大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文（實(shí)用21篇）

社會(huì)發(fā)展離不開(kāi)傳統(tǒng)文化的積淀和傳承，怎樣平衡傳統(tǒng)文化與現(xiàn)代教育的關(guān)系是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。寫總結(jié)時(shí)要注意語(yǔ)言簡(jiǎn)潔明了，條理清晰。閱讀范文能夠增加我們對(duì)總結(jié)的信心和自信。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇一

根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布的歷年cpi（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國(guó)近3年cpi數(shù)據(jù)為，2003年1.2%，2004年為3.9%，最新一期公布的2005年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（imf）預(yù)測(cè)中國(guó)未來(lái)通貨膨脹率將保持在3%左右。國(guó)家權(quán)威部門和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時(shí)認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期。

2000年，國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見(jiàn)》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開(kāi)始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。

人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議。

面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。

要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

剛結(jié)束學(xué)生生涯，開(kāi)始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳勉y行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂(lè)，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。

不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來(lái)該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購(gòu)房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開(kāi)通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購(gòu)房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購(gòu)房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì)得到很大的回報(bào)。

如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期，同時(shí)家庭也逐步地開(kāi)始完善起來(lái)。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂(lè)融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候；30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高。”

那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開(kāi)始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書(shū)的家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。

在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購(gòu)買人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。

事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長(zhǎng)，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國(guó)家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。

您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，有足夠的知識(shí)來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(zhǎng)的更快些?；蛟S您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。

開(kāi)始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過(guò)，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來(lái)，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

現(xiàn)在帶來(lái)定期收入的理財(cái)工具越來(lái)越豐富，之前您購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合?？偟膩?lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購(gòu)入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬(wàn)。

由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?/p>

更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。

俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國(guó)開(kāi)放式基金誕生的2001年至2005年，中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng)，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。

以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長(zhǎng)期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

1中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局:《全國(guó)年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)》2003年、2004年、2005年。

2(英)利奧高夫:《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》，2005年10月出版。

3晨星中國(guó):《開(kāi)放式基金評(píng)級(jí)系統(tǒng)》。

4匯豐晉信基金管理有限公司:《十大投資金律》。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇二

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

關(guān)于理財(cái)，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有統(tǒng)一的定義，美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，通過(guò)一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過(guò)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險(xiǎn)能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境。

2．家庭保險(xiǎn)理財(cái)。

在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰(shuí)也無(wú)法逃避的，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來(lái)作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

1．明確家庭壽險(xiǎn)需求。

在分析壽險(xiǎn)需求時(shí)，首先應(yīng)明確保險(xiǎn)客戶在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等，然后估算出其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求。個(gè)人/家庭處在不同的階段，其保險(xiǎn)需求也不盡相同。

2．明確可承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用。

3．選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

沒(méi)有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障目的不同，保障目的相同的產(chǎn)品由于保險(xiǎn)公司和保障重點(diǎn)的差異，其保險(xiǎn)費(fèi)率也存在較大差別。因此，應(yīng)根據(jù)家庭保險(xiǎn)需求狀況和保費(fèi)負(fù)擔(dān)額度的狀況選擇合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，爭(zhēng)取在既定的保費(fèi)負(fù)擔(dān)下，獲得最合理的保障。

4．合理規(guī)劃保險(xiǎn)期限。

在壽險(xiǎn)期限的選擇上，很多人存在誤區(qū)就是“保險(xiǎn)期限的選擇越長(zhǎng)越好”。其實(shí)這是錯(cuò)誤的。過(guò)長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限沒(méi)有實(shí)際必要，例如對(duì)于固定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過(guò)長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限導(dǎo)致高昂的保費(fèi)。

1．了解保險(xiǎn)本質(zhì)。

從功能上分，保險(xiǎn)分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費(fèi)投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡(jiǎn)單，且保額較低，不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能。所以，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。但是，保險(xiǎn)的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險(xiǎn)的選擇仍然應(yīng)該將保障功能作為主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險(xiǎn)需求后，再根據(jù)自身和家庭情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險(xiǎn)的配置，另一方面，投資型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此應(yīng)該盡量避免投保這類保險(xiǎn)。

2．把握保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)間。

從費(fèi)率來(lái)看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來(lái)看，年輕時(shí)購(gòu)買壽險(xiǎn)除了可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，較早的把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司分擔(dān)外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢(shì)寫，隨著年齡的增長(zhǎng)，疾病風(fēng)險(xiǎn)上升，投保壽險(xiǎn)需要經(jīng)過(guò)體檢，并可能被拒保。

3．保費(fèi)與保金的確定。

一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出的多少要根據(jù)家庭的收入支出、保險(xiǎn)需求等多個(gè)因素來(lái)確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個(gè)家庭每年的保費(fèi)支出應(yīng)以年收入的10%左右為宜。對(duì)于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過(guò)自身情況，調(diào)整這一比例。

保險(xiǎn)金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)金額應(yīng)該最高，而后是其他家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)者。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的死亡可能會(huì)給家庭帶來(lái)無(wú)法生存的困難。其次，如果是將壽險(xiǎn)視為有效保護(hù)或轉(zhuǎn)移財(cái)富手段的高收入階層家，則可以調(diào)整保險(xiǎn)金額，已達(dá)到預(yù)期保障或轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。

4．重視社會(huì)保障與附加險(xiǎn)。

社會(huì)保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會(huì)水漲船高。所以，在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。

附加險(xiǎn)則是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，它不可以單獨(dú)購(gòu)買，必須依附于主險(xiǎn)而存在。附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種非常全面，而且擁有主險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：首先是附加險(xiǎn)預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)分?jǐn)傒^少，因此保費(fèi)低廉，“花小錢，高保障”是附加險(xiǎn)最重要的特點(diǎn)。另外，附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)的一種補(bǔ)充和延伸，它擁有更細(xì)致、獨(dú)特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險(xiǎn)規(guī)劃的內(nèi)容。人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)主要包括意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的同時(shí)附加意外傷害保險(xiǎn)，除獲得普通的死亡保險(xiǎn)金給付外，還可獲得高達(dá)主險(xiǎn)數(shù)倍的附加意外傷害保險(xiǎn)金給付等。

因此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，選擇以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)添加商業(yè)險(xiǎn)，選擇合適附加險(xiǎn)為商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充尤為重要。

[1]文靜，王冠寧．家庭保險(xiǎn)理財(cái)之淺見(jiàn)[j]．價(jià)值工程，2011（8）。

[2]劉光嶺，張磊．基于生命周期的個(gè)人理財(cái)需求模式分析[j]．經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2008（3）。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇三

中國(guó)加入世貿(mào)，是百姓經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事，其影響的層面十分廣泛。中國(guó)已成為世貿(mào)組織的一員，就要按承諾開(kāi)放銀行、保險(xiǎn)和電信業(yè)，并降低關(guān)稅，開(kāi)放專業(yè)服務(wù)和零售市場(chǎng)。這些方面的逐步開(kāi)放，一方面勢(shì)必刺激一直由國(guó)家壟斷的金融業(yè)進(jìn)行全面改革，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面金融業(yè)引進(jìn)外資機(jī)構(gòu)，必將帶來(lái)國(guó)外先進(jìn)的理財(cái)新觀念、新方式，給家庭理財(cái)帶來(lái)新思路、新途徑。而目前家庭理財(cái)存在的籌資渠道少、投資品種較單調(diào)等問(wèn)題，加入世貿(mào)后會(huì)有什么改變呢？據(jù)分析，家庭在理財(cái)方面至少可得到幾個(gè)方面的實(shí)惠，并成為一種投資與消費(fèi)趨勢(shì)：

中國(guó)將逐步開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)。在今后兩年，允許外資銀行與中國(guó)企業(yè)進(jìn)行本地人民幣業(yè)務(wù)，在入關(guān)5年后，將允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)。一旦外資銀行被允許經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，極有可能將國(guó)外一整套發(fā)達(dá)的信用等級(jí)考核制度引入國(guó)內(nèi)，推進(jìn)信用卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大，使國(guó)內(nèi)消費(fèi)者和國(guó)外消費(fèi)者一樣，在購(gòu)買商品和享受各類服務(wù)時(shí)，基本上做到先消費(fèi)后付款。不過(guò)，目前廣大消費(fèi)者的觀念還未有太大的改變?！盁o(wú)債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統(tǒng)觀念。當(dāng)外資銀行推廣信用消費(fèi)時(shí)，它所產(chǎn)生的影響可能帶動(dòng)更大層面上的消費(fèi)者。

銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)。

引進(jìn)外資銀行及外資證券后的金融市場(chǎng)，必將刺激國(guó)內(nèi)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。外資金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)"部門，針對(duì)不同的客戶需求，開(kāi)發(fā)出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務(wù)。私人理財(cái)服務(wù)在國(guó)外已有300多年的歷史，管理經(jīng)驗(yàn)已有豐厚的積累。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與外資競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，也會(huì)不斷提高服務(wù)意識(shí)，開(kāi)發(fā)出高效的金融產(chǎn)品，為客戶理財(cái)當(dāng)好“智多星"，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前，有商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了代客理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，而其中更多的只是組合儲(chǔ)蓄，這勢(shì)必使之難以獲得增值回報(bào)。今后，代客理財(cái)業(yè)務(wù)將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產(chǎn)投資組合管理、以及稅務(wù)安排等，客戶將借助銀行的技術(shù)設(shè)備、龐大的網(wǎng)絡(luò)及高素質(zhì)人才為自己理財(cái)服務(wù)。當(dāng)然，交付服務(wù)交易費(fèi)也是必需的。

加入世貿(mào)后，中國(guó)將允許外國(guó)金融公司在基金管理企業(yè)中的持股達(dá)到33％，三年后增至49％。外國(guó)股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份。允許國(guó)外證券商參與基金管理業(yè)之后，基金品種將逐步增多，開(kāi)放式基金的優(yōu)點(diǎn)將逐步顯現(xiàn)出來(lái)，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進(jìn)行投資，可降低風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)較好的回報(bào)。

中國(guó)將在今后5年內(nèi)，逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50％的所有權(quán)。中國(guó)公民投保外國(guó)保險(xiǎn)公司也將成為一項(xiàng)新的內(nèi)容。從試點(diǎn)地區(qū)來(lái)看，其勢(shì)頭也是較猛的。

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)開(kāi)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，逐步開(kāi)放壽險(xiǎn)市場(chǎng)，允許外資在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50％的所有權(quán)，將會(huì)給很較脆弱的壽險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)極大的沖擊和震撼。無(wú)疑，發(fā)達(dá)國(guó)家科學(xué)的精算體制、“以人為本”的服務(wù)理念加之完善的售前售后服務(wù)，與目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)同業(yè)相比具有較大的優(yōu)勢(shì)。這對(duì)消費(fèi)者的選擇來(lái)說(shuō)則是有益的?！肮椭麟U(xiǎn)”、“員工險(xiǎn)”、“養(yǎng)老金計(jì)劃"等壽險(xiǎn)品種在國(guó)內(nèi)或是尚未真正開(kāi)發(fā)。加入世貿(mào)后，這些險(xiǎn)種必將引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，它極有可能成為家庭新的投資選擇。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇四

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期忽視，究其原因一方面在于我國(guó)在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過(guò)對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。這是因?yàn)槭紫?，我?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2013年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。

與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人。

理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。

第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。

面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。

第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭龋又鲃?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

4、結(jié)語(yǔ)。

大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇五

摘要：本文對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學(xué)校和社會(huì)環(huán)境對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的影響，并對(duì)他們的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財(cái)技能，提高他們的“財(cái)商”。

關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院理財(cái)教育理財(cái)現(xiàn)狀。

獨(dú)立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國(guó)家機(jī)構(gòu)以外的社會(huì)組織或者個(gè)人合作，利用非國(guó)家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨(dú)立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國(guó)獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體，這個(gè)群體的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，把握獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財(cái)教育，樹(shù)立正確的道德觀、價(jià)值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會(huì)。

目前，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生通過(guò)課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。對(duì)相關(guān)理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)和了解，大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。雖然對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾裕雽W(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在作為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來(lái)講無(wú)財(cái)可理。

1.2家庭理財(cái)教育的缺乏。

中國(guó)的多數(shù)家長(zhǎng)都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實(shí)證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒(méi)有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨(dú)立生活的能力。家庭是個(gè)人成長(zhǎng)的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長(zhǎng)是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對(duì)性、親和性、權(quán)威性等特點(diǎn)，對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費(fèi)方式在很大程度上受到家長(zhǎng)的影響。而獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯(cuò)，獨(dú)生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長(zhǎng)亂給、多給零用錢，從而影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，給以后他們的理財(cái)教育帶來(lái)一定的困難。

1.3學(xué)校理財(cái)教育不夠。

從高校的教育管理方面來(lái)看，思想政治教育對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀教育還沒(méi)有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足、缺乏重視實(shí)踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動(dòng)中對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費(fèi)觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費(fèi)教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費(fèi)相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動(dòng)都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費(fèi)的目的。

1.4社會(huì)環(huán)境的影響。

當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過(guò)分追求時(shí)尚，存在攀比消費(fèi)，沒(méi)有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，而且存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等不良消費(fèi)行為。消費(fèi)缺乏理性，消費(fèi)心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒(méi)有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂(lè)主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。

為客觀和深入地研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文設(shè)計(jì)專門的調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開(kāi)調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時(shí)收回問(wèn)卷。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400份，收回問(wèn)卷400份。對(duì)取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。

調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)采用結(jié)構(gòu)化問(wèn)卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問(wèn)卷將盡量用簡(jiǎn)單性和規(guī)范性語(yǔ)言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問(wèn)題簡(jiǎn)單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財(cái)觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)成果，也需要融合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時(shí)國(guó)內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問(wèn)卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問(wèn)卷中的問(wèn)題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來(lái)設(shè)計(jì)本文標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)卷試題。從問(wèn)卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問(wèn)卷的客觀性和完整性要求，本文的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育。

本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育四個(gè)層面逐一予以統(tǒng)計(jì)，對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。

3.1調(diào)查對(duì)象的客觀背景。

經(jīng)過(guò)對(duì)回收的400份有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對(duì)家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的評(píng)價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評(píng)價(jià)家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對(duì)家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評(píng)價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評(píng)價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨(dú)立學(xué)院高昂的學(xué)費(fèi)有關(guān)，雖然現(xiàn)在國(guó)家對(duì)家庭困難的學(xué)生補(bǔ)助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)。

3.2調(diào)查對(duì)象的投資情況。

在調(diào)查問(wèn)卷中關(guān)于投資方式一項(xiàng)作者根據(jù)學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設(shè)計(jì)了五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)供被調(diào)查者多項(xiàng)選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲(chǔ)蓄這種最基本的理財(cái)方式，而其中只有銀行儲(chǔ)蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時(shí)投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲(chǔ)蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊(yùn)含一些風(fēng)險(xiǎn)，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開(kāi)餐館、開(kāi)精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費(fèi)或增加社會(huì)閱歷，20%不到的學(xué)生會(huì)在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對(duì)投資收益評(píng)價(jià)的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢，利潤(rùn)可忽略不計(jì)，不過(guò)投資虧了的現(xiàn)象也基本沒(méi)有，畢竟大學(xué)生投資的本錢不多。

3.3調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)情況。

調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費(fèi)水平差距較大。就年平均消費(fèi)而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費(fèi)水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費(fèi)水平相對(duì)較高，其中25.75%的同學(xué)年消費(fèi)8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費(fèi)在10000以上。本次在消費(fèi)支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費(fèi)涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費(fèi)用支出過(guò)多，電子產(chǎn)品消費(fèi)較多。在這個(gè)消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說(shuō)明部分大學(xué)生尚沒(méi)有合理的理財(cái)意識(shí)，存在較多的攀比心理。

3.4調(diào)查對(duì)象的理財(cái)觀念。

根據(jù)設(shè)計(jì)的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對(duì)家庭和學(xué)校的理財(cái)教育的評(píng)價(jià)，同時(shí)也調(diào)查了他們對(duì)理財(cái)教育是否感興趣。家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財(cái)教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有獲得良好的家庭理財(cái)教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒(méi)有家庭理財(cái)教育，認(rèn)為家長(zhǎng)幾乎沒(méi)有教育他們?cè)趺催M(jìn)行理財(cái)。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有學(xué)習(xí)理財(cái)課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財(cái)教育課程，由此可見(jiàn)，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財(cái)環(huán)境，應(yīng)從社會(huì)、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)能力。

參考文獻(xiàn)：

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇六

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。因此，大學(xué)生樹(shù)立理財(cái)觀念是很重要的。大學(xué)生理財(cái)是以貨幣為主要計(jì)量單位，對(duì)企業(yè)、事業(yè)、團(tuán)體及其他經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行記錄、計(jì)算、控制、分析、報(bào)告、以提供財(cái)務(wù)和管理信息的工作。本文是關(guān)于大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)觀念以及大學(xué)生的理財(cái)方式。理財(cái)能否致富，與金錢的多寡關(guān)系很小，而理財(cái)和時(shí)間長(zhǎng)短之關(guān)聯(lián)性卻相當(dāng)大，時(shí)間不夠，復(fù)利無(wú)法發(fā)揮功能，懂得理財(cái)又如何，為時(shí)已晚。

理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從某種意義上說(shuō)，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)人在開(kāi)始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報(bào)更豐厚。一般來(lái)說(shuō)，大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因?yàn)槔碡?cái)教育的欠缺，很多人直到工作后很長(zhǎng)一段時(shí)間仍然缺乏獨(dú)立的理財(cái)能力。

1．資金來(lái)源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差。絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾——父母來(lái)維持生活。

2．支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。用錢沒(méi)有計(jì)劃，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，錢不知不覺(jué)流失了。到學(xué)期末往往捉襟見(jiàn)肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學(xué)期開(kāi)始時(shí)要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

1．充分利用助學(xué)貸款。大學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)是一筆不小的支出，如果財(cái)務(wù)狀況較為緊張，不妨去申請(qǐng)助學(xué)貸款。因?yàn)榇髮W(xué)生貸款利率比市場(chǎng)利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。在一般人的眼里”助學(xué)貸款”發(fā)放的對(duì)象是那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。但是今年9月1日開(kāi)學(xué)，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對(duì)象不限，凡是在校大學(xué)生都可申請(qǐng)。對(duì)于學(xué)有余力，并對(duì)投資感興趣的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問(wèn)題。對(duì)于家庭困難的學(xué)生來(lái)說(shuō)，貸款的好處更是不言而喻的。

2．樹(shù)立市場(chǎng)觀念，找一些兼職工作。兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，找一份合適的校外兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。

3．學(xué)會(huì)投資，為今后的個(gè)人投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)。目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場(chǎng)，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，大學(xué)生投資沒(méi)必要局限于股票市場(chǎng)，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來(lái)源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問(wèn)路”的作用，對(duì)于他們理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有著積極的意義。

1．學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對(duì)癥下藥。

2．遵守一定的生活消費(fèi)原則。學(xué)生時(shí)代吃要營(yíng)養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡(jiǎn)單實(shí)用，行要省錢方便。有的大學(xué)生討厭食堂的飯菜，動(dòng)不動(dòng)就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學(xué)生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)都是一筆非常昂貴的額外開(kāi)支，最好還是悠著點(diǎn)。

3．從小事做起生活中有很多小開(kāi)支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來(lái)遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，每個(gè)人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值合理分開(kāi)。投資增值是一種長(zhǎng)期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因?yàn)橥顿Y而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會(huì)保持一個(gè)良好的心態(tài)。5．要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”，沒(méi)有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會(huì)使自己陷入一種走投無(wú)路的境地，特別是遇到意外事件時(shí)，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來(lái)。

四、學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供的理財(cái)教育。

1．學(xué)校應(yīng)當(dāng)為所有專業(yè)的學(xué)生在大學(xué)一年級(jí)時(shí)開(kāi)設(shè)《財(cái)務(wù)管理》課程。通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，了解必要的理財(cái)常識(shí)，為其四年的大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。2．學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡?qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí)，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。

3．學(xué)生管理部門也可以從學(xué)生中挑選一些個(gè)人理財(cái)高手給其他同學(xué)傳授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和心得體會(huì)，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓(xùn)使其他同學(xué)避免犯相同的錯(cuò)誤。

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來(lái)的十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來(lái)。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

綜上，理財(cái)就是對(duì)財(cái)富的有效管理，而會(huì)計(jì)作為理財(cái)?shù)闹匾M成成分，是社會(huì)文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過(guò)上富足美滿生活必備的素質(zhì)。

陳志平。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇七

：家庭投資理財(cái)有多種行為，例如：選擇、組合、調(diào)整等行為，它們可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面我們對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@些行為進(jìn)行分析探討，然后對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析，使我們對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有更深入的了解。

：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明：家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入；投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”。全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論：資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。

（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。

（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。

（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活；此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用；同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有：政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)等。

在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)。如果我們建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。

（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；

（2）股票買賣情況記錄；

（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；

（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；

（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單（身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。

由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失；如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。

家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

1、家庭投資理財(cái)之道薛韜國(guó)際市場(chǎng)2001年第11期。

2、家庭投資理財(cái)之我見(jiàn)董雪梅金融理論與教學(xué)2003年。

3、莊乾志，劉光偉。家庭投資指南，石油工業(yè)出版社。2005.6。

4.、家庭投資理財(cái)abc柯靜時(shí)代金融2004年第11期。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇八

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人（或家庭）為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。

（一）目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定。

1、投資理財(cái)目標(biāo)不明確。

投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財(cái)？確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說(shuō)，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過(guò)，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的？您是想買多層、小高層還是高層？您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)？您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢？我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒(méi)有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

2、個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高。

每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有2000多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總€(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

3、經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)。

理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財(cái)過(guò)程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開(kāi)，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾?，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч部上攵?/p>

（二）方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制。

1、沒(méi)有詳細(xì)的收入支出賬簿。

賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺(jué)好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數(shù)據(jù)，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒(méi)有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。

2、理財(cái)過(guò)程缺乏控制和調(diào)整。

理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

3、理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持。

制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇九

近年來(lái)，隨著城鎮(zhèn)居民收入的增加，人們的理財(cái)意識(shí)和投資觀念日益增強(qiáng)。在居民需求增加下，金融業(yè)不斷發(fā)展，各類理財(cái)工具也層出不窮。而且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各類電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都為客戶交易投資提供了便利。但是凡是投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，居民在進(jìn)行家庭投資時(shí)也而臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。

截止2012年末，我國(guó)本外幣存款余額達(dá)94.29萬(wàn)億元。中國(guó)人心態(tài)比較包容，需求比較理性，認(rèn)為儲(chǔ)蓄是一種最穩(wěn)健的理財(cái)方式。其實(shí)不然，儲(chǔ)蓄也存在潛在的利益損失，如當(dāng)某家庭需要提前支取定期存款時(shí)，利息只能按支取日的活期存款利率支付。這時(shí)該家庭就會(huì)損失一筆利息收入。存款數(shù)額越人，離到期日越近，提前支取存款的利息損失就越多。另外，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)高于銀行存款利率，如2012年石家莊門j消費(fèi)價(jià)格指數(shù)是5.4%，而銀行的一年定期存款利率是3.5%，通貨膨脹指數(shù)人于存款利率，這樣會(huì)導(dǎo)致存款的實(shí)際收益降低，導(dǎo)致家庭投資理財(cái)時(shí)的儲(chǔ)蓄負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在很多家庭購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的產(chǎn)品，但是金融機(jī)構(gòu)若經(jīng)營(yíng)管理不善也會(huì)給家庭投資者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是與特定金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比如，某客戶在銀行購(gòu)買的基金產(chǎn)品，由于基金經(jīng)理人的管理不善而使基金凈值下降，給投資者帶來(lái)?yè)p失。近兩年，由于市場(chǎng)不景氣，許多偏股票型基金收益不好，華夏成民基金是股票型基金，2012年5月12日凈值是0.9550元，投資者資產(chǎn)縮水。

家庭在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中除了會(huì)遇到以上風(fēng)險(xiǎn)外，還會(huì)有：不可抗力及意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。如國(guó)家政策的變化，可以直接影響有價(jià)證券的價(jià)格；國(guó)家對(duì)于私人購(gòu)房政策的變化，可能影響到證券市場(chǎng)的資金供求關(guān)系，或者是利率上升使債券價(jià)格下降，從而造成損失。而且公司的經(jīng)營(yíng)狀況、信用評(píng)級(jí)等會(huì)影響投資者對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期，會(huì)影響上市公司的股票價(jià)格。

生命周期理論認(rèn)為居民會(huì)根據(jù)其一生的收入和支出安排各階段的消費(fèi)、投資和儲(chǔ)蓄，以獲得整個(gè)生命周期內(nèi)的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭形成期、成民期、成熟期和退休期。

第一，家庭形成期。此時(shí)，家庭可積累的資產(chǎn)有限。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的需求較小。所以，本階段的理財(cái)卞要是在合理安排家庭支出后，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，可以少部分投資于股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，同時(shí)配置一些債券、銀行固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以降低總體的風(fēng)險(xiǎn)，保證本金的安全。

第二，家庭成民期。此時(shí)，家庭成員事業(yè)穩(wěn)固，收入相對(duì)穩(wěn)定，儲(chǔ)蓄也不斷增加，家庭可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)。此階段的前兒年，隨著子女的成民，家庭成員的精力變得較為充沛，而且社會(huì)經(jīng)驗(yàn)也不斷增多。此時(shí)，可以投資收益為卞，投資于諸如股票這類風(fēng)險(xiǎn)較人收益較高的產(chǎn)品。而后兒年，隨著自己年齡的增加可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力下降，保險(xiǎn)需求隨之增加，可以購(gòu)買意外險(xiǎn)、重人疾病險(xiǎn)或是養(yǎng)老保險(xiǎn)等，投資上可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，比如儲(chǔ)蓄和債券。

第三，家庭成熟期。此階段，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭生活壓力減輕，經(jīng)濟(jì)收入增民較快，支出減少。但是隨著年齡的增加，身體上會(huì)出現(xiàn)一些疾病，對(duì)保險(xiǎn)的需求增人，所以，可購(gòu)買重人疾病保險(xiǎn)，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一時(shí)期理財(cái)?shù)谋逡蝿?wù)就是為退休做準(zhǔn)備，投資中要注意控制風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)投資失敗失去財(cái)富，可卞要選擇儲(chǔ)蓄、債券和混合偏債型基金等風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品。

第四，退休期。這一時(shí)期收入較低，以退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金及投資理財(cái)收入為來(lái)源，儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)逐漸減少。這一時(shí)期，醫(yī)療費(fèi)用、意外風(fēng)險(xiǎn)加人，支出卞要以醫(yī)療保健為卞。此階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低，理財(cái)?shù)娜盏脑谟诎蚕硗砟?。所以，此時(shí)如果家庭有富余的資金可投資于風(fēng)險(xiǎn)小的債券型基金、銀行固定收益的理財(cái)產(chǎn)品等。

綜上，在家庭生活的不同階段，家庭因投資理財(cái)日標(biāo)不同需采取不同的策略，每個(gè)家庭應(yīng)依據(jù)自己家庭內(nèi)各階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)力等情況合理進(jìn)行投資理財(cái)。

1、主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，保持良好心態(tài)。

許多家庭認(rèn)為投資理財(cái)需要有很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，認(rèn)為自己專業(yè)不對(duì)而比步。實(shí)際上，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)可以從專業(yè)性不強(qiáng)的書(shū)籍學(xué)起，也可以看一些財(cái)經(jīng)類的電視竹日和財(cái)經(jīng)新聞，了解國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的變化，并分析對(duì)市場(chǎng)的影響。家庭投資理財(cái)時(shí)應(yīng)克服貪婪和恐懼的心理，不能因市場(chǎng)漲了就一味的追到最高點(diǎn)，此外投資總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，不要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有恐懼的心理，不能患得患失，家庭投資理財(cái)要保持良好的心態(tài)。

2、避免理財(cái)陷阱。

家庭去銀行購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)閱讀相關(guān)的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，看懂說(shuō)明書(shū)，對(duì)于不明自的細(xì)竹要向相關(guān)人員詢問(wèn)，清楚明自相應(yīng)的收益率，還要了解這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，弄清楚這些產(chǎn)品是否保本，自己需要承擔(dān)多人的風(fēng)險(xiǎn)，家庭投資理財(cái)者在辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要小心謹(jǐn)慎，切莫在沒(méi)有看懂說(shuō)明書(shū)的情況下在合同上簽字。而且每個(gè)家庭進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要有自己的規(guī)劃，切莫盲日跟從。

[l]李永超。家庭投資理則收益及風(fēng)險(xiǎn)控制答理[j].中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品，2008(11).

[2]張岱云。銀行個(gè)人理則業(yè)務(wù)全攻略[m].上海則經(jīng)大學(xué)出版社，2010.

[3]2月銀行理則產(chǎn)品市場(chǎng)月度報(bào)告[j].大眾理則顧問(wèn)，2012(4).

[4」姚洪娥。淺析個(gè)人投資理則方式[j].現(xiàn)代商業(yè)，2010(11).

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十

中低收入家庭并沒(méi)有規(guī)范的定義，在我國(guó)一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國(guó)的家庭總量中占相當(dāng)大部分的比例。關(guān)于中低收入家庭的收入標(biāo)準(zhǔn)目前沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)貧富差距逐漸拉大，我國(guó)存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的定義，家庭年收入6萬(wàn)到15萬(wàn)元為“中低收入”，而國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)研究院“擴(kuò)大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬(wàn)元、個(gè)人年收入3.4-10萬(wàn)元”為中低收入者的標(biāo)準(zhǔn)。可見(jiàn)，“中低收入家庭”沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，這種定義標(biāo)準(zhǔn)使“中低收入家庭”變成一個(gè)十分寬泛而模糊的概念。

中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€(gè)家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費(fèi)水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會(huì)的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。

（二）家庭理財(cái)。

家庭理財(cái)，就是合理有效地規(guī)劃和運(yùn)用資金，讓自己的消費(fèi)達(dá)到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說(shuō)，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)?shù)姆椒ǎ瑢?duì)家庭資金（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行規(guī)劃和管理，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和自由。合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)和穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)方面講，家庭理財(cái)就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)既可以是很小，如購(gòu)置家電、旅游，也可以是長(zhǎng)遠(yuǎn)的大的目標(biāo)，如買車、購(gòu)房、子女上學(xué)，甚至是安排退休后的晚年生活等等。

從家庭理財(cái)?shù)恼w來(lái)看，家庭理財(cái)就是將家庭資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，即每個(gè)家庭按照自己預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)，客觀分析自己的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)實(shí)際為自己制定出一套適合自己的理財(cái)計(jì)劃，然后實(shí)施這個(gè)計(jì)劃，并在實(shí)施的過(guò)程中不斷根據(jù)當(dāng)下的情況對(duì)計(jì)劃進(jìn)行修正和完善。

家庭理財(cái)分為以下三個(gè)方面：首先在家庭內(nèi)部設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，其次要了解家庭各項(xiàng)資金的收入與支出情況；最后是選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，增加財(cái)富。

家庭理財(cái)方式總體歸納起來(lái)大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風(fēng)險(xiǎn)型。常見(jiàn)的主要有儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)、基金、網(wǎng)絡(luò)、外匯、購(gòu)置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對(duì)專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運(yùn)作受國(guó)際金融形勢(shì)影響較大，所以有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，不適合長(zhǎng)期投資；貴金屬，也會(huì)受到外界經(jīng)濟(jì)的影響，升值貶值常常變動(dòng)。因此，最為常用的家庭理財(cái)方式還是集中在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、購(gòu)房、網(wǎng)絡(luò)這幾種大眾化工具上。

（一）儲(chǔ)蓄。

儲(chǔ)蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財(cái)方式，它使用方法簡(jiǎn)單，不需要太多技術(shù)含量，最易被大眾接受。儲(chǔ)蓄的基本形式是活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄?；钇趦?chǔ)蓄利息較低，收益較少，但重在存取方便；定期儲(chǔ)蓄又分為短期儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，其中，短期儲(chǔ)蓄既保留了活期存儲(chǔ)的存取方便這個(gè)優(yōu)點(diǎn)，而又可以享受比活期儲(chǔ)蓄更高的利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄較為穩(wěn)定，適用于不會(huì)急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長(zhǎng)收益率越高。相對(duì)其它投資方式來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最低的，當(dāng)然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。

（二）保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的作用更傾向于人財(cái)產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。

（三）股票。

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價(jià)證券。股票投資對(duì)于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)以及上市公司的前景有準(zhǔn)確的判斷。股票作為家庭理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)較大，相對(duì)的收益較高，屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。

（四）購(gòu)房。

在房?jī)r(jià)急速增長(zhǎng)的時(shí)代，購(gòu)房投資似乎成了一種時(shí)尚。很多人購(gòu)房不僅僅是為了自己居住，更是要通過(guò)房?jī)r(jià)上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購(gòu)房對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)較大的財(cái)務(wù)支出，所以在投資前應(yīng)對(duì)房?jī)r(jià)、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對(duì)比，同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購(gòu)房屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。

（五）網(wǎng)絡(luò)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)的使用以深入千家萬(wàn)戶?；ヂ?lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)由于其理財(cái)方便，收益相比于儲(chǔ)蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛(ài)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)過(guò)程全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)便捷性的同時(shí)，也面臨著額外的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段實(shí)用的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，低收入的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較低。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臅r(shí)間沒(méi)有定期存款那么絕對(duì)，通常期限較短，主要為一個(gè)月至三個(gè)月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡(luò)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，很多人并沒(méi)有接觸到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這個(gè)新概念，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也相對(duì)屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)比與銀行儲(chǔ)蓄類的理財(cái)方式，其風(fēng)險(xiǎn)較高，收益相對(duì)不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。

（一）家庭理財(cái)基本原則。

3.投資風(fēng)險(xiǎn)分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，在實(shí)踐中趨利避害，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。家庭在投資理財(cái)時(shí)要注意投資理財(cái)方式的搭配和組合，將理財(cái)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，即不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，收益大于單一投資。

家庭理財(cái)方式適宜性原則。家庭理財(cái)?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財(cái)方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財(cái)方式才是最好的。

對(duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，賺錢不容易，理財(cái)也不容易。每個(gè)家庭必須擁有正確的投資理財(cái)意識(shí)，確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財(cái)。在生活中如何將理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低的同時(shí)，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財(cái)是要注重科學(xué)性、合理性、務(wù)實(shí)性以及適用性。所以，要做好家庭理財(cái)，就要樹(shù)立正確的家庭理財(cái)觀念，確定合理的理財(cái)目標(biāo)，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財(cái)方式。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十一

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個(gè)家庭的財(cái)富越來(lái)越多，但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高，因此，家庭理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。家庭理財(cái)是通過(guò)對(duì)家庭收入支出進(jìn)行合理的計(jì)劃管理，從而達(dá)到對(duì)于現(xiàn)有財(cái)物的保值增值，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財(cái)?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財(cái)?shù)闹饕ぞ?，家庭理?cái)規(guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財(cái)?shù)某Ｒ?jiàn)誤區(qū)。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)。

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

（一）銀行存款。

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。

（二）國(guó)債。

國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。

（三）基金。

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。

（四）股票。

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套取現(xiàn)金容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。

（五）保險(xiǎn)。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。

（六）其他。

如p2p即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況。

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)。

如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃。

有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

（四）實(shí)施計(jì)劃。

再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問(wèn)題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確。

相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

[1]老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問(wèn)題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）。

[2]楊燁，當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問(wèn)題及導(dǎo)解思路研究，2010（06）。

[3]潘慧，淺析家庭投資理財(cái)方式[j]，東方企業(yè)文化，2011（12）。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十二

在發(fā)達(dá)國(guó)家，人們從小就要接受個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)的訓(xùn)練。比如近期英國(guó)政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開(kāi)始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的個(gè)人理財(cái)教育，初級(jí)的課程包括，錢是從哪里來(lái)的，可以有什么用途。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中，“大家都說(shuō)記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯(cuò)特錯(cuò)。理財(cái)師表示，記賬的目的是讓你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實(shí)處。如果只是機(jī)械性地記賬，指望記賬能來(lái)幫助你控制消費(fèi)，從來(lái)不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費(fèi)時(shí)間。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時(shí)候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個(gè)人理財(cái)論文可以大大的增加收入，可以改善個(gè)人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需。不積細(xì)流，無(wú)以成江河;不匯江河，無(wú)以成汪洋。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過(guò)去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒(méi)有的東西。在剛工作的時(shí)間段，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗(yàn)，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的。

個(gè)人理財(cái)論文撰寫是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)也變得十分重要，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以通過(guò)網(wǎng)上和圖書(shū)館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個(gè)人理財(cái)論文。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十三

在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來(lái)越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，20xx年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)了23.8%，其增長(zhǎng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，努力爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。

自我國(guó)加入wto后，影響最大的已不是外國(guó)資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國(guó)外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來(lái)越劇烈化的競(jìng)爭(zhēng)以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jī)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競(jìng)爭(zhēng)之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購(gòu)時(shí)間更為靈活、申購(gòu)費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。

四、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析。

(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。

不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓(xùn)，但是這些專員對(duì)理財(cái)?shù)恼莆杖允制妫狈C合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠。

雖然在金融市場(chǎng)上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國(guó)的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱所造成的運(yùn)營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策研究。

(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道。

商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國(guó)商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿足客戶的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。

(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對(duì)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏。

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢(shì)頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事。互聯(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。

(四)加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。

商業(yè)銀行無(wú)論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開(kāi)發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的營(yíng)銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

六、結(jié)語(yǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(zhǎng)盛不衰，應(yīng)該力爭(zhēng)規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)策略，使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有著重要意義。

作者:賈鳳濤單位:中國(guó)工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十四

在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢(shì)漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來(lái)可靠的收益，本文將通過(guò)對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。

近幾年來(lái)，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國(guó)開(kāi)始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開(kāi)放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來(lái)便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬(wàn)能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長(zhǎng)90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬(wàn)能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長(zhǎng)84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長(zhǎng)206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來(lái)怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。

20xx年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長(zhǎng)急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤(rùn)換規(guī)模的運(yùn)營(yíng)模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，之后的20xx年和20xx年的增長(zhǎng)也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

其實(shí)，這無(wú)非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來(lái)，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢(shì)下，為了保持較高的競(jìng)爭(zhēng)水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來(lái)吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無(wú)疑為企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根"，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢(shì)利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次再?gòu)睦碡?cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來(lái)，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。

然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來(lái)可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來(lái)源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長(zhǎng)主要得益于萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬(wàn)能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來(lái)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長(zhǎng)期的投資能力。因此，所謂的萬(wàn)能險(xiǎn)也并非一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。

有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無(wú)疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測(cè)的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長(zhǎng)期投資水平，做出理智的投保選擇。

另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬(wàn)元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開(kāi)線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購(gòu)的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬(wàn)能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬(wàn)能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長(zhǎng)達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以萬(wàn)能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì)，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過(guò)三五年或更長(zhǎng)時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。

眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭(zhēng)客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營(yíng)銷員最高可月入百萬(wàn)，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒(méi)有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來(lái)的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來(lái)，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購(gòu)買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺(jué)得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過(guò)了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來(lái)不想承擔(dān)損失，二來(lái)顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。

總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長(zhǎng)期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來(lái)實(shí)際收益需要具體問(wèn)題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長(zhǎng)的投保期限內(nèi)購(gòu)買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬(wàn)能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購(gòu)買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說(shuō)辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。

[1]鄭偉。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20xx—02—01。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十五

第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開(kāi)始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過(guò)3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。

生命周期理論。

生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的r?布倫博格、a?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見(jiàn)下頁(yè)表。

單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過(guò)開(kāi)源節(jié)流、購(gòu)買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬(wàn)元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開(kāi)銷較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢(shì)，其所在城市房?jī)r(jià)約為6000元/平方米，若購(gòu)買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購(gòu)買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃。

此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問(wèn)題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、后購(gòu)置一套80平方米住房，長(zhǎng)期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無(wú)憂。

經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬(wàn)元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬(wàn)元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過(guò)投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購(gòu)買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬(wàn)元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

接下來(lái)進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬(wàn)元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃。

此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬(wàn)元、黃金及藏品價(jià)值30萬(wàn)元、住房一套市值80萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬(wàn)元，月生活支出5000元。

經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬(wàn)元，投資2.72萬(wàn)元，年結(jié)余6萬(wàn)元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，無(wú)債務(wù)糾紛，但有80萬(wàn)元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬(wàn)元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬(wàn)元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來(lái)看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬(wàn)元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。

同時(shí)，鑒于錢太太時(shí)間充裕，可通過(guò)兼職開(kāi)源以增加收入，這樣每年可增加5萬(wàn)元左右的年收入，5年合計(jì)25萬(wàn)元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過(guò)咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識(shí)撰寫遺囑，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十六

中國(guó)加入wto后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi)，同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間不斷萎縮，市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)廣闊、利潤(rùn)空間巨大等優(yōu)勢(shì)逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前，該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國(guó)如火如荼的發(fā)展起來(lái)，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)平臺(tái)的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營(yíng)銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國(guó)離步入成熟還有很長(zhǎng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案，滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

理財(cái)個(gè)性化專業(yè)人才。

所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)?！?/p>

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后，中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國(guó)內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì)，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi)，加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù)，“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來(lái)，當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù)；二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù)；三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù)；四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

1、市場(chǎng)潛力巨大，有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中，77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的高收入階層崛起，財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%，與此同時(shí)，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì)，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式，即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在西方國(guó)家，個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來(lái)，隨著利率的逐步放開(kāi)，銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng)，從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng)，再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入wto，國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入，競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新，會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣，才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái)，如在美國(guó)，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行，對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案，還代理操作，同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效，并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人，只要委托了銀行進(jìn)行操作，也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi)，由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)，由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，實(shí)際上是不能代替客戶來(lái)理財(cái)?shù)?。另外投資理財(cái)工具，包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基金等；三是通過(guò)“銀證通”等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免，如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道，客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f(shuō)，國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)?？梢?jiàn)分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷，這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專業(yè)單一，一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生，對(duì)期貨常識(shí)知之甚少，更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系，也沒(méi)有完善的資格認(rèn)證制度，理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚(yú)龍混雜，理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。

3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國(guó)內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短，供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無(wú)法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開(kāi)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí)，中外銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)銀行相比，外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)，外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且，由于外資銀行在中國(guó)沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，所以，爭(zhēng)奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國(guó)目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破，從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失。

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域，不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，拓展理財(cái)服務(wù)的范圍，真正做到代客戶理財(cái)，實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，就把思路局限住。應(yīng)該廣開(kāi)思路，在一些法律未置可否的地方，設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)，集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)模式，在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí)，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會(huì)信用制度，以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度，比如設(shè)立準(zhǔn)入制度，規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè)，他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明？這就需要信譽(yù)，需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則，其他將無(wú)從談起。

3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型，大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù)；再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù)，都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)，我認(rèn)為首先，應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開(kāi)發(fā)，注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn)，使理財(cái)軟件符合中國(guó)市場(chǎng)的需要。

4、健全客戶關(guān)系管理體制和營(yíng)銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源（產(chǎn)品），及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求，負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí)，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長(zhǎng)期、互信關(guān)系。除此之外，銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎(chǔ)上，針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

綜上所述，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入wto后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案，滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設(shè)理財(cái)中心的研究[j]。金融與保險(xiǎn)，2004(2)。

[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個(gè)人需求及其市場(chǎng)細(xì)分[j]。金融與保險(xiǎn)，2004(4)。

[3]張廣剛:國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及其趨勢(shì)[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十七

摘要：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在居民日益增長(zhǎng)的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。本文通過(guò)結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，最終為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展。

隨著我國(guó)進(jìn)入wto后國(guó)際金融市場(chǎng)不斷的沖擊，我國(guó)自身市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度不斷的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國(guó)資本市場(chǎng)開(kāi)始越發(fā)活躍起來(lái)。在當(dāng)前大背景之下，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)的速度開(kāi)始不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。我國(guó)居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、收入意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、收益固定已經(jīng)成為我國(guó)居民的不二之選。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問(wèn)題。通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國(guó)商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)當(dāng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。那么，如何利用國(guó)際案例和我國(guó)現(xiàn)有資源狀況走屬于我國(guó)商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項(xiàng)需要研究的重要課題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)。

2.理財(cái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專屬性。公益性理財(cái)業(yè)務(wù)成為了我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召，建立了公益性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財(cái)產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過(guò)紅十字會(huì)捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個(gè)人理財(cái)”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”也吹響了我國(guó)專屬性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的號(hào)角，因其在這一理財(cái)產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場(chǎng)的追捧和好評(píng)。

3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在余額寶事件過(guò)后，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合五部委共同出臺(tái)了對(duì)預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國(guó)商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

4.產(chǎn)品收益短期化趨勢(shì)顯著。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所開(kāi)發(fā)的財(cái)富計(jì)劃、方案已經(jīng)開(kāi)始走腳踏實(shí)地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點(diǎn)就是開(kāi)放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品，其大多通過(guò)購(gòu)買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬(wàn)等數(shù)額不等的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引更多居民的關(guān)注。

5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財(cái)富管理職能。我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始走細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品萬(wàn)法歸一，從而更加簡(jiǎn)化了市場(chǎng)消費(fèi)者的選擇成本。另外，通過(guò)這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對(duì)高財(cái)富值需求的基礎(chǔ)上，又開(kāi)發(fā)了具有低風(fēng)險(xiǎn)度忍受度的低層次財(cái)富值計(jì)劃，讓更多的客戶開(kāi)始購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

二、海外地區(qū)所開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對(duì)于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對(duì)較少。因此，我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路。

1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的深化過(guò)程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對(duì)客戶心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、規(guī)劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長(zhǎng)足發(fā)展。

2.客戶分類管理，優(yōu)化市場(chǎng)地位。客戶分級(jí)、分層管理在海外市場(chǎng)當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求，而隨著購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場(chǎng)將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計(jì)方案，然后再逐級(jí)管理，這種方式是我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒的。

3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢(shì)。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)。客戶關(guān)系維護(hù)屬于營(yíng)銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對(duì)于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購(gòu)買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠(chéng)意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。

4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對(duì)于員工培訓(xùn)、人才梯隊(duì)培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個(gè)人理財(cái)部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個(gè)人理財(cái)部門拿出來(lái)做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢(shì)。5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動(dòng)終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財(cái)賬戶頁(yè)給予的宣傳營(yíng)銷方案也非常簡(jiǎn)單，一個(gè)收益計(jì)算器就解決了問(wèn)題。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶。

結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，作者在此部分為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實(shí)踐性的一些對(duì)策。

1.個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同類型客戶，展開(kāi)不同的市場(chǎng)影響方案，從而打開(kāi)多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國(guó)商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營(yíng)銷。直接營(yíng)銷在于與顧客面對(duì)面的溝通，在面對(duì)面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營(yíng)銷。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營(yíng)銷成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，簡(jiǎn)潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時(shí)間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品停留在最初始、最簡(jiǎn)單的狀況下，開(kāi)發(fā)符合民生、民策、民計(jì)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車貸、個(gè)人結(jié)婚等一系列能夠解決中國(guó)人心中夢(mèng)想的問(wèn)題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

3.人理財(cái)制度創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國(guó)宏觀調(diào)控影響下，我國(guó)商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn)，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，努力實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。

4.個(gè)人理財(cái)人才創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才?？v觀海外商業(yè)銀行的成功無(wú)不與其人才策略相關(guān)。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財(cái)富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門足夠的重視。另外，對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營(yíng)銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識(shí)。對(duì)于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來(lái)進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點(diǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)。

在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用我國(guó)商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場(chǎng)需求狀況，通過(guò)結(jié)合創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)渠道、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)制度、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)人才這四個(gè)方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，并且建立起我國(guó)商業(yè)銀行的獨(dú)特個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷走向國(guó)際化、世界化道路。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十八

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。

這是因?yàn)槭紫?，我?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。

其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。

與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人。

理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。

第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。

面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。

第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

4結(jié)語(yǔ)。

大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

【參考文獻(xiàn)】。

[1]朱清香.辛?xí)?個(gè)人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[j].資理財(cái)（2）中.

[2]孫倩.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[j].財(cái)稅統(tǒng)計(jì)[3]《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》.

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇十九

在金融業(yè)日趨市場(chǎng)化的今天，人們的金融意識(shí)開(kāi)始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對(duì)資金增值的要求從無(wú)意識(shí)為有意識(shí)，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動(dòng)的今天，股票、基金、債券、儲(chǔ)蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個(gè)人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚，越善于投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人，生活將越富裕輕松。

所謂個(gè)人投資理財(cái)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

家庭基本信息。

小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來(lái)在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過(guò)去的積蓄給小李夫妻購(gòu)房，無(wú)退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元，衣食費(fèi)元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)100元。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金，購(gòu)置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬(wàn)元的住房，無(wú)貸款。現(xiàn)有定期存款5萬(wàn)元，貨幣基金2萬(wàn)元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬(wàn)元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員，預(yù)計(jì)增加1萬(wàn)元的年開(kāi)銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%，住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問(wèn)題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。

1

家庭基本信息表。

財(cái)務(wù)信息。

家庭資產(chǎn)負(fù)債表。

資產(chǎn)負(fù)債表的分析：

1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。

3、實(shí)物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%，這樣會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題；

處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如信用卡等。

家庭收支表。

家庭收支表的分析：

1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。

金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對(duì)于作為金融從業(yè)人員的你們來(lái)說(shuō)并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒(méi)有。

家庭保險(xiǎn)保障情況。

保險(xiǎn)保障情況。

現(xiàn)有保障計(jì)劃分析：

1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。

2、夫妻倆目前沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時(shí)也難以抵御身故、重疾或意外帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。

3、小王父母親為退休人員，但卻沒(méi)有基本社會(huì)保險(xiǎn)的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時(shí)為父母親購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃。

1、建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金：

于子女教育金、養(yǎng)老基金和購(gòu)房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲(chǔ)備基金。同時(shí)您的家庭負(fù)債為0，可以開(kāi)通兩張信用額為1.5萬(wàn)元的信用卡，充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)和原來(lái)的2萬(wàn)貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。

2、子女教育規(guī)劃。

小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開(kāi)支會(huì)加大。現(xiàn)在，很多家長(zhǎng)都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。

根據(jù)以上分析，對(duì)于王先生的子女規(guī)劃。

鑒于王先生準(zhǔn)備購(gòu)房，申請(qǐng)貸款，為了使他的資金不會(huì)過(guò)于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。對(duì)幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒(méi)完全成長(zhǎng)，對(duì)其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì)，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬(wàn)購(gòu)買國(guó)債（每年收益率約為3.5%），并且開(kāi)設(shè)一個(gè)專門的儲(chǔ)蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

對(duì)高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬(wàn)元。

推薦子女教育基金：

保險(xiǎn)保障規(guī)劃：

根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況，分析如下：

王先生和太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入。然而，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，您們卻沒(méi)有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負(fù)，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說(shuō)，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用，萬(wàn)一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。

全面保障計(jì)劃。

為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，王先生及太太將應(yīng)保險(xiǎn)投入獲得如下保障：?jiǎn)挝唬ㄈf(wàn)）。

養(yǎng)老規(guī)劃。

王先生和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個(gè)月的資金缺口為5332元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。

由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長(zhǎng)，且根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為積極的長(zhǎng)期價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：

月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品。2、購(gòu)買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。

3、采取購(gòu)買國(guó)債、股票、信托結(jié)合方式。

我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇二十

摘要：我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的不斷攀升、負(fù)利率時(shí)代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)城鄉(xiāng)居民重要的投資理財(cái)渠道；隨著金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，利率市場(chǎng)化改革的深化，理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問(wèn)題。首先就商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展簡(jiǎn)要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑。

金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對(duì)我國(guó)迅速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也敲響了警鐘。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)發(fā)展模式對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。

美國(guó)個(gè)人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:。

1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)，理財(cái)產(chǎn)品多樣化。美國(guó)商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國(guó)商業(yè)銀行一般會(huì)設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個(gè)理財(cái)服務(wù)部門，每個(gè)部門都有各自的服務(wù)對(duì)象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡(jiǎn)單的投資類和保險(xiǎn)類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€(gè)性化、差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國(guó)商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)種類，真正做到了理財(cái)方案的個(gè)性化。

3.科技助推個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。美國(guó)商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會(huì)搜集有關(guān)客戶財(cái)務(wù)狀況和資金來(lái)源等資料，判斷客戶開(kāi)展理財(cái)服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時(shí)、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對(duì)品牌的忠誠(chéng)度和認(rèn)同感，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn)。

4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國(guó)商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會(huì)計(jì)師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢(shì)而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì)推出新的理財(cái)產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)、國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國(guó)商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動(dòng)化處理，既節(jié)省客戶時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭(zhēng)取了更廣闊的盈利空間。

5.市場(chǎng)營(yíng)銷策略多元化。美國(guó)商業(yè)銀行樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營(yíng)銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開(kāi)展產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略的重點(diǎn)是樹(shù)立品牌意識(shí)、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷提供保障。

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長(zhǎng)到20xx年的66395款，年均增長(zhǎng)率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢(shì)得益于國(guó)際金融危機(jī)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣助推了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)激烈催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識(shí)的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：

1.忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問(wèn)題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認(rèn)識(shí)客戶、了解客戶、扎扎實(shí)實(shí)做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對(duì)客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場(chǎng)報(bào)告里。在日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，這種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開(kāi)展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來(lái)可持續(xù)發(fā)展能力[3].

2.產(chǎn)品整合簡(jiǎn)單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管模式下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)法直接投資于銀行以外的市場(chǎng)，使得理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到很大的制約。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái)，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，只得依靠“價(jià)格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場(chǎng)，造成了對(duì)于銀行利潤(rùn)空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競(jìng)爭(zhēng)秩序的建立。

3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品績(jī)效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡(jiǎn)單粗放，營(yíng)銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核、績(jī)效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不完善。理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對(duì)客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語(yǔ)渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無(wú)法真正了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況，無(wú)法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境被扭曲。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。

1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長(zhǎng)，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€(gè)人來(lái)承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì)需要共同努力，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，倡導(dǎo)全民科學(xué)理財(cái)意識(shí)和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

中國(guó)加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，贏得了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶。由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，國(guó)內(nèi)銀行必須搶占這一市場(chǎng)積極應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場(chǎng)化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場(chǎng)化和存款利率逐步放開(kāi)的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是大勢(shì)所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場(chǎng)之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時(shí)度勢(shì)地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來(lái)的機(jī)遇發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場(chǎng)需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺(tái)，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對(duì)接。自建電商平臺(tái)將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺(tái)在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。

此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。直銷銀行沒(méi)有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過(guò)現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需排隊(duì)等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢(shì)。

3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計(jì)“十三五”后，中國(guó)將迎來(lái)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國(guó)的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國(guó)家之一[4].從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

個(gè)人在不同年齡階段對(duì)于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對(duì)金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對(duì)服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備，開(kāi)拓老年理財(cái)市場(chǎng)，滿足老年人在理財(cái)方面的巨大需求，積極應(yīng)對(duì)老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財(cái)概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來(lái)設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財(cái)及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。

四、新形勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略分析。

1.培育理財(cái)意識(shí)，優(yōu)化理財(cái)市場(chǎng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣離不開(kāi)全民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)姆e極性離不開(kāi)公平、透明和有序的金融市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營(yíng)造良好的理財(cái)環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財(cái)產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢(shì)，為這些客戶盡快建立一整套市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財(cái)投資方案，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，樹(shù)立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的品牌營(yíng)銷。為在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來(lái)可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財(cái)品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠(chéng)和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)、同時(shí)懂得各種投資市場(chǎng)知識(shí)、營(yíng)銷技巧又熟悉客戶心理的理財(cái)隊(duì)伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。

創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹(shù)立超前的經(jīng)營(yíng)理念，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)以及客戶的需求[6],尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過(guò)這些產(chǎn)品、服務(wù)來(lái)影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對(duì)高端客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)越來(lái)越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)細(xì)分是經(jīng)營(yíng)的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對(duì)客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[2]陳家輝。中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[d].廣州：暨南大學(xué)，20xx.

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文篇二十一

在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過(guò)程性與結(jié)果性同存的考核體系。

以學(xué)生為中心；個(gè)人理財(cái)；課程改革。

2015年11月，教育部、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見(jiàn)》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開(kāi)設(shè)的專業(yè)選修課《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂(lè)式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂(lè)，積極調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對(duì)個(gè)人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。

傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識(shí)，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚?yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個(gè)人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。

目前，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加?；诖耍髫?cái)經(jīng)類高校都開(kāi)設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》課程?！秱€(gè)人理財(cái)》課程以金融市場(chǎng)理論為基礎(chǔ)，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識(shí)進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對(duì)《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級(jí)階段，還需要進(jìn)一步改革。

(二)高校個(gè)人理財(cái)課程改革存在的問(wèn)題。

1.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識(shí)的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識(shí)的被動(dòng)接受者和被管理者，他們沒(méi)有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個(gè)人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來(lái)應(yīng)付考試，沒(méi)有主動(dòng)認(rèn)識(shí)了解經(jīng)濟(jì)、理財(cái)案例的興趣，更沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識(shí)有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽(tīng)明白，有時(shí)引入案例分析法，是對(duì)講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會(huì)認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，教學(xué)進(jìn)度沒(méi)有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問(wèn)或者小組討論帶來(lái)的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂(lè)而不為。3.個(gè)人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會(huì)受到現(xiàn)實(shí)課程考核評(píng)價(jià)機(jī)制的約束。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的制定在最終考核時(shí)均以最終的報(bào)告而給出成績(jī)，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過(guò)程性的考核。

(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。

“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國(guó)著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過(guò)采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問(wèn)性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合?！秱€(gè)人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識(shí)較多，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時(shí)，我們?cè)噲D打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過(guò)程中，通過(guò)案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識(shí)深入分析現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，并通過(guò)具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦，學(xué)會(huì)理財(cái)溝通，掌握理財(cái)技能，成長(zhǎng)為能夠?yàn)樽约杭八俗龀隹茖W(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士。同時(shí)通過(guò)項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場(chǎng)景和真實(shí)過(guò)程，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識(shí)的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來(lái)在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識(shí)運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問(wèn)題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專業(yè)理財(cái)人才。

(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法。

1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財(cái)》課程共分為12個(gè)項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”模式。每個(gè)項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過(guò)搜集整理、上課聽(tīng)講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力，根據(jù)家庭的理財(cái)需求，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個(gè)過(guò)程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個(gè)人理財(cái)》課程中，通過(guò)五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動(dòng)式教學(xué)法的前提，教師可以通過(guò)案例或者啟發(fā)式問(wèn)題讓學(xué)生帶著疑問(wèn)先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會(huì)提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的`能力；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開(kāi)新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識(shí)水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的課程中，講授保險(xiǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目時(shí)，需要先讓學(xué)生明白理解保險(xiǎn)的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會(huì)出現(xiàn)哪些保險(xiǎn)需求，然后再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的說(shuō)明；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心，小組通過(guò)分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過(guò)分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)；成果展示是對(duì)互動(dòng)教學(xué)的檢測(cè)和評(píng)價(jià)，學(xué)生通過(guò)制作ppt來(lái)展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，小組內(nèi)互評(píng)，教師提出意見(jiàn)和評(píng)價(jià)；情景模擬是對(duì)互動(dòng)式教學(xué)法的升級(jí)，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過(guò)模擬交易平臺(tái)進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會(huì)到崗位中的需求。

(三)注重“過(guò)程化”考核。

基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對(duì)課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、思考問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題，要主要檢測(cè)學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對(duì)該課程的考核要結(jié)合知識(shí)、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中的表現(xiàn)和提高，在過(guò)程中記錄學(xué)生的各方面的成績(jī)，注重“過(guò)程化”考核。在設(shè)計(jì)課程考核方法時(shí)，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程，要對(duì)過(guò)程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過(guò)程成績(jī)占70%，結(jié)果考核成績(jī)占30%。在過(guò)程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識(shí)掌握的程度(20%)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%)、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過(guò)程性”考核內(nèi)容設(shè)定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識(shí)的掌握程度；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷大賽，對(duì)每個(gè)小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷進(jìn)行評(píng)定；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn)、推廣的過(guò)程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識(shí)，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

通過(guò)對(duì)“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財(cái)》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過(guò)程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對(duì)學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會(huì)需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院校“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國(guó)市場(chǎng)，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長(zhǎng)春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營(yíng)管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時(shí)代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院?！秱€(gè)人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.

【本文地址：http://www.aiweibaby.com/zuowen/14883744.html】