總結(jié)讓我們明白，成功的背后往往有著無數(shù)的付出和努力。在寫總結(jié)之前，我們需要對所要總結(jié)的內(nèi)容進(jìn)行充分的了解和梳理。以下是一些經(jīng)典總結(jié)的例子，希望對你有所啟發(fā)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇一
銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議
轉(zhuǎn)讓方（甲方）：身份證號：
受讓方（乙方）：身份證號：
甲乙雙方本著自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則，就甲方持有的某銀行理財(cái)產(chǎn)品（產(chǎn)品名稱）轉(zhuǎn)讓一事協(xié)商一致，達(dá)成如下條款，以資雙方共同遵守：
1.甲方同意將所持有的某銀行理財(cái)產(chǎn)品[理財(cái)產(chǎn)品名稱：……，產(chǎn)品代碼：……，合同號：……，購買金額：人民幣……（小寫：……），期限：……天]轉(zhuǎn)讓給乙方，乙方同意按本協(xié)議約定受讓前述理財(cái)產(chǎn)品。
2.甲乙雙方約定所轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓價(jià)為：人民幣……（小寫：……）
甲方出具收妥書面證明。
4.甲方保證轉(zhuǎn)讓給乙方的理財(cái)產(chǎn)品是甲方合法擁有的資產(chǎn)，具有完全的處分權(quán)，且甲方?jīng)]有現(xiàn)存或潛在的重大債務(wù)、訴訟、索賠和責(zé)任。
5.甲乙雙方約定在乙方支付轉(zhuǎn)讓款后第一個(gè)工作日共同前往某銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理理財(cái)產(chǎn)品的過戶更名手續(xù)，同時(shí)甲方將所轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)的購買協(xié)議、資金賬戶及其密碼交由乙方保管，并全力配合出具相關(guān)法律手續(xù)，確保理財(cái)產(chǎn)品本過戶更名手續(xù)的順利進(jìn)行。在過戶更名期間，乙方擁有受讓理財(cái)產(chǎn)品的.完全處置權(quán)。
6.甲乙雙方約定因理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)和公證費(fèi)由甲方承擔(dān)，因理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓應(yīng)繳納的稅收由雙方各自依法承擔(dān)。
7.甲乙任何一方違約導(dǎo)致本協(xié)議解除，給守約方造成損失的，除應(yīng)當(dāng)賠償守約方受到損失外，還應(yīng)當(dāng)向守約方支付違約金人民幣……（小寫：……）。
8.因簽訂和履行本協(xié)議發(fā)生爭議的，甲乙雙方應(yīng)友好協(xié)商解決。無法達(dá)成一致的，任何一方均有權(quán)向本協(xié)議簽訂地人民法院提起訴訟。
9.本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
10.本協(xié)議正本一式三份，甲乙雙方各執(zhí)一份，辦理理財(cái)產(chǎn)品過戶更名的某銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)一份，均具有同等法律效力。
轉(zhuǎn)讓方（甲方）：受讓方（乙方）：
簽訂日期：
簽訂地點(diǎn)：《銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議書》
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇二
摘要：我國從上世紀(jì)末開始進(jìn)行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索,至今已有眾多理財(cái)產(chǎn)品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的產(chǎn)品,引起軒然大波.人們保本的同時(shí)獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進(jìn)行思考，分析導(dǎo)致零收益產(chǎn)生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。
關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益。
1理財(cái)?shù)母拍睢?/p>
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的.重要來源之一。根據(jù)國際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會（cfpboardofstandards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。
二十世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。07年開始中國加入wyo后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個(gè)人理財(cái)市場的競爭進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉。
就在投資者對理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來有以下幾點(diǎn)：
2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫者李要深說，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會意識到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。
2.2信息透明度問題。
在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機(jī)構(gòu)中國社科院來說，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對更多理財(cái)產(chǎn)品的評價(jià)。更何況對于一般投資者來說，只能根據(jù)市場理財(cái)信息對相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現(xiàn)象。
由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)今國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
2.4理財(cái)產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足。
國內(nèi)對于銷售環(huán)節(jié)還無法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管嚴(yán)格的市場中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷售時(shí)避免不當(dāng)銷售，那么購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會造成如此大的負(fù)面影響。
盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。
3改善的方法。
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷售上存在的重大信息不對稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。
（1）細(xì)分市場，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。
開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺服務(wù)模式，成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對一的個(gè)性化服務(wù)。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
（3）銀監(jiān)會需加強(qiáng)監(jiān)管力度。
現(xiàn)有的一些理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗(yàn)缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財(cái)。就此而言，對監(jiān)管機(jī)關(guān)來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應(yīng)該堅(jiān)決查處，同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機(jī)制上的應(yīng)對與規(guī)范之舉。
（4）增強(qiáng)投資者權(quán)利意識。
投資人對自己所投資的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)享有充分的知情權(quán)，其中包括可能收益及與之對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；而理財(cái)機(jī)構(gòu)，則有義務(wù)將相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財(cái)機(jī)構(gòu)出于自身私利目的，有任何擴(kuò)大收益與隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的行為存在，可以說在性質(zhì)上應(yīng)該屬于一種侵犯投資者權(quán)利的行為。投資者有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī)，向有關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)提出投訴與控告。
參考文獻(xiàn)。
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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇三
銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。
銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇四
一、金融市場的概括。
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場的逐漸開放，金融市場形成了一下特點(diǎn)：
（1）工具多元化。我國目前可供投資者選擇的投資對象不僅包括股票、證券，還有各類基金。如社保基、保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金等，同時(shí)，還有各類的理財(cái)產(chǎn)品。基金市場的發(fā)展同時(shí)包括了實(shí)物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。
（2）投資主體多元化。我國投資市場雖然發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶投資、莊家投資、開始向以機(jī)構(gòu)投資、基金投資為主的轉(zhuǎn)化。就投資機(jī)構(gòu)來看，有投資銀行、銀行理財(cái)、社保基金機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)金基金機(jī)構(gòu)、境外的合格投資者、以及私募基金等。
（3）結(jié)構(gòu)層次多元化。我國金融市場已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構(gòu)：全國性的集中交易場所、區(qū)域性的集中交易場所、上市公司或者未上市公司的集中場外交易場所。我國股市交易板塊又包括了主板市場、中小板市場、創(chuàng)業(yè)板市場。這些板塊分別針對不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對待，優(yōu)化資源配置。在債券市場上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國債的比例，實(shí)現(xiàn)我國債券市場發(fā)展的合理結(jié)構(gòu)。
自2005年銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲戶的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從2007年到2012年，理財(cái)產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量高達(dá)32152只，產(chǎn)品類型實(shí)現(xiàn)了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著理財(cái)規(guī)模的快速增長，國內(nèi)銀行越來越重視理財(cái)業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財(cái)業(yè)務(wù)的部門，獨(dú)立于產(chǎn)品銷售部門和自營業(yè)務(wù)部門，專門負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作管理，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸向?qū)I(yè)化、專職化方向發(fā)展。
從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是順應(yīng)市場的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲戶的收益性，增加了居民的收益，同時(shí)，也促進(jìn)了銀行職能的轉(zhuǎn)變。至今為止，我國資本市場的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因?yàn)榇罅康馁Y金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國基于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國有企業(yè)和大型非公有集團(tuán)公司，使得強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱。從居民角度來看，是由于居民的投資知識有限，理財(cái)意識薄弱，加上我國投資渠道很少，居民或者把錢存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購買，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國直接融資的發(fā)展。
另一方面，由于銀行有著專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)人員，雄厚的資本實(shí)力，他們的發(fā)展有助于引導(dǎo)社會合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。是有助于引導(dǎo)社會資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2008年美國次貸危機(jī)和尚未平息的歐債危機(jī)給我們帶來深刻教訓(xùn)，金融發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，金融發(fā)展就會因泡沫過度走向毀滅。銀行理財(cái)有助于引導(dǎo)社會資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。
目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)期，居民財(cái)富進(jìn)入積累階段，這就為理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但是，我們在看到理財(cái)產(chǎn)品在未來巨大發(fā)展的同時(shí)，也要看到理財(cái)產(chǎn)品存在的問題。
首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對稱的問題?？蛻糁苯用鎸Φ睦碡?cái)產(chǎn)品是一堆專有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒有具體對于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國《商業(yè)銀行法》命令禁止對客戶承諾高收益，這就使得高于基準(zhǔn)存款利率的收益率不能明確寫進(jìn)合同，使得收益不能明確表達(dá)，無法得到法律的保護(hù)。另外，我國居民缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識，面對林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對的是高風(fēng)險(xiǎn)，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，客戶面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。
其次，我國理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏差異化和個(gè)性化。雖然商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷售部門為基層部門，其理財(cái)經(jīng)理對于客戶不加區(qū)分推銷同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專業(yè)知識來看，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶分為有無投資經(jīng)驗(yàn)，并針對不同類的客戶提供不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；再者，客戶的存款和收入情況不同，對于理財(cái)產(chǎn)品的收益也不會一樣，如高端客戶希望得到類似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶希望得到時(shí)間短，收益穩(wěn)定的服務(wù)，因此，不加區(qū)分客戶，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。
（三）防范與風(fēng)險(xiǎn)對策。
（1）增強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于培養(yǎng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識，履行告知義務(wù)，不能誘導(dǎo)客戶片面追求高收益，忽視理財(cái)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是基層銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要明確告知客戶其存在的風(fēng)險(xiǎn)性。
（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機(jī)制。對于風(fēng)險(xiǎn)的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過度投機(jī)行為。同時(shí)，應(yīng)該明確理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到監(jiān)管責(zé)任明確化。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇五
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場的逐漸開放，金融市場形成了一下特點(diǎn)：
（1）工具多元化。我國目前可供投資者選擇的投資對象不僅包括股票、證券，還有各類基金。如社?；?、保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金等，同時(shí)，還有各類的理財(cái)產(chǎn)品。基金市場的發(fā)展同時(shí)包括了實(shí)物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。
（2）投資主體多元化。我國投資市場雖然發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶投資、莊家投資、開始向以機(jī)構(gòu)投資、基金投資為主的轉(zhuǎn)化。就投資機(jī)構(gòu)來看，有投資銀行、銀行理財(cái)、社?；饳C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)金基金機(jī)構(gòu)、境外的合格投資者、以及私募基金等。
（3）結(jié)構(gòu)層次多元化。我國金融市場已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構(gòu)：全國性的集中交易場所、區(qū)域性的集中交易場所、上市公司或者未上市公司的集中場外交易場所。我國股市交易板塊又包括了主板市場、中小板市場、創(chuàng)業(yè)板市場。這些板塊分別針對不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對待，優(yōu)化資源配置。在債券市場上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國債的比例，實(shí)現(xiàn)我國債券市場發(fā)展的合理結(jié)構(gòu)。
自銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲戶的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從到，理財(cái)產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量高達(dá)32152只，產(chǎn)品類型實(shí)現(xiàn)了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著理財(cái)規(guī)模的快速增長，國內(nèi)銀行越來越重視理財(cái)業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財(cái)業(yè)務(wù)的部門，獨(dú)立于產(chǎn)品銷售部門和自營業(yè)務(wù)部門，專門負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作管理，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸向?qū)I(yè)化、專職化方向發(fā)展。
從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是順應(yīng)市場的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲戶的收益性，增加了居民的收益，同時(shí)，也促進(jìn)了銀行職能的轉(zhuǎn)變。至今為止，我國資本市場的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因?yàn)榇罅康馁Y金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國基于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國有企業(yè)和大型非公有集團(tuán)公司，使得強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱。從居民角度來看，是由于居民的投資知識有限，理財(cái)意識薄弱，加上我國投資渠道很少，居民或者把錢存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購買，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國直接融資的發(fā)展。
另一方面，由于銀行有著專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)人員，雄厚的資本實(shí)力，他們的發(fā)展有助于引導(dǎo)社會合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。是有助于引導(dǎo)社會資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國次貸危機(jī)和尚未平息的歐債危機(jī)給我們帶來深刻教訓(xùn)，金融發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，金融發(fā)展就會因泡沫過度走向毀滅。銀行理財(cái)有助于引導(dǎo)社會資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。
目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)期，居民財(cái)富進(jìn)入積累階段，這就為理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但是，我們在看到理財(cái)產(chǎn)品在未來巨大發(fā)展的同時(shí)，也要看到理財(cái)產(chǎn)品存在的問題。
首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對稱的問題?？蛻糁苯用鎸Φ睦碡?cái)產(chǎn)品是一堆專有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒有具體對于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國《商業(yè)銀行法》命令禁止對客戶承諾高收益，這就使得高于基準(zhǔn)存款利率的收益率不能明確寫進(jìn)合同，使得收益不能明確表達(dá)，無法得到法律的保護(hù)。另外，我國居民缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識，面對林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對的是高風(fēng)險(xiǎn)，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，客戶面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。
其次，我國理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏差異化和個(gè)性化。雖然商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷售部門為基層部門，其理財(cái)經(jīng)理對于客戶不加區(qū)分推銷同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專業(yè)知識來看，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶分為有無投資經(jīng)驗(yàn)，并針對不同類的客戶提供不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；再者，客戶的存款和收入情況不同，對于理財(cái)產(chǎn)品的收益也不會一樣，如高端客戶希望得到類似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶希望得到時(shí)間短，收益穩(wěn)定的服務(wù)，因此，不加區(qū)分客戶，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。
（三）防范與風(fēng)險(xiǎn)對策。
（1）增強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于培養(yǎng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識，履行告知義務(wù)，不能誘導(dǎo)客戶片面追求高收益，忽視理財(cái)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是基層銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要明確告知客戶其存在的風(fēng)險(xiǎn)性。
（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機(jī)制。對于風(fēng)險(xiǎn)的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過度投機(jī)行為。同時(shí)，應(yīng)該明確理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到監(jiān)管責(zé)任明確化。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇六
績效評價(jià)（performanceevaluation）工作屬于管理工作的范疇，本質(zhì)上是為企業(yè)的經(jīng)營管理服務(wù)的。績效評價(jià)工作的產(chǎn)生、發(fā)展與績效評價(jià)工作所處的社會經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境密不可分?？冃гu價(jià)工作歷史久遠(yuǎn)，人類將勞動成果與勞動耗費(fèi)的最初比較可以被視為績效評價(jià)工作的雛形，而績效評價(jià)工作的真正發(fā)展是在16世紀(jì)以后。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，使得所有者需要借助一定的方法對經(jīng)營者的經(jīng)營績效做出評價(jià)。因?yàn)槠髽I(yè)的約束機(jī)制即使很健全，由于不存在強(qiáng)式的資本市場，信息的不對稱使得經(jīng)營者的努力程度和經(jīng)營水平不能夠被所有者完全了解。在約束機(jī)制不能夠解決這些問題時(shí)，業(yè)績評價(jià)制度可以在對經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行評價(jià)的基礎(chǔ)上對經(jīng)營者的努力結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的獎勵，發(fā)揮激勵機(jī)制的作用；在一定程度上可以彌補(bǔ)約束機(jī)制的缺陷，激勵經(jīng)營者更好地完成所有者要求達(dá)到的目標(biāo)?？冃гu價(jià)工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。企業(yè)績效評價(jià)主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，即成本績效評價(jià)階段、財(cái)務(wù)績效評價(jià)階段和企業(yè)績效評價(jià)指標(biāo)創(chuàng)新階段。（注：張蕊。企業(yè)經(jīng)營績效評價(jià)理論與方法的變革[j].會計(jì)研究，2001，（12）。）。
成本績效評價(jià)階段（19世紀(jì)初—20世紀(jì)初）。19世紀(jì)資本主義制度的確立以及資本主義革命的進(jìn)行，使得機(jī)器大生產(chǎn)代替了手工工場，資本雇傭勞動的制度也隨之確立。經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，對管理提出新的要求，過去的經(jīng)驗(yàn)管理已經(jīng)不能滿足新經(jīng)濟(jì)形式生產(chǎn)管理的需要。該時(shí)期管理的主要特點(diǎn)就是解決勞動分工與生產(chǎn)協(xié)作問題，管理者不僅要解決企業(yè)內(nèi)部的分工協(xié)作還應(yīng)協(xié)調(diào)企業(yè)與外部的分工協(xié)作，通過社會化的分工協(xié)作實(shí)現(xiàn)社會化的大工業(yè)生產(chǎn)。在資本主義工業(yè)化大生產(chǎn)的初期階段，產(chǎn)品市場競爭不夠激烈，產(chǎn)品銷售量基本不受限制，成本指標(biāo)成為績效評價(jià)的主要內(nèi)容。
隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和第二次工業(yè)革命的進(jìn)行，電氣時(shí)代逐步取代了蒸汽時(shí)代；海外市場的開拓，企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步的擴(kuò)大，生產(chǎn)更加專業(yè)化，勞動生產(chǎn)率亟需提高。該時(shí)期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法約爾（h·fayo1）和韋伯（m·weber）。這些思想家對管理理論的研究主要側(cè)重于管理職能、組織方式等，關(guān)注的主要是效率問題，而對人的心理因素及行為特征研究甚少。與泰勒提出科學(xué)管理的思想相呼應(yīng)，美國人哈瑞設(shè)計(jì)了最早的標(biāo)準(zhǔn)成本會計(jì)制度，實(shí)現(xiàn)了對成本會計(jì)制度的革新。以標(biāo)準(zhǔn)成本為依據(jù)來進(jìn)行經(jīng)營業(yè)績的評價(jià)逐步取代了傳統(tǒng)的成本會計(jì)評價(jià)方法。標(biāo)準(zhǔn)成本制度的建立從根本上改變了人們對經(jīng)營績效評價(jià)的傳統(tǒng)觀念，從事后評價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)算、事中控制和事后控制相結(jié)合的三位一體的評價(jià)控制模式。財(cái)務(wù)績效評價(jià)階段（20世紀(jì)初—20世紀(jì)90年代）。
20世紀(jì)初，資本主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推進(jìn)了公司組織形式的變化，單一的以成本為依據(jù)進(jìn)行的績效考評已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要，19，杜邦公司發(fā)明了以股權(quán)收益率（roe）為考核中心的杜邦分析法。該方法通過對股權(quán)收益率的分解，即將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)回報(bào)率（roa）和利潤率（pm），總結(jié)分析影響公司經(jīng)營績效的諸多因素所起的影響作用。股權(quán)收益率反映企業(yè)給股東的回報(bào)率；而資產(chǎn)收益率主要反映管理的效率，該指標(biāo)表示管理人員將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈收益的能力。三個(gè)指標(biāo)從不同角度對企業(yè)獲利情況進(jìn)行分析，股權(quán)收益率（roe）從所有者角度衡量企業(yè)的獲利情況，但這一指標(biāo)在股權(quán)資本不足的情況下會產(chǎn)生股權(quán)收益率過高的錯覺。將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)收益率和股權(quán)乘數(shù)解決了這一問題，資產(chǎn)收益率（roa）成為衡量業(yè)績的首選指標(biāo)，它表明企業(yè)運(yùn)用資產(chǎn)的獲利能力。通過將資產(chǎn)收益率分解為資產(chǎn)使用率與利潤率，則出現(xiàn)了衡量業(yè)績的第三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，利潤率（pm）。當(dāng)資產(chǎn)使用率衡量的單位資產(chǎn)獲利能力已定，降低經(jīng)營成本、提高利潤率就成為績效評價(jià)的一個(gè)主要方面。企業(yè)績效評價(jià)指標(biāo)的創(chuàng)新階段（20世紀(jì)80年代至今）。進(jìn)入80年代以后，對企業(yè)的績效評價(jià)進(jìn)入到創(chuàng)新階段，形成了以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔的績效評價(jià)指標(biāo)體系。80年代美國管理會計(jì)委員會從財(cái)務(wù)效益的角度發(fā)布了“計(jì)量企業(yè)業(yè)績說明書”，提出凈收益、每股盈余、現(xiàn)金流量、投資報(bào)酬率、剩余收益、市場價(jià)值、經(jīng)濟(jì)收益及調(diào)整通貨膨脹后的績效等8項(xiàng)計(jì)量企業(yè)績效的評價(jià)指標(biāo)；也有學(xué)者提出了“權(quán)變業(yè)績計(jì)量”，將定量評價(jià)與定性分析結(jié)合起來，將生存能力、應(yīng)變能力納入績效評價(jià)的范圍，更綜合、全面地反映企業(yè)生存能力。80年代末，現(xiàn)金流量表作為第三張財(cái)務(wù)主要報(bào)表列入會計(jì)準(zhǔn)則，現(xiàn)金流量的相對不可操作性也使得成為績效評價(jià)的首選。現(xiàn)金流量在績效評價(jià)中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企業(yè)經(jīng)營績效評估問題研究[m].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，.）。
90年代以后，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用和知識經(jīng)濟(jì)的到來，企業(yè)之間的競爭更主要的是價(jià)值鏈之間的爭奪，企業(yè)必須考慮其戰(zhàn)略目標(biāo)，保持企業(yè)的核心競爭力，保持競爭優(yōu)勢受到多方面的因素的影響，更多的是非財(cái)務(wù)指標(biāo)，這些指標(biāo)在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)為主的績效評價(jià)體系中難以得到體現(xiàn)。此時(shí)，企業(yè)在生產(chǎn)階段的利潤已經(jīng)很低，一些管理咨詢師、投資者不再單純地以利潤和現(xiàn)金流量進(jìn)行企業(yè)業(yè)績評價(jià)，而是以企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，關(guān)注公司現(xiàn)時(shí)和未來價(jià)值的判斷，更加注重對企業(yè)的智力資本、創(chuàng)新能力、市場占有率等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的關(guān)注，以財(cái)務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ)信息，從市場角度來全面地評價(jià)經(jīng)營者的業(yè)績。此時(shí)績效評價(jià)中占主導(dǎo)的方法主要有美國的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計(jì)分卡”（balancedscorecard）及由思騰思特公司提出的eva評價(jià)法。綜合平衡計(jì)分卡主要由四部分組成：財(cái)務(wù)指標(biāo)、內(nèi)部經(jīng)營指標(biāo)、客戶指標(biāo)、學(xué)習(xí)和成長指標(biāo)四個(gè)部分構(gòu)成，該方法是將績效評價(jià)與公司長期發(fā)展戰(zhàn)略相聯(lián)系。eva等于稅后利潤減去債務(wù)和股權(quán)成本后的剩余收入，該方法徹底擺脫了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)評價(jià)方法對企業(yè)經(jīng)營績效評價(jià)中財(cái)務(wù)扭曲現(xiàn)象。將綜合平衡計(jì)分卡與eva評價(jià)法相結(jié)合，可以多側(cè)面、多角度地對企業(yè)經(jīng)營的績效進(jìn)行綜合評價(jià)。
二、我國商業(yè)銀行績效評價(jià)的現(xiàn)狀。
在改革開放以前，我國金融市場始終是中國人民銀行一家銀行一統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的局面。中國人民銀行既擔(dān)負(fù)商業(yè)銀行的職責(zé)，又發(fā)揮著中央銀行的作用。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，對銀行的考核主要以計(jì)劃的完成情況為主，銀行績效完成得好壞與直接責(zé)任人沒有直接經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。改革開放以后商業(yè)銀行逐步從人民銀行獨(dú)立出來，1984年中國工商銀行的成立標(biāo)志著我國銀行體制改革的初步完成。對于作為金融企業(yè)運(yùn)行的商業(yè)銀行的經(jīng)營績效的評價(jià)工作仍然局限于成本、利潤指標(biāo)，沒有形成完整、科學(xué)的績效考評體系。1993年財(cái)政部出臺的《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》設(shè)計(jì)的指標(biāo)考核體系、1995年財(cái)政部制定的企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益評價(jià)指標(biāo)體系、19四部委聯(lián)合頒布的《國有資本金績效評價(jià)規(guī)則》指標(biāo)體系及由四部委聯(lián)合頒布的《企業(yè)績效評價(jià)操作細(xì)則（修訂）》的指標(biāo)體系，由于商業(yè)銀行不同與企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，對于我國現(xiàn)存的國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在績效評價(jià)上都只能在設(shè)計(jì)指標(biāo)體系時(shí)，起到參考作用。20頒布的操作細(xì)則中明確指出不適用于金融企業(yè)。我國商業(yè)銀行績效評價(jià)體系一直以來存在以下主要問題：
（一）評價(jià)目標(biāo)定位模糊。
績效考核的定位實(shí)質(zhì)就是通過績效考核工作確定管理目標(biāo)是什么、要解決什么問題。考核的定位直接影，向到考核的實(shí)施，定位的不同必然帶來實(shí)施方法上的差異。我國商業(yè)銀行按資本金構(gòu)成不同主要有國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行在績效評價(jià)體系的設(shè)計(jì)上不同程度存在評價(jià)目標(biāo)設(shè)計(jì)定位模糊的問題。不同的信息使用者關(guān)心銀行的績效評價(jià)出于不同的目的，銀行的股東及投資者關(guān)注銀行的經(jīng)營績效是出于實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化和取得較高的投資回報(bào)率的目的；存款人關(guān)心銀行的經(jīng)營績效是出于保證自己存款安全的目的；監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注銀行的經(jīng)營績效是出于保證銀行經(jīng)營安全，維護(hù)社會穩(wěn)定，保持公眾對銀行充滿信心的目的；銀行的高層管理者關(guān)注銀行的經(jīng)營績效一方面是對自己管理銀行工作的肯定，另一方面是對銀行雇員進(jìn)行獎懲的重要依據(jù)。評價(jià)目標(biāo)的定位，是績效考核的核心問題。銀行應(yīng)將考核作為完整的績效管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)來看待，才能對考核進(jìn)行正確的定位。考核的首要目的是對管理過程的一種控制，其核心的管理目標(biāo)是通過了解和檢驗(yàn)員工的績效以及組織的績效，并通過結(jié)果的反饋實(shí)現(xiàn)員工績效的提升和銀行管理的改善。我國商業(yè)銀行對績效考核定位模糊主要表現(xiàn)在考核缺乏明確的目的上，考核定位的偏差主要體現(xiàn)在片面看待考核的管理目標(biāo)上，如很多銀行將考核定位在確定利益分配的依據(jù)和工具，使得考核目標(biāo)的定位過于狹窄。不正確的績效評價(jià)定位將直接影響銀行績效考核的成效。
（二）評價(jià)方法落后、評價(jià)結(jié)果失真狀況大量存在。
我國商業(yè)銀行由于績效評價(jià)工作開展的時(shí)間較短，績效評價(jià)方法還很不完善，許多銀行在績效指標(biāo)的設(shè)計(jì)上存在權(quán)重不合理，過分重視銀行短期經(jīng)營績效的考核，忽視銀行的成長性及可持續(xù)發(fā)展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標(biāo)體系僵化。我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行績效評價(jià)在很大的范圍內(nèi)局限于傳統(tǒng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)考評。在評價(jià)時(shí)主要采用靜態(tài)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行一些基本的指標(biāo)分析，如計(jì)算銀行的資本充足率、資產(chǎn)回報(bào)率、邊際利潤率、資本金利潤率、費(fèi)用率等，缺乏對銀行資金利用效率，銀行風(fēng)險(xiǎn)程度考核的改進(jìn)手段；同時(shí)銀行在對非財(cái)務(wù)因素，如在崗員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)、基礎(chǔ)管理水平、技術(shù)裝備及更新程度等對銀行經(jīng)營績效的'影響程度關(guān)注不夠?？冃гu價(jià)基本上是對歷史經(jīng)營績效的總結(jié)。同時(shí)由于這些財(cái)務(wù)指標(biāo)很容易被人為調(diào)節(jié)、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過多干涉績效評價(jià)工作，因此信息失真現(xiàn)象大量存在。這無疑在一定程度上影響了評價(jià)結(jié)果的可信度。
（三）缺乏與績效評價(jià)結(jié)果相配套的激勵、懲罰措施。
商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營績效評價(jià)，不是為評價(jià)而評價(jià)。評價(jià)的目的是依據(jù)科學(xué)合理的評價(jià)體系，對銀行過去的經(jīng)營活動從多角度、多方面做出正確的總結(jié)，對銀行未來的發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)計(jì)?？冃гu價(jià)如果不與激勵獎懲措施相結(jié)合，那么在銀行經(jīng)營過程中對改進(jìn)銀行績效做出貢獻(xiàn)的人得不到或得到與貢獻(xiàn)不相匹配的獎勵，而對那些對銀行發(fā)展沒有做出貢獻(xiàn)或貢獻(xiàn)小于職位規(guī)定的人員沒有實(shí)行必要的懲罰措施，勢必會引發(fā)銀行經(jīng)營參與者的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行績效評價(jià)工作失去意義，達(dá)不到通過績效評價(jià)工作提升銀行經(jīng)營效益的作用。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的激勵獎勵措施普遍存在約束方法僵硬、激勵與約束不對稱、激勵方法未與風(fēng)險(xiǎn)揭示相聯(lián)系的現(xiàn)象。激勵獎勵措施制定、實(shí)施的不當(dāng)對提高商業(yè)銀行的績效不但不會產(chǎn)生促進(jìn)作用，相反有可能產(chǎn)生促退作用。
三、構(gòu)建符合我國商業(yè)銀行經(jīng)營特點(diǎn)的績效考評體系建議。
隨著全球性金融管制的放松、金融競爭的加劇、金融服務(wù)品種的日新月異，評價(jià)銀行經(jīng)營業(yè)績已經(jīng)受到越來越多人的重視。我國在加入世貿(mào)組織以后，商業(yè)銀行與世界銀行業(yè)的融合、接軌速度加快，如何設(shè)計(jì)出符合我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，能夠科學(xué)合理反映商業(yè)銀行整體經(jīng)營績效的指標(biāo)考核體系已是擺在所有人面前的一個(gè)嚴(yán)峻問題。
（一）加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革步伐，為績效考評工作的有效進(jìn)行創(chuàng)建體制基礎(chǔ)。
產(chǎn)權(quán)制度改革主要是指國有商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行中的四大國有商業(yè)銀行在金融體系中處于絕對的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%.（注：根據(jù)《金融統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)計(jì)算。）做好國有商業(yè)銀行的績效評價(jià)工作對做好整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)的績效考評工作具有決定性的意義。
我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)歸屬國家，國有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)模式是由國家代理和經(jīng)營全民或社會公眾的共有財(cái)產(chǎn)，由國家政府部門進(jìn)一步通過轉(zhuǎn)委托的形式將國有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)委托給銀行的管理層進(jìn)行經(jīng)營活動，產(chǎn)權(quán)所屬關(guān)系從形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一個(gè)抽象的概念，從而導(dǎo)致事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)歸屬缺位，產(chǎn)權(quán)缺位必將導(dǎo)致行政干預(yù)嚴(yán)重及“內(nèi)部人”控制問題的出現(xiàn)。雖然近些年商業(yè)銀行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高國際競爭力，但由于國有商業(yè)銀行至今未確立和完善現(xiàn)代銀行治理結(jié)構(gòu)，所以我國國有商業(yè)銀行還不能稱為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的法人治理結(jié)構(gòu)的制度安排才是最優(yōu)的治理結(jié)構(gòu)。股份制改革只是四大國有商業(yè)銀行綜合改革的一項(xiàng)內(nèi)容，完善法人治理結(jié)構(gòu)、提高資本充足率、化解歷史包袱、降低不良資產(chǎn)率是國有商業(yè)銀行目前面臨的主要問題。國有銀行法人治理結(jié)構(gòu)的完善必須以產(chǎn)權(quán)改革為前提，要解決國有銀行目前存在的缺陷和問題，應(yīng)該從產(chǎn)權(quán)改革入手。
對國有商業(yè)銀行實(shí)施公司化改革和股份制改造，按照權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經(jīng)理層）和監(jiān)事會組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而使各職能部門各司其職，權(quán)責(zé)明確，相互制約，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、制約機(jī)制和激勵機(jī)制。
十六大報(bào)告中針對產(chǎn)權(quán)制度改革提出“在堅(jiān)持國家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分別代表國家履行出資人職責(zé)，享有所有者權(quán)益，權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任相統(tǒng)一，管資產(chǎn)和管人、管事相結(jié)合的國有資產(chǎn)管理體制”：“推行壟斷行業(yè)改革，引入競爭機(jī)制”。針對十六大精神結(jié)合銀行的具體情況，有關(guān)人士已經(jīng)表明銀行改革的總體目標(biāo)就是按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，到底把四家銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)行機(jī)制健全，經(jīng)營目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，主要資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)居于國際中等偏上水平，有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。
（二）借鑒國外先進(jìn)績效評價(jià)體系的設(shè)置方法，創(chuàng)建我國商業(yè)銀行績效評價(jià)體系。
國外績效考評已經(jīng)從簡單的財(cái)務(wù)指標(biāo)考評發(fā)展到以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔，將評價(jià)方法同企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及企業(yè)最終經(jīng)營目標(biāo)相結(jié)合的評價(jià)階段。雖然評價(jià)方法很多，但總體來看起主導(dǎo)作用的主要是綜合平衡記分卡和經(jīng)濟(jì)附加值兩種評價(jià)法。結(jié)合中國目前的具體情況，兩種評價(jià)在中國銀行業(yè)的績效評價(jià)中都存在一定的可行性。綜觀我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，在具體績效評價(jià)體系的框架設(shè)計(jì)上可參照綜合平衡記分卡的設(shè)計(jì)體系。
1.財(cái)務(wù)評價(jià)工作迫切需要改變以往的以利潤為中心的考核評價(jià)辦法，代之以價(jià)值為中心的績效評價(jià)方法。采用eva績效評估方法，確切反映商業(yè)銀行的創(chuàng)利情況。我國商業(yè)銀行長期以來評價(jià)經(jīng)營績效通常對外公布的財(cái)務(wù)指標(biāo)為賬面利潤，如我國20四家國有商業(yè)銀行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)合計(jì)實(shí)現(xiàn)賬面利潤153.47億元，其中境內(nèi)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤54.6億元。（注：《中國金融年鑒》20，50.）銀行對外公布的賬面利潤與銀行的實(shí)際利潤之間存在一定的差距，而且現(xiàn)在對外公布的所有的賬面利潤只是在考慮了負(fù)債成本之后的利潤，而對于銀行資金來源之一的資本金成本則被銀行的經(jīng)營者忽略了。雖然我國商業(yè)銀行普遍存在資本金不足的問題，但由于銀行進(jìn)入門檻較高，所以各家銀行的資本金成本仍然非?？捎^。截止2000年底，四家國有商業(yè)銀行資本金總額達(dá)4793億元，其他商業(yè)銀行的資本金達(dá)348.8億元。（注：《中國金融年鑒》2001年，360頁、361頁。）如果按照eva評價(jià)方法計(jì)算商業(yè)銀行創(chuàng)造的價(jià)值，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行的經(jīng)營績效會大打折扣。
2.內(nèi)部經(jīng)營及客戶服務(wù)方面，重點(diǎn)考慮以下工作：一方面設(shè)計(jì)符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)流程。要求銀行設(shè)計(jì)以銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)、以價(jià)值增值的再設(shè)計(jì)為中心，打破傳統(tǒng)的職能部門界限，通過組織改進(jìn)、員工授權(quán)、顧客導(dǎo)向及正確運(yùn)用信息技術(shù)，建立合理的業(yè)務(wù)流程；（注：朱楓。國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造[j].國際金融研究2001，（9）。）另一方面，客戶是銀行得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。對客戶的衡量標(biāo)準(zhǔn)主要涉及客戶滿意度、客戶挽留率、客戶獲得率、市場份額及從客戶處獲得的利潤等。對客戶價(jià)值的重視程度主要從產(chǎn)品和服務(wù)的特征、同客戶的關(guān)系、形象和聲譽(yù)三個(gè)方面進(jìn)行衡量，加大客戶滿意度在績效評價(jià)中的權(quán)重。
（三）建立與績效評價(jià)方法想適應(yīng)的激勵獎勵制度，增強(qiáng)績效評價(jià)工作的效力。
為協(xié)調(diào)所有者與經(jīng)營者之間利益，西方國家主要推出了兩大類措施：第一類措施是通過外部力量約束經(jīng)營者行為或提高企業(yè)家的素質(zhì)；第二類措施也是治本措施，是采用利潤分享式的激勵機(jī)制使所有者與經(jīng)營者的利益趨同。我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行長期以來對基層員工到高層領(lǐng)導(dǎo)在報(bào)酬管理上一直采取保守的分配制度。激勵獎勵制度未曾有效地發(fā)揮作用。雖然近幾年商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)行了一些分配制度改革，但始終沒有將銀行績效考核辦法與經(jīng)營者報(bào)酬有效地結(jié)合起來。實(shí)行以eva為中心的績效考評體系，需要建立與考評辦法相適應(yīng)的激勵獎勵制度。如果沒有科學(xué)、合理的激勵獎勵制度與經(jīng)營者自身的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，再好的考評辦法也無法收到預(yù)期的考核效果。建立適合的激勵獎勵制度就是處理好銀行高級管理人員、技術(shù)人員與一般行員的關(guān)系；處理好銀行短期利益與長遠(yuǎn)發(fā)展利益的關(guān)系。積極推進(jìn)人事制度改革，引進(jìn)競爭機(jī)制，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點(diǎn)采取多樣化的分配制度。采取物質(zhì)與精神相結(jié)合的辦法，激勵機(jī)制要體現(xiàn)貢獻(xiàn)率、體現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。將公司的經(jīng)營績效與員工的收益掛鉤。對于銀行管理人員的薪酬，在商業(yè)銀行沒有完全進(jìn)行股份制改造之前，可以采取工資、獎金結(jié)合績效工資的辦法，將銀行的績效與管理者個(gè)人收入相結(jié)合，在股份制銀行，對于管理者報(bào)酬可以考慮采取工資獎金與股票期權(quán)結(jié)合的辦法；對于銀行的普通員工也應(yīng)該制定完善的績效考評指標(biāo)體系，可以借鑒作業(yè)成本法的具體方法，將指標(biāo)分解到人，實(shí)行員工考核日?；?、制度化、規(guī)范化，進(jìn)一步完善工資收入分配辦法，根據(jù)行員業(yè)績狀況，拉開收入差距，打破平均主義，弱化固定收入比例，增加獎勵浮動工資比重，使每位員工都能意識到銀行績效的好壞與自身的經(jīng)濟(jì)利益是密切相關(guān)的，同時(shí)將績效考評的結(jié)果作為員工晉升、獎勵等的主要參考依據(jù)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇七
近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國，特別是西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)、社會體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。
為適應(yīng)這一系列的變化，保持自身的市場地位，商業(yè)銀行主動進(jìn)行了經(jīng)營策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢：
1.金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯。
1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生以來，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來。
在其發(fā)源地美國，有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增加到1200家，又猛增至7200家。
到，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)。
美國現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬個(gè)銀行往來賬戶。
另據(jù)美國一家研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查，目前有超過40%的美國家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤占銀行利潤總額的比例達(dá)50%以上。
在西方其他國家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。
在北美，加拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
在歐洲，英國和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
瑞典的seb銀行和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國兼并收購。
在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。
網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展起來，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個(gè)性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。
利用這些優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開拓包括證券、保險(xiǎn)、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。
便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對一的交流，獲得投資理財(cái)分析甚至還有專門為自己設(shè)計(jì)的新式金融產(chǎn)品。
同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。
2.零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤的重要來源之一。
按客戶劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)。
前者是指對個(gè)人客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對象。
在很長的一段時(shí)間里，批發(fā)市場始終是金融機(jī)構(gòu)最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點(diǎn)。
然而隨著證券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀(jì)80年代以來，西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激烈競爭和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤的擴(kuò)張。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴(kuò)充資金，然后放貸給需要資金的企業(yè)。
但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是一種存儲關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個(gè)方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。
另一方面，私人客戶對資產(chǎn)管理形式也不再滿足于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報(bào)率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費(fèi)觀念也在改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。
為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出了全力擴(kuò)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場的拓展，還是在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動向私人業(yè)務(wù)傾斜，對個(gè)人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的提高。
在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對atm機(jī)、pos機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。
針對顧客特別要求和市場特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“包裹式金融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個(gè)產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求，為銀行建立起了長期的客戶服務(wù)關(guān)系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。
在數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收入為主的非利息收入比重不斷提高，美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%，花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達(dá)47.2%。
同時(shí)，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷增多，目前美國消費(fèi)貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向個(gè)人提供的。
能夠?yàn)樗饺丝蛻籼峁└鞣N金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國已經(jīng)成為一家銀行形象的標(biāo)志。
3.扁平式的組織機(jī)構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程風(fēng)靡一時(shí)。
完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件，近年來，為適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場競爭，國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機(jī)構(gòu)。
以英國的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理總部。
從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務(wù)總部對分行實(shí)行分權(quán)管理，分行基本上實(shí)行獨(dú)立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。
建立了嚴(yán)密的`風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作手冊化、規(guī)范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性。
按照最有利于客戶價(jià)值的營運(yùn)流程進(jìn)行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場需求，使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國商業(yè)銀行在經(jīng)營與管理方面與國外同行的差距。
我國的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來取得了較大的進(jìn)展，四大國有商業(yè)銀行獨(dú)立自主的經(jīng)營管理權(quán)越來越大，風(fēng)險(xiǎn)意識逐漸增強(qiáng)。
為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未來的競爭中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)，服務(wù)水平有了明顯的提高。
但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營能力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。
1.成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業(yè)所缺少的。
服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶導(dǎo)向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。
這些在發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀行導(dǎo)向”的理念，認(rèn)為“雄厚的財(cái)力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開發(fā)也過多注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實(shí)到“客戶導(dǎo)向”方面經(jīng)營理念的非常少。
再從管理體制來看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場需求的快速變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見的扁平式管理模式。
而現(xiàn)階段我國的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無形之中加長了從市場信息反饋到經(jīng)營決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對市場變化的反應(yīng)能力，長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響。
2.隨著我國居民收入的提高和金融消費(fèi)意識的增強(qiáng)，我國的個(gè)人金融服務(wù)市場中一個(gè)龐大的需求方正在迅速形成。
近年來國內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識到這一點(diǎn)，紛紛將個(gè)人金融業(yè)務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并取得了較大的進(jìn)步。
但同時(shí)發(fā)展中也暴露出了一些問題：
（1）目前國內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么”，因此，普遍缺乏市場定位和經(jīng)營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式。
（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等服務(wù)嚴(yán)重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略，營銷的組織體系也顯得較為松散。
這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無法真正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機(jī)遇。
（3）我國尚未建立個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行間信息無法共享，這種不健全的個(gè)人社會信用體系也在一定程度上限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。
僅從國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營銷策略使網(wǎng)上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不足，這對我國商業(yè)銀行樹立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。
3.管理體制落后，機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化的主要障礙之一。
國內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制，一般有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)，在每一級機(jī)構(gòu)中還有部、處、科、股等部門，在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長的縱向管理鏈條。
在這種組織體系下，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了國內(nèi)商業(yè)銀行對市場變化反應(yīng)遲鈍，無法準(zhǔn)確跟蹤客戶需求方向的轉(zhuǎn)移。
另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動按部門設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個(gè)職能群體只從事整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。
例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè)務(wù)按部門分工等方式相互獨(dú)立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。
在金融產(chǎn)品單一、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產(chǎn)品的增多及信息化步伐的加快，其對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來越大。
國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無法解決國內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對其在競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。
因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時(shí)間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢，盡可能地?fù)P長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
1.國內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，打破行際壁壘，謀求共同發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及時(shí)、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，客戶資源具有了超國界性和無極限性，這使得國內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進(jìn)行互利合作。
一方面，各商業(yè)銀行可以通過合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，跳出“追趕陷阱”。
另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)劃指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)。
2.中資銀行應(yīng)開闊個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶為導(dǎo)向的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營銷機(jī)制，向居民提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品。
個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對的是眾多不同背景的單個(gè)客戶及其差異需求，設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)銀行應(yīng)站在客戶的立場上對市場進(jìn)行細(xì)分，針對不同的對象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。
銀行可將所有客戶分為重點(diǎn)客戶和一般客戶兩大類：對于重點(diǎn)客戶可以提供一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)；對于一般客戶則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展代理收付等低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)。
同時(shí)，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后服務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出有競爭力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌。
銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對不同的市場采取不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費(fèi)能力度身定做金融套餐，實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取叭淌健狈?wù)。
3.加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。
個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒有現(xiàn)代科技所提供的快捷、安全的個(gè)人通信系統(tǒng)支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的開展相當(dāng)困難且成本較大，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導(dǎo)向”，將每一個(gè)客戶從大眾消費(fèi)整體中分離出來，并為之提供個(gè)性化的服務(wù)。
利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，打破傳統(tǒng)的部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供極具個(gè)性化的高附加值金融服務(wù)。
同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個(gè)人信用信息的共享，減少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂。
4.改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑國內(nèi)商業(yè)銀行形象。
為了跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，國內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度，借鑒國外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革管理體制，進(jìn)行“銀行再造”。
國內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機(jī)構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶提供全方位的金融服務(wù)。
在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運(yùn)用價(jià)值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對客戶貢獻(xiàn)的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。
同時(shí)，對銀行運(yùn)作過程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實(shí)現(xiàn)真正科學(xué)的集約化，達(dá)到讓客戶滿意的目的。
對大量盈利能力不佳的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮，留下的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。
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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇八
近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。
（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。
目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。
金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬元甚至10萬元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻舨荒軉螒{自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點(diǎn)來設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。
在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開展個(gè)人理財(cái)市場的營銷？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些資深的理財(cái)專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。
（六）部分客戶個(gè)人理財(cái)觀念不正確,個(gè)人理財(cái)市場有待培育。
由于國內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對風(fēng)險(xiǎn)收益沒有正確的認(rèn)識，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
（一）加強(qiáng)對客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場。
有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達(dá)到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開發(fā)的市場。
（二）以客戶為中心，加強(qiáng)對中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)。
中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財(cái)產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財(cái)服務(wù)。
首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過上述6個(gè)評價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡稱afp）和國際金融理財(cái)師或注冊金融理財(cái)師（簡稱cfp）等高級理財(cái)規(guī)劃師對其進(jìn)行一對一的服務(wù)了。
（四）以市場為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，開拓理財(cái)渠道。
1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆]有市場的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒用。2.設(shè)計(jì)和開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場的主導(dǎo)地位。
（五）建設(shè)有特色和競爭力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略。
與國內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開展工作：第一，加強(qiáng)對目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開始實(shí)施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡稱afp）和國際金融理財(cái)師或注冊金融理財(cái)師（簡稱cfp）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財(cái)師（簡稱afp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國際金融理財(cái)師（簡稱cfp）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財(cái)。
（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠信。
與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來說是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財(cái)。
（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開發(fā)個(gè)人理財(cái)市場。
目前很多客戶的理財(cái)觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。
每個(gè)客戶的理財(cái)目標(biāo)不同，對收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產(chǎn)品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開發(fā)個(gè)人理財(cái)市場。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇九
摘要：我國從上世紀(jì)末開始進(jìn)行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索,至今已有眾多理財(cái)產(chǎn)品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的產(chǎn)品,引起軒然大波.人們保本的同時(shí)獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進(jìn)行思考，分析導(dǎo)致零收益產(chǎn)生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。
關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益。
1理財(cái)?shù)母拍睢?/p>
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。根據(jù)國際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會（cfpboardofstandards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。
二十世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。開始中國加入wyo后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個(gè)人理財(cái)市場的競爭進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉。
就在投資者對理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來有以下幾點(diǎn)：
2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫者李要深說，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會意識到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。
2.2信息透明度問題。
在中國社科院日前發(fā)布的《20銀行理財(cái)產(chǎn)品評價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機(jī)構(gòu)中國社科院來說，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對更多理財(cái)產(chǎn)品的評價(jià)。更何況對于一般投資者來說，只能根據(jù)市場理財(cái)信息對相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現(xiàn)象。
由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
2.4理財(cái)產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足。
國內(nèi)對于銷售環(huán)節(jié)還無法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管嚴(yán)格的市場中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷售時(shí)避免不當(dāng)銷售，那么購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會造成如此大的負(fù)面影響。
盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。
3改善的方法。
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷售上存在的重大信息不對稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。
（1）細(xì)分市場，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。
開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺服務(wù)模式，成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對一的個(gè)性化服務(wù)。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
（3）銀監(jiān)會需加強(qiáng)監(jiān)管力度。
現(xiàn)有的一些理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗(yàn)缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財(cái)。就此而言，對監(jiān)管機(jī)關(guān)來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應(yīng)該堅(jiān)決查處，同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機(jī)制上的應(yīng)對與規(guī)范之舉。
（4）增強(qiáng)投資者權(quán)利意識。
投資人對自己所投資的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)享有充分的知情權(quán)，其中包括可能收益及與之對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；而理財(cái)機(jī)構(gòu)，則有義務(wù)將相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財(cái)機(jī)構(gòu)出于自身私利目的，有任何擴(kuò)大收益與隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的行為存在，可以說在性質(zhì)上應(yīng)該屬于一種侵犯投資者權(quán)利的行為。投資者有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī)，向有關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)提出投訴與控告。
參考文獻(xiàn)。
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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十
根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，銀行會計(jì)科目主要有兩種分類方法。一是按經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，分為資產(chǎn)類、負(fù)債類、所有者權(quán)益類、損益類及資產(chǎn)負(fù)債共同類。資產(chǎn)類會計(jì)科目反映銀行的資產(chǎn)和債權(quán)。負(fù)債類會計(jì)科目反映銀行債權(quán)人的權(quán)益。所有者權(quán)益類科目反映銀行投資人對銀行凈資產(chǎn)的所有權(quán)。損益類會計(jì)科目反映銀行的財(cái)務(wù)收支及經(jīng)營成果，包括銀行的各項(xiàng)收入類科目和各項(xiàng)成本費(fèi)用類的科目。資產(chǎn)負(fù)債共同類會計(jì)科目是銀行會計(jì)所特有的會計(jì)科目，它反映銀行的債權(quán)和債務(wù)，主要適用核算聯(lián)行往來、轄內(nèi)往來、同城票據(jù)清算等業(yè)務(wù)。二是按照與資產(chǎn)負(fù)債表的關(guān)系，分為表內(nèi)科目和表外科目。表內(nèi)科目是用以反映銀行資金實(shí)際增減變動的會計(jì)科目，這類會計(jì)科目的余額反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，并要求平衡。表外科目是用以反映不涉及銀行資金運(yùn)動但重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)的會計(jì)科目，這類會計(jì)科目的余額不反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不要求平衡。比如銀行的重要空白憑證，它是一種無面額的、經(jīng)銀行或單位填寫金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括支票、本票、匯票等。當(dāng)發(fā)生重要空白憑證業(yè)務(wù)時(shí)，雖然不能引起銀行資金的增減變動，但銀行對外已經(jīng)承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)責(zé)任，需要設(shè)置“重要空白憑證”科目進(jìn)行登記和反映。
二、記賬方法。
記賬方法是按照一定的規(guī)則，使用一定的符號在賬戶中登記各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的技術(shù)方法。會計(jì)上的記賬方法有單式記賬方法和復(fù)式記賬方法。我國銀行業(yè)采用復(fù)式借貸記賬法對銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)所涉及的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)進(jìn)行會計(jì)核算。在核算表外科目所涉及的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)時(shí)，一般采用單式記賬方法，如銀行對業(yè)務(wù)上使用的重要空白憑證、未發(fā)行的國家債券、待結(jié)算憑證、待保管有價(jià)值品等應(yīng)設(shè)置表外科目登記，并視情況進(jìn)行單式記賬。這種記賬方法以“收入”、“付出”為記賬符號，當(dāng)表外科目所涉及的業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，記“收入”；注銷和沖減時(shí)，記“付出”；余額表示尚未結(jié)清的業(yè)務(wù)事項(xiàng)。
三、會計(jì)憑證的設(shè)置和使用。
會計(jì)憑證是記錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任和據(jù)以登記賬簿的書面證明。商業(yè)銀行的會計(jì)憑證按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，主要有如下幾種類型。一是會計(jì)憑證按其填制程序和用途分為原始憑證和記賬憑證。銀行的記賬憑證，需要在銀行內(nèi)部組織傳遞，因此記賬憑證又稱為“傳票”。二是記賬憑證按其填列的會計(jì)科目的數(shù)目不同，分為單式憑證和復(fù)式憑證。除此之外，銀行針對自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，將記賬憑證按其使用范圍分為基本憑證和特定憑證。
1.基本憑證?；緫{證是銀行根據(jù)有關(guān)原始憑證及業(yè)務(wù)事實(shí)自行編制的憑證，包括現(xiàn)金收入傳票、現(xiàn)金付出傳票、轉(zhuǎn)賬借方傳票、轉(zhuǎn)賬貸方傳票、特種轉(zhuǎn)賬借方傳票、特種轉(zhuǎn)賬貸方傳票、外匯買賣借方傳票、外匯買賣貸方傳票八種表內(nèi)憑證和表外科目收入傳票、表外科目付出傳票兩種表外憑證?，F(xiàn)金收入、付出傳票、轉(zhuǎn)賬借方、貸方傳票是銀行的內(nèi)部憑證，只限銀行內(nèi)部使用；當(dāng)銀行發(fā)生轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，涉及外單位資金收付又是銀行主動代為收款或扣款時(shí)使用特種轉(zhuǎn)賬借方傳票和特種轉(zhuǎn)賬貸方傳票；當(dāng)涉及外匯業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)時(shí)使用外匯買賣借方傳票、貸方傳票以及表外科目借方傳票、貸方傳票。
2.特定憑證。特定憑證是銀行根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的特殊需要而設(shè)置的各種專用憑證。這種憑證一般由銀行印制，客戶填寫后交銀行辦理業(yè)務(wù)或銀行填制憑以辦理業(yè)務(wù)，銀行用以代替?zhèn)髌辈{以記賬，如支票、現(xiàn)金繳款單、定期儲蓄存單等都屬于特定憑證。商業(yè)銀行的會計(jì)憑證有其自身的特點(diǎn)。一是由于銀行業(yè)務(wù)量大、崗位分工細(xì)，故銀行大量采用單式憑證以方便會計(jì)憑證的傳遞和按科目軋賬，提高工作效率。二是銀行大量以客戶提交的原始憑證代替記賬憑證。三是銀行會計(jì)憑證聯(lián)數(shù)多。
四、賬務(wù)組織。
商業(yè)銀行會計(jì)的賬務(wù)組織是指賬簿的設(shè)置、記賬程序和賬務(wù)核對方法等相互配合的賬務(wù)體系，它包括明細(xì)核算和綜合核算兩個(gè)系統(tǒng)。
（一）明細(xì)核算系統(tǒng)。
明細(xì)核算是按賬戶進(jìn)行的核算，它在每個(gè)會計(jì)科目下設(shè)置明細(xì)賬戶，以具體反映各賬戶資金增減變化及其結(jié)果。明細(xì)核算系統(tǒng)由分戶賬、登記簿、余額表以及現(xiàn)金收入和現(xiàn)金付出日記簿組成。
1.分戶賬。分戶賬是明細(xì)核算的主要賬簿，包括甲、乙、丙、丁四種賬。甲種賬，賬簿設(shè)有借、貸、余三欄，適用于不計(jì)息科目的賬戶或使用余額表計(jì)息的科目以及銀行內(nèi)部科目的賬戶。乙種賬，賬簿設(shè)借、貸、余和積數(shù)四欄，適用于在賬頁上加計(jì)積數(shù)并計(jì)算利息的`賬戶。丙種賬，賬簿設(shè)有借方、貸方發(fā)生額和借方、貸方余額四欄，一般適用于借、貸雙方反映余額的賬戶。丁種賬，賬簿設(shè)有借方、貸方發(fā)生額、余額、銷賬四欄，一般適用于逐筆反映、逐筆銷賬的一次性賬戶。
2.登記簿。登記簿是一種輔助性的賬簿，凡是分戶賬上未能記載而又需要查實(shí)的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，都可以設(shè)置登記簿進(jìn)行登記。也可以用于統(tǒng)馭卡片賬或控制重要的空白憑證、有價(jià)單證、實(shí)物及某些重要的事項(xiàng)等。
3.余額表和現(xiàn)金收入、付出日記簿。余額表是核對總賬與分戶賬余額和計(jì)算利息的重要工具。而現(xiàn)金收入、付出日記簿是記載現(xiàn)金收入、付出筆數(shù)和金額的賬簿，是一種序時(shí)和分類相結(jié)合的賬簿。明細(xì)核算的記賬程序如下，首先，要根據(jù)傳票記載分戶賬，如為現(xiàn)金收入和付出業(yè)務(wù)，則還要分別登記現(xiàn)金收入日記簿和現(xiàn)金付出日記簿。其次，對不能入賬而又需要記載的重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)，則在登記簿中進(jìn)行記載。最后，銀行每日營業(yè)終了時(shí)需要按分戶賬各賬戶的當(dāng)日最后余額編制余額表。
（二）綜合核算系統(tǒng)。
綜合核算是按各會計(jì)科目進(jìn)行的核算，它綜合、概括地反映各科目的資金增減變化情況，是明細(xì)核算的總括反映。綜合核算系統(tǒng)由科目日結(jié)單、總賬和日計(jì)表組成?？颇咳战Y(jié)單是每一會計(jì)科目當(dāng)天借、貸方發(fā)生額和傳票張數(shù)的匯總記錄，是軋平銀行當(dāng)日賬務(wù)和登記總賬的依據(jù)。總賬是按貨幣，分科目設(shè)立的賬簿，是各科目的總括記錄，是綜合核算的主要賬簿。日計(jì)表是反映當(dāng)日全部銀行業(yè)務(wù)活動情況的會計(jì)報(bào)表，也是軋平當(dāng)日全部銀行賬務(wù)的重要工具。綜合核算的記賬程序如下，首先，根據(jù)同一科目的傳票填制科目日結(jié)單。其次，根據(jù)科目日結(jié)單登記總賬。最后，根據(jù)總賬各科目當(dāng)日發(fā)生額和余額編制日計(jì)表。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十一
我國金融市場建設(shè)經(jīng)過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升，理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來的收益也在各項(xiàng)業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。
(一)理財(cái)市場發(fā)展勢頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國的理財(cái)業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18%，2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開展了理財(cái)產(chǎn)品。
(二)理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加我國目前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增加，在h-h投資組合理論和資產(chǎn)資本定價(jià)理論的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財(cái)產(chǎn)品的期限也從一周到一個(gè)月、三個(gè)月及三到六個(gè)月甚至幾年不等；理財(cái)產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財(cái)產(chǎn)品。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達(dá)到23979元，可支配收入達(dá)到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長，商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟，市場對理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展市場潛力巨大。
(四)理財(cái)業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化對比我國商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達(dá)國家，可以看出在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國目前的理財(cái)業(yè)務(wù)重心仍在理財(cái)產(chǎn)品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。
(一)市場上理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重近年來，我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)金帳戶”系列，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。
(二)理財(cái)中心大批涌現(xiàn)，但理財(cái)從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中心硬件建設(shè)十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和專業(yè)理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足，而理財(cái)顧問和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，與我國目前經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和金融發(fā)展水平相對應(yīng)的個(gè)人金融理財(cái)人員缺口十分龐大，且目前相當(dāng)部分的個(gè)人理財(cái)顧問和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒有理財(cái)資質(zhì)，不能賬務(wù)理財(cái)需要的專業(yè)知識。因此，我國目前應(yīng)著重加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進(jìn)的硬件設(shè)施相配套，更能解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對專業(yè)人才的需求缺口。
(三)個(gè)人客戶在理財(cái)觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觀念在部分社會大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡單的儲蓄理財(cái)行為在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實(shí)現(xiàn)，更不能達(dá)到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險(xiǎn)等多種理財(cái)方式一齊上。這種理財(cái)觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專業(yè)知識，也沒有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本由專業(yè)的金融設(shè)計(jì)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)，并個(gè)性化管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強(qiáng)。
(四)理財(cái)產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)過程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過程，其中也隱藏了不同類別的風(fēng)險(xiǎn)。其中作為咨詢服務(wù)的理財(cái)顧問和咨詢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)主要存在于專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品介紹，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示以及理財(cái)經(jīng)理對客戶的不合理承諾等，這些都可能對商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作，共同推動金融市場和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國金融混業(yè)經(jīng)營的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀有望實(shí)現(xiàn)改革，因此金融機(jī)構(gòu)間和互贏合作是未來發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)及信托基金等非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新，適應(yīng)市場需要。
(二)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競爭力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金公司、證券公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車商的合作，適時(shí)的推出復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財(cái)產(chǎn)品中以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，細(xì)分各類客戶市場，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。
(三)實(shí)施客戶關(guān)系營銷管理客戶是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)，包括金融市場中進(jìn)行營銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶至上的經(jīng)營理念，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷方式上充分考慮客戶的個(gè)性化特征，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶關(guān)系營銷管理道路。
(四)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)金融市場中的風(fēng)險(xiǎn)無處不在，包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大，應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，正視金融市場中的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等等，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制體制建設(shè)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制，通過內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制的建立，降低理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。加快建立個(gè)人證信體系，通過建立信用體系，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。提高個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的法律意識。銀行管理層要樹立依法經(jīng)營、依法管理的觀念，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的經(jīng)營原則，確保理財(cái)產(chǎn)品的安全性。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十二
要購買理財(cái)產(chǎn)品，首先要明確銀行理財(cái)同樣是投資，是風(fēng)險(xiǎn)收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具，而投資就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在投資過程中，可能得到高收益，但也可能得不到任何收益，還會有部分或全部損失其投資本金的風(fēng)險(xiǎn)。
在實(shí)際投資中，首先要了解的是產(chǎn)品的預(yù)期收益率，和所掛鉤的資產(chǎn)，也就是自己能夠承受多高的風(fēng)險(xiǎn)和希望有什么樣的預(yù)期回報(bào)。但是要明確，產(chǎn)品說明書中給出的最高收益往往是預(yù)期的，很多時(shí)候一旦扣除預(yù)期最高收益中的費(fèi)稅因素，產(chǎn)品到期的實(shí)際收益很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期收益。因此在購買這類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要提前了解清楚產(chǎn)品收益和自己的心理預(yù)期，以免產(chǎn)品到期后和心理預(yù)期落差過大。
如果不是非常了解理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和支付情況，建議選擇較為簡單的理財(cái)產(chǎn)品，不要去購買有很多觸發(fā)條款和區(qū)間的復(fù)雜結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。此外，很多結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益水平取決于基礎(chǔ)資產(chǎn)與支付條款的吻合度，吻合度越高，產(chǎn)品的收益水平越高。因此在投資此類產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)清投資的品種和方向。
很多投資者很關(guān)注產(chǎn)品是否有保本的功能。但是也要注意，部分保本產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是持有到期保本，如果投資者提前贖回，有可能會損失一定額度的本金。當(dāng)投資者提前贖回時(shí)，產(chǎn)品的收益是按產(chǎn)品當(dāng)時(shí)的價(jià)值進(jìn)行核算，而非產(chǎn)品說明書中的預(yù)期最高收益或保本條款，投資者在購買產(chǎn)品時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十三
4、債券價(jià)格與利率變化成反比。利率風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)是此消彼長的關(guān)系。
5、如果利率下降，債券的提前償付就會使投資者面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。
8、證券投資基金的收益主要有：證券買賣差價(jià)、紅利收入、債券利息、存款利息收入。
9、貨幣市場基金的特點(diǎn)：收益有限、風(fēng)險(xiǎn)較低、流動性好。
11、歐元/美元、美元/日元、英鎊/美元三大貨幣組合的交易量占了整個(gè)市場的90%。
13、基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換。
14、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品最大的不同在于：衍生產(chǎn)品在產(chǎn)品交易中的作用。
17、保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失、補(bǔ)償損失、融通資金。
18、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類：社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。
19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，必須是有形資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。
20、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)：將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來.
按照信托的目的，信托產(chǎn)品分為：擔(dān)保信托、管理信托、處理信托。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十四
這種現(xiàn)象被業(yè)內(nèi)稱之為“飛單”，銀監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于開展銷售專區(qū)“雙錄”實(shí)施情況專項(xiàng)評估檢查的通知》重拳治理該亂象。
其實(shí)大多數(shù)投資者在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都會認(rèn)為只要是在銀行出售的產(chǎn)品，就是銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品。到底該如何區(qū)分銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品?沈陽晚報(bào)、沈陽網(wǎng)記者通過走訪多家銀行了解到，銀行除了銷售自己行發(fā)行的產(chǎn)品外，也會代銷其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品。
記者從某銀行理財(cái)經(jīng)理處了解到，銀行除了銷售自己發(fā)行的產(chǎn)品外，也會代銷由基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品。目前常見的銀行代銷產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信托、國債等。在銀行代銷產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，銀行作為代銷方，發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、分布廣等優(yōu)勢，提供了產(chǎn)品的銷售平臺，承擔(dān)的責(zé)任與銀行自產(chǎn)自銷產(chǎn)品有較大區(qū)別。
銀行代銷產(chǎn)品的經(jīng)營主體分別是基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等外部機(jī)構(gòu)。因此，基金、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資、管理等均由基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等外部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。銀行作為代銷機(jī)構(gòu)，將投資者的買賣交易申請?zhí)峤唤o經(jīng)營主體公司進(jìn)行最終確認(rèn)，投資者應(yīng)及時(shí)查詢交易結(jié)果。
仔細(xì)閱讀產(chǎn)品合同書。正常情況下，在理財(cái)產(chǎn)品說明書上會寫明理財(cái)產(chǎn)品管理人或者發(fā)行人，如果有疑問可以找理財(cái)經(jīng)理確認(rèn)。如果是自營的`理財(cái)產(chǎn)品，銀行會在產(chǎn)品的投資合同上加蓋銀行公章。如果是代銷類產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會在委托銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。
查閱“中國理財(cái)網(wǎng)”。投資者可以通過查閱“中國理財(cái)網(wǎng)”公布的銀行自營理財(cái)產(chǎn)品目錄清單，或查閱銀行網(wǎng)站公布的銀行自營和銀行代理銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品目錄清單。銀監(jiān)會39號文明確表示，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，而投資者可依據(jù)該編碼在“中國理財(cái)網(wǎng)”查詢產(chǎn)品信息，未在理財(cái)系統(tǒng)登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不買，就可規(guī)避買“假產(chǎn)品”的風(fēng)險(xiǎn)。
投資者在選擇代銷產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀代銷產(chǎn)品說明書，了解清楚代銷產(chǎn)品的具體投向和風(fēng)險(xiǎn)等級，不要貪圖高息、高額回報(bào)，要做出自己正確的判斷，不要完全依賴于對理財(cái)經(jīng)理的信任。
銀行代銷產(chǎn)品宣傳中的預(yù)期收益或以往收益通常是由經(jīng)營主體公司預(yù)測或依據(jù)歷史數(shù)據(jù)測算得出的，產(chǎn)品最終實(shí)現(xiàn)的收益與其以往收益、預(yù)期收益或有偏差，對此，投資者要有正確的認(rèn)知。像基金、信托、投資型保險(xiǎn)等這樣的投資產(chǎn)品，可能會面臨投資風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致本息損失，投資者應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
在購買代理產(chǎn)品后，投資者也可通過查詢經(jīng)營主體的網(wǎng)站信息，查詢相關(guān)產(chǎn)品收益報(bào)告等方式對所購買的產(chǎn)品進(jìn)行收益跟蹤。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十五
投資大師巴菲特曾經(jīng)透露投資的秘訣：1，保住本金;2，保住本金;3，請遵守前兩條!所以購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去選擇產(chǎn)品，雖然銀行在投資者進(jìn)行選購產(chǎn)品時(shí)，都會進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試，但大多理財(cái)經(jīng)理為了成交，只是走一個(gè)過場而已!所以投資者一定要關(guān)注自己風(fēng)險(xiǎn)測試的評估結(jié)果，根據(jù)結(jié)果去選擇適合自己的產(chǎn)品，最好優(yōu)先選擇能夠保障本金的產(chǎn)品。
而產(chǎn)品是否能夠保障本金，也不要只聽理財(cái)經(jīng)理片面之詞，要問清楚，這款產(chǎn)品是通過什么樣的措施能夠保障本金的安全的，而且相關(guān)措施在產(chǎn)品說明書和合同中都能體現(xiàn)，才是您去選擇這款產(chǎn)品的優(yōu)先條件之一!
二、了解產(chǎn)品銀行扮演的角色。
雖然各家銀行都在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，而且理財(cái)產(chǎn)品大同小異。但各家銀行為了突出自己的特色都會在產(chǎn)品中各有側(cè)重點(diǎn)，在購買產(chǎn)品之前，了解清楚產(chǎn)品特色，明確產(chǎn)品類型很重要。而更重要的是，不要因?yàn)槭倾y行發(fā)售的產(chǎn)品就掉以輕心，要明確這款產(chǎn)品，銀行扮演什么角色，銀行是否能對產(chǎn)品的安全性負(fù)責(zé)，千萬不要被銀行的太極拳給雷倒!
一般理財(cái)產(chǎn)品的收益率都是預(yù)期年化收益率，客戶購買時(shí)不要只看這個(gè)數(shù)字來去挑選產(chǎn)品，這樣就大錯特錯了!預(yù)期年化收益率是根據(jù)過往業(yè)績或項(xiàng)目正常運(yùn)營的情況下，推測出來的收益，并不能百分之百代表收益，客戶們要明確這一點(diǎn)!
那這款產(chǎn)品在什么情況下能夠達(dá)到這預(yù)期收益率，有沒有可能會比這高，是怎樣才能達(dá)到?什么情況下是這款產(chǎn)品的最差情況?發(fā)生了什么情況才會導(dǎo)致這種情況?當(dāng)了解完這些點(diǎn)的時(shí)候，才能做到心中有數(shù)，產(chǎn)品無論發(fā)生什么狀況也不會慌亂。
四、不要忽視金融術(shù)語。
當(dāng)投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定會自己看一看產(chǎn)品說明書，但目前的產(chǎn)品說明書越來越詳細(xì)，越來越專業(yè)了，就會出現(xiàn)很多的金融術(shù)語，可能有些理財(cái)經(jīng)理為了成單會含糊而過。這您千萬要小心!因?yàn)槟承┙鹑谛g(shù)語背后，代表著產(chǎn)品的類別或者是風(fēng)險(xiǎn)特性!所以提示投資者一定不要忽視金融術(shù)語，避免產(chǎn)品陷阱!
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十六
銀行理財(cái)產(chǎn)品是一種不錯的投資方式，既可以保值又可以增值，但由于市場種類繁多，不同的銀行也有不同的產(chǎn)品種類，故在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要選擇適合自己的產(chǎn)品，合理分配投資，避免產(chǎn)生損失。本文結(jié)合個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，從銀行理財(cái)產(chǎn)品分類的角度出發(fā)，總結(jié)了一些心得體會，希望能為大家選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品提供一些參考。
第二段：類型一：固定期限型理財(cái)產(chǎn)品。
固定期限型理財(cái)產(chǎn)品是市場上應(yīng)用最廣的理財(cái)產(chǎn)品之一，這類產(chǎn)品一般有較為確定的到期日，相應(yīng)的利率也會比較穩(wěn)定，具有一定的收益保障。此外，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許提前支取，這也就降低了客戶中途退出的風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行的穩(wěn)定性。但是，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般偏低，平均收益率一般在4%左右，對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力高、追求高收益的客戶來說，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品并不是一個(gè)很好的選擇。
第三段：類型二：非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品。
與固定期限型理財(cái)產(chǎn)品相反，非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品沒有確定的到期日，客戶可以在任何時(shí)間支取資金，當(dāng)然一般需要扣除一定的費(fèi)用。非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品往往是短期理財(cái)產(chǎn)品，一般收益相對較高。但由于客戶可以隨時(shí)提取資金，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也相對較大。因此，銀行在推出這類產(chǎn)品時(shí)，往往有一定的收益約束，且這類產(chǎn)品的收益一般也只能上漲不能下跌。
第四段：類型三：結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是一種以金融衍生品為基礎(chǔ)，結(jié)合不同的資產(chǎn)類別創(chuàng)新性發(fā)行的投資品種。這類產(chǎn)品的收益既受到基礎(chǔ)資產(chǎn)和標(biāo)的物的波動風(fēng)險(xiǎn)影響，也受到擺脫資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)安排和衍生品的杠桿倍數(shù)等因素影響。由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的投資策略和定價(jià)較為復(fù)雜，所以其風(fēng)險(xiǎn)相對較大，建議風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的客戶投資。
第五段：總結(jié)。
綜上所述，我們在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資金需求、投資目的等因素綜合考慮，不然很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投資失敗。同時(shí)，我們也不要被各種理財(cái)產(chǎn)品的高收益糊弄，務(wù)必要多方了解、比較，并選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品，才能最大程度的保護(hù)我們的資產(chǎn)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十七
我們通常都會發(fā)現(xiàn)，一些小銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與銀行規(guī)模成反比。預(yù)期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行，預(yù)期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預(yù)期收益最低的是大型銀行。
技巧二：緊盯“愛過節(jié)”的銀行。
每逢節(jié)假日，商場售品就會打折促銷，同樣的“促銷”活動在銀行理財(cái)產(chǎn)品里也會出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，是銀行的一貫做法，所以，選購銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，目光不妨可以往“愛過節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日，銀行都會提前一至兩周發(fā)行相應(yīng)的節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品，在情人節(jié)、勞動節(jié)、端午節(jié)、兒童節(jié)、中秋節(jié)、國慶節(jié)、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”理財(cái)產(chǎn)品，投資者在此時(shí)購進(jìn)一點(diǎn)也非常有必要。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品。其中，最“愛過節(jié)”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”產(chǎn)品，至少包含6個(gè)節(jié)日。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，去年教師節(jié)那一天，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品，其中預(yù)期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財(cái)產(chǎn)品，年預(yù)期收益率高達(dá)6.8%，比普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個(gè)百分點(diǎn)。一般而言，這類理財(cái)產(chǎn)品常比同期發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就被搶光。所以，注意理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行時(shí)間也顯得很重要，下手搶的動作要快。
技巧三：銀行“錢荒季”收益率往往更高。
一般來說，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場資金緊張以及攬儲的壓力，在這個(gè)時(shí)候往往會通過發(fā)行“沖時(shí)點(diǎn)”較高收益理財(cái)產(chǎn)品來吸儲。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品。
每年的6月份被稱為“錢荒季”，也被認(rèn)為是一年中購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的最好時(shí)節(jié)。206月出現(xiàn)的讓金融界無比震撼的“錢荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。
銀行間上演的前所未有的“攬儲大戰(zhàn)”，發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都達(dá)到了7%―8%。今年的攬儲大戰(zhàn)雖然沒有去年來得兇猛，但是相比平日發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率還是高出了許多。
技巧四：倒騰時(shí)間差。
其實(shí)，在享受銀行考核時(shí)點(diǎn)帶來的好處時(shí)，還有很多其他的小竅門可尋。例如，倒騰時(shí)間差。根據(jù)銀行以往的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時(shí)候，其理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也就越高。在月初買銀行理財(cái)產(chǎn)品顯然是不合適了，但如果恰好這段時(shí)間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購買，那豈不是浪費(fèi)了?其實(shí)不然，因?yàn)殂y行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，一般預(yù)期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進(jìn)行短期的理財(cái)，到月末再購買中長期的理財(cái)產(chǎn)品，從而鎖定高收益。
隨著國民理財(cái)意識的不斷增強(qiáng)，投資者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道也逐步多元化。從傳統(tǒng)的柜臺購買渠道，到網(wǎng)上銀行購買，再到手機(jī)銀行購買，投資者購買理財(cái)產(chǎn)品越來越方便，同時(shí)，不同的購買渠道，收益率也不一樣。
現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專屬產(chǎn)品和手機(jī)銀行專屬產(chǎn)品，瀏覽其理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品以高預(yù)期收益率為賣點(diǎn)，一般手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品能高出0.1%―0.5%。另外，從投資期限來看，網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以中短期產(chǎn)品為主，一般都是小于6個(gè)月，手機(jī)專屬理財(cái)產(chǎn)品主要集中在短期產(chǎn)品上面，一般是1至3個(gè)月。
技巧六：逛“理財(cái)夜市”秒殺高收益理財(cái)產(chǎn)品。
“朝九晚五”既是銀行的營業(yè)時(shí)間，也是多數(shù)白領(lǐng)們的上班時(shí)間。白天忙于工作的白領(lǐng)沒有時(shí)間到銀行柜臺購買理財(cái)產(chǎn)品，不過選擇逛“理財(cái)夜市”，一樣也可以搶到高收益的理財(cái)產(chǎn)品。
“理財(cái)夜市”是一種在夜間發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，絕大多數(shù)只能通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行等在線渠道進(jìn)行購買。由于省去了銀行人力成本等原因，“理財(cái)夜市”的收益普遍高于柜面?，F(xiàn)在，光大銀行、平安銀、招商銀行、興業(yè)銀行等都設(shè)有“理財(cái)夜市”專區(qū)，營業(yè)時(shí)間一般是晚上8點(diǎn)到12點(diǎn)，投資者可以登錄網(wǎng)銀直接操作。與很多銷售時(shí)限在2至5天的理財(cái)產(chǎn)品不同，“理財(cái)夜市”專屬產(chǎn)品多數(shù)屬于夜間“秒殺”，打算購買的投資者恐怕要提前等候。成功“秒”到后，是從第二天開始起息，而一般柜臺購買的理財(cái)產(chǎn)品要在購買1―2天后方能起息。比如平安銀行的“平安財(cái)富-和盈資產(chǎn)管理類546期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，理財(cái)期限30天，風(fēng)險(xiǎn)程度為中低檔風(fēng)險(xiǎn)，5萬元起認(rèn)購，搶購時(shí)間是208月12日的19點(diǎn)至22點(diǎn)半，起息日則是8月13日，其預(yù)期年化收益率達(dá)到了5.5%。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十八
養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品方興未艾。7月，隨著頭頂理財(cái)創(chuàng)新光環(huán)的光大銀行宣布發(fā)力養(yǎng)老金融，被業(yè)界譽(yù)為“首吃螃蟹”式的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“頤享陽光”，自成立以來即備受各方矚目。
最新數(shù)據(jù)顯示，截止3月底，頤享陽光系列養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模約為25億元，自成立以來月度年化收益維持在6%―6.8%的區(qū)間，收益平穩(wěn)，滿足了養(yǎng)老人群理財(cái)收益穩(wěn)健增長、跑贏通貨膨脹的需求。
頤享陽光養(yǎng)老產(chǎn)品包括紅利再投資型的“頤享陽光a”和現(xiàn)金分紅型的“頤享陽光b”兩款產(chǎn)品，適應(yīng)不同養(yǎng)老需求的客戶進(jìn)行投資?！邦U享陽光”存續(xù)期限長達(dá)、每月15日開放申購贖回，無申購費(fèi)用，為鼓勵長期投資、隔離短期套利行為，對于持有期在一年以內(nèi)贖回的份額收取贖回費(fèi)，并計(jì)入組合資產(chǎn)，最大限度保障長期持有者利益。
可以說，集結(jié)了諸多養(yǎng)老特色的“頤享陽光”，憑借整體實(shí)力在市場諸多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中勝出，規(guī)模穩(wěn)步增長。僅在上一開放日，“頤享陽光a”規(guī)模就增長了15%，“頤享陽光b”規(guī)模增長了12%。
保障收益承諾：低于業(yè)績比較基準(zhǔn)以當(dāng)年業(yè)績報(bào)酬回補(bǔ)。
鑒于養(yǎng)老人群求穩(wěn)的理財(cái)需求，“頤享陽光”主要投資于境內(nèi)銀行存款等固定收益類資產(chǎn)，投資比例為50%―100%，力求通過光大銀行專業(yè)的投研團(tuán)隊(duì)及理財(cái)策略，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)中長期內(nèi)穩(wěn)健增值。
銀行在固定收益類資產(chǎn)投資方面優(yōu)勢明顯，主流理財(cái)產(chǎn)品以收益穩(wěn)健知名。而據(jù)記者調(diào)查，光大銀行更是銀行界少數(shù)具備主動管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)之一，在固定收益類資產(chǎn)投資方面尤其出眾。記者了解到，作為旗下首款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，“頤享陽光”由光大銀行主動管理，旗下兩款產(chǎn)品“頤享陽光”a和“頤享陽光”b，自成立以來，月度年化收益均穩(wěn)定在6%左右，波動較校其中3月份頤享陽光a收益率為6.27%，頤享陽光b收益率為6.00%。
據(jù)了解，秉承光大銀行陽光理財(cái)一貫以來保障投資者利益的理念，“頤享陽光”規(guī)定投資收益如低于業(yè)績比較基準(zhǔn)時(shí)，將以該理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)年業(yè)績報(bào)酬進(jìn)行回補(bǔ)，確保養(yǎng)老人群的資金安全收益穩(wěn)定。
毋庸置疑，侵蝕老年人財(cái)富的最大敵人是通貨膨脹。為更加準(zhǔn)確衡量老年人退休生活所面臨的通脹水平，20，光大銀行依托國家統(tǒng)計(jì)局公布的cpi數(shù)據(jù)，并結(jié)合我國城鄉(xiāng)老年人消費(fèi)特點(diǎn)、輸入通脹影響等因素，推出“光大頤享陽光養(yǎng)老消費(fèi)指數(shù)”。這是國內(nèi)首個(gè)養(yǎng)老消費(fèi)指數(shù)，被業(yè)界稱為光大養(yǎng)老cpi.
洞悉老年人真正面臨的通脹水平后，“頤享陽光”將基準(zhǔn)收益設(shè)定為“銀行一年期定存利率+2%”，歷史資料顯示，該數(shù)值大部分時(shí)候高于光大養(yǎng)老cpi。數(shù)據(jù)顯示，截止年年底，“頤享陽光”年化收益率約為6.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2013年光大養(yǎng)老cpi數(shù)值3.0304%。
公開資料對比可以發(fā)現(xiàn)，“頤享陽光”基準(zhǔn)收益是目前同類養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中的最高基準(zhǔn)收益，且收益上不封頂，力求帶給養(yǎng)老人群更大的投資回報(bào)。
多種投資方式，靈活存?。簶?gòu)建養(yǎng)老人群專屬理財(cái)方式。
作為創(chuàng)新型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，“頤享陽光”通過多種制度創(chuàng)新彰顯理財(cái)養(yǎng)老特色。
資料顯示，“頤享陽光”存續(xù)期15年，到期可展期，是目前市場上最長存續(xù)期的養(yǎng)老專屬理財(cái)產(chǎn)品，契合了養(yǎng)老人群長期理財(cái)需求。養(yǎng)老人群從此告別了市場上理財(cái)產(chǎn)品期限普遍較短，與長期養(yǎng)老生活不匹配，不得不經(jīng)常挑選理財(cái)產(chǎn)品的煩惱。
針對養(yǎng)老人群不同財(cái)力、年齡、退休金狀況，及受益人群不同的資金需求狀況等因素，“頤享陽光”更是提供了多種理財(cái)養(yǎng)老方式，方便養(yǎng)老人群靈活構(gòu)建不同的理財(cái)養(yǎng)老方式。
此外“頤享陽光”無認(rèn)購申購費(fèi)，持有滿360天即免贖回費(fèi)，同樣契合養(yǎng)老人群長期理財(cái)需求，深受養(yǎng)老人群歡迎。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十九
作為一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資者間愈來愈受歡迎。然而，銀行理財(cái)產(chǎn)品眾多，種類豐富，對于普通投資者來說，如何根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分類選擇，成為一個(gè)重要的問題。本篇文章將著重探討銀行理財(cái)產(chǎn)品分類的心得體會，并提供相應(yīng)的理財(cái)建議。
一、債券類理財(cái)產(chǎn)品。
債券類理財(cái)產(chǎn)品是指銀行以投資債券為基礎(chǔ)所發(fā)行的一種理財(cái)產(chǎn)品。由于利用貸款投資債券可實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定資產(chǎn)增值，因此債券類理財(cái)產(chǎn)品將成為投資者的首選。對于穩(wěn)健型的投資者，可以選擇購買國債或城投債，以利息收益為主，以少量回報(bào)換取穩(wěn)定的資產(chǎn)價(jià)值，為本金保值提供了較好的保障。
二、貨幣市場類理財(cái)產(chǎn)品。
貨幣市場類理財(cái)產(chǎn)品，是銀行以央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、短期金融債等短期市場理財(cái)產(chǎn)品為主投資標(biāo)的而發(fā)行的一種低風(fēng)險(xiǎn)、且低收益的理財(cái)產(chǎn)品。由于本金回收的高度靈活性，貨幣市場類理財(cái)產(chǎn)品被越來越多的投資者所接受，而且是最適合短期理財(cái)需求的產(chǎn)品。對于需要隨時(shí)隨地取現(xiàn)的投資者來說，貨幣市場類理財(cái)產(chǎn)品是不可多得的選擇。
三、余額寶、活期寶等類似理財(cái)產(chǎn)品。
余額寶、活期寶等類似理財(cái)產(chǎn)品，具有較高的安全性和較好的流動性，但收益將略低于銀行存款。對于使用支付寶或微信等互聯(lián)網(wǎng)支付的消費(fèi)者來說，余額寶或活期寶無疑是很好的理財(cái)產(chǎn)品選擇。但需要注意的是，這些理財(cái)產(chǎn)品雖然非常方便，但收益也幾乎不具備優(yōu)勢，應(yīng)該考慮其他理財(cái)產(chǎn)品。
四、混合型理財(cái)產(chǎn)品。
混合型理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義，是利用基金、股票、債券等多種投資標(biāo)的來構(gòu)建較為綜合的理財(cái)產(chǎn)品。由于利用多種投資標(biāo)的相互平衡，混合型理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中，收益較好。這種理財(cái)產(chǎn)品需要投資者有初步投資基礎(chǔ)，且具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果希望在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)較高的收益目標(biāo)，混合型理財(cái)產(chǎn)品無疑是一個(gè)不錯的選擇。
股票基金類理財(cái)產(chǎn)品是指以買賣股票為主要投資方式，以收益為主的一種理財(cái)產(chǎn)品。股票基金類理財(cái)產(chǎn)品容易受到股票市場行情的影響，風(fēng)險(xiǎn)比較高。但對于熟悉股票市場且具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者來說，股票基金類理財(cái)產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)獲得較高的回報(bào)。
總之，銀行理財(cái)產(chǎn)品類型繁多，每種理財(cái)產(chǎn)品兼具優(yōu)缺點(diǎn)，需要根據(jù)自身需要進(jìn)行選擇。同時(shí)，需要認(rèn)識到不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平，理性看待這些產(chǎn)品所帶來的回報(bào)，避免盲目追求高收益帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該同時(shí)協(xié)調(diào)長期的收益和安全的原則，更會針對不同階段的金融理財(cái)需求，選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇二十
導(dǎo)語：適合轉(zhuǎn)讓的銀行理財(cái)產(chǎn)品是期限較長的低流動性封閉式產(chǎn)品。流動性較高的產(chǎn)品不適合做份額轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，目前單一銀行自建二級交易平臺用戶數(shù)偏少，不能保證理財(cái)產(chǎn)品通過市場交易準(zhǔn)確反映其公允價(jià)值。
長期以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動性頗受詬病。在不少投資者看來，期限較短的銀行理財(cái)產(chǎn)品往往收益率也較低，想追求收益率稍高一些的銀行理財(cái)產(chǎn)品，通常期限長達(dá)半年甚至一年。然而，一旦遇到臨時(shí)急用錢，由于無法提前贖回，只有干著急。
當(dāng)前，銀行客戶在購買投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)“高收益”和“流動性”無法兼得的痛點(diǎn)已被一些銀行關(guān)注，并開始嘗試通過“轉(zhuǎn)讓”的方式來解決。效果究竟如何?記者選擇了一家總部位于浙江的全國性股份制商業(yè)銀行前去體驗(yàn)。
記者通過該行的手機(jī)銀行購買了一款封閉式理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，在到期日的7天之前，就可以在該行線上渠道(網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、直銷銀行浙+銀行app)發(fā)起轉(zhuǎn)讓。
在轉(zhuǎn)讓方式上，可以選擇的'有三種：一口價(jià)模式、競價(jià)模式以及協(xié)議模式。
具體來看，一口價(jià)模式指的是產(chǎn)品持有人將所持有的可轉(zhuǎn)讓理財(cái)份額以確定價(jià)格發(fā)起轉(zhuǎn)讓，眾多受讓人以先到先得的形式、以確定不可更改的價(jià)格，購買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
競價(jià)模式是產(chǎn)品持有人將所持有可轉(zhuǎn)讓理財(cái)份額以確定的底價(jià)發(fā)起轉(zhuǎn)讓，眾多受讓人以競價(jià)形式、以出價(jià)最高的價(jià)格，最終購買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
協(xié)議模式是產(chǎn)品持有人將所持有可轉(zhuǎn)讓理財(cái)份額以確定的價(jià)格和指定的受讓人發(fā)起轉(zhuǎn)讓，指定受讓人以約定口令形式、以確定不可更改的價(jià)格，購買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
對比之后，記者選擇以一口價(jià)模式轉(zhuǎn)讓。在該行手機(jī)銀行客戶端，選擇了要轉(zhuǎn)讓的持有理財(cái)產(chǎn)品，點(diǎn)擊“轉(zhuǎn)讓”按鈕，在轉(zhuǎn)讓申請頁面填寫完本次要轉(zhuǎn)讓的份額(本金)后，平臺根據(jù)記者的本金、理財(cái)產(chǎn)品本身預(yù)期收益率以及理財(cái)期限計(jì)算出該筆轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的參考價(jià)值。然后，記者在本金和參考價(jià)值之間確定了一個(gè)轉(zhuǎn)讓價(jià)格，即“自助定價(jià)”功能，再自設(shè)一個(gè)交易密碼，點(diǎn)“提交”就成功發(fā)起了轉(zhuǎn)讓申請。
這份理財(cái)產(chǎn)品自此進(jìn)入了該行“財(cái)市場”轉(zhuǎn)讓專區(qū)，與其他理財(cái)產(chǎn)品一起等待被“采購”。如果有客戶看上了某份理財(cái)產(chǎn)品，點(diǎn)擊購買，選擇購買賬戶，輸入交易密碼，提交即可發(fā)起轉(zhuǎn)讓購買。購買成功后，將實(shí)時(shí)扣除受讓人賬戶資金，并變更理財(cái)產(chǎn)品持有人，變更成功后，把轉(zhuǎn)讓資金劃轉(zhuǎn)給出讓人。
至此，一份銀行理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓就完成了。
“目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓市場處于初級階段，僅有部分全國性銀行正在嘗試開展?！逼找鏄?biāo)準(zhǔn)研究員魏驥遙表示，適合轉(zhuǎn)讓的銀行理財(cái)產(chǎn)品是期限較長的低流動性封閉式產(chǎn)品。流動性較高的產(chǎn)品如開放式預(yù)期收益型產(chǎn)品、開放式凈值型產(chǎn)品都不適合做份額轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。
與此同時(shí)，魏驥遙表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓中主要產(chǎn)品是流動性較差的長期限封閉式產(chǎn)品，但對于大部分投資者而言，如有流動性需求完全沒有必要購買此類長期產(chǎn)品。同時(shí)，從當(dāng)前短期理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)來看，收益也出現(xiàn)明顯超越長期產(chǎn)品的趨勢。因此，流動性更強(qiáng)的短期產(chǎn)品更吸引投資者，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的需求不高。他同時(shí)指出，不少銀行通過資金池及期限錯配調(diào)整產(chǎn)品流動性，承擔(dān)了所有流動性風(fēng)險(xiǎn)，所提供的各期限產(chǎn)品能夠滿足投資者的各種流動性需求，不需要投資者承擔(dān)流動性風(fēng)險(xiǎn)，因此可能會出現(xiàn)投資者轉(zhuǎn)讓動力不足的情況。
不過，從浙商銀行的實(shí)踐看，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓服務(wù)卻很火爆，部分高收益轉(zhuǎn)讓基本是“秒殺”。截至2016年末，該行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓累計(jì)成交筆數(shù)已超過2萬筆，成交金額超40億元。“可以說，追求安全、穩(wěn)定、高收益，同時(shí)又有流動性需求的客戶更加青睞浙商銀行的理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)?！闭闵蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
“從我們自身來說，通過這項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)，可以更好地提升用戶體驗(yàn)，吸引客戶，增強(qiáng)客戶黏性;也有利于擴(kuò)大理財(cái)客戶量和理財(cái)規(guī)模。眼下，需要重點(diǎn)關(guān)注的是監(jiān)管部門還沒有相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則或規(guī)范出臺?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，浙商銀行作為第一家推出線上理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓功能的銀行，未來將尋求搭建一個(gè)可以綜合各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品的跨行轉(zhuǎn)讓流通市場，搭建一個(gè)大平臺，綜合各類投資者、轉(zhuǎn)讓者，讓參與主體多元化。
他同時(shí)表示，還將尋求監(jiān)管部門支持，嘗試多家銀行面簽互認(rèn)，以及實(shí)現(xiàn)銀行間資產(chǎn)管理產(chǎn)品的類證券化操作。“這項(xiàng)工作需要監(jiān)管部門、銀行、投資者之間的長期努力?！?/p>
有專家表示，盡管理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)很好地解決了長久以來銀行客戶購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)“高收益”和“流動性”無法兼得的痛點(diǎn)，但目前大部分已開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，其轉(zhuǎn)讓服務(wù)僅限于已投資該行理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)人客戶，在受眾面上仍有一定局限性。此外，出讓人還需承擔(dān)諸如轉(zhuǎn)讓失敗風(fēng)險(xiǎn)、損失部分預(yù)期收益、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);受讓人也面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、本金及理財(cái)收益風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)、兌付延期風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。
不僅如此，魏驥遙還提醒，投資者需要注意，目前單一銀行自建的二級交易平臺用戶數(shù)量偏少，不能保證理財(cái)產(chǎn)品通過市場交易準(zhǔn)確反映出其公允價(jià)值，會使參與交易的投資者在出價(jià)時(shí)顧慮更多，平臺活躍度進(jìn)一步降低，最終提升首發(fā)購買者在交易時(shí)面臨較大幅度折價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。
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