總結(jié)是一個(gè)回首過(guò)去、展望未來(lái)的過(guò)程，可以幫助我們更好地成長(zhǎng)和發(fā)展?？偨Y(jié)需要注意結(jié)構(gòu)的清晰和句子的連貫，使讀者更易理解。下面是一些成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，供大家借鑒和學(xué)習(xí)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇一
銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。
銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說(shuō)的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇二
摘要：我國(guó)從上世紀(jì)末開(kāi)始進(jìn)行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索,至今已有眾多理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世.在這方興未艾的市場(chǎng)上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的產(chǎn)品,引起軒然大波.人們保本的同時(shí)獲取高收益的夢(mèng)想逐漸破滅.就對(duì)這次“收益門事件”進(jìn)行思考，分析導(dǎo)致零收益產(chǎn)生的眾多可能因素，并針對(duì)性的提出幾種解決方法。
關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益。
1理財(cái)?shù)母拍睢?/p>
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的.重要來(lái)源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（cfpboardofstandards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。
二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國(guó)內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。07年開(kāi)始中國(guó)加入wyo后的緩沖期已過(guò)，對(duì)外資銀行全面開(kāi)放，這使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉。
就在投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來(lái)越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國(guó)銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：
2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過(guò)銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫者李要深說(shuō)，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問(wèn)題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會(huì)意識(shí)到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。
2.2信息透明度問(wèn)題。
在中國(guó)社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對(duì)于具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)與知識(shí)的研究機(jī)構(gòu)中國(guó)社科院來(lái)說(shuō)，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對(duì)更多理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。更何況對(duì)于一般投資者來(lái)說(shuō)，只能根據(jù)市場(chǎng)理財(cái)信息對(duì)相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購(gòu)買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對(duì)稱”的現(xiàn)象。
由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國(guó)內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無(wú)從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
2.4理財(cái)產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足。
國(guó)內(nèi)對(duì)于銷售環(huán)節(jié)還無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管嚴(yán)格的市場(chǎng)中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷售時(shí)避免不當(dāng)銷售，那么購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會(huì)造成如此大的負(fù)面影響。
盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是書面提示還是口頭提示，都沒(méi)能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。
3改善的方法。
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷售上存在的重大信息不對(duì)稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。
（1）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
（3）銀監(jiān)會(huì)需加強(qiáng)監(jiān)管力度。
現(xiàn)有的一些理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場(chǎng)發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗(yàn)缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)的故意通過(guò)蒙騙的手法謀取不義之財(cái)。就此而言，對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，為保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和市場(chǎng)的“三公”，應(yīng)該堅(jiān)決查處，同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機(jī)制上的應(yīng)對(duì)與規(guī)范之舉。
（4）增強(qiáng)投資者權(quán)利意識(shí)。
投資人對(duì)自己所投資的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)享有充分的知情權(quán)，其中包括可能收益及與之對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；而理財(cái)機(jī)構(gòu)，則有義務(wù)將相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向投資者予以充分提示。在此過(guò)程中，如果理財(cái)機(jī)構(gòu)出于自身私利目的，有任何擴(kuò)大收益與隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的行為存在，可以說(shuō)在性質(zhì)上應(yīng)該屬于一種侵犯投資者權(quán)利的行為。投資者有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī)，向有關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)提出投訴與控告。
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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇三
今年上半年，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一次由用家主導(dǎo)的成交量上漲。今年前幾個(gè)月基本上是量漲價(jià)不漲，到了年中價(jià)格就開(kāi)始明顯上升。
目前中國(guó)資金的流動(dòng)性是前所未有的，在這一輪房?jī)r(jià)上漲的過(guò)程中，流動(dòng)性驅(qū)動(dòng)的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè)，卻追著央企拼命放貸，使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經(jīng)濟(jì)不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時(shí)候，投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉(zhuǎn)了個(gè)圈又投回到了投機(jī)領(lǐng)域當(dāng)中。在過(guò)去兩三個(gè)月的地王拍賣中，專家估計(jì)有七成有央企蹤影。這意味著前一輪大量的銀行貸款，有相當(dāng)一部分錢又轉(zhuǎn)到虛擬經(jīng)濟(jì)，到了資產(chǎn)炒作中來(lái)。房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快容易給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)泡沫化，一旦泡沫破滅，房?jī)r(jià)必將大幅縮水，給提供貸款的銀行等金融機(jī)構(gòu)造成大量不良資產(chǎn)，嚴(yán)重地甚至?xí)?dǎo)致銀行破產(chǎn)，股市價(jià)格下跌，引起金融危機(jī)。因此，房?jī)r(jià)過(guò)熱，給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。
二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)凸顯。
（一）降低個(gè)人住房貸款準(zhǔn)入條件易引起違約風(fēng)險(xiǎn)。
08年10月22日人民銀行宣布擴(kuò)大貸款利率下浮幅度，調(diào)整首付款最低比例為20%。次貸危機(jī)的發(fā)生主要源于貸款機(jī)構(gòu)放松貸款條件。由于門檻的降低會(huì)使銀行接受更多抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的低收入居民客戶，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下跌利率上升時(shí)時(shí)、借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的`還款違約率將會(huì)大幅上升，一旦房?jī)r(jià)下跌到銀行處置房產(chǎn)的收益難以抵補(bǔ)信貸資產(chǎn)的損失時(shí)，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大規(guī)模爆發(fā)出來(lái)，這在美國(guó)次貸危機(jī)中得到了充分的演繹。
（二）個(gè)人住房貸款虛假信息嚴(yán)重造成信用風(fēng)險(xiǎn)。
美國(guó)的次級(jí)債券的次級(jí)貸款人的信用有等級(jí)之分，即次級(jí)信用?，F(xiàn)階段，中國(guó)的房地產(chǎn)抵押者沒(méi)有信用等級(jí)之分，我國(guó)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款人的單位收入證明、名下有多少財(cái)產(chǎn)也很難查證是否屬實(shí)。
（三）“假按揭”凸顯道德風(fēng)險(xiǎn)。
“假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開(kāi)發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產(chǎn)尚未出售時(shí)，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個(gè)人貸款。
（四）金融產(chǎn)品缺乏，風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行體系。
在美國(guó)次貸危機(jī)中，資產(chǎn)證券化為美國(guó)次貸危機(jī)的傳遞起到推波助瀾的作用，但從另一方面看，次級(jí)貸款的證券化，有效剝離了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，把其轉(zhuǎn)嫁給了證券的購(gòu)買者，降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)房地產(chǎn)抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)基本上聚集在銀行體系內(nèi)。在房地產(chǎn)價(jià)格進(jìn)入下降通道之后，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)爆發(fā)出來(lái)，對(duì)中國(guó)銀行體系的穩(wěn)定運(yùn)行會(huì)造成嚴(yán)重沖擊。
三、商業(yè)銀行加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。
（一）正確評(píng)估個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)高價(jià)房實(shí)行高比例首付款。
（二）引入保險(xiǎn)介入機(jī)制。
利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移銀行風(fēng)險(xiǎn)是許多國(guó)家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經(jīng)驗(yàn)，在開(kāi)展商品房預(yù)售按揭貸款過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)兩方面業(yè)務(wù)：
1、為按揭房地產(chǎn)辦理抵押保險(xiǎn)，在抵押房地產(chǎn)遭到意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可提供保險(xiǎn)；
2、為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險(xiǎn)，主要是在借款人無(wú)力償還而至違約時(shí)提供保險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
住房抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新是防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求。建立房地產(chǎn)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及退出機(jī)制，建立并活躍貸款的二級(jí)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)。審慎穩(wěn)步地開(kāi)展資產(chǎn)證券化，增強(qiáng)抵押貸款的流動(dòng)性，分散住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理，研究開(kāi)發(fā)利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。
（四）建立房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，盡快完善金融監(jiān)管。
總結(jié)次貸危機(jī)所暴露出的美國(guó)在金融監(jiān)管方面的主要教訓(xùn)，包括兩點(diǎn)：第一，任何一個(gè)國(guó)家的監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展與開(kāi)放的階段相適應(yīng)，必須做到風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場(chǎng)不斷發(fā)展而帶來(lái)更嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題；第二，在現(xiàn)代金融體系里，無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)管理手段多么先進(jìn)、體系多么完善的金融機(jī)構(gòu)，都不能避免因?yàn)闄C(jī)構(gòu)內(nèi)部原因或者市場(chǎng)外部的變化而遭受風(fēng)險(xiǎn)事件的影響，這是由現(xiàn)代金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的高杠桿率、高關(guān)聯(lián)度、高不對(duì)稱性的特性所決定的。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，以格林斯潘為代表的一代美國(guó)金融家們所擁戴的“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的典型的自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想和主張確實(shí)存在著索羅斯所指出的極端市場(chǎng)原旨主義的缺陷。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運(yùn)行機(jī)制，不僅在于監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，更在于通過(guò)監(jiān)管鏈接，促使社會(huì)中介、行業(yè)公會(huì)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核與監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。
參考文獻(xiàn)：
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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇四
近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國(guó)，特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。
為適應(yīng)這一系列的變化，保持自身的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)：
1.金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯。
1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生以來(lái)，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來(lái)。
在其發(fā)源地美國(guó)，有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增加到1200家，又猛增至7200家。
到，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)。
美國(guó)現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬(wàn)個(gè)銀行往來(lái)賬戶。
另?yè)?jù)美國(guó)一家研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查，目前有超過(guò)40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤(rùn)占銀行利潤(rùn)總額的比例達(dá)50%以上。
在西方其他國(guó)家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。
在北美，加拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
在歐洲，英國(guó)和瑞士率先開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
瑞典的seb銀行和荷蘭銀行則通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)兼并收購(gòu)。
在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。
網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展起來(lái)，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個(gè)性化等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。
利用這些優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開(kāi)拓包括證券、保險(xiǎn)、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。
便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行主動(dòng)行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對(duì)一的交流，獲得投資理財(cái)分析甚至還有專門為自己設(shè)計(jì)的新式金融產(chǎn)品。
同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。
2.零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。
按客戶劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)。
前者是指對(duì)個(gè)人客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對(duì)象。
在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，批發(fā)市場(chǎng)始終是金融機(jī)構(gòu)最大的利潤(rùn)來(lái)源，也是銀行家們追逐的重點(diǎn)。
然而隨著證券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家批發(fā)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和有限的增長(zhǎng)前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤(rùn)的擴(kuò)張。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過(guò)吸收居民的私人儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)充資金，然后放貸給需要資金的企業(yè)。
但是近年來(lái)這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是一種存儲(chǔ)關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨詢于一身，涵蓋了儲(chǔ)蓄、融資、投資等各個(gè)方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來(lái)穩(wěn)定的收入。
另一方面，私人客戶對(duì)資產(chǎn)管理形式也不再滿足于單一儲(chǔ)蓄，而是渴望更全面、更高回報(bào)率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費(fèi)觀念也在改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。
為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出了全力擴(kuò)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無(wú)論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場(chǎng)的拓展，還是在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動(dòng)向私人業(yè)務(wù)傾斜，對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的提高。
在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對(duì)atm機(jī)、pos機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。
針對(duì)顧客特別要求和市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“包裹式金融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個(gè)產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求，為銀行建立起了長(zhǎng)期的客戶服務(wù)關(guān)系，還通過(guò)創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。
在數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收入為主的非利息收入比重不斷提高，美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%，花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達(dá)47.2%。
同時(shí)，利息收入中來(lái)自私人客戶的部分也在不斷增多，目前美國(guó)消費(fèi)貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向個(gè)人提供的。
能夠?yàn)樗饺丝蛻籼峁└鞣N金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國(guó)已經(jīng)成為一家銀行形象的標(biāo)志。
3.扁平式的組織機(jī)構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程風(fēng)靡一時(shí)。
完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場(chǎng)中求得生存的必要條件，近年來(lái)，為適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機(jī)構(gòu)。
以英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門劃分為對(duì)公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理總部。
從管理體系上看，總行主要通過(guò)三大業(yè)務(wù)總部對(duì)分行實(shí)行分權(quán)管理，分行基本上實(shí)行獨(dú)立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。
建立了嚴(yán)密的`風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)化、規(guī)范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性。
按照最有利于客戶價(jià)值的營(yíng)運(yùn)流程進(jìn)行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場(chǎng)需求，使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與管理方面與國(guó)外同行的差距。
我國(guó)的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來(lái)取得了較大的進(jìn)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立自主的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。
為了縮小與國(guó)際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)，服務(wù)水平有了明顯的提高。
但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平仍與國(guó)外同行存在較大的差距。
1.成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，而這正是目前我國(guó)銀行業(yè)所缺少的。
服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶導(dǎo)向”，一切營(yíng)銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。
這些在發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀行導(dǎo)向”的理念，認(rèn)為“雄厚的財(cái)力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開(kāi)發(fā)也過(guò)多注重于銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及樹(shù)立銀行科技化形象的層面，真正落實(shí)到“客戶導(dǎo)向”方面經(jīng)營(yíng)理念的非常少。
再?gòu)墓芾眢w制來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)需求的快速變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見(jiàn)的扁平式管理模式。
而現(xiàn)階段我國(guó)的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級(jí)嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無(wú)形之中加長(zhǎng)了從市場(chǎng)信息反饋到經(jīng)營(yíng)決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)能力，長(zhǎng)此以往勢(shì)必對(duì)其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響。
2.隨著我國(guó)居民收入的提高和金融消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中一個(gè)龐大的需求方正在迅速形成。
近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛將個(gè)人金融業(yè)務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并取得了較大的進(jìn)步。
但同時(shí)發(fā)展中也暴露出了一些問(wèn)題：
（1）目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么”，因此，普遍缺乏市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)特色，品牌意識(shí)較差，客戶只能被動(dòng)地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式。
（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等服務(wù)嚴(yán)重滯后，更沒(méi)有一套完整的競(jìng)爭(zhēng)性營(yíng)銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略，營(yíng)銷的組織體系也顯得較為松散。
這一方面造成了客戶對(duì)私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無(wú)法真正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機(jī)遇。
（3）我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行間信息無(wú)法共享，這種不健全的個(gè)人社會(huì)信用體系也在一定程度上限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。
僅從國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營(yíng)銷策略使網(wǎng)上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不足，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行樹(shù)立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。
3.管理體制落后，機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國(guó)商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國(guó)商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化的主要障礙之一。
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制，一般有總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等多級(jí)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，在每一級(jí)機(jī)構(gòu)中還有部、處、科、股等部門，在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長(zhǎng)的縱向管理鏈條。
在這種組織體系下，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無(wú)法準(zhǔn)確跟蹤客戶需求方向的轉(zhuǎn)移。
另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)按部門設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個(gè)職能群體只從事整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一部分，但對(duì)這些部門來(lái)說(shuō)卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。
例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè)務(wù)按部門分工等方式相互獨(dú)立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。
在金融產(chǎn)品單一、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融產(chǎn)品的增多及信息化步伐的加快，其對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來(lái)越大。
國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無(wú)法解決國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問(wèn)題，但對(duì)其在競(jìng)爭(zhēng)中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。
因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)；另一方面以合作的方式爭(zhēng)取時(shí)間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢(shì)，盡可能地?fù)P長(zhǎng)避短，才能擺脫坐以待斃的被動(dòng)局面，為自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。
1.國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，打破行際壁壘，謀求共同發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及時(shí)、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量?jī)?yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，客戶資源具有了超國(guó)界性和無(wú)極限性，這使得國(guó)內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行互利合作。
一方面，各商業(yè)銀行可以通過(guò)合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，跳出“追趕陷阱”。
另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)劃指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺(tái)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)。
2.中資銀行應(yīng)開(kāi)闊個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶為導(dǎo)向的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)制，向居民提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品。
個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對(duì)的是眾多不同背景的單個(gè)客戶及其差異需求，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)銀行應(yīng)站在客戶的立場(chǎng)上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的對(duì)象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。
銀行可將所有客戶分為重點(diǎn)客戶和一般客戶兩大類：對(duì)于重點(diǎn)客戶可以提供一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)；對(duì)于一般客戶則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展代理收付等低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)。
同時(shí)，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后服務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌。
銀行在開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)銷策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對(duì)不同的市場(chǎng)采取不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費(fèi)能力度身定做金融套餐，實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取叭淌健狈?wù)。
3.加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。
個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒(méi)有現(xiàn)代科技所提供的快捷、安全的個(gè)人通信系統(tǒng)支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展相當(dāng)困難且成本較大，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導(dǎo)向”，將每一個(gè)客戶從大眾消費(fèi)整體中分離出來(lái)，并為之提供個(gè)性化的服務(wù)。
利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，打破傳統(tǒng)的部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供極具個(gè)性化的高附加值金融服務(wù)。
同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個(gè)人信用信息的共享，減少銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱，解除銀行開(kāi)展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂。
4.改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行形象。
為了跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革管理體制，進(jìn)行“銀行再造”。
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機(jī)構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶提供全方位的金融服務(wù)。
在“銀行再造”的過(guò)程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運(yùn)用價(jià)值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對(duì)客戶貢獻(xiàn)的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。
同時(shí)，對(duì)銀行運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實(shí)現(xiàn)真正科學(xué)的集約化，達(dá)到讓客戶滿意的目的。
對(duì)大量盈利能力不佳的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮，留下的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。
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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇五
銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議
轉(zhuǎn)讓方（甲方）：身份證號(hào)：
受讓方（乙方）：身份證號(hào)：
甲乙雙方本著自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，就甲方持有的某銀行理財(cái)產(chǎn)品（產(chǎn)品名稱）轉(zhuǎn)讓一事協(xié)商一致，達(dá)成如下條款，以資雙方共同遵守：
1.甲方同意將所持有的某銀行理財(cái)產(chǎn)品[理財(cái)產(chǎn)品名稱：……，產(chǎn)品代碼：……，合同號(hào)：……，購(gòu)買金額：人民幣……（小寫：……），期限：……天]轉(zhuǎn)讓給乙方，乙方同意按本協(xié)議約定受讓前述理財(cái)產(chǎn)品。
2.甲乙雙方約定所轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓價(jià)為：人民幣……（小寫：……）
甲方出具收妥書面證明。
4.甲方保證轉(zhuǎn)讓給乙方的理財(cái)產(chǎn)品是甲方合法擁有的資產(chǎn)，具有完全的處分權(quán)，且甲方?jīng)]有現(xiàn)存或潛在的重大債務(wù)、訴訟、索賠和責(zé)任。
5.甲乙雙方約定在乙方支付轉(zhuǎn)讓款后第一個(gè)工作日共同前往某銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)戶更名手續(xù)，同時(shí)甲方將所轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)的購(gòu)買協(xié)議、資金賬戶及其密碼交由乙方保管，并全力配合出具相關(guān)法律手續(xù)，確保理財(cái)產(chǎn)品本過(guò)戶更名手續(xù)的順利進(jìn)行。在過(guò)戶更名期間，乙方擁有受讓理財(cái)產(chǎn)品的.完全處置權(quán)。
6.甲乙雙方約定因理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)和公證費(fèi)由甲方承擔(dān)，因理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓應(yīng)繳納的稅收由雙方各自依法承擔(dān)。
7.甲乙任何一方違約導(dǎo)致本協(xié)議解除，給守約方造成損失的，除應(yīng)當(dāng)賠償守約方受到損失外，還應(yīng)當(dāng)向守約方支付違約金人民幣……（小寫：……）。
8.因簽訂和履行本協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議的，甲乙雙方應(yīng)友好協(xié)商解決。無(wú)法達(dá)成一致的，任何一方均有權(quán)向本協(xié)議簽訂地人民法院提起訴訟。
9.本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
10.本協(xié)議正本一式三份，甲乙雙方各執(zhí)一份，辦理理財(cái)產(chǎn)品過(guò)戶更名的某銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)一份，均具有同等法律效力。
轉(zhuǎn)讓方（甲方）：受讓方（乙方）：
簽訂日期：
簽訂地點(diǎn)：《銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議書》
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇六
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。
（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。
目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。
（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。
金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻舨荒軉螒{自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。
在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。
（六）部分客戶個(gè)人理財(cái)觀念不正確,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育。
由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
（一）加強(qiáng)對(duì)客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。
有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬(wàn)億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國(guó)目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。
（二）以客戶為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)。
中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財(cái)服務(wù)。
首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過(guò)上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購(gòu)買一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱cfp）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。
（四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，開(kāi)拓理財(cái)渠道。
1.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆](méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒(méi)用。2.設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求開(kāi)發(fā)人員對(duì)所有金融產(chǎn)品，對(duì)各類金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無(wú)法開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過(guò)代銷或代理的渠道來(lái)彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的格局是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。
（五）建設(shè)有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略。
與國(guó)內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國(guó)內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開(kāi)展工作：第一，加強(qiáng)對(duì)目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國(guó)的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱cfp）的課程開(kāi)辦，各商業(yè)銀行可以對(duì)其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過(guò)考試具備金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱afp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過(guò)培訓(xùn)考試具備國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱cfp）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無(wú)到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過(guò)硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財(cái)。
（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠(chéng)信。
與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說(shuō)銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過(guò)多過(guò)高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\(chéng)信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財(cái)。
（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。
目前很多客戶的理財(cái)觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會(huì)把金錢長(zhǎng)期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。
每個(gè)客戶的理財(cái)目標(biāo)不同，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對(duì)于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對(duì)于一些長(zhǎng)期投資的客戶可以配一些中長(zhǎng)線產(chǎn)品，對(duì)于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇七
績(jī)效評(píng)價(jià)（performanceevaluation）工作屬于管理工作的范疇，本質(zhì)上是為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)的?？?jī)效評(píng)價(jià)工作的產(chǎn)生、發(fā)展與績(jī)效評(píng)價(jià)工作所處的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境密不可分?？?jī)效評(píng)價(jià)工作歷史久遠(yuǎn)，人類將勞動(dòng)成果與勞動(dòng)耗費(fèi)的最初比較可以被視為績(jī)效評(píng)價(jià)工作的雛形，而績(jī)效評(píng)價(jià)工作的真正發(fā)展是在16世紀(jì)以后。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，使得所有者需要借助一定的方法對(duì)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)績(jī)效做出評(píng)價(jià)。因?yàn)槠髽I(yè)的約束機(jī)制即使很健全，由于不存在強(qiáng)式的資本市場(chǎng)，信息的不對(duì)稱使得經(jīng)營(yíng)者的努力程度和經(jīng)營(yíng)水平不能夠被所有者完全了解。在約束機(jī)制不能夠解決這些問(wèn)題時(shí)，業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)制度可以在對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上對(duì)經(jīng)營(yíng)者的努力結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用；在一定程度上可以彌補(bǔ)約束機(jī)制的缺陷，激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者更好地完成所有者要求達(dá)到的目標(biāo)。績(jī)效評(píng)價(jià)工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，即成本績(jī)效評(píng)價(jià)階段、財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)階段和企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)創(chuàng)新階段。（注：張蕊。企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)理論與方法的變革[j].會(huì)計(jì)研究，2001，（12）。）。
成本績(jī)效評(píng)價(jià)階段（19世紀(jì)初—20世紀(jì)初）。19世紀(jì)資本主義制度的確立以及資本主義革命的進(jìn)行，使得機(jī)器大生產(chǎn)代替了手工工場(chǎng)，資本雇傭勞動(dòng)的制度也隨之確立。經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)管理提出新的要求，過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)管理已經(jīng)不能滿足新經(jīng)濟(jì)形式生產(chǎn)管理的需要。該時(shí)期管理的主要特點(diǎn)就是解決勞動(dòng)分工與生產(chǎn)協(xié)作問(wèn)題，管理者不僅要解決企業(yè)內(nèi)部的分工協(xié)作還應(yīng)協(xié)調(diào)企業(yè)與外部的分工協(xié)作，通過(guò)社會(huì)化的分工協(xié)作實(shí)現(xiàn)社會(huì)化的大工業(yè)生產(chǎn)。在資本主義工業(yè)化大生產(chǎn)的初期階段，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠激烈，產(chǎn)品銷售量基本不受限制，成本指標(biāo)成為績(jī)效評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容。
隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和第二次工業(yè)革命的進(jìn)行，電氣時(shí)代逐步取代了蒸汽時(shí)代；海外市場(chǎng)的開(kāi)拓，企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步的擴(kuò)大，生產(chǎn)更加專業(yè)化，勞動(dòng)生產(chǎn)率亟需提高。該時(shí)期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法約爾（h·fayo1）和韋伯（m·weber）。這些思想家對(duì)管理理論的研究主要側(cè)重于管理職能、組織方式等，關(guān)注的主要是效率問(wèn)題，而對(duì)人的心理因素及行為特征研究甚少。與泰勒提出科學(xué)管理的思想相呼應(yīng)，美國(guó)人哈瑞設(shè)計(jì)了最早的標(biāo)準(zhǔn)成本會(huì)計(jì)制度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)成本會(huì)計(jì)制度的革新。以標(biāo)準(zhǔn)成本為依據(jù)來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)逐步取代了傳統(tǒng)的成本會(huì)計(jì)評(píng)價(jià)方法。標(biāo)準(zhǔn)成本制度的建立從根本上改變了人們對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的傳統(tǒng)觀念，從事后評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)算、事中控制和事后控制相結(jié)合的三位一體的評(píng)價(jià)控制模式。財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)階段（20世紀(jì)初—20世紀(jì)90年代）。
20世紀(jì)初，資本主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推進(jìn)了公司組織形式的變化，單一的以成本為依據(jù)進(jìn)行的績(jī)效考評(píng)已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要，19，杜邦公司發(fā)明了以股權(quán)收益率（roe）為考核中心的杜邦分析法。該方法通過(guò)對(duì)股權(quán)收益率的分解，即將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)回報(bào)率（roa）和利潤(rùn)率（pm），總結(jié)分析影響公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的諸多因素所起的影響作用。股權(quán)收益率反映企業(yè)給股東的回報(bào)率；而資產(chǎn)收益率主要反映管理的效率，該指標(biāo)表示管理人員將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈收益的能力。三個(gè)指標(biāo)從不同角度對(duì)企業(yè)獲利情況進(jìn)行分析，股權(quán)收益率（roe）從所有者角度衡量企業(yè)的獲利情況，但這一指標(biāo)在股權(quán)資本不足的情況下會(huì)產(chǎn)生股權(quán)收益率過(guò)高的錯(cuò)覺(jué)。將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)收益率和股權(quán)乘數(shù)解決了這一問(wèn)題，資產(chǎn)收益率（roa）成為衡量業(yè)績(jī)的首選指標(biāo)，它表明企業(yè)運(yùn)用資產(chǎn)的獲利能力。通過(guò)將資產(chǎn)收益率分解為資產(chǎn)使用率與利潤(rùn)率，則出現(xiàn)了衡量業(yè)績(jī)的第三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，利潤(rùn)率（pm）。當(dāng)資產(chǎn)使用率衡量的單位資產(chǎn)獲利能力已定，降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)率就成為績(jī)效評(píng)價(jià)的一個(gè)主要方面。企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的創(chuàng)新階段（20世紀(jì)80年代至今）。進(jìn)入80年代以后，對(duì)企業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)進(jìn)入到創(chuàng)新階段，形成了以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。80年代美國(guó)管理會(huì)計(jì)委員會(huì)從財(cái)務(wù)效益的角度發(fā)布了“計(jì)量企業(yè)業(yè)績(jī)說(shuō)明書”，提出凈收益、每股盈余、現(xiàn)金流量、投資報(bào)酬率、剩余收益、市場(chǎng)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)收益及調(diào)整通貨膨脹后的績(jī)效等8項(xiàng)計(jì)量企業(yè)績(jī)效的評(píng)價(jià)指標(biāo)；也有學(xué)者提出了“權(quán)變業(yè)績(jī)計(jì)量”，將定量評(píng)價(jià)與定性分析結(jié)合起來(lái)，將生存能力、應(yīng)變能力納入績(jī)效評(píng)價(jià)的范圍，更綜合、全面地反映企業(yè)生存能力。80年代末，現(xiàn)金流量表作為第三張財(cái)務(wù)主要報(bào)表列入會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，現(xiàn)金流量的相對(duì)不可操作性也使得成為績(jī)效評(píng)價(jià)的首選?，F(xiàn)金流量在績(jī)效評(píng)價(jià)中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)估問(wèn)題研究[m].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，.）。
90年代以后，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更主要的是價(jià)值鏈之間的爭(zhēng)奪，企業(yè)必須考慮其戰(zhàn)略目標(biāo)，保持企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)受到多方面的因素的影響，更多的是非財(cái)務(wù)指標(biāo)，這些指標(biāo)在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)為主的績(jī)效評(píng)價(jià)體系中難以得到體現(xiàn)。此時(shí)，企業(yè)在生產(chǎn)階段的利潤(rùn)已經(jīng)很低，一些管理咨詢師、投資者不再單純地以利潤(rùn)和現(xiàn)金流量進(jìn)行企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)，而是以企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，關(guān)注公司現(xiàn)時(shí)和未來(lái)價(jià)值的判斷，更加注重對(duì)企業(yè)的智力資本、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)占有率等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的關(guān)注，以財(cái)務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ)信息，從市場(chǎng)角度來(lái)全面地評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)者的業(yè)績(jī)。此時(shí)績(jī)效評(píng)價(jià)中占主導(dǎo)的方法主要有美國(guó)的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計(jì)分卡”（balancedscorecard）及由思騰思特公司提出的eva評(píng)價(jià)法。綜合平衡計(jì)分卡主要由四部分組成：財(cái)務(wù)指標(biāo)、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、客戶指標(biāo)、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)指標(biāo)四個(gè)部分構(gòu)成，該方法是將績(jī)效評(píng)價(jià)與公司長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相聯(lián)系。eva等于稅后利潤(rùn)減去債務(wù)和股權(quán)成本后的剩余收入，該方法徹底擺脫了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)方法對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)中財(cái)務(wù)扭曲現(xiàn)象。將綜合平衡計(jì)分卡與eva評(píng)價(jià)法相結(jié)合，可以多側(cè)面、多角度地對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的績(jī)效進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)的現(xiàn)狀。
在改革開(kāi)放以前，我國(guó)金融市場(chǎng)始終是中國(guó)人民銀行一家銀行一統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的局面。中國(guó)人民銀行既擔(dān)負(fù)商業(yè)銀行的職責(zé)，又發(fā)揮著中央銀行的作用。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)銀行的考核主要以計(jì)劃的完成情況為主，銀行績(jī)效完成得好壞與直接責(zé)任人沒(méi)有直接經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。改革開(kāi)放以后商業(yè)銀行逐步從人民銀行獨(dú)立出來(lái)，1984年中國(guó)工商銀行的成立標(biāo)志著我國(guó)銀行體制改革的初步完成。對(duì)于作為金融企業(yè)運(yùn)行的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)工作仍然局限于成本、利潤(rùn)指標(biāo)，沒(méi)有形成完整、科學(xué)的績(jī)效考評(píng)體系。1993年財(cái)政部出臺(tái)的《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》設(shè)計(jì)的指標(biāo)考核體系、1995年財(cái)政部制定的企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、19四部委聯(lián)合頒布的《國(guó)有資本金績(jī)效評(píng)價(jià)規(guī)則》指標(biāo)體系及由四部委聯(lián)合頒布的《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)操作細(xì)則（修訂）》的指標(biāo)體系，由于商業(yè)銀行不同與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)存的國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在績(jī)效評(píng)價(jià)上都只能在設(shè)計(jì)指標(biāo)體系時(shí)，起到參考作用。20頒布的操作細(xì)則中明確指出不適用于金融企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系一直以來(lái)存在以下主要問(wèn)題：
（一）評(píng)價(jià)目標(biāo)定位模糊。
績(jī)效考核的定位實(shí)質(zhì)就是通過(guò)績(jī)效考核工作確定管理目標(biāo)是什么、要解決什么問(wèn)題。考核的定位直接影，向到考核的實(shí)施，定位的不同必然帶來(lái)實(shí)施方法上的差異。我國(guó)商業(yè)銀行按資本金構(gòu)成不同主要有國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行在績(jī)效評(píng)價(jià)體系的設(shè)計(jì)上不同程度存在評(píng)價(jià)目標(biāo)設(shè)計(jì)定位模糊的問(wèn)題。不同的信息使用者關(guān)心銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)出于不同的目的，銀行的股東及投資者關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化和取得較高的投資回報(bào)率的目的；存款人關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于保證自己存款安全的目的；監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于保證銀行經(jīng)營(yíng)安全，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保持公眾對(duì)銀行充滿信心的目的；銀行的高層管理者關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效一方面是對(duì)自己管理銀行工作的肯定，另一方面是對(duì)銀行雇員進(jìn)行獎(jiǎng)懲的重要依據(jù)。評(píng)價(jià)目標(biāo)的定位，是績(jī)效考核的核心問(wèn)題。銀行應(yīng)將考核作為完整的績(jī)效管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)看待，才能對(duì)考核進(jìn)行正確的定位。考核的首要目的是對(duì)管理過(guò)程的一種控制，其核心的管理目標(biāo)是通過(guò)了解和檢驗(yàn)員工的績(jī)效以及組織的績(jī)效，并通過(guò)結(jié)果的反饋實(shí)現(xiàn)員工績(jī)效的提升和銀行管理的改善。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)績(jī)效考核定位模糊主要表現(xiàn)在考核缺乏明確的目的上，考核定位的偏差主要體現(xiàn)在片面看待考核的管理目標(biāo)上，如很多銀行將考核定位在確定利益分配的依據(jù)和工具，使得考核目標(biāo)的定位過(guò)于狹窄。不正確的績(jī)效評(píng)價(jià)定位將直接影響銀行績(jī)效考核的成效。
（二）評(píng)價(jià)方法落后、評(píng)價(jià)結(jié)果失真狀況大量存在。
我國(guó)商業(yè)銀行由于績(jī)效評(píng)價(jià)工作開(kāi)展的時(shí)間較短，績(jī)效評(píng)價(jià)方法還很不完善，許多銀行在績(jī)效指標(biāo)的設(shè)計(jì)上存在權(quán)重不合理，過(guò)分重視銀行短期經(jīng)營(yíng)績(jī)效的考核，忽視銀行的成長(zhǎng)性及可持續(xù)發(fā)展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標(biāo)體系僵化。我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)在很大的范圍內(nèi)局限于傳統(tǒng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)考評(píng)。在評(píng)價(jià)時(shí)主要采用靜態(tài)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行一些基本的指標(biāo)分析，如計(jì)算銀行的資本充足率、資產(chǎn)回報(bào)率、邊際利潤(rùn)率、資本金利潤(rùn)率、費(fèi)用率等，缺乏對(duì)銀行資金利用效率，銀行風(fēng)險(xiǎn)程度考核的改進(jìn)手段；同時(shí)銀行在對(duì)非財(cái)務(wù)因素，如在崗員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)、基礎(chǔ)管理水平、技術(shù)裝備及更新程度等對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的'影響程度關(guān)注不夠?？?jī)效評(píng)價(jià)基本上是對(duì)歷史經(jīng)營(yíng)績(jī)效的總結(jié)。同時(shí)由于這些財(cái)務(wù)指標(biāo)很容易被人為調(diào)節(jié)、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過(guò)多干涉績(jī)效評(píng)價(jià)工作，因此信息失真現(xiàn)象大量存在。這無(wú)疑在一定程度上影響了評(píng)價(jià)結(jié)果的可信度。
（三）缺乏與績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果相配套的激勵(lì)、懲罰措施。
商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)，不是為評(píng)價(jià)而評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)的目的是依據(jù)科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系，對(duì)銀行過(guò)去的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)從多角度、多方面做出正確的總結(jié)，對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)計(jì)?？?jī)效評(píng)價(jià)如果不與激勵(lì)獎(jiǎng)懲措施相結(jié)合，那么在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)改進(jìn)銀行績(jī)效做出貢獻(xiàn)的人得不到或得到與貢獻(xiàn)不相匹配的獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)那些對(duì)銀行發(fā)展沒(méi)有做出貢獻(xiàn)或貢獻(xiàn)小于職位規(guī)定的人員沒(méi)有實(shí)行必要的懲罰措施，勢(shì)必會(huì)引發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)參與者的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行績(jī)效評(píng)價(jià)工作失去意義，達(dá)不到通過(guò)績(jī)效評(píng)價(jià)工作提升銀行經(jīng)營(yíng)效益的作用。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施普遍存在約束方法僵硬、激勵(lì)與約束不對(duì)稱、激勵(lì)方法未與風(fēng)險(xiǎn)揭示相聯(lián)系的現(xiàn)象。激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施制定、實(shí)施的不當(dāng)對(duì)提高商業(yè)銀行的績(jī)效不但不會(huì)產(chǎn)生促進(jìn)作用，相反有可能產(chǎn)生促退作用。
三、構(gòu)建符合我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的績(jī)效考評(píng)體系建議。
隨著全球性金融管制的放松、金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融服務(wù)品種的日新月異，評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)已經(jīng)受到越來(lái)越多人的重視。我國(guó)在加入世貿(mào)組織以后，商業(yè)銀行與世界銀行業(yè)的融合、接軌速度加快，如何設(shè)計(jì)出符合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，能夠科學(xué)合理反映商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效的指標(biāo)考核體系已是擺在所有人面前的一個(gè)嚴(yán)峻問(wèn)題。
（一）加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革步伐，為績(jī)效考評(píng)工作的有效進(jìn)行創(chuàng)建體制基礎(chǔ)。
產(chǎn)權(quán)制度改革主要是指國(guó)有商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行中的四大國(guó)有商業(yè)銀行在金融體系中處于絕對(duì)的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%.（注：根據(jù)《金融統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)計(jì)算。）做好國(guó)有商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)工作對(duì)做好整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)的績(jī)效考評(píng)工作具有決定性的意義。
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)歸屬國(guó)家，國(guó)有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)模式是由國(guó)家代理和經(jīng)營(yíng)全民或社會(huì)公眾的共有財(cái)產(chǎn)，由國(guó)家政府部門進(jìn)一步通過(guò)轉(zhuǎn)委托的形式將國(guó)有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)委托給銀行的管理層進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，產(chǎn)權(quán)所屬關(guān)系從形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一個(gè)抽象的概念，從而導(dǎo)致事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)歸屬缺位，產(chǎn)權(quán)缺位必將導(dǎo)致行政干預(yù)嚴(yán)重及“內(nèi)部人”控制問(wèn)題的出現(xiàn)。雖然近些年商業(yè)銀行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，但由于國(guó)有商業(yè)銀行至今未確立和完善現(xiàn)代銀行治理結(jié)構(gòu)，所以我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還不能稱為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的法人治理結(jié)構(gòu)的制度安排才是最優(yōu)的治理結(jié)構(gòu)。股份制改革只是四大國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革的一項(xiàng)內(nèi)容，完善法人治理結(jié)構(gòu)、提高資本充足率、化解歷史包袱、降低不良資產(chǎn)率是國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的主要問(wèn)題。國(guó)有銀行法人治理結(jié)構(gòu)的完善必須以產(chǎn)權(quán)改革為前提，要解決國(guó)有銀行目前存在的缺陷和問(wèn)題，應(yīng)該從產(chǎn)權(quán)改革入手。
對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施公司化改革和股份制改造，按照權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)（經(jīng)理層）和監(jiān)事會(huì)組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而使各職能部門各司其職，權(quán)責(zé)明確，相互制約，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、制約機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。
十六大報(bào)告中針對(duì)產(chǎn)權(quán)制度改革提出“在堅(jiān)持國(guó)家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分別代表國(guó)家履行出資人職責(zé)，享有所有者權(quán)益，權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任相統(tǒng)一，管資產(chǎn)和管人、管事相結(jié)合的國(guó)有資產(chǎn)管理體制”：“推行壟斷行業(yè)改革，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制”。針對(duì)十六大精神結(jié)合銀行的具體情況，有關(guān)人士已經(jīng)表明銀行改革的總體目標(biāo)就是按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的要求，到底把四家銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)行機(jī)制健全，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，主要資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)居于國(guó)際中等偏上水平，有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。
（二）借鑒國(guó)外先進(jìn)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的設(shè)置方法，創(chuàng)建我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系。
國(guó)外績(jī)效考評(píng)已經(jīng)從簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)指標(biāo)考評(píng)發(fā)展到以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔，將評(píng)價(jià)方法同企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及企業(yè)最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相結(jié)合的評(píng)價(jià)階段。雖然評(píng)價(jià)方法很多，但總體來(lái)看起主導(dǎo)作用的主要是綜合平衡記分卡和經(jīng)濟(jì)附加值兩種評(píng)價(jià)法。結(jié)合中國(guó)目前的具體情況，兩種評(píng)價(jià)在中國(guó)銀行業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)中都存在一定的可行性。綜觀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，在具體績(jī)效評(píng)價(jià)體系的框架設(shè)計(jì)上可參照綜合平衡記分卡的設(shè)計(jì)體系。
1.財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)工作迫切需要改變以往的以利潤(rùn)為中心的考核評(píng)價(jià)辦法，代之以價(jià)值為中心的績(jī)效評(píng)價(jià)方法。采用eva績(jī)效評(píng)估方法，確切反映商業(yè)銀行的創(chuàng)利情況。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效通常對(duì)外公布的財(cái)務(wù)指標(biāo)為賬面利潤(rùn)，如我國(guó)20四家國(guó)有商業(yè)銀行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)合計(jì)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)153.47億元，其中境內(nèi)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)54.6億元。（注：《中國(guó)金融年鑒》20，50.）銀行對(duì)外公布的賬面利潤(rùn)與銀行的實(shí)際利潤(rùn)之間存在一定的差距，而且現(xiàn)在對(duì)外公布的所有的賬面利潤(rùn)只是在考慮了負(fù)債成本之后的利潤(rùn)，而對(duì)于銀行資金來(lái)源之一的資本金成本則被銀行的經(jīng)營(yíng)者忽略了。雖然我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在資本金不足的問(wèn)題，但由于銀行進(jìn)入門檻較高，所以各家銀行的資本金成本仍然非?？捎^。截止2000年底，四家國(guó)有商業(yè)銀行資本金總額達(dá)4793億元，其他商業(yè)銀行的資本金達(dá)348.8億元。（注：《中國(guó)金融年鑒》2001年，360頁(yè)、361頁(yè)。）如果按照eva評(píng)價(jià)方法計(jì)算商業(yè)銀行創(chuàng)造的價(jià)值，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效會(huì)大打折扣。
2.內(nèi)部經(jīng)營(yíng)及客戶服務(wù)方面，重點(diǎn)考慮以下工作：一方面設(shè)計(jì)符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)流程。要求銀行設(shè)計(jì)以銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)、以價(jià)值增值的再設(shè)計(jì)為中心，打破傳統(tǒng)的職能部門界限，通過(guò)組織改進(jìn)、員工授權(quán)、顧客導(dǎo)向及正確運(yùn)用信息技術(shù)，建立合理的業(yè)務(wù)流程；（注：朱楓。國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造[j].國(guó)際金融研究2001，（9）。）另一方面，客戶是銀行得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)客戶的衡量標(biāo)準(zhǔn)主要涉及客戶滿意度、客戶挽留率、客戶獲得率、市場(chǎng)份額及從客戶處獲得的利潤(rùn)等。對(duì)客戶價(jià)值的重視程度主要從產(chǎn)品和服務(wù)的特征、同客戶的關(guān)系、形象和聲譽(yù)三個(gè)方面進(jìn)行衡量，加大客戶滿意度在績(jī)效評(píng)價(jià)中的權(quán)重。
（三）建立與績(jī)效評(píng)價(jià)方法想適應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度，增強(qiáng)績(jī)效評(píng)價(jià)工作的效力。
為協(xié)調(diào)所有者與經(jīng)營(yíng)者之間利益，西方國(guó)家主要推出了兩大類措施：第一類措施是通過(guò)外部力量約束經(jīng)營(yíng)者行為或提高企業(yè)家的素質(zhì)；第二類措施也是治本措施，是采用利潤(rùn)分享式的激勵(lì)機(jī)制使所有者與經(jīng)營(yíng)者的利益趨同。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)基層員工到高層領(lǐng)導(dǎo)在報(bào)酬管理上一直采取保守的分配制度。激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度未曾有效地發(fā)揮作用。雖然近幾年商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)行了一些分配制度改革，但始終沒(méi)有將銀行績(jī)效考核辦法與經(jīng)營(yíng)者報(bào)酬有效地結(jié)合起來(lái)。實(shí)行以eva為中心的績(jī)效考評(píng)體系，需要建立與考評(píng)辦法相適應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度。如果沒(méi)有科學(xué)、合理的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度與經(jīng)營(yíng)者自身的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，再好的考評(píng)辦法也無(wú)法收到預(yù)期的考核效果。建立適合的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度就是處理好銀行高級(jí)管理人員、技術(shù)人員與一般行員的關(guān)系；處理好銀行短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益的關(guān)系。積極推進(jìn)人事制度改革，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點(diǎn)采取多樣化的分配制度。采取物質(zhì)與精神相結(jié)合的辦法，激勵(lì)機(jī)制要體現(xiàn)貢獻(xiàn)率、體現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。將公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效與員工的收益掛鉤。對(duì)于銀行管理人員的薪酬，在商業(yè)銀行沒(méi)有完全進(jìn)行股份制改造之前，可以采取工資、獎(jiǎng)金結(jié)合績(jī)效工資的辦法，將銀行的績(jī)效與管理者個(gè)人收入相結(jié)合，在股份制銀行，對(duì)于管理者報(bào)酬可以考慮采取工資獎(jiǎng)金與股票期權(quán)結(jié)合的辦法；對(duì)于銀行的普通員工也應(yīng)該制定完善的績(jī)效考評(píng)指標(biāo)體系，可以借鑒作業(yè)成本法的具體方法，將指標(biāo)分解到人，實(shí)行員工考核日?；⒅贫然?、規(guī)范化，進(jìn)一步完善工資收入分配辦法，根據(jù)行員業(yè)績(jī)狀況，拉開(kāi)收入差距，打破平均主義，弱化固定收入比例，增加獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)工資比重，使每位員工都能意識(shí)到銀行績(jī)效的好壞與自身的經(jīng)濟(jì)利益是密切相關(guān)的，同時(shí)將績(jī)效考評(píng)的結(jié)果作為員工晉升、獎(jiǎng)勵(lì)等的主要參考依據(jù)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇八
我們通常都會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些小銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與銀行規(guī)模成反比。預(yù)期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行，預(yù)期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預(yù)期收益最低的是大型銀行。
技巧二：緊盯“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行。
每逢節(jié)假日，商場(chǎng)售品就會(huì)打折促銷，同樣的“促銷”活動(dòng)在銀行理財(cái)產(chǎn)品里也會(huì)出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，是銀行的一貫做法，所以，選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，目光不妨可以往“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日，銀行都會(huì)提前一至兩周發(fā)行相應(yīng)的節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品，在情人節(jié)、勞動(dòng)節(jié)、端午節(jié)、兒童節(jié)、中秋節(jié)、國(guó)慶節(jié)、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”理財(cái)產(chǎn)品，投資者在此時(shí)購(gòu)進(jìn)一點(diǎn)也非常有必要。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過(guò)節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品。其中，最“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”產(chǎn)品，至少包含6個(gè)節(jié)日。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，去年教師節(jié)那一天，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品，其中預(yù)期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財(cái)產(chǎn)品，年預(yù)期收益率高達(dá)6.8%，比普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個(gè)百分點(diǎn)。一般而言，這類理財(cái)產(chǎn)品常比同期發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就被搶光。所以，注意理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行時(shí)間也顯得很重要，下手搶的動(dòng)作要快。
技巧三：銀行“錢荒季”收益率往往更高。
一般來(lái)說(shuō)，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場(chǎng)資金緊張以及攬儲(chǔ)的壓力，在這個(gè)時(shí)候往往會(huì)通過(guò)發(fā)行“沖時(shí)點(diǎn)”較高收益理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸儲(chǔ)。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品。
每年的6月份被稱為“錢荒季”，也被認(rèn)為是一年中購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的最好時(shí)節(jié)。206月出現(xiàn)的讓金融界無(wú)比震撼的“錢荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。
銀行間上演的前所未有的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”，發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都達(dá)到了7%―8%。今年的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)雖然沒(méi)有去年來(lái)得兇猛，但是相比平日發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率還是高出了許多。
技巧四：倒騰時(shí)間差。
其實(shí)，在享受銀行考核時(shí)點(diǎn)帶來(lái)的好處時(shí)，還有很多其他的小竅門可尋。例如，倒騰時(shí)間差。根據(jù)銀行以往的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時(shí)候，其理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也就越高。在月初買銀行理財(cái)產(chǎn)品顯然是不合適了，但如果恰好這段時(shí)間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購(gòu)買，那豈不是浪費(fèi)了?其實(shí)不然，因?yàn)殂y行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，一般預(yù)期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進(jìn)行短期的理財(cái)，到月末再購(gòu)買中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，從而鎖定高收益。
隨著國(guó)民理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，投資者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道也逐步多元化。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)購(gòu)買渠道，到網(wǎng)上銀行購(gòu)買，再到手機(jī)銀行購(gòu)買，投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越方便，同時(shí)，不同的購(gòu)買渠道，收益率也不一樣。
現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專屬產(chǎn)品和手機(jī)銀行專屬產(chǎn)品，瀏覽其理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品以高預(yù)期收益率為賣點(diǎn)，一般手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品能高出0.1%―0.5%。另外，從投資期限來(lái)看，網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以中短期產(chǎn)品為主，一般都是小于6個(gè)月，手機(jī)專屬理財(cái)產(chǎn)品主要集中在短期產(chǎn)品上面，一般是1至3個(gè)月。
技巧六：逛“理財(cái)夜市”秒殺高收益理財(cái)產(chǎn)品。
“朝九晚五”既是銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間，也是多數(shù)白領(lǐng)們的上班時(shí)間。白天忙于工作的白領(lǐng)沒(méi)有時(shí)間到銀行柜臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)選擇逛“理財(cái)夜市”，一樣也可以搶到高收益的理財(cái)產(chǎn)品。
“理財(cái)夜市”是一種在夜間發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，絕大多數(shù)只能通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行等在線渠道進(jìn)行購(gòu)買。由于省去了銀行人力成本等原因，“理財(cái)夜市”的收益普遍高于柜面。現(xiàn)在，光大銀行、平安銀、招商銀行、興業(yè)銀行等都設(shè)有“理財(cái)夜市”專區(qū)，營(yíng)業(yè)時(shí)間一般是晚上8點(diǎn)到12點(diǎn)，投資者可以登錄網(wǎng)銀直接操作。與很多銷售時(shí)限在2至5天的理財(cái)產(chǎn)品不同，“理財(cái)夜市”專屬產(chǎn)品多數(shù)屬于夜間“秒殺”，打算購(gòu)買的投資者恐怕要提前等候。成功“秒”到后，是從第二天開(kāi)始起息，而一般柜臺(tái)購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品要在購(gòu)買1―2天后方能起息。比如平安銀行的“平安財(cái)富-和盈資產(chǎn)管理類546期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，理財(cái)期限30天，風(fēng)險(xiǎn)程度為中低檔風(fēng)險(xiǎn)，5萬(wàn)元起認(rèn)購(gòu)，搶購(gòu)時(shí)間是208月12日的19點(diǎn)至22點(diǎn)半，起息日則是8月13日，其預(yù)期年化收益率達(dá)到了5.5%。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇九
近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)異常火爆，一是有遠(yuǎn)高于定期存款的收益率，二是投資者對(duì)銀行的信任。而當(dāng)下，很多人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象也是：低風(fēng)險(xiǎn)、收益率高于定期存款。這種印象總的來(lái)說(shuō)沒(méi)有錯(cuò)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。在過(guò)去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益門”、“負(fù)收益門”事件就是最好的警示。
投資者要明白，理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說(shuō)，有的理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，有可能得不到預(yù)期收益，有的甚至連本金也不保。
2、募集期藏有玄機(jī)，理財(cái)收益會(huì)被“攤薄”
通常情況下，銀行一般會(huì)聲稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買入時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長(zhǎng)，那么實(shí)際收益率就會(huì)被拉低。
3、預(yù)期收益不等于實(shí)際收益。
隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的不斷加大，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右。但是，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因?yàn)轭A(yù)期的收益率并不等于實(shí)際到期的收益。
理財(cái)專家提醒，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實(shí)際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒(méi)有宣傳時(shí)說(shuō)的那么多。
4、產(chǎn)品評(píng)級(jí)不見(jiàn)得靠譜。
在產(chǎn)品說(shuō)明書中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如中信銀行一款產(chǎn)品就在說(shuō)明書中顯示為pr2級(jí)(穩(wěn)健型，黃色級(jí)別)，其實(shí)都是銀行自己給自己評(píng)定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評(píng)的，意義并不大。
不僅理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)本身不可靠，而且銀監(jiān)會(huì)明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，不少銀行也在走過(guò)場(chǎng)。
5、風(fēng)險(xiǎn)提示必須看清楚。
盡管銀行會(huì)按照相關(guān)部門的要求，在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書和合同上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做所謂表述，但是那些風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明由于太專業(yè)甚至充斥著各類專業(yè)術(shù)語(yǔ)，對(duì)于投資人并沒(méi)有多大價(jià)值，普通人也看不懂。
記者在查詢了眾多銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書后，發(fā)現(xiàn)盡管很多說(shuō)明書長(zhǎng)達(dá)十幾頁(yè)，但是對(duì)于產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示甚少，大部分是營(yíng)銷性質(zhì)的語(yǔ)言，而非客觀的深度分析。
6、資金投向要關(guān)注。
理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說(shuō)明書時(shí)，必須關(guān)注資金投向。
如果資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低;如果資金投向?yàn)槎?jí)市場(chǎng)如股票、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。
7、不去觸碰“霸王條款”的理財(cái)產(chǎn)品。
在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書里，某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡量不去觸碰。
比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書中，一概規(guī)定“超過(guò)預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。
8、看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷。
在銀行渠道里，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財(cái)產(chǎn)品。
如某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。
9、超高收益往往是“鏡中花水中月”
對(duì)普通投資者來(lái)說(shuō)，無(wú)論是否能夠讀懂復(fù)雜的產(chǎn)品說(shuō)明書，高收益率都是很大的誘惑。
目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營(yíng)銷的噱頭。
10、費(fèi)用要當(dāng)心。
與明面上的手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)摹半[形費(fèi)率”問(wèn)題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。
延伸閱讀：
某股份制銀行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人日前向南都記者表示，短期來(lái)看銀行的理財(cái)收益率隨著年后市場(chǎng)流動(dòng)性緩解有所走低，節(jié)后理財(cái)收益大概率會(huì)下調(diào)，建議客戶可買中長(zhǎng)期產(chǎn)品鎖定收益。
分析：流動(dòng)性吃緊推高理財(cái)收益。
在節(jié)日效應(yīng)下，高收益產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已上浮至4.5%-5%之間，而這波“春節(jié)行情”不僅限于中小銀行，傳統(tǒng)大行亦加入其中。
南都記者注意到，部分銀行在節(jié)前發(fā)售了“春節(jié)專享”理財(cái)產(chǎn)品。比如平安銀行口袋銀行推出了春節(jié)特享的現(xiàn)金寶，除3.799%的7日年化收益以外，另外春節(jié)7天再加3%的收益，換言之，春節(jié)期間收益能到達(dá)6.799%。此外，華夏銀行也推出了“升盈15號(hào)(春節(jié)特供)”，投資期限33天、5萬(wàn)元起購(gòu)，最高預(yù)期收益率達(dá)4.8%。
不僅如此，國(guó)有大行也在節(jié)前推出了高收益產(chǎn)品以攬儲(chǔ)。例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙?安心得利”第25期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品5萬(wàn)元起步，投資期限僅42天，但預(yù)期年化收益率達(dá)4.6%。
從歷年的規(guī)律來(lái)看，每年的12月以及第二年的1月份往往是理財(cái)產(chǎn)品的收益高點(diǎn)。但普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳麗君認(rèn)為，今年資金面偏緊張的因素不容忽視，上海銀行間同業(yè)拆放利率在1月20日全線上漲，當(dāng)時(shí)連漲6天;而在央行推出臨時(shí)流動(dòng)性便利后，1月23日僅隔夜拆借利率跌1.4bp，其余品種繼續(xù)上漲。
在這一輪“春節(jié)行情”中，從理財(cái)產(chǎn)品的期限來(lái)看，民生證券監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，按照銀行理財(cái)產(chǎn)品期限分類統(tǒng)計(jì)，12月31日至201月6日，3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品共發(fā)行1065只;3個(gè)月至6個(gè)月產(chǎn)品共476只;6個(gè)月至1年期產(chǎn)品共252只;1年以上期限產(chǎn)品共15只。
對(duì)此，陳麗君表示，“季節(jié)性流動(dòng)性緊張的情況已經(jīng)越來(lái)越凸顯，因此銀行會(huì)提高理財(cái)產(chǎn)品收益率來(lái)快速收攬市場(chǎng)資金，但是從資金價(jià)格的角度而言，銀行給出的收益率水平可能并不具有長(zhǎng)期可持續(xù)性，所以更愿意發(fā)行短期甚至是超短期的理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>
春節(jié)行情：部分產(chǎn)品收益率高達(dá)5%。
“春節(jié)行情”過(guò)后，廣東地區(qū)還有哪些高收益的理財(cái)值得購(gòu)買?
據(jù)南都記者統(tǒng)計(jì)，截至年1月23日，包括招商銀行、華夏銀行、光大銀行、廣州銀行等多家銀行披露了跨春節(jié)期間的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
在預(yù)期的年化收益率方面，仍延續(xù)了節(jié)前的“春節(jié)行情”。比如，招商銀行、華夏銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率集中在4%-5%之間。其中，華夏銀行的新盈23號(hào)期限35天的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益高達(dá)5%，門檻是5萬(wàn)元，但是限購(gòu)300萬(wàn)元以內(nèi)。
招商銀行的高凈值專享金葵花增利系列收益率在4.35%-4.65%之間，4款產(chǎn)品全部屬于不保障本金和收益的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)均屬于穩(wěn)健型。
與非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的較高收益率相比，保本保收益類型理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益相對(duì)較低。比如光大銀行推出的3個(gè)月到1年期的陽(yáng)光理財(cái)安存寶系列產(chǎn)品，預(yù)期收益在2.85%-3.70%之間。其中收益率和期限呈現(xiàn)明顯的倒掛，期限1年的理財(cái)產(chǎn)品收益率與3個(gè)月的相差近1個(gè)百分點(diǎn)。
此外，與固定型封閉式的理財(cái)產(chǎn)品相比，周期型和開(kāi)放式的理財(cái)產(chǎn)品比較適合對(duì)資金流動(dòng)性要求較高的投資者。對(duì)此，中信銀行推出了周期性理財(cái)產(chǎn)品。比如樂(lè)贏穩(wěn)健周期系列、樂(lè)贏成長(zhǎng)周期系列等產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率均在4%-4.55%之間，投資門檻最低5萬(wàn)元、100萬(wàn)元和300萬(wàn)元不等。
“現(xiàn)在主推周期型和開(kāi)放式理財(cái)，沒(méi)有截止日，每個(gè)工作日均可申購(gòu)贖回”，中信銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者表示，與往年相比，該行剛對(duì)理財(cái)產(chǎn)品體系進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化，新增了可t+1工作日起息、實(shí)時(shí)贖回的周期性產(chǎn)品，大大提高了投資者資金的使用效率和流動(dòng)性。
事實(shí)上，無(wú)論是保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品還是非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品都屬于預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品，在銀行理財(cái)產(chǎn)品“剛性兌付”尚未被打破之前，投資者購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品收益均是有保障的。
雖然預(yù)期收益型產(chǎn)品基本上仍為主流，但相對(duì)開(kāi)放且不用承諾收益的凈值型產(chǎn)品將越來(lái)越受青睞，有望成為各商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。比如民生銀行發(fā)行的非凡資產(chǎn)管理智贏系列產(chǎn)品。
某股份制銀行廣州分行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向南都記者表示，凈值型理財(cái)產(chǎn)品不承諾收益，可提供凈值查詢，用戶在開(kāi)放期內(nèi)進(jìn)行申購(gòu)、贖回，類似于開(kāi)放式債券基金，比一般的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高，但是在市場(chǎng)行情比較好時(shí)，收益會(huì)比普通的理財(cái)產(chǎn)品要高。
值得注意的是，凈值型產(chǎn)品的歷史凈值所計(jì)算的年化收益率，只能代表其歷史上的收益率情況，而不是像預(yù)期年化收益率那樣反映未來(lái)，所以在購(gòu)買凈值型產(chǎn)品時(shí)要關(guān)注未來(lái)行情。
趨勢(shì)：2017理財(cái)收益大概率下行。
2017年銀行理財(cái)收益將呈現(xiàn)何種走勢(shì)?多位受訪人士表示，今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率并不樂(lè)觀。
事實(shí)上，去年以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率就進(jìn)入下行通道。融360發(fā)布的《20銀行理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告》指出，年銀行理財(cái)市場(chǎng)行情較有所下降，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模增速放緩，預(yù)期收益率整體走低，平均預(yù)期收益率3.81%，直到年末才稍有回升。
對(duì)于2017年理財(cái)收益率的走勢(shì)，融360分析師劉銀平認(rèn)為收益率仍將呈下行趨勢(shì)。主要原因是央行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場(chǎng)資金面保持充裕，利率市場(chǎng)化，導(dǎo)致了利率持續(xù)走低。
不僅如此，受銀監(jiān)會(huì)“8號(hào)文”限制，銀行理財(cái)資金投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)比例逐漸縮小，劉銀平指出，“銀行理財(cái)資金主要投向債券和貨幣市場(chǎng)，債券和貨幣市場(chǎng)收益的回落帶動(dòng)銀行理財(cái)收益率持續(xù)下行”。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十
作為一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資者間愈來(lái)愈受歡迎。然而，銀行理財(cái)產(chǎn)品眾多，種類豐富，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，如何根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分類選擇，成為一個(gè)重要的問(wèn)題。本篇文章將著重探討銀行理財(cái)產(chǎn)品分類的心得體會(huì)，并提供相應(yīng)的理財(cái)建議。
一、債券類理財(cái)產(chǎn)品。
債券類理財(cái)產(chǎn)品是指銀行以投資債券為基礎(chǔ)所發(fā)行的一種理財(cái)產(chǎn)品。由于利用貸款投資債券可實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定資產(chǎn)增值，因此債券類理財(cái)產(chǎn)品將成為投資者的首選。對(duì)于穩(wěn)健型的投資者，可以選擇購(gòu)買國(guó)債或城投債，以利息收益為主，以少量回報(bào)換取穩(wěn)定的資產(chǎn)價(jià)值，為本金保值提供了較好的保障。
二、貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品。
貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品，是銀行以央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、短期金融債等短期市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主投資標(biāo)的而發(fā)行的一種低風(fēng)險(xiǎn)、且低收益的理財(cái)產(chǎn)品。由于本金回收的高度靈活性，貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品被越來(lái)越多的投資者所接受，而且是最適合短期理財(cái)需求的產(chǎn)品。對(duì)于需要隨時(shí)隨地取現(xiàn)的投資者來(lái)說(shuō)，貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品是不可多得的選擇。
三、余額寶、活期寶等類似理財(cái)產(chǎn)品。
余額寶、活期寶等類似理財(cái)產(chǎn)品，具有較高的安全性和較好的流動(dòng)性，但收益將略低于銀行存款。對(duì)于使用支付寶或微信等互聯(lián)網(wǎng)支付的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，余額寶或活期寶無(wú)疑是很好的理財(cái)產(chǎn)品選擇。但需要注意的是，這些理財(cái)產(chǎn)品雖然非常方便，但收益也幾乎不具備優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該考慮其他理財(cái)產(chǎn)品。
四、混合型理財(cái)產(chǎn)品。
混合型理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義，是利用基金、股票、債券等多種投資標(biāo)的來(lái)構(gòu)建較為綜合的理財(cái)產(chǎn)品。由于利用多種投資標(biāo)的相互平衡，混合型理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中，收益較好。這種理財(cái)產(chǎn)品需要投資者有初步投資基礎(chǔ)，且具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果希望在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)較高的收益目標(biāo)，混合型理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
股票基金類理財(cái)產(chǎn)品是指以買賣股票為主要投資方式，以收益為主的一種理財(cái)產(chǎn)品。股票基金類理財(cái)產(chǎn)品容易受到股票市場(chǎng)行情的影響，風(fēng)險(xiǎn)比較高。但對(duì)于熟悉股票市場(chǎng)且具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者來(lái)說(shuō)，股票基金類理財(cái)產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)獲得較高的回報(bào)。
總之，銀行理財(cái)產(chǎn)品類型繁多，每種理財(cái)產(chǎn)品兼具優(yōu)缺點(diǎn)，需要根據(jù)自身需要進(jìn)行選擇。同時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平，理性看待這些產(chǎn)品所帶來(lái)的回報(bào)，避免盲目追求高收益帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該同時(shí)協(xié)調(diào)長(zhǎng)期的收益和安全的原則，更會(huì)針對(duì)不同階段的金融理財(cái)需求，選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十一
要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，首先要明確銀行理財(cái)同樣是投資，是風(fēng)險(xiǎn)收益水平介于儲(chǔ)蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具，而投資就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在投資過(guò)程中，可能得到高收益，但也可能得不到任何收益，還會(huì)有部分或全部損失其投資本金的風(fēng)險(xiǎn)。
在實(shí)際投資中，首先要了解的是產(chǎn)品的預(yù)期收益率，和所掛鉤的資產(chǎn)，也就是自己能夠承受多高的風(fēng)險(xiǎn)和希望有什么樣的預(yù)期回報(bào)。但是要明確，產(chǎn)品說(shuō)明書中給出的最高收益往往是預(yù)期的，很多時(shí)候一旦扣除預(yù)期最高收益中的費(fèi)稅因素，產(chǎn)品到期的實(shí)際收益很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期收益。因此在購(gòu)買這類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要提前了解清楚產(chǎn)品收益和自己的心理預(yù)期，以免產(chǎn)品到期后和心理預(yù)期落差過(guò)大。
如果不是非常了解理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和支付情況，建議選擇較為簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，不要去購(gòu)買有很多觸發(fā)條款和區(qū)間的復(fù)雜結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。此外，很多結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益水平取決于基礎(chǔ)資產(chǎn)與支付條款的吻合度，吻合度越高，產(chǎn)品的收益水平越高。因此在投資此類產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)清投資的品種和方向。
很多投資者很關(guān)注產(chǎn)品是否有保本的功能。但是也要注意，部分保本產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是持有到期保本，如果投資者提前贖回，有可能會(huì)損失一定額度的本金。當(dāng)投資者提前贖回時(shí)，產(chǎn)品的收益是按產(chǎn)品當(dāng)時(shí)的價(jià)值進(jìn)行核算，而非產(chǎn)品說(shuō)明書中的預(yù)期最高收益或保本條款，投資者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十二
導(dǎo)語(yǔ)：適合轉(zhuǎn)讓的銀行理財(cái)產(chǎn)品是期限較長(zhǎng)的低流動(dòng)性封閉式產(chǎn)品。流動(dòng)性較高的產(chǎn)品不適合做份額轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，目前單一銀行自建二級(jí)交易平臺(tái)用戶數(shù)偏少，不能保證理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)市場(chǎng)交易準(zhǔn)確反映其公允價(jià)值。
長(zhǎng)期以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性頗受詬病。在不少投資者看來(lái)，期限較短的銀行理財(cái)產(chǎn)品往往收益率也較低，想追求收益率稍高一些的銀行理財(cái)產(chǎn)品，通常期限長(zhǎng)達(dá)半年甚至一年。然而，一旦遇到臨時(shí)急用錢，由于無(wú)法提前贖回，只有干著急。
當(dāng)前，銀行客戶在購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)“高收益”和“流動(dòng)性”無(wú)法兼得的痛點(diǎn)已被一些銀行關(guān)注，并開(kāi)始嘗試通過(guò)“轉(zhuǎn)讓”的方式來(lái)解決。效果究竟如何?記者選擇了一家總部位于浙江的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行前去體驗(yàn)。
記者通過(guò)該行的手機(jī)銀行購(gòu)買了一款封閉式理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)轉(zhuǎn)讓規(guī)則，在到期日的7天之前，就可以在該行線上渠道(網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、直銷銀行浙+銀行app)發(fā)起轉(zhuǎn)讓。
在轉(zhuǎn)讓方式上，可以選擇的'有三種：一口價(jià)模式、競(jìng)價(jià)模式以及協(xié)議模式。
具體來(lái)看，一口價(jià)模式指的是產(chǎn)品持有人將所持有的可轉(zhuǎn)讓理財(cái)份額以確定價(jià)格發(fā)起轉(zhuǎn)讓，眾多受讓人以先到先得的形式、以確定不可更改的價(jià)格，購(gòu)買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
競(jìng)價(jià)模式是產(chǎn)品持有人將所持有可轉(zhuǎn)讓理財(cái)份額以確定的底價(jià)發(fā)起轉(zhuǎn)讓，眾多受讓人以競(jìng)價(jià)形式、以出價(jià)最高的價(jià)格，最終購(gòu)買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
協(xié)議模式是產(chǎn)品持有人將所持有可轉(zhuǎn)讓理財(cái)份額以確定的價(jià)格和指定的受讓人發(fā)起轉(zhuǎn)讓，指定受讓人以約定口令形式、以確定不可更改的價(jià)格，購(gòu)買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
對(duì)比之后，記者選擇以一口價(jià)模式轉(zhuǎn)讓。在該行手機(jī)銀行客戶端，選擇了要轉(zhuǎn)讓的持有理財(cái)產(chǎn)品，點(diǎn)擊“轉(zhuǎn)讓”按鈕，在轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)頁(yè)面填寫完本次要轉(zhuǎn)讓的份額(本金)后，平臺(tái)根據(jù)記者的本金、理財(cái)產(chǎn)品本身預(yù)期收益率以及理財(cái)期限計(jì)算出該筆轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的參考價(jià)值。然后，記者在本金和參考價(jià)值之間確定了一個(gè)轉(zhuǎn)讓價(jià)格，即“自助定價(jià)”功能，再自設(shè)一個(gè)交易密碼，點(diǎn)“提交”就成功發(fā)起了轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)。
這份理財(cái)產(chǎn)品自此進(jìn)入了該行“財(cái)市場(chǎng)”轉(zhuǎn)讓專區(qū)，與其他理財(cái)產(chǎn)品一起等待被“采購(gòu)”。如果有客戶看上了某份理財(cái)產(chǎn)品，點(diǎn)擊購(gòu)買，選擇購(gòu)買賬戶，輸入交易密碼，提交即可發(fā)起轉(zhuǎn)讓購(gòu)買。購(gòu)買成功后，將實(shí)時(shí)扣除受讓人賬戶資金，并變更理財(cái)產(chǎn)品持有人，變更成功后，把轉(zhuǎn)讓資金劃轉(zhuǎn)給出讓人。
至此，一份銀行理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓就完成了。
“目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)處于初級(jí)階段，僅有部分全國(guó)性銀行正在嘗試開(kāi)展。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員魏驥遙表示，適合轉(zhuǎn)讓的銀行理財(cái)產(chǎn)品是期限較長(zhǎng)的低流動(dòng)性封閉式產(chǎn)品。流動(dòng)性較高的產(chǎn)品如開(kāi)放式預(yù)期收益型產(chǎn)品、開(kāi)放式凈值型產(chǎn)品都不適合做份額轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。
與此同時(shí)，魏驥遙表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓中主要產(chǎn)品是流動(dòng)性較差的長(zhǎng)期限封閉式產(chǎn)品，但對(duì)于大部分投資者而言，如有流動(dòng)性需求完全沒(méi)有必要購(gòu)買此類長(zhǎng)期產(chǎn)品。同時(shí)，從當(dāng)前短期理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)來(lái)看，收益也出現(xiàn)明顯超越長(zhǎng)期產(chǎn)品的趨勢(shì)。因此，流動(dòng)性更強(qiáng)的短期產(chǎn)品更吸引投資者，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的需求不高。他同時(shí)指出，不少銀行通過(guò)資金池及期限錯(cuò)配調(diào)整產(chǎn)品流動(dòng)性，承擔(dān)了所有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，所提供的各期限產(chǎn)品能夠滿足投資者的各種流動(dòng)性需求，不需要投資者承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此可能會(huì)出現(xiàn)投資者轉(zhuǎn)讓動(dòng)力不足的情況。
不過(guò)，從浙商銀行的實(shí)踐看，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓服務(wù)卻很火爆，部分高收益轉(zhuǎn)讓基本是“秒殺”。截至2016年末，該行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓累計(jì)成交筆數(shù)已超過(guò)2萬(wàn)筆，成交金額超40億元。“可以說(shuō)，追求安全、穩(wěn)定、高收益，同時(shí)又有流動(dòng)性需求的客戶更加青睞浙商銀行的理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)?！闭闵蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
“從我們自身來(lái)說(shuō)，通過(guò)這項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)，可以更好地提升用戶體驗(yàn)，吸引客戶，增強(qiáng)客戶黏性;也有利于擴(kuò)大理財(cái)客戶量和理財(cái)規(guī)模。眼下，需要重點(diǎn)關(guān)注的是監(jiān)管部門還沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則或規(guī)范出臺(tái)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，浙商銀行作為第一家推出線上理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓功能的銀行，未來(lái)將尋求搭建一個(gè)可以綜合各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品的跨行轉(zhuǎn)讓流通市場(chǎng)，搭建一個(gè)大平臺(tái)，綜合各類投資者、轉(zhuǎn)讓者，讓參與主體多元化。
他同時(shí)表示，還將尋求監(jiān)管部門支持，嘗試多家銀行面簽互認(rèn)，以及實(shí)現(xiàn)銀行間資產(chǎn)管理產(chǎn)品的類證券化操作。“這項(xiàng)工作需要監(jiān)管部門、銀行、投資者之間的長(zhǎng)期努力。”
有專家表示，盡管理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)很好地解決了長(zhǎng)久以來(lái)銀行客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)“高收益”和“流動(dòng)性”無(wú)法兼得的痛點(diǎn)，但目前大部分已開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，其轉(zhuǎn)讓服務(wù)僅限于已投資該行理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)人客戶，在受眾面上仍有一定局限性。此外，出讓人還需承擔(dān)諸如轉(zhuǎn)讓失敗風(fēng)險(xiǎn)、損失部分預(yù)期收益、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);受讓人也面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、本金及理財(cái)收益風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)、兌付延期風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。
不僅如此，魏驥遙還提醒，投資者需要注意，目前單一銀行自建的二級(jí)交易平臺(tái)用戶數(shù)量偏少，不能保證理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)市場(chǎng)交易準(zhǔn)確反映出其公允價(jià)值，會(huì)使參與交易的投資者在出價(jià)時(shí)顧慮更多，平臺(tái)活躍度進(jìn)一步降低，最終提升首發(fā)購(gòu)買者在交易時(shí)面臨較大幅度折價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十三
養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品方興未艾。7月，隨著頭頂理財(cái)創(chuàng)新光環(huán)的光大銀行宣布發(fā)力養(yǎng)老金融，被業(yè)界譽(yù)為“首吃螃蟹”式的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“頤享陽(yáng)光”，自成立以來(lái)即備受各方矚目。
最新數(shù)據(jù)顯示，截止3月底，頤享陽(yáng)光系列養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模約為25億元，自成立以來(lái)月度年化收益維持在6%―6.8%的區(qū)間，收益平穩(wěn)，滿足了養(yǎng)老人群理財(cái)收益穩(wěn)健增長(zhǎng)、跑贏通貨膨脹的需求。
頤享陽(yáng)光養(yǎng)老產(chǎn)品包括紅利再投資型的“頤享陽(yáng)光a”和現(xiàn)金分紅型的“頤享陽(yáng)光b”兩款產(chǎn)品，適應(yīng)不同養(yǎng)老需求的客戶進(jìn)行投資?！邦U享陽(yáng)光”存續(xù)期限長(zhǎng)達(dá)、每月15日開(kāi)放申購(gòu)贖回，無(wú)申購(gòu)費(fèi)用，為鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資、隔離短期套利行為，對(duì)于持有期在一年以內(nèi)贖回的份額收取贖回費(fèi)，并計(jì)入組合資產(chǎn)，最大限度保障長(zhǎng)期持有者利益。
可以說(shuō)，集結(jié)了諸多養(yǎng)老特色的“頤享陽(yáng)光”，憑借整體實(shí)力在市場(chǎng)諸多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中勝出，規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。僅在上一開(kāi)放日，“頤享陽(yáng)光a”規(guī)模就增長(zhǎng)了15%，“頤享陽(yáng)光b”規(guī)模增長(zhǎng)了12%。
保障收益承諾：低于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)以當(dāng)年業(yè)績(jī)報(bào)酬回補(bǔ)。
鑒于養(yǎng)老人群求穩(wěn)的理財(cái)需求，“頤享陽(yáng)光”主要投資于境內(nèi)銀行存款等固定收益類資產(chǎn)，投資比例為50%―100%，力求通過(guò)光大銀行專業(yè)的投研團(tuán)隊(duì)及理財(cái)策略，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)中長(zhǎng)期內(nèi)穩(wěn)健增值。
銀行在固定收益類資產(chǎn)投資方面優(yōu)勢(shì)明顯，主流理財(cái)產(chǎn)品以收益穩(wěn)健知名。而據(jù)記者調(diào)查，光大銀行更是銀行界少數(shù)具備主動(dòng)管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)之一，在固定收益類資產(chǎn)投資方面尤其出眾。記者了解到，作為旗下首款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，“頤享陽(yáng)光”由光大銀行主動(dòng)管理，旗下兩款產(chǎn)品“頤享陽(yáng)光”a和“頤享陽(yáng)光”b，自成立以來(lái)，月度年化收益均穩(wěn)定在6%左右，波動(dòng)較校其中3月份頤享陽(yáng)光a收益率為6.27%，頤享陽(yáng)光b收益率為6.00%。
據(jù)了解，秉承光大銀行陽(yáng)光理財(cái)一貫以來(lái)保障投資者利益的理念，“頤享陽(yáng)光”規(guī)定投資收益如低于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)時(shí)，將以該理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)年業(yè)績(jī)報(bào)酬進(jìn)行回補(bǔ)，確保養(yǎng)老人群的資金安全收益穩(wěn)定。
毋庸置疑，侵蝕老年人財(cái)富的最大敵人是通貨膨脹。為更加準(zhǔn)確衡量老年人退休生活所面臨的通脹水平，20，光大銀行依托國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的cpi數(shù)據(jù)，并結(jié)合我國(guó)城鄉(xiāng)老年人消費(fèi)特點(diǎn)、輸入通脹影響等因素，推出“光大頤享陽(yáng)光養(yǎng)老消費(fèi)指數(shù)”。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)養(yǎng)老消費(fèi)指數(shù)，被業(yè)界稱為光大養(yǎng)老cpi.
洞悉老年人真正面臨的通脹水平后，“頤享陽(yáng)光”將基準(zhǔn)收益設(shè)定為“銀行一年期定存利率+2%”，歷史資料顯示，該數(shù)值大部分時(shí)候高于光大養(yǎng)老cpi。數(shù)據(jù)顯示，截止年年底，“頤享陽(yáng)光”年化收益率約為6.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2013年光大養(yǎng)老cpi數(shù)值3.0304%。
公開(kāi)資料對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，“頤享陽(yáng)光”基準(zhǔn)收益是目前同類養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中的最高基準(zhǔn)收益，且收益上不封頂，力求帶給養(yǎng)老人群更大的投資回報(bào)。
多種投資方式，靈活存?。簶?gòu)建養(yǎng)老人群專屬理財(cái)方式。
作為創(chuàng)新型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，“頤享陽(yáng)光”通過(guò)多種制度創(chuàng)新彰顯理財(cái)養(yǎng)老特色。
資料顯示，“頤享陽(yáng)光”存續(xù)期15年，到期可展期，是目前市場(chǎng)上最長(zhǎng)存續(xù)期的養(yǎng)老專屬理財(cái)產(chǎn)品，契合了養(yǎng)老人群長(zhǎng)期理財(cái)需求。養(yǎng)老人群從此告別了市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品期限普遍較短，與長(zhǎng)期養(yǎng)老生活不匹配，不得不經(jīng)常挑選理財(cái)產(chǎn)品的煩惱。
針對(duì)養(yǎng)老人群不同財(cái)力、年齡、退休金狀況，及受益人群不同的資金需求狀況等因素，“頤享陽(yáng)光”更是提供了多種理財(cái)養(yǎng)老方式，方便養(yǎng)老人群靈活構(gòu)建不同的理財(cái)養(yǎng)老方式。
此外“頤享陽(yáng)光”無(wú)認(rèn)購(gòu)申購(gòu)費(fèi)，持有滿360天即免贖回費(fèi)，同樣契合養(yǎng)老人群長(zhǎng)期理財(cái)需求，深受養(yǎng)老人群歡迎。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十四
銀行理財(cái)產(chǎn)品是一種不錯(cuò)的投資方式，既可以保值又可以增值，但由于市場(chǎng)種類繁多，不同的銀行也有不同的產(chǎn)品種類，故在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要選擇適合自己的產(chǎn)品，合理分配投資，避免產(chǎn)生損失。本文結(jié)合個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，從銀行理財(cái)產(chǎn)品分類的角度出發(fā)，總結(jié)了一些心得體會(huì)，希望能為大家選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品提供一些參考。
第二段：類型一：固定期限型理財(cái)產(chǎn)品。
固定期限型理財(cái)產(chǎn)品是市場(chǎng)上應(yīng)用最廣的理財(cái)產(chǎn)品之一，這類產(chǎn)品一般有較為確定的到期日，相應(yīng)的利率也會(huì)比較穩(wěn)定，具有一定的收益保障。此外，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許提前支取，這也就降低了客戶中途退出的風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行的穩(wěn)定性。但是，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般偏低，平均收益率一般在4%左右，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力高、追求高收益的客戶來(lái)說(shuō)，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品并不是一個(gè)很好的選擇。
第三段：類型二：非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品。
與固定期限型理財(cái)產(chǎn)品相反，非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有確定的到期日，客戶可以在任何時(shí)間支取資金，當(dāng)然一般需要扣除一定的費(fèi)用。非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品往往是短期理財(cái)產(chǎn)品，一般收益相對(duì)較高。但由于客戶可以隨時(shí)提取資金，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。因此，銀行在推出這類產(chǎn)品時(shí)，往往有一定的收益約束，且這類產(chǎn)品的收益一般也只能上漲不能下跌。
第四段：類型三：結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是一種以金融衍生品為基礎(chǔ)，結(jié)合不同的資產(chǎn)類別創(chuàng)新性發(fā)行的投資品種。這類產(chǎn)品的收益既受到基礎(chǔ)資產(chǎn)和標(biāo)的物的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)影響，也受到擺脫資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)安排和衍生品的杠桿倍數(shù)等因素影響。由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的投資策略和定價(jià)較為復(fù)雜，所以其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，建議風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的客戶投資。
第五段：總結(jié)。
綜上所述，我們?cè)谶x擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資金需求、投資目的等因素綜合考慮，不然很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投資失敗。同時(shí)，我們也不要被各種理財(cái)產(chǎn)品的高收益糊弄，務(wù)必要多方了解、比較，并選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品，才能最大程度的保護(hù)我們的資產(chǎn)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十五
4、債券價(jià)格與利率變化成反比。利率風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。
5、如果利率下降，債券的提前償付就會(huì)使投資者面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。
8、證券投資基金的收益主要有：證券買賣差價(jià)、紅利收入、債券利息、存款利息收入。
9、貨幣市場(chǎng)基金的特點(diǎn)：收益有限、風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性好。
11、歐元/美元、美元/日元、英鎊/美元三大貨幣組合的交易量占了整個(gè)市場(chǎng)的90%。
13、基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換。
14、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品最大的不同在于：衍生產(chǎn)品在產(chǎn)品交易中的作用。
17、保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失、補(bǔ)償損失、融通資金。
18、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類：社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。
19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，必須是有形資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。
20、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)：將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來(lái).
按照信托的目的，信托產(chǎn)品分為：擔(dān)保信托、管理信托、處理信托。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十六
我們部門討論下來(lái)放進(jìn)交易性金融資產(chǎn)比較合適。雖說(shuō)公允價(jià)值屬性較差，但相比下來(lái)，如果放在其他流動(dòng)資產(chǎn)科目下的話就更加看不出來(lái)是什么東西了。貨幣資金顯然不可以，其他貨幣資金琢磨著也不行。放短期投資的話，客戶單位是一家pe股權(quán)投資公司，會(huì)計(jì)制度下又沒(méi)那個(gè)科目。
求個(gè)高手指教！
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十七
“安心靈動(dòng)”產(chǎn)品為我行研發(fā)的半開(kāi)放式產(chǎn)品，產(chǎn)品由封閉期與開(kāi)放期兩部分組成。封閉期收益率高，開(kāi)放期客戶可選擇全額或部分贖回，贖回資金實(shí)時(shí)到賬。
產(chǎn)品申贖靈活、中低風(fēng)險(xiǎn)，適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健性、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的4種類型的個(gè)人、企業(yè)及機(jī)構(gòu)投資者。
產(chǎn)品特點(diǎn)。
收益率高：產(chǎn)品封閉期與開(kāi)放期收益率均高于常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品。
安全性高：“安心·靈動(dòng)”產(chǎn)品屬于非保本理財(cái)產(chǎn)品，中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，是“2015年最佳財(cái)富管理機(jī)構(gòu)”評(píng)選中榮獲“2015年最佳開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品”獎(jiǎng)項(xiàng)的產(chǎn)品。
流動(dòng)性高：產(chǎn)品在每個(gè)工作日均開(kāi)放申購(gòu)，客戶持有最短期限后便可進(jìn)行產(chǎn)品贖回，贖回資金實(shí)時(shí)到賬，滿足客戶流動(dòng)性資金需求。
資金使用效率高：產(chǎn)品當(dāng)日認(rèn)購(gòu)第二日起息，提高了客戶資金使用效率，降低產(chǎn)品募集期長(zhǎng)帶來(lái)的客戶利息損失。
銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十八
這種現(xiàn)象被業(yè)內(nèi)稱之為“飛單”，銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銷售專區(qū)“雙錄”實(shí)施情況專項(xiàng)評(píng)估檢查的通知》重拳治理該亂象。
其實(shí)大多數(shù)投資者在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)認(rèn)為只要是在銀行出售的產(chǎn)品，就是銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品。到底該如何區(qū)分銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品?沈陽(yáng)晚報(bào)、沈陽(yáng)網(wǎng)記者通過(guò)走訪多家銀行了解到，銀行除了銷售自己行發(fā)行的產(chǎn)品外，也會(huì)代銷其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品。
記者從某銀行理財(cái)經(jīng)理處了解到，銀行除了銷售自己發(fā)行的產(chǎn)品外，也會(huì)代銷由基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品。目前常見(jiàn)的銀行代銷產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信托、國(guó)債等。在銀行代銷產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，銀行作為代銷方，發(fā)揮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、分布廣等優(yōu)勢(shì)，提供了產(chǎn)品的銷售平臺(tái)，承擔(dān)的責(zé)任與銀行自產(chǎn)自銷產(chǎn)品有較大區(qū)別。
銀行代銷產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體分別是基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等外部機(jī)構(gòu)。因此，基金、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資、管理等均由基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等外部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。銀行作為代銷機(jī)構(gòu)，將投資者的買賣交易申請(qǐng)?zhí)峤唤o經(jīng)營(yíng)主體公司進(jìn)行最終確認(rèn)，投資者應(yīng)及時(shí)查詢交易結(jié)果。
仔細(xì)閱讀產(chǎn)品合同書。正常情況下，在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上會(huì)寫明理財(cái)產(chǎn)品管理人或者發(fā)行人，如果有疑問(wèn)可以找理財(cái)經(jīng)理確認(rèn)。如果是自營(yíng)的`理財(cái)產(chǎn)品，銀行會(huì)在產(chǎn)品的投資合同上加蓋銀行公章。如果是代銷類產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)在委托銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會(huì)在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。
查閱“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”。投資者可以通過(guò)查閱“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”公布的銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品目錄清單，或查閱銀行網(wǎng)站公布的銀行自營(yíng)和銀行代理銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品目錄清單。銀監(jiān)會(huì)39號(hào)文明確表示，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，而投資者可依據(jù)該編碼在“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢產(chǎn)品信息，未在理財(cái)系統(tǒng)登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不買，就可規(guī)避買“假產(chǎn)品”的風(fēng)險(xiǎn)。
投資者在選擇代銷產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀代銷產(chǎn)品說(shuō)明書，了解清楚代銷產(chǎn)品的具體投向和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，不要貪圖高息、高額回報(bào)，要做出自己正確的判斷，不要完全依賴于對(duì)理財(cái)經(jīng)理的信任。
銀行代銷產(chǎn)品宣傳中的預(yù)期收益或以往收益通常是由經(jīng)營(yíng)主體公司預(yù)測(cè)或依據(jù)歷史數(shù)據(jù)測(cè)算得出的，產(chǎn)品最終實(shí)現(xiàn)的收益與其以往收益、預(yù)期收益或有偏差，對(duì)此，投資者要有正確的認(rèn)知。像基金、信托、投資型保險(xiǎn)等這樣的投資產(chǎn)品，可能會(huì)面臨投資風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致本息損失，投資者應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
在購(gòu)買代理產(chǎn)品后，投資者也可通過(guò)查詢經(jīng)營(yíng)主體的網(wǎng)站信息，查詢相關(guān)產(chǎn)品收益報(bào)告等方式對(duì)所購(gòu)買的產(chǎn)品進(jìn)行收益跟蹤。
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