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銀行的個人理財業(yè)務銀行個人理財業(yè)務的積極作用篇一
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銀行的個人理財業(yè)務銀行個人理財業(yè)務的積極作用篇二
;【摘 要】 本文綜合分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的幾個主要風險，結合國內(nèi)外經(jīng)驗，提出我國商業(yè)銀行加強個人理財業(yè)務風險管理的建議：1、完善商業(yè)銀行個人理財金融生態(tài)環(huán)境；2、加快商業(yè)銀行自身個人理財業(yè)務風險防范。
【關鍵詞】 商業(yè)銀行；個人理財；風險
個人理財作為商業(yè)銀行新的業(yè)務領域，在我國起始于1996年，經(jīng)過近10年左右的發(fā)展，逐漸成為銀行收入的一個主要增長點，也逐漸成為各銀行間競爭的熱點。但伴隨著業(yè)務的急速發(fā)展，發(fā)展過程中出現(xiàn)的風險以及對風險的控制卻常常被忽視。所以我國的商業(yè)銀行如何結合實際，防范新生的風險，是一個需要深入實踐和認真研究的問題。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險成因
1、銀行內(nèi)控制度不完善導致操作風險
“人”是操作風險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。理財業(yè)務是一項綜合性很強的知識密集型業(yè)務，他要求從業(yè)人員不僅要全面了解個人理財業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應該掌握證券、期貨、保險、房地產(chǎn)等的相關知識。由于國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務的管理制度不完善，缺乏詳細的操作指引和健全的交易風險控制機制，所以國內(nèi)銀行無法應對理財業(yè)務中復雜的交易狀況，對操作人員的監(jiān)管在不同程度上存在漏洞。
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務操作風險產(chǎn)生的主要原因有兩個：首先，內(nèi)控制度的不健全是出現(xiàn)操作風險的根本原因。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)控機制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)部管理不嚴和操作的漏洞、錯誤加大了個人理財?shù)娘L險程度。由于當事人之間獲取信息的不對稱或信息不完整，但監(jiān)督成本太高或監(jiān)督手段不得力以致超過監(jiān)督收益時，在獲取信息方面占優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，在監(jiān)督不到位的情況下采取不利于他人的行動，侵占他人的利益。個人理財業(yè)務建立在客戶對銀行高度信任的基礎上，因為將大筆資產(chǎn)交與外人投資，客戶必須首先建立對銀行高度的信任感，相信該銀行經(jīng)營得法，能夠為客戶資產(chǎn)保密。
其次，缺乏復合型人才是造成操作風險的重要因素。由于資產(chǎn)投資組合的專業(yè)性越來越強，且客戶對理財?shù)男枨笠延稍瓉淼馁Y產(chǎn)選擇為主轉向在資產(chǎn)和負債間尋求風險和收益的平衡點，個體客戶只有借助金融機構的人才與信息等優(yōu)勢，理財才會更合理。對商業(yè)銀行而言，個人理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，它強調一對一的個性化服務，客戶對銀行的信任感和種程度首先建立在對理財經(jīng)理高度信任的基礎上。因此，對個人理財師綜合素質提出了更高要求。理財師應接受專業(yè)的教育，不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關知識，獲得專業(yè)資格認證資格，不能因為自身知識的欠缺而給投資者帶來損失。然而在國內(nèi)，無論是金融崗位一線，還是高校的經(jīng)濟金融類專業(yè)，都難以提供全能型的金融人才。
2、法律法規(guī)不完善成為最主要的潛在風險
受我國法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務的法律風險十分突出。如果不能準確界定理財產(chǎn)品的性質，就有可能使理財業(yè)務與信托業(yè)務、儲蓄存款業(yè)務的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還可能受到有關監(jiān)管部門的處罰。我國商業(yè)銀行是一級法人制，有點分行并不具備簽約主體條件，但是卻與客戶簽訂必須是法人與委托方簽署的法律文件，隱形的法律風險被進一步放大。
近年來，因客戶對個人理財產(chǎn)品投訴而引發(fā)的商業(yè)銀行法律風險不斷加大。鑒于我國當前法律法規(guī)的限制，這一現(xiàn)象的發(fā)生絕非偶然。法制基礎薄弱限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的拓展空間，也成為控制個人理財業(yè)務風險發(fā)展道路上一個無法逾越的障礙。銀監(jiān)會與2005年11月1日頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》兩個部門規(guī)章來規(guī)范個人理財業(yè)務?！掇k法》和《指引》遵照我國金融法律制度的要求。系統(tǒng)的界定了個人理財業(yè)務的法律性質，并對其進行分類規(guī)范和管理。此外，2006年4月18日中國人民銀行、銀監(jiān)會和國家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。
但是，盡管我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)有規(guī)定出臺的比較及時，隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。如個人理財業(yè)務一般會涉及金融衍生品交易，而金融衍生品往往又具備“理財”的內(nèi)涵，因為它也承擔類似規(guī)避風險和保值增值的功能，由此導致的結果是個人理財業(yè)務和金融衍生品交易往往會出現(xiàn)法律法規(guī)上的交集，商業(yè)銀行在防范風險時，對在判斷適用何種法規(guī)及相應程序上存在困難。
3、信用體系不健全，隱含信用風險
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務面臨的信譽風險一方面來自銀行本身，另一方面來自個人理財業(yè)務的客戶。
銀行面臨的市場多為低風險偏好投資者，這導致銀行在開展個人理財業(yè)務時盲目保證收益率，這是對銀行信譽的透支，為銀行種下了信譽風險的隱患。銀行在長期發(fā)展的過程中，一直以國家信用作為支撐，投資者對銀行的信任遠遠超過其它金融機構，這是銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的優(yōu)勢所在。但是在現(xiàn)階段銀行為了吸引客戶購買其自己開發(fā)的理財計劃或向客戶介紹其代理銷售的各種基金產(chǎn)品，往往只強調“固定收益”，將“預期收益”概念化，讓投資者對投資過程中的各種風險認識不清，一旦市場發(fā)生變化客戶無法得到承諾的高收益率理財產(chǎn)品的利息，銀行信譽受到的損失將難以估量。
另一方面，信用體系的不健全也導致了銀行的另一個信用風險。目前的個人信息管理狀況使商業(yè)銀行很難進行準確的風險判斷。一方面，借款人可能由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無力償還銀行貸款，給銀行利益帶來損失的違約風險；另一方面，借款人還可能故意欺詐，偽造個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風險。在個人信貸業(yè)務的決策過程中，銀行處于信息劣勢的地位。銀行目前還不能通過健全的信用評估體系獲得客戶的真實資料。另外，還款期限持續(xù)20-30年左右的個人住房貸款屬于中長期貸款，客戶的個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用確實以及個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往可能轉為銀行的風險。
4、全球金融市場不穩(wěn)定，加大了利率和匯率風險
銀行人民幣、外幣個人理財產(chǎn)品所募集的資金主要投資于國內(nèi)及國際金融市場，金融市場上利率、匯率的波動隨時都會帶來新的交易風險，折中交易風險一般要求市場交易者自行承擔。銀行作為國內(nèi)金融市場及國際金融市場的交易者，在獲得市場收益的同時，理所當然也要承擔由于利率和匯率變化所產(chǎn)生的風險。
利率風險是理財產(chǎn)品管理面臨的重要風險之一。商業(yè)銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時，普遍承諾了高額的收益率，一旦市場利率發(fā)生不利于銀行投資的變化后，承諾的收益將很難保證。在利率的反復波動過程中，客戶可行使提前終止權，商業(yè)銀行只能被動應對，選擇權風險增大。相對管制利率，利率市場化在給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來機遇的同時，也使得銀行收入產(chǎn)生不確定性，面臨利率風險的挑戰(zhàn)。
就外匯理財產(chǎn)品而言，由于所有外匯產(chǎn)品的市場價格都會受到來自國際政治、經(jīng)濟以及各方面因素的影響，如果國際市場產(chǎn)品價格出現(xiàn)較大波動，就有可能會導致銀行自身收益的降低，甚至出現(xiàn)虧損。2007年，國際金融市場由于對美國經(jīng)濟的衰退預期和次貸危機的產(chǎn)生，投資于國外的理財產(chǎn)品均遭遇到比較大幅度的虧損，“華夏全球”更是遭到了清盤。此外，隨著我國外匯體制改革的逐步推進，政策變化導致的匯率變動也給理財產(chǎn)品帶來了較大的風險。人民幣匯率浮動彈性加大，人民幣的升值造成投資風險加大，理財產(chǎn)品收益相對下滑。目前，無論國內(nèi)還是國外市場，對人民幣繼續(xù)升值的預期仍然很強烈，使得絕大部分個人理財產(chǎn)品的潛在客戶對購買外匯理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的顧慮。
個人理財業(yè)務作為商業(yè)銀行一項高利潤的新興業(yè)務，在快速發(fā)展的同時，蘊含著潛在的風險，如果不高度重視并加以防范，極有可能會產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負債業(yè)務大得多的損失。面對目前存在的諸多制約因素，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理亟待進行過程創(chuàng)新乃至根本創(chuàng)新，建立適應中國國情的、較為科學的個人理財業(yè)務風險管理模式。
（1）加快金融法制建設，完善個人理財業(yè)務風險管理的法規(guī)體系。建立并完善個人理財業(yè)務的相關法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制的基本前提。首先，法律法規(guī)需要明確個人理財業(yè)務的法律地位及其性質，明確將個人理財業(yè)務與投資基金、金融衍生品交易區(qū)分開來。其次，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實發(fā)展趨勢，應加緊立法掃清“灰色區(qū)域”，進而構建出個人理財業(yè)務完整的外部法制框架。只有金融法律的形式超前于經(jīng)濟金融形勢才能真正起到金融法律制度應有的作用，防范風險于未然。這樣，法律法規(guī)的內(nèi)容既能保持相對的穩(wěn)定性、體現(xiàn)法律的嚴肅性，同時又能隨著經(jīng)濟金融形勢的變化和發(fā)展需要而不斷完善。最后，針對現(xiàn)階段個人理財業(yè)務出現(xiàn)的一系列風險，完善物權法、信托法等法律法規(guī)。
首先，加快個人信用制度建設，大力發(fā)展征信業(yè)。個人信用制度是征信體系的核心，完整的個人信用制度包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度、個人信用風險轉嫁等。根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗建設社會信用體系初級階段的核心任務是促進征信行業(yè)的發(fā)展，只有征信行業(yè)得到全面的和健康的發(fā)展，才能形成失信懲罰機制的基本條件。國外征信機構主要包括個人信用報告機構、個人信用保險機構、個人信用擔保機構、律師事務所、抵押登記公司等。外部征信系統(tǒng)為商業(yè)銀行提供了以較少的時間、較低的成本，獲得充分有用的個人信用資料的可能。
其次，加快個人征信立法步伐。2005年8月18日，中國人民銀行發(fā)布2005年第3號令，公布《中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。這是我國征信體系建設中的一件大事，它對保障個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的正常運行，促進我國征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用?！秱€人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的頒布，為國家制定征信法規(guī)提供了立法實踐，也積累了經(jīng)驗，它對征信立法必將也是一個有力的推動。為了配合wto對信息公開化的要求，以及建立國家信用管理體系對公共信息和征信數(shù)據(jù)對全社會開放的要求，需以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。
最后，加快配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度奠定基礎；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務數(shù)據(jù)完整；完善個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。另外，還應該建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險。此外，完善的社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等都是建設個人信用制度所需要的相關配套制度。同時，商業(yè)銀行自身應逐步建立、完善信用管理系統(tǒng)，主動抵御個人理財業(yè)務中可能出現(xiàn)的信用風險。
2、加強商業(yè)銀行自身個人理財業(yè)務風險防范
（1）建立完善的風險管理體系。未來，銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先是要適應商業(yè)銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，商業(yè)銀行應針對理財產(chǎn)品的特點，采用切實有效的風險計量、監(jiān)測、控制和處理方法，建立理財業(yè)務風險管理體系，并將理財業(yè)務風險納入全行的整體風險管理體系之中，形成風險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。
（2）借鑒國外經(jīng)驗，提高個人理財業(yè)務風險管理技術的水平。首先，商業(yè)銀行要針對不同種類的風險采取差別化的風險控制措施。不同類型風險對風險管理工具和技術的需要是不同的，業(yè)務和風險管理過程的不同階段對風險管理工具和技術的需要也是不同的。其次，組建風險管理小組。風險管理小組是由英國巴克萊銀行建立的一個由高層領導直轄的由風險管理專家組成的極富權威性的風險管理小組，為了在全行系統(tǒng)范圍內(nèi)進行最小化風險控制，依據(jù)統(tǒng)一規(guī)范的風險管理原則、規(guī)劃和基礎制度管理一家銀行所有類型的風險。個人理財業(yè)務風險管理作為商業(yè)銀行整體風險管理的重要組成部分，不應游離與整體風險管理框架之外，否則將破壞銀行風險管理理念的完整和獨立性，違背全面風險管理理念。但風險管理小組不應替代個人理財業(yè)務部門和風險管理窗口，而應側重從宏觀、基礎的角度把握和控制個人理財業(yè)務的風險。
（3）建立和完善個人信息系統(tǒng)。首先，各行要建立集中、統(tǒng)一的個人客戶信息檔案系統(tǒng)。充分借助銀行信息處理系統(tǒng)，進行信息整合，充實個人客戶信息，并對這些信息進行標準化管理。同時，還要加強對同業(yè)信息和其它銀行客戶信息的收集，不斷充實現(xiàn)有的客戶信息系統(tǒng)，以便對個人客戶的發(fā)展作出不斷的調整。其次，要根據(jù)已建立起的個人客戶信息檔案，建立個人客戶資信評估等級制。銀行可按不同的標準將客戶分為不同的類型，提供分層次差異性服務，形成個人理財業(yè)務的金字塔客戶結構。最后，要建立個人客戶信用風險管理制度。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個人客戶的行為；二是銀行要自身加強監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈，出現(xiàn)道德風險。
（4）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制。商業(yè)銀行應建立個人理財業(yè)務管理部門內(nèi)部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。個人理財業(yè)務管理部門的內(nèi)部調查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務的業(yè)務審計，應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。
【參考文獻】
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;摘 要：從我國進行改革開放至今，經(jīng)濟迅速上升，國內(nèi)市場對外開放的程度也逐漸放開，居民的生活水平得到了很大程度的改善，全面建設小康社會的目標也逐漸得以實現(xiàn)，而居民已經(jīng)有了比較大的投資需求。同時，利率市場化的進程加快也讓銀行以往的利潤來源存貸利息差越來越少，銀行發(fā)展新業(yè)務已經(jīng)迫在眉睫，這就讓收益較高、風險較小的銀行個人理財業(yè)務迅速地崛起。理財業(yè)務不僅能滿足客戶資產(chǎn)保值增值的需求，也為銀行開辟了一條新的盈利途徑。商業(yè)個人理財業(yè)務在某些發(fā)達國家已經(jīng)有上百年發(fā)展歷史，但是在我國從開始至今還只發(fā)展了二十來年，還存在著不少問題。
一、前言
近些年以來我國經(jīng)濟得到了飛速的發(fā)展，居民財富呈現(xiàn)爆炸性的增加，在國內(nèi)高通貨膨脹下，人們迫切的需要一個資產(chǎn)保值增值的方法。但是自從美國次貸危機以后，國內(nèi)外的金融市場都遭到了重創(chuàng)，我國股市一直處于低迷狀態(tài)，投資者對于一系類的金融衍生產(chǎn)品也沒有了信心。在這種金融背景下，有著較高收益率和較低風險的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品很快得到了投資者的親睞，其發(fā)行的數(shù)量一度增加。但由于銀行理財業(yè)務在我國才發(fā)展了二十來年的時間，現(xiàn)在仍然只能探索著前進。盡管近年以來商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在我國的發(fā)展迅速，發(fā)展條件卻還是不夠完善的。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展環(huán)境與那些有著成熟個人理財市場的國家還是有著相當大的差距。盡管各銀行間的理財產(chǎn)品的品牌不一樣，但是其設計理念、投資標的、期限結構以及營銷模式等某方面相同或者極為相似。而且因為監(jiān)管不完善，銀行在理財產(chǎn)品的運作和信息的披露上也有著各方面的問題，這些都不同程度地損害了投資者的利益。
2.1 個人理財?shù)膬?nèi)容
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一種比較特殊的銀行中間業(yè)務，也就是說個人理財業(yè)務所產(chǎn)生的各項收支并不會計入銀行的資產(chǎn)負債表中。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照運作方式的不同可以分為理財顧問服務和綜合理財服務，其中理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動，在綜合理財服務活動中產(chǎn)生的投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務時理財規(guī)劃師必須要了解客戶的各項信息，尤其是客戶的財務狀況，這樣才能給客戶制定一套合適的理財方案。理財規(guī)劃師在為客戶選擇合適的理財工具進行投資時主要運用了投資組合理論、生命周期理論和金融創(chuàng)新理論。
3.1 我國個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
上個世紀90年代末，為客戶提供投資顧問服務以及外匯理財服務是我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務的開端。1996年，中信銀行廣州分行推出的“私人理財中心”是國內(nèi)最早出現(xiàn)的理財招牌。到 2002年10月，招商銀行所設計的零售金融產(chǎn)品“金葵花”系類理財產(chǎn)品問世，這才將商業(yè)銀行個人理財業(yè)務推向了高潮。2005年9月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》規(guī)范、統(tǒng)一了全國的金融理財模式。到目前為止，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況主要呈現(xiàn)出發(fā)展勢頭迅猛以及理財產(chǎn)品期限趨于短期化等特點。
3.1.1 理財市場發(fā)展勢頭迅猛
2005年11月1日，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》的正式實施，銀行個人理財業(yè)務在我國的開展才開始有了法律依據(jù)。在此以前，國內(nèi)銀行個人理財產(chǎn)品的品種還比較單一。隨著國內(nèi)對理財需求的增加以及投資環(huán)境的變化，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在管理期限、投資對象、資金結構、擔保方式和運用方式等方面都進行了一定的改變。特別是在 2010 年監(jiān)管部門加強了信貸類理財產(chǎn)品的監(jiān)管，甚至還曾下令禁止該類產(chǎn)品的銷售以后，商業(yè)銀行都開始重視理財產(chǎn)品結構的調整，并且改變了理財產(chǎn)品旳增長方式。理財市場上除了貨幣型理財產(chǎn)品以外，貸款類銀行信托理財產(chǎn)品等其他各類型理財產(chǎn)品也層出不窮，理財產(chǎn)品的數(shù)目日益增多（如下圖 3.2）。發(fā)行理財產(chǎn)品的期限也呈現(xiàn)多樣化變化，理財市場上一個月以內(nèi)的，一個月到三個月，三個月以上的理財產(chǎn)品都有。不過在理財產(chǎn)品的幣種方面，處于主導地位的仍然是人民幣理財產(chǎn)品，而以外幣所發(fā)行的理財產(chǎn)品則還是少之又少。
3.1.2 理財產(chǎn)品期限趨于短期化
金融危機以后受利率風險的影響，投資者都更傾向于持有流動性較強，風險較小，安全性較高的短期類理財產(chǎn)品。在這些短期類理財產(chǎn)品中，尤其以超短期類理財產(chǎn)品受到投資者的親睞。超短期類理財產(chǎn)品是指期限在一個月以下的理財產(chǎn)品，有著接近于銀行活期存款的高流動性，其收益率確是銀行活期存款完全無法比擬的。
3.1.3 發(fā)行主體以國有銀行以及股份制銀行為主
從理財產(chǎn)品的發(fā)行主體來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是以股份制商業(yè)銀行和國有控股銀行為主。尤其是股份制商業(yè)銀行，相對于大型國有銀行而言，他們不具備吸收存款的優(yōu)勢，只能通過發(fā)展其他業(yè)務來增強自身的競爭力。而個人理財業(yè)務具有巨大的市場潛力，股份制商業(yè)銀行只要具有針對性的認真開發(fā)好這個市場，就能充分利用這個市場給自身帶來巨大的資金流和穩(wěn)定的客戶資源。
3.2 銀行理財產(chǎn)品種類
近年來，商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品依據(jù)的標準不一樣可以進行不一樣的分類，根據(jù)理財產(chǎn)品的收益與風險的不同能夠分成保證收益型產(chǎn)品、保本浮動收益型產(chǎn)品和非保本浮動收益型產(chǎn)品三大類;根據(jù)理財產(chǎn)品投資期限的不同能夠分為存續(xù)期在 1個月以內(nèi)的超短期理財產(chǎn)品、存續(xù)期為 1個月至 3個月的短期理財產(chǎn)品、存續(xù)期為 3個月至 1 年的中期理財產(chǎn)品、存續(xù)期為 1 年以上的長期理財產(chǎn)品以及能夠每天或者在約定的日期內(nèi)進行申購和贖回的開放式理財產(chǎn)品;根據(jù)理財產(chǎn)品資金投向的不同可以分為貸款信托類理財產(chǎn)品、結構性理財產(chǎn)品、貨幣型理財產(chǎn)品和新股申購型理財產(chǎn)品;按照設計結構的不同可以分為單一性理財產(chǎn)品和在交易結構中嵌入了金融衍生品的結構性理財產(chǎn)品。
四、總結
1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前正處于發(fā)展的前進階段，未來的發(fā)展前景良好，市場潛力無限大。從文章的現(xiàn)狀分析可以看出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在我國發(fā)展至今，已經(jīng)由剛剛開始的嶄露頭角到了廣受居民喜愛的地步，尤其是近幾年以來理財產(chǎn)品的品種層出不窮，總體的銷售規(guī)模也是一年大于一年，理財產(chǎn)品的期限趨向于短期化，在各類理財產(chǎn)品當中，非保本浮動收益型理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量占據(jù)主導地位。
2、商業(yè)銀行個人理財目前在我國的發(fā)展無論是外部環(huán)境還是銀行內(nèi)部條件都不太成熟，所以在其目前發(fā)展的過程當中無論是目前我國的政策、法律環(huán)境還是商業(yè)銀行的專業(yè)性都有著各種各樣的問題，解決這些問題時勢在必行的。
相關熱詞搜索：;銀行的個人理財業(yè)務銀行個人理財業(yè)務的積極作用篇四
;【摘 要】隨著居民收入的增加和理財意識的增強，對個人理財業(yè)務的需求大大增加；
另一方面，中資銀行和外資銀行對市場的爭奪愈演愈烈，其中個人理財業(yè)務是中外資銀行競爭的焦點。本文分析了目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀和面臨的障礙，并試圖給出解決問題的對策。
個人理財業(yè)務又稱為“個人金融理財業(yè)務”、“對私金融服務”和“家庭理財”等。最初出現(xiàn)在瑞士， 然后在美國盛行， 之后在歐洲以及亞洲的日本等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)獲得了迅速的推廣， 現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務。
（一）國外個人理財業(yè)務的發(fā)展
個人理財業(yè)務是由西方商業(yè)銀行首先開拓的服務性金融業(yè)務。20 世紀七十年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟危機，整個西方經(jīng)濟陷入“滯脹”，為擺脫這一危機，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個人理財業(yè)務就誕生在這樣的背景之下。伴隨著八十年代以來的經(jīng)濟復蘇和新經(jīng)濟的繁榮，這一業(yè)務得到了快速發(fā)展。進入20 世紀90 年代，理財行業(yè)日趨成熟，投資工具和金融市場規(guī)模的迅速擴大， 進一步拓展了理財產(chǎn)品的投資空間?，F(xiàn)在，個人理財業(yè)務作為國外各大銀行一項主要業(yè)務，其所涉及的范圍相當廣泛，包括提供外幣匯兌比率、債券、信托資金、資金管理、信貸咨詢等。其服務的對象多是從事醫(yī)生、律師、企業(yè)主管、體育明星等高收入階層的人士，所提供的也往往是替?zhèn)€人量身打造的專門理財服務。據(jù)統(tǒng)計，在過去的幾年里，美國的私人理財業(yè)務每年的平均利潤都高達35%～40%，年平均贏利增長12%～15%，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務。
改革開放以來，我國的經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長，居民收入大幅增加，據(jù)統(tǒng)計，我國超過3000 萬戶家庭收入達到中等及其以上（以年薪4300 美元劃分）水平，我國居民個人金融資產(chǎn)占社會各類金融資產(chǎn)比重由上世紀90 年代的40% 上升到本世紀初的60%，超過國有企業(yè)和政府部門，成為影響金融市場供給的重要決定力量。
與此相對的是，我國的個人理財業(yè)務起步較晚，直到20 世紀九十年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務。1997 年中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務，客戶只要在這里保持最低10 萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務。隨后，各類金融機構紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。過去的幾年，中國個人理財業(yè)務每年的市場增長率達到了18%，2005 年理財市場規(guī)模達到2000 億元，而2006 年個人理財市場增長到4500 億元，并且以每年1～2 倍的速度突飛猛進。截至2007 年9 月末，全國共有60 家銀行業(yè)金融機構開展了個人理財業(yè)務。2007 年前三季度，商業(yè)銀行共銷售1643只、2836 款個人理財產(chǎn)品，銷售總量近6000 億元人民幣。個人理財業(yè)務的市場需求越來越旺盛。
由于我國現(xiàn)階段實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營體制，即銀行、證券、保險這幾個行業(yè)嚴格分開經(jīng)營，業(yè)務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，銀行業(yè)不能直接從事保險、證券等其他市場的業(yè)務。因此銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面。
我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品有同質化趨向。在業(yè)務范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務。同時，金融產(chǎn)品易復制的特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行開發(fā)出一項新的個人理財產(chǎn)品后，其他銀行能立刻跟進，名目雖不同，但功能特點相似、投資收益相當。造成現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色，無法對個人客戶產(chǎn)生實際吸引力。
（三）業(yè)務品種缺乏廣泛的適應性
多數(shù)銀行理財服務的門檻太高，所謂貴賓級的理財中心把絕大多數(shù)市民擋在了門外， 能面向大眾普及的產(chǎn)品不多，很多業(yè)務為客戶限制了范圍，局限性較大。根據(jù)招商銀行和零點遠景投資合作，對北京、上海、廣州、武漢、成都、西安、沈陽等七個城市的921 名高收入人士進行了有關理財需求方面的問卷調查，調查結果顯示，高收入階層對理財服務需求與目前銀行提供的理財服務存在一定距離。
（四）從業(yè)人員對理財產(chǎn)品了解不全面，高層次人才匱乏
在美國商業(yè)銀行，絕大部分理財顧問都有cfp （certified financial planner） 或cfa（chartered financial analyst）證書或工商管理碩士學位。在國內(nèi)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務人員由于內(nèi)部職能分工的限制，往往只注重于提供傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務等服務，對保險、股票、期貨等業(yè)務較陌生，制約了銀行為客戶提供切實可行的理財建議與策略。
三、對策建議
（一）加快創(chuàng)新，做好個性化服務
商業(yè)銀行進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要產(chǎn)品創(chuàng)新，即要按照個人理財業(yè)務發(fā)展規(guī)律和順應客戶需求，不斷開發(fā)新的具有較大市場前景和競爭力的產(chǎn)品，實現(xiàn)個人金融資產(chǎn)流動性、安全性和贏利性的最佳組合，在傳統(tǒng)業(yè)務范圍內(nèi)，完善已有產(chǎn)品功能的基礎上不斷推出新產(chǎn)品，還可以考慮將在國外金融市場已經(jīng)成功運作的產(chǎn)品，結合我國情況加以借鑒。二是要技術創(chuàng)新，國有商業(yè)銀行要加強高新技術在個人理財業(yè)務中的應用，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務，為客戶提供通訊更便捷、運行更安全的理財服務。有關調查顯示，客戶普遍希望通過專業(yè)機構提供有關存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。尤其要做好個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化研究。一般來講，人生的不同階段會表現(xiàn)出各自的特點。在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，應根據(jù)不同客戶需求，提供適合其資產(chǎn)增值或保值的理財方案。
（二）培養(yǎng)高素質復合型專業(yè)理財人員
目前商業(yè)銀行應優(yōu)選出一批業(yè)務熟練的員工，進行保險、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的培訓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得人際交往且溝通公關能力強又懂營銷技巧，通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同的客戶提供理財服務。同時國內(nèi)商業(yè)銀行可以引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德，創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格培訓認證體系，以規(guī)范我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，全面提升理財師的服務素質、道德素質。創(chuàng)建一套符合我國國情的個人理財從業(yè)人員資格認證體系，目前各家銀行員工都在積極準備銀行業(yè)理財規(guī)劃師，從業(yè)資格證書（設計到理財）等專業(yè)考試，為銀行業(yè)理財服務水平的提升打下良好基礎。
總之，我國目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在著相當多的問題，因此銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應。但是，我們相信在金融行業(yè)的共同推動下，我國目前的經(jīng)濟條件也成為個人理財業(yè)務飛速發(fā)展的絕佳機遇，個人理財業(yè)務一定會結出豐碩的成果。
參考文獻：
作者簡介：
凌云（1984.7-），女，安徽， 博士，安徽財貿(mào)職業(yè)學院講師，研究方向：財政理論與國有資產(chǎn)管理。
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;摘要：目前，人理財業(yè)務已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，然而，在業(yè)務快速發(fā)展的同時，銀行理財產(chǎn)品中的法律風險也日益凸顯。本文對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的法律風險進行了分析，并從完善相關制度體系、提高從業(yè)人員能力等方面提出相關防范措施。
關鍵詞：商業(yè)銀行管理；個人理財業(yè)務；風險防范
近年來，在投資市場持續(xù)低迷，cpi屢創(chuàng)新高等多重因素的影響下，銀行發(fā)行的既穩(wěn)健又能跑贏cpi的個人理財產(chǎn)品受到投資者的廣泛追捧。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，2011年整個銀行業(yè)發(fā)行了2.3萬支理財產(chǎn)品,發(fā)行規(guī)模達15.5萬億，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。然而，在業(yè)務快速發(fā)展的同時，銀行理財產(chǎn)品中的法律風險也日益凸顯。投資者與銀行間的理財糾紛開始不斷出現(xiàn)，并引起監(jiān)管層和社會各界的高度關注。全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈去年年底明確指出，發(fā)展理財產(chǎn)品是銀行在節(jié)約資本的情況下提高銀行的利潤率和競爭力的一個必然的選擇，但要注意防范流動性風險和一些法律風險。
（一）法律滯后的風險。我國對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的法律界定始于2005年11月1日正式實施的由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》（以下簡稱《指引》）。《辦法》和《指引》對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行了系統(tǒng)的法律界定和規(guī)范。2006年4月18日由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合頒布的《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》，2008年4月由中國銀監(jiān)會辦公廳頒布的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》、2009年9月由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2011年8月28日頒布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》（以下簡稱《銷售辦法》），對商業(yè)銀行代居民個人進行境外理財和投資管理、銷售管理活動給予了規(guī)范。至此，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務法律規(guī)范基本有了較為清楚的依據(jù)和保障。
一是法律規(guī)范的層級較低，且大多側重于規(guī)范銀行的業(yè)務管理。現(xiàn)行出臺的相關規(guī)定大多由銀監(jiān)會及人民銀行制定，其法律效力應屬部門規(guī)章層級，效力層次較低。且其制定規(guī)定的出發(fā)點多為監(jiān)督規(guī)范銀行業(yè)務管理，沒有從客戶與銀行雙方平等法律主體地位出發(fā)，全面規(guī)定各方的權利義務、法律責任等。
二是將銀行理財產(chǎn)品“買賣”雙方的法律關系僅從形式上定性為“委托關系”，不夠準確。從已出臺的有關法規(guī)看，均明確理財產(chǎn)品的“買賣”構成了委托代理合同關系，但如果僅從合同關系的角度來約束銀行的話，投資者的法律保護是不充分的，因為在委托合同法律關系中受托人的義務和責任是有限的，理財資金的獨立性保障也是缺位的。
而學界較為一致的看法是理財業(yè)務雙方的法律關系更接近于信托法律關系。較之委托合同為委托人所創(chuàng)設的債權，信托關系在一定程度上為其保留了物權，根據(jù)我國《信托法》的規(guī)定，“受托人必須將信托財產(chǎn)與其固有財產(chǎn)分別管理、分別記帳，并將不同委托人的信托財產(chǎn)分別管理、分別記帳”，這就從制度上保證了理財資金的獨立性，設置了風險隔離機制。不過，要將銀行理財產(chǎn)品法律關系定位為信托還有著現(xiàn)實的制度障礙。我國金融業(yè)目前實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的模式，只有信托投資公司、證券投資基金管理公司和證券投資基金的托管人擁有合法的營業(yè)性信托“牌照”。未經(jīng)人民銀行、證監(jiān)會批準，任何法人機構一律不得以各種形式從事營業(yè)性信托活動。這就使得包括商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在內(nèi)的各種已經(jīng)具有信托屬性的理財產(chǎn)品在現(xiàn)階段無法真正地獲得信托的法律身份，進而投資者也無法享受到《信托法》對其權利的特殊保護。
三是理財產(chǎn)品中有些具體操作問題缺乏法律規(guī)定。如理財產(chǎn)品是不是屬于法律明確規(guī)定可以處置的財產(chǎn)類型或者是權利類型,理財產(chǎn)品能否質押存在很大爭議。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營制度下的法律風險。目前我國仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風險和政策風險。
（三）理財產(chǎn)品銷售和宣傳中的法律風險。《銷售辦法》規(guī)定，理財產(chǎn)品的宣傳和設計應客觀真實、有效提示風險。商業(yè)銀行在銷售文件中對于理財產(chǎn)品的文字性描述要力求真實、準確和清晰，避免使用“最好、最強、名列前茅”等模糊性語言，禁止虛假宣傳和出現(xiàn)誤導性語言，禁止夸大理財收益等規(guī)定；理財產(chǎn)品宣傳材料中必須有提示客戶“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資需謹慎”的規(guī)定。
理財產(chǎn)品的銷售應堅持雙風險評估原則?！朵N售辦法》要求商業(yè)銀行對自身的理財產(chǎn)品進行風險評級，并結合對客戶風險承受能力的評估結果，按照風險承受能力五級分類，遵行風險匹配的原則，將適合的理財產(chǎn)品賣給適合的客戶，審慎盡責開展理財產(chǎn)品銷售。同時，商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行重新進行風險承受能力評估；如果未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。
理財產(chǎn)品銷售和宣傳中特別應予以關注的是理財服務證據(jù)保留的法律風險。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料的，不能證實理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應按法律規(guī)定或合同的約定承擔責任”。因此，商業(yè)銀行應妥善保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄，包括客戶授權委托書和其他相關的法律文件，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。
一是未能良好解釋收益率的風險。投資者在購買理財產(chǎn)品時最關注的是產(chǎn)品的收益率。商業(yè)銀行在銷售時，應明確提示收益率是“預期”的、“年化”的。要明確告知預期收益是銀行認為在正常市場走勢下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務，防止投資者錯把預期收益錯當實際收益。年化收益率是把當前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計算的一種理論收益率。因此，商業(yè)銀行應在宣傳單、宣傳冊、滾動廣告欄上明確標明“預期”、“年化”字樣，不能簡化標示為“收益率”，否則就存在誤導投資者的風險。
二是未能提示購買產(chǎn)品所需費用的風險。投資者購買相當一部分理財即使是“保本型”的也并不能拿到通過收益率計算出來的全部收益，因為某些理財產(chǎn)品是需要支付相關費用的，費率的高低與理財產(chǎn)品是否保本的特性、理財投資的資產(chǎn)類別以及理財產(chǎn)品管理的復雜程度等幾大因素相關。因此，銷售產(chǎn)品時，除了在產(chǎn)品說明書中明確費用外，還應當面提醒投資者注意購買理財產(chǎn)品所需支付的費用。
（五）理財產(chǎn)品創(chuàng)新中的法律風險。理財業(yè)務設計和操作中涉及了很多環(huán)節(jié),不同主體,會產(chǎn)生一些法律風險。銀行在理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在兩種理財資金的使用方式，一種是銀行通過內(nèi)部委托貸款（雙方主體為同一銀行下的分支機構）的方式，一種是通過受讓信托收益的方式。這兩種方式均存在一定法律風險。內(nèi)部委托貸款的合法性并不確定，受讓信托收益則由于涉及權利轉讓，在其實施過程中也存在一定風險。
同時由于理財產(chǎn)品的合同文本均使用統(tǒng)一的格式合同，而產(chǎn)品創(chuàng)新往往會突破既有的模式，格式合同文本能否滿足產(chǎn)品創(chuàng)新的需要，在不滿足時能否及時發(fā)現(xiàn)并完善也是我們需要予以關注的法律風險點。
（六）消費者自身缺乏風險意識造成的法律風險。一些客戶對理財產(chǎn)品的風險缺乏足夠的認識，甚至將其混同于儲蓄；在購買理財產(chǎn)品時，一些客戶并不認真閱讀理財協(xié)議書等合同文本，也不認真聽取銷售人員的介紹，只是認定從銀行購買，銀行會承擔全部責任。對銀行而言，一旦出現(xiàn)本金損失等較大風險，缺乏風險意識和風險承擔能力，而又急于轉嫁風險損失的客戶就構成了最易形成糾紛的群體。
（七）商業(yè)銀行自身人員能力不足可能導致的法律風險。銀行個人理財業(yè)務作為一項新的業(yè)務，監(jiān)管部門對銀行業(yè)務人員銷售和宣傳理財產(chǎn)品都提出了很多具體要求，如果銀行業(yè)務人員不能全面掌握這些規(guī)定和要求，在銷售和宣傳中就會形成違法或違規(guī)的風險。此外，代客境外理財業(yè)務也對銀行業(yè)務人員提出很高要求，不僅要求商業(yè)銀行業(yè)務人員在開展境外理財業(yè)務時應該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯治理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風險。
（一）完善個人理財業(yè)務相關法律體系。應盡快從立法層面對理財業(yè)務法律關系做出全面規(guī)范，明確其法律性質及各方的權利義務關系。有關“分業(yè)經(jīng)營”的法律制度應針對商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展留出“缺口”，為該業(yè)務的健康發(fā)展和創(chuàng)新提供基本的法律保障。對具體業(yè)務中亟待解決的具體法律問題，最高人民法院應及時出臺司法解釋，避免出現(xiàn)無法可依的法律僵局。
（二）商業(yè)銀行要形成和完善相關的制度體系和業(yè)務流程。首先要確保有關制度符合法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)定，全面落實各項要求；其次要針對各個風險點，通過業(yè)務流程設計避免各種法律風險；最后還應建立高效的客戶投訴機制，及時化解矛盾，避免形成訴訟。
（三）提高理財業(yè)務人員的法律意識和業(yè)務能力。個人理財從業(yè)人員法律意識強弱直接關系到該項業(yè)務能否健康持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行應完善理財業(yè)務人員管理制度，將理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售人員進行分類管理。加強對個人理財業(yè)務人員的定期法律培訓和職業(yè)操守教育，嚴格實行理財從業(yè)人員持證上崗制度，培養(yǎng)專業(yè)理財隊伍，為客戶提供專業(yè)化的理財服務。
（四）重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。將法律部門的工作重心由風險的“事后救濟”向“事前防范”轉移，將法律部門的工作與業(yè)務部門的經(jīng)營緊密結合，為個人理財業(yè)務部門的經(jīng)營治理活動提供支持和保障。法律部門應著力開展以下幾方面的個人理財業(yè)務法律風險防范工作：一是要不斷完善個人理財業(yè)務制式合同文本，針對業(yè)務創(chuàng)新及時修改、增補，將涉及的法律風險全面納入合同規(guī)范范圍，促進業(yè)務操作規(guī)范進行，最大限度降低法律風險。二是加大個人理財業(yè)務法律事務審查力度，及時跟進業(yè)務發(fā)展，有針對性地為個人理財業(yè)務部門提供內(nèi)容具體、操作性強的法律指導意見。三是全面梳理個人理財業(yè)務法律風險點，逐一提出化解和防范意見，及時將發(fā)現(xiàn)的問題和研究成果通報業(yè)務部門，充分發(fā)揮法律部門支持業(yè)務發(fā)展的法律保障作用。
參考文獻
li zhuo
(shaanxi branch agricultural bank of china, xi"an shaanxi 710068)
責任編輯、校對：嚴英
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