撰寫報告時，要注意不要直接復(fù)制粘貼他人的觀點和資料，要注重表達(dá)個人的思考和見解。在寫報告之前，我們需要明確報告的目的和讀者群體，以便于確定寫作的內(nèi)容和風(fēng)格。報告的寫作需要一定的技巧和經(jīng)驗，通過學(xué)習(xí)和實踐，我們可以不斷提高自己的寫作水平。
貸款調(diào)查報告篇一
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
（一）資金流轉(zhuǎn)問題：
由于各種主客觀因素的.影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風(fēng)險：
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。
2、主觀原因形成的風(fēng)險：
（1）、貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
（2）、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。
（3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
（二）貸款困難問題：
（1）、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
（一）、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
（二）、糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。
（三）、加強(qiáng)貸款管理，落實好“三查”制度。
（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
（五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
（六）、加強(qiáng)信貸員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
（七）、建立健全信貸機(jī)制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè)，對社會和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
貸款調(diào)查報告篇二
1、企業(yè)名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立時間：20xx年1月。
3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區(qū)康橋東路558號。經(jīng)營地同注冊地。
4、企業(yè)職工人數(shù)：50人。
5、注冊資本：1000萬元。
6、主營業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù);生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。(凡涉及許可經(jīng)營的項目憑許可證經(jīng)營)。
企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)：單位：萬元股東名稱
上海丹菱香精香料有限公司原投資額占比變更后投資額占比%劉曉東12%陸斌柳海彬杜宇紅合計上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內(nèi)外知名的食品企業(yè)。公司現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員20名，市場遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術(shù)總監(jiān)和營銷總監(jiān)，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場拓展。
公司銷售情況良好，20xx年實現(xiàn)銷售收入2428萬元，凈利潤1035萬元。20xx年實現(xiàn)銷售收入3628萬元，凈利潤1653萬元。20xx年實現(xiàn)銷售收入3422萬元，凈利潤1114萬元。企業(yè)經(jīng)營情況良好，盈利能力較強(qiáng)。
1、法定代表人劉曉東，20xx年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱工程師，20xx年至20xx年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師;20xx年至20xx年任職于上海萬聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理;20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎(chǔ)，對公司的經(jīng)營和發(fā)展起著重要作用。
2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒等違法不良記錄。
3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄情況良好。
銷售利潤情況：銷售總額銷售利潤凈利潤銷售凈利潤率償債指標(biāo)情況：資產(chǎn)負(fù)債率%%%流動比率速動比率，截止20xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬元，負(fù)債1872萬元，負(fù)債率31%，流動比率和速動比率分別為2。17和1。66，顯示公司短期償債能力較強(qiáng)。
1、資產(chǎn)負(fù)債情況
(1)貨幣資金362萬元。
(2)應(yīng)收票據(jù)62萬元，主要包括應(yīng)收北京匯源食品公司15萬元，佛山三水健力寶貿(mào)易公司30萬元，樂天奧的利飲料公司17萬元。
(3)應(yīng)收賬款1096萬元，包括應(yīng)收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應(yīng)收款對象是健力寶公司75萬元，奧的利飲料公司50萬元，光明乳業(yè)62萬元，福建惠康食品45萬元，南京喜之郎果凍36萬元，娃哈哈飲料公司69萬元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。
(4)存貨952萬元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。
(5)固定資產(chǎn)20xx萬元，主要是廠房、設(shè)備、車輛和辦公用品。
(6)短期借款1480萬元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬元，占比36%;農(nóng)行流動資金貸款940萬元，占比64%。
(7)應(yīng)付賬款308萬元，主要包括應(yīng)付宜佳香料有限公司51萬元，上海金豐經(jīng)營公司40萬元，上海中山物貿(mào)集團(tuán)公司46萬元，香樂香料公司36萬元，上海浦杰香料公司22萬元等，其余企業(yè)均是應(yīng)付賬款在10萬元以內(nèi)。
2、權(quán)益情況
企業(yè)所有者權(quán)益4171萬元，其中包括實收資本1000萬元，盈余公積389萬元，未分配利潤2754萬元。
3、損益情況
20xx年，企業(yè)實現(xiàn)銷售收入3422萬元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產(chǎn)品原材料價格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預(yù)計。所以，下半年，公司調(diào)整了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，果斷地減少了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。
利潤總額1114萬元，銷售利潤率33%，企業(yè)保持了較強(qiáng)的盈利能力。但是相比上年46%的銷售凈利潤率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價格上漲較快，平均估計漲幅在20%-30%左右，公司產(chǎn)品的價格卻無法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。
企業(yè)20xx年度銷售收入3422萬元，借款期限內(nèi)預(yù)計的銷售收入可以達(dá)到4200萬元左右。
1、貸款金額800萬元整。
2、貸款利率按照基準(zhǔn)利率上浮5%，該企業(yè)20xx年信用等級為a+級，符合信用等級對利率的要求。
3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。
4、貸款用途：企業(yè)向我行申請800萬元，貸款主要用于流動資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)作為一家專門生產(chǎn)食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內(nèi)的一些知名的食品和飲料公司。資金的`結(jié)算方式通常是2-3個月結(jié)算一次。同時企業(yè)為了保持和擴(kuò)大已有的市場份額，需要不斷地開發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng)造出各種不同的口味。公司預(yù)計20xx年實現(xiàn)銷售收入4200萬元，公司現(xiàn)在的銷售對象均為國內(nèi)知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達(dá)成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應(yīng)商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長，一般為2-3個月，公司從采購到生產(chǎn)成品需要2-3個月左右，企業(yè)所需流動資金比往年大幅提高。根據(jù)產(chǎn)品成本占比60%測算，總需要采購原材料資金約2500萬元，按年周轉(zhuǎn)2次測算，需要1250萬元，另外，需要管理費用和營業(yè)費用300萬元?？偭鲃淤Y金需求約1550萬元，企業(yè)計劃以自有資金投入750萬元，申請我行小企業(yè)貸款800萬元。
5、還款來源：
本貸款第一還款來源是企業(yè)自身銷售收入和利潤。
上海丹菱福德公司經(jīng)過3年的發(fā)展，已經(jīng)集聚了優(yōu)質(zhì)的人力資源和市場客戶資源，將在20xx年取得更大的發(fā)展。公司經(jīng)過充分的市場調(diào)研，決定對客戶進(jìn)行調(diào)研和細(xì)分，從20xx年開始將暫停對銷售額50萬元以下的小型客戶的供貨，集中優(yōu)勢為大中型客戶配套生產(chǎn)，以進(jìn)一步規(guī)避市場風(fēng)險，并提升企業(yè)產(chǎn)品自身的地位和品質(zhì)。各地的經(jīng)銷隊伍已經(jīng)對20xx年的銷售客戶基本確定，銷售目標(biāo)已經(jīng)制定并報董事會。公司預(yù)計20xx年銷售收入可以達(dá)到4200萬元，比上年3422萬元增加24%。20xx年目標(biāo)客戶中：健力寶350萬元，光明700萬元，娃哈哈560萬元，樂天奧的利500萬元，蒙牛580萬元，伊利600萬元，匯源果汁400萬元，美晨300萬元等。由于丹菱福德的產(chǎn)品口味優(yōu)良，市場反映良好，合作方均有意向不斷擴(kuò)大和公司的合作。通過篩選客戶，公司將逐步提升產(chǎn)品的價格和毛利，公司預(yù)計20xx年利潤總額可以達(dá)到1200萬元，銷售利潤率30%，還款能力較強(qiáng)。
1、企業(yè)目前銀行借款1480萬元，其中我行小企業(yè)貸款540萬元，農(nóng)行940萬元。
2、企業(yè)信用記錄情況正常。
借款人貸款卡記錄沒有不良記錄;
借款人股東或法定代表人(即企業(yè)實際控制人)信用記錄沒有不良記錄;
借款人工商信息沒有不良記錄。
3、企業(yè)已在我行開立基本戶，日均存款300萬元左右，銷售歸行資金4000萬元，歸行率100%。
本次貸款由上海丹菱香精香料有限公司提供全額貸款保證方式擔(dān)保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客戶，在我行的20xx年信用評級為aa-級，授信總額為1000萬元，在我行的現(xiàn)有貸款余額為0萬元，剩余可用授信額度為1000萬元。擔(dān)保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注冊地康橋工業(yè)園區(qū)康橋東路558號，經(jīng)營范圍是香精香料的制造加工、化工原料及產(chǎn)品批發(fā)零售。擔(dān)保人目前的主要業(yè)務(wù)是煙用香精香料的生產(chǎn)和銷售。主要客戶是全國各大卷煙生產(chǎn)商，包括常德卷煙廠、安徽卷煙廠、河北卷煙廠、保定卷煙廠、唐山卷煙廠等等。由于香精香料具有不易替代性，產(chǎn)品一經(jīng)市場接受，就不容易改變，一旦改變則香煙的口味將發(fā)生改變。所以企業(yè)和生產(chǎn)卷煙的老客戶的合作非常穩(wěn)定，并通過引進(jìn)國內(nèi)優(yōu)秀的香精技術(shù)人才，企業(yè)不斷提高產(chǎn)品的口味和質(zhì)感，迎合客戶的需求。
截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司總資產(chǎn)14462萬元，負(fù)債6070萬元，所有者權(quán)益8392萬元，資產(chǎn)負(fù)債率42%。銀行貸款2500萬元，全部為農(nóng)行康橋支行的流動資金貸款，占比100%。公司年銷售收入4520萬元，凈利潤2285萬元，利潤率達(dá)到50%，盈利能力較強(qiáng)。本次擔(dān)保金額800萬元，有擔(dān)保能力。
1、信用等級a+(含)級以上。
經(jīng)對企業(yè)信用等級的評定，20xx年信用等級為a+級。
2、我行開戶2年以上，貸款存續(xù)期1年以上，銷售歸行5倍以上。
丹菱福德在我行開立基本賬戶3年以上，貸款存續(xù)期2年以上。20xx年銷售歸行率100%，是貸款額的7倍。
3、連續(xù)2年盈利，無不良記錄，使用我行三種以上金融產(chǎn)品。
丹菱福德從20xx年至今連續(xù)盈利，無不良記錄，使用我行網(wǎng)銀、信用卡和代發(fā)工資/理財金賬戶等綜合業(yè)務(wù)，并是我行財務(wù)顧問客戶。
4、保證人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期aa—級，且在我行有剩余授信額度1000萬元。
1、企業(yè)總體經(jīng)營正常，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，信譽狀況良好。
2、擬同意貸款，貸款金額800萬元，期限12個月，還款方式為按季分次歸還本金、按月支付利息，利率基準(zhǔn)上浮5%，由上海丹菱香精香料有限公司提供保證擔(dān)保。請審查。
特此報告
x年xx月xx日
貸款調(diào)查報告篇三
借款人因票據(jù)到期需要周轉(zhuǎn)金，于30xx年3月5日向我公司提出x萬的小額貸款申請。我公司業(yè)務(wù)部對該借款人進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
x男，1962年3月出生，身份證號碼：3x.x地，大專學(xué)歷，1999年12月創(chuàng)辦了x公司，任法人。經(jīng)營穩(wěn)定。其妻x，x年x月x日出生，身份證：3x.
據(jù)調(diào)查，x為x公司的法定代表人，出資額x萬元，占出資比例99.87%。同時，x銷售中心為x公司股東，股東出資金額貳仟萬元整。借款人擁有8輛汽車，約人民幣x萬元，擁有多處房產(chǎn)。
通過征信查詢，借款人目前信用良好，信用評級為正常。
借款人x申請借款135萬元，用于借款人x年3月5日農(nóng)行到期x萬承兌票據(jù)。期限為一個月。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實、合法。
借款人申請的貸款方式為保證擔(dān)保，保證人分別為x潤滑油銷售中心及自然人x，并簽訂了我司認(rèn)可的保證書。x銷售中心經(jīng)營正常，收入穩(wěn)定。自然人x同為x銷售中心股東，出資額x萬元，出資比例x%。
借款人的.還款來源為x潤滑油銷售中心的主營業(yè)務(wù)收入(附與x公司的供貨合同)。此外據(jù)借款人介紹，近期借款申請的農(nóng)行x萬貸款將發(fā)放，可用來還貸。
借款人自身經(jīng)濟(jì)實力雄厚，信譽度較好，還款意愿強(qiáng)。保證人經(jīng)營正常，收入穩(wěn)定，具備擔(dān)保實力。綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為，只要確保該公司?？顚Ｓ?，公司運營正常，到期還貸，符合貸款條件。本人同意對借款申請人x發(fā)放貸款x萬元，期限為一個月，月利率8.4‰，按月還息到期一次還本。
貸款調(diào)查報告篇四
借款人因票據(jù)到期需要周轉(zhuǎn)金，于30xx年3月5日向我公司提出x萬的小額貸款申請。我公司業(yè)務(wù)部對該借款人進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
x男，1962年3月出生，身份證號碼：3x.x地，大專學(xué)歷，1999年12月創(chuàng)辦了x公司，任法人。經(jīng)營穩(wěn)定。其妻x，x年x月x日出生，身份證：3x。
據(jù)調(diào)查，x為x公司的法定代表人，出資額x萬元，占出資比例99.87%。同時，x銷售中心為x公司股東，股東出資金額貳仟萬元整。借款人擁有8輛汽車，約人民幣x萬元，擁有多處房產(chǎn)。
通過征信查詢，借款人目前信用良好，信用評級為正常。
借款人x申請借款135萬元，用于借款人x年3月5日農(nóng)行到期x萬承兌票據(jù)。期限為一個月。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實、合法。
借款人申請的貸款方式為保證擔(dān)保，保證人分別為x潤滑油銷售中心及自然人x，并簽訂了我司認(rèn)可的保證書。x銷售中心經(jīng)營正常，收入穩(wěn)定。自然人x同為x銷售中心股東，出資額x萬元，出資比例x%。
借款人的還款來源為x潤滑油銷售中心的主營業(yè)務(wù)收入(附與x公司的`供貨合同)。此外據(jù)借款人介紹，近期借款申請的農(nóng)行x萬貸款將發(fā)放，可用來還貸。
借款人自身經(jīng)濟(jì)實力雄厚，信譽度較好，還款意愿強(qiáng)。保證人經(jīng)營正常，收入穩(wěn)定，具備擔(dān)保實力。綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為，只要確保該公司?？顚Ｓ茫具\營正常，到期還貸，符合貸款條件。本人同意對借款申請人x發(fā)放貸款x萬元，期限為一個月，月利率8.4%，按月還息到期一次還本。
貸款調(diào)查報告篇五
（一）合理確定利率浮動區(qū)間，加強(qiáng)利率與其他貨幣政策工具和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)配合。利率市場化政策需要以發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)和充分的市場競爭為前提。濾布在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村貸款利率的高低既事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收，也事關(guān)政局穩(wěn)定和民心向背。我們認(rèn)為，從目前情況看，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)應(yīng)適當(dāng)縮小貸款利率浮動區(qū)間。首先，應(yīng)根據(jù)地域和經(jīng)濟(jì)差異，實行有差別的利率浮動政策?；镜目紤]是，區(qū)分東部與西部，東部地區(qū)執(zhí)行較高的浮動利率，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)執(zhí)行較低的浮動利率。其次，要充分利用再貸款貨幣政策工具，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供長期的低息資金支持。“三農(nóng)”貸款帶有一定的政策性，不能因為其具有高風(fēng)險性質(zhì)而實行高利率政策，相反，應(yīng)從其負(fù)有政策義務(wù)的角度出發(fā)，給予相應(yīng)的利率優(yōu)惠。為體現(xiàn)這一特性，中央銀行可考慮以較低的象征性等利率繼續(xù)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供較長期限的支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)村信用社以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款。第三，應(yīng)協(xié)調(diào)財政和稅收等經(jīng)濟(jì)政策，對農(nóng)村信用社給予稅收、財政等政策扶持。為彌補以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款所造成的利差損失，建議國家對支農(nóng)貸款利息收入在一定期間內(nèi)實行營業(yè)稅減免，對“三農(nóng)”貸款給予財政貼息。
（二）盡快建立健全符合自身實際的貸款定價機(jī)制和利率風(fēng)險管理制度。一是要取消目前以用途為依據(jù)確定貸款利率浮動幅度的定價模式，按照市場化、效益化、差別化和規(guī)范化的原則，建立綜合反映客戶信用狀況、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平和自身成本控制、效益核算、風(fēng)險襯償?shù)惹闆r的貸款定價機(jī)制，根據(jù)主要目標(biāo)客戶群，選擇相應(yīng)的定價模式，確定合理的貸款價格水平，最終形成一套以成本效益為基礎(chǔ)，市場價格為導(dǎo)向，降低利率風(fēng)險和提高盈利能力為目標(biāo)的定價管理辦法，改變部分農(nóng)信社目前存在的利率“一浮到頂”現(xiàn)象，遏制利率道德風(fēng)險，用規(guī)范的管理制度體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監(jiān)管委員會《利率風(fēng)險管理原則》的有關(guān)規(guī)定，續(xù)時收集、積累和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，對近期的利率走勢做出科學(xué)預(yù)測，通過控制貸款期限和結(jié)構(gòu)，防止期限錯配，逐步調(diào)整資產(chǎn)利率結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)有效的利率風(fēng)險控制體系，降低和規(guī)避利率風(fēng)險。
（三）進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為盡早實現(xiàn)真正意義上的利率市場化創(chuàng)造條件。為營造公平、公開的市場競爭環(huán)境，解決目前農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、功能差而造成的服務(wù)缺位、競爭不充到和金融抑制等問題，需要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，培育和興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織，形成一個服務(wù)于“三農(nóng)”的多層次、全方位、競爭有序的金融市場體系，以期通過多元競爭，實現(xiàn)信貸資金價格的合理化。
（四）加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管力度。正常的利率競爭行為將會符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，但壟斷等特定市場結(jié)構(gòu)下的競爭定價，有可能導(dǎo)致供需結(jié)構(gòu)的扭曲。因此，必要的政策引導(dǎo)和干預(yù)，是確保政策落實和市場有序運行的關(guān)鍵。監(jiān)管當(dāng)局和人民銀行要按照國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的要求，以銀業(yè)“三法”為依據(jù)，通過窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查等，加大對農(nóng)信社執(zhí)行浮動利率情況的監(jiān)督檢力度，引導(dǎo)和監(jiān)督其正確執(zhí)行利率政策，促進(jìn)其制定合理的利率價格，并支持其利用利率手段改善經(jīng)營促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。
（五）做好宣傳工作，為浮動利率政策的有效實施創(chuàng)造良好的社會環(huán)境?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)充分充分發(fā)揮服務(wù)職能，立足基層實際，做好利率政策的宣傳、調(diào)研和信息反饋工作。要組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過多種形式向社會各界宣傳利率政策出臺的背景、目的和重要意義，讓他們充分認(rèn)識利率市場化發(fā)展的必然趨勢。各農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點的工作人員，也要利用儲蓄和收貸、收息的機(jī)會，做好耐心、細(xì)致的利率政策宣傳解釋工作，讓農(nóng)民及時知曉和正確理解現(xiàn)行利率政策，為人民銀行宏觀調(diào)控和自身業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。
貸款調(diào)查報告篇六
1、借款人身份介紹。
借款人，女，42歲，身份證號碼：，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)園210樓3門201室。配偶：，身份證號碼：。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定。現(xiàn)在水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。
借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況。
借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元,每年實現(xiàn)租金收入18萬元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元（附房產(chǎn)證、土地證）；道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。
經(jīng)查詢《個人信用報告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀(jì)錄。
借款人從20xx年在x市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個，主要有大連的、，沈陽的，秦皇島的。零售客戶38個，主要有、等。在水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市、等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場份額，具有良好的信譽。
借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營，納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng)，具備還款能力。
借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)。“十一”前后已經(jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的`需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有、等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。
借款人以本人坐落于xx區(qū)道步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號：國用（20xx）第0028號；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)x房地產(chǎn)估價有限公司評估，評估時點房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。
該房產(chǎn)現(xiàn)出租給使用，承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權(quán)。
經(jīng)調(diào)查，借款人經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和借記卡賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以x個人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。
客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進(jìn)行了認(rèn)真核實，并告知借款人貸款責(zé)任，對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實、準(zhǔn)確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內(nèi)容真實，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請零貸會審批。
特此報告。
x年xx月xx日。
貸款調(diào)查報告篇七
根據(jù)以上調(diào)查情況，我們認(rèn)為借款人符合貸款的準(zhǔn)入條件，經(jīng)營活動正常，有一定的防御風(fēng)險能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔(dān)保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款x萬元，本次貸款期限x個月，利率按‰執(zhí)行，貸款按月付息，分期還本，即x年x月還x萬元，x年x月貸款到期前還x萬元。
特此報告
x年xx月xx日
貸款調(diào)查報告篇八
要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的`意見，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調(diào)查報告篇九
借款申請人***，系*******中學(xué)高級教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫(yī)院護(hù)土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計人民幣9500元，，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來源，第一還款來源充足。同時該客戶整體經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來源落實，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況：
1、房屋產(chǎn)權(quán)證號：*************號、土地使用權(quán)證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，框架結(jié)構(gòu)，20xx年買受*****公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年。
3、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)****評估，總價值為36萬元。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬元，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬元。
貸款調(diào)查報告篇十
截止年月末，我支行各類學(xué)校貸款14戶，共計貸款余額萬元，比年初增加萬元，占各項貸款總額萬元的%。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分，大學(xué)戶，貸款余額萬元；普通中學(xué)戶，貸款余額萬元；職業(yè)中學(xué)戶，貸款余額萬元。
經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為**，其貸款余額為8000萬元，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校，目前設(shè)有經(jīng)濟(jì)學(xué)院、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計算機(jī)科學(xué)院、中文學(xué)院、外國語言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個6個院、系，32個本?？茖I(yè)。截止**年**月**日，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人，?？茖W(xué)生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。***年學(xué)院收入12358萬元，***年學(xué)院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學(xué)院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來源較有保障。
（二）醫(yī)院類貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款戶，共計貸款余額萬元，比年初增加萬元。其中按醫(yī)院等級分，二級乙等醫(yī)院戶，貸款余額萬元，二級甲等醫(yī)院戶，貸款余額萬元。
貸款調(diào)查報告篇十一
1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正?；厥疹~約在500萬元以上，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。
2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤項目儲備數(shù)量下降，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程，沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
貸款調(diào)查報告篇十二
根據(jù)營業(yè)部《關(guān)于開展個人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查的通知》要求，結(jié)合我支行的實際情況，現(xiàn)將情況匯報如下：
個人信用貸款的辦理需要營業(yè)部批準(zhǔn)，我支行目前未得到這一批準(zhǔn)。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很強(qiáng)烈。
個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達(dá)國家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達(dá)國家,信用貸款與居民生活息息相關(guān)，信用貸款創(chuàng)造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)提供了全新的融資渠道。
1、我行的個人信用貸款門檻高
通過調(diào)查了解，我行的個人信用貸款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，對于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達(dá)到真正
意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約，致使銀行機(jī)構(gòu)遭受很大的損失。
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有尺度，有方向。
2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險
加強(qiáng)信用貸款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成任務(wù)，實現(xiàn)自己的利益，往往會利用自己對銀行內(nèi)容政策的了解，指導(dǎo)客戶提供不符合其真實信息的材料，從而達(dá)到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險后果很嚴(yán)重。
3、建立信用貸款貸后管理體系
個人信用貸款客戶分散、數(shù)量多，貸款投放后，如不及時關(guān)注客戶經(jīng)濟(jì)狀況、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險。由于個人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔(dān)保，因此如何有效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟(jì)及家庭變化情況成為一項至關(guān)重要的工作。
貸款調(diào)查報告篇十三
***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔(dān)保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正常。
現(xiàn)因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔(dān)保（抵押）。
1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮(zhèn)**村（**路邊），企業(yè)成立于***年*月*日，營業(yè)執(zhí)照有效期止**年*月*日，企業(yè)性質(zhì)***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調(diào)查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗資報告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，資本金已全部到位。
該企業(yè)現(xiàn)有職工**人，其中工程技術(shù)人員**人，管理人員**人，業(yè)務(wù)人員**人。
企業(yè)占地**畝，企業(yè)廠區(qū)面積**平方米，其中已辦權(quán)證土地面積**畝，房產(chǎn)面積**平方米。
20xx年度貸款信用等級a級，2、企業(yè)生產(chǎn)情況：該企業(yè)為****（企業(yè)行業(yè)類型）企業(yè)，主要生產(chǎn)（加工）**、**、**，已擁有**系列**種產(chǎn)品，產(chǎn)品以出口（內(nèi)銷、出口及內(nèi)銷并重）為主，目前主導(dǎo)產(chǎn)品為****，年銷量在***萬元，占全部銷售的***，企業(yè)產(chǎn)品*******（簡述企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前途）。
該企業(yè)主要業(yè)務(wù)單位為：****、****、***等，這幾家業(yè)務(wù)單位*********（從銷售、實力方面分析一下）。
該企業(yè)自成立以來，發(fā)展情況良好，200*年銷售收入****萬元，實現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現(xiàn)利潤***萬元（往前推三年），近三年的銷售增長率為***、***、***，利潤增長率為***、***、***，從企業(yè)銷售及利潤情況來分析，該企業(yè)******，主要是因為*******。
3、管理者素質(zhì)：該企業(yè)法人代表（負(fù)責(zé)人）****，今年**歲，學(xué)歷***，從事該行業(yè)管理經(jīng)營已有**年，該人品行*******（簡單分析）。
該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)共**人，班子成員****（簡介班子成員的能力）。
該企業(yè)自從***年與我支行建立信貸關(guān)系以來，資信狀況良好，未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，去年全年匯入款***萬元，日均存款***萬元，今年1-*月匯入***萬元，日均存款***萬元，從匯入款及日均存款來分析，企業(yè)****（如匯入款及日均較少，請分析原因）。
該企業(yè)總資產(chǎn)***萬元，總負(fù)債***萬元，所有者權(quán)益***萬元，無資本金抽逃現(xiàn)象，其中流動資產(chǎn)***萬元，流動負(fù)債***萬元，資產(chǎn)負(fù)債率***，流動比率***。
具體情況：1、企業(yè)目前存貨***萬元，其中原材料***萬元，成品及半成品***萬元，存貨****（分析有無積壓情況，存貨及銷售比率情況）；2、企業(yè)應(yīng)收賬款***萬元，共有應(yīng)收款單位*家，主要應(yīng)收款單位為：****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），這幾家應(yīng)收款單位******（分析應(yīng)收款風(fēng)險情況，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響），經(jīng)測算，應(yīng)收款周轉(zhuǎn)天數(shù)**天，貨款收回****（及時或不及時，如不及時，請分析原因）；3、企業(yè)短期借款***萬元，其中我支行借款**萬元；4、應(yīng)付賬款**萬元，企業(yè)貨款支付情況正常；（短期借款、應(yīng)付賬款、及其他應(yīng)付款數(shù)據(jù)明顯異常，請說明情況）。
5、經(jīng)調(diào)查，該戶目前對外擔(dān)保**萬元，被擔(dān)保單位經(jīng)營情況良好，擔(dān)保風(fēng)險較?。?、經(jīng)測算，該企業(yè)有效資產(chǎn)***萬元，貸款空間***萬元；今年1-*月現(xiàn)金流量為****萬元。
通過以上數(shù)據(jù)分析，該借款人實力雄厚（一般或具有償貸能力），我支行如授信，風(fēng)險較小。
1、抵押：該企業(yè)貸款由位于**鎮(zhèn)**村****公司（廠）房地產(chǎn)足值抵押，其中房產(chǎn)面積***平方米，磚木（混合）結(jié)構(gòu)，以每平方米****元評估，評估值***萬元，以***計算，抵押值為***萬元，土地****畝，以每畝***萬元評估，評估值***萬元，抵押值***萬元。
以上抵押物地段較好（一般），易處理，同時評估合理，抵押足值，已辦妥財產(chǎn)保險手續(xù)。
2、擔(dān)保：該企業(yè)貸款由***公司擔(dān)保，該公司信用等級a級（或未評級），總資產(chǎn)***萬元，總負(fù)債***萬元，凈資產(chǎn)***萬元，主要生產(chǎn)***產(chǎn)品，年銷售***萬元，利潤***萬元，該公司在***行開戶，自有貸款***萬元，貸款五級分類為正常，公司或有負(fù)債***萬元，據(jù)調(diào)查分析，該公司具有擔(dān)保實力。
該企業(yè)目前發(fā)展情況良好，已接訂單****萬元，預(yù)計全年可實現(xiàn)銷售***萬元，實現(xiàn)利潤***萬元。
總體看來，該公司（廠）經(jīng)營管理正常，效益較好，具有發(fā)展前途，隨著管理的加強(qiáng)，規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)盈利能力可進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險能力能不斷增強(qiáng)。
綜上所述，本人認(rèn)為，可以*********。
對以上調(diào)查情況，本人愿負(fù)調(diào)查失實之責(zé)。
貸款調(diào)查報告篇十四
1、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
1、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。報批社簽署集體研究意見，確定第一、二責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見，否則聯(lián)社不予授理。
1、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項寫清；無形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費用、租金、裝修費。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計規(guī)模和實際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產(chǎn)品利潤、實現(xiàn)稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析，這些項目要采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評估分析貸款的風(fēng)險與否，還款的保證和來源，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項第5條寫清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見，按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。
1、著力點要明確：
首先，要深入調(diào)查，占有材料。這是寫好調(diào)查報告的基礎(chǔ)和先決條件。為此，就應(yīng)該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“點”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解現(xiàn)實材料，又要了解歷史材料。如上例中，同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德，是事業(yè)成功的重要因素，奢侈浪費導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料。
其次，要認(rèn)真分析，找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上，要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中，除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外，還要對占有的'資料分門別類加以總結(jié)，如以“盲目攀比，鋪張浪費”、“勤勞節(jié)儉、合理消費”為門類加以歸納，從中找出規(guī)律性。
再次，要立場正確，觀點鮮明。調(diào)查報告要站在客觀的立場上，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，對事物作出正確的判斷和評價。如上例中，調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的美德，結(jié)合學(xué)生的生活實際，解決亂花錢、互相攀比、超前消費等不良習(xí)慣和問題。
最后，要概括事實，有敘有議。不能光羅列現(xiàn)象，而且要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分析、議論，闡述觀點。如上例，在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運用所學(xué)的社會原理進(jìn)行理性分析，分析要觀點全面。
貸款調(diào)查報告篇十五
自20xx年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū)，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實問題，堅持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進(jìn)行了深入調(diào)查。
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來越少。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。
但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題，當(dāng)時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準(zhǔn)后，該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。
該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機(jī)構(gòu)的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60以內(nèi)。
2、指定評估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶自己找評估機(jī)構(gòu)，從實踐來看，其估價結(jié)果通過他們實地調(diào)查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機(jī)構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴(yán)密手續(xù)及時報備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項權(quán)利證時，為了規(guī)避此類風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項權(quán)利證時，實行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時，完善的檔案資料、翔實的書面證據(jù)將會給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的決策，為實施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。
7.增強(qiáng)服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強(qiáng)服務(wù)意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發(fā)放貸款，為客戶贏取商機(jī)，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
由于該項業(yè)務(wù)在該部的成功開展，使該部有了新的利潤增長點，在今年的工作中，該部將落實和貫徹區(qū)行信貸工作會議精神，繼續(xù)擴(kuò)大該項貸款的投放。
但從目前的形勢分析也有不利因素存在，主要是利率過高不利于市場競爭，目前其他銀行對該項貸款也有較強(qiáng)的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項業(yè)務(wù)。潛在客戶分流問題不容忽視。若克服上述問題，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶的基礎(chǔ)上，改變過去的營銷手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補信貸人員少的不足。
貸款調(diào)查報告篇十六
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實;權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。
(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款)
借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。
。
根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類消費貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進(jìn)行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計的財務(wù)報表來推算其賬面價值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計的財務(wù)報表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實收入水平。
(二)對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。
(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入?？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。
(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。
(一)風(fēng)險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險點。針對風(fēng)險分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
對借款申請人申請事項的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
貸款調(diào)查報告篇十七
為加強(qiáng)對小額貸款數(shù)據(jù)的核查監(jiān)管，按照團(tuán)中央有關(guān)要求，根據(jù)共青團(tuán)貴陽市委《關(guān)于核查小額貸款工作數(shù)據(jù)的通知》，結(jié)合我委實際工作情況迅速開展數(shù)據(jù)核查工作?，F(xiàn)將核查情況匯報如下：
我委高度重視核查工作，成立了核查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，召開專門會議對20xx年度以來小額貸款數(shù)據(jù)核查工作進(jìn)行了安排部署，形成了主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、專職人員專門抓、全體職工共同抓的良好格局。
團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作共贏的良好局面進(jìn)行了深入探討。并建立了以“項目運作+平臺支撐+機(jī)制保障”為運行模式。二是創(chuàng)新模式，加強(qiáng)管理。針對小額貸款風(fēng)險分擔(dān)這一核心難題，今年以來各地在擔(dān)保方式的創(chuàng)新上做了積極的探索，形成了以“星級誠信戶”的擔(dān)保方式，較好地的解決了創(chuàng)業(yè)青年擔(dān)保難的問題。今年正式啟用的中國青年創(chuàng)業(yè)小額貸款臺帳信息錄入系統(tǒng)我委高度重視，安排專人認(rèn)真做好青年創(chuàng)業(yè)小額貸款數(shù)據(jù)錄入，并及時與合作的金融機(jī)構(gòu)做好對接，確保青年創(chuàng)業(yè)小額貸款相關(guān)數(shù)據(jù)真實可信。對每筆貸款建立臺帳，加強(qiáng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，為進(jìn)一步研究本地區(qū)青年創(chuàng)業(yè)規(guī)律，把握小額貸款工作特點，擴(kuò)大工作覆蓋面提供理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支撐。
根據(jù)工作臺帳信息，對20xx年1-10月城市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)展情況進(jìn)行了統(tǒng)計與分析。有關(guān)情況如下：
1、基本數(shù)據(jù)
根據(jù)臺帳數(shù)據(jù)庫信息，截至10月31日，20xx年我市青年（含百花湖鄉(xiāng)）創(chuàng)業(yè)小額貸款貸款項目共計141個，貸款額3477300元，帶動青年就業(yè)141人。從臺帳統(tǒng)計情況看，站街鎮(zhèn)、百花湖鎮(zhèn)、紅楓湖鎮(zhèn)、暗流鄉(xiāng)、錄入貸款信息數(shù)暫列前4位，呈現(xiàn)出較好的工作態(tài)勢；流長鄉(xiāng)、新店鎮(zhèn)暫列后2位。
2、臺帳數(shù)據(jù)分析
截至10月31日，創(chuàng)業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉(xiāng)）貸款人
數(shù)共錄入141個。其中：四月份錄入28個，七月份錄入31個，八月份錄入30個，九月份錄入32個，十月份錄入20個。七月份后數(shù)據(jù)呈現(xiàn)下降并進(jìn)入到平穩(wěn)狀態(tài)，而10月份數(shù)據(jù)偏低主要是數(shù)據(jù)輸入滯后所致。
3、合作金融機(jī)構(gòu)情況分析
截至10月31日，創(chuàng)業(yè)就業(yè)青年（含百花湖鄉(xiāng)）創(chuàng)業(yè)小額貸款，農(nóng)村信用社成為城市青年創(chuàng)業(yè)主要合作銀行。從決策機(jī)制看，農(nóng)信社決策層級少、自主性較大，工作效率較高；從業(yè)務(wù)類型看，小額貸款項目符合農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)定位；從社會機(jī)理看，地方政府對農(nóng)信社具有較強(qiáng)影響力。
4、小額貸款擔(dān)保方式情況
截止10月31日，我委臺帳錄入項目擔(dān)保信息141個“星級信用戶”保仍然是小額貸款主要擔(dān)保方式。
5、貸款青年基本情況
根據(jù)臺帳信息數(shù)據(jù)，我市城鄉(xiāng)青年獲得貸款人數(shù)為141人，其中男性126人，占89.4%；女性15人，占10.6%。25歲以下青年21人，占14.9%；26至30歲青年90人，占63.8%；31至35歲青年31人，占21.3%。
1．進(jìn)一步加強(qiáng)工作力度，認(rèn)真總結(jié)全年工作。繼續(xù)加強(qiáng)對部分工作進(jìn)度相對滯后鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作的督導(dǎo)，全面籌劃好20xx年工作的目標(biāo)和任務(wù)。
部開展工作。加強(qiáng)與合作金融機(jī)構(gòu)的日常溝通，適時召開相關(guān)工作研討會，明確下一步工作方向。
3．加強(qiáng)小額貸款臺帳數(shù)據(jù)核查反饋工作。做好臺帳數(shù)據(jù)庫的日常維護(hù)和動態(tài)分析，加強(qiáng)對臺帳信息的隨機(jī)電話核查，做好與市級、省級團(tuán)委的溝通和反饋，力求錄入臺帳信息真實準(zhǔn)確。
4.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理和幫扶。在協(xié)同金融機(jī)構(gòu)、政府部門開展金融知識培訓(xùn)、貸款業(yè)務(wù)宣傳和協(xié)調(diào)貸款、貼息等工作過程中要注意亮明團(tuán)的身份，讓群眾了解團(tuán)組織所做的工作，避免團(tuán)組織提供了服務(wù)而群眾不知情的情況發(fā)生。及時掌握獲貸青年的項目進(jìn)展、資金使用、償還貸款等情況，努力提供后續(xù)服務(wù)，提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功率。
貸款調(diào)查報告篇十八
申請單位：
調(diào) 查 人：報告日期：
目錄
第三章 借款人產(chǎn)品、技術(shù)與市場分析 ................. 8
第一章 借款人情況
1.1借款人簡要介紹
本小節(jié)是對借款人基本情況進(jìn)行的簡要介紹，主要涉及以下內(nèi)容：
1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成
借款人的名稱、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說明合資年限）、上級主管部門或股東情況；重點說明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng)，借款人是獨立公司還是集團(tuán)公司、是股份制企業(yè)還是獨資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進(jìn)而了解借款人的上下級關(guān)系、集團(tuán)構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況
借款人的注冊資本、實收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時到位），未到位的應(yīng)列出到位計劃，并對未到位原因作出簡要說明。
1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況
包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的年齡結(jié)構(gòu)，學(xué)歷水平等，對人員構(gòu)成狀況的合理性進(jìn)行評價；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強(qiáng)的技術(shù)開發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開發(fā)上相對于同行業(yè)是否有較強(qiáng)的優(yōu)勢。
1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況
介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節(jié)性，是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷售的季節(jié)性；廠房和設(shè)備的基本情況，是否陳舊過時；現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。
1.2行業(yè)情況及地位
本小節(jié)是對借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的
分析說明，主要涉及以下內(nèi)容：
1.2.1行業(yè)特點分析
分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽行業(yè)；受經(jīng)濟(jì)周期的影響是否顯著；該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點。
1.2.2產(chǎn)品生命周期分析
借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個階段（投入期、成長期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國外同類產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢如何，在地區(qū)是否具有較強(qiáng)的社會影響力。
1.3投資情況
1.3.1借款人投資及收益情況
了解公司投資情況，分析經(jīng)營過程是否具有連續(xù)性以及對外投資收益的情況。需要注意的是除國務(wù)院規(guī)定以外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股東本權(quán)益性投資累計不能超過其凈資產(chǎn)總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項
1.4管理者素質(zhì)評價
本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的人員構(gòu)成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績、信譽、品行等，分析其經(jīng)營管理能力。
貸款調(diào)查報告篇十九
今年以來，××市農(nóng)村信用社認(rèn)真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，依靠自身優(yōu)勢和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟(jì)，并按照人民銀行的有關(guān)利率政策規(guī)定實行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況總的特點是：兩頭高，中間低，即執(zhí)行最低和最高利率浮動區(qū)間的貸款占比高，分別占貸款總額的 57.93% 和 29.21%；而中間價 （1，1.5] 區(qū)間的貸款比較少，僅占貸款總額的 12.86%；與年初比，執(zhí)行低浮動利率的貸款增加，資金價格有所下降，貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢，但利率總體水平較高，信貸資金價格在城鄉(xiāng)間的差異明顯；存貸款利差擴(kuò)大，農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升；擴(kuò)大貸款利率浮動區(qū)間，對農(nóng)戶貸款意愿未產(chǎn)生較大影響，調(diào)查顯示，有95%的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。
（一）高浮動利率政策不符合我國“農(nóng)情”，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。目前農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款，壓濾機(jī)濾布在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上可上浮到 230% 以內(nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30% 至60%之間。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了“三農(nóng)”利益。
（二） 貸款利率上浮缺乏合理依據(jù)。首先，利息是資金的價格，利率制定的依據(jù)是資金使用的利潤水平。農(nóng)民是弱勢群體，社會平均利潤的占有水平極低，貸款利率浮動卻最大，顯失公平。其次，近幾年農(nóng)信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農(nóng)再貸款 （××縣聯(lián)社占用使用支農(nóng)再貸款 8000 萬元，××縣信用聯(lián)社占有支農(nóng)再貸款 4000 萬元，此兩家機(jī)構(gòu)的信貸資金來源主要依賴人民銀行支農(nóng)再貸款 ），相對于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應(yīng)過高浮動。
（ 三 ） 農(nóng)信社貸款面向廣大農(nóng)民，農(nóng)民的信用意識和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風(fēng)險分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風(fēng)險集中。農(nóng)信社貸款風(fēng)險小于商業(yè)銀行，但利率浮動高于商業(yè)銀行，顯然不合理。
（ 四 ） 農(nóng)信社貸款高浮動利率不利于行業(yè)公平競爭。農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村信貸市場，農(nóng)民貸款只能求助于農(nóng)信社，農(nóng)民面對高利率有看法、但沒辦法。
（ 五 ） 利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關(guān)系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費用大，能否貸得上還是個問題，有的貸戶干脆還息不還本，認(rèn)可逾期罰息。
（ 六 ） 貸款利率浮動區(qū)問的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異。利率作為資金的價格，在充分競爭的市場條件下，其如同其他商品的價格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場，“三農(nóng)”貸款別無選擇。
（ 一 ） 合理確定利率浮動區(qū)間，加強(qiáng)利率與其他貨幣政策工具和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)配合。利率市場化政策需要以發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)和充分的市場競爭為前提。濾布在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村貸款利率的高低既事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收，也事關(guān)政局穩(wěn)定和民心向背。我們認(rèn)為，從目前情況看，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)應(yīng)適當(dāng)縮小貸款利率浮動區(qū)間。首先，應(yīng)根據(jù)地域和經(jīng)濟(jì)差異，實行有差別的利率浮動政策。基本的考慮是，區(qū)分東部與西部，東部地區(qū)執(zhí)行較高的浮動利率，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)執(zhí)行較低的浮動利率。其次，要充分利用再貸款貨幣政策工具，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供長期的低息資金支持?！叭r(nóng)”貸款帶有一定的政策性，不能因為其具有高風(fēng)險性質(zhì)而實行高利率政策，相反，應(yīng)從其負(fù)有政策義務(wù)的角度出發(fā)，給予相應(yīng)的利率優(yōu)惠。為體現(xiàn)這一特性，中央銀行可考慮以較低的象征性等利率繼續(xù)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供較長期限的支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)村信用社以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款。第三，應(yīng)協(xié)調(diào)財政和稅收等經(jīng)濟(jì)政策，對農(nóng)村信用社給予稅收、財政等政策扶持。為彌補以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款所造成的利差損失，建議國家對支農(nóng)貸款利息收入在一定期間內(nèi)實行營業(yè)稅減免，對“三農(nóng)”貸款給予財政貼息。
（ 二 ） 盡快建立健全符合自身實際的貸款定價機(jī)制和利率風(fēng)險管理制度。一是要取消目前以用途為依據(jù)確定貸款利率浮動幅度的定價模式，按照市場化、效益化、差別化和規(guī)范化的原則，建立綜合反映客戶信用狀況、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平和自身成本控制、效益核算、風(fēng)險襯償?shù)惹闆r的貸款定價機(jī)制，根據(jù)主要目標(biāo)客戶群，選擇相應(yīng)的定價模式，確定合理的貸款價格水平，最終形成一套以成本效益為基礎(chǔ)，市場價格為導(dǎo)向，降低利率風(fēng)險和提高盈利能力為目標(biāo)的定價管理辦法，改變部分農(nóng)信社目前存在的利率“一浮到頂”現(xiàn)象，遏制利率道德風(fēng)險，用規(guī)范的管理制度體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監(jiān)管委員會《利率風(fēng)險管理原則》的有關(guān)規(guī)定，續(xù)時收集、積累和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，對近期的利率走勢做出科學(xué)預(yù)測，通過控制貸款期限和結(jié)構(gòu)，防止期限錯配，逐步調(diào)整資產(chǎn)利率結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)有效的利率風(fēng)險控制體系，降低和規(guī)避利率風(fēng)險。
（ 三 ） 進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為盡早實現(xiàn)真正意義上的利率市場化創(chuàng)造條件。為營造公平、公開的市場競爭環(huán)境，解決目前農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、功能差而造成的服務(wù)缺位、競爭不充到和金融抑制等問題，需要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，培育和興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織，形成一個服務(wù)于“ 三農(nóng)”的多層次、全方位、競爭有序的金融市場體系，以期通過多元競爭，實現(xiàn)信貸資金價格的合理化。
（ 四 ） 加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管力度。正常的利率競爭行為將會符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，但壟斷等特定市場結(jié)構(gòu)下的競爭定價，有可能導(dǎo)致供需結(jié)構(gòu)的扭曲。因此，必要的政策引導(dǎo)和干預(yù)，是確保政策落實和市場有序運行的關(guān)鍵。監(jiān)管當(dāng)局和人民銀行要按照國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的要求，以銀業(yè)“三法”為依據(jù)，通過窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查等，加大對農(nóng)信社執(zhí)行浮動利率情況的監(jiān)督檢力度，引導(dǎo)和監(jiān)督其正確執(zhí)行利率政策，促進(jìn)其制定合理的利率價格，并支持其利用利率手段改善經(jīng)營促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。
（ 五 ） 做好宣傳工作，為浮動利率政策的有效實施創(chuàng)造良好的社會環(huán)境?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)充分充分發(fā)揮服務(wù)職能，立足基層實際，做好利率政策的宣傳、調(diào)研和信息反饋工作。要組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過多種形式向社會各界宣傳利率政策出臺的背景、目的和重要意義，讓他們充分認(rèn)識利率市場化發(fā)展的必然趨勢。各農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點的工作人員，也要利用儲蓄和收貸、收息的機(jī)會，做好耐心、細(xì)致的利率政策宣傳解釋工作，讓農(nóng)民及時知曉和正確理解現(xiàn)行利率政策，為人民銀行宏觀調(diào)控和自身業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。
貸款調(diào)查報告篇二十
借款人因票據(jù)到期需要周轉(zhuǎn)金，于xxxx年3月5日向我公司提出x萬的小額貸款申請。我公司業(yè)務(wù)部對該借款人進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
x男，1962年3月出生，身份證號碼：x，大專學(xué)歷，1999年12月創(chuàng)辦了x公司，任法人。經(jīng)營穩(wěn)定。其妻x，x年x月x日出生，身份證：x.
據(jù)調(diào)查，x為x公司的法定代表人，出資額x萬元，占出資比例99.87%。同時，x銷售中心為x公司股東，股東出資金額貳仟萬元整。借款人擁有8輛汽車，約人民幣x萬元，擁有多處房產(chǎn)。
通過征信查詢，借款人目前信用良好，信用評級為正常。
借款人x申請借款135萬元，用于借款人x年3月5日農(nóng)行到期x萬承兌票據(jù)。期限為一個月。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實、合法。
借款人申請的貸款方式為保證擔(dān)保，保證人分別為x潤滑油銷售中心及自然人x，并簽訂了我司認(rèn)可的保證書。x銷售中心經(jīng)營正常，收入穩(wěn)定。自然人x同為x銷售中心股東，出資額x萬元，出資比例x%。
借款人的還款來源為x潤滑油銷售中心的主營業(yè)務(wù)收入（附與x公司的供貨合同）。此外據(jù)借款人介紹，近期借款申請的農(nóng)行x萬貸款將發(fā)放，可用來還貸。
借款人自身經(jīng)濟(jì)實力雄厚，信譽度較好，還款意愿強(qiáng)。保證人經(jīng)營正常，收入穩(wěn)定，具備擔(dān)保實力。綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為，只要確保該公司專款專用，公司運營正常，到期還貸，符合貸款條件。本人同意對借款申請人x發(fā)放貸款x萬元，期限為一個月，月利率8.4‰，按月還息到期一次還本。
貸款調(diào)查報告篇二十一
模板
（一）、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1、婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證）。
2、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會計師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。
3、居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等，并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。
（二）、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
（三）、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。
（四）、資產(chǎn)負(fù)債情況
1、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。
2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn)：
（1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；
（2）、交通運輸工具及變現(xiàn)價值；
（3）、家電器具及變現(xiàn)價值；
（4）、存貨及變現(xiàn)價值；
（5）、存款及其他變現(xiàn)價值等；
（6）、主要可變現(xiàn)價值合計。
3、負(fù)債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
式，預(yù)計效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力等。
通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實力、生產(chǎn)經(jīng)營，信用，風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式
7、出帳前須落實的限制及保護(hù)性條款等。
盡職調(diào)查所需資料清單
1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件
2、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件
3、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本
4、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件
5、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件
6、公司章程（合資、合作企業(yè)還需提供合資、合作合同）
7、驗資報告（借款企業(yè)成立未滿一年需提供）
8、最近一期財務(wù)報表和最近三年經(jīng)審計的財務(wù)報告
9、稅務(wù)登記證復(fù)印件
決議、授權(quán)書及董事會成員認(rèn)定書和簽字樣本
11、對外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項聲明書
12、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書
13、貸款證（卡）復(fù)印件及密碼
14、貸款申請書
15、納稅記錄證明文件（核實收入及擔(dān)保能力）
16、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說明
17、項目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料（對抵押房產(chǎn)作評估）
18、項目其他(建設(shè))資金到位方案及落實來源的證明材料
19、現(xiàn)金流量測算（確定未來還款能力）
貸款調(diào)查報告篇二十二
為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持”三農(nóng)”中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實際情況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為”省級小康示范村”。
九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢？該社員工在思索。當(dāng)時正值信合系統(tǒng)”工程”實施及政府發(fā)展”主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以”工程”實施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實現(xiàn)收入元，被譽為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)”一窩蜂”的.現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。
短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠；二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，”社員優(yōu)先”的政策沒有體現(xiàn)出來；三是信貸支持多是”短、平、快”項目，有發(fā)展后勁的項目較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入；二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè)；三是對養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個新臺階。
貸款調(diào)查報告篇二十三
大多是私營公司，發(fā)展時間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險能力相對較弱而且資信水平較低，財務(wù)制度不健全、運作不規(guī)范，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，金融機(jī)構(gòu)對中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。一方面，中小公司信用擔(dān)保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，另一方面，直接融資體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，在發(fā)行股票和債券方面，中小公司大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達(dá)到上市條件，導(dǎo)致中小公司的資金來源很大程度上依賴銀行貸款。
一是小公司占有絕大多數(shù)，經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定。20xx年，我省13萬多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長的搖籃，中型公司數(shù)量顯然偏少，存在斷層，同時從單位平均規(guī)?？?，我省小型公司平均從業(yè)人員為33人，平均固定資產(chǎn)為289.5萬元，平均營業(yè)收入為888.03萬元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規(guī)模小，業(yè)績不穩(wěn)定，虧損、倒閉、關(guān)停現(xiàn)象時有發(fā)生。二是產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展不夠，分散化經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重。我省中小公司絕大多數(shù)在園區(qū)外分散經(jīng)營，主要靠單兵作戰(zhàn)，沒有充分利用大公司的帶動作用和園區(qū)的輻射作用。三是家族式公司多，經(jīng)營管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營公司，家族式公司多，經(jīng)營者素質(zhì)和員工素質(zhì)低的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著組織管理混亂落后的問題，從而導(dǎo)致公司運行不暢。
雖然經(jīng)過多年的調(diào)整和發(fā)展，我省中小公司產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已有一定改善，但與市場需求的矛盾依然突出，直接影響著中小公司的發(fā)展。首先，從三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產(chǎn)業(yè)約占65%，服務(wù)業(yè)所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達(dá)56.7%的工業(yè)內(nèi)部看，資源開發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、勞動密集型、能源消耗型產(chǎn)業(yè)仍然占較大比重，而高技術(shù)含量和高附加值的行業(yè)比重較低；第三，從服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，中小公司仍然集中在傳統(tǒng)和低層次的服務(wù)業(yè)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高端的服務(wù)業(yè)發(fā)展明顯滯后。
中小公司的快速發(fā)展需要完善的社會化服務(wù)體系，而我省面向中小公司的社會化服務(wù)體系發(fā)展滯后、功能不全，尚不能系統(tǒng)地提供技術(shù)支持、市場開拓、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、管理咨詢等多方面的社會化服務(wù)，致使中小公司發(fā)展受阻。另外，促進(jìn)中小公司發(fā)展的一些政策措施還沒有完全落實到位，也是制約中小公司發(fā)展的障礙。
近年出臺的政策多是按照公司規(guī)模和所有制設(shè)計操作的，對大公司優(yōu)待多，中小公司考慮少；對公有制公司優(yōu)待多，對非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國有公司可先繳后退，非國有公司無此待遇；中小公司特別是個私公司往往是小額納稅人，增值稅發(fā)票難以抵扣，實際稅負(fù)增加；個私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國有公司可享本土地使用權(quán)出租、增值稅減免政策，而非國有公司無此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準(zhǔn)備金核銷上，大公司可列入國家計劃及時優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，中小公司無此厚遇。在行業(yè)準(zhǔn)入上，中小公司尤其是個私公司還受到諸多限制。此外，市場交易規(guī)則缺乏，市場次序混亂，致使中小公司正常經(jīng)營困難重重。
目前實行的一些優(yōu)惠政策，雖大部分并不是專為中小公司制定的，但從受益主體來看，基本上或相戶，活躍在市場競爭最為激烈的領(lǐng)域，是市場經(jīng)濟(jì)的主體和市場體制的微觀基礎(chǔ)。
改革開放特別是黨的十五大以來，我國的中小公司發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位和作用日益增強(qiáng)。中小公司雖然單個實力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、緩解就業(yè)壓力、增加財政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創(chuàng)造的增加值約為全省gdp的40%。20xx年，中小公司實現(xiàn)增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創(chuàng)造，中小公司對全省gdp增長的貢獻(xiàn)率約為40%。
2、中小公司是地方財政收入的重要來源。20xx年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據(jù)了城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動密集型公司，能創(chuàng)造相對較多的就業(yè)機(jī)會，因此更是擴(kuò)大就業(yè)，轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力的主渠道。20xx年中小公司共提供就業(yè)崗位609.22萬個，占全部公司從業(yè)人數(shù)的89%，占全省城鎮(zhèn)就業(yè)年平均人數(shù)的53.7%，即全省1134.78萬個城鎮(zhèn)就業(yè)崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機(jī)制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小公司往往是實驗區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項改革成果，為大公司的改革實踐提供了有益經(jīng)驗，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟(jì)成份共同發(fā)展的大好局面作出了貢獻(xiàn)。
1、投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，非國有公司為主體，決定了當(dāng)前中小公司工作要以發(fā)展為重點。中小公司特別是非國有公司在自身快速發(fā)展的同時，還積極投身國有公司的改革和調(diào)整，使改革前單一所有制結(jié)構(gòu)狀況有了根本性改變。以工業(yè)公司為例，在獨立核算的中小工業(yè)公司中，國有公司的戶數(shù)、資產(chǎn)總額和工業(yè)總產(chǎn)值僅占總數(shù)的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國有公司。另據(jù)調(diào)查，目前國有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣不掉、破不了的極度困難公司。應(yīng)當(dāng)說，中小公司的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對象主要是國有小公司；而發(fā)展則要涵蓋城鄉(xiāng)各類所有制中小公司。因此，無論從中小公司的主體構(gòu)成還是改革進(jìn)程而言，當(dāng)前，大力扶持中小公司發(fā)展應(yīng)是中小公司工作的重點。
2.勞動密集度高，兩極分化突出，決定了當(dāng)前中小公司發(fā)展重在“二次創(chuàng)業(yè)”。中小公司生存并發(fā)展于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大公司。據(jù)統(tǒng)計，目前中國大、中、型公司的資金有機(jī)構(gòu)成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動人數(shù)要高，有的要高出一倍，正因為如此，在前10年中國的工業(yè)化進(jìn)程所以沒有出現(xiàn)嚴(yán)重的社會就業(yè)問題，中小公司功不可沒。但是，今天的市場背景變了，“賣方”市場變成了“買方”市場，總量需求不足與結(jié)構(gòu)性供應(yīng)不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動密集型帶來的就業(yè)優(yōu)勢將變?yōu)楦偁幜觿?。公司兩級分化，中小公司將首?dāng)其沖。為此，提高中小公司的有機(jī)構(gòu)成和科技含量，實現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”是當(dāng)前中小公司發(fā)展中的重中之重。
3.發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區(qū)集中，決定了當(dāng)前中小公司推進(jìn)要區(qū)別特點，先易后難，以點帶面。中國幅員遼闊，各地區(qū)中小公司分布與發(fā)展水平極不平衡。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，按照經(jīng)濟(jì)地帶劃分，中小公司數(shù)量東部、中部各占全國總量的42%，西部占15%;而相應(yīng)的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66%、中部占26%、西部僅占8%。這表明，在公司規(guī)模上，東部中小公司的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實踐也表明，選擇東部中小公司作業(yè)重點試區(qū)，就為試點的成功率奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，中小公司還可劃分四大區(qū)，即東北地區(qū)、長江中下游地區(qū)、中西部地區(qū)和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區(qū)。東北地區(qū)老工業(yè)城市居多，中小公司的所有制結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都很重，應(yīng)主要解決國有中小公司規(guī)范改制和與大型公司專業(yè)化分工及配套問題；長江中下游地區(qū)是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司為主。浙江以私營個體聞名，工作重點是規(guī)范引導(dǎo)、扶持發(fā)展；中西部地區(qū)資源豐富、中小公司欠發(fā)達(dá)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小公司發(fā)展是重點；珠江三角洲地區(qū)中小公司區(qū)位優(yōu)勢明顯，可借助“老鄉(xiāng)”、“老外”發(fā)展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產(chǎn)業(yè)為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎(chǔ)薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍(lán)（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進(jìn)我國中小公司改革與發(fā)展要注意調(diào)整好五大關(guān)系；一是改革與發(fā)展的關(guān)系；二是吸納勞動力與科技含量的關(guān)系；三是點與面的關(guān)系；四是中央與地方的關(guān)系；五是中小公司與大公司的關(guān)系。處理好上述關(guān)系，把握好重點才能在中小公司的改革與發(fā)展上取得事半功倍的效果。
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