精選銀行調(diào)查報(bào)告（模板24篇）

報(bào)告可以是針對特定問題或主題的詳細(xì)說明和解釋。編寫一份完美的報(bào)告需要良好的組織能力和邏輯思維能力，確保內(nèi)容的連貫性和準(zhǔn)確性。小編收集的報(bào)告范文涵蓋了各個(gè)領(lǐng)域和不同主題，特色豐富。

銀行調(diào)查報(bào)告篇一

近日，某銀行紅河州分行報(bào)警，稱有兩名女青年到該行反映：近期在一招聘網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)一則落款為該行的招聘信息，稱將招聘工作人員，兩人按網(wǎng)頁上所留的電子郵箱與對方聯(lián)系，并按對方要求匯款繳納報(bào)名費(fèi)，后兩人到該行咨詢才發(fā)現(xiàn)被騙。

招聘信息稱審核通過者，銀行會通過電子郵箱進(jìn)行回復(fù)，要求未約者不能來人來電來訪，否則恕不接待。

該招聘信息所留的聯(lián)系人為“陳主任”，招聘信息中所留的聯(lián)系電話與銀行的`客服電話較為相似，但網(wǎng)址注冊地為四川，聯(lián)系人的手機(jī)號則為福建廈門。警方分析認(rèn)為，此類詐騙一般是有預(yù)謀的多人合伙詐騙。不法分子利用當(dāng)前就業(yè)壓力大、求職人員急需就業(yè)的心理，公開發(fā)布虛假招聘信息，誘騙受害人上當(dāng)。同時(shí)，冒用銀行之名，采用與銀行客服電話相似的號碼，增加迷惑性。受害者按照虛假信息提供的聯(lián)系方式與對方取得聯(lián)系后，不法分子通常以繳納報(bào)名費(fèi)等方式實(shí)施詐騙。

警方提醒：廣大市民在日常生活中要提高警惕，不要輕易匯款或提供個(gè)人信息。如無法確定有關(guān)信息的真實(shí)性，可以通過登陸、撥打固定客服電話等方式進(jìn)行多方查證、核實(shí)。發(fā)現(xiàn)可疑情況或上當(dāng)受騙要及時(shí)報(bào)警，積極提供線索配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查。（周佶）

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銀行調(diào)查報(bào)告篇二

尊敬的廣大客戶：

xxx銀行自93年成立以來，一直得到您的大力支持和幫助，值此圣誕和元旦兩大節(jié)日即將來臨之際，為了感謝您這十余年來對xxx銀行的支持與厚愛，xxx銀行全體員工謹(jǐn)向您表示衷心的感謝和美好的祝福！

在xxx銀行過去十余年的發(fā)展歷程中，您，我們尊敬的客戶，給予了我們無比的力量，在您的大力關(guān)心與支持下，以及xxx全體員工的勤奮努力下，我們憑借優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，良好的信譽(yù)，取得了一個(gè)又一個(gè)的輝煌成績。

銀行調(diào)查報(bào)告篇三

（一）基本信息

以列表形式描述申請人基本信息。

其中對實(shí)收資本要進(jìn)行調(diào)查和核實(shí),貨幣資金出資的調(diào)查是否存在撤資情況,實(shí)物出資的調(diào)查出資是否合規(guī),實(shí)物是否仍在申請人名下、狀態(tài)是否正常。

（二）管理層情況

描述申請人實(shí)際控制人（如無，請注明）、法定代表人、經(jīng)營負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的姓名、年齡、職務(wù)、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、主要業(yè)績、工作簡歷等。說明是否已發(fā)現(xiàn)申請人及以上人員存在個(gè)人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項(xiàng)以及拒不執(zhí)行法院判決的行為，對上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會或證券交易所處罰的情況。對自然人實(shí)際控制的企業(yè)，對控制人提供人民銀行個(gè)人證信系統(tǒng)查詢結(jié)果。

二、授信客戶經(jīng)營情況

（一）行業(yè)及生產(chǎn)情況

根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，描述申請人主營業(yè)務(wù)的行業(yè)情況（所處行業(yè)、資質(zhì)等級、行業(yè)地位）、生產(chǎn)流程、工藝設(shè)備（生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設(shè)備利用率）、主要產(chǎn)品以及當(dāng)前設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)行、產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請人采取多板塊經(jīng)營方式，要分板塊進(jìn)行描述。

（二）供銷及結(jié)算情況

描述申請人供應(yīng)渠道的穩(wěn)定性、集中度，詳細(xì)說明主要供應(yīng)商的名稱、供貨種類及占比、質(zhì)量及價(jià)格條件、付款條件及結(jié)算方式，以及是否是申請人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。對于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開采等資源加工類企業(yè)，要調(diào)查并說明申請人擁有的資源儲量、原材料自給率。

描述申請人銷售網(wǎng)絡(luò)的健全性、有效性，詳細(xì)說明主要銷售對象的名稱、銷售種類及占比、議價(jià)能力、結(jié)算方式及銷售款回籠記錄，以及是否是申請人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。

三、授信客戶財(cái)務(wù)及帳務(wù)情況

（一）財(cái)務(wù)報(bào)表情況

描述申請人財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)情況。若經(jīng)過審計(jì)，則調(diào)查并說明審計(jì)事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級等；審計(jì)事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說明變更原因以及對審計(jì)報(bào)告質(zhì)量的影響。若申請人無法提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表或?qū)ω?cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性有疑慮的，要對財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和核實(shí)，詳細(xì)描述核實(shí)內(nèi)容、過程及結(jié)果。編制財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡表如下：

近三年及近期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡表（萬元）

（二）資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項(xiàng)目分析

對申請人上年度和最近一期的重點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目及重大損益變化情況進(jìn)行調(diào)查和分析。重點(diǎn)項(xiàng)目原則上為申請人資產(chǎn)或負(fù)債中占比超過10%、與上期相比變化超過20%、以及其他對申請人經(jīng)營、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)目，包括但不限于：

調(diào)查并說明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況，如有，質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。

調(diào)查并說明持有的'短期投資的種類、明細(xì)、金額、是否已質(zhì)押。

調(diào)查并說明應(yīng)收帳款的帳齡分布，列示金額前五名的應(yīng)收賬款的欠款人名稱、貿(mào)易背景、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明其它應(yīng)收款的帳齡分布，列示金額前五名的其它應(yīng)收款的欠款人名稱、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明主要存貨種類及明細(xì)情況，保管狀況是否良好，市場價(jià)值是否有重大變化，是否已質(zhì)押，是否已辦理保險(xiǎn)，是否存在長期積壓的現(xiàn)象及原因等。

調(diào)查并說明持有債權(quán)投資的種類、金額、是否已質(zhì)押；持有多少其他公司的股權(quán)，占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。

調(diào)查并說明主要固定資產(chǎn)的種類、數(shù)量、成新率、是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否已抵押，是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長期閑置的現(xiàn)象，如有對申請人資產(chǎn)價(jià)值、生產(chǎn)經(jīng)營的影響。

調(diào)查并說明在建工程的項(xiàng)目名稱、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度和完工時(shí)間，是否存在資金缺口、是否已抵押等。

調(diào)查并說明申請人擁有的無形及遞延資產(chǎn)的種類、金額、取得或發(fā)生背景、目前價(jià)值或作用。其中對土地使用權(quán)，調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。

調(diào)查并說明預(yù)收帳款的預(yù)收對象、產(chǎn)生原因、對應(yīng)產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務(wù)支出的進(jìn)展情況，是否存在無法按期交付的可能性等。

調(diào)查并說明應(yīng)付帳款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的應(yīng)付帳款的應(yīng)付對象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。

調(diào)查并說明其它應(yīng)付款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的其他應(yīng)付款的應(yīng)付對象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。

（三）損益及現(xiàn)金流情況分析

通過現(xiàn)場核對申請人賬務(wù)賬簿和重要原始憑證，重點(diǎn)核實(shí)并說明以下情況：增值稅、所得稅等繳納情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅憑證反映的一致，銷售收入是否真實(shí)，各項(xiàng)費(fèi)用支出是否真實(shí)，現(xiàn)金流量是否真實(shí)。

分析申請人最近三年及近期收入和利潤的變化趨勢及原因，分析申請人三項(xiàng)活動(dòng)現(xiàn)金流變化趨勢，并重點(diǎn)分析經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。

（四）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析

列示申請人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長能力等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及行業(yè)均值（如有），并對申請人的財(cái)務(wù)狀況及變化情況進(jìn)行綜合評價(jià)和分析（對申請人同時(shí)提供合并和本部財(cái)務(wù)報(bào)表的，要同時(shí)列示合并及本部的財(cái)務(wù)指標(biāo)，但對采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責(zé)的企業(yè)，可只列示合并的財(cái)務(wù)指標(biāo)）。

（一）償債能力指標(biāo)

（二）營運(yùn)能力指標(biāo)

（三）盈利能力指標(biāo)

ebitda：息稅折舊攤銷前利潤

（四）現(xiàn)金償債能力指標(biāo)

（五）增長能力指標(biāo)

四、授信客戶信用狀況

（一）同業(yè)合作情況

以列表形式說明申請人在他行的授信、用信、信用記錄情況，對于存在不良貸款和違約記錄的，則要詳細(xì)調(diào)查并說明產(chǎn)生原因、當(dāng)前狀況以及對申請人償債能力的影響。

（注：擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)說明，保證擔(dān)保的列明保證人名稱及是否與申請人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，抵質(zhì)押擔(dān)保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱。）

對與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說明原因；對我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會大額授信預(yù)警客戶的，應(yīng)查明預(yù)警原因并進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)，若預(yù)警原因確實(shí)存在，對申請人償債能力的影響做出說明。

（二）或有負(fù)債情況

以列表形式說明申請人為其他企業(yè)提供的對外擔(dān)保情況。

對與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說明原因。同時(shí)調(diào)查并說明申請人的未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對外承諾等其它或有負(fù)債情況、對申請人未來資金、經(jīng)營等的影響程度等。

五、擔(dān)保情況

（一）保證擔(dān)保情況

對保證人可參考授信客戶描述其管理、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用等情況，可適當(dāng)簡化，要重點(diǎn)調(diào)查并說明保證人與申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供保證的原因、其對外擔(dān)保情況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。

如屬于互保，則從我行互保圈（鏈）企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務(wù)上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)性和代償能力等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步評判。

（二）抵（質(zhì)）押擔(dān)保

描述抵（質(zhì)）押物的基本情況，名稱、所有人、位置、取得時(shí)間、原始成本等；調(diào)查并描述抵（質(zhì)）押物的合法性和有效性，標(biāo)的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵（質(zhì)）押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項(xiàng)特性與客戶提供的書面描述是否一致、登記部門是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請人的關(guān)系及真實(shí)出質(zhì)意愿。

測算抵質(zhì)押率，對于經(jīng)評估的抵（質(zhì)）押物，要說明評估機(jī)構(gòu)是否為我行指定評估機(jī)構(gòu)，評估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)狀況等。

說明抵（質(zhì)）押物、抵質(zhì)押率是否我行擔(dān)保管理相關(guān)辦法的要求，如有不符須詳細(xì)說明理由及可行性。

銀行調(diào)查報(bào)告篇四

鄭州平安銀行xx支行：

我公司成立于20xx年8月，公司注冊資本1200萬元。主要經(jīng)營商品混凝土的生產(chǎn)及銷售等。公司注冊地址鄭州市航空港區(qū)云港路北側(cè)藍(lán)天商務(wù)花園2號樓。截止目前，公司占地40多畝，建筑面積600多平方米，公司管理規(guī)范，經(jīng)營正常，并符合國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策。為了更好的抓住機(jī)遇，擴(kuò)大商機(jī)，促進(jìn)我公司持續(xù)健康的發(fā)展，并為港區(qū)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)，我公司急需貸款5000萬元，特向貴銀行提出貸款申請，以作為強(qiáng)有力的資金保障后盾，望貴銀行給予支持。現(xiàn)將具體事宜匯報(bào)如下：

一、企業(yè)基本情況

本公司成立于20xx年。在工業(yè)園占地40畝，建筑面積60平方米，公司擁有hzs180混凝土攪拌機(jī)2套，攪拌站配置世界先進(jìn)技術(shù)的仕高瑪3m3主機(jī)，全自動(dòng)控制系統(tǒng)，全方位監(jiān)控系統(tǒng)及先進(jìn)的配料輸送系統(tǒng);每小時(shí)生產(chǎn)混凝土360m3;配有50裝載機(jī)2輛;14~16m3混凝土運(yùn)輸車20輛;thb40x混凝土汽車泵2臺;hbt60混凝土拖泵1臺;現(xiàn)代化實(shí)驗(yàn)室儀器設(shè)備50多臺包括20xxkn壓力機(jī)、300kn恒應(yīng)力壓力機(jī)、全套水泥設(shè)備、-40℃低溫試驗(yàn)箱、先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)護(hù)室設(shè)備等，還建有辦公樓、職工生活樓、餐廳、浴室、職工活動(dòng)室。本公司經(jīng)營穩(wěn)健，具有先進(jìn)的經(jīng)營理念和較高的管理水平。

一、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況

目前本公司總資產(chǎn)為一億元，其中固定資產(chǎn)1200萬元，存貨500萬元，存貨3048123.99元。

本公司沒有任何貸款!

三、公司的經(jīng)營情況

本公司在發(fā)展過程中，積極調(diào)整經(jīng)營策略，注重銷售市場的開發(fā)與維護(hù)。20xx年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營，完全擺脫了被動(dòng)經(jīng)營局面。與上海路橋和中交二航局建立了長期的合作關(guān)系。生產(chǎn)中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，以良好的信譽(yù)，過硬的產(chǎn)品質(zhì)量贏得了眾多客戶，目前取得了很好的市場效益和經(jīng)濟(jì)效益。

四、公司發(fā)展情況

本公司20xx年創(chuàng)收總營業(yè)收入達(dá)1億3千萬元;20xx年創(chuàng)收總營業(yè)收入達(dá)到9000多萬元。

我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。多年來管理完善，在市場價(jià)格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進(jìn)，在經(jīng)營過程中嚴(yán)把收售關(guān)，密切關(guān)注市場行情，靈活經(jīng)營，再加上風(fēng)險(xiǎn)意識很強(qiáng)，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上。越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營已進(jìn)入一個(gè)良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運(yùn)營正常，管理過程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。

五、貸款用途及還款來源

本公司貸款用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。

我們相信，在貴行的支持下，我公司將會繼續(xù)作大做強(qiáng)，成為混凝土行業(yè)領(lǐng)頭軍。

特此申請

企業(yè)法人：

20xx年8月9日

河南永順達(dá)建材有限公司

銀行調(diào)查報(bào)告篇五

招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況

討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題；

3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀提出建議。

三、調(diào)查內(nèi)容：

通過此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對招商銀行xx分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。

招商銀行xx于20xx年5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：

（一）網(wǎng)上銀行的功能：

目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類有查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：

1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細(xì)查詢(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。

2、轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類。無論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時(shí)會計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

3、中間業(yè)務(wù)：目前對開立基本戶的客戶提供了代發(fā)工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷、代理國稅等業(yè)務(wù)。

（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況

截止20xx年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計(jì)交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。

該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國金融認(rèn)證中心推出的cfca認(rèn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證。

該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：

(1)招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)

(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)

(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)

(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)

(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)

(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制

(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷手冊

(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務(wù)操作手冊

(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊

通過上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在客戶中樹立了很好的口碑。

（一）建立科學(xué)合理的考核制度。

(二)大力開展培訓(xùn)工作

業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(一)客戶普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問題。雖然招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。

(二)客戶普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與xx作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低。

(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險(xiǎn)具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執(zhí)行，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無論是客戶還是銀行開展業(yè)務(wù)的部門均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術(shù)的成熟也需要相當(dāng)長的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)從長計(jì)議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中需著重培養(yǎng)客戶使用先進(jìn)金融交易工具的意識，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶的開發(fā)；著重培育市場、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場做大做好。

目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷工作，重點(diǎn)在培育市場。在具體開發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計(jì)劃首先對條件較好、財(cái)務(wù)管理較規(guī)范的國有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營銷工作，爭取它們成為招行網(wǎng)銀客戶的中堅(jiān)力量。

進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制，通過細(xì)化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓(xùn)督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。參考文獻(xiàn)：

1、《金融理論前沿課題》，中國金融出版社，20xx年

2、《網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)》，王慶華，中國金融出版社，20xx年

3、《虛擬銀行發(fā)展動(dòng)態(tài)綜述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期

4、《金融干部網(wǎng)上銀行知識讀本》，劉廷煥，中國金融出版社，20xx年

5、《中外銀行競爭分析與“入世”對策》，《華南金融》第二期

銀行調(diào)查報(bào)告篇六

管理行：xxx

經(jīng)辦行:xxx

信貸員:

班級和學(xué)號：

受信人信用等級:a

授信種類:流動(dòng)資金貸款

授信金額:50000萬元

授信期限:一年

抵（質(zhì)）押物：存貨質(zhì)押

==========================================================調(diào)查報(bào)告填寫要求:

1調(diào)查報(bào)告中的事實(shí)和數(shù)字必須通過調(diào)查取得，不能虛構(gòu)。

2默認(rèn)的數(shù)字單位為萬元,比率為百分比,采用其他單位需要注明.

3重要事實(shí)和數(shù)字應(yīng)以數(shù)字上標(biāo)標(biāo)出并在注釋說明中說明出處。

4對調(diào)查報(bào)告要求的問題未能解答的，需要說明原因。

5調(diào)查報(bào)告樣本的敘述順序不能改變，但內(nèi)容可以增加。

6信貸員需要在調(diào)查報(bào)告的每一頁右上指定位置簽字（手寫）。

7調(diào)查報(bào)告中增加的內(nèi)容需要在目錄中列出。

信貸員聲明：

本人采取如下所列的調(diào)查方式對受信人進(jìn)行了調(diào)查，并遵循上述原則完成本報(bào)告的撰寫，本人對調(diào)查報(bào)告所陳述事實(shí)和數(shù)據(jù)的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任。

信貸員簽名：xxx

調(diào)查報(bào)告目錄：

第一部分公司基本情況介紹.......................2

第二部分公司所在行業(yè)分析.......................3

第三部分公司財(cái)務(wù)情況分析.......................4

第五部分負(fù)債分析和還款來源分析................10

第六部分風(fēng)險(xiǎn)和防范措施........................14

第一部分公司基本情況介紹

光明乳業(yè)股份有限公司成立于19，總部設(shè)立在上海，是由國資、外資、民營資本組成的產(chǎn)權(quán)多元化股份制上市公司，從事乳和乳制品的開發(fā)、生產(chǎn)和銷售，奶牛和公牛飼養(yǎng)、培育，物流配送，營養(yǎng)保健食品開發(fā)、生產(chǎn)和銷售。公司有乳品研發(fā)中心、加工設(shè)備以及加工工藝，形成了消毒奶、保鮮奶、酸奶、超高溫滅菌奶、奶粉、黃油干酪、果汁飲料等系列產(chǎn)品，是目前國內(nèi)最大規(guī)模的乳制品生產(chǎn)、銷售企業(yè)之一。

光明乳業(yè)有限公司基礎(chǔ)上，于11月17日整體變更設(shè)立的股份有限公司。公司于8月14日向社會公眾發(fā)行了每股面值1元的人民幣普通股1.5億股，并于208月28日在上海證券交易所上市交易。

光明乳業(yè)股份有限公司作為國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)。光明乳業(yè)長期以來秉承“創(chuàng)新生活、共享健康”的企業(yè)使命，始終以領(lǐng)先變革的首創(chuàng)精神，銳意進(jìn)取、不斷創(chuàng)新，在打造中國新鮮品第一品牌的.事業(yè)中取得了一定的成績。20，“光明”系列產(chǎn)品獲第27屆中國奧運(yùn)代表團(tuán)唯一指定乳制品稱號；，入圍“中國最受尊敬企業(yè)50強(qiáng)”；年至今，歷年入選“上海100強(qiáng)企業(yè)”，排名逐年上升；連續(xù)入圍由中國企業(yè)聯(lián)合會、中國企業(yè)家協(xié)會組織評選的“中國500強(qiáng)企業(yè)”。，在著名媒體《財(cái)富中國》發(fā)布的《20中國證券市場領(lǐng)導(dǎo)力報(bào)告》中，光明乳業(yè)入選“年全國最具領(lǐng)導(dǎo)力的20家上市公司”；，被商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院評定為全國誠信等級aaa企業(yè)；，在中國社會科學(xué)院和中國經(jīng)營報(bào)組織的競爭力年會上獲得“卓越自主創(chuàng)新新產(chǎn)品”稱號；1月，被國家商務(wù)部評為06年度中國最具市場競爭力品牌。同年9月，被衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部、公安部、國家工商總局、國家食品藥品監(jiān)督管理局等聯(lián)合授予“中國食品安全十強(qiáng)企業(yè)”稱號，是中國液態(tài)奶企業(yè)中唯一獲得此稱號的企業(yè)。月通過上海市質(zhì)量金獎(jiǎng)評審組的復(fù)評，再次榮獲“上海市質(zhì)量金獎(jiǎng)”。

第二部分公司所在行業(yè)分析

中國乳制品行業(yè)起步晚，起點(diǎn)低，但發(fā)展迅速。特別是改革開放以來，奶類生產(chǎn)量以每年兩位數(shù)的增長幅度迅速增加，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于1%的同期世界平均水平。中國乳制品產(chǎn)量和總產(chǎn)值在最近的內(nèi)增長了10倍以上，已逐漸吸引了世界的眼光，但同時(shí)，中國人均奶消費(fèi)量與發(fā)達(dá)國家相比，甚至與世界平均水平相比，差距都還十分懸殊。令人鼓舞的是，近兩年政府出臺了一系列有利于乳業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的政策，中國乳制品行業(yè)正面臨增長方式的轉(zhuǎn)變，以市場化、法制化、規(guī)范化的不破壞資源生態(tài)的生產(chǎn)方式，從源頭抓起，從整個(gè)乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈抓起，以現(xiàn)代的營銷觀念，迎接新一輪高品質(zhì)發(fā)展周期的到來。

中國乳品消費(fèi)在逐步擴(kuò)大，但目前成規(guī)模的消費(fèi)市場還遠(yuǎn)沒有形成。中國許多人還沒有喝牛奶、食用乳制品的習(xí)慣，尤其是農(nóng)村市場還遠(yuǎn)沒有打開，還有相當(dāng)部分的人因經(jīng)濟(jì)條件所限消費(fèi)不起，消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)還需要一個(gè)過程。乳企須研究中國乳業(yè)發(fā)展的規(guī)律，找到一個(gè)比較合理的增長速度，加強(qiáng)乳業(yè)發(fā)展的計(jì)劃性。

的競爭階段。針對國內(nèi)消費(fèi)觀念逐漸成熟、從“有奶喝”轉(zhuǎn)為“喝好奶”的需求日益強(qiáng)烈，競爭也上了一個(gè)新臺階，從低端的價(jià)格大戰(zhàn)走向高端的技術(shù)、產(chǎn)品比拼；從原始的廣告戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)變?yōu)閷π袠I(yè)健康、長遠(yuǎn)發(fā)展具有促進(jìn)作用的差異化競爭。

近幾年來，全國乳品行業(yè)規(guī)模以上企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入超1000億元。目前，全國型乳品企業(yè)主要有蒙牛、伊利和光明。而伊利、蒙牛雙雄目前在市場上擁有絕對的市場優(yōu)勢，大比例的市場份額歸攬?jiān)谒鼈兊膽阎?，呈“壟斷”態(tài)勢。外資企業(yè)的進(jìn)入中國奶業(yè)，使得這一行業(yè)的競爭趨向更加激烈。

上半年，我國乳制品行業(yè)產(chǎn)量、產(chǎn)值和工業(yè)銷售產(chǎn)值均呈現(xiàn)正增長，產(chǎn)銷率穩(wěn)定，乳制品生產(chǎn)和銷售已經(jīng)觸底并呈現(xiàn)緩慢平穩(wěn)回升態(tài)勢。上半年乳業(yè)三大巨頭均取得了較好的業(yè)績。其中，伊利實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入146.93億元，同比增長20.27%；蒙牛乳業(yè)收入達(dá)144.342億元，同比增長19.31%；光明實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)42億元，同比增長12.06%。我國乳制品消費(fèi)市場已明顯回暖，消費(fèi)趨于理性回歸。同期，受國際市場乳制品產(chǎn)品供應(yīng)充足、價(jià)格走低的影響。隨著相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的進(jìn)一步落實(shí)、產(chǎn)奶旺季的到來、國際乳制品市場的逐步回暖和消費(fèi)者信心的進(jìn)一步恢復(fù)，我國乳制品行業(yè)有望繼續(xù)保持恢復(fù)性增長。

隨著中國乳業(yè)的迅速發(fā)展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生很大的變化，已成為技術(shù)裝備先進(jìn)、產(chǎn)品品種較為齊全、初具規(guī)模的現(xiàn)代化食品制造業(yè)，隨著中國人民生活水平的逐漸提高，乳制品消費(fèi)市場會不斷擴(kuò)大并趨于成熟，中國將成為世界上乳制品消費(fèi)最大的潛在市場。

第三部分公司財(cái)務(wù)情況分析

光明乳業(yè)—資產(chǎn)負(fù)債表水平分析表

銀行調(diào)查報(bào)告篇七

在日前舉行的“2007中國銀行業(yè)服務(wù)營銷論壇”上，專項(xiàng)市場研究公司tns發(fā)布了2007年中國銀行業(yè)首份

調(diào)查報(bào)告

客戶認(rèn)知率：工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對象的55%，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。

但是，雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主

調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>

代表著客戶對零售銀行服務(wù)水平客觀評價(jià)的重要指標(biāo)———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關(guān)系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質(zhì)類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。

信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿意度較高，達(dá)到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。

但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。

銀行調(diào)查報(bào)告篇八

總行授信評審部認(rèn)真貫徹總行工作會議精神，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以我行改革和發(fā)展的現(xiàn)狀為基點(diǎn)，積極推動(dòng)我行經(jīng)營體制和增長方式的轉(zhuǎn)變。我部根據(jù)總行領(lǐng)導(dǎo)的安排，在深入研究本行實(shí)際情況、本地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，借鑒他行先進(jìn)的授信管理經(jīng)驗(yàn)，嘗試建立適應(yīng)我行發(fā)展實(shí)際和管理體制的授信業(yè)務(wù)評審體系。同時(shí)，深刻領(lǐng)會總行的工作意圖，落實(shí)總行制訂的工作思路和方針，重塑授信管理體制，提高授信評審的專業(yè)技術(shù)水平，主動(dòng)、認(rèn)真地履行好部門職能，強(qiáng)化授信工作的盡職監(jiān)督和合規(guī)建設(shè)。

第一、構(gòu)建適應(yīng)我行實(shí)際、有利我行發(fā)展的授信評審體系。

改革與發(fā)展，對授信評審部的工作提出了一個(gè)迫切的命題，那就是建立一套什么樣的授信評審體系，如何建？要解決這些問題，首先要解決的就是授信評審部的定位問題、授信評審部每一位員工的個(gè)人素質(zhì)和授信評審部的整體素質(zhì)問題。

首先，我部加強(qiáng)與改革領(lǐng)導(dǎo)層的溝通，深刻研究和領(lǐng)會改革的整體思路和精神，切實(shí)明析我部在全行授信管理工作中的定位和職能，明確內(nèi)部分工，保證整個(gè)授信管理體系的嚴(yán)密和協(xié)調(diào)有序，為我部授信評審與管理模型和操作架構(gòu)的建立打好依據(jù)基礎(chǔ)。

其次，研究我行體制運(yùn)行的整體情況和授信管理的現(xiàn)實(shí)情況，考察學(xué)習(xí)他行的先進(jìn)管理理念和先進(jìn)的管理方法，結(jié)合我行實(shí)際情況，對照授信工作盡職指引、集團(tuán)客戶授信盡職指引、關(guān)聯(lián)交易管理辦法等關(guān)于授信管理的規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)指引，建立授信評審模型與操作架構(gòu)；二是與有關(guān)部門協(xié)調(diào)溝通，對授信評審模型與操作架構(gòu)進(jìn)行論證，一方面完善授信評審模型與操作架構(gòu)；另一方面使有關(guān)部門了解本部在授信評審模型與操作架構(gòu)中的角色和作用，為進(jìn)一步細(xì)化操作流程打好基礎(chǔ)。三是進(jìn)行穿行測試，調(diào)整完善授信評審模型與操作架構(gòu)，并做好與下線部門和上線部門的銜接。

再次，根據(jù)授信評審模型與操作架構(gòu)，以及我行授信管理工作的審慎性要求，細(xì)化授信評審部內(nèi)部崗位分工。一是要完善內(nèi)部崗位的設(shè)置，做到分工明確；二是要明確各崗位的職責(zé)，做到權(quán)責(zé)明確；三是要建立問責(zé)制和責(zé)任追究制。

同時(shí)，針對不同的信貸產(chǎn)品，建立相應(yīng)的管理制度和操作流程，明確授信評審的重點(diǎn)、難點(diǎn)，要細(xì)化評審工作的操作流程，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、可操作性強(qiáng)、有利于業(yè)務(wù)發(fā)展，并符合審慎性要求的評審流水線，并明確各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任和責(zé)任人，()同時(shí)建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制。

第二、制訂科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、合理有效的企業(yè)信用等級評價(jià)辦法和操作流程。

企業(yè)信用等級評定是統(tǒng)一授信的前提條件，根據(jù)總行領(lǐng)導(dǎo)安排，我部的負(fù)責(zé)安排企業(yè)信用等級評定工作，由專門人員負(fù)責(zé)。一是要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，針對性的培養(yǎng)企業(yè)等級評定方面的人才，切實(shí)提高我行人員企業(yè)信用等級評定的知識水平；二是認(rèn)真研究長治市各類型經(jīng)濟(jì)實(shí)體，研究長治市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和實(shí)際，針對本地區(qū)內(nèi)各類型企業(yè)的特點(diǎn)，細(xì)分企業(yè)類型，拿出適應(yīng)本地區(qū)實(shí)際和我行信貸政策的企業(yè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；三是結(jié)合我行管理體制和審慎性要求，制訂我行企業(yè)信用等級評定操作流程，包括授信調(diào)查、等級評定、授信評審、授信額定、授信中止、授信調(diào)整和授信管理等各個(gè)方面；四是要細(xì)化等級評定的操作程序，針對各個(gè)環(huán)節(jié)和各部門的職責(zé)，明確各部門各崗位人員的責(zé)任和權(quán)限，并建立相應(yīng)的責(zé)任追究機(jī)制。

同時(shí)，根據(jù)新的存量授信，分批次、分類別推進(jìn)授信評級工作，建立適應(yīng)我行實(shí)際、有利我行發(fā)展的授信評審與風(fēng)險(xiǎn)控制體系模型，加強(qiáng)貸時(shí)審查、貸后檢查，實(shí)行檔案、押品的集中化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識別、計(jì)量、控制滲透到授信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立各類風(fēng)險(xiǎn)的處置預(yù)案。

第三、加強(qiáng)授信評審工作的宏觀性管理和指導(dǎo)，統(tǒng)籌兼顧，有的放矢的做好授信規(guī)劃。我部將根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和長治市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，結(jié)合總行有關(guān)會議精神和決議，做好全行授信業(yè)務(wù)的管理工作，明析授信業(yè)務(wù)發(fā)展方向和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及政策導(dǎo)向，以“實(shí)用、適用、實(shí)效”為目標(biāo)，明確授信業(yè)務(wù)發(fā)展方向和重點(diǎn)，內(nèi)容包括準(zhǔn)入與退出政策、授信投向、授信投量、行業(yè)向投量、客戶類型投處投量等，并通報(bào)各行業(yè)部，使各行業(yè)部明確全年授信工作的重點(diǎn)，有所為，有所不為，切實(shí)發(fā)揮自身職能，全面提高授信管理水平。

第四、修訂完善《總行信貸審查委員會工作規(guī)則》及相應(yīng)的管理制度。

結(jié)合我行體制改革的要求和授信管理工作的實(shí)際，以風(fēng)險(xiǎn)防范為主線，以授信盡職為要求，制訂《總行審貸委員會審貸委員選聘辦法》，明確審貸委員的任職標(biāo)準(zhǔn)和選聘程序，并建立相應(yīng)的考核辦法，明確責(zé)任追究，切實(shí)提高審貸委員會的決策水平和能力。

在總結(jié)以往審貸委員會工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，修訂《總行審貸委員會工作規(guī)則》，針對不同授信業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和國家關(guān)于授信業(yè)務(wù)的盡職要求和風(fēng)險(xiǎn)指引，明確不同授信業(yè)務(wù)的審貸規(guī)則，提高審貸透明度和審貸決策的科學(xué)性，合理界定審貸委員會的工作范圍和相應(yīng)的責(zé)任。

第五、根據(jù)授信業(yè)務(wù)管理的要求，完善本部門崗位設(shè)置和各項(xiàng)業(yè)務(wù)在本部門的操作流水。結(jié)合公司業(yè)務(wù)部和其他部門的工作流程，充分考慮業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可控性、操作流程的合規(guī)性、業(yè)務(wù)辦理的`可行性、便利生，完善本部門的崗位設(shè)置，明確各崗位任職標(biāo)準(zhǔn)和崗位職責(zé)，形成設(shè)置科學(xué)合理、職責(zé)分工明確，監(jiān)督措施得當(dāng)?shù)牟块T崗位結(jié)構(gòu)。

建立不同業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作流程，合理界定權(quán)責(zé)范圍，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作在本部門的流轉(zhuǎn)順暢和評審有效，同時(shí)要將相應(yīng)的考慮評價(jià)機(jī)制納入到整個(gè)部門工作中，一是對操作流程的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審核和評價(jià)。二是對操作流程制訂的科學(xué)性進(jìn)行審核和評價(jià)；三是對操作流程的全面性進(jìn)行審核和評價(jià)。四是對操作流程的審慎性進(jìn)行審核和評價(jià)。力求通過嚴(yán)密的流程操作，嚴(yán)格控制各類風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信息，實(shí)現(xiàn)以客戶為心，以風(fēng)險(xiǎn)防控為主線的業(yè)務(wù)流程再造。

第六、認(rèn)真做好全行貸款的評審工作。全年召開審貸委員會會議148次，累計(jì)審議各類貸款571筆，金額825921萬元，其中通過435筆，金額539504萬元，未通過136筆，金額共計(jì)286417億元。召開授信委員會會議18次，累計(jì)授信37戶，累計(jì)授信金額36億元。累計(jì)辦理企業(yè)評級3戶，對移交我部審查的貸款料進(jìn)行書面審查，以法律有效性與防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，依據(jù)國家法律、法規(guī)及相關(guān)政策的規(guī)定，結(jié)合目前國家產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)際狀況，分別對貸款質(zhì)量、貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款行業(yè)信息、信貸信息提出合理化建議供審貸會審查。根據(jù)國家有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和我行的有關(guān)規(guī)定，對每一筆貸款向?qū)徺J委員會提出相關(guān)意見。對借款申請企業(yè)及抵質(zhì)押等可能存在的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行書面分析，做好風(fēng)險(xiǎn)提示。

第七、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識，進(jìn)一步提高授信評審部隊(duì)伍建設(shè)和人員水平。

新的發(fā)展形勢對授信評審部會的工作提出了很高的要求，我部把提高人員素質(zhì)作為一項(xiàng)長效機(jī)制來抓，不斷強(qiáng)化自身素質(zhì)建設(shè)，要采取培訓(xùn)與考試相結(jié)合的方式，鼓勵(lì)、督促我部人員加強(qiáng)對業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)?！白叱鋈?，請進(jìn)來”是我部加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)、提升授信管理水平的重要途徑，“走出去”向其他銀行學(xué)習(xí)、向先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)、向?qū)I(yè)院校學(xué)習(xí)，把專家教授請進(jìn)來、把專業(yè)人才請進(jìn)來，組織有關(guān)培訓(xùn)，通過學(xué)習(xí)全面提高我們自身素質(zhì)，并應(yīng)用于日常工作，要從思想建設(shè)、制度完善、素質(zhì)提高、措施加強(qiáng)等方面進(jìn)一步提高隊(duì)伍建設(shè)，積極促進(jìn)授信評審的科學(xué)化、業(yè)務(wù)管理的規(guī)范化、崗位操作的制度化。

隨著我行體制改革向縱深方向的不斷推進(jìn)，部門重組、職能整合、流程再塑以及日益加劇的競爭和我行自身發(fā)展的內(nèi)在需求，都將對全行各個(gè)業(yè)務(wù)部門提出迫切要求：如何在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下謀求新的發(fā)展，如何在審慎經(jīng)營的架構(gòu)下謀求管理水平的提高，如何構(gòu)建新的體制下的業(yè)務(wù)操作流程，這一系列的問題都需要我們切實(shí)的解決好。下半年，授信評審部將以務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾泶胧o密圍繞總行制訂的發(fā)展方針和工作思路，認(rèn)真貫徹總行各項(xiàng)會議精神，抓落實(shí)、求創(chuàng)新，主動(dòng)認(rèn)真、積極高效的完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項(xiàng)工作，為商行的發(fā)展履好職、站好崗！

授信評審部

銀行調(diào)查報(bào)告篇九

近年來，工商銀行違法犯罪尤其是職務(wù)犯罪案件頻發(fā)，嚴(yán)厲打擊工商銀行違法犯罪活動(dòng)、切實(shí)加強(qiáng)工商銀行系統(tǒng)預(yù)防職務(wù)犯罪工作，已成為工商銀行系統(tǒng)和檢察機(jī)關(guān)必須認(rèn)真研究和解決的一個(gè)重要問題?，F(xiàn)就圍繞預(yù)防工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪問題談些認(rèn)識和思考。

1、挪用公款案件時(shí)有發(fā)生。在近幾年立案查處的工商銀行職務(wù)犯罪案件中，挪用公款案件所占比重一直較大，反映了工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪案犯的貪婪性。

2、涉案金額巨大，社會危害性嚴(yán)重。隨著涉案金額上百萬、上千萬案件增多，造成銀行資金大量流失和被侵吞，不僅對正常的工商銀行秩序造成影響和破壞，更為嚴(yán)重的損害了國家和人民的利益，給社會帶來了不安定因素。

3、單位負(fù)責(zé)人涉案比例上升，并向高級管理人員蔓延。從近年情況看，呈現(xiàn)出上升并向以上的高級管理人員蔓延的趨勢，應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)部門的關(guān)注和重視。

4、內(nèi)外勾結(jié)合伙作案增多，導(dǎo)致串窩案發(fā)生。隨著工商銀行內(nèi)部管理制度的加強(qiáng)，工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪的作案方式發(fā)生了變化，從過去的手段單一、一人一案一罪的情況轉(zhuǎn)向以聯(lián)手犯科的團(tuán)伙特點(diǎn)，從而使內(nèi)外串通勾結(jié)和內(nèi)部合伙作案增多，導(dǎo)致一些串窩案的發(fā)生。

5、案犯年齡結(jié)構(gòu)呈下降趨勢，智能化作案傾向明顯。在原先普遍采取收儲不入帳、偷支儲戶存款、冒用他人名義貸款等傳統(tǒng)犯罪手法的基礎(chǔ)上不斷翻新，智能化作案傾向明顯。

6、基層操作崗位發(fā)案率高，攜款潛逃者增多。工商銀行系統(tǒng)的支行及分理處、儲蓄所，是工商銀行機(jī)構(gòu)的基層單位，其中直接與資金貨幣打交道的操作崗位，往往是工商銀行職務(wù)犯罪的誘因。

(一)經(jīng)濟(jì)體制、工商銀行體制深層次矛盾，是工商銀行職務(wù)犯罪的社會經(jīng)濟(jì)原因。工商銀行職務(wù)犯罪是犯罪的重要組成部分，它既是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，又是一種社會現(xiàn)象，是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和社會現(xiàn)象在工商銀行領(lǐng)域的綜合反映。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，經(jīng)濟(jì)體制和工商銀行體制還不能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求，存在經(jīng)濟(jì)效益不高、政企不分、政銀不分、投資體制不合理等問題，尚未建立起符合市場經(jīng)濟(jì)的政府、企業(yè)、工商銀行三者之間新型的關(guān)系，這是誘發(fā)工商銀行職犯罪、產(chǎn)生工商銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀根源。

(二)有章不循，違章不究，管理混亂，給職務(wù)犯罪分子以可乘之機(jī)。嚴(yán)重違反工商銀行法規(guī)的行為表現(xiàn)在儲蓄、結(jié)算、會計(jì)、信貸、出納、信用卡、聯(lián)行等多種業(yè)務(wù)部位。尤其是案件高發(fā)的儲蓄部位，某些管理人員和業(yè)務(wù)人員嚴(yán)重違犯“三分管制度”(印章、密押、憑證分人管理)，甚至由一人身兼數(shù)職。存單等重要空白憑證保管不善，允許單人臨柜和外出吸收存款，致使犯罪人趁機(jī)竊取存單、偷蓋印章、偽(變)造印鑒，以高息為誘餌，四處攬存后不入賬或少入賬，大肆挪用公款。在出納等部位，嚴(yán)重違反“四雙制度”(雙人管庫、雙人開庫、雙人守庫、雙人押鈔)。在信貸部位，嚴(yán)重違反“三查制度”(貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)。

(三)制度不嚴(yán)，制約失控，監(jiān)督滯后，使職稱犯罪分子乘虛而入。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)條件的改善和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，工商銀行機(jī)構(gòu)新開辦了一些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，如微機(jī)記帳、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)異地通存通兌、信用卡業(yè)務(wù)、大額提現(xiàn)服務(wù)、雙休日值班業(yè)務(wù)等，但防范措施跟不上，監(jiān)督滯后，制約失控，往往是職務(wù)犯罪侵襲的薄弱環(huán)節(jié)。

(四)用人不當(dāng)，造成大量國有資產(chǎn)被侵吞。工商銀行機(jī)構(gòu)是就業(yè)的熱門行業(yè)。有人說，前些年領(lǐng)導(dǎo)干部的親屬一是奔官場，二是進(jìn)政法，三是入工商銀行。一些工商銀行機(jī)構(gòu)在選人用人中，存在嚴(yán)重失誤，使一些品行不良、有劣跡的人混入工商銀行隊(duì)伍，甚至被提拔重用，成為骨干，安排在重要崗位，授予大權(quán)，視為“能人”。這些“能人”卻利用職權(quán)，瘋狂作案，侵吞國有財(cái)產(chǎn)。特別突出的是在工商銀行基層單位的負(fù)責(zé)人中，由于照顧關(guān)系和受某些領(lǐng)導(dǎo)的不正當(dāng)干預(yù)而安排了一些素質(zhì)低下、不懂業(yè)務(wù)的人擔(dān)任重要職務(wù)而引發(fā)犯罪。

(一)增強(qiáng)防范意識，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。實(shí)踐使我們認(rèn)識到，要遏制和減少工商銀行職務(wù)犯罪，確保工商銀行資產(chǎn)安全，必須走“打防并舉、標(biāo)本兼治”之路。把經(jīng)常性的思想教育、嚴(yán)格的制度管理和打擊犯罪有機(jī)地結(jié)合起來，從思想上、制度上、法律上筑起牢固防線。依靠和動(dòng)員工商銀行職工參與和做好預(yù)防職務(wù)犯罪工作，是貫徹執(zhí)行“專門機(jī)關(guān)與群體路線相結(jié)合”的具體實(shí)踐。要采取相應(yīng)措施，大力宣傳預(yù)防職務(wù)犯罪工作的重要性和必要性，激發(fā)工商銀行職工的參與熱情。在普法學(xué)習(xí)考試中，增加預(yù)防職務(wù)犯罪的知識;在法制宣傳教育中，增設(shè)“職務(wù)犯罪和職務(wù)犯罪預(yù)防”專題;在舉辦反腐倡廉成果展時(shí)，讓每個(gè)工商銀行職工都能觀看……形成“人人接受教育、人人參與預(yù)防”的良好氛圍。

(二)堅(jiān)持依法治理工商銀行，一要深化工商銀行體制改革，建立與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的工商銀行機(jī)構(gòu)體系、工商銀行市場體系和工商銀行調(diào)控監(jiān)察體系。二要建立健全符合市場經(jīng)濟(jì)要求的工商銀行法制制度，進(jìn)一步推進(jìn)工商銀行法制化進(jìn)程。三要提高工商銀行從業(yè)人員和全社會的工商銀行法律意識，樹立正確的工商銀行信用觀念，增強(qiáng)工商銀行風(fēng)險(xiǎn)意識。依法治理工商銀行是深化工商銀行改革的重要組成部分，也是保證其他各項(xiàng)工商銀行改革順利進(jìn)行和各項(xiàng)整改措施得以落實(shí)的必要條件，是防范工商銀行職務(wù)犯罪和工商銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。

(三)建立防范體系，健全內(nèi)控制度，增強(qiáng)控制犯罪能力。預(yù)防工商銀行職務(wù)犯罪是社會系統(tǒng)工程，需要各方面共同努力。工商銀行系統(tǒng)積累了豐富的業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，檢察機(jī)關(guān)了解工商銀行職務(wù)犯罪特點(diǎn)、趨勢和規(guī)律，雙方形成合力，優(yōu)勢互補(bǔ)，有利于防范。實(shí)踐證明，檢察與工商銀行聯(lián)手預(yù)防職務(wù)犯罪，效果明顯。建立健全工商銀行內(nèi)控制度非常重要。建立健全內(nèi)部控制制度，關(guān)鍵是建立一套有效的防范機(jī)制。要遵循“教育是基礎(chǔ)、制度是保障、監(jiān)督是關(guān)鍵、懲治是手段”的方針，構(gòu)建“三道防線”。一是構(gòu)建教育防線，使其不想犯。二是構(gòu)建制度防線，使其不能犯。三是構(gòu)建監(jiān)控防線，使其不敢犯。

(四)加強(qiáng)工商銀行隊(duì)伍建設(shè)，嚴(yán)把用人關(guān)，為預(yù)防工商銀行職務(wù)犯罪提供組織保障。首先，應(yīng)把好進(jìn)人關(guān)，加強(qiáng)各級工商銀行管理人員尤其人是基層行、所、領(lǐng)導(dǎo)班子的建設(shè)。在培養(yǎng)、選拔、任命、調(diào)動(dòng)的同時(shí)，實(shí)行查尋舉報(bào)線索制度，防止發(fā)生“任命干部上崗、舉報(bào)線索進(jìn)箱”的被動(dòng)現(xiàn)象。其次，要堅(jiān)持新職工崗前培訓(xùn)制度，把紀(jì)律、法律、預(yù)防教育作為必修課。再次，應(yīng)結(jié)合當(dāng)前工商銀行機(jī)構(gòu)收縮網(wǎng)點(diǎn)、精簡人員的有利時(shí)機(jī)，調(diào)整基層所的人事結(jié)構(gòu)，委派正式職工擔(dān)任所主任，變間接管理為直接管理，彌補(bǔ)基層所的斷點(diǎn)，打破基層所職工主體身份的自由性和統(tǒng)一性，實(shí)現(xiàn)相互制約。

銀行調(diào)查報(bào)告篇十

xxx：

我應(yīng)xx學(xué)校xx學(xué)院某級xx專業(yè)xx同學(xué)請求，推薦該生到xx學(xué)校進(jìn)行xx階段的學(xué)習(xí)。

該生于xx年xx月進(jìn)入xx學(xué)校xx學(xué)院進(jìn)行學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)成績一直非常優(yōu)秀，在專業(yè)名列前茅。我曾于該生本科階段的學(xué)習(xí)時(shí)，擔(dān)任其xx及xx課程的授課教師，在與該生的課內(nèi)、課外互動(dòng)中，對其印象極為深刻。初見該生，個(gè)性內(nèi)斂，但勤于思考，善于提問。經(jīng)過與該生的多次交流之后，可以發(fā)現(xiàn)，她有較強(qiáng)獨(dú)立思考的能力，比如：在教授其xx課中，該生能對書中的模型持懷疑的態(tài)度，并能指出其不完善之處；該生具備一定的科研工作能力，曾經(jīng)參與“挑戰(zhàn)杯”學(xué)校生課外學(xué)術(shù)科技作品競賽，并取得了優(yōu)異的成績。通過批閱該生的課程論文，我了解到，該生已具備扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)，具備了熟練分析經(jīng)濟(jì)問題的能力，而且比較熟練的掌握了經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究方法與范式，能夠在分析問題時(shí)恰當(dāng)?shù)厥褂媒?jīng)濟(jì)學(xué)的語言。

該生綜合表現(xiàn)突出，并對財(cái)政學(xué)理論有著濃厚的興趣，故予以推薦，望審核通過。

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銀行調(diào)查報(bào)告篇十一

調(diào)查地點(diǎn)：中國信合營業(yè)部

調(diào)查內(nèi)容：會計(jì)對公業(yè)務(wù)及儲蓄、信用卡、貸款業(yè)務(wù)等

調(diào)查目的：認(rèn)識國家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的必要性

調(diào)查意義：鍛煉適應(yīng)社會的能力，理解理論與實(shí)踐結(jié)合的必要

大學(xué)校園就像一個(gè)小社會，入學(xué)已經(jīng)兩年了，我們已經(jīng)漸漸地適應(yīng)了這個(gè)小社會的生活，然而作為大學(xué)生，接觸社會，適應(yīng)社會是必不可少的。所以，暑假作為一個(gè)很好的接觸社會的契機(jī)自然不可浪費(fèi)。于是繼“三下鄉(xiāng)”社會實(shí)踐結(jié)束后，我于7月12日至7月28日在中國信合營業(yè)部進(jìn)行了為期半個(gè)月的實(shí)習(xí)。此次實(shí)習(xí)的目的主要是在于一步了解國家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的宗旨，其次就是鍛煉自己的社交能力，豐富自己的社會經(jīng)驗(yàn)。

經(jīng)過在信合調(diào)查實(shí)習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認(rèn)識，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)習(xí)所涉及到的內(nèi)容主要是會計(jì)業(yè)務(wù)(對公業(yè)務(wù))和儲蓄業(yè)務(wù)，其他一般了解的有信用卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)。從這些業(yè)務(wù)上，我對國家經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控有了一些初步的認(rèn)識。

在這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，作為國家經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)核心的金融，無疑應(yīng)當(dāng)起到宏觀調(diào)控的杠桿作用。國家宏觀調(diào)控的目標(biāo)是控制局部經(jīng)濟(jì)過熱，重在調(diào)整結(jié)構(gòu)。

長期以來，存貸利差一直是我國銀行獲取利潤的主要手段。而眾多銀行均簡單依靠存貸利差獲取利潤，所產(chǎn)生的結(jié)果必然是追逐熱門行業(yè)，壘大戶等現(xiàn)象的發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關(guān)系也加大宏觀調(diào)控的難度。

銀行的發(fā)展有賴于整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的回好，但經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行并不是依靠銀行無原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過對宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)整體形勢的研究審慎確定信貸方向，同時(shí)也必須對我國目前這種簡單的依賴存貸利差，特別是依賴對公業(yè)務(wù)獲取利潤的盈利模式加以改變。這種對銀行可以形成一個(gè)穩(wěn)定的利潤來源，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力;對企業(yè)，可以通過有針對性的淡化對公業(yè)務(wù)，使某些企業(yè)更加珍惜來之不易信貸資金，提高企業(yè)的資金運(yùn)用水平，防止企業(yè)盲目擴(kuò)張，增強(qiáng)企業(yè)的自我積累意識;對政府，可以降低經(jīng)濟(jì)調(diào)控的難度，避免因?yàn)殂y行與企業(yè)高度依存關(guān)系，而造成的在宏觀調(diào)控政策實(shí)驗(yàn)中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生。

當(dāng)然，銀行調(diào)整盈利模式并不是鼓勵(lì)銀行放棄對企業(yè)的支持，而是要求銀行在強(qiáng)化對自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，將信貸資金真正送到規(guī)范運(yùn)作，效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性，才是企業(yè)對經(jīng)濟(jì)最大的也是最少持續(xù)的支持。

銀行調(diào)查報(bào)告篇十二

法定名稱：宿遷市添錦裝飾材料有限公司，成立于20xx年10月，行業(yè)分類：塑料制品業(yè)，注冊時(shí)間：20xx年10月25日，注冊地址：泗陽縣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)東區(qū)，天津路9號，企業(yè)性質(zhì)：自然人獨(dú)資企業(yè)，注冊資本：450萬元，法定代表人李大武。擁有一名股東李大武，無關(guān)聯(lián)企業(yè)。經(jīng)營范圍：pvc扣板及配套線條生產(chǎn)、銷售；自營和代理商品及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)。

二、財(cái)務(wù)及經(jīng)營情況分析

1、資產(chǎn)情況

該企業(yè)目前總資產(chǎn)1479萬元。

固定資產(chǎn)1002萬元，主要為：土地17畝，評估價(jià)值102萬元；現(xiàn)有房屋9050平方米，總價(jià)值500萬元，其中廠房7000平方米，職工宿舍1500平方米，辦公樓面積550平方米；機(jī)器設(shè)備400萬元（折舊后），主要為pvc扣板生產(chǎn)線16條和建筑模板生產(chǎn)線1條以及相應(yīng)配套設(shè)備，具體附清單。

流動(dòng)資產(chǎn)542萬元，其中貨幣資金15萬元；庫存原材料、半成品、及產(chǎn)成品330萬元（見附件清單），主要原材料為pvc樹脂、光油、穩(wěn)定劑、鈦粉等；應(yīng)收賬款70萬元（明細(xì)提供全部為個(gè)人往來，單筆金額較小，總共33筆，均為銷售應(yīng)收款）；應(yīng)他應(yīng)收款127萬元（為法人對外投資臨時(shí)借出款）。

2、負(fù)債情況

該企業(yè)目前總負(fù)債571萬元，主要為短期借款450萬元（其中江蘇農(nóng)合行250萬元、江蘇銀行200萬元，全部為我單位保證擔(dān)保）、應(yīng)付賬款119萬元（明細(xì)提供全部為個(gè)人往來，單筆金額較小，總共30筆，合計(jì)金額119萬元，主要為購買原材料欠款）。

3、生產(chǎn)經(jīng)營情況

據(jù)企業(yè)提供的.銀行往來明細(xì)平均每個(gè)月往來為290萬元，平均賬齡為

1.5個(gè)月，測算其年銷售額為2300萬元，與企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)基本吻合，所以報(bào)表反映銷售額基本真實(shí)，由此倒推測算企業(yè)20xx年月產(chǎn)值在15萬平方，企業(yè)20xx年生產(chǎn)銷售能力只達(dá)到43%，情況不是很理想。企業(yè)貸款從去年10月份開始由250萬元增加至450萬元，主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，此次調(diào)查時(shí)月產(chǎn)量已經(jīng)達(dá)到23萬平方，所以對于該企業(yè)應(yīng)每個(gè)月盤點(diǎn)核實(shí)其日報(bào)表、出庫單等由此測算其生產(chǎn)能力占比。

從公司電費(fèi)繳納情況來看，企業(yè)20xx年用電量每月在9萬元，20xx年用電量每月在16萬元左右，事實(shí)上公司自正式投產(chǎn)以來企業(yè)產(chǎn)量在逐步增加，從20xx年成立時(shí)的4條生產(chǎn)線發(fā)展到20xx年8條生產(chǎn)線、20xx年12條生產(chǎn)線、20xx年16條生產(chǎn)線，規(guī)模逐漸擴(kuò)大，工人從原有的20人到現(xiàn)有130人。20xx年工資每月在17萬元左右，公司工資發(fā)放正常，無拖欠工人工資現(xiàn)象，從工資發(fā)放及企業(yè)電費(fèi)繳納情況來看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常。

三．非財(cái)務(wù)情況分析

1、企業(yè)發(fā)展前景

該公司是一家集開發(fā)、生產(chǎn)、銷售及貿(mào)易于一體的小型個(gè)人獨(dú)資扣板生產(chǎn)銷售企業(yè)，公司與多家行內(nèi)企業(yè)建立長期良好的合作關(guān)系，產(chǎn)品主要銷往江蘇、山東、安徽、河南等地，這些企業(yè)和法人代表李大武均有著多年的合作關(guān)系。另外該公司現(xiàn)已取得了自營出口許可證，并已聯(lián)系了部分國外客戶，也簽訂了外銷訂單，行業(yè)穩(wěn)定性較好。該公司屬于縣工業(yè)園區(qū)管委會招商引資企業(yè)，政府給予一定的支持。

2、企業(yè)管理層素質(zhì)

該公司法人代表、投資人李大武自1995年起就在無錫市華威新

型塑料制造有限公司工作，先后任過班長、車間主任、沈陽分公司制造部經(jīng)理、西安分公司經(jīng)理、公司副總經(jīng)理，法人代表在金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄。

3、組織與人力資源情況

企業(yè)組織架構(gòu)等基本情況：該廠為個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，各部門負(fù)責(zé)人由投資人李大武任命。李大武任總經(jīng)理兼法人代表，企業(yè)下設(shè)副總經(jīng)理辦公室、銷售部、行政人事部、財(cái)務(wù)部、采購部，企業(yè)具有完備的內(nèi)部工作制度?，F(xiàn)有員工人數(shù)120余人。

4、與我公司業(yè)務(wù)合作緊密關(guān)系

該公司現(xiàn)有銀行貸款450萬元，全部由我公司保證擔(dān)保；其核心資產(chǎn)（房產(chǎn)、土地）全部抵押給我公司作為反擔(dān)保，反擔(dān)保措施較好。

四、信用等級評估建議

根據(jù)以上情況分析，該公司基本情況良好，第一還款來源較充足，按照我公司法人客戶信用評級標(biāo)準(zhǔn)測算綜合得分為75分（信用評級標(biāo)準(zhǔn)測算表附后），屬于bb級客戶。

五、第二還款來源（反擔(dān)保）評估分析

該企業(yè)現(xiàn)有可用于反擔(dān)保的核心資產(chǎn)有：

1、房產(chǎn)9050平方米，20xx年下半年建造，產(chǎn)權(quán)明晰，無產(chǎn)權(quán)糾紛，其中：廠房7000平方米，鋼架結(jié)構(gòu)；職工宿舍1500平方米，磚混結(jié)構(gòu)，三層；辦公樓面積550平方米，磚混結(jié)構(gòu)，二層，綜合估值500萬元，可用于反擔(dān)保凈值為：500*0.7=350萬元。

2、土地17畝，可用于反擔(dān)保凈值為17畝*6萬=102萬元。

3、機(jī)器設(shè)備原值427萬元，現(xiàn)估價(jià)342萬元，可用于反擔(dān)保凈值為：342*0.4=137萬元。

根據(jù)以上情況，該公司可用于反擔(dān)?？傤~合計(jì)為589萬元。

企業(yè)可用于反擔(dān)?？傤~589萬元，現(xiàn)有貸款總額450萬元均由我公司擔(dān)保，目前該公司尚有139萬元反擔(dān)保額度可用，第二還款來源比較充足。

六、可授信額度分析

1、反擔(dān)保綜合能力額度分析

根據(jù)該企業(yè)可用于抵押的核心資產(chǎn)凈值為589萬元，客戶信用評級為bb級，反擔(dān)保能力覆蓋比率為100%得出，反擔(dān)保綜合能力額度為589*100%=589萬元。

2、銷售收入額度分析

該企業(yè)20xx年度銷售收入2500萬元，企業(yè)信用評級為bb級，系數(shù)為0.8，銷售定額比率30%。按銷售收入可測算授信額2500*30%*0.8=600萬元。

3、資產(chǎn)負(fù)債授信額度分析

該企業(yè)20xx年度總資產(chǎn)為1379萬元，實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債率為36%，資產(chǎn)定額比率為70%，企業(yè)評級系數(shù)0.8。按資產(chǎn)負(fù)債情況可測算授信額1379*70%*0.8=772萬元。

七、結(jié)論

綜上所述，從該企業(yè)財(cái)務(wù)情況分析，該企業(yè)目前生產(chǎn)經(jīng)營正常，固定資產(chǎn)及基礎(chǔ)建筑已初步完成，主營業(yè)務(wù)收入增長率超過10%，保持較好的增長勢頭，產(chǎn)品、市場較為穩(wěn)定，短期內(nèi)尚未面臨產(chǎn)品更新的風(fēng)險(xiǎn)，屬于成長型公司，但該企業(yè)短期債務(wù)償還能力較弱。從非財(cái)務(wù)情況分析，主要負(fù)責(zé)人行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)豐富，經(jīng)營相對穩(wěn)定，在周邊地區(qū)同行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大，行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)較小。從已提供核心資產(chǎn)反擔(dān)保情況分析，企業(yè)已將所有核心資產(chǎn)全部抵押我公司，且抵押凈值大于現(xiàn)在擔(dān)保額度，與我公司合作關(guān)系緊密。綜合考慮，該企業(yè)在我公司可授信額度建議為650萬元。

銀行調(diào)查報(bào)告篇十三

近幾年，中國銀行業(yè)取得了較大的發(fā)展。政府相關(guān)政策的扶持、銀行理財(cái)項(xiàng)目的豐富、人們理財(cái)觀念的提高都促進(jìn)了我國銀行的迅速發(fā)展。越來越多的商業(yè)銀行開始發(fā)展，已不再是曾經(jīng)國有銀行占主導(dǎo)地位的格局。個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目現(xiàn)在已經(jīng)占據(jù)銀行所有項(xiàng)目中一個(gè)很大的比例，如何提高銀行知名度、獲取更多的用戶已經(jīng)從固有的模式發(fā)展成非常靈活、需要有創(chuàng)新的模式。在新的國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件下，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)逐漸興起并將成為商業(yè)銀行新的支柱型業(yè)務(wù)。

xx銀行目前從事業(yè)務(wù)主要從跨行免收手續(xù)費(fèi)為主，以此福利來吸引用戶。但在我國新興崛起的服務(wù)行業(yè)還缺乏經(jīng)驗(yàn)。如何在有限的資源狀況下，維護(hù)好原有的個(gè)人客戶，競爭他行客戶，提升個(gè)人客戶的市場占比，是現(xiàn)在xx銀行急需解決的問題。

二、調(diào)查目的及對象

隨著中國投資業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，更多人愿意去做風(fēng)險(xiǎn)小、利潤較高的理財(cái)投資。銀行儲蓄已經(jīng)不能滿足用戶的投資需求，更多理財(cái)項(xiàng)目的出現(xiàn)也正在加劇著行業(yè)內(nèi)部的競爭。中國銀行業(yè)正逐步建立真正以顧客為中心的管理體系，加強(qiáng)顧客滿意管理，并在顧客滿意管理方面進(jìn)行了不少有益的探索，如引入市場細(xì)分理念，逐步確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，加大金融服務(wù)的改善力度，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)等。

本次調(diào)查的對象更多是在校學(xué)生或有個(gè)人收入較為年輕的人群，這部分里面有更多潛在用戶和使用用戶，了解用戶對銀行服務(wù)滿意程度是非常有必要而且意義十分重大。

三、調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)查主要圍繞xx市民對xx銀行的滿意程度而展開。通過在網(wǎng)上發(fā)放問卷和實(shí)地采訪調(diào)查，充分的了解到目前人們對xx銀行的需求和一些看法，我們對問卷進(jìn)行回收、整理、總結(jié)，對得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最后得出一些結(jié)論，為xx銀行今后的發(fā)展給出適當(dāng)?shù)慕ㄗh。本次調(diào)查內(nèi)容主要分為以下幾個(gè)部分：

（一）基本信息

了解對被調(diào)查者的一些相關(guān)信息。比如會調(diào)查被調(diào)查者的性別、年齡、職業(yè)，通過這些基本信息可以調(diào)查得到被調(diào)查者與主題之間的某些聯(lián)系，可以對不同性別、年齡、職業(yè)的被調(diào)查者進(jìn)行比較，以作分析需要。

（二）對xx銀行的滿意情況

這部分內(nèi)容主要對被訪者對xx銀行的認(rèn)知度以及是否在xx銀行辦理業(yè)務(wù)進(jìn)行了一個(gè)調(diào)查，主要通過對被調(diào)查者對xx銀行的認(rèn)識、在xx銀行是否有業(yè)務(wù)來了解被調(diào)查者更多的信息，與此同時(shí)，也對詢問了被調(diào)查者一些對xx銀行業(yè)務(wù)的看法。

（三）建議及意見

調(diào)查的第三部分主要內(nèi)容是針對被調(diào)查者對xx銀行的服務(wù)是否滿意展開。本文對被調(diào)查者在xx銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)等待的時(shí)間、大堂經(jīng)理的服務(wù)態(tài)度進(jìn)行了了解，針對被調(diào)查者對xx銀行的看法，提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh。

四、研究方法

（一）調(diào)查方法及抽樣

本次調(diào)查采用定點(diǎn)攔截和網(wǎng)絡(luò)投放問卷的方法。本次調(diào)查共發(fā)放問卷60份，共回收問卷60份，有效問卷52份。其中男生26人，女生26人。本次問卷采用抽樣調(diào)查。

（二）數(shù)據(jù)材料分析

1．基本信息分析

被調(diào)查者中，男生占50%，女生占50%；本次調(diào)查的對象大多是較為年輕的群體，21—30歲的占85%，20歲以下的占12%，31—40的占4%。本次調(diào)查的職業(yè)也大多是學(xué)生，學(xué)生占70%，白領(lǐng)占8%，工人、家庭主婦和其他各占10%、2%和11.5%。因?yàn)榇舜握{(diào)查的對象大多是學(xué)生，所以相對來說學(xué)生對銀行的了解并不是那么的全面，可能會造成某些問題的偏差，也就是這次調(diào)查可能分布不是很均衡，這是一個(gè)弊端，但是學(xué)生也是非常好的潛在用戶，本次調(diào)查更利于銀行挖掘新用戶。

2．被調(diào)查者認(rèn)知分析

分析顯示：被調(diào)查者認(rèn)知指的是被調(diào)查對xx銀行了解多少、是否是xx銀行的用戶，本次調(diào)查中選擇xx銀行的大多數(shù)是因?yàn)閤x銀行全球免費(fèi)取款，其次就是形象好和服務(wù)質(zhì)量好，分別占77%、35%、37%。從這點(diǎn)很容易看出全球免費(fèi)取款還是吸引大多數(shù)人去xx銀行的因素；在使用過哪些xx銀行產(chǎn)品的問題時(shí)，大多數(shù)人選擇了網(wǎng)上銀行和漓江卡借記卡，這也暴露了一個(gè)xx銀行的問題，xx銀行的產(chǎn)品較少，在以后的發(fā)展中可能會缺少競爭力。

分析顯示：在獲取信息渠道問題上，大多數(shù)人了解xx銀行是通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和親朋好友介紹，分別占52%、48%，這點(diǎn)暴露一個(gè)問題，就是xx銀行的宣傳手段較少，沒有利用現(xiàn)有的資源進(jìn)行更大力度的宣傳。在xx銀行與其他網(wǎng)點(diǎn)形象的比較中，選擇非常好、較好、一般的人數(shù)分別占31%、29%和33%。從這點(diǎn)看出對xx銀行印象比較好的還不是很多，如何提高自身形象也是xx銀行的一個(gè)重要問題。

在xx銀行自助設(shè)備分布點(diǎn)的情況中，認(rèn)為非常多、較多和一般的分別占13%、29%和31%，說明xx自助設(shè)備分布還不夠多；在調(diào)查中，表示在xx銀行辦理業(yè)務(wù)的主要途徑大多是在柜臺、網(wǎng)上銀行和自助設(shè)備，分別占38%、31%、27%。

3．服務(wù)滿意度

在這一模塊中，主要針對用戶對銀行滿意度做考察。首先，對被調(diào)查者到柜臺辦理業(yè)務(wù)的等候時(shí)間我們進(jìn)行了詢問，被調(diào)查者中，48%的人會等候5—10分鐘，根據(jù)這項(xiàng)數(shù)據(jù)可以與其他銀行有一個(gè)橫向的對比。

隨后，我們對被調(diào)查對大堂經(jīng)理服務(wù)態(tài)度進(jìn)行了調(diào)查，其中被調(diào)查主要表示大堂經(jīng)理服務(wù)態(tài)度是效率高和效率一般的較多，分別占42%和38%。說明xx銀行的大堂服務(wù)質(zhì)量還是舒服中等偏上，仍有提高空間；除了大堂經(jīng)理，被調(diào)查者表示柜臺工作人員的服務(wù)質(zhì)量普遍在效率高和一般，分別占42%和42%。說明柜臺人員服務(wù)質(zhì)量還是挺不錯(cuò)的，但是還有很大的提高空間，提高柜臺人員的辦事效率也應(yīng)該多對其工作技能進(jìn)行培訓(xùn)；被調(diào)查者對電話咨詢并不是很了解，有35%的被調(diào)查者表示對電話咨詢業(yè)務(wù)不清楚，這可能由于xx銀行的電話咨詢并不那么為人所知道有關(guān)系；被調(diào)查者認(rèn)為銀行客服坐席的`服務(wù)質(zhì)量還是屬于比較好的占48%，特別好的只有33%，可以看出客服坐席的職業(yè)水平還應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁蟮奶岣摺?/p>

最后針對xx銀行有哪些地方可以提高，被調(diào)查者認(rèn)為增加服務(wù)窗口和網(wǎng)點(diǎn)是當(dāng)務(wù)之急，分別占54%和56%。對于這個(gè)問題，現(xiàn)在xx銀行還處于起步發(fā)展階段，網(wǎng)點(diǎn)和窗口較少也是存在無法避免的問題，相信在以后規(guī)模擴(kuò)大之后，會有改善。

五、總結(jié)與展望

根據(jù)我們對xx銀行客戶滿意度的調(diào)查和分析，我們對xx銀行客戶滿意度這一問題進(jìn)行了深入的探討，發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)問題并提出了建議：

（一）服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和窗口不夠多

由于xx銀行本身處于剛剛起步而且正在發(fā)展階段，肯定沒有像建行、工行等有大規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，這也成了xx銀行的瓶頸問題，本小組認(rèn)為xx銀行可以先從占領(lǐng)小市場開始，多多建設(shè)xx的網(wǎng)點(diǎn)加大在本市的覆蓋率，xx周圍縣城也可以多開設(shè)些網(wǎng)點(diǎn)。在xx覆蓋面得到提高以后，可以在廣西各大城市多開設(shè)xx銀行的網(wǎng)點(diǎn)，在規(guī)模得到擴(kuò)大以后再考慮面向全國。

（二）服務(wù)人員水平還不夠?qū)I(yè)

針對這個(gè)問題，本小組認(rèn)為xx銀行應(yīng)該多給員工做些職業(yè)技能培訓(xùn)。在調(diào)查中可以看到，用戶主要在意的是xx銀行服務(wù)人員的效率比較低而不是態(tài)度不夠好，從這點(diǎn)本小組認(rèn)為提高服務(wù)人員的辦事效率才是重中之重，相應(yīng)的想要提高職業(yè)技能那么培訓(xùn)員工就成為了必不可少的一項(xiàng)工作。增加在員工培訓(xùn)這塊的支出，是有效解決問題的一個(gè)途徑。

（三）吸引客戶的產(chǎn)品不多

本小組在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，對于全球取款免費(fèi)這一福利是吸引人們使用xx銀行的一個(gè)主要原因，而不是我們平常所關(guān)心的銀行利率、理財(cái)產(chǎn)品收益等增值服務(wù)。這就很明顯的暴露出一個(gè)問題，xx銀行的產(chǎn)品不夠多元化。這也是一個(gè)十分值得重視的問題，在銀行都偏向商業(yè)化的今天，更多好的理財(cái)項(xiàng)目越來越吸引人們的眼球，xx銀行現(xiàn)在也正缺少著這一點(diǎn)。本小組認(rèn)為提供更多的理財(cái)產(chǎn)品增值服務(wù)，應(yīng)該是xx銀行今后調(diào)整的重點(diǎn)之一。

銀行調(diào)查報(bào)告篇十四

行業(yè)市場研究屬于企業(yè)戰(zhàn)略研究范疇，作為當(dāng)前應(yīng)用最為廣泛的咨詢服務(wù)，其研究成果以報(bào)告形式呈現(xiàn)，通常包含以下內(nèi)容：

一份專業(yè)的行業(yè)研究報(bào)告，注重指導(dǎo)企業(yè)或投資者了解該行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，旨在為企業(yè)或投資者提供方向性的思路和參考。

一份有價(jià)值的行業(yè)研究報(bào)告，可以完成對行業(yè)系統(tǒng)、完整的調(diào)研分析工作，使決策者在閱讀完行業(yè)研究報(bào)告后，能夠清楚地了解該行業(yè)市場現(xiàn)狀和發(fā)展前景趨勢，確保了決策方向的正確性和科學(xué)性。

基于多年來對客戶需求的深入了解，全面系統(tǒng)地研究了該行業(yè)市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景，注重信息的時(shí)效性，從而更好地把握市場變化和行業(yè)發(fā)展趨勢。

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20xx年銀行系保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)強(qiáng)勢崛起，銀行系保險(xiǎn)公司突飛猛進(jìn)，逐步地提升自己的排名和份額。20xx年上半年建行旗下的建信人壽的保費(fèi)收入高達(dá)113億元，排名12位；工行旗下的工銀安盛上半年的保費(fèi)收入為78億元，排名第15位；農(nóng)行旗下的農(nóng)銀人壽上半年的保費(fèi)收入為63億元，排名第16位。其中最高的建信人壽今年上半年保費(fèi)同比增長高達(dá)177.9%。

中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的20xx-20xx年中國銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展研究分析與發(fā)展趨勢預(yù)測報(bào)告認(rèn)為：目前銀行渠道已成為部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長最重要的渠道。對于保險(xiǎn)公司，商業(yè)銀行具有先天的客戶優(yōu)勢。但銀行辦保險(xiǎn)面臨兩個(gè)問題，一是后臺管理，銀行尚不具備一年處理幾百萬張保單、幾千億元保費(fèi)的能力；二是缺乏壽險(xiǎn)的專業(yè)人才。未來銀行系保險(xiǎn)公司將保持高速發(fā)展，市場份額會逐漸上升。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速?zèng)_擊令銀行系保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)變思路。銀行系還處于單一依靠銀保的初期階段，一旦銀行股東遇到困難，行業(yè)會立即受到影響，這是銀行保險(xiǎn)面臨的問題。銀行系保險(xiǎn)公司必須要轉(zhuǎn)型，不能單一注重躉交業(yè)務(wù)，還要注重期交，期交能帶來長期、持續(xù)的保費(fèi)和現(xiàn)金流。但是期交多是保障型產(chǎn)品，保費(fèi)少、件均低、銷售難，所以不僅要在產(chǎn)品上轉(zhuǎn)型，也得考慮其他方面的轉(zhuǎn)型，比如微信微博營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融等。

五、全球銀行保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)傭金收入及占銀行利潤比重

銀行調(diào)查報(bào)告篇十五

在對分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價(jià)值的最大化，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復(fù)雜一點(diǎn)地說是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，簡單地說也就是存貸匯業(yè)務(wù)。可見貸款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)，對整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化、銀行對社會金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機(jī)會成本和機(jī)會收益的。因?yàn)榻M織負(fù)債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的，而獲取收益的責(zé)任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運(yùn)用上了，如客戶資源的選擇問題、客戶資源的分布問題、客戶資源的調(diào)整問題、授信品種的定價(jià)問題、綜合效益的發(fā)揮問題、戰(zhàn)略伙伴利益關(guān)系的連結(jié)問題，等等。從這個(gè)角度來看，我行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、我行授信資源價(jià)值最大化的發(fā)揮還存在著較大的潛力

1、在對存款及其派生存款的拉動(dòng)作用上存在著潛力。

據(jù)我們調(diào)查統(tǒng)計(jì)，全行授信客戶數(shù)比同期減少，授信客戶貸款余額比同期增加，授信客戶存款余額比同期減少，授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個(gè)百分點(diǎn)。一些授信大戶的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的.拉動(dòng)派生作用也在逐步弱化。

2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行今年共審批授信額度中草藥實(shí)際使用額度只有一小半，在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯(cuò)位的現(xiàn)象，時(shí)緊時(shí)松，有額度無規(guī)模、有規(guī)模無對象，季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上，一方面說明我們還是做了很多無效的勞動(dòng);另一方面說明營銷工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶、授信數(shù)量、營銷人才的分布、營銷工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象，同樣存在著發(fā)展的潛力。

3、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)上存在著潛力。

在這個(gè)問題上存在著公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，可以開發(fā)系列私金理財(cái)業(yè)務(wù)，私金客戶服務(wù)到一定程度后，也可以開發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。一個(gè)經(jīng)營單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上做足做深的。

4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。

如果工作做得深一點(diǎn)，細(xì)一點(diǎn)的話，客戶授信需求中的品種和期限結(jié)構(gòu)如本外幣、長短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質(zhì)押品的互換等是可以進(jìn)行調(diào)整的，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠，在對高端客戶營銷上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢。在對客戶的個(gè)性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強(qiáng)，個(gè)性產(chǎn)品、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進(jìn)一步加強(qiáng)?？蛻艚?jīng)理對業(yè)務(wù)知識理解還不透徹，不能在業(yè)務(wù)中有效地運(yùn)用和推廣。分行推出的新的對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多，但營銷人員的掌握情況不全，與客戶交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品，對新的產(chǎn)品運(yùn)用較少。不能根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)制定出一套合適的產(chǎn)品套餐，將我行產(chǎn)品生硬地?cái)[在客戶面前由客戶篩選，效果并不理想。還有的客戶經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶，并不能起到實(shí)際的效果。

形成這些問題的原因是多方面的，既有客觀原因，也有主觀因素。具體化說，一是在對授信資源運(yùn)用的整體化、一體化觀念上認(rèn)識不夠，未能使其價(jià)值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價(jià))，有些甚至是浪費(fèi)了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風(fēng)險(xiǎn)等級下降，等等。二是在對目標(biāo)客戶的選擇上，被動(dòng)性選擇的多，主動(dòng)性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證。三是在老客戶的深挖和新客戶的開發(fā)方面力度不夠，沒有將自己的產(chǎn)品和對方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的想象和估計(jì)。

三、增強(qiáng)授信資源價(jià)值運(yùn)用最大化的建議。

1、完善考核體系，提高營銷執(zhí)行力的水平。

一項(xiàng)政策的落實(shí)首先要靠價(jià)值的導(dǎo)向，其次才是執(zhí)行的效用。因此，對授信資源的運(yùn)用要進(jìn)行目標(biāo)考核，對全行營銷工作進(jìn)行正確地引導(dǎo)。建議改變傳統(tǒng)的下達(dá)貸款完成額指標(biāo)的做法，設(shè)計(jì)增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標(biāo)，如授信客戶結(jié)算量、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品推廣效果等指標(biāo)，促使各經(jīng)營單位對此項(xiàng)工作的重視和落實(shí)。對于全行下達(dá)的各類計(jì)劃指標(biāo)，如已經(jīng)開發(fā)、推廣運(yùn)用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成，形成一種在計(jì)劃目標(biāo)前剛性考核兌現(xiàn)的誠信守信的道德文化和暢通無阻的企業(yè)執(zhí)行力，對于因主觀原因造成各類責(zé)任事故的人，要進(jìn)行嚴(yán)肅果斷地處理。

2、樹立與客戶合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀，建立銀行與客戶的依存關(guān)系。

我們要改變與客戶之間利益關(guān)系點(diǎn)對點(diǎn)的連結(jié)為面對面或體對體的連結(jié)即銀行與客戶結(jié)成依存體的關(guān)系，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門磚和杠桿，真正的細(xì)致工作還在于把客戶作為一種資源體去進(jìn)行開發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡單的日常關(guān)系的維護(hù)上，更不能停留在企業(yè)資源個(gè)人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)及全行上下的聯(lián)動(dòng)力度上，要形成一些良好的制度和習(xí)慣。如對房地產(chǎn)行業(yè)、收費(fèi)性相對壟斷行業(yè)、重點(diǎn)大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入，要研究對策，加大對個(gè)人消費(fèi)信貸和投資理財(cái)以及太平洋卡消費(fèi)、使用和儲蓄宣傳的營銷力度，促進(jìn)公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。再如，通過加大對物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應(yīng)資金流，在把握風(fēng)險(xiǎn)的條件下，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ?，加?qiáng)對中小客戶的授信支持，不斷夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

除了總分行對相關(guān)集團(tuán)和大客戶的高位切入營銷以外，關(guān)鍵還在于營銷人員的努力和作為。一個(gè)營銷員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競爭中將越來越重要。沒有深厚的營銷知識和扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底以及強(qiáng)烈的責(zé)任感、事業(yè)心，對于維系、支撐和推動(dòng)如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，是難以想象的。能不能維護(hù)和連結(jié)客戶基礎(chǔ)，對市場營銷人員的綜合素質(zhì)是一個(gè)極大的考驗(yàn)。沒有一支強(qiáng)大、優(yōu)秀的市場營銷隊(duì)伍，以客戶為中心就是一句空話。因此，要從戰(zhàn)略的角度，增強(qiáng)對交行事業(yè)和員工命運(yùn)負(fù)責(zé)的責(zé)任感和使命感，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)和學(xué)習(xí)改造的步伐。通過營造彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習(xí)氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力，建立一種有機(jī)的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過提高學(xué)習(xí)能力，及時(shí)鏟除發(fā)展道路上的障礙，不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限，保持持續(xù)發(fā)展的趨勢。通過建立嚴(yán)格的考核機(jī)制，使員工的工作與學(xué)習(xí)緊密結(jié)合起來，使員工對新知識有一種如饑似渴的緊迫感，使學(xué)習(xí)成為一種生活方式、一種持續(xù)的心境。通過學(xué)習(xí)，盡快提高營銷人員的綜合素質(zhì)和增強(qiáng)拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng)。同時(shí)還要加大對員工隊(duì)伍新陳代謝的調(diào)整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質(zhì)的人才加入到營銷事業(yè)的共創(chuàng)之中，及時(shí)補(bǔ)充新鮮血液。

3、集中分行授信資源，建立內(nèi)部優(yōu)勢行。

在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進(jìn)行戰(zhàn)略上的調(diào)整。對發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營銷人員，確立其內(nèi)部優(yōu)勢行的地位，在授信資源上進(jìn)行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對存款的派生能力，為分行創(chuàng)造更大的效益。同時(shí)，適當(dāng)注重授信資源在各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)之間的均衡分布，至少是相對均衡。

4、在授信品種的使用上要多樣化。

在這個(gè)問題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶，與時(shí)俱進(jìn)，不斷推出新的營銷思路和措施，注重客戶授信資源長、中、短期限結(jié)構(gòu)的搭配和調(diào)整，提高授信資源的綜合派生率。

5、改進(jìn)授信流程，提高綜合效益。

一是在授信審批的過程中做好前期的調(diào)研研究工作，加強(qiáng)行業(yè)性指導(dǎo)，增強(qiáng)對授信對象的了解，必要時(shí)深入客戶進(jìn)行調(diào)查，洽談授信品種、授信價(jià)格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對性，避免重復(fù)和無效的勞動(dòng)。二是改進(jìn)授信流程，尤其是對像全額保證金一類低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)手續(xù)要適當(dāng)?shù)睾喕?/p>

我們在向山頂攀登的過程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進(jìn)一步，就會向既定的目標(biāo)接近一點(diǎn)。在授信資源價(jià)值最大化的問題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應(yīng)的行動(dòng)，那么就會為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻(xiàn)，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。

銀行調(diào)查報(bào)告篇十六

截至19xx年五月底，我行待處理償債物科目余額76510萬元，其中一年以內(nèi)待處理償債物69177萬元，逾期未處理償債物6658萬元，已處理待處理償債物4645萬元，待核銷償債物折價(jià)674萬元。

自10月設(shè)立待處理償債物科目以來，我行的待處理償債物呈快速增長勢頭，一年半時(shí)間內(nèi)，增長到7.65億元，平均每月增長4250萬元，占各項(xiàng)貸款的比重也從97年底的1.25‰上升到今年五月底的11.88‰。

從統(tǒng)計(jì)情況看，全行累計(jì)接收償債物80926萬元，其中房屋建筑物48萬平方米，價(jià)值43330萬元，占53.5%;土地1603畝，價(jià)值17885萬元，占22.1%;車輛169輛，價(jià)值2934萬元，占3.6%;設(shè)備1786臺，價(jià)值5341萬元，占6.6%;其他11435萬元，占14.1%。在其他項(xiàng)目中，大到皮衣、彩電，小到肥皂、襪子，可謂琳瑯滿目，應(yīng)有盡有。

在已處理償債物中，土地233.46畝，價(jià)值2457萬元，房屋13582萬元，價(jià)值1158萬元，共占77.8%，實(shí)際變現(xiàn)3878萬元，損失767萬元，損失率16.5%。

二、存在的主要問題

(一)待處理償債物涉及的待轉(zhuǎn)營業(yè)收入核算辦法不夠合理，直接對我行效益產(chǎn)生不利影響

按總行待處理償債物核算的帳務(wù)處理規(guī)定，在收到待處理償債物時(shí)，借記待處理償債物科目(一年以內(nèi)待處理償債物);貸記貸款本金、應(yīng)收利息、催收利息，其中沖減催收利息的部分，同時(shí)借記待轉(zhuǎn)營業(yè)收入，貸記利息收入。如果入帳的待處理償債物能夠在一年內(nèi)變現(xiàn)，而且不發(fā)生變現(xiàn)損失，這種帳務(wù)處理方式無疑是準(zhǔn)確合理的。然而待處理償債物本身就是我行在貸款單位無力償還貸款本息的情況下，不得已采取的保全措施，在實(shí)際處理時(shí)，普遍存在較大損失。雖然總行為處理和核算變現(xiàn)損失，設(shè)置了“待核銷償債物折價(jià)”二級科目，但從維護(hù)我行權(quán)益和效益的角度來看，對于涉及的待轉(zhuǎn)營業(yè)收入的核算仍很不合理，主要是把變現(xiàn)過程中可能產(chǎn)生的損失也視利息實(shí)收，將采用收付實(shí)現(xiàn)制核算的催收利息直接納入權(quán)責(zé)發(fā)生制核算的范圍，無形中既多計(jì)了利息收入，又虛增了利潤，從而使我行在承擔(dān)償債物變現(xiàn)損失的同時(shí)，必須墊交營業(yè)稅和所得稅。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行已實(shí)際入帳待處理償債物沖減催收利息虛增利息收入5633萬元，需多交營業(yè)稅金近500萬元。

(二)對部分派生的收支項(xiàng)目核算規(guī)定不夠明確，給會計(jì)核算帶來很大不便

由于待處理償債物收回的條件和環(huán)境存在很大差異，接收的實(shí)物形態(tài)和處理的方式也是千差萬別，而總行的核算辦法相對比較籠統(tǒng)，有些實(shí)際處理過程中的細(xì)節(jié)問題規(guī)定不夠明確，會計(jì)處理較為困難。

一是在償債物接收入帳環(huán)節(jié)，根據(jù)總行核算辦法，對收到的償債物應(yīng)按評估的金額入帳，但當(dāng)待處理償債物評估金額大于我行債權(quán)時(shí)，則沒有明確的帳務(wù)處理方式，若按評估金額計(jì)入待處理償債物借方，貸方缺少對應(yīng)科目，若按貸款本息計(jì)入貸方，則有一部分償債物無法入帳，均不符合有關(guān)會計(jì)平衡的規(guī)定。

二是由于償債物種類繁多，處理變現(xiàn)均存在很大難度，閑置不僅不能產(chǎn)生收入，而且還要相應(yīng)增加保管費(fèi)用，更不利于資產(chǎn)的維護(hù)和保養(yǎng)，因此，不少行為減少損失對部分償債物采取了出租的方式。然而，總行對待處理償債物的租金收入的核算沒有具體的規(guī)定。由于此類出租的償債物大多看是房屋、車輛等固定資產(chǎn)，但又不在我行固定資產(chǎn)科目核算，不能定期計(jì)提折舊。如果這部分固定資產(chǎn)類的償債物能夠變現(xiàn)，在變現(xiàn)處理的資產(chǎn)價(jià)值評估過程中必然將我行收回至評估的時(shí)間作為資產(chǎn)的折舊期限，計(jì)算資產(chǎn)折舊從評估價(jià)值中抵扣，變現(xiàn)價(jià)值肯定要低于償債物的入帳金額。同時(shí)出租資產(chǎn)收取的租金，作為待處理償債物的.派生收入，應(yīng)視為資產(chǎn)在保管過程中損耗的一種補(bǔ)償，擔(dān)在總行現(xiàn)有的會計(jì)核算辦法中沒有具體的核算規(guī)定，只能計(jì)入收入科目，虛增利潤，同時(shí)又涉及到納稅的問題，對我行的效益產(chǎn)生不利影響。

三是在待處理償債物的收回、保管和處理的各個(gè)環(huán)節(jié)中，均需發(fā)生多種費(fèi)用支出，特別是對變現(xiàn)之前各環(huán)節(jié)發(fā)生的各類費(fèi)用，在待處理償債物的核算辦法中都沒有具體規(guī)定。首先在以物抵債環(huán)節(jié)，如通過訴訟程序收回債權(quán)，則必須向法院支付一定的訴訟費(fèi)和執(zhí)行費(fèi)等，無論法院裁定還是雙方協(xié)商，在償債物收回入帳之前均需進(jìn)行嚴(yán)格的資產(chǎn)評估，又將按評估金額向資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)支付數(shù)額不小的評估費(fèi)用。其次在產(chǎn)權(quán)變更，辦理資產(chǎn)過戶手續(xù)時(shí)，又需繳納各種各樣的過戶費(fèi)用。在保管環(huán)節(jié)，需支付倉儲、看管等各種保管費(fèi)用。同時(shí)在變現(xiàn)之前的各環(huán)節(jié)，凡涉及土地、房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)變更、占有，均需按稅法規(guī)定，繳納交易稅、印花稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅、車船使用稅等各種稅金。這部分費(fèi)用支出均屬于待處理償債物相關(guān)的派生費(fèi)用，與正常的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用有著較大區(qū)別，如在業(yè)務(wù)管理費(fèi)中列支不僅不夠合理，同時(shí)也會給本就捉襟見肘的費(fèi)用指標(biāo)帶來更大的壓力。

(三)待處理償債物相關(guān)稅費(fèi)征收規(guī)定對我行極為不利

目前我行收回的待處理償債物主要以房產(chǎn)、土地和車輛為主，但此類資產(chǎn)在接收、占有和處置過程中均涉及多種稅費(fèi)。一是收回集體所有制的土地，由于根據(jù)《中華人民共和國土地管理法》規(guī)定，不得自行轉(zhuǎn)讓，必須根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)國家征用變?yōu)閲宜泻螅拍苻k理轉(zhuǎn)讓、過戶手續(xù)，此間我行需按土地轉(zhuǎn)讓金額的一定比例繳納土地出讓金;二是在接收、處置過程中辦理土地、房產(chǎn)的過戶手續(xù)，稅務(wù)部門均視同正常的房地產(chǎn)交易，按照交易金額征收交易稅;三是在償債物產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移到我行后，稅務(wù)部門對劃給我行待處理的土地、房產(chǎn)和車輛等償債物作為自用處理，依照稅法規(guī)定分別向我行征收土地稅、房產(chǎn)稅和車船使用稅。由于待處理償債物只是我行保全資產(chǎn)，收回債權(quán)的一種手段，土地、房產(chǎn)和車輛產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移與自行購置有著本質(zhì)上的區(qū)別，并非留為自用，產(chǎn)權(quán)變更只是暫時(shí)的、過渡性的，如果貸款單位直接以貨幣資金方式歸還貸款，根本涉及不到此類稅費(fèi)，因此兩次征收過戶費(fèi)、交易稅以及過渡期間征收的房產(chǎn)稅、土地使用稅、車船使用稅顯然是不合理的。同時(shí)，企業(yè)采取以物抵債方式償還貸款，主要是由于沒有償債能力，而且不少企業(yè)本身已名存實(shí)亡，欠稅現(xiàn)象較為普遍，因此不少地方稅務(wù)部門在不同程度上把此類資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移作為擴(kuò)大稅源的一次機(jī)遇，進(jìn)一步加大征管力度，更使我行處于不利地位。

(四)接收償債物種類繁多，變現(xiàn)困難很大

根據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查，一方面，實(shí)行以物抵債的企業(yè)大多資不抵債，無法正常經(jīng)營，償債物品普遍變現(xiàn)能力很差，同時(shí)由于多數(shù)此類企業(yè)多頭舉債，在收回待處理償債物時(shí)，經(jīng)辦行存在“饑不擇食”的現(xiàn)象，往往對償債物的變現(xiàn)難度考慮不足;另一方面，我國目前尚未出臺有關(guān)償債物處理的法規(guī)、辦法，償債物的處理無章可循，同時(shí)，償債物處理市場剛剛開始建立，發(fā)育極不完善，償債物處理的渠道過窄，這些都加大了變現(xiàn)的困難。從我行變現(xiàn)情況來看，全省8億多的待處理償債物目前僅處理4645萬元，變現(xiàn)比例不到6%，并且隨著時(shí)間的推移，待處理償債物的價(jià)值逐漸損耗，處理將越來越困難。

從償債物變現(xiàn)的難度分析，比較突出主要有以下幾種情況：

一是接收的部分名存實(shí)亡企業(yè)的廢舊廠房、專用設(shè)備。

由于企業(yè)帳簿資料相對較為齊全，因此無論其固定資產(chǎn)還是庫存商品，成本資料均有據(jù)可查，在地方保護(hù)等外部因素的影響下，評估價(jià)值普遍不低，但償債物品實(shí)際的利用價(jià)值很小，變現(xiàn)處理過程中，基本處于有價(jià)無市的狀況，變現(xiàn)非常困難。

二是跨地區(qū)接收的待處理償債物。

此類償債物主要是由于以前年度經(jīng)營不規(guī)范跨區(qū)貸款形成的，償債物以土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)為主，受地域、政策、環(huán)境等條件的限制，處理極為困難。

三是地處偏遠(yuǎn)，尤其是在農(nóng)村的房產(chǎn)和土地。

如某集團(tuán)公司在我行貸款本息合計(jì)3549萬元，因融資成本高和經(jīng)營不善，無法按期歸還貸款，經(jīng)該市第二評估事務(wù)所評估，將集團(tuán)公司名下的飼料加工廠、第一肉雞廠、第二肉雞廠、種雞廠、豬廠、磚瓦廠和村委辦公樓的房屋、設(shè)備和土地使用權(quán)作價(jià)3549.6萬元抵償我行債務(wù)。該集團(tuán)公司地處農(nóng)村，距縣城40多華里，當(dāng)?shù)卮迕駸o力購買或承包，外地人又不便介入，因此變現(xiàn)極為困難，而且不易管理。

四是從商品流通行業(yè)接收的各種商品。

這類物品一般是由于商家經(jīng)營不善，我行接收的庫存商品，既有家電、煤炭等大件物品，也有肥皂、內(nèi)衣、鞋襪等日用小商品，花樣繁多，但普遍質(zhì)量較差，銷路不好，變現(xiàn)非常困難。

(五)資產(chǎn)接收、價(jià)值評估以及變現(xiàn)處理缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

從調(diào)查情況看，由于總行沒有確定可以作為償債物的具體的資產(chǎn)種類，因此經(jīng)辦行在我行債權(quán)受到損失特別是貸款企業(yè)基本喪失還款能力的情況下，普遍基于一種“搶”一點(diǎn)是一點(diǎn)、少損失一分是一分的良好愿望，接收了很多難以處理的償債物，其中部分償債物變現(xiàn)收入甚至有可能無法抵補(bǔ)接收、保管過程中發(fā)生的費(fèi)用支出。由于沒有固定統(tǒng)一的評估機(jī)構(gòu)，待處理償債物在評估時(shí)，經(jīng)辦行一般都是臨時(shí)委托評估機(jī)構(gòu)或法院指定評估機(jī)構(gòu)，難以建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，評估機(jī)構(gòu)容易受到借款單位或地方政府的影響，致使評估費(fèi)用普遍偏高。同時(shí)對于待處理償債物的變現(xiàn)處理也缺乏具體的規(guī)定和必要的授權(quán)，致使基層行在具體執(zhí)行中無章可循，不少行在處理損失較大的情況下，由于擔(dān)心承擔(dān)責(zé)任，猶豫不決，貽誤處理商機(jī)。

(六)償債物折價(jià)核銷的規(guī)定不明確，實(shí)際操作非常困難

總行待處理償債物會計(jì)核算手續(xù)中規(guī)定，對待核銷償債物折價(jià)的核銷，視同呆帳貸款管理，按規(guī)定程序報(bào)批核銷。但呆帳貸款除納入國家試點(diǎn)城市范圍的企業(yè)兼并破產(chǎn)和減員增效之外，必須經(jīng)過人民法院宣布破產(chǎn)，并報(bào)經(jīng)省財(cái)監(jiān)辦批準(zhǔn)，方能核銷。而實(shí)行以物抵債的企業(yè)大多是名存實(shí)亡，并沒有經(jīng)法院宣布破產(chǎn)，因此變現(xiàn)后的損失不可能按呆帳貸款核銷的有關(guān)規(guī)定整理出完備的核銷材料，因此核銷的有關(guān)規(guī)定無法操作。

銀行調(diào)查報(bào)告篇十七

大學(xué)校園就像一個(gè)小社會，入學(xué)已經(jīng)兩年了，我們已經(jīng)漸漸地適應(yīng)了這個(gè)小社會的生活，然而作為大學(xué)生，接觸社會，適應(yīng)社會是必不可少的，最新社會實(shí)踐調(diào)查報(bào)告。所以，暑假作為一個(gè)很好的接觸社會的契機(jī)自然不可浪費(fèi)。于是繼“三下鄉(xiāng)”社會實(shí)踐結(jié)束后，我于7月12日至7月28日在中國信合營業(yè)部進(jìn)行了為期半個(gè)月的實(shí)習(xí)。此次實(shí)習(xí)的目的主要是在于一步了解國家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的宗旨，其次就是鍛煉自己的社交能力，豐富自己的社會經(jīng)驗(yàn)。

經(jīng)過在信合調(diào)查實(shí)習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認(rèn)識，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)習(xí)所涉及到的內(nèi)容主要是會計(jì)業(yè)務(wù)（對公業(yè)務(wù)）和儲蓄業(yè)務(wù)，其他一般了解的有信用卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)。從這些業(yè)務(wù)上，我對國家經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控有了一些初步的認(rèn)識。

二了解國家宏觀調(diào)控的目標(biāo)

在這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，作為國家經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)核心的金融，無疑應(yīng)當(dāng)起到宏觀調(diào)控的杠桿作用。國家宏觀調(diào)控的目標(biāo)是控制局部經(jīng)濟(jì)過熱，重在調(diào)整結(jié)構(gòu)。

長期以來，存貸利差一直是我國銀行獲取利潤的主要手段。而眾多銀行均簡單依靠存貸利差獲取利潤，所產(chǎn)生的結(jié)果必然是追逐熱門行業(yè)，壘大戶等現(xiàn)象的`發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關(guān)系也加大宏觀調(diào)控的難度。

銀行的發(fā)展有賴于整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的回好，但經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行并不是依靠銀行無原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過對宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)整體形勢的研究審慎確定信貸方向，同時(shí)也必須對我國目前這種簡單的依賴存貸利差，特別是依賴對公業(yè)務(wù)獲取利潤的盈利模式加以改變。這種對銀行可以形成一個(gè)穩(wěn)定的利潤來源，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力；對企業(yè)，可以通過有針對性的淡化對公業(yè)務(wù)，使某些企業(yè)更加珍惜來之不易信貸資金，提高企業(yè)的資金運(yùn)用水平，防止企業(yè)盲目擴(kuò)張，增強(qiáng)企業(yè)的自我積累意識；對政府，可以降低經(jīng)濟(jì)調(diào)控的難度，避免因?yàn)殂y行與企業(yè)高度依存關(guān)系，而造成的在宏觀調(diào)控政策實(shí)驗(yàn)中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生，調(diào)查報(bào)告《最新社會實(shí)踐調(diào)查報(bào)告》。

當(dāng)然，銀行調(diào)整盈利模式并不是鼓勵(lì)銀行放棄對企業(yè)的支持，而是要求銀行在強(qiáng)化對自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，將信貸資金真正送到規(guī)范運(yùn)作，效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性，才是企業(yè)對經(jīng)濟(jì)最大的也是最少持續(xù)的支持。

三收獲與體會

俗話說，千里之行，始于足下。這些基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)物尤其是顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機(jī)會要比大學(xué)本科生大，就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。從這次實(shí)習(xí)中，我體會到，如果我們在大學(xué)里所學(xué)的知識與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本任務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)的真正目的。

這半個(gè)月的實(shí)習(xí)，我認(rèn)為對我今后走向社會祈禱了一個(gè)橋梁的作用。是我人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個(gè)重要步驟，對將來走向工作崗位也有著很大的幫助。向他人虛心求教，遵守組織紀(jì)律和單位的規(guī)章制度，與人文明相處等一些做人處事的基本原則都要在實(shí)際生活中認(rèn)真的貫徹，好的習(xí)慣也要在實(shí)際生活中不斷培養(yǎng)。這一段時(shí)間所學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)和知識大多來自公司領(lǐng)導(dǎo)和老師的教導(dǎo)，這是我一生中的一筆寶貴財(cái)富。這次實(shí)習(xí)也讓我深刻了解到，在工作中和同事保持良好的關(guān)系是很重要的。做事首先要學(xué)會做人，要明白做人的道理，如何與人相處是現(xiàn)代社會的做人的一個(gè)最基本的問題。對自己這樣一個(gè)即將步入社會的人來說，需要學(xué)習(xí)的東西還有很多很多。我只有通過不斷實(shí)踐，才能使自己更加成熟。

銀行調(diào)查報(bào)告篇十八

商業(yè)銀行某某支行客戶問卷調(diào)查分析報(bào)告環(huán)境及現(xiàn)狀背景銀行是典型的服務(wù)行業(yè)，客戶的滿意和信任，是我們實(shí)現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標(biāo)的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。因此，客戶投訴應(yīng)視為我行不可多得的寶貴資源而不應(yīng)被視為銀行的負(fù)債，因?yàn)樵诳蛻敉对V中既有我們工作的不足，也有我們潛在的客戶需求，我們應(yīng)把客戶投訴作為銀行重要的資源來進(jìn)行維護(hù)。

我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因?yàn)槲覀兞魇У睦峡蛻籼啵课覀兊目蛻舫霈F(xiàn)流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現(xiàn)在什么地方？我們總感覺成本太高，開發(fā)一個(gè)新客戶的成本是維護(hù)一個(gè)老客戶的幾倍，我們追求的是市場份額還是客戶份額？結(jié)識了新朋友，忘記了老朋友；獎(jiǎng)勵(lì)了新客戶，冷落了老客戶；新客戶在流入，老客戶在流失。就像一個(gè)“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補(bǔ)不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。

僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，一方面應(yīng)對客戶現(xiàn)時(shí)的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個(gè)角度促進(jìn)銀行的發(fā)展。正是基于這一原因,我行推出了本次有獎(jiǎng)客戶問卷調(diào)查活動(dòng)。

問卷調(diào)查重在執(zhí)行本次有獎(jiǎng)客戶問卷調(diào)查活動(dòng)自20xx年3月份開始正式運(yùn)作規(guī)劃,20xx年5月正式下戶走訪,截至6月為止本次調(diào)查采取定向下訪,柜臺發(fā)放,電話預(yù)約等方式。共下訪客戶93戶,回收有效問卷50份,其中尤為可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實(shí)的第一手?jǐn)?shù)據(jù),標(biāo)志著本次活動(dòng)第一階段的工作順利結(jié)束了。

新業(yè)務(wù)名聲漸響在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者表示“知道”或經(jīng)常使用pos機(jī)的占2，atm機(jī)占25﹪，如意卡等我行近年來推出的新業(yè)務(wù)占50﹪，不過我們也注意到，仍然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者僅僅是知道業(yè)務(wù)名稱，對其具體操作和服務(wù)內(nèi)容知之甚少。有38的人對如意卡業(yè)務(wù)“聽說但不清楚”。

在代收費(fèi)業(yè)務(wù)上是占41，在電子匯兌業(yè)務(wù)上為32。也就是說，在全部知曉這些業(yè)務(wù)的被調(diào)查者中，有將近37的人并不知道新業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容及操作。

經(jīng)過分析可以發(fā)現(xiàn)，只有50左右的被調(diào)查者清楚銀行新業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和操作，在電子匯兌業(yè)務(wù)上被調(diào)查者了解程度最高，68的人了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，這不但是客戶業(yè)務(wù)的需要，還應(yīng)歸功于我行在客戶中廣泛深入進(jìn)行宣傳的結(jié)果。客戶認(rèn)為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪,手機(jī)銀行占24﹪，表明我行客戶認(rèn)為未來銀行能否為用戶提供全面和自主及時(shí)的服務(wù)是將來發(fā)展的趨勢。

客戶對我行服務(wù)的期許與展望在我行前期職工內(nèi)部進(jìn)行的調(diào)查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務(wù)中，46.6﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí)，20﹪選擇上門服務(wù)，13.4﹪選擇禮貌待人，選擇理財(cái)幫助和專業(yè)知識的各占10﹪，20﹪選擇上門服務(wù)。這與客戶調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識,70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí),20﹪選擇上門服務(wù),32﹪選擇理財(cái)幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認(rèn)識上與客戶的需求尚有一定差距。

關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度，工作效率，業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為77﹪，81﹪，63﹪，說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關(guān)于服務(wù)環(huán)境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認(rèn)為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪，40﹪，50﹪，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對我行未來發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過本次問卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚(yáng)長避短，加強(qiáng)與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。

客戶建議部分當(dāng)期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下，往往會帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進(jìn)行投訴。

普遍認(rèn)識是什么?提建議沒有用，不可能解決問題；提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個(gè)對象。認(rèn)為客戶不進(jìn)行建議與投訴是因?yàn)槲覀兎?wù)好是不正確的觀念。

因?yàn)榇蟛糠挚蛻舫粤颂澮膊粫月?，沒有消息不一定就是好消息，因?yàn)榭蛻艨赡芤炎鞒隽似渌x擇。研究客戶的建議與投訴一個(gè)很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學(xué)會換位思考，多問幾個(gè)為什么，發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機(jī)會就在解決抱怨的過程中萌芽了。

因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。策略與建議因此，通過對本次調(diào)查問卷中回收的有關(guān)客戶的25條客戶反饋我部建議：

目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。

首先是要為理財(cái)經(jīng)理掌握客戶動(dòng)態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計(jì)算機(jī)輔助理財(cái)經(jīng)理的工作，要保證理財(cái)經(jīng)理能適時(shí)客戶資金動(dòng)態(tài)信息。其次是建議對現(xiàn)有的大客戶進(jìn)行一次整理，詳細(xì)劃分客戶等級，并且要組織專人適時(shí)對下一級別的客戶拓展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)格把關(guān)。

最后是要對高端用戶提供更為精細(xì)的差異服務(wù)，椐網(wǎng)上調(diào)查顯示，中國高收入人群對具體的金融服務(wù)需求有很大的差異性：占26的人為生活品位導(dǎo)向群體，比較淡漠財(cái)富，主要由國有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構(gòu)成。占15的為財(cái)富獲取導(dǎo)向型，主要為個(gè)體戶等民營經(jīng)濟(jì)所有者和公務(wù)員。占58的為價(jià)值平衡導(dǎo)向群體。更加關(guān)注生活價(jià)值的周全性，主要是接受過大學(xué)以上教育的專業(yè)人員，部分國有企業(yè)中高層管理人員。

可見適時(shí)分析各類高端客戶的金融需求對理財(cái)經(jīng)理的工作開展是非常有用的，為此建議一定時(shí)間組織人員進(jìn)行調(diào)查并及時(shí)把相關(guān)信息反饋給各營銷人員。

挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務(wù)，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進(jìn)步。

一是設(shè)立一個(gè)平臺，建立客戶服務(wù)中心；

二是要有順暢渠道，如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等；

三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；

四是及時(shí)處理問題、挽回客戶、恢復(fù)客戶關(guān)系；

五是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。

要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實(shí)處，針對不同客戶的不同需要，從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

作為面向廣大客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，其與客戶間的親和力無疑是增強(qiáng)競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段。

隨著市場競爭的加劇，我行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，并通過實(shí)行客戶經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，打造專業(yè)的客戶服務(wù)隊(duì)伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。第五，加強(qiáng)與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入了市場細(xì)分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，并通過實(shí)行理財(cái)經(jīng)理和客戶經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，打造專業(yè)的理財(cái)顧問隊(duì)伍、充分發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理個(gè)人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。有計(jì)劃的在全年不同的時(shí)段推出各種聯(lián)誼活動(dòng)，并在溝通過程中，展現(xiàn)我行職工的整體素質(zhì)和積極向上的企業(yè)文化，推廣我行新的業(yè)務(wù)，加深客戶對我行品牌形象的認(rèn)知度，然后通過這些活動(dòng)，結(jié)識新的朋友新的客戶，形成我行金融營銷的良性循環(huán)，為我行未來可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。

銀行調(diào)查報(bào)告篇十九

今年以來，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至月末，全行各項(xiàng)貸款余額為萬元，比年初增加萬元，增幅達(dá)％，較上年同比多增貸款萬元，增幅提高個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場營銷工作目標(biāo)。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：

年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過％的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)萬元及等戶企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票萬元兩項(xiàng)特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。

(一)強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。

在抓具體信貸市場營銷中，我們將以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算，對新建立信貸關(guān)系客戶堅(jiān)持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場營銷份額。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對公司、廠等戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。

(二)建立激勵(lì)制約機(jī)制，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。

良好的信貸營銷離不開隊(duì)伍建設(shè)，為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任；對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將年信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)通過測算，分解落實(shí)到名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費(fèi)用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

(一)有關(guān)中小企業(yè)信用等級問題

中國工商銀行信用等級評級體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級，各級行、處無權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于年月日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：

1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)(試行)，對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級。

2、調(diào)整貸款審批權(quán)限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。

4、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價(jià)的`基礎(chǔ)上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻(xiàn)突出的信貸人員，給予較高的收入和獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑、

針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。

2、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運(yùn)用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢，運(yùn)用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見，我行制定的具體措施是：

(1)對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類排隊(duì)，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。

(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。

(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見，我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后，積極向上級行進(jìn)行反映。

(三)建議政府部門解決的問題、

我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各級財(cái)政預(yù)算中專項(xiàng)列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費(fèi)用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。

(一)如何進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。

1、我行自年開辦個(gè)人住房貸款以來，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，即在抵押物滅失的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于20xx年4月初對個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保，由公司對借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到起訴條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無一戶逾期。我行在要求借款人辦理擔(dān)保的同時(shí)，仍辦理房屋保險(xiǎn)，有如下原因：

(1)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。

(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險(xiǎn)，擔(dān)保公司在無設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險(xiǎn)，這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來負(fù)。

2、對個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者申請個(gè)人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發(fā)放的筆、金額萬元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆，金額萬元。目前主要存在以下三個(gè)問題：

(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的所，所。(3)由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。

對以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

(二)在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，需市政府出臺的配套措施。

近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費(fèi)用，既延長了訴訟時(shí)間，又增加我行費(fèi)用。對這部分費(fèi)用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。

2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費(fèi)用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達(dá)，如果通過報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價(jià)格過高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣時(shí)，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣底價(jià)，進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。

3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí)，發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如：購物中心的門市房在處理過程中，一戶平方米的房屋，購房者需重新交納公證費(fèi)萬元，執(zhí)行費(fèi)萬元，交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等萬元，抵押登記費(fèi)萬元，共計(jì)萬元，這就增加了借款人和購房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。

4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。

(三)如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題。

年初以來，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動(dòng)外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會，散發(fā)宣傳單份，觖答咨詢余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。

2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現(xiàn)場辦公余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實(shí)施上門服務(wù)。

3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設(shè)，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。

4、延續(xù)以往做法，對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

5、政府職能部門應(yīng)降低各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔(dān)保公司擔(dān)保、公證部門收費(fèi)過高影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

6、開發(fā)商應(yīng)適當(dāng)調(diào)低房價(jià)，使其接近現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價(jià)稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進(jìn)房屋銷售。

銀行調(diào)查報(bào)告篇二十

報(bào)告”，多個(gè)銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

據(jù)了解，天津市消費(fèi)者協(xié)會于去年年底成立了包括高校

教授、律師、法律研究生等專業(yè)人士在內(nèi)的課題組，通過征集材料、走訪調(diào)查、實(shí)際辦卡等形式，對部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務(wù)中提供的格式條款進(jìn)行了專題研究，發(fā)現(xiàn)其中多項(xiàng)條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。主要體現(xiàn)在以下10個(gè)方面：銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者的責(zé)任的問題;銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問題;銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問題;銀行侵害消費(fèi)者的自主選擇權(quán)的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴(kuò)大解釋問題;訴訟管轄權(quán)問題;送達(dá)方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。

炒金如何賺錢專家免費(fèi)指導(dǎo)銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報(bào)價(jià)工具天津市消協(xié)相關(guān)工作人員介紹，在分析研究的基礎(chǔ)上，天津市消協(xié)共梳理出125條相關(guān)建議，于3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問題、法律事實(shí)、完善建議等進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專函反饋，感謝天津市消費(fèi)者協(xié)會對銀行業(yè)的監(jiān)督和點(diǎn)評意見，表示將借此契機(jī)，對所使用的協(xié)議、章程等進(jìn)行分析排查，切實(shí)維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在各銀行的反饋意見中，33%的天津市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會修改相關(guān)格式條款;31%的建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會更進(jìn)一步的研究。

天津市消協(xié)表示，去年3月15日實(shí)施的'修訂后的“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”明確將證券、保險(xiǎn)、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系，使金融消費(fèi)者能夠基于“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”得到與其他市場領(lǐng)域的消費(fèi)者同等的法律保護(hù)。當(dāng)下，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，規(guī)制格式條款的一般法律主要有“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”、“合同法”、“民法通則”等，它們作為普遍性規(guī)范對于格式條款的規(guī)制提供了支持，但是無法涉及專業(yè)性的問題。

天津市消協(xié)建議，一是從法律法規(guī)層面加強(qiáng)對格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機(jī)構(gòu)都要建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，使其切實(shí)發(fā)揮作用;三是加強(qiáng)與消協(xié)組織的溝通，認(rèn)真聽取消費(fèi)者的意見。

銀行調(diào)查報(bào)告篇二十一

銀監(jiān)會、財(cái)政部、人民銀行三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求商業(yè)銀行不得違規(guī)吸收和虛假增加存款，并首次對外披露了存款偏離度計(jì)算公式，并明確了該指標(biāo)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。即月末存款偏離度不得超過3%。

我們的機(jī)遇在哪里？

謀求主動(dòng)負(fù)債管理優(yōu)化是更積極的應(yīng)對之道。以“偏離度”考核存款，銀行需要在平時(shí)就做好存款維護(hù)，日常維護(hù)存款的成本可能比月末突擊拉存款的成本更高，將導(dǎo)致存款變得更加昂貴和稀缺。唯有天天抓存款，日日沖刺，才能做高日均存款數(shù)。我們應(yīng)該主動(dòng)優(yōu)化主動(dòng)負(fù)債管理，通過結(jié)算平臺、現(xiàn)金管理等方式大力發(fā)展新型存款，提高負(fù)債質(zhì)量與穩(wěn)定性。在傳統(tǒng)粗放經(jīng)營模式下，銀行以"存款立行"為指導(dǎo)思想展開負(fù)債業(yè)務(wù)管理。銀行根據(jù)監(jiān)管規(guī)定設(shè)定不同期限存款產(chǎn)品的利率，而是否要存款、選擇何種存款以及存款金額等都取決于客戶，因此存款對于銀行來說是一種被動(dòng)的`資金來源。在同業(yè)競爭加劇、利率市場化改革加速以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，存款分流已經(jīng)成為大勢所趨，銀行流動(dòng)性壓力逐漸增大，因此唯有更加重視資產(chǎn)負(fù)債管理的主動(dòng)負(fù)債來源。

那些客戶我們能夠爭??？

1、通過季末時(shí)點(diǎn)流轉(zhuǎn)資金獲利的客戶。在存款偏離度新規(guī)的影響下，平時(shí)銀行間月末、季末通過買賣存款來吸存的行為勢必收斂，那么之前通過時(shí)點(diǎn)從存款的這部分客戶，我們可以目爭取穩(wěn)定核心存款，其關(guān)鍵是做好客戶基礎(chǔ)服務(wù)工作，通過更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)爭取客戶將其主要結(jié)算賬戶開在該行。

2、銀行要善于抓住資金流向，把握住存款增長的源頭。通過平時(shí)貸款客戶的維護(hù)，根據(jù)其資金流的分布，逐步形成一個(gè)不斷延伸的循環(huán)網(wǎng)絡(luò)，從只抓存款上升為尋找并做透整個(gè)鏈條上的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。具體來講，需要通過資金流向分析來明確如何甄別有價(jià)值客戶，如目前宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)期，傳統(tǒng)制造業(yè)和房地產(chǎn)等順周期行業(yè)存款下降相對明顯，而醫(yī)療、食品、教育等逆周期行業(yè)存款增長相對穩(wěn)健。在行業(yè)層面，我們可以通過跟蹤資金流在行業(yè)間的移動(dòng)，抓住重點(diǎn)行業(yè)重點(diǎn)突破，在優(yōu)勢行業(yè)快速增長的過程中分享資金流的快速集中。

3、緊挖同業(yè)理財(cái)客戶。在存款偏離度指標(biāo)的要求下，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行節(jié)奏將更趨平穩(wěn)，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率季末沖高的現(xiàn)象也將弱化，這就促使我們改變理財(cái)?shù)臓I銷模式，不單單是季末的時(shí)候才想起聯(lián)系客戶，要堅(jiān)持不懈的將理財(cái)信息宣傳出去，利用目前南粵銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢“以客戶為中心”的理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)。

4、緊抓純存款客戶。當(dāng)利率市場化后，銀行將差別化經(jīng)營，不同銀行同一幣種和檔期將會執(zhí)行不同的利率，南粵銀行目前都是執(zhí)行人行指導(dǎo)存款利率的最高標(biāo)準(zhǔn)，我們一定要將這一優(yōu)勢運(yùn)用起來，針對四大行還沒有享受這一政策優(yōu)惠的客戶大力宣傳。

銀行調(diào)查報(bào)告篇二十二

紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學(xué)纖維制造業(yè)和紡織專用設(shè)備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織（印染）、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋;化學(xué)纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。

xx年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費(fèi)量達(dá)到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬噸，化學(xué)纖維產(chǎn)量694萬噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國。xx年我國紡織品服裝出口達(dá)520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿(mào)易額的13%左右。“xx”期間，紡織品服裝累計(jì)出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國凈創(chuàng)匯的'主要行業(yè)。

從我國紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點(diǎn)：

2、紡織作為國內(nèi)對外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何

對行業(yè)運(yùn)行至關(guān)重要;

3、產(chǎn)能總體過剩，常規(guī)產(chǎn)品競爭異常激烈，我國基本不

4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動(dòng)頻率快、幅度大，抗風(fēng)

險(xiǎn)能力較脆弱，優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體較小，再融資能力較弱;

5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現(xiàn)在

日本、韓國等非設(shè)限國家，因此我國加入wto后，實(shí)際效果比入世前原來預(yù)計(jì)的差距很大。

1、國家“十五”重點(diǎn)發(fā)展調(diào)整政策

“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國際新技術(shù)的發(fā)展，用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級。

對紡織業(yè)繼續(xù)實(shí)施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質(zhì)量、效益和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，加快技術(shù)改造，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。

銀行調(diào)查報(bào)告篇二十三

為掌握全國范圍內(nèi)銀行服務(wù)排隊(duì)情況，中國銀行業(yè)協(xié)會緊急通知各地方銀行業(yè)協(xié)會，對所在區(qū)域內(nèi)銀行服務(wù)排隊(duì)情況進(jìn)行調(diào)查，現(xiàn)將結(jié)果匯總?cè)缦拢?/p>

總體來看，銀行服務(wù)排隊(duì)在全國范圍內(nèi)呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）大城市銀行服務(wù)排隊(duì)情況比較明顯。中小城市和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)銀行服務(wù)排隊(duì)僅限于特定業(yè)務(wù)辦理時(shí)期（如社保資金發(fā)放），平時(shí)，客戶等待時(shí)間基本都在10分鐘以內(nèi)。

（二）銀行排長隊(duì)現(xiàn)象主要集中在業(yè)務(wù)高峰時(shí)段，如水、電、電話、物業(yè)等費(fèi)用繳付高峰期，在央行加息、推出新基金、國債發(fā)行、股市高漲時(shí)期排隊(duì)現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。

（三）同一城市，排隊(duì)現(xiàn)象地域特征明顯。調(diào)查顯示，排隊(duì)現(xiàn)象突出的銀行網(wǎng)點(diǎn)主要位于在大型商場、批發(fā)市場、居民、學(xué)校比較集中的區(qū)域。

（四）排隊(duì)現(xiàn)象行際差異明顯。從調(diào)查情況看，排長隊(duì)現(xiàn)象在國有銀行較嚴(yán)重，股份制商業(yè)銀行不太突出，而農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行出現(xiàn)排隊(duì)現(xiàn)象很少。在同類機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中，服務(wù)功能健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象突出，單一功能的網(wǎng)點(diǎn)不明顯。

（五）排隊(duì)客戶群體性較強(qiáng)。一是排隊(duì)客戶辦理的業(yè)務(wù)主要集中在一些代理業(yè)務(wù)。二是堅(jiān)持在銀行排隊(duì)存取款以老年人居多。據(jù)一些銀行網(wǎng)點(diǎn)反映，老年客戶一方面習(xí)慣用存折存取，一方面不愿意繳納借記卡年費(fèi)，小額存取多數(shù)也在柜臺辦理。三是排隊(duì)客戶普遍對網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等現(xiàn)代交易方式不習(xí)慣、不放心、不會操作，情愿排隊(duì)選擇傳統(tǒng)的面對面和現(xiàn)金交易。

（六）特殊業(yè)務(wù)辦理消耗時(shí)間太長。一些特殊業(yè)務(wù)如大額現(xiàn)金存取、掛失、開戶、購買基金、電子銀行簽約等消耗的時(shí)間比較長，而其他一般業(yè)務(wù)只需較短時(shí)間。調(diào)查反映，一般業(yè)務(wù)辦理平均需要1—6分鐘，而一筆特殊業(yè)務(wù)需要10—20分鐘，個(gè)別長達(dá)半個(gè)多小時(shí)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果客戶排在一位需要辦理特殊業(yè)務(wù)的客戶后面，就需要等待很長時(shí)間。

（一）股市火爆增加銀行柜臺壓力。據(jù)某市銀行業(yè)協(xié)會調(diào)查，該市股民交易量僅一季度為2298。4億元，占20xx年全年的71。2%，比去年同期的388。4億元增加1960億元。由于所有證券營業(yè)部都取消了現(xiàn)金柜臺，這些股民的存、取款都需要經(jīng)過網(wǎng)點(diǎn)柜臺進(jìn)行收付，都要到網(wǎng)點(diǎn)開立銀證轉(zhuǎn)賬賬戶，而開立這種賬戶比較復(fù)雜，關(guān)聯(lián)度也高，客戶不僅提供證券交易保證金號碼、身份證、股東代碼證，而且還要簽訂電話銀行協(xié)議，正常情況下，辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)需20余分鐘，如果遇到要件不齊，缺乏金融常識的客戶，時(shí)間則更長。同時(shí)，銀行代理基金業(yè)務(wù)空前火爆。開立基金同樣需要客戶帶身份證、填寫項(xiàng)目比較多的開戶書。不僅如此，更有相當(dāng)數(shù)量的客戶基金常識非常欠缺，柜員必然要占用時(shí)間對其進(jìn)行解釋，此項(xiàng)業(yè)務(wù)正常情況下大致需要20—25分鐘。

（二）銀行承擔(dān)了大量的代理業(yè)務(wù)，加劇了銀行排隊(duì)現(xiàn)象。銀行承擔(dān)了大量過去由其他服務(wù)部門承擔(dān)的職能，如代發(fā)工資、交水電費(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)等，這些大大增加了銀行的業(yè)務(wù)量，加劇了銀行排隊(duì)現(xiàn)象。每月在代發(fā)工資、養(yǎng)老金、低保金、糧食直補(bǔ)金及代收農(nóng)村電費(fèi)時(shí)段，都會有大量用戶集中到前臺辦理業(yè)務(wù)，給營業(yè)前臺帶來很大壓力。在農(nóng)村地區(qū)，特別是近些年糧食直補(bǔ)資金撥付到農(nóng)戶后，很多農(nóng)戶不接受農(nóng)村信用社員工的解釋，往往在第一時(shí)間就要求全部支取并銷戶，使排長隊(duì)情況進(jìn)一步突出，有時(shí)甚至出現(xiàn)排隊(duì)長龍。

慣于面對面式的銀行服務(wù)。二是客戶心理安全問題。網(wǎng)上銀行怕，電話銀行怕截獲，信用卡怕盜用，atm機(jī)怕出錯(cuò)成為相當(dāng)部分客戶的顧忌。三是操作問題。網(wǎng)上銀行和電話銀行所受理的`業(yè)務(wù)主要集中在查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等方面，而繳費(fèi)、掛失、匯款、銀證通、信用卡等業(yè)務(wù)上仍未發(fā)揮出應(yīng)有的效能。同時(shí)，由于宣傳力度不夠，除atm外，客戶對電子銀行，特別是網(wǎng)上銀行和電話銀行的認(rèn)知度和使用率較低。

（四）銀行業(yè)務(wù)流程趨于嚴(yán)謹(jǐn)，延長了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。隨著傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)為本的經(jīng)營理念深入到銀行的各個(gè)方面，銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的流程更加趨于嚴(yán)謹(jǐn)，相對于過去辦理業(yè)務(wù)的隨意性，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間有所延長。如，在撤銷銀行個(gè)人賬戶時(shí)，必須需要客戶的身份證，填寫相應(yīng)的撤銷賬戶申請，同時(shí)賬戶余額超過一定數(shù)額時(shí)還需要上級柜員的授權(quán)才能撤銷賬戶，而在過去，撤銷賬戶手續(xù)，臨柜人員就可以及時(shí)處理。

（五）銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)整合導(dǎo)致客戶和業(yè)務(wù)量相對集中。某省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1998年至今，一些大銀行分別有10%到30%的分支機(jī)構(gòu)被撤并。近年來，業(yè)務(wù)熟練的一線人員明顯不能滿足服務(wù)需求。某銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地處商業(yè)繁華區(qū)，日平均業(yè)務(wù)1000余筆，其中，個(gè)人業(yè)務(wù)量非常大，而這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)共有13人，臨柜人員僅僅6個(gè)人，人日均業(yè)務(wù)量近200筆，不僅不能滿足客戶需求，銀行員工壓力也很大。

從全國的范圍來看，各銀行網(wǎng)點(diǎn)都非常重視銀行服務(wù)排隊(duì)問題，紛紛采取切實(shí)可行措施，力爭有效化解問題。

（一）在各網(wǎng)點(diǎn)公告繁忙時(shí)間，提醒客戶避開高峰日期和時(shí)段。

（二）發(fā)放服務(wù)手冊，指導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備辦理簡單業(yè)務(wù)，有效分流客戶。

（三）加大對重點(diǎn)區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)資源投入，增開服務(wù)窗口，延長營業(yè)時(shí)間。

（四）實(shí)行業(yè)務(wù)分區(qū)，將簡單業(yè)務(wù)與復(fù)雜業(yè)務(wù)分開，合理配置服務(wù)資源，有效降低客戶等待時(shí)間。

（五）在各網(wǎng)點(diǎn)配備大堂經(jīng)理，做好客戶引導(dǎo)、業(yè)務(wù)咨詢、秩序維護(hù)，以及輔導(dǎo)客戶使用機(jī)具等工作。

（六）在部分網(wǎng)點(diǎn)試行綜合柜員制，即同一柜臺既可辦理對公業(yè)務(wù)，也可辦理對私業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)點(diǎn)柜臺綜合服務(wù)能力，減輕對私柜臺業(yè)務(wù)壓力。同時(shí)對業(yè)務(wù)高峰時(shí)點(diǎn)、高峰工作日的網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行彈性調(diào)配。

（七）增加便民措施，提高人性化。提供飲水和休息座椅預(yù)約放號，以緩解儲戶等待的焦急感。

（八）對柜面業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步梳理，通過梳理提高柜面務(wù)的辦理效率。

（九）與有關(guān)部門協(xié)商，錯(cuò)開辦理代理業(yè)務(wù)高峰時(shí)間，對現(xiàn)金和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行分流。

銀行調(diào)查報(bào)告篇二十四

根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[20xx]236號）文件精神，現(xiàn)對本行存款偏離情況進(jìn)行分析，報(bào)告如下。

一、政策出臺后的效應(yīng)

我行20xx年6月末各項(xiàng)存款余額26674.12萬元，當(dāng)月日均存款24664.02萬元，存款偏離度為8.15%；截止9月末，各項(xiàng)存款余額24740.89萬元，當(dāng)月日均存款26027.32萬元，存款偏離度為-4.94%。

三季度末存款偏離度較上季度有所下降，主要是因?yàn)樽晕募雠_以來，我行加強(qiáng)了存款波動(dòng)的監(jiān)測，關(guān)注大額資金往來，尤其是月末資金的異常波動(dòng)情況。同時(shí)，繼續(xù)加強(qiáng)十四項(xiàng)嚴(yán)禁行為的排查，杜絕出現(xiàn)高息攬存、以貸轉(zhuǎn)存、非法返利吸儲等違規(guī)行為，保持存款的合理增長。

二、存在的困難

目前，我行存款偏離度較高，未能達(dá)到3%的監(jiān)管要求。主要原因，由于我行存款規(guī)模較小，存款偏離度的'計(jì)算更易受存款波動(dòng)的影響，月末一筆大額資金的流入或流出，或者是幾筆銀票的集中兌付都可能導(dǎo)致存款偏離度數(shù)值的較大幅度波動(dòng)。

三、有關(guān)建議

我行建議存款偏離度監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)根據(jù)存款規(guī)模的大小區(qū)別設(shè)定，而不應(yīng)僅僅普遍適用3%的標(biāo)準(zhǔn)。

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