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銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極作用篇一
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銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極作用篇二
;【摘 要】 本文綜合分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，提出我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議：1、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融生態(tài)環(huán)境；2、加快商業(yè)銀行自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范。
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人理財(cái)作為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在我國(guó)起始于1996年，經(jīng)過(guò)近10年左右的發(fā)展，逐漸成為銀行收入的一個(gè)主要增長(zhǎng)點(diǎn)，也逐漸成為各銀行間競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。但伴隨著業(yè)務(wù)的急速發(fā)展，發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制卻常常被忽視。所以我國(guó)的商業(yè)銀行如何結(jié)合實(shí)際，防范新生的風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)需要深入實(shí)踐和認(rèn)真研究的問(wèn)題。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因
1、銀行內(nèi)控制度不完善導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)
“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，他要求從業(yè)人員不僅要全面了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)該掌握證券、期貨、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等的相關(guān)知識(shí)。由于國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理制度不完善，缺乏詳細(xì)的操作指引和健全的交易風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，所以國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法應(yīng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中復(fù)雜的交易狀況，對(duì)操作人員的監(jiān)管在不同程度上存在漏洞。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因有兩個(gè)：首先，內(nèi)控制度的不健全是出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)部管理不嚴(yán)和操作的漏洞、錯(cuò)誤加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。由于當(dāng)事人之間獲取信息的不對(duì)稱或信息不完整，但監(jiān)督成本太高或監(jiān)督手段不得力以致超過(guò)監(jiān)督收益時(shí)，在獲取信息方面占優(yōu)勢(shì)的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，在監(jiān)督不到位的情況下采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)建立在客戶對(duì)銀行高度信任的基礎(chǔ)上，因?yàn)閷⒋蠊P資產(chǎn)交與外人投資，客戶必須首先建立對(duì)銀行高度的信任感，相信該銀行經(jīng)營(yíng)得法，能夠?yàn)榭蛻糍Y產(chǎn)保密。
其次，缺乏復(fù)合型人才是造成操作風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。由于資產(chǎn)投資組合的專(zhuān)業(yè)性越來(lái)越強(qiáng)，且客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠延稍瓉?lái)的資產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向在資產(chǎn)和負(fù)債間尋求風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)，個(gè)體客戶只有借助金融機(jī)構(gòu)的人才與信息等優(yōu)勢(shì)，理財(cái)才會(huì)更合理。對(duì)商業(yè)銀行而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，它強(qiáng)調(diào)一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)，客戶對(duì)銀行的信任感和種程度首先建立在對(duì)理財(cái)經(jīng)理高度信任的基礎(chǔ)上。因此，對(duì)個(gè)人理財(cái)師綜合素質(zhì)提出了更高要求。理財(cái)師應(yīng)接受專(zhuān)業(yè)的教育，不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，獲得專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證資格，不能因?yàn)樽陨碇R(shí)的欠缺而給投資者帶來(lái)?yè)p失。然而在國(guó)內(nèi)，無(wú)論是金融崗位一線，還是高校的經(jīng)濟(jì)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)，都難以提供全能型的金融人才。
2、法律法規(guī)不完善成為最主要的潛在風(fēng)險(xiǎn)
受我國(guó)法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還可能受到有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的處罰。我國(guó)商業(yè)銀行是一級(jí)法人制，有點(diǎn)分行并不具備簽約主體條件，但是卻與客戶簽訂必須是法人與委托方簽署的法律文件，隱形的法律風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大。
近年來(lái)，因客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投訴而引發(fā)的商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。鑒于我國(guó)當(dāng)前法律法規(guī)的限制，這一現(xiàn)象的發(fā)生絕非偶然。法制基礎(chǔ)薄弱限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展空間，也成為控制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展道路上一個(gè)無(wú)法逾越的障礙。銀監(jiān)會(huì)與2005年11月1日頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)部門(mén)規(guī)章來(lái)規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?！掇k法》和《指引》遵照我國(guó)金融法律制度的要求。系統(tǒng)的界定了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)，并對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)規(guī)范和管理。此外，2006年4月18日中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對(duì)商業(yè)銀行代居民個(gè)人進(jìn)行境外理財(cái)?shù)幕顒?dòng)給予了規(guī)范。
但是，盡管我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定出臺(tái)的比較及時(shí)，隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢(shì)必將涌現(xiàn)許多新的問(wèn)題需要法律法規(guī)來(lái)加以明確。且僅就我國(guó)目前的規(guī)定來(lái)看，還存在許多不完善之處，有些問(wèn)題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。如個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般會(huì)涉及金融衍生品交易，而金融衍生品往往又具備“理財(cái)”的內(nèi)涵，因?yàn)樗渤袚?dān)類(lèi)似規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的結(jié)果是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和金融衍生品交易往往會(huì)出現(xiàn)法律法規(guī)上的交集，商業(yè)銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。
3、信用體系不健全，隱含信用風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一方面來(lái)自銀行本身，另一方面來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶。
銀行面臨的市場(chǎng)多為低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者，這導(dǎo)致銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)盲目保證收益率，這是對(duì)銀行信譽(yù)的透支，為銀行種下了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。銀行在長(zhǎng)期發(fā)展的過(guò)程中，一直以國(guó)家信用作為支撐，投資者對(duì)銀行的信任遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其它金融機(jī)構(gòu)，這是銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。但是在現(xiàn)階段銀行為了吸引客戶購(gòu)買(mǎi)其自己開(kāi)發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或向客戶介紹其代理銷(xiāo)售的各種基金產(chǎn)品，往往只強(qiáng)調(diào)“固定收益”，將“預(yù)期收益”概念化，讓投資者對(duì)投資過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化客戶無(wú)法得到承諾的高收益率理財(cái)產(chǎn)品的利息，銀行信譽(yù)受到的損失將難以估量。
另一方面，信用體系的不健全也導(dǎo)致了銀行的另一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)。目前的個(gè)人信息管理狀況使商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。一方面，借款人可能由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無(wú)力償還銀行貸款，給銀行利益帶來(lái)?yè)p失的違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，借款人還可能故意欺詐，偽造個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的決策過(guò)程中，銀行處于信息劣勢(shì)的地位。銀行目前還不能通過(guò)健全的信用評(píng)估體系獲得客戶的真實(shí)資料。另外，還款期限持續(xù)20-30年左右的個(gè)人住房貸款屬于中長(zhǎng)期貸款，客戶的個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用確實(shí)以及個(gè)人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往可能轉(zhuǎn)為銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
4、全球金融市場(chǎng)不穩(wěn)定，加大了利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)
銀行人民幣、外幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金主要投資于國(guó)內(nèi)及國(guó)際金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)上利率、匯率的波動(dòng)隨時(shí)都會(huì)帶來(lái)新的交易風(fēng)險(xiǎn)，折中交易風(fēng)險(xiǎn)一般要求市場(chǎng)交易者自行承擔(dān)。銀行作為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)及國(guó)際金融市場(chǎng)的交易者，在獲得市場(chǎng)收益的同時(shí)，理所當(dāng)然也要承擔(dān)由于利率和匯率變化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
利率風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品管理面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。商業(yè)銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，普遍承諾了高額的收益率，一旦市場(chǎng)利率發(fā)生不利于銀行投資的變化后，承諾的收益將很難保證。在利率的反復(fù)波動(dòng)過(guò)程中，客戶可行使提前終止權(quán)，商業(yè)銀行只能被動(dòng)應(yīng)對(duì)，選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)增大。相對(duì)管制利率，利率市場(chǎng)化在給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也使得銀行收入產(chǎn)生不確定性，面臨利率風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
就外匯理財(cái)產(chǎn)品而言，由于所有外匯產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格都會(huì)受到來(lái)自國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)以及各方面因素的影響，如果國(guó)際市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)較大波動(dòng)，就有可能會(huì)導(dǎo)致銀行自身收益的降低，甚至出現(xiàn)虧損。2007年，國(guó)際金融市場(chǎng)由于對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的衰退預(yù)期和次貸危機(jī)的產(chǎn)生，投資于國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品均遭遇到比較大幅度的虧損，“華夏全球”更是遭到了清盤(pán)。此外，隨著我國(guó)外匯體制改革的逐步推進(jìn)，政策變化導(dǎo)致的匯率變動(dòng)也給理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。人民幣匯率浮動(dòng)彈性加大，人民幣的升值造成投資風(fēng)險(xiǎn)加大，理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)下滑。目前，無(wú)論國(guó)內(nèi)還是國(guó)外市場(chǎng)，對(duì)人民幣繼續(xù)升值的預(yù)期仍然很強(qiáng)烈，使得絕大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶對(duì)購(gòu)買(mǎi)外匯理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的顧慮。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤(rùn)的新興業(yè)務(wù)，在快速發(fā)展的同時(shí)，蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如果不高度重視并加以防范，極有可能會(huì)產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。面對(duì)目前存在的諸多制約因素，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理亟待進(jìn)行過(guò)程創(chuàng)新乃至根本創(chuàng)新，建立適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的、較為科學(xué)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式。
（1）加快金融法制建設(shè)，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的法規(guī)體系。建立并完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。首先，法律法規(guī)需要明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律地位及其性質(zhì)，明確將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與投資基金、金融衍生品交易區(qū)分開(kāi)來(lái)。其次，面對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)相開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)加緊立法掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。只有金融法律的形式超前于經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)才能真正起到金融法律制度應(yīng)有的作用，防范風(fēng)險(xiǎn)于未然。這樣，法律法規(guī)的內(nèi)容既能保持相對(duì)的穩(wěn)定性、體現(xiàn)法律的嚴(yán)肅性，同時(shí)又能隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化和發(fā)展需要而不斷完善。最后，針對(duì)現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，完善物權(quán)法、信托法等法律法規(guī)。
首先，加快個(gè)人信用制度建設(shè)，大力發(fā)展征信業(yè)。個(gè)人信用制度是征信體系的核心，完整的個(gè)人信用制度包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)建設(shè)社會(huì)信用體系初級(jí)階段的核心任務(wù)是促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，只有征信行業(yè)得到全面的和健康的發(fā)展，才能形成失信懲罰機(jī)制的基本條件。國(guó)外征信機(jī)構(gòu)主要包括個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、抵押登記公司等。外部征信系統(tǒng)為商業(yè)銀行提供了以較少的時(shí)間、較低的成本，獲得充分有用的個(gè)人信用資料的可能。
其次，加快個(gè)人征信立法步伐。2005年8月18日，中國(guó)人民銀行發(fā)布2005年第3號(hào)令，公布《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。這是我國(guó)征信體系建設(shè)中的一件大事，它對(duì)保障個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的正常運(yùn)行，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的頒布，為國(guó)家制定征信法規(guī)提供了立法實(shí)踐，也積累了經(jīng)驗(yàn)，它對(duì)征信立法必將也是一個(gè)有力的推動(dòng)。為了配合wto對(duì)信息公開(kāi)化的要求，以及建立國(guó)家信用管理體系對(duì)公共信息和征信數(shù)據(jù)對(duì)全社會(huì)開(kāi)放的要求，需以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。
最后，加快配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；完善個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。另外，還應(yīng)該建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，完善的社會(huì)保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等都是建設(shè)個(gè)人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。同時(shí)，商業(yè)銀行自身應(yīng)逐步建立、完善信用管理系統(tǒng)，主動(dòng)抵御個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2、加強(qiáng)商業(yè)銀行自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范
（1）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。未來(lái)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理方法，建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、個(gè)人金融部門(mén)和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。
（2）借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的水平。首先，商業(yè)銀行要針對(duì)不同種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)采取差別化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。不同類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)的需要是不同的，業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的不同階段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)的需要也是不同的。其次，組建風(fēng)險(xiǎn)管理小組。風(fēng)險(xiǎn)管理小組是由英國(guó)巴克萊銀行建立的一個(gè)由高層領(lǐng)導(dǎo)直轄的由風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家組成的極富權(quán)威性的風(fēng)險(xiǎn)管理小組，為了在全行系統(tǒng)范圍內(nèi)進(jìn)行最小化風(fēng)險(xiǎn)控制，依據(jù)統(tǒng)一規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理原則、規(guī)劃和基礎(chǔ)制度管理一家銀行所有類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，不應(yīng)游離與整體風(fēng)險(xiǎn)管理框架之外，否則將破壞銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念的完整和獨(dú)立性，違背全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。但風(fēng)險(xiǎn)管理小組不應(yīng)替代個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理窗口，而應(yīng)側(cè)重從宏觀、基礎(chǔ)的角度把握和控制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
（3）建立和完善個(gè)人信息系統(tǒng)。首先，各行要建立集中、統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息檔案系統(tǒng)。充分借助銀行信息處理系統(tǒng)，進(jìn)行信息整合，充實(shí)個(gè)人客戶信息，并對(duì)這些信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)同業(yè)信息和其它銀行客戶信息的收集，不斷充實(shí)現(xiàn)有的客戶信息系統(tǒng)，以便對(duì)個(gè)人客戶的發(fā)展作出不斷的調(diào)整。其次，要根據(jù)已建立起的個(gè)人客戶信息檔案，建立個(gè)人客戶資信評(píng)估等級(jí)制。銀行可按不同的標(biāo)準(zhǔn)將客戶分為不同的類(lèi)型，提供分層次差異性服務(wù)，形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金字塔客戶結(jié)構(gòu)。最后，要建立個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個(gè)人客戶的行為；二是銀行要自身加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。
（4）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門(mén)提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷(xiāo)售和不當(dāng)銷(xiāo)售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。
【參考文獻(xiàn)】
相關(guān)熱詞搜索：;銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極作用篇三
;摘 要：從我國(guó)進(jìn)行改革開(kāi)放至今，經(jīng)濟(jì)迅速上升，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的程度也逐漸放開(kāi)，居民的生活水平得到了很大程度的改善，全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)也逐漸得以實(shí)現(xiàn)，而居民已經(jīng)有了比較大的投資需求。同時(shí)，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快也讓銀行以往的利潤(rùn)來(lái)源存貸利息差越來(lái)越少，銀行發(fā)展新業(yè)務(wù)已經(jīng)迫在眉睫，這就讓收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速地崛起。理財(cái)業(yè)務(wù)不僅能滿足客戶資產(chǎn)保值增值的需求，也為銀行開(kāi)辟了一條新的盈利途徑。商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在某些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有上百年發(fā)展歷史，但是在我國(guó)從開(kāi)始至今還只發(fā)展了二十來(lái)年，還存在著不少問(wèn)題。
一、前言
近些年以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，居民財(cái)富呈現(xiàn)爆炸性的增加，在國(guó)內(nèi)高通貨膨脹下，人們迫切的需要一個(gè)資產(chǎn)保值增值的方法。但是自從美國(guó)次貸危機(jī)以后，國(guó)內(nèi)外的金融市場(chǎng)都遭到了重創(chuàng)，我國(guó)股市一直處于低迷狀態(tài)，投資者對(duì)于一系類(lèi)的金融衍生產(chǎn)品也沒(méi)有了信心。在這種金融背景下，有著較高收益率和較低風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品很快得到了投資者的親睞，其發(fā)行的數(shù)量一度增加。但由于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)才發(fā)展了二十來(lái)年的時(shí)間，現(xiàn)在仍然只能探索著前進(jìn)。盡管近年以來(lái)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展迅速，發(fā)展條件卻還是不夠完善的。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境與那些有著成熟個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的國(guó)家還是有著相當(dāng)大的差距。盡管各銀行間的理財(cái)產(chǎn)品的品牌不一樣，但是其設(shè)計(jì)理念、投資標(biāo)的、期限結(jié)構(gòu)以及營(yíng)銷(xiāo)模式等某方面相同或者極為相似。而且因?yàn)楸O(jiān)管不完善，銀行在理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作和信息的披露上也有著各方面的問(wèn)題，這些都不同程度地?fù)p害了投資者的利益。
2.1 個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種比較特殊的銀行中間業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的各項(xiàng)收支并不會(huì)計(jì)入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照運(yùn)作方式的不同可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)，其中理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)生的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)理財(cái)規(guī)劃師必須要了解客戶的各項(xiàng)信息，尤其是客戶的財(cái)務(wù)狀況，這樣才能給客戶制定一套合適的理財(cái)方案。理財(cái)規(guī)劃師在為客戶選擇合適的理財(cái)工具進(jìn)行投資時(shí)主要運(yùn)用了投資組合理論、生命周期理論和金融創(chuàng)新理論。
3.1 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
上個(gè)世紀(jì)90年代末，為客戶提供投資顧問(wèn)服務(wù)以及外匯理財(cái)服務(wù)是我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)端。1996年，中信銀行廣州分行推出的“私人理財(cái)中心”是國(guó)內(nèi)最早出現(xiàn)的理財(cái)招牌。到 2002年10月，招商銀行所設(shè)計(jì)的零售金融產(chǎn)品“金葵花”系類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世，這才將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推向了高潮。2005年9月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)范、統(tǒng)一了全國(guó)的金融理財(cái)模式。到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r主要呈現(xiàn)出發(fā)展勢(shì)頭迅猛以及理財(cái)產(chǎn)品期限趨于短期化等特點(diǎn)。
3.1.1 理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛
2005年11月1日，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的正式實(shí)施，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的開(kāi)展才開(kāi)始有了法律依據(jù)。在此以前，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種還比較單一。隨著國(guó)內(nèi)對(duì)理財(cái)需求的增加以及投資環(huán)境的變化，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在管理期限、投資對(duì)象、資金結(jié)構(gòu)、擔(dān)保方式和運(yùn)用方式等方面都進(jìn)行了一定的改變。特別是在 2010 年監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)了信貸類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，甚至還曾下令禁止該類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售以后，商業(yè)銀行都開(kāi)始重視理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并且改變了理財(cái)產(chǎn)品旳增長(zhǎng)方式。理財(cái)市場(chǎng)上除了貨幣型理財(cái)產(chǎn)品以外，貸款類(lèi)銀行信托理財(cái)產(chǎn)品等其他各類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)目日益增多（如下圖 3.2）。發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的期限也呈現(xiàn)多樣化變化，理財(cái)市場(chǎng)上一個(gè)月以內(nèi)的，一個(gè)月到三個(gè)月，三個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品都有。不過(guò)在理財(cái)產(chǎn)品的幣種方面，處于主導(dǎo)地位的仍然是人民幣理財(cái)產(chǎn)品，而以外幣所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品則還是少之又少。
3.1.2 理財(cái)產(chǎn)品期限趨于短期化
金融危機(jī)以后受利率風(fēng)險(xiǎn)的影響，投資者都更傾向于持有流動(dòng)性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較小，安全性較高的短期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。在這些短期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品中，尤其以超短期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的親睞。超短期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指期限在一個(gè)月以下的理財(cái)產(chǎn)品，有著接近于銀行活期存款的高流動(dòng)性，其收益率確是銀行活期存款完全無(wú)法比擬的。
3.1.3 發(fā)行主體以國(guó)有銀行以及股份制銀行為主
從理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是以股份制商業(yè)銀行和國(guó)有控股銀行為主。尤其是股份制商業(yè)銀行，相對(duì)于大型國(guó)有銀行而言，他們不具備吸收存款的優(yōu)勢(shì)，只能通過(guò)發(fā)展其他業(yè)務(wù)來(lái)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有巨大的市場(chǎng)潛力，股份制商業(yè)銀行只要具有針對(duì)性的認(rèn)真開(kāi)發(fā)好這個(gè)市場(chǎng)，就能充分利用這個(gè)市場(chǎng)給自身帶來(lái)巨大的資金流和穩(wěn)定的客戶資源。
3.2 銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)
近年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣可以進(jìn)行不一樣的分類(lèi)，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)的不同能夠分成保證收益型產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品三大類(lèi);根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品投資期限的不同能夠分為存續(xù)期在 1個(gè)月以內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品、存續(xù)期為 1個(gè)月至 3個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品、存續(xù)期為 3個(gè)月至 1 年的中期理財(cái)產(chǎn)品、存續(xù)期為 1 年以上的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品以及能夠每天或者在約定的日期內(nèi)進(jìn)行申購(gòu)和贖回的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品;根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品資金投向的不同可以分為貸款信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型理財(cái)產(chǎn)品和新股申購(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品;按照設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)的不同可以分為單一性理財(cái)產(chǎn)品和在交易結(jié)構(gòu)中嵌入了金融衍生品的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。
四、總結(jié)
1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前正處于發(fā)展的前進(jìn)階段，未來(lái)的發(fā)展前景良好，市場(chǎng)潛力無(wú)限大。從文章的現(xiàn)狀分析可以看出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展至今，已經(jīng)由剛剛開(kāi)始的嶄露頭角到了廣受居民喜愛(ài)的地步，尤其是近幾年以來(lái)理財(cái)產(chǎn)品的品種層出不窮，總體的銷(xiāo)售規(guī)模也是一年大于一年，理財(cái)產(chǎn)品的期限趨向于短期化，在各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量占據(jù)主導(dǎo)地位。
2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)目前在我國(guó)的發(fā)展無(wú)論是外部環(huán)境還是銀行內(nèi)部條件都不太成熟，所以在其目前發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中無(wú)論是目前我國(guó)的政策、法律環(huán)境還是商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)性都有著各種各樣的問(wèn)題，解決這些問(wèn)題時(shí)勢(shì)在必行的。
相關(guān)熱詞搜索：;銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極作用篇四
;【摘 要】隨著居民收入的增加和理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求大大增加；
另一方面，中資銀行和外資銀行對(duì)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪愈演愈烈，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。本文分析了目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的障礙，并試圖給出解決問(wèn)題的對(duì)策。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等。最初出現(xiàn)在瑞士， 然后在美國(guó)盛行， 之后在歐洲以及亞洲的日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速的推廣， 現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。
（一）國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由西方商業(yè)銀行首先開(kāi)拓的服務(wù)性金融業(yè)務(wù)。20 世紀(jì)七十年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，整個(gè)西方經(jīng)濟(jì)陷入“滯脹”，為擺脫這一危機(jī)，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就誕生在這樣的背景之下。伴隨著八十年代以來(lái)的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和新經(jīng)濟(jì)的繁榮，這一業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代，理財(cái)行業(yè)日趨成熟，投資工具和金融市場(chǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)大， 進(jìn)一步拓展了理財(cái)產(chǎn)品的投資空間?，F(xiàn)在，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為國(guó)外各大銀行一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，其所涉及的范圍相當(dāng)廣泛，包括提供外幣匯兌比率、債券、信托資金、資金管理、信貸咨詢等。其服務(wù)的對(duì)象多是從事醫(yī)生、律師、企業(yè)主管、體育明星等高收入階層的人士，所提供的也往往是替?zhèn)€人量身打造的專(zhuān)門(mén)理財(cái)服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的私人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)都高達(dá)35%～40%，年平均贏利增長(zhǎng)12%～15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長(zhǎng)，居民收入大幅增加，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)超過(guò)3000 萬(wàn)戶家庭收入達(dá)到中等及其以上（以年薪4300 美元?jiǎng)澐郑┧?，我?guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)占社會(huì)各類(lèi)金融資產(chǎn)比重由上世紀(jì)90 年代的40% 上升到本世紀(jì)初的60%，超過(guò)國(guó)有企業(yè)和政府部門(mén)，成為影響金融市場(chǎng)供給的重要決定力量。
與此相對(duì)的是，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到20 世紀(jì)九十年代中期，商業(yè)銀行才率先開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997 年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國(guó)內(nèi)銀行，并推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10 萬(wàn)元的存款，就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來(lái)。過(guò)去的幾年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到了18%，2005 年理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2000 億元，而2006 年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)到4500 億元，并且以每年1～2 倍的速度突飛猛進(jìn)。截至2007 年9 月末，全國(guó)共有60 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。2007 年前三季度，商業(yè)銀行共銷(xiāo)售1643只、2836 款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，銷(xiāo)售總量近6000 億元人民幣。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求越來(lái)越旺盛。
由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，即銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，銀行業(yè)不能直接從事保險(xiǎn)、證券等其他市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。因此銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面。
我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行開(kāi)發(fā)出一項(xiàng)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后，其他銀行能立刻跟進(jìn)，名目雖不同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)。造成現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn)、證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色，無(wú)法對(duì)個(gè)人客戶產(chǎn)生實(shí)際吸引力。
（三）業(yè)務(wù)品種缺乏廣泛的適應(yīng)性
多數(shù)銀行理財(cái)服務(wù)的門(mén)檻太高，所謂貴賓級(jí)的理財(cái)中心把絕大多數(shù)市民擋在了門(mén)外， 能面向大眾普及的產(chǎn)品不多，很多業(yè)務(wù)為客戶限制了范圍，局限性較大。根據(jù)招商銀行和零點(diǎn)遠(yuǎn)景投資合作，對(duì)北京、上海、廣州、武漢、成都、西安、沈陽(yáng)等七個(gè)城市的921 名高收入人士進(jìn)行了有關(guān)理財(cái)需求方面的問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，高收入階層對(duì)理財(cái)服務(wù)需求與目前銀行提供的理財(cái)服務(wù)存在一定距離。
（四）從業(yè)人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解不全面，高層次人才匱乏
在美國(guó)商業(yè)銀行，絕大部分理財(cái)顧問(wèn)都有cfp （certified financial planner） 或cfa（chartered financial analyst）證書(shū)或工商管理碩士學(xué)位。在國(guó)內(nèi)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員由于內(nèi)部職能分工的限制，往往只注重于提供傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)等服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)、股票、期貨等業(yè)務(wù)較陌生，制約了銀行為客戶提供切實(shí)可行的理財(cái)建議與策略。
三、對(duì)策建議
（一）加快創(chuàng)新，做好個(gè)性化服務(wù)
商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要產(chǎn)品創(chuàng)新，即要按照個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律和順應(yīng)客戶需求，不斷開(kāi)發(fā)新的具有較大市場(chǎng)前景和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性和贏利性的最佳組合，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，完善已有產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上不斷推出新產(chǎn)品，還可以考慮將在國(guó)外金融市場(chǎng)已經(jīng)成功運(yùn)作的產(chǎn)品，結(jié)合我國(guó)情況加以借鑒。二是要技術(shù)創(chuàng)新，國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)高新技術(shù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，為客戶提供通訊更便捷、運(yùn)行更安全的理財(cái)服務(wù)。有關(guān)調(diào)查顯示，客戶普遍希望通過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供有關(guān)存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。尤其要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化研究。一般來(lái)講，人生的不同階段會(huì)表現(xiàn)出各自的特點(diǎn)。在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，應(yīng)根據(jù)不同客戶需求，提供適合其資產(chǎn)增值或保值的理財(cái)方案。
（二）培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員
目前商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練的員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得人際交往且溝通公關(guān)能力強(qiáng)又懂營(yíng)銷(xiāo)技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同的客戶提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德，創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格培訓(xùn)認(rèn)證體系，以規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)。創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，目前各家銀行員工都在積極準(zhǔn)備銀行業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，從業(yè)資格證書(shū)（設(shè)計(jì)到理財(cái)）等專(zhuān)業(yè)考試，為銀行業(yè)理財(cái)服務(wù)水平的提升打下良好基礎(chǔ)。
總之，我國(guó)目前的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著相當(dāng)多的問(wèn)題，因此銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時(shí)間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng)。但是，我們相信在金融行業(yè)的共同推動(dòng)下，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)條件也成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機(jī)遇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)結(jié)出豐碩的成果。
參考文獻(xiàn)：
作者簡(jiǎn)介：
凌云（1984.7-），女，安徽， 博士，安徽財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院講師，研究方向：財(cái)政理論與國(guó)有資產(chǎn)管理。
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;摘要：目前，人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，然而，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品中的法律風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。本文對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并從完善相關(guān)制度體系、提高從業(yè)人員能力等方面提出相關(guān)防范措施。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行管理；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防范
近年來(lái)，在投資市場(chǎng)持續(xù)低迷，cpi屢創(chuàng)新高等多重因素的影響下，銀行發(fā)行的既穩(wěn)健又能跑贏cpi的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的廣泛追捧。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年整個(gè)銀行業(yè)發(fā)行了2.3萬(wàn)支理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行規(guī)模達(dá)15.5萬(wàn)億，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品中的法律風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。投資者與銀行間的理財(cái)糾紛開(kāi)始不斷出現(xiàn)，并引起監(jiān)管層和社會(huì)各界的高度關(guān)注。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈去年年底明確指出，發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品是銀行在節(jié)約資本的情況下提高銀行的利潤(rùn)率和競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)必然的選擇，但要注意防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和一些法律風(fēng)險(xiǎn)。
（一）法律滯后的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律界定始于2005年11月1日正式實(shí)施的由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）。《辦法》和《指引》對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的法律界定和規(guī)范。2006年4月18日由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合頒布的《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，2008年4月由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳頒布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》、2009年9月由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2011年8月28日頒布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《銷(xiāo)售辦法》），對(duì)商業(yè)銀行代居民個(gè)人進(jìn)行境外理財(cái)和投資管理、銷(xiāo)售管理活動(dòng)給予了規(guī)范。至此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律規(guī)范基本有了較為清楚的依據(jù)和保障。
一是法律規(guī)范的層級(jí)較低，且大多側(cè)重于規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)管理。現(xiàn)行出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定大多由銀監(jiān)會(huì)及人民銀行制定，其法律效力應(yīng)屬部門(mén)規(guī)章層級(jí)，效力層次較低。且其制定規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)多為監(jiān)督規(guī)范銀行業(yè)務(wù)管理，沒(méi)有從客戶與銀行雙方平等法律主體地位出發(fā)，全面規(guī)定各方的權(quán)利義務(wù)、法律責(zé)任等。
二是將銀行理財(cái)產(chǎn)品“買(mǎi)賣(mài)”雙方的法律關(guān)系僅從形式上定性為“委托關(guān)系”，不夠準(zhǔn)確。從已出臺(tái)的有關(guān)法規(guī)看，均明確理財(cái)產(chǎn)品的“買(mǎi)賣(mài)”構(gòu)成了委托代理合同關(guān)系，但如果僅從合同關(guān)系的角度來(lái)約束銀行的話，投資者的法律保護(hù)是不充分的，因?yàn)樵谖泻贤申P(guān)系中受托人的義務(wù)和責(zé)任是有限的，理財(cái)資金的獨(dú)立性保障也是缺位的。
而學(xué)界較為一致的看法是理財(cái)業(yè)務(wù)雙方的法律關(guān)系更接近于信托法律關(guān)系。較之委托合同為委托人所創(chuàng)設(shè)的債權(quán)，信托關(guān)系在一定程度上為其保留了物權(quán)，根據(jù)我國(guó)《信托法》的規(guī)定，“受托人必須將信托財(cái)產(chǎn)與其固有財(cái)產(chǎn)分別管理、分別記帳，并將不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)分別管理、分別記帳”，這就從制度上保證了理財(cái)資金的獨(dú)立性，設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。不過(guò)，要將銀行理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系定位為信托還有著現(xiàn)實(shí)的制度障礙。我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的模式，只有信托投資公司、證券投資基金管理公司和證券投資基金的托管人擁有合法的營(yíng)業(yè)性信托“牌照”。未經(jīng)人民銀行、證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何法人機(jī)構(gòu)一律不得以各種形式從事?tīng)I(yíng)業(yè)性信托活動(dòng)。這就使得包括商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的各種已經(jīng)具有信托屬性的理財(cái)產(chǎn)品在現(xiàn)階段無(wú)法真正地獲得信托的法律身份，進(jìn)而投資者也無(wú)法享受到《信托法》對(duì)其權(quán)利的特殊保護(hù)。
三是理財(cái)產(chǎn)品中有些具體操作問(wèn)題缺乏法律規(guī)定。如理財(cái)產(chǎn)品是不是屬于法律明確規(guī)定可以處置的財(cái)產(chǎn)類(lèi)型或者是權(quán)利類(lèi)型,理財(cái)產(chǎn)品能否質(zhì)押存在很大爭(zhēng)議。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。由此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)一不和資本市場(chǎng)相連，隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。
（三）理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售和宣傳中的法律風(fēng)險(xiǎn)?！朵N(xiāo)售辦法》規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和設(shè)計(jì)應(yīng)客觀真實(shí)、有效提示風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在銷(xiāo)售文件中對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的文字性描述要力求真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，避免使用“最好、最強(qiáng)、名列前茅”等模糊性語(yǔ)言，禁止虛假宣傳和出現(xiàn)誤導(dǎo)性語(yǔ)言，禁止夸大理財(cái)收益等規(guī)定；理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料中必須有提示客戶“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎”的規(guī)定。
理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售應(yīng)堅(jiān)持雙風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則?！朵N(xiāo)售辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)自身的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并結(jié)合對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估結(jié)果，按照風(fēng)險(xiǎn)承受能力五級(jí)分類(lèi)，遵行風(fēng)險(xiǎn)匹配的原則，將適合的理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶，審慎盡責(zé)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估；如果未進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行不得再次向其銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售和宣傳中特別應(yīng)予以關(guān)注的是理財(cái)服務(wù)證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料的，不能證實(shí)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，包括客戶授權(quán)委托書(shū)和其他相關(guān)的法律文件，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。
一是未能良好解釋收益率的風(fēng)險(xiǎn)。投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最關(guān)注的是產(chǎn)品的收益率。商業(yè)銀行在銷(xiāo)售時(shí)，應(yīng)明確提示收益率是“預(yù)期”的、“年化”的。要明確告知預(yù)期收益是銀行認(rèn)為在正常市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的收益，銀行并沒(méi)有保證支付義務(wù)，防止投資者錯(cuò)把預(yù)期收益錯(cuò)當(dāng)實(shí)際收益。年化收益率是把當(dāng)前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來(lái)計(jì)算的一種理論收益率。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在宣傳單、宣傳冊(cè)、滾動(dòng)廣告欄上明確標(biāo)明“預(yù)期”、“年化”字樣，不能簡(jiǎn)化標(biāo)示為“收益率”，否則就存在誤導(dǎo)投資者的風(fēng)險(xiǎn)。
二是未能提示購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品所需費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。投資者購(gòu)買(mǎi)相當(dāng)一部分理財(cái)即使是“保本型”的也并不能拿到通過(guò)收益率計(jì)算出來(lái)的全部收益，因?yàn)槟承├碡?cái)產(chǎn)品是需要支付相關(guān)費(fèi)用的，費(fèi)率的高低與理財(cái)產(chǎn)品是否保本的特性、理財(cái)投資的資產(chǎn)類(lèi)別以及理財(cái)產(chǎn)品管理的復(fù)雜程度等幾大因素相關(guān)。因此，銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，除了在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中明確費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)面提醒投資者注意購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品所需支付的費(fèi)用。
（五）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中的法律風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)和操作中涉及了很多環(huán)節(jié),不同主體,會(huì)產(chǎn)生一些法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中存在兩種理財(cái)資金的使用方式，一種是銀行通過(guò)內(nèi)部委托貸款（雙方主體為同一銀行下的分支機(jī)構(gòu)）的方式，一種是通過(guò)受讓信托收益的方式。這兩種方式均存在一定法律風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部委托貸款的合法性并不確定，受讓信托收益則由于涉及權(quán)利轉(zhuǎn)讓?zhuān)谄鋵?shí)施過(guò)程中也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)由于理財(cái)產(chǎn)品的合同文本均使用統(tǒng)一的格式合同，而產(chǎn)品創(chuàng)新往往會(huì)突破既有的模式，格式合同文本能否滿足產(chǎn)品創(chuàng)新的需要，在不滿足時(shí)能否及時(shí)發(fā)現(xiàn)并完善也是我們需要予以關(guān)注的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
（六）消費(fèi)者自身缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)造成的法律風(fēng)險(xiǎn)。一些客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，甚至將其混同于儲(chǔ)蓄；在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一些客戶并不認(rèn)真閱讀理財(cái)協(xié)議書(shū)等合同文本，也不認(rèn)真聽(tīng)取銷(xiāo)售人員的介紹，只是認(rèn)定從銀行購(gòu)買(mǎi)，銀行會(huì)承擔(dān)全部責(zé)任。對(duì)銀行而言，一旦出現(xiàn)本金損失等較大風(fēng)險(xiǎn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，而又急于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)損失的客戶就構(gòu)成了最易形成糾紛的群體。
（七）商業(yè)銀行自身人員能力不足可能導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)務(wù)人員銷(xiāo)售和宣傳理財(cái)產(chǎn)品都提出了很多具體要求，如果銀行業(yè)務(wù)人員不能全面掌握這些規(guī)定和要求，在銷(xiāo)售和宣傳中就會(huì)形成違法或違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)也對(duì)銀行業(yè)務(wù)人員提出很高要求，不僅要求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員在開(kāi)展境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該遵守我國(guó)的法律法規(guī)、國(guó)家外匯治理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來(lái)開(kāi)展投資活動(dòng)，否則將會(huì)面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險(xiǎn)。
（一）完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系。應(yīng)盡快從立法層面對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系做出全面規(guī)范，明確其法律性質(zhì)及各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。有關(guān)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的法律制度應(yīng)針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展留出“缺口”，為該業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和創(chuàng)新提供基本的法律保障。對(duì)具體業(yè)務(wù)中亟待解決的具體法律問(wèn)題，最高人民法院應(yīng)及時(shí)出臺(tái)司法解釋?zhuān)苊獬霈F(xiàn)無(wú)法可依的法律僵局。
（二）商業(yè)銀行要形成和完善相關(guān)的制度體系和業(yè)務(wù)流程。首先要確保有關(guān)制度符合法律法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，全面落實(shí)各項(xiàng)要求；其次要針對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過(guò)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)避免各種法律風(fēng)險(xiǎn)；最后還應(yīng)建立高效的客戶投訴機(jī)制，及時(shí)化解矛盾，避免形成訴訟。
（三）提高理財(cái)業(yè)務(wù)人員的法律意識(shí)和業(yè)務(wù)能力。個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員法律意識(shí)強(qiáng)弱直接關(guān)系到該項(xiàng)業(yè)務(wù)能否健康持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理制度，將理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行分類(lèi)管理。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的定期法律培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，嚴(yán)格實(shí)行理財(cái)從業(yè)人員持證上崗制度，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，為客戶提供專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)服務(wù)。
（四）重視銀行法律部門(mén)“事前防范”職能的發(fā)揮。將法律部門(mén)的工作重心由風(fēng)險(xiǎn)的“事后救濟(jì)”向“事前防范”轉(zhuǎn)移，將法律部門(mén)的工作與業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)緊密結(jié)合，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)治理活動(dòng)提供支持和保障。法律部門(mén)應(yīng)著力開(kāi)展以下幾方面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作：一是要不斷完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制式合同文本，針對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及時(shí)修改、增補(bǔ)，將涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)全面納入合同規(guī)范范圍，促進(jìn)業(yè)務(wù)操作規(guī)范進(jìn)行，最大限度降低法律風(fēng)險(xiǎn)。二是加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律事務(wù)審查力度，及時(shí)跟進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，有針對(duì)性地為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)提供內(nèi)容具體、操作性強(qiáng)的法律指導(dǎo)意見(jiàn)。三是全面梳理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，逐一提出化解和防范意見(jiàn)，及時(shí)將發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和研究成果通報(bào)業(yè)務(wù)部門(mén)，充分發(fā)揮法律部門(mén)支持業(yè)務(wù)發(fā)展的法律保障作用。
參考文獻(xiàn)
li zhuo
(shaanxi branch agricultural bank of china, xi"an shaanxi 710068)
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