哲學(xué)是人類思考存在的意義和價值的學(xué)科，它引導(dǎo)我們思考人生的意義。在信息爆炸的時代，我們應(yīng)如何辨別信息的真?zhèn)魏蛢r值？下面是一些關(guān)于提升個人素質(zhì)和綜合能力的范文，供大家參考學(xué)習。
女性消費者論文篇一
所謂消費者是指購買各種產(chǎn)品和服務(wù)的個人或最終產(chǎn)品的個人用戶，以達到個人消費和使用的目的。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！
現(xiàn)代經(jīng)濟中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標之一就是其是否針對金融消費者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護機制.在國內(nèi),加大保護金融消費者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費者實現(xiàn)個人合法權(quán)益,推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實現(xiàn)國民經(jīng)濟有序發(fā)展以及對于金融風險的有效防范,金融消費者權(quán)益必須得到合理、全面的保護.
當前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費與金融消費種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務(wù)與企業(yè)運作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費者權(quán)益予以政策和制度保護.但是資本市場發(fā)展有其復(fù)雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導(dǎo)致金融消費者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費過程中未建立相應(yīng)的救濟機構(gòu)以及保護機構(gòu).3.金融機構(gòu)壟斷導(dǎo)致金融消費者在現(xiàn)實中難以有效實現(xiàn)個人合法權(quán)益.
1.針對金融消費者權(quán)益構(gòu)建保護性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實踐過程中,政府部門應(yīng)通盤考慮金融消費流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應(yīng)覆蓋金融交易與消費各個環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費者權(quán)利予以保護,使其免于非法性侵害；應(yīng)對金融機構(gòu)運作行為加以規(guī)范,嚴禁掠奪性服務(wù)；應(yīng)從立法層面出發(fā)對金融消費者權(quán)益予以保護,提高保護立法固有位階,避免金融消費保護法規(guī)在實踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機關(guān)在保護金融消費者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
2.構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實踐證明,金融機構(gòu)之所以會對眾多金融消費者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機構(gòu)在其信息披露方面存在嚴重問題,金融機構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應(yīng)加大金融機構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機制的系統(tǒng)性與科學(xué)性,制定相應(yīng)的披露程序和標準,特別是一些影響較為重大的、對于金融消費者投資決定有重要參考價值的信息應(yīng)予以全面、及時、積極地披露,嚴厲打擊各類隱晦、模糊或者復(fù)雜的披露行為,為金融信息科學(xué)有效地披露提供有力的制度保障.
3..應(yīng)提供金融消費常識以及相關(guān)知識普及教育。
伯南克有這樣一個觀點：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費者卻極具指導(dǎo)作用,并對在后者決定實踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應(yīng)重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導(dǎo)金融消費者切實增強自身風險識別意識,對于金融機構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進而保護自身利益免受損害.
應(yīng)推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費保護體系,并重視金融救濟制度的建立與完善,為金融消費者提供制度保障.
在眾多消費者群體中,金融消費者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費.因此,金融消費者權(quán)益是否得到有效保護,不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應(yīng)從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境.
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務(wù)已走進千家萬戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國金融市場發(fā)展還不完善,金融機構(gòu)和金融消費者之間的糾紛時有發(fā)生,不僅讓金融消費者的權(quán)益受損,也破壞了正常的金融市場秩序,不利于金融業(yè)的健康發(fā)展.如何保護金融消費者的權(quán)益,已成為亟需解決的問題.
通過對金融消費者投訴和金融權(quán)益糾紛進行分析,不難發(fā)****融消費者權(quán)益受損主要集中在以下幾個方面：
安全權(quán)受損表現(xiàn)在兩個方面：一是消費者人身安全受到損害,主要是消費者在金融機構(gòu)營業(yè)大廳或自助服務(wù)區(qū)****業(yè)務(wù)時遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費者人身安全受到傷害.二是消費者的財產(chǎn)安全受到損害,如******被盜刷、被復(fù)制,網(wǎng)上銀行被攻擊等,都給金融消費者帶來了財產(chǎn)損失.
近年來金融消費者知情權(quán)受損的事件時有發(fā)生,如銀行在銷售理財產(chǎn)品時只講收益,不談風險,而產(chǎn)品到期后消費者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險產(chǎn)品時將保險產(chǎn)品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補卡費、預(yù)借****手續(xù)費等潛在收費項目多,且大多數(shù)收費未完全時明示給消費者.
隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費者急于使用貸款的心理,強制捆綁銷售******、理財產(chǎn)品等,讓消費者失去了自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利.
金融機構(gòu)在為消費者提供服務(wù)時,往往與消費者簽訂制式合同,消費者在合同制定的過程中沒有參與權(quán)和發(fā)言權(quán),且由于金融知識和法律知識的缺乏,無法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優(yōu)勢地位,在金融領(lǐng)域的各方面將風險轉(zhuǎn)嫁給消費者,免除自身責任.
個別銀行疏于管理導(dǎo)致金融消費者個人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費者隱私權(quán)受損的事件時有發(fā)生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導(dǎo)致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個別銀行及員工對外販賣客戶信息等.
主要表現(xiàn)的金融機構(gòu)的服務(wù)水平上,如銀行未能何理安排勞動組合,致使消費者在營業(yè)網(wǎng)點****業(yè)務(wù)時等待時間過長；發(fā)生自助設(shè)備故障、“吞卡”時,未及時采取解決措施；消費者從銀行取出假鈔等.
《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》是我國關(guān)于消費者權(quán)益保護的基本法律,但該法對金融消費者權(quán)益保護問題未具體提及.而其他金融法律對消費者的保護只有一些原則性的規(guī)定,并未對消費者保護的具體規(guī)范和操作流程作出規(guī)定.
（二）金融機構(gòu)未充分履行責任。
部分金融機構(gòu)銷售產(chǎn)品和提供服務(wù)時只考慮自身利益,對金融消費者應(yīng)有的權(quán)益視而不見,導(dǎo)致侵權(quán)行為時有發(fā)生.
由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融糾紛往往十分復(fù)雜,消費者維權(quán)通常需要進入司法程序.進入司法程序維權(quán)會牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權(quán)成本讓大部分金融消費者放棄了維權(quán).
1.加強安全措施,確保金融消費者的人身安全和財產(chǎn)安全.金融機構(gòu)應(yīng)當通過加強營業(yè)網(wǎng)點的安全保衛(wèi)防范,與110聯(lián)網(wǎng),制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案等措施,確保金融消費者的人身安全.另一方面,要加強信用卡、網(wǎng)上銀行等新興支付媒介的安全設(shè)置,避免盜刷等情況的發(fā)生,保證金融消費者資金賬戶的安全.
2.金融機構(gòu)應(yīng)樹立誠信經(jīng)營的理念,充分披露產(chǎn)品信息,保障金融消費者的知情權(quán).銷售產(chǎn)品時向金融消費者充分披露產(chǎn)品信息,包括產(chǎn)品的主要構(gòu)成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機構(gòu)要規(guī)范工作人員的銷售行為,嚴禁夸大宣傳和不實宣傳.
3.金融機構(gòu)要堅持讓消費者自主選擇和公平交易的原則.金融機構(gòu)在銷售產(chǎn)品時,不得為了完成銷售任務(wù)而向消費者捆綁搭售其它產(chǎn)品,要讓客戶有完全的自主選擇的權(quán)利.金融機構(gòu)在與金融消費者簽訂合同時,可以根據(jù)不同消費者的需求,在合同中添加補充條款.針對消費者對合同條款提出的異議,應(yīng)該積極作出回應(yīng),讓客戶得到滿意的答復(fù).
4.金融機構(gòu)要妥善保管客戶信息,維護好金融消費者的隱私權(quán).一是要加強對員工的教育,讓員工牢固樹立為金融消費者保密的意識.二是加強客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應(yīng)急機制,如果發(fā)生客戶信息泄露事件,將立即查清有關(guān)情況,并采取措施防止金融消費者資金受損.
5.金融機構(gòu)要全面提升服務(wù)質(zhì)量.建立內(nèi)部的糾紛解決機制,對金融消費者的投訴第一時間處理,向金融消費者做出合理滿意的解釋和答復(fù).
6.金融機構(gòu)要加強客戶教育.針對金融消費者對金融知識和產(chǎn)品缺乏掌握的情況,金融機構(gòu)可以在網(wǎng)點、網(wǎng)站等宣傳金融和產(chǎn)品知識.
1.針對目前金融消費者未有明確法律定義的情況,應(yīng)修改《消費者權(quán)益保護法》,擴大該法的適用范圍,讓金融消費者權(quán)益保護真正有法可依.
2.推進金融消費者權(quán)益保護的專門立法.有關(guān)部門應(yīng)研究金融消費糾紛的主要特點,借鑒國外經(jīng)驗,制定專門的金融消費者權(quán)益保護法,為金融消費者權(quán)益保護提供法律保障.
3.充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.銀行業(yè)協(xié)會成立以來,在維護銀行業(yè)合法權(quán)益,促進銀行業(yè)穩(wěn)健運行方面起到了積極作用.隨著金融市場的發(fā)展變化,銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當在保護金融消費者權(quán)益方面發(fā)揮更大的作用,推動銀行業(yè)自律規(guī)范建設(shè),為金融消費糾紛提供協(xié)調(diào)機制.
1.金融消費者應(yīng)加強對金融知識的學(xué)習.當前金融侵權(quán)行為時有發(fā)生很大程度上是金融消費者缺乏一定的金融知識造成的.金融消費者要學(xué)習一些基本的金融知識,尤其是對將要購買的金融產(chǎn)品,要有比較全面的了解,這樣才能識別一些虛假信息或消費陷阱,避免權(quán)益受損.
2.金融消費者應(yīng)加強風險防范意識.金融產(chǎn)品的高收益往往伴隨著高風險,消費者在購買高收益金融產(chǎn)品時,不能只被高收益所誘惑,必須客觀評估自身的風險承受能力,理性思考,選擇承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品.在購買金融產(chǎn)品時,還必須要求金融機構(gòu)充分披露產(chǎn)品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費陷阱等發(fā)生.
3.金融消費者應(yīng)加強維權(quán)意識.對于金融機構(gòu)的侵權(quán),金融消費者要積極采取行動進行維權(quán),保護自已的合法權(quán)益,讓正義和法律得到伸張.
從法律角度來看“，消費者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務(wù)的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護法的主體，更加是我國經(jīng)濟法論文"target="_blank"經(jīng)濟法的基本主體。我國《消費者權(quán)益保護法》第二條中規(guī)定“：消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護。”所謂消費者，就是和供應(yīng)者相對應(yīng)的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護的制度方面還存在諸多問題，需要進一步完善和發(fā)展。
金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費者權(quán)益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合《消費者權(quán)益保護法》所體現(xiàn)的保護弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴格地將其歸納在保護范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學(xué)者的觀點指出，“金融消費者是指為了消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人，但是購買商品或者接受服務(wù)之后又使其重新進入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認為，這一觀點既肯定了金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資的區(qū)別之處。
由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進行特殊研究和采取保護。
（二）金融消費者的基本權(quán)利參照我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費安全權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)[1]。
（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。
我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務(wù)意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義?，F(xiàn)在的主要目標就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務(wù)水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心服務(wù)意識，相信今后的金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費者的合法權(quán)益。
（二）金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的不足也是金融消費者權(quán)利受損的直接原因。
金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
筆者認為，金融機構(gòu)只有以客戶需求為導(dǎo)向進行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使服務(wù)水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市場需要。金融機構(gòu)還應(yīng)加強企業(yè)文化論文"target="_blank"企業(yè)文化引導(dǎo)，及時地與客戶溝通了解服務(wù)的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費者的合法權(quán)益。
（三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。
能力不強，也是導(dǎo)致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進金融機構(gòu)的成長和完善。
（一）法律制度上的完善。
1、要盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。首先，應(yīng)當在立法中明確“金融消費者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護的具體規(guī)定，因此，應(yīng)當及時加入“金融消費者”這一概念，才能更加有力地保護金融消費者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費者”的界定應(yīng)當從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護弱勢群體的立場。其次，應(yīng)當加快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護當事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當中的一項目標性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現(xiàn)金融消費者權(quán)益受損時的具體保護?，F(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的基本權(quán)益，但是金融市場遠比一般消費市場專業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專門具體的《金融消費者權(quán)益保護法》來維護金融消費者的的合法權(quán)益。
2、明確金融消費者基本權(quán)利的保護范圍，傾斜性地保護金融消費者的利益。金融消費者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機構(gòu)利用“格式合同”逃避義務(wù)、加重消費者責任的.行為。金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當充分寫進法律當中，這一進步對我國金融市場提高服務(wù)水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復(fù)雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進行傾斜性保護。
（二）機構(gòu)設(shè)置上的完善。
1、我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承擔保護金融消費者的職責。我國目前至少應(yīng)當使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護工作做到實處。充分的保護金融消費者的權(quán)利才是今后政府金融措施實施好壞的一項成績和標志，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的權(quán)益保護，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠發(fā)展的目標。我國成立的金融消費者保護專門機構(gòu)行使權(quán)力時應(yīng)當優(yōu)于國家對金融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當以金融消費者利益保護為重?！敖鹑谙M者保護”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預(yù)測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害現(xiàn)象。
2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費投訴窗口。金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費者集中反映的問題進行分析并最終落實，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護。
（三）救濟途徑上的完善。
1、成立專門的金融消費者保護部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的金融消費監(jiān)管職責。這一金融消費者保護部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機構(gòu)對《金融消費者保護法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金融知識教育、培訓(xùn)的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。
2、在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別的城市設(shè)立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復(fù)雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M市場起到良好的指引作用。
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[8]甘培根,林志琦.外國金融制度與業(yè)務(wù)[m].北京:中國經(jīng)濟出版社,1992.
摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領(lǐng)域當中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務(wù)一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權(quán)益，應(yīng)當用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務(wù)人員的信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達成消費者權(quán)益保護的目的。
(一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利。《消費者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應(yīng)的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別并獨立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學(xué)會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。
如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益岌岌可危?？傊鹑诒O(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。
上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費者權(quán)益保護中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護金融消費者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán)益的保護意識。隨著時代的發(fā)展進步，我國金融機構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務(wù)工作，維護好金融消費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進行培訓(xùn)，逐漸使其有高度的責任意識和維護金融消費者權(quán)益的意識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要進行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機構(gòu)應(yīng)該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風險、信貸風險、投資風險和市場風險，以使得公眾謹慎進行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務(wù)時，工作人員要積極、正確地引導(dǎo)，做好服務(wù)工作，減少后期不必要的爭端，推進我國金融市場的有序進行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機制。我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益的維護難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標準，有了統(tǒng)一標準便相當于有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標準。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。我國缺乏專門保護金融消費者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。這一機構(gòu)可參照發(fā)達國家的模式，以少走彎路。首先，該保護機構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監(jiān)管機構(gòu)一起維護金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應(yīng)具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應(yīng)，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)應(yīng)定期對各項消費者保護規(guī)則的遵守情況進行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護。(四)更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應(yīng)當從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節(jié)不嚴重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護仍有許多不足，亟待改進。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán)益的保護，出臺相應(yīng)的措施解決潛在的問題，才能有效保護金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
［參考文獻］。
《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》中，銀行業(yè)消費者是指購買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務(wù)的自然人。
《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》中，金融消費者是指購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。
1.財產(chǎn)安全權(quán)--金融機構(gòu)應(yīng)當依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應(yīng)當審慎經(jīng)營，采取嚴格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
2.知情權(quán)--金融機構(gòu)應(yīng)當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
3.自主選擇權(quán)--金融機構(gòu)應(yīng)當在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。
4.公平交易權(quán)--金融機構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應(yīng)當承擔的民事責任。
5.依法求償權(quán)--金融機構(gòu)應(yīng)當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。
6.受教育權(quán)--金融機構(gòu)應(yīng)當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。
7.受尊重權(quán)--金融機構(gòu)應(yīng)當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。
8.信息安全權(quán)--金融機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。
因此當金融消費者購買金融產(chǎn)品而遭到損失時，就會面臨認定損失責任的多重問題：是否出于自己缺乏專業(yè)知識與經(jīng)驗而產(chǎn)生的不謹慎行為，金融機構(gòu)是否明確盡到了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》這樣的法例規(guī)定下的告知與披露義務(wù)，正確評估并通報客戶的風險承擔水平。通過《交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財產(chǎn)損害糾紛二審民事判決書》這一案例，我們可以看到法院對于責任界定的判定邏輯與標準。
在這一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對殷紅作出《客戶風險承受度評估報告》，認定其風險承受程度為平衡型，購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品。殷紅購買了80萬該行代銷的基金，贖回時約虧損36萬元。隨后殷紅因理財產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東新支行賠償而提起訴訟。
一審判決認為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清楚殷紅的投資風險承受程度為平衡型，只能購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5r等級，超出殷紅的投資風險承受程度，盡管銀行在形式上做出風險警示，但仍未履行正確評估與適當推薦的義務(wù)。因此殷紅的虧損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評估與不當推介的過錯存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過錯的，可以減輕侵權(quán)人責任。殷紅對自身的投資能力與風險承受能力沒有正確認識，盲目買入涉案產(chǎn)品，本身存在過錯。因此交通銀行有賠償殷紅損失的本金的義務(wù)。
交通銀行股份有限公司杭州東新支行對一審判決不服，提出上訴稱：盡管《客戶風險承受度評估報告》認為殷紅的風險承擔能力屬于平衡型，但從2015年到2016年間，殷紅不斷投資5r級理財產(chǎn)品并獲利，說明其風險承擔能力不斷增強，推介其購買5r級產(chǎn)品是合理的。通過微信聊天記錄可以證明，銀行進行了告知說明義務(wù)。
二審判決認為，銀行作為金融服務(wù)機構(gòu)，在提供相應(yīng)的金融服務(wù)中，因涉及理財?shù)膶I(yè)性及信息的不對稱性，使得金融機構(gòu)在向客戶推介產(chǎn)品時，需要對客戶的風險能力作出評定，使得客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。本案中，交通銀行東新支行在明知殷紅的投資風險承受能力為平衡級，只適合購買3r級及以下產(chǎn)品的情況下，仍向殷紅推薦了超過超出殷紅投資風險承受程度的產(chǎn)品，并使殷紅產(chǎn)生損失，故應(yīng)對殷紅因此遭受的投資損失承擔賠償責任。綜上，原審判決認定事實清楚，適用法律正確，實體處理得當。本判決為終審判決。
對于界定金融投資者本身過錯，和銷售及代銷金融理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)是否盡到了明確評估和告知義務(wù)上，法院的嚴格責任界定明顯偏向于后者?！案嬷f明義務(wù)是適當性義務(wù)的核心，是金融消費者能夠真正了解產(chǎn)品和服務(wù)的投資風險和收益的關(guān)鍵?！薄?016年全國法院民事商事審判工作會議紀要》。是否盡到這一義務(wù)，是在訴訟中承擔主要賠償責任的關(guān)鍵。而對于金融消費者本身或者因為專業(yè)知識缺乏及對自身風險能力承擔不足，法院選擇了很大程度上的寬容與理解，僅駁回了對損失本金產(chǎn)生的利息由銀行承擔的訴求。
另一個更為長遠的問題，則是對金融消費者權(quán)益保護進行教育。不僅僅要教育金融消費者在受到損失時如何利用相關(guān)法律法規(guī)維權(quán)，更重要的是進行金融知識和金融產(chǎn)品的專業(yè)知識教育，培養(yǎng)“買者自負”的現(xiàn)代金融理念，提高自身承擔風險意識和風險識別能力?！?】成熟的金融市場需要成熟的金融消費者，中國仍然需要時間等待兩者走向成熟。
【參考文獻】。
女性消費者論文篇二
摘要：對項目訓(xùn)練教學(xué)法進行了剖析，闡述了項目訓(xùn)練教學(xué)法實施的步驟和方法，并設(shè)計了通過推行項目訓(xùn)練教學(xué)法達到提升教學(xué)效果的方法。實踐證明，取得了良好的教學(xué)效果，并提出創(chuàng)新發(fā)展設(shè)想。
關(guān)鍵詞：項目訓(xùn)練教學(xué)法；教學(xué)效果；創(chuàng)新設(shè)想
隨著“應(yīng)用型本科學(xué)院”目標在學(xué)院的確立，各項教學(xué)改革都在不斷推行與實踐。其中項目訓(xùn)練教學(xué)法在教學(xué)中被廣泛地采用，并在實踐中得到應(yīng)用與發(fā)展，日益顯示出其獨有的特點與重要性。本文著重論述項目訓(xùn)練教學(xué)法在消費者行為學(xué)教學(xué)應(yīng)用中的經(jīng)驗與體會，以使之得到更大的發(fā)展與完善。
女性消費者論文篇三
在互聯(lián)網(wǎng)營銷中，消費主力是30歲以下的年輕人。年輕人追求表現(xiàn)自我、個性獨特、購物新穎的購物方式。因此，消費者更加青睞個性化商品[1]。
1.2便捷購物
消費者傾向于網(wǎng)購，主要是消費者可以通過移動終端隨時隨地進行網(wǎng)上購物，節(jié)省大量的時間和精力。整個消費流程更加方便快捷，符合現(xiàn)代快節(jié)奏的生活。
1.3擴大決策空間
在傳統(tǒng)的營銷模式下，消費市場信息不對稱，一些貨物信息僅僅掌握在商家的手中，消費者不能有效掌握貨物信息，在購物時常常處于劣勢狀態(tài)。選擇貨物時，消費者掌握的信息越少，面臨風險越大。
女性消費者論文篇四
美國學(xué)者邁克爾·戈德海伯（michaelber）發(fā)表了一篇題為《注意力購買者》的文章，正式提出“注意力經(jīng)濟”這一概念。
注意力經(jīng)濟認為數(shù)字時代最重要的資源，既不是傳統(tǒng)意義上的貨幣資本，也不是信息本身，而是受眾（消費者）的注意力。只有受眾（消費者）對某種產(chǎn)品或信息注意了，受眾（消費者）才有可能購買這種商品，才能進而轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟價值。營銷就是建構(gòu)注意力市場以吸引數(shù)字時代的消費者。
在特定時間內(nèi)，消費者（受眾）并不能感受到所有作用于他們的感覺的對象，他們所感受到的只是引起他注意的那些少數(shù)對象。消費者注意反映的是主體對特定的信息的投入（卷入）程度，表現(xiàn)為對信息具有明顯的選擇性和局限性，而建構(gòu)注意力市場就需要認知受眾的注意特點并開發(fā)出有效策略。
注意能夠影響消費者對廣告與營銷信息的選擇與加工，能促進受眾對廣告與營銷信息的知覺（學(xué)習）與記憶，進而能影響廣告信息的說服（態(tài)度形成）效果，吸引消費者注意是受眾接受廣告與營銷信息并進行有效營銷的前提。消費者在面對各種信息和刺激物時會產(chǎn)生以下彼此聯(lián)系的心理過程。
首先是選擇性注意，即消費者希望選擇與當前需要有關(guān)和期待的信息，然后是選擇性扭曲，即消費者傾向于用符合自己觀點和認知方式的慣性來解讀有關(guān)信息的意義，再之后是選擇性保留，即消費者會忘掉許多經(jīng)歷過的信息，而只記住支持自己態(tài)度和信念的信息。
有進一步的研究表明，廣告信息要具有以下幾個特點才能有效地支持上述心理過程。一是有用性的信息。只有信息具有較大實用價值時，相關(guān)廣告信息才能引起消費者的`期待與欲望。二是支持性的信息。受眾往往對支持自己觀點的信息會產(chǎn)生偏好而增加購買信心，同時才可能對商品有信服。三是刺激性的信息。受眾對具有“新異性”的廣告更容易產(chǎn)生注意。四是趣味性（娛樂性）的信息，受眾更傾向于選擇趣味或有趣的信息。娛樂性越濃，越容易引起注意，這就是廣告大多都具有娛樂性的道理。
應(yīng)該說，廣告吸引消費者注意力還要受到其他一些因素的影響，比如消費者的知識與經(jīng)驗會影響廣告信息的知覺，消費者的需求、個性、自我與卷入水平（態(tài)度）會影響加工廣告信息的主動性，廣告信息的表現(xiàn)方式能夠影響消費者對廣告信息選擇、理解與記憶，同時，社會、文化以及營銷環(huán)境也會影響消費者對廣告信息的認知與情感體驗等。
這些因素在營銷中不可能面面俱到，但要實現(xiàn)良好的營銷效果，至少有一條要做到足夠好。建構(gòu)注意力市場一定要轉(zhuǎn)變品牌營銷傳播思路，不要總是以“我”的需求為中心去問如何才能吸引消費者購買我們的品牌商品，而是要更加關(guān)注消費者需要什么，以此為核心讓消費者團結(jié)在品牌周圍。建構(gòu)注意力市場就需要經(jīng)營者學(xué)會了解、認識消費者接收信息的特點，也正因為如此，發(fā)達國家的營銷研究中一定重視對消費者心理與行為的分析研究，這也是我們與發(fā)達國家的差距所在。
女性消費者論文篇五
摘要：在購物領(lǐng)域中，網(wǎng)絡(luò)營銷手段已經(jīng)占據(jù)了重要位置。現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)營銷正在改變?nèi)藗兊南M行為和消費心理，同時，人們的消費心理和消費行為也對網(wǎng)絡(luò)營銷提出了新要求。要在競爭日趨激烈的消費市場上取得一席之地，企業(yè)必須掌握目前人們消費行為和消費心理變化動態(tài)，為消費者打造個性化產(chǎn)品，提高消費者的購物體驗。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)營銷；消費心理；消費行為。
女性消費者論文篇六
隨著營銷學(xué)理論的出現(xiàn)、發(fā)展和行為科學(xué)知識體系的成熟，西方消費者行為研究者們越來越認識到消費者導(dǎo)向觀念和行為科學(xué)的知識體系對研究商業(yè)戰(zhàn)略和分析商業(yè)實踐有著非常重大的意義，如今越來越多的具有不同專業(yè)和學(xué)術(shù)背景的學(xué)者特別是具有心理學(xué)背景的研究者加入這一領(lǐng)域的研究，使這方面的研究突破了傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)實證研究傳統(tǒng)，更加注重商業(yè)實踐中對消費者心理與行為定性分析，從而大大提高對營銷活動的指導(dǎo)性與啟發(fā)性。
一、消費文化、價值觀理論與消費者意義。
20世紀90年代以來，有關(guān)研究發(fā)現(xiàn)消費者行為與購買決策中受到以下因素影響較大，如消費文化、價值觀、象征性符號等。通過對這些因素的分析，使人們重新認識了消費者，也極大地豐富了消費者行為學(xué)的理論。主要有理論有：
1.符號價值理論。符號消費理論(semiotics)認為：消費行為已不是單純的需要滿足，消費的前提是商品必須成為符號。消費行為是一個系統(tǒng)，它維護著符號和組織完整，消費行為是一種溝通體系、一種交換結(jié)構(gòu)。符號學(xué)為研究和分析在特殊環(huán)境下的現(xiàn)象產(chǎn)生機制提供架構(gòu)。消費者消費過程能產(chǎn)生兩方面的符號價值：提高消費者自我認同感的自我符號價值和提高社會認同感的社會符號價值。越來越多的研究者分析了消費者在市場中是怎樣理解象征性意義的。研究認為，符號的文化意義主要表現(xiàn)在品牌意義上，品牌管理是被用來創(chuàng)造和維護認同感等象征性意義的主要方式。消費者在選擇品牌時一定程度上講就是在構(gòu)建他們的自我概念并產(chǎn)生自我與品牌聯(lián)系。對消費者來說，對品牌形象的認知和品牌與消費者或特定相關(guān)群體的密切程度是高度相關(guān)的。符號價值理論研究表明：消費者在進行購買決策時，不僅注重產(chǎn)品效用，而且還注重產(chǎn)品的符號價值。產(chǎn)品滿足消費者物質(zhì)需要這只是表象，更重要的是產(chǎn)品的符號價值或象征性意義才能讓消費者忠誠。
目前消費者行為學(xué)理論的研究重點是消費者在追求不同的消費和生活方式來改變自己的生活環(huán)境時所體現(xiàn)出來的創(chuàng)造力上。研究表明，消費者在廣告與營銷刺激作用下傾向于認為自己是“獨一無二”的。這種自我感覺影響了消費者反應(yīng)與決策，并通過認同感、利用價值以及追求能夠體現(xiàn)個人身份和社會地位的消費得以實現(xiàn)。
二、消費決策理論發(fā)展與消費者體驗。
隨著全球化、信息化和后工業(yè)社會的到來，消費者主權(quán)進一步得到確立。學(xué)者們開始注重研究人的本性（人格與自我）與消費者行為的關(guān)系對市場結(jié)構(gòu)與營銷策略的影響。有關(guān)研究主要有消費者選擇理論，對選擇中的信息過程理論和多重態(tài)度模型。近年來主要集中研究消費體驗、介入以及消費者知識等。隨著全球化時代到來同，對消費者行為的跨文化研究也開始悄然興起，這些使得消費者行為理論結(jié)構(gòu)和概念進一步拓展。
消費體驗論主張把消費者包括幻想、情感和興趣的行為稱為“個人體驗”，認為消費行為是一個消費者受內(nèi)在動機驅(qū)動而尋求個體心境體驗的情感經(jīng)驗過程。通過對信息過程與消費者行為的個人體驗進行比較得出結(jié)論對大多數(shù)的購買者行為都能夠得到有效的解釋，傳統(tǒng)消費者行為研究卻忽視了消費者體驗這一重要問題。如對于諸如休閑活動消費、消費者審美觀點、象征物含義、消費者對于多樣性變化的追求、對于享樂消費的反應(yīng)、產(chǎn)生心理情緒的原因、在藝術(shù)上的渴望、白日夢、創(chuàng)造行為、情感、娛樂等很多行為就只能從消費體驗論中得到深入的理解。有研究還進一步證明了在消費者購買決策中，消費者花費的金錢數(shù)額、購買的產(chǎn)品價格、購買欲望等既受情感和認知的作用，也受消費者自我調(diào)節(jié)力的影響。這可能是未來消費者行為研究的新領(lǐng)域。
h.krugman早在1965年就提出了“介入”的概念，但直到80年代初，這一概念才對消費者行為研究產(chǎn)生真正的影響。對消費者介入研究目前多集中在理論要義的概念界定(主要包括介入及相關(guān)概念的界定、介入類型、介入性質(zhì)、介入級別或強度等)、理論模型和度量模型構(gòu)建、實證研究等方面，同時介入模型研究也是建立在對相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)、興趣、特定活動的一般性介入問題的層級式概念化基礎(chǔ)上。研究認為，介入有三個基本的衡量因素：一是與消費者體驗的興趣強度相關(guān)的介入強度，以反映評估消費者介入的程度；二是介入方向，以反映面向產(chǎn)品本身、廣告、購買和購買決策，或者它們的任意組合；三是介入的持續(xù)性，用于區(qū)分持久介入和情態(tài)介入。介入與消費者的價值觀和自我概念有關(guān)。
隨著“消費體驗”、“介入”、“消費者知識”、“情緒”、“情境”等觀點的引入使消費者行為分析變得更加富有實踐意義，這些對消費者研究已超越了以往主要關(guān)注購買過程的范圍。
女性消費者論文篇七
為了克服傳統(tǒng)電子商務(wù)的交易時間，地域的限制，大大提高了交易效率，降低交易成本，達到。為消費者帶來全新的購物體驗。提供大量的商品和服務(wù)的空間。使消費者足不出戶就可以購買便宜的，各種各樣的商品和服務(wù)。中國的市場經(jīng)濟已經(jīng)成為了一種新興的交易，但是。我們也看到消費者在電子商務(wù)環(huán)境中處于被動地位。
政治，經(jīng)濟，文化，社會的狗已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的巨大的影響改變了消費者的態(tài)度，其價格便宜，品種，最新的信息和各種優(yōu)勢吸引越來越多人進入電子商務(wù)的同時電子商務(wù)消費者的問題日益突出。電子商務(wù)中消費者權(quán)益受到侵害的情況是：產(chǎn)品質(zhì)量的不安全感，假貨泛濫，網(wǎng)上商品描述與實物相符，虛假廣告，在線消費者欺詐，支付不安全，賣方發(fā)送接收延遲付款后，貨物，服務(wù)的空缺，霸王侵權(quán)方面，商品配送問題，返回的困難，投訴很難解決各種消費者密切接觸的權(quán)利之間的電子商務(wù)。經(jīng)營者的行為也可能損害幾個消費者權(quán)益。
消費者知情權(quán)受到侵害隨著知識經(jīng)濟的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化率的提高。新商品和服務(wù)為人類帶來了極大的舒適和便利。與此同時。新產(chǎn)品的復(fù)雜性和危險性也越來也難以被消費者認知 南于競爭的激烈性。使得經(jīng)營者通常只會將對自己有促進作用的信息公諸于眾。而對產(chǎn)品的缺陷和瑕疵的相關(guān)信息，則不愿意公布 專業(yè)知識和技術(shù)水平的缺乏使得消費者與經(jīng)營者、制造者之間的信息不對稱情況越來越嚴重。
女性消費者論文篇八
摘要：隨著我國經(jīng)濟的增長，近年來金融投已經(jīng)成為國內(nèi)民眾的首選經(jīng)營項目。而金融行業(yè)內(nèi)消費者的隱私權(quán)問題一直是大眾所關(guān)注的焦點。本文主要對金融消費者隱私權(quán)保護進行全面的研究與分析。
金融消費者隱私權(quán)在我國還沒有一個準確的概念，其主要是金融信息的持有者對信用和交易過程中所享有的控制與支配的權(quán)利。與普通的消費者隱私權(quán)不同，金融消費者的隱私權(quán)是具有財產(chǎn)利益的信息隱私。
其一，金融消費者隱私權(quán)的隱瞞表現(xiàn)。在金融交易過程中，金融消費者有對自己隱私信息進行隱瞞的權(quán)利。尤其是對于某些與交易中的公共利益無關(guān)的隱私，或者是有利于金融消費者權(quán)利的隱私，在沒有法律規(guī)定必須信息明確化的條件下，金融消費者有權(quán)將信息隱瞞不被其他人所知。其二，金融消費者隱私的利用權(quán)。通常來講，金融消費者的隱私都具有較高的經(jīng)濟利用價值，出于對金融消費者信息利用的規(guī)律以及對消費者權(quán)利主體的保障，應(yīng)給予權(quán)利金融主體人的隱私利用權(quán)。同時，信息主體人通過對隱私的合理利用，既可以滿足其精神上的需求，又可以滿足其物質(zhì)上的需求。但在這過程中，需要注意的是金融主體人對隱私信息的利用不可以違反法律規(guī)定。其三，金融消費者隱私的維護權(quán)。在金融交易過程中，如果金融消費者自身的利益受到侵害，金融消費者有權(quán)尋求法律保護。例如，當金融消費者在金融交易中出現(xiàn)隱私泄露問題時，有權(quán)向司法機關(guān)要求查看交易記錄、請求復(fù)制文本文件、請求更正隱私信息、請求停止處理或利用、請求刪除隱私信息、請求相關(guān)部門賠償?shù)葯?quán)利。其四，金融消費者隱私支配權(quán)。金融消費者隱私權(quán)涉及金融主體權(quán)利人可以擁有自己控制及流轉(zhuǎn)隱私信息，即在金融消費過程中，金融消費者可以自行控制與支配自己的隱私信息，并享有決定權(quán)，決定第三方經(jīng)濟人或其他金融消費者是否可以獲得自己隱私的權(quán)利。這種隱私的支配權(quán)是金融消費者隱私權(quán)的發(fā)展走向。
首先，金融消費者隱私權(quán)具有較高的財富性。具體來說，金融消費者隱私權(quán)可以說成金融消費者的人格權(quán)，但人格權(quán)是不具有任何的財富意義的，而金融消費者隱私權(quán)卻具有較高的經(jīng)濟利用價值，金融消費者可以通過對財產(chǎn)權(quán)的開發(fā)和利用，來獲取更大的利益空間。因此，金融消費者的隱私權(quán)可以作為消費者的財產(chǎn)加以利用，并可以得到預(yù)期的財產(chǎn)價值。其次，金融消費者隱私權(quán)具有隱私信息性。所謂的隱私信息性主要體現(xiàn)為三種形式，即金融消費者個人信息、金融消費者個人領(lǐng)域、金融消費者個人私事。在這三種形式中，個人信息屬于金融消費者的隱性信息，具有隱性特征。個人領(lǐng)域信息是金融消費者有形的隱私信息。個人私事屬于金融消費者動態(tài)的隱私信息。在金融行業(yè)，消費者的隱私主要是指個人的信息隱私，這種信息隱私不僅與金融消費者的主體有關(guān)，還包括金融經(jīng)營者在為金融消費者提供金融服務(wù)時所獲得的與金融消費者相關(guān)的交易信息以及其他隱私等。最后，金融消費者隱私權(quán)具有積極性。一般來說，隱私權(quán)具有消極防御性。尤其是在信息社會，隨著高科技技術(shù)的發(fā)展，隱私隨時都有可能被泄露出去，而對已經(jīng)被泄露出去的隱私再進行事后補救也無濟于事。因此，對隱私進行前置性的保護是十分必要的，也就是說，在金融消費者隱私保護中，需要將個人隱私消極防御轉(zhuǎn)化為積極控制形態(tài)，從而才能更有利地保護金融消費者的隱私權(quán)。
保護金融消費者的隱私權(quán)是金融經(jīng)營者在服務(wù)過程中必須做到事情。筆者針對金融消費者隱私權(quán)的保護辦法進行了研究與分析，并提出了幾點具體要求：
1.加強立法保護。
首先，必須加強立法部門對金融消費者隱私權(quán)保護的力度。就目前來說，我國的憲法對金融消費者隱私權(quán)的保護還不全面，立法部門更應(yīng)該著手于金融消費者隱私權(quán)保護的根本問題，在憲法中制定出詳細的金融消費者隱私權(quán)保護條例，并明確金融消費者隱私權(quán)保護的`概念。其次，立法部門在著手制定金融消費者隱私權(quán)保護法時，可以引進國外先進國家對金融消費者隱私權(quán)保護的法律制度，從而制定出一部針對性較強的、具有科學(xué)性依據(jù)的隱私權(quán)保護法規(guī)。
2.規(guī)范金融機構(gòu)的內(nèi)部管理機制。
在金融交易中，金融機構(gòu)的服務(wù)人員與金融消費者之間所處的地位存在著嚴重的不平等性。因此，規(guī)范金融機構(gòu)內(nèi)部的管理體制勢在必行。首先，金融機構(gòu)的監(jiān)管部門要對金融交易活動進行監(jiān)督，確保金融機構(gòu)在與金融消費者進行交易時不會發(fā)生隱私泄露的情況。其次，金融機構(gòu)的監(jiān)管部門要對金融服務(wù)人員進行監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)在金融交易操作中有惡意泄露金融消費者隱私的情況，要及時制止并給予嚴肅處理。
3.加強與國際間的相互合作。
目前在國際中，還沒有一套完全針對金融消費者隱私權(quán)保護的法律出臺。但是，在如今全球經(jīng)濟一體化發(fā)展的背景下，單單依靠于國家自身的力量對金融消費者隱私權(quán)進行保護顯然是無法達到其效果的。因此，在金融消費者隱私權(quán)保護中，我國金融機構(gòu)要積極參與到國際化的金融消費者隱私權(quán)保護活動中去，通過與國外金融機構(gòu)的溝通，建立起全球均認可的金融消費者隱私權(quán)保護法律法規(guī)。
4.設(shè)立執(zhí)法機構(gòu)。
在金融消費者隱私權(quán)保護中，必須設(shè)立專門的執(zhí)法機構(gòu)來執(zhí)行關(guān)于消費者隱私權(quán)保護的相關(guān)法律法規(guī)。同時細化執(zhí)法機構(gòu)人員的相關(guān)工作，明確執(zhí)法人員所管轄的范圍及內(nèi)容。另外，要對執(zhí)法部門的人員進行專業(yè)性的培訓(xùn)，使執(zhí)法人員能夠清楚地明白自身所擔負的職責，切實將金融消費者隱私權(quán)保護落到實處。
四、結(jié)束語。
參考文獻:。
女性消費者論文篇九
金融消費者的概念也已經(jīng)被金融服務(wù)業(yè)發(fā)達的國家使用。與傳統(tǒng)意義上消費不一樣的是，金融消費者所購買的商品或服務(wù)更多地體現(xiàn)為信息的匯集與傳遞，尤其在權(quán)利證券化、證券無紙化的今天，大多數(shù)金融消費者看不到更接觸不到所購買的金融商品，更無從知道金融商品的真實性狀，以及自己購買的產(chǎn)品的實際運行情況，因而難以對其質(zhì)量和使用做出正確判斷。而傳統(tǒng)消費情境下，消費者購買商品或接受服務(wù)，對于所購內(nèi)容即商品與服務(wù)基本可以直觀地了解到，其質(zhì)量問題除特別專業(yè)化之外，是可以看到和感受到的。因此，傳統(tǒng)消費不存在消費者對自己所獲得的商品和服務(wù)無法判斷的問題，而金融消費者接受金融服務(wù)購買金融產(chǎn)品時則嚴重依賴于信息的質(zhì)量，在此前提下，金融消費者權(quán)益的維護則更顯艱難。因此，在金融消費領(lǐng)域，相對于金融消費者的其他權(quán)利，信息權(quán)是金融消費者實現(xiàn)其利益的最基本權(quán)利，應(yīng)當將其作為保護金融消費者權(quán)利之根本，唯有信息權(quán)利得以實現(xiàn)，方能達到金融消費之目的。
經(jīng)典的信息經(jīng)濟學(xué)理論認為，市場交易是信息不對稱的交易，阿爾克洛夫、史賓斯、斯蒂格利茨指出，信息不對稱的存在具有普遍性。其原因主要包括以下三點：首先，交易中的信息是稀缺的，意圖獲取信息的主體必須付出對價即信息成本方有可能得到，而且，某些情況下因為對價過高而造成無法獲取信息;其次，交易過程中的諸多不確定因素即交易的不確定性，或者信息的“單向購買”導(dǎo)致交易雙方獲取的信息必然不同;最后，不完全的或有限制的契約中對剩余控制權(quán)的配置影響事后雙方重新談判的能力，進而影響了當事人事前的激勵，也就產(chǎn)生了信息不對稱問題。
女性消費者論文篇十
[摘要]隨著信息化的發(fā)展，就如何建立一個安全、便捷的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境,保證整個商務(wù)活動中信息的安全性,已經(jīng)成為我們急需解決的一個問題。本文從我國電子商務(wù)發(fā)展所面臨的現(xiàn)實問題出發(fā),探討了一些有關(guān)保護電子商務(wù)安全的措施。
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,人類正以前所未有的速度進入以網(wǎng)絡(luò)為主的信息時代,網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展不僅促進了人們的通信和交流,同時也帶來了商業(yè)和經(jīng)濟模式的巨大變革?；诰W(wǎng)絡(luò)開展的電子商務(wù)，己逐漸成為人們進行商務(wù)活動的新模式,電子商務(wù)依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠程通信技術(shù),降低了客戶信息的收集成本,減少了客戶服務(wù)費用。然而,開放的信息系統(tǒng)必然存在眾多潛在的安全隱患。由于因特網(wǎng)是一個完全開放的網(wǎng)絡(luò),任何一臺計算機都可以與之聯(lián)接,并借助其進行各種網(wǎng)上商務(wù)活動,且交易雙方不能面對面地進行交流,這就給那些別有用心的組織或個人提供了竊取他人機密,甚至破壞他人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運行的機會?？梢哉f安全問題是制約其發(fā)展的重要因素,是關(guān)系到電子商務(wù)系統(tǒng)能否成功運行的最為重要的問題。電子商務(wù)的一個重要技術(shù)特征是利用計算機技術(shù)來傳輸和處理商業(yè)信息,一方面它是借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺來進行商務(wù)交易,因此需要從電子技術(shù)層面來加以防范；另一方面,作為商務(wù)交易的買賣行為,它同樣具有商品交易的一些基本特征,遵循著商務(wù)交易的規(guī)則,因此還需要從安全管理的層面加以防范。
一、從科技層面入手加強安全措施。
（一）主要的電子商務(wù)安全技術(shù)。
第一，加密技術(shù)。加密技術(shù)是電子商務(wù)采取的主要安全措施,是實現(xiàn)信息的保密性、完整性的核心。加密技術(shù)一方面應(yīng)用于數(shù)據(jù)、文件加密,另一方面也是身份認證、數(shù)字簽名等安全技術(shù)的'基礎(chǔ)。按照密鑰的不同,加密技術(shù)主要有對稱型密鑰體制和非對稱型密鑰體制。對稱密碼體制也稱為私鑰密碼體制,發(fā)送方和接收方都必須使用相同的密鑰對消息進行加密和解密運算。對稱加密算法最大的優(yōu)勢就是開銷小、加密速度快,所以廣泛應(yīng)用于對大量數(shù)據(jù)如文件進行加密。它的局限性在于通信雙方要確保密鑰的安全交換,密鑰的分發(fā)和管理非常復(fù)雜,而且無法鑒別交易發(fā)起方或交易最終方。非對稱型密鑰加密也稱為公開密鑰算法,需要兩個密鑰:對外公開的公開密鑰和自己保存的私有密鑰。公開密鑰用于對機密信息加密,私有密鑰用于對機密信息解密。由于公開密鑰是公開存放,密鑰的分配和管理問題很容易解決。然而,公鑰加密算法速度比私鑰加密算法慢得多,同時公開加密方式對資源的占用較大,網(wǎng)絡(luò)傳輸速度將受到影響。在實際應(yīng)用中,通常將兩種加密技術(shù)結(jié)合起來。數(shù)字信封即利用了兩種加密技術(shù)的優(yōu)點,先采用公鑰密碼傳送加密密鑰,再用私鑰密碼加密傳輸?shù)男畔?從而確保信息的安全傳輸。
第二，安全認證技術(shù)。一種是數(shù)字摘要與數(shù)字簽名技術(shù)。摘要技術(shù)采用hash函數(shù)將需加密的明文映射成一串較短的定長密文,這一串密文亦稱為數(shù)字指紋,可以確保數(shù)據(jù)不被修改,保證信息的完整性。數(shù)字簽名就運用了數(shù)字摘要技術(shù),與傳統(tǒng)簽字具有同樣的有效性,其原理如下:報文發(fā)送方從報文文本中生成一個128位的報文摘要,并用自己的私有密鑰對這個摘要進行加密,形成發(fā)送方的數(shù)字簽名;然后,這個數(shù)字簽名將作為報文的附件和報文一起發(fā)送給報文的接收方;報文接收方首先從接收到的原始報文中計算出128位的消息摘要,接著再用發(fā)送方的公開密鑰來對報文附加的數(shù)字簽名進行解密。如果兩個摘要相同,那么接收方就能確認該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。數(shù)字簽名技術(shù)可以保證信息傳輸過程中的完整性,提供信息發(fā)送者的身份認證和不可抵賴性。另一種是數(shù)字證書。數(shù)字證書又稱數(shù)字憑證,由可信任的、公正的權(quán)威機構(gòu)頒發(fā)。ca中心對申請者所提供的信息進行驗證,然后通過向電子商務(wù)各參與方簽發(fā)數(shù)字證書,來確認各方身份的真實性、合法性及對網(wǎng)絡(luò)資源的訪問權(quán)限等,保證網(wǎng)上支付的安全性。
（二）在電子商務(wù)中應(yīng)用安全技術(shù)。
靈活運用加密技術(shù),可以有效地解決電子商務(wù)的很多安全問題。例如,數(shù)字信封技術(shù)結(jié)合了對稱密碼體制和非對稱密碼體制的優(yōu)點,保證了電子交易過程中只有規(guī)定的特定收信人才能閱讀通信的內(nèi)容。信息發(fā)送方首先利用隨機產(chǎn)生的對稱密鑰來加密信息,然后用接收方的公開密鑰加密對稱密鑰,被加密后的對稱密鑰即數(shù)字信封。在傳遞信息時,發(fā)送方將數(shù)字信封和加密后的信息一起發(fā)送給接收方,接收方必須使用自己的私有密鑰進行數(shù)字信封拆解,得到對稱密鑰,才能利用對稱密鑰解密看到信件內(nèi)容。
因此,采用數(shù)字信封技術(shù)后,即使加密信件被他人非法截獲,截獲者也無法知曉信件內(nèi)容,從而保證了只有規(guī)定的接收人才能閱讀信息的內(nèi)容。利用非對稱密碼體制的常用算法可以實現(xiàn)不可抵賴性。甲向乙發(fā)送數(shù)據(jù)時,先用md5算法計算要發(fā)送的數(shù)據(jù)的信息摘要,再用自己的私鑰對摘要進行加密來形成數(shù)字簽名。乙收到數(shù)據(jù)后,用甲的公開密鑰解密并確認數(shù)據(jù)內(nèi)容。然后乙用自己的私有密鑰再對數(shù)據(jù)進行簽名并傳遞給甲。甲收到數(shù)據(jù)后,用乙的公開密鑰進行解密并確認數(shù)據(jù)內(nèi)容,將內(nèi)容保存起來。通過這樣的操作實現(xiàn)了不可抵賴性。
身份認證是實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全的重要機制之一。參與電子商務(wù)的各方必須通過某種形式的身份驗證機制來證明他們的身份,驗證用戶的身份與所宣稱的是否一致,從而實現(xiàn)對于不同用戶的訪問控制和記錄。身份認證可以通過數(shù)字簽名和數(shù)字證書來實現(xiàn)。如果接收方能夠成功解密數(shù)字簽名,就可以對發(fā)送方進行身份認證,確認傳輸信息的完整性。然而,如果接收方獲得的公開密鑰不是發(fā)送方的,數(shù)字簽名就失效了。因此,僅有數(shù)字簽名不能實現(xiàn)身份認證。數(shù)字證書提供了一種驗證用戶身份的方式,能夠確認公鑰的確屬于某個用戶,任何需要此用戶公鑰的人都可以得到此證書并通過相應(yīng)的數(shù)字簽名來驗證公鑰的有效性。
二、從管理環(huán)境層面入手加強安全措施。
（一）完善管理體制和管理環(huán)境。
從整體上有計劃地考慮信息安全問題。由于各部門、公司存在個體差異,對于不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域來說,信息安全具有不同的涵義和特征,信息安全保障體系的建設(shè)必須涵蓋各部門和各公司的信息安全保障體系的相關(guān)內(nèi)容。應(yīng)收集現(xiàn)有的已發(fā)生的電子商務(wù)安全問題及解決方案,向企業(yè)從事電子商務(wù)操作的人員及客戶搜集電子商務(wù)信息安全所面臨的潛在的問題,通過建立并保持與有關(guān)專家的對話來促使問題得到解決,并將其存儲到數(shù)據(jù)庫,使其與相應(yīng)問題連接以保證電子商務(wù)操作人員在面臨安全問題并試圖解決時能盡快獲得必要的信息。
加快信息安全人才的培養(yǎng)。通過各種形式進行初級選拔,經(jīng)過一定時間的考察,選拔責任心強、講原則守紀律、了解市場并懂得基本網(wǎng)絡(luò)知識和安全知識的人員。對于重要的業(yè)務(wù),尤其是企業(yè)機密文件及用戶資料等業(yè)務(wù)不要安排一個人單獨管理,應(yīng)實行兩人或多人相互制約的機制;重要業(yè)務(wù)操作人員及交易安全等職務(wù)的任期有限;對于網(wǎng)絡(luò)訪問權(quán)限的設(shè)定應(yīng)保證不同業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具有不同的訪問權(quán)限。
提高企業(yè)和公眾安全意識。要求電子商務(wù)網(wǎng)上交易人員嚴格遵守企業(yè)網(wǎng)上交易安全制度,明確網(wǎng)上交易人員及管理人員的責任,重視管理,避免“重技術(shù)、輕管理”的現(xiàn)象。當面臨安全問題時應(yīng)及時匯報,并對違反網(wǎng)上交易安全規(guī)定的行為進行懲罰,對有關(guān)責任人應(yīng)進行嚴肅處理。
（二）建立電子商務(wù)安全運行體系。
一要做好電子商務(wù)網(wǎng)站的安全評估,首先要聘請專家對電子商務(wù)網(wǎng)站進行綜合安全水平評估,及時發(fā)現(xiàn)安全隱患,及早堵塞安全漏洞。其次要建立安全體系架構(gòu)。再次是做好病毒的防護,在企業(yè)中培養(yǎng)集體防毒意識,部署統(tǒng)一的防毒策略,高效、及時地應(yīng)對病毒的入侵。最后是綜合采用多種安全技術(shù),包括防火墻技術(shù)、入侵檢測技術(shù)、數(shù)字加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、認證技術(shù)等,確保網(wǎng)站系統(tǒng)、信息及數(shù)據(jù)的安全與保密。二要建立健全電子商務(wù)法律法規(guī),嚴厲打擊電子商務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。為保證電子商務(wù)活動得以正常進行,政府需要提供一個透明、和諧的商業(yè)法律環(huán)境。目前,我國急需制定的有關(guān)電子商務(wù)的法律法規(guī)主要有買賣雙方身份認證辦法、電子合同的合法性程序、電子支付系統(tǒng)安全措施、信息保密規(guī)定、知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)處理規(guī)定、稅收征收辦法、廣告的管制以及網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容過濾等。另外建議國家司法部門加大網(wǎng)絡(luò)犯罪的偵查追究力度,嚴厲打擊電子商務(wù)領(lǐng)域犯罪,營造電子商務(wù)的一片凈土。
小結(jié)。
從整個社會的發(fā)展情況來看,電子商務(wù)發(fā)展的速度有些過快,致使其安全技術(shù)和安全管理沒有實現(xiàn)同步性,這是一個越來越突出和急需解決的問題。除此之外，安全是發(fā)展的、動態(tài)的,無論是網(wǎng)絡(luò)的攻防還是詐騙與反詐騙都是此消彼長的,尤其是安全技術(shù),它的敏感性、競爭性很強,需要不斷地檢查、評估和調(diào)整相應(yīng)的安全策略。
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女性消費者論文篇十一
摘要：本文在前人研究基礎(chǔ)上，對金融消費者權(quán)益保護問題進行了定性研究。分別從金融消費者與金融機構(gòu)的角度討論了保護金融消費者權(quán)益的益處，并進一步提出通過道德營銷的手段實施對金融消費者權(quán)益的保護，進而實現(xiàn)金融消費者與金融機構(gòu)的雙贏。
隨著國民經(jīng)濟水平的發(fā)展，廣大消費者對于金融服務(wù)業(yè)的需求變得尤為突出。各大金融機構(gòu)如何在這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭中取得勝利，可以說是業(yè)內(nèi)外最為關(guān)心的課題之一。
那么，對于金融機構(gòu)而言什么是勝利？是在金融機構(gòu)之間內(nèi)部的激烈競爭中擊垮對手？還是外部在與金融消費者利潤的分配中攝取更多利益？誠然，利潤是廣大金融機構(gòu)共同追求的目標，而金融機構(gòu)間日益激烈的競爭已使許多金融消費者開始意識到對于自身利益，即“客戶利益最大化”的迫切需求。金融機構(gòu)的利益最大化與顧客利益最大化這兩者之間看似有著此消彼長的矛盾關(guān)系，其實二者卻可以通過適當?shù)氖侄螌崿F(xiàn)金融消費者與金融機構(gòu)的雙贏。對于金融消費者權(quán)益的保護便是實現(xiàn)這一目標的有效途徑之一，而道德營銷則是金融機構(gòu)最為主動、直接的對于金融消費者權(quán)益進行保護的手段之一。
1.對金融消費者權(quán)益的保護。對金融消費者權(quán)益的保護不僅是社會輿論出于道德對金融機構(gòu)的訴求，更是國家權(quán)力機關(guān)通過立法對金融機構(gòu)的直接要求。金融消費者權(quán)益保護按照我國《消費者權(quán)益保護法》可大致歸納為安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)這八項權(quán)利的保護。
安全權(quán)，即金融消費者進行金融交易活動時依法享有生命健康和財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。知情權(quán)，即金融消費者享有知悉其消費的金融產(chǎn)品及服務(wù)真實情況的權(quán)利。選擇權(quán)，即金融消費者在進行金融交易活動中擁有自主選擇與決定的權(quán)利。公平交易權(quán)，即金融消費者有權(quán)在金融交易活動中，要求金融機構(gòu)遵循公正、平等、誠實、信用的原則。損害賠償權(quán)，即金融消費者在金融消費活動中非因自己故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融機構(gòu)提出請求賠償?shù)臋?quán)利。受教育權(quán)，即金融消費者有權(quán)獲得相關(guān)金融知識的教育權(quán)。受尊重權(quán)，即金融消費者享有人格尊嚴、民族風俗習慣受到尊重的權(quán)利。監(jiān)督權(quán)，即金融消費者有權(quán)對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進行監(jiān)督的權(quán)利。
2.對于金融機構(gòu)權(quán)益的保護。金融機構(gòu)需要正確認識金融消費者權(quán)益保護與金融市場的整體利益間的直間接關(guān)系?？蛻衾孀畲蠡缫咽潜姸嘟鹑跈C構(gòu)不得不面對的課題。客戶希望獲得最大利益，而這里“利益”的概念不僅限于個人資產(chǎn)、財務(wù)的獲利，更是金融消費者權(quán)益的獲利。盡管大多金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)概念上的產(chǎn)品，但其仍擁有傳統(tǒng)意義上產(chǎn)品的表征性，也就是對企業(yè)形象與企業(yè)信譽的體現(xiàn)。個別金融機構(gòu)為快速擴大市場份額，短期內(nèi)快速募集資產(chǎn)，對所售金融產(chǎn)品夸大甚至欺瞞有關(guān)信息，致使消費者蒙受損失。這種只顧短期利益，不顧長遠發(fā)展的行為，不僅侵害了消費者的合法權(quán)益，更是對金融機構(gòu)自身利益的損害。企業(yè)形象與信譽也是一種無形資產(chǎn)，在經(jīng)濟全球化的今天，品牌價值已從學(xué)術(shù)理論變?yōu)榱嗽谄髽I(yè)并購或拆分重組時真正能夠變現(xiàn)的資產(chǎn)。因此，對消費者權(quán)益的保護就是對金融機構(gòu)自身權(quán)益的保護。只有兼顧消費者利益，才能實現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。
對金融消費者權(quán)益的保護，不僅是對金融消費者正當權(quán)益的維護，對金融機構(gòu)自身發(fā)展的推動，更是金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。正確認識金融消費者權(quán)益保護的重要性與必要性，只是實施金融消費者權(quán)益保護的第一步，除了相對被動的遵守相關(guān)立法與相關(guān)制度和政策之外，金融機構(gòu)還應(yīng)主動的、有意識的從根本上對金融消費者權(quán)益進行保護。而道德營銷便是這樣一個自主自動的實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護的方法。
企業(yè)實現(xiàn)道德營銷主要應(yīng)從以下四個方面入手：強化賣方的信息披露義務(wù)、加強法制建設(shè)、消費者自我意識的提高、建立現(xiàn)代企業(yè)制度。具體到金融行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和全球信息化的日漸實現(xiàn)，金融活動中的信息不對稱性終將減弱甚至消失。金融機構(gòu)應(yīng)正視事實，與其待金融消費者發(fā)現(xiàn)問題，不如及早公開、公正的做好信息披露工作，取信于消費者。加強法制建設(shè)不僅是立法部門與執(zhí)法部門的責任，更是金融機構(gòu)義不容辭的義務(wù)。消費者權(quán)益保護意識的提高也不應(yīng)局限于自身的學(xué)歷與知識背景，金融機構(gòu)理應(yīng)協(xié)助消費者汲取相關(guān)金融及法律知識，幫助其提高金融消費者自我意識。建立現(xiàn)代企業(yè)制度則意味著金融機構(gòu)需要將道德營銷的概念和意識融入到企業(yè)文化和制度中，從企業(yè)精神到企業(yè)規(guī)章，時刻警示每一位從業(yè)人員。真正做到上述四點，便是成功的道德營銷，而成功的道德營銷，不僅能使金融消費者受益，更能為金融機構(gòu)贏得寶貴的企業(yè)信譽與長遠利益。
綜上所述，金融消費者權(quán)益的保護不僅是在金融行業(yè)內(nèi)公平正義的實現(xiàn)，更是金融機構(gòu)自身長遠利益的保障。只有實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護，才能實現(xiàn)金融業(yè)的和諧健康發(fā)展。在對金融消費者權(quán)益進行保護時，金融機構(gòu)不僅要嚴格遵守相關(guān)制度和法律法規(guī)，更要化被動為主動，將道德營銷的概念融入到日常經(jīng)營活動中，真正實現(xiàn)對金融消費者權(quán)益的保護。
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女性消費者論文篇十二
電子商務(wù)這1新型的商業(yè)模式,對于全世界經(jīng)濟已經(jīng)經(jīng)開始發(fā)生重大影響,為了使電子商務(wù)更好的發(fā)展,并且在全世界經(jīng)濟發(fā)展中施展更為顯著的作用,咱們迫切地需要通過制訂相干法律來對于其加以規(guī)范。因而,總結(jié)電子商務(wù)遇到的法律問題,鉆研電子商務(wù)法律的含意,并在此基礎(chǔ)上,依據(jù)電子商務(wù)發(fā)展遇到的法律問題制訂出對于策,就顯患上尤為首要了。
電子商務(wù)法律規(guī)范,簡稱電子商法,是指調(diào)劑因以電子交易以及電子服務(wù)為核心的電子商務(wù)流動所產(chǎn)生的各種社會瓜葛的法律規(guī)范的總稱。電子商務(wù)流動中所產(chǎn)生的各種社會瓜葛主要表現(xiàn)為1般商業(yè)流動所普遍存在的共有的社會瓜葛以及電子商務(wù)所獨有的社會瓜葛兩個方面。與之相對于應(yīng),電于商法也將主要由兩個部份,即1般商法以及特殊商法所組成。電子商務(wù)雖是在計算機網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的商務(wù)流動,但從其本色上講,并無扭轉(zhuǎn)商務(wù)流動的基本屬性,依然屬于商務(wù)流動的范疇,仍然合用我國現(xiàn)有法律體系中關(guān)于―般商務(wù)流動的法律規(guī)范,合用我國現(xiàn)有商法的規(guī)范。
(1)問題概述。
電子商務(wù)的呈現(xiàn),給企業(yè)帶來了更多的商機,給消費者提供了更為利便快捷的消費方式,但也對于傳統(tǒng)消費者權(quán)益維護法律法規(guī)形成了強大的沖擊。在電子商務(wù)交易環(huán)境下,因電子商務(wù)的虛擬化、技術(shù)化、無紙化使消費者處于不利或者弱勢地位。因為電子商務(wù)的特殊性,網(wǎng)上侵權(quán)行動類型繁雜、隱秘性強、監(jiān)管難度大,這也給消費者權(quán)益的維護工作帶來了許多史無前例的新問題。主要表現(xiàn)在下列幾個方面:。
(一)缺少電子商務(wù)經(jīng)營者主體資歷的市場準入、資歷認證軌制。
傳統(tǒng)商業(yè)流通企業(yè)的開業(yè)需要患上到工商、消防、衛(wèi)生、質(zhì)檢等多個部門的審批以及監(jiān)管,而企業(yè)或者個人開辦網(wǎng)上商城,不需要任何資金保證,僅向當?shù)赝ㄓ嵐芾聿块T申請icp證書,便可展開網(wǎng)上商品流通業(yè)務(wù)。
(二)虛假網(wǎng)絡(luò)廣告泛濫,缺少有效監(jiān)管機制。
傳統(tǒng)的商務(wù)流動中,當事人是通過“面對于面”的情勢完成的,消費者能夠比較容易地判斷經(jīng)營者所提供信息的真實性。在電子商務(wù)環(huán)境中,消費者不能直接接觸到所要購買的商品,消費者對于產(chǎn)品的了解只能通過網(wǎng)上的宣揚以及圖片。這類了解僅僅是1種虛擬化的了解,這就容易致使經(jīng)營者故意夸張產(chǎn)品機能以及效用、提供虛假價格、施行虛假服務(wù)許諾。
電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)不同,電子商務(wù)經(jīng)營者在交易進程中常常請求交易對于方提供良多個人信息,對于于消費者所提供的這些個人信息,不少網(wǎng)站并無象事前許諾的那樣采用保密措施。這必然給消費者帶來的損失,也使患上消費者因為耽心個人隱私以及交易安全患上不到有效的保障而拋卻了網(wǎng)上購物,影響未來電子商務(wù)的發(fā)展。
(四)舉證難且司法程序繁雜造成消費者維權(quán)難。
目前的網(wǎng)上交易程序10分簡單,產(chǎn)品銷售商通常不隨產(chǎn)品開具相干收款憑證給消費者,也沒有保存交易記錄,消費者投訴時沒法出示正規(guī)購物發(fā)票或者有效憑證,致使銷售商不認賬。此外,我國現(xiàn)行的民事訴訟法中雖有簡易程序的規(guī)定,但對于于網(wǎng)上爭議標的較小,發(fā)案又較多的消費者權(quán)益糾紛來講仍顯繁瑣,消費者常常感到費時、費力,良多消費者因耗不起時間,最后不了了之了,受損害的合法權(quán)益沒法患上到保障。
(2)對于策。
面對于在消費者權(quán)益維護領(lǐng)域遇到的新問題,咱們可以從下列方面采用對于策:。
加快電子商務(wù)立法、完美消費者權(quán)益維護法。在我國,對于電子商務(wù)中消費者權(quán)益維護的相干法律規(guī)范,內(nèi)容1般比較簡單、散亂、可操作性不強,遠遠不能適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展所請求的對于消費者權(quán)益維護的迫切需要。所有維護消費者合法權(quán)益的相干措施中,加快電子商務(wù)立法并完備消費者權(quán)益維護法律體系應(yīng)屬重中之重。只有將電子商務(wù)中呈現(xiàn)的新的法律問題以及法律瓜葛及時納入到我國法律體系當中,并有效地規(guī)范電子商務(wù)流動,才能使泛博網(wǎng)上消費者的合法權(quán)益患上到法律保障,從而保證我國電子商務(wù)的長遠發(fā)展。
確立以及完美電子商務(wù)中市場準入軌制、資歷認證軌制。在激勵電子商務(wù)發(fā)展的條件下,以立法的情勢規(guī)范電子商務(wù)行動,明確電子商務(wù)網(wǎng)站的市場準入資歷、市場經(jīng)營行動、組成方式等,使電子商務(wù)網(wǎng)站具備“經(jīng)營主體資歷”,相符《消費者權(quán)益維護法》中的被投訴對于象的前提。同時,還應(yīng)明確工商行政管理機關(guān)對于電子商務(wù)行動的監(jiān)督管理地位,工商行政管理機關(guān)應(yīng)答電子商務(wù)網(wǎng)站的開設(shè)在技術(shù)標準、裝備容量、人員配備、經(jīng)營項目等進行嚴格審查,并執(zhí)行經(jīng)營強制許可軌制。
履行消費者舉證責任顛倒,設(shè)立處理小額消費爭議的簡易司法程序。因為在電子商務(wù)消費領(lǐng)域中存在的信息嚴重不對于稱、消費者的弱勢地位和維權(quán)意識、證據(jù)意識的缺失,消費者實際舉證能力10分有限,對于消費者維權(quán)造成嚴重要挾,動搖了消費者維權(quán)的信念。對于此,應(yīng)考量當事人的舉證能力,依據(jù)誠信原則來分配消費者的`舉證責任,進1步擴展舉證責任顛倒的規(guī)模。此外,我國現(xiàn)行的民事訴訟法中雖有簡易程序的規(guī)定,但對于于爭議標的較小,發(fā)案又較多的消費者權(quán)益糾紛來講仍顯繁瑣,消費者常常感到費時、費力。應(yīng)綜合相干法律關(guān)于簡易程序以及尤其程序的有關(guān)規(guī)定,針對于這類小額的消費金額樹立1個與之相適應(yīng),又能高效力解決問題的簡易的訴訟程序,以減輕消費者的訴訟之累。
明確電子商務(wù)經(jīng)營者對于消費者隱私的保密責任。對于于消費者網(wǎng)絡(luò)隱私的法律維護,應(yīng)主要包含兩個方面:1是對于經(jīng)營者合法獲得的消費者隱私的保密責任,和經(jīng)營者對于消費者個人信息的使用應(yīng)僅限于獲得消費者的許可或者法定授權(quán)的規(guī)模以內(nèi);2是對于經(jīng)營者非法取得消費者隱私的制止性規(guī)定。固然,切實加緊有關(guān)隱私權(quán)維護的立法工作,并修訂相干的法律法規(guī),使隱私權(quán)的維護在我國有基本的法律保障,以解除消費者對于泄漏個人隱私和首要個人信息的耽憂。
綜上所述,只有樹立完美的電子商務(wù)中消費者權(quán)益維護法律軌制,才能為消費者營建1個優(yōu)良的電子商務(wù)交易環(huán)境,維護消費者合法權(quán)益,增進電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展。
女性消費者論文篇十三
互聯(lián)網(wǎng)時代的到來給人們的生活帶來了翻天覆地的變化，在給人們帶來極大便利的同時也不可避免地帶來了一些負面影響，其中最為引人注目的就是對于隱私權(quán)的威脅。對于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的定義至今尚無權(quán)威認定，而對于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護現(xiàn)狀和保護出路由于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展時間尚短仍然有著諸多問題。但是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)作為一項法律權(quán)利是毋庸置疑的真實存在，且是人類的隱私權(quán)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)時代的一種體現(xiàn)，具體來說這種法律賦予的權(quán)利能夠確保自然人在網(wǎng)絡(luò)上享有私人生活安寧和私人信息得到保護的權(quán)利，任何人不得非法侵犯、知悉、搜集、復(fù)制、利用和公開自然人的私人信息。人們在互聯(lián)網(wǎng)上的隱私主要體現(xiàn)在用戶電腦、個人網(wǎng)絡(luò)主頁、論壇、在線數(shù)據(jù)庫、電子郵箱、網(wǎng)絡(luò)通訊工具、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查及專門網(wǎng)站等處的個人隱私。
女性消費者論文篇十四
第一條為保護消費者的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序，促進社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展，制定本法。
第二條消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護;本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護。
第三條經(jīng)營者為消費者提供其生產(chǎn)、銷售的商品或者提供服務(wù)，應(yīng)當遵守本法;本法未作規(guī)定的，應(yīng)當遵守其他有關(guān)法律、法規(guī)。
第四條經(jīng)營者與消費者進行交易，應(yīng)當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則。
第五條國家保護消費者的合法權(quán)益不受侵害。
國家采取措施，保障消費者依法行使權(quán)利，維護消費者的合法權(quán)益。
國家倡導(dǎo)文明、健康、節(jié)約資源和保護環(huán)境的消費方式，反對浪費。
第六條保護消費者的合法權(quán)益是全社會的共同責任。
國家鼓勵、支持一切組織和個人對損害消費者合法權(quán)益的行為進行社會監(jiān)督。
大眾傳播媒介應(yīng)當做好維護消費者合法權(quán)益的宣傳，對損害消費者合法權(quán)益的行為進行輿論監(jiān)督。
第七條消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。
消費者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)，符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求。
第八條消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。
消費者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費用等有關(guān)情況。
第九條消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。
消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。
消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進行比較、鑒別和挑選。
第十條消費者享有公平交易的權(quán)利。
消費者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強制交易行為。
第十一條消費者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。
第十二條消費者享有依法成立維護自身合法權(quán)益的社會組織的權(quán)利。
第十三條消費者享有獲得有關(guān)消費和消費者權(quán)益保護方面的知識的權(quán)利。
消費者應(yīng)當努力掌握所需商品或者服務(wù)的知識和使用技能，正確使用商品，提高自我保護意識。
第十四條消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時，享有人格尊嚴、民族風俗習慣得到尊重的權(quán)利，享有個人信息依法得到保護的權(quán)利。
第十五條消費者享有對商品和服務(wù)以及保護消費者權(quán)益工作進行監(jiān)督的權(quán)利。
消費者有權(quán)檢舉、控告侵害消費者權(quán)益的行為和國家機關(guān)及其工作人員在保護消費者權(quán)益工作中的違法失職行為，有權(quán)對保護消費者權(quán)益工作提出批評、建議。
第三章經(jīng)營者的義務(wù)。
第十六條經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當依照本法和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。
經(jīng)營者和消費者有約定的，應(yīng)當按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。
經(jīng)營者向消費者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當恪守社會公德，誠信經(jīng)營，保障消費者的合法權(quán)益;不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強制交易。
第十七條經(jīng)營者應(yīng)當聽取消費者對其提供的商品或者服務(wù)的意見，接受消費者的監(jiān)督。
第十八條經(jīng)營者應(yīng)當保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求。對可能危及人身、財產(chǎn)安全的商品和服務(wù)，應(yīng)當向消費者作出真實的說明和明確的警示，并說明和標明正確使用商品或者接受服務(wù)的方法以及防止危害發(fā)生的方法。
賓館、商場、餐館、銀行、機場、車站、港口、影劇院等經(jīng)營場所的經(jīng)營者，應(yīng)當對消費者盡到安全保障義務(wù)。
第十九條經(jīng)營者發(fā)現(xiàn)其提供的.商品或者服務(wù)存在缺陷，有危及人身、財產(chǎn)安全危險的，應(yīng)當立即向有關(guān)行政部門報告和告知消費者，并采取停止銷售、警示、召回、無害化處理、銷毀、停止生產(chǎn)或者服務(wù)等措施。采取召回措施的，經(jīng)營者應(yīng)當承擔消費者因商品被召回支出的必要費用。
第二十條經(jīng)營者向消費者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當真實、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。
經(jīng)營者對消費者就其提供的商品或者服務(wù)的質(zhì)量和使用方法等問題提出的詢問，應(yīng)當作出真實、明確的答復(fù)。
經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)應(yīng)當明碼標價。
第二十一條經(jīng)營者應(yīng)當標明其真實名稱和標記。
租賃他人柜臺或者場地的經(jīng)營者，應(yīng)當標明其真實名稱和標記。
第二十二條經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè)慣例向消費者出具發(fā)票等購貨憑證或者服務(wù)單據(jù);消費者索要發(fā)票等購貨憑證或者服務(wù)單據(jù)的，經(jīng)營者必須出具。
第二十三條經(jīng)營者應(yīng)當保證在正常使用商品或者接受服務(wù)的情況下其提供的商品或者服務(wù)應(yīng)當具有的質(zhì)量、性能、用途和有效期限;但消費者在購買該商品或者接受該服務(wù)前已經(jīng)知道其存在瑕疵，且存在該瑕疵不違反法律強制性規(guī)定的除外。
經(jīng)營者以廣告、產(chǎn)品說明、實物樣品或者其他方式表明商品或者服務(wù)的質(zhì)量狀況的，應(yīng)當保證其提供的商品或者服務(wù)的實際質(zhì)量與表明的質(zhì)量狀況相符。
經(jīng)營者提供的機動車、計算機、電視機、電冰箱、空調(diào)器、洗衣機等耐用商品或者裝飾裝修等服務(wù)，消費者自接受商品或者服務(wù)之日起六個月內(nèi)發(fā)現(xiàn)瑕疵，發(fā)生爭議的，由經(jīng)營者承擔有關(guān)瑕疵的舉證責任。
第二十四條經(jīng)營者提供的商品或者服務(wù)不符合質(zhì)量要求的，消費者可以依照國家規(guī)定、當事人約定退貨，或者要求經(jīng)營者履行更換、修理等義務(wù)。沒有國家規(guī)定和當事人約定的，消費者可以自收到商品之日起七日內(nèi)退貨;七日后符合法定解除合同條件的，消費者可以及時退貨，不符合法定解除合同條件的，可以要求經(jīng)營者履行更換、修理等義務(wù)。
依照前款規(guī)定進行退貨、更換、修理的，經(jīng)營者應(yīng)當承擔運輸?shù)缺匾M用。
第二十五條經(jīng)營者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無需說明理由，但下列商品除外：
(一)消費者定作的;。
(二)鮮活易腐的;。
(三)在線下載或者消費者拆封的音像制品、計算機軟件等數(shù)字化商品;。
(四)交付的報紙、期刊。
除前款所列商品外，其他根據(jù)商品性質(zhì)并經(jīng)消費者在購買時確認不宜退貨的商品，不適用無理由退貨。
消費者退貨的商品應(yīng)當完好。經(jīng)營者應(yīng)當自收到退回商品之日起七日內(nèi)返還消費者支付的商品價款。退回商品的運費由消費者承擔;經(jīng)營者和消費者另有約定的，按照約定。
第二十六條經(jīng)營者在經(jīng)營活動中使用格式條款的，應(yīng)當以顯著方式提請消費者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務(wù)、民事責任等與消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費者的要求予以說明。
經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強制交易。
格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。
第二十七條經(jīng)營者不得對消費者進行侮辱、誹謗，不得搜查消費者的身體及其攜帶的物品，不得侵犯消費者的人身自由。
第二十八條采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，以及提供證券、保險、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務(wù)、民事責任等信息。
第二十九條經(jīng)營者收集、使用消費者個人信息，應(yīng)當遵循合法、正當、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費者同意。經(jīng)營者收集、使用消費者個人信息，應(yīng)當公開其收集、使用規(guī)則，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息。
經(jīng)營者及其工作人員對收集的消費者個人信息必須嚴格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供。經(jīng)營者應(yīng)當采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保信息安全，防止消費者個人信息泄露、丟失。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時，應(yīng)當立即采取補救措施。
經(jīng)營者未經(jīng)消費者同意或者請求，或者消費者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。
第三十條國家制定有關(guān)消費者權(quán)益的法律、法規(guī)、規(guī)章和強制性標準，應(yīng)當聽取消費者和消費者協(xié)會等組織的意見。
第三十一條各級人民政府應(yīng)當加強領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護消費者合法權(quán)益的工作，落實保護消費者合法權(quán)益的職責。
各級人民政府應(yīng)當加強監(jiān)督，預(yù)防危害消費者人身、財產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時制止危害消費者人身、財產(chǎn)安全的行為。
第三十二條各級人民政府工商行政管理部門和其他有關(guān)行政部門應(yīng)當依照法律、法規(guī)的規(guī)定，在各自的職責范圍內(nèi)，采取措施，保護消費者的合法權(quán)益。
有關(guān)行政部門應(yīng)當聽取消費者和消費者協(xié)會等組織對經(jīng)營者交易行為、商品和服務(wù)質(zhì)量問題的意見，及時調(diào)查處理。
第三十三條有關(guān)行政部門在各自的職責范圍內(nèi)，應(yīng)當定期或者不定期對經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)進行抽查檢驗，并及時向社會公布抽查檢驗結(jié)果。
有關(guān)行政部門發(fā)現(xiàn)并認定經(jīng)營者提供的商品或者服務(wù)存在缺陷，有危及人身、財產(chǎn)安全危險的，應(yīng)當立即責令經(jīng)營者采取停止銷售、警示、召回、無害化處理、銷毀、停止生產(chǎn)或者服務(wù)等措施。
第三十四條有關(guān)國家機關(guān)應(yīng)當依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營者在提供商品和服務(wù)中侵害消費者合法權(quán)益的違法犯罪行為。
第三十五條人民法院應(yīng)當采取措施，方便消費者提起訴訟。對符合《中華人民共和國民事訴訟法》起訴條件的消費者權(quán)益爭議，必須受理，及時審理。
第五章消費者組織。
第三十六條消費者協(xié)會和其他消費者組織是依法成立的對商品和服務(wù)進行社會監(jiān)督的保護消費者合法權(quán)益的社會組織。
第三十七條消費者協(xié)會履行下列公益性職責：
(三)參與有關(guān)行政部門對商品和服務(wù)的監(jiān)督、檢查;。
(四)就有關(guān)消費者合法權(quán)益的問題，向有關(guān)部門反映、查詢，提出建議;。
(五)受理消費者的投訴，并對投訴事項進行調(diào)查、調(diào)解;。
(八)對損害消費者合法權(quán)益的行為，通過大眾傳播媒介予以揭露、批評。
各級人民政府對消費者協(xié)會履行職責應(yīng)當予以必要的經(jīng)費等支持。
消費者協(xié)會應(yīng)當認真履行保護消費者合法權(quán)益的職責，聽取消費者的意見和建議，接受社會監(jiān)督。
依法成立的其他消費者組織依照法律、法規(guī)及其章程的規(guī)定，開展保護消費者合法權(quán)益的活動。
第三十八條消費者組織不得從事商品經(jīng)營和營利性服務(wù)，不得以收取費用或者其他牟取利益的方式向消費者推薦商品和服務(wù)。
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