合同的簽訂應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)，并滿足雙方的合理需求。合同的條款應(yīng)當(dāng)詳細明確，涵蓋雙方的權(quán)利義務(wù)。在起草合同時，參考以下范文可以幫助你理解合同的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇一
法定住址：_________。
法定代表人：_________。
職務(wù)：_________。
委托代理人：_________。
身份證號碼：_________。
通訊地址：_________。
郵政編碼：_________。
聯(lián)系人：_________。
電話：_________。
傳真：_________。
賬號：_________。
電子信箱：_________。
被保險人：_________。
法定住址：_________。
法定代表人：_________。
職務(wù)：_________。
委托代理人：_________。
身份證號碼：_________。
通訊地址：_________。
郵政編碼：_________。
聯(lián)系人：_________。
電話：_________。
傳真：_________。
賬號：_________。
電子信箱：_________。
第一條下列財產(chǎn)可以在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責(zé)的財產(chǎn)；
2.由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；
3.具有其他法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟厲害關(guān)系得財產(chǎn)。
第二條下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；
3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資；
5.其他。
1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；
2.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；
3.違法建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；
4.在運輸過程中的物資。
第四條保險責(zé)任。
由于下列原因造成保險財產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：
（1）火災(zāi)、爆炸；
（3）空中運行物體墜落。
第五條保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負責(zé)賠償：
2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
第六條發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由本公司負責(zé)賠償。
第七條除外責(zé)任。
由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負責(zé)賠償：
（1）戰(zhàn)爭、軍事行動；
（2）核子輻射或污染；
（3）貝保險人的故意行為。
第八條本公司對下列損失也不負責(zé)賠償：
1.保險財產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；
3.堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
4.其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
第九條固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失。
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。
2.部分損失。
（1）按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。
（2）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。
3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
第十條流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計算賠償金額：
1.按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項科目的賬面余額。
2.按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。
第十一條已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失。
按保險金額賠償賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。
2.部分損失。
按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
第十二條被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：
1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費用計算賠償金額。
2.除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的帳面余額的比例計算賠償金額。
以上費用的.最高賠償金額，以不超過保險金額為限。
第十三條保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。
第十四條被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。
第十五條被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保護財產(chǎn)安全的各項，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。
第十六條在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。
第十七條保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。
第十八條被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。
第十九條被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單，救護費用清單，救護費用清單以及必要的賬冊，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。
第二十條保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。
第二十四條保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。
第二十五條通知。
1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________（書信、傳真、電報、當(dāng)面送交等）方式傳遞。以上方式無法送達的，方可采取公告送達的方式。
2.各方通訊地址如下：_________。
3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對方；否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。
第二十六條爭議的處理。
本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：
（1）提交_________仲裁委員會仲裁；
（2）依法向_________人民法院起訴。
第二十七條本保險受到中華人民共和國的法律管轄。中華人民共和國的法院對本保險項下的爭議有排它管轄權(quán)。
第二十八條補充與附件。
1.本合同附件_________，名稱_________.
2.未盡事宜，可另簽補充協(xié)議，補充協(xié)議具有同等法律效力。
第二十九條其他。
本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。
第三十條本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險人（蓋章）：_________被保險人（蓋章）：_________。
法定代表人（簽字）：_________法定代表人（簽字）：_________。
委托代理人（簽字）：_________委托代理人（簽字）：_________。
簽訂地點：_________簽訂地點：_________。
_________年____月____日_________年____月____日。
合同主體。
保險合同的主體分為保險合同當(dāng)事人、保險合同關(guān)系人和保險合同輔助人三類。
合同當(dāng)事人。
1、保險人保險人也稱承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，收取保費，組織保險基金，并在保險事故發(fā)生或者保險合同屆滿后，對被保險人賠償損失或給付保險金的保險公司。保險人具有以下特征：（1）保險人僅指從事保險業(yè)務(wù)的保險公司，其資格的取得只能是符合法律的嚴格規(guī)定；（2）保險人有權(quán)收取保險費；（3）保險人有履行承擔(dān)保險責(zé)任或給付保險金的義務(wù)。
2、投保人投保人也稱“要保人”，是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。在人身保險合同中，投保人對被保險人必須具有保險利益；在財產(chǎn)保險合同中，投保人對保險標(biāo)的要具有保險利益。投保人必須具備以下兩個條件：（1）具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）承擔(dān)支付保險費的義務(wù)。
合同關(guān)系人。
1、被保險人被保險人俗稱“保戶”，是指受保險合同保障并享有保險金請求權(quán)的人。被保險人具有以下特征：（1）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。在人身保險中，被保險人是其生命或健康因危險事故的發(fā)生而遭受直接損失的人；在財產(chǎn)保險中，被保險人必須是財產(chǎn)的所有人或其它權(quán)利人；（2）被保險人是享有保險金請求權(quán)的人；（3）被保險人的資格一般不受限制，被保險人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保險人也可以是無民事行為能力人，但是在人身保險中，只有父母才可以為無民事行為能力人投保以被保險人死亡為給付保險金條件的保險。
2、受益人受益人是指在人身保險合同中有被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人或者第三人都可以成為受益人。受益人具有以下特征：（1）受益人享有保險金請求權(quán)；（2）受益人由被保險人或者投保人指定；（3）受益人的資格一般沒有資格限制，受益人無需受民事行為能力或保險利益的限制；但是若投保者為與其由勞動關(guān)系的人投保人身保險時，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。
合同輔助人。
1、保險代理人保險代理人即保險人的代理人，指依保險代理合同或授權(quán)書向保險人收取報酬、并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險人名義獨立經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。保險代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：
（1）保險代理人與保險人在法律上視為一人；
（2）保險代理人所知道的事情，都假定為保險人所知的；
（3）保險代理必須采用書面形式。保險代理人既可以是單位也可以是個人，但須經(jīng)國家主管機關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。
2、保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立合同提供中介服務(wù)，收取勞務(wù)報酬的人。
3、保險公估人保險公估人是指接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的之評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)的單位。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇二
本報訊90%以上的企業(yè)和員工都認識到企業(yè)補充養(yǎng)老保險的作用，但投保企業(yè)補充養(yǎng)老險的企業(yè)卻很低，國有企業(yè)為39.4%，民營企業(yè)只有9.9%。這是5月18日召開的企業(yè)補充養(yǎng)老保險市場調(diào)查報告發(fā)布會上傳出的信息。
調(diào)查顯示，沒有預(yù)算是企業(yè)目前還未實施補充養(yǎng)老保險計劃最主要的原因，缺乏國家稅收優(yōu)惠政策的鼓勵也是部分企業(yè)的顧慮。企業(yè)選擇補充養(yǎng)老保險計劃時，最關(guān)注的是保險公司的服務(wù)和品牌，其次是投資管理能力;而作為計劃的受益者員工，最關(guān)注的是保險公司的投資管理能力，因為這將影響到其最終獲得的養(yǎng)老金水平，其次是保險公司的服務(wù)能力。
[企業(yè)補充養(yǎng)老保險投保率尚待提高]
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇三
保險財產(chǎn)指在本保險單明細表中列明的財產(chǎn)及費用。
經(jīng)被保險人特別申請，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價值后，亦可作為保險財產(chǎn)。
（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器；
（二）古玩、古幣、古書、古畫；
（三）藝術(shù)作品、郵票；
（四）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等；
（五）計算機資料及其制作、復(fù)制費用。
下列物品一律不得作為保險財產(chǎn)：
（一）槍、子彈、爆炸物品；
（二）現(xiàn)鈔、有價證券、票據(jù)、文件、檔案、帳冊、圖紙；
（三）動物、植物、農(nóng)作物；
（四）便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；
（五）用于公共交通的車輛。
二、責(zé)任范圍。
在本保險期限內(nèi)，若本保險單明細表中列明的保險財產(chǎn)因以下列明的風(fēng)險造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司同意按照本保險單的規(guī)定負責(zé)賠償。
（一）火災(zāi)；
（二）爆炸，但不包括鍋爐爆炸；
（三）雷電；
（四）颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)；
（五）風(fēng)暴、暴雨、洪水。
（六）冰雹；
（七）地崩、山崩、雪崩；
（八）火山爆發(fā)；
（九）地面下陷下沉，但不包括由于打樁、地下作業(yè)及挖掘作業(yè)引起的地面下陷下沉；
（十）飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落；
（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。
三、除外責(zé)任。
本公司對下列各項不負責(zé)賠償：
（一）被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失和費用；
（二）地震、海嘯引起的損失和費用；
（三）貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失；
（五）政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞；
（六）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何損失和費用；
（八）本保險單明細表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負擔(dān)的免賠額；
（九）其他不屬于本保險單第二條責(zé)任范圍列明的風(fēng)險引起的損失。
四、賠償處理。
（一）如果發(fā)生本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇下列方式賠償：
1．按受損財產(chǎn)的價值賠償；
2．賠付受損財產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費用；
3．修理、恢復(fù)受損財產(chǎn)，使之達到與同類財產(chǎn)基本一致的狀況。
（二）受損財產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時的市價計算。市價低于保險金額時，賠償按市價計算；市價高于保險金額時，賠償按保險金額與市價的比例計算。如本保險所載項目不止一項時，賠款按本規(guī)定逐項計算。
（三）保險項目發(fā)生損失后，如本公司全部損失賠付，其殘值應(yīng)在賠款中扣除，本公司有權(quán)不接受被保險人對受損財產(chǎn)的委付。
（四）任何屬于成對或成套的項目，若發(fā)生損失，本公司的賠償責(zé)任不超過該受損項目在所屬整對或整套項目的保險金額中所占的比例。
（五）發(fā)生損失后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費用，本公司可予以賠償，但本項費用以保險財產(chǎn)的保險金額為限。
（六）本公司賠償損失后，由本公司出具批單將保險金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，并且不退還保險金額減少部分的保險費。如被保險人要求恢復(fù)至原保險金額，應(yīng)按約定的保險費率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至保險期限終止之日止按日比例計算的保險費。
（七）被保險人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過兩年。
五、被保險人的義務(wù)。
被保險人及其代表應(yīng)嚴格履行下列義務(wù)：
（二）被保險人及其代表應(yīng)根據(jù)本保險單明細表和批單中的規(guī)定按期繳付保險費；
（四）在發(fā)生引起或可能引起本保險單項下索賠的損失時，被保險人及其代表應(yīng)：
2．采取一切必要措施防止損失的進一步擴大并將損失減少到最低程序；
3．在本公司的代表或檢驗師進行勘查之前，保留事故現(xiàn)場及有關(guān)實物證據(jù)；
4．根據(jù)本公。
司的要求提供作為索賠依據(jù)的所有證明文件、資料和單據(jù)。
六、總則。
（一）保單效力。
被保險人嚴格地遵守和履行本保險單的各項規(guī)定，是本公司在本保險單項下承擔(dān)賠償責(zé)任的先決條件。
（二）保單無效。
如果被保險人或其代表漏報、錯報、虛報或隱瞞有關(guān)本保險的實質(zhì)性內(nèi)容，則本保險單無效。
（三）保單終止。
除非經(jīng)本公司書面同意，本保險單將在下列情況下自動終止：
2．承保風(fēng)險擴大。
本保險單終止后，本公司將按日比例退還被保險人本保險單項下未到期部分的保險費。
（四）保單注銷。
被保險人可隨時書面申請注銷本保險單，本公司亦可提前十五天通知被保險人注銷本保險單。對本保險單已生效期間的保險費，前者本公司按短期費率計收，后者按日比例計收。
（五）權(quán)益喪失。
如果任何索賠含有虛假成分，或被保險人或其代表在索賠時采取欺詐手段企圖在本保險單項下獲取利益，或任何損失是由被保險人或其代表的故意行為或縱容所致，被保險人將喪失其在本保險單項下的所有權(quán)益。對由此產(chǎn)生的包括本公司已支付的賠償在內(nèi)的一切損失，應(yīng)由被保險人負責(zé)賠償。
（六）合理查驗。
本公司的代表有權(quán)在任何適當(dāng)?shù)臅r候?qū)ΡｋU財產(chǎn)的風(fēng)險情況進行現(xiàn)場查驗。被保險人應(yīng)提供一切便利及本公司要求的用以評估有關(guān)風(fēng)險的詳情和資料。但上述查驗并不構(gòu)成本公司對被保險人的任何承諾。
（七）重復(fù)保險。
本保險單負責(zé)賠償損失、費用或責(zé)任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，本公司僅負責(zé)按比例分攤賠償?shù)呢?zé)任。
（八）權(quán)益轉(zhuǎn)讓。
若本保險單項下負責(zé)的損失涉及其他責(zé)任方時，不論本公司是否已賠償被保險人，被保險人應(yīng)立即采取一切必要的措施行使或保留向該責(zé)任方索賠的權(quán)利。在本公司支付賠償后，被保險人應(yīng)將向該責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，移交一切必要的單證，并協(xié)助本公司向責(zé)任方追償。
（九）爭議處理。
被保險人與本公司之間的一切有關(guān)本保險的爭議應(yīng)通過友好協(xié)商解決。如果協(xié)商不成，可申請仲裁可向法院提出訴訟。除事先另有協(xié)議外，仲裁或訴訟應(yīng)在被告方所在地進行。
七、特別條款。
下列特別條款適用于本保險單的各個部分，若其與本保險單的其他規(guī)定相沖突，則以下列特別條款為準(zhǔn)。財產(chǎn)保險單保險單號碼：鑒于本保險單明細表中列明的被保險人向＿＿＿＿＿＿＿＿保險公司（以下簡稱“本公司”）提交書面投保申請和有關(guān)資料（該投保申請及資料被視作本保險單的有效組成部分），并向本公司繳付了本保險單明細表中列明的保險費，本公司同意按本保險單的規(guī)定負責(zé)賠償在本保險單明細表中列明的保險期限內(nèi)被保險人的保險財產(chǎn)遭受的損壞或滅失，特立本保險單為憑。
＿＿＿＿＿＿＿＿保險公司。
＿＿＿＿＿＿＿＿。
授權(quán)簽字簽發(fā)日期：＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿日簽發(fā)地點：明細表
保險單號碼：
二、保險財產(chǎn)地址：
三、營業(yè)性質(zhì)：
四、保險項目及保險金額。
項目保險金額。
（一）保險財產(chǎn)。
1．建筑物（包括裝修）：
2．機器設(shè)備：
3．裝置、家俱及辦公設(shè)施或用品：
4．倉儲物品：
5．其他：
（二）附加費用。
1．清除殘骸費用：
2．滅火費用：
3．專業(yè)費用：
4．其他費用：
總保險金額：
五、每次事故免賠額：
六、保險期限：共＿＿＿＿＿＿個月。
自＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿日零時起，至＿＿＿年＿＿月＿＿日二十四時止。
七、保險費率：
總保險費：
八、付費日期：
九、司法管轄。
本保險單受中華人民共和國的司法管轄。
十、特別條款。
財產(chǎn)險保單明細表＿＿＿＿＿＿保險公司。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇四
試論新生財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略摘要：壟斷wto和知識經(jīng)濟背景下的信息技術(shù)是影響當(dāng)今我國保險業(yè)發(fā)展的主要外部因素?；A(chǔ)管理薄弱經(jīng)營方向不明指揮系統(tǒng)不科學(xué)和文化建設(shè)流于形式是導(dǎo)致新生財產(chǎn)保險公司陷入虧損困境的內(nèi)部因素，同時也是新生保險公司制定發(fā)展戰(zhàn)略的數(shù)據(jù)。因此，公司競爭力建設(shè)的核心是專業(yè)化經(jīng)營，并建立以核心專長為依托銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，戰(zhàn)略協(xié)作同盟，以市場創(chuàng)新為中心的強大的可持續(xù)研究開發(fā)能力以及以電子商務(wù)為核心的新型管理銷售模式。
當(dāng)前我國的財產(chǎn)保險市場正處在轉(zhuǎn)型期。壟斷、wto和信息技術(shù)是影響當(dāng)今中國保險業(yè)發(fā)展的三大因素。新生企業(yè)要制定發(fā)展戰(zhàn)略就必須要針對這三個因素進行。在嚴重的市場壟斷和wto的緊逼面前，弱小的企業(yè)僅僅像競爭對手那樣調(diào)配資源是無法獲勝的，必須通過對戰(zhàn)略的選擇來改善自己的行業(yè)地位，除此之外任何戰(zhàn)術(shù)性的調(diào)整都無濟于事。所謂戰(zhàn)略并非是很虛或很遙遠的東西，把現(xiàn)實中正確的事長期堅持做下去，就是戰(zhàn)略。企業(yè)必須認識到如果戰(zhàn)略錯了，則戰(zhàn)術(shù)上無所謂對錯；只有戰(zhàn)略對了，戰(zhàn)術(shù)上的對錯才是經(jīng)營上的焦點。戰(zhàn)略決策是關(guān)系到企業(yè)發(fā)展方向的決策。企業(yè)必須要重視對發(fā)展戰(zhàn)略的研究，掌控生存環(huán)境的發(fā)展變化的規(guī)律和趨勢，借用先進的理論來指導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)戰(zhàn)略科學(xué)合理地安排短中期目標(biāo)，變被動管理為主動管理，樹立戰(zhàn)略致勝的新思維，看重戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)?！鞍倌昀系辍笔菓?zhàn)略策劃的結(jié)果，而非經(jīng)營的結(jié)果。企業(yè)生存的壽命與企業(yè)思考的深度和廣度成正比。要扭轉(zhuǎn)長期形成的“宏觀不管，微觀管死”的舊管理模式，加強戰(zhàn)略管理和控制，加大戰(zhàn)術(shù)上的自主經(jīng)營。
新生的財產(chǎn)保險企業(yè)由于其誕生在國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和全球經(jīng)濟一體化的特殊時期，更應(yīng)該注意自己周邊環(huán)境的變化以便能夠制定出一套切合實際的發(fā)展戰(zhàn)略和策略。產(chǎn)業(yè)組織理論認為，市場環(huán)境決定市場結(jié)構(gòu)，市場結(jié)構(gòu)決定市場行為，市場行為決定市場績效。因此，要想比較準(zhǔn)確的預(yù)測和制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略就必須深入地分析企業(yè)面對的市場環(huán)境。
下面將從財產(chǎn)保險的產(chǎn)業(yè)環(huán)境入手分析一下新生財產(chǎn)保險公司（以下稱新生企業(yè)）的發(fā)展戰(zhàn)略。
（一）來自wto的挑戰(zhàn)。
當(dāng)今全球經(jīng)濟一體化已成為不可阻擋的潮流和趨勢。中國加入wto是既定國策。國際競爭家門化已變?yōu)闊o法回避的實事。因此，不論新生企業(yè)愿意與否，都必須準(zhǔn)備迎接來自國際保險業(yè)的挑戰(zhàn)。由于社會、經(jīng)濟制度和文化存在根本性差異以及長期處于政府的政策保護和國有企業(yè)一家獨霸的市場壟斷之下，wto對中國保險企業(yè)來說是相當(dāng)陌生的。這種經(jīng)濟體制上的陌生性使我國保險企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)遠比其它發(fā)展中國家保險企業(yè)在“入世”時所面臨的挑戰(zhàn)要大得多，風(fēng)險自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后幾年的過渡期加速提高企業(yè)的競爭能力，充分做好迎接挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備應(yīng)是各家保險公司關(guān)注的焦點。
wto對中國經(jīng)濟最大的影響就是全球經(jīng)濟一體化背景下的國際分工，所有的中國產(chǎn)業(yè)都將在這一框架下重新定位，作為服務(wù)業(yè)的中國保險業(yè)也將隨之重新界定自己的服務(wù)對象。隨著產(chǎn)業(yè)的重新排序和分化，市場將會分為厚利市場（profitablemarket）和薄利市場（unprofitablemarket）。有可能出現(xiàn)外資企業(yè)據(jù)有厚利市場而把薄利市場讓給內(nèi)資企業(yè)的產(chǎn)業(yè)格局。因此，如果定位不清中國保險業(yè)在新的分工體制下可能會喪失今天在本國市場的主導(dǎo)地位，淪為附庸。這將是wto帶來的最大的威脅。所以，國內(nèi)保險企業(yè)如何審視自己的優(yōu)勢和劣勢，“師夷之長以制夷”，通過抓住再定位的機會來化解強敵的威脅，在特定的目標(biāo)市場上牢牢占據(jù)主導(dǎo)地位是解讀wto的關(guān)鍵。但是，這是一個復(fù)雜的組織再造工程，而不是簡單地“認識”問題。《世界銀行發(fā)展報告提綱》在談到是“搭上車”還是“落伍”的問題時指出“趕上并不是輕而易舉，簡單迅捷的事，需要的也不僅僅是資本積累”。
面對國外保險企業(yè)的大兵壓境和國內(nèi)保險企業(yè)群雄逐鹿的局面，新生企業(yè)從誕生那一天起就必須要準(zhǔn)備走一條不同尋常的發(fā)展道路和模式，盡快形成自己在新秩序中的特殊競爭優(yōu)勢，把這場中國經(jīng)濟發(fā)展史上的最大變革所帶來的嚴峻挑戰(zhàn)變成自己發(fā)展的最大機遇。
（二）產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。
（1）發(fā)展階段定位。
我們今天的保險業(yè)正處于產(chǎn)業(yè)化的初期。保險業(yè)作為金融業(yè)的一部分，早已存在于國民經(jīng)濟的活動之中，但其長期以來一直以傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制下一個“部門”的形式存在，無論是經(jīng)營形式還是經(jīng)營規(guī)模都不是現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制下的產(chǎn)業(yè)。將當(dāng)前我國保險業(yè)的發(fā)展階段定義為“產(chǎn)業(yè)化初期”而不是保險業(yè)的發(fā)展初期，目的是想更準(zhǔn)確地描述出其歷史的繼承性和現(xiàn)階段的基本特征，即一方面舊的計劃經(jīng)濟體制下的壟斷經(jīng)營已經(jīng)相當(dāng)成熟，而另一方面市場經(jīng)濟剛剛萌芽并正在遭到wto的強大沖擊。今天的中國保險業(yè)，既能看到萌芽階段的特征，向國際化發(fā)展特征，也能看到成長階段、成熟階段、甚至是衰退階段的特征。正是由于幾個不同發(fā)展階段的重疊造成了復(fù)雜的外部環(huán)境，使新生企業(yè)在制定各自的市場策略和發(fā)展戰(zhàn)略時普遍感到非常困惑，在具體實踐中不斷出現(xiàn)搖擺。
所以在現(xiàn)階段無論是政府的行業(yè)指導(dǎo)，還是企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略都要分類實施，斷不可一刀切。這既是中國特色，也是中國保險企業(yè)制定各自發(fā)展規(guī)劃的立足點。明確這一點對新生企業(yè)來說是至關(guān)重要的，對指導(dǎo)新生企業(yè)制定各自的發(fā)展戰(zhàn)略有非?，F(xiàn)實的意義。
（2）現(xiàn)存的行業(yè)狀況。
我國的財產(chǎn)保險業(yè)不是從無到有的，而是從計劃經(jīng)濟體制下脫胎而來的，其必然帶有母體的很多痕跡。由于占市場主導(dǎo)地位的國有獨資企業(yè)在向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)化的過程中變化不大，所以整個市場環(huán)境的變化也不大。這主要反映在市場的準(zhǔn)入制度上、市場的結(jié)構(gòu)上、政府對市場的監(jiān)管上和業(yè)內(nèi)的文化體系上。
從市場準(zhǔn)入制度來看，由于保險業(yè)長期在封閉狀態(tài)下運行，保險業(yè)已成為一個壟斷程度相當(dāng)高的行業(yè)。雖然隨著我國社會主義經(jīng)濟體制改革的深化，特別是在wto的推動下，金融保險市場也在逐步開放，但總的來說國家的控制力度相當(dāng)大，政策準(zhǔn)入門檻相當(dāng)高，開發(fā)度很低，開放的進度也很慢。目前的市場主體還很少，競爭程度與其他行業(yè)相比還十分有限，已進入的企業(yè)可以充分共享行業(yè)壟斷帶來的利潤?？梢哉f現(xiàn)存的行業(yè)壟斷保證了各家保險公司的生存并使大家基本上能和平共處，但它同時也導(dǎo)致了整個行業(yè)經(jīng)營管理水平始終處于粗放階段的狀況，獲利能力低下。，財產(chǎn)保險的行業(yè)銷售利潤率只有4.4%，完全看不出朝陽產(chǎn)業(yè)的跡象。
最大的一家市場份額達到70%以上，而其余的各家只擁有不足10%，存在嚴重的寡頭壟斷。新生企業(yè)的進入遇到了老保險企業(yè)在傳統(tǒng)保險市場上的頑強抵抗。為了獲取生存所必須的市場份額，新生企業(yè)不得不采取一種蠻力硬拚的策略，即價格戰(zhàn)的策略強行開進，一進入市場便陷入了高成本、高強度的對抗?！百u”保單變成了“買”保單，企業(yè)經(jīng)營成本激增，利潤下降，甚至虧損。
從政府對市場的監(jiān)管上看，出于我國基本國情的考慮，政府監(jiān)管政策和法規(guī)對現(xiàn)階段財產(chǎn)保險市場影響較大的主要有兩點，一是對主導(dǎo)企業(yè)的保護，二是對業(yè)內(nèi)所有企業(yè)的自主經(jīng)營權(quán)進行ot較大地限制。
具體來說，前者由于壟斷企業(yè)在行業(yè)中具有舉足輕重的影響力，而其從計劃經(jīng)濟向市場轉(zhuǎn)軌又進行得比較慢，所以政府的監(jiān)管政策在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)不得不向其傾斜，以保證市場的穩(wěn)定和國有企業(yè)的主導(dǎo)地位。因此，中國財產(chǎn)保險市場的基本格局和政策環(huán)境長期以來一直無大改變。以wto為例，雖然wto已迫在眉睫，但政府監(jiān)管當(dāng)局督促市場迅速向wto標(biāo)準(zhǔn)靠攏的政策導(dǎo)向并不十分明顯，力度也不很大。除非國家主動用行政手段拆散壟斷，否則市場仍在原有的框架內(nèi)按照自己的老節(jié)奏蹣跚前行。因此，新生企業(yè)在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)還必須在這個框架內(nèi)生存與發(fā)展,無法完全按照市場規(guī)律實施真正意義上的發(fā)展戰(zhàn)略。后者因為保險行業(yè)在國民經(jīng)濟中的特殊性，國家一直對其實行較其他行業(yè)更為嚴厲的監(jiān)管，保險企業(yè)自主經(jīng)營權(quán)到位率很低，與自負盈虧的責(zé)任之間存在很大缺口，企業(yè)無法完全按照自己的意圖在市場上運作，企業(yè)發(fā)展受到很大影響，特別是投資方面。但是鑒于我國各保險企業(yè)嚴重缺乏熟悉其它行業(yè)或業(yè)務(wù)的專門人才及經(jīng)驗，以及相關(guān)市場也處在形成階段這一基本事實，完全放開，讓企業(yè)自主經(jīng)營權(quán)全部到位，也有很大風(fēng)險。就拿保險資金進入證券市場來說，沒有一個成熟的資本市場，全面開放投資亦是弊多利少。正是從這個意義上講，政府對市場行為的強有力監(jiān)管對新生企業(yè)來說又是一種保護。
當(dāng)然，受到wto的沖擊和影響，政府監(jiān)管模式將發(fā)生重大變化，逐步走向市場化，主要監(jiān)管職能將從對市場行為的監(jiān)管過渡到對企業(yè)償付能力的監(jiān)管。向國際慣例看齊將是保險監(jiān)管的主要發(fā)展趨勢。
從文化上看，國有獨資企業(yè)長期一枝獨秀的局面造成了保險業(yè)根系一脈的結(jié)果，其后不論哪家公司成立都不同程度地打上了國有保險公司特有文化的烙印。其突出的表現(xiàn)是普遍存在重業(yè)務(wù)，輕管理；重業(yè)務(wù)人才，輕管理人才；重經(jīng)驗，輕理論；重短期經(jīng)營，輕長期發(fā)展研究；重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕創(chuàng)新等。文化的同宗同源造成了人才的同質(zhì)性和思維方式的同質(zhì)性，這是導(dǎo)致財產(chǎn)保險市場經(jīng)常出現(xiàn)“過度競爭”的重要原因，也是本文將在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中誕生的保險公司稱為新生企業(yè)而非新興企業(yè)的原因。新企業(yè)不等于就代表先進，老企業(yè)也不是落后的同義詞。事實上老企業(yè)反倒是許多組織變革、產(chǎn)品創(chuàng)新的倡導(dǎo)者。這種現(xiàn)象值得新企業(yè)格外關(guān)注，萬不可掉以輕心。目前各企業(yè)正試圖從這個特定文化的體系中突出重圍，并初步取得了一定的成果。
（三）知識經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。
二十一世紀(jì)是知識經(jīng)濟時代。在知識經(jīng)濟中，知識已從非獨立因素變成了獨立的因素，從潛在的生產(chǎn)力變成了現(xiàn)實的生產(chǎn)力。知識生產(chǎn)力正日益成為促進經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵因素。知識經(jīng)濟把信息和知識作為最重要的基礎(chǔ)性資源，把人創(chuàng)造知識、運用知識的能力看作最重要的經(jīng)濟成果并以此導(dǎo)出信息化和智能化的新經(jīng)濟特征。知識資源的導(dǎo)入使經(jīng)濟獲得了無盡的動力。對于生存在知識經(jīng)濟時代的企業(yè)來說，知識資產(chǎn)正在取代金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)而成為企業(yè)最重要的資產(chǎn)。在知識經(jīng)濟時代企業(yè)的成功與否取決于知識的開發(fā)、傳播、研究、教育和培訓(xùn)，企業(yè)有無競爭力主要看企業(yè)自主知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造力，而不再是它有多少錢或多少固定資產(chǎn)，這是任何一個企業(yè)都必須正視的問題。那些能有效地開發(fā)和管理他們的知識資產(chǎn)并擁有比競爭對手更多的知識的企業(yè)將會發(fā)展的更好。人是知識的創(chuàng)造者和載體。因此，對人力資本和技術(shù)的高強度的投入是知識經(jīng)濟背景下企業(yè)運作的重要特點。
信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和文化的飛速發(fā)展是知識經(jīng)濟最突出的代表。信息技術(shù)向各個部門的廣泛滲透，極大的提高了勞動生產(chǎn)率，加速了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級和改造。所謂企業(yè)信息化，就是利用信息技術(shù)改寫和重建現(xiàn)有企業(yè)的全部管理和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，提高企業(yè)的競爭力。
信息技術(shù)的巨大進步使經(jīng)濟發(fā)展進入“柔性生產(chǎn)”時代，也就是個性化生產(chǎn)時代。企業(yè)經(jīng)營開始從傳統(tǒng)的集中式生產(chǎn)經(jīng)營走向分散式生產(chǎn)經(jīng)營。借助信息技術(shù)人們已經(jīng)可以在管理決策中心和營業(yè)終端之間實現(xiàn)實時管理。管理的跨距突破了傳統(tǒng)理論的時空限制，可以延伸到任何地方，“貼近市場”的營銷理論開始真正走入實踐。如在傳統(tǒng)經(jīng)濟時代，企業(yè)用集中來表現(xiàn)本企業(yè)的實力和地位，雄偉、豪華的公司總部曾給來訪者留下深刻的印象，并使在這樣的環(huán)境中工作的員工產(chǎn)生了極度的自豪感。但現(xiàn)在這種舊觀念在分散經(jīng)營的新經(jīng)營理論的沖擊下已讓位給終端柜臺的美觀和現(xiàn)代化，讓位給滿足于顧客的效率感、方便感和信任感，讓位給以整合顧客服務(wù)為中心的新的經(jīng)營理念。oecd（經(jīng)濟發(fā)展和合作組織）在描述知識經(jīng)濟時指出過去人們把企業(yè)信息化的終點放到企業(yè)內(nèi)部的整合上，著眼點都是推動管理的進化；現(xiàn)在的重點則是放在企業(yè)的外部，即放在為顧客的服務(wù)上。這一點對身為服務(wù)業(yè)的保險企業(yè)來說影響更為重大，將使現(xiàn)有的保險經(jīng)營模式，特別是營銷模式發(fā)生根本性的改變。新生企業(yè)應(yīng)借助信息技術(shù)迅速建立起完全不同于老企業(yè)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)，和市場布局結(jié)構(gòu)，按照前重后輕的新原則配置企業(yè)資源，竭盡全力貼近市場、貼近顧客，塑造新型的企業(yè)形象。
互聯(lián)網(wǎng)的興起為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型起了決定性的推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。保險業(yè)作為傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)毫無疑問也被“網(wǎng)”在其中，開始從資本勞動密集型向技術(shù)資本勞動密集型轉(zhuǎn)化。在高科技時代，誰擁有技術(shù)，誰就擁有市場。雖然目前網(wǎng)上保險銷售還存在許多問題，但這種新的銷售模式正導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，有著廣闊的前景。
知識經(jīng)濟及信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時代的到來，給新生企業(yè)劃了一條新的、平等的起跑線，使之有了跑贏大企業(yè)、老企業(yè)，甚至外資企業(yè)的機會和可能。但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身并不能保證新生企業(yè)一定會贏得下個世紀(jì)的競爭。獲勝的機會在于利用新技術(shù)對企業(yè)再造的結(jié)果，即新的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、規(guī)模和文化的形成，另外還取決于企業(yè)外部網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的成熟度。同時由于市場進入的科技含量大幅增加，行業(yè)準(zhǔn)入的資本門檻也相應(yīng)大幅提高，新生企業(yè)要有充足的思想準(zhǔn)備和物質(zhì)準(zhǔn)備打好高科技戰(zhàn)爭。新生企業(yè)能否抓住這次戰(zhàn)略機遇，贏得新經(jīng)濟時代競爭，避免被淘汰的命運，取決于初始的策略規(guī)劃，而不是一兩件新式武器或概念。
(四)當(dāng)前新生企業(yè)效益不好的成因分析。
（1）基礎(chǔ)管。
理的薄弱。
當(dāng)前新生企業(yè)的一個共同特征就是沒有歷史，橫空出世。換句話說就是大都沒有經(jīng)歷過從小到大生存磨練，一上來就是幾個億甚至十幾個億的資產(chǎn)，除了錢和一張金融許可證之外基本上沒有任何企業(yè)基礎(chǔ)。因此先把企業(yè)的基本功練好然后再把保險業(yè)務(wù)的功課做好就成了必然的次序。首先要解決企業(yè)該如何辦？這樣一個極簡單又深刻的問題，這是基礎(chǔ)；其次才是在高科技時代如何辦好保險的問題。目前各新生保險企業(yè)普遍面臨的問題主要都是基礎(chǔ)管理滯后造成的，而非保險技術(shù)不成熟造成的。從保險技術(shù)方面看，各家財產(chǎn)保險公司在保險技術(shù)上的差距并不是很大。在各家新生保險公司經(jīng)營實踐上，共同的特征是保險業(yè)務(wù)能力普遍強于管理能力，用業(yè)務(wù)管理代替了基礎(chǔ)管理并普遍存在一種輕視基礎(chǔ)管理和基礎(chǔ)管理人才的浮躁文化。新生企業(yè)在基礎(chǔ)管理未到位的情況下大規(guī)模上業(yè)務(wù)其結(jié)果是不言而喻的：最突出的是基礎(chǔ)管理不到位誘發(fā)的內(nèi)部道德虧損。
（2）不利的市場競爭格局。
虧損的第二個成因是壟斷狀態(tài)下的市場競爭。壟斷造成了新生企業(yè)生存與發(fā)展空間的過度狹小，為了擁有生存必須的市場份額，新生企業(yè)不得不犧牲屬于自己的行業(yè)壟斷利潤來換取保費，即用價格競爭的方式作為主要的市場策略，這必然會導(dǎo)致市場次序進一步混亂。
由于我國壟斷的根源在于社會制度的存在基礎(chǔ)，即社會主義的市場經(jīng)濟（以國有經(jīng)濟為主導(dǎo)的市場經(jīng)濟），因此，指望近期內(nèi)通過上層建筑來從根本上改變這一現(xiàn)狀是不現(xiàn)實的（調(diào)整是有可能的）。企業(yè)必須要面對現(xiàn)實并找到這個環(huán)境下的適合自己快速成長的方式和道路。
(3)保險市場的特殊性。
由于保險企業(yè)的實力和無形資產(chǎn)在保險交易中的權(quán)重很大，新生企業(yè)在起步階段一般只能選擇那些費率高、標(biāo)的小，風(fēng)險分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險種切入市場。于是便形成了千軍萬馬過獨木橋的局面，在個別險種上產(chǎn)生了“過度競爭”。過度競爭導(dǎo)致企業(yè)成本居高不下。生存的問題一下子變成了新生保險公司面臨的頭號問題，發(fā)展的事自然無暇顧及，企業(yè)行為日趨短期化，十分被動地跟這市場走。
（4）保險技術(shù)二重性的影響。
保險業(yè)務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到企業(yè)的效益。保險業(yè)務(wù)質(zhì)量評判主要取決于核保核賠技術(shù)的水平。造成許多虧損的原因是核?；蚝速r技術(shù)不過關(guān)。一般地說核?；蚝速r技術(shù)含兩個層面，一是保險技術(shù)本身，二是對保險承保對象所處行業(yè)的風(fēng)險識別?t前者可以通過理論學(xué)習(xí)和培訓(xùn)來提高，后者只能靠實踐經(jīng)驗的積累來增強，即阿羅（）所說的“干中學(xué)”（learningbydoing）。一般地說，新生企業(yè)在第一個層面上并不很差，基本上處在社會平均水平上，有些甚至還要稍強些。但在第二個層面上由于新生企業(yè)大都采取大企業(yè)、老企業(yè)的經(jīng)營模式，沒有明確的經(jīng)營方向，大乎隆式地什么都做，再加上社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，行業(yè)更迭頻繁，新生保險企業(yè)很難掌握承保對象的行業(yè)特征和防災(zāi)防損的節(jié)點，無法在短時間內(nèi)獲取足夠的案例進行縱向積累，行業(yè)風(fēng)險識別技能和承保經(jīng)驗積累非常緩慢，難以迅速形成有效生產(chǎn)力。許多交易都因無法充分利用過去的經(jīng)驗造成交易成本高于市場平均成本，導(dǎo)致行業(yè)壟斷利潤的流失。更嚴重的是由于各個行業(yè)的風(fēng)險點不同，核保人員不可能什么都懂，這種情況往往使核保環(huán)節(jié)形同虛設(shè)，硬性承保就會埋下重大隱患。為避免出現(xiàn)這種結(jié)局，便會出現(xiàn)過度依賴再保險的現(xiàn)象--只要分得出去就保，把再保險變成了新的核保部門，把收取保費也變成了收取分保手續(xù)費，企業(yè)無法賺取承保利潤。在核賠方面的窘境與核?；绢愃?，往往由于經(jīng)驗不夠，不該賠的也賠了，導(dǎo)致利潤的流失。另外由于這種經(jīng)營模式無法有效地組織起企業(yè)的.資源投入到新興市場（有效需求率高的市場），新生企業(yè)不得不繼續(xù)圍繞著自己熟悉的傳統(tǒng)市場（有效需求率低的市場）去與老企業(yè)、大企業(yè)搶市場。這不僅耗掉了企業(yè)應(yīng)得的利潤甚至造成了虧損，而且限制了新生企業(yè)的發(fā)展前景，使道路越走越窄?？梢哉f，企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)驗的積累速度和質(zhì)量，以及將他們迅速轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的機制決定了企業(yè)的發(fā)展速度和盈利能力。
（5）大項目、高風(fēng)險業(yè)務(wù)的不利影響。
對新生企業(yè)來說，大項目承保雖然有較好的經(jīng)濟效益和有形象宣傳上的意義，然而大項目由于承保技術(shù)上的復(fù)雜性和展業(yè)層次過高也非輕易可以得手。承保大項目猶如攻城作戰(zhàn)，城高溝深，非重兵不足以下。久頓兵于堅城之下則費用不足，銳氣殆盡。企業(yè)易陷入進也不是，退也不是的窘境。從行銷的角度看，大客戶由于競價力強，承保費率過低，在沒有形成規(guī)模的時候，新生企業(yè)的風(fēng)險也會很高。因此新生企業(yè)在實力有限的時候不宜將大項目作為主攻方向，而只能以奇兵相待。如果亂打一氣，則會對初創(chuàng)期的企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。高風(fēng)險業(yè)務(wù)也一樣，由于新生企業(yè)的實力較弱，對高風(fēng)險業(yè)務(wù)賠付的承受力差，為了分散風(fēng)險，不得不過度依賴分保，企業(yè)費了半天勁，只賺了個吆喝錢，在基礎(chǔ)管理不到位的情況下，還會出現(xiàn)賠錢賺吆喝的結(jié)果。大項目和高風(fēng)險業(yè)務(wù)的利潤積累慢，對企業(yè)初期成長貢獻率低，并使企業(yè)用散了資源，錯過了其他市場機遇，因此在創(chuàng)業(yè)初期不宜介入。
（6）企業(yè)文化建設(shè)步入誤區(qū)。
衡。決策的科學(xué)與否主要取決于領(lǐng)導(dǎo)人的個人素質(zhì)和決策機制的設(shè)計。一般地說草創(chuàng)時期宜用獨斷的方式，民主是適應(yīng)發(fā)展起來以后的決策模式。在企業(yè)草創(chuàng)時期即實行民主決策方式會延緩價值觀的統(tǒng)一過程，甚至?xí)惯@一努力瓦解。如經(jīng)營上的分歧和利益上的分配往往會使人們根據(jù)隸屬關(guān)系結(jié)黨，進而演化為派系之爭。派系的出現(xiàn)導(dǎo)致了管理上的不公平，是非沒有標(biāo)準(zhǔn)，最終導(dǎo)致指揮系統(tǒng)的崩潰。因此，在企業(yè)創(chuàng)立初期就要把保持政治穩(wěn)定當(dāng)成一項戰(zhàn)略任務(wù)來抓。要保持政治穩(wěn)定就要建立政治核心。具體說就是要樹立第一經(jīng)理人的概念，統(tǒng)一政令，避免出現(xiàn)雙頭政治和多頭政治的權(quán)力格局。上層建筑對經(jīng)濟基礎(chǔ)有巨大的反作用力。上層建筑質(zhì)量的好壞將直接影響企業(yè)的生存與發(fā)展。雖然受到我國國情的限制有些理論并不能完全在現(xiàn)實付諸實施，但經(jīng)過努力還是可以建立起基本上符合企業(yè)運作實際的企業(yè)文化，使企業(yè)能夠按照自己的特點和規(guī)律運行。
二、實施以建設(shè)為企業(yè)核心競爭力體系的基本發(fā)展戰(zhàn)略。
（一）企業(yè)核心競爭力建設(shè)的核心是專業(yè)化經(jīng)營。
所謂企業(yè)核心競爭力是指那些最基本的、能使企業(yè)保持長期穩(wěn)定的競爭優(yōu)勢、獲得穩(wěn)定超額利潤的競爭力。核心競爭力有四個基本特征：（一）具有充分的顧客價值，即對顧客能產(chǎn)生根本性的好處或效用；（二）具有較強和較持久的唯一性，即進入壁壘高，不易被模仿；（三）具有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)性和延展性，應(yīng)該能為企業(yè)打開多種產(chǎn)品市場提供支持，對企業(yè)一系列產(chǎn)品和服務(wù)的競爭力都有促進作用；（四）具有領(lǐng)導(dǎo)性，即總是在經(jīng)營理念、管理工具、組織架構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面走在市場的前面。核心競爭力的實質(zhì)是核心專長的建設(shè)。核心專長的培養(yǎng)和發(fā)展是通過兩個途徑進行的，一個是通過內(nèi)部的積累建立核心專長，一個是通過外部的兼并和重組來獲取核心專長。在社會分工不斷深入和細化的情況下，企業(yè)必須明確自己能為之提供最佳產(chǎn)品和最好服務(wù)的目標(biāo)市場，通過在目標(biāo)市場上的長期積累來形成自己的核心專長。任何一個企業(yè)都有自己的核心競爭力，但放在市場上就會有強弱之分。最強的核心競爭力表現(xiàn)為一種能不斷的制定行業(yè)競爭標(biāo)準(zhǔn)的能力?？梢哉f，誰能不斷地制定新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)誰就擁有最終的核心競爭力。以目前的財產(chǎn)保險市場為例，壟斷企業(yè)的核心競爭力構(gòu)筑了當(dāng)前的行業(yè)競爭標(biāo)準(zhǔn)，其他企業(yè)要想超越它就必須建立新的競爭標(biāo)準(zhǔn)。
核心競爭力理論認為企業(yè)超額利潤的來源于其核心資源和核心競爭力，企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)并不重要，即便在存在寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍有可能賺到超額利潤。尤其在知識經(jīng)濟時代，由于知識和資本的互補性極強，生產(chǎn)力的提高有時無需增加實物資本，而只要改進生產(chǎn)的組織方式就可實現(xiàn)。因此打破壟斷的最好方式不是在原有的方式上拚搶，如價格戰(zhàn)、資源公關(guān)戰(zhàn)等，而是在新的生產(chǎn)方式上和特定的領(lǐng)域里向壟斷企業(yè)發(fā)起沖擊和挑戰(zhàn)。企業(yè)必須認識到：它無法為市場中所有的顧客服務(wù)。企業(yè)不應(yīng)處處與人競爭，甚至在一些市場上與握有優(yōu)勢的企業(yè)對抗，而必須找到并確認市場中最具吸引力，且最能有效提供服務(wù)的部分為自己的目標(biāo)市場。該理論對在當(dāng)前中國保險市場中的廣大中小企業(yè)，特別是新生企業(yè)，具有十分重要的指導(dǎo)意義。世界500強都是從專業(yè)性很強的企業(yè)發(fā)展成今天的綜合性大公司的。歷史經(jīng)驗告訴我們，企業(yè)的發(fā)展的過程基本上一樣的，凡是從小逐步做大，從簡單向綜合發(fā)展的企業(yè)，生命力都很強；凡是過早的鋪開攤子，開始就往大的做，業(yè)務(wù)面面俱到的企業(yè)往往都難以為繼。任何企業(yè)都無法違背這個客觀規(guī)律，特別在大家實力相差很大而競爭卻格外激烈的時候更是如此。即便是目前已經(jīng)在進行多元化經(jīng)營的企業(yè)，也必然有一兩項經(jīng)營的重點作為自己的核心業(yè)務(wù)或核心產(chǎn)品，以使企業(yè)有一兩個賴以生存和發(fā)展的依托或根據(jù)地，而不能泛泛經(jīng)營。如微軟的windows操作系統(tǒng)，英特爾的芯片和夏普的lcd顯示器等。盲目多元化，往往是一家企業(yè)走下坡路的開始；而任何一家成功走了多元化發(fā)展的企業(yè)，都是以相當(dāng)?shù)膶I(yè)化水平為基礎(chǔ)的。只有成為本行業(yè)的專家，才能做出真正的好產(chǎn)品，才能牢牢地占有市場，在激烈競爭中賺到超額利潤。因此，產(chǎn)品的多元化或經(jīng)營領(lǐng)域的多元化從來就不是問題，在什么發(fā)展階段實現(xiàn)多元化才是問題的關(guān)鍵。
因此，就實際經(jīng)營策略而言，收縮經(jīng)營管理范圍，強化?t營管理縱深，走先專而后綜道路因該是一條兼顧生存與發(fā)展的、切合實際的發(fā)展思路。專業(yè)化就是集約化。專業(yè)化帶來的是易操作性和經(jīng)驗成本攤薄，使經(jīng)驗和知識能得到最大限度的發(fā)揮和利用，有助于一個沒有經(jīng)驗的企業(yè)低成本高速度地積累經(jīng)營管理經(jīng)驗。在知識經(jīng)濟時代，知識就是資本，經(jīng)驗積累得快，企業(yè)成長就快。就保險資源而言，由于我國的經(jīng)濟規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大，任何一個行業(yè)的規(guī)模都足以支撐一個新生企業(yè)的成長，不存在吃不飽的問題。新生企業(yè)要解決的是如何選擇一個或數(shù)個效益好并前景遠大的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托以解決吃得好和吃得久的問題。因此，在發(fā)展初期新生企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個險種入手，強行進行突破，通過對核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化規(guī)模經(jīng)營，形成局部優(yōu)勢，做出名氣，創(chuàng)出品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢，搶在別人前面先期瓜分甚至壟斷某些利潤較為豐厚的特定市場，迅速完成利潤、市場份額、經(jīng)驗、技術(shù)、人才和無形資產(chǎn)的原始積累，實現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長，然后再向其它險種或領(lǐng)域擴大戰(zhàn)果，最終建立全面優(yōu)勢。未來保險企業(yè)核心競爭力將是一個以信息技術(shù)為支撐的、具有為提供一個或數(shù)個特定保險市場核心專長的生產(chǎn)服務(wù)體系。
“聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻”。針對當(dāng)前中國保險市場現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢，根據(jù)企業(yè)所處的發(fā)展階段和在未來分工體系中的位置，建設(shè)專業(yè)化的核心競爭力是新生企業(yè)最為急迫的任務(wù)。做好、做專和做強是建立企業(yè)核心競爭力的基本原則，也是新生企業(yè)在發(fā)展初期應(yīng)奉行的發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）建立以核心專長為依托的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
有一小塊根據(jù)地，穩(wěn)穩(wěn)地站住了腳跟，為總部提供源源不斷的現(xiàn)金流和利潤，從而充分發(fā)揮了分支機構(gòu)的作用。
（三）建立戰(zhàn)略協(xié)作同盟。
企業(yè)聯(lián)盟是指企業(yè)個體與個體之間結(jié)成盟友，交換互補性資源，以期獲得長期市場競爭優(yōu)勢。邁克爾u0007波特說，聯(lián)盟是企業(yè)之間的長期協(xié)定，它超出了正常的市場交易，但又沒有達到合并程度，是擴大市場而又不擴大企業(yè)的方法，也是一種不通過合并，就可取得縱向一體化的低成本和特色優(yōu)勢的手段，并能產(chǎn)生1+1〉2的效果。企業(yè)聯(lián)盟的好處在于通過聯(lián)盟雙方均可以用更低的成本，共同進行更敏捷的對外競爭。對新生企業(yè)來說結(jié)合自己的核心業(yè)務(wù)以產(chǎn)品為導(dǎo)向與國際上具有相關(guān)核心專長的保險企業(yè)建立較為緊密的縱向聯(lián)盟或橫向聯(lián)盟，進行國家法律、政策允許的業(yè)務(wù)合作與交流是迅速跨越某些發(fā)展階段和為抗衡wto沖擊，將企業(yè)的管理水平和服務(wù)能力提高到國際水平，有效地占領(lǐng)市場的捷徑。聯(lián)盟不僅局限于業(yè)內(nèi)，也可擴大到業(yè)外，主要是借助其他行業(yè)企業(yè)或組織的行銷通路擴大自身產(chǎn)品的銷售。策略聯(lián)盟分研發(fā)聯(lián)盟、技術(shù)合作聯(lián)盟、銷售通路聯(lián)盟、信息聯(lián)盟、培訓(xùn)聯(lián)盟、分保聯(lián)盟、管理聯(lián)盟、承保聯(lián)盟、服務(wù)聯(lián)盟等。尤其是銷售通路聯(lián)盟的建立有利于解決保險企業(yè)，特別是新生企業(yè)，目前面臨的一個非常棘手的問題：如何解決企業(yè)高位切入社會的問題，即如何讓自己的業(yè)務(wù)人員能夠盡早接觸到潛在保戶的上層人員，把推銷變成“拉銷”，從而迅捷地打開效益型險種承保的大門。
（四）建設(shè)以市場創(chuàng)新為中心的強大的可持續(xù)研發(fā)能力。
知識經(jīng)濟時代的經(jīng)濟增長源泉是知識的積累和運用。因此要想贏得下個世紀(jì)的競爭就必須超常規(guī)地建設(shè)企業(yè)的研發(fā)能力，及時總結(jié)自己的經(jīng)驗教訓(xùn)，學(xué)習(xí)借鑒業(yè)內(nèi)外先進企業(yè)，收集市場的信息并針對市場的現(xiàn)實和潛在需求作出回應(yīng)，建立起學(xué)習(xí)型企業(yè)。在知識經(jīng)濟時代，企業(yè)的學(xué)習(xí)能力強弱決定了企業(yè)的前途。古語說：“學(xué)有本源?！逼髽I(yè)自身的文化建設(shè)就是企業(yè)的大本大源。沒有這個為基礎(chǔ)，企業(yè)非但無法學(xué)習(xí)汲取國內(nèi)外先進企業(yè)的管理技術(shù)和經(jīng)驗，反而往往是“畫虎不成反類犬”，得不償失。
重生產(chǎn)，輕研究開發(fā)，是計劃經(jīng)濟的遺產(chǎn)。在計劃經(jīng)濟時代，由于一切生產(chǎn)和銷售計劃都由國家下達，企業(yè)無太大必要建立自己的“大腦”。目前我國的企業(yè)仍普遍不重視研究與發(fā)展，企業(yè)決策主要憑領(lǐng)導(dǎo)人的經(jīng)驗。很多企業(yè)把研究與發(fā)展部門作為一種裝飾物。這一點在保險業(yè)顯得尤為突出。相比之下，外國公司則把研發(fā)作為主要的生產(chǎn)力，甚至是核心生產(chǎn)力加以建設(shè)?，F(xiàn)在企業(yè)的生態(tài)環(huán)境也一天比一天嚴峻，再不研究新產(chǎn)品，再不研究市場及其發(fā)展趨勢，就一天也無法混下去。尤其是wto到來后將徹底打破目前保險業(yè)的行業(yè)壟斷，屆時誰能滿足顧客日益增長的需求，誰將贏得市場。新生企業(yè)不能把希望被動地寄托在監(jiān)管部門的各種保護性措施上。否則一旦發(fā)生突變，企業(yè)就會立刻面臨絕境。
創(chuàng)新是企業(yè)核心競爭力的基石。企業(yè)核心競爭力的建設(shè)過程實際上就是企業(yè)創(chuàng)新力的建設(shè)過程。由于創(chuàng)新能力的形成需要相當(dāng)長時間的積累，因此新生企業(yè)必須從創(chuàng)立之始就要把創(chuàng)新力的建設(shè)納入整體發(fā)展規(guī)劃。創(chuàng)新是一種能力，這種能力不是單純的研究能力或開發(fā)能力，而是一種能夠把握市場機會和技術(shù)機會，正確地做出創(chuàng)新的決策，有效地實施這一決策并成功地引入市場的能力。創(chuàng)新分技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。商業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新不同之處是前者不完全追求技術(shù)的先進性而是以市場實現(xiàn)度和獲得商業(yè)利益作為檢驗創(chuàng)新成功與否的最終標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)的重點是市場。所謂市場就是一定數(shù)量顧客有效需求的集成。市場的創(chuàng)新即不斷根據(jù)顧客的有效需求推出其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)，用新技術(shù)、新產(chǎn)品創(chuàng)造新市場。學(xué)習(xí)積累機制是創(chuàng)新的核心問題，是支持創(chuàng)新得以順利開展的重要基礎(chǔ)。創(chuàng)新是需要投入來支持的，必須在制度上、機制上予以解決。創(chuàng)新必須要圍繞企業(yè)的核心專長進行而不能追時髦，更不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。
創(chuàng)新分戰(zhàn)略性創(chuàng)新和戰(zhàn)術(shù)性創(chuàng)新。所謂戰(zhàn)略性創(chuàng)新主要是根據(jù)市場發(fā)展規(guī)律和趨勢，預(yù)測出企業(yè)下一階段的創(chuàng)新重點。因此戰(zhàn)略創(chuàng)新的重點是對產(chǎn)業(yè)更迭的研究與篩選。例如，產(chǎn)險的增長速度連續(xù)幾年的與國民經(jīng)濟的增長速度，更直落到2.93%，與同期國民經(jīng)濟增長速度相差4個百分點，完全沒有體現(xiàn)出高需求收入彈性產(chǎn)品的行業(yè)特征。造成這種現(xiàn)象的根本原因是由于國民經(jīng)濟內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)間的發(fā)展存在不均衡，各產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的發(fā)展速度有快有慢，有興有落，而作為向其提供服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)卻沒能跟上這種變化，及時調(diào)整自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和行銷策略，因此造成了今天財產(chǎn)保險業(yè)的窘境。這種窘境的具體表現(xiàn)是：一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險消費市場的有效需求在不斷下降，但保險業(yè)的有效供給卻在持續(xù)增加；另一方面雖然在新興保險消費領(lǐng)域出現(xiàn)了巨大的有效需求，但保險業(yè)卻沒有形成相適應(yīng)的有效供給。傳統(tǒng)領(lǐng)域有效需求出現(xiàn)萎縮和新興領(lǐng)域有效供給沒有形成導(dǎo)致了現(xiàn)行保險供給系統(tǒng)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性過剩。這導(dǎo)致了財產(chǎn)保險在產(chǎn)業(yè)形成的初期就出現(xiàn)了“過度”競爭，使行業(yè)利潤整體下滑，朝陽產(chǎn)業(yè)突呈“夕陽產(chǎn)業(yè)”的端兆；同時由于財產(chǎn)保險業(yè)沒有主動搭乘上高速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)列車，所以無法與國民經(jīng)濟同步發(fā)展，自然也就發(fā)育遲緩。對新生企業(yè)來說，新興市場各方利益尚未定型，因而進入成本相對較傳統(tǒng)市場為低（傳統(tǒng)市場的利益格局已形成，新企業(yè)不易打破），戰(zhàn)略回報高；另外新興市場的保源優(yōu)良，亦是保險資金的好投向，將會形成保險、投資的良性循環(huán)。孫子曰：“凡戰(zhàn)，以正和，以奇勝?！边@既是戰(zhàn)爭的法則，也是商戰(zhàn)的法則。對新生企業(yè)來說，正，就是在傳統(tǒng)的市場上解決當(dāng)家吃飯的問題，屬于戰(zhàn)略防御，主要解決生存問題；奇，就是建設(shè)新興市場的供給能力，屬于戰(zhàn)略進攻，目的是解決可持續(xù)發(fā)展問題。企業(yè)能否笑到最后關(guān)鍵看如何出奇制勝。因此，新生企業(yè)戰(zhàn)略創(chuàng)新的核心就是找出這些新興市場，加強對新興保險消費市場供給能力的建設(shè)，及早形成對新興市場的供給能力，淡出傳統(tǒng)市場。
所謂戰(zhàn)術(shù)創(chuàng)新，則指針對o§品的創(chuàng)新。但產(chǎn)品創(chuàng)新不是盲目的，并非任何產(chǎn)品都有創(chuàng)新的價值。為了追求價值最大化，戰(zhàn)術(shù)創(chuàng)新必須要放到戰(zhàn)略創(chuàng)新的框架內(nèi)，也必須要借助理論工具進行指導(dǎo)。因此，新生企業(yè)要推出有生命力的產(chǎn)品就必須首先研究所選定相關(guān)產(chǎn)業(yè)，即自己的目標(biāo)市場（可以是一個，也可以是多個），研究這些產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟壽命，然后再根據(jù)這些朝陽產(chǎn)業(yè)的具體需求設(shè)計產(chǎn)品。以往我們一直在倡導(dǎo)險種創(chuàng)新但收效不大，其中關(guān)鍵問題在于大都沒有把險種創(chuàng)新放到產(chǎn)業(yè)壽命的背景下進行，而只是圍繞著傳統(tǒng)市場進行產(chǎn)品“改良”，產(chǎn)品壽命過短。
從策略看，創(chuàng)新又可分為率先創(chuàng)新和模仿創(chuàng)新。新生企業(yè)的最大優(yōu)勢就是可以模仿和借鑒前人的經(jīng)驗和技術(shù)，這是造就后發(fā)優(yōu)勢的主要內(nèi)在機理。因而模仿創(chuàng)新必然是新生企業(yè)的基本策略。
（五）以電子商務(wù)為核心建設(shè)新型的管理和銷售模式。
業(yè)來說就是借助信息技術(shù)使企業(yè)的人力服務(wù)能以電子的速度流動起來，在信息流的基礎(chǔ)上形成服務(wù)流，最終實現(xiàn)大量高速的現(xiàn)金流。
由于未來的企業(yè)經(jīng)營嚴重依賴企業(yè)信息流的速度和對其所含重要信息的汲取。因此新生企業(yè)從一開始就要把電子化管理寫入自己的發(fā)展規(guī)劃并配備充足的資源。在信息泛濫的時代，培養(yǎng)和組織一支擁有大量高素質(zhì)的信息分析專家隊伍將成為企業(yè)克敵制勝的法寶。腦庫和數(shù)字化神經(jīng)系統(tǒng)（而不是網(wǎng)站）的建設(shè)將是電子化企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)的分水嶺。
由于從理論上說電子商務(wù)可以無限制放大企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，企業(yè)在信息化后經(jīng)營規(guī)模不是縮小而是擴大（“減員增效”將變成“增員增效”），成敗的關(guān)鍵在于你的服務(wù)流能否跟上。因此必須把新型銷售終端的建設(shè)納入戰(zhàn)略建設(shè)軌道，按前重后輕的原則配置資源，建立充足的、現(xiàn)代化的銷售終端，把最優(yōu)秀的人才、最多的資源都放到最貼近市場，最貼近顧客的地方，為顧客提供最高品質(zhì)的服務(wù)。
當(dāng)然電子商務(wù)是一個社會性系統(tǒng)工程，它的建成是一個漸進的過程，真正進入實用和主導(dǎo)地位還需要相當(dāng)長的時間，如社會網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)系統(tǒng)的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)用戶的規(guī)模和購買能力，網(wǎng)絡(luò)消費文化和習(xí)慣的形成，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)安全（既對企業(yè)而言，也對個人而言）等都還在發(fā)育中，遠未到成熟期。對其目前在營銷方面作用的不切實際的夸大將會過早耗掉新生企業(yè)有限的資源，從而造成嚴重損害。因此，雖然對新生保險企業(yè)來說電子商務(wù)是必由之路，越早明確就越主動，但并非馬上大規(guī)模投入。從整合步驟看，要采取漸進式戰(zhàn)略，可以分兩步走。第一步先做好企業(yè)內(nèi)部的電子化信息系統(tǒng)和的并網(wǎng)準(zhǔn)備，第二步進行企業(yè)組織內(nèi)部體系的改造（這是根本）。要注意與社會協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。一般地說電子商務(wù)要經(jīng)過四個階段：即基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)階段、辦公自動化階段、建設(shè)企業(yè)核心業(yè)務(wù)管理和應(yīng)用系統(tǒng)階段；電子商務(wù)直接增值階段。
（六）“深根固本以制天下”
在現(xiàn)存的市場格局和行業(yè)環(huán)境下，只有經(jīng)過認真的規(guī)劃和較長時期的努力，新企業(yè)對老企業(yè)的優(yōu)勢才會展露出來。任何速勝的觀點都是不切實際的。因此應(yīng)該去掉浮躁的心態(tài)，著眼于長期的競爭，所謂“風(fēng)物長宜放眼量”，等待時機。要耐得住寂寞，做到“三年不飛，一飛沖天。三年不鳴，一鳴驚人?！?/p>
發(fā)展是硬道理。發(fā)展不僅僅指速度，也包括效益。但不論是效益還是速度都只有放到戰(zhàn)略中才能看出它的價值。在不同階段要有不同的效益和速度指標(biāo)。在企業(yè)內(nèi)部環(huán)境已與企業(yè)外部環(huán)境不可分割的情況下，主觀想穩(wěn)，客觀形勢是否允許？主觀想快，客觀是否有足夠的資源來支持雄心勃勃的目標(biāo)？另外效益是由速度的質(zhì)量決定的，而速度質(zhì)量的高低取決于戰(zhàn)略資源投入的價值取向、數(shù)量多寡和管理實踐運行的質(zhì)量和水平。如果效益不好的原因?qū)儆谫Y源投入和配置問題，就要從根上解決，即從投資決策層解決；如果屬于管理問題，就要從經(jīng)營層解決即對戰(zhàn)術(shù)措施進行調(diào)整。
新生企業(yè)的發(fā)展初期可以沒有直接效益（但會形成間接效益，如無形資產(chǎn)、市場占有率、機構(gòu)和規(guī)模經(jīng)驗等），但從戰(zhàn)略上看，則必須要有直接效益，這是企業(yè)經(jīng)營的起點也是終點。從這個意義上說所謂效益決不能僅停留在是否有當(dāng)期現(xiàn)金回報這樣一個膚淺的水平上，而應(yīng)該放在長期的基礎(chǔ)建設(shè)上。
“深根固本以制天下”。新生企業(yè)要敢于加大在基礎(chǔ)設(shè)施上的力度，打好發(fā)展基礎(chǔ)，在基礎(chǔ)上投入的越多，以后經(jīng)營上的難度就會越少,發(fā)展就會越順利；基礎(chǔ)沒打好，盲目上規(guī)模，就會出問題?；A(chǔ)打好了，再大干快上，加速發(fā)展。
（七）管理人才是做好企業(yè)的基礎(chǔ)，專業(yè)人才是開拓市場的基礎(chǔ)。
保羅·羅默在四要素經(jīng)濟增長理論中把人力資本排在第一位，而把新思想、資本和非技術(shù)勞動等因素依次排在其后表明了人力資本的重要性。
知識經(jīng)濟的重要特點是對人力資本和技術(shù)的高強度的投入。企業(yè)的不斷地學(xué)習(xí)和歸類及利用信息的能力已成為企業(yè)市場競爭力的重要組成部分。人是知識的載體和學(xué)習(xí)主體，因而人的因素與企業(yè)效益的互動力越來越大。簡言之，企業(yè)經(jīng)營管理的好壞就是對人的積極與消極兩個方面管控的好壞。
服務(wù)業(yè)是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，人的素質(zhì)高低和結(jié)構(gòu)是否合理直接關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。因此，人才是服務(wù)業(yè)的最重要的生產(chǎn)要素。當(dāng)前保險業(yè)最稀缺的資源是人才，新生企業(yè)從建立伊始就該不惜一切代價去壟斷人才（壟斷了人才就意味壟斷了市場，建立了別人進入市場的障礙。專業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略為新生企業(yè)利用有限的實力壟斷相關(guān)的最優(yōu)秀的人才提供了前提條件）。目前各家新生財產(chǎn)保險公司普遍存在人才缺乏的問題。在老企業(yè)采取措施以防止自己的人才外流之后，新生企業(yè)的人才缺乏的問題更顯突出。此外人才成本的不斷攀升也向新生企業(yè)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。這一問題在外資保險大舉進入之后將會更加尖銳。除了人才短缺的問題外，人才的質(zhì)量也是令新生企業(yè)深感頭痛的，新生企業(yè)的保險人才在從業(yè)經(jīng)歷和時間上普遍弱于老企業(yè)。然而在所有人才問題中，最嚴重的問題還不是缺乏業(yè)務(wù)人才的問題，而是缺乏管理人才的問題。從各家新生保險公司內(nèi)部實踐看，保險業(yè)務(wù)能力普遍強于管理能力。因此要扭轉(zhuǎn)重保險技術(shù)輕管理技術(shù)的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，樹立科學(xué)管理是第一生產(chǎn)力的新思維。要充分認識到保險技術(shù)只是一個保險企業(yè)理應(yīng)具備的常規(guī)技術(shù)，決定企業(yè)命運的是管理?，F(xiàn)在一談缺人就是指缺懂保險的，其實新生保險企業(yè)更缺懂企管的，懂研究的，具有情報收集和分析能力的。要打破目前存在的門派觀念，破除保險圈內(nèi)的近親繁殖，讓其他行業(yè)的新鮮血液盡可能多的流入到保險行業(yè)。不僅要在國內(nèi)找，還要到國際上去找合適的人。要把管理人才的使用、培養(yǎng)放到工作的首位。既要注意從保險專家中培養(yǎng)管理人員，使之具備基本的管理技能和長遠的戰(zhàn)略思維；更要在重視將管理專家迅速轉(zhuǎn)化成保險專家；還要及時從其它相關(guān)行業(yè)，特別是新興產(chǎn)業(yè)，引進專門人才，將其有計劃有步驟地改造成既懂保險又懂專業(yè)的兩棲人才，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展儲備后備力量。要形成以管理人才為主，以業(yè)務(wù)人才為輔的基本人才戰(zhàn)略。
（八）保險投資相輔相成，初期以保險為主。
不同時期的作用，可以使企業(yè)在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時對不同時期的企業(yè)任務(wù)有所側(cè)重，在資源配置上也可有所輕重。可以說，新生企業(yè)目前的最主要任務(wù)是把保險業(yè)務(wù)做上去，在有行業(yè)壟斷利潤的時候賺取壟斷利潤，盡快利用主營業(yè)完成原始積累，打個好基礎(chǔ)。
結(jié)束語。
壟斷、wto和知識經(jīng)濟背景下的信息技術(shù)是影響當(dāng)今中國保險企業(yè)發(fā)展的主要外部因素?；A(chǔ)管理薄弱、經(jīng)營方向不明、指揮系統(tǒng)不科學(xué)和文化建設(shè)流于形式是導(dǎo)致陷入虧損困境的內(nèi)部因素。這些橫阻在新生企業(yè)面前的問題都是造成新生企業(yè)危機的關(guān)鍵，同時它們也是新生企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略的依據(jù)。
對廣大的中小新生企業(yè)來說，在建設(shè)企業(yè)核心競爭力的過程中除了借鑒國內(nèi)外保險企業(yè)的先進的經(jīng)營管理理念和經(jīng)驗和技術(shù)外，還|t學(xué)習(xí)他們的發(fā)展史。任何企業(yè)經(jīng)營管理策略都非憑空而出的，必然與當(dāng)時的市場環(huán)境及其歷史文化密切相關(guān)，與該企業(yè)當(dāng)時的發(fā)展階段相對應(yīng)。
但是戰(zhàn)略目標(biāo)能否達成最終取決于企業(yè)對戰(zhàn)略的認知程度和愿意為此付出多大代價?？梢詳嘌裕冻龅亩?，決策及時，方向正確的企業(yè)一定會成功。戰(zhàn)略規(guī)劃的質(zhì)量取決于企業(yè)對市場及其發(fā)展變化趨勢和規(guī)律的把握。新生財產(chǎn)保險企業(yè)必須密切關(guān)注周邊環(huán)境的變化，提前做好應(yīng)變計劃和措施，方能夠生存并且發(fā)展下去。而那些不重視發(fā)展戰(zhàn)略研究的企業(yè)必然會遭到失敗。企業(yè)的核心競爭力建設(shè)是企業(yè)最重要的和全局性的戰(zhàn)略任務(wù)，企業(yè)必須做好長期為此付出代價的準(zhǔn)備，真正建立起一個獨特的、不易模仿的、可持續(xù)開發(fā)新產(chǎn)品、技術(shù)含量高的并能為顧客帶來超值服務(wù)的核心競爭能力。
作者：華泰財產(chǎn)保險股份有限公司溫克加入時間：-7-7。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇五
訂立合同雙方：
保險方：_________保險公司：_________。
投保方：_______________________。
根據(jù)《經(jīng)濟合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂?！睘槁男胸敭a(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：
第一條保險標(biāo)的____________________。
(財產(chǎn)保險標(biāo)的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具、運輸貨物等物質(zhì)財富。投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人)。
第二條座落地點____________________。
(建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點，或運輸工具及航程。)。
第三條保險金額____________________。
(即保險方在發(fā)生保險事故時，負責(zé)補償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。)。
第四條保險責(zé)任____________________。
(保險方只對保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險事故負責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補償責(zé)任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費用，保險方應(yīng)負責(zé)賠償)。
第五條除外責(zé)任____________________。
(保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補償?shù)呢?zé)任。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失;事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方;投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán);保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補償?shù)?，都可以使保險方免除賠償損失的責(zé)任。)。
第六條補償辦法____________________。
(被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當(dāng)發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應(yīng)償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。)。
第七條保險費交納辦法_________________。
(保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費。
第八條保險期限____________________。
(只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負賠償責(zé)任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂;貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。)。
第九條投保方的義務(wù)__________________。
1.投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權(quán)要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險費及利息。
2.投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關(guān)規(guī)定，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。
3.保險標(biāo)的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應(yīng)及時通知保險方，在需要增加保險費時，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補交保險費。投保方如不履行此項義務(wù)，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負賠償責(zé)任。
4.在發(fā)生保險事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對因此而擴大的損失，有權(quán)拒絕賠償。
5.投保方如隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況，保險方有權(quán)解除合同或不負賠償責(zé)任。
6.投保方發(fā)現(xiàn)被保險的財產(chǎn)有危險情況，不及時采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。
第十條保險方的賠償責(zé)任________________。
1.對于保險事故造成的保險標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2.被保險財產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險方提出要求，保險方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。
3.投保方為了避免和減少保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進行的施救、保護、整理、訴訟所支出的合理費用，以及為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對受損標(biāo)的檢驗、估價、出售的合理費用，按照合同規(guī)定，由保險方負責(zé)償付，但最高以保險金額為限。
4.投保方要求保險方賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險方如不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當(dāng)時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。
第十一條保險合同一經(jīng)成立，保險方不得在保險有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險合同的協(xié)議，保險方提前終止保險合同時，應(yīng)將按日計算的未到期的保險費，退還投保方。除非保險合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費。
保險方：_____(章)投保方：_____(章)。
代表人：_____(簽字)代表人：_____(簽字)。
開戶銀行：_____開戶銀行：_____。
帳號：_____帳號：________年___月___日。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇六
凡載于本保險單及附表上的保險財產(chǎn)，不論其為被保險人所有，或替他人保管，或與他人所共有而由被保險人所負責(zé)者，均屬被保險財產(chǎn)。
二、特約保險財產(chǎn)
金銀，珠鉆，寶石，郵票，古幣，古玩，古書，古畫，高級藝術(shù)作品，電腦資料非經(jīng)被保險人與本公司特別約定并在保單上載明時，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)。
但對有價證券，票據(jù)，現(xiàn)金，文件，帳冊，圖紙，槍枝彈藥，爆炸物品，本公司一律不予承保。
三、責(zé)任范圍
保險財產(chǎn)，由于下列原因造成損失時，本公司負責(zé)賠償：
1.火災(zāi)，雷電，爆炸或水管爆裂。
2.暴風(fēng)雨，颶風(fēng)，臺風(fēng)，龍卷風(fēng)，洪水，海嘯，雹災(zāi)，山崩，雪崩，地震，火山爆發(fā)，地面下陷下沉，地下發(fā)火。
3.飛機墜毀，飛機部件或飛行物體墜落。
四、除外責(zé)任
本公司對下列各項不負責(zé)賠償;
1.戰(zhàn)爭，類似戰(zhàn)爭行為，敵對行為，武裝沖突，沒收，征用，罷工，暴動引起的損失。
2.被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的損失。
3.直接或間接由于核反應(yīng)，核子幅射和放射性污染引起的損失。
4.由于超負荷，超電壓，碰線，電弧，走電，短路和大氣放電造成電氣用具或電氣設(shè)備本身的損失。
5.凡因物質(zhì)本身變化，自然發(fā)熱，自燃或因烘焙所致財產(chǎn)之自身損失。
6.由于當(dāng)局命令而焚毀之財產(chǎn)。
7.事故發(fā)生而引起生產(chǎn)停頓或營業(yè)中斷等間接損失。
8.堆放在露天以及在使用蘆席，篷布，茅草，油毛氈做棚頂?shù)恼峙锵碌谋ｋU財產(chǎn)，因遭受暴風(fēng)雨造成的損毀。
9.其他不屬于第三條所承保的災(zāi)害或事故引起的損失。
五、賠償處理
1.發(fā)生損失事故后，被保險人應(yīng)立即通知本公司，并用書面提供詳細經(jīng)過。
2.發(fā)生損失后被保險人應(yīng)采取一切必要的措施將損失減少至最低限度，對有益的合理措施費用，本公司可予以償付，但以不超過遭受損失財產(chǎn)的保額為限。
3.被保險人要求賠償時，應(yīng)提供保險單，損失清單和其他必要的單證。索賠期限，從保險財產(chǎn)遭受損失之日起，不得超過一年。
4.保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，應(yīng)按損失當(dāng)時市價計算賠款，其市價總額低于保險金額時，按市價賠償，其市價總額高于保額時，則其差額應(yīng)認為被保險人所自保，本公司按受損財產(chǎn)的保額與市價的比例賠償。若本保險單所載財產(chǎn)不止一項時，應(yīng)分項按照本條規(guī)定辦理。
5.保險財產(chǎn)發(fā)生部分損失時，本公司可按貶值率賠付現(xiàn)金或賠付基本修復(fù)原狀的修配費用。
6.保險財產(chǎn)發(fā)生損失后，本公司如按全損償付，其損余價值應(yīng)在賠款內(nèi)扣除。
7.損失賠償后的保險金額應(yīng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注，并不退保費。
8.如本保險單所保財產(chǎn)在損失發(fā)生時另有別家公司保險存在，不論系被保險人或他人所投保，如屬同一財產(chǎn)，本公司僅負按照比例分攤損失的責(zé)任。
六、其他事項
1.被保險人應(yīng)采取合理的預(yù)防措施，防止發(fā)生意外事故，對本公司代表提出的合理化防損建議應(yīng)認真考慮并付諸實施。
2.保險財產(chǎn)如有變動(如財產(chǎn)所在地的變動，建筑物的拆修，增添，保額的調(diào)整等)，被保險人應(yīng)及時書面通知本公司辦理批改手續(xù)。
3.被保險人可隨時申請注銷本保險單，本公司也可在十五天前通知注銷。對于保險單已生效期間的保費，前者按本公司短期費率計算，后者應(yīng)按日平均計算。
4.被保險人與本公司之間一切有關(guān)保險的爭議應(yīng)通過友好協(xié)商解決。如果協(xié)商達不成協(xié)議，可申請仲裁機構(gòu)或法院審理。除事先另有協(xié)議外，仲裁或法律訴訟應(yīng)在被告方所在地。
法定代表人：法定代表人：
(簽字)(簽字)
__年__月__日__年__月__日
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇七
一、保險財產(chǎn)
保險財產(chǎn)指在本保險單明細表中列明的財產(chǎn)及費用。
經(jīng)被保險人特別申請，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價值后，亦可作為保險財產(chǎn)：
（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器；
（二）古玩、古幣、古書、古畫；
（三）藝術(shù)作品、郵票；
（四）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等；
（五）計算機資料及其制作、復(fù)制費用。
下列物品一律不得作為保險財產(chǎn)：
（一）爆炸物品；
（二）現(xiàn)鈔、有價證券、票據(jù)、文件、檔案、帳冊、圖紙；
（三）動物、植物、農(nóng)作物；
（四）便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；
（五）用于公共交通的車輛。
二、責(zé)任范圍
在本保險期限內(nèi)，若本保險單明細表中列明的保險財產(chǎn)因以下列明的風(fēng)險造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司同意按照本保險單的規(guī)定負責(zé)賠償。
（一）火災(zāi)；
（二）爆炸，但不包括鍋爐爆炸；
（三）雷電；
（四）颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)；
（五）風(fēng)暴、暴雨、洪水
（六）冰雹；
（七）地崩、山崩、雪崩；
（八）火山爆發(fā)；
（九）地面下陷下沉，但不包括由于打樁、地下作業(yè)及挖掘作業(yè)引起的'地面下陷下沉；
（十）飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落；
（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。
三、除外責(zé)任
本公司對下列各項不負責(zé)賠償：
（一）被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失和費用；
（二）地震、海嘯引起的損失和費用；
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇八
(1)屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負責(zé)的財產(chǎn);。
(2)由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn);。
(3)具有其他法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。
(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物;。
(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;。
(4)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。
第三條下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)。
(2)貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn);。
(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn);。
(4)在運輸過程中的物資。
保險責(zé)任。
第四條由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負賠償責(zé)任。
(1)火災(zāi)、爆炸;。
(3)空中運行物體墜落。
第五條保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負責(zé)賠償。
(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
第六條發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負責(zé)賠償。
除外責(zé)任。
第七條由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負責(zé)賠償。
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂;。
(2)核子輻射或污染;。
(3)被保險人的故意行為。
第八條本公司對下列損失也不負責(zé)賠償。
(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;。
(3)堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;。
(4)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
保險金額與賠款計算。
第九條固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、全部損失：
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。
二、部分損失：
(一)按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費用與重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。
(二)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。
以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
第十條流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項科目的賬面余額。
二、按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。
第十一條已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、全部損失：
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。
二、部分損失：
按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
第十二條被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：
一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費用計算賠償金額。
二、除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的賬面余額的比例計算賠償金額。
以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。
第十三條保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。
第十四條被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。
第十五條被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保險財產(chǎn)安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。
第十六條在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。
第十八條被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。
其他事項。
第十九條被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單、救護費用清單以及必要的賬冊、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。保險賠款金額一經(jīng)保險合同雙方確認，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。
第二十條保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求時，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。
第二十四條被保險人和本公司發(fā)生爭議不能達成協(xié)議時，按下列行__________種方式解決：
(一)提交______________仲裁委員會仲裁;。
(二)依法向人民法院起訴。
投保人：____________投保單號：________________。
投保人地址：???。
開戶銀行：
電話：
銀行賬號：
聯(lián)系人：
財產(chǎn)坐落地址：________。
行業(yè)：______________________。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇九
第一條保險標(biāo)的凡是存放在本保險單上載明的地點，屬于被保險人(即參加本保險的城鄉(xiāng)居民，下同)自有的下列家庭財產(chǎn)都可以向保險人投保。一、衣著用品、床上用品;二、家具、用具、室內(nèi)裝修物;三、家用電器、文化、娛樂用品;四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品;五、非機動交通工具;六、口糧;七、經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并且在保險單上載明，屬于被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負責(zé)的本條一至六款所列財產(chǎn);八、其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。第二條不保財產(chǎn)下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價值的財產(chǎn);二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品;三、本保險條款第一條保險標(biāo)的中未列明的其他家庭財產(chǎn)、非法占用的財產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。
第三條保險責(zé)任由于下列原因造成保險標(biāo)的直接經(jīng)濟損失，保險人依照本條款約定負責(zé)賠償：一、火災(zāi)、爆炸;二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流;三、飛行物體及其他空中運行物墜落，以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌;四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌;五、管道爆裂;六、存放在保險地點室內(nèi)，本保險單上載明的財產(chǎn)(各種表、筆、眼鏡、打火機、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外)，因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻，有明顯被盜竊痕跡的損失;七、在發(fā)生上述保險災(zāi)害事故時，為了防止災(zāi)害蔓延，或因施救，保護所采取的必要措施而造成保險標(biāo)的損失和支付的合理費用。
第四條責(zé)任免除由于下列原因造成保險標(biāo)的損失，保險人不負賠償責(zé)任：一、戰(zhàn)爭、敵對行為、沖突、罷工、暴動;二、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;三、電機、電器(包括電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因所造成的本身損毀;四、被保險人及其家庭成員、服務(wù)員、寄居人員的故意行為、或勾結(jié)縱容他人盜竊、或被外來人員順手偷摸、窗外鉤物所致的損失;五、地震所造成的一切損失;六、其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
元/千元保險金額。
第六條保險期限保險期限為____年、____年、____年三種，從簽單次日零時起至保險到期日24時止。期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。
第七條賠償處理一、保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人根據(jù)實際損失，按損失當(dāng)天出險地的市場平均價格及損失財產(chǎn)的購置年限計算賠償金額，但最高賠償金額以保險金額為限。若本保險單所載財產(chǎn)不止一項時，應(yīng)分項按照本條款規(guī)定處理。二、本條款第三條第七款規(guī)定支付的施救保護費用，應(yīng)與保險標(biāo)的損失賠償金額分別計算，各以保險金額為限。三、保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，應(yīng)協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中扣除。四、被保險人在向保險人申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險單、保險標(biāo)的損失清單、技術(shù)鑒定證明、出險通知書、救護費用發(fā)票以及必要的單據(jù)和有關(guān)部門(如在單位、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及公安、氣象部門等)的證明，各項單證、證明必須真實可靠，不得有欺詐行為。被保險人的欺詐行為給保險人造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。對手續(xù)齊全，達成賠償協(xié)議后，10日內(nèi)履行賠償義務(wù)。五、由第三者責(zé)任對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人支付賠償金之日起，在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。六、保險標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，其保險金額相應(yīng)減少，由保險人出具批單加以注明;在保險期限內(nèi)累計賠償達到保險金額時，該保險單的保險責(zé)任即行終止。保險當(dāng)事人均可依法終止合同。七、如果本保險單所承保的財產(chǎn)存在重復(fù)保險時，本保險人按照比例分攤損失的原則負賠償責(zé)任。八、賠款后，破案追回的保險標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)歸保險人所有，被保險人如果愿意收回該項被追回的財產(chǎn)，其已經(jīng)領(lǐng)取的賠款必須退還給保險人。保險人對被追回財產(chǎn)的損毀部分，可以按照實際損失給予補償。如果被保險人從其知道保險標(biāo)的遭受損失的當(dāng)天起滿2年不向保險人申請索賠，不提供本條款第八條第四款所規(guī)定的單證，或者從保險人書面通知之日起滿2年不領(lǐng)取賠款的，即作為自愿放棄權(quán)益。
第八條被保險人義務(wù)一、被保險人應(yīng)按照保險人規(guī)定的定期還本家庭財產(chǎn)保險儲金標(biāo)準(zhǔn)，在保險合同生效前一次交清保險儲金。保險期滿，保險人應(yīng)將全部保險儲金退還給被保險人。被保險人如在保險期限內(nèi)要求退還保險儲金，保險人按照定期還本家庭財產(chǎn)保險規(guī)定的費率計收當(dāng)年保險費，保險費從退還的保險儲金中扣除。二、被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù)，如實回答保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問。三、在保險合同有效期限內(nèi)，如有被保險人變更保險標(biāo)的地址、保險標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況，被保險人應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險人，并根據(jù)保險人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)。四、保險標(biāo)的遭受損失時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，把損失減少到最低限度，同時保護現(xiàn)場，并立即通知保險人及向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報告。五、被保險人如果不履行本條一至四款約定的各項義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償，或終止保險合同。
第九條其他事項。
被保險人與保險人之間因本保險事宜發(fā)生爭議，應(yīng)通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，按(_)項處理：(1)申請仲裁機構(gòu)仲裁;(2)向人民法院提起訴訟。
保險人：_________。
受益人：______________。
時間：________________。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇十
保險單號次：_______
中保財產(chǎn)保險有限公司(以下簡稱本公司)根據(jù)__________________(以下簡稱為被保險人)的要求由被保險人向本公司繳付約定的保險費，按照本保險單承保險別和背后所載條款與下列特款承保下述貨物運輸保險，特立本保險單。
標(biāo)記
包裝及量：_________________________
保險貨物項目：_________________________
保險金額：_________________________
承保險別：____________________
所保貨物，如發(fā)生保險單項下可能引起索賠的損失或損壞，應(yīng)立即通知本公司下述代理人查勘。
如有索賠，應(yīng)向本公司提交保險單正本(本保險單共有一份正本)及有關(guān)文件。
__________________________保險公司
賠款償付地點：____________________
出單公司地址：____________________
中保財產(chǎn)保險有限公司公路貨物運輸保險條款保險標(biāo)的范圍
第一條 凡在國內(nèi)經(jīng)公路運輸?shù)呢浳锞蔀楸颈ｋU之標(biāo)的。
第二條下列貨物非經(jīng)投保人與被保險人特別約定，并在保險單(憑證)上載明，不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財產(chǎn)。
第三條 下列貨物不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：蔬菜、水果、活牲畜、禽魚類和其他動物。
保險責(zé)任
第四條 由于下列保險事故造成保險貨物的損失和費用，保險人依照本條款約定負責(zé)賠償：
(三)在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時因意外事故造成的損失;
(四)因碰撞、擠壓而造成貨物破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂的損失;
(五)因包裝破裂致使貨物散失的損失;
(七)符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失;
(八)在發(fā)生上述災(zāi)害事故時，因紛亂造成貨物的散失以及因施救或保護貨物所支付的直接合理的費用。
責(zé)任免除
第五條 由于下列原因造成保險貨物的損失，保險人不負賠償責(zé)任：
(一)戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、扣押、罷工、暴動、哄搶;
(二)地震造成的損失;
(三)盜竊或整件提貨不著的損失;
(四)在保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失;
(五)被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性所引起的損失或費用;
(六)市價跌落、運輸延遲所引起的損失;
(七)屬于發(fā)貨人責(zé)任引起的損失;
(八)投保人、被保險人的故意行為或違法犯罪行為;
第六條 經(jīng)國家有關(guān)部門認定的違法、非法貨物，保險人不負賠償責(zé)任。
第七條 其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失。
責(zé)任起訖
第八條保險責(zé)任的起訖期是自簽發(fā)保險憑證后，保險貨物運離起運地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲運處所時起，至該保險憑證上注明的目的地的收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€倉庫或儲存處所時終止。但保險貨物運抵目的地后，如果收貨人未及時提貨，則保險責(zé)任的終止期最多延長至保險貨物卸離運輸工具后的15天為限。
保險價值和保險金額
第九條 保險價值按貨價或貨價加運雜費確定。
保險金額按保險價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定。
投保人、被保險人的義務(wù)
第十條 被保險人如果不履行下述任何一條規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)終止保險責(zé)任或拒絕賠償部分或全部經(jīng)濟損失。
第十一條 投保人、被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù)，如實回答保險人就保險標(biāo)的或者投保人、被保險人的有關(guān)情況提出的詢問。
第十二條 投保人在保險人或其代理人簽發(fā)保險單(憑證)的同時，應(yīng)一次繳清應(yīng)付的保險費。
第十三條投保人應(yīng)當(dāng)嚴格遵守國家及交通運輸部門關(guān)于安全運輸?shù)母黜椧?guī)定，還應(yīng)當(dāng)接受并協(xié)助保險人對保險貨物進行的查驗防損工作，貨物運輸包裝必須符合國家和主管部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。
第十四條保險貨物如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，投保人或被保險人獲悉后，應(yīng)迅速采取合理的施救和保護措施并立即通知保險人的當(dāng)?shù)貦C構(gòu)(最遲不超過10天)。
賠償處理
第十五條 被保險人向保險人申請索賠時，必須提供下列有關(guān)單證：
(一)保險單(憑證)、運單(貨票)、提貨單、發(fā)票(貨價證明);
(二)承運部門簽發(fā)的事故簽證、交接驗收記錄、鑒定書;
(四)其他有利于保險理賠的單證。
保險人在接到上述索賠單證后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險責(zé)任范圍，迅速核定應(yīng)否賠償。賠償金額一經(jīng)保險人與被保險人達成協(xié)議后，應(yīng)在10天內(nèi)賠付。
第十六條保險貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，按保險價值確定保險金額的，保險人應(yīng)根據(jù)實際損失計算賠償，但最高賠償金額以保險金額為限;保險金額低于保險價值的，保險人對其損失金額及支付的施救保護費用按保險金額與保險價值的比例計算賠償。保險人對貨物損失的賠償金額，以及因施救或保護貨物所支付的直接合理的費用，應(yīng)分別計算，并各以不超過保險金額為限。
第十七條保險貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由承運人或其他第三者負責(zé)賠償一部分或全部的，被保險人應(yīng)首先向承運人或其他第三者提出書面索賠，直至訴訟。被保險人若放棄對第三者的索賠，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任;如被保險人要求保險人先予賠償，被保險人應(yīng)簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書和應(yīng)將向承運人或第三者提出索賠的訴訟書及有關(guān)材料移交給保險人，并協(xié)助保險人向責(zé)任方追償。
由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償權(quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。
第十八條 保險貨物遭受損失后的殘值，應(yīng)充分利用，經(jīng)雙方協(xié)商，可作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。
第十九條 被保險人從獲悉保險貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過2年不向保險人申請賠償，不提供必要的單證，或者不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，則視為自愿放棄權(quán)益。
第二十條 被保險人與保險人發(fā)生爭議時，協(xié)商解決，雙方不能達成協(xié)議時，按( )項辦法處理：
(1)提交仲裁機關(guān)仲裁;
(2)向人民法院起訴。
其他事項
第二十一條凡經(jīng)公路與其他運輸方式聯(lián)合運輸?shù)谋ｋU貨物，按相應(yīng)的運輸方式分別適用本條款及《鐵路貨物運輸保險條款》、《水路貨物運輸保險條款》和《航空貨物運輸保險條款》。
第二十二條 凡涉及本保險的約定均采用書面形式。
甲方_________(公章)乙方______(公章)
代表_________(簽字) 代表______(簽字)
電話：______________ 電話：____________
______年____月____日 ____年____月____日
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇十一
保險方：_________保險公司：_________。
投保方：_______________________。
根據(jù)《經(jīng)濟合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂?！睘槁男胸敭a(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：
第一條保險標(biāo)的____________________。
(財產(chǎn)保險標(biāo)的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具、運輸貨物等物質(zhì)財富。投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人)。
第二條座落地點____________________。
(建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點，或運輸工具及航程。)。
第三條保險金額____________________。
(即保險方在發(fā)生保險事故時，負責(zé)補償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。)。
第四條保險責(zé)任____________________。
(保險方只對保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險事故負責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補償責(zé)任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費用，保險方應(yīng)負責(zé)賠償)。
第五條除外責(zé)任____________________。
(保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補償?shù)呢?zé)任。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失;事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方;投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán);保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補償?shù)?，都可以使保險方免除賠償損失的責(zé)任。)。
第六條補償辦法____________________。
(被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當(dāng)發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應(yīng)償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。)。
第七條保險費交納辦法_________________。
(保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費。
第八條保險期限____________________。
(只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負賠償責(zé)任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂;貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。)。
第九條投保方的義務(wù)__________________。
1.投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權(quán)要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險費及利息。
2.投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關(guān)規(guī)定，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。
3.保險標(biāo)的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應(yīng)及時通知保險方，在需要增加保險費時，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補交保險費。投保方如不履行此項義務(wù)，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負賠償責(zé)任。
4.在發(fā)生保險事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對因此而擴大的損失，有權(quán)拒絕賠償。5.投保方如隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況，保險方有權(quán)解除合同或不負賠償責(zé)任。
6.投保方發(fā)現(xiàn)被保險的財產(chǎn)有危險情況，不及時采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。
第十條保險方的賠償責(zé)任________________。
1.對于保險事故造成的保險標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2.被保險財產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險方提出要求，保險方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。
最高以保險金額為限。
4.投保方要求保險方賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險方如不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當(dāng)時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。
第十一條保險合同一經(jīng)成立，保險方不得在保險有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險合同的協(xié)議，保險方提前終止保險合同時，應(yīng)將按日計算的未到期的保險費，退還投保方。除非保險合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費。
保險方：_____(章)投保方：_____(章)。
代表人：_____(簽字)代表人：_____(簽字)。
開戶銀行：_____開戶銀行：_____。
帳號：_____帳號：________年___月___日。
附一中國人民保險公司家庭財產(chǎn)盜竊險投保單。
茲將下列財產(chǎn)向你公司投保家庭財產(chǎn)盜竊險：
編號：____。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇十二
辦公地址：__________
聯(lián)系電話：__________
傳真：______________
郵政編碼：__________
乙方：______________
辦公地址：__________
聯(lián)系電話：__________
傳真：______________
郵政編碼：__________
為了推動我國____項目體育運動的發(fā)展，防范體育賽事舉辦過程中的風(fēng)險，甲乙雙方根據(jù)各自職能簽署____賽事承辦協(xié)議。本協(xié)議中，甲方是組織實施賽事的組委會，是本合同的投保人，乙方是保險公司，是本合同的保險人。經(jīng)甲乙雙方友好協(xié)商，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國體育法》、《中華人民共和國保險法》以及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，為明確雙方的權(quán)利義務(wù)，就有關(guān)事宜達成如下協(xié)議：
第一條財產(chǎn)保險范圍
凡為甲方所有、或為他人保管、或為他人共有而由甲方所負責(zé)的財產(chǎn)，均可成為本保險單項下的保險標(biāo)的。
藝術(shù)作品、電腦資料及現(xiàn)金非經(jīng)甲方與乙方特別約定并在保險單上載明時，不在保險財產(chǎn)范圍之內(nèi)。
有價證券、票據(jù)、文件、賬單、圖紙、槍支彈藥、爆炸物品一律不在保險財產(chǎn)范圍之內(nèi)。
第二條保險責(zé)任
在本保險有效期內(nèi)，保險財產(chǎn)在本保險單注明的地點由于自然災(zāi)害及任何突然和不可預(yù)料的事故(除本條款第三條規(guī)定者外)造成的損害或滅失，乙方均負責(zé)任。
第三條除外責(zé)任
乙方對下列各項不負賠償責(zé)任：
3.1自然磨損、物質(zhì)本身變化、自然發(fā)燒、鼠咬、蟲蛀、大氣或氣候條件或其他逐漸起作用的原因造成財產(chǎn)自身的損失。
3.2進行任何清潔、染色、保養(yǎng)、修理或恢復(fù)工作過程中因操作錯誤或工藝缺陷引起的損失。
3.3電氣或機械事故引起的電器設(shè)備或機器本身的損失。
3.4政府或當(dāng)局命令銷毀財產(chǎn)的損失。
3.5貶值及發(fā)生事故后造成的一切間接后果損失。
3.6盤點貨物時發(fā)現(xiàn)的短缺。
3.7甲方及其代表的故意行為或重大過失引起的損失。
3.8明細表中規(guī)定應(yīng)由甲方自行負擔(dān)的免賠額。
3.9戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、罷工、暴動、民眾騷擾以及政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用引起的損失。
3.10直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染引起的損失。
第四條賠償處理
4.1發(fā)生保險單責(zé)任范圍的損失事故后，甲方應(yīng)該立即通知乙方、并在_天或經(jīng)雙方協(xié)商同意延長的期限內(nèi)，向乙方提供詳細的書面事故報告及損失清單。
4.2保險財產(chǎn)若遭盜竊，甲方應(yīng)保護現(xiàn)場并立即向公安部門報案，追查損失財物，同時立即通知乙方，如果乙方派員進行現(xiàn)場調(diào)查，甲方應(yīng)給予便利。
4.3發(fā)生損失后甲方應(yīng)立即采取一切必要的措施防止損失擴大，所支付的合理費用，乙方可予合理償付，但以不超過受損財產(chǎn)的保額為限。
4.4甲方要求賠償時，應(yīng)提供保險單、損失清單、事故報告、損失證明和其他乙方認為有必要提供的單證。索賠期限，從保險財產(chǎn)遭受損失之日起，不得超過一年。如發(fā)現(xiàn)甲方提供的單證有任何虛假、欺騙或夸大失實時，乙方對該項索賠有權(quán)拒絕賠償。
4.5保險財產(chǎn)遭受本保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，應(yīng)按受損保險財產(chǎn)損失當(dāng)時的市價計算賠償，其市價低于受損保險財產(chǎn)的保險金額時，按市價賠償;如其市價高于受損保險財產(chǎn)的保險金額時，則其差額應(yīng)認為由甲方自保，乙方按受損財產(chǎn)的保額與其市價的比例賠償。若本保險單明細表中所載財產(chǎn)不止一項時，應(yīng)分項按照本條款規(guī)定辦理。
4.6保險財產(chǎn)發(fā)生部分損失時，本公司可按損失程度賠付現(xiàn)金或賠付基本上恢復(fù)原狀的合理的修配費用。
4.7保險財產(chǎn)發(fā)生損失后，乙方如按全損賠付，其剩余價值應(yīng)在賠款內(nèi)扣除。乙方可以不接受甲方片受損保險財產(chǎn)的委付。
4.8任何屬于成對或一套組成的財產(chǎn)，如發(fā)生損失，乙方的賠償責(zé)任不得超過該受損財產(chǎn)與所屬成對或整套財產(chǎn)保險金額的比例。
4.9賠償損失后，由乙方出具批單減少相應(yīng)部分的保險費，并且不退還保險金額減少部分的保險費。如甲方要求恢復(fù)保險金額，應(yīng)加繳恢復(fù)部分按日平均計算的保險費。
4.10保險財產(chǎn)的損失應(yīng)由第三者負責(zé)時，甲方應(yīng)立即采取一切必要措施行使或保留向第三者追償?shù)臋?quán)利。在乙方賠付支付賠款時，甲方應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給乙方，向乙方提供一切所需要的單證，并協(xié)助乙方向責(zé)任方進行追償。
4.11如本保險單所保證財產(chǎn)在損失發(fā)生時另有其他承擔(dān)該項財產(chǎn)的保險存在，不論甲方或他人所投保，乙方僅負按照比例分攤損失的責(zé)任。
第五條其他事項
5.1甲方應(yīng)采取合理的預(yù)防措施，防止發(fā)生意外事故，對乙方代表提出的合理化防損建議應(yīng)認真考慮，并付諸實施。
5.2發(fā)生本保險單承保的損失事故后，被保險人應(yīng)立即通知本公司，并用書面提供詳細經(jīng)過。
5.3為便于調(diào)查，被保險人在檢驗損失前應(yīng)保護事故現(xiàn)場。
第六條索賠和賠款
6.1甲方向乙方索賠時，應(yīng)提供必要的有效證明單據(jù)，作為索賠依據(jù)。
6.2乙方的賠款以恢復(fù)投保項目受損前的狀態(tài)為限，受損項目的殘值應(yīng)予扣除。
6.3賠款可以現(xiàn)金支付，也可以重置受損項目或予以修理替之，總賠款金額不得超過保單規(guī)定的保險金額。
6.4保險金額如低于本條款第四條規(guī)定的數(shù)額，其差額視為甲方自保，乙方僅按保險金額與本條款第四條規(guī)定數(shù)額的比例賠償。
6.5乙方賠付損失后，如需恢復(fù)原保險金額，該恢復(fù)部分應(yīng)另交原保險費率按日計算的保費。
6.6本保險單負責(zé)賠償?shù)膿p失、費用或責(zé)任，如另有別家保險的存在，不論為甲方或他人投保，或不論該保險賠償與否，乙方僅負責(zé)按比例分擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。
第七條爭議解決方式
因本合同引起或與本合同有關(guān)的任何爭議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成，雙方可選擇以下爭端解決方式：
7.1提請北京仲裁委員會按照該會仲裁規(guī)則進行仲裁;
7.2訴至有管轄權(quán)的人民法院。
第八條其他
本協(xié)議一式兩份，簽字蓋章生效，甲乙雙方各執(zhí)一份。傳真簽字具同等法律效力。
甲方_________(公章)乙方______(公章)
代表_________(簽字) 代表______(簽字)
電話：______________ 電話：____________
______年____月____日 ____年____月____日
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇十三
訂立合同雙方：
根據(jù)《經(jīng)濟合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂?！睘槁男胸敭a(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：
（財產(chǎn)保險標(biāo)的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具、運輸貨物等物質(zhì)財富。投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。
（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點，或運輸工具及航程。）
（即保險方在發(fā)生保險事故時，負責(zé)補償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。）
（保險方只對保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險事故負責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補償責(zé)任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費用，保險方應(yīng)負責(zé)賠償）。
（保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補償?shù)呢?zé)任。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補償?shù)?，都可以使保險方免除賠償損失的責(zé)任。）
（被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當(dāng)發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應(yīng)償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）
（保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費。）
（只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負賠償責(zé)任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。）
1．投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權(quán)要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險費及利息。
2．投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關(guān)規(guī)定，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。
3．保險標(biāo)的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應(yīng)及時通知保險方，在需要增加保險費時，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補交保險費。投保方如不履行此項義務(wù)，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負賠償責(zé)任。
4．在發(fā)生保險事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對因此而擴大的損失，有權(quán)拒絕賠償。
5．投保方如隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況，保險方有權(quán)解除合同或不負賠償責(zé)任。
6．投保方發(fā)現(xiàn)被保險的財產(chǎn)有危險情況，不及時采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。
1．對于保險事故造成的保險標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2．被保險財產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險方提出要求，保險方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。
3．投保方為了避免和減少保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進行的施救、保護、整理、訴訟所支出的合理費用，以及為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對受損標(biāo)的檢驗、估價、出售的合理費用，按照合同規(guī)定，由保險方負責(zé)償付，但最高以保險金額為限。
4．投保方要求保險方賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險方如不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人*銀行當(dāng)時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。
第十一條保險合同一經(jīng)成立，保險方不得在保險有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險合同的協(xié)議，保險方提前終止保險合同時，應(yīng)將按日計算的未到期的保險費，退還投保方。除非保險合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費。
保險方：（章）_______________
代表人：（簽字）_____________
開戶銀行：___________________
帳號：_______________________
_________年________月______日
投保方：（章）_______________
代表人：（簽字）_____________
開戶銀行：___________________
帳號：_______________________
_________年________月______日
附件
中國人民保險*司家庭財產(chǎn)盜竊險投保單
被保險人：__________
茲將下列財產(chǎn)向你公司投保家庭財產(chǎn)盜竊險：
編號：________
保險財產(chǎn)項目
保險金額
備注
衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂用品、交通工具等生活資料
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇十四
在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、安全等多方面的考慮來選擇一種自認為是最優(yōu)的方式來進行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險要求成為財產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國《保險法》上的一個新概念。對這個新概念我們?nèi)绾慰创?，下面先介紹實務(wù)中的兩個案例。案例一：原告王某就其實際控制使用的一輛貨車向被告某保險公司投保第三者責(zé)任險和車輛損失險，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車輛時發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險及車輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險人死亡后才享有現(xiàn)實的請求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備有限公司與被告某保險公司簽訂財產(chǎn)保險基本險合同，保險標(biāo)的為原告的廠房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無權(quán)主張理賠事項。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認為財產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認可財產(chǎn)保險合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見在保險實務(wù)中，銀行貸款與財產(chǎn)保險的綁定、責(zé)任險中的受益人等問題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類糾紛時，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。”此處只是規(guī)定人身保險合同中有受益人，卻對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財產(chǎn)保險合同受益人案件”時結(jié)果也相左。我國《保險法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來，基于這樣的考慮，筆者認為很有必要在立法上設(shè)置財產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。
（一）受益人的概念和功能
1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險人和上述兩類人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達國家的立法例以及許多學(xué)者都認為受益人是根據(jù)保險合同享有保險補償金請求權(quán)的人。所以受益人實際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補償金的人。我們還要注意到一點，當(dāng)投保人或被保險人未指定第三人時，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權(quán)（實際上就是受益權(quán)），因此我們可以認為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當(dāng)然包括財產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭議的即狹義概念上的受益人。
2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂的風(fēng)險。在此背景下，保險這一“分散風(fēng)險，消化損失”的“經(jīng)濟制度”就應(yīng)運而生了。不妨這樣說，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來中出現(xiàn)的風(fēng)險。設(shè)置受益人就是為了使在危險發(fā)生時有人可獲得補償從而達到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險理論認為“誰投保，誰受損，誰獲償”，這是機械地把保險的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標(biāo)的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡單地將損失補償原則很狹隘地理解為“誰受損，誰獲償”，則將導(dǎo)致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過上面的論述，筆者認為設(shè)置受益人只是為了損失得到補償，實現(xiàn)保險分擔(dān)風(fēng)險、投資保值的價值。
（二）受益權(quán)的性質(zhì)和基礎(chǔ)
1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實質(zhì)上是財產(chǎn)權(quán)，因為受益權(quán)是通過對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。財產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點是具有相對性和可讓與性。此般特點決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋：
（3）法律創(chuàng)設(shè)理論，認為法律認可受益人享有受益權(quán)。
通過分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋（1）無法解決受益人的民事行為能力欠缺問題，且第二個合同的成立有主觀強加之嫌。解釋（2）的認識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規(guī)定不符。而解釋（3）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對性是合同的一個明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因為該第三人不是訂約當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險合同其實就是一個為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無關(guān)；另一方面在受益人的變更過程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認為受益權(quán)是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財產(chǎn)權(quán)。
2．受益權(quán)的學(xué)理基礎(chǔ)：第一，意思自治原則。對于作為財產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰享有則是一個可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒有引發(fā)道德上的危機，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒有必要對受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認，顯然是不誠信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當(dāng)事人希望通過參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標(biāo)的的原有價值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財產(chǎn)保險中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風(fēng)險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場合下指定債權(quán)人為受益人無疑是更好的保護了債權(quán)人的權(quán)利，也是對交易安全的一種保護。在前引案例一中，原告王某實際占有保險標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個不曾確定的財產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無限制的，必定要受到特定情形的制約。
對于作為財產(chǎn)保險合同標(biāo)的之一的財產(chǎn)，我們主要是為了實現(xiàn)其使用價值和交換價值，因此保險法傳統(tǒng)的理論只認可財產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財產(chǎn)保險合同受益人在現(xiàn)實生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時設(shè)置財產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認為設(shè)立財產(chǎn)保險合同受益人有著現(xiàn)實的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時也要注意到設(shè)置財產(chǎn)保險合同受益人也會帶來一些弊端。例如在車貸險中銀行作為受益人，當(dāng)保險標(biāo)的（車輛）出現(xiàn)輕微損壞時由銀行向保險公司請求給付保險金，此時我們會發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項能夠及時、安全收回，而在上述情形中車輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實現(xiàn)，但是對于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認為在建構(gòu)財產(chǎn)保險合同受益人的時候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險法》中有關(guān)人身保險合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認為財產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險標(biāo)的滅失為保險事故的財產(chǎn)保險合同。保險標(biāo)的滅失所帶來的損失往往比較大，此時就極有可能造成保險標(biāo)的的所有人無力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因為輕微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補。此類合同的各方面特征都與人身保險合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類合同，即符合保險標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實社會中，我們已經(jīng)深刻認識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險法》只是規(guī)定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實際占有人來說這是不合理的。為了調(diào)動財產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認為在此類合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的?；谶@樣的制度設(shè)計理念，我們認為此類合同對于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財產(chǎn)的實際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰指定誰變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險合同對受益人的規(guī)定。
通過以上的論證，筆者認為在特定的財產(chǎn)保險合同中設(shè)立受益人是切合社會經(jīng)濟生活的實際需要的。而我國現(xiàn)行《保險法》對于財產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實務(wù)帶來了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會現(xiàn)狀已表明“誰投保，誰受損，誰獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對原有的理論加以擴大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會的現(xiàn)實需要。設(shè)立財產(chǎn)保險合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實踐的要求的，同時也是對保險合同受益人制度的完善和補充。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇十五
對我國財產(chǎn)保險公司而言，隨著市場競爭的加劇，產(chǎn)品開發(fā)才是其健康持續(xù)發(fā)展的核心要素。從某種意義上講，產(chǎn)品開發(fā)是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的根本，也是業(yè)務(wù)賴以存在的基礎(chǔ)。而保險合同設(shè)計又是產(chǎn)品開發(fā)體系中的重要環(huán)節(jié)。本文分析了我國財產(chǎn)保險合同中需要改進之處并提出相應(yīng)的創(chuàng)新方向。
美國的商業(yè)財產(chǎn)保險條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨的，需要那一項就采用那一項，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項組成一個完整的保單。例如按照保險責(zé)任來分國分為財產(chǎn)保險基本險、綜合險，相對應(yīng)的是美國采用基本附屬保單（basicform）、責(zé)任范圍廣泛的附屬保單（broadform）和特殊附屬保單（specialform）。早在美國使用標(biāo)準(zhǔn)火險單時期，就有數(shù)以百計與之相配套的附屬保單和批單，以適應(yīng)不同的保險財產(chǎn)特點和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標(biāo)準(zhǔn)火險單相銜接和配套，做到了保險合同格式標(biāo)準(zhǔn)化。例如，標(biāo)準(zhǔn)火險單、普通財產(chǎn)附屬保單、預(yù)防通貨膨脹批單與營業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)火險單不能單獨使用，它必須加上適當(dāng)?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國的商業(yè)財產(chǎn)保險分為單險種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項，條件事項、一份或多份保險責(zé)任范圍附屬保單和適用的批單，以及補充的聲明事項和條件事項。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動產(chǎn)保險責(zé)任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風(fēng)險保險責(zé)任范圍附屬保單、建筑物和動產(chǎn)功能價值批單等內(nèi)容。
現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢，一攬子保險單能承保不同可保利益的風(fēng)險。一攬子保險單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營活動帶來全面的保障，其次避免了多份保險帶來的巨大的重復(fù)成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營和風(fēng)險狀況周圍的環(huán)境風(fēng)險等等，再次可以給企業(yè)和保險公司之間建立長期的友好的關(guān)系，對保險公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險公司的品牌效應(yīng)，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能夠讓企業(yè)信賴自己的保險產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購買自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險能夠有較低的保費這是由于成本的降低同時能夠平攤風(fēng)險，使得整體的賠付率變化幅度不會很大，這也方便保險公司預(yù)期風(fēng)險制定比較合理的保費但是與專業(yè)化的'保單相比選擇哪一種就要看消費者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會更偏向與選擇專一功能的保險，另外一攬子保險的保費總額很大，有時候超過企業(yè)或個人的承受能力所以，更偏好專一的保險而不是綜合保險。。
美國財產(chǎn)保險業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險單、房主保險單、企業(yè)財產(chǎn)和責(zé)任綜合保險單的優(yōu)點可供我國財產(chǎn)保險開發(fā)車險、家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險借鑒。其中私人汽車保險單業(yè)除了車損險和責(zé)任險，還包括醫(yī)療費用給付條款、未保險駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國車險保單中空白的。美國的企業(yè)財產(chǎn)和責(zé)任綜合險基本的保險責(zé)任分為：財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、犯罪保險、鍋爐和機器保險四大部分，除了勞工險、汽車保險、保證保險等特殊險種，其余的保險范圍可以選擇，即加上適當(dāng)附屬保單和批單。iso設(shè)計的美國的房主保險單（ho1-8），分為兩個部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動產(chǎn)、額外生活費用支出和房租收入損失；第二部分提供個人責(zé)任保險和受害人的醫(yī)療費用保險。
以美國的火災(zāi)保險單附屬保單為例。被保險人不愿意購買那些保額超過他們的建筑物市價的保險，而保險人擔(dān)心道德和心理危險因素也不想承保這樣保額的保險。為了解決這一問題，美國的商業(yè)財產(chǎn)險中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價值批單（functionalbuildingvaluationendorsement）和動產(chǎn)功能價值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財產(chǎn)一樣的財產(chǎn)來置換受損財產(chǎn)的成本。
另外很多企業(yè)或組織的動產(chǎn)的價值特別是待售商品的價值會發(fā)生巨大的波動（或升或降）。由于普通的財產(chǎn)保險不能對波動的價值提供滿意的保險，投保人或者超額投保支付了過多的保費或者就是不足額投保。申報價值附屬保單和旺季保險限額批單提供了解決價值波動問題的方案。在申報價值附屬保單（valuereportingform）中，要求被保險人在保險期內(nèi)向保險人定期申報投保的營業(yè)性動產(chǎn)的價值。如果被保險人申報的價值準(zhǔn)確和及時，即使損失發(fā)生時的價值大于上次申報給保險人的價值，保險人也會全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時附加上去的（也可能在保險期中間加上去），保費是在保額增加的時期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價值浮動有規(guī)律的小型企業(yè)。
財產(chǎn)保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險條款、爭議處理條款等。除前述的共同保險條款之外還應(yīng)增補如下幾項通行條款：
被保險人的定義條款。被保險人可以是指名的被保險人及其法定代表。指定被保險人的法定代表為被保險人的目的是為了預(yù)防在被保險人死亡、精神錯亂或破產(chǎn)情況下保險人拒絕賠償，被保險人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護人、財產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。
空房條款。當(dāng)建筑物無人居住或未被占有連續(xù)超過一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險公司的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國的企業(yè)財產(chǎn)保險。
保護受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對抵押財產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購買等于其可保利益的保險；或由被保險人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國，針對個人購置商品住房，保險公司相繼開辦了抵押商品房保險和住房抵押貸款保證保險險種。在抵押商品房保險中，受押人通過保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險賠款權(quán)利。事實上，只要在家庭財產(chǎn)保險合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨開辦這類抵押商品房保險。如今，企業(yè)通過向銀行取得抵押貸款來購置房地產(chǎn)也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類似的條款或批單。
估價條款。美國的商業(yè)財產(chǎn)保險的建筑物和動產(chǎn)保險責(zé)任范圍附屬保單中的估價條款仍規(guī)定保險財產(chǎn)價值估價是以實際價值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。
鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險人和保險人對財產(chǎn)的估價或賠款金額發(fā)生爭議時，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。
我國財產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)的一個瓶頸就是缺乏準(zhǔn)確、可分析的數(shù)據(jù)庫。這和我國財產(chǎn)保險業(yè)起步較晚，重發(fā)展速度、保險費收入增加分不開的，財產(chǎn)保險費率厘定由于其標(biāo)的風(fēng)險程度的差異，風(fēng)險分級對數(shù)據(jù)庫的依賴性不言而喻。隨著中國財產(chǎn)保險競爭格局的形成，任何一家公司市場份額都是有限，鑒于財產(chǎn)保險標(biāo)的風(fēng)險差異大，建立同業(yè)的費率厘定組織和保單設(shè)計協(xié)會無論從整合行業(yè)資源還是促進市場競爭和保險公司的健康發(fā)展都是很重要的。在這方面，美國財產(chǎn)保險公司聯(lián)合建立費率厘定機構(gòu)（iso、aais），保險公司向費率厘定局提供損失統(tǒng)計數(shù)據(jù)做為費率厘定局制定純保費和成本分析的基礎(chǔ)，費率厘定局做出純費率供報保險公司是用，同時提供的信度、風(fēng)險分級、成本分攤供財險公司參考，大量原始數(shù)據(jù)的積累，使得精算預(yù)測準(zhǔn)確性的提高。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同篇十六
被保險人姓名：________________________
保險財產(chǎn)地址：________________________
保險期限：________年
保險財產(chǎn)名稱：_______________________
保險金額：___________________________
是否附加盜竊保險：___________________
家用電器及照相器材：_________________
衣物：_______________________________
床上用品：___________________________
家具：_______________________________
其他物品：___________________________
總保險金額：_________________________
總保險金額：_________________________
保險費：_____________________________
備注：_______________________________
投保人對保險人的除外責(zé)任條款明確無誤。
簽字：______________________
日期：______年_____月_____日
________________保險有限公司
出單日期：__________________
出單地點：__________________
中保財產(chǎn)保險有限公司家庭財產(chǎn)保險條款
本條款分為基本險和盜竊險兩個部分，保險人（即中保財產(chǎn)保險有限公司，下同）根據(jù)保險合同的規(guī)定，相應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。
第一條 保險標(biāo)的
凡是存放在本保險單上載明的地點，屬于被保險人（即參加本保險的城鄉(xiāng)居民，下同）自有的下列家庭財產(chǎn)都可以向保險人投保。
一、衣著用品、床上用品；
二、家具、用具、室內(nèi)裝修物；
三、家用電器、文化、娛樂用品；
四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；
五、非機動交通工具；
六、口糧；
八、其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。
第二條 不保財產(chǎn)
下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：
二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品；
三、本保險條款第一條保險標(biāo)的中未列明的其他家庭財產(chǎn)、非法占用的財產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。
第三條 基本險責(zé)任
由于下列原因造成保險標(biāo)的直接經(jīng)濟損失，保險人依照本條款約定負責(zé)賠償：
一、火災(zāi)、爆炸；
二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；
三、飛行物體及其他空中運行物墜落，以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌；
四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌；
五、管道爆裂；
六、在發(fā)生上述保險災(zāi)害事故時，為了防止災(zāi)害蔓延，或因施救、保護所采取的必要措施而造成保險標(biāo)的損失和支付的合理費用。
第四條 盜竊險（附加）責(zé)任
存放在保險地點室內(nèi)，本保險單上載明的財產(chǎn)（各種表、筆、眼鏡、打火機、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外），因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻，有明顯被盜竊痕跡的損失，保險人負賠償責(zé)任。
甲方：
乙方：
簽到日期：
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