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信用社借記卡管理辦法細(xì)則篇一
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范到期貸款管理，及時(shí)處臵和化解、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》(銀監(jiān)發(fā)［2009］3號(hào))、《省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》及有關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。
第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)因借款人財(cái)務(wù)狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對(duì)借款主體、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進(jìn)行調(diào)整的處理手段。
第三條 貸款重組應(yīng)當(dāng)遵循如下原則：
（一）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險(xiǎn)必須低于原貸款風(fēng)險(xiǎn)；
（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作。
第四條 本辦法適用于省農(nóng)村信用社各級(jí)機(jī)構(gòu)。
第二章 適用對(duì)象、條件及模式
第五條 貸款重組適用的對(duì)象包括企事業(yè)法人客戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)自然人、個(gè)體工商戶(hù)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織等各類(lèi)客戶(hù)群體。
第六條 對(duì)下列具體情形，可以辦理貸款重組：
（一）通過(guò)貸款重組，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；
（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實(shí)還款計(jì)劃，通過(guò)貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保的可靠性；
（三）貸款重組后擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會(huì)喪失或削弱，而通過(guò)其他方式處臵將導(dǎo)致貸款擔(dān)保或優(yōu)先受償權(quán)喪失。
（四）變更借款人后貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯降低；
（五）其他通過(guò)重組可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況。
第七條 對(duì)上述情形需要辦理貸款重組的，必須符合如下條件：
（一）投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；
（二）借款人客戶(hù)評(píng)級(jí)優(yōu)良，且未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；
（三）借款人以往三年以上或注冊(cè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)一直有穩(wěn)定正經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流或危機(jī)過(guò)后預(yù)期收入仍可恢復(fù)至或超過(guò)正常水平，足以作為還款來(lái)源；
（四）借款人在所在行業(yè)和所面對(duì)的市場(chǎng)中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢(shì)，主業(yè)突出，需要轉(zhuǎn)型或市場(chǎng)轉(zhuǎn)向，但其相應(yīng)潛在市場(chǎng)巨大；
（五）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；
（六）重組后還貸期限內(nèi)擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會(huì)喪失或削弱，而通過(guò)其他方式處臵將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失等。
（七）2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；對(duì)通過(guò)貸款重組可以收回10%（含）以上貸款本金的，可繼續(xù)辦理貸款重組。
第八條 屬于下列情況之一的，不得辦理貸款重組：
（一）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；
（二）借款人已進(jìn)入破產(chǎn)程序；
（三）借款人已嚴(yán)重資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，且沒(méi)有政府提供財(cái)政支持或新的投資者介入；
（四）處于訴訟或執(zhí)行程序中的貸款；
（五）風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)為損失類(lèi)的貸款；
（六）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理貸款重組的情況。第九條 貸款重組的模式包括但不限于：
（一）更換借款主體，保留原擔(dān)保方式；
（二）更換借款主體，更換擔(dān)保方式；
（三）更換有代償能力的和意愿的保證人或更換更有價(jià)值、更容易處臵的抵（質(zhì)）押物；
（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。
第三章 期限及利率
第十條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務(wù)的構(gòu)成及到期時(shí)間、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價(jià)值及變現(xiàn)能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內(nèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。
第十一條 短期貸款重組期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年（含），中長(zhǎng)期貸款重組期限最長(zhǎng)不超過(guò)三年（含）。
第十二條 貸款利率。各縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)人民銀行有關(guān)利率規(guī)定執(zhí)行并實(shí)行按月或按季結(jié)息。
第四章 調(diào)查、審查、審批/咨詢(xún)與辦理
第十三條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：
（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時(shí)清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和減少損失；
（二）詳細(xì)說(shuō)明原貸款相關(guān)情況、出現(xiàn)問(wèn)題的原因、辦理貸款重組的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。
第十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信貸審查部門(mén)除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查外，還應(yīng)重點(diǎn)審查如下內(nèi)容：
（一）借款人的還款意愿和落實(shí)還款計(jì)劃的能力；
（二）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價(jià)值和變現(xiàn)能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況，以便于科學(xué)決策。
第十五條 2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組按照省聯(lián)社核定的各級(jí)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)單戶(hù)管理權(quán)限執(zhí)行，但縣級(jí)聯(lián)社（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，下同）不得將貸款重組權(quán)限轉(zhuǎn)授給基層信用社。2005年6月30日以前發(fā)放的存量貸款辦理貸款重組由各縣級(jí)聯(lián)社逐筆審批自主辦理。
第十六條 貸款重組通過(guò)發(fā)放新貸款同時(shí)收回原貸款的方式進(jìn)行操作。貸款重組后原則上實(shí)行按月或按季分期還款，第五章 風(fēng)險(xiǎn)控制與分類(lèi)
第十七條
貸款重組只能涉及貸款本金，對(duì)原貸款利息不得重組，嚴(yán)禁以貸收息。原貸款利息一般應(yīng)全部收回，如果重組時(shí)未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時(shí)，必須對(duì)欠息進(jìn)行書(shū)面確認(rèn)，妥善安排還款計(jì)劃并繼續(xù)催收，同時(shí)落實(shí)有效擔(dān)保并建立臺(tái)帳規(guī)范管理。
第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同的“貸款用途”一欄應(yīng)直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”。
第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項(xiàng)”中必須增加但
不限于下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：
（一）借款人要定期向貸款人報(bào)送對(duì)外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對(duì)外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確；
（二）借款人未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。
（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：
1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項(xiàng)；
2.借款人未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；
3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、對(duì)外投資和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對(duì)貸款安全造成重大不利影響；
4.保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對(duì)貸款安全造成重大不利影響。
第二十條 重組后的貸款為擔(dān)保貸款的，必須重新簽訂擔(dān)保合同:
（一）對(duì)更換保證人的，應(yīng)當(dāng)告知保證人貸款實(shí)際用途，并在保證合同補(bǔ)充條款中注明，或另外出具書(shū)面證明；
（二）對(duì)抵押合同，應(yīng)當(dāng)重新辦理抵押登記手續(xù)；
（三）對(duì)存在兩個(gè)或以上保證人的，所有保證人應(yīng)承擔(dān)共同
連帶保證責(zé)任；
（四）存在兩種或以上擔(dān)保方式的，應(yīng)當(dāng)依法約定有利于保障和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的受償次序。
當(dāng)擔(dān)保方式為最高額保證或最高額抵押合同，且同時(shí)符合下列三個(gè)條件時(shí)，貸款重組無(wú)需重新簽訂擔(dān)保合同：
（一）重組前后借款主體保持不變；
（二）重組貸款發(fā)放額及債務(wù)人其他債務(wù)金額在原最高額擔(dān)保額之內(nèi)；
（三）重組貸款的放款時(shí)間在原最高額擔(dān)保的擔(dān)保期限之內(nèi)。第二十一條 注意控制不良貸款重組過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，確保發(fā)放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴(yán)防貸款挪作他用。
第二十二條 正常貸款重組后最高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為關(guān)注類(lèi)，不良貸款重組后最高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為次級(jí)類(lèi)。有兩筆或以上的存量貸款參與貸款重組，重組后貸款的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別應(yīng)當(dāng)保留原貸款中的最低分類(lèi)級(jí)別。重組后貸款不止一筆的，所有貸款的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別在觀察期內(nèi)不得高于原貸款中的最低分類(lèi)級(jí)別。
第二十三條 貸款重組后必須保留6個(gè)月觀察期限，觀察期內(nèi)不得調(diào)高貸款的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，但對(duì)采用以足額保證金、國(guó)債、存單質(zhì)押等符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式辦理貸款重組的，可不受觀察期限制。在觀察期結(jié)束后，要嚴(yán)格按照五級(jí)分類(lèi)核心定義重新進(jìn)行貸款五級(jí)分類(lèi)。重組貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)級(jí)別原則上只能逐級(jí)調(diào)高。
第二十四條 重組貸款到期后不得展期。
第二十五條 重組后貸款重新逾期、欠息或出現(xiàn)其他重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，要調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)級(jí)別，并根據(jù)情況及時(shí)采取催收、保全、訴訟等行動(dòng)。
第二十六條 在重組貸款本息全部清償之前，對(duì)借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式或重組貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)級(jí)別在觀察期后調(diào)整為正常類(lèi)或關(guān)注類(lèi)的除外。
第六章 監(jiān)督檢查與檔案管理
第二十七條 信貸人員要加強(qiáng)對(duì)重組貸款的日常監(jiān)控。在對(duì)重組貸款客戶(hù)進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，每月要對(duì)重組貸款至少進(jìn)行一次貸后檢查，形成貸后檢查報(bào)告,必要時(shí)須向本級(jí)機(jī)構(gòu)貸審會(huì)及上級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重組貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對(duì)措施。
第二十八條 各級(jí)機(jī)構(gòu)要通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)或現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，加強(qiáng)對(duì)重組貸款的管理，建立重組貸款臺(tái)帳，尤其要加強(qiáng)對(duì)大額重組貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運(yùn)用法律及其他手段催收貸款本息。
第二十九條 各級(jí)稽核部門(mén)應(yīng)加大對(duì)貸款重組執(zhí)行情況和重組貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況檢查力度，并將檢查結(jié)果通報(bào)業(yè)務(wù)主辦部門(mén)，切實(shí)保障貸款重組業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開(kāi)展。
第三十條 各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)重組貸款檔案管理，必須嚴(yán)格按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》（農(nóng)信聯(lián)［2005］42號(hào)））規(guī)定建立規(guī)范的信貸檔案，同時(shí)對(duì)重組貸款檔案及原貸款檔案在該重組貸款全部收回前不得銷(xiāo)毀，妥善保管，保持貸款連續(xù)性。
第七章 責(zé)任與處懲
第三十一條 重組貸款責(zé)任劃分采取尊重歷史、誰(shuí)辦理誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則。
第三十二條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員承擔(dān)調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營(yíng)管理等各環(huán)節(jié)相應(yīng)責(zé)任。
第三十三條 貸款重組后經(jīng)辦信貸人員發(fā)生變化的，重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)重組貸款日常管理工作。原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員對(duì)重組后的貸款仍負(fù)有清收責(zé)任，同時(shí)原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員在調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營(yíng)管理等各環(huán)節(jié)有過(guò)失的對(duì)貸款的最終損失仍承擔(dān)責(zé)任，并按照《省信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》及《省農(nóng)村信用社新增不良貸款責(zé)任追究及處罰暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。
第三十四條 重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員，有下列情形之一者，亦將嚴(yán)格按照《省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》《省、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》及《省農(nóng)村信用社新增不良
貸款責(zé)任追究及處罰暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并酌情調(diào)減有關(guān)責(zé)任機(jī)構(gòu)當(dāng)年信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限：
（一）為掩蓋資產(chǎn)損失、回避風(fēng)險(xiǎn)暴露，對(duì)不符合重組條件的貸款進(jìn)行重組，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的；
（二）違反本辦法第七條規(guī)定，強(qiáng)行重組的；
（三）超越審批權(quán)限，擅自重組的；
（四）重組貸款發(fā)放后沒(méi)有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險(xiǎn)的；
（五）對(duì)重組貸款未按規(guī)定進(jìn)行跟蹤管理，錯(cuò)失收貸時(shí)機(jī)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大并形成損失的；
（六）在觀察期未滿(mǎn)之前，不按規(guī)定隨意調(diào)高重組貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的；
（七）在不良貸款重組中以貸收息的；
（八）其他違反貸款重組管理規(guī)定的情況。
第八章 附 則
第三十五條
對(duì)社團(tuán)貸款辦理貸款重組，可參照本規(guī)定由原社團(tuán)成員社協(xié)商辦理。
第三十六條 省農(nóng)村信用社各級(jí)機(jī)構(gòu)制定關(guān)于貸款重組的有關(guān)制度及規(guī)定與本辦法相抵觸的，按本辦法執(zhí)行。
第三十七條 本辦法由省聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋與修訂。第三十八條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。
信用社借記卡管理辦法細(xì)則篇二
借記卡管理辦法
第一章 總 則
第一條 為加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司借記卡管理，保證銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定和《借記卡業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 借記卡由農(nóng)商行委托江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)省聯(lián)社）申請(qǐng)發(fā)行，農(nóng)商行授權(quán)轄內(nèi)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行。借記卡具有存取現(xiàn)金(單位卡除外)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、查詢(xún)功能，不得透支使用。
第三條 借記卡是人民幣銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，分個(gè)人卡和單位卡。第四條 借記卡是集存取現(xiàn)金（單位卡除外）、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、購(gòu)物消費(fèi)和查詢(xún)等多種功能的綜合性電子化支付工具，使用時(shí)聯(lián)線作業(yè)、實(shí)時(shí)入賬、先存后取，不具有透支功能。
第五條 借記卡個(gè)人卡一卡多戶(hù)，可同時(shí)開(kāi)設(shè)活期賬戶(hù)、定期賬戶(hù)、專(zhuān)有賬戶(hù)等。借記卡單位卡僅可開(kāi)設(shè)活期主賬戶(hù)。
第六條 農(nóng)商行業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)全轄卡業(yè)務(wù)拓展?？萍疾控?fù)責(zé)本轄范圍的銀行卡的制作與分發(fā)、卡業(yè)務(wù)的技術(shù)支持、卡業(yè)務(wù)機(jī)具管理和庫(kù)存卡檢查。財(cái)務(wù)管理部負(fù)責(zé)卡業(yè)務(wù)賬務(wù)處理。
第二章 賬戶(hù)及交易管理
第七條 凡具有完全民事行為能力的個(gè)人和經(jīng)營(yíng)效益、信譽(yù)等良好的單位，均可向轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申領(lǐng)借記卡及附屬卡，無(wú)需擔(dān)保。
受理借記卡申請(qǐng)的網(wǎng)點(diǎn)即為借記卡發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)申領(lǐng)人的資信資料負(fù)有審核、保密責(zé)任。
第八條 個(gè)人卡賬戶(hù)管理
（一）個(gè)人卡憑本人有效身份證件申領(lǐng)，有效身份證件包括：居民身份證、軍官證、警官證、戶(hù)口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)同胞回鄉(xiāng)證等符合人民銀行儲(chǔ)蓄實(shí)名制規(guī)定的身份證件。個(gè)人卡開(kāi)戶(hù)原則上不得代為辦理。
（二）個(gè)人卡起存金額為1元人民幣，多存不限，可隨時(shí)續(xù)存，賬戶(hù)內(nèi)資金只限于以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)及其他合法收入轉(zhuǎn)賬存入。
第九條 單位卡賬戶(hù)管理
（一）單位卡可憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的基本賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證、單位組織機(jī)構(gòu)代碼證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和單位法定代表人或授權(quán)人的書(shū)面授權(quán)指定，由被指定人出示有效身份證件申領(lǐng)，申領(lǐng)人應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)申請(qǐng)表，經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn)無(wú)誤后，對(duì)符合條件的準(zhǔn)予領(lǐng)卡。單位卡持卡人由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托代理人書(shū)面授權(quán)指定，申領(lǐng)單位可同時(shí)指定多個(gè)持卡人，持卡人用卡產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系由申領(lǐng)單位負(fù)責(zé)。
（二）單位卡起存金額為1000元人民幣，賬戶(hù)內(nèi)資金一律從其基本存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷(xiāo)貨收入存入單位卡。單位卡可辦理商品交易和勞務(wù)費(fèi)等款項(xiàng)的支付結(jié)算，單筆交易超過(guò)規(guī)定起點(diǎn)的，按有關(guān)規(guī)定辦理。
第十條
借記卡個(gè)人卡卡內(nèi)專(zhuān)戶(hù)資金來(lái)源主要為貸款發(fā)放、個(gè)人現(xiàn)金存入、轉(zhuǎn)賬存入。貸款專(zhuān)戶(hù)具有一次授信、循環(huán)貸款、專(zhuān)款專(zhuān)用的特點(diǎn)。專(zhuān)戶(hù)資金只能用于定向轉(zhuǎn)出和指定商戶(hù)消費(fèi)，不可取現(xiàn)。
第十一條 對(duì)批量發(fā)卡的客戶(hù)須采取密碼信封方式傳遞初始密碼，并提醒客戶(hù)領(lǐng)卡后立即更換密碼。
第十二條 借記卡憑密碼使用，持卡人賬戶(hù)實(shí)時(shí)記賬，簽名僅作為持卡人認(rèn)可交易的輔助措施，不作為風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分依據(jù)。
第十三條 柜面交易管理
借記卡持卡人可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理現(xiàn)金存取（單位卡除外）、轉(zhuǎn)賬等交易，具體操作按《江蘇省農(nóng)村信用社銀行卡臨柜操作流程（試行）》辦理。大額交易還須根據(jù)《反洗錢(qián)法》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》、中國(guó)人民銀行以及江蘇省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定和要求辦理。
第十四條
電子銀行交易管理
借記卡電子銀行交易渠道包括自動(dòng)柜員機(jī)（包括atm、cdm等現(xiàn)金類(lèi)自助設(shè)備，下同）、pos終端、轉(zhuǎn)賬電話(huà)、自助查詢(xún)終端、3
網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行（96008）、短信銀行等。網(wǎng)點(diǎn)須按各電子銀行交易渠道相關(guān)規(guī)定和操作流程為申請(qǐng)開(kāi)通相應(yīng)電子銀行服務(wù)的持卡客戶(hù)辦理開(kāi)通手續(xù)。
第十五條 持卡人可在轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)、特約單位辦理代收、代付業(yè)務(wù)，操作可參照轉(zhuǎn)賬交易處理，也可根據(jù)協(xié)議委托轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)辦理代收、代付業(yè)務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，不得為協(xié)議單位和持卡人墊付資金。
第十六條 網(wǎng)點(diǎn)不向持卡人寄送對(duì)賬單。持卡人可以通過(guò)發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)柜面、自助柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行（96008）等渠道查詢(xún)賬戶(hù)余額、交易明細(xì)等信息。如果持卡人對(duì)賬戶(hù)余額或交易明細(xì)等提出異議，網(wǎng)點(diǎn)須根據(jù)交易記錄向持卡人做出回復(fù)。
第三章 掛失、止付、換卡、凍結(jié)管理
第十七條 掛失管理
（一）口頭掛失
借記卡被盜或遺失，持卡人可通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜面、電話(huà)銀行（96008）、網(wǎng)上銀行等渠道辦理口頭掛失。掛失前造成的損失由持卡人負(fù)責(zé)?？陬^掛失有效期為5日，持卡人或其委托代理人應(yīng)在口頭掛失后5日內(nèi)持有效身份證件至原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理辦理書(shū)面掛失手續(xù)，否則，口頭掛失自動(dòng)失效。
（二）書(shū)面掛失
借記卡被盜或遺失，持卡人可直接或在口頭掛失后5日內(nèi)，4
持本人有效身份證件或代理人持本人和持卡人有效身份證件至原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理書(shū)面掛失。持卡人申請(qǐng)書(shū)面掛失應(yīng)填寫(xiě)《掛失申請(qǐng)書(shū)》，經(jīng)辦人員經(jīng)認(rèn)真審核，確認(rèn)掛失申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容完整，并與開(kāi)卡資料一致，為持卡人辦理書(shū)面掛失。發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)受理掛失必須登記《掛失登記簿》，以備查詢(xún)。
（三）密碼掛失
持卡人遺忘密碼，須持卡片和本人有效身份證件到原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理密碼掛失。經(jīng)辦人員應(yīng)在核實(shí)持卡人身份后，立即為其重臵密碼。
（四）掛失撤銷(xiāo)
持卡人辦理掛失后尚未換領(lǐng)新卡前又找回原卡的，可申請(qǐng)撤銷(xiāo)掛失?？陬^掛失撤銷(xiāo)可通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜面、電話(huà)銀行（96008）等渠道辦理；書(shū)面掛失撤銷(xiāo)由持卡人或委托代理人憑掛失申請(qǐng)書(shū)回執(zhí)和有效身份證件（代理人需持本人和持卡人的有效身份證件）到原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理。辦理掛失撤銷(xiāo)時(shí)，須填寫(xiě)撤銷(xiāo)掛失申請(qǐng)書(shū)，待發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)受理后方可繼續(xù)使用原卡。
第十八條 止付管理
（一）持卡人對(duì)已遺失卡片辦理掛失手續(xù)后，發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)對(duì)掛失卡片進(jìn)行止付。
（二）單位法定代表人或委托代理人申請(qǐng)對(duì)單位卡止付時(shí)，發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)可對(duì)其卡片進(jìn)行止付。
（三）持卡人通過(guò)atm、自助查詢(xún)終端自助辦理業(yè)務(wù)連續(xù)三次輸錯(cuò)交易密碼，在柜面、atm、自助查詢(xún)終端等渠道辦理業(yè)務(wù)連續(xù)五次輸錯(cuò)交易密碼，網(wǎng)點(diǎn)有權(quán)對(duì)該借記卡進(jìn)行鎖定并止付。
（四）當(dāng)止付原因不復(fù)存在時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)可憑相關(guān)書(shū)面通知撤銷(xiāo)止付，已經(jīng)撤銷(xiāo)止付的借記卡可繼續(xù)使用。
第十九條
換卡管理
（一）借記卡辦理書(shū)面掛失后，持卡人可憑掛失申請(qǐng)書(shū)和本人有效身份證件到原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)換卡申請(qǐng)表?yè)Q領(lǐng)新卡。
（二）若遇卡片損壞，持卡人可持卡片和本人有效身份證件到原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)換領(lǐng)新卡。
（三）單位卡如因工作變動(dòng)或其他原因更換持卡人時(shí)，應(yīng)由開(kāi)戶(hù)單位開(kāi)具更換持卡人的證明，并及時(shí)到原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理?yè)Q卡手續(xù)，在此之前發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失，由開(kāi)戶(hù)單位承擔(dān)。
第二十條 凍結(jié)管理
任何單位和個(gè)人不得隨意凍結(jié)持卡人賬戶(hù)，人民法院因?qū)徖砘驁?zhí)行案件，檢察院、公安機(jī)關(guān)因查處經(jīng)濟(jì)犯罪案需要凍結(jié)持卡人賬戶(hù)的，須提供《協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)》、本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證，并經(jīng)行長(zhǎng)（主任）簽字后，方可執(zhí)行。經(jīng)辦人員受理凍結(jié)時(shí)須嚴(yán)格檢查《協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)》各項(xiàng)內(nèi)容，如有不符則退回。凍結(jié)期限不能超過(guò)6個(gè)月，如有特殊原因需延長(zhǎng)的，決定凍結(jié)單位須辦理續(xù)凍手續(xù)，續(xù)凍期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月，逾期不辦 6
理續(xù)凍手續(xù)的，視為自動(dòng)撤銷(xiāo)凍結(jié)。凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以決定凍結(jié)單位的《解除凍結(jié)存款通知書(shū)》為憑，不得自行解凍，具體執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。
第四章 銷(xiāo)戶(hù)管理
第二十一條 屬于下列情況之一的，網(wǎng)點(diǎn)可為持卡人辦理銷(xiāo)戶(hù)：
（一）持卡人憑本人有效身份證件和密碼，交回借記卡，要求注銷(xiāo)其借記卡賬戶(hù)；
（二）持卡人辦理書(shū)面掛失后，憑本人有效身份證件，要求注銷(xiāo)其借記卡賬戶(hù)；
（三）個(gè)人卡持卡人死亡、失蹤等情況，可按照儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的有關(guān)規(guī)定辦理銷(xiāo)戶(hù)；
（四）單位卡法定代表人或其書(shū)面委托人書(shū)面申請(qǐng)銷(xiāo)戶(hù)。第二十二條
持卡人辦理銷(xiāo)戶(hù)須持有效身份證件和借記卡卡片至原發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)，填寫(xiě)銷(xiāo)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)，交回卡片。
持卡人委托代理人代為銷(xiāo)戶(hù)的，須憑持卡人有效身份證件、書(shū)面委托書(shū)、代理人有效身份證件及復(fù)印件辦理。
（一）附屬卡銷(xiāo)卡，取消對(duì)應(yīng)關(guān)聯(lián)賬戶(hù)關(guān)聯(lián)關(guān)系。
（二）個(gè)人有折主卡銷(xiāo)卡，須首先將所申領(lǐng)的附屬卡銷(xiāo)卡，再辦理主卡卡內(nèi)其他賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)（除主賬戶(hù)外），最后辦理主卡銷(xiāo)卡，取消對(duì)應(yīng)主賬戶(hù)關(guān)聯(lián)關(guān)系。
（三）個(gè)人無(wú)折主卡銷(xiāo)卡，須首先將所申領(lǐng)的附屬卡銷(xiāo)卡，再辦理主卡卡內(nèi)其他賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)（除主賬戶(hù)外），最后辦理主卡銷(xiāo)卡，取消對(duì)應(yīng)主賬戶(hù)關(guān)聯(lián)關(guān)系，同時(shí)結(jié)清主賬戶(hù)余額，將對(duì)應(yīng)主賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)。
（四）單位卡主卡銷(xiāo)卡，須首先將所申領(lǐng)的附屬卡銷(xiāo)卡，再辦理主卡銷(xiāo)卡，取消對(duì)應(yīng)主賬戶(hù)關(guān)聯(lián)關(guān)系，結(jié)清主賬戶(hù)余額，將對(duì)應(yīng)主賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)，且主賬戶(hù)余額（連同利息）轉(zhuǎn)入基本存款賬戶(hù)，不得提取現(xiàn)金。
第二十三條
借記卡個(gè)人卡卡內(nèi)專(zhuān)戶(hù)一般不允許銷(xiāo)戶(hù)。專(zhuān)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)須在專(zhuān)戶(hù)余額結(jié)清后，并經(jīng)開(kāi)卡網(wǎng)點(diǎn)主管授權(quán)方可進(jìn)行。
第五章 卡片管理
第二十四條 借記卡卡片視同重要空白憑證，納入表外科目核算，以一卡一元為記賬單位，實(shí)行“統(tǒng)一印刷、專(zhuān)人管理、入庫(kù)保管”。每日營(yíng)業(yè)終了，管理人員應(yīng)認(rèn)真清點(diǎn)各類(lèi)卡片的使用和結(jié)余數(shù)量，做到日結(jié)日清，確?？偡趾藢?duì)相符、賬實(shí)核對(duì)相符、賬表核對(duì)相符。
第二十五條 空白卡管理
（一）總行收到空白卡片后應(yīng)立即清點(diǎn)并辦理登記入庫(kù)手續(xù)、將領(lǐng)取單證作為附件裝訂至當(dāng)日傳票后，并按卡片種類(lèi)設(shè)立分戶(hù)賬，及時(shí)登記重要空白憑證登記簿，詳細(xì)記錄入庫(kù)明細(xì)。
（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)卡，須填寫(xiě)《重要空白憑證領(lǐng)用單》并蓋 8
章，由業(yè)務(wù)人員（雙人）至卡管理部門(mén)領(lǐng)取，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員領(lǐng)卡后須核對(duì)卡片數(shù)量并簽字。業(yè)務(wù)人員將卡片領(lǐng)回網(wǎng)點(diǎn)后須立即向有關(guān)人員辦理移交手續(xù)，并于當(dāng)日登記登記簿。
第二十六條 作廢卡管理
（一）作廢卡保管
回收作廢卡必須剪角或打洞（破壞磁條信息），機(jī)打作廢卡必須由打卡員確認(rèn)每張作廢卡為當(dāng)日應(yīng)打卡后，會(huì)同作廢卡保管員作剪角或打洞處理。當(dāng)日營(yíng)業(yè)終了，全部作廢卡抄列清單交作廢卡保管員入庫(kù)保管，并登記借記卡作廢登記簿，注明日期、作廢原因、作廢卡號(hào)(卡號(hào)不清則空）及數(shù)量，同時(shí)記載表外科目。
（二）作廢卡銷(xiāo)毀
作廢卡銷(xiāo)毀應(yīng)做到以下幾條：
1、作廢卡實(shí)際數(shù)與借記卡作廢登記簿核對(duì)無(wú)誤后，方可銷(xiāo)毀；
2、作廢卡銷(xiāo)毀應(yīng)經(jīng)卡管理部門(mén)負(fù)責(zé)人申請(qǐng)，由行長(zhǎng)批準(zhǔn)，并指定專(zhuān)人（卡管理部門(mén)、會(huì)計(jì)、稽核、監(jiān)察、保衛(wèi)等部門(mén)）共同負(fù)責(zé)銷(xiāo)毀；
3、作廢卡應(yīng)定期銷(xiāo)毀，銷(xiāo)毀時(shí)要認(rèn)真清點(diǎn)核對(duì)，嚴(yán)防散失，銷(xiāo)毀后，由銷(xiāo)毀人員、監(jiān)銷(xiāo)人員在作廢卡銷(xiāo)毀清單上簽名蓋章。
第二十七條 檢查監(jiān)督
（一）重要空白憑證管理人員調(diào)動(dòng)時(shí)，必須在有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督下進(jìn)行重要空白憑證交接并逐類(lèi)清點(diǎn)明細(xì)，核對(duì)有關(guān)賬表并作好 9
記錄，確保賬實(shí)相符、賬賬相符。
（二）堅(jiān)持查庫(kù)制度，采取定期與不定期兩種方法，業(yè)務(wù)主管每月至少對(duì)空白卡進(jìn)行一次檢查。
第六章 收費(fèi)管理
第二十八條 借記卡暫不設(shè)有效期，根據(jù)有關(guān)規(guī)定收取年費(fèi)、開(kāi)卡（包括補(bǔ)卡、換卡）工本費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用(暫不收取)。
第二十九條 網(wǎng)點(diǎn)為持卡人辦理借記卡密碼掛失和卡片掛失時(shí)，按規(guī)定收取費(fèi)用。
第三十條
借記卡持卡人在辦理存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)，須支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接從持卡人賬戶(hù)扣收，手續(xù)費(fèi)具體標(biāo)準(zhǔn)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第七章節(jié) 附 則
第三十一條
本辦法未盡事宜依照國(guó)家有關(guān)政策、法律、法規(guī)及江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的有關(guān)規(guī)定辦理。
第三十二條
本辦法由江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修訂。
第三十三條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。
信用社借記卡管理辦法細(xì)則篇三
信用社（銀行）銀行承兌匯票管理辦法
第一章 總則
第一條 為加強(qiáng)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理，防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律、法規(guī)，結(jié)合全省信用社（銀行）實(shí)際，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)銀行承兌匯票系指由出票人簽發(fā)，并由出票人向開(kāi)戶(hù)信用社申請(qǐng)，經(jīng)縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱(chēng)縣級(jí)聯(lián)社）審批同意承兌的票據(jù)。
第三條 本辦法所稱(chēng)承兌是指匯票出票人開(kāi)戶(hù)信用社承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。
第四條 辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，必須以合法、真實(shí)的商品或勞務(wù)交易為基礎(chǔ)，不得辦理無(wú)真實(shí)合法交易的承兌業(yè)務(wù)。承兌期限最長(zhǎng)不得超過(guò)六個(gè)月。
第五條 銀行承兌匯票業(yè)務(wù)實(shí)行比例控制。
第六條 銀行承兌匯票業(yè)務(wù)遵照信貸業(yè)務(wù)程序辦理，基本流程：客戶(hù)申請(qǐng)→調(diào)查→審查→審議與審批（咨詢(xún)）。對(duì)提供100%保證金或?qū)θ~或差額部分以存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押的承兌業(yè)務(wù)，應(yīng)簡(jiǎn)化手續(xù)。
第七條 銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理，按照中國(guó)人民銀行《支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算手續(xù)》及信用社（銀行）的有關(guān)規(guī)定辦理。
第二章 承兌申請(qǐng)
第八條 出票人必須具備下列條件：
（一）在信用社（銀行）開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般賬戶(hù)，依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人或其他經(jīng)濟(jì)組織；對(duì)提供100%保證金或?qū)θ~或差額部分以存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押的承兌業(yè)務(wù)的出票人，也可只開(kāi)立臨時(shí)賬戶(hù)；
（二）須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡；
（三）有合法真實(shí)的商品或勞務(wù)交易背景；與開(kāi)戶(hù)信用社有真實(shí)的委托付款關(guān)系；
（四）信用等級(jí)在a級(jí)（含）以上，且資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下，能以自有資金提供承兌保證金，具有支付匯票金額的可靠資金來(lái)源和能力，能對(duì)匯票差額部分提供足額、有效擔(dān)保；對(duì)于未評(píng)級(jí)、信用等級(jí)在a級(jí)以下或資產(chǎn)負(fù)債率在70%以上，但能提供100%保證金，全額或差額部分以存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押的也可申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)；
（五）資信良好，無(wú)不良信用記錄；
（六）能提供100%保證金，全額或差額部分以存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押的個(gè)體工商戶(hù)也可申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)；
（七）信用社（銀行）規(guī)定的其他條件。
第九條 符合條件的出票人應(yīng)向承兌社提供下列資料： 銀行承兌匯票承兌申請(qǐng)書(shū)；
（二）經(jīng)有權(quán)部門(mén)核準(zhǔn)登記并年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明；人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年檢合格的貸款卡；
（三）近三財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，必要時(shí)須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)）和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；
（四）公司章程對(duì)法定代表人申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票事項(xiàng)有限制的，需提供董事會(huì)（股東會(huì)）同意的決議或授權(quán)書(shū)，并提供董事會(huì)（股東會(huì)）成員及法定代表人名單和簽字樣本等；有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；
（五）承兌申請(qǐng)所依據(jù)的合法、有效的商品購(gòu)銷(xiāo)、勞務(wù)交易合同；
（六）需提供擔(dān)保的應(yīng)提交保證人的有關(guān)資料或抵、質(zhì)押的有關(guān)資料；
（七）需要提供的其他資料。
第三章 調(diào)查、審查、審議和審批
第十條 調(diào)查?？h級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)部門(mén)必須按照信貸管理的要求對(duì)出票人及其擔(dān)保情況和承兌風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容:
（一）出票人是否是在信用社（銀行）開(kāi)立賬戶(hù)的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡等是否年檢合格。
（二）出票人遞交的所有資料的合法性、真實(shí)性；與信用社（銀行）是否建立委托付款關(guān)系。
（三）出票人的償債能力、盈利能力、資信情況以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況等；出票人的信用等級(jí)和資產(chǎn)負(fù)債率是否達(dá)到規(guī)定的要求；現(xiàn)有信用社（銀行）貸款及承兌的質(zhì)量狀況，在金融機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量狀況；本次承兌是否控制在客戶(hù)綜合授信額度內(nèi)。
（四）保證金或其他擔(dān)保方式是否落實(shí)；所提供的擔(dān)保方式是否可行；保證人是否具有擔(dān)保資格、能力；抵、質(zhì)押是否合法有效；抵、質(zhì)押物是否有足夠的變現(xiàn)能力等。
（五）申請(qǐng)辦理的匯票是否在交易合同約定的有效期內(nèi)；合同所載明的交易內(nèi)容是否符合工商部門(mén)批準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍；是否約定以銀行承兌匯票進(jìn)行結(jié)算；是否具有真實(shí)的交易關(guān)系。
（六）銀行承兌匯票承兌申請(qǐng)書(shū)基本要素的填寫(xiě)是否清晰、準(zhǔn)確和齊全；商品、勞務(wù)交易合同期期限、金額是否與申請(qǐng)承兌的期限、金額相銜接；出票人、收款人的名稱(chēng)是否與交易雙方的名稱(chēng)一致。
（七）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。
第十一條 審查?？h級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行審查。審查內(nèi)容：
調(diào)查材料的齊全性、合規(guī)合法性； 出票人資格和條件是否符合規(guī)定；
（三）相關(guān)的商品、勞務(wù)交易合同是否合規(guī)；
（四）出票人經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況；承兌額度是否在客戶(hù)綜合授信額度之內(nèi)；
（五）保證金、擔(dān)保措施是否符合規(guī)定，是否落實(shí)；
（六）其他需要審查的內(nèi)容。
第十二條 審議與審批?？h級(jí)聯(lián)社貸款審查委員會(huì)對(duì)審查合格的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。經(jīng)審議通過(guò)的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)報(bào)有權(quán)審批人審批。對(duì)提供100%保證金，全額或差額部分以存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押的承兌業(yè)務(wù)，可不經(jīng)貸審會(huì)審議，直接報(bào)有權(quán)審批人審批。
第十三條 咨詢(xún)。需上報(bào)咨詢(xún)的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，應(yīng)按咨詢(xún)程序逐級(jí)咨詢(xún)。第十四條 對(duì)存在下列情形之一的出票人不得辦理承兌：
（一）逃廢銀行債務(wù)的；
（二）已列入信用社（銀行）信貸退出名單的；
（三）有不良貸款或欠息的；
（四）有銀行承兌匯票墊款余額的；
（五）無(wú)效擔(dān)?；驌?dān)保能力不足的。
第十五條 不得對(duì)異地企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票，不得簽發(fā)沒(méi)有真實(shí)商品或勞務(wù)交易背景的承兌匯票，不得對(duì)單一申請(qǐng)人循環(huán)簽發(fā)承兌匯票，不得簽發(fā)關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)保的承兌匯票。
第四章 承兌和付款
第十六條 簽訂合同?？h級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)有權(quán)審批人審批同意的意見(jiàn)，在確認(rèn)保證金到位后，填寫(xiě)銀行承兌匯票承兌合同和擔(dān)保合同等信貸合同；對(duì)需要辦理抵、質(zhì)押登記、轉(zhuǎn)移占有或背書(shū)轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦妥。并將有關(guān)合同、保證金進(jìn)賬單等資料交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查無(wú)誤簽章后交公司業(yè)務(wù)部。第十七條 業(yè)務(wù)部門(mén)將有關(guān)資料交縣級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部辦理有關(guān)手續(xù)。出票人根據(jù)承兌合同約定的金額、期限、收款人等要素填寫(xiě)銀行承兌匯票并簽章?？h級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部按規(guī)定對(duì)匯票要素進(jìn)行審查，審查無(wú)誤后加蓋印章，并按規(guī)定辦理核算手續(xù)。
第十八條 縣級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部按規(guī)定向出票人收取承兌手續(xù)費(fèi)及工本費(fèi)。第十九條 銀行承兌匯票辦理后，縣級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)部門(mén)和營(yíng)業(yè)部都要建立相關(guān)臺(tái)賬，全面真實(shí)地記錄承兌的有關(guān)情況，并按月進(jìn)行核對(duì)。
第二十條 票款備付。業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)于銀行承兌匯票到期前10天向出票人發(fā)出《銀行承兌匯票備付款通知書(shū)》，通知出票人將票款足額存入其賬戶(hù)用于付款。
第二十一條 支付票款?？h級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部接到持票人開(kāi)戶(hù)行寄來(lái)的委托收款憑證和匯票，經(jīng)審核無(wú)誤后，應(yīng)在匯票到期日支付票款，不足部分作為信用社（銀行）墊款于當(dāng)日轉(zhuǎn)入“銀行承兌匯票墊款”科目核算，并按逾期貸款計(jì)收利息。
第五章 保證金的收取和管理
第二十二條 簽發(fā)銀行承兌匯票應(yīng)當(dāng)收取一定比例的保證金（以存單、國(guó)債、銀行承兌匯票全額質(zhì)押的除外）。保證金比例原則上不低于70%，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)保證金比例可適當(dāng)降低，但最低不得低于50%。
第二十三條 銀行承兌匯票保證金必須是開(kāi)票人自有資金，不得以貸款繳存保證金；不得逆程序先簽發(fā)銀行承兌匯票后存保證金。
第二十四條 保證金必須實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，按客戶(hù)設(shè)立保證金專(zhuān)戶(hù)，單筆保證金與單筆承兌業(yè)務(wù)建立一一對(duì)應(yīng)關(guān)系。
保證金按有關(guān)規(guī)定計(jì)付利息。
第二十五條 加強(qiáng)對(duì)保證金賬戶(hù)的管理。保證金只能用于支付對(duì)應(yīng)的到期銀行承兌匯票，不得挪作它用；不得將保證金專(zhuān)戶(hù)與出票人其他賬戶(hù)串用；不得提前支取保證金。
第六章 日常管理
第二十六條 銀行承兌匯票業(yè)務(wù)視同貸款業(yè)務(wù)管理，縣級(jí)聯(lián)社要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)銀行承兌匯票承兌后的有關(guān)情況進(jìn)行跟蹤檢查和管理。重點(diǎn)檢查：
（一）出票人商品、勞務(wù)交易是否履行，是否按申請(qǐng)用途使用銀行承兌匯票；
（二）出票人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況是否正常；
（三）保證金管理是否符合規(guī)定；抵、質(zhì)押物的價(jià)值是否發(fā)生變化；
（四）其他需要檢查的內(nèi)容。
第二十七條 銀行承兌匯票發(fā)生墊款后，要納入不良貸款進(jìn)行管理，制定清收計(jì)劃，落實(shí)清收責(zé)任。
第二十八條 加大墊款清收力度，及時(shí)處置抵、質(zhì)押物，或向出票人及保證人進(jìn)行追索。
第二十九條 開(kāi)戶(hù)信用社、縣級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)（信貸）部門(mén)、會(huì)計(jì)部門(mén)要統(tǒng)一建立銀行承兌匯票臺(tái)賬，全面、及時(shí)、真實(shí)地記錄承兌的受理、保證金收取、審批、承兌、付款以及清收等有關(guān)情況，并由業(yè)務(wù)（信貸）部門(mén)按月與會(huì)計(jì)部門(mén)核對(duì)。
第三十條 加強(qiáng)對(duì)銀行承兌匯票的檔案管理，按客戶(hù)逐筆建立檔案，做好資料收集、檔案管理工作。
第七章 監(jiān)督管理
第三十一條 縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要對(duì)轄內(nèi)銀行承兌匯票的簽發(fā)、保證金收取和使用情況、墊款以及清收等情況，按月監(jiān)測(cè)，按季考核。
第三十二條 省聯(lián)社，辦事處、市聯(lián)社負(fù)責(zé)對(duì)承兌情況按季監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格控制銀行承兌匯票余額，不得超比例簽發(fā)銀行承兌匯票。簽發(fā)銀行承兌匯票比例原則上控制在上年末各項(xiàng)存款余額的一定比例以?xún)?nèi)。
第八章 責(zé)任追究
第三十三條 各辦事處、市聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)信用社（銀行）銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的管理，定期開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，配合省聯(lián)社不定期抽查檢查工作，對(duì)有違規(guī)行為的，按照《信用社（銀行）員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法（試行）》等有關(guān)規(guī)定，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理；觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。
第九章 附則
第三十四條 本辦法由信用社（銀行）聯(lián)合社制定、解釋、修改。此前信用社（銀行）系統(tǒng)制定的相關(guān)制度、辦法有與本辦法規(guī)定相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。
第三十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。
信用社借記卡管理辦法細(xì)則篇四
信用社(銀行)借記卡管理辦法
第一章總則
第一條 為了加強(qiáng)轄內(nèi)××借記卡（以下簡(jiǎn)稱(chēng)借記卡）業(yè)務(wù)的管理，促進(jìn)××借記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，維護(hù)信用社和客戶(hù)的利益，根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《××市農(nóng)村信用社××借記卡章程《××市農(nóng)村信用社××借記卡業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》及有關(guān)政策、法規(guī)規(guī)定，特制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)借記卡，是指××市農(nóng)村信用社向社會(huì)發(fā)行的具有儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付等功能的人民幣支付和結(jié)算工具，在使用中不允許透支。
第三條 聯(lián)社中間業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)全轄的借記卡業(yè)務(wù)的組織管理。各信用社（部）財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)本社借記卡業(yè)務(wù)的管理（即卡業(yè)務(wù)主管部門(mén)），并對(duì)聯(lián)社中間業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)。第二章 借記卡的申請(qǐng)、開(kāi)戶(hù)
第四條 凡在發(fā)卡社開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的單位，憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶(hù)許可證申領(lǐng)單位借記卡，單位借記卡持卡人由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托代理人書(shū)面指定。申領(lǐng)單位可同時(shí)指定多個(gè)持卡人，持卡人用卡產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系由申領(lǐng)單位負(fù)責(zé)。
第五條 個(gè)人憑本人有效身份證件可申領(lǐng)個(gè)人借記卡。有效身份證件包括：居民身份證、戶(hù)口簿、軍人證、外籍公民憑護(hù)照、居住證等符合法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件。
第六條 符合借記卡章程規(guī)定條件的單位和個(gè)人申領(lǐng)借記卡，必須向發(fā)卡社提出書(shū)面申請(qǐng)。發(fā)卡社臨柜人員在受理借記卡開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)審查有關(guān)內(nèi)容，查驗(yàn)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件或身份證件原件（單位卡項(xiàng)復(fù)印存檔）。經(jīng)審核無(wú)誤后方可辦理開(kāi)戶(hù)（申請(qǐng)表和工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照或身份證復(fù)印件作第一筆存款傳票附件），根據(jù)申請(qǐng)表內(nèi)容在《借記卡發(fā)卡登記簿》上登記后，方可發(fā)卡，申報(bào)請(qǐng)人應(yīng)在《借記卡發(fā)卡登記簿》上簽收。代理他人開(kāi)戶(hù)還應(yīng)提交代理人身份證原件，并在《借記卡發(fā)卡登記簿》上注明。
第七條 各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在發(fā)放借記卡時(shí)，應(yīng)向客戶(hù)提供發(fā)卡社客戶(hù)服務(wù)電話(huà)。
第三章 借記卡的發(fā)卡
第八條 借記卡的發(fā)卡由聯(lián)社中間業(yè)務(wù)部門(mén)統(tǒng)一負(fù)責(zé)。
第九條 各社（部）領(lǐng)到借記卡后，應(yīng)及時(shí)與領(lǐng)卡清單逐張核對(duì)，并作為重要空白憑證納入綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行管理。以一張一元計(jì)價(jià)，通過(guò)表外科目“101重要空白憑證”戶(hù)核算。
第十條 發(fā)卡社要建立“借記卡發(fā)卡登記簿”詳細(xì)記載借記卡的發(fā)行情況。
第四章 借記卡業(yè)務(wù)的處理
第十一條 借記卡業(yè)務(wù)處理采用電腦聯(lián)網(wǎng)即時(shí)扣賬、實(shí)時(shí)更新賬戶(hù)余額的方式，不得脫機(jī)操作。具體業(yè)務(wù)處理見(jiàn)《××聯(lián)社××借記卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。
第五章 借記卡業(yè)務(wù)的計(jì)算及收費(fèi)；
第十二條 借記卡內(nèi)的存款按照人民銀行公布的相應(yīng)存款利率檔次計(jì)息。如遇利率調(diào)整，借記卡內(nèi)的存款利率按照人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的利率和計(jì)息辦法計(jì)付利息。
第十三條 申領(lǐng)人使用借記卡按有關(guān)規(guī)定收費(fèi)，各發(fā)卡社必須統(tǒng)一執(zhí)行市聯(lián)社制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得隨意提高或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，也不得以任何理由或借口強(qiáng)制持卡人改變使用借記卡的結(jié)算方式。持卡人在××市農(nóng)村信用社的所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)范圍內(nèi)存、取款免收手續(xù)費(fèi)，在他行交易的手續(xù)費(fèi)按市聯(lián)社統(tǒng)一制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第六章 借記卡特殊業(yè)務(wù)的處理
第十四條客戶(hù)資料的修改?？蛻?hù)因有效身份證件、電話(huà)號(hào)碼、通訊地址等變更要求修改資料，需客戶(hù)本人提出書(shū)面申請(qǐng)并出示本人身份證件后方可辦理。發(fā)卡社不能自行修改。
第十五條 吞沒(méi)卡的管理
（－）借記卡在atm柜員機(jī)上吞沒(méi)，管轄社應(yīng)在“吞沒(méi)卡登記簿”進(jìn)行登記，并納入“101”表外科目核算。
（二）atm所屬機(jī)具社負(fù)責(zé)暫時(shí)保存被吞卡片，持卡人卡可在吞卡后3個(gè)工作日內(nèi)，憑有效身份證件及其他可以證明為卡片持有者身份的材料到該atm所屬網(wǎng)點(diǎn)辦理領(lǐng)卡手續(xù)；當(dāng)委托他人代領(lǐng)時(shí)，還需持代領(lǐng)人身份證件及授權(quán)委托書(shū)，在“吞沒(méi)卡登記薄”上簽收，銷(xiāo)記“101表外科目”。
（三）atm所屬機(jī)具社暫時(shí)保存被吞卡片。對(duì)在吞卡片后次日起4個(gè)工作日內(nèi)無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的及按吞卡指令所吞的卡片，atm所屬機(jī)具社對(duì)卡片作剪角處理，并填寫(xiě)《吞卡清單》一式兩份，一份連同被剪角處理后的卡片上交本信用社卡業(yè)務(wù)主管部門(mén)，另一份留存?zhèn)洳椤?/p>
第十六條 報(bào)廢卡的管理
（一）報(bào)廢卡指制卡過(guò)程中出現(xiàn)的廢卡、持卡人交回的無(wú)效卡、超過(guò)三月仍未領(lǐng)的沒(méi)收卡、超過(guò)半年未領(lǐng)的新申請(qǐng)卡等。
（二）報(bào)廢卡一律在磁條處剪角并逐張登記。
（三）各信用社（部）每月應(yīng)將報(bào)廢卡及報(bào)廢卡清單上交聯(lián)社中間業(yè)務(wù)部門(mén)，經(jīng)聯(lián)社匯總后交卡中心，集中銷(xiāo)毀。
第十七條 借記卡的掛失
（一）持卡人因各種原因丟失借記卡可向申領(lǐng)卡網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)掛失。在辦理借記卡掛失時(shí)，可先通過(guò)電話(huà)向發(fā)卡社申請(qǐng)辦理非正式掛失。對(duì)賬戶(hù)辦理口頭掛失，五日內(nèi)再回發(fā)卡杜補(bǔ)辦書(shū)面掛失，在辦理書(shū)面掛失七日后，方可補(bǔ)卡或換卡。
（二）持卡人密碼遺忘，持卡人應(yīng)到原發(fā)卡社辦理密碼書(shū)面掛失。在書(shū)面掛失七日后，客戶(hù)可到發(fā)卡社重新設(shè)置密碼。
（三）對(duì)卡折共用戶(hù)，持卡人存折丟失，應(yīng)到原發(fā)卡社申請(qǐng)書(shū)面掛失，主副卡不能交易，待掛失期滿(mǎn)后發(fā)新折后主副卡方能交易。持卡人主卡丟失，應(yīng)到原發(fā)卡社申請(qǐng)書(shū)面掛失，折與副卡不能使用，待掛失期滿(mǎn)后可補(bǔ)發(fā)主卡，存折和副卡方能交易；掛失期滿(mǎn)后換主卡存折能交易則副卡必須重新申請(qǐng)，持卡人副卡掛失，主卡和存折可交易。
（四）卡、折和密碼掛失手續(xù)按有關(guān)規(guī)定辦理。因密碼泄露造成的經(jīng)濟(jì)損失，由持卡人自行負(fù)責(zé)。
第十八條 更換新卡
持卡人如遇借記卡損壞，應(yīng)攜卡連同本人有效證件到原發(fā)卡社辦理?yè)Q卡或補(bǔ)卡。補(bǔ)換卡時(shí)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十九條 查詢(xún)
儲(chǔ)戶(hù)持卡憑密碼可以查詢(xún)：（1）存款余額；（2）歷史交易明細(xì)；（3）存款賬戶(hù)信息等。
第二十條銷(xiāo)戶(hù)
（一）銷(xiāo)戶(hù)須到原發(fā)卡社辦理
（二）客戶(hù)要求銷(xiāo)卡的，請(qǐng)客戶(hù)要交回借記卡進(jìn)行銷(xiāo)卡。有卡發(fā)折戶(hù)需交回存折，如有副卡的客戶(hù)，請(qǐng)客戶(hù)需交回副卡后方可辦理銷(xiāo)戶(hù)。
（三）客戶(hù)要求銷(xiāo)戶(hù)的，須填寫(xiě)銷(xiāo)卡申請(qǐng)書(shū)，交回借記卡，有折戶(hù)的交還存折，結(jié)清活期賬戶(hù)。第七章 卡業(yè)務(wù)的資金清算
第二十一條 ××市農(nóng)村信用社融資中心，負(fù)責(zé)轄內(nèi)業(yè)務(wù)的資金清算；借記卡業(yè)務(wù)交易產(chǎn)生的資金清算，均使用在市聯(lián)社融資中心開(kāi)立的備付金賬戶(hù)或同業(yè)存放款項(xiàng)賬戶(hù)進(jìn)行清算，賬戶(hù)必須保證足夠的清算資金。具體清算辦法參照《××市農(nóng)村信用社資金清算管理辦法》執(zhí)行。
第二十二條 各發(fā)卡社之間的資金清算以市聯(lián)社融資中心的清算數(shù)據(jù)為依據(jù)，苦與融資中心對(duì)賬不平時(shí)，先以融資中心的清算數(shù)據(jù)為準(zhǔn)進(jìn)行清算，清算一結(jié)束后，通過(guò)與融資中心核對(duì)流水賬，查實(shí)后，通過(guò)差錯(cuò)處理程序進(jìn)行更正。
第二十三條 資金的清算由融資中心按照××市農(nóng)村信用社與中國(guó)銀聯(lián)間簽定的協(xié)議執(zhí)行，融資中心與轄內(nèi)之間清算按照《××市農(nóng)村信用社資金清算管理辦法》執(zhí)行。第八章 借記卡風(fēng)險(xiǎn)管理
第二十四條聯(lián)社和各信用社（部）應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)和發(fā)卡社業(yè)務(wù)人員的技術(shù)培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。在辦理借記卡業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的惡性案件、發(fā)現(xiàn)假冒卡或空白卡、成品卡丟失、被盜以及其他有可能構(gòu)成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)損失情況，各信用社應(yīng)立即口頭和書(shū)面向聯(lián)社和市聯(lián)社上報(bào)。
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