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銀行的個人理財業(yè)務銀行個人理財業(yè)務的積極作用篇一
隨著我國居民財富的迅速增加和個人意識的增強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發(fā)展過程中存在著很大的風險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務發(fā)展中的風險問題，完善理財業(yè)務風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務風險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展的基礎，對促進理財業(yè)務在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。
(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導致決策風險
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹慎的風險意識，就會出現(xiàn)決策風險。銀行以客戶為中心開發(fā)產品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時,大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產品,而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險。
(二)內控制度不完善，造成操作風險
操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執(zhí)行不嚴格、人員業(yè)務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財?shù)娘L險程度。個人理財業(yè)務的內控執(zhí)行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加,或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產生信譽風險
商業(yè)銀行時下開展的個人理財業(yè)務，其實并不規(guī)范，如果站在風險角度進行評估,可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產品中,投資者無提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監(jiān)督權。
(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風險
個人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平?，F(xiàn)實中,個人理財師為追求業(yè)務的增長往往在銷售理財產品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產品,而沒有向客戶揭示產品的潛在風險,或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務的信任度降低,對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險
目前,由于還沒有完善的相關制度作保障,我國的個人信用體系尚未建立,并且在我國傳統(tǒng)的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業(yè)務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的.缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財?shù)姆諏ο笫菑V大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業(yè)務固有的分散性而降低業(yè)務收益,不利于規(guī)模經營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產、個人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風險便由此產生。
(一)加快風險管理體系的建立
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務針對的是個人，因此該業(yè)務的風險管理不同于以往,應當建立適應個人理財業(yè)務的風險管理體系。首先,銀行應該意識到個人理財業(yè)務面臨的多種風險,并在事前進行全面的風險識別和評估,確定銀行所能承受的風險程度,并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化,針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監(jiān)督機制，保證銀行各相關部門都必須在規(guī)定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規(guī)范性。最后,銀行應對理財產品進行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告,完善外部的監(jiān)督機制,從而減少風險。
(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質
站在客戶面前的理財師應該是根據(jù)客戶實力和風險承受力,為其規(guī)劃出一整套資產配置方案,將各種銀行理財產品組合到一起,按照風險高低做一個理財計劃。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經理的培訓和對業(yè)務高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個人客戶經理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能,還要掌握、、房地產等行業(yè)的相關知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作,加強建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個人客戶經理培訓體系,推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務人員進行大眾化推銷;禁止理財業(yè)務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產品的重要信息。商業(yè)銀行應對現(xiàn)有理財產品的廣告或宣傳的內容、形式和發(fā)布渠道進行全面審核[3]。
銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶應有的知情權和監(jiān)督權,從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產品信息披露制度下,銀行要將對某個產品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的數(shù)據(jù)提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。
(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險
個人理財業(yè)務在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一些新的風險和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業(yè)務發(fā)展的風險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關注的一個課題，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風險是個人理財業(yè)務的主要風險。針對這一風險，商業(yè)銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業(yè)務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的長期健康發(fā)展。
銀行的個人理財業(yè)務銀行個人理財業(yè)務的積極作用篇二
導語：個人理財是在對個人收入、資產、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力而合理安排的。下面是百分網小編整理的相關考試內容，我們一起來看看吧。
個人理財是客戶根據(jù)自身的生涯規(guī)劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標，執(zhí)行理財計劃，實現(xiàn)理財目標的過程。
通常，完整的理財過程分為五個步驟：
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。
1.服務對象：是個人客戶，不是企業(yè)或其他法人
2.服務特點：專業(yè)化的服務
1.個人客戶：個人理財業(yè)務的需求方，是理財業(yè)務的服務對象。
2.商業(yè)銀行：個人理財業(yè)務的提供方，通過制定具體的業(yè)務標準、業(yè)務流程、業(yè)務管理辦法，利用自身的銷售渠道，提供具有針對性的個人理財服務。
3.非銀行金融機構：也是個人理財業(yè)務的提供方，可以利用自身或商業(yè)銀行的銷售渠道提供個人理財服務。
4.監(jiān)管機構：通過規(guī)范和監(jiān)督管理個人理財業(yè)務，保證個人理財業(yè)務的健康、有序發(fā)展。
監(jiān)管機構主要是：“三會一局”
個人理財業(yè)務離不開相關的產品市場和投資渠道。個人理財業(yè)務涉及的市場主要有：貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產市場、保險市場、黃金市場、理財產品市場等。
銀行個人理財業(yè)務按照不同的.標準或從不同的角度可以分成不同的類別。
按照是否接受客戶的委托和授權對客戶資金進行投資和管理，理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。
按照客戶類型不同，理財業(yè)務分為理財業(yè)務(服務)、財富管理業(yè)務(服務)和私人銀行業(yè)務(服務)。
1.概念：理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務。
2.理解要點：
(2)不接受客戶的授權和委托
(3)銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險
1.概念：綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。
(1)專業(yè)化的、個性化的專業(yè)服務
(2)接受客戶的授權和委托
比較1：綜合理財服務 vs.理財顧問服務
1.在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理。
2.在綜合理財服務活動中，投資收益與風險由客戶承擔或客戶與銀行按照約定方式承擔。
3.綜合理財服務更突出個性化服務。
概念：理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)、設計并銷售的資金投資和管理計劃。
1.概念：私人銀行業(yè)務是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務，不僅為客戶提供投資理財產品，還包括為客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產在風險、收益和流動性之間進行平衡，同時還包括為客戶進行與個人理財相關的法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務。
(1)目的：是通過財務咨詢和投資顧問，達到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標。
(2)服務對象準入門檻高且重視客戶關系：高凈值客戶。
(1)準入門檻高：高凈值客戶，能夠為銀行帶來高額收益的客戶;
(3)重視客戶關系：客戶關系管理處于核心地位素有“資產管理+客戶關系管理=私人銀行家”之說。
2.財富管理業(yè)務
客戶范圍較窄，業(yè)務品種較多(理財產品、代客投資)、附加值較高
目的：銀行通過客戶分層，提供差別化服務，培養(yǎng)高端忠誠客戶
銀行的個人理財業(yè)務銀行個人理財業(yè)務的積極作用篇三
;摘要：隨著互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網金融理財產品以其收益高，流動性強的優(yōu)點占據(jù)很大市場份額。在此背景下，商業(yè)銀行個人理財產品面臨嚴峻挑戰(zhàn)。文章以營口銀行為立足點，分析營口銀行個人理財業(yè)務存在的產品同質性、營銷能力不足及不具備區(qū)域性特征此類問題，分析營口銀行內外部環(huán)境，最后為營口銀行個人理財業(yè)務提出應加強產品創(chuàng)新和拓展營銷的建議，以期為營口銀行個人理財業(yè)務發(fā)展提供借鑒。
關鍵詞：營口銀行;產品創(chuàng)新;營銷
中國經濟快速發(fā)展，人民生活水平普遍提升，據(jù)國家統(tǒng)計局調查數(shù)據(jù)顯示2019年第三季度居民人均可支配收入為22882.1元，其中東北三省居民人均可支配收入雖與全國平均水平有一定距離，但也有所增加，東北居民對于資金保值增值的需求日漸強烈，營口銀行的客戶群體為東北居民，拓展其個人理財業(yè)務將為營口銀行帶來利潤增長。
一、營口銀行相關介紹
（一）營口銀行整體情況
營口銀行成立于1997年4月，起初為營口市商業(yè)銀行，2008年1月在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的批準下，更名為營口銀行，東北地區(qū)的12個主要城市在營口銀行的服務網絡之內，有將近120個服務機構，自成立以來始終以“致廣大，盡精微”為企業(yè)核心價值觀，是一家充滿生機活力，具有特色和創(chuàng)新能力的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。
營口銀行個人理財產品發(fā)展較晚，于2009年初成立“渤海通寶”個人理財產品品牌，共有5種系列理財產品，分別是“渤海通寶”之“尊享”“私享”“日日豐”“安營”“成長”。目前在售產品為安營系列、成長系列和日日豐系列。安營系列為保本浮動收益產品，風險等級低，預計最高年化收益率為4.4%，起購價格為5萬元，封閉式理財產品。成長系列為非保本浮動收益型產品，風險等級較低，預計年化收益率最高可達到4.9%，起購價格為1萬元，封閉式理財產品。日日豐系列為非保本浮動收益型產品，風險等級較低，預計年化收益率為3.6%，通過現(xiàn)金分紅方式實現(xiàn)收益，起購金額為5萬元，可實時贖回本金。
（一）產品缺乏特色
營口銀行自2009年推出個人理財產品，只有“渤海通寶”系列，理財產品單一，投資者可選擇性不強，同其他商業(yè)銀行相比產品缺乏特色，產品同質化現(xiàn)象嚴重，不足以吸引投資者。產品起售金額分為1萬元和5萬元，較適應中低收入家庭投資，與其他商業(yè)銀行如哈爾濱銀行、北京銀行等的低風險產品并無二致。從產品運作模式來看都為封閉式非凈值型，而理財市場中凈值型產品占比處于逐步提升的地位，營口銀行理財產品運作模式單一，與其他商業(yè)銀行相比缺乏競爭力。
（二）營銷能力不足
在人員營銷方面，據(jù)現(xiàn)場調研發(fā)現(xiàn)，銀行人員對于理財產品和金融知識的了解不全面，缺乏理財相關資質，且營銷意識不強，客戶存款時未能做到積極主動為客戶介紹理財產品，在介紹產品時往往以產品為中心，忽略客戶本身需求。在銷售渠道方面，通常通過柜面平臺、短信發(fā)送以及網站公布方式，宣傳活動不足，未能充分發(fā)揮電視，媒體及員工自媒體進行品牌、產品宣傳。在互聯(lián)網普及的今天，“線上+線下”銷售渠道并未得到有效開拓，營口銀行手機app的下載數(shù)量為11.9萬次，但其他城市商業(yè)銀行如哈爾濱銀行手機app的下載量為158萬次，北京銀行手機app的下載量為298萬次，由此可見營口銀行營銷能力有所欠缺。
（三）產品不具區(qū)域性特征
國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，黑龍江省為10292元，遼寧省為19148元，遼寧省城鎮(zhèn)人均可支配收入遠高于黑龍江省，遼寧居民投資理財能力較強，但現(xiàn)在遼寧省理財產品的起售金額較低，僅適合于小客戶群體，不適應高收入群體的需求。銀行總部營口市在售的理財產品同黑龍江分行的理財產品并無任何差異，營口銀行的個人理財產品并不具備區(qū)域性特征。
三、營口銀行內部環(huán)境分析
（一）內部優(yōu)勢分析
營口銀行經營理念，體制機制較為靈活，能夠積極順應互聯(lián)網與金融緊密聯(lián)系的趨勢，體現(xiàn)在2017年營口銀行與微眾銀行達成合作，利用微眾銀行強大的互聯(lián)網技術、區(qū)塊鏈技術、智能機器人技術和線上客戶拓展渠道，發(fā)揮自身較為完善的線下網點及擁有較多線下優(yōu)質客戶群體的優(yōu)勢，與微眾銀行能夠優(yōu)勢互補，成立了“微動力”理財平臺。同時，營口銀行理財產品安全性遠高于網絡平臺理財產品，如p2p平臺，這給客戶帶來更高的理財安全感。
（二）內部劣勢分析
營口銀行規(guī)模較小，知名度較低，品牌效應不足。營口銀行服務僅包括東北地區(qū)12個城市，服務機構數(shù)量較少，約120個，營口銀行官網資料顯示在2018年末，銀行資產規(guī)模達到1600億元。與其他城市商業(yè)銀行相比其知名度不具備競爭力，如東北地區(qū)第一家上市的哈爾濱銀行，分支機構分布在全國七大行政區(qū)，擁有368家分支機構，截至2019年6月，哈爾濱銀行資產規(guī)模達到6234.347億元。相比之下，營口銀行品牌效應處于劣勢地位，這將使得投資者對銀行的信任感不足。
四、營口銀行外部環(huán)境分析
（一）外部機會分析
在我國國民經濟及信息技術的不斷發(fā)展背景下，個人理財產品市場廣闊，人民對于資金的存放觀念有了很大轉變，期望獲得更多收益，風險承受能力明顯提高，更多投資者選擇多樣化的理財產品而非定期存款。技術的普及提供給投資者更多渠道以了解理財產品，打破了時間和空間的限制。據(jù)益普標準統(tǒng)計顯示，2019年第三季度，我國理財市場的存續(xù)規(guī)模達到27萬億元，這表明個人理財業(yè)務有良好的發(fā)展空間，營口銀行處在理財市場廣闊的大環(huán)境下具有更多機會。
（二）外部威脅分析
據(jù)《第44次中國互聯(lián)網發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，到2019年6月，我國互聯(lián)網理財?shù)挠脩粢呀涍_到1.7億，相比于2018年，增長1835萬。互聯(lián)網金融理財產品例如阿里的余額寶憑借其流動性強、可隨時存取、無手續(xù)費、收益較高且門檻極低的優(yōu)勢，搶占大部分理財市場份額。同時，商業(yè)銀行之間競爭日益激烈，不斷推出具有競爭力的理財產品吸引廣大投資者，在普益標準統(tǒng)計的2019年第二季度《銀行理財能力排名報告》中，營口銀行并未進入城市商業(yè)銀行理財能力綜合排行榜前60名，互聯(lián)網金融理財產品和許多商業(yè)銀行理財子公司的成立都將為營口銀行的發(fā)展帶來威脅。
通過對營口銀行個人理財業(yè)務問題的探討及內外部環(huán)境分析，營口銀行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住機遇，運用下列措施解決問題。
（一）提高產品創(chuàng)新能力，考慮區(qū)域性特征
1.在開發(fā)理財產品時應該考慮各地區(qū)的區(qū)域性特征，對于經濟發(fā)展較快地區(qū)如大連市開發(fā)較更高起點的產品，這要求營口總行授予各地區(qū)分行一定的自主權，同時可以定期向理財客戶征詢意見，吸納客戶意見開發(fā)產品，帶動客戶的參與度和積極性，使得各分行開發(fā)極具特色化的地區(qū)理財產品，也能培養(yǎng)營口銀行的客戶忠誠度，解決與其他商業(yè)銀行理財產品的同質化問題。
2.關注長尾客戶群體，發(fā)展更加廣泛的客戶群體。對于資產規(guī)模小的客戶群比如在校大學生，剛步入社會的從業(yè)人員，可開發(fā)門檻極低，較高收益的理財產品，增加理財產品的流動性，因為可實時贖回的產品往往更具有吸引力。
3.開發(fā)適合高收入人群的專項理財產品，高收入人群往往風險承受能力高，追求高收益，適合進取型、激進型的理財產品。而營口銀行目前在售的理財產品風險等級較低，預期收益率不高，起售金額最高為5萬元，這不能滿足大客戶的投資需求。
（二）拓展營銷渠道
1.進一步開展線下營銷。這需要培養(yǎng)一批理財銷售團隊，銀行招聘人才時制定相關考核標準，可通過校企合作選拔高學歷優(yōu)秀職員，在員工入職后也應定期展開理財培訓與考核機制，評價員工業(yè)績指標不應只以理財產品銷售業(yè)績作為單一考核標準，應當全方位評價，如潛在客戶拓展情況、客戶滿意度評價等，確保團隊人員具備理財專業(yè)知識儲備，對待客戶熱情周到，提高服務效率，增加客戶群對銀行的信任感和黏著度。
2.拓展線上營銷，截至2019年6月，互聯(lián)網在我國居民的普及率已經達到61.2%，網民規(guī)模高達8.54億，在即將進入5g時代的大環(huán)境下，網民規(guī)模也將不斷增加，營口銀行應借助網絡傳媒的優(yōu)勢，利用微博、微信、電視及各種短視頻app進行介紹和推廣理財產品，居民在互聯(lián)網氛圍下，對產品產生購買意愿，加之客戶親朋之間溝通交流，會提高營口銀行的品牌和產品的影響力。盡量讓在實體網點辦理業(yè)務的客戶下載手機銀行，加強手機銀行使用的便捷性，客戶對于手機銀行的體驗感提升也將促進銀行理財業(yè)務銷售。
3.依托大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精準營銷。營口銀行應充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，對現(xiàn)有客戶的數(shù)據(jù)進行分析，了解客戶理財需求，使推廣的產品更具有針對性，另外通過分析消費者所關注的理財信息、網頁瀏覽記錄等可獲得精準的用戶畫像。營口銀行可借鑒光大銀行和招商銀行的科技創(chuàng)新經驗，以拓展客戶資源。
參考文獻：
作者簡介：
張爽，哈爾濱師范大學應用經濟學碩士，研究方向：金融學。
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;摘 要 我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前還處于起步階段,雖然初步建立了理財業(yè)務制度,但是許多法律法規(guī)仍處于不完善或空白。本文一共三個部分:第一部分概述商業(yè)銀行個人理財業(yè)務制度,從法律界定和現(xiàn)行法律法規(guī)入手,提出其法律性質的疑問,并指出法律空白;第二部分闡述商業(yè)銀行理財業(yè)務面臨的法律風險;第三部分針對法律風險提出建議,使我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的法律法規(guī)不斷完善。
關鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 法律風險
“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務,是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起形成的綜合化、特性化的一種具有創(chuàng)新性的銀行服務方式。 ”具體而言,就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度,為客戶提供專業(yè)的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地安排投資方式,以實現(xiàn)個人資產的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財又叫做受托理財,帶有風險投資的色彩。隨著我國金融市場的活躍,我國商業(yè)銀行自1993、1994年引入了個人理財業(yè)務。
個人理財分為不同的類型。有的個人理財接近于信托關系。這種權利的享有始于受托人接受委托人委托,因為委托人信任受托人的專業(yè)知識與技能而把財產交給受托人,在這種關系下受托人對受托財產享有完全的管理處分權。如果受托人進行的每一項交易都要向委托人匯報并征得同意,雙方就會產生沖突,難以達到預期盈利。而信托制度最能保護此種管理權。
有的個人理財接近于代理關系,前面所說的理財產品是由受托人完全決定投資去向,但是也有一些理財行為是委托人親自做出投資決策的,而受托人只是遵循委托人的指示。例如在我國實行外匯管制的情況下,境內個人在境外投資必須依靠銀行為中介。商業(yè)銀行可以接受客戶的委托,按照客戶的授權操作其賬戶,代理客戶進行相關的投資活動,風險由客戶承擔。當委托人明確指定投資的境外金融產品,受托人根據(jù)委托人的指示代其進行相關買賣操作時,他們之間就形成了委托代理關系。
還有的理財業(yè)務標明了保證收益,此時更像債權債務的關系,保證收益的理財合同雖然有著“受人之托,代人理財”的外衣,但因其規(guī)定合同期滿受托人保證向委托人支付本金和約定利息,受托人就有了負債義務,要承擔投資失敗的風險,那么雙方就有了一定的債權債務法律關系的性質。
對于個人理財?shù)姆尚再|學界一直存在著爭論,有關主管部門也沒有對此進行明確的規(guī)定。例如,銀監(jiān)會就沒有在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中對商業(yè)銀行個人理財產品的性質做出明確的規(guī)定。所以說我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的法律性質至今處于模糊的狀態(tài)。
由于我國的商業(yè)銀行理財業(yè)務起步較晚,對商業(yè)銀行理財業(yè)務的立法規(guī)范相對滯后。目前我國法律法規(guī)在此方面的規(guī)定尚不健全,當前適用于商業(yè)銀行理財產品的法規(guī)主要有:銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》、《關于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》、《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》,以及中國人民銀行、銀監(jiān)會和外管局聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》等。
現(xiàn)有的理財產品在有關規(guī)定方面還存在許多法律空白。前面所說個人理財?shù)姆尚再|定位問題至今還沒有得到完全的解決,目前商業(yè)銀行在從事個人理財業(yè)務時,往往分不清債權債務性質產品和委托信托產品的區(qū)別,實踐中常常違反現(xiàn)有的相關規(guī)定,導致法律糾紛,這不僅不利于保護投資者利益,也不利于商業(yè)銀行和監(jiān)管部門的風險管理及控制。再如我國金融業(yè)目前仍然實施分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的制度,但委托或信托理財產品往往具有交叉性和組合性,在金融四業(yè)中涉及多個領域,使得商業(yè)銀行直接面臨制度性風險?？梢哉f我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是處于起步階段,經驗尚不充足,法律法規(guī)存在許多問題,投資者面臨很大風險。
(一)保底條款的有效性不明
有關我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的保底條款的效力有兩種說法,一種認為有效,這種觀點認為,合同條款只要不違反法律和行政法規(guī)的禁止性條款,就不應認定為無效?！巴瑫r,根據(jù)民事法律關系中所遵循的‘契約自由、意思自治’原則,委托方和受托方當事人在民事委托代理法律關系中,通過自愿約定來確定雙方的權利義務,并無不可,應當?shù)玫椒傻拇_認和支持。 ”而且在現(xiàn)實生活中,關于風險代理的民事法律行為還是客觀存在的,應當認定其法律效力。
另一種觀點認為保底條款是無效的,這也是現(xiàn)在大多數(shù)人的看法。其理由如下:第一,保底條款違背民法的公平原則。當事人在合同中圍繞保底條款所配置的民事權利義務嚴重不對等,致使保底條款從根本上大多難以實際履行。第二,保底條款與民商法基本原理不符。由于一些個人理財業(yè)務有委托代理的特征,因此根據(jù)民法通則中代理制度和合同法中委托代理制度的相關規(guī)定,代理人只承擔因自己的過錯造成被代理人損失的責任,而不承擔因不可歸責于代理人的事由所造成的損失。如果肯定了保底條款的效力,將與委托代理制度相沖突?！岸谟行磐嘘P系的個人理財業(yè)務中,依信托法理,委托理財屬于自益信托,不可歸責于受托人的過錯導致信托財產虧損時,應由信托財產承擔損失。因信托財產最終歸屬為受益人或委托人,故無過錯的受托人不應承擔賠償責任,可見保底條款亦有違信托基本法理。 ”第三,保底條款不符合市場基本規(guī)律,市場風險難以預測,不可能每一次投資都能如預期所料,保底條款雖然從法律角度上屬于當事人意思自治范疇,但在經濟上有著投機的因素。通過用意思自治的法律安排將投資風險完全由受托人承擔,違背市場經濟基本規(guī)律和資本市場規(guī)則。
由此可見,我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的保底條款有效性尚有爭議,而現(xiàn)實中銀行為了吸引投資者往往打出保底條款,一旦不能達到預期收益,投資者的利益將難以保證。
(二)商業(yè)銀行主體資格未作限制
中國銀監(jiān)會在《辦法》中對從事理財業(yè)務的商業(yè)銀行主體資格沒有具體規(guī)定,在中國任何商業(yè)銀行(包括信用社、外資銀行)都有資格從事理財業(yè)務,甚至銀行的分支機構也可以獨立從事理財業(yè)務。導致了實踐中出現(xiàn)了很多問題:有的商業(yè)銀行缺乏從事理財業(yè)務的專業(yè)人員和經驗,跟風發(fā)行理財產品,用模糊性語言和術語掩蓋真相欺騙投資者;有的地方商業(yè)銀行和信用社把理財業(yè)務當成了高息攬儲的手段,大量發(fā)行理財產品,忽略了自身的償債能力,還有的外資銀行將境外的理財產品在境內直接銷售,把投資風險轉嫁我國,在金融危機的影響下?lián)p失巨大。理財業(yè)務是一項高風險業(yè)務,并不是所有的商業(yè)銀行都有能力和資質從事該項業(yè)務。需要有關部門對從事理財業(yè)務的商業(yè)銀行進行嚴格的資格審查和條件限制,保護投資者權益,保證商業(yè)銀行理財業(yè)務的質量,使主體資格的控制有法可依。
(三)信息披露制度中的法律風險
根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》等有關規(guī)定,銀行在發(fā)售理財產品后,應當履行較為嚴格的信息披露義務,及時充分地向客戶披露理財資金運用和收益情況,主要包括:按月向客戶提供相關資產的賬單,列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況;按季度準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料;在理財計劃終止時,或理財計劃投資收益分配時,向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告等。但銀行往往將通過理財業(yè)務籌集來的錢交由信托公司管理運營,銀行只享有信托受益權,因此,只有信托公司向銀行按時披露信息,銀行才有可能向客戶披露信息,導致投資者對自己資金的去向難以把握和知曉。而法律對信托公司的披露義務規(guī)定不嚴格。所以銀行在與信托公司簽訂信托合同時,只能用合同來約束信托公司的信息披露義務,確保信息能夠滿足監(jiān)管部門對銀行的信息披露的要求。由此可見信息披露要通過兩方才能最終到達投資者,這無疑增加了監(jiān)管難度。
另外,我國目前理財產品的投資者大多為普通儲戶,風險識別能力和承受能力都較弱,客戶經理在推銷過程中,往往過分強調最高預期收益率。而對產品說明書中的風險提示則避而不提?？蛻魺o法全面了解投資風險大小,從而導致對銀行理財產品只知其利,不知其弊。而風險是客觀存在的,一旦不能達到預期收益,糾紛在所難免。
(四)分業(yè)監(jiān)管體制下的理財業(yè)務監(jiān)管不力
我國金融業(yè)自1993年一直實行金融機構分業(yè)經營、分業(yè)管理的政策體制。雖然混業(yè)經營的大趨勢已顯現(xiàn)出逐漸認可的傾向,但現(xiàn)階段仍然實行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管。商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務。在這種體制下,商業(yè)銀行不能全面涉足證券、保險、信托等業(yè)務,只能部分代理、代銷部分證券、保險、基金等產品。這就使得銀行個人理財服務只能停留在信息服務、咨詢建議、方案設計等較低層面上,而一些高層次的服務例如針對客戶具體特征進行的投資組合,代理客戶進行投資計劃的實施很難實現(xiàn),不利于發(fā)揮個人理財業(yè)務保值增值的功能,并且也不利于銀行利潤空間的發(fā)展,從而降低商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的吸引力。分業(yè)監(jiān)管的弊端還在于構建了監(jiān)管人與市場主體的利益共同體。進入某一監(jiān)管領域的金融機構,監(jiān)管者往往把它們當作行政資源保護了起來,而其他機構則無此特殊保護。不僅如此,監(jiān)管部門出于功利目的影響,對本部門內部監(jiān)管對象十分放松,而忽視了監(jiān)管部門間的合作與協(xié)調。另外,不同的監(jiān)管部門監(jiān)管措施不同、強弱不一還會導致投資人的投機心理,引發(fā)進行跨部門套利行為。所以分業(yè)監(jiān)管制度本身就會給理財業(yè)務這一跨部門監(jiān)管的業(yè)務帶來漏洞。
(一)盡快完善個人理財法律制度,明確個人理財?shù)姆尚再|
我國《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資業(yè)務?！稌盒修k法》第36條的要求,商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務,應準確界定個人理財業(yè)務中所包含的各種法律關系,明確可能涉及的法律和政策問題,研究制定相應的解決辦法,切實防范法律風險。而《暫行辦法》沒有對個人理財業(yè)務進行定性,導致目前個人理財關系的法律性質模糊,因此,修訂《暫行辦法》,明確銀行個人理財業(yè)務的法律性質,才能最終解決個人理財業(yè)務定性的問題。對于綜合性理財服務,在不違反現(xiàn)有法律規(guī)定下,可以將商業(yè)銀行個人理財產品包括部分信托產品納入委托關系視角來考慮,可以初步應對難以認定理財產品民事法律責任的難題,并為最終明確其法律性質發(fā)揮基礎作用。并且可以根據(jù)簽訂合同的不同,將綜合性理財服務暫時劃分為以存款合同為基礎的委托型理財服務和以委托合同為基礎的委托型理財服務,提前在性質上做一個劃分。
商業(yè)銀行個人理財是一項高風險、專業(yè)性強的銀行業(yè)務,對從事理財業(yè)務主體進行資格限制迫在眉睫。中國銀監(jiān)會應該制訂出一系列具體的標準,按理財產品的種類向商業(yè)銀行頒發(fā)理財業(yè)務許可證。對此,提出幾點建議:第一,對于從事固定收益類和保本浮動收益類理財業(yè)務的商業(yè)銀行,應當主要考慮其應對未清償?shù)睦碡敭a品的余額占凈資產的比例,償債能力這幾個指標加以規(guī)定。在理財產品的發(fā)行和申報主體上,商業(yè)銀行的分支機構不能獨立地發(fā)行理財產品。應以商業(yè)銀行總行為發(fā)行和申報單位,這樣有利于解決當前理財產品發(fā)行過濫問題。第二,限定從事承銷理財產品的商業(yè)銀行的條件,從事承銷理財產品業(yè)務的商業(yè)銀行應當少而精,可以參考《證券法》關于承銷證券的規(guī)定及中國人民銀行關于承銷短期融資債券的規(guī)定。對商業(yè)銀行的主體資格進行限制之后,理財業(yè)務自然會向大的商業(yè)銀行集中。第三,規(guī)定從事非保本浮動收益理財產品商業(yè)銀行的條件,重點應放在商業(yè)銀行的理財能力、以往理財業(yè)績以及理財資金運作的獨立性等方面,對狀況不佳的商業(yè)銀行應當及時取消其從事該類業(yè)務的資格。
目前國內市場而言,投資理財產品的投資者風險識別能力和承受能力相對較弱。及時、有效地向客戶披露相關信息關系到客戶的切身利益。在銷售過程中引入專業(yè)人員對客戶的損失承受能力、投資預期、風險偏好、以及財務狀況等進行審慎的評估和識別,輔助客戶選擇與其風險收益特性相匹配的理財產品,防止由于錯誤銷售損害客戶利益。同時,應避免營銷時過分夸大最高預期收益率,商業(yè)銀行需要切實按照銀監(jiān)會強調的風險揭示、客戶評估及信息披露等要求進行操作,對不同理財產品的風險等級做出明確的劃分和標識,提前讓投資者了解真實存在的風險。
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的監(jiān)管之所以出現(xiàn)監(jiān)管不力,本質上還是分業(yè)的體制造成的。但徹底改變目前分業(yè)監(jiān)管的模式顯然不夠現(xiàn)實。在此基礎上我們可以在分業(yè)監(jiān)管框架下實行監(jiān)管機構內部的專業(yè)化分工,針對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務方面的監(jiān)管設立一個協(xié)調和風險綜合控制機構,實現(xiàn)專業(yè)化監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的有效結合?！俺酥?監(jiān)管分業(yè),產業(yè)混業(yè)的思路可以為我們所參考。 ”也就是在保持分業(yè)監(jiān)管基本格局的基礎上,對委托理財產品實行產業(yè)化監(jiān)管,以應對理財業(yè)務交叉性的特點。
監(jiān)管部門要加強監(jiān)督,自律組織也應當發(fā)揮它的作用?！靶袠I(yè)協(xié)會,在金融產品的交易中承擔著非常重要的一線監(jiān)管責任,通過對共同利益的認可建立起來的自律組織,往往比政府更加了解市場的特點、需求和矛盾,能夠在更大程度上協(xié)調強制性制度變遷中內在的矛盾與沖突。 ”因此,積極培育市場自律組織,充分發(fā)揮其積極性和主動性,有助于進一步加強現(xiàn)代金融監(jiān)管。
我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前還處于起步階段,雖然初步建立了理財業(yè)務制度,但是許多法律法規(guī)不完善,存在許多空白之處。商業(yè)銀行在具體操作該業(yè)務時往往也是過于逐利,投資者的利益往往受到忽視,因此我們在了解商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的法律風險的同時,也應不斷的填補法律空白,明確理財業(yè)務的法律性質,限制商業(yè)銀行從事理財業(yè)務的資格,完善信息披露制度,加強對理財市場的監(jiān)管。從而使我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向著更加健全的方向發(fā)展。
注釋:
劉俊海.如何看待委托理財.中國證券報.2004(3月26日).
郭靂.理不清的理財,保不住的保底.金融法苑.2005(64).
翟鴻祥.行業(yè)協(xié)會發(fā)展理論與實踐.北京:經濟科學出版社.2003.
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