最新金融 咨詢(4篇)

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金融咨詢篇一

個人基本簡歷 姓名： - 國籍： 中國 無照片
目前所在地： 廣州 民族： 漢族 戶口所在地： 河源 身材： 157cm?45kg 婚姻狀況： 未婚 年齡： 22歲 培訓認證： 誠信徽章： 求職意向及工作經歷 人才類型： 普通求職? 應聘職位： 財務類:會計貿易類外貿跟單 工作年限： 2 職稱： 無職稱 求職類型： 全職 可到職- 隨時 月薪要求： 2000--3500 希望工作地區(qū)： 廣州 個人工作經歷： 2006.05-至今廣州市川井車業(yè)有限公司會計 教育背景 畢業(yè)院校： 廣州大學 最高學歷： 大專 畢業(yè)- 2006-06-01所學專業(yè)一： 金融 所學專業(yè)二： 受教育培訓經歷： 2006年01月獲得會計從業(yè)資格證書，
2005年06月會計電算化中級證書，
2004年09月獲得全國計算機等級考試一級證書，
2004年06月參加高等學校英語應用能力考試獲得a級證書。 語言能力 外語： 英語良好 國語水平： 優(yōu)秀 粵語水平： 優(yōu)秀 工作能力及其他專長 本人熟悉財務辦公專業(yè)軟件，能熟練運用精誠商務、用友、金算盤、office等辦公軟件進行文字編輯、數據管理，網上報稅，熟悉帳務流程。熟悉ie的操作，善用網上資源，熟練操作各種網絡工具及軟件。
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…有獨立思考、分析的學習及判斷能力和誠實負責的良好作風
…擁有良好的'組織和策劃能力，能協(xié)調好各種人際關系，具有高度的團隊精神。
…具有良好的語言和文字表達能力和談判溝通技巧。
…樂觀向上，興趣廣泛，容易接受新事物。

不求與人相比，但求超越自己！ 個人聯(lián)系方式

金融咨詢篇二

摘要：隨著社會經濟的持續(xù)發(fā)展，我國的在金融方面的體制也在不斷的得到完善，人們的可支配收入也在持續(xù)增長，這也不斷的帶動金融產業(yè)的迅速發(fā)展。隨著金融可持續(xù)發(fā)展的思想在金融領域的貫徹與提現(xiàn)，已經逐漸受到社會各界的關注。但是金融可持續(xù)發(fā)展中也存在一定的問題。本文主要闡述了金融工程和金融可持續(xù)發(fā)展之間的關系，金融可持續(xù)發(fā)展面臨的困難，然后研究出能夠促進我國金融可持續(xù)發(fā)展的金融工程策略，通過實施策略來實現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展。

引言：

在金融的可持續(xù)發(fā)展中，金融工程與金融可持續(xù)發(fā)展有著十分密切的關系，在金融可持續(xù)發(fā)展的過程中，金融工程是最關鍵的發(fā)展支柱，在金融工程發(fā)展的過程中，金融可持續(xù)發(fā)展是其發(fā)展的動力。現(xiàn)在社會經濟發(fā)展迅速，在當代社會中，人們的生活逐漸富足起來，經理方面的體制也逐漸開始完善，金融產業(yè)也逐漸步入正軌，也逐漸被人們接受。目前，金融行業(yè)已經成為炙手可熱的行業(yè)，但是如果想要金融行業(yè)做到可持續(xù)發(fā)展，還是急需解決的一個難題。本文主要是想要從金融工程的角度尋求金融可持續(xù)發(fā)展的路徑。

一、金融工程與可持續(xù)發(fā)展金融的關系

通過利用數學手段和經濟學原理等來實現(xiàn)對金融工具的開發(fā)、金融產品的開發(fā)以及金融產品的定價就是金融工程。金融工程是金發(fā)展的基礎，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了工具和方法。要想實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展就需要逐漸完善金融體制。金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展必然依賴金融工程，而金融工程能夠利用自身的優(yōu)勢來開發(fā)滿足社會需求的金融產品，以促進金融產業(yè)更好的發(fā)展。金融工程的產生與發(fā)展和金融產業(yè)有很大的關系。金融工程的發(fā)展目的就是金融的可持續(xù)發(fā)展。金融工程只有確保金融產業(yè)走上正軌才能帶動自身發(fā)展。金融可持續(xù)發(fā)展才能為金融工程帶來動力，才能保證金融產業(yè)的規(guī)范性，金融行業(yè)的資源才能有更好的配置，金融工程才能發(fā)揮自身的作用。

二、金融可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）金融工具滿足不了現(xiàn)階段的金融需求

隨著經濟社會的發(fā)展，人們的收入也在不斷提高，帶動金融產業(yè)不斷發(fā)展。雖然金融體制也在不斷的改進完善，但是由于金融行業(yè)在我國的發(fā)展不夠充分，金融工具已經無法滿足發(fā)展中的金融需求。由于社會結構不同，每個階層對金融產品和環(huán)境需求都不一樣，這就對金融工具的全面性有一定的要求，但是現(xiàn)階段的金融工具還存在一定的的局限性，因此就使金融體制完善受到影響，金融產業(yè)的資源不能很好的得到配置[1]。

（二）金融交易的透明性和便捷性有待提高

隨著科技的進步，金融交易也越來越方便、快捷，越來越透明化。但是隨著發(fā)展，金融產品逐漸實現(xiàn)多樣化，這就需要提高交易的便捷性與透明度?，F(xiàn)階段的金融交易透明性還有待提高，在客戶購買金融產品的時候不能很快的提供產品的信息，也不能進行實時追蹤。最終就導致金融的可持續(xù)發(fā)展受到影響。

（三）金融發(fā)展不穩(wěn)定

影響我國經濟發(fā)展的主要因素就是金融的發(fā)展，只有金融產業(yè)發(fā)展穩(wěn)定才能帶動國家的經濟穩(wěn)定發(fā)展。但是現(xiàn)階段金融方面的發(fā)展還是不夠穩(wěn)定，這就嚴重影響了我國經濟的穩(wěn)定發(fā)展。1998年，亞洲金融危機使亞洲經濟受到極大的影響，很多勞動者失去工作，不僅阻礙了經濟發(fā)展，還嚴重影響社會的穩(wěn)定，社會不穩(wěn)定就會隱藏很大的風險。

三、不僅金融可持續(xù)發(fā)展的金融工程策略

（一）豐富金融產品與工具

現(xiàn)階段，金融工具的局限性嚴重影響金融的可持續(xù)發(fā)展。只有通過金融工程的發(fā)展，不斷豐富金融產品與工具，才能滿足大眾的需求，促進金融可持續(xù)發(fā)展。通過金融工程的發(fā)展來拓寬金融產品與工具，使金融工具不斷豐富金融市場，充分滿足金融資源的配置。

（二）提高金融交易的透明性和便捷性

由于金融交易的透明度不高，導致客戶在購買金融產品的時候不能很好的了解產品的信息，對產品也不能很好的進行跟蹤。這就導致金融可持續(xù)發(fā)展因為金融交易缺乏透明度和便捷性而不能順利進行。由于現(xiàn)在生活都提倡高效率，因此就需要提高金融交易的透明性和便捷性，這樣才有利于金融的可持續(xù)發(fā)展[2]。

（三）推行金融發(fā)展的穩(wěn)定策略

金融風暴一旦產生就會使經濟崩盤，也會造成失業(yè)率上升。也就是說金融發(fā)展如果不穩(wěn)定就會影響經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。因此，在金融工程發(fā)展的過程中一定要降低不穩(wěn)定因素，保證金融發(fā)展走上正軌。推行穩(wěn)定的發(fā)展策略，不但需要改善金融體制，還需要金融工程的技術支持。以此來控制金融產業(yè)的不穩(wěn)定性，確保金融產業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結束語

目前金融產業(yè)由于經濟的發(fā)展面臨巨大的考驗。金融的可持續(xù)發(fā)展也面臨巨大的難題。金融可持續(xù)發(fā)展的基礎就是金融工程，金融工程和金融可持續(xù)發(fā)展有著密不可分的關系。只有通過金融工程的發(fā)展來豐富金融產品與工具，改善金融交易的透明性，增票金融管理體制等，才能有利于金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

金融咨詢篇三

今年以來,河北建行積極創(chuàng)新小企業(yè)批量化融資產品,主動拓展中小企業(yè)市場,廣泛搭建客戶融資平臺,努力提升服務能力和水平,中小企業(yè)業(yè)務取得迅猛發(fā)展。貸款投放和貸款新增分別是去年同期的242%和786%,前五個月為中小企業(yè)累計融資120億元,有力地支持了河北省中小企業(yè)經濟的發(fā)展。(孫建峰)

陽光保險集團保費收入突破100億

陽光保險集團繼去年保費收入107億以來,2010年繼續(xù)表現(xiàn)出了強勁的發(fā)展勢頭。截至5月19日凌晨,該集團今年140天保費收入突破了100億,在保險史上再創(chuàng)輝煌。

(蔡珊珊)

農發(fā)行濟陽支行貫徹落實《廉政準則》

《中國共產黨黨員領導干部廉潔從政若干準則》下發(fā)后,該行黨支部認真貫徹省行營業(yè)部黨委部署,及時組織全行黨員領導干部專題學習《廉政準則》和賀國強同志在貫徹實施《廉政準則》電視電話會議上的重要講話,并對照《廉政準則》中的8個“禁止”和52個“不準”,提出“三結合”有效落實《廉政準則》。

一是與落實黨風廉政責任制相結合,進一步強化建立健全廉政風險的防范制度。二是與做好案件風險防控和“四無”創(chuàng)建活動相結合,使兩項工作協(xié)調發(fā)展、同步推進。三是與建立銀企共建機制和“繼續(xù)深化管理年”活動相結合。結合省行開展的“繼續(xù)深化管理年”和營業(yè)部“業(yè)務大發(fā)展年”活動,牢固樹立深化管理精品意識,落實深化管理長效機制,堅持把學習貫徹《廉政準則》做為合規(guī)經營的必修課題,并將《廉政準則》的8個“禁止”和52個“不準”、《中國農業(yè)發(fā)展銀行廉潔辦貸十不準》作為民主評議行風的一項重要內容,作為銀企共建機制的基本出發(fā)點,以著力完成上級行下達的各項任務目標,努力做到學習貫徹《廉政準則》與銀企共建和“繼續(xù)深化管理年”工作的互促共進。(馬玉強)

遼源市郊區(qū)聯(lián)社積極支持襪業(yè)園發(fā)展

近年來,遼源市郊區(qū)聯(lián)社堅持以科學發(fā)展觀為指導,以提高經營管理水平為目標,以服務“三農”為己任,充分發(fā)揮地方性金融機構的優(yōu)勢,為發(fā)展該市特色優(yōu)勢產業(yè),促進該市經濟轉型和可持續(xù)發(fā)展做出突出貢獻。

2005年8月,吉林省東北襪業(yè)紡織工業(yè)園發(fā)展有限公司(以下簡稱襪業(yè)園)成立。成立至今,效區(qū)聯(lián)社不斷加大為襪業(yè)園區(qū)小企業(yè)縫襪頭農戶貸款投放力度。截止目前,為三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)專職縫襪頭的750戶農戶發(fā)放貸款余額已達1852萬元,園區(qū)外周邊農戶得到實惠的同時,園區(qū)內企業(yè)的生產效率也得到了提高,實現(xiàn)了園區(qū)、企業(yè)、農戶、銀行多贏的局面。 (金棟)

農發(fā)行臨沭縣支行開展紀念“五四”青年節(jié)活動

該行團組織在“五四”運動91周年來臨之際,在縣行四樓會議室舉行了“與祖國共奮進,與發(fā)行同發(fā)展”為主題的座談會;開展了以青年團員為主的籃球比賽等文體活動。 (王健翔)

農發(fā)行莒縣支行檔案工作再獲殊榮

在全縣檔案工作會議上,農發(fā)行莒縣支行被山東省檔案局評為“2009年度考核省特級檔案室暨全省檔案管理先進單位”。 (徐紀德)

農發(fā)行蒙陰縣支行抓同業(yè)存款成效斐然

今年以來,蒙陰縣支行努力抓好同業(yè)存款業(yè)務營銷工作。截至4月末,全行累計營銷同業(yè)存款6筆,金額42000萬元,為完成全年同業(yè)存款任務奠定了堅實的基礎。

(孫卿)

農發(fā)行莒縣支行參加奉獻愛心活動

今年以來,該行踴躍參加縣婦聯(lián)組織的“愛心媽媽”牽手特教兒童結對活動奉獻愛心。通過活動的開展,增強了廣大職工的社會責任感,為該行業(yè)務拓展創(chuàng)造了良好和諧的外部環(huán)境,豐富了該行的企業(yè)文化建設,展現(xiàn)了農發(fā)行人的風采。(李軍娜 徐紀德)

農發(fā)行臨沂市分行同業(yè)存款實現(xiàn)新突破

今年以來,該行認真學習貫徹總省行行長會議精神,調動全行干部職工存款營銷的積極性。截止4月上旬,全行共營銷同業(yè)存款31筆,20.4億元,同業(yè)存款余額18.9億元,同業(yè)存款營銷創(chuàng)歷史最好成績。(孫卿)

農發(fā)行莒縣支行抓內控建設防案件發(fā)生

該行通過開展案件專項治理工作,結合金融系統(tǒng)發(fā)案特點,強化領導,建立組織,落實措施,積極預防職務犯罪,開業(yè)以來,未發(fā)生違法違紀案件,實現(xiàn)了無經濟案件、無刑事案件、無重大責任事故、無嚴重違規(guī)違紀問題的“四無”目標。(徐紀德)

農發(fā)行臨沭縣支行

提前105天實現(xiàn)棉花購銷貸款本息雙結零

2010年5月18日,隨著最后一筆1500萬元棉花調銷貸款的收回,臨沭縣支行2009棉花年度所發(fā)放貸款本息全部收回,創(chuàng)造了農發(fā)行臨沭縣支行棉花收購貸款在本年度提前105天實現(xiàn)本息雙結零的歷史性突破。(王健翔)

人保財險廊坊分公司啟動“2010年客戶節(jié)”活動

近日,人保財險廊坊分公司舉行儀式,正式啟動2010年客戶節(jié)活動。本屆客戶節(jié)以“攜手中國人保,共享世博亞運”為主題,旨在打造品牌影響力,提高服務品質,提升客戶滿意度,利用自身服務平臺推出多項服務舉措,廣泛開展服務活動。

一是便捷服務使理賠更無憂?；顒悠陂g推出5000元以下非人傷、無物損,一張紙理賠、一小時通知賠付,實現(xiàn)全國異地出險就地理賠。二是開展客戶體驗日活動,通過回訪、互動、參觀、答謝四項活動加強與客戶溝通聯(lián)系。三是組織“觀世博、看亞運——人保同慶”活動,利用公司世博、亞運合作伙伴的優(yōu)勢,廣泛開展相關主題活動,拓展服務宣傳領域。四是利用人保財險電話投保直通車以及電子商務網站開展特色服務,創(chuàng)新服務舉措,最大限度的為客戶提供便利。 (尚秋紅、邵增兵)

農發(fā)行臨沂市分行檔案和公文管理工作成效顯著

2010年1月11日至14日,該行對全市9個縣支行公文、檔案管理情況進行了一次全面檢查督導。從檢查督導的情況來看,各縣支行的公文、檔案管理工作軟硬件建設得到了很大的改善,公文、檔案實現(xiàn)了安全管理的目標。具體經驗和做法被省行第四期簡報刊發(fā)。 (付靜 孫卿)

商河農發(fā)行積極攻關企事業(yè)單位存款取得新突破

今年以來,該行成功營銷商河縣勞動保障局單位定期存款208萬元。截止目前,共開立非貸款企事業(yè)單位存款戶7個,存款余額達1038萬元,為商河農發(fā)行各項業(yè)務實現(xiàn)又好又快發(fā)展夯實了堅強的基礎。

(邸光鋒)

農發(fā)行章丘支行開展青年文化月活動

農發(fā)行章丘支行積極響應上級行團委號召,結合自身實際,利用紀念“五四”運動91周年這一契機,扎實開展以“青年 創(chuàng)造 有為”為主旋律的青年月活動。通過召開團員青年座談會等活動,引導和激勵團員青年刻苦學習、勤奮工作,以嶄新的精神面貌迎接挑戰(zhàn),充分展示新時期農發(fā)行青年的智慧和風采。 (孫明)

農發(fā)行沂水縣支行積極支持新農村建設

該行按照山東省財政廳、中國農業(yè)發(fā)展銀行山東省分行聯(lián)合下發(fā)《關于聯(lián)合申報農業(yè)綜合開發(fā)產業(yè)化經營貼息貸款項目的通知》(魯財農發(fā)【2010】7號文件)精神,積極推薦、調查、上報2個信貸項目,信貸額度1億元。(李加祥)

張家口建行積極推進房改金融業(yè)務工作

張家口建行積極把握國家加快住房保障體系建設的政策導向和房地產市場變化,積極探索中低收入居民住房金融服務,通過加強與政府主管部門的合作,在保障性住房、經濟適用房領域不斷拓展業(yè)務,一季度各項委托性業(yè)務呈現(xiàn)大幅增長。

截止2010年3月31日,該行住房資金存款新增11817萬元,同業(yè)占比達76.29%,新增額全省系統(tǒng)內排名第二;公積金貸款增長6180萬元,同業(yè)占比62.52%,房改金融業(yè)務在同業(yè)中繼續(xù)保持顯著優(yōu)勢。 (王利文)

農發(fā)行臨沂市分行國際結算業(yè)務快速發(fā)展

該行自年初以來,不斷加大國際業(yè)務營銷力度,國際業(yè)務實現(xiàn)快速發(fā)展。至2010年5月末,累計辦理國際結算930筆,5769.69萬美元,完成省行任務的70.36%。

(葛立年 孫卿)

農發(fā)行莒縣支行行鳳建設顯成效

該行連續(xù)三年被縣委、縣政府表彰為支持地方經濟發(fā)展貢獻獎、行風建設工作先進單位,被山東省檔案局評為“省特級檔案室暨全省檔案管理先進單位”;連續(xù)五次被農發(fā)行山東省分行評為“省級先進單位”;被農發(fā)行總行授予“中國農業(yè)發(fā)展銀行2009年糧油信貸工作先進行”。(徐紀德 李建亮)

農發(fā)行臨沂市分行認真做好技術服務工作

該行考察并購置了專門用于借據打印的epson-lq635針式打印機;依據客戶部門要求協(xié)助進行了電子合同文本的修改設計;采購了符合總行要求技術參數的綜合業(yè)務臺式機54臺;與北京匯智天源簽訂了1臺20kva的ups購置協(xié)議,有效提升了全行信息化水平。(孫卿)

平安聯(lián)手攜程全面升級境內外旅游保險產品

近日,中國平安財產保險股份有限公司與攜程旅行網合作,正式完成境內外旅游度假保險產品的全面升級。此次升級使得旅游渡假保險產品突破了保障范圍小、保障額度低的缺陷,將為攜程每年上百萬旅游客戶提供行業(yè)領先的旅行保障計劃。其中,平安產險為攜程客戶專門推出的保單實時驗證查詢、理賠綠色通道等專享服務,將為客戶帶來更可靠、便捷的出游保障服務。(王娜)

農發(fā)行臨沂市分行國際業(yè)務實現(xiàn)首月開門紅

2010年伊始,該行上下發(fā)揚戒驕戒躁的良好作風,在2009年實現(xiàn)大發(fā)展的基礎上,再接再勵,進一步加大營銷力度,實現(xiàn)了國際結算業(yè)務的迅猛發(fā)展。1月份,全行共辦理國際結算業(yè)務179筆,金額1082.27萬美元,較去年同期筆數和金額分別增加110筆和675.26萬美元,實現(xiàn)了新年首月開門紅。 (孫卿 劉剛)

金融咨詢篇四

圖/ic

實際上，2017年以后螞蟻金服便不再主動宣稱自己是金融科技公司。6月22日，螞蟻金服正式更名“螞蟻科技集團股份有限公司”，去“金融”，稱“科技”。螞蟻金服不是第一家“去金融”的頭部公司，早在 2018年11月20日，京東金融就宣布京東金融品牌升級為“京東數字科技”。

表層的因素是監(jiān)管，2016年國務院印發(fā)《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》后，針對新業(yè)態(tài)金融的監(jiān)管持續(xù)增強，監(jiān)管邏輯從牌照監(jiān)管走向功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，“去金融”成為回避監(jiān)管的共同選擇，看到監(jiān)管部門逐漸收緊的監(jiān)管措施和強大決心，2017年螞蟻金服造了一個詞techfin，將自己定位為techfin而不是fintech。2018年京東金融品牌升級為京東數字科技。

短期的原因是估值，市場對金融類公司和科技類公司的估值差異懸殊，從全球范圍看，金融危機后銀行業(yè)市凈率p/b很少超過1.5倍，五年來中國上市銀行整體市凈率一直在0.8倍左右徘徊，而科技類公司市凈率動輒10倍、20倍或更高，以科技類公司概念提高估值是必然的選擇。

盡管金融科技成為社會熱點，但是關于什么是金融科技，學界和業(yè)界沒有形成相對統(tǒng)一的看法。學界和科技公司談到金融科技，一般指非金融機構應用新技術創(chuàng)新提升金融服務模式和效率，是個相對聚焦的概念;金融業(yè)者談到金融科技，一般指的是應用新技術提升金融服務效率，不區(qū)分金融機構還是非金融機構，是個相對寬泛的概念。

2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，并提出到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進一步增強金融業(yè)科技應用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調發(fā)展。央行文件中的“金融科技”，使用的就是相對寬泛的概念。

金融科技是個舶來品，英文是fintech，即“financial technology”的縮寫。中國原來有個本土的概念叫“互聯(lián)網金融”。p2p、現(xiàn)金貸、網絡支付等所謂互聯(lián)網金融公司因為欺詐和風險損失頻發(fā)而被監(jiān)管整治后，業(yè)界和學界才紛紛改口稱“金融科技”，只有2015年成立的中國互聯(lián)網金融協(xié)會還在使用互聯(lián)網金融的概念。

按照全球金融穩(wěn)定理事會（fsb）的定義，fintech是指技術帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務、流程與產品，既可以包括前端產業(yè)，也包含后臺技術。從這個定義看，金融機構應用新技術進行的重大金融創(chuàng)新，也屬于金融科技范疇。

受到金融科技公司沖擊最大、反應最快的是銀行。受支付寶、京東白條、陸金所理財等金融創(chuàng)新產品的沖擊，銀行們認識到科技公司在金融創(chuàng)新方面的活力和新技術在提升服務方面的潛力，在加快技術的業(yè)務應用和產品創(chuàng)新的同時，也嘗試成立獨立的金融科技公司，對外提供服務。

2018年4月18日，建設銀行在上海成立全資子公司建信金融科技有限責任公司（下稱“建信金科”），注冊資本16億元人民幣。銀行成立金融科技公司得到監(jiān)管層鼓勵，工商銀行（工銀科技）、中國銀行（中銀金科）、交通銀行（交銀科技）的金融科技公司先后成立。目前18家全國性銀行中，已經有9家成立了金融科技公司，另有廣發(fā)銀行的金融科技公司正在審批。喜歡看熱鬧的媒體將這一動向解讀為銀行對金融科技的高度重視，開啟了與互聯(lián)網公司的正面交鋒。

這個解讀一半正確，一半是誤讀。正確的是銀行加大對金融科技的重視和投入，金融科技成為銀行年報和行長講話中的熱詞。誤讀的是銀行金融科技公司與互聯(lián)網公司正面競爭。

由于管理基因和激勵機制方面的原因，銀行金融科技公司與互聯(lián)網公司競爭中無疑處于劣勢。從管理基因層面看，以銀行科技人員為主體的銀行金融科技公司沿襲穩(wěn)健保守為特點的管理文化，不會像互聯(lián)網公司一樣鼓勵大膽嘗試和探索;從激勵機制方面看，互聯(lián)網公司以優(yōu)勝劣汰和股權激勵為核心的動力機制，無法有效植入銀行金融科技公司。

這一點，銀行比媒體看得更清楚，建信金科的經營范圍包括軟件科技、平臺運營，以及金融信息服務等，主要的服務對象是建設銀行集團及所屬的子公司，并將審慎地開展科技能力的外聯(lián)輸出。

從目前的情況看，銀行成立金融科技公司的影響突出表現(xiàn)在兩個方面：一是擺脫作為總行機關部門和直屬機構受到的行政化管理約束，可以按照科技業(yè)務和科技人員的特點提升內部管理水平，從而提高科技服務效率和能力;二是對應外部市場價格提高科技人員薪酬水平，從而增加銀行科技成本支出，銀行金融科技公司只有依靠銀行輸血才能生存。

在提升科技服務能力和增加科技成本支出的同時，銀行金融科技公司能在多大程度上加快銀行的產品創(chuàng)新和模式提升，需要更長時間的觀察。

主要原因有三個：一是成立公司后，科技人員和業(yè)務人員離得更遠，而金融創(chuàng)新更多時候是靠業(yè)務需求驅動的;二是公司主要服務于母銀行業(yè)務，無法感受非本行客戶的需求和行業(yè)的變化趨勢，客戶需求和市場趨勢正是互聯(lián)網公司金融創(chuàng)新的靈感源泉;三是公司不具備數字技術的積累和能力，生物識別、云計算、區(qū)塊鏈都需要外購，更談不上靠輸出賺錢。

盡管承載著美好的愿望或期望，銀行金融科技公司帶來的很有可能是失望，熱鬧幾年后可能回歸銀行附屬機構的本位。金融機構最先成立的金融科技公司平安金融壹賬通，成立五年后仍然依靠平安集團內部服務收入維持運營。

金融科技參與方中，大型互聯(lián)網公司（bigtech）和金融機構（fi）的態(tài)度和趨勢已經明朗，處境最為尷尬的是在金融領域創(chuàng)業(yè)的科技公司，也就是大家常說的金融科技公司（fintech）。

這類公司一沒有bigtech的平臺和流量，二沒有fi的牌照和資金，在監(jiān)管日益嚴格的趨勢下，面臨生存和發(fā)展的挑戰(zhàn)。應對挑戰(zhàn)的關鍵，是如何認識金融科技的本質，如何在金融科技領域的細分領域打造競爭力。

移動支付，其核心是電子賬戶和反欺詐算法;

智能風控，其核心是生物特征識別和數據風控模型的信度與效度;

區(qū)塊鏈，由于共識算法和零知識驗證等技術尚在演進中，除數字貨幣外尚未出現(xiàn)有價值的金融應用，有潛力的領域是聯(lián)盟鏈的金融應用和以高并發(fā)為特征的eos區(qū)塊鏈成熟后的金融應用。

目前的fintech公司，多數是原來的互聯(lián)網金融公司，從互聯(lián)網金融專項整治中轉型而來。得益于早期互聯(lián)網金融時代寬松的發(fā)展環(huán)境，這類公司可以吸收存款、發(fā)放貸款、結算資金，通過各種手段獲取個人信息。隨著風險暴露和監(jiān)管持續(xù)升級，原來可以做的業(yè)務被定義為非法融資、非法放貸、洗錢和買賣個人信息，無牌照做金融的模式已經無法持續(xù)。

金融和科技，長期以來是兩個領域，結合點是技術在金融業(yè)務中的應用。歷史上發(fā)生過科技公司跨界做金融業(yè)務，但沒有成功。最近的一次是上世紀90年代，美國出現(xiàn)了一批互聯(lián)網銀行，依靠互聯(lián)網的低成本渠道優(yōu)勢，與依靠物理網點和atm渠道的銀行進行競爭，迅速形成業(yè)務規(guī)模，當時媒體驚呼“銀行將是21世紀的恐龍”。

但從結果看，現(xiàn)在這類銀行基本上不存在了，多數破產倒閉，少數被金融機構收購，失敗的原因是風險管理的經驗和能力不足，以及銀行業(yè)的迅速跟進?；ヂ?lián)網銀行的探索，讓銀行看到了互聯(lián)網技術在銀行業(yè)務中的應用潛力，銀行的網上銀行業(yè)務迅速擴張，目前歐美發(fā)達國家和中國的銀行業(yè)，線上業(yè)務占比已經超過90%。

互聯(lián)網銀行的故事會不會重演？不會。背后的原因是互聯(lián)網平臺的崛起和數字技術的進步?；ヂ?lián)網平臺形成服務生態(tài)，聚集了大量客戶，獲取了海量數據，金融服務是其生態(tài)服務的一個內容，也是流量變現(xiàn)的一個手段，相對于技術應用而言，客戶資源和數據積累成為競爭優(yōu)勢。另一方面，數字技術的進步和智能手機的推廣，使金融機構的網點渠道資源優(yōu)勢不再重要，科技公司可以通過數據分析篩選目標客戶，通過智能手機觸達客戶。

bigtech與金融相關的業(yè)務是否可以長期高估值？不一定。近年來bigtech與金融相關的業(yè)務的快速增長得益于其技術創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，也得益于平臺客戶流量和前期相對寬松的監(jiān)管環(huán)境。平臺客戶流量有天花板，在日趨嚴格的監(jiān)管環(huán)境下，能否持續(xù)進行技術應用創(chuàng)新和業(yè)務模式創(chuàng)新對估值是非常大的挑戰(zhàn)。

一類創(chuàng)新可以通過先發(fā)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢搶占制高點，如支付寶快捷支付、金融云;一類創(chuàng)新很快被金融機構借鑒而失去競爭優(yōu)勢，如余額寶理財。長期維持高估值的關鍵是持續(xù)推出第一類創(chuàng)新產品和模式。否則，容易重蹈趣店覆轍。三年前，趣店頂著金融科技公司的光環(huán)在美國上市，當日市值96億美元，ceo曾宣稱市值要超過1000億美元，目前市值僅4億美元。

fi都加大了金融科技的資金和人才投入，但能否改變在金融數字化演進中的被動態(tài)勢仍然是未知數。重要的不是數字化技術，技術是可以買來的，但數字化思維是買不來的。在智能手機普及和數字化技術持續(xù)演進的趨勢下，業(yè)務指標層次下達到支行網點、靠績效考核推動業(yè)務增長的管理模式已經不合時宜。向數據驅動的業(yè)務組織模式和組織架構轉型是重塑競爭優(yōu)勢的關鍵。真正重要的不是資金投入和人才引進，而是“從用戶的眼睛看世界”，靠數據分析去競爭，用數字化思維提升管理。

“動蕩時代最大的危險不是動蕩本身，而是仍然用過去的邏輯做事?！惫芾韺W大師德魯克先生如是說。bigtech是這樣、fi是這樣，fintech公司也是這樣。

（編輯：袁滿）

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