在現(xiàn)在社會(huì)，報(bào)告的用途越來(lái)越大，要注意報(bào)告在寫(xiě)作時(shí)具有一定的格式。寫(xiě)報(bào)告的時(shí)候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？下面是小編為大家?guī)?lái)的報(bào)告優(yōu)秀范文，希望大家可以喜歡。
銀行調(diào)查報(bào)告篇一
2016年1月24日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所共同發(fā)布了《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2015)》(下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”)。20是中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告公開(kāi)發(fā)布的第七年，該報(bào)告由巴曙松教授主持并負(fù)責(zé)報(bào)告的執(zhí)行和實(shí)施，“七年堅(jiān)持，專注研究”?！秷?bào)告》顯示，中國(guó)銀行家對(duì)2015年銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)、監(jiān)管手段及其監(jiān)管效果評(píng)價(jià)總體維持較高水平，但在監(jiān)管彈性與靈活性方面還有待進(jìn)一步完善。面對(duì)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，銀行家還進(jìn)一步對(duì)資本監(jiān)管、銀監(jiān)會(huì)架構(gòu)改革、存貸比監(jiān)管約束取消、民營(yíng)銀行設(shè)立等表達(dá)了自己的觀點(diǎn)，提出了不少建議與看法。
《報(bào)告》指出，在利率市場(chǎng)化、金融脫媒及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的情形下，中國(guó)銀行業(yè)規(guī)模高速擴(kuò)張、盈利高速增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益最大化，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。
《報(bào)告》顯示，在資產(chǎn)端，中國(guó)銀行業(yè)配置的重點(diǎn)仍然是貸款類(77.3%)和類信貸資產(chǎn)(55.4%)。但不同類型銀行偏好有所差異，政策性銀行大部分資產(chǎn)配置為貸款(96.2%)，股份制銀行對(duì)類信貸資產(chǎn)的偏好(68.1%)超過(guò)貸款(66.6%)。在負(fù)債端，中國(guó)銀行業(yè)資金主要來(lái)自存款(88.0%)、同業(yè)往來(lái)(58.5%)、金融債(28.7%)等。，同業(yè)存單的出現(xiàn)進(jìn)一步拓寬了銀行業(yè)的資金來(lái)源。
存款流失是中國(guó)銀行業(yè)普遍面臨的困境?！秷?bào)告》顯示，僅少數(shù)(6.3%)銀行家認(rèn)為所在銀行沒(méi)有此類現(xiàn)象。究其根源，銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)(74.2%)是最主要的原因;而今年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融也起到了分流作用(55.0%);理財(cái)產(chǎn)品也逐漸成為存款的重要去處(54.7%)。
中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)管理存在的主要問(wèn)題是組合結(jié)構(gòu)(58.1%)和管理工具的單一(50.9%)，長(zhǎng)期利率管制導(dǎo)致的定價(jià)能力不足也是一大難題(45.9%)。應(yīng)對(duì)方面，強(qiáng)化組合管理(53.0%)、提升定價(jià)能力(50.2%)和引入先進(jìn)管理理念(48.3%)是改進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債管理的主要措施。
利潤(rùn)增速“個(gè)位數(shù)”時(shí)代應(yīng)持續(xù)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
銀行業(yè)利潤(rùn)增速“個(gè)位數(shù)時(shí)代”已經(jīng)來(lái)臨。受訪銀行家對(duì)中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)三年的營(yíng)業(yè)收入與稅后利潤(rùn)的增長(zhǎng)預(yù)期有明顯下滑。八成左右的銀行家預(yù)計(jì)今后三年的營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)增速都將低于15%，約六成的銀行家預(yù)計(jì)將低于10%。
社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)中銀行家關(guān)注度最高的是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的預(yù)期出現(xiàn)較大分化。對(duì)于一線城市，過(guò)半的銀行家認(rèn)為將量?jī)r(jià)齊升;而對(duì)于二三線城市，有八成左右的銀行家認(rèn)為未來(lái)一年將基本持平或略有下滑。
在此背景下，“深化經(jīng)營(yíng)特色，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)”連續(xù)成為受訪銀行家最為關(guān)注的戰(zhàn)略調(diào)整重點(diǎn)，反映出中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和成熟，差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要性日益提高。
在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、間接融資占比持續(xù)下降、直接融資占比持續(xù)上升的趨勢(shì)下，綜合化經(jīng)營(yíng)在不少銀行的.戰(zhàn)略圖譜中占據(jù)著舉足輕重的地位。銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)的原因主要為“滿足客戶多元化需求，提供全方位金融服務(wù)”、“擴(kuò)大營(yíng)收渠道，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)”和“應(yīng)對(duì)金融脫媒、利率市場(chǎng)化等外部環(huán)境變化和挑戰(zhàn)”。消費(fèi)金融和金融租賃是銀行家優(yōu)先考慮的綜合化經(jīng)營(yíng)方向。而“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化，全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺”和“綜合化人才缺乏，無(wú)法支持業(yè)務(wù)開(kāi)展”是綜合化經(jīng)營(yíng)的兩大主要障礙。
關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行家關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn)。鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)周期下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力，經(jīng)營(yíng)環(huán)境更趨艱難，行業(yè)整體信用風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升。當(dāng)前環(huán)境下，小微企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)壓力大、成本上升、融資難等一系列問(wèn)題，銀行小微企業(yè)貸款不良率呈持續(xù)上升態(tài)勢(shì)，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)也是應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的信用風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)雖然已經(jīng)進(jìn)行了相對(duì)較長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)整，但房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)性貸款風(fēng)險(xiǎn)仍然受到較高關(guān)注，其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)依然不容小覷。
銀行業(yè)內(nèi)控體系建設(shè)仍在有序推進(jìn)，中國(guó)大部分銀行已經(jīng)建立了較為完善的內(nèi)部控制體系。但2015年以來(lái)，銀行外部欺詐案件數(shù)量有所上升，內(nèi)部員工違紀(jì)違規(guī)或內(nèi)外勾結(jié)所導(dǎo)致的案件數(shù)量也有抬頭態(tài)勢(shì)。這說(shuō)明即便商業(yè)銀行建立了嚴(yán)格的內(nèi)部控制體系，但是執(zhí)行不到位，甚至出現(xiàn)不同崗位員工相互串通、內(nèi)外部人員彼此勾結(jié)的情況，依然會(huì)削弱崗位牽制等內(nèi)部控制原有設(shè)計(jì)效果，導(dǎo)致既有內(nèi)部控制體系局部乃至完全失效。
近一年多來(lái)，陸續(xù)有銀行業(yè)高管因違法違規(guī)行為被調(diào)查。對(duì)此，銀行家認(rèn)為其根源以個(gè)人內(nèi)因?yàn)橹鳎陀^外因?yàn)檩o。78.5%的被訪對(duì)象表示，“貪圖個(gè)人利益，思想存在偏差”是主要的根源。其次是銀行“內(nèi)部控制機(jī)制失效，高管權(quán)力過(guò)大”，占比66.9%。表明從多數(shù)銀行家的角度，銀行高管違規(guī)行為，不可排除內(nèi)控機(jī)制失效的原因，但根本上還是在于個(gè)人的思想和道德水平。
圖1個(gè)別銀行業(yè)高管違法違規(guī)行為的根源。
進(jìn)一步對(duì)比不同類型銀行的銀行家的判斷，各中資金融機(jī)構(gòu)的高管更傾向于“貪圖個(gè)人利益，思想存在偏差”這一理由，而外資銀行的銀行家則更為認(rèn)同“內(nèi)部控制機(jī)制失效”。
圖2不同類型銀行高管對(duì)違法違規(guī)行為原因的看法。
絕大多數(shù)銀行家認(rèn)為，薪酬市場(chǎng)化水平低無(wú)關(guān)銀行高管違規(guī)，但中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革的實(shí)施，卻將實(shí)實(shí)在在對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生沖擊。65.7%的被調(diào)查對(duì)象表示，隨著改革方案的實(shí)施，不同所有制銀行的高管收入差距將進(jìn)一步拉大;45.3%的銀行家表示，銀行高管離職情況將會(huì)明顯增加;僅有一小部分受訪者認(rèn)為不會(huì)帶來(lái)太大影響(11.8%)。由于被明確納入中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革范圍的主要是國(guó)有大行的負(fù)責(zé)人，因此大型商業(yè)銀行高管原已落后同業(yè)平均薪酬水平的差距，勢(shì)必進(jìn)一步拉大，其他所有制銀行所受影響相對(duì)較小。
圖3《中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革方案》實(shí)施帶來(lái)的影響。
銀行調(diào)查報(bào)告篇二
2013/5-2013/9xx銀行xx部門(mén)實(shí)習(xí)生。
二、實(shí)習(xí)目標(biāo)：
1、了解商業(yè)銀行的相關(guān)部門(mén)的設(shè)置和職責(zé)。
2、了解和掌握開(kāi)展各類業(yè)務(wù)的相關(guān)法律和監(jiān)管部門(mén)的規(guī)章要求。
3、根據(jù)學(xué)校的安排，完成相關(guān)的實(shí)習(xí)工作。
5、了解商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和日常業(yè)務(wù)流程，深化對(duì)銀行工作流程的認(rèn)識(shí)。
6、將課本上學(xué)到的相關(guān)知識(shí)和具體實(shí)踐結(jié)合起來(lái)，并能夠分析和處理一些基本問(wèn)題。
三、實(shí)習(xí)內(nèi)容：
工作的主要內(nèi)容：
1.與分行人員進(jìn)行溝通、對(duì)分行的銀行日常存貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)2.制作分行員工的kpi季度考核計(jì)劃3.制作分行的產(chǎn)能報(bào)告等。
4.對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并進(jìn)行針對(duì)性的優(yōu)化。
四、實(shí)習(xí)認(rèn)識(shí)及有關(guān)思考。
實(shí)習(xí)之前，對(duì)商業(yè)銀行特別是外資行的了解僅限于書(shū)本上的介紹。具體到實(shí)務(wù)方面是完全不清楚的。經(jīng)過(guò)這次實(shí)習(xí)，對(duì)商業(yè)銀行及其日常業(yè)務(wù)有了比較深刻的了解和認(rèn)識(shí)，同時(shí)也思考了一些問(wèn)題，在xx銀行實(shí)習(xí)的這段時(shí)間里，感受到xx銀行在細(xì)節(jié)上、在管理上做的非常嚴(yán)格，并且深刻感受公司的企業(yè)文化，在這樣一種氛圍內(nèi)確實(shí)受益匪淺。
五、實(shí)習(xí)總結(jié)。
在這份工作中，我學(xué)習(xí)并掌握了許多的數(shù)據(jù)處理的思路和技巧，提高了獨(dú)立解決問(wèn)題的能力，對(duì)流程性的工作有了初步的認(rèn)識(shí)和理解，也初步適應(yīng)了職業(yè)對(duì)個(gè)人素質(zhì)的全方面的新要求，在理論知識(shí)的應(yīng)用方面、在溝通能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力上都有了明顯提高。
總之，這次實(shí)習(xí)為我從各方面融會(huì)知識(shí)，為我將來(lái)的工作和生活有了很好的鋪墊，實(shí)現(xiàn)了這次實(shí)習(xí)的目標(biāo)。
在日前舉行的“2007中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷論壇”上，專項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了2007年中國(guó)銀行業(yè)首份調(diào)查報(bào)告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。
客戶認(rèn)知率：工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
調(diào)查顯示，客戶對(duì)零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>
調(diào)查顯示，客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿意度較高，達(dá)到70分，超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。
銀行調(diào)查報(bào)告篇三
根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于開(kāi)展文明規(guī)范服務(wù)系列活動(dòng)的通知》精神，以及《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操手宣傳教育活動(dòng)方案》要求，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)在積極開(kāi)展“文明服務(wù)月”活動(dòng)的同時(shí)，把深入學(xué)習(xí)和貫徹落實(shí)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》作為協(xié)會(huì)文明規(guī)范服務(wù)系列活動(dòng)的重要內(nèi)容之一，融入整個(gè)文明服務(wù)月活動(dòng)當(dāng)中，從5月12日開(kāi)始到6月底各會(huì)員單位均采取了形式多樣的措施進(jìn)行學(xué)習(xí)和宣傳，并且組織員工參加多種測(cè)試，取得了很好的效果，銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育情況報(bào)告?，F(xiàn)將情況報(bào)告如下：
為了深入學(xué)習(xí)和貫徹《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，進(jìn)一步規(guī)范銀行從業(yè)人員的職業(yè)行為，大部分會(huì)員單位在“文明服務(wù)月”活動(dòng)的基礎(chǔ)上，又專門(mén)制定下發(fā)了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)實(shí)施方案》，有的會(huì)員單位還成立了職業(yè)操手宣傳教育活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，指定專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。甘肅省農(nóng)村信用社各聯(lián)社專門(mén)召開(kāi)了“銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育”活動(dòng)動(dòng)員大會(huì)，進(jìn)行了安排部署和動(dòng)員。工行甘肅省分行將甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的《銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)文件匯編》、《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》等一系列文件資料統(tǒng)一印發(fā)到每位員工手中，確保員工人手一冊(cè)，為全行員工學(xué)習(xí)踐行職業(yè)操守營(yíng)造了濃厚的學(xué)習(xí)氛圍。建行甘肅省分行為了搞好銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)，省分行和各分行采取各種形式，對(duì)全體員工進(jìn)行了提高從業(yè)人員職業(yè)道德水準(zhǔn)的教育。從5月19日起，各分支行利用下班或倒班的時(shí)間集中組織員工學(xué)習(xí)《銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)文件匯編》，重點(diǎn)學(xué)習(xí)了《中國(guó)銀行業(yè)文明服務(wù)公約》、《中國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)工作指引》、《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》、等文件，要求員工逐條掌握職業(yè)操守的各項(xiàng)要求，包括：從業(yè)基本準(zhǔn)則、銀行從業(yè)人員與客戶、銀行從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員、銀行業(yè)從業(yè)人員與監(jiān)管者附則等內(nèi)容。從這次各會(huì)員單位職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)進(jìn)展情況統(tǒng)計(jì)情況看，以各種方式組織的活動(dòng)達(dá)到72次（詳見(jiàn)附表二：銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)進(jìn)展情況統(tǒng)計(jì)表）。通過(guò)各種形式的學(xué)習(xí)和宣傳，進(jìn)一步強(qiáng)化了開(kāi)展《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》宣傳教育活動(dòng)的深刻意義，規(guī)范了銀行員工的職業(yè)行為，提高了員工整體素質(zhì)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，在全銀行業(yè)系統(tǒng)大力倡導(dǎo)了誠(chéng)信、合規(guī)、盡職的職業(yè)價(jià)值理念，為建立健康的企業(yè)文化，維護(hù)銀行業(yè)社會(huì)聲譽(yù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
為了保證這次《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》宣傳教育活動(dòng)取得實(shí)效，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)在接到中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)職業(yè)操守測(cè)試試題和通知以后，及時(shí)進(jìn)行了安排布置，要求所有從事銀行工作人員必須參加這次測(cè)試。各會(huì)員單位也十分重視這次活動(dòng)的實(shí)際效果，按照甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)的要求，以各省分行為單位在全省范圍內(nèi)組織員工進(jìn)行測(cè)試。從這次測(cè)試統(tǒng)計(jì)的情況看，參加測(cè)試人員共計(jì)人，其中：中層以上人員4048人，基層人員人，占從業(yè)人員總數(shù)人的%，平均成績(jī)?yōu)榉郑ㄔ斠?jiàn)附表一：銀行從業(yè)人員職業(yè)操守學(xué)習(xí)測(cè)試情況統(tǒng)計(jì)表）。這次測(cè)試除甘肅省郵政儲(chǔ)匯局平均成績(jī)較低以外，其余各會(huì)員單位都在90分以上，從這次測(cè)試成績(jī)中反映出，絕大部分銀行員工能夠做到較全面、系統(tǒng)地掌握《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》具體條文和規(guī)定，充分認(rèn)識(shí)到開(kāi)展銀行從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)的重大意義，牢固樹(shù)立“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”的新理念，也為員工正確處理與客戶、同事、所屬機(jī)構(gòu)以及同業(yè)間的關(guān)系提供了保證。但通過(guò)這次測(cè)試，也反映出個(gè)別會(huì)員單位對(duì)這次活動(dòng)抓的還不夠，離銀行業(yè)的總體要求，還存在一定差距。對(duì)此，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)將針對(duì)這次測(cè)試反映出來(lái)的問(wèn)題，要求各會(huì)員單位下大力氣繼續(xù)抓好培訓(xùn)，重點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)一線客戶經(jīng)理、柜面員工和客服中心員工在業(yè)務(wù)操作規(guī)范、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能、業(yè)務(wù)流程、溝通技巧、服務(wù)禮儀等內(nèi)容的培訓(xùn)，切實(shí)增強(qiáng)銀行員工對(duì)內(nèi)、對(duì)外的服務(wù)意識(shí)，提高員工服務(wù)技能和水平，以此促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。
銀行調(diào)查報(bào)告篇四
按照比較優(yōu)勢(shì)，合理配置資源，不斷推出差別性的產(chǎn)品與服務(wù);調(diào)整與改進(jìn)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使信貸決策更加科學(xué)與透明;按照審慎的會(huì)計(jì)原則處理業(yè)務(wù)，增加透明度;建立嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制以及服務(wù)于這一制度的激勵(lì)約束機(jī)制;加強(qiáng)教育和培訓(xùn)，培育中行文化。
銀行調(diào)查報(bào)告篇五
12月3日，《中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》由中國(guó)金融認(rèn)證中心（cfca）在北京隆重發(fā)布。其中，全國(guó)性商業(yè)銀行手機(jī)銀行綜合評(píng)測(cè)分別從用戶轉(zhuǎn)化率、版本類型及開(kāi)通方式、功能、安全和用戶體驗(yàn)五個(gè)維度進(jìn)行全面客觀評(píng)價(jià)，民生手機(jī)銀行在以上各方面均表現(xiàn)十分突出，以928分的最高綜合得分拔得頭籌，并榮獲“年度最佳手機(jī)銀行獎(jiǎng)”，這是繼、蟬聯(lián)中國(guó)手機(jī)銀行評(píng)測(cè)綜合評(píng)分第一名后，又一次奪得榜單首位。
中國(guó)金融認(rèn)證中心（cfca）是經(jīng)中國(guó)人民銀行和國(guó)家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的國(guó)家級(jí)權(quán)威安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)。以來(lái)，該機(jī)構(gòu)每年組織開(kāi)展個(gè)人和企業(yè)電子銀行使用情況大調(diào)查，通過(guò)專業(yè)渠道搜集第一手?jǐn)?shù)據(jù)，從多個(gè)維度展現(xiàn)和分析中國(guó)電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀，為客戶挑選、使用電子銀行以及各商業(yè)銀行電子銀行未來(lái)發(fā)展提供專業(yè)、客觀、權(quán)威的.指南與參考，并有力推動(dòng)了我國(guó)電子銀行健康快速發(fā)展。
民生銀行圍繞市場(chǎng)需求持續(xù)加大手機(jī)銀行創(chuàng)新力度進(jìn)一步優(yōu)化提升理財(cái)、基金、貴金屬、話費(fèi)充值、網(wǎng)點(diǎn)排號(hào)等服務(wù)為客戶打造更流暢易用的使用體驗(yàn);創(chuàng)新推出借記卡在線預(yù)約辦理、ic卡轉(zhuǎn)賬、境外匯款、結(jié)售匯、外匯買(mǎi)賣、代發(fā)工資等新功能以及醫(yī)療掛號(hào)、流量充值、消息推送、小區(qū)特賣等新服務(wù)手機(jī)銀行特色功能和生活圈增值服務(wù)更加豐富完善。
此外，民生銀行還積極布局手機(jī)支付，率先推出指紋支付，開(kāi)通了民生手機(jī)銀行指紋支付服務(wù)的蘋(píng)果5s及以上手機(jī)或其他蘋(píng)果移動(dòng)終端且打開(kāi)touchid功能客戶，當(dāng)使用民生手機(jī)銀行進(jìn)行繳費(fèi)、話費(fèi)充值、二維碼支付、火車票和飛機(jī)票以及景點(diǎn)門(mén)票和電影票購(gòu)買(mǎi)、特惠商戶訂單支付等交易時(shí)，就能通過(guò)指紋進(jìn)行身份驗(yàn)證和支付了，省卻了等待短信驗(yàn)證碼和手動(dòng)輸入的操作步驟，提升了支付效率和安全性，同時(shí)還有助于幫助銀行節(jié)省短信成本。
近日，民生銀行合中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)用hce技術(shù)正式推出手機(jī)銀行“云閃付”創(chuàng)新支付服務(wù)。擁有支持hce的安卓手機(jī)用戶無(wú)需更換手機(jī)或卡，也無(wú)需前往柜臺(tái)，只需使用民生銀行借記卡或者信用卡自助簽約該行手機(jī)銀行，并在線注冊(cè)和激活云卡，就能體驗(yàn)快捷安全的全新移動(dòng)支付服務(wù)了。當(dāng)用戶消費(fèi)需要支付時(shí)，將手機(jī)靠近pos機(jī)的銀聯(lián)閃付標(biāo)識(shí)即可快速完成支付，提高了商戶收銀效率，相應(yīng)地降低了消費(fèi)者排隊(duì)時(shí)間，也幫助消費(fèi)者免去了攜帶實(shí)體卡刷卡的麻煩，實(shí)現(xiàn)了商戶和消費(fèi)者的雙贏。
在優(yōu)化用戶體驗(yàn)、創(chuàng)新功能和服務(wù)的同時(shí)，民生銀行還采取優(yōu)惠定價(jià)策略，今年繼續(xù)實(shí)施手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)全免政策外，11月6日在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行同步推出的境外匯款，免匯劃手續(xù)費(fèi)、電報(bào)費(fèi)，讓客戶享受安全、便捷、零手續(xù)費(fèi)的手機(jī)銀行服務(wù)。
民生手機(jī)銀行卓越的綜合服務(wù)能力和水平得到第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)好評(píng)和客戶的支持，截至11月30日，其客戶總數(shù)超1850萬(wàn)戶，交易筆數(shù)突破3億筆，交易金額逼近6萬(wàn)億元，這些數(shù)據(jù)表明，越來(lái)越多的客戶已形成使用民生手機(jī)銀行自助辦理金融業(yè)務(wù)和滿足生活需求的習(xí)慣。
銀行調(diào)查報(bào)告篇六
年對(duì)沖基金業(yè)績(jī)值得期待，資產(chǎn)規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大——近四分之三投資者認(rèn)為2017年對(duì)沖基金投資組合表現(xiàn)將優(yōu)于20。到今年年底，行業(yè)資產(chǎn)將有望擴(kuò)展至3.14萬(wàn)億美元。
基金經(jīng)理的選擇更為關(guān)鍵——年，對(duì)沖基金收益率差異進(jìn)一步擴(kuò)大。平均而言，投資者業(yè)績(jī)表現(xiàn)在前25%的基金收益提高了11.22%，而排名在后25%的基金經(jīng)理所管理的基金，收益率下降了6.86%。由此可見(jiàn)，對(duì)沖基金投資組合能否取得成功在很大程度上取決于基金經(jīng)理的選擇，投資者更傾向?qū)①Y本交給數(shù)量不多，但能穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)良好阿爾法收益的基金經(jīng)理。
對(duì)沖基金收費(fèi)結(jié)構(gòu)成為焦點(diǎn)——費(fèi)用問(wèn)題已成為投資者關(guān)注的焦點(diǎn)，并且在很大程度上決定了最終資產(chǎn)配置。投資者一般要為對(duì)沖基金投資分別支付1.59%的管理費(fèi)和17.69%的業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金。四分之三受訪者表示會(huì)與基金經(jīng)理協(xié)商費(fèi)用問(wèn)題，其中占比最多的是養(yǎng)老基金投資者。投資者希望降低費(fèi)用，建立更符合自己投資組合需要的費(fèi)用結(jié)構(gòu)。此外，投資者還希望設(shè)置最低可接受費(fèi)率，管理費(fèi)能隨資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)而遞減。
量化投資策略將在沖基金投資組合中發(fā)揮更大作用——采用量化投資策略的投資者數(shù)量繼續(xù)呈上升趨勢(shì)。79%的受訪者都采用了系統(tǒng)性策略，在去年70%水平上進(jìn)一步提高。此外，近半數(shù)受訪者計(jì)劃在2017年提升其量化投資在組合中的比重。調(diào)查結(jié)果還顯示，投資者歡迎更加多樣化的量化投資策略。系統(tǒng)性策略占據(jù)了最受歡迎十大投資策略中的五個(gè)席位，而去年僅占三個(gè)。
全球宏觀策略最受歡迎——今年調(diào)研發(fā)現(xiàn)，判斷型宏觀策略(discretionarymacro)是最受受訪者關(guān)注的策略。按凈值計(jì)算，27%投資者計(jì)劃在未來(lái)十二個(gè)月增加對(duì)該策略的使用。此外，調(diào)研發(fā)現(xiàn)與去年相比，投資者對(duì)量化宏觀策略(quantmacro)的關(guān)注度也明顯增加，該策略從去年的第12位升至今年的`第3位。
投資者對(duì)另類貝塔、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)解決方案使用度提高——采用另類貝塔(alternativebeta)、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)策略的受訪者占比已增至26%，而這一比例在去年和前年的水平分別為20%和15%。養(yǎng)老金是該趨勢(shì)的主要推動(dòng)者，近半數(shù)養(yǎng)老金受訪投資者目前已在投資中包括了另類貝塔、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)解決方案，這一比例在去年調(diào)查基礎(chǔ)上幾乎翻番。
知識(shí)拓展：
調(diào)查作用。
調(diào)查報(bào)告具有針對(duì)性、真實(shí)性、論理性、典型性和時(shí)效性，起到了解、剖析事物的本質(zhì)及其發(fā)展趨向，對(duì)于解決問(wèn)題具有積極的作用。
主要特點(diǎn)。
有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
(一)寫(xiě)實(shí)性。調(diào)查報(bào)告是在占有大量現(xiàn)實(shí)和歷史資料的基礎(chǔ)上，用敘述性的語(yǔ)言實(shí)事求是地反映某一客觀事物。充分了解實(shí)情和全面掌握真實(shí)可靠的素材是寫(xiě)好調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)。
(二)針對(duì)性。調(diào)查報(bào)告一般有比較明確的意向，相關(guān)的調(diào)查取證都是針對(duì)和圍繞某一綜合性或是專題性問(wèn)題展開(kāi)的。所以，調(diào)查報(bào)告反映的問(wèn)題集中而有深度。
(三)邏輯性。調(diào)查報(bào)告離不開(kāi)確鑿的事實(shí)，但又不是材料的機(jī)械堆砌，而是對(duì)核實(shí)無(wú)誤的數(shù)據(jù)和事實(shí)進(jìn)行嚴(yán)密的邏輯論證，探明事物發(fā)展變化的原因，預(yù)測(cè)事物發(fā)展變化的趨勢(shì)，提示本質(zhì)性和規(guī)律性的東西，得出科學(xué)的結(jié)論。
寫(xiě)作方法。
調(diào)查報(bào)告一般由標(biāo)題和正文兩部分組成。
(一)標(biāo)題。標(biāo)題可以有兩種寫(xiě)法。一種是規(guī)范化的標(biāo)題格式，即“發(fā)文主題”加“文種”，基本格式為“××關(guān)于××××的調(diào)查報(bào)告”、“關(guān)于××××的調(diào)查報(bào)告”、“××××調(diào)查”等。另一種是自由式標(biāo)題，包括陳述式、提問(wèn)式和正副題結(jié)合使用三種。陳述式如《東北師范大學(xué)碩士畢業(yè)生就業(yè)情況調(diào)查》，提問(wèn)式如《為什么大學(xué)畢業(yè)生擇業(yè)傾向沿海和京津地區(qū)》，正副標(biāo)題結(jié)合式，正題陳述調(diào)查報(bào)告的主要結(jié)論或提出中心問(wèn)題，副題標(biāo)明調(diào)查的對(duì)象、范圍、問(wèn)題，這實(shí)際上類似于“發(fā)文主題”加“文種”的規(guī)范格式，如《高校發(fā)展重在學(xué)科建設(shè)――××××大學(xué)學(xué)科建設(shè)實(shí)踐思考》等。作為公文，最好用規(guī)范化的標(biāo)題格式或自由式中正副題結(jié)合式標(biāo)題。
(二)正文。正文一般分前言、主體、結(jié)尾三部分。
1.前言。有幾種寫(xiě)法：第一種是寫(xiě)明調(diào)查的起因或目的、時(shí)間和地點(diǎn)、對(duì)象或范圍、經(jīng)過(guò)與方法，以及人員組成等調(diào)查本身的情況，從中引出中心問(wèn)題或基本結(jié)論來(lái);第二種是寫(xiě)明調(diào)查對(duì)象的歷史背景、大致發(fā)展經(jīng)過(guò)、現(xiàn)實(shí)狀況、主要成績(jī)、突出問(wèn)題等基本情況，進(jìn)而提出中心問(wèn)題或主要觀點(diǎn)來(lái);第三種是開(kāi)門(mén)見(jiàn)山，直接概括出調(diào)查的結(jié)果，如肯定做法、指出問(wèn)題、提示影響、說(shuō)明中心內(nèi)容等。前言起到畫(huà)龍點(diǎn)睛的作用，要精練概括，直切主題。
2.主體。這是調(diào)查報(bào)告最主要的部分，這部分詳述調(diào)查研究的基本情況、做法、經(jīng)驗(yàn)，以及分析調(diào)查研究所得材料中得出的各種具體認(rèn)識(shí)、觀點(diǎn)和基本結(jié)論。
3.結(jié)尾。結(jié)尾的寫(xiě)法也比較多，可以提出解決問(wèn)題的方法、對(duì)策或下一步改進(jìn)工作的建議;或總結(jié)全文的主要觀點(diǎn)，進(jìn)一步深化主題;或提出問(wèn)題，引發(fā)人們的進(jìn)一步思考;或展望前景，發(fā)出鼓舞和號(hào)召。
銀行調(diào)查報(bào)告篇七
小額貸款公司在每筆貸款發(fā)放之前，都要對(duì)借款人的信用等級(jí)及借款人的合法法、安全性、盈利性和流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，對(duì)保證人、抵（質(zhì)）押物等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，即貸款調(diào)查，亦稱貸前調(diào)查。
貸款調(diào)查是貸款決策的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移的關(guān)鍵一環(huán)。做好貸款調(diào)查工作，對(duì)于全面收集貸款資料，調(diào)查認(rèn)定借款人的信用等級(jí)，從源頭上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保借款的安全性、盈利性、流動(dòng)性具有重要作用。不同的貸款客戶、不同的貸款種類，在貸款調(diào)查階段將形成不同的書(shū)面材料，其中貸款調(diào)查報(bào)告作為反映貸款調(diào)查結(jié)果的書(shū)面報(bào)告，是進(jìn)行貸款審查與決策的重要依據(jù)，是整個(gè)貸款調(diào)查階段的重要文件，必須認(rèn)真對(duì)待。
目前，貸款調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作，還沒(méi)有一個(gè)固定的模式，本章的相關(guān)內(nèi)容只代表作者的個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考。
第一節(jié)搞好貸款前期調(diào)查。
貸款前期調(diào)查是貸前調(diào)查的初始階段，這一階段既是對(duì)具體的貸款業(yè)務(wù)加以受理的過(guò)程，也是對(duì)客戶進(jìn)行營(yíng)銷與選擇的過(guò)程。搞好貸求救前期調(diào)查工作，是金融部門(mén)從源頭上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
一、搞好客戶面談。
無(wú)論是對(duì)法人客戶，還是對(duì)自然人客戶，無(wú)論是對(duì)上門(mén)提出貸求款申請(qǐng)的客戶，還是對(duì)小額貸款公司主動(dòng)營(yíng)銷的客戶，信貸營(yíng)銷人員都應(yīng)當(dāng)通過(guò)與借款人當(dāng)面交談的方式進(jìn)行前期調(diào)查。前期調(diào)查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否有必要投入更多的精力進(jìn)行貸款洽談和開(kāi)展正式調(diào)查。
同客戶面談，應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)確，擬定面談工作提綱，突出調(diào)查重點(diǎn)，做到有的放矢。面談的重點(diǎn)應(yīng)為借款人的歷史背景、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經(jīng)營(yíng)效益、還款來(lái)源、保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力等還款能力情況，抵押品的價(jià)值、變現(xiàn)難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門(mén)的貸款質(zhì)量狀況、信用記錄情況，等等。通過(guò)面談，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)初步確定是否考慮借款人的貸款申請(qǐng)。
二、進(jìn)行內(nèi)部意見(jiàn)反饋。
面談結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)面談情況，介紹了解到的客戶信息。
對(duì)于有些重要客戶，面談結(jié)束后信貸人員應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)訪客報(bào)告，即會(huì)議紀(jì)要。訪客報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括，會(huì)談的時(shí)間、地點(diǎn)、會(huì)談對(duì)象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔(dān)保情況等，在此基礎(chǔ)上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見(jiàn)，以便及時(shí)向單位領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，由領(lǐng)導(dǎo)決策。
三、收集貸款申請(qǐng)資料。
經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應(yīng)當(dāng)通過(guò)口頭、電話、書(shū)面或貸款意向書(shū)的方式，及時(shí)通知借款人，要求其提供正式的借款申請(qǐng)書(shū)和更為詳細(xì)的貸款申請(qǐng)材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進(jìn)程，營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)拉出所需資料清單，交由借款人準(zhǔn)備。
借款人要提供正式《借款申請(qǐng)書(shū)》。其主要內(nèi)容為，借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)?！督杩钌暾?qǐng)書(shū)》上要有法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋公章。
在提供《借款申請(qǐng)書(shū)》的前提下，根據(jù)貸款種類和擔(dān)保方式不同，收集不同的貸款申請(qǐng)資料。
無(wú)論是申請(qǐng)何種類型的貸款，都應(yīng)當(dāng)提供以下資料：借款人已在工商管理部門(mén)辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件；借款人貸款卡復(fù)印件；借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表手近期的財(cái)務(wù)月報(bào)表；如借款人為初次貸款應(yīng)提供公司章程；如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交同意申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)證書(shū)正本，合資、合作企業(yè)的合同、章程，對(duì)合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書(shū)。
如為流動(dòng)資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方開(kāi)立的信用證。
如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還應(yīng)提交資金到位情況的證明文件，項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目的批復(fù)，其他配套條件落實(shí)的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)小額貸款公司貸款以及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國(guó)家有關(guān)部門(mén)關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。
在提供上述資料的同時(shí)，還要根據(jù)貸款擔(dān)保形式不同，收集相關(guān)資料。如為保證擔(dān)保，需提供有擔(dān)保能力的保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；保證人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表；如保證人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)正本。如為抵押、質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)提供抵押物、質(zhì)物清單；抵押箋、質(zhì)物價(jià)值評(píng)估報(bào)告；抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明文件；如抵押人或質(zhì)押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意抵押或質(zhì)押的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以小額貸款公司作為第一收益人的書(shū)面承諾。
第二節(jié)深入調(diào)查評(píng)估論證。
信貸營(yíng)銷人員通過(guò)與客戶面談，收集貸款申請(qǐng)資料等前期工作之后，就進(jìn)入了深入調(diào)查評(píng)估論證階段。這一階段，營(yíng)銷人員一方面要對(duì)借款人提供的各類貸款申請(qǐng)資料的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后加蓋借款人公章，并由調(diào)查人員簽字，對(duì)提供的有關(guān)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)地分析研究，核實(shí)其真實(shí)性、合理性，另一方面需要對(duì)借款的合法性、安全性、盈利性和流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定。
一、調(diào)查認(rèn)定借款的合法性。
對(duì)貸款合法性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的基礎(chǔ)，沒(méi)有貸款的合法性，就談不上貸款的安全性、盈利性和流動(dòng)性。進(jìn)行貸款合法性調(diào)查認(rèn)定的主要依據(jù)是，民法通則、公司法、擔(dān)保法、貸款通則和小額貸款公司的有關(guān)貸款管理制度，調(diào)查認(rèn)定的.重點(diǎn)是借款人、保證人主體資格，貸款用途、抵（質(zhì)）押物的合規(guī)合法性等等。
（一）調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人主體資格。
借款人、保證人為企業(yè)或事業(yè)法人的，應(yīng)當(dāng)調(diào)查驗(yàn)證借款人、保證人的《**法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》正本或《事業(yè)單位登記證書(shū)》、《組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)》、貸款卡、必需的行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證等，看其營(yíng)業(yè)執(zhí)照或登記證書(shū)等是否在有效期內(nèi)；是否屬于貸款通則規(guī)定的貸款對(duì)象，是否符合擔(dān)保法關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定。借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)調(diào)查認(rèn)定其是否具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，是否為完全民事行為能力人。應(yīng)當(dāng)注意，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，未授權(quán)的職能部門(mén)不得作為承貸主體和保證人。土地所有權(quán)、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，依法查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)，均不得抵押。但學(xué)校、幼兒園的商店，醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)的小車等可以抵押。
通過(guò)查驗(yàn)法定代表人身份證原件，看其是否真實(shí)有效；核實(shí)法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照或《事業(yè)單位登記證書(shū)》上載明的法定代表人姓名是否相符；核實(shí)該法定代表人證明書(shū)規(guī)定的有效期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。對(duì)委托簽名的，調(diào)查認(rèn)定其是否屬于授權(quán)委托事項(xiàng)、權(quán)限、期限等有效范圍之內(nèi)。合資企業(yè)、股份制企業(yè)申請(qǐng)貸款或提供擔(dān)保的，核實(shí)其是否經(jīng)董事會(huì)同意；共有財(cái)產(chǎn)抵押的，是否經(jīng)全體共有人書(shū)面同意。
（三）調(diào)查認(rèn)定借款用途的合法性。
調(diào)查認(rèn)定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及進(jìn)出口許可證是否真實(shí)有效，貸款使用是否屬于營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營(yíng)范圍，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和本地區(qū)經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。中長(zhǎng)期借款應(yīng)根據(jù)國(guó)家重點(diǎn)鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)目錄，社會(huì)投資計(jì)劃，外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄，國(guó)家的環(huán)保政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信貸政策等，調(diào)查認(rèn)定項(xiàng)目建設(shè)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體規(guī)劃，是否已取得環(huán)保部門(mén)的許可證明，是否具有政府有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書(shū)、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等文件材料。進(jìn)出口業(yè)務(wù)是否有政府有關(guān)部門(mén)的批文；特殊行業(yè)是否有有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的行業(yè)許可證；同時(shí)，還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人的商品交易合同是否真實(shí)有效，要約、日期是否齊全等等。
二、調(diào)查認(rèn)定借款的安全性。
對(duì)貸款安全性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的重要內(nèi)容，只有保證了貸款的安全無(wú)損，才能保證貸款的正常盈利和循環(huán)周轉(zhuǎn)。調(diào)查的重點(diǎn)是借款人的資信、財(cái)務(wù)及擔(dān)保情況。
（一）調(diào)查認(rèn)定借款人資信及公司治理機(jī)制情況。
調(diào)查了解其品德、商業(yè)能力、管理水平、公眾信譽(yù)、履行協(xié)議條款和歸還到期貸款本息的歷史記錄，認(rèn)定不良貸款數(shù)額及比例，并分析其形成原因。借款人是否具有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、審慎的會(huì)計(jì)原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、健全的人才培訓(xùn)機(jī)制和健康負(fù)責(zé)的董事會(huì)。
（二）調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況。
不可過(guò)分依賴報(bào)表數(shù)據(jù)，造成判斷失誤。對(duì)借款人及保證人提供的重要財(cái)務(wù)指標(biāo)，要通過(guò)核對(duì)總帳、明細(xì)帳，查看原始憑證與實(shí)物是否相符，并做深入分析，認(rèn)定其真實(shí)程度。在此基礎(chǔ)上，突出調(diào)查認(rèn)定借款人的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及負(fù)債結(jié)構(gòu)，判斷其對(duì)本行貸款如期歸還的影響程度。
（三）調(diào)查認(rèn)定借款擔(dān)保的有效性。
調(diào)查認(rèn)定保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物和權(quán)利的抵押性能、變現(xiàn)能力和變現(xiàn)率。各類抵押物的使用壽命、使用期限是否長(zhǎng)于貸款期限；抵押人用以抵押的財(cái)產(chǎn)是否具體明確，是否存在重復(fù)抵押。借款人抵押財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)后不足貸款額或抵押財(cái)產(chǎn)雖能抵償貸款額，但不足于消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的，需另行實(shí)行保證擔(dān)保。
（四）調(diào)查認(rèn)定其他有關(guān)情況。
對(duì)申請(qǐng)中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人在開(kāi)戶行存入規(guī)定比例資本金的真實(shí)性；資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來(lái)源落實(shí)的可行性。對(duì)申請(qǐng)外匯貸款的客戶，要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵押、質(zhì)押擔(dān)保額的影響程度等等。
三、調(diào)查認(rèn)定借款的盈利性。
盈利性是指小額貸款公司運(yùn)用貸款獲取利潤(rùn)的能力。貸款盈利性高低是影響小額貸款公司與貸款人談判貸款條件、進(jìn)行貸款決策的重要因素。分析貸款盈利性應(yīng)當(dāng)從貸款帶來(lái)的存款效益、貸款效益、中間業(yè)務(wù)效益等方面入手。但分析貸款盈利性的重要前提是，貸款絕對(duì)安全。必須處理好貸款安全性與貸款派生收益之間的關(guān)系，不能用貸款的利息收入、存款收入、中間業(yè)務(wù)收放來(lái)掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，任何派生收益都難以彌補(bǔ)貸款的損失，這一點(diǎn)極其重要。
四、調(diào)查認(rèn)定借款的流動(dòng)性。
貸款的流動(dòng)性時(shí)指小額貸款公司發(fā)放的貸款在不受損失的情況下能夠按期收回。小額貸款公司能否按期收回到期貸款，貸款的流動(dòng)性如何，是關(guān)系到小額貸款公司信貸資金能否正常周轉(zhuǎn)和貸款質(zhì)量高低的大問(wèn)題，具有剛性要求。貸款的合法性是基礎(chǔ)，沒(méi)有貸款的合規(guī)合法，貸款的安全性、盈利性、流動(dòng)性就無(wú)從談起；安全性是前提，只有保證了貸款的安全無(wú)損，才能獲得正常盈利；流動(dòng)性是條件，只有資金的正常流動(dòng)，才能確立小額貸款公司的信用中介地位，如果不能正常周轉(zhuǎn)，就意味著貸款將會(huì)出現(xiàn)安全性風(fēng)險(xiǎn)，其盈利性自然要大打折扣。因此，應(yīng)當(dāng)注重調(diào)查認(rèn)定貸款的流動(dòng)性，分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流量，判斷貸款期限是否合理，到期能否收回。其中的主要內(nèi)容，同調(diào)查認(rèn)定借款的安全性的有關(guān)內(nèi)容較為接近，這里不再贅述。
完成貸款調(diào)查之后，需要撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)主要由貸款調(diào)查的內(nèi)容所決定。項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告與流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作有所不同，法人客戶貸款調(diào)查報(bào)告與自然人貸款調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作也有所不同。法人客戶貸款調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作要求稍高一些，自然人貸款調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作可以簡(jiǎn)單一點(diǎn)。
對(duì)中長(zhǎng)期貸款，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序和要求組織評(píng)估，也可以委托社會(huì)有資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估公司評(píng)估。在評(píng)估當(dāng)中，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)站在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的角度，對(duì)項(xiàng)目貸款的自身效益、社會(huì)效益、小額貸款公司效益、償債能力及風(fēng)險(xiǎn)防范等，進(jìn)行分析研究，預(yù)測(cè)評(píng)價(jià)，形成結(jié)論。中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告，實(shí)質(zhì)上是項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的濃縮與精華。其基本內(nèi)容主要有借款人基本情況及主體資格、項(xiàng)目背景及基本情況、產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目投資、項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益、貸款擔(dān)保、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款綜合收益、綜合性結(jié)論及限制性條款等。通常情況下上述主要內(nèi)容不可回避，但內(nèi)容的先后順序、內(nèi)容之間是單列還是合并，應(yīng)視項(xiàng)目的具體情況而定。
（一）標(biāo)題。
中長(zhǎng)期貸款調(diào)查報(bào)告的標(biāo)題，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明貸款調(diào)查的主要內(nèi)容及文種，一般應(yīng)當(dāng)標(biāo)明受理貸款調(diào)查的小額貸款公司。主要由受理貸款調(diào)查的小額貸款公司名稱、法人客戶名稱、貸款項(xiàng)目名稱、貸款種類、貸款金額和文種詞組成。如《***小額貸款公司關(guān)于對(duì)***股份有限公司年產(chǎn)***噸**項(xiàng)目申請(qǐng)****萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報(bào)告》。
（二）開(kāi)頭。
完整的貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)有個(gè)簡(jiǎn)練的開(kāi)頭。貸款調(diào)查報(bào)告的開(kāi)頭，應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明貸款調(diào)查的原由、客戶名稱、申請(qǐng)貸款項(xiàng)目名稱、申請(qǐng)貸款金額等情況。如直接營(yíng)銷貸款的小額貸款公司的貸款調(diào)查報(bào)告的開(kāi)頭多為：“接到****年*月*日***公司向我行遞交的年產(chǎn)***噸**項(xiàng)目****萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)后，我們隨即對(duì)客戶的基本情況、項(xiàng)目概況及借款的合法性、安全性、盈利性、流動(dòng)性等情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：”。超過(guò)下級(jí)小額貸款公司的貸款發(fā)放權(quán)限，需由上級(jí)小額貸款公司的客戶部門(mén)再次調(diào)查的，上級(jí)行客戶部門(mén)提交的調(diào)查報(bào)告的開(kāi)頭多為：“接到***行上報(bào)的關(guān)于****有限責(zé)任公司年產(chǎn)****噸**項(xiàng)目****萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報(bào)告及項(xiàng)目的有關(guān)材料之后，我們隨即對(duì)客戶的基本情況、項(xiàng)目概括及借款的合法性、安全性、盈利性、流動(dòng)性等情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：”。開(kāi)頭部分寫(xiě)明“接到貸款申請(qǐng)的年月日”的目的，是顯示從接到貸款申請(qǐng)至調(diào)查結(jié)束的時(shí)間長(zhǎng)短，從而促使貸款受理行提高辦事效率。
（三）借款人基本情況及主體資格。
1、借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)范圍。借款企業(yè)名稱、成立日期、企業(yè)類型、注冊(cè)地址、注冊(cè)資金、實(shí)收資本、上級(jí)主管部門(mén)或股份制企業(yè)的主要股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；是否涉入兼并被兼并、合資、分離、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng)；經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限。
2、借款人人員構(gòu)成及法人代表的品格、能力及主要業(yè)績(jī)。法定代表人姓名、年齡、職稱、文化程度、主要工作經(jīng)歷、是否受到過(guò)行政處分和刑事處罰，是否曾在破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)任過(guò)領(lǐng)導(dǎo)，有無(wú)不良記錄。
3、借款人經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況。近三年來(lái)借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益總額、現(xiàn)金流量、產(chǎn)品銷售收入、利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)、產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、產(chǎn)銷率等主要指標(biāo)及其變動(dòng)趨勢(shì)，說(shuō)明借款人的償債能力、獲利能力、營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)弱。
4、借款人信用記錄及與本公司的關(guān)系。是否為本行基本帳戶或可否爭(zhēng)取成為基本帳戶；在本行存款總余額占其小額貸款公司存款總余額的百分比；在本行的結(jié)算量占其總結(jié)算量的百分比；目前在本行貸款余額占其金融部門(mén)貸款總余額的百分比；借款人在他行及本公司開(kāi)戶、借款記錄和還本付息情況；對(duì)外是否提供擔(dān)保以及履行擔(dān)保責(zé)任情況；信用等級(jí)；本行對(duì)該借款人的授信限額及額度占用情況等。
5、借款人的有效證件及貸款申請(qǐng)手續(xù)情況。是否具備有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)，是否具有資質(zhì)證書(shū)；食品行業(yè)，是否具有衛(wèi)生許可證和生產(chǎn)許可證；收費(fèi)公路項(xiàng)目，是否具備省級(jí)人民政府同意建站收費(fèi)額定文件；學(xué)校是否具備辦學(xué)許可證、收費(fèi)許可證和招生計(jì)劃；醫(yī)院是否具備衛(wèi)生許可證、醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證和收費(fèi)許可證；醫(yī)藥行業(yè)，是否具有醫(yī)藥生產(chǎn)許可證等；借款用途是否符合營(yíng)業(yè)范圍；是否有有效的董事會(huì)決議、法人授權(quán)委托書(shū)等。借款人歷史上的還本付息及法人代表的品格情況不能回避。
（四）項(xiàng)目背景及基本情況。
1、項(xiàng)目主要內(nèi)容。項(xiàng)目名稱、建設(shè)內(nèi)容、地理位置、建設(shè)規(guī)模、建設(shè)期限等。如房地產(chǎn)項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)包括項(xiàng)目總體位置、所處區(qū)域、規(guī)劃面積、建筑物幢數(shù)、層數(shù)、用途，每項(xiàng)建筑物的建筑面積、住宅建筑的戶數(shù)、主力戶型、客戶定位、容積率、綠化率等技術(shù)參數(shù)；項(xiàng)目合作方式、土地取得方式、土地性質(zhì)、實(shí)際支付的出讓金或轉(zhuǎn)讓金多少；項(xiàng)目建設(shè)期以及經(jīng)營(yíng)期安排、工程進(jìn)度。
2、項(xiàng)目建設(shè)的必要性。主要從國(guó)家或地方建設(shè)的行業(yè)布局，以及企業(yè)的發(fā)展需要入手，說(shuō)明項(xiàng)目建設(shè)的主要目的，分析項(xiàng)目提出及籌劃的合理性、必要性。
3、項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)政策及合法性手續(xù)情況。項(xiàng)目建設(shè)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策、準(zhǔn)入政策和環(huán)保政策。項(xiàng)目立項(xiàng)報(bào)告、可行性研究報(bào)告何時(shí)由何單位編制，經(jīng)哪一級(jí)計(jì)委立項(xiàng)批復(fù)，屬于哪一級(jí)的重點(diǎn)支持項(xiàng)目或一般支持項(xiàng)目；何時(shí)獲得哪一級(jí)環(huán)保部門(mén)的環(huán)保審批；建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等手續(xù)是否齊備等。
4、項(xiàng)目生產(chǎn)建設(shè)及工藝技術(shù)情況。項(xiàng)目采用的技術(shù)和工藝方案由可部門(mén)提供、經(jīng)何部門(mén)鑒定，是否先進(jìn)、適用、經(jīng)濟(jì)合理；項(xiàng)目建設(shè)所必備的水文、氣候、用水、用電、用氣、原材料、燃料、運(yùn)輸?shù)壬a(chǎn)條件是否落實(shí)；目前項(xiàng)目進(jìn)展到了哪一步。
5、項(xiàng)目地區(qū)投資環(huán)境。項(xiàng)目所在地區(qū)整個(gè)金融部門(mén)的貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險(xiǎn)因素，是否屬于貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險(xiǎn)因素，是否屬于貸款高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，對(duì)項(xiàng)目貸款的影響程度如何。對(duì)于項(xiàng)目是否進(jìn)行了可行性研究、是否立項(xiàng)，項(xiàng)目自有資金能否按時(shí)足額到位等情況不可回避。
（五）投資估算及資金籌措情況。
1、項(xiàng)目投資估算情況。項(xiàng)目建設(shè)的總投資為多少，其中固定資產(chǎn)多少，流動(dòng)資金多少；固定資產(chǎn)投資中，土地費(fèi)用、前期工程費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用多少，流動(dòng)資金中的相關(guān)費(fèi)用各多少。
2、項(xiàng)目資金運(yùn)用情況。項(xiàng)目資金的具體用途、用款計(jì)劃、目前已投入資金的使用情況。
3、項(xiàng)目資金落實(shí)情況?？偼顿Y當(dāng)中資本金多少，小額貸款公司借款多少，墊付資金多少，其他負(fù)債性資金多少，自有資金是否到位，何時(shí)到位，對(duì)外資金籌措數(shù)額、籌措方式、籌資成本。
（六）產(chǎn)品市場(chǎng)情況。
1、產(chǎn)品市場(chǎng)狀況。項(xiàng)目產(chǎn)品所處行業(yè)的整體狀況、國(guó)際國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品已經(jīng)形成和還在形成的生產(chǎn)能力，市場(chǎng)容量及產(chǎn)品銷售量、銷售價(jià)格和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)；政府或行業(yè)主管部門(mén)針對(duì)該借款人主要產(chǎn)品所制定的有關(guān)政策、未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生的影響。
2、項(xiàng)目產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。產(chǎn)品的主要性能、用途、目前所處生命周期及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)；產(chǎn)品的性能、質(zhì)量、價(jià)格優(yōu)勢(shì)，同行業(yè)其他企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，替代產(chǎn)品對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)的影響程度等。
3、項(xiàng)目單位的市場(chǎng)營(yíng)銷能力。項(xiàng)目單位的銷售策略、銷售渠道，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施等。
（七）項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益情況。
1、項(xiàng)目盈利能力。項(xiàng)目主要產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、銷售收入、銷售率、其他應(yīng)收款、凈利潤(rùn)、投資回收期等指標(biāo)及其變動(dòng)趨勢(shì)，說(shuō)明項(xiàng)目的獲利能力強(qiáng)弱。
2、項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)能力?？傎Y產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，說(shuō)明借款人營(yíng)運(yùn)能力發(fā)展趨勢(shì)。
3、項(xiàng)目現(xiàn)金流量?，F(xiàn)金流入、流出、凈現(xiàn)金流量，來(lái)自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)及籌資活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量各有多少，出現(xiàn)異常情況的原因是什么。
4、償債能力。借款人以往年度實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)、提取折舊各有多少，項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)后可新增稅后利潤(rùn)有多少，能否按期歸還貸款本息。
5、不確定性分析。成本、價(jià)格、市場(chǎng)、銷售等因素發(fā)生變化的情況下，項(xiàng)目財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)情況，說(shuō)明其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的強(qiáng)弱。項(xiàng)目的盈利水平、現(xiàn)金流量等情況不能回避。
（八）擔(dān)保情況。
1、保證擔(dān)保情況。保證人名稱、成立日期、注冊(cè)地址、企業(yè)類型、注冊(cè)資金、實(shí)收資本、上級(jí)主管部門(mén)或股份制企業(yè)的股東情況；信用記錄、信用等級(jí)、評(píng)級(jí)人及評(píng)級(jí)有效日期；最近3年的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，是否具備保證人資格，保證手續(xù)是否嚴(yán)密有效，最后說(shuō)明其是否具有保證能力，對(duì)消除貸款風(fēng)險(xiǎn)將起到多大作用。
2、抵押擔(dān)保情況。抵押物名稱、所在地、數(shù)量、質(zhì)量、所有權(quán)、使用權(quán)；保存現(xiàn)狀、保存條件、保存費(fèi)用；經(jīng)哪家評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，采用何種評(píng)估方法，價(jià)值多少，抵押率多高，變現(xiàn)難易程度，變現(xiàn)的價(jià)值損失程度；有無(wú)必要要求借款人為抵押物投保，是否辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)權(quán)益是否已經(jīng)轉(zhuǎn)讓本行或是否已經(jīng)出具把保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓本行的承諾函，該抵押能否足額消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，有無(wú)必要另行保證擔(dān)保等。需要突出介紹抵押物的流動(dòng)性及變現(xiàn)價(jià)值，應(yīng)當(dāng)注意絕不能用抵押物的一般評(píng)估價(jià)值總額替代變現(xiàn)價(jià)值總額，作為分母來(lái)計(jì)算貸款抵押率。因?yàn)椋盅郝适侵纲J款本息之和與抵押物變現(xiàn)總額之比。對(duì)資產(chǎn)的評(píng)估計(jì)算方法，國(guó)家統(tǒng)一要求使用重置成本法、現(xiàn)行市價(jià)法、收益現(xiàn)值法、清算價(jià)格法等四種。清算價(jià)格法是指按資產(chǎn)可變現(xiàn)的價(jià)值確定其價(jià)值的方法，只有使用清算價(jià)格法評(píng)估的抵押物價(jià)值才接近抵押物的實(shí)際變現(xiàn)價(jià)值。尤其是用機(jī)械設(shè)備、交通工具等固定資產(chǎn)作為抵押物的。在抵押期間一般都由抵押人繼續(xù)使用，隨著時(shí)間的推移，磨損、折舊不斷發(fā)生和變現(xiàn)難度也相當(dāng)大，等到借款人出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，這些抵押物的變現(xiàn)價(jià)值與其辦理抵押貸款時(shí)采用現(xiàn)行市價(jià)評(píng)估法、重置評(píng)估法或收益現(xiàn)值法所評(píng)估的價(jià)值將相差甚元。對(duì)使用劃撥土地作抵押的更要特別注意，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)人因遷移、解散、撤銷、破產(chǎn)、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建設(shè)發(fā)展需要和城市建設(shè)規(guī)劃要求，市縣人民政府有權(quán)無(wú)償收回其劃撥土地使用權(quán)；拍賣劃撥土地，還需繳納出讓土地使用權(quán)價(jià)款相當(dāng)比例的土地使用權(quán)出讓權(quán)，因此應(yīng)當(dāng)盡量避免選擇劃撥土地使用權(quán)作抵押。這里也不能出現(xiàn)用“全部資產(chǎn)作抵押”的表述。
3、質(zhì)押擔(dān)保情況。質(zhì)物名稱、質(zhì)量、數(shù)量、價(jià)值，質(zhì)物所有權(quán)、使用權(quán)，開(kāi)具質(zhì)物的機(jī)小額貸款公司變現(xiàn)難易程度小額貸款公司在實(shí)際工作中，小額貸款公司一般不接小額貸款公司小額貸款公司分支機(jī)構(gòu)為出票人、承兌人的小額貸款公司承兌匯票或本票的質(zhì)押；也不接受借款人自己發(fā)行的股票和債券的質(zhì)押。對(duì)股票、公司債券作為質(zhì)物的，由于在一定條件下很難以足夠高的價(jià)格出售，所以應(yīng)當(dāng)審慎對(duì)待。對(duì)使用存單作質(zhì)押的，應(yīng)要求出質(zhì)人提供保證存單真實(shí)、所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議和愿望以其存單提供擔(dān)保的書(shū)面證明材料；還應(yīng)要求開(kāi)具存單的金融機(jī)構(gòu)提供書(shū)面權(quán)利質(zhì)押證明，保證質(zhì)押的存單權(quán)真實(shí)有效，未經(jīng)掛失支取，并保證在貸款償還之前不再受理該存單的掛失。
4、“聯(lián)合擔(dān)保”情況。對(duì)實(shí)行一種擔(dān)保方式不足以消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的，可以同時(shí)實(shí)行擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。對(duì)實(shí)行聯(lián)合擔(dān)保的，要逐一介紹各種擔(dān)保方式的有關(guān)情況。對(duì)于保證人的信用記錄，抵（質(zhì)）押物采用何種方法評(píng)估，貸款抵押就緒的計(jì)算是否正確，有無(wú)必要要求借款人為抵押物投保，能否足額消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，有無(wú)必要另加保證擔(dān)?；虻盅何锏炔豢苫乇?。
（九）貸款風(fēng)險(xiǎn)分析。
這里應(yīng)當(dāng)從政策制度、承貸主體、項(xiàng)目建設(shè)、項(xiàng)目投資、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、財(cái)務(wù)效益、貸款擔(dān)保等方面入手，明確指出項(xiàng)目貸款的具體風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行綜合性的歸納總結(jié)，以評(píng)價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。
1、項(xiàng)目政策和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。貸款項(xiàng)目屬于國(guó)家明令禁止或限制的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，項(xiàng)目建設(shè)所必須的合法性手續(xù)不夠齊全，建設(shè)條件無(wú)法全部落實(shí)，項(xiàng)目所在地區(qū)屬于貸款高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)等。
2、借款人風(fēng)險(xiǎn)。借款人不具備承貸主體資格、信用等級(jí)較低、信用記錄不良、管理水平較差、借款手續(xù)不全、超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)限度等。
3、項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)。借款人項(xiàng)目資金來(lái)源結(jié)構(gòu)不夠合理，資本金及其他籌資不能按時(shí)到位。
4、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)前景存在不利因素和不確定性因素，產(chǎn)品質(zhì)量、性能、價(jià)格與同類產(chǎn)品相比存在不足，原材料供應(yīng)沒(méi)有保證等。
5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。借款人的現(xiàn)金流量不足，主要還款來(lái)源不夠可靠，存在一定的還款缺口，不能足額歸還到期貸款本息；無(wú)效、低效資產(chǎn)較多；負(fù)債結(jié)構(gòu)不夠合理等，都屬于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。不能過(guò)分運(yùn)用借款人的盈利情況來(lái)判斷其償債能力，要通過(guò)現(xiàn)金流量分析，評(píng)價(jià)借款人是否具有穩(wěn)定的還款來(lái)源和真實(shí)的還款能力。從報(bào)表上看，有些借款人的資產(chǎn)總量很大，資產(chǎn)負(fù)債率不高，但其無(wú)效、低效資產(chǎn)較多。譬如其中可能有部分應(yīng)收帳款帳齡較高，收回困難或者根本無(wú)法收回，屬于事實(shí)呆帳；或者庫(kù)存產(chǎn)品質(zhì)量過(guò)差，已經(jīng)嚴(yán)重貶值或無(wú)法變現(xiàn)；或者廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)已經(jīng)過(guò)時(shí)，根本無(wú)法使用、無(wú)法變現(xiàn)而低值高估，照樣反映在財(cái)務(wù)報(bào)表上，其償債能力不一定就強(qiáng)。借款人債務(wù)集中、長(zhǎng)短期負(fù)債分布不合理，都會(huì)對(duì)歸還本行貸款產(chǎn)生不良影響。借款人或有負(fù)債較多，也有可能導(dǎo)致其形成損失或形成潛在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
6、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人不符合擔(dān)保資格，保證人的履約能力、履約意愿不佳；抵押、質(zhì)押不夠足值有效，抵押率計(jì)算不合理，抵押、質(zhì)押物變現(xiàn)難度大，變現(xiàn)率低，不能足額消除貸款風(fēng)險(xiǎn)等。如果不存在上述有關(guān)問(wèn)題，就可以省去不寫(xiě)。若存在上述有關(guān)問(wèn)題，就應(yīng)當(dāng)一一詳細(xì)指出，分析其對(duì)項(xiàng)目和貸款安全的影響程度，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。
（十）貸款綜合效益分析。
1、存款收益。能夠使借款人在本行開(kāi)立帳戶或一般帳戶，日均存款可增加多少，余額將穩(wěn)定在多少。
2、貸款收益。按其利率計(jì)算，每月可實(shí)現(xiàn)利息收入多少，全年可收息多少。
3、中間業(yè)務(wù)收益。可小額貸款公司保險(xiǎn)收放多少，手續(xù)費(fèi)多少；辦理小額貸款公司卡多少?gòu)?，卡存款將達(dá)多少，卡收入多少；帶來(lái)國(guó)際結(jié)算量多少，收入多少。多項(xiàng)綜合收益將達(dá)多少，等等。該部分的有關(guān)內(nèi)容如果曾出現(xiàn)在其他有關(guān)部分，或者內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，可以省去不寫(xiě)。
（十一）綜合性結(jié)論。
1、綜合意見(jiàn)。這里要對(duì)項(xiàng)目的承貸主體、生產(chǎn)建設(shè)、預(yù)測(cè)效益、還款能力、抵押擔(dān)保等加以總體評(píng)價(jià)，分析利弊，明確提出項(xiàng)目可行，還是不可行；是貸款支持還是不支持。
2、貸款方案。明確貸款金額多少、期限長(zhǎng)短、利率高低、具體用途、貸款幣種、貸款種類、貸款方式、擔(dān)保方式、還款方式等。應(yīng)當(dāng)注意在確定項(xiàng)目貸款還款方式上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的項(xiàng)目投資期限、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)效益等情況合理確定貸款期限，并提倡采用分期還款的方式，明確每一年度的還款金額，這樣一方面可以合理安排借款人的負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，促使其加強(qiáng)資金管理，增強(qiáng)信用意識(shí)，一方面可以避免因時(shí)間、市場(chǎng)等因素造成抵押物價(jià)值不斷遞減而給貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。
3、同意支持的限制性條件。貸款限制性條款，不能泛泛而談，要針對(duì)項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況及存在問(wèn)題提出，不能提出一般的管理要求，要有針對(duì)性，要具體化。主要從貸款擔(dān)保、資本金及其他融資、貸款投放進(jìn)度及貸后管理等方面提出具體要求或建議。
流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作要求，與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作要求基本一致，只是側(cè)重點(diǎn)有所不同。中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告偏重于對(duì)項(xiàng)目情況的綜合分析，而流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告則偏重于對(duì)借款人的綜合分析、現(xiàn)金流量分析、貸款的必要性及可行性分析。
流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有借款人基本情況及主體資格、財(cái)務(wù)效益情況、貸款用途及貸款的合理性、擔(dān)保情況、貸款效益、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、綜合性結(jié)論及限制性條件等。上述內(nèi)容可以根據(jù)不同情況，將有關(guān)內(nèi)容合并或單列。
（一）標(biāo)題。
與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告的標(biāo)題制作基本相同，這里不再重復(fù)。
（二）開(kāi)頭。
與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告的開(kāi)頭的寫(xiě)作基本相同，這里不再重復(fù)。
（三）借款人基本情況及主體資格。
1、借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)范圍。
2、借款人人員構(gòu)成及法人代表品格、能力、主要業(yè)績(jī)。
3、借款人的有效證件及貸款申請(qǐng)手續(xù)情況。
4、借款人信用記錄及與我行的關(guān)系。上述四個(gè)方面的寫(xiě)作與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告該方面內(nèi)容的寫(xiě)作基本相同。
（四）借款人財(cái)務(wù)效益情況。
1、借款人資產(chǎn)負(fù)債情況。2、借款人盈利能力情況。3、借款人現(xiàn)金流量情況。4、借款人償債能力情況。上述四個(gè)方面的寫(xiě)作與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告該方面內(nèi)容的寫(xiě)作基本相同。
（五）貸款用途及貸款的合理性。
1、貸款用途。包括借款人申請(qǐng)貸款金額、期限，用于購(gòu)買(mǎi)何種物資、各種物資各多少，這些物資的主要用途是什么等等。
2、貸款的合理性。包括借款人的營(yíng)運(yùn)周期和資金周轉(zhuǎn)期，說(shuō)明其短期資金需求情況。
3、還款小額貸款公司及還款計(jì)劃。主要包括庫(kù)存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、應(yīng)收帳款、應(yīng)收票據(jù)、變賣存貨和變賣資產(chǎn)、再融資等，并預(yù)測(cè)分析借款人何時(shí)有多少現(xiàn)金流量，根據(jù)現(xiàn)金流量情況安排貸款期限。
（六）貸款擔(dān)保情況。
（七）貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。
1、借款人風(fēng)險(xiǎn)。2、行業(yè)及地區(qū)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。4、財(cái)務(wù)及現(xiàn)金流量風(fēng)險(xiǎn)。5、貸款用途及合理性風(fēng)險(xiǎn)。6、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。上述六個(gè)方面的寫(xiě)作與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告有關(guān)方面內(nèi)容的寫(xiě)作基本相同。
（八）貸款綜合效益。
1、存款收益。2、貸款收益。3、中間業(yè)務(wù)收益。上述三個(gè)方面的寫(xiě)作與項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告該方面內(nèi)容的寫(xiě)作基本相同。
（九）綜合性結(jié)論及同意放款的限制性條件。
自然人貸款調(diào)查報(bào)告，主要由申請(qǐng)人的基本情況、申請(qǐng)貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來(lái)源及資信狀況、還款來(lái)源、綜合審查結(jié)論等部分組成。
（一）標(biāo)題。
可以簡(jiǎn)單小額貸款公司貸款調(diào)查報(bào)告”，也可以為“**小額貸款公司關(guān)于對(duì)***申請(qǐng)**萬(wàn)元小額貸款公司貸款的調(diào)查報(bào)告”。如“***支行關(guān)于對(duì)王**申請(qǐng)**萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)店鋪貸款的調(diào)查報(bào)告”；“**小額貸款公司關(guān)于對(duì)李*申請(qǐng)*萬(wàn)元生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的調(diào)查報(bào)告”。
（二）開(kāi)頭。
應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明貸款調(diào)查的原由、自然人姓名、申請(qǐng)貸款金額、申請(qǐng)貸款用途等情況。如“接到****年*月*日李**遞交的*萬(wàn)元生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)之后，我們隨即對(duì)李**的基本狀況、資信狀況、貸款用途、貸款擔(dān)保等進(jìn)行了調(diào)查?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：”
（三）申請(qǐng)人基本情況。
主要包括申請(qǐng)人姓名、性別、年齡、學(xué)歷、工作單位、戶口所在地及家庭具體住址、婚姻狀況、工作年限；配偶及子女姓名、工作單位等等。
（四）申請(qǐng)貸款的用途。
主要包括申請(qǐng)人投資或消費(fèi)的項(xiàng)目名稱，投資總額，資金來(lái)源，其中貸款多少，何時(shí)運(yùn)用等等。
（五）擔(dān)保情況。
如果是保證擔(dān)保，要詳細(xì)介紹保證人姓名、工作單位、與申請(qǐng)人之間的關(guān)系、月收入多少，是否具有保證能力等。如果是抵（質(zhì)）押擔(dān)保，要介紹抵（質(zhì)）押物合法、真實(shí)、有效情況。
（六）申請(qǐng)人收入來(lái)源及資信狀況。
借款人本人及家庭月收入各多少，與當(dāng)?shù)仄骄率杖胂啾雀鞲叱龆嗌倩虻投嗌伲患彝ビ泻沃饕?cái)產(chǎn)，是房產(chǎn)、店鋪、機(jī)動(dòng)車輛，還是其他固定資產(chǎn)，價(jià)值各多少；存單、債券、股票等有價(jià)票證各多少，在本行存款有多少，在本行及其他金融部門(mén)貸款各多少，按期歸還情況如何。
（七）還款來(lái)源。
1、現(xiàn)小額貸款公司包括每月的固定收入、庫(kù)存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、股票、債券等。2、應(yīng)收帳款。應(yīng)收帳款的期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)集中程度。期限越長(zhǎng)，分布越集中，應(yīng)收帳款的風(fēng)險(xiǎn)越大。3、存貨。申請(qǐng)人的存貨數(shù)量、品種結(jié)構(gòu)是否適當(dāng)，變現(xiàn)難易程度及變現(xiàn)多少。4、固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力最低，只能作為最后清償債務(wù)的還款來(lái)源。要介紹固定資產(chǎn)的現(xiàn)價(jià)、市場(chǎng)變化趨勢(shì)、變現(xiàn)難易程度等。5、再融資。通過(guò)再融資方式獲得現(xiàn)金收入，也是歸還貸款的一個(gè)重要籌資渠道，但往往受很多不確定性因素的制約，有時(shí)無(wú)法變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。
（八）綜合性結(jié)論。
明確是否同意辦理此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，并對(duì)貸款的種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條件提出初步意見(jiàn)。該部分與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告該方面內(nèi)容的寫(xiě)作基本相同。
此外，經(jīng)營(yíng)行還應(yīng)當(dāng)制定貸后管理方案，作為貸款調(diào)查報(bào)告的附件。貸后管理方案的主要內(nèi)容為，指定貸款客戶經(jīng)理，明確其工作職責(zé)；細(xì)化貸后監(jiān)測(cè)管理的具體措施；提出考核與獎(jiǎng)懲的具體內(nèi)容，等等。
銀行調(diào)查報(bào)告篇八
上半年，我縣固定資產(chǎn)投資總量和增速與全縣28個(gè)二類縣以及市內(nèi)其他縣區(qū)比較，總量偏小、增速偏低，為查找其中原因，縣統(tǒng)計(jì)局于7月中旬組織三個(gè)組，在全縣范圍內(nèi)進(jìn)行了一次專題調(diào)研，對(duì)所有50萬(wàn)元以上的投資項(xiàng)目進(jìn)行了全面摸排。現(xiàn)將本次調(diào)研結(jié)果匯報(bào)如下：
一、全縣固定資產(chǎn)投資總體運(yùn)行情況。
上半年，全縣固定資產(chǎn)施工項(xiàng)目186個(gè)，比去年同期多32個(gè)，增長(zhǎng)20.8%;完成投資額114750萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)60.1%。其中城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資100060萬(wàn)元，占總量的87.2%，同比增長(zhǎng)59.0%，農(nóng)村非農(nóng)戶投資14690萬(wàn)元，占總量的12.8%，同比增長(zhǎng)67.6%。按產(chǎn)業(yè)分：第一產(chǎn)業(yè)投資較少，上半年完成投資2050萬(wàn)元，占總量的1.8%，同比增長(zhǎng)12.6%;第二產(chǎn)業(yè)完成投資59210萬(wàn)元，占總量的51.6%，同比增長(zhǎng)74.9%，其中工業(yè)性投資56500萬(wàn)元，所占比重為49.2%，同比增長(zhǎng)66.9%;第三產(chǎn)業(yè)完成投資53490萬(wàn)元，所占比重為46.6%，同比增長(zhǎng)56.9%，其中房地產(chǎn)投資完成14000萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)102.9%。
上半年固定資產(chǎn)投資的特點(diǎn)是：
1、工業(yè)性投資增長(zhǎng)較快。上半年完成工業(yè)性投資56500萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)66.9%。在工業(yè)性投資中，制造業(yè)完成投資51290萬(wàn)元，占工業(yè)投資的91%，其中中能安馳汽車項(xiàng)目完成投資23000萬(wàn)元，占全縣總量的20%，占工業(yè)投資的40.7%;金冠面粉項(xiàng)目完成投資2800萬(wàn)元，恒瑞面粉完成投資1800萬(wàn)元，許疃煤礦完成投資1700萬(wàn)元。
2、大項(xiàng)目是拉動(dòng)投資增長(zhǎng)的重要原因。在186個(gè)投資項(xiàng)目中，今年完成億元以上的項(xiàng)目1家，5000萬(wàn)元以上項(xiàng)目2家，分別是安馳汽車產(chǎn)業(yè)、移動(dòng)公司g網(wǎng)工程建設(shè)和工業(yè)園區(qū)征地及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，分別完成投資23000萬(wàn)元、9400萬(wàn)元、7000萬(wàn)元。完成500萬(wàn)元及以上項(xiàng)目21家，累計(jì)完成投資34310萬(wàn)元，占全縣投資額的30%。
3、非國(guó)有投資增長(zhǎng)快速，民間投資活躍。上半年國(guó)有經(jīng)濟(jì)投資36000萬(wàn)元，占全縣總量的31.4%，同比增長(zhǎng)49.5%。非國(guó)有經(jīng)濟(jì)投資完成78750萬(wàn)元，占全縣比重為68.6%，增長(zhǎng)65.5%。
4、房地產(chǎn)投資規(guī)模偏小。今年上半年，全縣上報(bào)開(kāi)工建設(shè)的房地產(chǎn)項(xiàng)目3個(gè)，分別是：金色家園商住小區(qū)、潤(rùn)爾·帝景苑及和諧家園，以上三家累計(jì)完成投資11000萬(wàn)元，其中金色家園6000萬(wàn)元、潤(rùn)爾·帝景苑4000萬(wàn)元(主要是購(gòu)地款)、和諧家園1000萬(wàn)元，三項(xiàng)占總量的9.6%，同比增長(zhǎng)102.9%。增速雖高，但總量少，說(shuō)明去年同期的總量更少。目前我縣真正在建的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目只有金色家園小區(qū)一個(gè)，其余5家土地雖已購(gòu)買(mǎi)，但相關(guān)手續(xù)未辦好，主體工程均未動(dòng)工。
二、上半年我縣與市內(nèi)其他縣區(qū)投資完成情況對(duì)比。
(一)投資項(xiàng)目偏少。上半年，全省完成固定資產(chǎn)3752.6億元，同比增長(zhǎng)33.5%。全市施工項(xiàng)目740個(gè)，其中：譙城207個(gè)，渦陽(yáng)190個(gè)，利辛129個(gè)，我縣186個(gè)。低于渦陽(yáng)4個(gè)，高于利辛57個(gè)。全市累計(jì)完成投資668017萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)65.1%，其中譙城179274萬(wàn)元，增長(zhǎng)69.7%，渦陽(yáng)160617萬(wàn)元，增長(zhǎng)74.7%，利辛113706萬(wàn)元，增長(zhǎng)106.4%。
(二)房地產(chǎn)投資規(guī)模小。1-6月份，我市房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)完成投資67008萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)19.5%，增速回落明顯。我縣1-6月房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資完成1.1億元，同比增長(zhǎng)102.9%，增速高，但總量卻低于全市平均水平。
(三)工業(yè)性投資所占比例較低。上半年，譙城工業(yè)投資9.6億元，增長(zhǎng)151%;渦陽(yáng)5.8億元，增長(zhǎng)72.5%，其中煤礦及蔡袁煤礦鐵路專用線完成26642萬(wàn)元，占本縣工業(yè)總額的45.9%;利辛6.6億元，增長(zhǎng)133.1%，其中國(guó)投辛集集團(tuán)板集煤礦上報(bào)完成34846萬(wàn)元，占本縣工業(yè)的52.8%;我縣為5.65億元,增長(zhǎng)66.9%，其中許疃煤礦完成1700萬(wàn)元，占工業(yè)的3.0%。
三、重點(diǎn)工程的投資完成情況。
2、七個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站項(xiàng)目建設(shè)，計(jì)劃總投資160萬(wàn)元，其中中央和地方財(cái)政配套資金88萬(wàn)元，已完成4個(gè)，完成投資80萬(wàn)元。3、壇城、楚村、板橋三鎮(zhèn)文化站建設(shè)項(xiàng)目，計(jì)劃總投資110萬(wàn)元，其中板橋集鎮(zhèn)文化計(jì)生綜合服務(wù)站已完工，另兩個(gè)項(xiàng)目主體完工。4、籬笆、王集兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村沼氣池項(xiàng)目建設(shè)，到目前已完成1535個(gè)，每個(gè)池子上級(jí)財(cái)政補(bǔ)助1700元，共補(bǔ)貼260.95萬(wàn)元，農(nóng)戶自己配套的工程大部分都沒(méi)有做。5、板橋、許疃、楚村三個(gè)鎮(zhèn)的計(jì)生服務(wù)站建設(shè)，計(jì)劃總投資180萬(wàn)元，已基本完工。6、全縣15個(gè)農(nóng)村敬老院建設(shè)，計(jì)劃總投資570萬(wàn)元，其中上級(jí)撥付資金270萬(wàn)元。
十大城建工程：目前正在建設(shè)的有五項(xiàng)，三項(xiàng)正在做主體工程施工前的準(zhǔn)備，二項(xiàng)處于工程的前期籌備階段。分別是：1、汽貿(mào)廣場(chǎng)綜合開(kāi)發(fā)和廣場(chǎng)西北側(cè)的盛世家園商住小區(qū)項(xiàng)目，目前正在做二期、三期拆遷，應(yīng)拆162戶，已拆72戶。2、開(kāi)發(fā)區(qū)擴(kuò)區(qū)項(xiàng)目，今年已完成擴(kuò)區(qū)征地2160畝，開(kāi)發(fā)區(qū)道路網(wǎng)正在建設(shè)。3、蒙鳳路加寬改造項(xiàng)目，目前已完成2公里的`路面鋪設(shè)工作，但是道路兩側(cè)的房屋拆遷工作進(jìn)展緩慢。4、安康小區(qū)廉租房建設(shè)，位置在東升食品公司西邊，目前2棟樓主體工程已完成80%。5、城市天然氣項(xiàng)目，已完成投資1800萬(wàn)元，正在進(jìn)行主管網(wǎng)鋪設(shè)，入戶安裝和汽車加氣站建設(shè)。6、垃圾填埋場(chǎng)項(xiàng)目建設(shè)，該項(xiàng)目綜合辦公樓及調(diào)蓄池主體工程接近完工，工程進(jìn)展緩慢。7、一院住院大樓目前正在進(jìn)行樁基勘測(cè)工作。8、莊周農(nóng)民安置小區(qū)、污水處理廠管網(wǎng)、北關(guān)舊城改造三項(xiàng)工程，目前主體工程建設(shè)都未進(jìn)行。
房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。今年我縣縣城共實(shí)施房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目6個(gè)，分別是：金色家園、和諧家園、潤(rùn)爾·帝景苑、盛世家園、一中學(xué)府、學(xué)子家園6個(gè)項(xiàng)目，計(jì)劃房屋開(kāi)發(fā)面積47.7萬(wàn)平方米。09年上半年上報(bào)3家項(xiàng)目，目前主體工程正在建設(shè)的只有金色家園一家，已開(kāi)工13萬(wàn)平方米，和諧家園已上報(bào)完成征地6000萬(wàn)元，5個(gè)項(xiàng)目均完成開(kāi)工前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，預(yù)計(jì)年內(nèi)開(kāi)工建設(shè)。
三、投資項(xiàng)目的行業(yè)和地區(qū)分布情況。
本次調(diào)研共排查出152個(gè)投資項(xiàng)目報(bào)送單位，比原上報(bào)數(shù)多50個(gè)，施工項(xiàng)目239個(gè)，比上報(bào)數(shù)多53個(gè)。計(jì)劃總投資490188萬(wàn)元，已累計(jì)完成投資285685萬(wàn)元，其中今年完成投資125401萬(wàn)元，比上報(bào)數(shù)多出10651萬(wàn)元。分行業(yè)具體情況是：第一產(chǎn)業(yè)施工12個(gè)項(xiàng)目，比上報(bào)數(shù)多5個(gè)，完成投資3660萬(wàn)元，比上半年報(bào)多出1610萬(wàn)元。第二產(chǎn)業(yè)施工43個(gè)，與上報(bào)數(shù)一致，當(dāng)年完成額54266萬(wàn)元，比上報(bào)數(shù)少4944萬(wàn)元。第三產(chǎn)業(yè)有項(xiàng)目單位195個(gè)，比上報(bào)數(shù)多142個(gè)。當(dāng)年完成額67635萬(wàn)元，比上報(bào)數(shù)多14145萬(wàn)元。
(一)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點(diǎn)項(xiàng)目完成情況。
全縣239個(gè)施工項(xiàng)目中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有101個(gè)，具體分布是：漆園辦事處17個(gè)項(xiàng)目，許疃鎮(zhèn)9個(gè)，壇城鎮(zhèn)、莊周辦事處各8個(gè)，雙澗鎮(zhèn)7個(gè)，馬集鎮(zhèn)6個(gè)，籬笆鎮(zhèn)、板橋集鎮(zhèn)、樂(lè)土鎮(zhèn)各5個(gè)，白楊林場(chǎng)、范集工業(yè)園區(qū)、三義鎮(zhèn)、小辛集鄉(xiāng)各4個(gè)，立倉(cāng)鎮(zhèn)、城關(guān)鎮(zhèn)、王集鄉(xiāng)各3個(gè)，楚村鎮(zhèn)、岳坊鎮(zhèn)、小澗鎮(zhèn)各2個(gè)。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有漏報(bào)項(xiàng)目，漏報(bào)的項(xiàng)目主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)村村通公路、農(nóng)村衛(wèi)生院、村級(jí)衛(wèi)生室、敬老院、飲水工程、沼氣池、改廁、獸醫(yī)站、文化站和計(jì)生服務(wù)站項(xiàng)目建設(shè)等屬于中央擴(kuò)大內(nèi)需的民生工程，漏報(bào)的原因主要是單個(gè)項(xiàng)目不夠50萬(wàn)元，但全縣打捆后超過(guò)50萬(wàn)元，應(yīng)該上報(bào)。上述項(xiàng)目各建設(shè)資金由財(cái)政撥款和自籌兩部分組成。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)項(xiàng)目完成情況詳見(jiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點(diǎn)項(xiàng)目一覽表。
(二)開(kāi)發(fā)區(qū)項(xiàng)目建設(shè)情況?？h開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)的18個(gè)投資項(xiàng)目，目前停工2個(gè)(雪茄煙廠、安東工貿(mào))，完工3個(gè)(安馳皮卡、興元電器一期、九龍泉純凈水)，正在建設(shè)的13個(gè)。其中總投資1.2億元的安馳suv皮卡汽車項(xiàng)目，今年上半年已全部完工，位列單個(gè)投資項(xiàng)目完成額之首，加上安馳二期完成的1.1億元，共計(jì)完成2.3億元，占今年我縣工業(yè)投資完成額的42.4%。開(kāi)發(fā)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上報(bào)完成7000萬(wàn)元，主要是征地和標(biāo)準(zhǔn)廠房建設(shè)。汽車4s店今年完成投資余萬(wàn)元。今年新開(kāi)工的金峰財(cái)富特種車輛廠，計(jì)劃投資8000萬(wàn)元，由港商投資，上報(bào)完成2500萬(wàn)元，實(shí)際完成數(shù)比上報(bào)數(shù)小的多。雪茄煙廠新址計(jì)劃投資4000萬(wàn)元，至今未動(dòng)工。安東工貿(mào)公司的廠部已停工。山東諸城客商在開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)投資的旭日機(jī)械廠已建至第三層。南京雨潤(rùn)集團(tuán)在蒙投資的宏健食品廠新址，計(jì)劃投資額大、征地多，但建設(shè)速度慢，目前該公司在開(kāi)發(fā)區(qū)新廠區(qū)的累計(jì)投資也不超過(guò)2000萬(wàn)元。興元電器廠早已建成，但一直未生產(chǎn)，房屋已出租。
四、存在主要問(wèn)題。
銀行調(diào)查報(bào)告篇九
至，我市工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行貸款月占全市金融機(jī)構(gòu)貸款市場(chǎng)份額分別為75.80%、76.28%、69.00%和65.79%。5年間，國(guó)有商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額下降了10個(gè)百分點(diǎn)。從東港區(qū)、莒縣兩地調(diào)查的情況看，國(guó)有商業(yè)銀行在區(qū)縣一級(jí)的貸款份額也在下降。20至201月，東港區(qū)轄內(nèi)4家國(guó)有商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)份額下降了2.32個(gè)百分點(diǎn)；同期，莒縣國(guó)有商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)份額也下降了2個(gè)百分點(diǎn)。
（二）國(guó)有商業(yè)銀行貸款增勢(shì)減緩，新增貸款市場(chǎng)占有率下降。
年至年以及2010年1至9月，日照市4家國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款分別比上年增幅為21.39%、6.58%、8.44%、5.42%、4.32%，占同期全市金融機(jī)構(gòu)新增貸款額的109.29%、72.75%、58.37%、37.90%和33.73%。東港區(qū)轄區(qū)內(nèi)4家國(guó)有商業(yè)銀行新增貸款2006年、分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)新增貸款額的130.01%、66.45%，到2010年1月僅占75.48%，增勢(shì)明顯減緩。
二、國(guó)有商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額下降的主要原因。
（一）社會(huì)對(duì)銀行不良貸款的危害成倍放大。
自從商業(yè)銀行誕生以來(lái)，只要存在貸款業(yè)務(wù)，就會(huì)有不良貸款。特別是當(dāng)金融業(yè)發(fā)展起來(lái)之后，不良貸款逐漸成為社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一個(gè)十分嚴(yán)重的問(wèn)題，到了現(xiàn)代，由于信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，各個(gè)社會(huì)成員之間的聯(lián)系越來(lái)越緊密，一筆出現(xiàn)問(wèn)題的貸款可能與為數(shù)眾多的企業(yè)、銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司等相關(guān)，所造成的社會(huì)危害會(huì)成倍的放大。我國(guó)具有主體地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行積累的巨大的不良貸款和一直高于國(guó)際警戒標(biāo)準(zhǔn)的不良貸款率嚴(yán)重阻礙了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，成為了我國(guó)一大金融隱患。截止到2010年末，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率分別為：國(guó)有商業(yè)銀行2081億元，占1.31%；城市銀行325.6億元，占0.91%；股份制商業(yè)銀行565.1億元，占0.7%；農(nóng)村銀行272.7億元，占1.95%；外資銀行48.6億元，占0.53%。這就可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)歷了一系列的銀行改革后，不良貸款率有所下降，但還是有相對(duì)較高的不良貸款額。
（二）國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理政策和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，制約了信貸投入。
1.貸款權(quán)限逐步上收。
自人民銀行取消對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行貸款規(guī)?？刂茖?shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理以來(lái)，工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行處于完善法人治理結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，均相繼實(shí)施收權(quán)嚴(yán)控政策，上收了貸款審批權(quán)。以東港區(qū)的情況為例，轄內(nèi)4家國(guó)有銀行均無(wú)固定資產(chǎn)貸款審批權(quán)；企業(yè)流動(dòng)資金貸款工、農(nóng)、建行主要客戶資質(zhì)，對(duì)a級(jí)以上客戶有一定的審批權(quán)，而中國(guó)銀行規(guī)定：信用貸款僅對(duì)個(gè)人住房貸款單筆授權(quán)10萬(wàn)元，抵押貸款500萬(wàn)元、質(zhì)押的貸款600萬(wàn)元，首筆貸款一律報(bào)市分行審批。4家國(guó)有商業(yè)銀行區(qū)分行對(duì)所轄鎮(zhèn)縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)控制嚴(yán)格，其中建設(shè)銀行沒(méi)有對(duì)其縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)。
2.國(guó)有商業(yè)銀行加大了對(duì)信貸投放的考核和監(jiān)測(cè)。
近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行貫徹審慎經(jīng)營(yíng)原則，把保護(hù)金融資產(chǎn)安全放在首要位置，建立了以貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制力為核心內(nèi)容的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及操作人員行為控制等制度，各總行均加大了對(duì)信貸投放的考核和監(jiān)測(cè)，例如：工總行將信貸資產(chǎn)質(zhì)量納入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)各市分行以后新增貸款進(jìn)行監(jiān)控，并規(guī)定不良貸款率19不能超過(guò)2%，、不能超過(guò)控制線0.5%、預(yù)警線0.3%。若超過(guò)不良貸款上限，將被處以預(yù)警、整頓或停牌。
3.貸款責(zé)任追究制度。
為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，各行都將風(fēng)險(xiǎn)度的大小作為審貸的重要標(biāo)準(zhǔn)，建立了嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度，把工作人員的切身利益與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)懲罰力度，一旦貸款出現(xiàn)不良，有關(guān)人員將被追究責(zé)任，通常的追究形式有撤職、降級(jí)、下崗收貸等。貸款責(zé)任制度的建立健全，防止了不合理貸款的發(fā)放，但同時(shí)也衍生了“恐貸、懼貸”心理。同時(shí)，貸款發(fā)放和收回缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，在一定程度上影響了信貸從業(yè)人員的工作積極性，員工不愿意從事信貸管理工作的現(xiàn)象比較突出。
4.實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)，收縮區(qū)縣及區(qū)縣以下經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。
至9月，日照市4大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并機(jī)構(gòu)54個(gè)，其中區(qū)縣支行28個(gè)，區(qū)縣以下經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)37個(gè)。南開(kāi)區(qū)轄內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行至209月撤并機(jī)構(gòu)共13個(gè)，占20機(jī)構(gòu)總數(shù)的43%。國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的調(diào)整，對(duì)于解決網(wǎng)點(diǎn)布局分散、集約化程度低等狀況，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等具有積極意義，但機(jī)構(gòu)的退出對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金投入也產(chǎn)生了直接的影響，特別對(duì)機(jī)構(gòu)退出地區(qū)的信貸投入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大。
當(dāng)然，國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的退出也為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，近年來(lái)日照市農(nóng)村信用社的貸款及市場(chǎng)份額均呈逐年遞增之勢(shì)，其貸款余額從2005年的177.02億元增加到年9月的289.66億元，同期占全市金融機(jī)構(gòu)的貸款市場(chǎng)份額由8.45%上升為11.19%，上升了2.74個(gè)百分點(diǎn)。
5.信貸投向集中。
在資產(chǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)上，國(guó)有商業(yè)銀行突出了以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的`信貸政策，使信貸資源配置向效益好、信貸資產(chǎn)質(zhì)量高的行業(yè)和中心城市傾斜，將電信、電力，交通等重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)和信用級(jí)別高的企業(yè)作為信貸投放重點(diǎn)，資金向大行業(yè)、大企業(yè)集中，一些經(jīng)濟(jì)落后、傳統(tǒng)國(guó)有工業(yè)企業(yè)集中的地區(qū)貸款增量明顯下降。
1.社會(huì)信用制度不健全，一些企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重，司法維權(quán)渠道不暢。
由于目前還沒(méi)有健全的社會(huì)信用制度，對(duì)失信行為的懲罰缺乏系統(tǒng)、完整的法規(guī)，加之有些政府部門(mén)對(duì)社會(huì)信用重視不夠，失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，一些失信的企業(yè)法人和個(gè)人未受到社會(huì)的廣泛譴責(zé)，“貸款時(shí)當(dāng)孫子，還款時(shí)當(dāng)老子”等問(wèn)題較突出。表現(xiàn)之一：當(dāng)前一些企業(yè)借改制之機(jī)以破產(chǎn)、分立、兼并等形式逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象較嚴(yán)重。表現(xiàn)之二：銀行的司法維權(quán)之路艱難。表現(xiàn)之三：依法收貸成本高，“贏了官司輸了錢(qián)”的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。
2.企業(yè)效率低下，可抵押保證資產(chǎn)不足。
一是隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和國(guó)企改革的不斷深入，一些企業(yè)，特別是一些中小企業(yè)和國(guó)有企業(yè)因市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不適應(yīng)快速形成的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，無(wú)法實(shí)現(xiàn)社會(huì)平均利潤(rùn)而虧損，甚至被市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)淘汰出局。二是各銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)都要求相應(yīng)資產(chǎn)作為抵押。但在實(shí)踐中，一方面大部分已有信貸關(guān)心的國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)符合抵押條件的資產(chǎn)都已抵押，發(fā)放新貸款的同時(shí)缺少高質(zhì)量的可抵押資產(chǎn)；另一方面，銀行辦理抵押貸款中，抵押登記所涉及的工商、房管、土地管理以及中介機(jī)構(gòu)等部門(mén)手續(xù)繁雜、辦理時(shí)間長(zhǎng)，一定程度上影響了貸款發(fā)放。國(guó)有商業(yè)銀行可選擇的優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶范圍很小。
3.趙紅丹和丁志國(guó)(2010)認(rèn)為形成不良貸款的原因不僅要從人們往往歸因于的國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)的軟約束或是處理不當(dāng)?shù)热胧?，也?yīng)該從政府干預(yù)、國(guó)有商業(yè)銀行的特殊產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱和商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制等方面分析商業(yè)銀行不良貸款的形成[15]。
4.市國(guó)有商業(yè)銀行既有機(jī)遇，又面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
（四）相關(guān)因素的影響。
自2005年以來(lái)，各種中小型城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行落戶日照，外資銀行的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的各種金融業(yè)務(wù)，對(duì)日照市金融業(yè)，特別是4家國(guó)有商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)影響較大。自2009年招商銀行咋日照成立以來(lái)，2010年興業(yè)銀行、交通銀行陸續(xù)進(jìn)駐日照。股份制商業(yè)銀行超前的經(jīng)營(yíng)意識(shí)、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、較低的經(jīng)營(yíng)成本以及無(wú)歷史包袱等優(yōu)勢(shì)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行構(gòu)成了強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，其貸款余額從2005年的165.77億元增加到2009年9月的281.33億元，增長(zhǎng)近1倍，同期占全市金融機(jī)構(gòu)的貸款市場(chǎng)份額由7.57%上升為9.98%，上升了2.41個(gè)百分點(diǎn)。這一趨勢(shì)目前仍在加快，以去年9月與前年同期相比，在國(guó)有商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額下降1.90個(gè)百分點(diǎn)的同時(shí)，股份制商業(yè)銀行貸款份額則上升了1.95個(gè)百分點(diǎn)。
信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳，限制了國(guó)有商業(yè)銀行加大信貸投入的可能性。按要求，銀行的不良貸款率應(yīng)控制在15%以下。但從天津市的情況看，雖然近年來(lái)人民銀行、各國(guó)有商業(yè)銀行都加大了審查不良貸款的力度并取得了明顯成效，2005年又對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行了剝離，進(jìn)一步促進(jìn)了國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好轉(zhuǎn)，但由于歷史和現(xiàn)實(shí)等多方面的原因，目前日照市除了建行外，工、農(nóng)、中3家行不良貸款占比均超過(guò)了15%，一定程度上影響了信貸資金的流動(dòng)性，限制了進(jìn)一步加大信貸投入的可能性。
上述因素導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)貸款市場(chǎng)份額下降、增勢(shì)減緩，同時(shí)對(duì)其自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也帶來(lái)了一些負(fù)面影響：一是經(jīng)營(yíng)效益下降，由于國(guó)有商業(yè)銀行收入來(lái)源大部分靠貸款利息，貸款市場(chǎng)份額下降導(dǎo)致收益下滑，銀行競(jìng)爭(zhēng)力削弱；二是受經(jīng)營(yíng)效益、信貸經(jīng)營(yíng)管理登記及業(yè)務(wù)量的影響，在上級(jí)行的等級(jí)下降，授權(quán)授信額度減少，貸款份額相應(yīng)調(diào)減；三是銀行信譽(yù)受到影響；四是銀行干部職工因收益減少影響了積極性，人才流失情況較突出，部分基層的一線網(wǎng)點(diǎn)人員緊缺；五是進(jìn)一步加大了存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在信用關(guān)系脆弱的情況下，國(guó)有商業(yè)銀行信貸退出后，原貸款戶不再與銀行發(fā)生新的業(yè)務(wù)關(guān)系，產(chǎn)生了鉆空子逃廢銀行債務(wù)的心理，地方政府對(duì)信貸退出機(jī)構(gòu)的支持力度也必然大大下降，甚至變相袒護(hù)本地企業(yè)的逃債行為，無(wú)疑加大了基層國(guó)有商業(yè)銀行的工作難度和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
三、解決國(guó)有商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額下降的建議。
日照市國(guó)有商業(yè)銀行貸款增勢(shì)減緩、份額下降是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)綜合反映，應(yīng)從多方面來(lái)研究解決。
近幾年來(lái)，日照市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度發(fā)展，這必然會(huì)引起各類型的金融機(jī)構(gòu)注資日照來(lái)爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額。同時(shí)，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)主要依靠國(guó)家財(cái)政和銀行的資金支持，這些資金的共同特點(diǎn)是低成本和軟約束，不可避免的出現(xiàn)了盲目投資和低效率運(yùn)用，結(jié)果一方面資金效率低，另一方面資金被閑置。因此，轉(zhuǎn)變地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式首先要由過(guò)去的政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)主導(dǎo)，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在為制度創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造一個(gè)良好的行政和法律環(huán)境致力于改善地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)，提高投資方對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的信心。其次要充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)，利用好在國(guó)家政策扶持和勞動(dòng)力成本上的比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)展技術(shù)和勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，充分參與國(guó)內(nèi)乃至國(guó)際的產(chǎn)業(yè)分工，既可以盡量避開(kāi)資金效率低的發(fā)展瓶頸，提高資金的使用效率，又可通過(guò)發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，吸引外部資本的流入，從而逐步改善資金效率低下的狀況。
建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)約束與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵(lì)相統(tǒng)一的合理的約束激勵(lì)機(jī)制。既要對(duì)造成貸款損失的行為給予懲罰，又要對(duì)錯(cuò)失貸款良機(jī)給予懲罰，對(duì)正確的決策及良好的經(jīng)濟(jì)效果給予獎(jiǎng)勵(lì)；既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，又要考核盤(pán)活的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，并制定合理的獎(jiǎng)懲辦法，改變當(dāng)前只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的信貸考核方式。在建立科學(xué)考核辦法的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、培育有市場(chǎng)、有效益、發(fā)展后勁大的成長(zhǎng)型績(jī)優(yōu)企業(yè)和客戶，切實(shí)改變金融機(jī)構(gòu)“存增貸減”“存多貸少”的狀況。加強(qiáng)授權(quán)授信管理。要處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系，堅(jiān)持實(shí)行分地域或分類的貸款授權(quán)辦法，對(duì)貸款權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和管理水平合理調(diào)整授信制度，充分調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)信貸營(yíng)銷的積極性。網(wǎng)點(diǎn)布局要進(jìn)一步合理化。對(duì)于基層機(jī)構(gòu)的撤并要區(qū)別對(duì)待，要堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)區(qū)劃為單位來(lái)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性，不能搞“一刀切”；要存進(jìn)服務(wù)設(shè)施的現(xiàn)代化，通過(guò)改善提高服務(wù)質(zhì)量、增加金融投入等方式來(lái)保住客戶，同時(shí)要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整的正面宣傳工作，提高社會(huì)公眾對(duì)機(jī)構(gòu)撤并的認(rèn)識(shí)，把負(fù)面影響減少到最低限度之內(nèi)，以利于金融業(yè)的全面、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，限定并縮短審批期限。對(duì)一部分效益較好、信譽(yù)較高、還貸意識(shí)強(qiáng)、有發(fā)展前途的基本客戶適當(dāng)放寬貸款條件，增加授信額度，發(fā)放部分信用貸款；對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目要建立“綠色審批通道”，減少不必要的環(huán)節(jié)，降低操作成本；對(duì)于信譽(yù)較差的企業(yè)，商業(yè)銀行一定要嚴(yán)格貸款手續(xù)，防止發(fā)生新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)論。
明確的市場(chǎng)定位是城市商業(yè)銀行搞好經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、打造信貸特色品牌的前提，不斷深化改革，簡(jiǎn)化操作程序，提高效率，形成自身獨(dú)具的特色和信貸發(fā)展優(yōu)勢(shì)，提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)五年，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。通過(guò)明確市場(chǎng)定位、確立戰(zhàn)略規(guī)劃、堅(jiān)持做特做優(yōu)、注重引資與引智相結(jié)合等有力措施，并在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中轉(zhuǎn)變方式，把握好一些原則，城市國(guó)有商業(yè)銀行在未來(lái)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中必將擁有自己一片美好的天空。
銀行調(diào)查報(bào)告篇十
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局上海調(diào)查總隊(duì)今天發(fā)布“本市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與需求調(diào)查報(bào)告(之二)”，被調(diào)查的537家企業(yè)中，約兩成在開(kāi)展了創(chuàng)新活動(dòng)，其中信息技術(shù)服務(wù)業(yè)最活躍，但人才留用困難、資金短缺、平臺(tái)支撐薄弱是制約創(chuàng)新的主要瓶頸。
信息技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新活躍。
537家企業(yè)中，20開(kāi)展過(guò)各類創(chuàng)新活動(dòng)的`企業(yè)98家，占近兩成。從行業(yè)分布看，開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)的小微企業(yè)較為集中，占比排前的分別是信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)(27.6%)、工業(yè)(25.5%)、科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)行業(yè)(13.3%)、批發(fā)和零售業(yè)(13.3%)。其中，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)最活躍，創(chuàng)新企業(yè)數(shù)占行業(yè)企業(yè)總數(shù)的比重高達(dá)54.0%。
三類科技型企業(yè)積極。
537家企業(yè)中，本市高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)注冊(cè)企業(yè)、相關(guān)部門(mén)認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)和科技孵化器培育企業(yè)共48家，占8.9%。其中逾七成企業(yè)具備上述兩種及以上身份。年這三類技術(shù)企業(yè)中70.8%開(kāi)展了創(chuàng)新活動(dòng)。
技術(shù)人員缺口大。
技術(shù)人員缺口大、流動(dòng)性高嚴(yán)重制約了小微企業(yè)創(chuàng)新能力的提升。此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，過(guò)半被調(diào)查企業(yè)2015年有用工缺口情況。其中，逾七成表示急需專業(yè)技術(shù)人才;20.7%認(rèn)為企業(yè)發(fā)展中遇到的最大困難是優(yōu)秀人才短缺。此外，調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，由于外地人才在滬面臨戶口、住房、子女上學(xué)等多重問(wèn)題，生活壓力較大，造成部分優(yōu)秀人才流失，給企業(yè)創(chuàng)新帶來(lái)困擾。
資金有限融資難。
只有13.6%被調(diào)查企業(yè)表示2015年資金充足，創(chuàng)業(yè)階段企業(yè)資金充足率僅為6.7%。而且小微企業(yè)由于有形資產(chǎn)少，缺乏貸款抵押或擔(dān)保，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差等，銀行貸款等融資困難。在開(kāi)展融資活動(dòng)企業(yè)中，24.7%沒(méi)有融到任何資金，31.2%融到部分資金，但所融資金占所需資金比例不及四成;另有42.9%表示2015年企業(yè)融資成本比上升。資金因素成為影響創(chuàng)新投入的重要因素。
平臺(tái)支持較薄弱。
近年來(lái)，本市支持“雙創(chuàng)”支撐平臺(tái)的各項(xiàng)政策不斷出臺(tái)，一定程度上增強(qiáng)了小微企業(yè)開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)能力。但由于各類支撐平臺(tái)尤其是社會(huì)資本創(chuàng)辦的平臺(tái)還處在初期發(fā)展階段，承載能力和覆蓋面有限。537家企業(yè)中，獲取過(guò)各類平臺(tái)支持的僅占11.2%;采用“眾創(chuàng)”、“眾包”、“眾扶”、“眾籌”四眾模式的企業(yè)僅占4.5%。
企業(yè)對(duì)政策了解不夠。
“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”相關(guān)政策不斷出臺(tái)，但本市小微企業(yè)對(duì)政策的了解度普遍不高。66.7%被調(diào)查企業(yè)對(duì)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”相關(guān)政策表示“不太了解”或“完全不了解”，表示“非常了解”或“比較了解”僅有6.7%。
企業(yè)對(duì)政策缺乏了解，一定程度上影響到本市創(chuàng)新政策實(shí)施效果。在企業(yè)對(duì)“雙創(chuàng)”政策落實(shí)效果評(píng)價(jià)中，表示“很好”或“較好”的僅占30.9%。認(rèn)為影響政策落實(shí)的主要原因是宣傳力度不夠的企業(yè)占47.2%。
銀行調(diào)查報(bào)告篇十一
公司歷年?duì)I業(yè)執(zhí)照、公司章程、工商登記等文件，以及歷年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況記錄、年度檢驗(yàn)。
發(fā)起人、股東的出資情況。
重大股權(quán)變動(dòng)情況（無(wú)此事項(xiàng)則不用提供）。
重大重組情況（無(wú)此事項(xiàng)則不用提供）。
主要股東情況。
請(qǐng)確認(rèn)股東所持有的公司股份是否設(shè)置質(zhì)押；
（1）年月日注冊(cè)成立，注冊(cè)資本：萬(wàn)元人民幣，股本結(jié)構(gòu)如下表：
（2）年月日，經(jīng)股東會(huì)研究決定：增資擴(kuò)股至人民幣萬(wàn)元，股本結(jié)構(gòu)如下表：
（3）年月，增資擴(kuò)股至人民幣萬(wàn)元，股本結(jié)構(gòu)如下表：
員工情況。
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銀行調(diào)查報(bào)告篇十二
4月13日，省工信廳等六部門(mén)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴方面，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)要充分利用機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)來(lái)加大小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。吉林銀行作為地方性銀行，更應(yīng)該立足與服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，從國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和為當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹤€(gè)性化金融服務(wù)的銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化是十分有效的。吉林銀行作為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣、人員眾多的優(yōu)勢(shì)，所以充分利用地緣人緣和本鄉(xiāng)本土優(yōu)勢(shì)，抓住二次振興東北這一契機(jī)，加快轉(zhuǎn)型步伐，逐步去除自身劣勢(shì)，制定出可以支持小微企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展對(duì)策。
銀行提供貸款，希望按時(shí)收回本利、獲取利潤(rùn)，這是毋庸置疑的，所以銀行要求提供貸款抵押，但是針對(duì)小微企業(yè)的特殊性，如果小微企業(yè)的資產(chǎn)不足，對(duì)貸款本利可能是有影響的。其實(shí)如果企業(yè)的現(xiàn)金流量充足，是能夠償還貸款本金和利息的，所以吉林銀行應(yīng)該注重企業(yè)的第一還款來(lái)源――現(xiàn)金流量，分析服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，預(yù)測(cè)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而決定是否提供融資服務(wù)。
3.2細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)、深度挖掘客戶需求。
有效的細(xì)分市場(chǎng)，有助于明確營(yíng)銷的目標(biāo)，這樣既能夠發(fā)揮吉林銀行的競(jìng)爭(zhēng)行定位優(yōu)勢(shì)，又可以全面提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。吉林銀行可以從地域特點(diǎn)、行業(yè)特點(diǎn)、產(chǎn)品特點(diǎn)等對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，制訂對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)方案和營(yíng)銷策略。在借鑒同業(yè)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合吉林省經(jīng)濟(jì)環(huán)境特點(diǎn)，通過(guò)實(shí)地調(diào)研走訪、掌握行業(yè)數(shù)據(jù)等方式充分激發(fā)客戶需求，推出針對(duì)各細(xì)分市場(chǎng)的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。
3.3加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)、適應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶需求。
吉林銀行想要實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，就要積極發(fā)揮本土銀行的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，拓寬小微金融服務(wù)深度和廣度，以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色集群、鄉(xiāng)土產(chǎn)業(yè)等為切入點(diǎn)，做精、做細(xì)、做深、做透區(qū)域特色市場(chǎng)，有計(jì)劃的推出適應(yīng)市場(chǎng)、貼近客戶、風(fēng)險(xiǎn)可控的小微特色金融產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品整合打包提供給小微企業(yè)，充實(shí)小微金融產(chǎn)品體系。同時(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)線上、線下產(chǎn)品一體化，與電商平臺(tái)積極合作，實(shí)現(xiàn)銀行、電商、客戶的三方共贏，以創(chuàng)新產(chǎn)品帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
3.4簡(jiǎn)化審批流程、提高效率。
小微企業(yè)金融需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，并且客戶的差異化大，吉林銀行應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化審批流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下建立高效審批機(jī)制。建立一套控制規(guī)范的操作流程，將計(jì)算機(jī)技術(shù)真正應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、全天候、集中在線審批，并且充分利用目前的企業(yè)征信系統(tǒng)，建立起適應(yīng)小微業(yè)務(wù)特點(diǎn)的、獨(dú)立的、專業(yè)化的授信評(píng)審體系，實(shí)施專職評(píng)審人制度、打造快速通道，與此同時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，減少貸款壞賬的發(fā)生。
3.5建立優(yōu)質(zhì)的小微金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。
為了對(duì)吉林省轄內(nèi)小微企業(yè)金融市場(chǎng)進(jìn)行更精細(xì)的管理，吉林銀行應(yīng)組建更專業(yè)化的管理部門(mén)，對(duì)省內(nèi)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和市場(chǎng)發(fā)展有更準(zhǔn)確的把握，對(duì)各行業(yè)的小微企業(yè)有更深入的分析和了解，進(jìn)而提供更加準(zhǔn)確的服務(wù)和產(chǎn)品。還應(yīng)當(dāng)緊隨國(guó)家政策的變化，針對(duì)小微金融產(chǎn)品、推廣營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、辦理流程多角度進(jìn)行培訓(xùn)，提升對(duì)小微企業(yè)客戶的服務(wù)水平和管理能力。吉林銀行也在不斷改進(jìn)小微金融服務(wù)，已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，如果能夠針對(duì)小微企業(yè)客戶制定更加適當(dāng)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展對(duì)策，才能真正的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]齊睿.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究[d].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，.
[2]張妍.吉林銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷策略研究[d].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，.
銀行調(diào)查報(bào)告篇十三
1月24日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所共同發(fā)布了《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2015)》(下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”)。20是中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告公開(kāi)發(fā)布的第七年，該報(bào)告由巴曙松教授主持并負(fù)責(zé)報(bào)告的執(zhí)行和實(shí)施，“七年堅(jiān)持，專注研究”。《報(bào)告》顯示，中國(guó)銀行家對(duì)2015年銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)、監(jiān)管手段及其監(jiān)管效果評(píng)價(jià)總體維持較高水平，但在監(jiān)管彈性與靈活性方面還有待進(jìn)一步完善。面對(duì)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，銀行家還進(jìn)一步對(duì)資本監(jiān)管、銀監(jiān)會(huì)架構(gòu)改革、存貸比監(jiān)管約束取消、民營(yíng)銀行設(shè)立等表達(dá)了自己的觀點(diǎn)，提出了不少建議與看法。
《報(bào)告》指出，在利率市場(chǎng)化、金融脫媒及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的情形下，中國(guó)銀行業(yè)規(guī)模高速擴(kuò)張、盈利高速增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益最大化，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。
《報(bào)告》顯示，在資產(chǎn)端，中國(guó)銀行業(yè)配置的重點(diǎn)仍然是貸款類(77.3%)和類信貸資產(chǎn)(55.4%)。但不同類型銀行偏好有所差異，政策性銀行大部分資產(chǎn)配置為貸款(96.2%)，股份制銀行對(duì)類信貸資產(chǎn)的偏好(68.1%)超過(guò)貸款(66.6%)。在負(fù)債端，中國(guó)銀行業(yè)資金主要來(lái)自存款(88.0%)、同業(yè)往來(lái)(58.5%)、金融債(28.7%)等。，同業(yè)存單的出現(xiàn)進(jìn)一步拓寬了銀行業(yè)的資金來(lái)源。
存款流失是中國(guó)銀行業(yè)普遍面臨的困境?！秷?bào)告》顯示，僅少數(shù)(6.3%)銀行家認(rèn)為所在銀行沒(méi)有此類現(xiàn)象。究其根源，銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)(74.2%)是最主要的原因;而今年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融也起到了分流作用(55.0%);理財(cái)產(chǎn)品也逐漸成為存款的重要去處(54.7%)。
中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)管理存在的主要問(wèn)題是組合結(jié)構(gòu)(58.1%)和管理工具的單一(50.9%)，長(zhǎng)期利率管制導(dǎo)致的定價(jià)能力不足也是一大難題(45.9%)。應(yīng)對(duì)方面，強(qiáng)化組合管理(53.0%)、提升定價(jià)能力(50.2%)和引入先進(jìn)管理理念(48.3%)是改進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債管理的主要措施。
利潤(rùn)增速“個(gè)位數(shù)”時(shí)代應(yīng)持續(xù)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
銀行業(yè)利潤(rùn)增速“個(gè)位數(shù)時(shí)代”已經(jīng)來(lái)臨。受訪銀行家對(duì)中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)三年的營(yíng)業(yè)收入與稅后利潤(rùn)的增長(zhǎng)預(yù)期有明顯下滑。八成左右的銀行家預(yù)計(jì)今后三年的營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)增速都將低于15%，約六成的銀行家預(yù)計(jì)將低于10%。
社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)中銀行家關(guān)注度最高的是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的預(yù)期出現(xiàn)較大分化。對(duì)于一線城市，過(guò)半的銀行家認(rèn)為將量?jī)r(jià)齊升;而對(duì)于二三線城市，有八成左右的銀行家認(rèn)為未來(lái)一年將基本持平或略有下滑。
在此背景下，“深化經(jīng)營(yíng)特色，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)”連續(xù)成為受訪銀行家最為關(guān)注的戰(zhàn)略調(diào)整重點(diǎn)，反映出中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和成熟，差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要性日益提高。
在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、間接融資占比持續(xù)下降、直接融資占比持續(xù)上升的趨勢(shì)下，綜合化經(jīng)營(yíng)在不少銀行的.戰(zhàn)略圖譜中占據(jù)著舉足輕重的地位。銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)的原因主要為“滿足客戶多元化需求，提供全方位金融服務(wù)”、“擴(kuò)大營(yíng)收渠道，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)”和“應(yīng)對(duì)金融脫媒、利率市場(chǎng)化等外部環(huán)境變化和挑戰(zhàn)”。消費(fèi)金融和金融租賃是銀行家優(yōu)先考慮的綜合化經(jīng)營(yíng)方向。而“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化，全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺”和“綜合化人才缺乏，無(wú)法支持業(yè)務(wù)開(kāi)展”是綜合化經(jīng)營(yíng)的兩大主要障礙。
關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行家關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn)。鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)周期下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力，經(jīng)營(yíng)環(huán)境更趨艱難，行業(yè)整體信用風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升。當(dāng)前環(huán)境下，小微企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)壓力大、成本上升、融資難等一系列問(wèn)題，銀行小微企業(yè)貸款不良率呈持續(xù)上升態(tài)勢(shì)，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)也是應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的信用風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)雖然已經(jīng)進(jìn)行了相對(duì)較長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)整，但房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)性貸款風(fēng)險(xiǎn)仍然受到較高關(guān)注，其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)依然不容小覷。
銀行業(yè)內(nèi)控體系建設(shè)仍在有序推進(jìn)，中國(guó)大部分銀行已經(jīng)建立了較為完善的內(nèi)部控制體系。但2015年以來(lái)，銀行外部欺詐案件數(shù)量有所上升，內(nèi)部員工違紀(jì)違規(guī)或內(nèi)外勾結(jié)所導(dǎo)致的案件數(shù)量也有抬頭態(tài)勢(shì)。這說(shuō)明即便商業(yè)銀行建立了嚴(yán)格的內(nèi)部控制體系，但是執(zhí)行不到位，甚至出現(xiàn)不同崗位員工相互串通、內(nèi)外部人員彼此勾結(jié)的情況，依然會(huì)削弱崗位牽制等內(nèi)部控制原有設(shè)計(jì)效果，導(dǎo)致既有內(nèi)部控制體系局部乃至完全失效。
近一年多來(lái)，陸續(xù)有銀行業(yè)高管因違法違規(guī)行為被調(diào)查。對(duì)此，銀行家認(rèn)為其根源以個(gè)人內(nèi)因?yàn)橹?，客觀外因?yàn)檩o。78.5%的被訪對(duì)象表示，“貪圖個(gè)人利益，思想存在偏差”是主要的根源。其次是銀行“內(nèi)部控制機(jī)制失效，高管權(quán)力過(guò)大”，占比66.9%。表明從多數(shù)銀行家的角度，銀行高管違規(guī)行為，不可排除內(nèi)控機(jī)制失效的原因，但根本上還是在于個(gè)人的思想和道德水平。
圖1個(gè)別銀行業(yè)高管違法違規(guī)行為的根源。
進(jìn)一步對(duì)比不同類型銀行的銀行家的判斷，各中資金融機(jī)構(gòu)的高管更傾向于“貪圖個(gè)人利益，思想存在偏差”這一理由，而外資銀行的銀行家則更為認(rèn)同“內(nèi)部控制機(jī)制失效”。
圖2不同類型銀行高管對(duì)違法違規(guī)行為原因的看法。
絕大多數(shù)銀行家認(rèn)為，薪酬市場(chǎng)化水平低無(wú)關(guān)銀行高管違規(guī)，但中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革的實(shí)施，卻將實(shí)實(shí)在在對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生沖擊。65.7%的被調(diào)查對(duì)象表示，隨著改革方案的實(shí)施，不同所有制銀行的高管收入差距將進(jìn)一步拉大;45.3%的銀行家表示，銀行高管離職情況將會(huì)明顯增加;僅有一小部分受訪者認(rèn)為不會(huì)帶來(lái)太大影響(11.8%)。由于被明確納入中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革范圍的主要是國(guó)有大行的負(fù)責(zé)人，因此大型商業(yè)銀行高管原已落后同業(yè)平均薪酬水平的差距，勢(shì)必進(jìn)一步拉大，其他所有制銀行所受影響相對(duì)較小。
圖3《中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革方案》實(shí)施帶來(lái)的影響。
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