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貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇一
為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下。
今年，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機(jī)構(gòu)類(lèi)型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金帶動(dòng)投資快速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長(zhǎng)的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級(jí)的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問(wèn)題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能?chē)?yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度?！叭椤敝贫攘饔谛问剑速J、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見(jiàn)或不報(bào)，客觀上助長(zhǎng)了一部分人肆無(wú)忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來(lái)，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級(jí)行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中
(三)社會(huì)信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實(shí)施不到位
幾年來(lái)，一些企業(yè)在重組過(guò)程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識(shí)薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問(wèn)題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門(mén)之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門(mén)之間對(duì)內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門(mén)對(duì)內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營(yíng)，信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問(wèn)題仍然突出。有些協(xié)會(huì)即使違規(guī)操作較少，也處于“被動(dòng)合規(guī)”狀態(tài)。
(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保三個(gè)“統(tǒng)一”:除國(guó)家4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定、國(guó)務(wù)院或國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外，其他所有國(guó)家級(jí)項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過(guò)剩的五大行業(yè)，除國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款。對(duì)于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶(hù)細(xì)分、專(zhuān)業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對(duì)交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國(guó)家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村機(jī)遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個(gè)重要的政策工具。相對(duì)來(lái)說(shuō)，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息、開(kāi)放市場(chǎng)、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動(dòng)。信貸對(duì)投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過(guò)控制信貸來(lái)完全控制投資和通貨膨脹。過(guò)去，流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場(chǎng)也初步發(fā)展起來(lái)。流動(dòng)性可以通過(guò)各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長(zhǎng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他渠道快速增長(zhǎng)。即使沒(méi)有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(zhǎng)；居民存款通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對(duì)癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動(dòng)性狀況，這對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各種途徑和方式都有影響。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動(dòng)性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率可以對(duì)所有市場(chǎng)利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動(dòng)性狀況。為此，央行采取了不對(duì)稱(chēng)的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對(duì)稱(chēng)加息會(huì)使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場(chǎng)的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成合理的定價(jià)。
(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動(dòng)利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理，發(fā)行長(zhǎng)期債務(wù)工具增加長(zhǎng)期資金來(lái)源，推進(jìn)中長(zhǎng)期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長(zhǎng)，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶(hù)結(jié)構(gòu)
要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)秀客戶(hù)和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。
1.要抓住黃金客戶(hù)，必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶(hù)作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶(hù)實(shí)施公開(kāi)統(tǒng)一授信。對(duì)于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場(chǎng)前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭(zhēng)取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶(hù)。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶(hù)配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。
3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶(hù)的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，把握退出的主動(dòng)性和預(yù)見(jiàn)性，建立和完善信貸退出機(jī)制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶(hù)，主動(dòng)防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn)，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，要采取果斷壓縮的政策。對(duì)已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要徹底清理，堅(jiān)決壓縮貸款；對(duì)于地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會(huì)信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時(shí)，采取各種措施對(duì)現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮；對(duì)于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶(hù)，一定要主動(dòng)出擊，趁早退出；對(duì)于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動(dòng)退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn)，更新觀念，消除偏見(jiàn)，不分“來(lái)源”看效益，加大支持個(gè)人和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸市場(chǎng)發(fā)展力度，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制活躍、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶(hù)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)扶持有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國(guó)家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保、貸后管理等運(yùn)營(yíng)管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿(mǎn)足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的這些動(dòng)態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用，引導(dǎo)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇二
20xx年揭陽(yáng)市社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢(shì)：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元，較去年同期增長(zhǎng)7.2；全市金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到369.9億元，比年初增長(zhǎng)20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬(wàn)平方米、交易額為73359萬(wàn)元，分別比去年同期增長(zhǎng)10.2和11個(gè)百分點(diǎn)，商品房成交價(jià)格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶(hù)均住宅約75平方米（3.5人/戶(hù)），住宅平均售價(jià)是1314元／平方米，價(jià)值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶(hù)均可支配收入3．22倍。揭陽(yáng)市房?jī)r(jià)仍在合理區(qū)位，居民購(gòu)房仍有一定潛力。
有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前，將保持對(duì)住房的旺盛需求。揭陽(yáng)建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計(jì)陳舊，環(huán)境不佳，與新開(kāi)發(fā)的住宅區(qū)相形見(jiàn)絀，通過(guò)二次置業(yè)來(lái)改善居住條件是居民的必然要求。可見(jiàn)，揭陽(yáng)市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場(chǎng)潛力，為商業(yè)銀行有效營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額共92612萬(wàn)元。其中工行31900萬(wàn)元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬(wàn)元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬(wàn)元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬(wàn)元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽(yáng)市個(gè)人住房貸款變化情況表
報(bào)告期：20xx年12月31日單位：萬(wàn)元
單位余額合計(jì)xx銀行工行農(nóng)行中行
20xx年市場(chǎng)占比10025.640.623.49.7
20xx年市場(chǎng)占比10020.434.423.122
（二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬(wàn)元，但余額卻比年初減少2700萬(wàn)元。其中工行基本無(wú)新發(fā)放，余額比年初減少5300萬(wàn)元；xx銀行新發(fā)放1330萬(wàn)元，余額比年初減少4600萬(wàn)元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬(wàn)元，余額比年初減少600萬(wàn)元；中行新發(fā)放約10000萬(wàn)元，余額比年初增加7800萬(wàn)元，占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
表二：2xx年揭陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款新增圖表（單位：萬(wàn)元）
（三）貸款質(zhì)量情況。全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良額約16900萬(wàn)元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬(wàn)元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬(wàn)元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬(wàn)元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬(wàn)元。
1、同業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手法多樣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈
近年來(lái)，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，并在信貸資源、人力資源和財(cái)務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_(kāi)發(fā)商樂(lè)萬(wàn)邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂(lè)萬(wàn)邦公司近幾年的開(kāi)發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂(lè)萬(wàn)邦公司開(kāi)發(fā)的房產(chǎn)，樂(lè)萬(wàn)邦公司去年開(kāi)發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個(gè)較為大型的項(xiàng)目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦。
（2）上級(jí)行對(duì)中行揭陽(yáng)市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬(wàn)元以?xún)?nèi)的審批權(quán)，市分行行長(zhǎng)具備80萬(wàn)元以?xún)?nèi)得審批權(quán)。中行樓盤(pán)準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤(pán)不需年審。
（3）中行服務(wù)手段貼近市場(chǎng)、效率高。業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見(jiàn)證簽字服務(wù)，客戶(hù)只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時(shí)間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭(zhēng)奪或擴(kuò)充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險(xiǎn)”。工行和農(nóng)行為了搶占市場(chǎng)份額而降低準(zhǔn)入門(mén)檻，采取不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)手段，雖然提高了市場(chǎng)份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價(jià)，也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開(kāi)始覺(jué)醒，逐步提高個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，謹(jǐn)慎發(fā)放，工行去年基本無(wú)發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手法多種多樣，致使揭陽(yáng)市分行未能對(duì)當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤(pán)實(shí)施有效營(yíng)銷(xiāo)，這是該行市場(chǎng)份額下滑的一個(gè)重要因素。
1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場(chǎng)總量偏小。揭陽(yáng)市分行是全市最早開(kāi)辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正?；厥疹~約在500萬(wàn)元以上，個(gè)貸發(fā)放額小于回收額。去年以來(lái)，受人民幣升息預(yù)期及社會(huì)整體經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降的影響，借款人提前歸還個(gè)貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽(yáng)市分行提前還清按揭貸款客戶(hù)達(dá)127戶(hù)，金額780萬(wàn)元，占全部個(gè)人住房貸款回收總額的28。
2、開(kāi)發(fā)貸款投放減少對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽(yáng)市分行對(duì)于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤(pán)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備數(shù)量下降，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤(pán)準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開(kāi)發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺(tái)分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程，沒(méi)有充分體現(xiàn)貼近市場(chǎng)、方便客戶(hù)。例如，每筆業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)商需多次往返陪借款人前來(lái)我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開(kāi)發(fā)商和借款人帶來(lái)諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到發(fā)放我行平均需要1個(gè)月時(shí)間，而中行只需20天，工作效率相對(duì)低。開(kāi)發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中，我行不但難以爭(zhēng)取新的按揭市場(chǎng)份額，就連一些存量樓盤(pán)按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
面對(duì)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，揭陽(yáng)市分行只有堅(jiān)持走發(fā)展之路，逐步理順管理機(jī)制，加大市場(chǎng)投放力度，才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
（一）增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來(lái)抓
提高市場(chǎng)敏感度，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒?guó)土、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門(mén)的聯(lián)系，掌握新開(kāi)工樓盤(pán)情況，善于捕捉市場(chǎng)信息，抓住源頭；對(duì)優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)、優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可積極營(yíng)銷(xiāo)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個(gè)人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī)，爭(zhēng)取實(shí)行批量營(yíng)銷(xiāo)；要積極采取措施，加強(qiáng)對(duì)無(wú)開(kāi)發(fā)貸款投入樓盤(pán)的“滲透”，爭(zhēng)取按揭貸款份額，并高度重視客戶(hù)服務(wù)維護(hù)工作，密切與開(kāi)發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商的吸引力；要豐富營(yíng)銷(xiāo)手段，大力營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人住房再交易貸款、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開(kāi)拓市場(chǎng)，豐富“樂(lè)得家”品牌內(nèi)涵。
（二）加強(qiáng)財(cái)務(wù)資源配置，體現(xiàn)與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)，加大對(duì)住房樓盤(pán)項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)人客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的費(fèi)用投入，制訂適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的靈活營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強(qiáng)化和完善對(duì)客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)住房樓盤(pán)項(xiàng)目和個(gè)人客戶(hù)的激勵(lì)機(jī)制。
（三）操作流程的設(shè)計(jì)要體現(xiàn)方便客戶(hù)和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)需求變化，研究和借鑒同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略，分析影響我行競(jìng)爭(zhēng)能力的因素，定期、不定期地對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查，對(duì)流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對(duì)效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動(dòng)要及時(shí)加以改進(jìn)，對(duì)系統(tǒng)性效率問(wèn)題，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺(tái)部門(mén)和客戶(hù)經(jīng)理無(wú)論是從客戶(hù)需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報(bào)、抵押登記、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時(shí)限，明晰責(zé)任，千方百計(jì)縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，減少客戶(hù)往返辦理次數(shù)，提高客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺(tái)部門(mén)在審批前要加強(qiáng)與后臺(tái)的會(huì)商和溝通，準(zhǔn)確把握營(yíng)銷(xiāo)方向，甚至后臺(tái)部門(mén)可提前介入，提高營(yíng)銷(xiāo)的成功率。
（四）推廣個(gè)人住房貸款中心，為客戶(hù)提供多層次、全方位的服務(wù)
個(gè)貸筆數(shù)多、金額小、面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場(chǎng)資源和業(yè)務(wù)量相對(duì)集中的地區(qū)，積極實(shí)踐專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，建立個(gè)人貸款中心，通過(guò)整合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營(yíng)規(guī)?；I(yè)務(wù)批量化、程序自動(dòng)化、風(fēng)控集中化，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。
個(gè)客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、公證部門(mén)請(qǐng)進(jìn)場(chǎng)的方式，為客戶(hù)提供貸款、辦理抵押登記、保險(xiǎn)、公證等一條龍服務(wù)，客戶(hù)到中心不超過(guò)兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時(shí)間長(zhǎng)”等現(xiàn)象。
（五）量化考核，實(shí)施長(zhǎng)效的激勵(lì)約束措施，保持個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)的人員，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵(lì)約束和考核機(jī)制，對(duì)各項(xiàng)個(gè)貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化、量化，實(shí)行綜合考核，績(jī)效掛鉤，多勞多得，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，充分調(diào)動(dòng)個(gè)貸從業(yè)人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，樹(shù)立高度責(zé)任感。從客觀實(shí)際出發(fā)，推行貸款責(zé)任制，將客戶(hù)經(jīng)理的收入和等級(jí)晉升與個(gè)人業(yè)績(jī)聯(lián)系在一起，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，優(yōu)勝劣汰，保持客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的活力。
（六）正確處理市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，在具體辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶(hù)經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保購(gòu)房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營(yíng)銷(xiāo)而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇三
***公司(廠)在我支行開(kāi)立基本(一般)存款賬戶(hù)，目前貸款余額***萬(wàn)元，貸款方式擔(dān)保(抵押)，今年第***季度貸款五級(jí)分類(lèi)為正?！，F(xiàn)因******(寫(xiě)貸款用途)原因，要求新(增)放****萬(wàn)元，由****擔(dān)保(抵押)。
基本情況：***公司(廠)地處**鎮(zhèn)**村(**路邊)，企業(yè)成立于***年*月*日，營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期止**年*月*日，企業(yè)性質(zhì)***，注冊(cè)資本**萬(wàn)元，以***方式出資(調(diào)查營(yíng)業(yè)執(zhí)照、章程及驗(yàn)資報(bào)告)，其中：***出資**萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的*%，***出資**萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的*%，***出資**萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的*%，資本金已全部到位。
該企業(yè)現(xiàn)有職工**人，其中工程技術(shù)人員**人，管理人員**人，業(yè)務(wù)人員**人。企業(yè)占地**畝，企業(yè)廠區(qū)面積**平方米，其中已辦權(quán)證土地面積**畝，房產(chǎn)面積**平方米。
快易貸提醒需要若向銀行委托貸款，報(bào)表要注意營(yíng)運(yùn)資金的流動(dòng)性、負(fù)債程度及長(zhǎng)期盈利能力。主要涉及到這幾個(gè)指標(biāo)：資產(chǎn)負(fù)債率，凈資產(chǎn)(長(zhǎng)期償債能力)、流動(dòng)比率，速動(dòng)比率(短期償債能力)、營(yíng)業(yè)收入(判斷企業(yè)規(guī)模的重要指標(biāo))、存貨周轉(zhuǎn)率，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率(企業(yè)管理能力)、現(xiàn)金流(非常重要的指標(biāo))。
貸款報(bào)告應(yīng)詳細(xì)介紹你的企業(yè)情況，貸款種類(lèi)、用途，貸款保證，還款計(jì)劃與來(lái)源等，同時(shí)應(yīng)付上你單位的財(cái)務(wù)報(bào)告，最好是經(jīng)過(guò)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)過(guò)的，可信性較高。
貸款是一種按照利率和歸還條件而出借貨幣的信用形式，出借機(jī)構(gòu)分為銀行和各信用機(jī)構(gòu)，貸款類(lèi)型分為個(gè)人貸款，汽車(chē)貸款，住房貸款，公積金貸款，消費(fèi)貸款，信用貸款，無(wú)抵押貸款。
20xx年最新的貸款利率具體定位：
一、半年至一年的短期貸款為：
1.180天以?xún)?nèi)（含180天）5.6%；2.180天至365天（含365天）6%。
二、一年至五年以上的中長(zhǎng)期貸款利率為：
1.一至三年（含）6.15%；2.三至五年（含）6.4%；3.五年以上 6.55%。
為響應(yīng)國(guó)家對(duì)個(gè)人征信的號(hào)召，快易貸建議用戶(hù)遵守征信要求和相關(guān)法律，以免影響貸款和信用卡申請(qǐng)的信用。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇四
1、基本情況：企業(yè)名稱(chēng)、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱(chēng)、學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱(chēng)、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊(cè)商標(biāo)。
2、財(cái)務(wù)狀況：
（1）資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類(lèi)的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項(xiàng)寫(xiě)清；無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
（2）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷(xiāo)售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。
3、企業(yè)貸款的可行性分析：
（1）資產(chǎn)負(fù)債分析；
（2）生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析；
（3）現(xiàn)金流量分析；
（4）生產(chǎn)與銷(xiāo)售分析；
4、資信狀況：要寫(xiě)清貸款戶(hù)是否有不良信用記錄，打印企業(yè)信用報(bào)告。
5、貸款用途：要寫(xiě)明貸款戶(hù)申請(qǐng)貸款的真實(shí)用途，并測(cè)算其貸款金額需求量是否符合實(shí)際。
6、第一還款來(lái)源：要預(yù)測(cè)企業(yè)在未來(lái)貸款期限內(nèi)的收入能否用于償還貸款本息
7、貸款方式：屬于保證方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇五
自xx年9月以來(lái)，xxx信用社對(duì)本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從xx年的3000多頭，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè)，xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對(duì)xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。
但xx年以來(lái)，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，xx年末和xx年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶(hù)的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：
從xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的牛奶銷(xiāo)售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢(shì)不成正比。而經(jīng)過(guò)測(cè)算，只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養(yǎng)牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此，xx年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場(chǎng)形勢(shì)，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期(xx年)的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達(dá)1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣(mài)但無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面：
2、xx年以前，養(yǎng)牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶(hù)在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤(rùn)。并且，養(yǎng)牛戶(hù)流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶(hù)在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對(duì)剩余的牛犢進(jìn)行銷(xiāo)售，每頭6000-8000元的銷(xiāo)售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是xx年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶(hù)入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷(xiāo)售收入解決不了養(yǎng)牛戶(hù)資金緊張的根本問(wèn)題。
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶(hù)在銷(xiāo)售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢(qián)舉債來(lái)養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢(shì)必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷(xiāo)售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂(yōu)的是：部分養(yǎng)牛戶(hù)已經(jīng)私自變賣(mài)、轉(zhuǎn)讓奶牛來(lái)養(yǎng)活其它的奶牛，這種”以牛養(yǎng)?！钡默F(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。
xx年奶牛和牛奶市場(chǎng)待續(xù)升溫，在政府的大力號(hào)召下，大量農(nóng)戶(hù)選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時(shí)，過(guò)熱的市場(chǎng)造成了奶牛的價(jià)格膨脹，xx年7-12月份，成年奶牛的市場(chǎng)價(jià)格高達(dá)2萬(wàn)多元。由于部分農(nóng)戶(hù)缺乏市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，在其從事養(yǎng)殖的起步階段，就出現(xiàn)了只重?cái)?shù)量、不顧價(jià)格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象，盲目地購(gòu)進(jìn)大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計(jì)：xx年下半年，xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)以2萬(wàn)元左右的高價(jià)，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養(yǎng)殖成本過(guò)高。而且由于部分養(yǎng)牛戶(hù)缺乏必要的選牛經(jīng)驗(yàn)，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過(guò)程中，部分養(yǎng)牛戶(hù)也沒(méi)有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法，病牛和死牛的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。因此，在奶牛市場(chǎng)剛剛趨于平穩(wěn)的xx年初，其經(jīng)營(yíng)就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，使信用社的貸款過(guò)早地出現(xiàn)了不良。勉強(qiáng)維持經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)牛戶(hù)也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營(yíng)也已經(jīng)陷入了困境，無(wú)法正常歸還信用社的貸款。
東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶(hù)搞專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖，放棄了農(nóng)業(yè)種植，沒(méi)有其他的收入來(lái)源，因此經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)虧損，在無(wú)法獲得信用社的資金支持的情況下，就無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”。xx年以來(lái)，xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點(diǎn)，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農(nóng)戶(hù)初步形成的信用意識(shí)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶(hù)主動(dòng)還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強(qiáng)等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對(duì)到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對(duì)新增不良貸款的被動(dòng)清收上，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
xx年政府為了鼓勵(lì)和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對(duì)農(nóng)戶(hù)xx年至xx年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進(jìn)行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時(shí)發(fā)放到農(nóng)民的手中，但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬(wàn)元未能按時(shí)兌現(xiàn)。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對(duì)象主要是養(yǎng)牛戶(hù)，因此貼息款的拖欠，對(duì)養(yǎng)牛戶(hù)的還息還貸造成了一定的影響，部分養(yǎng)牛戶(hù)對(duì)歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。
針對(duì)xxx信用社不良貸款大幅攀升、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對(duì)xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了調(diào)整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤(pán)活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn)。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇六
為了xxxx小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來(lái)完成本次調(diào)查工作。對(duì)貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選和評(píng)價(jià)。近期，我們對(duì)分析了此貸款申請(qǐng)的可行性?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
本次調(diào)查的目的，確定 信用貸款申請(qǐng)是否批準(zhǔn)。
采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實(shí)際考察三種方式，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實(shí)有效。
于 年 月 日至 年月日完成本次調(diào)查。
1、貸款人實(shí)際情況的核查。身份證、個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實(shí)有效。（請(qǐng)參閱附件）
人信譽(yù)良好，無(wú)逾期記錄。（請(qǐng)參閱附件）
3、貸款人的實(shí)際用途的核查。已由調(diào)查人xx、xx前往貸款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地考察，店鋪經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款人為了補(bǔ)充貨源缺少流動(dòng)資金特向啟程小貸申請(qǐng)此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實(shí)。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來(lái)源，已提供收入證明，真實(shí)有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽(yù)佳。（請(qǐng)參閱附件）
5、貸款人的負(fù)債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實(shí)，貸款人無(wú)借款無(wú)其他負(fù)債。
6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒(méi)有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動(dòng)，且無(wú)不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)報(bào)表情況。
本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請(qǐng)的真實(shí)情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，無(wú)負(fù)債無(wú)不良記錄，不參與涉及違法活動(dòng)。貸款意愿強(qiáng)烈，對(duì)貸款情況了解細(xì)致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請(qǐng)。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇七
在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無(wú)處不見(jiàn)。收入有限卻充滿(mǎn)消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭(zhēng)奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長(zhǎng)期。然而由于政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園貸存在著無(wú)經(jīng)營(yíng)許可、利息過(guò)高、涉嫌詐騙、泄露個(gè)人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購(gòu)買(mǎi)欲的推動(dòng)下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問(wèn)題，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問(wèn)卷調(diào)查，希望能了解在校大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)和看法。
調(diào)查目的：近年，校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問(wèn)題提出實(shí)質(zhì)性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。
調(diào)查內(nèi)容：主要分為大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源和花費(fèi)情況以及大學(xué)生對(duì)校園貸的了解和使用情況兩個(gè)部分。
調(diào)查時(shí)間：12月6日11時(shí)—12月7日21時(shí)
調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生，其中主要為大二學(xué)生，占48.3%，其次為大三學(xué)生，占31.7%，大一、大四學(xué)生較少。大部分為山東大學(xué)生。
調(diào)查方法：在騰訊問(wèn)卷上發(fā)出問(wèn)卷調(diào)查，并在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)。鼓勵(lì)身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在qq等軟件進(jìn)行填寫(xiě)。
題目設(shè)計(jì)思路：首先，了解大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源和多少，再分析大學(xué)生生活費(fèi)的花銷(xiāo)方向。了解大學(xué)生生活費(fèi)短缺時(shí)，如何解決。并引入校園貸的相關(guān)問(wèn)題，例如，聽(tīng)說(shuō)過(guò)的校園貸平臺(tái)、使用校園貸的途徑、風(fēng)險(xiǎn)、性質(zhì)，最后了解大學(xué)生一旦超額消費(fèi)后，無(wú)力償還校園貸的解決方法和看法。
問(wèn)卷發(fā)放和回收情況：一共有132訪問(wèn)量，問(wèn)卷回收量是60，平均完成時(shí)間為1分4秒。
調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)及分析：（問(wèn)卷上部分問(wèn)題未具體顯示）
1、生活費(fèi)來(lái)源情況
家庭提供，49人，占 81.7% 大部分的學(xué)生的生活費(fèi)都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學(xué)和獎(jiǎng)助學(xué)金?；緵](méi)有人用校園貸款。
2、生活費(fèi)數(shù)量情況
600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3% 生活費(fèi)處于600-1000元的學(xué)生占大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些，可見(jiàn)大學(xué)生的生活費(fèi)還是相對(duì)較多的。
3、生活費(fèi)花費(fèi)方向（多選）
伙食，54人，占90%
書(shū)籍，22人，占36.7%
化妝品，22人，占36.7%
服飾，33人，占55%
聚餐、請(qǐng)同學(xué)吃飯，28人，占46.7%
娛樂(lè)（看電影、唱k、網(wǎng)吧等），33人，占55%
基本所有同學(xué)的生活費(fèi)都會(huì)花在伙食上，而用在娛樂(lè)和服飾上的也過(guò)半。用在聚餐、化妝品和書(shū)籍上的也有很多。娛樂(lè)、服飾、化妝品以及聚餐上的花費(fèi)價(jià)格較高，相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。
4、生活費(fèi)短缺時(shí)解決方法
向父母要，37人，占61.7% 打工賺錢(qián)，19人，占31.7% 大部分學(xué)生生活費(fèi)短缺時(shí)都會(huì)再向家里索要，有部分去打工賺錢(qián),更少一部分會(huì)跟同學(xué)朋友借錢(qián)。基本沒(méi)有人用校園貸。
5、是否使用過(guò)校園貸
是，15人，占25%
否，45人，占75% 有三分之一的大學(xué)生是使用過(guò)校園貸的。
6、是否了解風(fēng)險(xiǎn)
是，32人，占53.3%
否，28人，占46.7% 了解與不了解風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生比例差不多，說(shuō)明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)的。
7、超額消費(fèi)后，無(wú)力償還的解決方式
問(wèn)家長(zhǎng)要，42人，占70%
勤工儉學(xué)，24人，占40%
借新還舊，9人，占15%
逾期有錢(qián)再還，6人，占10%
大部分的學(xué)生都是會(huì)和家長(zhǎng)索要來(lái)償還，也有學(xué)生會(huì)勤工儉學(xué)。但也有一部分會(huì)借新還舊、逾期。
8、對(duì)校園貸使用的支持與否
經(jīng)濟(jì)允許的情況下支持，22人，占36.7% 無(wú)所謂，6人，占10%
支持與不支持的觀點(diǎn)基本各占一半，有極少部分覺(jué)得無(wú)所謂，與自己無(wú)關(guān)。
由此可見(jiàn)，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源較單一，大部分來(lái)源于父母，且生活費(fèi)不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費(fèi)。多數(shù)同學(xué)都聽(tīng)說(shuō)過(guò)校園貸，很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險(xiǎn)，而且未使用過(guò)校園貸，也有一些同學(xué)使用過(guò)校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費(fèi)，不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)的沖動(dòng)而消費(fèi)，并且貸款基本不會(huì)超過(guò)自己的承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用，不會(huì)因?yàn)檫€不上貸款而出現(xiàn)極端事件。
發(fā)現(xiàn)問(wèn)題與解決方法：
1、大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂(lè)。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸的意識(shí)。作為在校學(xué)生來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)才是第一要?jiǎng)?wù)，其次就是就業(yè)，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對(duì)物質(zhì)的需求，少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái)，掌握好每月的開(kāi)銷(xiāo)。
2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)于學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù)，學(xué)校無(wú)疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)該多開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程，實(shí)時(shí)掌握學(xué)生的生活動(dòng)態(tài)，避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。
本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對(duì)校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：?jiǎn)柧砘厥樟坎欢?，在反映?wèn)題中難免有誤差。也有些問(wèn)題。
這次的問(wèn)卷調(diào)查讓我收獲頗多，這是我第一次設(shè)計(jì)問(wèn)卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺(tái)，在實(shí)踐中開(kāi)拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識(shí)的同時(shí)，多接觸一些社會(huì)上實(shí)際的東西，而不能停留在自我的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識(shí)面，為以后自己的邁向社會(huì)做好準(zhǔn)備。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇八
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足，向我部申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元，期限二年，由村一組村民擔(dān)保，經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，具體情況報(bào)告如下：
一、借款人基本情況：
借款申請(qǐng)人，男，現(xiàn)年42歲，原住在縣鎮(zhèn)村五組，因原住地條件較差，現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組，全家共四口人，妻子，現(xiàn)年39歲，家庭主婦，女兒，現(xiàn)年18歲，在外打工，兒子平，現(xiàn)年14歲，在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來(lái)源：
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房，現(xiàn)已完工，投資約15萬(wàn)元，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬(wàn)元，向我部申請(qǐng)貸款伍萬(wàn)元，因在內(nèi)蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬(wàn)元，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬(wàn)元，全家年收入約5萬(wàn)元。()還款資金來(lái)源是家庭收入。在外無(wú)負(fù)債，也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況：
擔(dān)保人，男，現(xiàn)年52歲，住村一組，家有磚混結(jié)構(gòu)三間二層，價(jià)值約25萬(wàn)元，全家共6口人，母親，妻子，52歲，家庭婦女，女兒，現(xiàn)年22歲，在中學(xué)食堂打工，年收入15000元，女婿，現(xiàn)年23歲，在內(nèi)蒙古煤礦打工，年收入3.5萬(wàn)元，另有一個(gè)2歲孫子。現(xiàn)在有我部未到期貸款1.4萬(wàn)元，無(wú)其它負(fù)債，也沒(méi)有給別人做過(guò)貸款擔(dān)保。
四、調(diào)查結(jié)論：
綜上所述，借款人長(zhǎng)年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生，其女琴在外打工，現(xiàn)房已完工，借款用途真實(shí)，全家年收入約5萬(wàn)元，還款資金有保障，擔(dān)保人有資產(chǎn)，具備擔(dān)保資格，故同意貸給建房貸款5萬(wàn)元，期限二年，由提供擔(dān)保，第一年月利率執(zhí)行‰，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見(jiàn)妥否，請(qǐng)批示。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇九
支行營(yíng)業(yè)部：
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足，向我部申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元，期限二年，由村一組村民擔(dān)保，經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，具體情況報(bào)告如下：
一、借款人基本情況：
在外打工，兒子平，現(xiàn)年14歲，在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來(lái)源：
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房，現(xiàn)已完工，投資約15萬(wàn)元，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬(wàn)元，向我部申請(qǐng)貸款伍萬(wàn)元，因在內(nèi)蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬(wàn)元，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬(wàn)元，全家年收入約5萬(wàn)元。還款資金來(lái)源是家庭收入。在外無(wú)負(fù)債，也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況：xxxx
四、調(diào)查結(jié)論：
綜上所述，借款人長(zhǎng)年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生，其女琴在外打工，現(xiàn)房已完工，借款用途真實(shí)，全家年收入約5萬(wàn)元，還款資金有保障，擔(dān)保人有資產(chǎn)，具備擔(dān)保資格，故同意貸給建房貸款5萬(wàn)元，期限二年，由提供擔(dān)保，第一年月利率執(zhí)行，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見(jiàn)妥否，請(qǐng)批示。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十
20xx年揭陽(yáng)市社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢(shì)：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元，較去年同期增長(zhǎng)7.2；全市金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到369.9億元，比年初增長(zhǎng)20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬(wàn)平方米、交易額為73359萬(wàn)元，分別比去年同期增長(zhǎng)10.2和11個(gè)百分點(diǎn)，商品房成交價(jià)格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶(hù)均住宅約75平方米（3.5人/戶(hù)），住宅平均售價(jià)是1314元／平方米，價(jià)值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶(hù)均可支配收入3．22倍。揭陽(yáng)市房?jī)r(jià)仍在合理區(qū)位，居民購(gòu)房仍有一定潛力。
有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前，將保持對(duì)住房的旺盛需求。揭陽(yáng)建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計(jì)陳舊，環(huán)境不佳，與新開(kāi)發(fā)的住宅區(qū)相形見(jiàn)絀，通過(guò)二次置業(yè)來(lái)改善居住條件是居民的必然要求?？梢?jiàn)，揭陽(yáng)市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場(chǎng)潛力，為商業(yè)銀行有效營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十一
x月x日，xxx向我社申請(qǐng)抵押貸款xx萬(wàn)元，我社受理后，于20xx年x月x日對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：
借款申請(qǐng)人于20xx年x月x日向我社申請(qǐng)借款xx萬(wàn)元，用于經(jīng)營(yíng)xx周轉(zhuǎn)，經(jīng)調(diào)查該戶(hù)在xx，由于xx，成本提高，造成該戶(hù)自有資金不足，從xxx出具該戶(hù)收入證明可以看出，該戶(hù)借款用途真實(shí)，合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。
借款人xxx信譽(yù)較好，沒(méi)有不良借款記錄，勤勞節(jié)儉，守信用，無(wú)不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請(qǐng)的主體資格合法。該戶(hù)與我社有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)，能按時(shí)還本付息，資信狀況良好。
借款人xxx從事電煤運(yùn)輸，根據(jù)其在xx開(kāi)據(jù)的收入證明該戶(hù)在20xx年工資及家庭運(yùn)輸收入xx萬(wàn)元，借款人自愿用自己的'經(jīng)營(yíng)、工資收入作還款來(lái)源，借款人申請(qǐng)金額為xx萬(wàn)元，期限為xx個(gè)月，經(jīng)測(cè)算該戶(hù)12個(gè)月基本收入為xx萬(wàn)元，扣除該戶(hù)一家支出，約結(jié)余xx萬(wàn)元，但其另有獎(jiǎng)金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶(hù)需支付利息xx萬(wàn)元，借款償還不會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，另此抵押物已在xx房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現(xiàn)。更進(jìn)一步縮小貸款風(fēng)險(xiǎn)。
通過(guò)對(duì)該筆借款的調(diào)查分析，此款用于xx經(jīng)營(yíng)使用，其家庭收入相對(duì)比較穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，能在24個(gè)月之內(nèi)歸還借款。只要認(rèn)真做好貸后跟蹤檢查，貸款風(fēng)險(xiǎn)是能夠得到有效控制的。
抵押物是位于xx縣xx小區(qū),建筑面積為xx平方米。金沙縣評(píng)估事務(wù)所評(píng)估價(jià)格xx萬(wàn)元，評(píng)估單價(jià)為xx元，從目前市場(chǎng)房?jī)r(jià)看符合金沙縣房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格，和我社內(nèi)部估價(jià)相符，據(jù)當(dāng)前金沙房?jī)r(jià)預(yù)測(cè)，房屋價(jià)格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢(shì)，鑒于房管局對(duì)此抵押物的評(píng)估，預(yù)計(jì)在近24個(gè)月內(nèi)不會(huì)存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，未出租給他人使用，無(wú)任何產(chǎn)權(quán)糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過(guò)程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現(xiàn)容易，對(duì)我社信貸資產(chǎn)不會(huì)存在損失。
通過(guò)以上調(diào)查分析，借款人具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力。借款用途合規(guī)，且提供資料齊全并真實(shí)，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款xx萬(wàn)元,期限xx個(gè)月，利率xx‰.
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十二
1.基本情況。
驅(qū)動(dòng)橋有限公司地處xx縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn),改名為xx縣驅(qū)動(dòng)橋廠，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，為我國(guó)三大專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波bb集團(tuán)兼并,成立江西驅(qū)動(dòng)橋有限公司，bb集團(tuán)占70%股份，原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以?xún)糍Y產(chǎn)為受讓價(jià)格依據(jù)，受讓驅(qū)動(dòng)橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊(cè)資金1000萬(wàn)元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波bb集團(tuán)股分有限公司應(yīng)出資700萬(wàn)元（實(shí)際出資為913萬(wàn)元，其中213萬(wàn)元為借給其他股東對(duì)江西省驅(qū)動(dòng)橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊(cè)資本的70%；付樟青應(yīng)出資100萬(wàn)元（實(shí)際出資18萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的10%；張鳳儀應(yīng)出資55萬(wàn)元（實(shí)際出資10萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的5.5%；席臘如應(yīng)出資40萬(wàn)元（實(shí)際出資6萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的4%；劉劍敏應(yīng)出資15萬(wàn)元（實(shí)際出資5萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的1.5%；嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬(wàn)元（實(shí)際出資48萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬(wàn)平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬(wàn)平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況。
江西驅(qū)動(dòng)橋有限公司，為機(jī)械部專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動(dòng)橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車(chē)等工程機(jī)械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價(jià)格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個(gè)變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類(lèi)工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋7000臺(tái)套，其中zl20和zl15、zl30b驅(qū)動(dòng)橋分別為部?jī)?yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，產(chǎn)品型號(hào)為zl15、zl30、zl40、zl50，其占全國(guó)銷(xiāo)售市場(chǎng)的25%左右；一塊是壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，產(chǎn)品型號(hào)為ps50系列、ps75系列，該產(chǎn)品占全國(guó)銷(xiāo)售市場(chǎng)的50%左右。
3.管理者素質(zhì)。
公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會(huì)主席1人，監(jiān)事會(huì)人員1人，bb集團(tuán)外派管理人員1人，擁有高級(jí)職稱(chēng)4人，班子政治堅(jiān)定，團(tuán)結(jié)一致，有高度的`事業(yè)心和責(zé)任感，強(qiáng)烈的改革和開(kāi)拓進(jìn)取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原驅(qū)動(dòng)橋廠廠長(zhǎng)（高級(jí)工程師），從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)近20年，專(zhuān)業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個(gè)人魅力。
隨著國(guó)家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來(lái)，20xx年到至今，公司不斷進(jìn)行技改，加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，20xx年銷(xiāo)售收入為3900萬(wàn)元，20xx年銷(xiāo)售收入為4700萬(wàn)元，20xx年銷(xiāo)售收入為7200萬(wàn)元，20xx年銷(xiāo)售收入為10072萬(wàn)元，近三年銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)率分別為20.5%，53.19%，39.89%。20xx年公司利潤(rùn)總額為凈利潤(rùn)為2.4萬(wàn)元，20xx年公司凈利潤(rùn)為2.5萬(wàn)元，20xx年公司凈利潤(rùn)為25萬(wàn)元，20xx年公司凈利潤(rùn)為242萬(wàn)元。公司前三年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢，主要原因企業(yè)核銷(xiāo)了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車(chē)輛生產(chǎn)廠家對(duì)其簽訂全年的驅(qū)動(dòng)橋需求量的訂單。公司一般銷(xiāo)售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷(xiāo)售季節(jié)性上不強(qiáng)。
公司銷(xiāo)售模式為直銷(xiāo)工程機(jī)械車(chē)輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過(guò)銷(xiāo)售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個(gè)月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門(mén)工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽(yáng)工程機(jī)械股份有限公司、煙臺(tái)工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽(yáng)建筑機(jī)械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來(lái)和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；隨著國(guó)家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的市場(chǎng)空間巨大。
1.該公司最近三年一覽表主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。
單位：萬(wàn)元。
欄目。
20xx年底。
20xx年底。
20xx年底。
20xx年。
資產(chǎn)總額。
6412。
5762。
5768。
6514。
負(fù)債總額。
4479。
3955。
4122。
4399。
其中：短期借款。
1825。
1820。
1800。
2950。
長(zhǎng)期借款。
資產(chǎn)負(fù)債率。
69.85%。
68.64%。
71.46%。
64.75%。
流動(dòng)比率。
142%。
157.83%。
148.25%。
90.06%。
速動(dòng)比率。
85.65%。
101.87%。
106.88%。
74.85%。
銷(xiāo)售收入。
3916。
4717。
7250。
8753。
利潤(rùn)總額。
3
3
37。
312。
凈利潤(rùn)。
2
3
25。
242。
據(jù)上表分析:。
（1）借款情況：短期借款2400萬(wàn)元(縣工行2310萬(wàn)元，其它行均未介入，)。
（2）該公司經(jīng)營(yíng)管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)較快，20xx年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)242萬(wàn)元。
（3）該公司從其流動(dòng)比率、速動(dòng)比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)。
總體看來(lái)，該公司經(jīng)營(yíng)管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。
2.發(fā)展情況。
20xx年，公司已簽訂驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入15000萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利稅1000萬(wàn)元，其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬(wàn)元，稅后利潤(rùn)400萬(wàn)元。
該企業(yè)長(zhǎng)期在中國(guó)工商銀行xx縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶(hù)在工商銀行，其它金融機(jī)構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400萬(wàn)元，資信良好，從未出現(xiàn)過(guò)逾期現(xiàn)象，工商銀行對(duì)其信用評(píng)級(jí)為aa級(jí)。
我行與該公司長(zhǎng)期發(fā)生過(guò)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，20xx年，由于政府加大招商引資力度，對(duì)于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波bb集團(tuán)兼并后，我行及時(shí)制定營(yíng)銷(xiāo)方案。在上級(jí)行的大力支持下，我行通過(guò)集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營(yíng)銷(xiāo)，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶(hù)。
如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶(hù)，且可以新增公存款約400萬(wàn)元，日平均余額將達(dá)200萬(wàn)元以上，同時(shí)每年為我行帶來(lái)結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬(wàn)元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá)萬(wàn)元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬(wàn)元，由此每年可新增儲(chǔ)蓄存款近200萬(wàn)元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?，同時(shí)公司有良好的發(fā)展前景，這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25%，不良比率為7.81%，為我行今后的競(jìng)爭(zhēng)墊定了一定的基礎(chǔ)。
該筆貸款的擔(dān)保由寧波bb集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波bb集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一，為寧波市的五星級(jí)企業(yè)。公司進(jìn)入中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，世界汽配行業(yè)500強(qiáng)，xx縣驅(qū)動(dòng)橋有限公司為寧波bb集團(tuán)下屬公司。
寧波bb集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊(cè)資金為10000萬(wàn)元。下設(shè)二十七個(gè)分公司，主要產(chǎn)品有汽車(chē)、特種裝備、汽車(chē)零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團(tuán)下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過(guò)了iso9000認(rèn)證，1999年通過(guò)了國(guó)際汽車(chē)制造先時(shí)標(biāo)準(zhǔn)qs9000（美國(guó)）和vda6.1(德國(guó))認(rèn)證，20xx年10月份通過(guò)國(guó)家863計(jì)劃cims工程的驗(yàn)收和鑒定，20xx年4月通過(guò)ts/16949認(rèn)證，其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波bb電子有限公司已通過(guò)中國(guó)證監(jiān)委員會(huì)批準(zhǔn)，將于20xx年上市。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十三
面對(duì)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，揭陽(yáng)市分行只有堅(jiān)持走發(fā)展之路，逐步理順管理機(jī)制，加大市場(chǎng)投放力度，才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
（一）增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來(lái)抓。
提高市場(chǎng)敏感度，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒?guó)土、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門(mén)的聯(lián)系，掌握新開(kāi)工樓盤(pán)情況，善于捕捉市場(chǎng)信息，抓住源頭；對(duì)優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)、優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可積極營(yíng)銷(xiāo)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個(gè)人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī)，爭(zhēng)取實(shí)行批量營(yíng)銷(xiāo)；要積極采取措施，加強(qiáng)對(duì)無(wú)開(kāi)發(fā)貸款投入樓盤(pán)的“滲透”，爭(zhēng)取按揭貸款份額，并高度重視客戶(hù)服務(wù)維護(hù)工作，密切與開(kāi)發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商的吸引力；要豐富營(yíng)銷(xiāo)手段，大力營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人住房再交易貸款、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開(kāi)拓市場(chǎng)，豐富“樂(lè)得家”品牌內(nèi)涵。
（二）加強(qiáng)財(cái)務(wù)資源配置，體現(xiàn)與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜。
優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)，加大對(duì)住房樓盤(pán)項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)人客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的費(fèi)用投入，制訂適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的靈活營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強(qiáng)化和完善對(duì)客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)住房樓盤(pán)項(xiàng)目和個(gè)人客戶(hù)的激勵(lì)機(jī)制。
（三）操作流程的設(shè)計(jì)要體現(xiàn)方便客戶(hù)和提高服務(wù)質(zhì)量。
要根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)需求變化，研究和借鑒同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略，分析影響我行競(jìng)爭(zhēng)能力的因素，定期、不定期地對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查，對(duì)流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對(duì)效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動(dòng)要及時(shí)加以改進(jìn)，對(duì)系統(tǒng)性效率問(wèn)題，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺(tái)部門(mén)和客戶(hù)經(jīng)理無(wú)論是從客戶(hù)需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報(bào)、抵押登記、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時(shí)限，明晰責(zé)任，千方百計(jì)縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，減少客戶(hù)往返辦理次數(shù)，提高客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺(tái)部門(mén)在審批前要加強(qiáng)與后臺(tái)的會(huì)商和溝通，準(zhǔn)確把握營(yíng)銷(xiāo)方向，甚至后臺(tái)部門(mén)可提前介入，提高營(yíng)銷(xiāo)的成功率。
（四）推廣個(gè)人住房貸款中心，為客戶(hù)提供多層次、全方位的服務(wù)。
個(gè)貸筆數(shù)多、金額小、面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場(chǎng)資源和業(yè)務(wù)量相對(duì)集中的地區(qū)，積極實(shí)踐專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，建立個(gè)人貸款中心，通過(guò)整合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營(yíng)規(guī)?；?、業(yè)務(wù)批量化、程序自動(dòng)化、風(fēng)控集中化，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。
個(gè)客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、公證部門(mén)請(qǐng)進(jìn)場(chǎng)的方式，為客戶(hù)提供貸款、辦理抵押登記、保險(xiǎn)、公證等一條龍服務(wù)，客戶(hù)到中心不超過(guò)兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時(shí)間長(zhǎng)”等現(xiàn)象。
（五）量化考核，實(shí)施長(zhǎng)效的激勵(lì)約束措施，保持個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的活力。
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)的人員，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵(lì)約束和考核機(jī)制，對(duì)各項(xiàng)個(gè)貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化、量化，實(shí)行綜合考核，績(jī)效掛鉤，多勞多得，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，充分調(diào)動(dòng)個(gè)貸從業(yè)人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，樹(shù)立高度責(zé)任感。從客觀實(shí)際出發(fā)，推行貸款責(zé)任制，將客戶(hù)經(jīng)理的收入和等級(jí)晉升與個(gè)人業(yè)績(jī)聯(lián)系在一起，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，優(yōu)勝劣汰，保持客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的活力。
（六）正確處理市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，在具體辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶(hù)經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保購(gòu)房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營(yíng)銷(xiāo)而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十四
女性撐起半邊天“，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展是構(gòu)建和諧社會(huì)不可或缺的力量，掌握縣女性就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，有利于婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)的建議措施，筆者走訪了勞動(dòng)，私人辦公室工作，和一些的村莊和城鎮(zhèn)和其他單位的局，在全縣婦女的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)研究論壇舉辦的深入民營(yíng)企業(yè)，目前的研究，歸納如下：1縣，女性就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的狀態(tài)據(jù)調(diào)查，全縣的總就業(yè)人數(shù)353000202000受聘在全省151000全省婦女165000聘用人員的就業(yè)，，是主要在工廠從事，酒店，美容和娛樂(lè)，健康，家庭經(jīng)濟(jì)工作的約4800人民的女企業(yè)家人數(shù)服裝條件投資，美容，餐飲，電器陶瓷的縣婦女的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的行業(yè)，以下幾個(gè)特點(diǎn)：，女性就業(yè)結(jié)構(gòu)趨向合理的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，工業(yè)化和市區(qū)第一個(gè)婦女工業(yè)就業(yè)，并以加快大力促進(jìn)婦女就業(yè)結(jié)構(gòu)的過(guò)程旅游部門(mén)正在成為更加合理。
呈下降趨勢(shì)，第二產(chǎn)業(yè)不顯著改變第三產(chǎn)業(yè)中的女性比例增加了1角度大緣點(diǎn)就業(yè)水平，而女性往往集中在一些勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，但較高的領(lǐng)域，如金融，保險(xiǎn)，教育，文化藝術(shù)，律師，會(huì)計(jì)和其他行業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)的整體素質(zhì)，在今年的婦女今年的比例增加，就業(yè)水平提高，就業(yè)機(jī)會(huì)的婦女要成為更加多樣化。推薦就業(yè)和自我的主流女在政府指導(dǎo)下的組合工作。據(jù)調(diào)查，產(chǎn)業(yè)比重，婦女的勞動(dòng)，人事和組織部門(mén)，14.5%，10.4%的職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)求職，考生入場(chǎng)，或38.7%的比例安排，由親屬和朋友幫助比例為36.4%，非公有制企業(yè)已成為一個(gè)強(qiáng)大的汽車(chē)，以吸引女性就業(yè)。隨著非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)已成為增加就業(yè)機(jī)會(huì)，為婦女在各個(gè)主要通道非公有制企業(yè)建立就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的階段?？h婦女非公有制領(lǐng)域的員工占50%以上。吉爾創(chuàng)始人亞龍電子有限公司有限公司，共有200名員工，女企業(yè)家女職工占為自己的女企業(yè)家，和縣，開(kāi)始自己的企業(yè)，在總就業(yè)人數(shù)的女性比例的大小比例低160，婦女的比例是3%左右，這個(gè)比例是很低的，因?yàn)閶D女一般都比較保守，冒險(xiǎn)是沒(méi)有強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)和缺乏把握的高高科技，女創(chuàng)始人的物理尺寸是一般的小。5，強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信的創(chuàng)業(yè)女性，實(shí)施人性化管理，企業(yè)效益普遍好據(jù)調(diào)查，女企業(yè)家，只有2%的企業(yè)虧損，98%在企業(yè)盈利狀況的主要原因是婦女的整體信用水平高于男性，1在企業(yè)管理中的良好的商業(yè)地位，女性付出更多的關(guān)注，關(guān)注人性化管理，干部職工的一些細(xì)節(jié)，增強(qiáng)了凝聚力和團(tuán)結(jié)。縣婦女的聯(lián)合會(huì)，選擇了今年的“38天”頂十個(gè)“婦女創(chuàng)業(yè)之星，”1二，問(wèn)題分析傳統(tǒng)觀念的性別歧視和婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的國(guó)內(nèi)沉重負(fù)擔(dān)的突出代表。“重男輕女”，在農(nóng)村家庭的思想，婦女的責(zé)任是有限的家庭，做家務(wù)，和許多家庭，尤其是男性勞動(dòng)人口的農(nóng)村地區(qū)，子女的教育，老人的家庭由婦女承擔(dān)護(hù)理工作的家庭，使，廣大婦女創(chuàng)業(yè)既不的基本條件的權(quán)力，缺乏就業(yè)的客觀條件主動(dòng)和婦女的創(chuàng)業(yè)精神。2，整體女性就業(yè)水平不高，女性就業(yè)調(diào)查的邊緣化顯示，一些婦女就業(yè)的高層次管理人員，占只有8.5%的主要線路，強(qiáng)度的勞動(dòng)。中年婦女，特別是下崗女工承擔(dān)的下崗女工年齡的雙重歧視，年齡和性別是太大，一組單一的技能，教育機(jī)構(gòu)，往往在勞動(dòng)力市場(chǎng)中被邊緣化是非常不利的地位，非正規(guī)就業(yè)已成為下崗職工再就業(yè)的主要方向，但強(qiáng)調(diào)勞工權(quán)利問(wèn)題的原因，全縣8000多名下崗職工，幫助其實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，政府已采取各種措施，如三年，196萬(wàn)人民幣的96個(gè)下崗工人小額貸款，培訓(xùn)下崗職工7000余人，200家庭零就業(yè)家庭實(shí)現(xiàn)就業(yè)目前，非正規(guī)就業(yè)的下崗職工再就業(yè)的主要方向。“兼職，非固定，臨時(shí)，季節(jié)性就業(yè)和一些非正規(guī)就業(yè)”，如社區(qū)服務(wù)，家政服務(wù)，非正式就業(yè)，在本質(zhì)上是一個(gè)較低的水平，以減少與女性就業(yè)水平，有沒(méi)有保障，過(guò)渡性的，自勞動(dòng)合同的松動(dòng)，有此起彼伏，婦女是難以用法律手段來(lái)保護(hù)自己女企業(yè)家，他們的人身安全和人的尊嚴(yán)，不能有效的保護(hù)，必須要承擔(dān)更多的困難，主要是從外部公共關(guān)系，婦女進(jìn)入商場(chǎng)，雖然不同的性感，新鮮，但在商場(chǎng)，畢竟占主導(dǎo)地位男子，互動(dòng)之間的男性和女性接觸的固有模式，語(yǔ)言，態(tài)度和行為形成，競(jìng)爭(zhēng)不是性別，商場(chǎng)不講究紳士，和商場(chǎng)“男性空間”婦女是可能的太多的男性對(duì)手“封殺”了很多創(chuàng)業(yè)的男性和女性與男性的交易，香煙可以疏遠(yuǎn)婦女挺身而出，別人避之唯恐不及，這是很難打開(kāi)局面。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十五
（一）高浮動(dòng)利率政策不符合我國(guó)“農(nóng)情”，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。目前農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款，壓濾機(jī)濾布在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上可上浮到230%以?xún)?nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30%至60%之間。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了“三農(nóng)”利益。
（二）貸款利率上浮缺乏合理依據(jù)。首先，利息是資金的價(jià)格，利率制定的依據(jù)是資金使用的利潤(rùn)水平。農(nóng)民是弱勢(shì)群體，社會(huì)平均利潤(rùn)的占有水平極低，貸款利率浮動(dòng)卻最大，顯失公平。其次，近幾年農(nóng)信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農(nóng)再貸款（××縣聯(lián)社占用使用支農(nóng)再貸款8000萬(wàn)元，××縣信用聯(lián)社占有支農(nóng)再貸款4000萬(wàn)元，此兩家機(jī)構(gòu)的信貸資金來(lái)源主要依賴(lài)人民銀行支農(nóng)再貸款），相對(duì)于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應(yīng)過(guò)高浮動(dòng)。
（三）農(nóng)信社貸款面向廣大農(nóng)民，農(nóng)民的信用意識(shí)和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風(fēng)險(xiǎn)集中。農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)小于商業(yè)銀行，但利率浮動(dòng)高于商業(yè)銀行，顯然不合理。
（四）農(nóng)信社貸款高浮動(dòng)利率不利于行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)，農(nóng)民貸款只能求助于農(nóng)信社，農(nóng)民面對(duì)高利率有看法、但沒(méi)辦法。
（五）利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關(guān)系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費(fèi)用大，能否貸得上還是個(gè)問(wèn)題，有的貸戶(hù)干脆還息不還本，認(rèn)可逾期罰息。
（六）貸款利率浮動(dòng)區(qū)問(wèn)的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異。利率作為資金的價(jià)格，在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件下，其如同其他商品的價(jià)格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨(dú)家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場(chǎng)，“三農(nóng)”貸款別無(wú)選擇。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十六
如果事先缺乏周密的準(zhǔn)備，機(jī)遇也會(huì)毫無(wú)用處。當(dāng)我們面臨各種各樣的項(xiàng)目建設(shè)，我們必須將方案給準(zhǔn)備得當(dāng)，方案中必須妥善安排好我們每個(gè)人的行動(dòng)，什么樣的方案比較高質(zhì)量？下面是小編幫大家編輯的《今日?qǐng)?bào)告推薦：企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告其七》，但愿對(duì)您的學(xué)習(xí)工作帶來(lái)幫助。
（一）概況。
近年來(lái)，面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，我市在上級(jí)政府和金融部門(mén)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，始終堅(jiān)持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融改革，實(shí)現(xiàn)了金融實(shí)力增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“雙贏”的有利局面。
（二）農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的占比和發(fā)展情況。
改革開(kāi)放30多年特別是近幾年來(lái)，龍口走過(guò)了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強(qiáng)市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對(duì)促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用?？梢哉f(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟(jì)的主體，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財(cái)政收入的主要來(lái)源。
一是有力地拉動(dòng)了全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。近幾年來(lái)，全市中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。上繳地方級(jí)稅收也逐年增加，占當(dāng)年財(cái)政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭(zhēng)先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)力。目前，全市絕大多數(shù)新增勞動(dòng)力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速崛起，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來(lái)在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。
（三）三農(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況。
目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期，信貸需求趨旺，但銀行滿(mǎn)足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒(méi)有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當(dāng)一部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在貸款“比較難”，突出表現(xiàn)在：一是新上項(xiàng)目建設(shè)需要大量資金；二是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量流動(dòng)資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
（一）管理制度和監(jiān)管體制情況。
為進(jìn)一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)行，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機(jī)制，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號(hào)）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門(mén)，承擔(dān)日常的管理和監(jiān)督工作。負(fù)責(zé)組織現(xiàn)場(chǎng)檢查，定期接收小額貸款公司財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，每年度對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進(jìn)行測(cè)評(píng)等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財(cái)會(huì)制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)，無(wú)違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。
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（二）企業(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法。
自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來(lái)，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財(cái)稅等有關(guān)部門(mén)，在指導(dǎo)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡(jiǎn)約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用優(yōu)良的民營(yíng)骨干企業(yè)，如南山集團(tuán)、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，設(shè)立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。貸款調(diào)查、審查、審批相對(duì)分離，操作流程簡(jiǎn)約、快捷，在放貸效率上遠(yuǎn)高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補(bǔ)充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶(hù)對(duì)象主要是縣域經(jīng)濟(jì)中銀行機(jī)構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶(hù)，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)（加工）戶(hù)，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。
（三）存在問(wèn)題。
我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問(wèn)題，主要有：
一是后續(xù)資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過(guò)注冊(cè)資本金的50%。由于受注冊(cè)資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運(yùn)營(yíng)的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬(wàn)元，對(duì)緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車(chē)薪的作用。
二是經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來(lái)源，盈利能力十分有限。
三是機(jī)構(gòu)名份尷尬，監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式來(lái)規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機(jī)構(gòu)”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機(jī)構(gòu)的要求監(jiān)管，但又享受不到金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運(yùn)營(yíng)成本偏高，扶持力度不一。稅收負(fù)擔(dān)較重，管理費(fèi)用高，使得資金年回報(bào)率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負(fù)面影響。
小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)戶(hù)消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0。9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，農(nóng)戶(hù)消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款貸款利率水平相對(duì)較低，年利率在6—8%之間，而農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對(duì)較高，年利率基本為20%左右。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個(gè)月以?xún)?nèi)。
相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時(shí)間較銀行快，放款的門(mén)檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)易。他的出現(xiàn)，對(duì)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。但由于兩類(lèi)機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識(shí)、客戶(hù)群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營(yíng)模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng)，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營(yíng)模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立，在運(yùn)營(yíng)上存在一定的靈活性。從服務(wù)模式上看，（村鎮(zhèn)銀行在客戶(hù)服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專(zhuān)業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過(guò)程中更直接、手續(xù)更簡(jiǎn)單。從服務(wù)對(duì)象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶(hù)的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對(duì)象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異，具體的客戶(hù)群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶(hù)群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要特征。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十七
近年來(lái)，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，并在信貸資源、人力資源和財(cái)務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_(kāi)發(fā)商樂(lè)萬(wàn)邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂(lè)萬(wàn)邦公司近幾年的開(kāi)發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂(lè)萬(wàn)邦公司開(kāi)發(fā)的房產(chǎn)，樂(lè)萬(wàn)邦公司去年開(kāi)發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個(gè)較為大型的項(xiàng)目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦。
（2）上級(jí)行對(duì)中行揭陽(yáng)市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬(wàn)元以?xún)?nèi)的審批權(quán)，市分行行長(zhǎng)具備80萬(wàn)元以?xún)?nèi)得審批權(quán)。中行樓盤(pán)準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤(pán)不需年審。
（3）中行服務(wù)手段貼近市場(chǎng)、效率高。業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見(jiàn)證簽字服務(wù)，客戶(hù)只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時(shí)間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭(zhēng)奪或擴(kuò)充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險(xiǎn)”。工行和農(nóng)行為了搶占市場(chǎng)份額而降低準(zhǔn)入門(mén)檻，采取不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)手段，雖然提高了市場(chǎng)份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價(jià)，也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開(kāi)始覺(jué)醒，逐步提高個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，謹(jǐn)慎發(fā)放，工行去年基本無(wú)發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手法多種多樣，致使揭陽(yáng)市分行未能對(duì)當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤(pán)實(shí)施有效營(yíng)銷(xiāo)，這是該行市場(chǎng)份額下滑的一個(gè)重要因素。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十八
企業(yè)名稱(chēng)、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱(chēng)、學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱(chēng)、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊(cè)商標(biāo)。
固定資產(chǎn)分為辦公管理類(lèi)的`固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項(xiàng)寫(xiě)清；無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷(xiāo)售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。
這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評(píng)估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否，還款的保證和來(lái)源，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項(xiàng)第5條寫(xiě)清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
貸款盡職調(diào)查報(bào)告篇十九
申請(qǐng)人：××，于××月××日向我社申請(qǐng)借款××萬(wàn)元，期限××年，用作×××，我社接到客戶(hù)申請(qǐng)后，對(duì)客戶(hù)相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、借款人基本情況：
借款人：××，性別，身份證號(hào)碼，住址，文化程度，配偶：××，該戶(hù)現(xiàn)有勞動(dòng)力×個(gè)，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶(hù)，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)。
借款人主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為：
1、種植業(yè)，項(xiàng)目名稱(chēng)，數(shù)量及單位，本年預(yù)計(jì)收入××（如種植水稻，50畝，本年預(yù)計(jì)收入10萬(wàn)元）。
2、養(yǎng)殖業(yè)，項(xiàng)目名稱(chēng)，數(shù)量及單位，本年預(yù)計(jì)收入××。
3、勞務(wù)，（該戶(hù)家庭成員×××農(nóng)閑時(shí)間在××地方從事勞務(wù)，能實(shí)現(xiàn)年收入×××，
4、其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（如農(nóng)產(chǎn)品你加工等）。
該戶(hù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，有一定的專(zhuān)業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶(hù)貸款條件，目前該戶(hù)在我社無(wú)借款，經(jīng)查詢(xún)無(wú)不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級(jí)評(píng)定，綜合得分××分，評(píng)為×級(jí)農(nóng)戶(hù)。
二、借款用途。
該戶(hù)因×××經(jīng)營(yíng)，需投入資金××萬(wàn)元，現(xiàn)自有資金××萬(wàn)元，資金缺口××萬(wàn)元，特我社申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款××萬(wàn)元，經(jīng)調(diào)查該戶(hù)用途真實(shí)，符合我社農(nóng)戶(hù)客戶(hù)貸款條件。
三、資產(chǎn)情況及風(fēng)險(xiǎn)分析。
該戶(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)××萬(wàn)元，主要包括住房，建筑面積××平方米，價(jià)值××萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)××臺(tái)，××成新，價(jià)值××萬(wàn)，在我社存款×萬(wàn)元，其他資產(chǎn)××萬(wàn)元。該戶(hù)上年總收入××，總支出××，純收入×，預(yù)計(jì)本年總收入、支出、純收入、能按時(shí)歸還我社貸款本息。
該戶(hù)第一還款來(lái)源充足，按照五級(jí)分類(lèi)定義，建議該筆貸款初分為正常類(lèi)貸款。
四、調(diào)查結(jié)論及限制性條件。
經(jīng)調(diào)查，該戶(hù)符合我社貸款條件，同意發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款××萬(wàn)元，期限××年，同時(shí)加強(qiáng)貸款貸后監(jiān)管。
調(diào)查人：
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