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我和電子銀行的故事手抄報(bào) 銀行里面的故事篇一
近幾年來網(wǎng)上銀行因運(yùn)營(yíng)成本低、周轉(zhuǎn)速度快、覆蓋面積廣等特點(diǎn)為眾多傳統(tǒng)銀行和客戶所青睞。本文主要就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)一般企業(yè)貨幣資金管理成本的影響進(jìn)行了分析研究，力爭(zhēng)為企業(yè)降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。
一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀
傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵政、電報(bào)、傳真等）來進(jìn)行憑證的傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。傳統(tǒng)的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據(jù)都是有形的，雖然在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了快速、低成本、安全的資金結(jié)算，并很快在發(fā)展起來。
據(jù)介紹，2000年初，工商銀行還只在四個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行。截至2007年4月末，共新增個(gè)人客戶455萬戶，累計(jì)達(dá)到2780萬戶。建設(shè)銀行也已有37家一級(jí)分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長(zhǎng)了好幾倍。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，我國(guó)主要商業(yè)銀行（國(guó)有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長(zhǎng)幅度達(dá)到39％。
可見，網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度驚人，為了更好地利用網(wǎng)上銀行為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，筆者對(duì)利用網(wǎng)上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進(jìn)行了探討。
二、利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理的成本
網(wǎng)上銀行快捷便利，成本低廉，為企業(yè)降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。
1.實(shí)現(xiàn)零現(xiàn)金庫存管理，降低機(jī)會(huì)成本
對(duì)于一個(gè)企業(yè)來講，如果企業(yè)辦理了網(wǎng)上銀行，在零星報(bào)銷的時(shí)候，就可以將有關(guān)的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬到報(bào)銷人的工資卡當(dāng)中（享受免費(fèi)轉(zhuǎn)賬待遇，尤其是某些商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)網(wǎng)上銀行的同城轉(zhuǎn)賬實(shí)行免費(fèi)，更適用這種方式），而無須保留庫存現(xiàn)金，各個(gè)部門也無須保留備用金，完全可以由采購(gòu)人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和財(cái)務(wù)人員通話并發(fā)送短信息確認(rèn)（明確有關(guān)責(zé)任）后，由財(cái)務(wù)人員通過網(wǎng)上銀行遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)支付，等有關(guān)人員回來后馬上辦理付款有關(guān)手續(xù)。
從另外一個(gè)角度來講，某些商家為了鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，對(duì)于刷卡打折優(yōu)惠，更節(jié)省了企業(yè)的資金，降低了企業(yè)的有關(guān)成本費(fèi)用。
2.采用網(wǎng)上銀行支付方式，降低結(jié)算費(fèi)用
購(gòu)買支票的價(jià)格全國(guó)統(tǒng)一價(jià)為：貨幣資金支票20元一本，轉(zhuǎn)賬支票30元一本（含5元工本費(fèi)）。平均每張轉(zhuǎn)賬支票使用的成本為1元多。而農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行對(duì)于同城（包括異行）的轉(zhuǎn)賬則只收取1元/筆的交易費(fèi)。而興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等規(guī)模相對(duì)小一些的銀行則對(duì)于本行網(wǎng)上銀行在本地或全國(guó)范圍內(nèi)不收手續(xù)費(fèi)或收取較低的手續(xù)費(fèi)。如興業(yè)銀行對(duì)于同城本行和他行（非加急業(yè)務(wù)）的收費(fèi)只有0.6元/筆。
而異地和本地加急的收費(fèi)則相對(duì)比較統(tǒng)一：1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆；1萬元～10萬元（含）：10元+0.5元/筆；10萬元～50萬元（含）：15元+0.5元/筆；50萬元～100萬元（含）：20元+0.5元/筆；100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆。相對(duì)于多家銀行已經(jīng)開始對(duì)跨行、異地匯款進(jìn)行收費(fèi)，相對(duì)來說比柜臺(tái)收費(fèi)優(yōu)惠，而民生、交行等商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則更低。因此，在進(jìn)行異地結(jié)算的時(shí)候盡量選擇利用網(wǎng)上銀行的結(jié)算方式，降低結(jié)算費(fèi)用。
由于不同的銀行的網(wǎng)上銀行有不同的開戶和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中的年費(fèi)是一種比較固定的費(fèi)用，因此，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)以往的業(yè)務(wù)量，異地結(jié)算的不同情況，以及銀行對(duì)開設(shè)網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠條款，并對(duì)當(dāng)年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，決定是否開設(shè)，開設(shè)哪幾家的銀行的網(wǎng)上銀行，統(tǒng)籌規(guī)劃，爭(zhēng)取把結(jié)算費(fèi)用降到最低。例如，有些銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行對(duì)同行異地轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)職工常駐外地的時(shí)候，可以委托其他職工借款，先將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入有關(guān)受托借款職工的賬號(hào)當(dāng)中，再由個(gè)人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬到借款人外地同(銀)行的賬號(hào)當(dāng)中。如果有浦發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號(hào)轉(zhuǎn)賬，因?yàn)槠职l(fā)銀行可以在異地同行atm上免費(fèi)取款。再如，廣東發(fā)展銀行對(duì)于企業(yè)間的同城本行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，對(duì)于某些經(jīng)常合作的同城商業(yè)伙伴就可以考慮通過通過廣東發(fā)展銀行進(jìn)行結(jié)算。
3.利用自動(dòng)收款系統(tǒng)降低貨幣資金的管理費(fèi)用
我國(guó)的工商銀行為集團(tuán)企業(yè)開設(shè)了自動(dòng)收款功能。銀行定期按照客戶預(yù)先指定的時(shí)間、金額等收款信息，自動(dòng)將資金從企業(yè)分支機(jī)構(gòu)賬戶中劃收至總部賬戶，并在當(dāng)日將交易結(jié)果信息發(fā)送到客戶預(yù)留的email地址，同時(shí)客戶也可以通過貴賓室查詢交易結(jié)果。自動(dòng)收款不僅實(shí)現(xiàn)了工商銀行柜臺(tái)“網(wǎng)絡(luò)結(jié)算”業(yè)務(wù)的全部功能，還支持全國(guó)范圍內(nèi)按照地區(qū)、省內(nèi)、區(qū)域內(nèi)、全國(guó)四個(gè)級(jí)次的資金上收?？蛻糁灰跇I(yè)務(wù)開通時(shí)指定上收的路徑、時(shí)間周期、金額等要求，銀行就會(huì)定期自動(dòng)將其分支機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)逐級(jí)上收，且無需人工干預(yù)，降低了人工費(fèi)，及時(shí)有效地解決了集團(tuán)內(nèi)資金匯集的問題，從而降低了企業(yè)對(duì)資金的管理成本。
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我和電子銀行的故事手抄報(bào) 銀行里面的故事篇二
根據(jù)中國(guó)工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行業(yè)務(wù)是指我行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。
含義
根據(jù)中
電子銀行
國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、atm、pos等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。
編輯本段目前國(guó)內(nèi)電子銀行基本組織形式
網(wǎng)上
工行電子銀行口令卡
支付要求金融業(yè)電子化，e-bank（electronic bank）的建立成為大勢(shì)所趨。
一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；
二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。
第一種模式以工商銀行，中國(guó)銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。
編輯本段電子銀行形式劃分
按其是
電子銀行
否有具體的物理營(yíng)業(yè)場(chǎng)所 ：
一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb—security first network bank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。
這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)具體的辦公場(chǎng)所，沒有具體的分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、營(yíng)業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。
另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因?yàn)樗牡赜虮仍瓉淼母訉拸V。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95%。
編輯本段我國(guó)電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1997年，招
電子銀行
商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。
自1998年3月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。
近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。
1999年9月，針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。
編輯本段我國(guó)銀行電子業(yè)務(wù)介紹
1、招商銀行
1997年4月，招商銀行
電子銀行
正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年2月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。1999年9月6日，招行與中國(guó)郵電電信總局、中國(guó)南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國(guó)啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進(jìn)水平的網(wǎng)上銀行之個(gè)人銀行專業(yè)版v2.0。據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道，作為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)客戶達(dá)2萬戶，涉及交易金額達(dá)1萬億元人民幣。
2、中國(guó)銀行
1999年6月，中國(guó)銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機(jī)與機(jī)頂盒為客戶終端實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務(wù)。目前“家居銀行”的服務(wù)對(duì)象主要包括使用了廣州地區(qū)中國(guó)銀行電話銀行及申請(qǐng)了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶?！凹揖鱼y行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)
電子銀行相關(guān)書籍
銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。
3、中國(guó)建設(shè)銀行
1999年8月4日中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)和最先進(jìn)的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務(wù)的城市為北京和廣州，預(yù)計(jì)深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國(guó)一百一十五個(gè)大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)五萬個(gè)，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長(zhǎng)近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長(zhǎng)十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數(shù)達(dá)到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入5億元。2007年，建設(shè)銀行電子銀行產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)各大知名媒體的用戶評(píng)選中評(píng)價(jià)頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國(guó)網(wǎng)上銀行測(cè)評(píng)：最佳用戶感受獎(jiǎng)”，手機(jī)銀行位列“2007中國(guó)銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎(jiǎng)”榜首。
08—09年雖然銀行在一定程度上受到經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴的影響，但是網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模仍保持高速增長(zhǎng)，開戶用戶數(shù)仍然在增長(zhǎng)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，并且交易量漲幅高于用戶數(shù)增長(zhǎng)，這在一定程度上也說明個(gè)人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)等來取代傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道。
4、中國(guó)工商銀行
擁有810萬個(gè)工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬多戶企業(yè)保持著長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國(guó)金融系統(tǒng)的50%以上的中國(guó)工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，于2000年2月1日開通了北京
工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。至此，工行已在全國(guó)31個(gè)城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
5、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實(shí)現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。同時(shí)廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務(wù)--”用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實(shí)行上網(wǎng)費(fèi)實(shí)時(shí)扣交，為使用網(wǎng)上金融服務(wù)的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農(nóng)行推出95599在線銀行，其服務(wù)功能目前有三部分，一是業(yè)務(wù)服務(wù)功能；二是增值服務(wù)功能；三是信息服務(wù)功能。業(yè)務(wù)功能包括自動(dòng)語音服務(wù)、人工坐席服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)和傳真服務(wù)。目前查詢類服務(wù)、掛失類服務(wù)、轉(zhuǎn)帳類服務(wù)、信息咨詢類服務(wù)、通知服務(wù)、投訴、建議及銀證轉(zhuǎn)帳等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，代繳費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)安排在第二階段開發(fā)。95599在線銀行提供的一體化服務(wù)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價(jià)值觀念，也標(biāo)志著農(nóng)行的金融電子化進(jìn)程步入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。
編輯本段與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的支付系統(tǒng)相比差距大
在
電子銀行
西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10%。
目前，美國(guó)、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬戶以上的有十幾家。在美國(guó)，目前約有450萬個(gè)家庭每月至少使用一次internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國(guó)家庭總數(shù)的31%。
編輯本段中美金融環(huán)境的差異
在美國(guó)乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：visa卡、master卡以及americanexpress卡。美國(guó)的商業(yè)銀行有幾十個(gè)，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機(jī)互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機(jī)通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡(luò)連接到每種信用卡清
電子銀行
算中心的清算主機(jī)上。按照國(guó)際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的visa國(guó)際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必?fù)?dān)心資金轉(zhuǎn)帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時(shí)間與空間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)施。這樣的電子商務(wù)就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。
中國(guó)商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡(jiǎn)直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。
首先，各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國(guó)不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購(gòu)買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機(jī)直接聯(lián)接。這就把本應(yīng)該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡(jiǎn)單的技術(shù)問題人為地復(fù)雜化了。
其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進(jìn)行資金清算，使電子商務(wù)支付只能在區(qū)域性的單個(gè)銀行內(nèi)進(jìn)行資金清算。
基于多種原因，人民銀行在幾個(gè)大城市成立了信用卡網(wǎng)絡(luò)公司，用來解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費(fèi)變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡(luò)公司使銀行清算業(yè)務(wù)變成了地地道道的地方割據(jù)。
到目前為止，國(guó)內(nèi)出臺(tái)的電子商務(wù)項(xiàng)目無一例外地具有這種局限性，使電子商務(wù)能跨越時(shí)間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像visa信用卡那樣全球通用，就連全國(guó)通用的中國(guó)信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國(guó)金融環(huán)境與美國(guó)的最大區(qū)別，也是中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展無法逾越的另一個(gè)障礙。
編輯本段中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異
美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)持卡人的信用消費(fèi)是絕對(duì)信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會(huì)被列入與社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(social security number)相對(duì)應(yīng)的黑名單庫中。由于社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國(guó)生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國(guó)非常發(fā)達(dá)的一個(gè)重要原因。
編輯本段中國(guó)的信用消費(fèi)環(huán)境
中國(guó)文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，“講究信用”本是中國(guó)文化的一個(gè)基本特征。然而，中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對(duì)不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。
編輯本段我國(guó)電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題
一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏
沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒有體現(xiàn)internent的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善
針對(duì)b to c的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購(gòu)物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲(chǔ)蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對(duì)b to b的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的局面，而b to b交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。
三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決
資金安全對(duì)于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在internent上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。
編輯本段全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定
consumer reports 對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行排名,在考察帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導(dǎo)航是否簡(jiǎn)便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。
一、e－trade（et）
該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但擁有1萬臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對(duì)帳戶余額低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，每月將收取10美元的費(fèi)用。
二、花旗（citibank）
該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費(fèi)，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。
三、netbank（ntbk）
沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費(fèi)。
四、摩根大通（jpmorganchase）
月費(fèi)9.50美元，最低帳戶余額3000美元。
五、bankone（one）
該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費(fèi)6.45美元，最低帳戶余額為500美元。
編輯本段我國(guó)網(wǎng)站支付具體分析
中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)（針對(duì)我國(guó)已在因特網(wǎng)上開展電子商務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了一次全面細(xì)致的調(diào)查，并對(duì)各網(wǎng)站的支付問題作了調(diào)查。
支付方式分析
這些電子商務(wù)網(wǎng)站要求的支付方式包括：全國(guó)范圍網(wǎng)上直接劃付；招商銀行一卡通、一網(wǎng)通；中行長(zhǎng)城電子借記卡；建行龍卡、農(nóng)行金穗卡中行長(zhǎng)城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農(nóng)行金穗卡等；全球范圍網(wǎng)上直接劃付（visa外幣卡、master外幣卡）；北京范圍網(wǎng)上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會(huì)員制（會(huì)員卡）；及上網(wǎng)費(fèi),消費(fèi)卡等。
招商銀行實(shí)例分析
1987年4月8日，順應(yīng)中國(guó)金融體制方興未艾的改革大勢(shì)，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)和由招商局出資，中國(guó)第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國(guó)深圳宣告成立，由此開始了我國(guó)企業(yè)集團(tuán)興辦商業(yè)銀行的探索。
十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務(wù)，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)始終居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)前列。
在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經(jīng)超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報(bào)率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國(guó)《環(huán)球金融》雜志去年的評(píng)比 中，招商銀行被評(píng)為2000中國(guó)本土最佳銀行。
目前招商銀行擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)250多個(gè)，與世界760多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。
招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況
1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽(yù)為我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)方面的一個(gè)創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網(wǎng)站。1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務(wù)，組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。
我和電子銀行的故事手抄報(bào) 銀行里面的故事篇三
山東省2014年下半年建行電子銀行招聘
職位描述
一、工作內(nèi)容：
1、向建行客戶介紹及推廣中國(guó)建設(shè)銀行的電子銀行產(chǎn)品（手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等）；
2、幫助并指導(dǎo)客戶使用電子銀行；
3、專業(yè)解答客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)問題的咨詢；
4、在工作權(quán)限內(nèi)，幫助客戶解決力所能及的事情；
二、崗位要求：
1、有良好的職業(yè)素養(yǎng)，大專以上學(xué)歷； 專業(yè)：計(jì)算機(jī)，通信網(wǎng)絡(luò)，管理，電子信息，財(cái)會(huì)，經(jīng)濟(jì)，金融，營(yíng)銷，公關(guān)等相關(guān)專業(yè)的應(yīng)往屆畢業(yè)生。
2、有強(qiáng)烈的客戶服務(wù)意識(shí)，有相關(guān)客戶服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先考慮；
3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環(huán)境適應(yīng)能力；
4、具有良好的語言表達(dá)能力和溝通能力；
5、愿意接受挑戰(zhàn)，誠(chéng)實(shí)守信，正直嚴(yán)謹(jǐn)；
6、具備團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神；
7、手機(jī)使用熟練者優(yōu)先考慮；
三、培訓(xùn)晉升待遇
1、工資：試用期1-3個(gè)月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據(jù)本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發(fā)放：基本工資+績(jī)效工資+崗位補(bǔ)助=綜合工資；
2、入職起即享受國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)全險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)）；
3、工作時(shí)間：8小時(shí)/日；雙休；享受國(guó)家法定休假；
4、工作地點(diǎn)：省內(nèi)市區(qū)各建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，無需外跑業(yè)務(wù)；
5、培訓(xùn)機(jī)會(huì)：
公司將為入職員工提供帶薪培訓(xùn)（課程包括：銀行業(yè)務(wù)知識(shí)、銀行理財(cái)知識(shí)、手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行使用操作，建設(shè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，營(yíng)銷技巧，服務(wù)禮儀等），同時(shí)為員工提供完善的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃；年齡19-26歲應(yīng)往屆畢業(yè)生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點(diǎn)。入職程序：上傳個(gè)人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓(xùn)—考核—試用—簽訂合同。
我和電子銀行的故事手抄報(bào) 銀行里面的故事篇四
我與電子銀行征文
有一次是一個(gè)冬日的夜晚，外邊飄舞著本的第一場(chǎng)雪。我正在給朋友發(fā)短信，突然發(fā)現(xiàn)手機(jī)余額不足了。我趕緊冒著風(fēng)雪跑到街上，準(zhǔn)備購(gòu)買神州行充值卡?？蛇@天寒地凍的，許多商店都已打烊了，開門的幾家店鋪充值卡也都賣光了。我只好無奈的往回走, 一路上，我還不斷接到朋友的短信，可是卻因?yàn)橛囝~不足無法回復(fù)。對(duì)呀，何
不上工行電子商城，來他個(gè)在線購(gòu)物？我趕緊登錄工行網(wǎng)站，來到電子商城，很快用個(gè)人網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物、支付，轉(zhuǎn)瞬間充值卡密碼閃現(xiàn)在電腦屏幕上。我又開始和朋友暢談了，當(dāng)然也談到了金融@家……
后來，我要買房子了?？墒俏业馁Y金分布在多個(gè)銀行卡上，有在活期存折上的，定期存單上的、定期一本
通上的，別人說，這回你可要經(jīng)受跑銀行的奔波排隊(duì)之苦了。我說不用，因?yàn)槲矣薪鹑贎家，我的定期、活期存折都已經(jīng)掛在網(wǎng)銀注冊(cè)卡下面了，通過“我的注冊(cè)賬戶轉(zhuǎn)賬”，資金很快就集中到了一張靈通卡上，我又用網(wǎng)上銀行向?qū)Ψ竭M(jìn)行了匯款，不久就到了“房本”。嘿，動(dòng)用這么多的資金，我竟然沒去銀行……
現(xiàn)在，我還經(jīng)常使用工行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品：登錄“網(wǎng)上股票”，看深市，看滬市，看股市風(fēng)起云涌；登錄“網(wǎng)上匯市”?，看基本盤，看?交叉盤，看匯市潮起潮落。點(diǎn)擊“網(wǎng)上基金”，瀏覽基金份額，查詢基金凈值，測(cè)算基金市值，估算投資收益；點(diǎn)擊“網(wǎng)上國(guó)債”，瀏覽國(guó)債價(jià)格、查看國(guó)債賬戶余額、交易明細(xì)，進(jìn)行國(guó)債買賣。
如今，我們單位還使用了工行企業(yè)網(wǎng)上銀行的“貴賓室”功能發(fā)工資，工資實(shí)時(shí)到達(dá)我們的個(gè)人賬戶上。而且，我還定置了“工行信使”的短信通知功能，工資一到賬，手機(jī)第一時(shí)間就能接到銀行發(fā)來的到賬通知的短信，您看是不是既快捷，又安全？
從“擔(dān)心”、“放心”到“舒心”，最終和工行網(wǎng)上銀行如膠似漆，結(jié)下不解之緣，這可能是大多數(shù)金融@家用戶的真切體驗(yàn)。工行網(wǎng)上銀行越來越成熟了，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，本人建議工行應(yīng)多增加豐富的理財(cái)功能，讓更多的人，尤其是無暇跑銀行的白領(lǐng)、金領(lǐng)們足不出戶地享受理財(cái)服務(wù)，伴更多成功人士漫步“財(cái)智人生”，既能增加收入，又能擴(kuò)大品牌影響力。另外網(wǎng)銀界面最好有不同顏色樣式的“套裝”供選擇，春夏秋冬用不同的色調(diào)，供用戶選擇，滿足個(gè)性化的需要?？傊?，希望工行網(wǎng)上銀行越來越完善。另外隨著通信業(yè)的發(fā)展，對(duì)于手機(jī)銀行、電話銀行等也要不斷豐富其功能，滿足更多人群的需要。
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