報告的撰寫應遵守科學、客觀、準確和簡明扼要的原則，以確保讀者能夠理解并從中獲取所需的信息。要寫一份較為完美的報告，首先需要明確報告的目的和受眾。確定目的和受眾之后，就可以選擇合適的報告結構和組織框架。在撰寫報告時，需要收集并分析相關數(shù)據(jù)和信息，進行準確而全面的描述和總結。此外，注意報告的語言要簡潔明了，邏輯清晰，重點突出，使用圖表和實例來支持論述，以增強可讀性和說服力。這些報告范文涵蓋了不同領域的主題，讓我們能夠更全面地了解相關內(nèi)容。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇一
“細節(jié)決定成敗，細節(jié)決定存亡”，這一點對高風險金融行業(yè)尤為重要。古語有言“千里之堤，潰于蟻穴”。從巴林銀行對一個基層交易員，一個88888帳戶的管理失控，到一個具有200多年歷史的“龍字號”銀行的轟然倒下，銀行放松的每一個小細節(jié)，都有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰的“蟻穴”。在此，郵儲體制改革的關鍵時期，開展合規(guī)學習對于增強郵政金融業(yè)務合規(guī)經(jīng)營管理意識，培育良好合規(guī)文化，促進郵政儲蓄事業(yè)的健康成長，提高防控金融風險的能力有著很強的現(xiàn)實性和必要性。我們建始縣儲蓄銀行精心組織并積極開展了深入學習席行長關于合規(guī)建設講話精神和金融合規(guī)上活動方案學習會，通過這次認真學習，感悟頗多?，F(xiàn)將我個人的學習心得匯報如下：
一、認真學習，提高思想素質，增強依法合規(guī)經(jīng)營的理念。
要加強法律法規(guī)、規(guī)章制度的學習，提高思想素質，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。銀行員工加強對風險防范知識的學習，就能認識到社會的復雜性和銀行經(jīng)營風險的普遍性，認識到銀行本身是高風險行業(yè)，必須把風險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違章行為。要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強風險防范意識和自我保護意識，規(guī)范操作，從源頭上預防案件的發(fā)生。
二、從嚴治行，加強內(nèi)控，把細節(jié)管理融入長效機制建設中，抓住。
“防”“查”“建”“糾”四個關鍵點，建立四種機制，實現(xiàn)四個轉變。
一要“防”。建立群防群治機制。從事后查向事前防轉變。要發(fā)動全員力量，共同參與，齊抓共管，切實提高全行員工依法合規(guī)經(jīng)營意識，增強執(zhí)行力，嚴格落實內(nèi)控制度，杜絕有章不循違規(guī)操作，工作中責權不分，職責不明，授權不清，反程序操作等現(xiàn)象。
二要“查”。建立監(jiān)督檢查長效機制。從集中檢查向制度化經(jīng)常化轉變?；说认嚓P檢查部門要注重實效，提高科技手段在檢查中的運用，實行重點檢查與抽查相結合，現(xiàn)場檢查與調(diào)取掌握監(jiān)控相結合，對違規(guī)問題查實、查清、查準，檢查不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，要常抓不懈。被查部門要加強事后監(jiān)督和事中復核，使“查”落實到每筆業(yè)務始終。
三要“建”。建立制度及時更新機制。從被動防向主動堵轉變，充分利用檢查結果，超前規(guī)劃，及時查補，及時堵塞漏洞，制定相關制度時要由具有一定實踐經(jīng)驗的人員參加，出臺的制度要易操作，易檢查，易評價。要加快機構扁平化改革步伐，切實解決基層機構多頭管理，使制度執(zhí)行能夠“一戳到底”。
四要“糾”，實行屬地、屬下、屬權管理，違規(guī)必糾，對于發(fā)現(xiàn)問題，絕不搞“下不為例”，對直接管理者要問責，對檢查者要問責，對用人者也要問責。通過加強教育，加強檢查，及時糾錯，嚴格問責等多手段的綜合運用，培養(yǎng)全行員工合、規(guī)經(jīng)營意識，建設合規(guī)文化系統(tǒng)工程，營造業(yè)務發(fā)展的良好內(nèi)部環(huán)境。
三、正視問題，構建金融合規(guī)管理體系。
我縣郵政儲蓄業(yè)務自恢復開辦已經(jīng)年，已逐步形成了自己的管理模式和特點。但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有相當大的差距。一是風險意識淡薄，經(jīng)營銀行就是運營風險，任何金融業(yè)務都有風險，只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風險得到有效規(guī)避。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴重。當前郵政儲蓄儲蓄中最易出現(xiàn)問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患。三是一、二級條線風險防范流于形式。四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進行整改落實不夠。針對這些差距，應該采取積極的對策和措施。一是建立條線的合規(guī)風險防控體系。各部門、各業(yè)務線、各網(wǎng)點都要有明晰的操作流程和風險提示以及對應的措施和方法。二是建立“三條五線”的合規(guī)防控體系。一條是前、后臺業(yè)務操作的自我檢查，及時整改責任體系;第二條是業(yè)務部門對前、后臺業(yè)務的監(jiān)督、檢查、指導、幫促整改的體系;第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規(guī)風險防控的考核。將責、權、利捆綁在一起，實行業(yè)務線、管理線“雙線”問責。四是銀企密切配合。按照國家有關法規(guī)，誰受益誰擔責的原則，銀企雙方都應承擔起管理的責任，而不僅僅是某一方面的責任，不僅不能削弱管理的職能，還要落實稽查檢查人員，對稽查檢查提供有力的支持和保障。如此，郵政金融業(yè)務才會逐步走上規(guī)范化的軌道。
通過這次局里組織的合規(guī)管理學習，讓我樹立起了“合規(guī)人人有責”、“合規(guī)從我做起”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”和“合規(guī)促進發(fā)展”的理念。作為一名普遍員工，我應該在日常工作中將合規(guī)管理真正落到實處，自覺遵守合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范操作，踏踏實實地從每一項具體業(yè)務做起，真正將合規(guī)作為一種意識來培養(yǎng)，最終養(yǎng)成良好的工作習慣，為創(chuàng)造我們建始縣郵政儲蓄銀行更美好的明天貢獻我的一份力量!
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銀行合規(guī)調(diào)研報告篇二
xx行基層黨建工作直接影響支行全局內(nèi)部改革和業(yè)務發(fā)展。為深入學習實踐科學發(fā)展觀，扎實做好保持黨的純潔性的各項工作，切實搞好xx支行黨建工作，解決黨建工作中存在的突出問題，為支行全局事業(yè)發(fā)展服務，按照上級行黨委的統(tǒng)一部署和要求，支行黨支部有針對性的開展學習調(diào)研活動。通過調(diào)研，了解掌握了支行黨建工作的實際狀況和存在的突出問題，對發(fā)現(xiàn)的問題分析了原因，提出了建議。
目前，xx支行現(xiàn)有部室3個，在職職工24人，黨支部1個，其中在職黨員13人;支行離退休人員7人，其中離退休黨員4人。近年來，xx支行黨建工作呈現(xiàn)以下4個方面的新特點：
(一)支行黨支部特別是主要負責人對黨建工作重視。支行基層黨組織領導班子模范作用較好，解決自身問題的能力較強，主要負責人能夠有效履行“一崗雙責”，黨建工作能夠與業(yè)務工作、管理工作、企業(yè)文化建設結合起來，通過抓黨建帶動隊伍建設提高凝聚力的意識比較強，支行黨支部能夠充分發(fā)揮黨員的主體作用，把及時征求黨員群眾意見作為制度確定下來，支行黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用發(fā)揮較好。支行黨組織以黨建工作帶動業(yè)務發(fā)展有內(nèi)容有形式，效果明顯。支行黨支部工作思路比較清晰，黨建工作與業(yè)務工作結合比較緊密，通過抓黨建帶動隊伍建設，使共產(chǎn)黨員迅速成為業(yè)務能手。能夠將創(chuàng)先爭優(yōu)活動的理念精髓浸透到經(jīng)營管理的各個層面，提出“五管”，即“制度管人、流程管事、精神管業(yè)、機制管績、環(huán)節(jié)管險”的工作思路。
(二)通過開展創(chuàng)先爭優(yōu)活動，極大地激發(fā)了基層黨組織的活力和黨員的影響力。活動開展以來，支行黨支部按照“四強”黨支部的要求，全行共產(chǎn)黨員按照“四優(yōu)”共產(chǎn)黨員的標準，積極開展了多種形式的支行黨支部和黨員公開承諾、廣泛征求意見建言獻策、建立黨員示范崗開展讀紅色經(jīng)典撰寫學習體會活動，以學習楊善洲和先進典型為榜樣，以服務支行業(yè)務發(fā)展為載體，支行黨支部的戰(zhàn)斗堡壘作用和共產(chǎn)黨員的先鋒模范作用得到更加充分的發(fā)揮，黨支部經(jīng)營管理水平得到進一步的提升。尤其是當前正在按照上級行黨委的有關要求，開展窗口單位為民服務創(chuàng)先爭優(yōu)活動，極大地激發(fā)了支行黨支部提高金融服務水平的積極性。
(三)黨員教育管理水平得到提升，黨員干部素質得到進一步增強。xx支行黨組織積極創(chuàng)新黨組織活動方式，基本做到了以黨建帶團建帶動業(yè)務發(fā)展，并圍繞經(jīng)營管理工作開展形式多樣的黨員教育活動。通過開展學習型黨組織創(chuàng)建活動，努力提高員工隊伍的整體素質，形成積極向上的工作氛圍，進一步增強員工堅定無產(chǎn)階級信念的信心和決心。
(四)建立和采用了黨建新機制、新舉措。扎實開展“踐行雷鋒精神活動，打造xx行良好品牌形象”、“轉方式促發(fā)展”作風建設主題活動和“人人爭當業(yè)務排頭兵”創(chuàng)先爭優(yōu)活動，建立“四有一評”工作考核機制，不斷深化“典型示范、黨員幫扶”等主題實踐活動，支行黨支部工作呈現(xiàn)出新的生機和活力。
經(jīng)過調(diào)研我們也了解到，目前支行黨建工作雖然相對于前幾年普遍得到加強，表現(xiàn)出好的發(fā)展趨勢。但總體看，支行黨建的狀況和水平離新時期中央、省市及上級行黨委對金融機構黨建工作的要求、離企業(yè)改革發(fā)展所賦予的使命還有一定差距。主要表現(xiàn)在：
(一)學習風氣不濃。黨員學習的積極性、主動性和自覺性不足，被動應付的多，主動系統(tǒng)學習的少;學用脫節(jié)，不重視知識的更新，不善于理論聯(lián)系實際;滿足于已有水平，憑經(jīng)驗做事，專業(yè)化素質提升緩慢。部分黨員認為學習是虛的，不能解決實際問題，致使許多黨員對黨的基本理論、路線、方針、政策和各個階段的工作重點理解不深，把握不準，缺乏解決復雜事務和改革、發(fā)展、穩(wěn)定中的各種新矛盾、新問題的能力;另外，指令性學習使部分黨員產(chǎn)生了厭煩心理，學習的方法陳舊、形式老套、死板，缺乏創(chuàng)新，再加上工作與學習的矛盾，往往導致學習時間難以保證。
(二)支行黨建工作宣傳不夠。支行黨支部在結合實際開展黨建工作的同時，不善于總結，尤其是對黨建工作促進業(yè)務發(fā)展方面總結不夠。黨建工作一些好的做法、經(jīng)驗得不到及時宣傳，各企業(yè)對黨建工作的宣傳力度還不夠，對先進典型特別是身邊的典型進行學習宣傳的意識還不強，黨建工作內(nèi)容常更新，但內(nèi)容單調(diào)陳舊。在推動黨建工作交流方面還很欠缺，支行在以開展業(yè)務聯(lián)動帶動黨建聯(lián)動的方式方法研究不夠，支行在充分利用系統(tǒng)黨建資源方面主動意識不強。
(三)在黨員教育上，時間投入不足，內(nèi)容不夠系統(tǒng)全面。黨的基本理論、基本歷史知識普及還不夠，部分部室黨員經(jīng)常性教育的計劃性和系統(tǒng)性不夠，組織黨員開展學習活動主要以學習有關文件、領導講話和業(yè)務知識為主，黨建理論知識很少涉及，黨的基本理論、基本歷史知識的學習主要還是靠入黨積極分子培訓。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇三
銀行屬于重點安全防范單位，它具有規(guī)模多樣、重要設施繁多、出入人員復雜、管理涉及領域廣等特點，它作為當今社會貨幣的主要流通場所、國家經(jīng)濟運作的重要環(huán)節(jié)，同時也一直是各種犯罪分子關注的焦點。
本著預防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營業(yè)所員工日均在崗？技防設施現(xiàn)已全面實行中，各行人數(shù)，營業(yè)大廳保安員，專兼職保衛(wèi)人員也配備到位，均以符合要求。
為防患于未然，在各支行配備了遠程監(jiān)控系統(tǒng)（可影音同步），遠程報警系統(tǒng)，包括緊急按鈕，紅外探測器，振動探測器，煙感探測器，運超車報警感應，遠程喊話系統(tǒng)，聲光報警及聯(lián)動射燈，可以在總行監(jiān)控中心第一時間得知各支行發(fā)生情況以便于及時叫警出動和遠程指揮應對措施，財產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。
自現(xiàn)代銀行誕生以來，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國內(nèi)針對銀行的犯罪活動日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強和更新現(xiàn)行的銀行安全防范系統(tǒng)，以適應銀行機制轉軌和業(yè)務發(fā)展已變得迫在眉睫。針對此情發(fā)生，我行技防及物防設施配備情況如以下幾點：
1、各營業(yè)場所配備與公安機關聯(lián)網(wǎng)的應急報警設備，發(fā)生警報可及時通知公安機關。
2、金庫內(nèi)設專用守庫室，安裝與公安機關聯(lián)網(wǎng)的緊急報警、夜間紅外探測報警、及電視監(jiān)控設備。
3、遠程監(jiān)控及報警系統(tǒng)現(xiàn)已配備完善，可24小時全方位監(jiān)控各營業(yè)場所內(nèi)外，總行監(jiān)控中心24小時輪崗監(jiān)守。
4、營業(yè)柜臺及現(xiàn)金業(yè)務區(qū)監(jiān)控采用一對一安裝，可實時監(jiān)視、影音同步記錄現(xiàn)金支付交易全過程，并配備點鈔字符疊加器。營業(yè)場所環(huán)境區(qū)采用無死角全方位監(jiān)控，可以24小時實時監(jiān)控營業(yè)場所內(nèi)外人員的活動情況，回放圖像亦可清晰分辨進出人員的體貌特征。運鈔交接區(qū)安裝視頻安防監(jiān)控裝置，可對運鈔交接全過程進行實時監(jiān)視、記錄。另外各支行安防監(jiān)控記錄的保存期限均在60至90天之內(nèi)。
5、大門外監(jiān)控50米開外可看到人員活動情況，并實時錄像，防止尾隨事件無資料可尋。
6、銀行營業(yè)場所內(nèi)設置的atm機，所設置的攝像機，均可在客戶交易時針對客戶面部及出鈔口實時監(jiān)控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶面部特征，并在客戶密碼處設置屏蔽區(qū)，以免泄漏客戶信息。另外各atm機取款處均有緊急求助按鈕，為客戶取款時發(fā)生意外情況尋求幫助。
7、各支行尾隨門處均安裝可視對講門鈴，防止不法份子尾隨人員入內(nèi)。
針對如何加強銀行營業(yè)場所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應本著預防為主防治結合的原則，讓犯罪份子無機可乘，無計可施。
做好銀行安全防范工作，除領導重視，主管人員和保衛(wèi)干部認真負責、各種規(guī)章制度健全外，還在于營業(yè)場所工作人員自身安全防范意識的提高。安全防范意識是金融單位員工的本能意識，也是基本的職業(yè)素質和崗位要求。特別是營業(yè)場所的員工一進入工作崗位就應立即警覺起來，意識到隨時都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質所決定的，警惕性時時刻刻不得有絲毫放松。從有關針對銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險，不計后果固然是發(fā)案的重要原因，但營業(yè)場所個別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營業(yè)場所安全防范工作，每個銀行工作人員都要具有高度的責任感和警惕性。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇四
我國目前正處于社會主義初級階段，為了促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說實現(xiàn)了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場供求關系讓金融機構自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標志著我國的利率市場化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國人民銀行下調(diào)金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調(diào)整。利率市場化帶來的利率上升會使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟市場中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調(diào)整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲戶的收入與理財支出是什么樣的關系對我國商業(yè)銀行應對當前變動有著重要意義。
（一）調(diào)研數(shù)據(jù)。
1、資料來源。
采取調(diào)查問卷以及從銀行的年度報表。
（1）調(diào)研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內(nèi)三大國有銀行和一個股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營業(yè)額占所有銀行營業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個國有控股銀行是由于中國農(nóng)行20xx年上市，所以年報難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動態(tài)。
（2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務的儲戶隨機發(fā)調(diào)查問卷。
3、質量控制。
（1）本次問卷調(diào)查共發(fā)放800份問卷，回收700份，回收率為87.5%。
（2）為確保此次調(diào)研活動科學高效開展并完成，對調(diào)查過程中出現(xiàn)的問題及時采取措施進行解決，并做詳細記錄，不斷的總結經(jīng)驗，改進方法。
打破傳統(tǒng)觀念，研究儲戶年齡和收入對理財產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務轉型上更有針對性，同時增強了商業(yè)銀行的競爭力。
（一）商業(yè)銀行存貸款狀況分析。
本文首先研究銀行的存貸款額與時間的關系，因為銀行的主要業(yè)務是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時選取研究對象從上市到20xx年的數(shù)據(jù)，詳細分析各個銀行的存貸款變化情況：
總結圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務和個人貸款業(yè)務都在穩(wěn)定的增長，而個人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開始增長緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機，中國作為市場經(jīng)濟主體也受其波及。而20xx年之后利率市場化在中國的影響明顯體現(xiàn)出來了。自20xx年之后的個人存貸款和公司存貸款都開始有平穩(wěn)的上升趨趨勢。從統(tǒng)計分析得出的圖像可以看出自20xx年開始不論是公司貸款還是個人貸款，相比于去年都有較大的增長。
（二）個人收入、年齡與理財支出。
1、研究假設。
目前，中國的存款利率并沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務上面。
通過上述分析，本文作出了假設：
假設1：年齡與理財支出無關。
假設2：在一定范圍內(nèi)，收入與理財支出成對數(shù)增長但僅限于一定時期內(nèi)。
2、研究變量。
由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關系，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。
3、模型建立。
（1）相關性檢驗：通過相關性檢驗可以看出年齡與理財支出沒有顯著的關系，但收入與理財支出有明顯的相關關系。
（2）去除瑕點。
（3）做散點圖：從散點圖中可以看出二者的關系應該是曲線關系，故采用曲線估計的方法做出模型。（圖5）。
4、曲線回歸分析。
從回歸模型中可看出r2為0.782大于0.5，說明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說明二者有明顯的相關性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個二者的對數(shù)函數(shù)關：y=-15.773+9.872lnx。
本文首先從宏觀的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx-2014年開始個人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶被收益高的理財產(chǎn)品吸引。因此，個人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進行回歸分析，重點分析在利率市場化背景下的商業(yè)銀行的儲戶收入與理財支出的關系?；貧w分析支持的結論如下：
年平均收入與理財支出有一定的相關關系，在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加，理財支出增加。同時也支持了假設2的結論，證明二者真的有相關關系。年齡與理財支出通過相關性檢驗發(fā)現(xiàn)并無明顯的相關關系。通過結果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時候會相應的增加自己的理財支出，但是這種關系在一定時間內(nèi)成立。通過建立模型，我們可以知道儲戶傾向于在收入增加時增加理財產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時對理財產(chǎn)品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個方面。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐漸向理財業(yè)務轉變。
通過從銀行和儲戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對不同需求的客戶群體設計不同的理財產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場化的改革潮流。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇五
農(nóng)村合作銀行經(jīng)過幾年的努力，發(fā)展迅速，取得了很大的成績，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會事業(yè)進步發(fā)揮了巨大的作用。農(nóng)村合作銀行在發(fā)展的過程中，已建立了一套相對較為完善的內(nèi)控制度，無論是對內(nèi)部的監(jiān)控，對外部的檢查都有一套較有效的手段。但是，農(nóng)村合作銀行在取得成績的同時，也要看到存在的問題，特別是信貸內(nèi)控潛在風險應當引起我們的重視。為加強農(nóng)村合作銀行信貸內(nèi)控，防范信貸風險，我們就此問題進行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
1、信貸管理認識不夠。
2、貸前管理不到位。
避免信貸風險，貸前管理十分重要，但實際情況，農(nóng)村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調(diào)查，按制度規(guī)定是要求雙人調(diào)查，但大部分信貸網(wǎng)點均只有一個信貸人員，要落實雙人調(diào)查，其實是不可能的，這就增加了信貸風險。
3、薪酬制度改革增加信貸風險。
薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務，多放貸款，多做中間業(yè)務，多拿工資，而工資基本上是當年兌現(xiàn)，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性，這樣容易使客戶經(jīng)理產(chǎn)生重開拓輕制度、重開拓輕管理的思想，使得貸款質量不高，極易產(chǎn)生風險。
4、信貸第一責任人不明確。
要防范信貸風險，明確信貸第一責任人十分重要，只有明確了信貸第一責任人，才會對信貸承擔責任，加強信貸管理，減少和避免信貸風險。目前農(nóng)村合作銀行的實際情況是客戶經(jīng)理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會之間的責職分工雖然明確，但實行多頭管理，反面造成信貸信息不對稱，第一責任人不明確，容易產(chǎn)生信貸風險。
二、解決信貸管理存在問題的對策與建議。
1、轉變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風險的理念。
信貸管理是銀行全程監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，必須樹立全程監(jiān)控風險的理念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以加強信貸管理推動業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。
2、配足人員，加強貸前管理。
為避免信貸風險，必須加強貸前管理。在全面落實貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調(diào)查必須按制度規(guī)定實行雙人調(diào)查，切不要為了節(jié)省人員，讓一人去做貸款調(diào)查，這實際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無形中增加了信貸風險。
薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務，多放貸款，多做中間業(yè)務，多拿工資，使得客戶經(jīng)理重開拓輕管理，造成貸款質量不高，極易產(chǎn)生風險。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風險相結合，在注重信貸績效考核的同時，明確設置貸款質量的考核指標，對信貸資產(chǎn)質量進行嚴格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴問責。要及時識別和彌補信貸潛在的風險，把力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為信貸管理的核心目標和根本。
4、明確信貸第一責任人。
為徹底防范信貸風險，要在客戶經(jīng)理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會之間的責職分工清楚的基礎上，明確單筆信貸的第一責任人，讓第一責任人切實負起該筆信貸的責任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風險的作用。
5、加強信貸管理，增強風險防范意識。
對信貸做到精細化管理，實行全過程、全方位的管理。客戶經(jīng)理要真正意識到對貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質量的重要手段之一，也是對發(fā)放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施?？蛻艚?jīng)理在做好貸前管理的同時要加強貸后管理，要積極、主動地與借款人保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營能力。根據(jù)不同的擔保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價的穩(wěn)定性，對保證人資信主財務的變動情況，以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的地位及變動趨勢，作出經(jīng)營預測分析，做到精細化管理，增強風險防范意識，確保銀行資產(chǎn)質量。
6、加強培訓，穩(wěn)定信貸人員隊伍。
信貸人員是農(nóng)村合作銀行員工隊伍的重要力量，在社會經(jīng)濟發(fā)展變化日新月異的情況下，要加大對信貸人員培訓學習力度，不斷更新知識，提高其業(yè)務工作技能。只有培養(yǎng)出高素質的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強信貸人員培訓學習的基礎上，要維護信貸人員隊伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強的一個崗位，隨著信貸全面風險管理的實行，貸款管理精細化的實施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個業(yè)務品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預見性地預警、化解潛在風險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗。為此，應當保持信貸人員隊伍的相對穩(wěn)定，促進信貸工作的全面發(fā)展。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇六
商業(yè)銀行操作風險主要源于內(nèi)部管理不善、有章不循、違規(guī)操作、人為失誤、系統(tǒng)故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德風險、越權交易、內(nèi)部人作案、外部不法分子欺詐等也經(jīng)常引發(fā)操作風險。研究商業(yè)銀行操作風險的具體表現(xiàn)形式，對于做好防范工作具有重要的意義。
（一）內(nèi)控制度沒有得到有效執(zhí)行。近年來，商業(yè)銀行對內(nèi)部各部門、各崗位在操作流程等方面的規(guī)定是硬性的、可操作的和具體的，但缺乏必要的培訓和風險意識教育，風險防范意識薄弱，導致法制觀念不強，給正常業(yè)務經(jīng)營帶來極大的風險。
（二）商業(yè)銀行內(nèi)控制度落實不到位。基層商業(yè)銀行人員少、“兼崗”人員多，加之本身重業(yè)務經(jīng)營，輕內(nèi)部管理，結果使內(nèi)控制度本來就缺乏的基層商業(yè)銀行，“兼崗”人員顧此失彼，不能很好地執(zhí)行內(nèi)控制度，缺乏應有的控制力、監(jiān)督力、約束力，從內(nèi)部遏止金融風險的發(fā)生。
（三）商業(yè)銀行對員工的思想教育相對薄弱。基層商業(yè)銀行普遍存在重業(yè)務發(fā)展，忽視對員工遵章守法及樹立正確的人生觀、價值觀等思想教育的現(xiàn)象，特別是對員工八小時以外的行為基本沒有監(jiān)控。
（四）經(jīng)營業(yè)務單一，收入少，機構只能減人增效，職工不能更好地安心工作。商業(yè)銀行改革的深化，對員工壓力不斷加大，加之個別機構績效激勵機制不盡完善，影響員工尤其是基層員工的積極性、認同感和歸屬感，也成為導致案件發(fā)生的一個原因。
（五）監(jiān)督檢查制度不到位。抓落實，監(jiān)督檢查是一個不可缺少的環(huán)節(jié)，可在實際工作中，一些商業(yè)銀行對業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程缺乏一套科學的、嚴密的、操作性強的日常檢查和評價標準，檢查不深不細，流于形式，敷衍了事，對存在明顯漏洞的業(yè)務操作也只是輕描淡寫地“告知”一下，沒有引起高度重視，從而使監(jiān)督檢查流于形式，落實中存在的偏差和問題不易被及時發(fā)現(xiàn)和解決，給弄虛作假、蓄意犯罪者提供了機會。
（六）責任追究制度執(zhí)行不夠嚴格。在發(fā)生案件的地區(qū)和部門，一些商業(yè)銀行對違規(guī)違紀行為的查處輕描淡寫，處罰時不痛不癢；在處理一般的案件時心慈手軟，從輕發(fā)落；處理大案要案時，不嚴查深挖，縮小處理范圍，對自己不利的就拖、頂、壓，從而大大削弱了制度的有效性和嚴肅性，一定程度上助長了違章操作的歪風。
（一）建立健全全方位的操作風險防范體系。一是商業(yè)銀行基層網(wǎng)點要建立各職能部門、各崗位之間互動的監(jiān)督體制，前后臺相互制約的互動體系，充分發(fā)揮事后監(jiān)督崗位的作用，支行長及主管行長要定期、不定期進行換位檢查。二是形成對規(guī)章制度有檢查、有落實、有反饋的良性循環(huán)機制，強調(diào)員工自我約束力和自我控制能力。三是堅持制度和流程的嚴肅性。把風險防范全方位、多層次地滲透到單位的各個崗位和環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮業(yè)務部門的能動性，以防范因操作不到位而引發(fā)的案件和差錯。
（二）充分利用現(xiàn)有人力資源，建立全方位操作風險監(jiān)督體系。一是商業(yè)銀行要把內(nèi)審部門作為一個具有獨立的、可操作的部門，充分發(fā)揮內(nèi)審部門的作用，同時對內(nèi)審部門也要實行事前、事中、事后全過程審計和交叉審計，實施合規(guī)性、責任性和風險性并舉的審計原則，對有問題和薄弱環(huán)節(jié)進行持續(xù)跟蹤檢查，努力將審計關口前移。二是審計部門要擺脫商業(yè)銀行內(nèi)部人控制的局面，建立由一級分行行長直接控制的部門，全面扭轉現(xiàn)行實際的局面。三是對重要崗位和敏感部位的員工實行八小時以外行為的監(jiān)管，最終形成銀行內(nèi)部自律約束、再監(jiān)督和外部監(jiān)督多維立體的操作風險監(jiān)督體系。
（三）加強思想道德教育，并引入獎罰并舉機制。要加強對員工業(yè)務技能的培訓，提高操作人員的業(yè)務能力、法律意識、制度觀念和道德水平，降低因人為因素或員工對政策、制度、法律不了解而引發(fā)的操作風險。在日常管理中積極倡導建立有力的風險控制文化，將本行的內(nèi)部控制戰(zhàn)略和政策準確無誤地傳導到各個層次的每一位管理者和員工，使操作風險控制成為每一位員工日常工作中的首要目標。同時，要引進激勵機制，對全年安全無事故的員工要進行獎勵，對因工作失誤或造成損失的操作風險的員工要進行處，甚至重罰，以最大限度地調(diào)動廣大員工的工作積極性，把操作風險控制在最低點。
（四）建立經(jīng)營與內(nèi)部控制“兩條腿走路”的有效體制。首先，要加強內(nèi)控體制建設，從內(nèi)部管理入手，將環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的內(nèi)控制度真正引入到商業(yè)銀行業(yè)務運作的全過程。其次，建立具有高度獨立性、權威性、管理嚴謹，工作規(guī)范的內(nèi)控體制，以制度規(guī)范業(yè)務，約束人員。最后，將內(nèi)控的“事后查處”改變?yōu)椤笆虑胺婪丁?，防患于未然，一旦發(fā)現(xiàn)苗頭，立即采取措施化解風險。同時，通過加大查處力度增強員工自覺執(zhí)行制度的自覺性，控制金融風險。
（五）嚴格責任追究制度，加大責任追查力度。銀行業(yè)金融機構在依法嚴懲犯罪當事人的同時，決不能放緩對其他相關責任人的處理。一是重點追究在內(nèi)控制度執(zhí)行過程中的失職、瀆職行為，追究有關領導人的責任。二是高度重視一般違規(guī)行為的蔓延，要從小處著手，大處著眼，警鐘長鳴，常抓不懈，要把隱患解決在萌芽狀態(tài)，防微杜漸，形成內(nèi)控的威嚴防線。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇七
業(yè)務運行操作風險表現(xiàn)形式很多，我們從形成風險的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業(yè)務形成差錯或風險。二是操作流程不嚴密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風險。三是技術原因形成風險，例如因臨柜人員綜合素質低，無法識別票據(jù)真?zhèn)涡纬娠L險。四是道德風險。表現(xiàn)在內(nèi)部人員作案或內(nèi)外勾結作案，也是業(yè)務運行操作風險的黑洞。五是操作失誤形成風險。臨柜人員每日都要進行業(yè)務操作，不停做賬務處理、清點現(xiàn)金等大量重復性勞動，工作中的失誤也再所難免。
風險形成的深層原因。
（一）管理機制的偏頗導致人員風險意識薄弱。
盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示“十案十違章”有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原因就是經(jīng)辦人員風險意識淡漠，在日常辦理業(yè)務中沒有樹立風險防范理念。但這一原因的產(chǎn)生，與我們行的管理體制，特別是獎懲機制，也有較密切的關系。目前，很多業(yè)務和產(chǎn)品指標通過上級行層層分解下達到網(wǎng)點直至每一名臨柜柜員，而這些業(yè)務發(fā)展指標完成情況均與柜員績效工資收入掛鉤，而對工作中無差錯事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎勵標準或獎勵很少，相對于產(chǎn)品獎勵來說可謂九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發(fā)卡、集體代發(fā)工資業(yè)務由他人代簽客戶名字等，為完成任務受理柜員明知違章仍然受理，形成風險隱患。一些網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管為了營銷業(yè)務，放棄了主管職責，或不認真審查憑證，或將授權卡交于經(jīng)辦柜員，使業(yè)務主管的授權與監(jiān)督形同虛設，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。
（二）人員素質不能適應新業(yè)務、新制度的變化。
因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內(nèi)部人員的流動性很強，但還沒有建立一套科學、合理、有效的員工培訓機制。一是新進員工經(jīng)過簡單培訓后就匆匆上崗，并且培訓中也是簡單介紹銀行基本業(yè)務及制度，并沒有掌握操作要領，使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規(guī)定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學，因此技術性風險錯誤或事故難以根除。二是目前業(yè)務品種不斷增加，代理業(yè)務、電子業(yè)務發(fā)展迅速，系統(tǒng)也在不斷完善和更新。一些代理業(yè)務、電子業(yè)務任務下發(fā)或產(chǎn)品開發(fā)對員工的培訓一般由核算部門負責，由于部門分工不同、溝通協(xié)調(diào)不夠，致使對員工的業(yè)務培訓出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，員工的素質和技能跟不上新業(yè)務發(fā)展變化的節(jié)奏。
（三）內(nèi)控機制不能有效發(fā)揮作用。
第一，管理人員思想認識存在偏差。一些領導干部不能正確認識業(yè)務發(fā)展與內(nèi)控管理的關系，過分強調(diào)業(yè)務的開拓與發(fā)展，往往以實現(xiàn)多少效益作為自己的功績，而對內(nèi)控管理和風險防范重視不夠。但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦。第二，制度建設跟不上業(yè)務發(fā)展變化。我行各項業(yè)務發(fā)展較快，特別是電子銀行、代理業(yè)務、銀行卡等發(fā)展迅猛，但管理制度、核算制度建設卻沒有及時跟上，特別是對新業(yè)務在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴密的流程、辦法形成一些風險點，另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。第三，監(jiān)督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部為監(jiān)督，以網(wǎng)點負責人、營業(yè)經(jīng)理為操作管理，建立了運行管理的事中控制體系，但有的行配備的營業(yè)經(jīng)理對前臺業(yè)務不熟悉，在沒有經(jīng)過全面、系統(tǒng)的培訓就持卡上崗，因而對特殊業(yè)務處理能力受到制約，弱化了事中監(jiān)督的作用。同時，各職能部門對新業(yè)務的檢查普遍重視不夠，特別是對代理業(yè)務、電子業(yè)務的檢查頻率較低，使一些風險不能及時暴露并得到有效控制。
（四）外部欺詐及內(nèi)外勾結作案。
當前，對于銀行來說外部環(huán)境比較嚴峻，利用偽造變造票據(jù)、憑證進行詐騙的活動時有發(fā)生，偽造證件冒充行政司法機關人員進行查詢、凍結、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅，內(nèi)部作案或被社會不法分子誘惑利用，內(nèi)外勾結作案。
（一）以人為本，積極開展風險防范教育。
一是防范操作風險應立足于以人為本，加強員工隊伍建設。作為管理者一定要加強員工的心理引導，要讓員工有平衡的心態(tài)，這樣才能發(fā)揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵辦法，為員工創(chuàng)建寬松、和諧的發(fā)展環(huán)境，培養(yǎng)員工愛崗敬業(yè)精神，強化員工的責任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。二是對員工采取案例分析等方式經(jīng)常性地開展警示教育，通過警示教育活動，使員工在思想上對違法違紀的行為有一個深刻的認識，對其所造成的'危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀行為的思想防線。三是加強對員工人生觀和價值觀的引導和教育，促進員工樹立正確的人生目標，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導全行員工站在對工行事業(yè)負責、對員工自己負責、對家庭幸福負責的高度來認識違規(guī)違章的危害性和遵章守紀的重要性時刻保持自警、自醒和自律根除麻痹思想和僥幸心理真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業(yè)務經(jīng)營活動中。
（二）強化內(nèi)控管理，提高制度執(zhí)行力。
第一，加強內(nèi)部管理，建立和完善科學的考核機制。建立權責利相結合的績效評價和考核機制。合理調(diào)配臨柜人員及營銷人員，科學調(diào)動員工積極性。強化和落實各級行經(jīng)營管理責任，推行問責機制加大責任追究力度，確保各項業(yè)務迅速健康發(fā)展。第二，加強對人員和崗位分工的管理，健全崗位責任，狠抓重點部位、重點環(huán)節(jié)，重點網(wǎng)點、重點人員管理，培養(yǎng)員工良好的操作習慣，使其業(yè)務操作做到規(guī)范化、標準化。第三，提高制度執(zhí)行力。為防范風險，銀行制定了一系列的規(guī)章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實到業(yè)務操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風險。比如制度規(guī)定小額低風險業(yè)務由一人辦理，特殊業(yè)務和大額業(yè)務雙人辦理換人復核，在復核過程中就要認真負責，不能流于形式造成風險。第四，業(yè)務發(fā)展制度先行，要加快針對新業(yè)務的制度建設步伐，同時根據(jù)業(yè)務發(fā)展變化改進舊制度，使制度更具有可操作性。
（三）加強業(yè)務培訓，提高防范能力。
一是加強員工的業(yè)務理論學習和柜面操作與業(yè)務流程的培訓，新員工上崗前做好全面培訓，各部門相互協(xié)調(diào)配合，對新業(yè)務，新流程改造及時進行學習，通過培訓不僅讓員工懂得如何正確處理業(yè)務，還要明白業(yè)務的來龍去脈，掌握業(yè)務的風險點。二是加強員工識假、辨假技能的培訓。要求柜員熟練掌握票據(jù)、憑證標識、暗記等反假技能，利用配備eto票據(jù)定位對比器和紫光燈等儀器設備，對可疑現(xiàn)鈔、票據(jù)進行鑒別，提高風險防范意識，堵塞業(yè)務操作漏洞，杜絕詐騙風險。
（四）優(yōu)化業(yè)務流程，減少風險環(huán)節(jié)。
優(yōu)化業(yè)務操作流程，簡化操作環(huán)節(jié)，積極開發(fā)完善系統(tǒng)功能，加強系統(tǒng)控制力度，減少人為操作環(huán)節(jié)。目前經(jīng)濟體制下公轉私業(yè)務非常普遍，由于系統(tǒng)不支持，本可以使用“一記雙訖”一個交易就可完成賬務處理現(xiàn)在賬務處理需要經(jīng)過三至四個交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內(nèi)部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內(nèi)部戶記入個人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個單邊交易來完成，這樣柜員操作環(huán)節(jié)越多越容易出現(xiàn)差錯。還有同網(wǎng)點往來戶與個人賬戶大宗現(xiàn)金存取，如庫存不足，往往會發(fā)生“先存后取”現(xiàn)象。
（五）加強監(jiān)督健全防范體系。
首先，各級監(jiān)督檢查人員要認真履行監(jiān)管職責，檢查中要注重改進檢查模式，采取靈活多樣的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式，以強化重點部位監(jiān)督檢查力度。其次，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題要緊抓不放，查清查透，監(jiān)督其徹底整改為止。在檢查的同時還應針對網(wǎng)點存在的問題進行相應的輔導，邊查邊糾，以提高網(wǎng)點核算質量。再次，各行要充分發(fā)揮總會計、運行督導員日常制度檢查與風險發(fā)現(xiàn)作用，保障全行各類業(yè)務安全運行。最后，要盡快把一些新業(yè)務納入檢查范圍，加強銀行內(nèi)部各監(jiān)督部門間的協(xié)作加大檢查頻率有效發(fā)揮監(jiān)督機制作用。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇八
操作風險是銀行業(yè)面臨的主要風險之一，它不同于信用風險、市場風險，操作風險遍布銀行內(nèi)部的所有崗位，業(yè)務運行操作風險更是操作風險的密集點，銀行經(jīng)營活動過程的每一筆業(yè)務都需要通過臨柜人員進行操作，風險也存在于操作過程的每一個環(huán)節(jié)，稍有不慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經(jīng)營帶來不利影響和損失。因而，正視風險的存在，剖析風險產(chǎn)生的原因，不斷健全內(nèi)控制度，強化內(nèi)部管理，有效降低和控制業(yè)務運行操作風險顯得尤為重要。
業(yè)務運行操作風險表現(xiàn)形式很多，我們從形成風險的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業(yè)務形成差錯或風險。二是操作流程不嚴密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風險。三是技術原因形成風險，例如因臨柜人員綜合素質低，無法識別票據(jù)真?zhèn)涡纬娠L險。四是道德風險。表現(xiàn)在內(nèi)部人員作案或內(nèi)外勾結作案，也是業(yè)務運行操作風險的黑洞。五是操作失誤形成風險。臨柜人員每日都要進行業(yè)務操作，不停做賬務處理、清點現(xiàn)金等大量重復性勞動，工作中的失誤也再所難免。
盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示“十案十違章”，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原因就是經(jīng)辦人員風險意識淡漠，在日常辦理業(yè)務中沒有樹立風險防范理念。但這一原因的產(chǎn)生，與我們行的管理體制（特別是獎懲機制）也有較密切的關系。目前，很多業(yè)務和產(chǎn)品指標通過上級行層層分解下達到網(wǎng)點直至每一名臨柜柜員，而這些業(yè)務發(fā)展指標完成情況均與柜員績效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如攬存、銷售基金、發(fā)卡或推銷一筆保險等兌現(xiàn)多少收入，而對工作中無差錯事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎勵標準或獎勵很少，相對于產(chǎn)品獎勵來說可謂九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發(fā)卡、集體代發(fā)工資業(yè)務由他人代簽客戶名字等，為完成任務受理柜員明知違章仍然受理，形成風險隱患。一些網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管為了營銷業(yè)務，放棄了主管職責，或不認真審查憑證，或將授權卡交于經(jīng)辦柜員，使業(yè)務主管的授權與監(jiān)督形同虛設，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。
因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內(nèi)部人員的流動性很強，但還沒有建立一套科學、合理、有效的員工培訓機制。
一是新進員工經(jīng)過簡單培訓后就匆匆上崗，并且培訓中也是簡單介紹銀行基本業(yè)務及制度，并沒有掌握操作要領，使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規(guī)定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學，因此技術性風險錯誤或事故難以根除。
二是目前業(yè)務品種不斷增加，代理業(yè)務、電子業(yè)務發(fā)展迅速，系統(tǒng)也在不斷完善和更新。一些代理業(yè)務、電子業(yè)務、信用卡業(yè)務任務下發(fā)或產(chǎn)品開發(fā)都在個金部門，基層支行對員工的培訓一般由核算部門負責，由于部門分工不同、溝通協(xié)調(diào)不夠，致使對員工的業(yè)務培訓出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，員工的素質和技能跟不上新業(yè)務發(fā)展變化的節(jié)奏。
第一，管理人員思想認識存在偏差。一些領導干部不能正確認識業(yè)務發(fā)展與內(nèi)控管理的關系，過分強調(diào)業(yè)務的開拓與發(fā)展，往往以實現(xiàn)多少效益作為自己的功績，而對內(nèi)控管理和風險防范重視不夠。但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦。
第二，制度建設跟不上業(yè)務發(fā)展變化。我行各項業(yè)務發(fā)展較快，特別是電子銀行、代理業(yè)務、銀行卡等發(fā)展迅猛，但管理制度、核算制度建設卻沒有及時跟上，特別是對新業(yè)務在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴密的流程、辦法，形成一些風險點；另外，新的制度辦法不斷推出，舊的'制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。
第三，監(jiān)督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部為監(jiān)督，以網(wǎng)點負責人、營業(yè)經(jīng)理為操作管理，建立了運行管理的事中控制體系，但有的行配備的營業(yè)經(jīng)理對前臺業(yè)務不熟悉，在沒有經(jīng)過全面、系統(tǒng)的培訓就持卡上崗，因而對特殊業(yè)務處理能力受到制約，弱化了事中監(jiān)督的作用。同時，各職能部門對新業(yè)務的檢查普遍重視不夠，特別是對代理業(yè)務、電子業(yè)務的檢查頻率較低，使一些風險不能及時暴露并得到有效控制。
當前，對于銀行來說外部環(huán)境比較嚴峻，利用偽造變造票據(jù)、憑證進行詐騙的活動時有發(fā)生；偽造證件冒充行政司法機關人員進行查詢、凍結、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，壓濾機濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅，內(nèi)部作案或被社會不法分子誘惑利用，內(nèi)外勾結作案。去年發(fā)生的邯鄲農(nóng)行金庫盜竊案就是一起員工為個人利益不惜鋌而走險，給銀行造成巨大損失的典型性案例。
一是防范操作風險應立足于以人為本，加強員工隊伍建設。作為管理者一定要加強員工的心理引導，要讓員工有平衡的心態(tài)，這樣才能發(fā)揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵辦法，為員工創(chuàng)建寬松、和諧的發(fā)展環(huán)境，培養(yǎng)員工愛崗敬業(yè)精神，強化員工的責任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。
二是對員工采取案例分析等方式經(jīng)常性地開展警示教育，通過警示教育活動，使員工在思想上對違法違紀的行為有一個深刻的認識，對其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀行為的思想防線。
三是加強對員工人生觀和價值觀的引導和教育，促進員工樹立正確的人生目標，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導全行員工站在對工行事業(yè)負責、對員工自己負責、對家庭幸福負責的高度來認識違規(guī)違章的危害性和遵章守紀的重要性，時刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業(yè)務經(jīng)營活動中。
第一，加強內(nèi)部管理，建立和完善科學的考核機制。建立權責利相結合的績效評價和考核機制。合理調(diào)配臨柜人員及營銷人員，科學調(diào)動員工積極性。強化和落實各級行經(jīng)營管理責任，推行問責機制，加大責任追究力度，確保各項業(yè)務迅速健康發(fā)展。
第二，加強對人員和崗位分工的管理，健全崗位責任，狠抓重點部位、重點環(huán)節(jié)，重點網(wǎng)點、重點人員管理，培養(yǎng)員工良好的操作習慣，使其業(yè)務操作做到規(guī)范化、標準化。
第三，提高制度執(zhí)行力。為防范風險，銀行制定了一系列的規(guī)章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實到業(yè)務操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風險。比如制度規(guī)定小額低風險業(yè)務由一人辦理，特殊業(yè)務和大額業(yè)務雙人辦理換人復核，在復核過程中就要認真負責，不能流于形式造成風險。
第四，業(yè)務發(fā)展制度先行，要加快針對新業(yè)務的制度建設步伐，同時根據(jù)業(yè)務發(fā)展變化改進舊制度，使制度更具有可操作性。
一是加強員工的業(yè)務理論學習和柜面操作與業(yè)務流程的培訓，新員工上崗前做好全面培訓，各部門相互協(xié)調(diào)配合，對新業(yè)務，新流程改造及時進行學習，通過培訓不僅讓員工懂得如何正確處理業(yè)務，還要明白業(yè)務的來龍去脈，掌握業(yè)務的風險點。
二是加強員工識假、辨假技能的培訓。要求柜員熟練掌握票據(jù)、憑證標識、暗記等反假技能，濾布利用配備eto票據(jù)定位對比器和紫光燈等儀器設備，對可疑現(xiàn)鈔、票據(jù)進行鑒別，提高風險防范意識，堵塞業(yè)務操作漏洞，杜絕詐騙風險。
優(yōu)化業(yè)務操作流程，簡化操作環(huán)節(jié)，積極開發(fā)完善系統(tǒng)功能，加強系統(tǒng)控制力度，減少人為操作環(huán)節(jié)。目前經(jīng)濟體制下公轉私業(yè)務非常普遍，由于系統(tǒng)不支持，本可以使用“一記雙訖”一個交易就可完成賬務處理，現(xiàn)在賬務處理需要經(jīng)過三至四個交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內(nèi)部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內(nèi)部戶記入個人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個單邊交易來完成，這樣柜員操作環(huán)節(jié)越多越容易出現(xiàn)差錯。還有同網(wǎng)點往來戶與個人賬戶大宗現(xiàn)金存取，如庫存不足，往往會發(fā)生“先存后取”現(xiàn)象。
首先，各級監(jiān)督檢查人員要認真履行監(jiān)管職責，檢查中要注重改進檢查模式，采取靈活多樣的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式，以強化重點部位監(jiān)督檢查力度。
其次，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題要緊抓不放，查清查透，監(jiān)督其徹底整改為止。在檢查的同時還應針對網(wǎng)點存在的問題進行相應的輔導，邊查邊糾，以提高網(wǎng)點核算質量。再次，各行要充分發(fā)揮總會計、運行督導員日常制度檢查與風險發(fā)現(xiàn)作用，保障全行各類業(yè)務安全運行。
最后，要盡快把一些新業(yè)務納入檢查范圍，加強銀行內(nèi)部各監(jiān)督部門間的協(xié)作，加大檢查頻率，有效發(fā)揮監(jiān)督機制作用。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇九
【論文摘要】本文首先對內(nèi)部審計和內(nèi)部控制的關系作了個綜述，在此基礎上又論述了如何通過內(nèi)部審計強化內(nèi)部控制，以及在單位內(nèi)開展內(nèi)部控制專題審計等問題。最后，基于現(xiàn)代風險導向內(nèi)部審計的新理念，探討了如何發(fā)揮內(nèi)部審計在企業(yè)風險管理中的作用。從而達到對現(xiàn)代內(nèi)部審計和內(nèi)部控制關系更深的理解和認識。
【論文關鍵字】內(nèi)部審計內(nèi)部控制風險管理。
一、內(nèi)部審計和內(nèi)部控制關系綜述。
國際內(nèi)部審計師協(xié)會在其發(fā)布的《內(nèi)部審計實務框架標準》中定義:“內(nèi)部審計是一種獨立、客觀的保證和咨詢活動，其目的在于為組織增加價值并提高組織的運作效率。它采取系統(tǒng)化和規(guī)范化的方法，來對風險管理、控制和治理程序進行評估和改善，從而幫助組織實現(xiàn)它的目標?！笨梢钥闯?，內(nèi)部審計職能不僅要考慮傳統(tǒng)的監(jiān)督職能，更要強調(diào)通過評價而促進經(jīng)營管理活動效率的提高。
內(nèi)部控制，簡單來說，就是為實現(xiàn)組織目標而提供合理保證的一系列控制方法、措施和程序。1992年，coso委員會在其發(fā)布的《內(nèi)部控制整體框架》中指出：“內(nèi)部控制是一個過程，受機構的董事會、管理層以及其他人員的影響，設計內(nèi)部控制是為以下類別的目標的實現(xiàn)提供合理的保證：運營的效果和效率；財務報告的可靠性；遵守適用的法律和法規(guī)?！辈⑶姨岢隽藘?nèi)部控制五要素內(nèi)容，即控制環(huán)境、風險評估、控制活動、信息和溝通以及監(jiān)督。到，coso又頒布了《企業(yè)風險管理總體框架》，發(fā)展了內(nèi)部控制框架，提出了八要素內(nèi)部控制理論，即控制環(huán)境、目標確定、事件識別、風險評估、風險反應、控制活動、信息溝通和監(jiān)控。
基于以上對內(nèi)審和內(nèi)控定義的描述，我們可以得知：首先，作為組織的監(jiān)督控制職能，內(nèi)部審計是對內(nèi)部控制的控制。即內(nèi)部審計既是內(nèi)部控制框架的重要組成部分，又具有不同于其他內(nèi)部控制要素的相對獨立的身份，它要代表并幫助企業(yè)的管理層考核評價組織的其他控制要素。同時，內(nèi)部審計和內(nèi)部控制的最終目的是高度一致的。即都是管理風險、提升治理、實現(xiàn)組織目標。
二、如何通過內(nèi)部審計強化內(nèi)部控制。
（一）內(nèi)部審計可以監(jiān)督內(nèi)部控制的運行，評價其完整性、合理性、有效性。即企業(yè)內(nèi)部控制系統(tǒng)是否合理健全，關鍵控制點是否齊全，是否都有認真地得到遵守執(zhí)行，是否有效地發(fā)揮了控制作用等等。而且，檢查考核內(nèi)控制度的運行執(zhí)行情況應該成為內(nèi)部審計的日常性工作。一旦發(fā)現(xiàn)有問題，內(nèi)審就要及時指出，及時堵塞漏洞，消除隱患，保證內(nèi)部控制目標的有效實現(xiàn)。
（二）內(nèi)部審計可以為內(nèi)部控制提供管理咨詢。一方面是針對內(nèi)控的建立，內(nèi)部審計可以參與重大控制程序的制定；另一方面，在內(nèi)部控制的實施過程中，通過監(jiān)督和評價，針對管理和內(nèi)部控制的缺陷，提出建設性意見和改進措施，完善和發(fā)展企業(yè)的內(nèi)部控制，以便協(xié)助管理層更有效地管理和控制各項活動，從而有助于提高經(jīng)濟效益。
那么，在一個單位內(nèi)部，如何開展內(nèi)部控制的專題審計呢？
首先，要明確內(nèi)部審計對內(nèi)部控制的評價是基于內(nèi)部管理的要求。
第二、評價范圍是全方位的，包括單位所有的內(nèi)部控制。即內(nèi)部審計要以整個單位內(nèi)部控制系統(tǒng)為評價對象，檢查和評價內(nèi)部控制制度的設計和執(zhí)行情況。
第三、審計的內(nèi)容是內(nèi)控的完整性、合理性、有效性。通過對內(nèi)控的完整性、合理性、有效性進行評價，能夠不斷促進內(nèi)控的完善，幫助企業(yè)內(nèi)部各部門有效地履行各自管理職能，強化企業(yè)管理。
第四、方法。與外部審計類似，即運用檢察、詢問、觀察以及重新執(zhí)行等程序。檢查即是指通過檢查交易和事項的憑證來反證內(nèi)部控制的有效性；詢問和觀察是指就企業(yè)內(nèi)部控制設計和執(zhí)行等方面的情況向相關人員調(diào)查、了解，并進行實地觀察，從中發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制實際運行情況；重新執(zhí)行是指選擇相應的交易和事項，重新通過要審查的內(nèi)部控制系統(tǒng)，驗證內(nèi)部控制在運行上是否有效。
第五、程序。外部審計對被審計單位的內(nèi)部控制制度的`研究與評價分為三個步驟：
(2)對內(nèi)部控制的有效性進行測試；
(3)對內(nèi)部控制再評價，并根據(jù)評價結果確定實質性測試。內(nèi)部審計對單位的內(nèi)部控制的評價程序和方法也類似于外部評價。首先，在準備階段由內(nèi)部審計人員制定評價實施方案，明確本次評價的目的、范圍、準則、時間安排和相應的資源配置，準備必要的工作文件，包括評價問卷、抽樣計劃、單位內(nèi)部控制體系文件和相關記錄等；其次，由內(nèi)部審計人員按照既定的評價方案實施評價，對被評價項目進行測試，對有關數(shù)據(jù)進行確認和分析，并予以記錄；最后由審計人員根據(jù)評價實施情況，對單位的內(nèi)部控制制度進行綜合評價后，撰寫并提交評價報告，包括對存在問題的分析和改進的合理建議，還要與管理層溝通，核對數(shù)據(jù)，確認事實，以幫助其提升管理的效率效果。
最后，關于內(nèi)部審計人員的配備。現(xiàn)代內(nèi)部審計要求內(nèi)部審計人員必須具備廣博的知識和多元化的技能，不僅要掌握財會審計等專業(yè)的知識，還需要掌握管理等方面的知識，要能夠熟悉企業(yè)戰(zhàn)略、目標和計劃，了解企業(yè)經(jīng)營管理的各項職能，因為只有這樣才能為不同層次以及不同職能部門的管理者提供他們所需要的服務。除此之外，處理人際關系的能力和技巧也是必需的，只有與被審計單位以及企業(yè)管理層和內(nèi)部各個職能部門保持良好關系，才能使內(nèi)部審計職能得以發(fā)揮，內(nèi)部審計報告得到重視，內(nèi)部審計增值目標得以實現(xiàn)。所以，企業(yè)一定要重視對內(nèi)審人員的培訓，使其知識結構更加合理，以便能夠更好地發(fā)揮內(nèi)部審計的職能，幫助企業(yè)提高其管理的效率效果。
三、風險導向內(nèi)部審計。
20coso委員會的《企業(yè)風險管理總體框架》（erm）中定義“企業(yè)風險管理是一個過程，它由董事會、管理當局和其他人員執(zhí)行，應用于戰(zhàn)略制定并貫穿于企業(yè)之中，旨在識別可能會影響主體的潛在事項，管理風險以使其在風險容量之內(nèi)，并為主體目標的實現(xiàn)提供合理保證。”這是對內(nèi)部控制的延伸，同時風險管理的出現(xiàn)徹底改變了內(nèi)部審計的模式，使得內(nèi)部審計由傳統(tǒng)的被動式及反應式的控制導向轉向新的主動式及預期式的風險導向。并且，新的風險導向審計模式也帶來了一系列新的審計理念：現(xiàn)代內(nèi)部審計不僅關注風險管理，同時也是風險管理的重要組成部分；現(xiàn)代內(nèi)部審計在組織中扮演的角色不再僅是獨立的評估者，更是風險管理與公司治理的整合者；其建議不再僅是強化控制、提高控制的效率效果，而應該是規(guī)避、轉移和控制風險，通過風險管理的有效化來提高整體管理效率和效果。所以，在風險導向內(nèi)部審計中，風險管理已經(jīng)成為組織中的關鍵流程，確認風險及測試管理風險的辦法成為內(nèi)部審計工作重點。
四、結語。
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，內(nèi)部審計的邊界在不斷擴展，層級在不斷提升。現(xiàn)代內(nèi)部審計，確認和咨詢是其兩大服務領域，以“為組織增加加值，促進組織目標的實現(xiàn)”為宗旨，是融合風險管理審計、內(nèi)部控制審計和公司治理審計于一體的全面內(nèi)審，在繼續(xù)維持其傳統(tǒng)領域的同時，還要整合內(nèi)控、風險管理和公司治理，并且要加強全面溝通，為組織創(chuàng)造更大的價值。所以，對于內(nèi)部審計和內(nèi)部控制的關系以及內(nèi)部審計如何在內(nèi)控方面風險管理方面更好地發(fā)揮作用，仍有很多內(nèi)容挖掘，本文做的還不夠，還需要我們繼續(xù)不斷地探討。
參考文獻。
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銀行合規(guī)調(diào)研報告篇十
電子銀行和電子貨幣業(yè)務的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國內(nèi)外零售業(yè)務的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務的發(fā)展和運用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術和市場發(fā)展中的不確定性，監(jiān)管當局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實驗的政策。同時，巴塞爾委員會認為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務為銀行帶來的收益與風險并存，因此風險與收益必須進行平衡。
隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務就會增加。此類業(yè)務關系會給銀行和監(jiān)管當局帶來了各種不同的問題和風險。根據(jù)對風險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風險，落實控制風險的措施和監(jiān)控風險。在目前這個階段，似乎操作風險、聲譽風險、和法律風險，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務中最重要的風險類別。
操作風險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設計缺陷與操作失誤。
聲譽風險是公眾對銀行產(chǎn)生重大負面的`看法，從而引發(fā)資金來源或客戶的重大損失的風險。聲譽風險可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒有達到預期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風險可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準確的信息。
法律風險源自違反或違背相關法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護方面的法律風險。隨著電子商務的不斷發(fā)展，銀行希望開展電子身份認證業(yè)務，例如通過使用數(shù)字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風險。如果銀行參加新的身份認證系統(tǒng)，但權利和義務在合同協(xié)議中沒有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風險。
傳統(tǒng)的銀行風險，諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務，但是它們的實際影響力對于銀行和監(jiān)管當局來說，可能與操作、聲譽和法律風險大不相同。
技術創(chuàng)新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風險的性質和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風險，同時對新出現(xiàn)的風險也有相應對策。風險管理辦法應包括3個基本要素，即：評估風險，控制風險和監(jiān)控風險，只有這樣才能達到銀行和監(jiān)管當局心中預期的目標。
安全是系統(tǒng)、應用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風險，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽風險。
安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術是將文本數(shù)據(jù)轉換成密碼以防非授權的閱讀?？诹?、口令串、個人身份識別數(shù)字、硬件標志和生物測量學都是用來控制進入和識別用戶的技術。
防火墻是硬件和軟件的結合，用來遴選和限制外部進入與開放型網(wǎng)絡（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術的內(nèi)部網(wǎng)絡，分隔成幾個小片。防火墻技術，如設計合理且實施得當?shù)脑?，能夠有效地控制進入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術設計復雜且成本昂貴，防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個好的設計應該包括：整個銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來負責防火墻的設計和操作。
雖然防火墻遴選來自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機會，特別是對遠程銀行業(yè)務更應如此。緩釋病毒感染風險的程序應該包括：網(wǎng)絡控制、終端用戶政策、用戶培訓和病毒檢測軟件。
并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務一樣，對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進行審查、內(nèi)部控制和職責分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預防措施。
對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個人交易；維護中央數(shù)據(jù)庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。
如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話，那么操作、聲譽、法律和其它風險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術職員應該向管理高層匯報清楚：系統(tǒng)是如何設計的，該系統(tǒng)的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風險（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問題；因系統(tǒng)沒有達到預期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風險；以及信用和流動性風險。
在產(chǎn)品和服務全面推廣之前進行評估，有助于控制操作和聲譽風險。對設備和系統(tǒng)要進行測試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預期的結果。試運行或試點有利于開發(fā)新的應用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風險。
信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽風險。信息披露和教育項目應該讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和服務、對服務和產(chǎn)品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利于銀行遵守客戶保護和隱私權方面的法律和條例。
通過制定應急計劃，銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數(shù)據(jù)恢復、可以替換的數(shù)據(jù)處理設施、緊急員工配備、以及客戶服務支持。對備用系統(tǒng)應該定期測試，以保證其連續(xù)有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。
通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統(tǒng)，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法，即通過電腦軟件或審計來跟蹤相關業(yè)務。與入侵測試相比，監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運作、調(diào)查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態(tài)判斷。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇十一
近幾年，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)增長疲態(tài)，市場需求下滑，企業(yè)間的競爭越發(fā)激烈，企業(yè)經(jīng)營管理風險也隨之不斷增加。為了更好地規(guī)避內(nèi)外部風險，越來越多的企業(yè)趨向強化企業(yè)會計內(nèi)控與風險管理，以有效地保障企業(yè)的平穩(wěn)運行。企業(yè)內(nèi)部會計控制與風險管理的綜合運用儼然成為了現(xiàn)代企業(yè)管理的重要組成成分。為了保障企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)與可持續(xù)發(fā)展，有必要對兩者的運用進行探討、研究。企業(yè)會計內(nèi)控不僅能夠對企業(yè)管理人員進行調(diào)控，同時，也能夠對企業(yè)經(jīng)濟業(yè)務活動進行調(diào)整，是當下企業(yè)較為盛行的一種內(nèi)部風險管理措施;建立健全的會計內(nèi)控，有助于企業(yè)協(xié)調(diào)解決內(nèi)部管理矛盾。風險管理不僅能夠指導企業(yè)對外部的風險作出識別、評估，還能夠幫助企業(yè)制定相應的風險控制策略和控制措施，降低或轉移風險。在企業(yè)經(jīng)營管理中，兩者缺一不可，相互作用，已經(jīng)成為了企業(yè)經(jīng)營管理應對內(nèi)外部風險的一大主流。
企業(yè)會計內(nèi)控即是企業(yè)內(nèi)部為了保證企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)金流的安全、利潤目標的實現(xiàn)以及會計信息的精準，在符合國家法律法規(guī)的前提下實施的旨在達成控制目標的一系列控制方案以及相應控制程序。企業(yè)風險管理則是專注于研究企業(yè)在運行中風險發(fā)生可能性以及風險控制方案，企業(yè)進行風險管理的過程主要是由風險管理部門對企業(yè)預計會面臨的風險進行識別、評估、衡量，然后據(jù)此對風險進行決策，確定有效的風險控制策略和控制程序。
三、企業(yè)應用企業(yè)會計內(nèi)控的現(xiàn)狀。
隨著我國市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，越來越多的企業(yè)加入到了激烈的市場競爭中，各企業(yè)之間競爭持續(xù)加大。在此經(jīng)濟環(huán)境下，容易導致一個問題:企業(yè)對外關注度不斷上升，而對內(nèi)管理程度轉而下降;這就難免使企業(yè)內(nèi)部管理出現(xiàn)問題;隨著時間的推移，就會有越來越多的管理漏洞積累，發(fā)展到最后，企業(yè)生存面臨危急。綜合分析我國企業(yè)在會計內(nèi)控方面的應用，從而得出以下幾點問題:。
(一)企業(yè)會計內(nèi)控制度不夠嚴謹。
企業(yè)想要在激烈的市場競爭中存活下來，就必須建立健全企業(yè)會計內(nèi)控制度。由于企業(yè)會計內(nèi)控制度的建立關系到企業(yè)內(nèi)部財務目標、組織體系、流程梳理等多方面，多數(shù)企業(yè)受限于財務目標不明確、組織體系無法保障、管理流程不清晰、部門制衡失效等種種原因，會計內(nèi)控制度不夠嚴謹，執(zhí)行不到位，在企業(yè)內(nèi)部財務管理中缺乏全面的認識以及系統(tǒng)觀念。另外，在日常經(jīng)營中，也容易發(fā)生一種現(xiàn)象:企業(yè)管理者在決策中超越了會計內(nèi)控，使企業(yè)遭受財務損失。現(xiàn)今多數(shù)企業(yè)都有制定會計內(nèi)控方案，但在制度的設定上還不夠嚴謹，制度運行上甚至形同虛設。在這種不嚴謹?shù)闹贫拳h(huán)境下，容易引起企業(yè)內(nèi)部財務管理混亂，影響公司整體經(jīng)濟效益［1］。
(二)企業(yè)在監(jiān)管會計內(nèi)控方面力度不夠。
企業(yè)建立了一套會計內(nèi)控管理機制，并不必然地永葆不失;企業(yè)有必要針對會計內(nèi)控在制度設計和運行上再建立一套相應的監(jiān)督機制，以彌補會計內(nèi)控相關方面的不足，減少企業(yè)的`管理風險。建立會計內(nèi)控管理機制的企業(yè)，由于職能重疊、專業(yè)缺乏、或者出于成本考量等因素，會計內(nèi)控運行的監(jiān)督機制一直未得到有效的認可。而已建立監(jiān)督機制的企業(yè)也還存在兩方面的不足:一是監(jiān)督機制與會計內(nèi)控機制不相適應，難以彌補企業(yè)會計內(nèi)控的不足;二是監(jiān)督機制不嚴謹，監(jiān)督機制的建立，必須經(jīng)過嚴格的審查，確立沒有明顯的漏洞，而部分企業(yè)卻往往忽視了這一點。
(三)企業(yè)財會人員職業(yè)素養(yǎng)不夠。
在我國企業(yè)的管理中，對于財會人員的需求量很大，但現(xiàn)實卻是國家對于企業(yè)財務管理機制建設不夠重視，使得財會相關人員整體的職業(yè)素養(yǎng)不高。當下，部分企業(yè)在選擇這一方面的從業(yè)人員時，對于人員的相關職業(yè)素養(yǎng)要求不高，持證即可上崗。這就使得相關人員在進行財務管理時，由于自身職業(yè)素養(yǎng)的原因，難以貫徹會計內(nèi)控的精髓，無法有效執(zhí)行會計內(nèi)控要求，對業(yè)務的財務管控力有限，從而影響到企業(yè)的整體經(jīng)濟效益水平。
四、企業(yè)會計內(nèi)控與風險管理分析。
企業(yè)會計內(nèi)控是應對企業(yè)內(nèi)部風險的措施，而風險管理則是應對企業(yè)外部風險措施，兩者目的相同，都是為了降低企業(yè)的風險，但是這并不意味著這兩者可以等同。為了更好地對企業(yè)會計內(nèi)控與風險管理進行了解，將從二者的相同點以及不同點出發(fā)，對二者進行簡要分析。首先是共同點，二者對于企業(yè)的運營都有促進作用，具體如下:。
(一)保障企業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營。
企業(yè)在進行生產(chǎn)經(jīng)營中會面臨許多的波折、風險，所有的過程都并非一帆風順，這就使得企業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營尤為寶貴。風險管理通過對企業(yè)面臨的風險進行管理和規(guī)劃，降低企業(yè)遭受重大損失的概率，并依據(jù)實際情況對風險進行分析、診斷，得出有效方案，來保障企業(yè)的可持續(xù)性經(jīng)營。而企業(yè)內(nèi)控則是通過對企業(yè)內(nèi)部組織和流程進行管理，形成良好的運行模式來保障企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營。
(二)有助于適應經(jīng)濟市場。
風險經(jīng)營可以及時的反應經(jīng)濟市場的現(xiàn)狀，將經(jīng)濟市場的變化一一呈現(xiàn)，這就可以很好的幫助企業(yè)適應經(jīng)濟市場，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。至于企業(yè)內(nèi)控則是加強企業(yè)經(jīng)濟安全措施，對企業(yè)財產(chǎn)做出精確評估，進而在經(jīng)濟市場形成良好的優(yōu)勢。
(三)有利于企業(yè)提高經(jīng)濟效益。
風險經(jīng)營有效的降低了企業(yè)虧損度，通過實際市場調(diào)查，數(shù)據(jù)收集、資料分析、以及科學決策，就能夠很好地反映市場，有利于企業(yè)作出適應市場的決策，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益。企業(yè)內(nèi)控也可以在企業(yè)內(nèi)部管理方面做出一些貢獻，對企業(yè)整體運營做出質量的改觀，進而提高企業(yè)的經(jīng)濟效益。二者的目標相同，但是具體的實施方案不同，這就是二者本質的區(qū)別。除此之外，二者還有的不同點就是企業(yè)會計內(nèi)控主要是對企業(yè)內(nèi)部風險防范，以提前做些預備措施，支持決策，并不能夠將風險化解或是轉移。風險管理則是通過一系列的環(huán)節(jié)來應對企業(yè)外部的風險，可以對風險進行評估、識別、檢測以及應對。
會計內(nèi)控機制必須保證與企業(yè)內(nèi)部管理機制相適應，保證機制的公平、公正、均衡，對細節(jié)進行詳細解析以及一些漏洞作出修改，除此之外，還要保障該機制的明確落實。風險管理機制必須保證針對經(jīng)濟市場，具有可變性。經(jīng)濟市場是企業(yè)經(jīng)營管理的一大影響因素，或大或小的風險都有可能會影響到企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，所以必須制定出一套切合經(jīng)濟市場，并且可以依據(jù)經(jīng)濟市場的變化可做出調(diào)整的風險管理機制。
(二)加強的會計內(nèi)控以及風險管理監(jiān)督力度。
監(jiān)督是確保這兩種機制貫徹落實的重點，因此，必須加強企業(yè)的監(jiān)督力度。一方面建議從組織保障出發(fā)，也就是要單獨設立一個管理部門，主管這兩種機制的落實程度，以免出現(xiàn)相關人員涉嫌干擾;另一方面則是從監(jiān)督機制來講，必須設立一套嚴格的監(jiān)督機制，明令要求員工以及管理者按照這兩種機制執(zhí)行［2］。
(三)提高相關人員的職業(yè)素養(yǎng)。
企業(yè)發(fā)展離不開人才的建設，優(yōu)秀的人才都有著良好的職業(yè)素養(yǎng)，因此，建議企業(yè)在招攬該方面的從業(yè)人員時，多關注人員的在會計內(nèi)控和風險管理方面的職業(yè)素養(yǎng)。職業(yè)素養(yǎng)不僅是一個員工能否出色完成任務的評定標準，還是一個企業(yè)是否具備可持續(xù)性發(fā)展條件的內(nèi)在因素。企業(yè)應不拘于從內(nèi)部挖掘該方面的人才，并對該方面的人員進行培訓，以期能夠幫助他們形成良好的職業(yè)素養(yǎng)，以滿足企業(yè)發(fā)展的要求。
六、結束語。
風險在企業(yè)發(fā)展道路上不可避免的，面對風險，企業(yè)真正需要做的是加強會計內(nèi)控以及風險管理機制的落實力度，強大自身，以降低企業(yè)經(jīng)營管理風險，化危為機，為企業(yè)帶來經(jīng)濟效益，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。
參考文獻:。
［1］張鳳麗.企業(yè)常見會計內(nèi)控風險及其防范［j］.財經(jīng)界(學術版)，2016，03(9):236.
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銀行合規(guī)調(diào)研報告篇十二
近年來,隨著全民參保工作的深入開展,特別是機關事業(yè)單位的全面參保,截止9月底全縣機關事業(yè)單位已參保8194人，因無編制待參保的還有1748人，其中已經(jīng)領取養(yǎng)老金的是20xx人。企業(yè)參保7627人，其中領養(yǎng)老金的是1666人，社會保險覆蓋面進一步擴大,其基金風險防控已經(jīng)成為各地基金監(jiān)管部門的頭等大事之一，作為設在社保局的紀檢組基金監(jiān)管也是重點之一，近年來根據(jù)全國各地開展的經(jīng)辦風險專項檢查,也體現(xiàn)出了風險防控的重要性。昨天省上發(fā)來的一個文件就是專門就社?；痫L險防控的安排即自查和交叉檢查的安排。如何作好風險防控,確?；鸢踩\行,我經(jīng)過調(diào)研和結合我縣的基金運行情況分析自己也有了一些思考和想法:。
1,冒領養(yǎng)老金:。
由于現(xiàn)在的離退休人員居住分散,全國各地都有，部分離退休人員在死亡或喪失享受養(yǎng)老金資格后仍然繼續(xù)領取養(yǎng)老金,死亡家屬不報或者漏報,社保部門在生存認證過程中予以掩蓋或者利用相似的人頂替認證等，都會造成基金損失。
2,違規(guī)辦理提前退休.補繳:。
如果某一個人利用虛假材料如;偽造病歷，特殊工種證明，利用工作人員修改檔案年齡等方式辦理提前退休也會造成基金損失,一是減少基金收入,二是增加基金資出。
3.單位虛報繳費基數(shù)：
個別企業(yè)為減少負擔，少報，瞞報漏報繳費基數(shù)導致少交社保費，一是損害了職工利益，二是減少了社?；鹗杖?。
4,重復享受待遇:。
目前全國各省份之間養(yǎng)老金是分別開展的,信息不互通,參保人員流動大,當一個人在兩個省份參保滿后可同時在兩個省份領取養(yǎng)老金。
5．經(jīng)辦過程中的風險點：
由于經(jīng)辦人員不足，一人兼辦兩個人的工作，形成了一定的風險點，也給基金監(jiān)管帶來了難度。
通過以上五個方面的風險分析，應該從以下幾個方面進行防控：
一.優(yōu)化經(jīng)辦規(guī)程：
嚴格流程控制，嚴格線上發(fā)放，嚴禁線下操作。禁止手工辦理和現(xiàn)金收付業(yè)務，完善認證方式，通過大數(shù)據(jù)對比，社會化管理;社會化管理包括原單位及居住地鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，遠程認證等，嚴格社會保險待遇領取資格核查。全面實現(xiàn)服務信息及時告知和便捷查詢，方便參保人員監(jiān)督，協(xié)同推進服務便民和監(jiān)管方式創(chuàng)新，切實管控服務風險。
二，健全內(nèi)控體系：
提升防控能力。切實加強內(nèi)控制度建設，合理配置崗位人員，落實崗位相互監(jiān)督；業(yè)務環(huán)節(jié)互相制衡機制，執(zhí)行五個不兼任：即業(yè)務和財務崗位不兼任；業(yè)務和信息崗位不兼任；會計和出納崗位不兼任；稽核和業(yè)務不兼任；票據(jù)和印鑒崗位五個不兼任。待遇的調(diào)整和發(fā)放責任到人，并落實初審.復審.終審制度，確保授權管理落到實處。待遇發(fā)放.基金會計等高風險崗位必須使用正式工作人員，且連續(xù)任職不能超過五年。
三，嚴格財務管理：
降低社?；痫L險。嚴格落實，《社會保險基金財務制度》和《社會保險基金會計制度》；制定嚴格的基金稽核制度和生存認證制度。落實基金收支分線授權制度和審批制度，加強社?；鹳~戶管理，嚴禁基金賬戶對私轉賬行為。嚴格審核大額待遇支出；系統(tǒng)控制單筆超過一定額度的待遇支付，未經(jīng)復核不得發(fā)放。建立財務對接制度；每月財務與業(yè)務.銀行.稅務等進行對賬，確保賬證相符，帳帳相符，業(yè)務流與資金流相匹配。
四，對于跨省參保的問題；積極呼吁，待高層解決。
以上是我一些不成熟的調(diào)研與思考，盡供參考。
xxxx年xx月xx日。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇十三
在對分行明年業(yè)務工作的思考過程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價值的最大化，促進分行資產(chǎn)和負債業(yè)務的快速發(fā)展。
商業(yè)銀行的主要業(yè)務復雜一點地說是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務，簡單地說也就是存貸匯業(yè)務?？梢娰J款業(yè)務及其從貸款衍生出來的授信業(yè)務是商業(yè)銀行一項非常重要的業(yè)務，對整個資產(chǎn)負債業(yè)務具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關系正在不斷地弱化、銀行對社會金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機會成本和機會收益的。因為組織負債業(yè)務是付出了一定的成本的，而獲取收益的責任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務尤其是授信資源最大化的運用上了，如客戶資源的選擇問題、客戶資源的分布問題、客戶資源的調(diào)整問題、授信品種的定價問題、綜合效益的發(fā)揮問題、戰(zhàn)略伙伴利益關系的連結問題，等等。從這個角度來看，我行資產(chǎn)負債業(yè)務還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
1、在對存款及其派生存款的拉動作用上存在著潛力。
據(jù)我們調(diào)查統(tǒng)計，全行授信客戶數(shù)比同期減少，授信客戶貸款余額比同期增加，授信客戶存款余額比同期減少，授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個百分點。一些授信大戶的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動派生作用也在逐步弱化。
2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。
據(jù)統(tǒng)計，我行今年共審批授信額度中草藥實際使用額度只有一小半，在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯位的現(xiàn)象，時緊時松，有額度無規(guī)模、有規(guī)模無對象，季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上，一方面說明我們還是做了很多無效的勞動;另一方面說明營銷工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶、授信數(shù)量、營銷人才的分布、營銷工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象，同樣存在著發(fā)展的潛力。
3、在公私業(yè)務的聯(lián)動上存在著潛力。
在這個問題上存在著公司業(yè)務發(fā)展到一定階段后，可以開發(fā)系列私金理財業(yè)務，私金客戶服務到一定程度后，也可以開發(fā)相關的批發(fā)業(yè)務的現(xiàn)象。一個經(jīng)營單位的私金業(yè)務是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務的基礎上做足做深的。
4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。
如果工作做得深一點，細一點的話，客戶授信需求中的品種和期限結構如本外幣、長短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質押品的互換等是可以進行調(diào)整的，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠，在對高端客戶營銷上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢。在對客戶的個性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強，個性產(chǎn)品、差異化服務、量身訂做有待于進一步加強?？蛻艚?jīng)理對業(yè)務知識理解還不透徹，不能在業(yè)務中有效地運用和推廣。分行推出的新的對公業(yè)務產(chǎn)品較多，但營銷人員的掌握情況不全，與客戶交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品，對新的產(chǎn)品運用較少。不能根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營的特點制定出一套合適的產(chǎn)品套餐，將我行產(chǎn)品生硬地擺在客戶面前由客戶篩選，效果并不理想。還有的客戶經(jīng)理是出于任務的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶，并不能起到實際的效果。
形成這些問題的原因是多方面的，既有客觀原因，也有主觀因素。具體化說，一是在對授信資源運用的整體化、一體化觀念上認識不夠，未能使其價值利用最大化(包括業(yè)務定價)，有些甚至是浪費了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風險等級下降，等等。二是在對目標客戶的選擇上，被動性選擇的多，主動性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證。三是在老客戶的深挖和新客戶的開發(fā)方面力度不夠，沒有將自己的產(chǎn)品和對方的業(yè)務做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶的力度遠遠超出我們的想象和估計。
1、完善考核體系，提高營銷執(zhí)行力的水平。
一項政策的落實首先要靠價值的導向，其次才是執(zhí)行的效用。因此，對授信資源的運用要進行目標考核，對全行營銷工作進行正確地引導。建議改變傳統(tǒng)的下達貸款完成額指標的做法，設計增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標，如授信客戶結算量、公私業(yè)務聯(lián)動、產(chǎn)品推廣效果等指標，促使各經(jīng)營單位對此項工作的重視和落實。對于全行下達的各類計劃指標，如已經(jīng)開發(fā)、推廣運用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成，形成一種在計劃目標前剛性考核兌現(xiàn)的誠信守信的道德文化和暢通無阻的企業(yè)執(zhí)行力，對于因主觀原因造成各類責任事故的人，要進行嚴肅果斷地處理。
2、樹立與客戶合作整體化、一體化的科學發(fā)展觀，建立銀行與客戶的依存關系。
我們要改變與客戶之間利益關系點對點的連結為面對面或體對體的連結即銀行與客戶結成依存體的關系，而授信手段只是維系這種利益關系的一種敲門磚和杠桿，真正的細致工作還在于把客戶作為一種資源體去進行開發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡單的日常關系的維護上，更不能停留在企業(yè)資源個人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務聯(lián)動、資產(chǎn)負債業(yè)務相互促進及全行上下的聯(lián)動力度上，要形成一些良好的制度和習慣。如對房地產(chǎn)行業(yè)、收費性相對壟斷行業(yè)、重點大學辦學環(huán)境改善的集中授信和投入，要研究對策，加大對個人消費信貸和投資理財以及太平洋卡消費、使用和儲蓄宣傳的營銷力度，促進公私業(yè)務和資產(chǎn)負債業(yè)務的聯(lián)動發(fā)展。再如，通過加大對物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應資金流，在把握風險的條件下，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ撸訌妼χ行】蛻舻氖谛胖С?，不斷夯實客戶基礎，促進資產(chǎn)負債業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。
除了總分行對相關集團和大客戶的高位切入營銷以外，關鍵還在于營銷人員的努力和作為。一個營銷員就是一家銀行形象和素質的化身，其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競爭中將越來越重要。沒有深厚的營銷知識和扎實的業(yè)務功底以及強烈的責任感、事業(yè)心，對于維系、支撐和推動如此龐大的公司業(yè)務的發(fā)展，是難以想象的。能不能維護和連結客戶基礎，對市場營銷人員的綜合素質是一個極大的考驗。沒有一支強大、優(yōu)秀的市場營銷隊伍，“以客戶為中心”就是一句空話。因此，要從戰(zhàn)略的角度，增強對交行事業(yè)和員工命運負責的責任感和使命感，加強員工隊伍建設和學習改造的步伐。通過營造彌漫于整個組織的學習氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力，建立一種有機的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過提高學習能力，及時鏟除發(fā)展道路上的障礙，不斷突破業(yè)務發(fā)展的上限，保持持續(xù)發(fā)展的趨勢。通過建立嚴格的考核機制，使員工的工作與學習緊密結合起來，使員工對新知識有一種如饑似渴的緊迫感，使學習成為一種生活方式、一種持續(xù)的心境。通過學習，盡快提高營銷人員的綜合素質和增強拓展業(yè)務的本領。同時還要加大對員工隊伍新陳代謝的調(diào)整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質的人才加入到營銷事業(yè)的共創(chuàng)之中，及時補充新鮮血液。
3、集中分行授信資源，建立內(nèi)部優(yōu)勢行。
在資產(chǎn)、負債業(yè)務及授信資源和人力資源的布局上要進行戰(zhàn)略上的調(diào)整。對發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質的信貸或營銷人員，確立其內(nèi)部優(yōu)勢行的地位，在授信資源上進行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對存款的派生能力，為分行創(chuàng)造更大的效益。同時，適當注重授信資源在各經(jīng)營網(wǎng)點之間的均衡分布，至少是相對均衡。
4、在授信品種的使用上要多樣化。
在這個問題上關鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶，與時俱進，不斷推出新的營銷思路和措施，注重客戶授信資源長、中、短期限結構的搭配和調(diào)整，提高授信資源的綜合派生率。
5、改進授信流程，提高綜合效益。
一是在授信審批的過程中做好前期的調(diào)研研究工作，加強行業(yè)性指導，增強對授信對象的了解，必要時深入客戶進行調(diào)查，洽談授信品種、授信價格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對性，避免重復和無效的勞動。二是改進授信流程，尤其是對像全額保證金一類低風險或零風險的授信業(yè)務手續(xù)要適當?shù)睾喕?/p>
我們在向山頂攀登的過程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進一步，就會向既定的目標接近一點。在授信資源價值最大化的問題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應的行動，那么就會為全行業(yè)務的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇十四
建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。
銀監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結試點經(jīng)驗的基礎上，將試點范圍擴大到全國31個省份。到末，全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設立，且至少應有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的股東或股東必須是銀行業(yè)金融機構。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮(zhèn)銀行的設置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機構必須發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的義務，也沒有相應的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。
（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。xx縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機構進行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。
（三）市場失準：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導致欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準入難。
（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應在欠發(fā)達地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構都設在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達地區(qū)多、欠發(fā)達地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤化作為自身的追求目標，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為高風險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。
（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅持向欠發(fā)達地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點任務與銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點擴張計劃進行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機構承擔村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務。規(guī)定銀行業(yè)金融機構在發(fā)達地區(qū)增設分支機構時，要求其在相應的欠發(fā)達地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機構也要提高認識，勇于擔當，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構建和諧社會的高度，積極踐行社會責任，在追求利益化的同時，兼顧好社會效益。
（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務新農(nóng)村建設的新型農(nóng)村金融機構，設立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢區(qū)域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達地區(qū)，適當提高市場準入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊資金必須達到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機構發(fā)起為地方財政出資組建成立。
風險防范和控制的關鍵在于加強管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點進程，進而影響國家整個金融體系的架構和惠民政策的落實。
（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅持欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達地區(qū)的縣市至少設立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設立村鎮(zhèn)銀行，切實解決金融服務“盲區(qū)”問題。
（四）堅守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農(nóng)”，并在服務“三農(nóng)”過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關部門應敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對當?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展上，防止“資金進城”和“農(nóng)轉非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，改善金融服務，加大信貸投入，增加金融供給，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
（五）形成合力：改“取”為“予”。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè)，弱勢群體———農(nóng)民，理應受到更多的關心和支持。一是人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇十五
2022年6月11日按照支行黨委的安排，由_行長帶隊，支行各部門總經(jīng)理陪同，一行共計七人對_支行12年首季業(yè)務經(jīng)營中情況進行了總結、剖析，其間我們先后與_支行行長_x、運營主管_x及部分柜員分別進行了交流，就12年首季該支行首季綜合考核結果的落后以及經(jīng)營管理中存在的問題，從主、客觀兩個方面，著重分析了工作中存在的不足及其原因，同時也就該處業(yè)務發(fā)展提出了針對性措施建議，現(xiàn)就本次調(diào)研的主要內(nèi)容匯報如下：
一、基本情況。
_支行現(xiàn)有工作人員8名，行長_x，運營主管_x，柜面人員5人，大堂副理1人，截止至2022年6月11日各項存款余額_億元，比年初下降_萬元，其中對公存款_億元，比年初下降_萬元，儲蓄存款_億元，比年初增加_萬元;各項貸款_萬元，比年初增加_萬元。
二、2022年上半年的業(yè)務經(jīng)營取得的成績2022年_支行在上級行的領導下，圍繞全年工作目標，堅持有效發(fā)展，立足于傳統(tǒng)業(yè)務，積極加強零售業(yè)務的營銷，由于營銷策略合理、營銷方式全面，使我行部分零售業(yè)務品種取得了良好的成績。
1、全行共同努力，代理保險營銷態(tài)勢良好。_支行在年初經(jīng)營分析會上針對代理壽險業(yè)務制定了有效的激勵機制，經(jīng)過對多家代理保險產(chǎn)品的比較分析，最終確定了以中國人壽的產(chǎn)品為主要營銷品種，并規(guī)范柜員營銷方式，營銷時必須充分的向客戶展示壽險品種的利弊，鼓勵柜員在正確的營銷方式下積極營銷，6月初在_x行與_人壽舉辦的hpc項目活動中，我行15天時間內(nèi)完成壽險_萬元，完成hpc項目活動任務的153.33%，成為該活動的第一名，截至到六月中旬，我行共營銷壽險_萬元，完成全年任務的69.86%。
2、多重營銷方式，電子銀行營銷成效明顯。我行重點加強電子銀行營銷，努力提升我行電子銀行業(yè)務的發(fā)展質量和水平，提升客戶活躍度和忠誠度，提高客戶滲透率。一是強化柜面營銷，柜員負責對柜面業(yè)務客戶的營銷，大堂副理加強自助區(qū)客戶的營銷，力爭將每位來我行辦理業(yè)務的持卡用戶進行電子銀行產(chǎn)品的全面營銷。二是做好批量營銷，積極與勞動密集型企業(yè)的企劃部門做好溝通工作，整理收集好企業(yè)員工信息，批量開通電子銀行產(chǎn)品。三是主動現(xiàn)場營銷，利用現(xiàn)場營銷機的優(yōu)勢深入到人口密集區(qū)進行現(xiàn)場營銷。通過全員不懈努力，截至到6月19日我行營銷有效信用卡_張，完成全年任務的84.4%，個人電子銀行注冊數(shù)_戶，完成全年任務的98.5%，企業(yè)電子銀行注冊數(shù)_戶，完成全年任務的100%。電子銀行收入_萬元，完成全年任務的85.9%。
三、業(yè)務經(jīng)營中存在的主要問題及形成原因。
_支行一直是_行的一大行，綜合考評在全行20個網(wǎng)點中排名靠前，對全行的穩(wěn)定發(fā)展起到了積極作用。然而近期，隨著整體經(jīng)濟走勢的下行以及工行、建行在_鎮(zhèn)設立營業(yè)網(wǎng)點等因素的影響，_支行的經(jīng)營發(fā)展卻陷入了困境，主要問題是儲蓄存款市場份額降低，對公存款出現(xiàn)倒掛、資產(chǎn)業(yè)務萎縮、客戶維護無力、業(yè)務發(fā)展缺少增長點，其主要原因分析如下：
1、同業(yè)競爭加劇，應變措施不足。一直以來，當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展為_支行提供了良好地發(fā)展基礎，但同時也吸引了其他金融機構的進駐。面對愈加激烈的同業(yè)競爭，_支行沒能及時調(diào)整心態(tài)，改變工作措施，積極適應競爭，而是依舊沿襲舊方法、舊思維，工作主動性不足，導致不少客戶流入他行。
2、集鎮(zhèn)拆遷改造，區(qū)位優(yōu)勢不再。隨著_城鎮(zhèn)的改造，原處與集鎮(zhèn)中心的_支行區(qū)位優(yōu)勢不再明顯，而工行、建行營業(yè)網(wǎng)點則分別位于新的集鎮(zhèn)中心和人口密集區(qū)。在不能為客戶提供更優(yōu)質、全面、貼心的服務時，許多原有客戶選擇了就近去工行、建行辦理業(yè)務。
3、市場周期變化，實體經(jīng)濟不強。作為支撐銀行業(yè)發(fā)展的當?shù)貙嶓w經(jīng)濟，近來紛紛遭遇重創(chuàng)。一是光伏產(chǎn)業(yè)遭受重大挫折，不僅自去年起再無新項目投產(chǎn)，原有各廠或減產(chǎn)或半停產(chǎn)甚至部分企業(yè)直接關門，極大影響了對公存款以及公司員工個人儲蓄存款。二是鋼材市場萎縮，該行原有存款大戶_現(xiàn)實行資金歸集，導致對公存款下降近千萬。
4、發(fā)展信心不足，工作措施不力。面對激烈的市場競爭，該行未能切實貫徹上級行“保搶挖”工作要求，同時由于該行高行長剛到_，與政府部門也缺少溝通，獲取客戶信息較少，對原有的存量客戶也未能適時維護，致使部分客戶流失。同時，根據(jù)與該行員工的交流可以看出，在同業(yè)競爭下，該行員工普遍存在消極悲觀情緒，對任務的完成缺乏信心、決心。
五、下一階段工作的幾點建議措施。
1、轉變理念，加強市場的研究和營銷。針對_鎮(zhèn)同業(yè)競爭激烈的現(xiàn)狀，應加強市場調(diào)查和研究，特別是在資產(chǎn)及負債業(yè)務方面，要牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，積極尋求亮點，切實扭轉目前的被動局面，努力在下半年的業(yè)務經(jīng)營中有所突破。
2、銳意進取，加強客戶的維護和拓展。在加強存量客戶維護的基礎上，應積極尋新的增長點，加大對園區(qū)大型企業(yè)的拜訪，爭取有所突破。
3、開好晨會，強化全員營銷服務意識。要強化晨會作用，每日利用晨會通報營銷成果，提示服務技巧?？梢苑e極吸取同業(yè)的好的做法，做好經(jīng)驗交流。
4、加強引導，堅定員工的信心和決心。要建立單位學習制度，及時傳達學習上級行的制度辦法和工作要求，嚴格各項考核辦法，同時加強與員工聯(lián)系和溝通，多關心員工的困難，合理人員分工，調(diào)動員工的積極性,堅定完成任務的決心。
5、改進作風，確保各項工作的整體推進。要制定單位工作目標，落實分解各項工作任務，行長要身先士卒，率先垂范，走在業(yè)務工作的一線，克服怕苦畏難思想，帶頭做好各項業(yè)務的營銷工作，推進各項業(yè)務的發(fā)展。
2022年6月11日。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇十六
反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進中國經(jīng)濟發(fā)展的保證，也v是維護金融機構健康發(fā)展的保證。郵政儲蓄銀行作為一支新生力量，對反洗錢的認識和執(zhí)行還有很長一段路要走。
存在問題。
思想認識是制約我們郵儲銀行特別是我們這些農(nóng)村支行反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲銀行也做了大量工作，并進行了所謂的培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術模式，從而培訓學習也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導意義不大。在實際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務相關的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗辦理，業(yè)務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地網(wǎng)點機構進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔心業(yè)務流失，影響自身經(jīng)濟效益，發(fā)現(xiàn)疑點后沒有深入調(diào)查。
反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農(nóng)村郵儲銀行的服務對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關洗錢工作的開展。
開展了“青年人才隊伍狀況”的調(diào)查。調(diào)查以問卷、座談、訪問相結合的方式進行，調(diào)查時間為*月初到月末，被調(diào)查人數(shù)為***人，涉及到***下屬的部室、分理處和儲蓄網(wǎng)點的所有**歲以下的所有青年員工，調(diào)查包括青年員工的思想、工作、學習和生活的各個方面，問卷采用無記名的方式開展，下發(fā)問卷***份，收回有效問卷***份。
調(diào)查中顯示我行員工隊伍年輕化，***歲以下青年占我行員工總人數(shù)的**%多，是***市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且**歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中*名具有全日制本科學歷、*名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經(jīng)驗，在所屬部門都是業(yè)務骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。
我部***名**歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為**%，具有大專學歷的占比為**%，中專學歷的占比為**%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優(yōu)勢。調(diào)查結果還顯示大部分人對自己現(xiàn)在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
糾其原因，這些的出現(xiàn)與我們的機制和制度上的不健全有一定的關系，也是我們思想工作上欠缺的表現(xiàn)。
團青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費方面、思想認識態(tài)度上和團干部的任用機制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經(jīng)費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經(jīng)費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經(jīng)費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數(shù)的團干部都是身兼數(shù)職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數(shù)沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動團員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時具進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發(fā)展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調(diào)動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發(fā)展方向。
質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養(yǎng)復合型人才，以適應新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復合型人才，創(chuàng)建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等；認真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強全日制本科生的重點培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學習氛圍，為***行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。（1）、不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。（2）、改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。（3）、呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。
加強團的自身建設，與中心工作結合起來開展團員工作，充分發(fā)揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動***行的經(jīng)營和發(fā)展。
為了深入了解本行團員青年思想狀況，區(qū)支行團總支組織了有針對性地召開了青年員工座談會，并走訪了有關基層單位，聽取了部份基層團支部書記和部分團員的意見，對團員青年思想狀況進行調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來看，團員主要分布在基層臨柜一線，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。
從調(diào)研的情況來看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”
希望在農(nóng)行發(fā)展的同時實現(xiàn)自我的發(fā)展，隨著銀行業(yè)市場激烈的競爭，農(nóng)行無論是體制機制、產(chǎn)品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統(tǒng)內(nèi)的其他支行，因此團員青年對農(nóng)行改革和發(fā)展比較關心，期望農(nóng)行通過創(chuàng)新機制、產(chǎn)品，來提升市場競爭力，加快發(fā)展，提高農(nóng)行的社會地位，從而提高農(nóng)行員工的社會地位、收入水平。
希望有良好的職業(yè)發(fā)展機會，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質條件和個人價值發(fā)揮的環(huán)境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)上崗，相當部份的青年對未來的工作有明確的目標，不少團員青年能堅持學習，儲備知識，增強技能，適應社會的需要。
希望能有一個良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進員工的交流，二是期望上級行能多開展培訓，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業(yè)務素質，三是期望多搞一些文體活動，豐富團員青年的業(yè)余生活。
團員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團員青年表現(xiàn)出來的情況不容忽視。
存在著“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現(xiàn)實存在較大差距的同時，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動就更為頻繁，來農(nóng)行工作只是作為一個跳板，或者說是過渡一下，人員的高流動率嚴重影響到日常業(yè)務經(jīng)營，也對團工作的開展帶來不利。
存在著“混”的傾向。個別團員青年安于現(xiàn)狀，不思進取，混混沌沌過日子，對團工作的認識就是搞文體活動，對服務中心、服務業(yè)務漠不關心。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著農(nóng)行未來命運的興。
衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
全行工作重心是業(yè)務經(jīng)營，而團工作的重心應該是搭建平臺，創(chuàng)建機會，讓青年團員有個展示自已的平臺。從今年來看，區(qū)支行組織了青年員工座談會、青年創(chuàng)意論壇、青年風采選撥賽及各類文體活動，應該說收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進了上下交流，得到了行領導的肯定，為全行人才隊伍的培養(yǎng)挖掘。我認為，團工作這方面應該大有可為，搭建各類平臺，促進上下的交流溝通。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。要加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。一是不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。二是加大對基層團支部的考核和激勵力度，有獎有罰，促進基層團工作的開展。三是呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問題的角度不同，領導要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關系，一要善于尋找共同點，二要善于轉化分歧點，三要善于溝通不同點。
超五成百姓購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
剛剛過去的xx年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱以及民營銀行的破冰，使得銀行在客戶和渠道方面的競爭更加激烈。如何加快轉型、通過提升服務水平吸引客戶以成為各家銀行的重中之重。根據(jù)最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，銀行服務態(tài)度差仍是普通儲戶投訴重點，這一比例較xx年有著大幅度增加。
隨著全民理財意識的提升，用戶對銀行理財產(chǎn)品收益的關注度較xx年增長了一倍，超過50%以上的受訪者均購買過銀行理財產(chǎn)品。與此同時，銀行理財能力更是成為了用戶更換銀行的最重要的影響因素。
七成用戶不滿銀行服務態(tài)度差。
日前，銀率網(wǎng)在“xx中國零售銀行業(yè)峰會”上發(fā)布了“xx年度360°銀行評測報告”。報告共采集有效問卷29622份，對國內(nèi)各地的消費者進行了調(diào)研。調(diào)研內(nèi)容涉及各銀行的綜合服務(atm、網(wǎng)點柜臺、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行)以及個人金融業(yè)務(房貸、個人貸款、銀行卡、理財產(chǎn)品、貴金屬等業(yè)務)。評測對象為在中國境內(nèi)開展個人零售業(yè)務的有一定代表性的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行共計41家。
報告顯示：盡管xx年銀行業(yè)獲得了快速發(fā)展，用戶對銀行的滿意度有所提升，但服務方面的問題仍然突出，銷售誤導、不合理收費、處理投訴不力等頑癥依然存在。用戶的投訴主要集中在銀行的服務態(tài)度方面，近七成用戶向銀行投訴是由于銀行服務態(tài)度差，而在xx年的調(diào)查中，這一比例為46.37%，一年之間大幅上升22.93%。
面對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母偁?，銀行也加速互聯(lián)網(wǎng)布局，xx年有14家銀行上線直線銀行，但直銷銀行的普及程度并不理想，66%的受訪者不知道直銷銀行，直銷銀行的用戶占比僅11.43%。
目前信用卡業(yè)務正在被愈來愈多的百姓所接受，但用戶對于信用卡申請渠道仍然相當缺乏了解。63.34%的客戶通過銀行柜臺申請信用卡，通過電子渠道申請信用卡的客戶不足10%。盡管信用卡收費被不少持卡人詬病，但是實際上要想不繳納任何費用來用卡也并非難事，34.46%的持卡人沒有繳納過任何費用。
用戶偏愛高收益互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或被認可。
隨著普通百姓理財意識的增強，收益穩(wěn)健且相對較高的銀行理財產(chǎn)品越來越受投資者青睞，成為多數(shù)投資者首選的投資品種。用戶對銀行理財產(chǎn)品收益的關注度較xx年增長了一倍，銀行理財能力甚至已成為用戶更換銀行的最重要的影響因素。
50%。
調(diào)查結果顯示，投資者首先最關注的依然是產(chǎn)品的收益，其次才是風險以及購買的便捷性和銀行客戶經(jīng)理的服務等。而對于收益的考量，投資者最關注的是產(chǎn)品的收益是否足夠高、是否保本、是否保證收益，選擇這三個選項的比例高達72.16%、48.96%和40.62%。其次是考量產(chǎn)品風險的相關選項，如銀行的風險控制能力(24.46%)、銀行的信譽度好壞(23.17%)。
投資者在選擇產(chǎn)品時最關注的是產(chǎn)品收益，理財經(jīng)理為投資者介紹理財產(chǎn)品時也往往是強調(diào)收益、回避風險，超五成的受訪者沒有被告知產(chǎn)品風險，另外有超過兩成的受訪者沒有被告知產(chǎn)品期限和收益類型。
微信銀行用戶激增一倍安全性仍被顧慮。
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的上網(wǎng)習慣也正在從pc端向移動端加速轉移，金融機構也順應市場發(fā)展，加快了對移動端服務的布局，越來越多的銀行推出了手機銀行app以及微信銀行。隨著移動端應用服務功能的不斷完善、用戶體驗的提升加上銀行的大力推廣，xx年手機銀行和微信銀行的用戶都出現(xiàn)明顯增長，尤其是微信銀行，關注用戶以及使用用戶都有了翻倍增長。
在xx年關注微信銀行的受訪者占比僅為15.16%，而這一比例在xx年已增至34.47%，增幅達127%，已超越電話銀行的26.1%。xx年，在關注了微信銀行的受訪者中，64.26%的人并未通過微信銀行辦理過任何業(yè)務，多數(shù)人持觀望態(tài)度。xx年，微信銀行的使用率大幅上升，近八成受訪者在微信銀行中綁定了銀行卡，并使用了微信銀行的業(yè)務功能。
盡管微信銀行的使用率大幅提升，在微信銀行中綁定銀行賬戶的比例也越來越高，但微信銀行的安全性依然是多數(shù)人顧慮的問題。對于購買理財、申請貸款等涉及到大額資金交易的業(yè)務，用戶依然相對保守，還是愿意選擇銀行網(wǎng)點或atm機。49.57%的受訪者表示購買理財產(chǎn)品更愿意通過網(wǎng)銀渠道。在涉及到大額資金交易的業(yè)務時，用戶選擇采用微信渠道辦理的比例均低于10%。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇十七
主要內(nèi)容：“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”，中國農(nóng)業(yè)銀行秉承此經(jīng)營理念，如藤草向著陽光逐步擴展到全中國的各個角落，成為面向“三農(nóng)”服務城鄉(xiāng)以至建設城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡與現(xiàn)實緊密結合，與時俱進，成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財、資金周轉服務，專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農(nóng)五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客 戶需求降低客戶理財風險于一體，誠信溝通，普民惠民。
一、農(nóng)行簡介
在中國，即使是在偏遠的城鄉(xiāng)也能看見那一塊綠徽黑字白底的中農(nóng)業(yè)銀行門牌。綠色代表生機，寓意中國農(nóng)業(yè)銀行致力于走向更好未來，為客戶提供完美服務，綠色也象征著田野，是農(nóng)民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠，是農(nóng)村溫暖全球。黑色不乏威嚴之感，具有權威正義之意，代表中國農(nóng)業(yè)銀行的高度可靠性，農(nóng)行有義務為廣大民眾做最好的服務，表里如一切實為民眾辦實事。白色代表和平與純真，這也映射了農(nóng)行誠信經(jīng)營的核心價值觀，以白色為背景表明農(nóng)行是以真誠為存世基礎的，也更體現(xiàn)其辦行宗旨：誠信溝通，普民惠民。
農(nóng)行起源于xx年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。60年來，其相繼精力了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月，整體改制為股份有限公司。xx年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農(nóng)行秉乘誠信經(jīng)營理念，致力于建設面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務多遠的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務組合，龐大的分銷網(wǎng)絡和領先的技術平臺，想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務，同時開展自營及代客資金業(yè)務，業(yè)務范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領域。分支機構共計23461個，并繼續(xù)延伸。
二、農(nóng)業(yè)銀行五大品牌展示
1、金鑰匙
忠實傳承“大行德廣 伴您成長”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側心形通過農(nóng)
行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強大的個人金融產(chǎn)品和服務滿足客戶多元化個性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊意高貴生活典雅品質，開啟財富之路，帶領人們走向美好未來。
金鑰匙：開啟財富，引領生活。
2、金穗卡
金穗卡是農(nóng)行旗下的二級品牌，最為廣大學生及喜好消費的客戶所青睞?？煞譃榻鹚虢栌浛ê徒鹚胄庞每?。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉賬結算、消費、理財?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ?。為方便廣大客戶，農(nóng)行在全國各地設有24小時全自動服務的atm機，可實現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉賬基本功能。并且全國各大銀行已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，用戶也可在其他銀行atm機上辦理簡單業(yè)務。金穗信用卡，即由農(nóng)戶給予持卡人一定信用額度，鼓勵持卡人超前消費，但凡由農(nóng)行給予持卡人借貸錢款必須在規(guī)定期限內(nèi)由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費和透支等功能于一身，全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉需求，讓持卡人擁有隨時隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗。金穗卡：卡隨心動，金隨卡動。
3、金益農(nóng)
其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務、為農(nóng)村商品流通服務、為農(nóng)村中小企業(yè)服務、為農(nóng)村基礎設施建設與資源開發(fā)服務、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設服務、為農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展服務、加強與其他金融機構的合作八大領域。金益農(nóng)是中國農(nóng)業(yè)銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農(nóng)業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專業(yè)是金，合作是金，服務是金，價值是金）。宣揚該品牌是三農(nóng)群體的益友，吸取農(nóng)民樸實的本質，為三農(nóng)打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農(nóng)民擺脫貧困走入致富之路，建設美好新農(nóng)村，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)，民以食為天，農(nóng)業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導地位，只要利用好此地位農(nóng)村便也可像城市那樣實現(xiàn)豐衣足食。
金益農(nóng)：惠農(nóng)天下，益農(nóng)萬家。
4、金e順
突破時間、空間限制，結合新型電子商務平臺，“e”全稱“electronic”，金e順是農(nóng)行跟進時代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點擊鼠標、足不出戶即可實現(xiàn)在線交易、在線資訊在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務。任何時間、任何地點，打開網(wǎng)絡便能夠享受農(nóng)行服務，購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成，輕松快捷。
金e順：輕松在線，擁有無限。
5、金光道
指中國農(nóng)業(yè)銀行以客戶需求為導向，通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務，為客戶提供專業(yè)的對公金融服務品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務平臺，與客戶真誠相伴，共同成長，成就宏圖遠景。寓意農(nóng)行專注于企業(yè)金融服務與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務解決方案服務對客戶，為客戶打開便利之門，助客戶通向成功之道。
金光道：智通道合，偕行以遠。
三、走進農(nóng)行，走近農(nóng)行
中國農(nóng)業(yè)銀行在中國共計23461個分支機構，包括總行本部，32個一級分行；5個直屬分行，316個二級分行，3479個一級分行，19573個基層營業(yè)機構以及55家其他機構例如溫哥華代表處、河內(nèi)代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多，普及之廣，使得農(nóng)行客戶無論走到哪里都能享受農(nóng)行的全方位一體化的金融服務。
銀行合規(guī)調(diào)研報告篇十八
4、培養(yǎng)團隊合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學習等素質和精神。
實習內(nèi)容及過程。
我這次實習所涉及的內(nèi)容，主要是公司銀行的貸款業(yè)務，并簡單了解儲蓄業(yè)務和信用卡業(yè)務。
銀行信貸部門實行客戶經(jīng)理負責制，從前期客戶的營銷、企業(yè)實地調(diào)查、撰寫授信報告，只到簽訂授信合同，完成額度項下的各類單筆放款，最后到貸后檢查、風險控制，每一個環(huán)節(jié)都必不可少、極其重要。
客戶經(jīng)理工作的重點在于營銷產(chǎn)品，難度在于維護客戶關系，關鍵在于提高自身素質。銀行客戶經(jīng)理提高自身素質，要靠實踐，要靠學習;要虛心借鑒他人的經(jīng)驗，要總結出成功的規(guī)律。這是一個變革的時代，銀行的體制和機制在變，銀行客戶的需求也在變，因而銀行客戶經(jīng)理的理念、目光、行為必須跟上時代的發(fā)展，理念要變得更為先進，目光要變得更為遠大，行為要變得更為敏捷。在變革中學習，是客戶經(jīng)理應該奉行的永恒不變的真理。
在浦發(fā)實習期間，我也在部門客戶經(jīng)理及總經(jīng)理的引導下，學習并掌握了銀行公司信貸部門客戶經(jīng)理的基本工作職能，并輔助他們完成了很多授信的主要工作。大到中國輕工集團下屬的央企和福建省最大的國企近30億總額的集團授信，小到各類中小企業(yè)及個人貸款。我完成了授信調(diào)查報告近20余篇，通過企業(yè)提供的授信材料和到企業(yè)實地調(diào)查，分析企業(yè)基本信息、行業(yè)信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務情況、風險環(huán)境及貸后管理和收益情況，擬定授信方案和授信品種，直至授信合同達成和簽訂。
2、儲蓄業(yè)務。
儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關行內(nèi)負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。
3、信用卡業(yè)務。
信用卡按是否具有消費信貸(透支)功能分為信用卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸計卡與準貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內(nèi)進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。浦發(fā)銀行的信用卡品種很多，如：麥兜卡、中國移動聯(lián)名卡、加速積分卡等。我也通過自己的社交圈，在實習期間發(fā)展了近30張浦發(fā)銀行信用卡。
實習的心得體會。
通過這兩個月的畢業(yè)實習讓我覺得很充實，不但使我對于銀行業(yè)務上有了詳盡而深刻的認識和了解，也是對我大學里所學的專業(yè)知識的鞏固和運用，也使我積累了許多在學校無法學到的經(jīng)驗，真正體會到了“書到用時方恨少”。但是俗話說“千里之行始于足下”，一些最基本的實物和技能是不能在書本上徹底理解的，需要更多的是我們?nèi)嵺`去進行實際的訓練和操作。另外，在實習中的另外個體會就是在工作中，我們都要有強烈的責任心，不僅要對自己的崗位負責，也要對自己辦理的業(yè)務負責。辦理的業(yè)務要作到細心周全，不能馬馬虎虎，丟三落四。使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。這段時間里，我像一個真正的員工去對待工作，感覺自己已經(jīng)不是一個學生了，每天早上7點半起床，然后像個上班族一樣上班。實習過程中遵守該行的各項制度，虛心向有經(jīng)驗的同事學習。一個多月的實習使我懂得了很多以前不知道的東西，對浦發(fā)銀行廈門分行也有了更深的了解，這期間的實習收獲總的來講可以概括為以下三個方面：
(一)是通過參與銀行業(yè)務的運作過程，學到了實踐知識，同時進一步加深了對理論知識的理解，使理論與實踐知識都有所提高。
(二)是提高了實際工作能力，為就業(yè)和將來的工作取得了一些寶貴的實踐經(jīng)驗。
(三)前輩們的教誨使我的人生增加了一筆財富。
同時在這期間的空閑時間里，我發(fā)現(xiàn)銀行有很多金融、證券方面的雜志、期刊和報紙，于是，利用這個契機一有空閑的時間我就埋在這些資料中，從這里面我也學到了許多當前的金融狀況，銀行實際工作中的各種有用知識。
通過這次實習中，我也認識到了自己存在的一些優(yōu)點和不足：優(yōu)點是(1)發(fā)現(xiàn)自己與人溝通和社交的能力不錯;(2)認為自己是一個能夠吃苦耐勞的人，能從一天的辛苦工作中找到樂趣。(3)感覺到自己做事認真負責，執(zhí)行力強。不足之處有：(1)與真正的社會大家庭接觸較少，缺乏足夠的社會實踐經(jīng)驗;(2)自信心不夠充分，有時會產(chǎn)生打退堂鼓的念頭。
實習是每一個大學生必須擁有的一段經(jīng)歷，這次的實習使我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的。我們在實踐中了解社會，學到了很多在課堂上根本就學不到的知識，打開了視野，長了見識，為我們以后進一步走向社會打下了堅實的基礎，實習是我們把學到的理論知識應用在實踐中的一次嘗試。
很多工作都是熟能生巧，只有以知識作為基礎，腳踏實地，一步一個腳印，虛心學習，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發(fā)掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會有很好的業(yè)績。
在任何一項工作中，團隊精神永遠最重要!雖然每天都是各司其職，但遇到什么問題也是互相研究互相討論詢問，共同解決問題。而且大家在完成自己的任務后，都會自覺的幫助同事完成他人工作，營造了一個良好的環(huán)境，也讓我學會了如何與大家交流，明白了一些在與同事的交流中應注意的細節(jié)。并且在分析的過程中漸漸明白面對不同的客戶需要用不同的方式對待，在調(diào)查時應該充滿自信，增加客戶對我們的信任感。
誠信，是人一輩子的財富。在工作中接觸到的個人信用信息比較多，也就慢慢了解到一個人擁有好的信用是多大一筆財富。隨著全國通用的個人征信信息系統(tǒng)的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點，就可以查到一個人的信用記錄。一旦客戶被拉入黑名單，如利用信用卡套現(xiàn)、逾期不還款等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)，辦理所有的業(yè)務都將受阻，無論在什么方面我們都應該做到誠信，不僅僅是在銀行的業(yè)務上，更應該是在生活中。
這段寶貴的實習經(jīng)驗對于我不久之后就要走入社會走向工作崗位來說起到了一個橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個重要步驟，讓我們更早的接觸社會，融入社會，學會與人交往，懂得解決問題。而且通過這次畢業(yè)實習，我體會到我們應將所學的知識與更多的實踐結合在一起，才能具備較強的處理基本業(yè)務的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識。
致謝。
衷心感謝浦發(fā)銀行廈門分行給我提供這次的實習機會，讓我在實踐中得到了成長與鍛煉。我相信這次實習經(jīng)歷會是自己人生的一個積淀，我將會把在浦發(fā)銀行廈門分行養(yǎng)成的職業(yè)素養(yǎng)帶到以后的工作學習中，踏實、認真、奮進。
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