哲學(xué)是人類思考存在的意義和價(jià)值的學(xué)科，它引導(dǎo)我們思考人生的意義。在信息爆炸的時(shí)代，我們應(yīng)如何辨別信息的真?zhèn)魏蛢r(jià)值？下面是一些關(guān)于提升個(gè)人素質(zhì)和綜合能力的范文，供大家參考學(xué)習(xí)。
女性消費(fèi)者論文篇一
所謂消費(fèi)者是指購(gòu)買各種產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人或最終產(chǎn)品的個(gè)人用戶，以達(dá)到個(gè)人消費(fèi)和使用的目的。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中金融是核心,且某國(guó)家或區(qū)域金融市場(chǎng)是否發(fā)展完善的重要衡量指標(biāo)之一就是其是否針對(duì)金融消費(fèi)者建立了及時(shí)、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護(hù)機(jī)制.在國(guó)內(nèi),加大保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)個(gè)人合法權(quán)益,推動(dòng)社會(huì)和諧與發(fā)展；有利于國(guó)內(nèi)金融信貸以及信用消費(fèi)持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對(duì)要想實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展以及對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范,金融消費(fèi)者權(quán)益必須得到合理、全面的保護(hù).
當(dāng)前,國(guó)內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場(chǎng)也有了快速發(fā)展,信用消費(fèi)與金融消費(fèi)種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務(wù)與企業(yè)運(yùn)作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對(duì)此也出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益予以政策和制度保護(hù).但是資本市場(chǎng)發(fā)展有其復(fù)雜性,且國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見(jiàn)不鮮,導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受損.其問(wèn)題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費(fèi)相關(guān)立法過(guò)于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費(fèi)過(guò)程中未建立相應(yīng)的救濟(jì)機(jī)構(gòu)以及保護(hù)機(jī)構(gòu).3.金融機(jī)構(gòu)壟斷導(dǎo)致金融消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)中難以有效實(shí)現(xiàn)個(gè)人合法權(quán)益.
1.針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益構(gòu)建保護(hù)性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實(shí)踐過(guò)程中,政府部門應(yīng)通盤考慮金融消費(fèi)流程與環(huán)節(jié),國(guó)家金融監(jiān)管范圍應(yīng)覆蓋金融交易與消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié),并通過(guò)規(guī)則性與原則性立法對(duì)消費(fèi)者權(quán)利予以保護(hù),使其免于非法性侵害；應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作行為加以規(guī)范,嚴(yán)禁掠奪性服務(wù)；應(yīng)從立法層面出發(fā)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù),提高保護(hù)立法固有位階,避免金融消費(fèi)保護(hù)法規(guī)在實(shí)踐過(guò)程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國(guó)家機(jī)關(guān)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
2.構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實(shí)踐證明,金融機(jī)構(gòu)之所以會(huì)對(duì)眾多金融消費(fèi)者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機(jī)構(gòu)在其信息披露方面存在嚴(yán)重問(wèn)題,金融機(jī)構(gòu)信息披露不及時(shí)、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應(yīng)加大金融機(jī)構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機(jī)制的系統(tǒng)性與科學(xué)性,制定相應(yīng)的披露程序和標(biāo)準(zhǔn),特別是一些影響較為重大的、對(duì)于金融消費(fèi)者投資決定有重要參考價(jià)值的信息應(yīng)予以全面、及時(shí)、積極地披露,嚴(yán)厲打擊各類隱晦、模糊或者復(fù)雜的披露行為,為金融信息科學(xué)有效地披露提供有力的制度保障.
3..應(yīng)提供金融消費(fèi)常識(shí)以及相關(guān)知識(shí)普及教育。
伯南克有這樣一個(gè)觀點(diǎn)：金融教育與金融知識(shí)并非萬(wàn)能,然而對(duì)于金融消費(fèi)者卻極具指導(dǎo)作用,并對(duì)在后者決定實(shí)踐過(guò)程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應(yīng)重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識(shí)教育的開(kāi)展,引導(dǎo)金融消費(fèi)者切實(shí)增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí),對(duì)于金融機(jī)構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識(shí),進(jìn)而保護(hù)自身利益免受損害.
應(yīng)推動(dòng)民間金融發(fā)展、鼓勵(lì)外資金融進(jìn)入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國(guó)有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費(fèi)保護(hù)體系,并重視金融救濟(jì)制度的建立與完善,為金融消費(fèi)者提供制度保障.
在眾多消費(fèi)者群體中,金融消費(fèi)者相對(duì)較為特殊,然而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費(fèi).因此,金融消費(fèi)者權(quán)益是否得到有效保護(hù),不僅對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個(gè)人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應(yīng)從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對(duì)金融消費(fèi)過(guò)程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費(fèi)者創(chuàng)造一個(gè)公平、公正的金融市場(chǎng)環(huán)境.
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務(wù)已走進(jìn)千家萬(wàn)戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展還不完善,金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的糾紛時(shí)有發(fā)生,不僅讓金融消費(fèi)者的權(quán)益受損,也破壞了正常的金融市場(chǎng)秩序,不利于金融業(yè)的健康發(fā)展.如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益,已成為亟需解決的問(wèn)題.
通過(guò)對(duì)金融消費(fèi)者投訴和金融權(quán)益糾紛進(jìn)行分析,不難發(fā)****融消費(fèi)者權(quán)益受損主要集中在以下幾個(gè)方面：
安全權(quán)受損表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是消費(fèi)者人身安全受到損害,主要是消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)大廳或自助服務(wù)區(qū)****業(yè)務(wù)時(shí)遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費(fèi)者人身安全受到傷害.二是消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全受到損害,如******被盜刷、被復(fù)制,網(wǎng)上銀行被攻擊等,都給金融消費(fèi)者帶來(lái)了財(cái)產(chǎn)損失.
近年來(lái)金融消費(fèi)者知情權(quán)受損的事件時(shí)有發(fā)生,如銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只講收益,不談風(fēng)險(xiǎn),而產(chǎn)品到期后消費(fèi)者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補(bǔ)卡費(fèi)、預(yù)借****手續(xù)費(fèi)等潛在收費(fèi)項(xiàng)目多,且大多數(shù)收費(fèi)未完全時(shí)明示給消費(fèi)者.
隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費(fèi)者急于使用貸款的心理,強(qiáng)制捆綁銷售******、理財(cái)產(chǎn)品等,讓消費(fèi)者失去了自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利.
金融機(jī)構(gòu)在為消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí),往往與消費(fèi)者簽訂制式合同,消費(fèi)者在合同制定的過(guò)程中沒(méi)有參與權(quán)和發(fā)言權(quán),且由于金融知識(shí)和法律知識(shí)的缺乏,無(wú)法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優(yōu)勢(shì)地位,在金融領(lǐng)域的各方面將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,免除自身責(zé)任.
個(gè)別銀行疏于管理導(dǎo)致金融消費(fèi)者個(gè)人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費(fèi)者隱私權(quán)受損的事件時(shí)有發(fā)生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導(dǎo)致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個(gè)別銀行及員工對(duì)外販賣客戶信息等.
主要表現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平上,如銀行未能何理安排勞動(dòng)組合,致使消費(fèi)者在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)****業(yè)務(wù)時(shí)等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)；發(fā)生自助設(shè)備故障、“吞卡”時(shí),未及時(shí)采取解決措施；消費(fèi)者從銀行取出假鈔等.
《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律,但該法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題未具體提及.而其他金融法律對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)只有一些原則性的規(guī)定,并未對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)范和操作流程作出規(guī)定.
（二）金融機(jī)構(gòu)未充分履行責(zé)任。
部分金融機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品和提供服務(wù)時(shí)只考慮自身利益,對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)益視而不見(jiàn),導(dǎo)致侵權(quán)行為時(shí)有發(fā)生.
由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融糾紛往往十分復(fù)雜,消費(fèi)者維權(quán)通常需要進(jìn)入司法程序.進(jìn)入司法程序維權(quán)會(huì)牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權(quán)成本讓大部分金融消費(fèi)者放棄了維權(quán).
1.加強(qiáng)安全措施,確保金融消費(fèi)者的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全保衛(wèi)防范,與110聯(lián)網(wǎng),制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案等措施,確保金融消費(fèi)者的人身安全.另一方面,要加強(qiáng)信用卡、網(wǎng)上銀行等新興支付媒介的安全設(shè)置,避免盜刷等情況的發(fā)生,保證金融消費(fèi)者資金賬戶的安全.
2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念,充分披露產(chǎn)品信息,保障金融消費(fèi)者的知情權(quán).銷售產(chǎn)品時(shí)向金融消費(fèi)者充分披露產(chǎn)品信息,包括產(chǎn)品的主要構(gòu)成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范工作人員的銷售行為,嚴(yán)禁夸大宣傳和不實(shí)宣傳.
3.金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持讓消費(fèi)者自主選擇和公平交易的原則.金融機(jī)構(gòu)在銷售產(chǎn)品時(shí),不得為了完成銷售任務(wù)而向消費(fèi)者捆綁搭售其它產(chǎn)品,要讓客戶有完全的自主選擇的權(quán)利.金融機(jī)構(gòu)在與金融消費(fèi)者簽訂合同時(shí),可以根據(jù)不同消費(fèi)者的需求,在合同中添加補(bǔ)充條款.針對(duì)消費(fèi)者對(duì)合同條款提出的異議,應(yīng)該積極作出回應(yīng),讓客戶得到滿意的答復(fù).
4.金融機(jī)構(gòu)要妥善保管客戶信息,維護(hù)好金融消費(fèi)者的隱私權(quán).一是要加強(qiáng)對(duì)員工的教育,讓員工牢固樹(shù)立為金融消費(fèi)者保密的意識(shí).二是加強(qiáng)客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應(yīng)急機(jī)制,如果發(fā)生客戶信息泄露事件,將立即查清有關(guān)情況,并采取措施防止金融消費(fèi)者資金受損.
5.金融機(jī)構(gòu)要全面提升服務(wù)質(zhì)量.建立內(nèi)部的糾紛解決機(jī)制,對(duì)金融消費(fèi)者的投訴第一時(shí)間處理,向金融消費(fèi)者做出合理滿意的解釋和答復(fù).
6.金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)客戶教育.針對(duì)金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)和產(chǎn)品缺乏掌握的情況,金融機(jī)構(gòu)可以在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等宣傳金融和產(chǎn)品知識(shí).
1.針對(duì)目前金融消費(fèi)者未有明確法律定義的情況,應(yīng)修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,擴(kuò)大該法的適用范圍,讓金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)真正有法可依.
2.推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門立法.有關(guān)部門應(yīng)研究金融消費(fèi)糾紛的主要特點(diǎn),借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供法律保障.
3.充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用.銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立以來(lái),在維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益,促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行方面起到了積極作用.隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展變化,銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮更大的作用,推動(dòng)銀行業(yè)自律規(guī)范建設(shè),為金融消費(fèi)糾紛提供協(xié)調(diào)機(jī)制.
1.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí).當(dāng)前金融侵權(quán)行為時(shí)有發(fā)生很大程度上是金融消費(fèi)者缺乏一定的金融知識(shí)造成的.金融消費(fèi)者要學(xué)習(xí)一些基本的金融知識(shí),尤其是對(duì)將要購(gòu)買的金融產(chǎn)品,要有比較全面的了解,這樣才能識(shí)別一些虛假信息或消費(fèi)陷阱,避免權(quán)益受損.
2.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí).金融產(chǎn)品的高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者在購(gòu)買高收益金融產(chǎn)品時(shí),不能只被高收益所誘惑,必須客觀評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,理性思考,選擇承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品.在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí),還必須要求金融機(jī)構(gòu)充分披露產(chǎn)品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費(fèi)陷阱等發(fā)生.
3.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)維權(quán)意識(shí).對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán),金融消費(fèi)者要積極采取行動(dòng)進(jìn)行維權(quán),保護(hù)自已的合法權(quán)益,讓正義和法律得到伸張.
從法律角度來(lái)看“，消費(fèi)者”的定義是指為了個(gè)人和家庭使用的目的而購(gòu)買特定貨物或者接受服務(wù)的社會(huì)成員。金融消費(fèi)者不僅是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國(guó)經(jīng)濟(jì)法論文"target="_blank"經(jīng)濟(jì)法的基本主體。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條中規(guī)定“：消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)。”所謂消費(fèi)者，就是和供應(yīng)者相對(duì)應(yīng)的概念，因此每個(gè)行業(yè)都有自己相對(duì)的消費(fèi)者，金融行業(yè)也不例外，金融消費(fèi)者的概念也就因此而生。但是我國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的制度方面還存在諸多問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善和發(fā)展。
金融消費(fèi)者只能是個(gè)人，其他法人和社會(huì)組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會(huì)組織”與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購(gòu)買消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差異，就不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認(rèn)為，如果存在信息不對(duì)稱的可能性的話，“其他法人和社會(huì)組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
另外，這些購(gòu)買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)行為本身的目的是為了滿足家庭及個(gè)人的生活需求，即純粹的生活消費(fèi)，個(gè)人投資性的行為被排除在外。筆者認(rèn)為，隨著個(gè)人生活水平及生活需求的不斷提高，每個(gè)家庭及個(gè)人的投資和理財(cái)行為成為一種必然，如果嚴(yán)格地將其歸納在保護(hù)范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開(kāi)來(lái)。有學(xué)者的觀點(diǎn)指出，“金融消費(fèi)者是指為了消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人，但是購(gòu)買商品或者接受服務(wù)之后又使其重新進(jìn)入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認(rèn)為，這一觀點(diǎn)既肯定了金融消費(fèi)者和普通消費(fèi)者的共同之處，又指出了金融消費(fèi)和投資的區(qū)別之處。
由上可知，金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的行為特殊性，就使得金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者存在不同之處，有必要進(jìn)行特殊研究和采取保護(hù)。
（二）金融消費(fèi)者的基本權(quán)利參照我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者的基本特性，我們可以把金融消費(fèi)者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)者隱私權(quán)、金融消費(fèi)者受尊重權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)和金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)[1]。
（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費(fèi)者權(quán)利受損的根本原因。
我國(guó)金融行業(yè)開(kāi)放的較晚以及開(kāi)放程度的不高，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)烈，服務(wù)意識(shí)就更加淡薄。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長(zhǎng)期以來(lái)只是以穩(wěn)定國(guó)內(nèi)金融秩序?yàn)橹鳎雎粤私鹑谙M(fèi)者保護(hù)的意義?，F(xiàn)在的主要目標(biāo)就是要深化金融體制改革，隨著我國(guó)國(guó)有銀行的全部上市股份化，金融機(jī)構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，國(guó)有銀行也要像民營(yíng)公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，比拼服務(wù)水平。只有在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展才能增強(qiáng)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的以金融消費(fèi)者為中心服務(wù)意識(shí)，相信今后的金融機(jī)構(gòu)才不會(huì)依靠自身的壟斷優(yōu)勢(shì)侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的不足也是金融消費(fèi)者權(quán)利受損的直接原因。
金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)片面的只以增加利潤(rùn)為目的，并沒(méi)有以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長(zhǎng)期以來(lái)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)只有以客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使服務(wù)水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市場(chǎng)需要。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)文化論文"target="_blank"企業(yè)文化引導(dǎo)，及時(shí)地與客戶溝通了解服務(wù)的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識(shí)來(lái)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（三）金融消費(fèi)者的金融知識(shí)匱乏和反向識(shí)別金融詐騙。
能力不強(qiáng)，也是導(dǎo)致金融消費(fèi)者自身利益受損的主要原因金融消費(fèi)者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟(jì)方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護(hù)意識(shí)淡薄。隨著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識(shí)的補(bǔ)充和更新，相信越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和完善。
（一）法律制度上的完善。
1、要盡快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。首先，應(yīng)當(dāng)在立法中明確“金融消費(fèi)者”這一概念。我國(guó)現(xiàn)有法律只存在對(duì)金融秩序的規(guī)定，沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)定，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)加入“金融消費(fèi)者”這一概念，才能更加有力地保護(hù)金融消費(fèi)者的特殊權(quán)利。法律對(duì)“金融消費(fèi)者”的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場(chǎng)中保護(hù)弱勢(shì)群體的立場(chǎng)。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。我國(guó)《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律中都有“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當(dāng)中的一項(xiàng)目標(biāo)性說(shuō)明，沒(méi)有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟(jì)措施等等，這都難以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)的具體保護(hù)。現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也只是從一般消費(fèi)者的角度規(guī)定了消費(fèi)者的基本權(quán)益，但是金融市場(chǎng)遠(yuǎn)比一般消費(fèi)市場(chǎng)專業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專門具體的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的的合法權(quán)益。
2、明確金融消費(fèi)者基本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。金融消費(fèi)者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來(lái)，就能有效的避免金融機(jī)構(gòu)利用“格式合同”逃避義務(wù)、加重消費(fèi)者責(zé)任的.行為。金融消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫(xiě)進(jìn)法律當(dāng)中，這一進(jìn)步對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)提高服務(wù)水平具有極大推動(dòng)意義。而且金融市場(chǎng)紛繁復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費(fèi)者勢(shì)單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)。
（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置上的完善。
1、我國(guó)目前的實(shí)際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機(jī)關(guān)承擔(dān)保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)。我國(guó)目前至少應(yīng)當(dāng)使得現(xiàn)有的三方政府管理機(jī)構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，以有利于將金融消費(fèi)者的保護(hù)工作做到實(shí)處。充分的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利才是今后政府金融措施實(shí)施好壞的一項(xiàng)成績(jī)和標(biāo)志，只有政府機(jī)構(gòu)充分考慮金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，才能實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)。我國(guó)成立的金融消費(fèi)者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)行使權(quán)力時(shí)應(yīng)當(dāng)優(yōu)于國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當(dāng)以金融消費(fèi)者利益保護(hù)為重?！敖鹑谙M(fèi)者保護(hù)”和“金融市場(chǎng)監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實(shí)際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對(duì)于金融市場(chǎng)未來(lái)可能存在的消費(fèi)問(wèn)題及時(shí)加以監(jiān)管措施和及時(shí)的預(yù)測(cè)防范，才能防止交易中對(duì)金融消費(fèi)者利益的損害現(xiàn)象。
2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費(fèi)投訴窗口。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的直接上司，金融消費(fèi)者權(quán)益受損以后及時(shí)向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實(shí)和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲(chǔ)的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù)，充分重視金融消費(fèi)者的意見(jiàn)，利用統(tǒng)計(jì)技術(shù)對(duì)消費(fèi)者集中反映的問(wèn)題進(jìn)行分析并最終落實(shí)，把問(wèn)題集中處理，從制度上修改和加以保護(hù)。
（三）救濟(jì)途徑上的完善。
1、成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)部門，統(tǒng)一實(shí)現(xiàn)國(guó)家的金融消費(fèi)監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費(fèi)者保護(hù)部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對(duì)《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的遵守情況，一方面直接面對(duì)金融消費(fèi)者，為金融消費(fèi)者提供接受金融知識(shí)教育、培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，專門接受金融消費(fèi)者的各項(xiàng)投訴。
2、在國(guó)內(nèi)成立專門的金融消費(fèi)者協(xié)會(huì)，并在各個(gè)級(jí)別的城市設(shè)立委員會(huì)。充分利用仲裁的優(yōu)勢(shì)作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對(duì)專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費(fèi)糾紛解決方式的重要補(bǔ)充。通過(guò)成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復(fù)雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M(fèi)市場(chǎng)起到良好的指引作用。
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摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價(jià)值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當(dāng)作是經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)讓金融信息的互通和流動(dòng)難以規(guī)避，在這同時(shí)也加重了信息本身存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，在這一領(lǐng)域當(dāng)中，消費(fèi)的含義是區(qū)別于日常的一般消費(fèi)的，金融消費(fèi)者購(gòu)買的商品或者服務(wù)一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無(wú)紙化的現(xiàn)在，消費(fèi)者看不到所購(gòu)買的商品，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大大增加，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)用機(jī)構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強(qiáng)金融服務(wù)人員的信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來(lái)實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者的訴求，達(dá)成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目的。
(一)金融消費(fèi)者的相關(guān)定義。“金融消費(fèi)者”在中國(guó)還無(wú)法稱得上是一個(gè)法律概念。在理解金融消費(fèi)者是一種消費(fèi)類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國(guó)制定了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。為了滿足個(gè)人或家庭的需要而購(gòu)買、使用甚至是接受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費(fèi)者”。雖然覺(jué)得金融消費(fèi)者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時(shí)候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對(duì)于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個(gè)時(shí)候沒(méi)有專業(yè)知識(shí)的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對(duì)稱的問(wèn)題所在。正因?yàn)槿绱?，個(gè)人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費(fèi)者概念的行列，但礙于個(gè)人、法人或其他組織“不具備金融專門知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機(jī)構(gòu)代勞。(二)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》肯定金融消費(fèi)者權(quán)利，金融消費(fèi)者權(quán)利是指消費(fèi)者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費(fèi)領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營(yíng)者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費(fèi)者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個(gè)定義相應(yīng)的忽略了金融消費(fèi)者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費(fèi)者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)在不損害他的個(gè)人和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的情況下購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個(gè)方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費(fèi)場(chǎng)所和消費(fèi)資金的安全，金融機(jī)構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項(xiàng)合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)了解他們購(gòu)買、使用甚至是接收的金融商品的真實(shí)情況。明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象存在于金融市場(chǎng)的技術(shù)特點(diǎn)、專業(yè)化特征和運(yùn)作特點(diǎn)。這就使得金融消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)早期銀行的損益風(fēng)險(xiǎn)、成本與利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、懲罰機(jī)制不是一件簡(jiǎn)單的事。正因?yàn)槿绱?，得到和消費(fèi)者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個(gè)消費(fèi)者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費(fèi)者所必須擁有的。如果消費(fèi)者沒(méi)有同意金融經(jīng)營(yíng)者就不得不法使用他了解的消費(fèi)者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識(shí)別并獨(dú)立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來(lái)看待問(wèn)題，消費(fèi)者有權(quán)和經(jīng)營(yíng)者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營(yíng)者不得使用格式合同、免責(zé)條款等手段免除對(duì)方的責(zé)任，增加對(duì)方的負(fù)擔(dān)，解除對(duì)方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)學(xué)會(huì)如何保護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識(shí)。7．結(jié)社權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)維護(hù)其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營(yíng)者的不法動(dòng)作，維持消費(fèi)者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者因購(gòu)買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財(cái)產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)狀況。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，為了可以適應(yīng)新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對(duì)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，從計(jì)劃上進(jìn)行了改變。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)改革成功了。改革的過(guò)程是慢慢進(jìn)行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國(guó)金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問(wèn)題，尤其是不能有效地解決我國(guó)黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面。
如今，我國(guó)在實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時(shí)采取適當(dāng)措施來(lái)解決問(wèn)題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利。以此維護(hù)消費(fèi)者合理恰當(dāng)?shù)睦妗?一)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費(fèi)者，同時(shí)也是保障消費(fèi)者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過(guò)程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是相輔相成的。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益意識(shí)相對(duì)不高，這對(duì)實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和金融業(yè)的發(fā)展沒(méi)有幫助。第一個(gè)方面，普通金融消費(fèi)者在消費(fèi)的時(shí)候，金融專業(yè)知識(shí)相對(duì)較少，在交易的時(shí)候，沒(méi)有辦法讓法律保護(hù)自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識(shí)，消費(fèi)者便無(wú)法充分了解它們。第二個(gè)方面，金融消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)相對(duì)不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小時(shí)，消費(fèi)者不愿浪費(fèi)時(shí)間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對(duì)金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益沒(méi)有幫助，甚至是容易被削弱。同時(shí)，我國(guó)一些金融消費(fèi)者的法律意識(shí)淡薄，不懂得如何通過(guò)合法渠道維護(hù)自己的權(quán)益，在調(diào)查實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)可能對(duì)消費(fèi)者造成的金融財(cái)產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費(fèi)者也不想因?yàn)橐稽c(diǎn)金錢損失而大動(dòng)干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機(jī)構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會(huì)受到消費(fèi)者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個(gè)惡性循環(huán)。此外，我國(guó)絕大部分的金融機(jī)構(gòu)將開(kāi)拓業(yè)務(wù)、贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作為自身發(fā)展的中心，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的并沒(méi)有足夠的重視與全面的保護(hù)措施，相反地，金融機(jī)構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費(fèi)者的信息，辜負(fù)了消費(fèi)者的信任。(二)我國(guó)金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國(guó)金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須對(duì)其嚴(yán)加監(jiān)管。我國(guó)負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)四機(jī)構(gòu)。但是，這四機(jī)構(gòu)各自運(yùn)行，條塊分割，一旦兩個(gè)及以上的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往因?yàn)楦魉酒渎?、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時(shí)約束金融機(jī)構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)益岌岌可危?？傊?，金融監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理旨在維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。(三)我國(guó)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國(guó)缺乏專門的法律保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融消費(fèi)者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而該法對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)定不夠詳細(xì)完善，此外，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險(xiǎn)法》等也涉及對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但是針對(duì)性不強(qiáng)，也不夠具體和完善，同時(shí)，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費(fèi)者維權(quán)難上加難。
上文已經(jīng)闡述了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，分析出了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的種種不足，針對(duì)這些問(wèn)題，金融管理部門有必要對(duì)癥下藥，根據(jù)問(wèn)題出臺(tái)針對(duì)性措施，防止問(wèn)題愈演愈烈，最終難以彌補(bǔ)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者對(duì)權(quán)益的保護(hù)意識(shí)。隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務(wù)工作，維護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，這就要求金融機(jī)構(gòu)定時(shí)定期地對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐漸使其有高度的責(zé)任意識(shí)和維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的意識(shí)，及時(shí)改變金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風(fēng)，使得消費(fèi)者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)行社會(huì)教育，積極向公眾宣傳金融知識(shí)和維權(quán)知識(shí)，使得公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識(shí)，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時(shí)分辨及時(shí)維權(quán)。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以使得公眾謹(jǐn)慎進(jìn)行投資理財(cái)，減少盲目性，不給那些不法金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)侵權(quán)的可乘之機(jī)。最后，在群眾來(lái)到金融機(jī)構(gòu)辦理投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員要積極、正確地引導(dǎo)，做好服務(wù)工作，減少后期不必要的爭(zhēng)端，推進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的有序進(jìn)行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機(jī)制。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)難以徹底實(shí)現(xiàn)。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國(guó)服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)，有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)便相當(dāng)于有了無(wú)形的枷鎖，金融機(jī)構(gòu)也能在運(yùn)行過(guò)程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，金融行業(yè)協(xié)會(huì)也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時(shí)，進(jìn)行梳理，實(shí)現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費(fèi)者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)缺乏專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律，針對(duì)這一弊端，有必要建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。這一機(jī)構(gòu)可參照發(fā)達(dá)國(guó)家的模式，以少走彎路。首先，該保護(hù)機(jī)構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨(dú)立性，它可以同其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起維護(hù)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)秩序，協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有宣傳教育職能，積極向金融消費(fèi)者宣傳、普及金融知識(shí)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費(fèi)者則能快速反應(yīng)，及時(shí)處理，減少損失。最后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，必要時(shí)還可任意日期抽查，以督促金融機(jī)構(gòu)重視對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。(四)更新我國(guó)消費(fèi)者訴訟制度。實(shí)踐情況表明，我國(guó)金融消費(fèi)者在訴訟時(shí)遇到的問(wèn)題重重，據(jù)此，金融消費(fèi)者的訴訟應(yīng)當(dāng)從民事訴訟中脫離出來(lái)，現(xiàn)代化的、新型的消費(fèi)者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時(shí)長(zhǎng)，也耗費(fèi)法律資源。面對(duì)情節(jié)不嚴(yán)重的金融消費(fèi)者的訴訟，簡(jiǎn)潔的訴訟程序和適當(dāng)?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費(fèi)者維權(quán)帶來(lái)良好的訴訟環(huán)境。
現(xiàn)代，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)仍有許多不足，亟待改進(jìn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)管理部門要從根本上重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，出臺(tái)相應(yīng)的措施解決潛在的問(wèn)題，才能有效保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。
［參考文獻(xiàn)］。
《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》中，銀行業(yè)消費(fèi)者是指購(gòu)買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務(wù)的自然人。
《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》中，金融消費(fèi)者是指購(gòu)買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。
1.財(cái)產(chǎn)安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
2.知情權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
3.自主選擇權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購(gòu)買其他產(chǎn)品。
4.公平交易權(quán)--金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
5.依法求償權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。
6.受教育權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開(kāi)展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。
7.受尊重權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國(guó)籍等不同進(jìn)行歧視性差別對(duì)待。
8.信息安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。
因此當(dāng)金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品而遭到損失時(shí)，就會(huì)面臨認(rèn)定損失責(zé)任的多重問(wèn)題：是否出于自己缺乏專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)而產(chǎn)生的不謹(jǐn)慎行為，金融機(jī)構(gòu)是否明確盡到了《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》這樣的法例規(guī)定下的告知與披露義務(wù)，正確評(píng)估并通報(bào)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。通過(guò)《交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財(cái)產(chǎn)損害糾紛二審民事判決書(shū)》這一案例，我們可以看到法院對(duì)于責(zé)任界定的判定邏輯與標(biāo)準(zhǔn)。
在這一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對(duì)殷紅作出《客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估報(bào)告》，認(rèn)定其風(fēng)險(xiǎn)承受程度為平衡型，購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在3r與3r以下的產(chǎn)品。殷紅購(gòu)買了80萬(wàn)該行代銷的基金，贖回時(shí)約虧損36萬(wàn)元。隨后殷紅因理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東新支行賠償而提起訴訟。
一審判決認(rèn)為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清楚殷紅的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度為平衡型，只能購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在3r與3r以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5r等級(jí)，超出殷紅的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度，盡管銀行在形式上做出風(fēng)險(xiǎn)警示，但仍未履行正確評(píng)估與適當(dāng)推薦的義務(wù)。因此殷紅的虧損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評(píng)估與不當(dāng)推介的過(guò)錯(cuò)存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，可以減輕侵權(quán)人責(zé)任。殷紅對(duì)自身的投資能力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)，盲目買入涉案產(chǎn)品，本身存在過(guò)錯(cuò)。因此交通銀行有賠償殷紅損失的本金的義務(wù)。
交通銀行股份有限公司杭州東新支行對(duì)一審判決不服，提出上訴稱：盡管《客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估報(bào)告》認(rèn)為殷紅的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力屬于平衡型，但從2015年到2016年間，殷紅不斷投資5r級(jí)理財(cái)產(chǎn)品并獲利，說(shuō)明其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不斷增強(qiáng)，推介其購(gòu)買5r級(jí)產(chǎn)品是合理的。通過(guò)微信聊天記錄可以證明，銀行進(jìn)行了告知說(shuō)明義務(wù)。
二審判決認(rèn)為，銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在提供相應(yīng)的金融服務(wù)中，因涉及理財(cái)?shù)膶I(yè)性及信息的不對(duì)稱性，使得金融機(jī)構(gòu)在向客戶推介產(chǎn)品時(shí)，需要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)能力作出評(píng)定，使得客戶選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。本案中，交通銀行東新支行在明知殷紅的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力為平衡級(jí)，只適合購(gòu)買3r級(jí)及以下產(chǎn)品的情況下，仍向殷紅推薦了超過(guò)超出殷紅投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度的產(chǎn)品，并使殷紅產(chǎn)生損失，故應(yīng)對(duì)殷紅因此遭受的投資損失承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，實(shí)體處理得當(dāng)。本判決為終審判決。
對(duì)于界定金融投資者本身過(guò)錯(cuò)，和銷售及代銷金融理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)是否盡到了明確評(píng)估和告知義務(wù)上，法院的嚴(yán)格責(zé)任界定明顯偏向于后者?！案嬷f(shuō)明義務(wù)是適當(dāng)性義務(wù)的核心，是金融消費(fèi)者能夠真正了解產(chǎn)品和服務(wù)的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)鍵。”——《2016年全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》。是否盡到這一義務(wù)，是在訴訟中承擔(dān)主要賠償責(zé)任的關(guān)鍵。而對(duì)于金融消費(fèi)者本身或者因?yàn)閷I(yè)知識(shí)缺乏及對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)能力承擔(dān)不足，法院選擇了很大程度上的寬容與理解，僅駁回了對(duì)損失本金產(chǎn)生的利息由銀行承擔(dān)的訴求。
另一個(gè)更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的問(wèn)題，則是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行教育。不僅僅要教育金融消費(fèi)者在受到損失時(shí)如何利用相關(guān)法律法規(guī)維權(quán)，更重要的是進(jìn)行金融知識(shí)和金融產(chǎn)品的專業(yè)知識(shí)教育，培養(yǎng)“買者自負(fù)”的現(xiàn)代金融理念，提高自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。【5】成熟的金融市場(chǎng)需要成熟的金融消費(fèi)者，中國(guó)仍然需要時(shí)間等待兩者走向成熟。
【參考文獻(xiàn)】。
女性消費(fèi)者論文篇二
摘要：對(duì)項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法進(jìn)行了剖析，闡述了項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法實(shí)施的步驟和方法，并設(shè)計(jì)了通過(guò)推行項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法達(dá)到提升教學(xué)效果的方法。實(shí)踐證明，取得了良好的教學(xué)效果，并提出創(chuàng)新發(fā)展設(shè)想。
關(guān)鍵詞：項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法；教學(xué)效果；創(chuàng)新設(shè)想
隨著“應(yīng)用型本科學(xué)院”目標(biāo)在學(xué)院的確立，各項(xiàng)教學(xué)改革都在不斷推行與實(shí)踐。其中項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法在教學(xué)中被廣泛地采用，并在實(shí)踐中得到應(yīng)用與發(fā)展，日益顯示出其獨(dú)有的特點(diǎn)與重要性。本文著重論述項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法在消費(fèi)者行為學(xué)教學(xué)應(yīng)用中的經(jīng)驗(yàn)與體會(huì)，以使之得到更大的發(fā)展與完善。
女性消費(fèi)者論文篇三
在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷中，消費(fèi)主力是30歲以下的年輕人。年輕人追求表現(xiàn)自我、個(gè)性獨(dú)特、購(gòu)物新穎的購(gòu)物方式。因此，消費(fèi)者更加青睞個(gè)性化商品[1]。
1.2便捷購(gòu)物
消費(fèi)者傾向于網(wǎng)購(gòu)，主要是消費(fèi)者可以通過(guò)移動(dòng)終端隨時(shí)隨地進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，節(jié)省大量的時(shí)間和精力。整個(gè)消費(fèi)流程更加方便快捷，符合現(xiàn)代快節(jié)奏的生活。
1.3擴(kuò)大決策空間
在傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式下，消費(fèi)市場(chǎng)信息不對(duì)稱，一些貨物信息僅僅掌握在商家的手中，消費(fèi)者不能有效掌握貨物信息，在購(gòu)物時(shí)常常處于劣勢(shì)狀態(tài)。選擇貨物時(shí)，消費(fèi)者掌握的信息越少，面臨風(fēng)險(xiǎn)越大。
女性消費(fèi)者論文篇四
美國(guó)學(xué)者邁克爾·戈德海伯（michaelber）發(fā)表了一篇題為《注意力購(gòu)買者》的文章，正式提出“注意力經(jīng)濟(jì)”這一概念。
注意力經(jīng)濟(jì)認(rèn)為數(shù)字時(shí)代最重要的資源，既不是傳統(tǒng)意義上的貨幣資本，也不是信息本身，而是受眾（消費(fèi)者）的注意力。只有受眾（消費(fèi)者）對(duì)某種產(chǎn)品或信息注意了，受眾（消費(fèi)者）才有可能購(gòu)買這種商品，才能進(jìn)而轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)價(jià)值。營(yíng)銷就是建構(gòu)注意力市場(chǎng)以吸引數(shù)字時(shí)代的消費(fèi)者。
在特定時(shí)間內(nèi)，消費(fèi)者（受眾）并不能感受到所有作用于他們的感覺(jué)的對(duì)象，他們所感受到的只是引起他注意的那些少數(shù)對(duì)象。消費(fèi)者注意反映的是主體對(duì)特定的信息的投入（卷入）程度，表現(xiàn)為對(duì)信息具有明顯的選擇性和局限性，而建構(gòu)注意力市場(chǎng)就需要認(rèn)知受眾的注意特點(diǎn)并開(kāi)發(fā)出有效策略。
注意能夠影響消費(fèi)者對(duì)廣告與營(yíng)銷信息的選擇與加工，能促進(jìn)受眾對(duì)廣告與營(yíng)銷信息的知覺(jué)（學(xué)習(xí)）與記憶，進(jìn)而能影響廣告信息的說(shuō)服（態(tài)度形成）效果，吸引消費(fèi)者注意是受眾接受廣告與營(yíng)銷信息并進(jìn)行有效營(yíng)銷的前提。消費(fèi)者在面對(duì)各種信息和刺激物時(shí)會(huì)產(chǎn)生以下彼此聯(lián)系的心理過(guò)程。
首先是選擇性注意，即消費(fèi)者希望選擇與當(dāng)前需要有關(guān)和期待的信息，然后是選擇性扭曲，即消費(fèi)者傾向于用符合自己觀點(diǎn)和認(rèn)知方式的慣性來(lái)解讀有關(guān)信息的意義，再之后是選擇性保留，即消費(fèi)者會(huì)忘掉許多經(jīng)歷過(guò)的信息，而只記住支持自己態(tài)度和信念的信息。
有進(jìn)一步的研究表明，廣告信息要具有以下幾個(gè)特點(diǎn)才能有效地支持上述心理過(guò)程。一是有用性的信息。只有信息具有較大實(shí)用價(jià)值時(shí)，相關(guān)廣告信息才能引起消費(fèi)者的`期待與欲望。二是支持性的信息。受眾往往對(duì)支持自己觀點(diǎn)的信息會(huì)產(chǎn)生偏好而增加購(gòu)買信心，同時(shí)才可能對(duì)商品有信服。三是刺激性的信息。受眾對(duì)具有“新異性”的廣告更容易產(chǎn)生注意。四是趣味性（娛樂(lè)性）的信息，受眾更傾向于選擇趣味或有趣的信息。娛樂(lè)性越濃，越容易引起注意，這就是廣告大多都具有娛樂(lè)性的道理。
應(yīng)該說(shuō)，廣告吸引消費(fèi)者注意力還要受到其他一些因素的影響，比如消費(fèi)者的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)會(huì)影響廣告信息的知覺(jué)，消費(fèi)者的需求、個(gè)性、自我與卷入水平（態(tài)度）會(huì)影響加工廣告信息的主動(dòng)性，廣告信息的表現(xiàn)方式能夠影響消費(fèi)者對(duì)廣告信息選擇、理解與記憶，同時(shí)，社會(huì)、文化以及營(yíng)銷環(huán)境也會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)廣告信息的認(rèn)知與情感體驗(yàn)等。
這些因素在營(yíng)銷中不可能面面俱到，但要實(shí)現(xiàn)良好的營(yíng)銷效果，至少有一條要做到足夠好。建構(gòu)注意力市場(chǎng)一定要轉(zhuǎn)變品牌營(yíng)銷傳播思路，不要總是以“我”的需求為中心去問(wèn)如何才能吸引消費(fèi)者購(gòu)買我們的品牌商品，而是要更加關(guān)注消費(fèi)者需要什么，以此為核心讓消費(fèi)者團(tuán)結(jié)在品牌周圍。建構(gòu)注意力市場(chǎng)就需要經(jīng)營(yíng)者學(xué)會(huì)了解、認(rèn)識(shí)消費(fèi)者接收信息的特點(diǎn)，也正因?yàn)槿绱耍l(fā)達(dá)國(guó)家的營(yíng)銷研究中一定重視對(duì)消費(fèi)者心理與行為的分析研究，這也是我們與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距所在。
女性消費(fèi)者論文篇五
摘要：在購(gòu)物領(lǐng)域中，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段已經(jīng)占據(jù)了重要位置。現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷正在改變?nèi)藗兊南M(fèi)行為和消費(fèi)心理，同時(shí)，人們的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為也對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷提出了新要求。要在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的消費(fèi)市場(chǎng)上取得一席之地，企業(yè)必須掌握目前人們消費(fèi)行為和消費(fèi)心理變化動(dòng)態(tài)，為消費(fèi)者打造個(gè)性化產(chǎn)品，提高消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷；消費(fèi)心理；消費(fèi)行為。
女性消費(fèi)者論文篇六
隨著營(yíng)銷學(xué)理論的出現(xiàn)、發(fā)展和行為科學(xué)知識(shí)體系的成熟，西方消費(fèi)者行為研究者們?cè)絹?lái)越認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者導(dǎo)向觀念和行為科學(xué)的知識(shí)體系對(duì)研究商業(yè)戰(zhàn)略和分析商業(yè)實(shí)踐有著非常重大的意義，如今越來(lái)越多的具有不同專業(yè)和學(xué)術(shù)背景的學(xué)者特別是具有心理學(xué)背景的研究者加入這一領(lǐng)域的研究，使這方面的研究突破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)證研究傳統(tǒng)，更加注重商業(yè)實(shí)踐中對(duì)消費(fèi)者心理與行為定性分析，從而大大提高對(duì)營(yíng)銷活動(dòng)的指導(dǎo)性與啟發(fā)性。
一、消費(fèi)文化、價(jià)值觀理論與消費(fèi)者意義。
20世紀(jì)90年代以來(lái)，有關(guān)研究發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者行為與購(gòu)買決策中受到以下因素影響較大，如消費(fèi)文化、價(jià)值觀、象征性符號(hào)等。通過(guò)對(duì)這些因素的分析，使人們重新認(rèn)識(shí)了消費(fèi)者，也極大地豐富了消費(fèi)者行為學(xué)的理論。主要有理論有：
1.符號(hào)價(jià)值理論。符號(hào)消費(fèi)理論(semiotics)認(rèn)為：消費(fèi)行為已不是單純的需要滿足，消費(fèi)的前提是商品必須成為符號(hào)。消費(fèi)行為是一個(gè)系統(tǒng)，它維護(hù)著符號(hào)和組織完整，消費(fèi)行為是一種溝通體系、一種交換結(jié)構(gòu)。符號(hào)學(xué)為研究和分析在特殊環(huán)境下的現(xiàn)象產(chǎn)生機(jī)制提供架構(gòu)。消費(fèi)者消費(fèi)過(guò)程能產(chǎn)生兩方面的符號(hào)價(jià)值：提高消費(fèi)者自我認(rèn)同感的自我符號(hào)價(jià)值和提高社會(huì)認(rèn)同感的社會(huì)符號(hào)價(jià)值。越來(lái)越多的研究者分析了消費(fèi)者在市場(chǎng)中是怎樣理解象征性意義的。研究認(rèn)為，符號(hào)的文化意義主要表現(xiàn)在品牌意義上，品牌管理是被用來(lái)創(chuàng)造和維護(hù)認(rèn)同感等象征性意義的主要方式。消費(fèi)者在選擇品牌時(shí)一定程度上講就是在構(gòu)建他們的自我概念并產(chǎn)生自我與品牌聯(lián)系。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，對(duì)品牌形象的認(rèn)知和品牌與消費(fèi)者或特定相關(guān)群體的密切程度是高度相關(guān)的。符號(hào)價(jià)值理論研究表明：消費(fèi)者在進(jìn)行購(gòu)買決策時(shí)，不僅注重產(chǎn)品效用，而且還注重產(chǎn)品的符號(hào)價(jià)值。產(chǎn)品滿足消費(fèi)者物質(zhì)需要這只是表象，更重要的是產(chǎn)品的符號(hào)價(jià)值或象征性意義才能讓消費(fèi)者忠誠(chéng)。
目前消費(fèi)者行為學(xué)理論的研究重點(diǎn)是消費(fèi)者在追求不同的消費(fèi)和生活方式來(lái)改變自己的生活環(huán)境時(shí)所體現(xiàn)出來(lái)的創(chuàng)造力上。研究表明，消費(fèi)者在廣告與營(yíng)銷刺激作用下傾向于認(rèn)為自己是“獨(dú)一無(wú)二”的。這種自我感覺(jué)影響了消費(fèi)者反應(yīng)與決策，并通過(guò)認(rèn)同感、利用價(jià)值以及追求能夠體現(xiàn)個(gè)人身份和社會(huì)地位的消費(fèi)得以實(shí)現(xiàn)。
二、消費(fèi)決策理論發(fā)展與消費(fèi)者體驗(yàn)。
隨著全球化、信息化和后工業(yè)社會(huì)的到來(lái)，消費(fèi)者主權(quán)進(jìn)一步得到確立。學(xué)者們開(kāi)始注重研究人的本性（人格與自我）與消費(fèi)者行為的關(guān)系對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與營(yíng)銷策略的影響。有關(guān)研究主要有消費(fèi)者選擇理論，對(duì)選擇中的信息過(guò)程理論和多重態(tài)度模型。近年來(lái)主要集中研究消費(fèi)體驗(yàn)、介入以及消費(fèi)者知識(shí)等。隨著全球化時(shí)代到來(lái)同，對(duì)消費(fèi)者行為的跨文化研究也開(kāi)始悄然興起，這些使得消費(fèi)者行為理論結(jié)構(gòu)和概念進(jìn)一步拓展。
消費(fèi)體驗(yàn)論主張把消費(fèi)者包括幻想、情感和興趣的行為稱為“個(gè)人體驗(yàn)”，認(rèn)為消費(fèi)行為是一個(gè)消費(fèi)者受內(nèi)在動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)而尋求個(gè)體心境體驗(yàn)的情感經(jīng)驗(yàn)過(guò)程。通過(guò)對(duì)信息過(guò)程與消費(fèi)者行為的個(gè)人體驗(yàn)進(jìn)行比較得出結(jié)論對(duì)大多數(shù)的購(gòu)買者行為都能夠得到有效的解釋，傳統(tǒng)消費(fèi)者行為研究卻忽視了消費(fèi)者體驗(yàn)這一重要問(wèn)題。如對(duì)于諸如休閑活動(dòng)消費(fèi)、消費(fèi)者審美觀點(diǎn)、象征物含義、消費(fèi)者對(duì)于多樣性變化的追求、對(duì)于享樂(lè)消費(fèi)的反應(yīng)、產(chǎn)生心理情緒的原因、在藝術(shù)上的渴望、白日夢(mèng)、創(chuàng)造行為、情感、娛樂(lè)等很多行為就只能從消費(fèi)體驗(yàn)論中得到深入的理解。有研究還進(jìn)一步證明了在消費(fèi)者購(gòu)買決策中，消費(fèi)者花費(fèi)的金錢數(shù)額、購(gòu)買的產(chǎn)品價(jià)格、購(gòu)買欲望等既受情感和認(rèn)知的作用，也受消費(fèi)者自我調(diào)節(jié)力的影響。這可能是未來(lái)消費(fèi)者行為研究的新領(lǐng)域。
h.krugman早在1965年就提出了“介入”的概念，但直到80年代初，這一概念才對(duì)消費(fèi)者行為研究產(chǎn)生真正的影響。對(duì)消費(fèi)者介入研究目前多集中在理論要義的概念界定(主要包括介入及相關(guān)概念的界定、介入類型、介入性質(zhì)、介入級(jí)別或強(qiáng)度等)、理論模型和度量模型構(gòu)建、實(shí)證研究等方面，同時(shí)介入模型研究也是建立在對(duì)相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)、興趣、特定活動(dòng)的一般性介入問(wèn)題的層級(jí)式概念化基礎(chǔ)上。研究認(rèn)為，介入有三個(gè)基本的衡量因素：一是與消費(fèi)者體驗(yàn)的興趣強(qiáng)度相關(guān)的介入強(qiáng)度，以反映評(píng)估消費(fèi)者介入的程度；二是介入方向，以反映面向產(chǎn)品本身、廣告、購(gòu)買和購(gòu)買決策，或者它們的任意組合；三是介入的持續(xù)性，用于區(qū)分持久介入和情態(tài)介入。介入與消費(fèi)者的價(jià)值觀和自我概念有關(guān)。
隨著“消費(fèi)體驗(yàn)”、“介入”、“消費(fèi)者知識(shí)”、“情緒”、“情境”等觀點(diǎn)的引入使消費(fèi)者行為分析變得更加富有實(shí)踐意義，這些對(duì)消費(fèi)者研究已超越了以往主要關(guān)注購(gòu)買過(guò)程的范圍。
女性消費(fèi)者論文篇七
為了克服傳統(tǒng)電子商務(wù)的交易時(shí)間，地域的限制，大大提高了交易效率，降低交易成本，達(dá)到。為消費(fèi)者帶來(lái)全新的購(gòu)物體驗(yàn)。提供大量的商品和服務(wù)的空間。使消費(fèi)者足不出戶就可以購(gòu)買便宜的，各種各樣的商品和服務(wù)。中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了一種新興的交易，但是。我們也看到消費(fèi)者在電子商務(wù)環(huán)境中處于被動(dòng)地位。
政治，經(jīng)濟(jì)，文化，社會(huì)的狗已經(jīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的巨大的影響改變了消費(fèi)者的態(tài)度，其價(jià)格便宜，品種，最新的信息和各種優(yōu)勢(shì)吸引越來(lái)越多人進(jìn)入電子商務(wù)的同時(shí)電子商務(wù)消費(fèi)者的問(wèn)題日益突出。電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況是：產(chǎn)品質(zhì)量的不安全感，假貨泛濫，網(wǎng)上商品描述與實(shí)物相符，虛假?gòu)V告，在線消費(fèi)者欺詐，支付不安全，賣方發(fā)送接收延遲付款后，貨物，服務(wù)的空缺，霸王侵權(quán)方面，商品配送問(wèn)題，返回的困難，投訴很難解決各種消費(fèi)者密切接觸的權(quán)利之間的電子商務(wù)。經(jīng)營(yíng)者的行為也可能損害幾個(gè)消費(fèi)者權(quán)益。
消費(fèi)者知情權(quán)受到侵害隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化率的提高。新商品和服務(wù)為人類帶來(lái)了極大的舒適和便利。與此同時(shí)。新產(chǎn)品的復(fù)雜性和危險(xiǎn)性也越來(lái)也難以被消費(fèi)者認(rèn)知 南于競(jìng)爭(zhēng)的激烈性。使得經(jīng)營(yíng)者通常只會(huì)將對(duì)自己有促進(jìn)作用的信息公諸于眾。而對(duì)產(chǎn)品的缺陷和瑕疵的相關(guān)信息，則不愿意公布 專業(yè)知識(shí)和技術(shù)水平的缺乏使得消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者、制造者之間的信息不對(duì)稱情況越來(lái)越嚴(yán)重。
女性消費(fèi)者論文篇八
摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，近年來(lái)金融投已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)民眾的首選經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。而金融行業(yè)內(nèi)消費(fèi)者的隱私權(quán)問(wèn)題一直是大眾所關(guān)注的焦點(diǎn)。本文主要對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)進(jìn)行全面的研究與分析。
金融消費(fèi)者隱私權(quán)在我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的概念，其主要是金融信息的持有者對(duì)信用和交易過(guò)程中所享有的控制與支配的權(quán)利。與普通的消費(fèi)者隱私權(quán)不同，金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是具有財(cái)產(chǎn)利益的信息隱私。
其一，金融消費(fèi)者隱私權(quán)的隱瞞表現(xiàn)。在金融交易過(guò)程中，金融消費(fèi)者有對(duì)自己隱私信息進(jìn)行隱瞞的權(quán)利。尤其是對(duì)于某些與交易中的公共利益無(wú)關(guān)的隱私，或者是有利于金融消費(fèi)者權(quán)利的隱私，在沒(méi)有法律規(guī)定必須信息明確化的條件下，金融消費(fèi)者有權(quán)將信息隱瞞不被其他人所知。其二，金融消費(fèi)者隱私的利用權(quán)。通常來(lái)講，金融消費(fèi)者的隱私都具有較高的經(jīng)濟(jì)利用價(jià)值，出于對(duì)金融消費(fèi)者信息利用的規(guī)律以及對(duì)消費(fèi)者權(quán)利主體的保障，應(yīng)給予權(quán)利金融主體人的隱私利用權(quán)。同時(shí)，信息主體人通過(guò)對(duì)隱私的合理利用，既可以滿足其精神上的需求，又可以滿足其物質(zhì)上的需求。但在這過(guò)程中，需要注意的是金融主體人對(duì)隱私信息的利用不可以違反法律規(guī)定。其三，金融消費(fèi)者隱私的維護(hù)權(quán)。在金融交易過(guò)程中，如果金融消費(fèi)者自身的利益受到侵害，金融消費(fèi)者有權(quán)尋求法律保護(hù)。例如，當(dāng)金融消費(fèi)者在金融交易中出現(xiàn)隱私泄露問(wèn)題時(shí)，有權(quán)向司法機(jī)關(guān)要求查看交易記錄、請(qǐng)求復(fù)制文本文件、請(qǐng)求更正隱私信息、請(qǐng)求停止處理或利用、請(qǐng)求刪除隱私信息、請(qǐng)求相關(guān)部門賠償?shù)葯?quán)利。其四，金融消費(fèi)者隱私支配權(quán)。金融消費(fèi)者隱私權(quán)涉及金融主體權(quán)利人可以擁有自己控制及流轉(zhuǎn)隱私信息，即在金融消費(fèi)過(guò)程中，金融消費(fèi)者可以自行控制與支配自己的隱私信息，并享有決定權(quán)，決定第三方經(jīng)濟(jì)人或其他金融消費(fèi)者是否可以獲得自己隱私的權(quán)利。這種隱私的支配權(quán)是金融消費(fèi)者隱私權(quán)的發(fā)展走向。
首先，金融消費(fèi)者隱私權(quán)具有較高的財(cái)富性。具體來(lái)說(shuō)，金融消費(fèi)者隱私權(quán)可以說(shuō)成金融消費(fèi)者的人格權(quán)，但人格權(quán)是不具有任何的財(cái)富意義的，而金融消費(fèi)者隱私權(quán)卻具有較高的經(jīng)濟(jì)利用價(jià)值，金融消費(fèi)者可以通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)的開(kāi)發(fā)和利用，來(lái)獲取更大的利益空間。因此，金融消費(fèi)者的隱私權(quán)可以作為消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)加以利用，并可以得到預(yù)期的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。其次，金融消費(fèi)者隱私權(quán)具有隱私信息性。所謂的隱私信息性主要體現(xiàn)為三種形式，即金融消費(fèi)者個(gè)人信息、金融消費(fèi)者個(gè)人領(lǐng)域、金融消費(fèi)者個(gè)人私事。在這三種形式中，個(gè)人信息屬于金融消費(fèi)者的隱性信息，具有隱性特征。個(gè)人領(lǐng)域信息是金融消費(fèi)者有形的隱私信息。個(gè)人私事屬于金融消費(fèi)者動(dòng)態(tài)的隱私信息。在金融行業(yè)，消費(fèi)者的隱私主要是指?jìng)€(gè)人的信息隱私，這種信息隱私不僅與金融消費(fèi)者的主體有關(guān)，還包括金融經(jīng)營(yíng)者在為金融消費(fèi)者提供金融服務(wù)時(shí)所獲得的與金融消費(fèi)者相關(guān)的交易信息以及其他隱私等。最后，金融消費(fèi)者隱私權(quán)具有積極性。一般來(lái)說(shuō)，隱私權(quán)具有消極防御性。尤其是在信息社會(huì)，隨著高科技技術(shù)的發(fā)展，隱私隨時(shí)都有可能被泄露出去，而對(duì)已經(jīng)被泄露出去的隱私再進(jìn)行事后補(bǔ)救也無(wú)濟(jì)于事。因此，對(duì)隱私進(jìn)行前置性的保護(hù)是十分必要的，也就是說(shuō)，在金融消費(fèi)者隱私保護(hù)中，需要將個(gè)人隱私消極防御轉(zhuǎn)化為積極控制形態(tài)，從而才能更有利地保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。
保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是金融經(jīng)營(yíng)者在服務(wù)過(guò)程中必須做到事情。筆者針對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)辦法進(jìn)行了研究與分析，并提出了幾點(diǎn)具體要求：
1.加強(qiáng)立法保護(hù)。
首先，必須加強(qiáng)立法部門對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的力度。就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)的憲法對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)還不全面，立法部門更應(yīng)該著手于金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的根本問(wèn)題，在憲法中制定出詳細(xì)的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)條例，并明確金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的`概念。其次，立法部門在著手制定金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)法時(shí)，可以引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)國(guó)家對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的法律制度，從而制定出一部針對(duì)性較強(qiáng)的、具有科學(xué)性依據(jù)的隱私權(quán)保護(hù)法規(guī)。
2.規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理機(jī)制。
在金融交易中，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員與金融消費(fèi)者之間所處的地位存在著嚴(yán)重的不平等性。因此，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理體制勢(shì)在必行。首先，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門要對(duì)金融交易活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，確保金融機(jī)構(gòu)在與金融消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)不會(huì)發(fā)生隱私泄露的情況。其次，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門要對(duì)金融服務(wù)人員進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)在金融交易操作中有惡意泄露金融消費(fèi)者隱私的情況，要及時(shí)制止并給予嚴(yán)肅處理。
3.加強(qiáng)與國(guó)際間的相互合作。
目前在國(guó)際中，還沒(méi)有一套完全針對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的法律出臺(tái)。但是，在如今全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的背景下，單單依靠于國(guó)家自身的力量對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)顯然是無(wú)法達(dá)到其效果的。因此，在金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)中，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要積極參與到國(guó)際化的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)活動(dòng)中去，通過(guò)與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的溝通，建立起全球均認(rèn)可的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)法律法規(guī)。
4.設(shè)立執(zhí)法機(jī)構(gòu)。
在金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)中，必須設(shè)立專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行關(guān)于消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)。同時(shí)細(xì)化執(zhí)法機(jī)構(gòu)人員的相關(guān)工作，明確執(zhí)法人員所管轄的范圍及內(nèi)容。另外，要對(duì)執(zhí)法部門的人員進(jìn)行專業(yè)性的培訓(xùn)，使執(zhí)法人員能夠清楚地明白自身所擔(dān)負(fù)的職責(zé)，切實(shí)將金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)落到實(shí)處。
四、結(jié)束語(yǔ)。
參考文獻(xiàn):。
女性消費(fèi)者論文篇九
金融消費(fèi)者的概念也已經(jīng)被金融服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家使用。與傳統(tǒng)意義上消費(fèi)不一樣的是，金融消費(fèi)者所購(gòu)買的商品或服務(wù)更多地體現(xiàn)為信息的匯集與傳遞，尤其在權(quán)利證券化、證券無(wú)紙化的今天，大多數(shù)金融消費(fèi)者看不到更接觸不到所購(gòu)買的金融商品，更無(wú)從知道金融商品的真實(shí)性狀，以及自己購(gòu)買的產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)行情況，因而難以對(duì)其質(zhì)量和使用做出正確判斷。而傳統(tǒng)消費(fèi)情境下，消費(fèi)者購(gòu)買商品或接受服務(wù)，對(duì)于所購(gòu)內(nèi)容即商品與服務(wù)基本可以直觀地了解到，其質(zhì)量問(wèn)題除特別專業(yè)化之外，是可以看到和感受到的。因此，傳統(tǒng)消費(fèi)不存在消費(fèi)者對(duì)自己所獲得的商品和服務(wù)無(wú)法判斷的問(wèn)題，而金融消費(fèi)者接受金融服務(wù)購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)則嚴(yán)重依賴于信息的質(zhì)量，在此前提下，金融消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)則更顯艱難。因此，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，相對(duì)于金融消費(fèi)者的其他權(quán)利，信息權(quán)是金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)其利益的最基本權(quán)利，應(yīng)當(dāng)將其作為保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利之根本，唯有信息權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，方能達(dá)到金融消費(fèi)之目的。
經(jīng)典的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，市場(chǎng)交易是信息不對(duì)稱的交易，阿爾克洛夫、史賓斯、斯蒂格利茨指出，信息不對(duì)稱的存在具有普遍性。其原因主要包括以下三點(diǎn)：首先，交易中的信息是稀缺的，意圖獲取信息的主體必須付出對(duì)價(jià)即信息成本方有可能得到，而且，某些情況下因?yàn)閷?duì)價(jià)過(guò)高而造成無(wú)法獲取信息;其次，交易過(guò)程中的諸多不確定因素即交易的不確定性，或者信息的“單向購(gòu)買”導(dǎo)致交易雙方獲取的信息必然不同;最后，不完全的或有限制的契約中對(duì)剩余控制權(quán)的配置影響事后雙方重新談判的能力，進(jìn)而影響了當(dāng)事人事前的激勵(lì)，也就產(chǎn)生了信息不對(duì)稱問(wèn)題。
女性消費(fèi)者論文篇十
[摘要]隨著信息化的發(fā)展，就如何建立一個(gè)安全、便捷的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境,保證整個(gè)商務(wù)活動(dòng)中信息的安全性,已經(jīng)成為我們急需解決的一個(gè)問(wèn)題。本文從我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展所面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題出發(fā),探討了一些有關(guān)保護(hù)電子商務(wù)安全的措施。
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,人類正以前所未有的速度進(jìn)入以網(wǎng)絡(luò)為主的信息時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展不僅促進(jìn)了人們的通信和交流,同時(shí)也帶來(lái)了商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式的巨大變革?；诰W(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的電子商務(wù)，己逐漸成為人們進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的新模式,電子商務(wù)依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù),降低了客戶信息的收集成本,減少了客戶服務(wù)費(fèi)用。然而,開(kāi)放的信息系統(tǒng)必然存在眾多潛在的安全隱患。由于因特網(wǎng)是一個(gè)完全開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò),任何一臺(tái)計(jì)算機(jī)都可以與之聯(lián)接,并借助其進(jìn)行各種網(wǎng)上商務(wù)活動(dòng),且交易雙方不能面對(duì)面地進(jìn)行交流,這就給那些別有用心的組織或個(gè)人提供了竊取他人機(jī)密,甚至破壞他人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行的機(jī)會(huì)?？梢哉f(shuō)安全問(wèn)題是制約其發(fā)展的重要因素,是關(guān)系到電子商務(wù)系統(tǒng)能否成功運(yùn)行的最為重要的問(wèn)題。電子商務(wù)的一個(gè)重要技術(shù)特征是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)傳輸和處理商業(yè)信息,一方面它是借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行商務(wù)交易,因此需要從電子技術(shù)層面來(lái)加以防范；另一方面,作為商務(wù)交易的買賣行為,它同樣具有商品交易的一些基本特征,遵循著商務(wù)交易的規(guī)則,因此還需要從安全管理的層面加以防范。
一、從科技層面入手加強(qiáng)安全措施。
（一）主要的電子商務(wù)安全技術(shù)。
第一，加密技術(shù)。加密技術(shù)是電子商務(wù)采取的主要安全措施,是實(shí)現(xiàn)信息的保密性、完整性的核心。加密技術(shù)一方面應(yīng)用于數(shù)據(jù)、文件加密,另一方面也是身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等安全技術(shù)的'基礎(chǔ)。按照密鑰的不同,加密技術(shù)主要有對(duì)稱型密鑰體制和非對(duì)稱型密鑰體制。對(duì)稱密碼體制也稱為私鑰密碼體制,發(fā)送方和接收方都必須使用相同的密鑰對(duì)消息進(jìn)行加密和解密運(yùn)算。對(duì)稱加密算法最大的優(yōu)勢(shì)就是開(kāi)銷小、加密速度快,所以廣泛應(yīng)用于對(duì)大量數(shù)據(jù)如文件進(jìn)行加密。它的局限性在于通信雙方要確保密鑰的安全交換,密鑰的分發(fā)和管理非常復(fù)雜,而且無(wú)法鑒別交易發(fā)起方或交易最終方。非對(duì)稱型密鑰加密也稱為公開(kāi)密鑰算法,需要兩個(gè)密鑰:對(duì)外公開(kāi)的公開(kāi)密鑰和自己保存的私有密鑰。公開(kāi)密鑰用于對(duì)機(jī)密信息加密,私有密鑰用于對(duì)機(jī)密信息解密。由于公開(kāi)密鑰是公開(kāi)存放,密鑰的分配和管理問(wèn)題很容易解決。然而,公鑰加密算法速度比私鑰加密算法慢得多,同時(shí)公開(kāi)加密方式對(duì)資源的占用較大,網(wǎng)絡(luò)傳輸速度將受到影響。在實(shí)際應(yīng)用中,通常將兩種加密技術(shù)結(jié)合起來(lái)。數(shù)字信封即利用了兩種加密技術(shù)的優(yōu)點(diǎn),先采用公鑰密碼傳送加密密鑰,再用私鑰密碼加密傳輸?shù)男畔?從而確保信息的安全傳輸。
第二，安全認(rèn)證技術(shù)。一種是數(shù)字摘要與數(shù)字簽名技術(shù)。摘要技術(shù)采用hash函數(shù)將需加密的明文映射成一串較短的定長(zhǎng)密文,這一串密文亦稱為數(shù)字指紋,可以確保數(shù)據(jù)不被修改,保證信息的完整性。數(shù)字簽名就運(yùn)用了數(shù)字摘要技術(shù),與傳統(tǒng)簽字具有同樣的有效性,其原理如下:報(bào)文發(fā)送方從報(bào)文文本中生成一個(gè)128位的報(bào)文摘要,并用自己的私有密鑰對(duì)這個(gè)摘要進(jìn)行加密,形成發(fā)送方的數(shù)字簽名;然后,這個(gè)數(shù)字簽名將作為報(bào)文的附件和報(bào)文一起發(fā)送給報(bào)文的接收方;報(bào)文接收方首先從接收到的原始報(bào)文中計(jì)算出128位的消息摘要,接著再用發(fā)送方的公開(kāi)密鑰來(lái)對(duì)報(bào)文附加的數(shù)字簽名進(jìn)行解密。如果兩個(gè)摘要相同,那么接收方就能確認(rèn)該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。數(shù)字簽名技術(shù)可以保證信息傳輸過(guò)程中的完整性,提供信息發(fā)送者的身份認(rèn)證和不可抵賴性。另一種是數(shù)字證書(shū)。數(shù)字證書(shū)又稱數(shù)字憑證,由可信任的、公正的權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)。ca中心對(duì)申請(qǐng)者所提供的信息進(jìn)行驗(yàn)證,然后通過(guò)向電子商務(wù)各參與方簽發(fā)數(shù)字證書(shū),來(lái)確認(rèn)各方身份的真實(shí)性、合法性及對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的訪問(wèn)權(quán)限等,保證網(wǎng)上支付的安全性。
（二）在電子商務(wù)中應(yīng)用安全技術(shù)。
靈活運(yùn)用加密技術(shù),可以有效地解決電子商務(wù)的很多安全問(wèn)題。例如,數(shù)字信封技術(shù)結(jié)合了對(duì)稱密碼體制和非對(duì)稱密碼體制的優(yōu)點(diǎn),保證了電子交易過(guò)程中只有規(guī)定的特定收信人才能閱讀通信的內(nèi)容。信息發(fā)送方首先利用隨機(jī)產(chǎn)生的對(duì)稱密鑰來(lái)加密信息,然后用接收方的公開(kāi)密鑰加密對(duì)稱密鑰,被加密后的對(duì)稱密鑰即數(shù)字信封。在傳遞信息時(shí),發(fā)送方將數(shù)字信封和加密后的信息一起發(fā)送給接收方,接收方必須使用自己的私有密鑰進(jìn)行數(shù)字信封拆解,得到對(duì)稱密鑰,才能利用對(duì)稱密鑰解密看到信件內(nèi)容。
因此,采用數(shù)字信封技術(shù)后,即使加密信件被他人非法截獲,截獲者也無(wú)法知曉信件內(nèi)容,從而保證了只有規(guī)定的接收人才能閱讀信息的內(nèi)容。利用非對(duì)稱密碼體制的常用算法可以實(shí)現(xiàn)不可抵賴性。甲向乙發(fā)送數(shù)據(jù)時(shí),先用md5算法計(jì)算要發(fā)送的數(shù)據(jù)的信息摘要,再用自己的私鑰對(duì)摘要進(jìn)行加密來(lái)形成數(shù)字簽名。乙收到數(shù)據(jù)后,用甲的公開(kāi)密鑰解密并確認(rèn)數(shù)據(jù)內(nèi)容。然后乙用自己的私有密鑰再對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名并傳遞給甲。甲收到數(shù)據(jù)后,用乙的公開(kāi)密鑰進(jìn)行解密并確認(rèn)數(shù)據(jù)內(nèi)容,將內(nèi)容保存起來(lái)。通過(guò)這樣的操作實(shí)現(xiàn)了不可抵賴性。
身份認(rèn)證是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全的重要機(jī)制之一。參與電子商務(wù)的各方必須通過(guò)某種形式的身份驗(yàn)證機(jī)制來(lái)證明他們的身份,驗(yàn)證用戶的身份與所宣稱的是否一致,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)于不同用戶的訪問(wèn)控制和記錄。身份認(rèn)證可以通過(guò)數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)來(lái)實(shí)現(xiàn)。如果接收方能夠成功解密數(shù)字簽名,就可以對(duì)發(fā)送方進(jìn)行身份認(rèn)證,確認(rèn)傳輸信息的完整性。然而,如果接收方獲得的公開(kāi)密鑰不是發(fā)送方的,數(shù)字簽名就失效了。因此,僅有數(shù)字簽名不能實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證。數(shù)字證書(shū)提供了一種驗(yàn)證用戶身份的方式,能夠確認(rèn)公鑰的確屬于某個(gè)用戶,任何需要此用戶公鑰的人都可以得到此證書(shū)并通過(guò)相應(yīng)的數(shù)字簽名來(lái)驗(yàn)證公鑰的有效性。
二、從管理環(huán)境層面入手加強(qiáng)安全措施。
（一）完善管理體制和管理環(huán)境。
從整體上有計(jì)劃地考慮信息安全問(wèn)題。由于各部門、公司存在個(gè)體差異,對(duì)于不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)說(shuō),信息安全具有不同的涵義和特征,信息安全保障體系的建設(shè)必須涵蓋各部門和各公司的信息安全保障體系的相關(guān)內(nèi)容。應(yīng)收集現(xiàn)有的已發(fā)生的電子商務(wù)安全問(wèn)題及解決方案,向企業(yè)從事電子商務(wù)操作的人員及客戶搜集電子商務(wù)信息安全所面臨的潛在的問(wèn)題,通過(guò)建立并保持與有關(guān)專家的對(duì)話來(lái)促使問(wèn)題得到解決,并將其存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫(kù),使其與相應(yīng)問(wèn)題連接以保證電子商務(wù)操作人員在面臨安全問(wèn)題并試圖解決時(shí)能盡快獲得必要的信息。
加快信息安全人才的培養(yǎng)。通過(guò)各種形式進(jìn)行初級(jí)選拔,經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的考察,選拔責(zé)任心強(qiáng)、講原則守紀(jì)律、了解市場(chǎng)并懂得基本網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和安全知識(shí)的人員。對(duì)于重要的業(yè)務(wù),尤其是企業(yè)機(jī)密文件及用戶資料等業(yè)務(wù)不要安排一個(gè)人單獨(dú)管理,應(yīng)實(shí)行兩人或多人相互制約的機(jī)制;重要業(yè)務(wù)操作人員及交易安全等職務(wù)的任期有限;對(duì)于網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)權(quán)限的設(shè)定應(yīng)保證不同業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具有不同的訪問(wèn)權(quán)限。
提高企業(yè)和公眾安全意識(shí)。要求電子商務(wù)網(wǎng)上交易人員嚴(yán)格遵守企業(yè)網(wǎng)上交易安全制度,明確網(wǎng)上交易人員及管理人員的責(zé)任,重視管理,避免“重技術(shù)、輕管理”的現(xiàn)象。當(dāng)面臨安全問(wèn)題時(shí)應(yīng)及時(shí)匯報(bào),并對(duì)違反網(wǎng)上交易安全規(guī)定的行為進(jìn)行懲罰,對(duì)有關(guān)責(zé)任人應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。
（二）建立電子商務(wù)安全運(yùn)行體系。
一要做好電子商務(wù)網(wǎng)站的安全評(píng)估,首先要聘請(qǐng)專家對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行綜合安全水平評(píng)估,及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全隱患,及早堵塞安全漏洞。其次要建立安全體系架構(gòu)。再次是做好病毒的防護(hù),在企業(yè)中培養(yǎng)集體防毒意識(shí),部署統(tǒng)一的防毒策略,高效、及時(shí)地應(yīng)對(duì)病毒的入侵。最后是綜合采用多種安全技術(shù),包括防火墻技術(shù)、入侵檢測(cè)技術(shù)、數(shù)字加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)等,確保網(wǎng)站系統(tǒng)、信息及數(shù)據(jù)的安全與保密。二要建立健全電子商務(wù)法律法規(guī),嚴(yán)厲打擊電子商務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。為保證電子商務(wù)活動(dòng)得以正常進(jìn)行,政府需要提供一個(gè)透明、和諧的商業(yè)法律環(huán)境。目前,我國(guó)急需制定的有關(guān)電子商務(wù)的法律法規(guī)主要有買賣雙方身份認(rèn)證辦法、電子合同的合法性程序、電子支付系統(tǒng)安全措施、信息保密規(guī)定、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)處理規(guī)定、稅收征收辦法、廣告的管制以及網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容過(guò)濾等。另外建議國(guó)家司法部門加大網(wǎng)絡(luò)犯罪的偵查追究力度,嚴(yán)厲打擊電子商務(wù)領(lǐng)域犯罪,營(yíng)造電子商務(wù)的一片凈土。
小結(jié)。
從整個(gè)社會(huì)的發(fā)展情況來(lái)看,電子商務(wù)發(fā)展的速度有些過(guò)快,致使其安全技術(shù)和安全管理沒(méi)有實(shí)現(xiàn)同步性,這是一個(gè)越來(lái)越突出和急需解決的問(wèn)題。除此之外，安全是發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的,無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)的攻防還是詐騙與反詐騙都是此消彼長(zhǎng)的,尤其是安全技術(shù),它的敏感性、競(jìng)爭(zhēng)性很強(qiáng),需要不斷地檢查、評(píng)估和調(diào)整相應(yīng)的安全策略。
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女性消費(fèi)者論文篇十一
摘要：本文在前人研究基礎(chǔ)上，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行了定性研究。分別從金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的角度討論了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的益處，并進(jìn)一步提出通過(guò)道德?tīng)I(yíng)銷的手段實(shí)施對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的雙贏。
隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，廣大消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)業(yè)的需求變得尤為突出。各大金融機(jī)構(gòu)如何在這場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)中取得勝利，可以說(shuō)是業(yè)內(nèi)外最為關(guān)心的課題之一。
那么，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言什么是勝利？是在金融機(jī)構(gòu)之間內(nèi)部的激烈競(jìng)爭(zhēng)中擊垮對(duì)手？還是外部在與金融消費(fèi)者利潤(rùn)的分配中攝取更多利益？誠(chéng)然，利潤(rùn)是廣大金融機(jī)構(gòu)共同追求的目標(biāo)，而金融機(jī)構(gòu)間日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使許多金融消費(fèi)者開(kāi)始意識(shí)到對(duì)于自身利益，即“客戶利益最大化”的迫切需求。金融機(jī)構(gòu)的利益最大化與顧客利益最大化這兩者之間看似有著此消彼長(zhǎng)的矛盾關(guān)系，其實(shí)二者卻可以通過(guò)適當(dāng)?shù)氖侄螌?shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的雙贏。對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)便是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的有效途徑之一，而道德?tīng)I(yíng)銷則是金融機(jī)構(gòu)最為主動(dòng)、直接的對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的手段之一。
1.對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不僅是社會(huì)輿論出于道德對(duì)金融機(jī)構(gòu)的訴求，更是國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)通過(guò)立法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的直接要求。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)按照我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》可大致歸納為安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)這八項(xiàng)權(quán)利的保護(hù)。
安全權(quán)，即金融消費(fèi)者進(jìn)行金融交易活動(dòng)時(shí)依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。知情權(quán)，即金融消費(fèi)者享有知悉其消費(fèi)的金融產(chǎn)品及服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。選擇權(quán)，即金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融交易活動(dòng)中擁有自主選擇與決定的權(quán)利。公平交易權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)在金融交易活動(dòng)中，要求金融機(jī)構(gòu)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則。損害賠償權(quán)，即金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)活動(dòng)中非因自己故意或者過(guò)失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，有向金融機(jī)構(gòu)提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。受教育權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)獲得相關(guān)金融知識(shí)的教育權(quán)。受尊重權(quán)，即金融消費(fèi)者享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。監(jiān)督權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。
2.對(duì)于金融機(jī)構(gòu)權(quán)益的保護(hù)。金融機(jī)構(gòu)需要正確認(rèn)識(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與金融市場(chǎng)的整體利益間的直間接關(guān)系?？蛻衾孀畲蠡缫咽潜姸嘟鹑跈C(jī)構(gòu)不得不面對(duì)的課題。客戶希望獲得最大利益，而這里“利益”的概念不僅限于個(gè)人資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的獲利，更是金融消費(fèi)者權(quán)益的獲利。盡管大多金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)概念上的產(chǎn)品，但其仍擁有傳統(tǒng)意義上產(chǎn)品的表征性，也就是對(duì)企業(yè)形象與企業(yè)信譽(yù)的體現(xiàn)。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)為快速擴(kuò)大市場(chǎng)份額，短期內(nèi)快速募集資產(chǎn)，對(duì)所售金融產(chǎn)品夸大甚至欺瞞有關(guān)信息，致使消費(fèi)者蒙受損失。這種只顧短期利益，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的行為，不僅侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，更是對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身利益的損害。企業(yè)形象與信譽(yù)也是一種無(wú)形資產(chǎn)，在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，品牌價(jià)值已從學(xué)術(shù)理論變?yōu)榱嗽谄髽I(yè)并購(gòu)或拆分重組時(shí)真正能夠變現(xiàn)的資產(chǎn)。因此，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)就是對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身權(quán)益的保護(hù)。只有兼顧消費(fèi)者利益，才能實(shí)現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。
對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅是對(duì)金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的維護(hù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的推動(dòng)，更是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。正確認(rèn)識(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性與必要性，只是實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的第一步，除了相對(duì)被動(dòng)的遵守相關(guān)立法與相關(guān)制度和政策之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)主動(dòng)的、有意識(shí)的從根本上對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。而道德?tīng)I(yíng)銷便是這樣一個(gè)自主自動(dòng)的實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方法。
企業(yè)實(shí)現(xiàn)道德?tīng)I(yíng)銷主要應(yīng)從以下四個(gè)方面入手：強(qiáng)化賣方的信息披露義務(wù)、加強(qiáng)法制建設(shè)、消費(fèi)者自我意識(shí)的提高、建立現(xiàn)代企業(yè)制度。具體到金融行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和全球信息化的日漸實(shí)現(xiàn)，金融活動(dòng)中的信息不對(duì)稱性終將減弱甚至消失。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正視事實(shí)，與其待金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，不如及早公開(kāi)、公正的做好信息披露工作，取信于消費(fèi)者。加強(qiáng)法制建設(shè)不僅是立法部門與執(zhí)法部門的責(zé)任，更是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的義務(wù)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)的提高也不應(yīng)局限于自身的學(xué)歷與知識(shí)背景，金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)協(xié)助消費(fèi)者汲取相關(guān)金融及法律知識(shí)，幫助其提高金融消費(fèi)者自我意識(shí)。建立現(xiàn)代企業(yè)制度則意味著金融機(jī)構(gòu)需要將道德?tīng)I(yíng)銷的概念和意識(shí)融入到企業(yè)文化和制度中，從企業(yè)精神到企業(yè)規(guī)章，時(shí)刻警示每一位從業(yè)人員。真正做到上述四點(diǎn)，便是成功的道德?tīng)I(yíng)銷，而成功的道德?tīng)I(yíng)銷，不僅能使金融消費(fèi)者受益，更能為金融機(jī)構(gòu)贏得寶貴的企業(yè)信譽(yù)與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。
綜上所述，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不僅是在金融行業(yè)內(nèi)公平正義的實(shí)現(xiàn)，更是金融機(jī)構(gòu)自身長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的保障。只有實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，才能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的和諧健康發(fā)展。在對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不僅要嚴(yán)格遵守相關(guān)制度和法律法規(guī)，更要化被動(dòng)為主動(dòng)，將道德?tīng)I(yíng)銷的概念融入到日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
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女性消費(fèi)者論文篇十二
電子商務(wù)這1新型的商業(yè)模式,對(duì)于全世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)經(jīng)開(kāi)始發(fā)生重大影響,為了使電子商務(wù)更好的發(fā)展,并且在全世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中施展更為顯著的作用,咱們迫切地需要通過(guò)制訂相干法律來(lái)對(duì)于其加以規(guī)范。因而,總結(jié)電子商務(wù)遇到的法律問(wèn)題,鉆研電子商務(wù)法律的含意,并在此基礎(chǔ)上,依據(jù)電子商務(wù)發(fā)展遇到的法律問(wèn)題制訂出對(duì)于策,就顯患上尤為首要了。
電子商務(wù)法律規(guī)范,簡(jiǎn)稱電子商法,是指調(diào)劑因以電子交易以及電子服務(wù)為核心的電子商務(wù)流動(dòng)所產(chǎn)生的各種社會(huì)瓜葛的法律規(guī)范的總稱。電子商務(wù)流動(dòng)中所產(chǎn)生的各種社會(huì)瓜葛主要表現(xiàn)為1般商業(yè)流動(dòng)所普遍存在的共有的社會(huì)瓜葛以及電子商務(wù)所獨(dú)有的社會(huì)瓜葛兩個(gè)方面。與之相對(duì)于應(yīng),電于商法也將主要由兩個(gè)部份,即1般商法以及特殊商法所組成。電子商務(wù)雖是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的商務(wù)流動(dòng),但從其本色上講,并無(wú)扭轉(zhuǎn)商務(wù)流動(dòng)的基本屬性,依然屬于商務(wù)流動(dòng)的范疇,仍然合用我國(guó)現(xiàn)有法律體系中關(guān)于―般商務(wù)流動(dòng)的法律規(guī)范,合用我國(guó)現(xiàn)有商法的規(guī)范。
(1)問(wèn)題概述。
電子商務(wù)的呈現(xiàn),給企業(yè)帶來(lái)了更多的商機(jī),給消費(fèi)者提供了更為利便快捷的消費(fèi)方式,但也對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)法律法規(guī)形成了強(qiáng)大的沖擊。在電子商務(wù)交易環(huán)境下,因電子商務(wù)的虛擬化、技術(shù)化、無(wú)紙化使消費(fèi)者處于不利或者弱勢(shì)地位。因?yàn)殡娮由虅?wù)的特殊性,網(wǎng)上侵權(quán)行動(dòng)類型繁雜、隱秘性強(qiáng)、監(jiān)管難度大,這也給消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)工作帶來(lái)了許多史無(wú)前例的新問(wèn)題。主要表現(xiàn)在下列幾個(gè)方面:。
(一)缺少電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者主體資歷的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資歷認(rèn)證軌制。
傳統(tǒng)商業(yè)流通企業(yè)的開(kāi)業(yè)需要患上到工商、消防、衛(wèi)生、質(zhì)檢等多個(gè)部門的審批以及監(jiān)管,而企業(yè)或者個(gè)人開(kāi)辦網(wǎng)上商城,不需要任何資金保證,僅向當(dāng)?shù)赝ㄓ嵐芾聿块T申請(qǐng)icp證書(shū),便可展開(kāi)網(wǎng)上商品流通業(yè)務(wù)。
(二)虛假網(wǎng)絡(luò)廣告泛濫,缺少有效監(jiān)管機(jī)制。
傳統(tǒng)的商務(wù)流動(dòng)中,當(dāng)事人是通過(guò)“面對(duì)于面”的情勢(shì)完成的,消費(fèi)者能夠比較容易地判斷經(jīng)營(yíng)者所提供信息的真實(shí)性。在電子商務(wù)環(huán)境中,消費(fèi)者不能直接接觸到所要購(gòu)買的商品,消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品的了解只能通過(guò)網(wǎng)上的宣揚(yáng)以及圖片。這類了解僅僅是1種虛擬化的了解,這就容易致使經(jīng)營(yíng)者故意夸張產(chǎn)品機(jī)能以及效用、提供虛假價(jià)格、施行虛假服務(wù)許諾。
電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)不同,電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者在交易進(jìn)程中常常請(qǐng)求交易對(duì)于方提供良多個(gè)人信息,對(duì)于于消費(fèi)者所提供的這些個(gè)人信息,不少網(wǎng)站并無(wú)象事前許諾的那樣采用保密措施。這必然給消費(fèi)者帶來(lái)的損失,也使患上消費(fèi)者因?yàn)榈⑿膫€(gè)人隱私以及交易安全患上不到有效的保障而拋卻了網(wǎng)上購(gòu)物,影響未來(lái)電子商務(wù)的發(fā)展。
(四)舉證難且司法程序繁雜造成消費(fèi)者維權(quán)難。
目前的網(wǎng)上交易程序10分簡(jiǎn)單,產(chǎn)品銷售商通常不隨產(chǎn)品開(kāi)具相干收款憑證給消費(fèi)者,也沒(méi)有保存交易記錄,消費(fèi)者投訴時(shí)沒(méi)法出示正規(guī)購(gòu)物發(fā)票或者有效憑證,致使銷售商不認(rèn)賬。此外,我國(guó)現(xiàn)行的民事訴訟法中雖有簡(jiǎn)易程序的規(guī)定,但對(duì)于于網(wǎng)上爭(zhēng)議標(biāo)的較小,發(fā)案又較多的消費(fèi)者權(quán)益糾紛來(lái)講仍顯繁瑣,消費(fèi)者常常感到費(fèi)時(shí)、費(fèi)力,良多消費(fèi)者因耗不起時(shí)間,最后不了了之了,受損害的合法權(quán)益沒(méi)法患上到保障。
(2)對(duì)于策。
面對(duì)于在消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)領(lǐng)域遇到的新問(wèn)題,咱們可以從下列方面采用對(duì)于策:。
加快電子商務(wù)立法、完美消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)法。在我國(guó),對(duì)于電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)的相干法律規(guī)范,內(nèi)容1般比較簡(jiǎn)單、散亂、可操作性不強(qiáng),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展所請(qǐng)求的對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)的迫切需要。所有維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的相干措施中,加快電子商務(wù)立法并完備消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)法律體系應(yīng)屬重中之重。只有將電子商務(wù)中呈現(xiàn)的新的法律問(wèn)題以及法律瓜葛及時(shí)納入到我國(guó)法律體系當(dāng)中,并有效地規(guī)范電子商務(wù)流動(dòng),才能使泛博網(wǎng)上消費(fèi)者的合法權(quán)益患上到法律保障,從而保證我國(guó)電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
確立以及完美電子商務(wù)中市場(chǎng)準(zhǔn)入軌制、資歷認(rèn)證軌制。在激勵(lì)電子商務(wù)發(fā)展的條件下,以立法的情勢(shì)規(guī)范電子商務(wù)行動(dòng),明確電子商務(wù)網(wǎng)站的市場(chǎng)準(zhǔn)入資歷、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行動(dòng)、組成方式等,使電子商務(wù)網(wǎng)站具備“經(jīng)營(yíng)主體資歷”,相符《消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)法》中的被投訴對(duì)于象的前提。同時(shí),還應(yīng)明確工商行政管理機(jī)關(guān)對(duì)于電子商務(wù)行動(dòng)的監(jiān)督管理地位,工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)答電子商務(wù)網(wǎng)站的開(kāi)設(shè)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、裝備容量、人員配備、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等進(jìn)行嚴(yán)格審查,并執(zhí)行經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制許可軌制。
履行消費(fèi)者舉證責(zé)任顛倒,設(shè)立處理小額消費(fèi)爭(zhēng)議的簡(jiǎn)易司法程序。因?yàn)樵陔娮由虅?wù)消費(fèi)領(lǐng)域中存在的信息嚴(yán)重不對(duì)于稱、消費(fèi)者的弱勢(shì)地位和維權(quán)意識(shí)、證據(jù)意識(shí)的缺失,消費(fèi)者實(shí)際舉證能力10分有限,對(duì)于消費(fèi)者維權(quán)造成嚴(yán)重要挾,動(dòng)搖了消費(fèi)者維權(quán)的信念。對(duì)于此,應(yīng)考量當(dāng)事人的舉證能力,依據(jù)誠(chéng)信原則來(lái)分配消費(fèi)者的`舉證責(zé)任,進(jìn)1步擴(kuò)展舉證責(zé)任顛倒的規(guī)模。此外,我國(guó)現(xiàn)行的民事訴訟法中雖有簡(jiǎn)易程序的規(guī)定,但對(duì)于于爭(zhēng)議標(biāo)的較小,發(fā)案又較多的消費(fèi)者權(quán)益糾紛來(lái)講仍顯繁瑣,消費(fèi)者常常感到費(fèi)時(shí)、費(fèi)力。應(yīng)綜合相干法律關(guān)于簡(jiǎn)易程序以及尤其程序的有關(guān)規(guī)定,針對(duì)于這類小額的消費(fèi)金額樹(shù)立1個(gè)與之相適應(yīng),又能高效力解決問(wèn)題的簡(jiǎn)易的訴訟程序,以減輕消費(fèi)者的訴訟之累。
明確電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者對(duì)于消費(fèi)者隱私的保密責(zé)任。對(duì)于于消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私的法律維護(hù),應(yīng)主要包含兩個(gè)方面:1是對(duì)于經(jīng)營(yíng)者合法獲得的消費(fèi)者隱私的保密責(zé)任,和經(jīng)營(yíng)者對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息的使用應(yīng)僅限于獲得消費(fèi)者的許可或者法定授權(quán)的規(guī)模以內(nèi);2是對(duì)于經(jīng)營(yíng)者非法取得消費(fèi)者隱私的制止性規(guī)定。固然,切實(shí)加緊有關(guān)隱私權(quán)維護(hù)的立法工作,并修訂相干的法律法規(guī),使隱私權(quán)的維護(hù)在我國(guó)有基本的法律保障,以解除消費(fèi)者對(duì)于泄漏個(gè)人隱私和首要個(gè)人信息的耽憂。
綜上所述,只有樹(shù)立完美的電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)法律軌制,才能為消費(fèi)者營(yíng)建1個(gè)優(yōu)良的電子商務(wù)交易環(huán)境,維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,增進(jìn)電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展。
女性消費(fèi)者論文篇十三
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)給人們的生活帶來(lái)了翻天覆地的變化，在給人們帶來(lái)極大便利的同時(shí)也不可避免地帶來(lái)了一些負(fù)面影響，其中最為引人注目的就是對(duì)于隱私權(quán)的威脅。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的定義至今尚無(wú)權(quán)威認(rèn)定，而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)現(xiàn)狀和保護(hù)出路由于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展時(shí)間尚短仍然有著諸多問(wèn)題。但是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)作為一項(xiàng)法律權(quán)利是毋庸置疑的真實(shí)存在，且是人類的隱私權(quán)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的一種體現(xiàn)，具體來(lái)說(shuō)這種法律賦予的權(quán)利能夠確保自然人在網(wǎng)絡(luò)上享有私人生活安寧和私人信息得到保護(hù)的權(quán)利，任何人不得非法侵犯、知悉、搜集、復(fù)制、利用和公開(kāi)自然人的私人信息。人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上的隱私主要體現(xiàn)在用戶電腦、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)主頁(yè)、論壇、在線數(shù)據(jù)庫(kù)、電子郵箱、網(wǎng)絡(luò)通訊工具、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查及專門網(wǎng)站等處的個(gè)人隱私。
女性消費(fèi)者論文篇十四
第一條為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，制定本法。
第二條消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù);本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。
第三條經(jīng)營(yíng)者為消費(fèi)者提供其生產(chǎn)、銷售的商品或者提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守本法;本法未作規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)遵守其他有關(guān)法律、法規(guī)。
第四條經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。
第五條國(guó)家保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。
國(guó)家采取措施，保障消費(fèi)者依法行使權(quán)利，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
國(guó)家倡導(dǎo)文明、健康、節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的消費(fèi)方式，反對(duì)浪費(fèi)。
第六條保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益是全社會(huì)的共同責(zé)任。
國(guó)家鼓勵(lì)、支持一切組織和個(gè)人對(duì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督。
大眾傳播媒介應(yīng)當(dāng)做好維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的宣傳，對(duì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行輿論監(jiān)督。
第七條消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。
消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)，符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。
第八條消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。
消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營(yíng)者提供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說(shuō)明書(shū)、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況。
第九條消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。
消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買或者不購(gòu)買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。
消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。
第十條消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。
消費(fèi)者在購(gòu)買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為。
第十一條消費(fèi)者因購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。
第十二條消費(fèi)者享有依法成立維護(hù)自身合法權(quán)益的社會(huì)組織的權(quán)利。
第十三條消費(fèi)者享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)的權(quán)利。
消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)努力掌握所需商品或者服務(wù)的知識(shí)和使用技能，正確使用商品，提高自我保護(hù)意識(shí)。
第十四條消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)，享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利，享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利。
第十五條消費(fèi)者享有對(duì)商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。
消費(fèi)者有權(quán)檢舉、控告侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為和國(guó)家機(jī)關(guān)及其工作人員在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作中的違法失職行為，有權(quán)對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作提出批評(píng)、建議。
第三章經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。
第十六條經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。
經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。
經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會(huì)公德，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益;不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易。
第十七條經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)聽(tīng)取消費(fèi)者對(duì)其提供的商品或者服務(wù)的意見(jiàn)，接受消費(fèi)者的監(jiān)督。
第十八條經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。對(duì)可能危及人身、財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說(shuō)明和明確的警示，并說(shuō)明和標(biāo)明正確使用商品或者接受服務(wù)的方法以及防止危害發(fā)生的方法。
賓館、商場(chǎng)、餐館、銀行、機(jī)場(chǎng)、車站、港口、影劇院等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者盡到安全保障義務(wù)。
第十九條經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)其提供的.商品或者服務(wù)存在缺陷，有危及人身、財(cái)產(chǎn)安全危險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)立即向有關(guān)行政部門報(bào)告和告知消費(fèi)者，并采取停止銷售、警示、召回、無(wú)害化處理、銷毀、停止生產(chǎn)或者服務(wù)等措施。采取召回措施的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)消費(fèi)者因商品被召回支出的必要費(fèi)用。
第二十條經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。
經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者就其提供的商品或者服務(wù)的質(zhì)量和使用方法等問(wèn)題提出的詢問(wèn)，應(yīng)當(dāng)作出真實(shí)、明確的答復(fù)。
經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)應(yīng)當(dāng)明碼標(biāo)價(jià)。
第二十一條經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)標(biāo)明其真實(shí)名稱和標(biāo)記。
租賃他人柜臺(tái)或者場(chǎng)地的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明其真實(shí)名稱和標(biāo)記。
第二十二條經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè)慣例向消費(fèi)者出具發(fā)票等購(gòu)貨憑證或者服務(wù)單據(jù);消費(fèi)者索要發(fā)票等購(gòu)貨憑證或者服務(wù)單據(jù)的，經(jīng)營(yíng)者必須出具。
第二十三條經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)保證在正常使用商品或者接受服務(wù)的情況下其提供的商品或者服務(wù)應(yīng)當(dāng)具有的質(zhì)量、性能、用途和有效期限;但消費(fèi)者在購(gòu)買該商品或者接受該服務(wù)前已經(jīng)知道其存在瑕疵，且存在該瑕疵不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定的除外。
經(jīng)營(yíng)者以廣告、產(chǎn)品說(shuō)明、實(shí)物樣品或者其他方式表明商品或者服務(wù)的質(zhì)量狀況的，應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)的實(shí)際質(zhì)量與表明的質(zhì)量狀況相符。
經(jīng)營(yíng)者提供的機(jī)動(dòng)車、計(jì)算機(jī)、電視機(jī)、電冰箱、空調(diào)器、洗衣機(jī)等耐用商品或者裝飾裝修等服務(wù)，消費(fèi)者自接受商品或者服務(wù)之日起六個(gè)月內(nèi)發(fā)現(xiàn)瑕疵，發(fā)生爭(zhēng)議的，由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)有關(guān)瑕疵的舉證責(zé)任。
第二十四條經(jīng)營(yíng)者提供的商品或者服務(wù)不符合質(zhì)量要求的，消費(fèi)者可以依照國(guó)家規(guī)定、當(dāng)事人約定退貨，或者要求經(jīng)營(yíng)者履行更換、修理等義務(wù)。沒(méi)有國(guó)家規(guī)定和當(dāng)事人約定的，消費(fèi)者可以自收到商品之日起七日內(nèi)退貨;七日后符合法定解除合同條件的，消費(fèi)者可以及時(shí)退貨，不符合法定解除合同條件的，可以要求經(jīng)營(yíng)者履行更換、修理等義務(wù)。
依照前款規(guī)定進(jìn)行退貨、更換、修理的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)運(yùn)輸?shù)缺匾M(fèi)用。
第二十五條經(jīng)營(yíng)者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購(gòu)等方式銷售商品，消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無(wú)需說(shuō)明理由，但下列商品除外：
(一)消費(fèi)者定作的;。
(二)鮮活易腐的;。
(三)在線下載或者消費(fèi)者拆封的音像制品、計(jì)算機(jī)軟件等數(shù)字化商品;。
(四)交付的報(bào)紙、期刊。
除前款所列商品外，其他根據(jù)商品性質(zhì)并經(jīng)消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)確認(rèn)不宜退貨的商品，不適用無(wú)理由退貨。
消費(fèi)者退貨的商品應(yīng)當(dāng)完好。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)自收到退回商品之日起七日內(nèi)返還消費(fèi)者支付的商品價(jià)款。退回商品的運(yùn)費(fèi)由消費(fèi)者承擔(dān);經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者另有約定的，按照約定。
第二十六條經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說(shuō)明。
經(jīng)營(yíng)者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易。
格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無(wú)效。
第二十七條經(jīng)營(yíng)者不得對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行侮辱、誹謗，不得搜查消費(fèi)者的身體及其攜帶的物品，不得侵犯消費(fèi)者的人身自由。
第二十八條采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購(gòu)等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，以及提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。
第二十九條經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者同意。經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)公開(kāi)其收集、使用規(guī)則，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息。
經(jīng)營(yíng)者及其工作人員對(duì)收集的消費(fèi)者個(gè)人信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保信息安全，防止消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、丟失。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施。
經(jīng)營(yíng)者未經(jīng)消費(fèi)者同意或者請(qǐng)求，或者消費(fèi)者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。
第三十條國(guó)家制定有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益的法律、法規(guī)、規(guī)章和強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)聽(tīng)取消費(fèi)者和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等組織的意見(jiàn)。
第三十一條各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的工作，落實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的職責(zé)。
各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時(shí)制止危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的行為。
第三十二條各級(jí)人民政府工商行政管理部門和其他有關(guān)行政部門應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，采取措施，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
有關(guān)行政部門應(yīng)當(dāng)聽(tīng)取消費(fèi)者和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等組織對(duì)經(jīng)營(yíng)者交易行為、商品和服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題的意見(jiàn)，及時(shí)調(diào)查處理。
第三十三條有關(guān)行政部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，應(yīng)當(dāng)定期或者不定期對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)進(jìn)行抽查檢驗(yàn)，并及時(shí)向社會(huì)公布抽查檢驗(yàn)結(jié)果。
有關(guān)行政部門發(fā)現(xiàn)并認(rèn)定經(jīng)營(yíng)者提供的商品或者服務(wù)存在缺陷，有危及人身、財(cái)產(chǎn)安全危險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)立即責(zé)令經(jīng)營(yíng)者采取停止銷售、警示、召回、無(wú)害化處理、銷毀、停止生產(chǎn)或者服務(wù)等措施。
第三十四條有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為。
第三十五條人民法院應(yīng)當(dāng)采取措施，方便消費(fèi)者提起訴訟。對(duì)符合《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》起訴條件的消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議，必須受理，及時(shí)審理。
第五章消費(fèi)者組織。
第三十六條消費(fèi)者協(xié)會(huì)和其他消費(fèi)者組織是依法成立的對(duì)商品和服務(wù)進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督的保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的社會(huì)組織。
第三十七條消費(fèi)者協(xié)會(huì)履行下列公益性職責(zé)：
(三)參與有關(guān)行政部門對(duì)商品和服務(wù)的監(jiān)督、檢查;。
(四)就有關(guān)消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題，向有關(guān)部門反映、查詢，提出建議;。
(五)受理消費(fèi)者的投訴，并對(duì)投訴事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查、調(diào)解;。
(八)對(duì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，通過(guò)大眾傳播媒介予以揭露、批評(píng)。
各級(jí)人民政府對(duì)消費(fèi)者協(xié)會(huì)履行職責(zé)應(yīng)當(dāng)予以必要的經(jīng)費(fèi)等支持。
消費(fèi)者協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的職責(zé)，聽(tīng)取消費(fèi)者的意見(jiàn)和建議，接受社會(huì)監(jiān)督。
依法成立的其他消費(fèi)者組織依照法律、法規(guī)及其章程的規(guī)定，開(kāi)展保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的活動(dòng)。
第三十八條消費(fèi)者組織不得從事商品經(jīng)營(yíng)和營(yíng)利性服務(wù)，不得以收取費(fèi)用或者其他牟取利益的方式向消費(fèi)者推薦商品和服務(wù)。
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