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淺析小額貸款問題篇一
小額擔(dān)保貸款扶持對象：
1、在法定勞動年齡內(nèi)，誠實守信，具備一定勞動技能和創(chuàng)業(yè)能力的登記失業(yè)人員、復(fù)員退役軍人、大中專畢業(yè)生、留學(xué)回國人員、殘疾人以及農(nóng)村富余勞動力自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)人員；
2、符合上述條件的人員合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟實體（小企業(yè)）。小額擔(dān)保貸款申請條件：
1、持有《陜西省就業(yè)失業(yè)登記證》或相關(guān)證件、證明；
2、有一定的自有資金，且不低于經(jīng)營項目所需資金的30%；
3、有固定的經(jīng)營場所，且經(jīng)營證照齊全；
4、有創(chuàng)業(yè)項目的可行性分析報告和實施計劃；
5、通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證；
6、從事的經(jīng)營項目必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定；
7、信譽良好，無不良信用記錄或違法行為；
8、申請貸款的經(jīng)濟實體（小企業(yè)）法定代表人（負責(zé)人）屬扶持對象，吸納符合扶持條件人員就業(yè)在5人以上，并與其簽訂1年以上勞動合同，同時繳納社會保險。小額擔(dān)保貸款辦理程序：
個體擔(dān)保貸款，向本人戶籍所在的社區(qū)或村委會提出申請，街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動保障事務(wù)所推薦，縣區(qū)擔(dān)保機構(gòu)審核擔(dān)保，縣區(qū)信用聯(lián)社（經(jīng)辦銀行）審核放貸。戶籍地與經(jīng)營地不一致的，由經(jīng)營地擔(dān)保機構(gòu)受理。
合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)向企業(yè)注冊地擔(dān)保機構(gòu)提出申請，市或縣區(qū)擔(dān)保機構(gòu)審核擔(dān)保，市或縣
區(qū)經(jīng)辦銀行審核放貸。
小額擔(dān)保貸款申請額度：
個體經(jīng)營創(chuàng)業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度最高不超過8萬元，畢業(yè)5年以內(nèi)的大中專畢業(yè)生，最高不超過15萬元貸款，貸款期限不超過2年；
合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)小額擔(dān)保貸款額度最高不超過30萬元，貸款期限不超過4年。逾期不展期。
申貸人誠信經(jīng)營、信用記錄良好、能按期足額歸還貸款，可再次申請小額擔(dān)保貸款。市縣小額擔(dān)保貸款辦理機構(gòu)：
寶雞市小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市中山西路56號電話：3658898 金臺區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市大慶路金臺市民中心大廳電話：3153804 渭濱區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市經(jīng)二路30號(濱區(qū)政務(wù)三樓)電話：2886235 陳倉區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：陳倉區(qū)虢鎮(zhèn)南環(huán)路中段電話：6236691鳳翔縣小額貸款擔(dān)保中心地址：鳳翔縣秦鳳路十字電話：7218444
眉縣小額貸款擔(dān)保中心地址：眉縣平陽街西段電話：5541597扶風(fēng)縣小額貸款擔(dān)保中心地址：扶風(fēng)新區(qū)市民中心一樓電話：5228123 千陽縣小額貸款擔(dān)保中心地址：千陽縣寶平路市民中心電話：4241837隴縣小額貸款擔(dān)保中心地址：隴縣北坡東路2號電話：4608254岐山縣小額貸款擔(dān)保中心地址：岐山縣朝陽路9號電話：8212563鳳縣小額貸款擔(dān)保中心地址：鳳縣雙石鋪鎮(zhèn)新建路165號電話：4764925 太白縣小額貸款擔(dān)保中心地址：太白縣北大街電話：4764925
麟游縣小額貸款擔(dān)保中心地址：麟游縣普潤街4號電話：7962340
淺析小額貸款問題篇二
申請小額擔(dān)保貸款需提供以下材料
1、《就業(yè)失業(yè)登記證》（原件和復(fù)印件4份）；
2、夫妻雙方戶口本（首頁、戶主頁、夫妻雙方頁。原件和復(fù)印件4份）；
3、夫妻雙方身份證（原件和復(fù)印件正反兩面4份）；
4、結(jié)婚證（原件和復(fù)印件4份；離婚者和未婚者提供未婚證明4份）；
5、房屋租賃協(xié)議（原件和復(fù)印件4份）；租賃私房者提供房主房產(chǎn)證（第一頁和第二頁4份）；
6、《工商營業(yè)執(zhí)照》副本原件和復(fù)印件4份；
7、反擔(dān)保人證明1份和反擔(dān)保人身份證復(fù)印件1份（房產(chǎn)抵押者提供房主房產(chǎn)證第一頁和第二頁4份，房主夫妻雙方身份證復(fù)印件各4份）；
8、現(xiàn)居住社區(qū)證明1份；
9、參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)4份。
向戶口所在社區(qū)勞動保障工作站、街道辦事處勞動保障事務(wù)所提出申請，同時領(lǐng)取并填寫《小額擔(dān)保貸款申請書》（一式四份）；《創(chuàng)業(yè)計劃書》（一式四份）。
淺析小額貸款問題篇三
小額貸款對象、條件及提供資料
一、貸款對象。符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)下崗失業(yè)婦女、女大中專畢業(yè)生、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農(nóng)民工、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上級表彰的先進婦女創(chuàng)業(yè)典型、有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)婦女；符合上述條件的人員合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟實體；合法經(jīng)營和有一定的自有資金、達到規(guī)定要求的以女性為主的勞動密集型小企業(yè)（簡稱婦字號小企業(yè)）。
二、認定條件。（1）下崗失業(yè)婦女。《再就業(yè)優(yōu)惠證》或勞動保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；（2）女大中專畢業(yè)生。普通高等院校、中等職業(yè)學(xué)校、技工學(xué)校畢業(yè)證書和勞動保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；（3）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農(nóng)民工。戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障工作機構(gòu)出具的外出務(wù)工證明；（4）先進婦女創(chuàng)業(yè)典型。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上組織頒發(fā)的證書或表彰證明；（5）有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)婦女。戶口所在地村、居證明；（6）組織起來就業(yè)。勞動保障部門出具的組織起來就業(yè)證明；（7）婦字號小企業(yè)。女性領(lǐng)辦或女性員工人數(shù)達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上的小企業(yè)，符合《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)[2003]143號）要求。
三、申請貸款所需資料
1、申請人書面申請書三份；
2、申請人身份證原件及復(fù)印件三份；
3、申請人《證件》原件及復(fù)印件三份；
4、營業(yè)執(zhí)照正、副本原件及復(fù)印件三份；
5、擔(dān)保人身份證原件及復(fù)印件三份；
6、申請人和擔(dān)保人近期一寸免冠照片各3張；
7、擔(dān)保人單位證明三份；
8、擔(dān)保中心和經(jīng)辦銀行認為需要提供的其它材料
備注：各種材料截止到2009年10月16日上午12點前，過期不候
淺析小額貸款問題篇四
小額貸款-貸前調(diào)查技巧
小額信貸新聞
|來源：未知|
時間:2014/4/28 16:07:05|
國培機構(gòu)| 導(dǎo)讀：在現(xiàn)在的經(jīng)濟生活當(dāng)中，由于個人或者是單位由于發(fā)展的需求提出貸款或者融資的請求之后，銀行、融資公司或參與管理的資產(chǎn)管理公司的信用管理部門就會指派調(diào)查人員到單位或者是個人住所進行調(diào)查，根據(jù)要求，了解情況寫出的書面材料，作為決策依據(jù)，調(diào)查人員就是搜集借款人的經(jīng)營管理信息，對借款人提供的信息資料進行質(zhì)疑和調(diào)查取證，對借款人所講述的“故事”尋找破綻，并且要預(yù)測未來可能發(fā)生的問題，所做的這部分工作就是貸前調(diào)查。從而得出結(jié)論，進而確認是否能否出具擔(dān)保函
在現(xiàn)在的經(jīng)濟生活當(dāng)中，由于個人或者是單位由于發(fā)展的需求提出貸款或者融資的請求之后，銀行、融資公司或參與管理的資產(chǎn)管理公司的信用管理部門就會指派調(diào)查人員到單位或者是個人住所進行調(diào)查，根據(jù)要求，了解情況寫出的書面材料，作為決策依據(jù)，調(diào)查人員就是搜集借款人的經(jīng)營管理信息，對借款人提供的信息資料進行質(zhì)疑和調(diào)查取證，對借款人所講述的“故事”尋找破綻，并且要預(yù)測未來可能發(fā)生的問題，所做的這部分工作就是貸前調(diào)查。從而得出結(jié)論，進而確認是否能否出具擔(dān)保函。那么，在貸前都要哪些方法技巧呢?下面，我們就一起來看看貸前技巧的相關(guān)介紹吧，詳情如下。
1、對企業(yè)，法人等高級管理人員真實性的調(diào)查
需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認企業(yè)的真實身份。有關(guān)法人代表和其他高級管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準，不要一味聽從企業(yè)介紹的情況，對申請人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識水平的憑證應(yīng)以原件為準，并可向教育行政部門了解其學(xué)歷的效力。對其個人品行的調(diào)查應(yīng)面向申請人的員工和客戶，并要了解他們在相關(guān)企業(yè)任高級職員以來的情況。
2、充分了解客戶
年齡方面，30歲以下、50歲以上的，風(fēng)險比較大;合伙方面，以別人名義借款的、兩人以上合伙的、找人頂替或代簽的，都是風(fēng)險點;性格方面，太老實的不好做，蠻不講理的不能做，雷厲風(fēng)行、風(fēng)風(fēng)火火的可以做;經(jīng)驗方面，行業(yè)新手、初次購買、自己沒有機械設(shè)備的，風(fēng)險比較大。
3、深入調(diào)查現(xiàn)場
客戶調(diào)查一定要到現(xiàn)場，要到客戶的家里去、到客戶的工地去、到客戶的辦公場所生產(chǎn)場所去，多聊多看多拍照，了解第一手的資料，為自己分析客戶提供佐證和依據(jù)。貸前調(diào)查一定要全方位地了解，想到的，就去了解。調(diào)查申請人的應(yīng)付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短;另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。
4、生產(chǎn)經(jīng)營管理能力調(diào)查
一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反映企業(yè)競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠申請人款項的原因，從而側(cè)面了解申請人的產(chǎn)品質(zhì)量、競爭力和市場前景。三要通過財務(wù)費用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產(chǎn)量和開工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。
5、盈利能力的調(diào)查
目前比較簡便的辦法是到稅務(wù)部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目了然;如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務(wù)部門的報表不一致，則可與稅務(wù)部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。
6、多收集資產(chǎn)資料
調(diào)查時，要盡可能多地收集客戶的資產(chǎn)方面資料，特別是方便處置的資產(chǎn)，如車輛、機械、生產(chǎn)設(shè)備等，將發(fā)票復(fù)印后，收集歸檔，便于后期的訴訟和執(zhí)行。部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進行帳務(wù)處理;也有企業(yè)對提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給銀行貸前調(diào)查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎(chǔ)上開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。登記范圍主要包括辦理信貸業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和在國內(nèi)注冊的其它經(jīng)濟組織;登記內(nèi)容包括目前商業(yè)銀行
開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔(dān)保以及借款人的基本概況、其他經(jīng)濟大事等。中國人民銀行從總行到省(區(qū))到地(市)城市建立數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，城市數(shù)據(jù)庫與各商業(yè)銀行連接，形成了人民銀行與各商業(yè)銀行間的信息采集和提供咨詢的網(wǎng)絡(luò)體系。目前，全國聯(lián)網(wǎng)工作已即將完成。商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發(fā)生的借款、擔(dān)保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔(dān)保的情況以及其或有負債情況。
7、始終懷疑一切
要對經(jīng)銷商和客戶提供給你的一切信息資料都持懷疑的態(tài)度，然后通過自己的調(diào)查取證去逐一予以排除。要把具體的數(shù)字和信息找出來，模糊的或大概的東西，一概不接受。不能因為是大客戶或規(guī)模大的企業(yè)，就認定其還款能力 強，往往越大的企業(yè)，對外的融資擔(dān)保貸款越多，要將真實的財務(wù)數(shù)據(jù)和生產(chǎn)經(jīng)營狀況調(diào)查清楚。對任何客戶都持懷疑的態(tài)度，客戶就一定會想辦法來證明自己的還款能力。
8、關(guān)鍵點要講透
合同一定要宣講，讓客戶明白我們的作用，是干什么的，沒有我們，貸款就下不來，車輛機械就買不了，那么再好的事業(yè)再好的項目也都做不成。告訴客戶，未來的兩年、三年都是與我們打交道，要嚴格執(zhí)行合同，不然就會有損失。合同的關(guān)鍵點要逐條告知客戶，講的越細越好。有時，銷售人員對客戶會有亂承諾，這些承諾，將來都有可能會影響到還款，在調(diào)查時要注意了解，要把這些都給客戶點出來，講清楚。前期對客戶的約定越好，后期的管理工作就越好做。貸前調(diào)查如果有疏漏，就會給貸后管理留下隱患。
9、重大事項及時通報
要告知客戶并要客戶答應(yīng)，在還貸期間，如果出現(xiàn)電話號碼變更、住所變更、企業(yè)股東變更、企業(yè)住所變更或出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)、清算、查封等其他重大事項時，要及時通報和信公司，便于后期的管理，防止出現(xiàn)誤判。
以上就是我們給貸前調(diào)查人員簡單介紹的有關(guān)小額貸款的貸前調(diào)查技巧，希望這些對大家能夠有一定幫助作用，更多小貸咨詢請關(guān)注國培機構(gòu)官網(wǎng)。
淺析小額貸款問題篇五
淺析小額貸款
劉敏
(山東財政學(xué)院，山東濟南250014)
摘要：小額貨款主要是面向城鄉(xiāng)發(fā)放的一種無需抵押，僅僅依靠擔(dān)保人信用所提供的擔(dān)保，是發(fā)放貨款的一種形
式，這種貨款金額較小、手續(xù)簡便、實用性很強。小額貨款在國際上是流行趨勢，文章論述了小額貨款的起源、發(fā) 展現(xiàn)狀，并提出了完善小額貨款的政策舉措，并對小額貨款的前景進行了展望。
關(guān)鍵詞：小額貨款；格萊珉銀行；信用社；金融信貨；償還機制 中圖分類號：f830
文獻標識碼：a
一、小額貸款的起源
小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德?尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊 瑕(grameen，意為鄉(xiāng)村)試驗分行，格萊瑕小額信貸模式開 始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資 本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出 改變原有的資本模式理論。
首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個非 常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為 企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)得到比窮人更優(yōu)惠的待遇，例如稅收政策，土地政策等。這樣對社會上的每個人來說 都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定。
其次，社會價值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應(yīng)該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地 為股東獲利。在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀 行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個普惠式的金融 服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這 第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人 提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進行貸 款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮 人的信任一提高還貸率。
二、國內(nèi)小額貸款的現(xiàn)狀
我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的 歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的 過程。目前，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀 行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計 有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款；三 是目前存在的w0多個非政府小額信貸組織。提供了約w億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機制，小額擔(dān)保貸款的問題主要存在于以下方面：
萬方數(shù)據(jù)
文
章
編
號
：
1009-2374
(2011)04-0011-02
第一，辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗的工人和 農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)：農(nóng)戶財產(chǎn)一般包 括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的 主要財產(chǎn)，我國《中華人民共和國擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕 地、宅基地、自留地、自留山等村集體所有的土地使用權(quán) 不得抵押?！?/p>
第二，小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸 的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成 功，那他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，將無法保障貸款者的利益。
第三，小額信貸運作成本過高；小額信貸屬于零售貸 款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅 是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的，相對的 成本也高。同樣是一個億的的貸款，我們?nèi)绻J款給大企 業(yè)，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而要是辦理小額貸 款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個。人力 物力成本過高。
第四，整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依 靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧 肉”。賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。
三、完善小額貸款體系的政策性建議
(一)建立小額貸款的償還機制
現(xiàn)行的小額貸款償還依靠的兩種方式，一是抵押物，二是多人聯(lián)保，小額貸款是低收入者，如果真將其僅有的 抵押物進行清償，更會造成低收入者的貧困，這與小額貸
聞4新咸科士 1
1款的宗旨是相悖的。所以，如果將低收入者的未來的收益 納入償還體系，或者建立風(fēng)險保證金制度，由擔(dān)保人和借 款人拿出一部分保證金進行擔(dān)保，既可以減少貸款者的風(fēng) 險，又不會對借款者造成多大的損失。
(二）大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政 府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С?/p>
1994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被 引進中國。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈，目 前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143%，完全 做到了自負盈虧。該銀行除1983、1991、1992三個年份之 外，每年都贏利。小額信貸在推動扶貧工作進村入戶、促 進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作 用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。我國有2/3 的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級政 府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村。但是許多政策性扶貧貸 款使用效果不好，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴重。據(jù) 報道，2004年1月至2005年2月，廣西檢察機關(guān)共立案偵 查貪污、挪用和私分救災(zāi)款、扶貧款和移民安置款等職務(wù) 犯罪案件48件，占廣西檢察機關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4%，涉案金額達1100多萬元。所以，我們可以嘗試政府扶貧款 與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來，真正發(fā)揮每一分錢的功效。一 方面，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合可以提高救災(zāi)扶貧款的 利用效率，真正發(fā)揮扶貧功效；另一方面，可以擴大農(nóng)村 小額貸款資金來源，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸?血”功能，增強農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。
四、小額貸款的前景
盡管存在著這樣那樣的問題，小額貸款前景依然是非 常廣闊的，在央行全面放開貸款規(guī)模限制的政策號召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國涌現(xiàn)。這些困境中的 中小企業(yè)，在初冬的清寒中感受到了春意。
據(jù)統(tǒng)計，截至2008年10月底，全國己經(jīng)批準大約100家 小額貸款公司試點，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于一 家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的 小額貸款公司上馬之后，北京、重慶、河北和山東等地的 試點工作也在積極籌備中。
2008年5月，央行和銀監(jiān)會批準在全國范圍內(nèi)開展小額 貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶群
萬方數(shù)據(jù)的“盲區(qū)”。根據(jù)央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率上限 不得高于央行基準利率的4倍，下限不得低于基準利率的 0.9倍。以民營經(jīng)濟為主體的中小企業(yè)被認為是中國經(jīng)濟最 靈動的群體，當(dāng)它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時 候，“救中小企業(yè)即救中國經(jīng)濟”的呼聲日漸熱烈。事實 上，以中小企業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭 的同時也迎來了自己茁壯成長的商業(yè)機會。盡管初期得不 到投資回報，但小額貸款公司為實業(yè)資本合法地進入金融 領(lǐng)域提供了通道。
五、結(jié)語
總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機 構(gòu)還是試點的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點和缺點，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆 蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進的兩個方面，是可以兼容 的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu) 勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點的小額貸款 公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎(chǔ)上，多注意其社會責(zé)任 感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā) 展，可以在側(cè)重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發(fā)揮 出組織自身的特色。只有實現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面 的目標，小額信貸機構(gòu)才會實現(xiàn)其真正的使命，取得其更 廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但 是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額 信貸機構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應(yīng)根據(jù) 我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情 的小額信貸發(fā)展之路。
參考文獻
[1]石俊志.小額信貨發(fā)展模式的國際比較及其對我國的啟示[j].國際金融研究,2007,（2).[1]霍兵，李穎.2006年度諾貝爾和平獎得主尤努斯小額貨款經(jīng)濟思
想及其實踐[j].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2007，（1).[3]曹子娟.中國小額信貨發(fā)展報告[r]北京：中國時代經(jīng)濟出版社，2006.作者簡介：劉敏（1981-)，女，山東濟南人，山東青年政治學(xué)院講師，山
東財政學(xué)院在讀碩士研究生，研究方向：企業(yè)管理。
(責(zé)任編輯:趙秀娟)◎中斬域料2011.02
萬方數(shù)據(jù)
淺析小額貸款作者： 作者單位：刊名：
英文刊名：
nqf5fis 據(jù)
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文獻鏈接
劉敏
山東財政學(xué)院，山東，濟南，250014 中國高新技術(shù)企業(yè)
china high technology enterprises 2011(3)
年，卷(期）
參考文獻(3條)
1.2.3.石俊志小額信貸發(fā)展模式的國際比較及其對我國的啟示[期刊論文]-國際金融研究2007(02)
霍兵.李穎2006年度諾貝爾和平獎得主尤努斯小額貸款經(jīng)濟思想及其實踐[期刊論文]-經(jīng)濟學(xué)動態(tài)2007(01)曹子娟中國小額信貸發(fā)展報告2006
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