最新郵儲銀行信貸工作總結(jié) 郵儲銀行信貸考試題庫(6篇)

總結(jié)是把一定階段內(nèi)的有關情況分析研究，做出有指導性的經(jīng)驗方法以及結(jié)論的書面材料，它可以使我們更有效率，不妨坐下來好好寫寫總結(jié)吧。優(yōu)秀的總結(jié)都具備一些什么特點呢？又該怎么寫呢？下面是小編帶來的優(yōu)秀總結(jié)范文，希望大家能夠喜歡!

郵儲銀行信貸工作總結(jié) 郵儲銀行信貸考試題庫篇一

2013年5月份到郵儲銀行尋烏縣支行信貸部進行實習工作,報到的第一天，有點緊張和不安。各項業(yè)務的申請與辦理流程都是陌生的，其實際的工作與書本上的知識是有一定距離的.剛?cè)サ牡谝惶鞄煾底屛蚁仁煜ず土私庑刨J的流程，讓我先從整理資料開始，通過師傅的指點和幫助，進入信貸員這個角色很快，師傅對我很有信心，慢慢的通過兩天的整理資料讓我對所開辦的信貸業(yè)務從理論到實際都有了一定的了解。隨后讓我學習信貸業(yè)務的規(guī)章制度和信貸業(yè)務知識，一天的學習讓我對信貸業(yè)務知識有了更深的了解與實際操作連接的更加緊密。

作為一名實習信貸員，必須首先了解信貸業(yè)務的操作規(guī)范、業(yè)務流程，只有把這些掌握了才能進行日后的實習工作。接著就是對信貸產(chǎn)品的熟悉，了解我行信貸產(chǎn)品的特點，以及與其它行相比在從中找出優(yōu)點。才能更好的為客戶介紹自己的產(chǎn)品。更好的宣傳產(chǎn)品，營銷客戶。同時實踐是最難得部分。需要做好宣傳營銷客戶，由于很多客戶對我行產(chǎn)品不是很了解，都必須要客戶了解到我行的信貸產(chǎn)品優(yōu)點，與客戶所需的義務。要深入了解掌握到客戶的經(jīng)營情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)。這段實習期間接觸的比較多的是“小額貸款”的受理與辦理流程。小額貸款是我行的特色核心戰(zhàn)略業(yè)務，是縣域機構(gòu)生存與發(fā)展的“吃飯”業(yè)務，更是服務“三農(nóng)”的主打信貸產(chǎn)品，作為一名實習信貸員認識到了信貸業(yè)務對于銀行的重要性，也深刻了解作為一名信貸員的風險和義務所在。在實習工作期間還有幾點體會：1.語言關，這個是自己要盡快突破的，地方語言的直接交流能使自己更快的融入這個環(huán)境，更能被客戶認同。2.在調(diào)查取證工作中不要被個人感情左右，對于看到的和聽到的要理性的進行甄別。還是那句話，銀行業(yè)是國高風險的行業(yè)，信貸業(yè)務更是首當其沖。

3.工作時，要提前做一些準備：譬如需要客戶提供一些資料，可以在前一天或兩天電話告知客戶，給客戶充足的時間反應及與信貸員溝通。4.熟悉自己的工作，自己的領導，自己的同事。5.謙虛、謹慎，不斷的學習和積累。政策是變化的，不變的是自己的專注！6.心態(tài)，自己漸漸趨于平和又不失張力。定位自己正在做的，將要做的?？偨Y(jié)：信貸部短短的三周，學習到了很多，也意識到自己更多的不足。

一、學習是個循序漸進的過程。任何企業(yè)公司的發(fā)展都是從小到大、從不熟到熟悉 這次實習也了解到了以前只存不貸的郵政儲蓄如今發(fā)展成即存又貸的郵政儲蓄銀行這個演變的過程和我們學習的過程都是同樣的道理學習沒有任何捷徑可走，更不能存在僥幸心理；必須腳踏實地、一步一個腳印的。

二、細節(jié)決定成敗。整個業(yè)務辦理的過程中最突出的一個詞就是仔細，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個注重細節(jié)的企業(yè)，所以出現(xiàn)那怕一點

小小的錯誤，就可能導致整個業(yè)務的失敗。

郵儲銀行信貸工作總結(jié) 郵儲銀行信貸考試題庫篇二

郵儲銀行信貸心得

唐勇

進入郵儲銀行已經(jīng)半年時間了，我有幸的加入了信貸的隊伍，成為了信貸部門的一員，在這短短的半年里，學到了很多，認識到了要成為一個優(yōu)秀的信貸員還有很多需要學習。

首先，必須熟悉業(yè)務制度，熟練掌握業(yè)務流程。銀行是一個高風險行業(yè)，必須把風險防范放在第一位，只有熟悉了業(yè)務制度，熟練掌握了業(yè)務流程才能從源頭把握風險，保護自己，保護公司資產(chǎn)。作為員工我們要嚴格執(zhí)行業(yè)務管理辦法和操作流程，做到"制度執(zhí)行不走樣，業(yè)務行為不走樣"，對制度和流程不敷衍了事、不打折扣、不夾帶個人感情，不附加條件。

其次，要加強思想建設，杜絕道德風險。我們必須每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違章行為。認識到走后門、收紅包是違法的行為，一旦觸碰這條警戒線，將為之付出慘痛的教訓。所以我們應該加強思想建設，杜絕道德風險，增強風險防范意識和自我保護意識，規(guī)范操作，從源頭上預防案件的發(fā)生。

最后，我們要"以客戶為中心"。"以客戶為中心"是一切服務工作的本質(zhì)要求，更是銀行服務的宗旨；是經(jīng)過激烈競爭洗禮后的理性選擇，更是追求與客戶共生共贏境界的現(xiàn)實要求。做好銀行服務工作、取得客戶的信任，很多人認為良好的職業(yè)操守和過硬的專業(yè)素質(zhì)是基礎；細心、耐心、熱心是關鍵。我認為，真正做到"以客戶為中心"，僅有上述條件還不夠，銀行服務貴在"深入人心"，既要將服務的理念牢固樹立在自己的內(nèi)心深處，又要深入到客戶內(nèi)心世界中，真正把握客戶的需求，而不是僅做表面文章。我們經(jīng)常提出要"用心服務"，講的就是我們要貼近客戶的思想，正確地理解客戶的需求，客戶沒想到的我們要提前想到，用真心實意換取客戶長期的理解和信任。

作為一名普遍員工，我應該在日常工作中將業(yè)務行為規(guī)范管理真正落到實處，自覺遵守業(yè)務行為規(guī)范經(jīng)營，規(guī)范操作，踏踏實實地從每一項具體業(yè)務做起，真正將業(yè)務行為規(guī)范作為一種意識來培養(yǎng)，最終養(yǎng)成良好的工作習慣，為創(chuàng)造我們郵政儲蓄銀行更美好的明天貢獻我的一份力量！

郵儲銀行信貸工作總結(jié) 郵儲銀行信貸考試題庫篇三

信貸實習的心得與總結(jié)

2013年5月份，我在尋烏縣支行信貸部實習了十多天。在這十多天的時間里，讓我了解了并熟悉了小額貸款整套流程：咨詢受理、征信查詢、貸款調(diào)查、貸款的審查審批、貸款的合同簽署、貸款的發(fā)放、貸后的檢查、貸款的催收等方面。以下是我對這十多天實習的心得與總結(jié)。

小額貸款是郵儲銀行的核心戰(zhàn)略業(yè)務，是縣域機構(gòu)生存與發(fā)展的“吃飯”業(yè)務，更是服務“三農(nóng)”的主打產(chǎn)品。我作為一名信貸員，認識到了信貸業(yè)務對于銀行的重要性，也深刻了解作為一名信貸員的責任和義務所在。對于如何在支行做好小額信貸業(yè)務，我有幾點體會想談談：

一、做好小貸咨詢服務。我行信貸業(yè)務起步比其它銀行晚，業(yè)務做得比其它銀行小。不過小也有小的好處，因為這樣我們就能集中力量做好小貸業(yè)務了。我們可以用比其它銀行更高的職業(yè)素質(zhì)來抓住優(yōu)質(zhì)客戶，最起先的一點就是做好咨詢服務。首先就要建立一支良好的隊伍，利用團隊搞好服務；其次要注重營銷，搞信貸不能完全等客戶上門，自己出門做宣傳、搞營銷，做上門服務才是王道；最后要健全考核機制，根據(jù)“誰營銷、誰受益”的原則，分片開發(fā)，專人負責，加強信貸員的管理與分工，提高他們的業(yè)績。

二、不斷地提升業(yè)務能力?，F(xiàn)在我們郵政銀行信貸員的業(yè)務能力和工作能力良莠不齊的現(xiàn)象還普遍存在，所以才出

現(xiàn)了有的業(yè)務做得很好，有的業(yè)務做得很差分級現(xiàn)狀。要改變這一情形，只有不斷地提升信貸員的業(yè)務能力。我覺得有必要每個月組織全行員工進行一次信貸業(yè)務知識和營銷技巧的培訓，確保他們?yōu)E記于心。每個季度組織進行一次考試，確保熟能生巧。

三、

伴隨著時間一天天的過去，我的第一次實習體驗也結(jié)束了。這次的實習為我以后的職業(yè)定向起到了明示作用，并讓我了解到了進入社會工作以后將面臨的種種問題以及各級之間關系該如何處理。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。因此，我現(xiàn)在需要學習的東西還有很多，雖然只有那么短短的半個月，但學到的東西卻是一生受用的，為我未來的“目的地”提供了指路標。

郵儲銀行信貸工作總結(jié) 郵儲銀行信貸考試題庫篇四

個人住房貸款

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產(chǎn)品定義

中國郵政儲蓄銀行向個人發(fā)放的用于購置住房的貸款。?

貸款品種

個人一手住房貸款，滿足您購買一手住房的貸款需求； ?

適用對象 個人二手住房貸款，滿足您購買二手住房的貸款需求；18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人；（在校學生，士兵證不能做）具有穩(wěn)定的職業(yè)與收入，具備還款能力，信用記錄良好。?

貸款額度

單筆金額最高500萬元，詳情請垂詢當?shù)胤种C構(gòu)；貸款成數(shù)最高70%，詳情請垂詢當?shù)胤种C構(gòu)。?

貸款期限 貸款期限最長30年；?

還款方式

貸款期限與借款人年齡之和不超過65年。

等額本金還款法，每月還款本金保持不變； 等額本息還款法，每月還款本息保持不變；階段性等額本息還款法，寬限期（最長1年）內(nèi)按月償還利息，寬限期之后按月償還本息，每月還款本息保持不變；金保持不變；

階段性等額本金還款法，寬限期（最長1年）內(nèi)按月償還利息，寬限期之后按月償還本息，每月還款本一次性還本付息法，貸款到期日一次性歸還貸款本息。?

貸款擔保

以借款申請人購買的、房齡不超過當?shù)剜]儲銀行規(guī)定年限、且能夠在當?shù)胤抗懿块T辦理抵押登記的住房作為主要擔保；借款申請人要求在抵押登記之前提前發(fā)放貸款的，應由我行認可的自然人或法人提供保證擔保。

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辦理時限 ?

辦理流程 最快3個工作日出具審批意見，具體請咨詢當?shù)胤种C構(gòu)。簽訂房產(chǎn)買賣合同→提交貸款申請→銀行調(diào)查審批→簽訂貸款合同→辦理房產(chǎn)過戶→落實貸款擔保條件→銀行發(fā)放貸款→借款申請人按月還款。?

申請資料

身份證、婚姻狀況證明、戶口本、職業(yè)與收入證明、房屋買賣合同、首付款證明、中國郵政儲蓄銀行個人結(jié)算賬戶（存折）；求提供相關證明資料；由其他自然人（或法人）為購房人提供保證擔保的，擔保人應經(jīng)過銀行審核（或準入），并根據(jù)銀行要

辦理貸款所需的其他材料。

個人商用房按揭貸款

?

貸款額度

單筆金額最高500萬元，詳情請垂詢當?shù)胤种C構(gòu)；

商住兩用房最高抵押成數(shù)55%，商用房最高抵押成數(shù)50%，詳情請垂詢當?shù)胤种C構(gòu)。?

貸款期限 最長10年；

貸款期限與借款人年齡之和不超過65年。（其他資料與二手房基本一致）

個人綜合消費貸款（目前業(yè)務停辦）

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產(chǎn)品定義 ?

適用對象

中國郵政儲蓄銀行在最高額抵押循環(huán)授信項下，向自然人發(fā)放的用于多種合法消費用途的人民幣貸款。具備完全民事行為能力的自然人；

授信期限與借款人年齡之和不超過65年；?

貸款額度 具有穩(wěn)定的職業(yè)與收入，具備還款能力，信用記錄良好。

授信金額3萬元（含）至300萬元(含)，授信金額占我行認可抵押物價值的比例不超過60%，單筆支用貸款金額視具體用途而定，詳情請垂詢當?shù)胤种C構(gòu)。?

貸款期限 期限。授信期限不超過13年，單筆貸款到期日不得晚于授信到期日，我行將根據(jù)具體用途確定單筆貸款最長

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貸款擔保 ?

還款方式 以借款人或配偶所（共）有住宅提供抵押擔保，詳情請垂詢當?shù)胤种C構(gòu)。

等額本金還款法，每月還款本金保持不變； 等額本息還款法，每月還款本息保持不變；一次性還本付息法，貸款到期日一次性歸還貸款本息。?

辦理時限 ?

辦理流程

最快3個工作日出具審批意見，具體請咨詢當?shù)胤种C構(gòu)。提交貸款申請→銀行調(diào)查審批→簽訂貸款合同→落實貸款擔保條件→銀行授信額度生效→借款人申請支用→銀行發(fā)放貸款→借款申請人按月還款。?

申請資料 賬戶（存折）；身份證、婚姻狀況證明、戶口本、職業(yè)與收入證明、抵押房屋產(chǎn)權(quán)證明、中國郵政儲蓄銀行個人結(jié)算

辦理貸款所需的其他材料。?

產(chǎn)品特色

支用靈活——“一次申請、額度循環(huán)”，在額度范圍內(nèi)可多筆、循環(huán)支用貸款。額度高——貸款額度最高可達300萬，滿足您多層次消費需求； 用途廣泛——您可以用于自己或家庭成員的購車、裝修、教育等多種消費用途。期限長——額度存續(xù)期最長可達13年，讓您輕松貸款，消費無憂。

個人汽車消費貸款

產(chǎn)品定義 用車及工程車輛。?

適用對象

22-55周歲，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，以及在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)的外國人以及港、澳、臺人士。?

貸款額度 最高150萬元。?

貸款期限

國產(chǎn)車貸款金額最高不得超過所購車輛價格的70%；進口車貸款金額最高不得超過所購車輛價格的60%。最長不超過5年。?

還款方式

等額本金還款法，每月還款本金保持不變； 等額本息還款法，每月還款本息保持不變；一次性還本付息法，貸款到期日一次性歸還貸款本息。?

貸款擔保

以所購車輛提供抵押擔保。同時，還可追加合作機構(gòu)或自然人保證、合作機構(gòu)或自然人繳納一定金額的保證金，以及我行認可的其他擔保方式。?

辦理時限 ?

辦理流程 款。最快2個工作日出具審批意見，具體請咨詢當?shù)胤种C構(gòu)。提交貸款申請→銀行調(diào)查審批→簽訂貸款合同→落實貸款條件→銀行發(fā)放貸款→借款申請人按期還

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申請資料

有效身份證件、婚姻狀況證明、職業(yè)與收入證明、還款能力證明、首付款證明、購車合同（或購車協(xié)議）原件、機動車駕駛證、中國郵政儲蓄銀行個人結(jié)算賬戶；辦理貸款所需的其他材料。?

產(chǎn)品特色

方便借——申請方便，審批迅速，服務陽光透明，讓您與愛車觸手可及，無需等“貸”；額度高——最高貸款額度150萬，滿足您多層次購車需求；輕松還——還款方式靈活，讓您輕松還貸，樂享生活。

個人信用消費貸款

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產(chǎn)品定義 ?

適用對象 ?

貸款額度 ?

額度期限 ?

還款方式

中國郵政儲蓄銀行在循環(huán)授信項下向自然人以信用方式發(fā)放的用于消費用途的人民幣貸款。25-55周歲，具備良好信用記錄和穩(wěn)定收入來源的單位職工，詳情請垂詢當?shù)胤种C構(gòu)。5-50萬元，詳情請垂詢當?shù)胤种C構(gòu)。額度期限最短1個月，最長3年。

等額本金還款法，每月還款本金保持不變； 等額本息還款法，每月還款本息保持不變；一次性還本付息法，貸款到期日一次性歸還貸款本息。?

辦理渠道 ?

辦理時限 ?

辦理流程 ?

申請資料 教育程度證明；

可在當?shù)匾验_辦個人信用消費貸款業(yè)務的郵儲銀行辦理。最快2個工作日出具審批意見，具體請咨詢當?shù)胤种C構(gòu)。提交貸款申請→銀行調(diào)查審批→簽訂貸款合同→銀行發(fā)放貸款→借款人按期還款。身份證、居民戶口簿、婚姻狀況證明、職業(yè)證明、還款能力證明、職稱（如需）、執(zhí)業(yè)資格（如需）、辦理貸款所需的其他材料。?

產(chǎn)品特色

用途廣泛——可用于支付購車、裝修、教育、結(jié)婚、旅游等多種個人消費用途； 支用便利——“一次申請、額度循環(huán)”，在額度范圍內(nèi)可多筆、循環(huán)支用貸款；手續(xù)簡單——滿足我行客戶準入條件即可申請，無需任何抵押物。

個人小額貸款

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產(chǎn)品定義 貸款；

小額貸款是指中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款，分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額

農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款；商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。

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適用對象 ?

貸款品種18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款。?

貸款額度 ?

貸款期限 ?

貸款利率 ?

還款方式 農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區(qū)額度更高，詳情請咨詢當?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)）。1個月至12個月，以月為單位；您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。具體利率水平以當?shù)剜]儲銀行規(guī)定為準。等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。?

貸款擔保 階段性等額本息還款法：貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；

您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要3-5名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。?

辦理渠道 ?

辦理時限 ?

辦理流程 ?

申請材料

您可在當?shù)靥峁┬☆~貸款服務的郵儲銀行分支機構(gòu)辦理或登錄網(wǎng)上銀行在線申請。最快3個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)。提出申請→實地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→放款。小額貸款申請表；您的有效身份證件原件和復印件；辦理貸款所需的其他材料；您的當?shù)爻Ｗ艨诒』蚪?jīng)營居住滿一年的證明材料；申請商戶小額貸款，還需要提供：

1、經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件（工商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照的可不提供）；從事特許經(jīng)營的，還應提供相關行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復印件；賃關系；農(nóng)村地區(qū)沒有產(chǎn)權(quán)證明的可不提供。?

服務特色

2、經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議書），如果均不能提供，應通過第三方確認經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)和租

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快3個工作日出具審批意見；“陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費用；?

溫馨提示 前往郵儲銀行辦理。“按時還款激勵”，如果您按時還款，將有機會享受免息優(yōu)惠，一年期貸款最多可享受兩次。申請保證貸款的，需您同保證人一同前往郵儲銀行辦理；申請聯(lián)保貸款的，需您同聯(lián)保小組成員一同個人經(jīng)營性貸款

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產(chǎn)品定義?

適用對象?

貸款額度

是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔保個人經(jīng)營性貸款。18（含18）-65（不含65）周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

1、貸款金額最高可達到人民幣500萬元，具體以當?shù)剜]儲分支機構(gòu)規(guī)定為準。?

貸款期限?

貸款利率?

還款方式

2、可實行額度授信方式或單筆授信方式，額度授信方式的在額度范圍內(nèi)可隨借隨還、反復支用。

額度支用期最長為5年，額度支用期限內(nèi)符合條件的可多次申請貸款支用；單筆貸款的期限最長為5年。中國人民銀行商業(yè)貸款基準利率適當浮動。

1、等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；等額本息還款法償還貸款；

2、階段性等額本息還款法：貸款在一定的寬限期內(nèi)，只償還貸款利息不歸還本金，超過寬限期后按照

3、一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息；貸款本金。

4、按月（季）付息、到期一次性還本：貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時一次性償還 ?

貸款擔保?

辦理渠道?

辦理時限?

辦理流程?

申請材料

可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔保方式，也可將多種擔保方式進行組合。您可在當?shù)靥峁﹤€人商務貸款服務的郵儲銀行辦理或登錄網(wǎng)上銀行在線申請。最快7個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當?shù)剜]儲分支機構(gòu)。

提出申請→實地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→擔保條件落實→貸款發(fā)放。

1、借款申請人身份證明材料，如借款申請人、配偶（若有）的身份證、戶口本等；

2、借款申請人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料，如房屋所有權(quán)證等；

3、經(jīng)營項目證明材料，如營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等；

4、經(jīng)營狀況材料，如財務報表、銀行賬戶流水等；

5、擔保相關材料，如房屋所有權(quán)證等；

6、其他貸款材料。

小企業(yè)法人貸款

品定義

是針對小企業(yè)法人的經(jīng)營性貸款，主要用于滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常的資金需求，分為流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款。?

服務特色用貸款；

1、“一次申請、額度循環(huán)”，我行小企業(yè)貸款實行最高額循環(huán)授信，您可在額度范圍內(nèi)多筆、反復支

2、抵押成數(shù)可調(diào)整，最大限度滿足企業(yè)用款需求。?

適用對象?

貸款額度經(jīng)國家工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的各類小企業(yè)。

1、貸款金額最高可達到人民幣2000萬元，具體以當?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)規(guī)定為準；

2、實行額度內(nèi)循環(huán)授信，在可用額度范圍內(nèi)可隨借隨還、反復支用。?

貸款期限小企業(yè)授信期限最長為5年，在額度有效期內(nèi)可申請額度項下單筆貸款。單筆流動資金貸款期限最長不超過18個月，單筆固定資產(chǎn)貸款期限最長不超過3年。?

貸款利率?

還款方式中國人民銀行商業(yè)貸款基準利率適當浮動。

1、等額本息還款法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）等額償還貸款本息；

3、一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息；

4、其他還款方式。?

貸款擔保合。

2、階段性等額本息還款法，即在貸款寬限期內(nèi)只償還利息，超過寬限期后按月等額償還貸款本息；

小企業(yè)貸款業(yè)務可以采取不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、保證等多種擔保方式，也可將多種擔保方式進行組

?

辦理流程申請受理→授信調(diào)查→審查審批→合同簽署→發(fā)放貸款?

申請材料

1、基礎類資料：如經(jīng)年檢合格的經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照(正、副本）等；

2、企業(yè)主及相關人員資料：如法定代表人及配偶有效身份證件等；

3、經(jīng)營情況材料，如財務報表、銀行賬戶流水等；

4、抵押類材料，如擬抵/質(zhì)押物權(quán)屬

郵儲銀行信貸工作總結(jié) 郵儲銀行信貸考試題庫篇五

六、大案例題（各題分值見下，共28分）

以下是一個信貸員做的調(diào)查報告，提供的文字信息真實，但表格填寫或個別計算結(jié)果可能存在錯誤。請認真閱讀并回答調(diào)查報告下方的問題。（注:試卷中此調(diào)查報告的空白部分無需填寫，所有答案請在答題紙上做答）

調(diào)查時間：2009年4月16日

一、客戶及家庭信息

其他需要說明的情況: 楊老板今年32歲，研究生畢業(yè)后，2002年來本市，在本市的一家電腦設備公司上班，05年開始自己辦廠，生產(chǎn)電腦配件。楊老板至今未婚，但有一個女朋友。女朋友也在他的工廠上班，負責工廠的財務。客戶目前住在市區(qū)親戚家。

征信報告上反映，楊先生在2007年9月時獲得過一筆期限為一年的經(jīng)營性貸款，貸款金額為5萬元，該筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過2次逾期，每次逾期2-3天，現(xiàn)已結(jié)清該筆貸款。

二、業(yè)務信息

2.1業(yè)務信息概述

2.2采購及銷售信息

楊老板主要從5家供應商處進原材料，少部分貨到付款，大部分是本月結(jié)上月款；此外，楊老板從2家供應商處購買模具，他的模具生產(chǎn)流程是：首先自己設計模具，然后請別人制作模具，最后機器沖壓，包裝出廠。每年支付給模具制造廠的費用約為12萬元，基本為按月支付。

客戶的訂貨商是相對比較大的電腦公司，回款還算準時。一般都是通過支票和轉(zhuǎn)賬的方式支付貨款，兩種進賬方式各占一半。支票一般是自己去銀行兌出來。調(diào)查時看到，有3月份支票復印件(原件已經(jīng)給出去了)，共計34.2萬，是09年2月份的貨款。2.3季節(jié)性分析

2.4毛利率計算表單位（元）

說明：楊老板的工廠主要生產(chǎn)電腦主機的電源外殼，有2種主打產(chǎn)品，其中一種是鍍鋅電解板，占總營業(yè)額的80%。成本為2.6元（成本包括原材料與水電費），賣出價為3.5元；另外一種是烤漆面板，占20%，每個成本是3.5元，賣出去是5.5元?？蛻艨谑銎涿始s為27%。

三、財務信息

3.1損益表 （生產(chǎn)損耗忽略不計）

關鍵財務指標補充說明：營業(yè)收入按照客戶帳本上的數(shù)字計入，毛利率按照客戶口述的27%來計算，得出每月可變成本及利潤。楊老板講稱基本上旺季每個月付給工人的所有工資

需要近7萬，淡季和平季時一般為5.5-6.5萬。工人基本工資為800元，計件工資為0.1元每個。工廠租金為每月1萬5，工廠要自己送貨，每月要花2萬元，電話費和自己手機每月要2000元。產(chǎn)品的包裝材料每月都要2萬元，還有每年支付給模具制造廠的費用約為12萬元，按月支付。沖床的工作比較危險，身邊還得備個

1、2萬的防止員工出現(xiàn)意外，每月的工傷差不多都要10000元。每月的稅收為1.2萬元。一般和客戶吃個飯應酬什么的，一個月還需要萬把塊錢。3.2資產(chǎn)負債表

表外項目：關鍵財務指標補充說明：客戶銀行存款及現(xiàn)金共有55680元，根據(jù)出貨單可算出客戶現(xiàn)在有206萬的應收賬款。他同時也欠著供貨商的款，目前有137萬?，F(xiàn)有的存貨主要是原材料，現(xiàn)場清點大約有35噸，其市場價格為6300元每噸；和2萬套鍍鋅電解板的成品存貨。固定資產(chǎn)有工廠的設備，沖床10臺，每臺現(xiàn)在市場價為3萬，沖壓機4臺每臺現(xiàn)行市場價為2萬，此外還有價值10萬元的常規(guī)模具。租賃工廠場地時付了一個長期的6萬元押金，現(xiàn)在房租是每年4月支付，本月初剛交清本年度的房租18萬元。另外工廠目前有一輛購于07年，目前價值8萬元左右的貨車，已看到相關證件；客戶本月初購買了一套80萬元的商品房用于自己居住，首付為20萬元，貸款10年，該銀行有特殊優(yōu)惠，本年可暫不還款，從明年4月開始還款。

3.3 邏輯檢驗

此外,信貸員提供了如下單據(jù)及相關信息：

（1）客戶有從08年5月到09年3月份及部分4月份的出貨單。近期的月對賬單總額如下（單位：元）：

（3）客戶稱每月銷售60萬元就能保本。

請回答以下問題：

1.加權(quán)毛利率的計算是否正確？正確的計算方法及結(jié)果是什么？（2分）2.損益表中存在一處明顯的計算錯誤，請在答題紙的損益表中將計算錯誤的項目畫圈，并在旁邊空白處寫出正確的答案。（1分）

3.請在答題紙的損益表上補充08年9月的損益情況。（5分）

4.題目的資產(chǎn)負債表填寫存在一些錯誤，請重新填寫一份資產(chǎn)負債表。（4分）5.請根據(jù)更正、補充后的數(shù)據(jù)信息，進行銷售額邏輯檢驗、毛利率邏輯檢驗，并寫明檢驗過程。（每種邏輯檢驗要求至少有兩種檢驗方法）。（7分）6.客戶05年開廠只到達保本，從06年開始盈利，當年約賺了20萬元，07年約賺到30萬元，08年開始達到現(xiàn)在的經(jīng)營規(guī)模，期間客戶的設備折舊共計為10萬元。請對客戶進行權(quán)益檢驗，并寫出應有權(quán)益的計算公式與期間利潤的計算過程。（注，考察期間內(nèi)的利潤計算，利用損益表中代表月份財務信息，在答題紙上作答）（6分）7.你認為這筆貸款存在哪些風險點？（3分）（應至少列出兩點）

郵儲銀行信貸工作總結(jié) 郵儲銀行信貸考試題庫篇六

郵儲銀行信貸成本績效分析

江西贛州英豪應用技術學院工商管理專業(yè)譚芳財（指導老師：郭珊）

摘要：2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，其多年只存不貸的經(jīng)營模式隨之被徹底打破。在成立之初，面臨巨大挑戰(zhàn)與機遇。

關鍵詞：郵政儲蓄銀行；swot分析；市場定位；金融研究；市場研究策略與探討

編者按：郵政儲蓄銀行初創(chuàng)之時，受到人力資源、管理經(jīng)驗等因素制約，在信貸產(chǎn)品設計上實行全國統(tǒng)一定價策略，具有利率較高、額度較小、還款方式單

一、貸款期限較短等要素特點。經(jīng)過幾年的運行，對地方經(jīng)濟的支持作用明顯增強，各項業(yè)務得到了長足發(fā)展。但是，由于郵政儲蓄銀行機構(gòu)遍布全國城鄉(xiāng)廣大區(qū)域，各地經(jīng)濟環(huán)境和市場需求差異較大，在部分區(qū)域的運行實踐中，也表現(xiàn)出一些產(chǎn)品設計與市場環(huán)境契合度不足、產(chǎn)品定價缺乏競爭力、業(yè)務拓展方向偏離市場定位等問題，制約了郵儲銀行服務地方經(jīng)濟的能力。為了解掌握郵政儲銀行貸款定價基礎及產(chǎn)品設計對本地市場環(huán)境的適應性，筆者以郵政儲蓄銀行為例，通過測算各類信貸產(chǎn)品成本，對其信貸產(chǎn)品要素設計、計價及其影響進行了論證分析。

一、郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品成本測算

為便于成本歸集和分配，根據(jù)郵政儲蓄銀行資金管理模式和貸款成本構(gòu)成特點，我們按照地市級分行對成本要素的可控程度，將信貸產(chǎn)品成本劃分為資金成本、間接或維持性成本、作業(yè)

成本三部分，根據(jù)成本動因不同，采取相應的歸集和分配原則：對有明確動因且直接相關的費用（成本）支出，按照成本動因直接歸集；對有多種成本動因或難以直接歸集和分配的費用（成本）支出，按照作業(yè)成本計算模式，采取以“訪問法”調(diào)查，以“工作討論會法”和“作業(yè)抽樣法”進行驗證的方式，按工作量確定分配比例，對各類產(chǎn)品成本進行分類測算。

（一）資金成本

在資金管理方面，郵政儲蓄銀行根據(jù)自身管理模式，對存、貸款實行全額轉(zhuǎn)移計價管理，即各類負債業(yè)務吸收的存款全額上存，發(fā)放貸款所需資金按照不同貸款種類，全額從上級行借入，分別實行轉(zhuǎn)移計價管理，農(nóng)戶、商戶類貸款年度平均資金轉(zhuǎn)移價格為2.86%（年末資金轉(zhuǎn)移價格為2.71%）。

（二）間接費用或維持性作業(yè)成本歸集和分配

為便于計算，對于可以確認導致間接費用發(fā)生或支出因素的間接或維持性成本，按照成本因素進行分配；對于不能確認成本因素（或多因素影響且難以準確界定和分配）的，視主要成本因素進行簡單分配。根據(jù)郵儲銀行機構(gòu)設置及管理職責，經(jīng)分類進行成本認定和歸集（第一類成本中心），共有351.9萬元費用流入信貸管理作業(yè)成本。

（三）貸款作業(yè)成本歸集與分配

根據(jù)貸款管理流程，經(jīng)對各類典型作業(yè)調(diào)查測算，貸款部門（第二類成本中心）作業(yè)成本為272萬元，第一類成本中心流入成本351.9萬元，成本總額623.9萬元。按照各類貸款筆數(shù)、戶均余額測算，各類貸款單位作業(yè)成本分別為：農(nóng)戶小額貸款

832.75元、農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款1748.78元、商戶小額貸款749.48元、商戶聯(lián)保小額貸款1582.22元、住房貸款499.65元/筆、額度項下個人商務貸款999.3元。

（四）信貸產(chǎn)品盈利情況測算

2010年郵儲銀行貸款總成本為1011.4萬元，貸款成本率為

8.8%；貸款利息收入總額為1176.5萬元，貸款業(yè)務利潤為165.1萬元，貸款利潤率為1.44%。

二、郵儲銀行成本績效問題分析

就郵儲銀行信貸成本分布來看，貸款成本率高達到8.8%，其中：資金成本占到總成本的27.99%，作業(yè)成本占到61.72%，損失準備金占到10.29%。貸款成本總體較高、利率定價缺乏市場競爭力、信貸服務能力偏弱、產(chǎn)品設計與市場契合度偏低，制約了信貸服務的改善：

1、高利率定價帶來了逆向選擇，弱化了貸款風險控制。目前，郵儲銀行對農(nóng)戶類、商戶類小額貸款統(tǒng)一執(zhí)行13.5%的貸款利率，高于與其處于同一市場的農(nóng)村合作銀行機構(gòu)同類貸款利率5.37個百分點。其高利率定價帶來的逆向選擇效應突出，導致客戶質(zhì)量降低，風險管控難度增大。據(jù)測算，實踐中貸款催收作業(yè)成本占到成本總額的6.7%、計提損失準備金達到成本總額的10.29%，且在無違約情形時，貸款應計利潤率為1.19%，與實際貸款利潤率1.44%相比低0.25個百分點，客戶還本付息具有較高違約率。

2、客戶忠誠度普遍較低，客戶提前歸還貸款比例較高。由于郵儲銀行貸款利率高，其客戶貸款多用于臨時應急，很難形成穩(wěn)定的客戶資源。以農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款為例：按照貸款年平均余額

計算，2010年戶均貸款金額僅1.5萬元，但按照年末存量貸款余額計算，戶均貸款金額為2.8萬元。其間雖有年末集中投放貸款因素影響，但提前歸還貸款比例高達20%以上。根據(jù)貸款作業(yè)成本分布，以存量貸款戶均金額計算，不考慮風險因素時，貸款存續(xù)期約4.2個月可保持盈虧平衡（另外，受“還五免一”付息政策影響，實際盈虧平衡可能長于該期限約0.7個月），大量提前還貸現(xiàn)象的發(fā)生，大幅度削弱了貸款盈利能力。

3、作業(yè)成本偏高，成本分布不合理。人員結(jié)構(gòu)方面，機關管理人員37人，占到35.9%，增大了成本壓力；業(yè)務管理方面，貸款機構(gòu)全部集中于區(qū)、縣城區(qū)，農(nóng)戶貸款等主要信貸市場拓展難度大，管理半徑大、成本高，且風險管理信息滯后。貸款成本中作業(yè)成本占比高達61.72%，要改善產(chǎn)品定價基礎，提高信貸產(chǎn)品價格競爭力和信貸服務能力，必須降低作業(yè)成本，提高管理效率。

4、盈利來源的利益導向造成市場定位扭曲，不利于“三農(nóng)”信貸市場的有效拓展。分信貸產(chǎn)品來看，商戶類貸款、住房貸款、額度項下商務貸款等品種單筆金額大，對作業(yè)成本的吸收能力強，相對農(nóng)戶類貸款具有更強的盈利能力。這一現(xiàn)象對提高貸款整體盈利能力雖然有著積極的作用，但與郵儲銀行服務“三農(nóng)”的市場定位存在一定矛盾，弱化了促進“三農(nóng)”服務的持續(xù)改善和信貸業(yè)務有效拓展動力。

5、產(chǎn)品設計與市場環(huán)境契合度不足，對業(yè)務拓展和成本控制具有間接影響。本地是以農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐的加快，傳統(tǒng)的農(nóng)季、農(nóng)時及農(nóng)業(yè)周期已經(jīng)發(fā)生重

大改變，設施農(nóng)業(yè)、規(guī)模養(yǎng)殖及訂單農(nóng)業(yè)逐步占據(jù)市場主流，經(jīng)營周期大幅度延長。與之相比，郵儲銀行信貸產(chǎn)品對貸款期限、還款方式等要素的設計，與市場需求特征差距較大，不僅制約了業(yè)務拓展，同時也在一定程度上增加了貸款違約比率。

6、名義利率高于實際執(zhí)行利率，影響了市場拓展。為促進市場拓展和降低貸款違約率，郵儲銀行對農(nóng)戶類貸款、商戶類貸款利息采取了“還五免一”的策略，即：連續(xù)正常歸還5期貸款利息（郵蓄銀行實行按月計息制度），免去1期貸款利息。這一策略導致貸款名義利率高于實際付息利率水平，造成信貸產(chǎn)品宣傳和營銷工作的被動，增大了市場拓展難度。

三、改進信貸管理與成本控制，提高信貸服務能力的政策建議

就目前郵儲銀行業(yè)務發(fā)展情況看，要實現(xiàn)全面健康可持續(xù)發(fā)展，必須從強化成本控制，改進產(chǎn)品設計入手，努力消除區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境差異影響，全面提升信貸服務能力。

1、加快郵政儲蓄銀行改革，改進成本控制與管理機制。一是加快對郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)的改革，適當拓展業(yè)務范圍，將信貸業(yè)務觸角延伸向農(nóng)村延伸，盡量縮小貸款管理半徑，提高信貸管理效率；二是改善管理架構(gòu)，努力改變郵政、銀行雙重管理局面，提升管理質(zhì)效，強化成本控制。

2、緊密契合市場環(huán)境特征，切實改進產(chǎn)品要素設計。要針對市場環(huán)境特征，合理設計貸款期限、還款方式、擔保措施等產(chǎn)品要素，提高產(chǎn)品設計與市場環(huán)境需求的契合度，以此促進產(chǎn)品競爭力的提升，降低違約幾率。

3、改善產(chǎn)品計價管理，提高市場競爭力。郵政儲蓄銀行主要信貸產(chǎn)品利率過高現(xiàn)象，雖在一定程度上受到成本推動，但其高利率導致的提前還款、違約增加等惡性循環(huán)對銀行盈利能力的削弱作用同樣明顯。郵儲銀行要實現(xiàn)信貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，必須在更加有效控制成本的前提下，合理貸款計價，提高市場競爭力。

4、改進農(nóng)貸服務策略，提高成本控制能力。郵儲銀行應當針對目前作業(yè)成本偏高的現(xiàn)象，選擇適當?shù)墓芾聿呗浴Ｔ谶M一步做好市場細分的基礎上，采取信用村鎮(zhèn)建設、區(qū)域整體推動等措施，有選擇的進行區(qū)域扶持，有重點的加大對設施農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)殖大戶等資金需求相對集中項目的信貸支持，以規(guī)模效應提升信貸資金對作業(yè)成本的吸納能力，降低作業(yè)成本占比，提高盈利能力。

5、加大員工培訓力度，提高風險識別能力和信貸管理效率。郵儲銀行開辦信貸業(yè)務時間較短，信貸人員總體素質(zhì)仍然偏低。必須持續(xù)強化員工培訓，以管理能力、效率的全面提升，促進降低風險預期，控制作業(yè)成本，以風險補償要求和作業(yè)成本的有效降低促進改善定價基礎，提升服務能力。

致謝

在論文即將完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！

參考文獻

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【11】 閏閣 淺析中國郵政儲蓄銀行的業(yè)務取向和發(fā)展戰(zhàn)略

研究

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