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家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇一
三八婦女節(jié)后,我們又要聊到女性理財(cái)問(wèn)題了。有人說(shuō)女人心思細(xì)膩,生活精打細(xì)算,小到購(gòu)買(mǎi)油鹽醬醋,哪個(gè)超市最便宜;再到買(mǎi)菜,哪家菜市場(chǎng)菜最便宜;逢年過(guò)節(jié),給父母買(mǎi)禮物……天生是理財(cái)?shù)哪苁?,似乎家庭的一切事?wù)都由女人全權(quán)打理。不過(guò),女人在進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí),要制定一個(gè)規(guī)劃,理財(cái)師建議從以下三個(gè)方面著手:
女人該如何制定家庭理財(cái)目標(biāo)呢?如想給家庭添置一臺(tái)洗衣機(jī)、想為孩子積攢教育費(fèi)、想換一套大房子、想買(mǎi)一部汽車(chē)等等,這些都是生活的愿望,并非理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)就是為了完成這些愿望的制定的。家庭理財(cái)目標(biāo)需具有可度量性和時(shí)間性。如想在2年后換購(gòu)一臺(tái)200萬(wàn)元的當(dāng)房子;想每月定存600元積攢孩子學(xué)費(fèi)......這些才是理財(cái)目標(biāo)。最好分為長(zhǎng)期目標(biāo)、中期目標(biāo)和短期目標(biāo)來(lái)進(jìn)行。
2、掌握家庭資金狀況。
女人在設(shè)定設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)之前,首先要掌握好家庭的資金狀況,掌握了家庭財(cái)務(wù)狀況及運(yùn)動(dòng)趨勢(shì),才能更好地把握理財(cái)?shù)姆较颍阌谥贫彝ダ碡?cái)目標(biāo)的同時(shí),還能對(duì)自己家庭的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力有個(gè)了解,從而來(lái)選擇適合自己家庭的理財(cái)產(chǎn)品,最后才能達(dá)到家庭資產(chǎn)的保值和增值的目的。
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家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇二
姓學(xué)號(hào):20092715。
之,就可以從這些細(xì)枝末節(jié)中省出一筆不小的資金。上學(xué)階段,我們的生活費(fèi)不多,但是如果注意節(jié)省,每月還是可以省出100元,每年就能有800元,再加上過(guò)年時(shí)候的壓歲錢(qián),寒暑假時(shí)自己打工掙的錢(qián),在事業(yè)的起步階段,我們就能有一筆屬于自己的啟動(dòng)資金。這些自今年用于理財(cái)初期的規(guī)劃,為今后的生活打下基礎(chǔ),因此對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是極為重要的。
關(guān)于保險(xiǎn)。
在人一生中隨時(shí)可能遭到意想不到的風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避,例如生病等需要較多資金的突發(fā)事件,所以我們只能進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這正是保險(xiǎn)對(duì)于家庭的意義所在。因此一份屬于自己的保險(xiǎn)就顯得尤為重要。這其中要包括養(yǎng)老保險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn),失業(yè)保險(xiǎn),工傷保險(xiǎn),生育保險(xiǎn)等,也就是通常人們所說(shuō)的“五險(xiǎn)”,還有可能包括單位和個(gè)人共同承擔(dān)的住房公積金。另外還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一份意外傷害險(xiǎn),在事業(yè)的起步階段,需要一定的付出來(lái)為我們以后的計(jì)劃提供保障,所以這些保險(xiǎn)都是必不可少的。
關(guān)于啟動(dòng)資金的積累。
前面已經(jīng)提到,在這一階段,自己能提供的用于管理的資金并不多,所以在這一階段還要進(jìn)行資金的積累。這主要體現(xiàn)在平常開(kāi)支的減少,也就是“開(kāi)源節(jié)流”中得“節(jié)流”。我們平常要多注意自己的消費(fèi),要有一份自己的賬單,清楚明確地記下日常的開(kāi)支。然后定時(shí)檢查賬單上的條目,看看這些消費(fèi)的重要性。如果是必須的,則應(yīng)算入日常正常開(kāi)支。如不必須,則在以后應(yīng)注意減少這部分的支出。養(yǎng)成良好的習(xí)慣對(duì)于這一階段非常重要。
另外,除了節(jié)省開(kāi)支,在資金積累的時(shí)候,可以選擇銀行活期存款,也可以考慮采用貨幣市場(chǎng)基金的形式持有,這樣既可以保證使用的靈活性,又可以最大可能地利用該部分資金。在這一階段,由于資金較少,應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力較弱,所以應(yīng)盡可能保證擁有的資產(chǎn)有足夠的靈活性,隨時(shí)可以用于自己自由支配。雖然獲得的收益較低,但可以保證自己能獨(dú)立應(yīng)對(duì)生活中的各種事物,養(yǎng)成生活獨(dú)立性。
第二個(gè)五年(經(jīng)驗(yàn)積累階段)。
經(jīng)過(guò)第一階段的積累,應(yīng)該已經(jīng)有了一定的資金來(lái)用于理財(cái)規(guī)劃了。這一階段,我要盡可能的以積累經(jīng)驗(yàn)為主。所以在這一階段應(yīng)選擇多種投資方式,熟悉每種投資規(guī)劃的特點(diǎn),以便在以后的日子里更安全,更有把握的進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
基本情況分析。
在這一階段,事業(yè)應(yīng)該已經(jīng)進(jìn)入發(fā)展階段,收入較穩(wěn)定。另外應(yīng)該有了自己的家庭,妻子也可以為家庭支出分擔(dān)一部分壓力,兩個(gè)人會(huì)使整個(gè)家庭的收入較之前有一定提高。年齡正處于30歲左右,正當(dāng)壯年,沒(méi)有意外的話應(yīng)該是身體健康,這些因素使得家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。
經(jīng)過(guò)第一階段理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng),應(yīng)該可以養(yǎng)成良好的習(xí)慣,可以假設(shè)家庭已經(jīng)擁有了單位分配的基本自有住房,生活無(wú)負(fù)債,銀行定期、活期存款及債券投資占據(jù)了可用資產(chǎn)的絕大部分。這些資產(chǎn)安全性良好,為未來(lái)投資奠定了基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)情況分析。
在第一階段應(yīng)該已經(jīng)入了一些基本的保險(xiǎn)來(lái)保障未來(lái)的生活,在這一階段,應(yīng)有一定調(diào)整。更換保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一些成本,所以可以在第一階段的基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。
對(duì)于本人:丈夫是一個(gè)家庭的頂梁柱,是家庭收入的主要來(lái)源,所以對(duì)本人的保障應(yīng)該是首要的。所以可以再選擇一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn),可以選擇重大傷病和住院方面的保險(xiǎn)。
對(duì)于妻子:現(xiàn)在正處于正是理財(cái)?shù)拈_(kāi)始階段,手中可支配的財(cái)富并不多;孩子可能將要出生或剛剛降生,為孩子做的投資也要有所規(guī)劃,綜合這兩項(xiàng)考慮,妻子應(yīng)該有基本的社保,并不需要過(guò)多的保險(xiǎn)。
投資理財(cái)分析。
第一階段主要在積累財(cái)富,所以選擇的是較保守的投資,如活期存款等。在這一階段,主要以積累經(jīng)驗(yàn)為主,所以可以拿出一定的資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式。
在投資的時(shí)候也要注意手頭留有一定的家庭備用金,用于處理突發(fā)事件,要求隨時(shí)可以支取。這部分資金要求很高的流動(dòng)性,一來(lái)保證應(yīng)急能力;二來(lái)可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn),影響投資收益。至于具體金額,可根據(jù)當(dāng)時(shí)情況,再另行分析。備用金能滿足家庭3-6個(gè)月的家庭日常開(kāi)支,應(yīng)該比較合理。
剩下的一部分錢(qián),就可以用來(lái)進(jìn)行自由投資,投資的時(shí)候應(yīng)選擇多種投資工具。由于前面分析在這一階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),所以在投資工具的選擇上,應(yīng)主要選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的種類。如中小型的股票,高科技股等。
另外,出于對(duì)子女的考慮,應(yīng)該準(zhǔn)備一份資金用于對(duì)子女教育的投入,可以拿出一部分存款長(zhǎng)期投資于配置型基金,待子女上學(xué)時(shí)可用。
理財(cái)發(fā)展時(shí)期:第三個(gè)五年(投資生財(cái)階段)。
經(jīng)過(guò)前兩個(gè)階段,我應(yīng)該已經(jīng)掌握了理財(cái)方面的意識(shí)和技巧,對(duì)于各種投資工具應(yīng)該也以有了較深刻的認(rèn)識(shí),且在財(cái)富的積累方面也以做好了準(zhǔn)備。所以在這一階段,應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)情況,對(duì)有把握的投資工具和方式進(jìn)行重點(diǎn)投資,使利益盡可能的最大化。
基本情況分析。
三十多歲是男人發(fā)展的黃金時(shí)期,在這一階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)一步增強(qiáng),對(duì)于各種投資工具也有了自己的認(rèn)識(shí),所以可根據(jù)自己的分析,大膽的選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的財(cái)富增長(zhǎng)方式。
投資工具分析。
在上一階段的基礎(chǔ)上,在投資上可以有一定改變。放棄那些風(fēng)險(xiǎn)大,收益小,或風(fēng)險(xiǎn)和收益都較小的方式,選擇利益較大的投資方式。但是在進(jìn)行投資的時(shí)候也要注意,較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以為我的生活提供基本的保障,不至于出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況,但是也應(yīng)保留最基本的生活備用金。高風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)使生活出現(xiàn)些起伏,所以要有自己的底線,不能出現(xiàn)太大的起伏,超出自己的承受范圍。在投資的時(shí)候,根據(jù)自己的具體情況,要有一個(gè)自己的止損線,超過(guò)止損線必須停止。在這一階段應(yīng)以各種股票的投資為主。
第四個(gè)五年(投資生財(cái)階段)。
基本情況分析。
在這個(gè)五年中,相比起上個(gè)五年,最大的差異就是自己擁有的資產(chǎn)更多了。所以在投資的時(shí)候選擇投入大,收益多的項(xiàng)目。另外子女應(yīng)該正在上學(xué)階段,按現(xiàn)在的國(guó)情來(lái)考慮,也需要一筆不小的資金。所以在考慮收益的同時(shí),應(yīng)注意不能投資過(guò)多,要保留家庭需要的最低保障。
投資工具分析。
從目前的國(guó)情來(lái)考慮,房地產(chǎn)發(fā)面是一個(gè)較適合的選擇。近兩年房?jī)r(jià)日益飛漲,在最近才有平穩(wěn)趨勢(shì)。如果在前幾年選擇房地產(chǎn)投資,則現(xiàn)在就能有較多收益。但是國(guó)家政策時(shí)刻變化,具體的投資方向,還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況,再進(jìn)行具體分析。投資時(shí)要有自己的止損線,保障最基本的生活還應(yīng)放在第一位。
理財(cái)成熟時(shí)期:第五個(gè)五年(平穩(wěn)投資階段)。
前兩個(gè)階段過(guò)后,事業(yè)基本定型,我的理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)該進(jìn)入一個(gè)較平穩(wěn)的時(shí)期。無(wú)論前面的理財(cái)是否成功,在這一階段,所有投資都要穩(wěn)定進(jìn)行,選擇較穩(wěn)妥的理財(cái)方式。
基本情況分析。
經(jīng)過(guò)前兩個(gè)階段,對(duì)于理財(cái)一定有了很深的認(rèn)識(shí),對(duì)各種金融工具也有了一定的了解。人生已經(jīng)進(jìn)入了平穩(wěn)過(guò)渡時(shí)期,事業(yè)定型,收入不會(huì)有太大變化,且有一定的資產(chǎn)。在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候,就不能一味的冒險(xiǎn),較穩(wěn)妥的投資方式應(yīng)該是首選。
投資工具分析。
投資時(shí),應(yīng)該同時(shí)保證有較多的收益,還要有一定的把握,不能再有前兩個(gè)階段時(shí)的沖動(dòng)。經(jīng)過(guò)先前的鍛煉,應(yīng)該對(duì)各種股票有了不少的心得與體會(huì),所以,在投資時(shí)可以選擇自己較熟悉的股票或者基金。這樣,既可以保證有較多的收益,同時(shí),先前的經(jīng)驗(yàn)還可以在投資時(shí)提供一定的穩(wěn)妥性。
在即將邁入五十大關(guān)的時(shí)候,我想人生的輝煌發(fā)展時(shí)期應(yīng)該已經(jīng)接近尾聲。所以,在這一階段,應(yīng)該以穩(wěn)定的理財(cái)為主。
基本情況分析。
在這一階段,收入穩(wěn)定,子女應(yīng)該有了獨(dú)立生活的能力,日常的開(kāi)支可能會(huì)有一定的減少,家庭的日常生活有了保障,現(xiàn)在要做的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該以“節(jié)流”為主,放棄各種潛在的“開(kāi)源”。
投資工具分析。
既然這一階段的投資以保守為主,則應(yīng)該把多余的錢(qián)存入銀行。選擇一部分應(yīng)急的備用金進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄,其他的可以選擇定期。另外,還可以選擇國(guó)債,金融債券等。債券具有收益穩(wěn)定,安全性好等特點(diǎn),所以是這一階段的首選。
總結(jié)。
要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)需要盡早的規(guī)劃,但規(guī)劃再好也只是紙上談兵,理財(cái)重在執(zhí)行、貴在堅(jiān)持。對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō),既是一項(xiàng)日常執(zhí)行的具體事務(wù),也是需要一生的實(shí)踐來(lái)達(dá)成的長(zhǎng)期目標(biāo)。
所以在以后的生活中,要重在堅(jiān)持,最終達(dá)到財(cái)富自由的目的。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇三
摘要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和人民生活水平的日益提高,居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長(zhǎng),但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升,家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值,尤其是現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力在不斷的降低,這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃,使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究。
1.1通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。
近些年,我國(guó)的通貨膨脹率日益高漲,這就使得居民手中的錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián),現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)力越來(lái)越低。近六年中,有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。這就意味著,如果居民僅僅是把手中的錢(qián)存在銀行獲取利息回報(bào),那么所得的利息將會(huì)是“負(fù)利”。因此,理財(cái)是非常必要的。
1.2.財(cái)產(chǎn)的增值要求居民必須進(jìn)行理財(cái)。
據(jù)資料顯示,中國(guó)目前最富裕的20%家庭的收入占有社會(huì)全部家庭收入的50%以上;而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會(huì)全部家庭收入的4%左右。也就是說(shuō),中低收入家庭占全社會(huì)家庭總數(shù)的比例較大。而中低收入家庭的特點(diǎn)是:收入來(lái)源相對(duì)單一,理財(cái)收入有限;投資理念相對(duì)趨同,在工作前景、子女教育、父母養(yǎng)老、健康等方面都存在比較多的不確定因素。
任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存,理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值,就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃。
科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富,通過(guò)開(kāi)源節(jié)流以增收節(jié)支,不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化,對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整,做好不同階段的理財(cái)規(guī)化,保證理財(cái)之路的暢通。
家庭理財(cái)需要考慮下列經(jīng)濟(jì)因素:(1)一次或多次投入的金額,這個(gè)金額是收入扣除必要的消費(fèi)后的結(jié)余。因此,投資活動(dòng)必然受到其個(gè)人或家庭收入的約束。(2)以定期存款、基金、股票、期貨#債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇,一般而言,金融產(chǎn)品投資回報(bào)率愈高,相對(duì)地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也愈大。
(3)投入的時(shí)間價(jià)值,選擇相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值投資方式,那么投入的時(shí)間越長(zhǎng),所獲得的收益也越大。因此,一個(gè)好的理財(cái)方案就是要實(shí)現(xiàn)上述3個(gè)變量因素的平衡。最基本的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額,再選擇回報(bào)率超過(guò)通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值;然后,隨著時(shí)間的演進(jìn),進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理,最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)。
3.1注重生活理財(cái),注重財(cái)產(chǎn)保全。
理財(cái)并不等于投資,投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?,?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔?如生病)很容易使積累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗;盲目投資,很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗,從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí),一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃,把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜,使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反,從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。
3.2加強(qiáng)投資理財(cái),加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)。
在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后,在仍有富余的情況下,通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具,進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益,高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中,知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出。如果說(shuō)20世紀(jì)80年代標(biāo)志著“票證時(shí)代”向“貨幣時(shí)代”轉(zhuǎn)移,那么自90年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位確立以來(lái),則體現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“投資時(shí)代”的轉(zhuǎn)移,如何選擇合理的投資組合,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),賺取最大利益,成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。
4.總結(jié):
在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo):在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合。
總之,“只有知識(shí)+實(shí)踐”,每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。
5.參考文獻(xiàn)。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇四
本人的家庭正處于一個(gè)成長(zhǎng)期的五口之家,家里有房子,生活還過(guò)得去。我爸爸,今年46歲,是個(gè)裝修工人,年收入4萬(wàn)左右;我媽媽,是個(gè)工人,年收入1.5萬(wàn)左右。我家還有三個(gè)正在讀書(shū)的孩子,且雙方的父母生活在農(nóng)村并且都有房子,我爺爺有醫(yī)療保險(xiǎn)和退休金,我外婆只有醫(yī)療保險(xiǎn),她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬(wàn)的現(xiàn)金存款,其中有兩萬(wàn)用了做基金投資,剩余的五萬(wàn)是定期存款,還剩三萬(wàn)是活期存款,沒(méi)有什么負(fù)債。做投資的原因:
1.“你不理財(cái),才不理你”
2各個(gè)時(shí)期都需要用錢(qián),做好理財(cái)才能應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要。
3.在滿足日常生活需要條件下,做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資來(lái)追求高品質(zhì)的生活。
4.生活當(dāng)中難免會(huì)發(fā)生意外,所以要購(gòu)買(mǎi)必要的保險(xiǎn)。
理財(cái)規(guī)劃。
如果我是家里面的理財(cái)者,我會(huì)把我家的10萬(wàn)的現(xiàn)金存款做一下投資的改變。我會(huì)把10萬(wàn)分成兩半,一半是6萬(wàn),另一半是4萬(wàn)。
(一)一半6萬(wàn)做以下投資。
1.用3萬(wàn)做利滾利存儲(chǔ),把它存成存本取息儲(chǔ)蓄,一個(gè)月取出存本息儲(chǔ)蓄的一月利息,再用這一月利息開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶,以后每個(gè)月吧利息取出存入零存整取儲(chǔ)蓄,這樣不僅存本取息得到利息,而且其利息在參加零存整取后又取得利息。
2.用2萬(wàn)做階梯存儲(chǔ)法投資,1年期,2年期,3年期定期存儲(chǔ)分別存1萬(wàn)元,一年后,將到期的1萬(wàn)元再存到3年期。以此類推,3年后持有的存單全部為3年期的,只是到期的年限不同,一次相差一年。
3.用1萬(wàn)做存單四分存儲(chǔ)法投資,做成1千元一張,2千元一張,3千元一張,4千元一張,到急用時(shí)在根據(jù)具體情況取錢(qián)出來(lái)用。
(二)另一半4萬(wàn)做以下投資。
1.先購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn),接著買(mǎi)人生的意外傷害保險(xiǎn),這樣在保證以后生活有保障的條件下,無(wú)論發(fā)生什么意外事情生活不會(huì)發(fā)生太大的變化。
4.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做小量的股票投資。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇五
理財(cái)市場(chǎng)日漸成熟,但人們對(duì)產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃實(shí)際操作起來(lái)并不容易,理財(cái)師最擔(dān)心客戶提供的財(cái)務(wù)狀況不夠真實(shí),無(wú)法掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)信息,因而一切規(guī)劃都無(wú)從談起。那么,下面是小編為大家分享家庭理財(cái)規(guī)劃誤區(qū),歡迎大家閱讀瀏覽。
理財(cái)市場(chǎng)日漸成熟,但人們對(duì)產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃實(shí)際操作起來(lái)并不容易,理財(cái)師最擔(dān)心客戶提供的財(cái)務(wù)狀況不夠真實(shí),無(wú)法掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)信息,因而一切規(guī)劃都無(wú)從談起。
人們擔(dān)憂個(gè)人隱私泄露,不愿將家庭財(cái)務(wù)的真實(shí)信息透露給理財(cái)師,這樣的理財(cái)規(guī)劃必然不準(zhǔn)確。所以,你要么告訴真實(shí)的財(cái)務(wù)信息給理財(cái)師,要么就自己動(dòng)手了解家庭財(cái)務(wù)狀況,并學(xué)做理財(cái)規(guī)劃。要知道,財(cái)務(wù)分析是理財(cái)規(guī)劃的基石,有了財(cái)務(wù)的分析,“上層建筑”才有望達(dá)成。
相比國(guó)外的投資者,國(guó)內(nèi)投資者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因,是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo),但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo),不要有太多的隨意性,或者盲目性,然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案,并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整,便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。
一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果顯示,盡管中國(guó)城鎮(zhèn)家庭收入和資產(chǎn)顯著增長(zhǎng),但相當(dāng)一部分人群缺乏長(zhǎng)期、系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃。比如沒(méi)有從人生階段的長(zhǎng)遠(yuǎn)期著手,沒(méi)有考慮自己退休后的理財(cái)規(guī)劃。
從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看,人的一生可以分為不同的階段,在每個(gè)階段中,人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此,我們需要確定自己階段性的.生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置,選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
在生活中,很多人理財(cái),最直接的做法就是省錢(qián),認(rèn)為省錢(qián)就是理財(cái)。但在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中,理財(cái)師往往不太建議客戶縮減家庭開(kāi)支,因?yàn)檫@與生活水平息息相關(guān),如果理財(cái)規(guī)劃意味著降低生活水平,那規(guī)劃本身的意義也就不太大。
理財(cái)規(guī)劃的核心是讓家庭了解自身的財(cái)務(wù)狀況、目前理財(cái)目標(biāo)和家庭風(fēng)險(xiǎn)。所以,省錢(qián)并不能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。而理?cái)規(guī)劃更有利于過(guò)度開(kāi)支的家庭通過(guò)財(cái)務(wù)分析,利用多元化的手段,防止過(guò)度開(kāi)支。可通過(guò)記賬軟件了解家庭支出,并控制開(kāi)支,然后將家庭的結(jié)余進(jìn)行合理的保險(xiǎn)和投資規(guī)劃。
很多人為了得到更多的利息,常常不加思量,就把錢(qián)都存成長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄,比如5年期或是3年期。
把錢(qián)都存到長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄,不僅達(dá)不到理財(cái)?shù)哪康?,還喪失理財(cái)規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì)。一旦家庭急需用錢(qián)時(shí),再去辦理提前支取,雖然提前支取的部分會(huì)按照活期利率算利息,沒(méi)支取的資金按照原來(lái)的利率算利息,但是這樣,一是流動(dòng)性不足,二是會(huì)有利息損失。所以,你需要將長(zhǎng)期、短期儲(chǔ)蓄以及活期按比例進(jìn)行規(guī)劃好。
很多人把投資股票、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等同于家庭理財(cái)規(guī)劃,還專注于單純的理財(cái)產(chǎn)品排行的研究,或是依靠理財(cái)軟件完成財(cái)務(wù)規(guī)劃。這種投資雖然可能一時(shí)會(huì)有獲利的快感,但這并不是真正意義上的理財(cái)規(guī)劃,也很容易讓自己成為金錢(qián)的奴隸。
理財(cái)規(guī)劃不能公式化地套用現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃,而是通過(guò)財(cái)務(wù)規(guī)劃,讓家庭財(cái)務(wù)狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心,心理的需要逐步得到滿足,生活更幸福。這也恰恰是理財(cái)規(guī)劃的意義所在。
很多人認(rèn)為家庭理財(cái)就是投資,把理財(cái)=投資=投機(jī)=追求高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)(產(chǎn)品)。實(shí)際上,理財(cái)和投資是有區(qū)別的。投資為博取利益的最大化,而理財(cái)實(shí)際上是做資產(chǎn)的配置,在確保資金穩(wěn)定的前提下,追求一個(gè)穩(wěn)定而長(zhǎng)期的收益。所以,理財(cái)并不等于投資,更不等于投機(jī),理財(cái)是一種長(zhǎng)期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。
投資賺錢(qián)并不是我們真正生活或理財(cái)要追求的目標(biāo),而是實(shí)現(xiàn)我們生活目標(biāo)的工具和途徑而已,它最大的意義在于平衡人生不同時(shí)期的收支不平衡。
實(shí)際上,科學(xué)的家庭理財(cái)規(guī)劃是按比例分配的,保障、消費(fèi)、投資一樣都不能少。
在合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)的過(guò)程中,投資者需要了解各種投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益特性,避免投資組合與投資目標(biāo)出現(xiàn)錯(cuò)配。由于保險(xiǎn)的特殊性質(zhì),普通投資者理解困難,常常在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中忽視保險(xiǎn)的作用。
在理財(cái)金字塔中,風(fēng)險(xiǎn)防范是基礎(chǔ),包括銀行儲(chǔ)蓄、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn);其次是家庭的債務(wù),比如購(gòu)房貸款等;再者是消費(fèi)基金,包括購(gòu)車(chē)、旅游、購(gòu)房、教育等基金和日常的生活消費(fèi);最后考慮投資,包括股票、期貨、房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品收藏。
買(mǎi)保險(xiǎn)是不能發(fā)財(cái)?shù)?,保險(xiǎn)只是一種財(cái)務(wù)安排,買(mǎi)保險(xiǎn)是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌說(shuō),人買(mǎi)保險(xiǎn)的目的不是發(fā)財(cái),而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道,保險(xiǎn)是一種保障性的理財(cái)工具,指望通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)發(fā)財(cái)不可能,除非是死亡或高殘,保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付高額的保險(xiǎn)金。
很多人都覺(jué)得現(xiàn)在家庭只有一個(gè)孩子,買(mǎi)保險(xiǎn)先給孩子買(mǎi)。孩子當(dāng)然重要,但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避,大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此,正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品,然后再為孩子按照需要,買(mǎi)些健康、教育類的兒童教育保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
具體做法可以是提前為家庭成員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),在此基礎(chǔ)上,再為家庭財(cái)產(chǎn)如房子、汽車(chē)等投保,確保人、財(cái)都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后,家庭剩余資金可用于專項(xiàng)理財(cái)。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇六
家庭的現(xiàn)狀:
本人的家庭正處于一個(gè)成長(zhǎng)期的五口之家,家里有房子,生活還過(guò)得去。我爸爸,今年46歲,是個(gè)裝修工人,年收入4萬(wàn)左右;我媽媽,是個(gè)工人,年收入1.5萬(wàn)左右。我家還有三個(gè)正在讀書(shū)的孩子,且雙方的父母生活在農(nóng)村并且都有房子,我爺爺有醫(yī)療保險(xiǎn)和退休金,我外婆只有醫(yī)療保險(xiǎn),她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬(wàn)的現(xiàn)金存款,其中有兩萬(wàn)用了做基金投資,剩余的五萬(wàn)是定期存款,還剩三萬(wàn)是活期存款,沒(méi)有什么負(fù)債。做投資的原因:
1.“你不理財(cái),才不理你”
2各個(gè)時(shí)期都需要用錢(qián),做好理財(cái)才能應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要
3.在滿足日常生活需要條件下,做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資來(lái)追求高品質(zhì)的生活。
4.生活當(dāng)中難免會(huì)發(fā)生意外,所以要購(gòu)買(mǎi)必要的保險(xiǎn)
理財(cái)規(guī)劃
如果我是家里面的理財(cái)者,我會(huì)把我家的10萬(wàn)的現(xiàn)金存款做一下投資的改變。我會(huì)把10萬(wàn)分成兩半,一半是6萬(wàn),另一半是4萬(wàn)。
(一)一半6萬(wàn)做以下投資
1.用3萬(wàn)做利滾利存儲(chǔ),把它存成存本取息儲(chǔ)蓄,一個(gè)月取出存本息儲(chǔ)蓄的一月利息,再用這一月利息開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶,以后每個(gè)月吧利息取出存入零存整取儲(chǔ)蓄,這樣不僅存本取息得到利息,而且其利息在參加零存整取后又取得利息。
2.用2萬(wàn)做階梯存儲(chǔ)法投資,1年期,2年期,3年期定期存儲(chǔ)分別存1萬(wàn)元,一年后,將到期的1萬(wàn)元再存到3年期。以此類推,3年后持有的存單全部為3年期的,只是到期的年限不同,一次相差一年。
3.用1萬(wàn)做存單四分存儲(chǔ)法投資,做成1千元一張,2千元一張,3千元一張,4千元一張,到急用時(shí)在根據(jù)具體情況取錢(qián)出來(lái)用。
(二)另一半4萬(wàn)做以下投資
1.先購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn),接著買(mǎi)人生的意外傷害保險(xiǎn),這樣在保證以后生活有保障的條件下,無(wú)論發(fā)生什么意外事情生活不會(huì)發(fā)生太大的變化。
4.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做小量的股票投資
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇七
老張今年50歲,是一家國(guó)有公司經(jīng)理,妻子是一名中學(xué)教師,48歲,自有住房,老兩平均月收入6000元,每月家庭花銷在3000元左右,已有銀行活期和定期存款各10萬(wàn)元,國(guó)債3萬(wàn)元。夫妻倆除了參加社保外,自己沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。獨(dú)生子剛大學(xué)畢業(yè)在內(nèi)地有穩(wěn)定的工作與收入,未婚,生活開(kāi)銷不需要家人負(fù)擔(dān)。
目標(biāo):
老張夫婦希望購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)行一定的投資,使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年,同時(shí)能給兒子一筆結(jié)婚用的錢(qián)。
財(cái)務(wù)狀況分析:
老張家庭具有一定的積蓄,月收入穩(wěn)定,且有相當(dāng)盈余,生活負(fù)擔(dān)輕;但家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足,難以應(yīng)付重大意外風(fēng)險(xiǎn),除儲(chǔ)蓄與國(guó)債外并無(wú)其他投資,投資收益率偏低,資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。
1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經(jīng)濟(jì)保障,萬(wàn)一發(fā)生意外,可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成巨大的損失;另一方面,社保醫(yī)療保障有限,只有在規(guī)定的范圍和限額內(nèi)支付醫(yī)療費(fèi),難以應(yīng)付日益高漲的醫(yī)療費(fèi)用。老張夫妻應(yīng)適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)及附加意外險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn),或是購(gòu)買(mǎi)兩全險(xiǎn)(分紅性)。
2、孩子結(jié)婚。預(yù)計(jì)孩子將于五年后成家,屆時(shí)為孩子準(zhǔn)備5萬(wàn)元的婚宴費(fèi)用和20萬(wàn)元的購(gòu)房首期款及裝修費(fèi)。這部分資金可以通過(guò)投資于貨幣市場(chǎng)基金來(lái)籌備。若是老兩口的投資偏好風(fēng)險(xiǎn)型的話,可以適量選擇近來(lái)業(yè)績(jī)較好的股票基金。
3、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休,預(yù)計(jì)將過(guò)25年退休生活。為保證退休后的生活質(zhì)量,加上通貨膨脹的影響,預(yù)計(jì)屆時(shí)每月生活費(fèi)開(kāi)支仍保持在3000元,另外每年還花費(fèi)旅游或探親費(fèi)用1萬(wàn)元。由于社保退休金較低,老張夫妻倆在退休時(shí)應(yīng)至少準(zhǔn)備好35萬(wàn)元養(yǎng)老金。除了為孩子結(jié)婚的投資外家庭金融資產(chǎn)還剩余5萬(wàn)元,可以保持1萬(wàn)元活期存款當(dāng)家庭預(yù)備金,其余4萬(wàn)元投資于電子記賬式國(guó)債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計(jì)劃。整體年投資收益率在5%左右,10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣型基金和憑證式國(guó)債,防止資金因通貨膨脹而貶值。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇八
班級(jí)名稱:學(xué)生姓名:學(xué)號(hào):
財(cái)務(wù)管理。
目錄。
i
ii。
(一)家庭成員基本情況。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
(三)家庭收支現(xiàn)況。
二、理財(cái)目標(biāo)的分析及建議。
(一)家庭境況分析。
(二)家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好。
(一)相關(guān)假設(shè)。
(四)保險(xiǎn)規(guī)劃。
(五)證券投資規(guī)劃。
四、方案調(diào)整。
五、附錄。
(一)個(gè)人模擬投資記錄。
(二)個(gè)人模擬投資總結(jié)。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇九
理財(cái)不僅僅是投資基金或股票、購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)額的保險(xiǎn)等,不是追求投資收益最大化的行為,而應(yīng)該是一份涉及一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。那么,我們應(yīng)該怎樣規(guī)劃家庭理財(cái)方案呢?下文是由小編為大家分享相關(guān)案例及解決辦法,歡迎大家閱讀采納。
“理財(cái)”,也稱為“理財(cái)規(guī)劃”,或家庭理財(cái)規(guī)劃,是指通過(guò)分析、評(píng)估個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)狀況、明確自己的生活目標(biāo)而制定的一系列相互關(guān)聯(lián)的計(jì)劃和方案,通過(guò)方案的實(shí)施和調(diào)整以實(shí)現(xiàn)不同階段目標(biāo)的過(guò)程。
因此,理財(cái)不僅僅是投資基金或股票、購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)額的保險(xiǎn)等,不是追求投資收益最大化的行為,而應(yīng)該是一份涉及一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。通過(guò)方案的實(shí)施―調(diào)整―實(shí)施,達(dá)到財(cái)務(wù)安全、生活自主、自由的最終目標(biāo)。
在一份完整的理財(cái)規(guī)劃方案中,一般包括:財(cái)務(wù)狀況分析、風(fēng)險(xiǎn)偏好和性格分析,生活目標(biāo)分析;現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)(保險(xiǎn))、投資、子女教育規(guī)、稅務(wù)、房產(chǎn)、退休和財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃等。(而與您一起協(xié)商,為您制訂理財(cái)規(guī)劃方案的專業(yè)人士就是通常所說(shuō)的“理財(cái)規(guī)劃師”。)
家庭基本情況:康先生,36歲,妻子32歲,二人均就職于事業(yè)單位,兒子2歲。
康先生年收入11萬(wàn)元,太太年收入5萬(wàn)元,有一套房,一輛車(chē),部分銀行存款,年平均支出在8.5萬(wàn)元左右。康先生有五險(xiǎn)一金,商業(yè)保險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)20萬(wàn)元,意外傷害保險(xiǎn)50萬(wàn)元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險(xiǎn)”。
康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險(xiǎn)。太太的大病保障較低,只有社保是不能解決患病時(shí)所需費(fèi)用的.。兒子在成長(zhǎng)期間的教育金、疾病及意外等問(wèn)題沒(méi)有解決。
同時(shí),在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險(xiǎn)。康先生和太太雖然參加了社保,但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時(shí)的三分之一,生活品質(zhì)會(huì)有所下降,康先生和太太需要補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃。
康先生夫婦可在兩個(gè)年度分別為孩子投保恒安標(biāo)準(zhǔn)“恒愛(ài)一生”兩全保險(xiǎn)(分紅型),從第三年起,可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險(xiǎn)金。
康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限,不做圖表展示,以下紅利分配按照中等回報(bào)利益演示)。
※保障:康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險(xiǎn)20萬(wàn)元,少兒意外傷害保險(xiǎn)20萬(wàn)元;當(dāng)康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時(shí),其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬(wàn)元直至21周歲,并享有豁免主合同保費(fèi)(3300元)的權(quán)利。
康太太32至65歲期間如患重大疾病,有20萬(wàn)元的賠償金,因意外造成身故或全殘,則獲得20萬(wàn)賠償金。
※抵交保費(fèi):兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元,可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險(xiǎn)c款”及附加險(xiǎn)的保費(fèi)。
※大學(xué)教育金:兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計(jì)9萬(wàn)元。
※康先生及太太的養(yǎng)老金:當(dāng)兒子在22至49歲期間,有獨(dú)立的生活能力,而康先生和太太在58歲至85歲期間,合計(jì)領(lǐng)取33.7萬(wàn)元,平均每年可補(bǔ)充養(yǎng)老金1.25萬(wàn)元。
※旅游年金、健身基金:當(dāng)康先生的兒子在50至75歲期間,可以領(lǐng)取101.4萬(wàn)元,平均每年可領(lǐng)4萬(wàn)元,可作為旅游、健身基金。
※頤養(yǎng)天年:當(dāng)康先生兒子在76至90歲期間,可以領(lǐng)到231.7萬(wàn)元,平均每年領(lǐng)取15.4萬(wàn)元,可將晚年生活安排得豐富多彩。
※長(zhǎng)命百歲:兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬(wàn)元,除了安享晚年,還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。
注:分紅保險(xiǎn)的演示紅利純粹是描述性的,不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期,分紅是非保證的,實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇十
理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái),有效地安排個(gè)人或家庭支出,在滿足正常生活所需的前提下,進(jìn)行正確的金融投資,購(gòu)買(mǎi)適合自己的各種金融產(chǎn)品,最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。下面是小編為大家?guī)?lái)的家庭理財(cái)小知識(shí),歡迎閱讀。
家庭理財(cái)是關(guān)于如何計(jì)劃家庭收支、如何管理家庭財(cái)富的學(xué)問(wèn),包括開(kāi)源和節(jié)流兩個(gè)方面。開(kāi)源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值,節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu),通過(guò)長(zhǎng)期合理的家庭財(cái)政安排,實(shí)現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
理財(cái)做得好,首先要有一個(gè)全盤(pán)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。下面給您介紹幾個(gè)理財(cái)規(guī)劃的一般定律:
這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭,這些家庭比較合理的'支出比例是:40%用于買(mǎi)房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開(kāi)支;20%用于銀行存款,以備不時(shí)之需;10%用于保險(xiǎn)。按照這個(gè)定律來(lái)安排資產(chǎn),既可以滿足家庭生活的日常需要,又可以通過(guò)投資保值增值,還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋kU(xiǎn)保障。
如果您存一筆款,利率是x%,每年的利息不取出來(lái),利滾利,也就是復(fù)利計(jì)算,那么經(jīng)過(guò)“72/x”年后,本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子,如果現(xiàn)在存入銀行10萬(wàn)元,利率是每年6%,每年利滾利,12(=72/6)年后,銀行存款總額會(huì)變成20萬(wàn)元。
一般而言,隨著年齡的增長(zhǎng),進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低。“80定律”就是隨著年齡的增長(zhǎng),應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。這個(gè)比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如,如果您現(xiàn)在30歲,那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時(shí),這個(gè)比例應(yīng)該是30%。
家庭保險(xiǎn)“雙十定律”告訴我們,家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍,年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12萬(wàn)元,那么總保險(xiǎn)額應(yīng)該為120萬(wàn)元,年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。
房貸“三一定律”是指,每月的房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜,否則您會(huì)覺(jué)得手頭很緊,一旦碰到意外支出,就會(huì)捉襟見(jiàn)肘。
需要說(shuō)明的是,這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理,還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇十一
客戶兒子在9年后高中畢業(yè),客戶應(yīng)該盡早為兒子積累留學(xué)資金,建議客戶通過(guò)基金定投的形式積累留學(xué)資金,月定投1萬(wàn)元,假設(shè)9年內(nèi)投資收益為6%,9年后客戶將積累約143萬(wàn)教育資金。
2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計(jì)劃:
客戶夫婦目前還年輕,但應(yīng)盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶購(gòu)買(mǎi)銀行代理銷售的分紅險(xiǎn)積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障,年保費(fèi)支出10萬(wàn),假設(shè)15年后客戶夫婦退休,按分紅險(xiǎn)5%的年投資收益計(jì)算,15年后,客戶將積累約215萬(wàn)的養(yǎng)老資金。
3、投資規(guī)劃:
客戶現(xiàn)有閑置的40萬(wàn)存款和20萬(wàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品需要做進(jìn)一步規(guī)劃,建議客戶留出5萬(wàn)元存在工行的快益通里作為家庭應(yīng)急資金,25萬(wàn)元仍舊選擇固定收益類產(chǎn)品(銀行理財(cái),貨幣市場(chǎng)資金,低風(fēng)險(xiǎn)信托等),20萬(wàn)投資股權(quán)類產(chǎn)品以取得較高投資回報(bào)(銀行代理的股票基金,陽(yáng)光私募基金,保險(xiǎn)公司銷售的投連險(xiǎn)等)。對(duì)這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開(kāi)支。
4、對(duì)客戶家庭的其他建議:
建議客戶每年安排家庭旅游,提高生活情趣;建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場(chǎng),在合適的時(shí)候投資房產(chǎn)和貴金屬。
根據(jù)李女士的家庭資料,理財(cái)師按不同的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案,風(fēng)險(xiǎn)由低到高,投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需,比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái)。
方案一:
收益高于銀行利率。
1.每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金,可隨時(shí)取用,預(yù)期年收益2.6%左右;。
2.存款及國(guó)債到期后,合計(jì)13萬(wàn)元,建議10萬(wàn)元用于買(mǎi)憑證式國(guó)債(3年期),預(yù)計(jì)年收益3.3%;3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄,預(yù)計(jì)年收益1.8%.
3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述:該方案本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3%左右。
方案二:
本金風(fēng)險(xiǎn)很低。
1.每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金,預(yù)期年收益2.6%.
2.存款及國(guó)債到期后,建議3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄;10萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債或債券型基金,預(yù)計(jì)年收益4%.
3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述:該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3.5%左右。
專家建議說(shuō),40多歲的年齡應(yīng)該學(xué)習(xí)“用兩條腿走路”——收益不僅來(lái)自于工資收入,投資也能固定增加您的財(cái)富。
事業(yè)有成家庭重在搏。
個(gè)例重放:韓先生,40歲,每月家庭收入1萬(wàn)多元,車(chē)房都有,購(gòu)買(mǎi)了幾支股票型基金。決定拿3000元,用于保險(xiǎn)投資,希望得到專家建議。
理財(cái)建議。
專家:韓先生在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定。子女的教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母等方面是韓先生所考慮的,著手準(zhǔn)備投資增值計(jì)劃是正確的。
理財(cái)規(guī)劃:建議除去必用資金,每月將收入的30%投向進(jìn)取性、較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票,20%作為保險(xiǎn)資金,30%購(gòu)買(mǎi)定時(shí)定額平衡型基金,20%購(gòu)買(mǎi)黃金或其他較為穩(wěn)定型基金。
投資風(fēng)格:有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,投資品種多樣化,應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主。
保險(xiǎn)類型:意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)是必不可少的,另外,在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下,購(gòu)買(mǎi)部分養(yǎng)老險(xiǎn)。
單親家庭重在“穩(wěn)”
個(gè)例重放:蔣女士,40多歲,月收入4000元,獨(dú)自帶一個(gè)女兒。雖然沒(méi)有供房壓力,但女兒面臨上大學(xué)的問(wèn)題。
理財(cái)建議。
專家:蔣女士的情況,應(yīng)以“穩(wěn)”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一,擁有資金也基本處于儲(chǔ)存狀態(tài),應(yīng)該擴(kuò)大理財(cái)方式,學(xué)會(huì)“把雞蛋放在幾個(gè)籃子里”。
理財(cái)規(guī)劃:將比較固定的存款轉(zhuǎn)成較有保障的國(guó)債或基金,以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用;另外除去日常消費(fèi),剩余的零散資金可投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。
投資風(fēng)格:應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主,在保障生活質(zhì)量的同時(shí),為自己買(mǎi)一些保險(xiǎn),防止意外事故打亂一家人的生活。
保險(xiǎn)類型:為了孩子與父母著想,意外險(xiǎn)要考慮得多些,同時(shí)在可能的情況下購(gòu)買(mǎi)部分健康保險(xiǎn)。
個(gè)案資料。
我姓唐,35歲,在一家私企工作,稅后月工資14000元,有五險(xiǎn)一金,每年14個(gè)月工資。先生37歲,教師,月薪5000元,每月房補(bǔ)900元,有五險(xiǎn)一金。
目前有住房一套,兩居室,市值大概380萬(wàn),汽車(chē)一輛,市值20萬(wàn)左右。房、車(chē)均無(wú)貸款。
每月基金定投1500元,現(xiàn)在市值8萬(wàn)元;購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元,年收益率6%;活期存款65萬(wàn)元。
家庭每月開(kāi)銷5000元。只購(gòu)買(mǎi)了最基本的意外保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)狀況分析。
唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家,夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬(wàn)元,家庭年支出6萬(wàn)元,自住房產(chǎn)市值380萬(wàn)元,家用轎車(chē)市值20萬(wàn)。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬(wàn)元,其中活期65萬(wàn)元,定投累計(jì)的基金市值8萬(wàn)元,銀行理財(cái)25萬(wàn)元。目前無(wú)負(fù)債。
夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn)。資料中沒(méi)有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況,暫不做安排。
理財(cái)目標(biāo):打算今年要一個(gè)寶寶,需要準(zhǔn)備多少錢(qián)?
將定投增加到3000元迎接寶寶。
寶寶的到來(lái)會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂(lè),同時(shí)也會(huì)增加家庭支出。一般情況,家庭每月2萬(wàn)元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開(kāi)支,但隨著孩子長(zhǎng)大,教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加,假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué),大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話,按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平,唐女士家庭至少要備出100萬(wàn)元的資金(暫不考慮未來(lái)通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開(kāi)始積少成多,通過(guò)長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來(lái)。
根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性,建議由原來(lái)每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金,因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年,假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%,經(jīng)過(guò)測(cè)算可以攢下116萬(wàn)的教育基金。
需要注意的是,在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的,在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回,通過(guò)調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益。
理財(cái)目標(biāo):想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬(wàn)元),以便有了孩子可以住得寬敞一些。
賣(mài)掉兩居貸款100萬(wàn)換三居。
目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬(wàn)元,想要換一套480萬(wàn)元的三居室,考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況,只能賣(mài)掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi),按照市值,資金缺口為100萬(wàn)元。家庭目前無(wú)負(fù)債。
由于這部分資金需要一次性支付,所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來(lái)補(bǔ)充資金缺口。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬(wàn),分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%,經(jīng)過(guò)計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn)),利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān),還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費(fèi)用。
理財(cái)目標(biāo):錢(qián)大部分都存在銀行活期,覺(jué)得沒(méi)風(fēng)險(xiǎn),除了基金和理財(cái)產(chǎn)品,不知道應(yīng)該買(mǎi)什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。
100萬(wàn)資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置。
目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬(wàn)元,銀行理財(cái)25萬(wàn)元,基金市值8萬(wàn)元。唐女士有一些理財(cái)意識(shí),但是活期存款占比較大,影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn),保障明顯不足。
根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則,要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn),所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬(wàn)元分成3部分,首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬(wàn)元,可以投資在貨幣基金上,目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產(chǎn)50萬(wàn)元,可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品,這樣每年獲得的收益約為3萬(wàn)元。其中的2萬(wàn)元可以用于每年的旅游基金,剩余的1萬(wàn)元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn),終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障,又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置,兩個(gè)人每年交5000元,交20年,各自的保額大約在20萬(wàn)左右,用來(lái)增加家庭保障。
第二部分次核心資產(chǎn)30萬(wàn)元,投資在債券型基金上,根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情,可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置,達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。
第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬(wàn)元,可以階段性配置一部分大盤(pán)藍(lán)籌股票或者qdii基金,享受a股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)的收益。
這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上,在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,提高資產(chǎn)總體收益率,用來(lái)改善家庭生活質(zhì)量。
以上就是針對(duì)中年家庭有00萬(wàn)存款的理財(cái)方案,總的理財(cái)原則是,在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下,把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出,把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃,得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過(guò)上述規(guī)劃,可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo)。所需要注意的是,隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)的不斷變化,資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整,這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。
1.投資規(guī)劃。
做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭3個(gè)月的生活費(fèi)用大約3萬(wàn)元作為應(yīng)急備用金,從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬(wàn)元為單位,錯(cuò)期循環(huán)存為3個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄。這樣既保證了流動(dòng)性,又取得了比活期存款多的收益。現(xiàn)有基金賬戶3萬(wàn)元重新調(diào)整,建議購(gòu)買(mǎi)銀行基金組合,如交通銀行“基金營(yíng)養(yǎng)組合”,其中標(biāo)準(zhǔn)成長(zhǎng)型自成立以來(lái)回報(bào)24.3%。7天通知存款5萬(wàn)元,利率僅1.49%,較低,建議購(gòu)買(mǎi)銀行的保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。
若商業(yè)貸款部分每月還2300元,每年還款27600元。為籌備創(chuàng)業(yè)基金,若前兩年每年還款3萬(wàn)元,后3年每年還5萬(wàn)元,預(yù)計(jì)5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。
3.教育金規(guī)劃。
國(guó)內(nèi)實(shí)行九年義務(wù)教育,預(yù)計(jì)小學(xué)平均每年教育開(kāi)支在1000元左右,初中為1200元。高中開(kāi)始要交學(xué)費(fèi),重點(diǎn)中學(xué)費(fèi)用則會(huì)貴一點(diǎn),一般要貴500元,算上其他費(fèi)用,一般高中的教育金開(kāi)支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。
如果是公立大學(xué)本科,一般每年的學(xué)費(fèi)大致在5000—6000元,另外算上生活費(fèi)等其他費(fèi)用,教育金開(kāi)支至少在每年2萬(wàn)元。按照讀到博士來(lái)算:公辦大學(xué)的需要總開(kāi)支為188600元,民辦大學(xué)的需要總開(kāi)支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率,不考慮收入成長(zhǎng)率,折現(xiàn)結(jié)果約50萬(wàn)元。
按照該家庭實(shí)際情況,目前每年有10萬(wàn)元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲(chǔ)蓄25000元做子女教育金準(zhǔn)備,提前購(gòu)買(mǎi)一份教育險(xiǎn)或基金定投進(jìn)行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計(jì),跑贏通脹),大概15年后可以提供的教育金為50萬(wàn)元。
4.創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃。
該家庭每年有10萬(wàn)元左右的凈收入,前兩年提前還貸款3萬(wàn)元,為小孩準(zhǔn)備教育金2.5萬(wàn)元,兩年后可籌得9萬(wàn)元存款,算上現(xiàn)在存款,屆時(shí)可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元。
30年后,社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實(shí)際狀態(tài)。要維持退休前生活水平,替代率至少達(dá)70%以上,因而需要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)或每月堅(jiān)持定投2000元,若年收益率9%,投資25年后,養(yǎng)老金預(yù)計(jì)可超過(guò)200萬(wàn)元,是補(bǔ)充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。
我在網(wǎng)站上看到貴報(bào)報(bào)道,也想為我和家人制訂一份理財(cái)計(jì)劃。
我和太太今年都是29歲。我在外企工作,稅后月收入8000元,年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元。太太是公司主管,稅后月收入4500元,年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元。這都是在扣除五險(xiǎn)一金后。我們打算明年生個(gè)小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn),身體健康。
財(cái)產(chǎn)情況:在杭州市中心已購(gòu)一套小戶型兩室住房,市值約180萬(wàn)元,還有75萬(wàn)元的房貸,50萬(wàn)元公積金+25萬(wàn)元商業(yè)貸,組合貸款20年,已還13期,每月需還5000元,已經(jīng)辦理公積金按月代扣,實(shí)際需還2300元/月。還買(mǎi)了輛11萬(wàn)元的小車(chē)。銀行里還有7天通知存款5萬(wàn)元,應(yīng)急金2萬(wàn)元。
其他開(kāi)銷:一是各項(xiàng)生活費(fèi),每月平均4000元;二是定投了兩年基金,每月1300元,只有5%左右的收益率,從本月起暫停,現(xiàn)賬戶市值3萬(wàn)元;三是年保險(xiǎn)支出,我和太太每年的總保費(fèi)1萬(wàn)元,涵蓋了重疾、意外和住院補(bǔ)貼,公司還有醫(yī)療商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充;四是車(chē)險(xiǎn)每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過(guò)年雙方父母各1.5萬(wàn)元,共計(jì)3萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo):建立起合理可靠的家庭理財(cái)保障體系,分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備,能夠承受中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
1.每年理財(cái)最低目標(biāo):跑贏通脹,能夠略有小成;。
2.每年年底能提前還款3萬(wàn)-5萬(wàn)元(先將商業(yè)部分全還掉即可);。
3.明年準(zhǔn)備要孩子,為孩子存夠足夠教育金,即教育金的規(guī)劃;。
4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元(3個(gè)月內(nèi)能夠到位);。
5.55歲退休時(shí)需要有中上水平的養(yǎng)老保障。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇十二
此家庭年凈收入8.4萬(wàn)元,家庭事業(yè)都很穩(wěn)定。目前有一筆定期存款20萬(wàn),收入中沒(méi)有理財(cái)收入。家庭日常開(kāi)支為一年30000,房租一年9200。該夫婦是剛成立的兩口之家,處于家庭形成期,此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立,儲(chǔ)蓄較少,消費(fèi)欲望高,責(zé)任逐漸增大,未來(lái)幾年面臨育兒、購(gòu)房等方面問(wèn)題,開(kāi)支會(huì)逐步加大。
二、理財(cái)建議。
1、該家庭應(yīng)預(yù)留一部分緊急預(yù)備金,資金數(shù)量一般為。
家庭3-6個(gè)月的總開(kāi)銷,即該家庭需要留足1萬(wàn)元-3萬(wàn)左右以備不時(shí)之需。
2、鑒于小家庭剛剛成立,理財(cái)重點(diǎn)是開(kāi)源節(jié)流。要調(diào)。
整婚前的消費(fèi)觀念,盡量減少不必要的鋪張浪費(fèi),加快生息資產(chǎn)的累積,現(xiàn)在二人世界階段生活開(kāi)支控制在3300元左右。每月可節(jié)余3700元左右,其中建議2500元用作基金定投,兩年后就有7萬(wàn)元左右,這筆錢(qián)足以應(yīng)對(duì)小孩出生。
3、買(mǎi)房規(guī)劃:建議商業(yè)貸款,首付三成12萬(wàn)元,貸款28萬(wàn),15年,等額還款每月還款2093元。不會(huì)影響正常生活質(zhì)量。
4、子女教育金規(guī)劃也需要提前做準(zhǔn)備。在黃先生的小。
孩出生后,仍采取持之以恒的每月基金定投方式,但是因小。
孩出生日常開(kāi)銷加大,可改成每月基金定投3000元,假設(shè)以8%的基金平均年收益復(fù)利計(jì)算,那么黃先生在小孩讀小學(xué)時(shí)將獲得30萬(wàn)元的教育金。還應(yīng)考慮孩子大學(xué)階段的教育經(jīng)費(fèi)。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予以調(diào)整。
5、投資規(guī)劃:此家庭只有一筆定期存款,無(wú)法滿足資。
產(chǎn)保值增值需要,建議多元化投資,提高家庭的理財(cái)收入。建議把定期存款做一些理財(cái)配置,可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購(gòu)買(mǎi)股票型基金,30%購(gòu)買(mǎi)混合型及債券型基金,20%購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。投資方式可以為一次性投入與定投相結(jié)合,長(zhǎng)期堅(jiān)持以獲得可觀收益并為將來(lái)的子女教育、養(yǎng)老等提前做好準(zhǔn)備。
當(dāng)初簽訂保單時(shí)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率每年均繳。從保費(fèi)的角度長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,長(zhǎng)期險(xiǎn)可能更經(jīng)濟(jì),而經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險(xiǎn)的話,短期險(xiǎn)可能更實(shí)用。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇十三
張先生是某外企中層管理人員,今年42歲,目前月收入約1萬(wàn)余元,公司福利還不錯(cuò)。張先生的妻子今年40歲,在一家國(guó)企上班,他們有個(gè)寶貝女兒,目前在國(guó)外讀大學(xué)。最近妻子單位因?yàn)樾б娌缓?,下崗了。突然出現(xiàn)的變故使得張先生想考慮為愛(ài)妻購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),找到一個(gè)保障家庭未來(lái)的理財(cái)個(gè)案。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇十四
低收入家庭很容易認(rèn)為“理財(cái)”是一種奢侈品,他們大多認(rèn)為自己收入微薄,無(wú)“財(cái)”可理。其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的,只要善于打理,低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。
1、開(kāi)源節(jié)流,積極攢錢(qián)。
要獲取家庭的“第一桶金”,首先要減少固定開(kāi)支,即在不影響生活的前提下減少浪費(fèi),盡量壓縮購(gòu)物、娛樂(lè)消費(fèi)等項(xiàng)目的支出,保證每月能節(jié)余一部分錢(qián)。相信可以將生活費(fèi)用控制在1200元內(nèi),這樣家庭節(jié)余有近1000元。同時(shí),定時(shí)定額或按收入比例將剩余部分存入銀行,并養(yǎng)成長(zhǎng)期存儲(chǔ)習(xí)慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下,搞點(diǎn)副業(yè),增加家庭的收入。而讀研的兒子更應(yīng)該明白父母生活的艱辛,用勤工儉學(xué)和拿獎(jiǎng)學(xué)金的方式賺出自己的生活費(fèi),減輕學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)。
2、善買(mǎi)保險(xiǎn),提高保障。
這個(gè)家庭有項(xiàng)亟待解決的問(wèn)題,就是沒(méi)有任何保障,風(fēng)險(xiǎn)防范能力低。因此,低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),從而達(dá)到擺脫困境的目的。
在金額上保險(xiǎn)支出以不超過(guò)家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品,以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主,以意外險(xiǎn)為輔助。對(duì)于鄭先生一家,比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買(mǎi)重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。如果實(shí)在不打算花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn),建議無(wú)論如何也要買(mǎi)份意外險(xiǎn),萬(wàn)一發(fā)生不幸,賠付也可以為家庭緩解一些困難。
3、慎重投資,保本為主。
低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份,進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好,而且風(fēng)險(xiǎn)較大,工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。投資方面,考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況,應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品,如銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債都是很好的選擇。對(duì)于其家庭1元凈收入具體的配比關(guān)系,建議50%投資國(guó)債,40%投資貨幣市場(chǎng)基金,10%投資銀行儲(chǔ)蓄。這樣既能享受相應(yīng)的收益,又可滴水成河。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇十五
理財(cái)規(guī)劃,是針對(duì)個(gè)人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個(gè)人的家庭理財(cái)管理方案,幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中,不僅要考慮財(cái)富的積累,還要考慮財(cái)富的安全保障。一般來(lái)說(shuō)最適合的理財(cái)方式,包括配置保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、股票、債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品,確保資產(chǎn)保值和增值。
1、了解個(gè)人財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。
2、設(shè)定和分析理財(cái)目標(biāo)。
3、了解個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配置。
5、計(jì)劃執(zhí)行和跟蹤評(píng)估。
1、了解個(gè)人財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。在制作理財(cái)規(guī)劃之前,需要了解一下自己家庭的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,包括收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債以及對(duì)未來(lái)收入和支出的預(yù)期,這是最基本的前提。此外,需要設(shè)置部分理財(cái)參數(shù)信息,如通貨膨脹率、預(yù)計(jì)退休年齡、預(yù)計(jì)未來(lái)收支漲跌情況等。
2、設(shè)定和分析理財(cái)目標(biāo)。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn):一是理財(cái)目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能一些支出計(jì)劃,或者是一些投資計(jì)劃,可以選擇使用理財(cái)規(guī)劃軟件實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、完整化,如佳盟個(gè)人信息管理軟件。
3、弄清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型??梢钥紤]使用風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試問(wèn)卷來(lái)了解個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)喜好,但要注意的是,網(wǎng)站上的風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試只能反映你個(gè)人主觀對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,它不能代表你個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如說(shuō)很多客戶把錢(qián)全部都放在股市里,沒(méi)有考慮到父母、子女,沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任,這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配置。首先要進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配,在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,了解不同風(fēng)險(xiǎn)類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。
通過(guò)前期對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行分析和評(píng)估后,需要對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和配置,以期能達(dá)成未來(lái)的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過(guò)程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,即未來(lái)的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任,要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)子女以及子女教育等。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活,就得讓你的資產(chǎn)和負(fù)債動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配,這就是理財(cái)規(guī)劃核心的理念。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)是每個(gè)人都必須的,并不在于目前的資產(chǎn)有多少。
5、計(jì)劃執(zhí)行和跟蹤評(píng)估。再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何意義,理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇十六
客戶兒子在9年后高中畢業(yè),客戶應(yīng)該盡早為兒子積累留學(xué)資金,建議客戶通過(guò)基金定投的形式積累留學(xué)資金,月定投1萬(wàn)元,假設(shè)9年內(nèi)投資收益為6%,9年后客戶將積累約143萬(wàn)教育資金。
2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計(jì)劃:
客戶夫婦目前還年輕,但應(yīng)盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶購(gòu)買(mǎi)銀行代理銷售的分紅險(xiǎn)積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障,年保費(fèi)支出10萬(wàn),假設(shè)15年后客戶夫婦退休,按分紅險(xiǎn)5%的年投資收益計(jì)算,15年后,客戶將積累約215萬(wàn)的養(yǎng)老資金。
3、投資規(guī)劃:
客戶現(xiàn)有閑置的40萬(wàn)存款和20萬(wàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品需要做進(jìn)一步規(guī)劃,建議客戶留出5萬(wàn)元存在工行的快益通里作為家庭應(yīng)急資金,25萬(wàn)元仍舊選擇固定收益類產(chǎn)品(銀行理財(cái),貨幣市場(chǎng)資金,低風(fēng)險(xiǎn)信托等),20萬(wàn)投資股權(quán)類產(chǎn)品以取得較高投資回報(bào)(銀行代理的股票基金,陽(yáng)光私募基金,保險(xiǎn)公司銷售的投連險(xiǎn)等)。對(duì)這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開(kāi)支。
4、對(duì)客戶家庭的其他建議:
建議客戶每年安排家庭旅游,提高生活情趣;建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場(chǎng),在合適的時(shí)候投資房產(chǎn)和貴金屬。
根據(jù)李女士的家庭資料,理財(cái)師按不同的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案,風(fēng)險(xiǎn)由低到高,投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需,比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái)。
方案一:
收益高于銀行利率。
1.每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金,可隨時(shí)取用,預(yù)期年收益2.6%左右;。
2.存款及國(guó)債到期后,合計(jì)13萬(wàn)元,建議10萬(wàn)元用于買(mǎi)憑證式國(guó)債(3年期),預(yù)計(jì)年收益3.3%;3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄,預(yù)計(jì)年收益1.8%.
3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述:該方案本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3%左右。
方案二:
本金風(fēng)險(xiǎn)很低。
1.每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金,預(yù)期年收益2.6%.
2.存款及國(guó)債到期后,建議3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄;10萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債或債券型基金,預(yù)計(jì)年收益4%.
3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述:該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3.5%左右。
專家建議說(shuō),40多歲的年齡應(yīng)該學(xué)習(xí)“用兩條腿走路”——收益不僅來(lái)自于工資收入,投資也能固定增加您的財(cái)富。
事業(yè)有成家庭重在搏。
個(gè)例重放:韓先生,40歲,每月家庭收入1萬(wàn)多元,車(chē)房都有,購(gòu)買(mǎi)了幾支股票型基金。決定拿3000元,用于保險(xiǎn)投資,希望得到專家建議。
理財(cái)建議。
專家:韓先生在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定。子女的教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母等方面是韓先生所考慮的,著手準(zhǔn)備投資增值計(jì)劃是正確的。
理財(cái)規(guī)劃:建議除去必用資金,每月將收入的30%投向進(jìn)取性、較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票,20%作為保險(xiǎn)資金,30%購(gòu)買(mǎi)定時(shí)定額平衡型基金,20%購(gòu)買(mǎi)黃金或其他較為穩(wěn)定型基金。
投資風(fēng)格:有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,投資品種多樣化,應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主。
保險(xiǎn)類型:意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)是必不可少的,另外,在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下,購(gòu)買(mǎi)部分養(yǎng)老險(xiǎn)。
單親家庭重在“穩(wěn)”
個(gè)例重放:蔣女士,40多歲,月收入4000元,獨(dú)自帶一個(gè)女兒。雖然沒(méi)有供房壓力,但女兒面臨上大學(xué)的問(wèn)題。
理財(cái)建議。
專家:蔣女士的情況,應(yīng)以“穩(wěn)”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一,擁有資金也基本處于儲(chǔ)存狀態(tài),應(yīng)該擴(kuò)大理財(cái)方式,學(xué)會(huì)“把雞蛋放在幾個(gè)籃子里”。
理財(cái)規(guī)劃:將比較固定的存款轉(zhuǎn)成較有保障的國(guó)債或基金,以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用;另外除去日常消費(fèi),剩余的零散資金可投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。
投資風(fēng)格:應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主,在保障生活質(zhì)量的同時(shí),為自己買(mǎi)一些保險(xiǎn),防止意外事故打亂一家人的生活。
保險(xiǎn)類型:為了孩子與父母著想,意外險(xiǎn)要考慮得多些,同時(shí)在可能的情況下購(gòu)買(mǎi)部分健康保險(xiǎn)。
個(gè)案資料。
我姓唐,35歲,在一家私企工作,稅后月工資14000元,有五險(xiǎn)一金,每年14個(gè)月工資。先生37歲,教師,月薪5000元,每月房補(bǔ)900元,有五險(xiǎn)一金。
目前有住房一套,兩居室,市值大概380萬(wàn),汽車(chē)一輛,市值20萬(wàn)左右。房、車(chē)均無(wú)貸款。
每月基金定投1500元,現(xiàn)在市值8萬(wàn)元;購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元,年收益率6%;活期存款65萬(wàn)元。
家庭每月開(kāi)銷5000元。只購(gòu)買(mǎi)了最基本的意外保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)狀況分析。
唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家,夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬(wàn)元,家庭年支出6萬(wàn)元,自住房產(chǎn)市值380萬(wàn)元,家用轎車(chē)市值20萬(wàn)。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬(wàn)元,其中活期65萬(wàn)元,定投累計(jì)的基金市值8萬(wàn)元,銀行理財(cái)25萬(wàn)元。目前無(wú)負(fù)債。
夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn)。資料中沒(méi)有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況,暫不做安排。
理財(cái)目標(biāo):打算今年要一個(gè)寶寶,需要準(zhǔn)備多少錢(qián)?
將定投增加到3000元迎接寶寶。
寶寶的到來(lái)會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂(lè),同時(shí)也會(huì)增加家庭支出。一般情況,家庭每月2萬(wàn)元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開(kāi)支,但隨著孩子長(zhǎng)大,教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加,假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué),大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話,按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平,唐女士家庭至少要備出100萬(wàn)元的資金(暫不考慮未來(lái)通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開(kāi)始積少成多,通過(guò)長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來(lái)。
根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性,建議由原來(lái)每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金,因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年,假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%,經(jīng)過(guò)測(cè)算可以攢下116萬(wàn)的教育基金。
需要注意的是,在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的,在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回,通過(guò)調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益。
理財(cái)目標(biāo):想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬(wàn)元),以便有了孩子可以住得寬敞一些。
賣(mài)掉兩居貸款100萬(wàn)換三居。
目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬(wàn)元,想要換一套480萬(wàn)元的三居室,考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況,只能賣(mài)掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi),按照市值,資金缺口為100萬(wàn)元。家庭目前無(wú)負(fù)債。
由于這部分資金需要一次性支付,所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來(lái)補(bǔ)充資金缺口。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬(wàn),分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%,經(jīng)過(guò)計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn)),利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān),還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費(fèi)用。
理財(cái)目標(biāo):錢(qián)大部分都存在銀行活期,覺(jué)得沒(méi)風(fēng)險(xiǎn),除了基金和理財(cái)產(chǎn)品,不知道應(yīng)該買(mǎi)什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。
100萬(wàn)資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置。
目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬(wàn)元,銀行理財(cái)25萬(wàn)元,基金市值8萬(wàn)元。唐女士有一些理財(cái)意識(shí),但是活期存款占比較大,影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn),保障明顯不足。
根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則,要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn),所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬(wàn)元分成3部分,首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬(wàn)元,可以投資在貨幣基金上,目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產(chǎn)50萬(wàn)元,可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品,這樣每年獲得的收益約為3萬(wàn)元。其中的2萬(wàn)元可以用于每年的旅游基金,剩余的1萬(wàn)元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn),終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障,又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置,兩個(gè)人每年交5000元,交20年,各自的保額大約在20萬(wàn)左右,用來(lái)增加家庭保障。
第二部分次核心資產(chǎn)30萬(wàn)元,投資在債券型基金上,根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情,可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置,達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。
第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬(wàn)元,可以階段性配置一部分大盤(pán)藍(lán)籌股票或者qdii基金,享受a股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)的收益。
這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上,在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,提高資產(chǎn)總體收益率,用來(lái)改善家庭生活質(zhì)量。
以上就是針對(duì)中年家庭有00萬(wàn)存款的理財(cái)方案,總的理財(cái)原則是,在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下,把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出,把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃,得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過(guò)上述規(guī)劃,可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo)。所需要注意的是,隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)的不斷變化,資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整,這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。
家庭其他理財(cái)規(guī)劃篇十七
據(jù)保險(xiǎn)家雜志介紹,小王是一個(gè)“80后”女孩,去年畢業(yè)后考取了公務(wù)員,今年剛結(jié)婚,愛(ài)人在一家it公司工作,小王計(jì)劃三年后要小孩。依靠雙方父母的部分資助和貸款,他們買(mǎi)了一套小戶型住房。有現(xiàn)金和活期存款2萬(wàn)元,定期存款2萬(wàn)元,開(kāi)放式基金投資5萬(wàn)元,每月有一筆房貸要還,但小王計(jì)劃在有小孩后2年換一套更大的房子。因?yàn)樾禄?,他們?jīng)常外出就餐、購(gòu)物和娛樂(lè),所以常常捉襟見(jiàn)肘,于是小王意識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>
目標(biāo)分析。
短期目標(biāo)是:就餐,購(gòu)物,消費(fèi);中期目標(biāo):要小孩,換房子;長(zhǎng)期目標(biāo):孩子的教育,夫妻雙方的養(yǎng)老。
一、投資規(guī)劃。
中期目標(biāo):小王為風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶,基金適合其長(zhǎng)線投資的需求,可采用基金定投的方式來(lái)準(zhǔn)備5年后購(gòu)房首付款;余款約3萬(wàn)左右用于投資,在目前降息背景下可選擇3個(gè)月到一年定期以及銀行理財(cái)穩(wěn)定性理財(cái)產(chǎn)品,已滿足3年后要小孩的費(fèi)用支出。
長(zhǎng)期目標(biāo):對(duì)于小孩的教育儲(chǔ)蓄仍可選用基金定投,養(yǎng)老方面可以選擇商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)。
二、保險(xiǎn)規(guī)劃:
由于小王夫妻收入較穩(wěn)定,承受力強(qiáng),有基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),建議優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn),然后是重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn),適度考慮儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種。
1.考慮到風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,小王夫婦作為家庭的主要支柱,小王需要一份保額為10萬(wàn)左右的意外傷害保險(xiǎn),他的丈夫可以投一份20萬(wàn)的意外險(xiǎn)。用來(lái)負(fù)擔(dān)房貸的壓力。
2.考慮到基本社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充不足的發(fā)病率隨著時(shí)代逐步上升,費(fèi)用支出更是一筆龐大的數(shù)字,應(yīng)投保大病和醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn),以便能應(yīng)對(duì)重大疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于小王夫婦目前面臨較大的資金壓力,建議其中一方購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重大疾病,以減輕負(fù)擔(dān)。
3.此外考慮到未來(lái)養(yǎng)老金和孩子教育儲(chǔ)蓄的問(wèn)題,可以通過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn),投連險(xiǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃,同時(shí)實(shí)現(xiàn)。
小結(jié):對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)劃方面,對(duì)于小王夫婦來(lái)說(shuō)保費(fèi)應(yīng)控制在年收入的10%左右,且以消費(fèi)型為主,以達(dá)到低保費(fèi),高保障的目的。此外其中一方選擇返還型重疾,可以應(yīng)對(duì)養(yǎng)老方面的不足。
中國(guó)太平人壽資深理財(cái)師李少朋。
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