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小額銀行貸款調(diào)查報告篇一
9.2債務人在債務履行期滿(含宣告提前到期)不能全部或部分清償本合同約定擔保范圍內(nèi)的主合同項下的全部被擔保債務的，乙方有權(quán)將該未清償部分債務轉(zhuǎn)入債務人的逾期貸款戶，并按照相關(guān)合同約定計收違約金，甲方仍繼續(xù)擔保責任。
第十條合同變更。
10.1在本合同有效期內(nèi)，債務人與乙方協(xié)議變更主合同條款(包括變更還款方式、授權(quán)劃款帳號、借款用途、還款計劃、起息日、結(jié)息日、債務履行期限的起始日或截止日變更等)，甲方同意仍由其對變更后的借款合同項下的主債權(quán)、違約金、賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)和擔保權(quán)利的費用(包括公證、評估、鑒定、拍賣、訴訟或仲裁、送達、執(zhí)行、律師代理、差旅費等全部費用)承擔擔保責任;但如果該變更加重債務人的債務的，應征得甲方書面同意(但乙方依法將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的和/或債務人與乙方協(xié)商一致同意根據(jù)借款合同約定將借款展期的除外);未經(jīng)甲方書面同意的，甲方仍在本合同約定的擔保范圍內(nèi)承擔責任。
10.2盡管有上述約定，本合同有效期內(nèi)，因國家法律、法規(guī)及銀監(jiān)會、人民銀行等債權(quán)人主管機構(gòu)有關(guān)規(guī)定調(diào)整或變化且適用于主合同，包括利率調(diào)整等，導致主合同變更的，甲方仍應當按本合同約定繼續(xù)承擔擔保責任。
10.3本合同履行期間，甲、乙任何一方均不得擅自變更或解除合同。需變更合同時，須經(jīng)雙方協(xié)商同意，達成書面協(xié)議。
第十一條擔保風險。
11.1發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)提前處分質(zhì)押財產(chǎn)或權(quán)利并實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，提前清償債務。
(4)質(zhì)押財產(chǎn)或出質(zhì)權(quán)利被采取查封、扣押或其他強制措施或被依法監(jiān)管;(5)質(zhì)押財產(chǎn)或出質(zhì)權(quán)利價值嚴重下降的;(6)甲方發(fā)生其他嚴重違約行為或嚴重影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情況;(7)債務人未能清償?shù)狡?含宣告提前到期)債務或履約能力出現(xiàn)風險。11.2出現(xiàn)上述各項情況時，視為本擔保出現(xiàn)風險。
第十二條若甲方非債務人，且債務人亦提供了物的擔保，甲方的擔保責任和擔保范圍并不因此而減輕或縮小。乙方有權(quán)選擇適合自己的債權(quán)實現(xiàn)方式(包括放棄其他擔保物權(quán))，甲方同意仍就全部債務承擔質(zhì)押擔保責任。
第十三條本合同爭議解決方式。
13.1凡當事人之間因本合同發(fā)生的或與其有關(guān)的任何爭議，均應提交中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會天津國際經(jīng)濟金融仲裁中心，按照申請仲裁時該會現(xiàn)行有效的金融爭議仲裁規(guī)則進行仲裁。
13.2在爭議解決期間，若該爭議不影響本合同其他條款的履行，則該其他條款應繼續(xù)履行。
第十四條合同的成立與生效。
14.1本合同由甲、乙雙方法定代表人(授權(quán)代理人)簽章或加蓋公章后生效(甲方為自然人的，由甲方及共有權(quán)人簽章)。
14.2本合同需簽署四份或四份以上，每份均被視為正本，具有相同法律效力，其中：甲方、債務人各一份，乙方二份，登記機關(guān)(若有)一份，公證機關(guān)(若有)一份。
第十五條其他約定。
15.1未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將本合同項下任何權(quán)利、義務轉(zhuǎn)讓予第三人。
15.2除另有約定外，雙方指定本合同載明的住所地為通訊及聯(lián)系地址，任何書面通知(包括雙方往來文件、司法或仲裁文書)只要發(fā)往該地址，均視為有效送達。甲方承諾在通訊及聯(lián)系地址發(fā)生變更時，應當在變更之日起5日內(nèi)以書面方式通知乙方，如甲方提供送達地址不準確或未及時提供變更后的地址，導致相關(guān)文書無法送達或及時送達的，甲方自行承擔由此產(chǎn)生的法律后果。
15.3除非有可靠、確定的相反證據(jù)，乙方有關(guān)本金、利息、費用和還款記錄等內(nèi)容的內(nèi)部帳務記載，乙方制作或保留的債務人辦理提款、還款、支付利息等業(yè)務過程中發(fā)生的單據(jù)、憑證及乙方催收貸款的記錄、憑證，均構(gòu)成有效證明本合同項下債權(quán)債務關(guān)系的確定證據(jù)。甲方不能僅因為上述記錄、記載、單據(jù)、憑證由乙方單方制作或保留，而提出異議。
15.4更多其他約定，具體為：。
第十六條聲明事項。
16.1甲方清楚的知悉乙方的經(jīng)營范圍、授權(quán)權(quán)限，并確認對債務人的資產(chǎn)、債務、經(jīng)營、信用、是否具備簽訂主合同的主體資格和權(quán)限等情況已經(jīng)充分了解。
16.2甲方已閱讀本合同及主合同的所有條款。應甲方要求，乙方已經(jīng)就本合同及主合同做了相應的條款說明。甲方對本合同及主合同條款的含義相應的法律后果已經(jīng)全部知曉并充分了解。
甲方(公章)：乙方(公章)：
法定代表人(簽章)：法定代表人(簽章)：
(授權(quán)代理人)。
借款人：電話：通訊地址：
擔保人：電話：通訊地址：
貸款人：
電話：通訊地址：
鑒于借款人向貸款人申請貸款，為明確雙方權(quán)利義務，借款人與貸款人經(jīng)協(xié)商一致，特訂立本合同。
第一條貸款。
1.1幣種：。1.2金額(大寫)：。
1.3期限：自年月日至年月日。1.4本合同項下的貸款僅限用于資金周轉(zhuǎn)。
第二條利率及利息的計付。
2.1借款利率：2%。月利息。按月支付。每月日前支付利息。
2.2實際的放款日和放款金額以《借款憑證》的記載為準。第三條，借款人的陳述與保證。
1.1貸款人有權(quán)按照本合同約定收回貸款本金、利息(包括復利、逾期及挪用罰息)，收取借款人應付的費用，行使法律規(guī)定或本合同約定的其他權(quán)利。
1.2對借款人提供的財務、經(jīng)營資料及信息保密，但法律另有規(guī)定或本合同另有約定的除外。
第四條借款人的義務。
1.1借款人應當按本合同約定的時間、金額和幣種償還本合同項下的貸款本金并支付利息。
1.2借款人不應將本合同項下貸款挪作他用。
1.3借款人應承擔本合同項下的費用支出，包括但不限于公證費、鑒定費、評估費、登記費、保險費等。
1.4借款人應遵循貸款人與辦理貸款業(yè)務相關(guān)的業(yè)務制度及操作慣例，包括但不限于配合貸款人對貸款使用情況和借款人經(jīng)營情況的監(jiān)督檢查，及時提供貸款人要求的一切財務報表、其他資料及信息，并保證所提供文件、資料和信息是真實、完整、準確的。
1.5借款人有下列任一事項時，應當至少提前30天書面通知貸款人，并且，在清償本合同項下貸款本息或提供貸款人認可的還款方案及擔保前不應采取行動：
(2)經(jīng)營體制或產(chǎn)權(quán)組織形式發(fā)生或可能發(fā)生重大變化，包括但不限于實施承包、租賃、聯(lián)營、公司制改造、股份合作制改造、企業(yè)出售、合并(兼并)、合資(合作)、分立、設立子公司、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、減資等。
1.6借款人應當在下列事項發(fā)生或可能發(fā)生之日起7日內(nèi)書面通知貸款人：
(2)借款人或擔保人擬申請破產(chǎn)或可能或已被債權(quán)人申請破產(chǎn);。
(5)簽署對其經(jīng)營和財務狀況有重大影響的合同;。
(6)借款人或擔保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷或營業(yè)執(zhí)照被吊銷;。
(7)借款人、借款人的法定代表人(負責人)或主要管理人員涉及違法活動;。
(8)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難，財務狀況惡化，或發(fā)生對借款人經(jīng)營、財務狀況或償債能力有負面影響的其他事件。
1.7本合同項下的擔保發(fā)生不利于貸款人債權(quán)的變化時，借款人應按貸款人的要求及時提供貸款人認可的其他擔保。
本款所稱“變化”包括但不限于：擔保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、申請或被申請破產(chǎn);擔保人的經(jīng)營或財務狀況有重大變化;擔保人涉及重大訴訟或仲裁案件;擔保物的價值減少或可能減少或被采取財產(chǎn)保全等強制措施;擔保人在擔保合同項下有違約行為;擔保人與借款人發(fā)生爭議;擔保人要求解除擔保合同;擔保合同未生效或無效或被撤銷;擔保物權(quán)不成立或無效;或影響貸款人債權(quán)安全的其他事件等。
第五條其他約定事項。
借款人必須提供公司認可的有效擔保方式，并與貸款人簽訂相關(guān)的的擔保合同，如果借款人未按本協(xié)議約定償還貸款本息，借款人自愿接受有管轄權(quán)的人民法院強制執(zhí)行，同時貸款人有權(quán)按照公證書賦予的強制執(zhí)行效力直接向人民法院申請強制執(zhí)行《抵(質(zhì))押合同》中約定的抵(質(zhì))押物或要求保證人承擔連帶清償責任。
第六條貸款的提前到期。
出現(xiàn)下列任一情形時，貸款人有權(quán)停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期并要求借款人立即償還所有到期貸款本金并結(jié)清利息：
(1)借款人在第四條項下所作陳述與保證不真實;。
(2)借款人違反本合同的約定;。
(4)借款人在履行與貸款人訂立的其他合同時，有遲延履行等違約行為且經(jīng)貸款人催告后仍未予以糾正。
第七條違約及違約責任。
1.1借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息或未按本合同約定用途使用貸款的，貸款人按逾期貸款的罰息利率或挪用貸款的罰息利率計收利息，并對應付未付利息計收復利。
1.2借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息的，應當承擔貸款人為實現(xiàn)債權(quán)而支付的催收費、訴訟費(或仲裁費)、保全費、公告費、執(zhí)行費、律師費、差旅費及其他費用。
1.3借款人有逃避貸款人監(jiān)督、拖欠貸款本金及利息、惡意逃廢債等行為時，貸款人有權(quán)將該種行為向有關(guān)單位通報，并在新聞媒體上公告。
第八條扣劃約定。
1.1借款人有到期應付的貸款本金、利息、罰息、復利或其他費用時，授權(quán)貸款人扣劃借款人在委托銀行開立的任一賬戶中的資金用于清償。
1.2扣劃后，貸款人應將扣劃所涉賬號、借款合同號、《借款憑證》編號、扣劃金額及剩余的債務金額通知借款人。
1.3扣劃所得款項不足以清償借款人全部債務時，應首先用于抵償?shù)狡谖锤兜馁M用。本金及利息逾期不足90天的，抵償費用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復利，再用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘?本金或利息逾期90天的，抵償費用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘?，再用于抵償?shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復利。
1.4扣劃所得款項與需抵償?shù)膫鶆諑欧N不一致的，按委托銀行在扣劃日公布的匯率折算為抵償債務的金額。
第九條爭議解決。
本合同項下爭議依下列第(1)種方式解決。爭議期間，各方仍應繼續(xù)履行未涉爭議的條款。
(1)向貸款人所在地有管轄權(quán)的法院起訴;。
(2)由仲裁委員會依申請仲裁時該會現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則仲裁，仲裁裁決是終局的，對各方均有約束力。
第十條其他條款。
1.1借款人已通讀上述條款，貸款人已應借款人的要求作了相應說明，借款人對所有內(nèi)容無異議。
1.2本合同項下的《借款憑證》以及雙方確認的相關(guān)/fanwen/1578/文件、資料均為本合同不可分割的組成部分。
1.3本合同經(jīng)借款人法定代表人(負責人)或授權(quán)代表簽字(或蓋章)并加蓋公章、貸款人負責人或授權(quán)代表簽字并加蓋單位印章后生效。
1.4本合同正本一式份，簽約雙方及擔保人各執(zhí)一份。
借款人(公章)貸款人：(簽字)。
擔保人：負責人或授權(quán)代表(簽字或蓋章)。
(簽字或蓋章)。
簽署日：年月日簽署日：年月日。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇二
乙方提出的創(chuàng)業(yè)方案和項目，甲方已經(jīng)審查批準，同意給予創(chuàng)業(yè)基金貸款(以下簡稱貸款)，簽訂小額貸款公司借款擔保合同如下：
第一條甲方將貸款人民幣_________元，發(fā)放給乙方，專用于幫助乙方創(chuàng)業(yè)。
第二條本款為無息貸款。
第三條貸款期限。
乙方對貸款使用期限為_______年，貸款期限自簽訂貸款小額貸款公司借款擔保合同之日起計算。貸款本金分兩次發(fā)放，第一次從簽訂小額貸款公司借款擔保合同之日起______日內(nèi)到位，第二次在簽訂小額貸款公司借款擔保合同之日起_______個月內(nèi)到位，每次發(fā)放金額各占貸款總額的50%。簽訂小額貸款公司借款擔保合同_______年之日歸還貸款本金。如乙方不能按照期限歸還貸款本金，將由擔保方即丙方負責還款。
第四條乙方保證將貸款用于經(jīng)甲方批準的創(chuàng)業(yè)項目(?？顚Ｓ?，在收到貸款_________個月內(nèi)，開展項目運作;乙方每季度向甲方如實提供一次貸款使用情況報告或項目進展情況報告;乙方應自覺接受甲方的監(jiān)督(甲方可以委托項目所在地團委對項目進行監(jiān)督、協(xié)調(diào))。乙方有按期歸還貸款的義務，對項目運作經(jīng)營負直接責任。
第六條丙方用其工資對乙方貸款進行擔保，并對乙方的行為負連帶責任。
第七條罰則。
如乙方不能在規(guī)定時間內(nèi)開展業(yè)務，或是向甲方提供的情況、報表及其他資料不真實，或者有違反小額貸款公司借款擔保合同有關(guān)條款行為，甲方將向乙方發(fā)出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______個工作日內(nèi)不能糾正時，甲方可要求乙方返回已發(fā)放的全部貸款，并要求乙方按商業(yè)貸款計算利息(時間自收到貸款之日開始計)，并收取每天貸款總額千分之一的罰金。如乙方在發(fā)生上述情況時拒不執(zhí)行小額貸款公司借款擔保合同，甲方可依據(jù)情況，有權(quán)單方面終止小額貸款公司借款擔保合同，并且將由丙方承擔歸還貸款本金、商業(yè)利息和罰金，若丙方拒不執(zhí)行，將接受經(jīng)濟、法律、行政的處罰。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇三
小額貸款公司在每筆貸款發(fā)放之前，都要對借款人的信用等級及借款人的合法法、安全性、盈利性和流動性進行調(diào)查認定，對保證人、抵（質(zhì)）押物等情況進行調(diào)查核實，并測定貸款風險度，即貸款調(diào)查，亦稱貸前調(diào)查。
貸款調(diào)查是貸款決策的重要組成部分，是實現(xiàn)風險防范關(guān)口前移的關(guān)鍵一環(huán)。做好貸款調(diào)查工作，對于全面收集貸款資料，調(diào)查認定借款人的信用等級，從源頭上有效控制信貸風險，確保借款的安全性、盈利性、流動性具有重要作用。不同的貸款客戶、不同的貸款種類，在貸款調(diào)查階段將形成不同的書面材料，其中貸款調(diào)查報告作為反映貸款調(diào)查結(jié)果的書面報告，是進行貸款審查與決策的重要依據(jù)，是整個貸款調(diào)查階段的重要文件，必須認真對待。
目前，貸款調(diào)查報告的寫作，還沒有一個固定的模式，本章的相關(guān)內(nèi)容只代表作者的個人觀點，僅供參考。
第一節(jié)搞好貸款前期調(diào)查。
貸款前期調(diào)查是貸前調(diào)查的初始階段，這一階段既是對具體的貸款業(yè)務加以受理的過程，也是對客戶進行營銷與選擇的過程。搞好貸求救前期調(diào)查工作，是金融部門從源頭上有效控制信貸風險，實現(xiàn)風險防范關(guān)口前移的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
一、搞好客戶面談。
無論是對法人客戶，還是對自然人客戶，無論是對上門提出貸求款申請的客戶，還是對小額貸款公司主動營銷的客戶，信貸營銷人員都應當通過與借款人當面交談的方式進行前期調(diào)查。前期調(diào)查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業(yè)務，是否有必要投入更多的精力進行貸款洽談和開展正式調(diào)查。
同客戶面談，應當做好充分準確，擬定面談工作提綱，突出調(diào)查重點，做到有的放矢。面談的重點應為借款人的歷史背景、經(jīng)營現(xiàn)狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經(jīng)營效益、還款來源、保證人經(jīng)濟實力等還款能力情況，抵押品的價值、變現(xiàn)難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門的貸款質(zhì)量狀況、信用記錄情況，等等。通過面談，調(diào)查人員應當初步確定是否考慮借款人的貸款申請。
二、進行內(nèi)部意見反饋。
面談結(jié)束后，調(diào)查人員應當及時向主管領(lǐng)導匯報面談情況，介紹了解到的客戶信息。
對于有些重要客戶，面談結(jié)束后信貸人員應及時撰寫訪客報告，即會議紀要。訪客報告的主要內(nèi)容應當包括，會談的時間、地點、會談對象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔保情況等，在此基礎(chǔ)上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見，以便及時向單位領(lǐng)導匯報，由領(lǐng)導決策。
三、收集貸款申請資料。
經(jīng)領(lǐng)導同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應當通過口頭、電話、書面或貸款意向書的方式，及時通知借款人，要求其提供正式的借款申請書和更為詳細的貸款申請材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進程，營銷人員應當拉出所需資料清單，交由借款人準備。
借款人要提供正式《借款申請書》。其主要內(nèi)容為，借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項?！督杩钌暾垥飞弦蟹ǘù砣嘶蚱涫跈?quán)人簽字并加蓋公章。
在提供《借款申請書》的前提下，根據(jù)貸款種類和擔保方式不同，收集不同的貸款申請資料。
無論是申請何種類型的貸款，都應當提供以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復印件；法人代碼證和稅務登記證復印件；借款人貸款卡復印件；借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務報表手近期的財務月報表；如借款人為初次貸款應提供公司章程；如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)證書正本，合資、合作企業(yè)的合同、章程，對合同、章程的批復文件及批準證書。
如為流動資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進出口商務合同；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應出具進口方開立的信用證。
如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還應提交資金到位情況的證明文件，項目可行性研究報告及有權(quán)部門對項目的批復，其他配套條件落實的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)小額貸款公司貸款以及境外借款擔保項目，應提交國家有關(guān)部門關(guān)于籌資方式、外債指標的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。
在提供上述資料的同時，還要根據(jù)貸款擔保形式不同，收集相關(guān)資料。如為保證擔保，需提供有擔保能力的保證人營業(yè)執(zhí)照復印件；保證人經(jīng)審計的近三年的財務報表；如保證人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關(guān)于同意提供擔保的董事會決議和授權(quán)書正本。如為抵押、質(zhì)押擔保，應提供抵押物、質(zhì)物清單；抵押箋、質(zhì)物價值評估報告；抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明文件；如抵押人或質(zhì)押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應出具同意抵押或質(zhì)押的董事會決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以小額貸款公司作為第一收益人的書面承諾。
第二節(jié)深入調(diào)查評估論證。
信貸營銷人員通過與客戶面談，收集貸款申請資料等前期工作之后，就進入了深入調(diào)查評估論證階段。這一階段，營銷人員一方面要對借款人提供的各類貸款申請資料的復印件與相應的文件正本進行核對，核對無誤后加蓋借款人公章，并由調(diào)查人員簽字，對提供的有關(guān)重要數(shù)據(jù)進行實地分析研究，核實其真實性、合理性，另一方面需要對借款的合法性、安全性、盈利性和流動性進行調(diào)查認定。
一、調(diào)查認定借款的合法性。
對貸款合法性的調(diào)查認定是貸款調(diào)查的基礎(chǔ)，沒有貸款的合法性，就談不上貸款的安全性、盈利性和流動性。進行貸款合法性調(diào)查認定的主要依據(jù)是，民法通則、公司法、擔保法、貸款通則和小額貸款公司的有關(guān)貸款管理制度，調(diào)查認定的.重點是借款人、保證人主體資格，貸款用途、抵（質(zhì)）押物的合規(guī)合法性等等。
（一）調(diào)查認定借款人、保證人主體資格。
借款人、保證人為企業(yè)或事業(yè)法人的，應當調(diào)查驗證借款人、保證人的《**法人營業(yè)執(zhí)照》正本或《事業(yè)單位登記證書》、《組織機構(gòu)代碼證書》、貸款卡、必需的行業(yè)經(jīng)營許可證等，看其營業(yè)執(zhí)照或登記證書等是否在有效期內(nèi)；是否屬于貸款通則規(guī)定的貸款對象，是否符合擔保法關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定。借款人、保證人為自然人的，應當重點調(diào)查認定其是否具有中華人民共和國國籍，是否為完全民事行為能力人。應當注意，國家機關(guān)、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人分支機構(gòu)，未授權(quán)的職能部門不得作為承貸主體和保證人。土地所有權(quán)、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他公益設施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)，依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)，均不得抵押。但學校、幼兒園的商店，醫(yī)院領(lǐng)導的小車等可以抵押。
通過查驗法定代表人身份證原件，看其是否真實有效；核實法定代表人與營業(yè)執(zhí)照或《事業(yè)單位登記證書》上載明的法定代表人姓名是否相符；核實該法定代表人證明書規(guī)定的有效期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。對委托簽名的，調(diào)查認定其是否屬于授權(quán)委托事項、權(quán)限、期限等有效范圍之內(nèi)。合資企業(yè)、股份制企業(yè)申請貸款或提供擔保的，核實其是否經(jīng)董事會同意；共有財產(chǎn)抵押的，是否經(jīng)全體共有人書面同意。
（三）調(diào)查認定借款用途的合法性。
調(diào)查認定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營及進出口許可證是否真實有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。中長期借款應根據(jù)國家重點鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)目錄，社會投資計劃，外商投資產(chǎn)業(yè)指導目錄，國家的環(huán)保政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信貸政策等，調(diào)查認定項目建設是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟發(fā)展整體規(guī)劃，是否已取得環(huán)保部門的許可證明，是否具有政府有權(quán)部門批準的項目建議書、項目可行性研究報告等文件材料。進出口業(yè)務是否有政府有關(guān)部門的批文；特殊行業(yè)是否有有權(quán)部門頒發(fā)的行業(yè)許可證；同時，還應調(diào)查認定借款人的商品交易合同是否真實有效，要約、日期是否齊全等等。
二、調(diào)查認定借款的安全性。
對貸款安全性的調(diào)查認定是貸款調(diào)查的重要內(nèi)容，只有保證了貸款的安全無損，才能保證貸款的正常盈利和循環(huán)周轉(zhuǎn)。調(diào)查的重點是借款人的資信、財務及擔保情況。
（一）調(diào)查認定借款人資信及公司治理機制情況。
調(diào)查了解其品德、商業(yè)能力、管理水平、公眾信譽、履行協(xié)議條款和歸還到期貸款本息的歷史記錄，認定不良貸款數(shù)額及比例，并分析其形成原因。借款人是否具有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學的決策系統(tǒng)、審慎的會計原則、嚴格的目標責任制及與之相適應的激勵約束機制、健全的人才培訓機制和健康負責的董事會。
（二）調(diào)查認定借款人、保證人的財務管理狀況。
不可過分依賴報表數(shù)據(jù)，造成判斷失誤。對借款人及保證人提供的重要財務指標，要通過核對總帳、明細帳，查看原始憑證與實物是否相符，并做深入分析，認定其真實程度。在此基礎(chǔ)上，突出調(diào)查認定借款人的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及負債結(jié)構(gòu)，判斷其對本行貸款如期歸還的影響程度。
（三）調(diào)查認定借款擔保的有效性。
調(diào)查認定保證人的擔保能力，抵押物、質(zhì)物和權(quán)利的抵押性能、變現(xiàn)能力和變現(xiàn)率。各類抵押物的使用壽命、使用期限是否長于貸款期限；抵押人用以抵押的財產(chǎn)是否具體明確，是否存在重復抵押。借款人抵押財產(chǎn)變現(xiàn)后不足貸款額或抵押財產(chǎn)雖能抵償貸款額，但不足于消除貸款風險的，需另行實行保證擔保。
（四）調(diào)查認定其他有關(guān)情況。
對申請中長期項目貸款的，應調(diào)查認定借款人在開戶行存入規(guī)定比例資本金的真實性；資本金和其他建設資金籌措方案及來源落實的可行性。對申請外匯貸款的客戶，要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵押、質(zhì)押擔保額的影響程度等等。
三、調(diào)查認定借款的盈利性。
盈利性是指小額貸款公司運用貸款獲取利潤的能力。貸款盈利性高低是影響小額貸款公司與貸款人談判貸款條件、進行貸款決策的重要因素。分析貸款盈利性應當從貸款帶來的存款效益、貸款效益、中間業(yè)務效益等方面入手。但分析貸款盈利性的重要前提是，貸款絕對安全。必須處理好貸款安全性與貸款派生收益之間的關(guān)系，不能用貸款的利息收入、存款收入、中間業(yè)務收放來掩蓋貸款風險，任何派生收益都難以彌補貸款的損失，這一點極其重要。
四、調(diào)查認定借款的流動性。
貸款的流動性時指小額貸款公司發(fā)放的貸款在不受損失的情況下能夠按期收回。小額貸款公司能否按期收回到期貸款，貸款的流動性如何，是關(guān)系到小額貸款公司信貸資金能否正常周轉(zhuǎn)和貸款質(zhì)量高低的大問題，具有剛性要求。貸款的合法性是基礎(chǔ)，沒有貸款的合規(guī)合法，貸款的安全性、盈利性、流動性就無從談起；安全性是前提，只有保證了貸款的安全無損，才能獲得正常盈利；流動性是條件，只有資金的正常流動，才能確立小額貸款公司的信用中介地位，如果不能正常周轉(zhuǎn)，就意味著貸款將會出現(xiàn)安全性風險，其盈利性自然要大打折扣。因此，應當注重調(diào)查認定貸款的流動性，分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流量，判斷貸款期限是否合理，到期能否收回。其中的主要內(nèi)容，同調(diào)查認定借款的安全性的有關(guān)內(nèi)容較為接近，這里不再贅述。
完成貸款調(diào)查之后，需要撰寫貸款調(diào)查報告。貸款調(diào)查報告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)主要由貸款調(diào)查的內(nèi)容所決定。項目貸款調(diào)查報告與流動資金貸款調(diào)查報告的寫作有所不同，法人客戶貸款調(diào)查報告與自然人貸款調(diào)查報告的寫作也有所不同。法人客戶貸款調(diào)查報告的寫作要求稍高一些，自然人貸款調(diào)查報告的寫作可以簡單一點。
對中長期貸款，應當按照規(guī)定程序和要求組織評估，也可以委托社會有資質(zhì)的專業(yè)評估公司評估。在評估當中，小額貸款公司應當站在風險承擔者的角度，對項目貸款的自身效益、社會效益、小額貸款公司效益、償債能力及風險防范等，進行分析研究，預測評價，形成結(jié)論。中長期項目貸款調(diào)查報告，實質(zhì)上是項目評估報告的濃縮與精華。其基本內(nèi)容主要有借款人基本情況及主體資格、項目背景及基本情況、產(chǎn)品市場、項目投資、項目財務效益、貸款擔保、貸款風險評價、貸款綜合收益、綜合性結(jié)論及限制性條款等。通常情況下上述主要內(nèi)容不可回避，但內(nèi)容的先后順序、內(nèi)容之間是單列還是合并，應視項目的具體情況而定。
（一）標題。
中長期貸款調(diào)查報告的標題，應當標明貸款調(diào)查的主要內(nèi)容及文種，一般應當標明受理貸款調(diào)查的小額貸款公司。主要由受理貸款調(diào)查的小額貸款公司名稱、法人客戶名稱、貸款項目名稱、貸款種類、貸款金額和文種詞組成。如《***小額貸款公司關(guān)于對***股份有限公司年產(chǎn)***噸**項目申請****萬元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告》。
（二）開頭。
完整的貸款調(diào)查報告應當有個簡練的開頭。貸款調(diào)查報告的開頭，應當寫明貸款調(diào)查的原由、客戶名稱、申請貸款項目名稱、申請貸款金額等情況。如直接營銷貸款的小額貸款公司的貸款調(diào)查報告的開頭多為：“接到****年*月*日***公司向我行遞交的年產(chǎn)***噸**項目****萬元固定資產(chǎn)貸款申請后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概況及借款的合法性、安全性、盈利性、流動性等情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”。超過下級小額貸款公司的貸款發(fā)放權(quán)限，需由上級小額貸款公司的客戶部門再次調(diào)查的，上級行客戶部門提交的調(diào)查報告的開頭多為：“接到***行上報的關(guān)于****有限責任公司年產(chǎn)****噸**項目****萬元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告及項目的有關(guān)材料之后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概括及借款的合法性、安全性、盈利性、流動性等情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：”。開頭部分寫明“接到貸款申請的年月日”的目的，是顯示從接到貸款申請至調(diào)查結(jié)束的時間長短，從而促使貸款受理行提高辦事效率。
（三）借款人基本情況及主體資格。
1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。借款企業(yè)名稱、成立日期、企業(yè)類型、注冊地址、注冊資金、實收資本、上級主管部門或股份制企業(yè)的主要股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；是否涉入兼并被兼并、合資、分離、重大訴訟、破產(chǎn)等事項；經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限。
2、借款人人員構(gòu)成及法人代表的品格、能力及主要業(yè)績。法定代表人姓名、年齡、職稱、文化程度、主要工作經(jīng)歷、是否受到過行政處分和刑事處罰，是否曾在破產(chǎn)企業(yè)擔任過領(lǐng)導，有無不良記錄。
3、借款人經(jīng)營及財務狀況。近三年來借款人的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益總額、現(xiàn)金流量、產(chǎn)品銷售收入、利潤總額、凈利潤、產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、產(chǎn)銷率等主要指標及其變動趨勢，說明借款人的償債能力、獲利能力、營運能力強弱。
4、借款人信用記錄及與本公司的關(guān)系。是否為本行基本帳戶或可否爭取成為基本帳戶；在本行存款總余額占其小額貸款公司存款總余額的百分比；在本行的結(jié)算量占其總結(jié)算量的百分比；目前在本行貸款余額占其金融部門貸款總余額的百分比；借款人在他行及本公司開戶、借款記錄和還本付息情況；對外是否提供擔保以及履行擔保責任情況；信用等級；本行對該借款人的授信限額及額度占用情況等。
5、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。是否具備有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)，是否具有資質(zhì)證書；食品行業(yè)，是否具有衛(wèi)生許可證和生產(chǎn)許可證；收費公路項目，是否具備省級人民政府同意建站收費額定文件；學校是否具備辦學許可證、收費許可證和招生計劃；醫(yī)院是否具備衛(wèi)生許可證、醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證和收費許可證；醫(yī)藥行業(yè)，是否具有醫(yī)藥生產(chǎn)許可證等；借款用途是否符合營業(yè)范圍；是否有有效的董事會決議、法人授權(quán)委托書等。借款人歷史上的還本付息及法人代表的品格情況不能回避。
（四）項目背景及基本情況。
1、項目主要內(nèi)容。項目名稱、建設內(nèi)容、地理位置、建設規(guī)模、建設期限等。如房地產(chǎn)項目，應當包括項目總體位置、所處區(qū)域、規(guī)劃面積、建筑物幢數(shù)、層數(shù)、用途，每項建筑物的建筑面積、住宅建筑的戶數(shù)、主力戶型、客戶定位、容積率、綠化率等技術(shù)參數(shù)；項目合作方式、土地取得方式、土地性質(zhì)、實際支付的出讓金或轉(zhuǎn)讓金多少；項目建設期以及經(jīng)營期安排、工程進度。
2、項目建設的必要性。主要從國家或地方建設的行業(yè)布局，以及企業(yè)的發(fā)展需要入手，說明項目建設的主要目的，分析項目提出及籌劃的合理性、必要性。
3、項目產(chǎn)業(yè)政策及合法性手續(xù)情況。項目建設是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策、準入政策和環(huán)保政策。項目立項報告、可行性研究報告何時由何單位編制，經(jīng)哪一級計委立項批復，屬于哪一級的重點支持項目或一般支持項目；何時獲得哪一級環(huán)保部門的環(huán)保審批；建設用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等手續(xù)是否齊備等。
4、項目生產(chǎn)建設及工藝技術(shù)情況。項目采用的技術(shù)和工藝方案由可部門提供、經(jīng)何部門鑒定，是否先進、適用、經(jīng)濟合理；項目建設所必備的水文、氣候、用水、用電、用氣、原材料、燃料、運輸?shù)壬a(chǎn)條件是否落實；目前項目進展到了哪一步。
5、項目地區(qū)投資環(huán)境。項目所在地區(qū)整個金融部門的貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務行為等風險因素，是否屬于貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務行為等風險因素，是否屬于貸款高風險區(qū)，對項目貸款的影響程度如何。對于項目是否進行了可行性研究、是否立項，項目自有資金能否按時足額到位等情況不可回避。
（五）投資估算及資金籌措情況。
1、項目投資估算情況。項目建設的總投資為多少，其中固定資產(chǎn)多少，流動資金多少；固定資產(chǎn)投資中，土地費用、前期工程費用、設備費用多少，流動資金中的相關(guān)費用各多少。
2、項目資金運用情況。項目資金的具體用途、用款計劃、目前已投入資金的使用情況。
3、項目資金落實情況?？偼顿Y當中資本金多少，小額貸款公司借款多少，墊付資金多少，其他負債性資金多少，自有資金是否到位，何時到位，對外資金籌措數(shù)額、籌措方式、籌資成本。
（六）產(chǎn)品市場情況。
1、產(chǎn)品市場狀況。項目產(chǎn)品所處行業(yè)的整體狀況、國際國內(nèi)同類產(chǎn)品已經(jīng)形成和還在形成的生產(chǎn)能力，市場容量及產(chǎn)品銷售量、銷售價格和未來的發(fā)展趨勢；政府或行業(yè)主管部門針對該借款人主要產(chǎn)品所制定的有關(guān)政策、未來發(fā)展戰(zhàn)略對項目產(chǎn)生的影響。
2、項目產(chǎn)品的競爭能力。產(chǎn)品的主要性能、用途、目前所處生命周期及未來發(fā)展趨勢；產(chǎn)品的性能、質(zhì)量、價格優(yōu)勢，同行業(yè)其他企業(yè)的競爭力，替代產(chǎn)品對產(chǎn)品市場的影響程度等。
3、項目單位的市場營銷能力。項目單位的銷售策略、銷售渠道，規(guī)避市場風險的重要措施等。
（七）項目財務效益情況。
1、項目盈利能力。項目主要產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、銷售收入、銷售率、其他應收款、凈利潤、投資回收期等指標及其變動趨勢，說明項目的獲利能力強弱。
2、項目營運能力。總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，說明借款人營運能力發(fā)展趨勢。
3、項目現(xiàn)金流量?，F(xiàn)金流入、流出、凈現(xiàn)金流量，來自經(jīng)營活動、投資活動及籌資活動的現(xiàn)金凈流量各有多少，出現(xiàn)異常情況的原因是什么。
4、償債能力。借款人以往年度實現(xiàn)稅后利潤、提取折舊各有多少，項目達產(chǎn)后可新增稅后利潤有多少，能否按期歸還貸款本息。
5、不確定性分析。成本、價格、市場、銷售等因素發(fā)生變化的情況下，項目財務指標的變動情況，說明其抗風險能力的強弱。項目的盈利水平、現(xiàn)金流量等情況不能回避。
（八）擔保情況。
1、保證擔保情況。保證人名稱、成立日期、注冊地址、企業(yè)類型、注冊資金、實收資本、上級主管部門或股份制企業(yè)的股東情況；信用記錄、信用等級、評級人及評級有效日期；最近3年的主要財務指標，是否具備保證人資格，保證手續(xù)是否嚴密有效，最后說明其是否具有保證能力，對消除貸款風險將起到多大作用。
2、抵押擔保情況。抵押物名稱、所在地、數(shù)量、質(zhì)量、所有權(quán)、使用權(quán)；保存現(xiàn)狀、保存條件、保存費用；經(jīng)哪家評估機構(gòu)評估，采用何種評估方法，價值多少，抵押率多高，變現(xiàn)難易程度，變現(xiàn)的價值損失程度；有無必要要求借款人為抵押物投保，是否辦理了保險手續(xù)，保險權(quán)益是否已經(jīng)轉(zhuǎn)讓本行或是否已經(jīng)出具把保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓本行的承諾函，該抵押能否足額消除貸款風險，有無必要另行保證擔保等。需要突出介紹抵押物的流動性及變現(xiàn)價值，應當注意絕不能用抵押物的一般評估價值總額替代變現(xiàn)價值總額，作為分母來計算貸款抵押率。因為，抵押率是指貸款本息之和與抵押物變現(xiàn)總額之比。對資產(chǎn)的評估計算方法，國家統(tǒng)一要求使用重置成本法、現(xiàn)行市價法、收益現(xiàn)值法、清算價格法等四種。清算價格法是指按資產(chǎn)可變現(xiàn)的價值確定其價值的方法，只有使用清算價格法評估的抵押物價值才接近抵押物的實際變現(xiàn)價值。尤其是用機械設備、交通工具等固定資產(chǎn)作為抵押物的。在抵押期間一般都由抵押人繼續(xù)使用，隨著時間的推移，磨損、折舊不斷發(fā)生和變現(xiàn)難度也相當大，等到借款人出現(xiàn)還款風險之時，這些抵押物的變現(xiàn)價值與其辦理抵押貸款時采用現(xiàn)行市價評估法、重置評估法或收益現(xiàn)值法所評估的價值將相差甚元。對使用劃撥土地作抵押的更要特別注意，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)人因遷移、解散、撤銷、破產(chǎn)、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建設發(fā)展需要和城市建設規(guī)劃要求，市縣人民政府有權(quán)無償收回其劃撥土地使用權(quán)；拍賣劃撥土地，還需繳納出讓土地使用權(quán)價款相當比例的土地使用權(quán)出讓權(quán)，因此應當盡量避免選擇劃撥土地使用權(quán)作抵押。這里也不能出現(xiàn)用“全部資產(chǎn)作抵押”的表述。
3、質(zhì)押擔保情況。質(zhì)物名稱、質(zhì)量、數(shù)量、價值，質(zhì)物所有權(quán)、使用權(quán)，開具質(zhì)物的機小額貸款公司變現(xiàn)難易程度小額貸款公司在實際工作中，小額貸款公司一般不接小額貸款公司小額貸款公司分支機構(gòu)為出票人、承兌人的小額貸款公司承兌匯票或本票的質(zhì)押；也不接受借款人自己發(fā)行的股票和債券的質(zhì)押。對股票、公司債券作為質(zhì)物的，由于在一定條件下很難以足夠高的價格出售，所以應當審慎對待。對使用存單作質(zhì)押的，應要求出質(zhì)人提供保證存單真實、所有權(quán)無爭議和愿望以其存單提供擔保的書面證明材料；還應要求開具存單的金融機構(gòu)提供書面權(quán)利質(zhì)押證明，保證質(zhì)押的存單權(quán)真實有效，未經(jīng)掛失支取，并保證在貸款償還之前不再受理該存單的掛失。
4、“聯(lián)合擔?！鼻闆r。對實行一種擔保方式不足以消除貸款風險的，可以同時實行擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保。對實行聯(lián)合擔保的，要逐一介紹各種擔保方式的有關(guān)情況。對于保證人的信用記錄，抵（質(zhì)）押物采用何種方法評估，貸款抵押就緒的計算是否正確，有無必要要求借款人為抵押物投保，能否足額消除貸款風險，有無必要另加保證擔?；虻盅何锏炔豢苫乇?。
（九）貸款風險分析。
這里應當從政策制度、承貸主體、項目建設、項目投資、項目產(chǎn)品市場、財務效益、貸款擔保等方面入手，明確指出項目貸款的具體風險，并根據(jù)其風險狀況，進行綜合性的歸納總結(jié)，以評價貸款的風險程度。
1、項目政策和地區(qū)風險。貸款項目屬于國家明令禁止或限制的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，項目建設所必須的合法性手續(xù)不夠齊全，建設條件無法全部落實，項目所在地區(qū)屬于貸款高風險區(qū)等。
2、借款人風險。借款人不具備承貸主體資格、信用等級較低、信用記錄不良、管理水平較差、借款手續(xù)不全、超過風險限度等。
3、項目投資風險。借款人項目資金來源結(jié)構(gòu)不夠合理，資本金及其他籌資不能按時到位。
4、市場風險。項目產(chǎn)品市場前景存在不利因素和不確定性因素，產(chǎn)品質(zhì)量、性能、價格與同類產(chǎn)品相比存在不足，原材料供應沒有保證等。
5、財務風險。借款人的現(xiàn)金流量不足，主要還款來源不夠可靠，存在一定的還款缺口，不能足額歸還到期貸款本息；無效、低效資產(chǎn)較多；負債結(jié)構(gòu)不夠合理等，都屬于財務風險。不能過分運用借款人的盈利情況來判斷其償債能力，要通過現(xiàn)金流量分析，評價借款人是否具有穩(wěn)定的還款來源和真實的還款能力。從報表上看，有些借款人的資產(chǎn)總量很大，資產(chǎn)負債率不高，但其無效、低效資產(chǎn)較多。譬如其中可能有部分應收帳款帳齡較高，收回困難或者根本無法收回，屬于事實呆帳；或者庫存產(chǎn)品質(zhì)量過差，已經(jīng)嚴重貶值或無法變現(xiàn)；或者廠房、設備等固定資產(chǎn)已經(jīng)過時，根本無法使用、無法變現(xiàn)而低值高估，照樣反映在財務報表上，其償債能力不一定就強。借款人債務集中、長短期負債分布不合理，都會對歸還本行貸款產(chǎn)生不良影響。借款人或有負債較多，也有可能導致其形成損失或形成潛在債務風險。
6、擔保風險。擔保人不符合擔保資格，保證人的履約能力、履約意愿不佳；抵押、質(zhì)押不夠足值有效，抵押率計算不合理，抵押、質(zhì)押物變現(xiàn)難度大，變現(xiàn)率低，不能足額消除貸款風險等。如果不存在上述有關(guān)問題，就可以省去不寫。若存在上述有關(guān)問題，就應當一一詳細指出，分析其對項目和貸款安全的影響程度，提出防范和控制風險的有效措施。
（十）貸款綜合效益分析。
1、存款收益。能夠使借款人在本行開立帳戶或一般帳戶，日均存款可增加多少，余額將穩(wěn)定在多少。
2、貸款收益。按其利率計算，每月可實現(xiàn)利息收入多少，全年可收息多少。
3、中間業(yè)務收益?？尚☆~貸款公司保險收放多少，手續(xù)費多少；辦理小額貸款公司卡多少張，卡存款將達多少，卡收入多少；帶來國際結(jié)算量多少，收入多少。多項綜合收益將達多少，等等。該部分的有關(guān)內(nèi)容如果曾出現(xiàn)在其他有關(guān)部分，或者內(nèi)容較為簡單，可以省去不寫。
（十一）綜合性結(jié)論。
1、綜合意見。這里要對項目的承貸主體、生產(chǎn)建設、預測效益、還款能力、抵押擔保等加以總體評價，分析利弊，明確提出項目可行，還是不可行；是貸款支持還是不支持。
2、貸款方案。明確貸款金額多少、期限長短、利率高低、具體用途、貸款幣種、貸款種類、貸款方式、擔保方式、還款方式等。應當注意在確定項目貸款還款方式上，應當根據(jù)借款人的項目投資期限、生產(chǎn)經(jīng)營及財務效益等情況合理確定貸款期限，并提倡采用分期還款的方式，明確每一年度的還款金額，這樣一方面可以合理安排借款人的負債期限結(jié)構(gòu)，促使其加強資金管理，增強信用意識，一方面可以避免因時間、市場等因素造成抵押物價值不斷遞減而給貸款帶來風險等問題。
3、同意支持的限制性條件。貸款限制性條款，不能泛泛而談，要針對項目貸款的風險情況及存在問題提出，不能提出一般的管理要求，要有針對性，要具體化。主要從貸款擔保、資本金及其他融資、貸款投放進度及貸后管理等方面提出具體要求或建議。
流動資金貸款調(diào)查報告的寫作要求，與中長期項目貸款調(diào)查報告的寫作要求基本一致，只是側(cè)重點有所不同。中長期項目貸款調(diào)查報告偏重于對項目情況的綜合分析，而流動資金貸款調(diào)查報告則偏重于對借款人的綜合分析、現(xiàn)金流量分析、貸款的必要性及可行性分析。
流動資金貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有借款人基本情況及主體資格、財務效益情況、貸款用途及貸款的合理性、擔保情況、貸款效益、貸款風險評價、綜合性結(jié)論及限制性條件等。上述內(nèi)容可以根據(jù)不同情況，將有關(guān)內(nèi)容合并或單列。
（一）標題。
與中長期項目貸款調(diào)查報告的標題制作基本相同，這里不再重復。
（二）開頭。
與中長期項目貸款調(diào)查報告的開頭的寫作基本相同，這里不再重復。
（三）借款人基本情況及主體資格。
1、借款人主體資格及經(jīng)營范圍。
2、借款人人員構(gòu)成及法人代表品格、能力、主要業(yè)績。
3、借款人的有效證件及貸款申請手續(xù)情況。
4、借款人信用記錄及與我行的關(guān)系。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（四）借款人財務效益情況。
1、借款人資產(chǎn)負債情況。2、借款人盈利能力情況。3、借款人現(xiàn)金流量情況。4、借款人償債能力情況。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（五）貸款用途及貸款的合理性。
1、貸款用途。包括借款人申請貸款金額、期限，用于購買何種物資、各種物資各多少，這些物資的主要用途是什么等等。
2、貸款的合理性。包括借款人的營運周期和資金周轉(zhuǎn)期，說明其短期資金需求情況。
3、還款小額貸款公司及還款計劃。主要包括庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、應收帳款、應收票據(jù)、變賣存貨和變賣資產(chǎn)、再融資等，并預測分析借款人何時有多少現(xiàn)金流量，根據(jù)現(xiàn)金流量情況安排貸款期限。
（六）貸款擔保情況。
（七）貸款風險評價。
1、借款人風險。2、行業(yè)及地區(qū)環(huán)境風險。3、市場風險。4、財務及現(xiàn)金流量風險。5、貸款用途及合理性風險。6、擔保風險。上述六個方面的寫作與中長期項目貸款調(diào)查報告有關(guān)方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（八）貸款綜合效益。
1、存款收益。2、貸款收益。3、中間業(yè)務收益。上述三個方面的寫作與項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
（九）綜合性結(jié)論及同意放款的限制性條件。
自然人貸款調(diào)查報告，主要由申請人的基本情況、申請貸款的用途、擔保情況、收入來源及資信狀況、還款來源、綜合審查結(jié)論等部分組成。
（一）標題。
可以簡單小額貸款公司貸款調(diào)查報告”，也可以為“**小額貸款公司關(guān)于對***申請**萬元小額貸款公司貸款的調(diào)查報告”。如“***支行關(guān)于對王**申請**萬元購買店鋪貸款的調(diào)查報告”；“**小額貸款公司關(guān)于對李*申請*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款的調(diào)查報告”。
（二）開頭。
應當寫明貸款調(diào)查的原由、自然人姓名、申請貸款金額、申請貸款用途等情況。如“接到****年*月*日李**遞交的*萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸款申請之后，我們隨即對李**的基本狀況、資信狀況、貸款用途、貸款擔保等進行了調(diào)查。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：”
（三）申請人基本情況。
主要包括申請人姓名、性別、年齡、學歷、工作單位、戶口所在地及家庭具體住址、婚姻狀況、工作年限；配偶及子女姓名、工作單位等等。
（四）申請貸款的用途。
主要包括申請人投資或消費的項目名稱，投資總額，資金來源，其中貸款多少，何時運用等等。
（五）擔保情況。
如果是保證擔保，要詳細介紹保證人姓名、工作單位、與申請人之間的關(guān)系、月收入多少，是否具有保證能力等。如果是抵（質(zhì)）押擔保，要介紹抵（質(zhì)）押物合法、真實、有效情況。
（六）申請人收入來源及資信狀況。
借款人本人及家庭月收入各多少，與當?shù)仄骄率杖胂啾雀鞲叱龆嗌倩虻投嗌?；家庭有何主要財產(chǎn)，是房產(chǎn)、店鋪、機動車輛，還是其他固定資產(chǎn)，價值各多少；存單、債券、股票等有價票證各多少，在本行存款有多少，在本行及其他金融部門貸款各多少，按期歸還情況如何。
（七）還款來源。
1、現(xiàn)小額貸款公司包括每月的固定收入、庫存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、股票、債券等。2、應收帳款。應收帳款的期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)集中程度。期限越長，分布越集中，應收帳款的風險越大。3、存貨。申請人的存貨數(shù)量、品種結(jié)構(gòu)是否適當，變現(xiàn)難易程度及變現(xiàn)多少。4、固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力最低，只能作為最后清償債務的還款來源。要介紹固定資產(chǎn)的現(xiàn)價、市場變化趨勢、變現(xiàn)難易程度等。5、再融資。通過再融資方式獲得現(xiàn)金收入，也是歸還貸款的一個重要籌資渠道，但往往受很多不確定性因素的制約，有時無法變?yōu)楝F(xiàn)實。
（八）綜合性結(jié)論。
明確是否同意辦理此項貸款業(yè)務，并對貸款的種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條件提出初步意見。該部分與中長期項目貸款調(diào)查報告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。
此外，經(jīng)營行還應當制定貸后管理方案，作為貸款調(diào)查報告的附件。貸后管理方案的主要內(nèi)容為，指定貸款客戶經(jīng)理，明確其工作職責；細化貸后監(jiān)測管理的具體措施；提出考核與獎懲的具體內(nèi)容，等等。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇四
(一)小額貸款公司借款擔保合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本小額貸款公司借款擔保合同。
(二)未經(jīng)甲方批準，不可延長貸款期限和更改經(jīng)營項目，如違反小額貸款公司借款擔保合同規(guī)定，將按照小額貸款公司借款擔保合同第七條處罰。
(三)甲、乙任何一方，如需變更本小額貸款公司借款擔保合同的條款時均應及時通知對方和丙方，并經(jīng)三方協(xié)商一致，達成書面協(xié)議。
(四)甲、乙任何一方需解除小額貸款公司借款擔保合同時，應及時書面通知對方和丙方，并就小額貸款公司借款擔保合同解除后有關(guān)事宜協(xié)商一致達成書面協(xié)議。解除小額貸款公司借款擔保合同的前提條件是歸還全部貸款本金。
(五)在規(guī)定貸款時間內(nèi)，乙方因不可抗力發(fā)生改變經(jīng)營方式、出兌或停業(yè)等情形時，乙方應歸還貸款本金，若乙方不能還款，應由丙方負責還款，違約責任見第七條。
(六)在本小額貸款公司借款擔保合同有效期內(nèi)，任何一方變更住所、通信地址時，應在變更后______個工作日內(nèi)書面通知其他兩方，否則將按惡意違約處理，按第七條罰則處理。
第十條本小額貸款公司借款擔保合同后附擔保小額貸款公司借款擔保合同，與本小額貸款公司借款擔保合同具有同等法律效力，本小額貸款公司借款擔保合同與擔保小額貸款公司借款擔保合同相抵觸時，由甲方負責解釋。
第十一條本小額貸款公司借款擔保合同未盡事宜由三方協(xié)商解決。本小額貸款公司借款擔保合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。
甲方(蓋章)：_________乙方(蓋章)：_________。
代理人(簽字)：_______代理人(簽字)：_______。
_________年____月____日_________年____月____日。
丙方(簽字)：_________。
_________年____月____日。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇五
至，我市工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行貸款月占全市金融機構(gòu)貸款市場份額分別為75.80%、76.28%、69.00%和65.79%。5年間，國有商業(yè)銀行貸款市場份額下降了10個百分點。從東港區(qū)、莒縣兩地調(diào)查的情況看，國有商業(yè)銀行在區(qū)縣一級的貸款份額也在下降。20至201月，東港區(qū)轄內(nèi)4家國有商業(yè)銀行信貸市場份額下降了2.32個百分點；同期，莒縣國有商業(yè)銀行信貸市場份額也下降了2個百分點。
（二）國有商業(yè)銀行貸款增勢減緩，新增貸款市場占有率下降。
年至年以及2010年1至9月，日照市4家國有商業(yè)銀行各項貸款分別比上年增幅為21.39%、6.58%、8.44%、5.42%、4.32%，占同期全市金融機構(gòu)新增貸款額的109.29%、72.75%、58.37%、37.90%和33.73%。東港區(qū)轄區(qū)內(nèi)4家國有商業(yè)銀行新增貸款2006年、分別占全區(qū)金融機構(gòu)新增貸款額的130.01%、66.45%，到2010年1月僅占75.48%，增勢明顯減緩。
二、國有商業(yè)銀行貸款市場份額下降的主要原因。
（一）社會對銀行不良貸款的危害成倍放大。
自從商業(yè)銀行誕生以來，只要存在貸款業(yè)務，就會有不良貸款。特別是當金融業(yè)發(fā)展起來之后，不良貸款逐漸成為社會生產(chǎn)和經(jīng)濟活動中一個十分嚴重的問題，到了現(xiàn)代，由于信息技術(shù)和計算機技術(shù)的突飛猛進，各個社會成員之間的聯(lián)系越來越緊密，一筆出現(xiàn)問題的貸款可能與為數(shù)眾多的企業(yè)、銀行、基金公司、保險公司等相關(guān)，所造成的社會危害會成倍的放大。我國具有主體地位的四大國有商業(yè)銀行積累的巨大的不良貸款和一直高于國際警戒標準的不良貸款率嚴重阻礙了國民經(jīng)濟的正常運行，成為了我國一大金融隱患。截止到2010年末，我國商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率分別為：國有商業(yè)銀行2081億元，占1.31%；城市銀行325.6億元，占0.91%；股份制商業(yè)銀行565.1億元，占0.7%；農(nóng)村銀行272.7億元，占1.95%；外資銀行48.6億元，占0.53%。這就可以看出，我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行在經(jīng)歷了一系列的銀行改革后，不良貸款率有所下降，但還是有相對較高的不良貸款額。
（二）國有商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理政策和經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，制約了信貸投入。
1.貸款權(quán)限逐步上收。
自人民銀行取消對國有商業(yè)銀行貸款規(guī)?？刂茖嵭匈Y產(chǎn)負債比例管理以來，工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行處于完善法人治理結(jié)構(gòu)和強化貸款風險管理的目的，均相繼實施收權(quán)嚴控政策，上收了貸款審批權(quán)。以東港區(qū)的情況為例，轄內(nèi)4家國有銀行均無固定資產(chǎn)貸款審批權(quán)；企業(yè)流動資金貸款工、農(nóng)、建行主要客戶資質(zhì)，對a級以上客戶有一定的審批權(quán)，而中國銀行規(guī)定：信用貸款僅對個人住房貸款單筆授權(quán)10萬元，抵押貸款500萬元、質(zhì)押的貸款600萬元，首筆貸款一律報市分行審批。4家國有商業(yè)銀行區(qū)分行對所轄鎮(zhèn)縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)控制嚴格，其中建設銀行沒有對其縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)。
2.國有商業(yè)銀行加大了對信貸投放的考核和監(jiān)測。
近年來，國有商業(yè)銀行貫徹審慎經(jīng)營原則，把保護金融資產(chǎn)安全放在首要位置，建立了以貸款風險評估和控制力為核心內(nèi)容的信貸風險管理及操作人員行為控制等制度，各總行均加大了對信貸投放的考核和監(jiān)測，例如：工總行將信貸資產(chǎn)質(zhì)量納入全國聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測預警系統(tǒng)，對各市分行以后新增貸款進行監(jiān)控，并規(guī)定不良貸款率19不能超過2%，、不能超過控制線0.5%、預警線0.3%。若超過不良貸款上限，將被處以預警、整頓或停牌。
3.貸款責任追究制度。
為了降低信貸風險，各行都將風險度的大小作為審貸的重要標準，建立了嚴格的貸款責任追究制度，把工作人員的切身利益與資產(chǎn)風險掛鉤，加大了貸款風險懲罰力度，一旦貸款出現(xiàn)不良，有關(guān)人員將被追究責任，通常的追究形式有撤職、降級、下崗收貸等。貸款責任制度的建立健全，防止了不合理貸款的發(fā)放，但同時也衍生了“恐貸、懼貸”心理。同時，貸款發(fā)放和收回缺乏相應的獎勵措施，在一定程度上影響了信貸從業(yè)人員的工作積極性，員工不愿意從事信貸管理工作的現(xiàn)象比較突出。
4.實施集約化經(jīng)營，收縮區(qū)縣及區(qū)縣以下經(jīng)營機構(gòu)。
至9月，日照市4大國有商業(yè)銀行共撤并機構(gòu)54個，其中區(qū)縣支行28個，區(qū)縣以下經(jīng)營機構(gòu)和網(wǎng)點37個。南開區(qū)轄內(nèi)國有商業(yè)銀行至209月撤并機構(gòu)共13個，占20機構(gòu)總數(shù)的43%。國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)的調(diào)整，對于解決網(wǎng)點布局分散、集約化程度低等狀況，提高市場競爭力等具有積極意義，但機構(gòu)的退出對國有商業(yè)銀行的信貸資金投入也產(chǎn)生了直接的影響，特別對機構(gòu)退出地區(qū)的信貸投入和經(jīng)濟發(fā)展影響較大。
當然，國有商業(yè)銀行機構(gòu)的退出也為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，近年來日照市農(nóng)村信用社的貸款及市場份額均呈逐年遞增之勢，其貸款余額從2005年的177.02億元增加到年9月的289.66億元，同期占全市金融機構(gòu)的貸款市場份額由8.45%上升為11.19%，上升了2.74個百分點。
5.信貸投向集中。
在資產(chǎn)營銷市場上，國有商業(yè)銀行突出了以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標的`信貸政策，使信貸資源配置向效益好、信貸資產(chǎn)質(zhì)量高的行業(yè)和中心城市傾斜，將電信、電力，交通等重點行業(yè)、重點企業(yè)和信用級別高的企業(yè)作為信貸投放重點，資金向大行業(yè)、大企業(yè)集中，一些經(jīng)濟落后、傳統(tǒng)國有工業(yè)企業(yè)集中的地區(qū)貸款增量明顯下降。
1.社會信用制度不健全，一些企業(yè)逃廢銀行債務嚴重，司法維權(quán)渠道不暢。
由于目前還沒有健全的社會信用制度，對失信行為的懲罰缺乏系統(tǒng)、完整的法規(guī)，加之有些政府部門對社會信用重視不夠，失信行為得不到相應的懲罰，一些失信的企業(yè)法人和個人未受到社會的廣泛譴責，“貸款時當孫子，還款時當老子”等問題較突出。表現(xiàn)之一：當前一些企業(yè)借改制之機以破產(chǎn)、分立、兼并等形式逃廢銀行債務的現(xiàn)象較嚴重。表現(xiàn)之二：銀行的司法維權(quán)之路艱難。表現(xiàn)之三：依法收貸成本高，“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象屢見不鮮。
2.企業(yè)效率低下，可抵押保證資產(chǎn)不足。
一是隨著經(jīng)濟體制改革和國企改革的不斷深入，一些企業(yè)，特別是一些中小企業(yè)和國有企業(yè)因市場經(jīng)營環(huán)境惡化，經(jīng)營管理機制不適應快速形成的市場競爭環(huán)境，無法實現(xiàn)社會平均利潤而虧損，甚至被市場競爭淘汰出局。二是各銀行在辦理貸款業(yè)務時都要求相應資產(chǎn)作為抵押。但在實踐中，一方面大部分已有信貸關(guān)心的國有企業(yè)，中小企業(yè)符合抵押條件的資產(chǎn)都已抵押，發(fā)放新貸款的同時缺少高質(zhì)量的可抵押資產(chǎn)；另一方面，銀行辦理抵押貸款中，抵押登記所涉及的工商、房管、土地管理以及中介機構(gòu)等部門手續(xù)繁雜、辦理時間長，一定程度上影響了貸款發(fā)放。國有商業(yè)銀行可選擇的優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶范圍很小。
3.趙紅丹和丁志國(2010)認為形成不良貸款的原因不僅要從人們往往歸因于的國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)的軟約束或是處理不當?shù)热胧?，也應該從政府干預、國有商業(yè)銀行的特殊產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行與企業(yè)之間信息不對稱和商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制等方面分析商業(yè)銀行不良貸款的形成[15]。
4.市國有商業(yè)銀行既有機遇，又面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。
（四）相關(guān)因素的影響。
自2005年以來，各種中小型城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行落戶日照，外資銀行的發(fā)展和金融機構(gòu)的各種金融業(yè)務，對日照市金融業(yè)，特別是4家國有商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)影響較大。自2009年招商銀行咋日照成立以來，2010年興業(yè)銀行、交通銀行陸續(xù)進駐日照。股份制商業(yè)銀行超前的經(jīng)營意識、靈活的經(jīng)營機制、較低的經(jīng)營成本以及無歷史包袱等優(yōu)勢，對國有商業(yè)銀行構(gòu)成了強有力的競爭，其貸款余額從2005年的165.77億元增加到2009年9月的281.33億元，增長近1倍，同期占全市金融機構(gòu)的貸款市場份額由7.57%上升為9.98%，上升了2.41個百分點。這一趨勢目前仍在加快，以去年9月與前年同期相比，在國有商業(yè)銀行貸款市場份額下降1.90個百分點的同時，股份制商業(yè)銀行貸款份額則上升了1.95個百分點。
信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳，限制了國有商業(yè)銀行加大信貸投入的可能性。按要求，銀行的不良貸款率應控制在15%以下。但從天津市的情況看，雖然近年來人民銀行、各國有商業(yè)銀行都加大了審查不良貸款的力度并取得了明顯成效，2005年又對不良資產(chǎn)進行了剝離，進一步促進了國有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好轉(zhuǎn)，但由于歷史和現(xiàn)實等多方面的原因，目前日照市除了建行外，工、農(nóng)、中3家行不良貸款占比均超過了15%，一定程度上影響了信貸資金的流動性，限制了進一步加大信貸投入的可能性。
上述因素導致國有商業(yè)銀行近年來貸款市場份額下降、增勢減緩，同時對其自身的經(jīng)營發(fā)展也帶來了一些負面影響：一是經(jīng)營效益下降，由于國有商業(yè)銀行收入來源大部分靠貸款利息，貸款市場份額下降導致收益下滑，銀行競爭力削弱；二是受經(jīng)營效益、信貸經(jīng)營管理登記及業(yè)務量的影響，在上級行的等級下降，授權(quán)授信額度減少，貸款份額相應調(diào)減；三是銀行信譽受到影響；四是銀行干部職工因收益減少影響了積極性，人才流失情況較突出，部分基層的一線網(wǎng)點人員緊缺；五是進一步加大了存量貸款的風險，在信用關(guān)系脆弱的情況下，國有商業(yè)銀行信貸退出后，原貸款戶不再與銀行發(fā)生新的業(yè)務關(guān)系，產(chǎn)生了鉆空子逃廢銀行債務的心理，地方政府對信貸退出機構(gòu)的支持力度也必然大大下降，甚至變相袒護本地企業(yè)的逃債行為，無疑加大了基層國有商業(yè)銀行的工作難度和信貸資產(chǎn)風險。
三、解決國有商業(yè)銀行貸款市場份額下降的建議。
日照市國有商業(yè)銀行貸款增勢減緩、份額下降是經(jīng)濟運行的一個綜合反映，應從多方面來研究解決。
近幾年來，日照市的經(jīng)濟增長速度發(fā)展，這必然會引起各類型的金融機構(gòu)注資日照來爭搶市場份額。同時，地方經(jīng)濟發(fā)展長期以來主要依靠國家財政和銀行的資金支持，這些資金的共同特點是低成本和軟約束，不可避免的出現(xiàn)了盲目投資和低效率運用，結(jié)果一方面資金效率低，另一方面資金被閑置。因此，轉(zhuǎn)變地方經(jīng)濟增長方式首先要由過去的政府主導轉(zhuǎn)向市場主導，政府對經(jīng)濟增長的貢獻應當體現(xiàn)在為制度創(chuàng)新營造一個良好的行政和法律環(huán)境致力于改善地方社會經(jīng)濟長期發(fā)展的基礎(chǔ)建設，提高投資方對經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的信心。其次要充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，利用好在國家政策扶持和勞動力成本上的比較優(yōu)勢，發(fā)展技術(shù)和勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，充分參與國內(nèi)乃至國際的產(chǎn)業(yè)分工，既可以盡量避開資金效率低的發(fā)展瓶頸，提高資金的使用效率，又可通過發(fā)揮自己的優(yōu)勢，吸引外部資本的流入，從而逐步改善資金效率低下的狀況。
建立健全貸款風險約束與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵相統(tǒng)一的合理的約束激勵機制。既要對造成貸款損失的行為給予懲罰，又要對錯失貸款良機給予懲罰，對正確的決策及良好的經(jīng)濟效果給予獎勵；既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，又要考核盤活的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，并制定合理的獎懲辦法，改變當前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核方式。在建立科學考核辦法的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動信貸人員的積極性，主動發(fā)現(xiàn)、培育有市場、有效益、發(fā)展后勁大的成長型績優(yōu)企業(yè)和客戶，切實改變金融機構(gòu)“存增貸減”“存多貸少”的狀況。加強授權(quán)授信管理。要處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系，堅持實行分地域或分類的貸款授權(quán)辦法，對貸款權(quán)限進行動態(tài)調(diào)整，根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境和管理水平合理調(diào)整授信制度，充分調(diào)動基層機構(gòu)信貸營銷的積極性。網(wǎng)點布局要進一步合理化。對于基層機構(gòu)的撤并要區(qū)別對待，要堅持以經(jīng)濟區(qū)劃為單位來設立網(wǎng)點，確保經(jīng)濟發(fā)展的持續(xù)性，不能搞“一刀切”；要存進服務設施的現(xiàn)代化，通過改善提高服務質(zhì)量、增加金融投入等方式來保住客戶，同時要加大對金融機構(gòu)調(diào)整的正面宣傳工作，提高社會公眾對機構(gòu)撤并的認識，把負面影響減少到最低限度之內(nèi)，以利于金融業(yè)的全面、長遠發(fā)展。適當簡化貸款手續(xù)。在防范風險的前提下盡量簡化貸款手續(xù)，限定并縮短審批期限。對一部分效益較好、信譽較高、還貸意識強、有發(fā)展前途的基本客戶適當放寬貸款條件，增加授信額度，發(fā)放部分信用貸款；對優(yōu)質(zhì)項目要建立“綠色審批通道”，減少不必要的環(huán)節(jié)，降低操作成本；對于信譽較差的企業(yè)，商業(yè)銀行一定要嚴格貸款手續(xù)，防止發(fā)生新的信貸風險。
四、結(jié)論。
明確的市場定位是城市商業(yè)銀行搞好經(jīng)營創(chuàng)新、打造信貸特色品牌的前提，不斷深化改革，簡化操作程序，提高效率，形成自身獨具的特色和信貸發(fā)展優(yōu)勢，提升自身的綜合競爭力。未來五年，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時期。通過明確市場定位、確立戰(zhàn)略規(guī)劃、堅持做特做優(yōu)、注重引資與引智相結(jié)合等有力措施，并在業(yè)務創(chuàng)新中轉(zhuǎn)變方式，把握好一些原則，城市國有商業(yè)銀行在未來的信貸業(yè)務發(fā)展中必將擁有自己一片美好的天空。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇六
一、背景：
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施的建設、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：
（一）資金流轉(zhuǎn)問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風險：
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風險。這種風險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
（1）、貸前調(diào)查流于形式。
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的'參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
（2）、貸款審查存在漏洞。
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
（3）、貸后檢查監(jiān)督機制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風險。
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
（二）貸款困難問題：
（1）、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
四、對策與建議：
（一）、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。
（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
（五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負擔。
（六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
（七）、建立健全信貸機制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農(nóng)村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發(fā)展有著促進作用。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇七
甲乙雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上，按照《中華人民共和國勞動合同法》等法律規(guī)定，就甲方招用乙方一事，經(jīng)協(xié)商一致達成本合同，供雙方遵照執(zhí)行。
第一條、勞動合同期限;。
1、本合同為(選址其中一項并填寫完整)：________________。
c、以完成工作為期限。
2、本合同包含個月的試用期(自________年________月________日至________年________月________日)。
第二條、工作地點：________________________省________市鎮(zhèn)(街辦)。
第三條、工作內(nèi)容：________________。
2、若乙方不能勝任該工作，甲方可調(diào)整乙方的崗位并按照調(diào)整后的崗位確定乙方的薪資待遇;如乙方不同意調(diào)整，甲方可以提前30日通知乙方解除勞動合同，經(jīng)濟補償金按照國家規(guī)定發(fā)放。
第四條、工作時間和休息休假：________________。
2、休息休假：________________甲方按照國家的規(guī)定安排乙方休息休假。
第五條、勞動報酬。
1、乙方月工資標準為人民幣________元，其中試用期內(nèi)工資為人民幣________元;(若實行計件工資的按照以下標準計發(fā)工資：________________)。
3、甲方保證按月發(fā)放工資，具體發(fā)放日期為;
第十二條、因履行本合同發(fā)生的爭議，雙方本著合理合法、互諒互讓的原則協(xié)商處理;協(xié)商不成的，任何一方可依法向勞動爭議仲裁委員會申請仲裁。
第十三條、違反勞動合同的責任：________________甲乙雙方均應遵守和履行本合同規(guī)定，如有違反，按照法律法規(guī)的規(guī)定承擔法律責任。
第十四條、雙方約定的其他事項：________________。
第十五條、本合同未約定的事項，按照法律、法規(guī)、行政規(guī)章以及地方性法規(guī)等規(guī)定執(zhí)行。
第十六條、本合同自雙方簽字或蓋章后生效，一式兩份，雙方各執(zhí)一份，本合同任何條款的變更，應當以書面形式經(jīng)雙方簽字或者蓋章確認。
甲方(簽章)：_______________。
法定代表人：__________。
(簽章)________年________月________日。
乙方(簽章):_______________。
或其委托代理人：_______________。
________年________月________日。
鑒證機關(guān)(簽章)。
__________年________月________日。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇八
甲方：大洼恒豐村鎮(zhèn)銀行 （以下簡稱甲方） 乙方：大洼縣中小企業(yè)信用擔保中心（以下簡稱乙方）
為支持我縣常住人口中的登記失業(yè)人員、殘疾人、軍隊退役人員、軍人家屬、大中專畢業(yè)生和外出務工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，根據(jù)《盤錦市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款基金管理暫行辦法》及《盤錦市就業(yè)和創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款實施細則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，甲、乙雙方經(jīng)過協(xié)商達成如下合作協(xié)議：
第一條 符合貸款條件的借款人提出借款申請，經(jīng)聯(lián)合審批小組審查同意后，甲方與借款人簽訂《借款合同》，乙方與甲方簽訂《保證合同》，并與被保證人簽訂《委托保證合同》或《抵（質(zhì)）押反擔保合同》。甲方根據(jù)借款人申請書和與乙方簽訂的《保證合同》辦理有關(guān)貸款手續(xù)。
甲方所授權(quán)的分支機構(gòu)可依據(jù)本協(xié)議與乙方簽訂《保證合同》。
[2017]238號）有關(guān)標準執(zhí)行。
第三條 甲方憑乙方出具的《放款通知單》方可辦理貸款手續(xù)。
否則，乙方不承擔保證責任。
第四條 乙方在甲方專戶設置小額創(chuàng)業(yè)貸款擔?；?，擔?；鹋c甲方為登記失業(yè)人員、殘疾人、軍隊退役人員、軍人家屬、大中專畢業(yè)生和外出務工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放貸款的額度之比最高為1:5。發(fā)生擔?；鸩蛔銜r，甲方通知乙方在五個工作日內(nèi)彌補不足部分。
第五條 小額擔保貸款期限最長為兩年，到期需展期的，經(jīng)甲、乙雙方同意，可申請展期一次。
第六條 甲方在對借款人放款時不得預先在本金中扣除借款利息。
第七條 乙方為借款人提供的擔保方式采取連帶責任保證。
第八條 乙方擔保的貸款到期后，經(jīng)甲方組織催收后仍未歸還的，由甲方向乙方出具代償通知書，乙方接到通知書經(jīng)核實后，在三個月內(nèi)向甲方代償。
乙方代償范圍包括貸款本金、利息、違約金、賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。
第九條 甲乙雙方應加強聯(lián)系，互通信息，共同督促本協(xié)議的貫徹執(zhí)行，雙方有權(quán)了解對方的信息情況。任何一方如知悉已出現(xiàn)或可能出現(xiàn)貸款風險時，應將有關(guān)信息及時告知另一方，并商議和采取對應措施，以防范和化解貸款損失和風險。
若其中一方未遵守本協(xié)議規(guī)定，另外一方有權(quán)單方面中止或終止本協(xié)議，協(xié)議的中止或終止不影響乙方對甲方擔保責任的履行。
第十條 本協(xié)議自雙方簽字并蓋章之日起生效，有效期兩年。到期后如雙方無異議，協(xié)議有效期自動延展兩年。
本協(xié)議經(jīng)甲乙雙方書面同意，可以補充、修改或解除。本協(xié)議的補充或修改構(gòu)成本協(xié)議的組成部分，與本協(xié)議具有同等效力。
其中一方需終止本協(xié)議的，應提前一個月告知對方。
第十一條 本協(xié)議未盡事宜，按甲、已雙方簽訂的《保證合同》執(zhí)行。
第十二條 本協(xié)議一式四份，雙方各執(zhí)行二份，具有同等效力。
甲方：（公章） 乙方：（公章）
法定代表人
（或授權(quán)代理人）簽字： 法定代表人簽字：
年 月 日 年 月 日
乙方：
丙方：
為促進小額貸款公司穩(wěn)定、健康發(fā)展，依據(jù)《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》，經(jīng)過友好協(xié)商，現(xiàn)就小額貸款公司開戶、結(jié)算、資金監(jiān)測事宜，達成如下服務合作協(xié)議：
一、甲方選擇乙方作為唯一合作銀行，開立基本結(jié)算戶或一般存款戶。乙方為甲方提供優(yōu)質(zhì)、高效的結(jié)算等金融服務。
乙方積極創(chuàng)造條件，主動為甲方提供業(yè)務咨詢、人員培訓服務。
二、丙方委托乙方對小額貸款公司資金收付情況進行日常監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常的，應及時以書面形式向丙方報告：
（一）無合理款項收支情況說明的資金流入或流出；
（二）發(fā)生大額或短期內(nèi)頻繁的現(xiàn)金交易；
（四）多方開戶，或借用、冒用他人賬戶從事業(yè)務活動；
（五）基本結(jié)算戶資金余額小于或等于200萬元；
（六）其他違反小額貸款公司資金使用與管理規(guī)定的行為。
《小額創(chuàng)業(yè)貸款合作協(xié)議銀行》全文內(nèi)容當前網(wǎng)頁未完全顯示，剩余內(nèi)容請訪問下一頁查看。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇九
郵編：____________電話：____________。
法定代表人：____________。
借款方：
銀行賬號：______________________________。
地址：______________________________。
根據(jù)《中華人民共和國民法典》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守。
第四條借款利率：借款利率月息1%，按季度收息，利隨本清。
第五條借款期限：
借款期限自____年____月____日起，至____年____月____日止。借款實際發(fā)放和期限以借據(jù)分1次發(fā)放和收回。借據(jù)應作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。
第六條還款資金來源及還款方式：
第八條違約責任：
1.簽訂本合同后，貸款方應在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方賬戶或由貸款方(銀行)開出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的20%向借款方償付違約金。
2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費或進行非法經(jīng)營，貸款方不負任何責任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方賬戶中收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請其他開戶行代為扣款清償。
3.借款方應按合同規(guī)定的時間還款。如借方需要將借款展延，應在借款到期前5日向貸款方提出申請，有保證方的，還應由保證方簽署同意延長擔保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營不善發(fā)生虧損或虛盈實虧，危及貸款安全時，貸款方有權(quán)提前收回貸款。
第九條合同變更或解除：除《民法典》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。當事人一方依據(jù)《民法典》要求變更或解除合同時，應及時采用書面形式通知其他當事人，并達成書面協(xié)議，本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應付的利息，仍應按本合同的規(guī)定償付。
第十條解決合同糾紛的方式，執(zhí)行本合同發(fā)生爭議。由當事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意按()項處理。
(1)由仲裁委員會仲裁。
(2)向人民法院起訴。
公司指定賬戶歸還利息本金農(nóng)業(yè)：收款人：
根據(jù)《中華人民共和國民法典》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守，借貸申請書作為合同附件之一，具同等法律效力。
第四條：借款利率：5萬包括5萬以上月利息是八厘(0.8%)，5萬以下月利息是一分(1%)，固定利息。
第五條：借款期限：
第六條：還款資金來源及還款方式：
第七條：保證條款：
借款方請富登小額貸款股份有限公司作為借款保證方，經(jīng)貸款方審查，證實保證方具有擔保資格和足夠代償借款的能力，保證方有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當借款方不履行合同時，由保證方連帶承擔償還借款本息的責任。必要時，貸款方可以從保證方的存款賬戶內(nèi)扣收貸款本息。
第八條：違約責任：
1.簽訂本合同后，貸款方應在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方賬戶或由貸款方(銀行)開出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的10%向借款方償付違約金。如借款方有因故要解除合同必須向貸款方繳納捌佰元作為合同違約金解除金。
2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費或進行非法經(jīng)營，貸款方不負任何責任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方賬戶中收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請其他開戶行代為扣款清償。
3.借款方應按合同規(guī)定的時間還款。如借方需要將借款展延，應在借款到期前5日向貸款方提出申請，有保證方的，還應由保證方簽署同意延長擔保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營不善發(fā)生虧損或虛盈實虧，危及貸款安全時，貸款方有權(quán)提前收回貸款。
第九條：合同變更或解除：除《民法典》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。當事人一方依據(jù)《民法典》要求變更或解除合同時，應及時采用書面形式通知其他當事人，并達成書面協(xié)議，本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應付的利息，仍應按本合同的規(guī)定償付。
第十條：本合同經(jīng)雙方簽字后生效，合同一式二份，貸款方、借款方雙方各持一份。如有那方違約需支付給對方50%違約金。
解決合同糾紛的方式，執(zhí)行本合同發(fā)生爭議。由當事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，由當?shù)刂俨梦瘑T會仲裁或向當?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V。
第十一條：本合同經(jīng)雙方簽字生效，借款方必須在簽定合同后支付激活金額2%的銀行卡激活金才能知道借款方何時去支付利息(銀行卡激活金是在放款成功后貸款方應當當日返還給借款方給在合同上的指定賬戶上)借款方辦好一切手續(xù)，貸款方富登小額貸款有限公司必須在一小時內(nèi)放款轉(zhuǎn)入借款方的賬戶。
第十二：請借款方看清楚合同在簽訂，合同一旦簽訂此合同立即生效，簽好合同一個小時左右就可以沒有拿到款你可以舉報我們公司，這樣我們公司屬于違約是要賠償?shù)摹?/p>
工商注冊號:。
擔保方：
代表人簽字：借款方簽名：
擔保方律師簽字：合同簽定日期：年月日
_________就業(yè)管理局(以下簡稱甲方)。
經(jīng)雙方協(xié)商，就乙方。
(以下簡稱乙方)。
為在天門市作用社貸款提供擔保一事達成如下協(xié)議：
一、乙方為在市信用社貸款(大寫：)提供全額連帶責任擔保。
二、乙方為擔保范圍包括：全部債務本金、延期利息、罰息、復利、違約金、賠償金、實現(xiàn)債權(quán)的費用和其他應付費用(如訴訟費、律師費等)。
三、乙方保證向甲方提供的資料和信息都是真實、準確、完整的，不存在虛假記載、重大遺漏或誤導性陳述。
四、乙方提供擔保已征得配偶同意。
五、如在借款到期后未能還清貸款，乙方承諾在接到甲方通知之日起五個工作日內(nèi)無條件履行擔保責任。小額貸款合同范本六、甲方有權(quán)對乙方提供的資料進行核實，乙方應積極配合甲方的調(diào)查核實。
七、甲方承諾為在信用社貸款提供全額擔保，對乙方所提交的有關(guān)文件、財務資料及其他相關(guān)資料中的非公開信息依法保密。
八、乙方不履行擔保責任的，甲方有權(quán)按《職工個人收入證明》約定，按月從其單位扣收所有收入。
九、如果乙方拒不履行擔保責任或扣收的收入在6個月內(nèi)仍不能還清所欠貸款本息，甲方將通過法院訴訟解決。
十、本合同經(jīng)甲乙雙方簽字(蓋章)后生效。
十一、雙方載明的地址及通訊聯(lián)系方式發(fā)生變更的，應以書面形式及時通知對方。
十二、本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有相同法律效力。十三、雙方約定的其他事項：
注：天門市勞動就業(yè)管理局。
地址：天門市鐘惺大道43號。
聯(lián)系人：電話：
地址：電話：
甲方(簽章)：乙方(簽字)：
年月日年月日。
職工個人收入證明。
市勞動就業(yè)管理局：
茲證明同志(身份證號：)系我單位在編在崗正式員工，現(xiàn)在我單位崗位任職，月收入(人民幣)元，年收入(人民幣)元，(大寫：)。
本單位承諾：上述證明是真實的，如因上述證明與事實不符而導致貴局經(jīng)濟損失，本單位承擔一節(jié)法律責任;如同志擔保的貸款到期不能按時還款，本單位承諾(以就業(yè)局通知時間為準)為貴局按月扣收該同志收入用來償還其擔保的貸款。
擔保人意見：單位蓋章：
聯(lián)系電話：
年月日年月日。
編號：
___x借款人：電話：
通訊地址：
擔保人：電話：
通訊地址：
貸款人：
電話：通訊地址：
鑒于借款人向貸款人申請貸款，為明確雙方權(quán)利義務，借款人與貸款人經(jīng)協(xié)。
商一致，特訂立本合同。
第一條貸款。
1.1幣種：。
1.2金額(大寫)：。
1.3期限：自年月日至年月日。
1.4本合同項下的貸款僅限用于資金周轉(zhuǎn)。
第二條利率及利息的計付。
2.1借款利率：2%。月利息。按月支付。每月日前支付利息。
2.2實際的放款日和放款金額以《借款憑證》的記載為準。
第三條，借款人的陳述與保證。
1.1簽署和履行本合同是借款人真實的意思表示，并經(jīng)過所有必須的同意、批準及授權(quán)，不存在任何法律上的瑕疵。
第五條貸款人的權(quán)利與義務。
1.1貸款人有權(quán)按照本合同約定收回貸款本金、利息(包括復利、逾期及挪用罰息)，收取借款人應付的費用，行使法律規(guī)定或本合同約定的其他權(quán)利。
1.2對借款人提供的財務、經(jīng)營資料及信息保密，但法律另有規(guī)定或本合同另有約定的除外。
第四條借款人的義務。
1.1借款人應當按本合同約定的時間、金額和幣種償還本合同項下的貸款本金并支付利息。
1.2借款人不應將本合同項下貸款挪作他用。
1.3借款人應承擔本合同項下的費用支出，包括但不限于公證費、鑒定費、評估費、登記費、保險費等。
1.4借款人應遵循貸款人與辦理貸款業(yè)務相關(guān)的業(yè)務制度及操作慣例，包括但不限于配合貸款人對貸款使用情況和借款人經(jīng)營情況的監(jiān)督檢查，及時提供貸款人要求的一切財務報表、其他資料及信息，并保證所提供文件、資料和信息是真實、完整、準確的。
1.5借款人有下列任一事項時，應當至少提前30天書面通知貸款人，并且，在清償本合同項下貸款本息或提供貸款人認可的還款方案及擔保前不應采取行動：
(2)經(jīng)營體制或產(chǎn)權(quán)組織形式發(fā)生或可能發(fā)生重大變化，包括但不限于實施承包、租賃、聯(lián)營、公司制改造、股份合作制改造、企業(yè)出售、合并(兼并)、合資(合作)、分立、設立子公司、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、減資等。
1.6借款人應當在下列事項發(fā)生或可能發(fā)生之日起7日內(nèi)書面通知貸款人：
(2)借款人或擔保人擬申請破產(chǎn)或可能或已被債權(quán)人申請破產(chǎn);。
(5)簽署對其經(jīng)營和財務狀況有重大影響的合同;。
(6)借款人或擔保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷或營業(yè)執(zhí)照被吊銷;。
(7)借款人、借款人的法定代表人(負責人)或主要管理人員涉及違法活動;。
(8)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難，財務狀況惡化，或發(fā)生對借款人經(jīng)營、財務狀況或償債能力有負面影響的其他事件。
1.7本合同項下的擔保發(fā)生不利于貸款人債權(quán)的變化時，借款人應按貸款人的要求及時提供貸款人認可的其他擔保。
本款所稱“變化”包括但不限于：擔保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、申請或被申請破產(chǎn);擔保人的經(jīng)營或財務狀況有重大變化;擔保人涉及重大訴訟或仲裁案件;擔保物的價值減少或可能減少或被采取財產(chǎn)保全等強制措施;擔保人在擔保合同項下有違約行為;擔保人與借款人發(fā)生爭議;擔保人要求解除擔保合同;擔保合同未生效或無效或被撤銷;擔保物權(quán)不成立或無效;或影響貸款人債權(quán)安全的其他事件等。
第五條其他約定事項。
借款人必須提供公司認可的有效擔保方式，并與貸款人簽訂相關(guān)的的擔保合同，如果借款人未按本協(xié)議約定償還貸款本息，借款人自愿接受有管轄權(quán)的人民法院強制執(zhí)行，同時貸款人有權(quán)按照公證書賦予的強制執(zhí)行效力直接向人民法院申請強制執(zhí)行《抵(質(zhì))押合同》中約定的抵(質(zhì))押物或要求保證人承擔連帶清償責任。
第六條貸款的提前到期。
出現(xiàn)下列任一情形時，貸款人有權(quán)停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期并要求借款人立即償還所有到期貸款本金并結(jié)清利息：
(1)借款人在第四條項下所作陳述與保證不真實;。
(2)借款人違反本合同的約定;。
(4)借款人在履行與貸款人訂立的其他合同時，有遲延履行等違約行為且經(jīng)貸款人催告后仍未予以糾正。
第七條違約及違約責任。
1.1借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息或未按本合同約定用途使用貸款的，貸款人按逾期貸款的罰息利率或挪用貸款的罰息利率計收利息，并對應付未付利息計收復利。
1.2借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息的，應當承擔貸款人為實現(xiàn)債權(quán)而支付的催收費、訴訟費(或仲裁費)、保全費、公告費、執(zhí)行費、律師費、差旅費及其他費用。
1.3借款人有逃避貸款人監(jiān)督、拖欠貸款本金及利息、惡意逃廢債等行為時，貸款人有權(quán)將該種行為向有關(guān)單位通報，并在新聞媒體上公告。
第八條扣劃約定。
1.1借款人有到期應付的貸款本金、利息、罰息、復利或其他費用時，授權(quán)貸款人扣劃借款人在委托銀行開立的任一賬戶中的資金用于清償。
1.2扣劃后，貸款人應將扣劃所涉賬號、借款合同號、《借款憑證》編號、扣劃金額及剩余的債務金額通知借款人。
1.3扣劃所得款項不足以清償借款人全部債務時，應首先用于抵償?shù)狡谖锤兜馁M用。本金及利息逾期不足90天的，抵償費用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復利，再用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘?本金或利息逾期90天的，抵償費用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘穑儆糜诘謨數(shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復利。
1.4扣劃所得款項與需抵償?shù)膫鶆諑欧N不一致的，按委托銀行在扣劃日公布的匯率折算為抵償債務的金額。
第九條爭議解決。
本合同項下爭議依下列第(1)種方式解決。爭議期間，各方仍應繼續(xù)履行未涉爭議的條款。
(1)向貸款人所在地有管轄權(quán)的法院起訴;。
(2)由仲裁委員會依申請仲裁時該會現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則仲裁，仲裁裁決是終局的，對各方均有約束力。
第十條其他條款。
1.1借款人已通讀上述條款，貸款人已應借款人的要求作了相應說明，借款人對所有內(nèi)容無異議。
1.2本合同項下的《借款憑證》以及雙方確認的相關(guān)文件、資料均為本合。
同不可分割的組成部分。
1.3本合同經(jīng)借款人法定代表人(負責人)或授權(quán)代表簽字(或蓋章)并加蓋公章、貸款人負責人或授權(quán)代表簽字并加蓋單位印章后生效。
1.4本合同正本一式份，簽約雙方及擔保人各執(zhí)一份。
本頁以下無正文。
借款人(公章)。
擔保人：
(簽字或蓋章)。
簽署日：年月日。
貸款人：(簽字)負責人或授權(quán)代表。
(簽字或蓋章)簽署日：年月日。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇十
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十九jie三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施的建設、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
（一）資金流轉(zhuǎn)問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風險：
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風險。這種風險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
（1）貸前調(diào)查流于形式。
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立（年審）信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
（2）貸款審查存在漏洞。
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
（3）貸后檢查監(jiān)督機制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
（4）部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風險。
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
（二）貸款困難問題：
（1）社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
（2）自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
（3）擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
（一）對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
（二）糾正認識偏差，防止短期行為。
（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度。
（四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負擔。
（六）加強信貸員隊伍建設。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
（七）建立健全信貸機制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農(nóng)村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發(fā)展有著促進作用。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇十一
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施的建設、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
(一)資金流轉(zhuǎn)問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風險：
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風險。這種風險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
(1)、貸前調(diào)查流于形式。
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
(2)、貸款審查存在漏洞。
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
(3)、貸后檢查監(jiān)督機制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
(4)、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風險。
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
(二)貸款困難問題：
(1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
(2)、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
(4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
(一)、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
(二)、糾正認識偏差，防止短期行為。
(三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
(五)、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負擔。
(六)、加強信貸員隊伍建設。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
(七)、建立健全信貸機制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農(nóng)村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發(fā)展有著促進作用。
小額銀行貸款調(diào)查報告篇十二
第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進經(jīng)濟迅速發(fā)展，通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)將大量的補貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準確認識本國農(nóng)村經(jīng)濟和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟增長。
此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當成就。
隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟作用。
隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。
1996－20xx年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
從20xx年起，進入農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作為正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務機構(gòu)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。
由于我國當前的農(nóng)村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經(jīng)驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據(jù)自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經(jīng)驗。
第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務的創(chuàng)新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現(xiàn)從補貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補貼性農(nóng)村金融項目可能是失效或是低效的。根據(jù)國際經(jīng)驗，應以市場化原則為導向，將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標由項目型向機構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機構(gòu)。在國內(nèi)政府應通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場，促進競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。
第二，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔?；?，為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機構(gòu)方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構(gòu)向吸存機構(gòu)的改進，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構(gòu)的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機構(gòu)的作用。還應加強社會信用制度建設，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。
第三，應加強和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機構(gòu)的準入和退出機制，探索制定相應的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時對小額信貸機構(gòu)進行非審慎限制。
第四，對小額貸款機構(gòu)的建立和運行提供技術(shù)支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。同時對項目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進行基礎(chǔ)設施建設。
有了國外的成功經(jīng)驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農(nóng)問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構(gòu)，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。
（一）從農(nóng)戶的角度。
在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。
1.手續(xù)繁復條件苛刻。
在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進行擔保，而且擔保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應按照5：
3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。
除了上述申請手續(xù)繁復問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養(yǎng)牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利?？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃?，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復，所以一直沒實行。
在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經(jīng)營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調(diào)查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。
除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實施的一個原因。
5.農(nóng)民信用等級差。
農(nóng)民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質(zhì)的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村里生產(chǎn)隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務所進行調(diào)解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，達到建設我國新農(nóng)村的目的。
（二）從銀行的角度。
小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務。本次調(diào)查，主要調(diào)查的`是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。
總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務開展有限，而郵政儲蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：
雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸”思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。
小額信貸業(yè)務在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對此必然了解較少。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對小額農(nóng)貸了解不清，認為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場，對農(nóng)信社真心實意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務未廣泛開展的原因之一。
2.信用評級方式。
由于貸款業(yè)務較少，當?shù)劂y行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評定小組對農(nóng)戶的信用等級進行評定。農(nóng)戶信用評定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。
在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會對農(nóng)戶信用進行調(diào)查，提出參考意見。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對擬貸款的農(nóng)戶進行調(diào)查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評定結(jié)果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。
銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。
首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時保證銀行盈利。
自20xx年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風險。因為如果沒有相應的風險定價機制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當?shù)氐氖袌隼?、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。
其次，產(chǎn)生信用風險主要是最終還貸問題。
目遇到自然災害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔保，對銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。
再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營風險。
對于這些外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風險等進行風險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應對風險，以及機構(gòu)承受風險的能力。由于小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務也較少。
由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農(nóng)村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結(jié)出以下幾點建議：
（一）加大宣傳力度。
宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現(xiàn)。
1.政府方面。
第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。中國的農(nóng)村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準備。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。
第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門來負責了解、總結(jié)、分析貸款事務。
第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對貸款的需求。
2.銀行方面。
第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農(nóng)民著想。
第二，增加貸款網(wǎng)點。貸款網(wǎng)點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務的開展情況。我們認為，不應該因為需求少就不設網(wǎng)點，應該增加網(wǎng)點，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點的開設不能滯后。
（二）簡化辦理程序。
在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。
首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達二十種。
其次，擔保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經(jīng)營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。
再次，信用評定應落到實處。貸款機構(gòu)對申請小額貸款的農(nóng)戶要進行農(nóng)民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級評定表對農(nóng)民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。
（三）及時下放貸款。
貸款下放的及時性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來時，其所應發(fā)揮的作用也會大大減小。
小額擔保貸款受理機構(gòu)自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內(nèi)給予申請人正式答復。貸款應該及時下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。
（四）政策導向。
首先，銀行作為盈利機構(gòu)，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業(yè)務。
其次，針對農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應政策引導并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。
再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對農(nóng)民和貸款機構(gòu)都有利的政策。
小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農(nóng)民服務，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國這樣一個農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經(jīng)驗，實行小額貸款，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實踐調(diào)查來看，主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。
農(nóng)村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟才會更好的健康持續(xù)發(fā)展。
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[5]北京勞動保障網(wǎng)北京市小額擔保貸款政策問答(ol).
小額銀行貸款調(diào)查報告篇十三
公司歷年營業(yè)執(zhí)照、公司章程、工商登記等文件，以及歷年業(yè)務經(jīng)營情況記錄、年度檢驗。
發(fā)起人、股東的出資情況。
重大股權(quán)變動情況（無此事項則不用提供）。
重大重組情況（無此事項則不用提供）。
主要股東情況。
請確認股東所持有的公司股份是否設置質(zhì)押；
（1）年月日注冊成立，注冊資本：萬元人民幣，股本結(jié)構(gòu)如下表：
（2）年月日，經(jīng)股東會研究決定：增資擴股至人民幣萬元，股本結(jié)構(gòu)如下表：
（3）年月，增資擴股至人民幣萬元，股本結(jié)構(gòu)如下表：
員工情況。
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