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銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管控篇一
具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個(gè)方面來介紹。
①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性。
②驗(yàn)證租金收入的真實(shí)性。
③驗(yàn)證投資收入的真實(shí)性。
④驗(yàn)證經(jīng)營收入的真實(shí)性。
(2)深入了解客戶還款意愿。
銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管控篇二
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銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管控篇三
風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)可能造成的不良影響減至最低的管理過程。接下來小編為大家精心準(zhǔn)備了銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：風(fēng)險(xiǎn)管理，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)密切留意我們應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容
(1)合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)本文
(2)與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理
①確立合作意向。
②合作后的管理。
(3)與其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的合作管理
其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等。
2.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
(1)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為“假個(gè)貸”。
所謂“假個(gè)貸“一般是指借款人并不具有真實(shí)的購房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為?！凹賯€(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購房目的;二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實(shí)”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。
“假個(gè)貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”;銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機(jī)等。
(2)擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證的情況比較常見。當(dāng)借款人采用專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足會(huì)給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，有地方政府背景的擔(dān)保公司通常實(shí)力較強(qiáng)，而且經(jīng)營相對(duì)規(guī)范，而民營背景的擔(dān)保公司往往由于資金實(shí)力和內(nèi)部管理等問題給貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要的表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無力代償。
(3)其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)
在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個(gè)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，如房屋中介機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)及律師事務(wù)所等。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)一般負(fù)責(zé)受理客戶的申請(qǐng)和委托，對(duì)交易的房產(chǎn)進(jìn)行查冊(cè)、通知評(píng)估，代理審查客戶貸款申請(qǐng)，代理客戶進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導(dǎo)客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進(jìn)行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會(huì)中介機(jī)構(gòu)賬戶，因此，可能在社會(huì)中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
3.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機(jī)構(gòu)。銀行要深入了解和理解合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，在充分利用合作機(jī)構(gòu)的同時(shí)，采取多種措施有效控制由合作機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(1)“假個(gè)貸”的防控措施
①加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。
②進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。
③要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。
(2)其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
①深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu)。
②業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
③嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度。
④有效利用保證金制度。
⑤嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。
操作風(fēng)險(xiǎn)是指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
1、貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)
(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
①貸款受理中的風(fēng)險(xiǎn)。
②貸前調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。
a.項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
b.借款人調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：
①未按獨(dú)立公正原則審批
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放
③審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
①合同簽訂的風(fēng)險(xiǎn)。
②貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)。
(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)
①貸后管理的.風(fēng)險(xiǎn)。
②檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。
2、法律和政策風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。
(1)借款人主體資格
①未成年人能否申請(qǐng)個(gè)人住房貸款問題。
②外籍自然人能否辦理住房貸款問題。
(2)合同有效性風(fēng)險(xiǎn)
目前，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實(shí)際業(yè)務(wù)中還會(huì)根據(jù)不同情況與客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問題，以規(guī)避可能的法律風(fēng)險(xiǎn)。
①格式條款無效。
②未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
③格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)。
④格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。(3)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
①抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)：
②質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)。
③保證擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：
(4)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)
在個(gè)人住房貸款實(shí)踐中，由于經(jīng)辦人員法律知識(shí)的缺陷或工作責(zé)任心問題，未能及時(shí)中斷訴訟時(shí)效或雖有中斷訴訟時(shí)效行為但沒有及時(shí)保留中斷訴訟時(shí)效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動(dòng)的地位。
(5)政策風(fēng)驗(yàn)
①對(duì)境外人士購房的限制。
②對(duì)購房人資格的政策性限制。
③抵押品執(zhí)行的政策性限制。
3、操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神
(2)掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)
(3)嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查
個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。因此，防范個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，就要求個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細(xì)致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。
1、信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式
借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。
(1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)
從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。
(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。
2、信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施
(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別
具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個(gè)方面來介紹。
①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性。
②驗(yàn)證租金收入的真實(shí)性。
③驗(yàn)證投資收入的真實(shí)性。
④驗(yàn)證經(jīng)營收入的真實(shí)性。
(2)深入了解客戶還款意愿
銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管控篇四
;關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?保證擔(dān)保 ?防范措施
筆者結(jié)合實(shí)際工作，對(duì)商業(yè)銀行在辦理保證擔(dān)保貸款過程中存在的問題進(jìn)行了梳理。
（一）保證擔(dān)保主體不具備代償能力
部分業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員未對(duì)保證人的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)情況、盈利能力等影響其代為償還能力的因素進(jìn)行深入調(diào)查，導(dǎo)致準(zhǔn)入的擔(dān)保主體無擔(dān)保能力，削弱了第二還款來源的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。
保證主體是否具備擔(dān)保能力是決定貸款風(fēng)險(xiǎn)高低的重要因素，但在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過程中，部分業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員未對(duì)保證人的代為償還能力進(jìn)行調(diào)查分析，導(dǎo)致無實(shí)際經(jīng)營、資不抵債、盈利能力較差的保證人被違規(guī)準(zhǔn)入。
（二）借款人之間形成擔(dān)保圈
為了防止信用風(fēng)險(xiǎn)，部分業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員往往傾向于追求多家企業(yè)擔(dān)保、聯(lián)保，希望通過“連坐”手段提高借款人的違約成本。但在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過程中，由于擔(dān)保圈企業(yè)業(yè)務(wù)大多具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，往往呈現(xiàn)“一榮俱榮、一損俱損”的特點(diǎn)，同時(shí)如果再疏于對(duì)擔(dān)保圈內(nèi)相關(guān)企業(yè)經(jīng)營情況、融資情況的調(diào)查分析，導(dǎo)致保證人的風(fēng)險(xiǎn)未能得到充分揭示，給信貸資金埋下了安全隱患。
從單一客戶貸款看，擔(dān)保圈的存在似乎可以通過互擔(dān)方式分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，但就整個(gè)擔(dān)保圈貸款而言，更多的則是虛化了擔(dān)保，并提供了風(fēng)險(xiǎn)傳染的介質(zhì)和鏈條，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)更容易傳遞到整個(gè)擔(dān)保圈。尤其在經(jīng)濟(jì)下行期，原本不相關(guān)的企業(yè)因?yàn)閾?dān)保圈而變得緊密相連，風(fēng)險(xiǎn)極易沿著擔(dān)保鏈條傳染、擴(kuò)散，產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，從單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散成區(qū)域性、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）小微企業(yè)主貸款未追加經(jīng)營企業(yè)擔(dān)保
部分業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在辦理小微企業(yè)主貸款時(shí)，未按規(guī)定追加借款人經(jīng)營的企業(yè)提供保證擔(dān)保。一旦發(fā)生違約，借款人可能通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的方式來逃避債務(wù)，導(dǎo)致本行信貸資金懸空。
（四）關(guān)聯(lián)企業(yè)唯一擔(dān)保
由于決策容易、操作便利，關(guān)聯(lián)企業(yè)唯一擔(dān)保在日常業(yè)務(wù)辦理中屢見不鮮，但是由于關(guān)聯(lián)企業(yè)之間在人事、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、銷售等方面存在依附或者控制關(guān)系，一些不符合擔(dān)保條件的關(guān)聯(lián)企業(yè)往往利用集團(tuán)內(nèi)資金以及虛假關(guān)聯(lián)交易來“美化”財(cái)務(wù)報(bào)表，虛增擔(dān)保能力，使得擔(dān)保形同虛設(shè)。
（五）缺少同意保證擔(dān)保決議或決議無效
（1）業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)重視對(duì)保證人擔(dān)保能力的調(diào)查，可以通過實(shí)地調(diào)查并結(jié)合保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表、賬戶流水等資料，或是利用企查查、天眼查、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)、中國裁判文書網(wǎng)等第三方渠道，對(duì)保證人經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況及涉訴狀況等償債能力進(jìn)行調(diào)查和分析，防止不具備代償能力的保證人被違規(guī)準(zhǔn)入。
（2）一是貸前強(qiáng)化擔(dān)保圈信息的識(shí)別工作。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可通過實(shí)地調(diào)查并結(jié)合征信報(bào)告、信貸管理系統(tǒng)等渠道，對(duì)借款人與保證人的關(guān)系、對(duì)外擔(dān)保情況以及是否構(gòu)成擔(dān)保圈等進(jìn)行深入調(diào)查分析;二是貸后做好擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置工作。對(duì)已經(jīng)形成擔(dān)保圈的借款人應(yīng)重點(diǎn)予以關(guān)注，適當(dāng)加大貸后檢查頻次。定期或不定期對(duì)擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)經(jīng)營情況、融資情況、涉訴情況等進(jìn)行梳理，持續(xù)監(jiān)控保證人代償能力，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。
（3）一是提高制度執(zhí)行力。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格按照我行相關(guān)制度規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，相關(guān)業(yè)務(wù)條線可通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、加大檢查力度等方式，提高經(jīng)辦人員的制度執(zhí)行力;二是做好相關(guān)擔(dān)保要件的形式審查工作。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要對(duì)股東（大）會(huì)同意擔(dān)保決議、保證合同等資料進(jìn)行審慎檢查，確保擔(dān)保要件完整、有效。
（4）一是審慎辦理關(guān)聯(lián)企業(yè)提供唯一擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。關(guān)聯(lián)企業(yè)為借款人提供唯一擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行信貸管理制度也要求原則上不得將關(guān)聯(lián)企業(yè)作為唯一保證人。如需突破此限制，必須經(jīng)總行審批;二是加強(qiáng)貸前調(diào)查。即便關(guān)聯(lián)企業(yè)唯一擔(dān)保須經(jīng)總行審批，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員也要通過實(shí)地調(diào)查并結(jié)合第三方渠道，如通過天眼查、企查查、征信報(bào)告、中國裁判文書網(wǎng)等加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營、融資、涉訴狀況等的調(diào)查，確保其擔(dān)保符合條件。
（5）一是高度重視貸款擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員、管理人員、審批決策人員應(yīng)該增強(qiáng)法律意識(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)《擔(dān)保法》等相關(guān)法律、法規(guī)，重視擔(dān)保貸款中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患和可能導(dǎo)致的不利后果，從源頭杜絕或減少法律風(fēng)險(xiǎn);二是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的制衡能力。調(diào)查、審查、審批崗位應(yīng)該各司其責(zé)、互為制約，嚴(yán)格按照制度辦法要求，收集保證人身份證明材料、擔(dān)保授權(quán)法律文件等基礎(chǔ)資料，做好同意保證擔(dān)保決議等資料的形式審查工作，確保相關(guān)擔(dān)保要件有效。
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