銀行重點經(jīng)營工作總結(jié)匯報(7篇)

當(dāng)工作或?qū)W習(xí)進行到一定階段或告一段落時，需要回過頭來對所做的工作認(rèn)真地分析研究一下，肯定成績，找出問題，歸納出經(jīng)驗教訓(xùn)，提高認(rèn)識，明確方向，以便進一步做好工作，并把這些用文字表述出來，就叫做總結(jié)。什么樣的總結(jié)才是有效的呢？那么下面我就給大家講一講總結(jié)怎么寫才比較好，我們一起來看一看吧。

銀行重點經(jīng)營工作總結(jié)匯報篇一

信用分析：對借款人的道德品格、資本實力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等條件進行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件?，F(xiàn)代租賃：也稱金融租賃或融資租賃，是以融資為目的的而進行的一種租賃活動。融資性租賃：是以商品金融形勢表現(xiàn)的借貸資金運動形式，是集融資和融物為一體的信用方式，兼有商品信貸和資金信貸的雙重特征。

銀行信托業(yè)務(wù)：是一種以信托為基礎(chǔ)，以財產(chǎn)為中心，以委托為方式的財產(chǎn)管理制度。

表外業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行從事的，按照通行會計準(zhǔn)則不列如資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。

擔(dān)保業(yè)務(wù)：銀行應(yīng)某一交易中一方申請，承諾當(dāng)申請人不能履約時由銀行承擔(dān)對另一方的全部義務(wù)的行為。

備用信用證：是銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種主要類型，通常是為投標(biāo)人中標(biāo)后簽約、借款人還款及履約保證金等提供擔(dān)保的書面保證書。商業(yè)信用證：是國際貿(mào)易結(jié)算中的一種重要方式，是指進口商請求當(dāng)?shù)劂y行開出的一種證書，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或者付款承購出口商交來的匯票單據(jù)。

基金托管業(yè)務(wù)：有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為托管的基金辦理基金資產(chǎn)清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作等業(yè)務(wù)。

個人理財業(yè)務(wù)：具體是指基于客戶的財務(wù)狀況和一定財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的需求和風(fēng)險承受能力，進行投資組合的調(diào)整。

咨詢顧問業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信貸等方面的優(yōu)勢，收集整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行與客戶資金運動的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展需要的服務(wù)活動。銀行國際業(yè)務(wù)：從廣義上說，是指所有涉及外幣或外國客戶的活動，包括銀行在國外的業(yè)務(wù)活動以及國內(nèi)所從事的有關(guān)國際業(yè)務(wù)。

離岸金融業(yè)務(wù)：指本國境內(nèi)發(fā)生的外國機構(gòu)（或個人）之間以外幣進行交易，特指非居民間的融資活動，即外國貸款者、投資者與外國籌資者間的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行風(fēng)險：商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中，因不確定因素的單一或綜合影響，使商業(yè)銀行遭受損失或獲取額外收益的機會和可能性。

福費廷：又稱票據(jù)包買，在延期付款的國際貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進口商承兌并經(jīng)進口地行擔(dān)保后，期限在半年以上的遠期匯票，以貼現(xiàn)方式無追索權(quán)地售給出口商所在地銀行或其他金融機構(gòu)，以實現(xiàn)提前取得現(xiàn)款的目的。

商業(yè)銀行的功能

1、信用中介。指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實現(xiàn)資金的融通。

2、支付中介。商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣支付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移付款等業(yè)務(wù)活動。

3、金融服務(wù)。商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，運用計算機網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。

4、信用創(chuàng)造，是商業(yè)銀行的特殊功能，指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款或從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多存款，從而擴大社會貨幣供給量。

5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟。商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金余缺，有時商業(yè)銀行還可以通過在國際市場上的融資活動，來調(diào)節(jié)本國的國際收支狀況。

6、風(fēng)險管理。商業(yè)銀行承擔(dān)了金融市場上的風(fēng)險套利職能，承擔(dān)了信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的職能。

商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位

1、商業(yè)銀行已成為整個國民經(jīng)濟活動的中樞。

2、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對全社會的貨幣供給具有重要影響。

3、商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟活動的信息中心。

4、商業(yè)銀行已成為國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑和基礎(chǔ)。

5、商業(yè)銀行已成為社會資本運動的中心。 創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件

1、經(jīng)濟條件

（1）人口狀況。該地區(qū)的人口數(shù)量、人口變動趨勢

（2）生產(chǎn)力發(fā)展水平。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)在人口眾多且生產(chǎn)力水平較高的地區(qū)。（3）工商企業(yè)經(jīng)營狀況。其與銀行業(yè)務(wù)的興衰息息相關(guān)。（4）地理位置。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇設(shè)立在交通發(fā)達的地區(qū)。

2、金融條件

（1）信用文化。商業(yè)銀行的經(jīng)營活動是以借貸為主的信用活動，這種信用活動是以公眾對信用的需求為基礎(chǔ)的。

（2）經(jīng)濟貨幣化程度。其與市場經(jīng)濟的發(fā)展水平正相關(guān)。

（3）金融市場發(fā)育狀況。成熟的金融市場可為銀行業(yè)務(wù)拓展提高良好的市場基礎(chǔ)。

（4）金融機構(gòu)競爭狀況。創(chuàng)新能力較強的銀行在金融企業(yè)較多的地區(qū)往往能獲得更多的盈利機會。

（5）管理當(dāng)局的有關(guān)政策。建立商業(yè)銀行制度的基本原則（1）有利于銀行競爭

（2）有利于保護銀行體系安全（3）使銀行保持適當(dāng)規(guī)模 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)

1、安全性目標(biāo)。即要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失，能夠隨時應(yīng)付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信任。

2、流動性目標(biāo)。商業(yè)銀行保持隨時能以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存以及銀行其他支付的需要。

3、盈利性目標(biāo)。是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標(biāo)，要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境

1、宏觀經(jīng)濟波動加劇，金融危機頻頻發(fā)生

2、金融市場迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競爭

3、銀行監(jiān)管不斷加強，促使銀行改善內(nèi)控機制 分子對策

分子對策是針對《巴塞爾協(xié)議》中的資本計算方法，盡量提高商業(yè)銀行的資本總量，改善和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。

1、內(nèi)源資本策略。在銀行增加利潤留存而不影響其股價的前提下，這種內(nèi)源資本來源是銀行充實資本金的第一選擇。

2、外源資本策略。為了不影響股東的利益以及增強今后進一步籌資的靈活性，銀行可以通過發(fā)行非累積性優(yōu)先股或?qū)①Y本盈余部分以股票股息形式發(fā)給股東等方式增加核心資本。分母對策

分母對策在于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，盡量降低風(fēng)險權(quán)數(shù)高的資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占的比重，同時加強表外業(yè)務(wù)管理，盡可能選擇轉(zhuǎn)換系數(shù)較小及相應(yīng)風(fēng)險權(quán)數(shù)小的表外資產(chǎn)。分母對策重點在于減少資產(chǎn)規(guī)模，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險資產(chǎn)額，從而提高資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比重。

1、壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模。

2、調(diào)節(jié)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。 銀行負(fù)債的作用

1、銀行負(fù)債是商業(yè)銀行吸收資金的主要來源，是銀行經(jīng)營的先決條件。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。

2、銀行負(fù)債是保持銀行流動性的手段。

3、銀行負(fù)債是社會經(jīng)濟發(fā)展的強大推動力。

4、銀行負(fù)債構(gòu)成社會流通中的貨幣量。

5、負(fù)債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道。 存款工具創(chuàng)新的原則

1、規(guī)范性原則。創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范。要依據(jù)銀行存款所固有的功能進行設(shè)計，以創(chuàng)造出無限豐富的存款品種。

2、效益性原則。存款工具創(chuàng)新必須堅持效益性原則，即多種存款品種的平均成本以不超過原有存款的平均成本為原則。

3、連續(xù)性原則。銀行存款工具創(chuàng)新是一個不斷開發(fā)的進程，因此必須堅持不斷開發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。

4、社會性原則。 現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成1、庫存現(xiàn)金，指商業(yè)銀行保存在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。

2、在中央銀行存款，指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金，包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。

3、存放同業(yè)存款，指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)銀行的存款。

4、在途資金。也稱未達款，是本行通過對方銀行向外地付款單位和個人收取的票據(jù)款項?，F(xiàn)金資產(chǎn)的作用（重點）

1、保持清償力

2、保持流動性 貸款政策的內(nèi)容

1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

2、貸款業(yè)務(wù)規(guī)程及權(quán)限劃分

3、貸款規(guī)模和比率控制

4、貸款結(jié)構(gòu)及區(qū)域分布

5、貸款擔(dān)保

6、貸款定價

7、貸款檔案管理政策

8、貸款的日常管理和催收制度

9、不良貸款的管理

制定貸款政策應(yīng)考慮的因素（很重要）

1、有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策。要使銀行的貸款業(yè)務(wù)既合法，又合理，既體現(xiàn)國家法律和政策的要求，又能取得較好的經(jīng)濟效益。

2、銀行的資本金狀況。銀行的資本金狀況對貸款政策有重要影響。

3、銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)和負(fù)債的穩(wěn)定性狀況也是影響銀行貸款政策的一個重要因素。

4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期。銀行所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，對銀行貸款政策有著直接的影響。

5、銀行信貸人員的素質(zhì)。信貸人員的素質(zhì)包括其知識水平、能力、經(jīng)驗、責(zé)任心等。

銀行債券投資的功能（很重要）

1、分散風(fēng)險，獲取穩(wěn)定的收益。在沒有合適貸款機會時，銀行將資金投資于高信用等級的證券，獲取穩(wěn)定的收益，可在分散風(fēng)險的前提條件下保持或提高利潤水平。

2、保持流動性?？射N性很強的短缺證券是商業(yè)銀行理想的高流動性資產(chǎn)。

3、逆經(jīng)濟周期的調(diào)節(jié)手段。在經(jīng)濟衰退期，貸款需求下降，風(fēng)險增大，銀行擴大對證券的投資，從而可以“熨平”銀行收益的波動。

4、合理避稅。商業(yè)銀行投資的證券大都集中在國債和地方政府債券上，可以利用證券組合達到避稅目的，使收益進一步提高。證券投資風(fēng)險類別

1、信用風(fēng)險。也稱違約風(fēng)險，指債務(wù)人到期不能償還本息的可能性。

2、通貨膨脹風(fēng)險，指由于不可預(yù)期的物價波動而使證券投資實際收入下降的可能性。

3、利率風(fēng)險，指由于市場利率水平波動而引起證券價格的變動，從而給銀行證券投資造成資本損失的可能性。

4、流動性風(fēng)險，指某些證券由于難以交易而使銀行收入損失的可能性。 梯形期限策略

梯形期限策略，也稱為期限間隔方法?；舅悸肥牵焊鶕?jù)銀行資產(chǎn)組合中分布在證券上的資金量，把它們均勻地投資在不同期限的同質(zhì)證券上，在由到期證券提供流動性的同時，可由占比重較高的長期限證券帶來較高收益率。優(yōu)點：管理方便，易于掌握。

銀行不必對市場利率走勢進行預(yù)測，也不需頻繁進行證券交易業(yè)務(wù)。

這種投資組合可以在保障銀行避免因利率波動出現(xiàn)投資損失的同時，使銀行獲取至少是平均的投資回報。

缺點：過于僵硬，缺少靈活性，當(dāng)有利于的投資機會出現(xiàn)時，不能利用新的投資組合來擴大利潤，特別是當(dāng)短期利率提高較快時。

作為二級準(zhǔn)備證券的變現(xiàn)能力有局限性。杠鈴結(jié)構(gòu)方法

杠鈴結(jié)構(gòu)方法把證券劃分為短期證券和長期證券兩個組別，銀行資金只分布在這兩類證券上，而對中期證券一般不予考慮。杠鈴結(jié)構(gòu)方法要求所投長期證券在其償還期達到中期證券時就賣出，并將其收入重投資于長期證券。所投短期證券到期后若無流動性補充需求，再投資于短期證券。優(yōu)點：杠鈴結(jié)構(gòu)方法能使銀行證券投資達到流動性、靈活性和盈利性的高效組合。缺點：該方法對銀行證券轉(zhuǎn)換能力、交易能力和投資經(jīng)驗要求較高，對那些缺乏這方面能力和人才的銀行，其他方法也許更為有效。表外業(yè)務(wù)的特點：

靈活性大、規(guī)模龐大、交易集中、盈虧巨大、透明度低 表外業(yè)務(wù)發(fā)展的原因（很重要）

1、規(guī)避資本管制，增加盈利來源

2、適應(yīng)金融環(huán)境的變化

3、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險

4、適應(yīng)客戶對銀行服務(wù)多樣化的需要

5、銀行自身擁有有利條件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)。

6、科技進步推動了銀行表外業(yè)務(wù)。如電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

國際業(yè)務(wù)組織機構(gòu)：國際業(yè)務(wù)部、國外分行、國外代理行、國外子銀行、國際聯(lián)合銀行、銀行俱樂部

銀行在經(jīng)營外匯交易的策略（很重要）

1、在匯率預(yù)測基礎(chǔ)上進行外匯交易決策。應(yīng)采用基本分析法和技術(shù)分析方法對外匯市場進行分析，考察匯率的中長期趨勢，并據(jù)此判斷是否進行交易，以及以何種方式進行交易。

2、選擇合適的交易方。在選擇交易方應(yīng)考慮以下四個方面：交易方的服務(wù)、交易方的資信度、交易方的報價速度、交易方報價的水平。

3、建立和完善外匯交易程序及規(guī)則。在外匯交易時，應(yīng)遵循各項交易規(guī)則，保證外匯交易正常運行。

4、選擇和培養(yǎng)高素質(zhì)的交易員。應(yīng)當(dāng)選擇心理素質(zhì)好，專業(yè)能力強，且恪守職業(yè)操守的交易員。

商業(yè)銀行績效評價體系（非常重要）

商業(yè)銀行績效評價體系是一組財務(wù)比率指標(biāo)，按實際銀行經(jīng)營總目標(biāo)過程中所受到的制約因素分為四類，即盈利性指標(biāo)、流動性指標(biāo)、風(fēng)險性指標(biāo)、清償力指標(biāo)。

1、盈利性指標(biāo)衡量商業(yè)銀行運用資金賺取收益同時控制成本費用支出的能力。

資產(chǎn)收益率=純利潤/資產(chǎn)總額

銀行利差率=（利息收入－利息支出）÷盈利資產(chǎn) 非利息收入=（非利息收入－非利息支出）÷資產(chǎn)總額 銀行利潤率=純利潤 ÷ 總收入 權(quán)益報酬率=純利潤 ÷ 資本總額

2、流動性指標(biāo)，反應(yīng)了銀行的流動性供給和各種實際的或潛在的流動性需求之間的關(guān)系。

現(xiàn)金資產(chǎn)比例是銀行所持現(xiàn)金資產(chǎn)與全部資產(chǎn)之比。短缺國庫券持有比例，該值越高，銀行的流動性越好。持有證券比例。

短缺資產(chǎn)/ 易變資產(chǎn)

貸款資產(chǎn)比例是銀行貸款資產(chǎn)與銀行全部資產(chǎn)的比值。易變負(fù)債比例是易變負(fù)債與全部負(fù)債之比。預(yù)計現(xiàn)金流量比是預(yù)計現(xiàn)金流入與流出的比值。

3、風(fēng)險指標(biāo)將影響收益的因素做了分類，并定量反映了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險程度和抗風(fēng)險能力。主要包括衡量利率風(fēng)險和信用風(fēng)險的指標(biāo)。

4、清償能力指標(biāo)，是指銀行運用其全部資產(chǎn)償付債務(wù)的能力，反映了銀行債權(quán)人所受保障程度。

凈值/資產(chǎn)總額

該比例將資本量與資產(chǎn)總額結(jié)合起來，簡單地反映出銀行動用自有資金，在不損害債權(quán)人的利益的前提下應(yīng)付資產(chǎn)損失的能力。

凈值/風(fēng)險資產(chǎn)

體現(xiàn)了資本吸收資產(chǎn)損失的保護性能力，能準(zhǔn)確反映銀行的清償能力。

《巴塞爾協(xié)議》中資本充足率指標(biāo)

資產(chǎn)增值率和核心資本增長率

反映出銀行清償能力的變化情況。

現(xiàn)金股利/ 利潤

該指標(biāo)值較大，意味著銀行清償力未實現(xiàn)其應(yīng)達到的標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行風(fēng)險類別

按風(fēng)險主體構(gòu)成分為資產(chǎn)風(fēng)險、負(fù)債風(fēng)險、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險、外匯風(fēng)險；按風(fēng)險產(chǎn)生的原因可分為客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險；

按風(fēng)險程度高低可分為低度風(fēng)險、中度風(fēng)險和高度風(fēng)險； 按風(fēng)險的性質(zhì)可分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險；

按業(yè)務(wù)面臨的分析分為流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、信貸風(fēng)險、投資風(fēng)險、匯率風(fēng)險和資本風(fēng)險

1、流動性風(fēng)險。指商業(yè)銀行沒有足夠的現(xiàn)金來彌補客戶取款需求和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時的現(xiàn)金需求引起的風(fēng)險。

2、利率風(fēng)險，由于市場利率波動造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的資本損失和對銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險。

3、信貸風(fēng)險，指接受信貸者不能按約償付貸款的可能性。信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險，是銀行信用風(fēng)險中的一部分。

4、投資風(fēng)險，是商業(yè)銀行因受未來不確定性的變動影響而使其投入的本金和預(yù)期收益產(chǎn)生損失的可能性。、5、匯率風(fēng)險，指銀行在國際業(yè)務(wù)中，其持有的外匯資產(chǎn)或負(fù)債因匯率波動而造成價值增減的不確定性。

6、資本風(fēng)險，指商業(yè)銀行最終支付清償能力方面的風(fēng)險。這類風(fēng)險的大小說明銀行資本的耐力程度。風(fēng)險識別：

（銀行經(jīng)營環(huán)境、銀行管理環(huán)境、銀行在金融系統(tǒng)中的地位、銀行債權(quán)人的法律地位、銀行所有權(quán)及法律地位）引起的風(fēng)險的識別。商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢

銀行再造的策略

1、根據(jù)對客戶價值定價。即根據(jù)客戶對銀行產(chǎn)品的滿意度和客戶得到銀行產(chǎn)品或服務(wù)后所能獲得的效益來定價。

2、業(yè)務(wù)外包。商業(yè)銀行把部分原來一直由自己經(jīng)營的業(yè)務(wù)外包給其他機構(gòu)來處理。

3、實行客戶與銀行的單點接觸策略。單點接觸是要求一體化能在一個地方為客戶提供全面服務(wù)，即所謂的“一站式服務(wù)”。

4、建立中心-----輻射式組織結(jié)構(gòu)。這種結(jié)構(gòu)要求銀行處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系。銀行再造對我國銀行業(yè)的啟示：

1、我們應(yīng)當(dāng)以業(yè)務(wù)流程改造為核心，實現(xiàn)科學(xué)的經(jīng)營管理；

2、我們應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造性的使用信息技術(shù)，使銀行管理取得突破性的進展；

3、我們應(yīng)當(dāng)樹立以客戶利益而重建銀行的觀念，提供更高的對客戶價值。 了解：

測定指標(biāo)和測定方法p45 銀行并購原因和影響p55 商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)p70 現(xiàn)金資產(chǎn)管理原則p105

1、總量適度原則。指銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個適當(dāng)?shù)囊?guī)模上。

2、適時調(diào)節(jié)原則，指銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過程中的現(xiàn)金流量變化，及時地調(diào)節(jié)資金頭寸，確?，F(xiàn)金資產(chǎn)規(guī)模適度。

3、安全保障原則。銀行在現(xiàn)金資產(chǎn)特別是庫存現(xiàn)金的管理中，必須健全安全保衛(wèi)制度，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保資金的安全無損。貸款定價p126 信息分析技術(shù)p147 信用分析的內(nèi)容

分類有幾種，如5c，品格、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境條件；5w，借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款；5p，個人因素、目的因素、償還因素、保障因素、前景因素

1、借款人的品格。指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，還有具備承擔(dān)各種義務(wù)的責(zé)任感。

2、借款人的能力。指借款人運用借入資金獲取利潤并償還貸款的能力，而利潤的大小又取決于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營能力和管理能力。

3、借款人的資本。資本是借款人財產(chǎn)的貨幣價值，反映借款人的財力和風(fēng)險承擔(dān)能力，并作為其從銀行取得貸款的決定性因素。

4、借款人貸款的擔(dān)保。貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護。

5、借款人經(jīng)營的環(huán)境條件，指借款人自身的經(jīng)營狀況和外部環(huán)境。 資產(chǎn)管理理論p317

銀行重點經(jīng)營工作總結(jié)匯報篇二

1.商業(yè)銀行：以追求利潤最大化為目標(biāo)，通過各種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。

2.商行性質(zhì)①具有一般的企業(yè)特征:獨立核算、自負(fù)盈虧,獲得最大利潤是商行產(chǎn)生和經(jīng)營的基本前提、內(nèi)在動力②是特殊的企業(yè)：經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)③不同于其他金融機構(gòu)：能提供更多更全面的金融服務(wù)、吸收活期存款。

1694年，世界上第一家股份制銀行—英格蘭銀行—現(xiàn)代銀行業(yè)產(chǎn)生的象征，世界上第一家央行。

3.商行組織結(jié)構(gòu)體系：決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)。

4.商行體系類型

（一）按資本所有權(quán)劃分：國有控股商業(yè)銀行（工中建農(nóng)交）；企業(yè)集團所有的銀行（招行光大華夏中信平安）；股份公司制的銀行（上海 浙商恒豐渤海深發(fā)展浦發(fā)民生招商興業(yè)南京北京寧波華夏）

（二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域：區(qū)域性、全國性、國際性銀行

（三）按組織形式：單元制銀行（不設(shè)分支機構(gòu)的商行）；分行制銀行（在總行之下，可在本地或外地設(shè)有若干分支機構(gòu)，并都可以從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的商行）4：08

4、商行經(jīng)營目標(biāo):如何理解商行三性,如何提高商行核心競爭力

（一）安全性:要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失，能隨時應(yīng)付客戶提存，滴客戶對銀行保持堅定的信任。①保持較高的資本充足率②合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量③必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營

（二）流動性，商行保持隨時能以適當(dāng)價格取得可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存及銀行其他支付的需要。①保持適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)準(zhǔn)備②保持資產(chǎn)的變現(xiàn)能力③提高銀行的彈性負(fù)債能力④保證銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例協(xié)調(diào)。（流動性最高的資產(chǎn)：庫存現(xiàn)金、超額準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款）[庫存現(xiàn)金,超額準(zhǔn)備金存款,國庫券的持有,是為了保持流動性]

（三）盈利性，是商行活動的最終目標(biāo)，要求商行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能追求利潤最大化。商行的盈利來自于銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的差。[如何盈利?存貸款利差,中間業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)]

5.商行資本：商行通常將所有者權(quán)益稱為一級資本或核心資本，將長期債務(wù)稱為二級資本或附屬資本。自有資本:風(fēng)險資本≥8%三年前,現(xiàn)在一級資本:風(fēng)險資本≥6%

6.普通股:銀行普通股是一種主權(quán)證書,構(gòu)成銀行資本的核心部分,不僅代表對銀行的所有權(quán)而且具有永久性質(zhì).優(yōu)先股:一種兼有普通股與債券特點的股票,銀行優(yōu)先股持有人按固定股息率取得股息,對銀行清算的剩余資產(chǎn)的分配權(quán)優(yōu)于普通股持有人,不擁有對銀行的表決權(quán).

商行普通股和優(yōu)先股區(qū)別①普通股股東享有公司的經(jīng)營參與權(quán)，而優(yōu)先股股東一般不享有公司的經(jīng)營參與權(quán)②普通股股東的收益要視公司的贏利狀況而定，而優(yōu)先股的收益是固定的③普通股股東不能退股，只能在二級市場上變現(xiàn)，而優(yōu)先股股東可依照優(yōu)先股股票上所附的贖回條款要求公司將股票贖回④優(yōu)先股票是特殊股票中最主要的一種，在公司贏利和剩余財產(chǎn)的分配上享有優(yōu)先權(quán)。7:33

7.資本盈余：企業(yè)在經(jīng)營過程中由于接受捐贈、股本溢價以及法定財產(chǎn)重估增值等原因所形成的公積金。

8.留存收益：尚未動用的銀行累計稅后利潤部分,是銀行所有者權(quán)益的一個項目.(它來源于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動所實現(xiàn)的凈利潤，包括企業(yè)的盈余公積金和未分配利潤兩個部分，其中盈余公積金是有特定用途的累積盈余，未分配利潤是沒有指定用途的累積盈余)8:00

9.銀行資本充足性：銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)并足以維持充分信譽的最低限度，同時，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營目標(biāo)或所需新增資本的具體目的。①資本數(shù)量的充足性[適度,并非越多越好,高資本量浪費投資機會]②資本結(jié)構(gòu)的合理性（當(dāng)貸款需求不足而存款供給相對充分時，銀行增資的方式應(yīng)以增加附屬資本位置，反之，增加銀行核心資本）巴塞爾協(xié)議關(guān)于資本充足性：一級資本比率=核心資本/風(fēng)險資產(chǎn)總額二級資本比率=附屬資本/風(fēng)險資產(chǎn)總額 一級資本充足率：下限調(diào)至6%，核心一級資本充足率下限4.5%

10.活期存款：可由客戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款，沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無權(quán)要求客戶取款時做事先的書面通知。 定期存款：客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。儲蓄存款：居民個人在銀行的存款。

1.可轉(zhuǎn)讓定期存單：按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證。10:59

2.存款成本構(gòu)成：利息成本,營業(yè)成本,資金成本,可用資金成本,相關(guān)成本,加權(quán)平均成本,邊際存款成本。

3.商行從事短期借款業(yè)務(wù)的意義①短期借款為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源②是滿足銀行周轉(zhuǎn)金需要的重要手段③提高了商行的資金管理效率④既擴大了商行的經(jīng)營規(guī)模，又加強了外部的聯(lián)系和往來。

4.短期借款的主要渠道①同業(yè)借款:金融機構(gòu)之間的短期資金融通[同業(yè)拆借利率一般高于存款低于貸款,接近市場利率]②向中央銀行借款，包括再貼現(xiàn)(經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向央行再次申請貼現(xiàn))和再貸款(央行向商行的信用放款)。商行向中央銀行借款只能用于調(diào)節(jié)頭寸、補充儲備不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，而不能用于貸款和證券投資③轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，指中央銀行以外的投資人在二級市場上購進票據(jù)的行為④回購協(xié)議，商行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價格購匯所賣證券,以獲得及時可用資金的交易方式⑤歐洲貨幣市場借款⑥大面額存單:可轉(zhuǎn)讓利率高 兼流動性盈利性.5.現(xiàn)金資產(chǎn)：銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的課隨時用于支付的銀行資產(chǎn)。構(gòu)成:庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。作用①保持清償力②保持流動性

6.資金頭寸：商行能夠運用的資金。包括基礎(chǔ)頭寸（庫存現(xiàn)金和超額存款準(zhǔn)備金）和可用頭寸（基礎(chǔ)頭寸和銀行存放同業(yè)的存款）。用途:保持流動性與清償力

7.現(xiàn)金資產(chǎn)的管理原則①總量適度原則:銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個適當(dāng)?shù)囊?guī)模上②適時調(diào)節(jié)原則:銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過程中的現(xiàn)金流量變化，及時地調(diào)節(jié)資金頭寸，確?，F(xiàn)金資產(chǎn)的規(guī)模適度③安全保障原則。

8.法定存款準(zhǔn)備金：根據(jù)商行存款余額，按照法定的比率向中央銀行繳存的準(zhǔn)備金。超額準(zhǔn)備金：商行在央行準(zhǔn)備金賬戶上超過了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。影響因素:存款波動,貸款的發(fā)放與收回,向央行借款,同業(yè)往來

9.貸款種類①按期限分:活期貸款、定期貸款和透支②按貸款保障條件:信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)③按貸款的質(zhì)量（風(fēng)險程度）:正常貸款、關(guān)注貸款(有潛在問題)、次級貸款(借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題,完全依靠其正常營業(yè)收入已不足以保證還款,需要出售變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款)、可疑貸款(借款人無法足額償還本息,即使執(zhí)行擔(dān)保等措施也肯定要造成一定損失)損失貸款(全部或大部分已經(jīng)損失)④按償還方式:一次性償還,分期償還.

10.貸款政策：商業(yè)銀行知道和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總和。貸款/存款比率不得超過75%

1.貸款定價考慮因素：資金成本,貸款風(fēng)險程度,貸款的期限,貸款管理費用,存款余額,還款方式,銀行與借款人之間的關(guān)系,資產(chǎn)收益率目標(biāo)。

2.貸款程序①貸款申請②貸款調(diào)查③對借款人的信用評估④貸款審批⑤借款合同的簽訂和擔(dān)保⑥貸款發(fā)放⑦貸款檢查⑧貸款收回

3.貸款價格的構(gòu)成：貸款利率、貸款承諾費、補償余額和隱含價格。

影響貸款價格的因素①資金成本②貸款風(fēng)險程度③貸款費用④借款人的信用及其與銀行的關(guān)系⑤銀行貸款的目標(biāo)收益率⑥貸款供求狀況

4.信用貸款：銀行完全憑借借款人的良好信用而無需提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款：銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)：一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。

消費者貸款:銀行以消費者個人為對象,以個人消費為用途而發(fā)放的貸款.5.貸款信用風(fēng)險管理5c：品格、能力、資本、擔(dān)保及環(huán)境條件。

流動資產(chǎn):現(xiàn)金,有價證券,應(yīng)收賬款,存貨.流動負(fù)債:應(yīng)付賬款,應(yīng)付票據(jù),短期借款,應(yīng)交稅金,應(yīng)計費用.速動資產(chǎn):可以迅速變現(xiàn)用來償付流動負(fù)債的那些流動資產(chǎn):現(xiàn)金,有價證券,應(yīng)收賬款.=流動資產(chǎn)-存貨.流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債速動比率=速動資產(chǎn)/流動負(fù)債

6.銀行證券投資的主要類別①國庫券②中長期國債③政府機構(gòu)證券④市政債券或地方政府債券⑤公司債券⑥各種資產(chǎn)抵押類證券

7.表外業(yè)務(wù)：商行從事的，按通行的會計準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)類:信托與咨詢服務(wù),支付結(jié)算,代理人服務(wù),與貸款有關(guān)的服務(wù).進出口服務(wù).中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算、代理、租賃、信托和信用卡。

8.備用信用證:銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種主要類型,通常是為投標(biāo)人中標(biāo)后簽約、借款人還款及履約保證金等提供擔(dān)保的書面保證文件。

商業(yè)信用證：進口商請求當(dāng)?shù)劂y行開出的一種證書，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或付款承購出口商交來的匯票單據(jù)。

備用信用證與商業(yè)信用證的區(qū)別：后者通常是在貿(mào)易往來中使用的，而備用信用證則一般是在融資活動中使用的。此外，在商業(yè)信用證業(yè)務(wù)中，銀行承擔(dān)的是第一付款人的責(zé)任，而在備用信用業(yè)務(wù)中銀行承擔(dān)的是第二付款人的責(zé)任。雖然如此，但因備用信用證是為客戶的融資活動提供付款擔(dān)保，因而較商業(yè)信用證業(yè)務(wù)的風(fēng)險更大。

9.遠期利率協(xié)議：是一種遠期合約，買賣雙方商定將來一定時間段的協(xié)議利率，并制定一種參照利率，在將來清算日按規(guī)定的期限和本金數(shù)額，由一方向另一方支付協(xié)議利率和屆時參照利率之間利息差額的貼現(xiàn)金額。

10.支付結(jié)算：銀行代客戶清償債權(quán)債務(wù)、收付款項的一項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是一項業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、風(fēng)險極低的典型中間業(yè)務(wù)。

結(jié)算工具(一)匯票(1)銀行匯票:出票銀行簽發(fā)的,由簽發(fā)銀行在檢票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)(2)商業(yè)匯票:出票人簽發(fā)的委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)①商業(yè)承兌匯票:由收款人簽發(fā),經(jīng)付款人承兌,或由付款人簽發(fā)并承兌的票據(jù)②銀行承兌匯票:收款人簽發(fā),并由成對申請人向開戶銀行申請,經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)(二)支票:出票人簽發(fā)的,委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)(三)本票①商業(yè)本票②銀行本票:銀行簽發(fā)的,承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù).1.代理業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行接受政府、企業(yè)單位、其他銀行或金融機構(gòu)以及居民個人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟事務(wù)的業(yè)務(wù)。

代理業(yè)務(wù)內(nèi)容:代理收付款業(yè)務(wù),代理發(fā)放工資,代理融通業(yè)務(wù),代理行業(yè)務(wù),保付代理業(yè)務(wù),基金托管業(yè)務(wù),個人理財業(yè)務(wù),（現(xiàn)金管理,代理證券業(yè)務(wù),代理清欠,代理監(jiān)督,代理會計事務(wù),代理保管,代購代銷,代辦集資,個人外匯、證券買賣業(yè)務(wù)）

2.商行風(fēng)險類別①流動性風(fēng)險:商行沒有足夠的現(xiàn)金來彌補客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險②利率風(fēng)險:由于市場利率波動造成的商行持有資產(chǎn)的資本損失和對銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險③信貸風(fēng)險:接受信貸者不能按約償付貸款的可能性④投資風(fēng)險:商行因受未來不確定性的變動影響而使其投入的本金和預(yù)期收益產(chǎn)生損失的可能性⑤匯率風(fēng)險:銀行在進行國際業(yè)務(wù)中，其持有的外匯資產(chǎn)或負(fù)債因利率波動而造成價值增減的不確定性⑥資本風(fēng)險:商行最終支持清償債務(wù)能力方面的風(fēng)險。

資產(chǎn)負(fù)債表:資本=負(fù)債+所有者權(quán)益

損益表:收入-支出=利潤

現(xiàn)金流量表:資金來源=資金運用

銀行重點經(jīng)營工作總結(jié)匯報篇三

商業(yè)銀行經(jīng)營管理重點復(fù)習(xí)

第一章 總 則

第一條為鼓勵商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，規(guī)范金融創(chuàng)新活動，促進銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行、外商獨資銀行和中外合資銀行適用本指引。

在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、外國銀行分行開展金融創(chuàng)新，參照本指引執(zhí)行。

在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司等銀監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)開展金融創(chuàng)新，參照本指引執(zhí)行。

第三條金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。

第四條金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力, 有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。

第五條商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理密不可分，風(fēng)險管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險。

第六條商業(yè)銀行應(yīng)確保具有開展金融創(chuàng)新活動所必需的人員、資金、信息技術(shù)、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理等各種資源。

第七條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）以促進金融穩(wěn)定和發(fā)展金融創(chuàng)新作為良好監(jiān)管的重要標(biāo)準(zhǔn)，堅持鼓勵和規(guī)范并重、培育和防險并舉的監(jiān)管原則，依照法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定和本指引對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動進行監(jiān)督管理。

第八條銀監(jiān)會將積極創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的制度和法律環(huán)境，及時修訂不適應(yīng)金融創(chuàng)新的有關(guān)規(guī)定，在充分考慮市場變化和公眾需求的基礎(chǔ)上，對監(jiān)管規(guī)章和政策定期跟蹤評估，及時更新，不斷提高監(jiān)管有效性。

第九條銀監(jiān)會積極推動適宜金融創(chuàng)新的市場環(huán)境建設(shè)，促進形成金融創(chuàng)新活動的公平交易規(guī)則，營造公平競爭的市場環(huán)境，建立良好的金融競爭秩序。

第二章 基本原則

第十條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)堅持合法合規(guī)的原則，遵守法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定。商業(yè)銀行不得以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。

第十一條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)堅持公平競爭原則，不得以排擠競爭對手為目的，進行低價傾銷、惡性競爭或其他不正當(dāng)競爭。

第十二條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)充分尊重他人的知識產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密；商業(yè)銀行應(yīng)制定有效的知識產(chǎn)權(quán)保護戰(zhàn)略，保護自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第十三條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)堅持成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露的原則。

第十四條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)做到“認(rèn)識你的業(yè)務(wù)”。董事會和高級管理層應(yīng)通過有效手段，確保悉知本行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運行情況以及市場狀況。

第十五條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)做到“認(rèn)識你的風(fēng)險”。董事會和高級管理層應(yīng)準(zhǔn)確認(rèn)識金融創(chuàng)新活動的風(fēng)險，定期評估、審批金融創(chuàng)新活動的政策和各類新產(chǎn)品的風(fēng)險限額，使金融創(chuàng)新活動限制在可控的風(fēng)險范圍之內(nèi)。

第十六條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)做到“認(rèn)識你的客戶”。應(yīng)明確目標(biāo)客戶群，充分了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，根據(jù)業(yè)務(wù)需要進行客戶評估，針對不同目標(biāo)客戶群，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行不得向客戶提供與其真實需要和風(fēng)險承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。

第十七條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)做到“認(rèn)識你的交易對手”。在開展涉及投資和交易業(yè)務(wù)時，應(yīng)認(rèn)真分析和研究交易對手的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和法律風(fēng)險，做好交易對手風(fēng)險的管理，特別是在市場環(huán)境發(fā)生重大變化時，要密切跟蹤交易對手的風(fēng)險狀況，采取有效的應(yīng)對措施。

第十八條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守，完整履行盡職義務(wù)，充分維護金融消費者和投資者利益。

第三章 運行機制

第十九條商業(yè)銀行董事會負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略及與之相適應(yīng)的風(fēng)險管理政策，并監(jiān)督戰(zhàn)略與政策的執(zhí)行情況。董事會要確保高級管理層有足夠的資金和合格的專業(yè)人才，以有效實施戰(zhàn)略并管理創(chuàng)新過程中帶來的風(fēng)險。董事會要確保金融創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理政策與全行整體戰(zhàn)略和風(fēng)險管理政策相一致。

高級管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會制定的金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理政策。高級管理層要建立能夠有效管理創(chuàng)新活動的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制系統(tǒng)、文件檔案和審計流程管理系統(tǒng)，以及培訓(xùn)和信息反饋制度。

第二十條商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，形成前臺營銷服務(wù)職能完善、中臺風(fēng)險控制嚴(yán)密、后臺保障支持有力的業(yè)務(wù)運行架構(gòu)，并可結(jié)合本行實際情況，減少管理層級，逐步改造現(xiàn)有的“部門銀行”，建立適應(yīng)金融創(chuàng)新的“流程銀行”，實現(xiàn)前、中、后臺的相互分離與有效的協(xié)調(diào)配合。

第二十一條商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)部管理程序，至少應(yīng)包括需求發(fā)起、立項、設(shè)計、開發(fā)、測試、風(fēng)險評估、審批、投產(chǎn)、培訓(xùn)、銷售、后評價和定期更新等各個階段；應(yīng)該進行詳細(xì)的市場需求分析、目標(biāo)客戶分析和成本收益分析，進行科學(xué)的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價，準(zhǔn)確計量經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的收益。

第二十二條商業(yè)銀行推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)做到制度先行，制定與每一類業(yè)務(wù)相適應(yīng)的操作規(guī)程、內(nèi)部管理制度和客戶風(fēng)險提示內(nèi)容，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊。

第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)加大對金融創(chuàng)新的信息科學(xué)技術(shù)投入，建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)信息的完整性、安全性，以及經(jīng)營計劃和業(yè)務(wù)流程的持續(xù)開展，提升金融創(chuàng)新的技術(shù)含量。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行實際，建立和完善以客戶為中心的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，有效整合客戶信息，通過數(shù)據(jù)分析與挖掘，為客戶提供更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升客戶服務(wù)水平，提高客戶滿意度。

第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立適應(yīng)金融創(chuàng)新活動的績效考核評價機制，形成促進金融創(chuàng)新的有效激勵機制和企業(yè)文化氛圍。

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)逐步制定適應(yīng)金融創(chuàng)新活動的薪酬制度、培訓(xùn)計劃和人力資源戰(zhàn)略，不斷吸引經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才，提高金融創(chuàng)新專業(yè)能力。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)組織多種形式的金融創(chuàng)新培訓(xùn)活動, 確保員工熟悉創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的特性及業(yè)務(wù)操作流程，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格認(rèn)定與考核制度，保證從事創(chuàng)新業(yè)務(wù)的員工具備必要的專業(yè)資格和從業(yè)經(jīng)驗。

第四章 客戶利益保護

第二十八條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則和銀行員工操守守則，向客戶準(zhǔn)確、公平、沒有誤導(dǎo)地進行信息披露，充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險。

第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)遵守法律法規(guī)的要求及與客戶的約定，履行必要的保密義務(wù)。

第三十條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，要按相應(yīng)法律要求，特別重視并忠實履行對客戶的義務(wù)和責(zé)任。

第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)能識別并妥善處理好金融創(chuàng)新引發(fā)的各類利益沖突，公平地處理銀行與客戶之間、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突。

第三十二條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進行有效的風(fēng)險隔離管理，對客戶的資產(chǎn)進行充分保護。第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)建立適合創(chuàng)新服務(wù)需要的客戶資料檔案，做好客戶對于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評估，引導(dǎo)客戶理性投資與消費。

第三十四條商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動，應(yīng)建立有效受理客戶投訴以及建議的渠道，及時高效負(fù)責(zé)地處理客戶投訴，定期匯總分析客戶投訴情況，向有關(guān)人員和部門定期報告客戶投訴及處理情況，研究和處理客戶對金融創(chuàng)新的潛在需求和改進建議，不斷提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

第五章 風(fēng)險管理

第三十五條商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)將金融創(chuàng)新活動的風(fēng)險管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系。

董事會下設(shè)的風(fēng)險管理委員會應(yīng)將金融創(chuàng)新活動的風(fēng)險和其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行統(tǒng)一管理，制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理程序和風(fēng)險控制措施，清楚地界定各業(yè)務(wù)條線和相關(guān)部門的具體責(zé)任。

第三十六條商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的風(fēng)險管理政策、程序和風(fēng)險限額，確保各類金融創(chuàng)新活動能與本行的管理能力和專業(yè)水平相適應(yīng)。

第三十七條商業(yè)銀行應(yīng)通過有效的管理信息系統(tǒng)，建立健全風(fēng)險管理架構(gòu)，充分識別、計量、監(jiān)測和控制各類金融創(chuàng)新活動帶來的風(fēng)險。

第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)建立與各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度, 通過獨立的內(nèi)部和外部審計檢查內(nèi)控制度的建立與執(zhí)行情況。

第三十九條商業(yè)銀行應(yīng)對計劃開展的金融創(chuàng)新活動進行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定其所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律、政策，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范合規(guī)風(fēng)險。

第四十條 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合政策調(diào)整和市場環(huán)境變化，針對金融創(chuàng)新活動的特點，定期對關(guān)鍵模型、假設(shè)條件和模型參數(shù)進行驗證和修正，制定風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處置預(yù)案。董事會與高級管理層應(yīng)負(fù)責(zé)制定業(yè)務(wù)應(yīng)急性計劃和連續(xù)性計劃。

第六章 監(jiān)督管理

第四十一條銀監(jiān)會鼓勵符合以下條件的商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新：

（一）資本充足率達標(biāo)；

（二）公司治理結(jié)構(gòu)良好；

（三）內(nèi)控制度嚴(yán)密；

（四）風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)符合監(jiān)管部門的審慎要求；

（五）近三年來沒有發(fā)生重大違法違規(guī)行為。

第四十二條針對金融創(chuàng)新活動，銀監(jiān)會將簡化審批程序，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，制定各類新業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管操作規(guī)程，強化持續(xù)性監(jiān)管，更加注重對創(chuàng)新活動的風(fēng)險管理、內(nèi)部審計、定價機制以及信息披露等環(huán)節(jié)的全程風(fēng)險控制，及時進行風(fēng)險提示。

第四十三條銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行與銀監(jiān)會進行事前的專業(yè)溝通，就關(guān)注的風(fēng)險點和風(fēng)險控制措施交流意見，提高審批效率。

第四十四條銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新活動中，以更加開放和合作的方式建立監(jiān)管和被監(jiān)管部門的關(guān)系，及時負(fù)責(zé)任地向監(jiān)管機構(gòu)報告風(fēng)險事件或市場環(huán)境的重大變化。

第四十五條銀監(jiān)會與商業(yè)銀行、銀行業(yè)協(xié)會有義務(wù)共同加強對社會公眾金融知識的宣傳和教育，增進公眾對金融創(chuàng)新的了解和對買者自負(fù)原則的認(rèn)識，增強公眾對現(xiàn)代金融知識的理解，不斷提高公眾的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險承受能力。

第四十六條商業(yè)銀行違反本指引規(guī)定，銀監(jiān)會將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)予以處罰，并采取其他相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第七章 附 則

第四十七條本指引由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第四十八條本指引自2006年12月11日起正式施行。

銀行重點經(jīng)營工作總結(jié)匯報篇四

2010年，郵儲銀行xx街支行在市行、營業(yè)部的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在人民銀行、銀監(jiān)局的關(guān)心與指導(dǎo)下，緊扣“從嚴(yán)管理、突出創(chuàng)新、和諧高效、科學(xué)發(fā)展”的主旋律，按照“效益領(lǐng)行、營銷立行、管理助跑”的總體工作思路，堅持資金營運和貸款營銷“兩條腿”走路的工作原則，真抓實干，各項業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，市場“蛋糕”逐步做大、做強，效益得到了切實提高，夯實了經(jīng)營基礎(chǔ)，取得了令人欣慰的業(yè)績。

一、主要工作成效

——各項存款快速增長。6月末，各項存款余額達6800萬元，較年初增加3400萬元，完成年度計劃的 122.88 %。其中，儲蓄存款余額6400萬元，較上年末增加3400萬元，完成計劃的118.66%；對公存款余額600萬元，較上年末增加600萬元，完成計劃的52.27%。

——各項貸款增勢強勁。12月末，各項貸款余額225萬元，比年初增加165萬元，增長 18 %，全年累計發(fā)放貸款285萬元，累計收回貸款185萬元。年末存貸比例為60.62%。

——銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。6月末，今年累計發(fā)卡3056張，比上年增長10.99%；卡片存款余額10358.47萬元，比上年增長9557.79萬元；銀聯(lián)卡交易筆數(shù)6369筆。

——新設(shè)網(wǎng)點如期開業(yè)。根據(jù)郵儲銀行關(guān)于新網(wǎng)點成立的安排意見，對新成立郵儲銀行xx街支行進行了設(shè)備的購置、網(wǎng)絡(luò)線路的聯(lián)通、系統(tǒng)的安裝和調(diào)試、atm機安裝等工作，保證了郵儲銀行xx街支行的準(zhǔn)時開業(yè)和業(yè)務(wù)的正常處理。

——隊伍建設(shè)不斷加強。一年來，班子成員以身作則，根據(jù)全市干部工作作風(fēng)整頓的相關(guān)要求做好表率，開展了一系列文明規(guī)范服務(wù)活動，有力提升了員工的思想水平和綜合素質(zhì)。對全體員工進行了執(zhí)行力和服務(wù)禮儀培訓(xùn)。

二、具體工作措施

（一）抓業(yè)務(wù)，與時俱進創(chuàng)佳績

——抓存款，促資金實力增強。2008年以來，全行牢固樹立細(xì)化市場、擴充總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、講求效益的資金組織工作總體目標(biāo)，實現(xiàn)了存款份額增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的新突破。一是做到了任務(wù)早落實，計劃早安排。從存款的吸收、考核和資金的管理等方面及早進行了部署和實施，為各項目標(biāo)和計劃任務(wù)的順利完成提供保障。二是調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，下大功夫抓儲存，努力增加市場份額。及時采集市、區(qū)金融機構(gòu)存款數(shù)據(jù)進行對比分析，搞好市場調(diào)研，尋找發(fā)展差距，制定對應(yīng)措施，加大儲存考核力度，使得全行的儲存份額迅速提高，存款穩(wěn)定性進一步加強。三是把穩(wěn)存增存作為抓存重點。利用郵儲銀行xx街支行的地理優(yōu)勢，采取“抓大額客戶資金，帶集體團隊攻關(guān)”的方式來吸收存款，定期不定期走訪市內(nèi)各企事業(yè)單位以及個體私營單位，廣泛宣傳，聯(lián)系溝通，在組織資金、擴大資金方面做出了不懈的努力。

——抓貸款，促營銷力度加大。一是以雙贏為目標(biāo)，加大扶持中小企業(yè)。2010年，郵儲銀行xx街支行信貸工作緊緊圍繞和突出這一重心，扶持了一批信譽好、經(jīng)營好、效益好、前景好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。至2011年上半年，郵儲銀行xx街支行累計投放中小企業(yè)貸款10戶左右，金額達350萬元。二是以貸款業(yè)務(wù)擴展為方向，加大營銷力度。諸如公職人員擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款及商戶聯(lián)保貸款等信貸產(chǎn)品，增加信貸資金扶持的覆蓋面和受益人群；至2011年上半年，郵儲銀行xx街支行這幾類貸款品種的發(fā)放金額達千萬元以上，占營業(yè)部貸款余額的18.1%。

——抓財務(wù)，促經(jīng)營效益上升。注重經(jīng)濟核算，狠抓增收節(jié)支，提高經(jīng)營效益。從增收和節(jié)支兩個方面入手，以利息收入為主攻方向，超額完成了全年下達的財務(wù)計劃。加強對費用開支的管理，真正把費用用在“刀刃“上，降低經(jīng)營成本，節(jié)支效果明顯；在節(jié)支的同時，把財務(wù)工作重點放在增收上，年初就將收入任務(wù)分解下達到崗到人，嚴(yán)格按月考核、按季兌現(xiàn)。

（二）重改革，開拓創(chuàng)新促經(jīng)營

——周密組織，創(chuàng)造改革良好氛圍。為使郵儲銀行xx街支行改革工作做到穩(wěn)步推進、有條不紊，結(jié)合郵儲銀行實際，明確了改革的指導(dǎo)思想、原則、目標(biāo)以及改革的主要內(nèi)容、實施步驟、方法和相關(guān)要求等，規(guī)范了操作程序，并組織召開了相關(guān)會議，從而統(tǒng)一了思想認(rèn)識，增強了全體員工支持改革、參與改革的意識。

（三）強管理，從嚴(yán)治行保穩(wěn)定

——完善制度建設(shè)，狠抓各項制度落實。在日常管理過程中，根據(jù)制度逐項檢查，對檢查過程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問題，堅決按照制度規(guī)定進行落實，絕不姑息，切實加大了制度的執(zhí)行力度。

——落實安保責(zé)任，提高風(fēng)險防范意識。把安保目標(biāo)管理擺在重要位置，橫到邊，豎到底，不留死角，層層簽訂目標(biāo)責(zé)任書，并實行風(fēng)險責(zé)任制約機制，強化領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任和全員參與意識，一級向一級負(fù)責(zé)。領(lǐng)導(dǎo)帶頭認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹上級文件精神，定期研究部署保衛(wèi)工作，經(jīng)常深入基層開展安全檢查，時刻注意掌握轄內(nèi)安全動態(tài)，實現(xiàn)了全年安全無事故。

——強化內(nèi)部審計，堅持治行從嚴(yán)原則。切實貫徹落實案件專項治理工作的一系列文件精神和要求，努力構(gòu)建風(fēng)險防范和案件治理的長效機制。對存款集中的大戶及資金來往頻繁的客戶重點抽查并進行了上門對賬，對所有開立的單位結(jié)算賬戶大額流動資金情況進行了全面排查，對內(nèi)部控制制度建設(shè)及制度執(zhí)行力情況進行了全面的梳理自查。

三、

外部方面：郵儲銀行xx街支行經(jīng)濟總量較小，金融資源較為貧乏，結(jié)構(gòu)單一，主導(dǎo)型、骨干型企業(yè)少，郵儲銀行郵儲銀行xx街支行面臨的發(fā)展大環(huán)境不容樂觀。內(nèi)部方面：一是體制、制度建設(shè)還有待進一步加強。二是業(yè)務(wù)量小、創(chuàng)利能力低。三是內(nèi)部管理還不夠規(guī)范，干部員工的積極性沒有得到充分發(fā)揮。四是科技創(chuàng)新支持力度不夠，創(chuàng)新步伐邁得不快，新業(yè)務(wù)品種推廣力度不夠。

四、2011年工作總體要求和目標(biāo)任務(wù)

總體要求是：以黨的十七屆四中全會和中央經(jīng)濟工作會議精神為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，按照郵儲銀行三年發(fā)展規(guī)劃，以市場為導(dǎo)向，以防范風(fēng)險為重點，以資本管理為中心，以發(fā)展為主線，以建立完善面向市場的考核機制為動力，以“依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展”為理念，以提高綜合競爭力和經(jīng)營效益為目的。在風(fēng)險可控的前提下，著力擴大資產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)運行質(zhì)量；著力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，提高經(jīng)濟效益、服務(wù)水平和贏利能力；著力建立和完善各項考核制度，調(diào)動全體干部職工積極性，激發(fā)經(jīng)營活力；著力加強精神文明建設(shè)、員工隊伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)，不斷增強綜合競爭能力，全力促進各項業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。

——與時俱進，高度關(guān)注經(jīng)濟金融形勢，做好調(diào)研分析。本著對企業(yè)、對客戶、對自身高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，對當(dāng)前經(jīng)濟金融形勢進行客觀判斷，隨時注意各項業(yè)務(wù)指標(biāo)的變化情況，做好重點分析，盡量規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生。

——砥礪奮進，堅持不懈抓存增效，擴大市場份額。一是轉(zhuǎn)變觀念,改進認(rèn)識,牢固樹立大存款、大發(fā)展的經(jīng)營思想。二是立足濰城區(qū),把營銷區(qū)域向周邊擴展，把營銷觸角向鄉(xiāng)村延伸,進而擴展到全市, 實現(xiàn)儲蓄存款和對公存款的雙增長。特別是做好周邊經(jīng)濟情況的調(diào)查和分析工作，把營銷重點放在系統(tǒng)大戶上。三是繼續(xù)加大抓存考核力度，下達目標(biāo)責(zé)任，實行按月考核，按季獎懲。

——穩(wěn)步邁進，加強內(nèi)控制度建設(shè)，嚴(yán)防風(fēng)險發(fā)生。一是規(guī)范制度化管理。通過建立健全制度，做到用制度約束人，用制度充實人，用制度引導(dǎo)人。開展“制度落實年活動”，狠抓制度執(zhí)行落實力度，嚴(yán)格按章辦事，增強執(zhí)行制度的自覺性。二是建立責(zé)任問責(zé)制。實行“誰主管，誰負(fù)責(zé)”的工作要求，建立第一責(zé)任人制度，以達到相互制約，預(yù)防風(fēng)險的目的。三是加強內(nèi)部制約。完善違規(guī)必究的處罰機制。資金計劃、會計賬務(wù)按照內(nèi)部牽制、授權(quán)有限的要求，建立相互制約的工作流程。柜面業(yè)務(wù)做到經(jīng)辦、復(fù)核、授權(quán)三分開，相互監(jiān)督。四是加強安全風(fēng)險防范。梳理全行各崗位的工作流程，逐項落實各項安保制度，切實做好各類預(yù)案和三防一保工作，確保全行安全經(jīng)營。

——奮起前進，整合網(wǎng)點資源，延伸服務(wù)范圍。進一步擴大機構(gòu)覆蓋面，將服務(wù)范圍向濰城區(qū)周邊延伸。通過延伸服務(wù)范圍，進一步擴大規(guī)模，增加貸款投放量，有效解決小企業(yè)貸款難和難貸款問題。

——團結(jié)勇進，培育企業(yè)文化，精心打造團隊精神。以“思想高起點、待人高素質(zhì)、辦事高效率、處事高節(jié)奏、能力高水平”為目標(biāo)，積極開展企業(yè)文化建設(shè)，創(chuàng)建一個誠信穩(wěn)健、創(chuàng)新高效、以人為本、追求卓越的新型城市郵儲銀行。一是要考核服務(wù)質(zhì)量。將文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)納入員工考核機制進行嚴(yán)格考核。從服裝、衛(wèi)生、服務(wù)態(tài)度等各個方面入手，全面體現(xiàn)郵儲人的精神風(fēng)貌。二是加強員工培訓(xùn)。在支行范圍內(nèi)開展“技術(shù)比武、專業(yè)培訓(xùn)”工作。不斷提高服務(wù)質(zhì)量、改善服務(wù)態(tài)度。積極將先進的技術(shù)引入經(jīng)營服務(wù)的全過程，為顧客開設(shè)各項方便、提供安全、高效的服務(wù)項目。三是構(gòu)建企業(yè)團隊精神。引導(dǎo)員工樹立團結(jié)協(xié)作的作風(fēng)，樹立以大局為重、互相理解、相互配合的團隊精神，全力打造精誠團結(jié)的員工隊伍。

銀行重點經(jīng)營工作總結(jié)匯報篇五

商業(yè)銀行：是以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，能夠利用負(fù)債進行信用創(chuàng)造，全方位經(jīng)營各類金融業(yè)務(wù)的綜合性的、多功能的金融服務(wù)企業(yè) 其功能信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造，金融服務(wù)

資產(chǎn)管理理論：這種理論認(rèn)為，由于銀行資金的來源大多是吸收活期存款，提存的主動權(quán)在客戶手中，銀行管理起不了決定作用；票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一種特殊方式。它是指銀

行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進客戶持有的未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款

保付代理簡稱保理，是指商業(yè)銀行以購買票據(jù)的方式購買借款企業(yè)的應(yīng)收賬款，并在賬款收回前提供融通資金之外的各項服務(wù)承擔(dān)倒賬風(fēng)險等。流動性缺口：在未來一定時期內(nèi)，銀行能獲得的資金和應(yīng)償還的債務(wù)之但是銀行掌握著資金運用的主動權(quán)，于是銀行側(cè)重于資產(chǎn)管理，爭取在資產(chǎn)上協(xié)調(diào)流動性、安全性與盈利性問題。負(fù)債管理理論：該理論認(rèn)為，銀行資金的流動性不僅可以通過強化資產(chǎn)管理獲得，還可以通過靈活地調(diào)劑負(fù)債實現(xiàn)。借入負(fù)債業(yè)務(wù)：又稱主動負(fù)債業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行主動通過金融市場或直接向中央銀行融通資金。資產(chǎn)證券化：是銀行將非市場化、信用質(zhì)量相異的資產(chǎn)重新包裝成新的流動性證券，亦即銀行將貸款或應(yīng)收款轉(zhuǎn)換為可轉(zhuǎn)讓的證券的過程?，F(xiàn)金資產(chǎn)：是指商業(yè)銀行所持有的現(xiàn)金及與現(xiàn)金等同，隨時可用于支付的銀行資產(chǎn)，是銀行資產(chǎn)中最富有流動性的部分。

資金頭寸是指商業(yè)銀行能夠運用的資金。它包括時點頭寸和時期頭寸兩種基礎(chǔ)頭寸：指商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金+中央銀行的超額準(zhǔn)備金之和?？捎妙^寸：又稱可有資金，是指商業(yè)銀行扣除法定準(zhǔn)備金以后還可以運用的資金，它包括基礎(chǔ)頭寸和銀行存放同業(yè)的存款。貸款：指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的利率提供給借款人使用，并到期收回本金利息的一種資金運用形式。

活期貸款：又稱通知貸款，即銀行發(fā)放貸款時不預(yù)先確定期限，可以隨時由銀行發(fā)出通知收回，客戶也可以隨時償還的貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。

擔(dān)保貸款是指用一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。

59、貸款承諾是指銀行承諾客戶在未來一定的時期內(nèi)，按照雙方事先確定的條件，應(yīng)客戶的要求，隨時提供不超過一定限額的貸款。 間的差額反映了該銀行的流動性能力。為了衡量這種能力，我們把未來一定時期內(nèi)資金使用和資金來源之差定義為流動性缺口 資金缺口：利率敏感資產(chǎn)和利率敏感負(fù)債，是指那些在一定期限內(nèi)（考察期內(nèi)）到期的或需要重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債，這類資產(chǎn)和負(fù)債的差額便被定義為資金缺口 流動性風(fēng)險：是指商業(yè)銀行沒有足夠的現(xiàn)金來彌補客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險貨幣市場工具：指可以在貨幣市場進行交易，到期期限在一年以內(nèi)的進入工具或證券。資本市場工具：指可以在資本市場交易，期限在一年以上的金融工具或證券。匯率風(fēng)險：指由于外國貨幣與本國貨幣之間的匯率變動造成證券投資收益發(fā)生變化而帶來的風(fēng)險。回購協(xié)議，指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券，以獲得即時可用資金的交易方式，實際上是一種用出售金融資產(chǎn)的形式取得短期資金的行為 資金成本是指商業(yè)銀行為籌集資金而支付的一切費用，即利息成本和營業(yè)成本之和。中間業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不運用自己的資金，而是憑借自身在機構(gòu)信譽技術(shù)設(shè)備及人員等方面的優(yōu)勢，以中間人的身份替客戶辦理相關(guān)委托事項，提供相關(guān)金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行接管客戶委托，代為經(jīng)營管理和處理指定的財產(chǎn)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)銀行匯票：是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款或持票人的票據(jù)。商業(yè)票據(jù)：出票人簽發(fā)的委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行本票：是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。

支票：是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù) 表外業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行所從事的在業(yè)務(wù)發(fā)生時不影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債總額和結(jié)構(gòu)，前我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理制定的監(jiān)測指標(biāo)體系在一定程度上缺乏科學(xué)性，且監(jiān)管乏力2從商業(yè)銀行的執(zhí)行情況來看，并沒有達到資產(chǎn)負(fù)債管理的真正要求。

商業(yè)銀行改善內(nèi)部控制機制的原則有哪些？及時性原則 全面性原則；有效性原則。

簡述商業(yè)銀行資本的功能。一般來講，商業(yè)但是在一定條件下可能轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，能夠為商業(yè)銀行帶來可觀的業(yè)務(wù)收入或減少風(fēng)險的那些業(yè)務(wù)，也稱“或有資產(chǎn)”和“或有負(fù)債”業(yè)務(wù)。

遠期利率協(xié)議：是一種遠期合約，買賣雙方商定將來一定時期段的協(xié)議利率，并指定一種參照利率，在將來清算時按規(guī)定的期限和本金數(shù)額由一方向另一方支付協(xié)議利率和屆時參照利率之間差額利息的現(xiàn)金金額。roa：資產(chǎn)收益率是銀行純利潤與全部資產(chǎn)凈值之比。

roe：又稱凈值收益率、股東投資收益報酬率，是純利潤與資本總額的比。

杜邦分析法：又稱綜合分析法，是將銀行的經(jīng)營業(yè)績看作一個系統(tǒng)，從系統(tǒng)內(nèi)盈利能力和多風(fēng)險因素的相互制約關(guān)系入手進行分析

簡述商業(yè)銀行的形成和發(fā)展。1由舊式的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來2是根據(jù)資本主義經(jīng)濟發(fā)展的需求，以股份公司的形式組建而成。商業(yè)銀行的發(fā)展基本上遵循。一是英國式融通短期資金傳統(tǒng)。二是德國式綜合銀行傳統(tǒng)。簡述商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)。多數(shù)商業(yè)銀行都是按照《公司法》要求組建起來的股份制銀行，它們的組織結(jié)構(gòu)一包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。決策系統(tǒng)主要由股東大會和董事會組成。執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）及其領(lǐng)導(dǎo)的各業(yè)務(wù)部門組成。監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會和稽核部門組成。

商業(yè)性貸款理論的局限性主要有哪些？1這一理論沒有認(rèn)識到活期存款余額的相對穩(wěn)定性2這一理論忽視了貸款需求的多樣性3它還忽視了貸款自償性的相對性。

簡述目前我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理存在的缺陷。1從中央銀行的角度來說，目銀行的資本具有三大功能：保護存款人利益；滿足銀行經(jīng)營；滿足銀行管理。

商行資本的構(gòu)成？1）核心資本（1股本：普通股本，永久非積累優(yōu)先股；2公開儲備）；2）附屬資本（未公開儲備；重估儲備；普通準(zhǔn)備金；混合資本工具；長期附屬債務(wù)）簡述資本充足度的涵義。商業(yè)銀行資本充足度包括數(shù)量充足與結(jié)構(gòu)合理兩個方面的內(nèi)容。數(shù)量充足是指銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)并足以維持充分信譽的最低限度。資本結(jié)構(gòu)的合理性是指各種資本在資本總額中占有合理的比重，以盡可能降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本與經(jīng)營風(fēng)險，增強經(jīng)營管理與進一步籌資的靈活性。

商業(yè)銀行籌集資本的途徑有哪些？。一是資本的內(nèi)部籌集，二是資本的外部籌集。資本的內(nèi)部籌集一般采取增加各種準(zhǔn)備金和收益留存的方法。資本的外部籌集可采用發(fā)行普通股、優(yōu)先股和發(fā)行資本票據(jù)和債券等方法。

簡述我國商業(yè)銀行資本構(gòu)成的特點。⑴主要來源是實收資本，這一點是所有銀行的共性。⑵銀行盈利規(guī)模的差異使得未分配利潤構(gòu)成資本的比例不同。⑶在中國商業(yè)銀行的資本構(gòu)成中基本沒有附屬資本。簡述銀行負(fù)債的重要性。（1）負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行吸收資金的主要來源，是銀行經(jīng)營的先決條件。（2）銀行負(fù)債是保持銀行流動性的手段。（3）銀行負(fù)債構(gòu)成社會流通中的貨幣量。（4）負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行同社會各界建立廣泛聯(lián)系的主要渠道.（5）負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競爭的焦點。

商業(yè)銀行的組織形式主要有哪幾種類型？單一制。單一制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機構(gòu)的商業(yè)銀行（美）2 分行制。

是指那些在總行之下，可以在本地或外地設(shè)有若干分支機構(gòu)，并都可以從事銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，這種商業(yè)銀行的總部一般都設(shè)在大都市，下屬所有分支行須由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。3 持股公司制。又稱集體性銀行，即由一個集團成立股權(quán)公司，再由該公司收購或控制若干獨立的銀行。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款負(fù)債和創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)有哪些？1 傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)種類：活期存款；定期存款；儲蓄存款。2 商行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新：可轉(zhuǎn)讓支付命令；自動轉(zhuǎn)賬賬戶；貨幣市場存款賬戶；協(xié)定存款；大額定期存單；超級可轉(zhuǎn)讓支付命令存款賬戶；貨幣市場存單；股金提款單賬戶。

商行現(xiàn)金資產(chǎn)由哪些項目構(gòu)成？經(jīng)營管理過程中的作用？

1 構(gòu)成：庫存現(xiàn)金；在央行的存款；托收中的現(xiàn)金；存放同業(yè)2 作用：a,保持清償力的需要；b,保持流動性的需要；c,同業(yè)清算及同業(yè)支付的需要；d,滿足法定存款準(zhǔn)備金的要求。

商行資金頭寸調(diào)度的渠道有哪些？1同樣拆借 2短期證券回購及商業(yè)票據(jù)交易 3總行與分行之間的資金調(diào)度4 通過央行融通資金 5出售中長期債券 6出售貸款和固定資產(chǎn)

商行的貸款價格的構(gòu)成及貸款價格的影響因素？

構(gòu)成：貸款利率；貸款承諾費；補償余額；隱含價格。因素：資本成本；貸款風(fēng)險程度；貸款費用；借款人的信用及銀行關(guān)系；銀行貸款的目標(biāo)收益關(guān)系；銀行貸款的目標(biāo)收益率；貸款供求狀況。

商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)的區(qū)別有哪些？1 業(yè)務(wù)性質(zhì)不同。2 風(fēng)險性和收益性不同3 流動性不同。4 作用不同。商業(yè)銀行證券投資所使用的金融工具有哪些？1貨幣市場工具：國庫券；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單；商業(yè)票據(jù)；央行票據(jù)；銀行承兌匯票；回購協(xié)議；短期融資券。2資本市場工具：中長期國債；政府機構(gòu)債券；地方政府債券；公司債券；股票；證券投資基金。商業(yè)銀行經(jīng)營管理應(yīng)遵循的基本原則是什么？ 1 流動性原則，是指商業(yè)銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提存，滿足必要貸款需求的能力。2 安全性原則，是指商業(yè)銀行避免或減少資產(chǎn)損失、保證資金安全的程度。3 盈利性原則，是指商業(yè)銀行在整個經(jīng)營管理過程中獲取利潤乃至利潤最大化的要求。如何做到“三性原則”的協(xié)調(diào)統(tǒng)一？ 商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中，要全面協(xié)調(diào)“三性”之間的關(guān)系，審視度勢，即應(yīng)照顧全面，又需有所側(cè)重。在經(jīng)濟繁榮時期，由于銀行的資金來源充足因而銀行首先考慮的是盈利性，流動性，安全性次之。在經(jīng)濟不景氣時期，由于企業(yè)貸款的還款風(fēng)險加大，因而銀行應(yīng)將流動性和安全性放在首位，獲取盈利應(yīng)居于次要地置。在銀行持有較多的流動性，安全性好，但盈利性差的資產(chǎn)情況下，銀行就應(yīng)首先考慮盈利性，設(shè)法增加中長期貸款之類的盈利性較好資產(chǎn)的比重，反之亦然。

什么是利率敏感性缺口管理？如何利用？ 是商業(yè)銀行根據(jù)對利率波動趨勢的預(yù)測，相機調(diào)整利率敏感資金的配置結(jié)構(gòu)，以規(guī)避利率風(fēng)險或從利率風(fēng)險中提高利潤水平的管理方法。如何利用：當(dāng)銀行很難準(zhǔn)確預(yù)測利率走勢采用零缺口配置資金是比較安全的；當(dāng)銀行有能力預(yù)測利率變動趨勢而且比較準(zhǔn)確，這時可以主動采取利率敏感資金技術(shù)，在不同時期采取不同缺口策略可以獲得更高的利益；當(dāng)預(yù)期市場利率不上升時，銀行可以構(gòu)造資金配置的正缺口使利率敏感資產(chǎn)大于利率敏感負(fù)債，從而使更多的資產(chǎn)可以按照不斷上升的利率重新定價，擴大凈利息差額率；當(dāng)預(yù)期市場下降時銀行可以構(gòu)造資金配置的負(fù)缺口使利率敏感資產(chǎn)小于利率敏感負(fù)債，從而使更多的負(fù)債可以按照不斷下降的利率重新定價減少成本，擴大凈利息差額率。流動性風(fēng)險管理的意義、目標(biāo)和原則是什么？ 意義（1）流動性管理是擴大銀行業(yè)務(wù)、增強銀行實力的基本手段。（2）足夠的流動性是維護和提高銀行信譽的保證。（3）流動性管理是避免和減少銀行經(jīng)營風(fēng)險的重要手段（4）流動性管理對于提高商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績將起到重要作用 目標(biāo)（1）適度控制存量（2）適時調(diào)節(jié)流量 原則（1）相機抉擇原則（2）最低成本原則 試述商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢?；鞓I(yè)經(jīng)營趨勢；經(jīng)營手段電子化；制度同質(zhì)化；金融創(chuàng)新不斷發(fā)展；資產(chǎn)證券化；國際銀行的并購與擴張風(fēng)潮；注重市場營銷

貸款定價的構(gòu)成和影響因素是什么？貸款定價都有哪些方法？貸款價格的構(gòu)成包括：率相對而言也降低5，國際經(jīng)濟形勢。隨著

經(jīng)濟全球化進程的逐步加快，國與國之間的經(jīng)濟融合進一步加強，一國經(jīng)濟參數(shù)的變動，特別是匯率、利率的變動也會影響到其他國家利率的波動。自然，國際證券市場的漲跌也會對國際銀行業(yè)務(wù)所面對的利率產(chǎn)貸款利率、貸款承諾費、補償余額和隱含價格。影響因素：1）貸款供求狀況2）存款及其他資金來源的成本3）業(yè)務(wù)費用4）管理政策5）借款人的信用等級6）貸款期限及方式7）通貨膨脹8）中央銀行基準(zhǔn)利率定價方法：1）差額定價法2）優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價法3）交易利率定價法

差額定價法是指以借入資金成本加上目標(biāo)收益來決定貸款利率的一種方法，即： 貸款利率= 貸款資金成本率 ? 目標(biāo)收益率 什么是利率風(fēng)險？討論影響市場利率的因素。利率風(fēng)險是指由于市場利率變動的不確定性所導(dǎo)致的銀行金融風(fēng)險，具體來說就是指由于市場利率波動造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的資本損失和對銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險。1，宏觀經(jīng)濟環(huán)境。當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展處于增長階段時，投資的機會增多，對可貸資金的需求增大，利率上升；反之，當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展低靡，社會處于蕭條時期時，投資意愿減少，自然對于可貸資金的需求量減小，市場利率一般較低2，央行的政策。當(dāng)央行擴大貨幣供給量時，可貸資金供給總量將增加，供大于求，自然利率會隨之下降；反之，央行實行緊縮式的貨幣政策，減少貨幣供給，可貸資金供不應(yīng)求，利率會隨之上升3，價格水平。，市場利率為實際利率與通貨膨脹率之和。當(dāng)價格水平上升時，市場利率也相應(yīng)提高，否則實際利率可能為負(fù)值。同時，由于價格上升，公眾的存款意愿將下降而工商企業(yè)的貸款需求上升，貸款需求大于貸款供給所導(dǎo)致的存貸不平衡必然導(dǎo)致利率上升4，股票和債券市場。如果證券市場處于上升時期，股票和債券能夠為人們帶來較多的收入，人們會更愿意投資于證券市場，則銀行吸收存款的能力下降，市場利率將上升；反之，當(dāng)證券市場處于低靡狀態(tài)時，人們投資于股票和債券的收益率下降，此時銀行能夠以較低的利率吸收存款，貸款的利生風(fēng)險。

什么是表外業(yè)務(wù)？它有什么特點？商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的原因？

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的按通行的會計準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額的經(jīng)營活動

與表內(nèi)業(yè)務(wù)相比，表外業(yè)務(wù)的特點1，提供非資金的金融服務(wù)，資金與服務(wù)相分離。2，表外業(yè)務(wù)形式多樣。3表外業(yè)務(wù)特別是金融衍生工具類業(yè)務(wù)的金融杠桿性極高。4表外業(yè)務(wù)透明度低，監(jiān)管難度大。原因1．全球金融環(huán)境動蕩、風(fēng)險加劇2．對銀行的監(jiān)管進一步加強3．金融市場的結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化 4．金融市場競爭加劇5．科技進步的推動

證券投資的風(fēng)險有哪些？如何積極防范風(fēng)險？ 1）信用風(fēng)險2）市場風(fēng)險3）利率風(fēng)險4）通貨膨脹風(fēng)險5）流動性風(fēng)險 在證券投資業(yè)務(wù)中，需要采取一系列的投資策略和方法，以求盡量減少風(fēng)險和增加收益。商業(yè)銀行的證券投資活動，應(yīng)盡可能使投資收益最大化，并盡力使投資風(fēng)險降低到最低限度。具體方法分散投資法、有效組合法、梯形投資法、杠鈴?fù)顿Y法、計劃投資法、趨勢投資法

商業(yè)銀行如何管理其負(fù)債業(yè)務(wù)？

包括存款成本的管理和非存款成本的管理。1）實行全方位的成本管理

是指全行、全員和全程的成本管理，爭取以最小的成本獲得最大的收益。2）建立負(fù)債成本責(zé)任制

是指應(yīng)將商業(yè)銀行內(nèi)部的各個職能部門、所有有關(guān)員工的業(yè)績同負(fù)債的經(jīng)營成本對應(yīng)起來，定期考核，獎優(yōu)罰劣。3）確定“三總”制的商業(yè)銀行負(fù)債成本管理制度

商業(yè)銀行確立“三總”制也就是要在負(fù)債成本管理中明確核心領(lǐng)導(dǎo)的各自責(zé)任，以最大限度的確保負(fù)債成本得以降低。

銀行重點經(jīng)營工作總結(jié)匯報篇六

商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中所發(fā)揮的功能主要有：

1、信用中介（是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實現(xiàn)資金的融通。）

2、支付中介（指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動）、3、金融服務(wù)（是商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，利用電子計算機等先進技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)）

4、信用創(chuàng)造（商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而闊的社會貨幣供給量）

5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟（商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)解書會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策的指引下，在國家其他宏觀政策的影響下，實現(xiàn)鐵街經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資和消費比例關(guān)系引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費對生產(chǎn)的引導(dǎo)作用）

簡述商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟活動中的地位。

1、商業(yè)銀行已成為整個國民經(jīng)濟活動的中樞（商業(yè)銀行是從事工商企業(yè)、家庭個人和政府存、貸款業(yè)務(wù) 的金融機構(gòu)）

2、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對社會的貨幣供給具有重要影響（一方面大量吸收活期存款，并提供和轉(zhuǎn)賬結(jié)算 服務(wù)，另一方面利用存款、投資業(yè)務(wù)和支票轉(zhuǎn)賬決算服務(wù)引來派生存款，并通過各種派生存款的創(chuàng)造和消減影響社會貨幣供給，從業(yè)影響社會的貨幣供給）

3、商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟活動的信息中心（商業(yè)銀行通過其日常業(yè)務(wù)活動，詳細(xì)掌握各行業(yè)、部門、企業(yè)及家庭個人等全面而準(zhǔn)確的信息為社會經(jīng)濟的發(fā)展積極的引導(dǎo)）

4、商業(yè)銀行已成為國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑和基礎(chǔ)（政府制定的財政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政 策等宏觀經(jīng)濟政策的實施和商業(yè)銀行有著密切的關(guān)系）

5、商業(yè)銀行已成為社會資本運動的中心（商業(yè)銀行和借貸資本運行、工商企業(yè)的資本運動及其他社會資 本運動都有著密切的聯(lián)系）

簡述存款創(chuàng)新的原則和存款商品的營銷過程。

（一）規(guī)范性原則。創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范，也就是說要依據(jù)銀行存款所固

定的功能進行設(shè)計，對不同的利率形式、計息方式、服務(wù)特點、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓程度、提取方式等進行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無限豐富的存款品種。

（二）效益型原則。存款工具創(chuàng)新必須堅持效益性原則，即多種存款品種的平均成本以不

超過原有存款平均成本為原則。銀行存款創(chuàng)新以獲取一定的利潤為目標(biāo)，若因成本過高而導(dǎo)致銀行收益下降甚至虧本，顯然與銀行的經(jīng)營目標(biāo)相悖。

（三）連續(xù)性原則。銀行存款工具創(chuàng)新是一個不斷開發(fā)的進程，因此必須堅持不斷開發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。

（四）社會性原則。存款工具創(chuàng)新還必須堅持社會性原則。

銀行如何確定其資本金要求？應(yīng)考慮哪些關(guān)鍵的因素銀行最低資本限額應(yīng)與銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)決定的資產(chǎn)風(fēng)險相聯(lián)系，因此銀行資本的要求量與銀行資本結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)直接相關(guān)。主要有兩種對策:

（一）分子對策：（1）內(nèi)源資本策略；（2）外源資本策略

（二）分母對策：

（1）壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模；（2）調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

對商業(yè)銀行來說存款越多越好。辨析此觀點值得商榷，尤其是在中國目前面臨流動性過剩的情況下。從宏觀上看，一國存款的供給總量主要取決于該國國民經(jīng)濟發(fā)展的總體水平，存款總量的增減也取決于多方面的主客觀因素變化。無論是企業(yè)存款還是儲蓄存款，在總量上都客觀的存在一個正常狀態(tài)下的適度問題。一家銀行的存款量，應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍內(nèi)。而如果超過這一程度和范圍，就屬于不適度的存款增長，反而會給銀行經(jīng)營帶來困難。因此，銀行對存款規(guī)模的控制，要以存款資金在多大程度上被實際運用于貸款和投資為評判標(biāo)準(zhǔn)。

試析商業(yè)銀行存款經(jīng)營的策略。答：1．銀行存款的積極經(jīng)營策略。（1）存款新工具的開發(fā)。由于政府監(jiān)管、金融市場競爭加劇及其他方面的原因，使得銀行需要不斷開發(fā)新的金融

產(chǎn)品以求在急劇變化的市場環(huán)境中求得生存與發(fā)展。（2）加強已有產(chǎn)品的吸引力。銀行新產(chǎn)品開發(fā)是一個長期過程，而且新產(chǎn)品還有不成功的可能性。因此，銀行要完成預(yù)定的籌資計劃，關(guān)鍵還在于注重加強已有產(chǎn)品的吸引力。2．提高存款穩(wěn)定性的策略措施。所謂存款的穩(wěn)定性，是形成銀行中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源。

簡述商業(yè)銀行短期借款的渠道和管理重點。(p85)

短期借款的主要渠道有：

（一）同業(yè)借款。也稱同業(yè)拆借，指的是金融機構(gòu)之間的短期資

金融通。主要用于支付日常性資金的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為解決短期資金余額、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。

（二）向中央銀行借款。一是再貸款，二是再貼現(xiàn)。再貸款是中央銀行向商業(yè)銀行的信用放貸，也成直接借款。再貼現(xiàn)指經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請貼現(xiàn)，也稱間接借款。由于中央銀行向商業(yè)銀行的放款將構(gòu)成具有成倍派生能力的基礎(chǔ)貨幣，因此各國中央銀行都把對商業(yè)銀行的放款作為宏觀金融調(diào)控的重要手段。

（三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指中央銀行以外的投資人從二級市場上購進票據(jù)的行為。

（四）回購協(xié)議?；刭弲f(xié)議是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券，以獲得即時可用資金的交易方式。

（五）歐洲貨幣市場借款。歐洲貨幣市場是一個完全自由開放的富有競爭力的市場。

（六）大面額存單。大面額存單是銀行負(fù)債證券化的產(chǎn)物，也是西方商業(yè)銀行通過發(fā)行短期債券籌集資金的主要形式。大面額存單的特點是可以轉(zhuǎn)讓，并且有較高的利率，兼有活期存款流動性和定期存款盈利性的優(yōu)點。

管理重點：

（一）主動把握借款期限和余額，有計劃地把借款到期時間和金額分散化，以

減少流動性需要過于集中地壓力。

（二）盡量把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭取利用存款的增長來解決一部分借款的流動性需要。

（三）通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款余額。

（四）正確統(tǒng)計借款到期的實際和金額，以便做到事先籌集資金，滿足短期借款的流動性需要。

短期借入負(fù)債的特征？意義？特征：1，對時間和金額上流動性需求非常明確2，流動性需要相對集中3，利率風(fēng)險高4，主要呢補短期寸頭的需要 意義：1，為銀行提供非存款資金的來源2，滿足商行的資金周轉(zhuǎn)的需求3，提高了銀行資金管理效率4，擴大經(jīng)營規(guī)模。提高與外部的聯(lián)系

商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)由哪些構(gòu)成？其主要作用是什么？（p95）

現(xiàn)金資產(chǎn)構(gòu)成：

（一）庫存現(xiàn)金。指商業(yè)銀行保存在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。

（二）在中央銀行銀行存款。這是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金。存

款準(zhǔn)備金由法定存款準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金兩部分構(gòu)成。

（三）存放同業(yè)存款。指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)銀行和相關(guān)銀行的存款。屬活期存

款性質(zhì)，可隨時支取。因此可以視同銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)。

（四）在途資金。也稱托收未達款。指本行通過對方銀行向外地付款單位或個人收取的票

據(jù)。收妥后即為存放同業(yè)存款，所以將其視同現(xiàn)金資產(chǎn)。

現(xiàn)金資產(chǎn)的作用：

（一）保持清償力。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)。以盈利為目

標(biāo)。這就要求商業(yè)銀行在安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)時，盡可能持有期限較長、收益較高的資產(chǎn)。所以商業(yè)銀行保持一定數(shù)量的現(xiàn)金資產(chǎn)，對于保持商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的債務(wù)清償能力，防范支付風(fēng)險，具有十分重要的意義。

（二）保持流動性。銀行應(yīng)持有一定數(shù)量的流動性準(zhǔn)備資產(chǎn)，以利于銀行及時抓住新的貸

款和投資的機會，為增加盈利、吸引客戶提供條件。

商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則是什么?（p100）

(一)總量適度原則。銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個適當(dāng)?shù)囊?guī)模上。

（二）實施調(diào)解原則。銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過程中的現(xiàn)金流量變化，及時的調(diào)節(jié)資金頭寸，確

?，F(xiàn)金資產(chǎn)的規(guī)模適度。

（三）安全保障原則。銀行在現(xiàn)金資產(chǎn)，特別是庫存現(xiàn)金的管理中，必須健全安全保衛(wèi)制

度，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保資金的安全無損。

影響商業(yè)銀行現(xiàn)金需要量的因素有哪些？

影響因素：

（一）現(xiàn)金收支規(guī)律。銀行的現(xiàn)金收支在數(shù)量上和時間上都有一定的規(guī)律。

（二）營業(yè)網(wǎng)點的多少。銀行營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量與庫存現(xiàn)金的需要量成正比。

（三）后勤保障的條件。

（四）與中央銀行發(fā)行庫的距離、交通條件以及發(fā)行庫的規(guī)定。

（五）商業(yè)銀行內(nèi)部管理。

貸款價格的構(gòu)成：

貸款利率：一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。它是貸款價格的主體，也是貸款價格的主要內(nèi)容。

貸款承諾費：銀行對已承諾貸給客戶而客戶又沒有使用的那部分資金收取的費用。補償余額：應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款 隱含價格：貸款定價中的一些非貨幣性內(nèi)容。

影響貸款價格的主要因素：

影響貸款價格的主要因素是信貸資金的供求狀況。資金成本：分為資金平均成本和資金邊際成本。貸款風(fēng)險程度。貸款費用借款人的信用及與銀行的關(guān)系：前者主要指借款人的償還能力和償還意愿。銀行貸款的目標(biāo)收益率。貸款供求狀況。

商業(yè)銀行貸款定價的原則是什么?

（1）利潤最大化原則：商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，實現(xiàn)利潤最大化始終是其追求的主要目標(biāo)。（2）擴大市場份額原則：金融業(yè)競爭日益激烈，商業(yè)銀行要求生存、求發(fā)展，就必須在信貸市場上不斷擴大其市場份額。并且，商業(yè)銀行的利潤最大化目標(biāo)，也建立在市場份額不斷擴大的基礎(chǔ)之上。（3）保證貸款安全原則：銀行貸款業(yè)務(wù)是一項風(fēng)險性業(yè)務(wù)，保證貸款的安全是銀行貸款經(jīng)營管理的核心內(nèi)容。貸款的風(fēng)險越大，成本就越高，價格也越高。銀行在貸款定價時，應(yīng)遵循風(fēng)險與收益對稱原則，確保貸款安全性。（4）維護銀行形象原則：作為經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，良好的社會形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要樹立良好的社會形象，守法、誠信、穩(wěn)健經(jīng)營、通過自己的業(yè)務(wù)流動維護社會的整體利益，不能唯利是圖。

銀行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款的信號？如何控制不良貸款的損失？（p153）

銀行信貸人員可以從以下方面分析是否會產(chǎn)生不良貸款。

（一）企業(yè)在銀行賬戶上反映的預(yù)警信號。

（二）從企業(yè)報表上反映的預(yù)警信號。

（三）在企業(yè)人事管理及銀行的關(guān)系方面的預(yù)警信號。

（四）在企業(yè)經(jīng)營管理方面表現(xiàn)出來的預(yù)警信號。

不良貸款的控制與處理：

（一）監(jiān)督企業(yè)整改，積極催收到期貸款。

（二）簽訂貸款處理

協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。

（三）落實貸款債務(wù)債權(quán)。

（四）依靠法律武器，收回貸款本息。

（五）呆賬沖銷。

銀行證券投資策略

流動性準(zhǔn)備方法，商業(yè)銀行傳統(tǒng)證券投資策略的一種，這種投資策略把證券簡單地劃分為流動性證券和收益性證券兩類。流動性證券期限短、利率低、可銷性強，而收益性證券期限長、利率高、可銷性弱。

梯形期限策略，是相對穩(wěn)健的方法，它也稱為期限間隔方法。該方法的基本思路是：根據(jù)銀行資產(chǎn)組合中分布在證券上的資金量，把它們均勻地投資在不同期限的同質(zhì)證券上，由不同時間到期的證券形成流動性，可由占比重較高的長期證券帶來較高收益率。

背景：在利率波動的環(huán)境下，銀行投資的證券的價格會隨利率波動而變化，各銀行對利率的預(yù)測能力有所差異。

優(yōu)點：管理方便，易于掌握。銀行不必對市場利率走勢進行預(yù)測，也不需頻繁進行證券交易業(yè)務(wù)。這種投資組合可以保障銀行在避免因利率波動出現(xiàn)投資損失的同時，是銀行獲取至少是平均的投資回報。缺陷：過于僵硬，缺少靈活性，當(dāng)有利的投資機會出現(xiàn)時，不能利用新的投資組合來擴大利潤，特別是當(dāng)短期利率提高較快時。作為二級準(zhǔn)備證券的變現(xiàn)能力有局限性

杠鈴結(jié)構(gòu)方法，把證券劃分為短期證券和長期證券兩個組合，銀行資金只分布在兩類證券上，而對中期證券一般不予考慮。杠鈴結(jié)構(gòu)法要求所投長期證券在其償還期達到中期時就賣出，并將其收入重投資于長期證券。從理論上，杠鈴結(jié)構(gòu)方法能使銀行證券投資達到流動性、靈活性和盈利性的高效組合。

利率周期期限決策方法，在利率波動的環(huán)境中，在預(yù)測利率將上升時，銀行證券管理人員應(yīng)更多地持有短期證券，減少長期證券；而預(yù)測利率處于上升周期轉(zhuǎn)折點并逐步下降時，銀行應(yīng)將證券的大部分轉(zhuǎn)換成長期投資，當(dāng)利率下降至周期的轉(zhuǎn)折點時，銀行再次將證券組合轉(zhuǎn)換成以短期證券為主。與梯形期限策略相對，以利率走勢為依據(jù)

融資性租賃的特點

1）設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離2）租期分期歸流3）資金與物資運動的緊密結(jié)合。以融物為目的的融資行為

試分析影響租金的幾個主要因素。

（一）計算方法。同一筆租賃交易運用的租金計算方法不同直接影響到租金金額的大小。

（二）利率。在租賃設(shè)備總成本一定的情況下，利率是影響租金金額的最重要的因素。

（三）租賃期限。租期和租金總額成正比，租期越長，租金金額余額大。

（四）付租間隔期。付租間隔期越長，意味著承租人占用出租人資金的時間也越長，租金

金額也就相應(yīng)越大。

（五）付租方式。付租方式有期初付租和期末付租之分。期末付租的租金相對較多。

（六）保證金的支付數(shù)量和方式。保證金越多，租金總額越少。

（七）支付幣種。利率高且匯率高的支付幣種，租金就高些。

（八）計息期和起租日。由于計息期和起租日的不同確定方法，它們之間的時間間隔也就

不同，利息累計存在差異，進而對租金總額將產(chǎn)生一定的影響。

什么是表外業(yè)務(wù)特點？商業(yè)銀行為什么要發(fā)展表外業(yè)務(wù)？

表外業(yè)務(wù)的特點：靈活性大，規(guī)模龐大，交易集中，盈虧巨大，透明度低。

表外業(yè)務(wù)主要由10種風(fēng)險：1）信用風(fēng)險。2）市場風(fēng)險。3）國家風(fēng)險。4）流動性風(fēng)險。

5）籌資風(fēng)險。6）結(jié)算風(fēng)險。7）運作風(fēng)險。8）定價風(fēng)險9）經(jīng)營風(fēng)險。10）信息風(fēng)險。

表外業(yè)務(wù)的發(fā)展原因：

（一）規(guī)避資本管制，增加盈利來源。

（二）適應(yīng)金融環(huán)境的變化。

（三）轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險。

（四）適應(yīng)客戶對銀行服務(wù)多樣化的需要。

（五）銀行自身擁有的有利條件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)。

（六）科技進步推動了銀行表外業(yè)務(wù)。

表外業(yè)務(wù)管理國際上對表外業(yè)務(wù)活動監(jiān)管通常有以下三個方面：1.完善報告制度，加強信息披露。巴塞爾委員會要求商業(yè)銀行建立專門的表外業(yè)務(wù)報表，定期向金融監(jiān)管當(dāng)局報告交易的協(xié)議總額、交易頭寸，反應(yīng)對手的詳細(xì)情況，使金融監(jiān)管機構(gòu)盡可能及時掌握全面、準(zhǔn)確的市場信息，以便采取適當(dāng)?shù)难a救措施。2.依據(jù)資信認(rèn)證，限制市場準(zhǔn)入。為了規(guī)范表外業(yè)務(wù)，一直過的投機，規(guī)定凡從事某些表外業(yè)務(wù)必須達到政府認(rèn)可的權(quán)威的資信評級機構(gòu)給予的某個資信等級。3.嚴(yán)格資本管制，避免風(fēng)險集中。即通過信用轉(zhuǎn)換系數(shù)把各類表外業(yè)務(wù)折算成表內(nèi)業(yè)務(wù)金額，然后根據(jù)表外業(yè)務(wù)涉及的交易對手方或或資產(chǎn)的性質(zhì)確定風(fēng)險權(quán)數(shù)，再用這些權(quán)數(shù)將上述對等金額進行加總，匯總到風(fēng)險資產(chǎn)總額中去，最后再按標(biāo)準(zhǔn)資本比率對這些項目分配事宜的資本。

當(dāng)利率處于不同周期階段，資產(chǎn)負(fù)債持續(xù)期正缺口和負(fù)缺口對銀行凈值有什么影響？

正的或資產(chǎn)敏感型缺口，意味著銀行的凈利息收入會因利率水平下降而減少；反之，負(fù)的或負(fù)債敏感型缺口，意味著市場利率上升會導(dǎo)致凈利息收入下降。

當(dāng)預(yù)測利率處于不同周期階段時，銀行應(yīng)如何配置利率敏感資金？為什么？

如果銀行難以準(zhǔn)確地預(yù)測利率走勢，采取零缺口資金配置策略顯得安全。但是銀行有能力預(yù)測市場利率波動的走勢時，當(dāng)預(yù)測市場利率上升時，銀行應(yīng)主動營造資金配置的正缺口，使利率敏感資產(chǎn)大于利率敏感負(fù)債，即敏感性比率大于1，從而使更多的資產(chǎn)可以按照不斷上升的市場利率重新定價，擴大凈利潤差額率。所以當(dāng)利率處于高峰區(qū)域時，銀行應(yīng)改為反向操作，是敏感性比率逐步降到1，或盡可能恢復(fù)零缺口狀態(tài)。當(dāng)利率開始下降時，或銀行應(yīng)主動營造資金配置負(fù)缺口，使浮動利率負(fù)債大于浮動利率資產(chǎn)，即敏感性比率小于1，使更多的負(fù)債可以按照不斷下降的市場利率重新定價，減少成本，擴大凈利息差額率。

銀行重點經(jīng)營工作總結(jié)匯報篇七

1、商業(yè)銀行演變：國際貿(mào)易——幣制混亂——貨幣兌換商——貨幣保管商——貨幣支付商——貨幣信貸商

2、特征：商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè) ；商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)，其特殊性具體：①經(jīng)營對象的特殊②影響的特殊③責(zé)任的特殊。商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)綜合，功能全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。

3、職能：信用中介；支付中介；信用創(chuàng)造；金融服務(wù)

4、經(jīng)營原則：安全性原則；流動性原則；盈利性原則

5、“三性”的關(guān)系：“三性原則”的關(guān)系：①流動性是商業(yè)銀行正常經(jīng)營的前提條件，是商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性的重要保證；②安全性是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要原則，離開安全性，商業(yè)銀行的效益性也就無從談起；③效益性原則是商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，保持盈利是維持商業(yè)銀行流動性和保證銀行安全的重要基礎(chǔ)。

6、組織形式：單元制；分行制；持股公司制；連鎖制組織結(jié)構(gòu)：①決策系統(tǒng)：股東大會；和董事會。②執(zhí)行系統(tǒng)：總經(jīng)理(行長)；部門經(jīng)理。③監(jiān)督系統(tǒng)：監(jiān)事會；稽核部門

7、商業(yè)銀行資本的概念：資本也稱資本金，是指商業(yè)銀行在建立之初由投資者投入的資金，以及銀行在經(jīng)營活動中由稅后留存收益和銀行借入的次級長期債務(wù)用來轉(zhuǎn)增資本的資金，它代表投資者對商業(yè)銀行的所有者權(quán)益。

8、商業(yè)銀行資本的特點：商業(yè)銀行資本金所包含的內(nèi)容比一般企業(yè)寬泛；商業(yè)銀行資本占資產(chǎn)的比重與一般企業(yè)相比很小。

9、資本構(gòu)成：股本、盈余、債務(wù)資本、儲備資本。

10、資本的功能：營業(yè)功能；保護功能；管理功能。

11、88版《巴》背景：銀行業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險不斷加大；銀行業(yè)之間的不平等競爭日趨嚴(yán)重。內(nèi)容：①資本的組成（核心資本+附屬資本）

②風(fēng)險資產(chǎn)的計算：總風(fēng)險資產(chǎn)=表內(nèi)加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)+表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)+衍生工具風(fēng)險資產(chǎn)。表內(nèi)加??權(quán)（風(fēng)表險內(nèi)?資相產(chǎn)應(yīng)賬的面風(fēng)價險表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)?

衍生工具風(fēng)險資產(chǎn)?（表外資產(chǎn)賬面價值?信用風(fēng)險轉(zhuǎn)換系數(shù)?相應(yīng)的風(fēng)險權(quán)重）???相應(yīng)的風(fēng)險權(quán)重（衍生工具資產(chǎn)賬面價值?信用風(fēng)險轉(zhuǎn)換系數(shù)?當(dāng)前市場風(fēng)險敞口替代成本）

③標(biāo)準(zhǔn)化比率的目標(biāo)④過渡期及實施的安排。

12、評價：積極的方面：①有助于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營；②有助于各國商業(yè)銀行在平等的基礎(chǔ)上進行競爭；③為國際間銀行監(jiān)管和協(xié)調(diào)提供了極大方便。不足之處：①協(xié)議僅涉及商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，而忽視了其他風(fēng)險；②粗線條的風(fēng)險權(quán)重檔次不能充分體現(xiàn)各種資產(chǎn)之間的信用差別，難以準(zhǔn)確反映銀行面臨的真實風(fēng)險；③協(xié)議對非oecd成員國有歧視待遇；④經(jīng)濟資本和監(jiān)管資本不一致，導(dǎo)致銀行通過資產(chǎn)證券化進行監(jiān)管資本套利。

13、04版《巴》三大支柱：最低資本要求；監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管檢查；市場紀(jì)律

核心資本比率＝核心資本/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)×100％＝核心資本/（信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)＋12.5×市場風(fēng)險＋12.5 × 操作風(fēng)險）×100％≥4％

總風(fēng)險資本比率＝總資本/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)×100％＝（核心資本＋附屬資本）/（信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)＋12.5×市場風(fēng)險＋12.5×操作風(fēng)險）×100％≥8％

14、資本金籌措：商業(yè)銀行外源資本金的籌集：發(fā)行普通股；發(fā)行優(yōu)先股；發(fā)行資本票據(jù)和債券。商業(yè)銀行的內(nèi)源資本金主要源于銀行的留存盈余。

15、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念種類：是指商業(yè)銀行籌措資金、借以形成其資金來源的業(yè)務(wù)，是商行最主要最基本的業(yè)務(wù)。亦指銀行在經(jīng)營活動中尚未清償?shù)慕?jīng)濟義務(wù)。廣義負(fù)債是指除銀行自有資本以外的一切資金來源；狹義的負(fù)債是指銀行存款、借款和結(jié)算中的負(fù)債等一切非資本性的債務(wù)。

16、銀行業(yè)的存款產(chǎn)品創(chuàng)新：美國：①有息的可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶--now賬戶、②超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶--super now賬戶、③貨幣市場存款賬戶--mmda賬戶、④自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶--ats賬戶、⑤大額可轉(zhuǎn)讓定期存單cds等

中國：①本外幣活期一本通本②外幣定期一本通③通知存款④定期自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)⑤教育儲蓄⑥結(jié)構(gòu)性存款。

17、存款管理目標(biāo)：提高存款的穩(wěn)定性；提高存款的增長率；降低存款的成本。

18、影響存款穩(wěn)定性的因素：①存款的結(jié)構(gòu)因素（核心存款、非核心存款）②客戶因素（二八定律）③存款的動機因素（保管性；投資性出納性）④存款主體的行業(yè)因素

19、核心存款：指那些對利率變化不明顯、且不隨經(jīng)濟環(huán)境周期性因素變化的相對穩(wěn)定的存款。非核心存款：也稱易變性存款或波動性存款，包括季節(jié)性存款和脆弱性存款。20：提高存款穩(wěn)定性的措施:分散存款資金來源；通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來鞏固客戶關(guān)系；注重活期存款客戶數(shù)量的擴張；積極進行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加存款的種類；有效地宣傳

21、存款營銷策略：樹立以客戶為中心的營銷觀念；奠定優(yōu)質(zhì)服務(wù)的營銷基礎(chǔ)；實行差異化

營銷，提供差別化服務(wù)；開通大眾傳播的信息和促銷渠道；強化商業(yè)銀行的公共關(guān)系促銷。

22、存款成本的構(gòu)成：利息成本；營業(yè)成本；相關(guān)成本（風(fēng)險成本、連鎖反應(yīng)成本）+[資金成本=利息成本+營業(yè)成本；可用資金成本=銀行存款-法定存款準(zhǔn)備金-超額準(zhǔn)備金]

23、存款定價管理： ①成本加利潤定價法；②邊際成本定價法；③價格表定價法；④市場滲透定價法；⑤差別定價法；⑥關(guān)系定價法。

24、銀行短期借款種類：向中央銀行借款（再貼現(xiàn)；再貸款）；同業(yè)借款（同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)抵押）；回購協(xié)議；國際金融市場借款。

25、短期借款管理要點：

①主動把握借款期限和金額，有計劃地把借款到期時間和金額分散化，以減少流動性需要過于集中的壓力；②盡量把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)；③通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款余額；④正確統(tǒng)計借款到期的時間和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動性需要。

26、銀行中長期借款的管理要點:：

①做好債券發(fā)行和資金使用的銜接工作；②合理確定債券的利率和期限；③掌握好發(fā)行時機；④研究投資者心理

27、商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的優(yōu)點：充分發(fā)揮財務(wù)杠桿的作用；籌集的資金相對穩(wěn)定；比存款流動性強。局限性：發(fā)債成本高于吸收存款成本；時間較長，不確定因素較多。

28、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理包括：①保持適度的負(fù)債規(guī)模；②保持合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)；③盡可能地降低負(fù)債成本

29、負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險及控制：①流動性風(fēng)險：銀行沒有足夠的現(xiàn)金來清償債務(wù)和保證客戶提取存款的需要，從而發(fā)生支付危機。主要由期限錯配和利率敏感性引起。防范：建立分層次的準(zhǔn)備金；拓寬資金來源渠道。

②利率風(fēng)險：指資金市場利率的變動對商業(yè)銀行經(jīng)營成本的影響，即利率的不確定性而導(dǎo)致負(fù)債成本的增加。防范：對未來市場利率的變動進行科學(xué)的預(yù)測；運用遠期利率協(xié)議、利率期權(quán)、利率互換等金融工具來規(guī)避風(fēng)險。

③清償性風(fēng)險：當(dāng)存款人、借款人等債權(quán)人提出清償債務(wù)的要求時，商業(yè)銀行不能按時滿足其清償債務(wù)所導(dǎo)致的風(fēng)險。防范：建立存款保險制度，提高整個社會對商業(yè)銀行的信心；

要增加銀行的資本金，確定適度的負(fù)債規(guī)模。

④資本金風(fēng)險。防范：提高資本金；負(fù)債規(guī)模適度。

30、貸款：商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將組織到的貨幣資金以一定的利率提供給借款人使用，并到期收回本息的一種資金運用形式。

31、貸款種類：

（一）按期限長短劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款

（二）按有無擔(dān)保劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款

信用貸款：指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。

擔(dān)保貸款：指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

（三）按用途不同，可以劃分為流動資金貸款和固定資金貸款

（四）按照發(fā)放貸款時是否承擔(dān)本息收回的責(zé)任及責(zé)任大小不同，可以劃分為自營貸款、委托貸款和特定貸款

（五）按貸款質(zhì)量：正常；關(guān)注；次級；可疑；損失。（后三為不良貸款）

（六）按償還方式：一次性償還貸款；分期償還貸款。

（七）按貸款對象：工商企業(yè)貸款；不動產(chǎn)貸款；農(nóng)業(yè)貸款；消費貸款

（八）按貸款利率確定方式：固定利率貸款；浮動利率貸款

32：貸款三查制度：目的：①保障銀行信貸資金安全；②責(zé)任追究成免責(zé)的重要依據(jù)包括：貸前調(diào)查；貸時審查；貸后檢查

33、對借款人的信用評價—6c評估法：借款人的品德（character）；借款人的能力（capacity）；借款人的資本（capital）；借款人的擔(dān)保品（collateral）；借款人的經(jīng)營狀況（condition）；借款人事業(yè)的持續(xù)性（continuity）

34、對借款人的財務(wù)報表的分析：1.資產(chǎn)負(fù)債表2.利潤表3.現(xiàn)金流量表

35、償債能力分析：短期償債能力分析：流動比率：流資/流負(fù)≥ 2 ；速動比率：（流資-存貨）/流負(fù)≥1； 現(xiàn)金比率（現(xiàn)金+現(xiàn)金等價物）/流負(fù)=0.33

長期償債能力分析；資產(chǎn)負(fù)債率：（負(fù)債/資產(chǎn)）*100%＜70%； 產(chǎn)權(quán)比率：負(fù)總/股權(quán)總≤100%；利息保障倍數(shù)：（稅前利潤+利息費用）/利息費用＞1

36、營運能力分析：①存貨周轉(zhuǎn)率：主營業(yè)務(wù)成本/平均存貨（9次較為合適）；周轉(zhuǎn)天數(shù)：360/存貨周轉(zhuǎn)率（次數(shù)越多或天數(shù)越短，說明存貨周轉(zhuǎn)越快，變現(xiàn)能力越強）。

②應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率：主營業(yè)務(wù)收入凈額/平均應(yīng)收賬款；周轉(zhuǎn)天數(shù)：360/應(yīng)收賬款年周轉(zhuǎn)率（次數(shù)越大或周轉(zhuǎn)天數(shù)越短，說明應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)的越快，變現(xiàn)能力越強）

③總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝主營業(yè)務(wù)收入凈額÷平均資產(chǎn)總額（該比率越高，說明借款人利用其資產(chǎn)進行經(jīng)營的效率越好，盈利能力越強）

37、盈利能力分析：銷售毛利率；銷售凈利率；資產(chǎn)凈利率；凈資產(chǎn)收益率

38、貸款定價的一般原理：貸款的價格在競爭的市場中是由借貸資金的供給雙方?jīng)Q定的，貸款資金的供給方隨價格的提高增加供給，貸款的資金需求方隨價格的提高而減少需求。

39、貸款價格的影響因素：可用于貸款的資金的成本；貸款的費用；貸款的期限；貸款方式；通貨膨脹；中央銀行基準(zhǔn)利率。

40、貸款價格組成：貸款利率；承諾費（指銀行對借款人在最高借款限額內(nèi)可使用而尚未使用的貸款收取一定比率的費用）；補償性余額（銀行要求借款人將借款的10%-20%的平均存款余額留存銀行，作為銀行同意提供貸款的前提條件）；隱含價格

41、貸款定價方法：①成本加總法（內(nèi)向型，應(yīng)用最普遍）：貸款價格=籌集放貸資金成本+貸款管理成本+預(yù)計補償風(fēng)險成本+目標(biāo)收益；②基準(zhǔn)利率加點法（市場導(dǎo)向型，加大了風(fēng)險管理難度）；③交易利率定價法（從心理上拉近了借貸方的距離，較好）；④成本收益法（較

為理想，難以實施）；⑤客戶營利性分析定價法：一半智能應(yīng)用到少數(shù)高端客戶關(guān)系，從銀行-客戶整體關(guān)系入手。

42、貸款風(fēng)險管理：

（一）避免風(fēng)險：拒絕向低效益企業(yè)或高風(fēng)險項目發(fā)放貸款。

（二）分散風(fēng)險：實現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)多樣化（投向分散化、投量分散化、方式分散化）。

（三）轉(zhuǎn)移風(fēng)險：貸款擔(dān)保、貸款利率浮動、貸款證券化。

（四）補償風(fēng)險：科學(xué)確定貸款價格、提取呆帳準(zhǔn)備金、處置抵押品。

43、中間業(yè)務(wù)的涵義：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

44、中間業(yè)務(wù)的類型：結(jié)算業(yè)務(wù)；代理業(yè)務(wù)；咨詢顧問業(yè)務(wù)；信用卡業(yè)務(wù)；表外業(yè)務(wù)

45、銀行零售業(yè)務(wù):指銀行對個人和家庭提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

46、銀行住房貸款還款方式：

等額本息還款法：月均還款額=貸款本金*月利率*?1?月利率?總還款期數(shù)

1?月利率總還款期數(shù)-1

等額本金還款法：月/季還款付息額=貸款本金?*月/利率 ??貸款本金-已償還本金累計數(shù)還本付息次數(shù)

47、銀行零產(chǎn)品銷售方式：分支行；自動柜員機；電話銀行；網(wǎng)上銀行

48、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的內(nèi)涵：資產(chǎn)負(fù)債管理是商業(yè)銀行為了在可接受的風(fēng)險限額內(nèi)實現(xiàn)既定經(jīng)營目標(biāo)，而對其資產(chǎn)負(fù)債組合所進行的計劃、協(xié)調(diào)和控制的過程，以及前瞻性地選擇業(yè)務(wù)策略的過程。

49、資產(chǎn)負(fù)債管理原則：總領(lǐng)平衡；結(jié)構(gòu)對稱；目標(biāo)相互替代；資產(chǎn)分散化。

50、資產(chǎn)負(fù)債管理理論:資產(chǎn)管理理論:強調(diào)資產(chǎn)的流動性，實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)；負(fù)債管理理論：強調(diào)通過負(fù)債管理，來保證銀行流動性的需要；資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論：從資產(chǎn)負(fù)債平衡的角度來協(xié)調(diào)銀行安全性、流動性和效益性；商業(yè)銀行經(jīng)營理論的新發(fā)展：從商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)管理擴展到表外業(yè)務(wù)。強調(diào)企業(yè)全體與顧客滿意的管理概念。

51：資產(chǎn)管理理論:商業(yè)貸款理論：資產(chǎn)業(yè)務(wù)集中于短期自償性貸款，保持資產(chǎn)的高度流動性；資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論：保持資產(chǎn)流動性最好的方法是持有可轉(zhuǎn)換的資產(chǎn)；預(yù)期收入理論：銀行資產(chǎn)的流動性取決于借款人的預(yù)期收入，而不是貸款期限的長短。

52：負(fù)債管理理論：理論內(nèi)容：流動性靠購買資金或主動負(fù)債來滿足

優(yōu)點:新方法；擴大了資產(chǎn)規(guī)模；增強經(jīng)營能力

缺陷：增加成本；擴大風(fēng)險

53：商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的方法：償還期對稱法；集中管理方法；中心分配管理方法；負(fù)債管理方法（儲備頭寸負(fù)債管理方法，全面負(fù)債管理方法）；利率敏感性缺口管理

54、利率敏感性缺口管理：利率敏感缺口＝利率敏感性資產(chǎn)－利率敏感性負(fù)債

零缺口：rsa=rsl，利率風(fēng)險處于“免疫”狀態(tài)

正缺口：在利率上升時獲利，利率下降時受損

負(fù)缺口：在利率上升時受損，利率下降時獲利

55、利率敏感性缺口管理策略：①商業(yè)銀行若采取進取性經(jīng)營策略（積極策略），則通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債組合、利用利率變動和缺口謀取利潤；②若采取防御性策略（消極策略），則通過實現(xiàn)利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債之間的平衡減少缺口以致為零即構(gòu)造0缺口，謀得資金的安全性。

56、商業(yè)銀行績效評價內(nèi)容：營運能力評價；清償力評價；盈利狀況評價；風(fēng)險狀況評價；對社會更顯水平評價。

57、經(jīng)營風(fēng)險的評價指標(biāo)：①流動性風(fēng)險比率=短投/存款總額，越小說明銀行流動性需求越小，也即銀行流動性風(fēng)險越小 ；②資本資產(chǎn)比率=資本/資產(chǎn)，越高銀行承受資產(chǎn)損失風(fēng)險能力越強；③資本風(fēng)險比率=所有者權(quán)益/風(fēng)險資產(chǎn)總額，超過一定限度意味著銀行承擔(dān)不起風(fēng)險資產(chǎn)可能帶來的損失；④利率風(fēng)險比率=利率敏感性資產(chǎn)/利率敏感性負(fù)債，為1時極強的穩(wěn)定性，無論市場利率怎么變動，商業(yè)銀行均不受影響；⑤不良貸款比率=不良貸款余額/全部貸款余額。

58、經(jīng)營效益評價指標(biāo)：⑴盈利資產(chǎn)比率：①貸款資產(chǎn)率=貸/資；②貸款投資與資產(chǎn)比率=（貸款總額+投資總額）/資產(chǎn)總額；③工商業(yè)貸款與資產(chǎn)比率④不動產(chǎn)貸款與資產(chǎn)比率⑤消費者貸款與資產(chǎn)比率。[前兩個表每100元資產(chǎn)中用于盈利的資產(chǎn)；后三個表不同種類的資產(chǎn)在整個資產(chǎn)中的比率]；⑵盈利水平比率：①資產(chǎn)收益率（roa）=凈利潤/資產(chǎn)（每百元資產(chǎn)帶來的利潤額）；②資本收益率（roe）=凈利潤/資本總額（每百元資本帶來的利潤）；③資產(chǎn)使用率=營業(yè)收入總額/資產(chǎn)總額（資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度或使用效率）；④銀行利潤率=凈利潤/營業(yè)收入總額（體現(xiàn)控制成本與增加收入的能力）；⑶利差比率：①利差率=（利息收入-利息支出）/盈利資產(chǎn)總額（銀行籌資放款這一重要業(yè)務(wù)中的獲利能力）；②利率差=利息收入/盈利資產(chǎn)-利息支出/付息負(fù)債

59、流動性評價指標(biāo)：⑴備付金比率=備付金/各項存款總額，越大銀行流動性越強，清償力越強；⑵短期可銷售證券與總資產(chǎn)比率，越高銀行流動性和清償能力越強；⑶短期資產(chǎn)比率，越高流動性越強；⑷短期負(fù)債比率，越高流動性越差，流動性風(fēng)險越高；⑸活期存款年比率，越高穩(wěn)定性越差，流動風(fēng)險越高；⑹定期存款比率，越高穩(wěn)定性越強，流動性風(fēng)險越低。⑺流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債≥25%，越大，抵償能力越強。

1-3屬于資產(chǎn)流動性比率，4-6屬于負(fù)債流動性比率，7屬于資產(chǎn)負(fù)債流動比率

60、camel評級體系：資本充足程度(capital adequacy)；資產(chǎn)質(zhì)量(aet quality)；管理水平(management)；盈利水平（earnings)；流動性(1iquidity)

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