專業(yè)保險中介論文（匯總21篇）

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保險中介論文篇一

維持金融系統(tǒng)安全與穩(wěn)定的安全網(wǎng)，審慎監(jiān)管是第一道防線，中央銀行的再貸款是第二道防線，存款保險制度是防范系統(tǒng)性風(fēng)險的最后一道防線。存款保險制度是指吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按照存款的一定比例，向特定的保險機(jī)構(gòu)繳納保險費，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉和其他危機(jī)時，為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，由特定的保險機(jī)構(gòu)通過資金援助或取代破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)直接對存款人進(jìn)行賠付的一種制度。存款保險制度對防止銀行擠兌、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、及時防范和化解金融風(fēng)險起著重要作用。到目前為止，全世界已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。存款保險制度有多種形式，根據(jù)其承擔(dān)的職能，存款保險制度可以分為付款箱類型、成本最小化類型和風(fēng)險最小化類型。付款箱型存款保險制度通常主要負(fù)責(zé)保險基金的籌集管理，在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉時才發(fā)揮作用，對存款人作出賠付或資金援助，并對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組或清算，基本上屬于消極被動應(yīng)對。成本最小化型保險制度沒有監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，也不能為防止金融機(jī)構(gòu)的倒閉而提前進(jìn)行干預(yù)，介入破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的時間比較晚，不能有效地提高救援質(zhì)量和降低援助成本。風(fēng)險最小化型存款保險制度不僅對金融機(jī)構(gòu)提供存款保險，還有權(quán)監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)，對有問題苗頭的金融機(jī)構(gòu)及時采取早期糾正措施，介入問題金融機(jī)構(gòu)的時間相對較早，能降低援助成本和有效地預(yù)防金融系統(tǒng)風(fēng)險。我國的存款保險制度于20xx年5月1日建立，和發(fā)達(dá)國家相比，我國的存款保險制度雖然起步較晚，但充分利用了后發(fā)優(yōu)勢。本文在介紹了幾個發(fā)達(dá)國家的存款保險制度，并分析了存款保險制度缺陷的基礎(chǔ)上，闡明了我國存款保險制度的特征。

美國的存款保險制度是建立最早，運行最為完善，也是影響最大的。20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)對美國的銀行業(yè)造成了巨大影響，幾千家銀行破產(chǎn)，爆發(fā)銀行存款擠兌風(fēng)潮，為了抑平人們的恐慌心理和應(yīng)對銀行擠兌，美國政府根據(jù)《1933年銀行法》，由財政部和12家聯(lián)邦儲備銀行共同出資創(chuàng)辦了美國聯(lián)邦存款保險公社（fdic），并以法律的形式明確了fdic的組織、職責(zé)和使命，開創(chuàng)了現(xiàn)代存款保險制度的新紀(jì)元。fdic成立后，在減少銀行破產(chǎn)和維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定方面效果明顯，在1934年和1935年，美國只有34家銀行倒閉，人們普遍認(rèn)為，fdic的存在是銀行破產(chǎn)數(shù)量急劇減少的主要原因。對被保險銀行的監(jiān)督和檢查是fdic的主要業(yè)務(wù)之一，銀行日常檢查的內(nèi)容主要由資本、資產(chǎn)、經(jīng)營、收益、流動性和市場敏感性等項目構(gòu)成（camels），根據(jù)檢查結(jié)果把銀行分為五個等級，對問題銀行需加強監(jiān)管和指導(dǎo)，但為了避免市場和存款人恐慌，檢查結(jié)果并不公布。fdic的主要業(yè)務(wù)還包括對破產(chǎn)銀行的處理，美國的銀行破產(chǎn)體制是由行政主導(dǎo)而非司法主導(dǎo)，fdic是這套體系的核心。fdic處理破產(chǎn)銀行的目標(biāo)是維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、抑制銀行的道德風(fēng)險、使fdic的費用最小化。為了減少市場震蕩，一般采用周末處理的方式，早期發(fā)現(xiàn)、早期糾正、早期處理是fdic破產(chǎn)處理的特點。具體的破產(chǎn)處理方法有向存款人直接支付存款、把保險存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)營穩(wěn)健的銀行、收購與繼承破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債、破產(chǎn)銀行暫時國有化、資金援助等。破產(chǎn)銀行處理基準(zhǔn)也從早期的不可欠缺（essentialitydoctrine）、太大而不能倒閉（toobigtofail）修改為fdic的成本最小化。1991年的《聯(lián)邦存款保險改善法》主要是增加了對銀行自有資本比率的要求，根據(jù)銀行的管理狀況和風(fēng)險狀況實施差異化的保險費率。在20xx年的美國金融危機(jī)中，fdic創(chuàng)造性地提出相關(guān)應(yīng)對措施，靈活履行職責(zé)，在危機(jī)處置過程中，創(chuàng)新性地拓展自身的職能范圍，不斷提高了存款保險制度化解系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。在20xx年金融危機(jī)中，fdic主動與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)配合，積極改革創(chuàng)新，靈活履行職責(zé)抵御危機(jī)，在危機(jī)中極大地拓展了存款保險制度的作用和影響，在美國政府一系列的重要危機(jī)處理計劃中發(fā)揮了核心作用。fdic本身也在危機(jī)中得到了新的發(fā)展，成為應(yīng)對金融危機(jī)處置金融風(fēng)險的主要平臺之一。

日本的存款保險制度是在1971年根據(jù)《存款保險法》建立的。由政府、日本銀行和民間金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的日本存款保險公社（jdic），和美國不同，日本金融安全網(wǎng)的最后貸款人的角色是由日本銀行擔(dān)任，銀行監(jiān)管由金融廳承擔(dān)，jdic只負(fù)責(zé)破產(chǎn)銀行清算和存款保險兩大職能，沒有監(jiān)督管理和檢查金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，屬于付款箱型。jdic的主要職能是收繳保險費、支付保險金、資金援助及保險基金的管理與運用。jdic強制要求銀行加入保險，最高償付額為1000萬日元，保費采用單一保險費率，不與銀行的風(fēng)險狀況掛鉤。存款保險制度的保險對象最初是商業(yè)銀行、信用金庫和信用合作社，后將勞動金庫和合作性金融機(jī)構(gòu)也納入保險對象，基本覆蓋了所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)。jdic在日本被視作政府救助的支出機(jī)構(gòu)，缺乏獨立的決策權(quán)，沒有積極性和自主性，處于被動地位，在出現(xiàn)銀行危機(jī)時，jdic的救助資金主要來源于政府，這使得存款保險制度在日本很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。日本的金融機(jī)構(gòu)受到政府“護(hù)送船團(tuán)”式的強有力的保護(hù)，造成jdic對金融系統(tǒng)的影響和治理效果與美國相比存在顯著差異。英國的存款保險制度也屬于付款箱型，由官方主辦政府經(jīng)營管理，最早是根據(jù)1972年銀行法建立的存款保護(hù)計劃，后為了適應(yīng)金融系統(tǒng)和金融監(jiān)管體系的變革，多次大幅度調(diào)整。20xx年金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)管理局把存款保護(hù)計劃和其他機(jī)構(gòu)合并，設(shè)立由其統(tǒng)一管理的金融服務(wù)補償計劃執(zhí)行存款保險職能?，F(xiàn)行的英國存款保險制度已經(jīng)是整個金融行業(yè)保障計劃的組成部分，不再是一個獨立的存款保險制度，其功能也由單純的存款保險逐步拓展為維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾信心的全面補償機(jī)制。金融服務(wù)補償計劃有限公司是一個獨立的法人機(jī)構(gòu)，完全具有商業(yè)公司的所有特點，但同時又是隸屬于金融服務(wù)管理局的下屬非盈利獨立法人機(jī)構(gòu)，主要承擔(dān)金融服務(wù)管理局委托的存款賠付職能。金融服務(wù)補償計劃有限公司主要是負(fù)責(zé)評估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險、存款保險基金的收繳和管理及保險金的支付，具備單一的存款保險功能。英國的存款保險制度屬于強制性制度，任何在英國營業(yè)的吸收存款金融機(jī)構(gòu)都被自動納入保險對象，被保險存款包括付息的存款和金融機(jī)構(gòu)保管的非付息存款。

存款保險基金的資金來源主要是保費、基金的投資收益和借入資金，每家參保的金融機(jī)構(gòu)需要交納初期資金、繼增資金和特別出資，但合計不超過合格存款的0.3%且逐步征收。當(dāng)參保機(jī)構(gòu)進(jìn)入臨時清算、特別行政管理或破產(chǎn)清算，金融服務(wù)管理局認(rèn)為該機(jī)構(gòu)已無力償還其債務(wù)時，可以動用存款保險基金償付存款人。金融服務(wù)補償計劃有限公司對參保的金融機(jī)構(gòu)并沒有監(jiān)督權(quán)限和檢查權(quán)限，也無相關(guān)預(yù)防金融機(jī)構(gòu)倒閉的措施和早期干預(yù)機(jī)制，只是在金融機(jī)構(gòu)倒閉后收拾殘局，承擔(dān)最后的風(fēng)險，保護(hù)存款人的權(quán)益。英國存款保險制度在20xx年的全球金融危機(jī)剛開始時作用有限，甚至受到各方的質(zhì)疑，但在積極改革調(diào)整后，金融服務(wù)補償計劃在穩(wěn)定金融市場、化解金融風(fēng)險和重塑市場信心方面起到了積極的作用。和其他國家相比，德國的存款保險制度非常特別，由非官方自愿存款保險系統(tǒng)和官方強制性保險系統(tǒng)構(gòu)成。官方強制性存款保險制度是為了滿足《歐盟存款保險指引》的要求于建立，只為商業(yè)銀行和公共銀行提供存款保險業(yè)務(wù)，由銀行協(xié)會管理，基本上借鑒非官方自愿存款保險制度的做法。非官方存款保險制度是德國存款保險制度的主體、是維護(hù)德國金融系統(tǒng)穩(wěn)健的根本保證，也是國際上存款保險制度成功運作的典范。德國銀行體系由商業(yè)銀行、儲蓄銀行和合作銀行三大銀行集團(tuán)和專業(yè)機(jī)構(gòu)組成，非官方自愿存款保險系統(tǒng)就是由這三大集團(tuán)根據(jù)各自的需要在1974年以后逐步建立的三個獨立運行體系。三個存款保險機(jī)構(gòu)的目的并不相同，商業(yè)銀行的存款保障基金主要目的是保護(hù)存款人的利益，儲蓄銀行的存款保障基金和合作銀行的存款保障基金主要是保障加入銀行的流動性，間接保護(hù)存款人利益。德國三大非官方保障基金的制度及運作特點基本相似。一是志愿加入，在德國，所有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都在自愿的基礎(chǔ)上加入了各自行業(yè)協(xié)會經(jīng)營管理的非官方的存款保險機(jī)構(gòu)。二是保險范圍寬和全額保險，被保險存款包括國內(nèi)外存款，外幣存款也納入保險對象。三是資金來源主要是加入銀行的事前提供和事后混合融資，沒有公共資金介入，采用單一保險費率，為存款總額的0.03%~0.05%，新加入銀行還需要在一定時期內(nèi)另外承擔(dān)0.09%的保費。四是非官方管理，三大非官方存款保險機(jī)構(gòu)都由各自的行業(yè)協(xié)會管理，不受公共監(jiān)管，財務(wù)報告也不對外公開宣布。五是存款保險機(jī)構(gòu)對加入銀行有充足的監(jiān)管權(quán)限，它有權(quán)責(zé)令對沒有達(dá)到監(jiān)管要求的銀行采取早期糾正措施，如果加入銀行仍然沒有執(zhí)行則可以將其驅(qū)逐出去。六是依靠加入銀行的相互監(jiān)督和嚴(yán)格審計降低逆向選擇和道德風(fēng)險，由于完全是屬于非官方性質(zhì)，沒有公共資金的援助，機(jī)構(gòu)不能把處理問題銀行的成本外部化，需要依靠加入銀行的相互監(jiān)督來降低風(fēng)險和成本。

存款保險制度在提高存款人對金融機(jī)構(gòu)的信心、保障存款人的利益、抑制個別金融機(jī)構(gòu)的擠兌和破產(chǎn)引發(fā)金融系統(tǒng)性風(fēng)險和維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)健等方面發(fā)揮了積極作用。但是，存款保險制度并不是完美無缺的，也有其自身的缺陷和局限性，在某種意義上，設(shè)計、營運不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU制度不僅會削弱金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還會對金融機(jī)構(gòu)、金融系統(tǒng)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，其中道德風(fēng)險就是存款保險制度存在的最突出的問題。存款保險制度和一般的保險不同，參與主體由存款保險機(jī)構(gòu)、加入銀行及存款人構(gòu)成。存款保險會影響存款人、加入銀行和存款保險機(jī)構(gòu)的行為和經(jīng)營，產(chǎn)生道德風(fēng)險。如果沒有存款保險制度，存款人為了維護(hù)自身的利益，防止由于金融機(jī)構(gòu)的倒閉導(dǎo)致存款本金和利息血本無歸，必須謹(jǐn)慎地選擇存款銀行并監(jiān)督以降低風(fēng)險。存款保險制度建立后，即使銀行倒閉，存款人也不會遭受損失，存款人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給存款保險機(jī)構(gòu)，其存款得到有效地保障，存款人承擔(dān)的風(fēng)險被控制，相比存款的風(fēng)險，存款人更重視金融機(jī)構(gòu)提供的利率水平。存款人對金融機(jī)構(gòu)的選擇、監(jiān)督的缺失和對高水平利率的追求會刺激和促使金融機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險經(jīng)營。存款保險制度的道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在加入銀行的行為方面。金融機(jī)構(gòu)的所有者和管理層具有通過過度承擔(dān)風(fēng)險、增加高風(fēng)險投資轉(zhuǎn)嫁保險成本以獲取高額利潤、用吸收的存款替代自有資本以降低自有資本比率的動機(jī)。國外的研究普遍認(rèn)為，早期的存款保險制度在增加金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性、降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險方面并沒有起到太大的作用，還有研究認(rèn)為，存款保險制度會激勵金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險，增加爆發(fā)銀行危機(jī)的機(jī)率；相關(guān)的實證研究也證實了這些觀點和結(jié)論。對導(dǎo)入保險額度、自有資本充足率要求、差異化的保險費率、強化金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及問題銀行早期糾正、早期處理等措施改革后的存款保險制度，國外的研究則認(rèn)為，能顯著地降低銀行過度承擔(dān)風(fēng)險，有效地抑制銀行的`道德風(fēng)險，強化市場約束，明顯提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。對存款保險機(jī)構(gòu)而言，道德風(fēng)險表現(xiàn)在對金融機(jī)構(gòu)的過度縱容、“太大而不倒”（toobigtofail）及問題銀行過高的處理成本等方面。存款保險機(jī)構(gòu)在保護(hù)存款人利益，防止銀行擠兌的同時更要維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，不希望發(fā)生銀行倒閉事件，有一定的包容底線，能容忍部分問題銀行繼續(xù)生存。對出現(xiàn)問題苗頭的銀行，更多地運用資金援助方式處理，避免銀行的倒閉。大多數(shù)國家的存款保險基金包含國家的財政出資，資金的運用給問題銀行和存款人提供了搭便車的機(jī)會。資金援助不僅是存款保險機(jī)構(gòu)對高風(fēng)險銀行的寬容和實際補貼，還會助長銀行的道德風(fēng)險。根據(jù)世界各國存款保險制度實施的經(jīng)驗，在金融市場比較發(fā)達(dá)、金融系統(tǒng)相對穩(wěn)健、有完善的審慎監(jiān)管制度、保險基金存足、市場機(jī)制和市場約束有效的國家和地區(qū)，存款保險制度能夠抑制道德風(fēng)險、發(fā)揮較好的作用。如果不能滿足上述前提條件，即使建立存款保險制度，也不會給金融系統(tǒng)帶來持久的穩(wěn)定，相反有可能加劇金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險，削弱市場約束機(jī)制，增加金融系統(tǒng)的脆弱性。存款保險制度的道德風(fēng)險問題是始終存在的，不可能完全消除。道德風(fēng)險會影響存款保險制度的效率和公平，嚴(yán)重的還會對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生負(fù)面影響，但也不能因此而否定存款保險制度的積極作用和優(yōu)勢。通過改革和創(chuàng)新，我們能最大限度地減少存款保險制度的不良影響和負(fù)面效應(yīng)。近年來，全球存款保險制度進(jìn)入快速發(fā)展通道，存款保險制度對金融系統(tǒng)穩(wěn)定的貢獻(xiàn)也越來越明顯。

長期以來，我國實行的是隱形存款保險，由國家承擔(dān)了存款保險責(zé)任，造成金融機(jī)構(gòu)過度依賴國家信用，金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險現(xiàn)象比較普遍。自20xx年5月1日起我國正式實施國務(wù)院頒布的《存款保險條例》，標(biāo)志著我國的存款保險制度從隱形保險變?yōu)轱@性保險。存款保險制度的建立對于促進(jìn)國內(nèi)存款金融機(jī)構(gòu)積極公平地參與全球競爭，具有重要的保障作用。我國的存款保險制度利用“后發(fā)優(yōu)勢”，設(shè)計時充分借鑒和吸收了他國的成功經(jīng)驗和教訓(xùn)，使其更趨完善健全。和其他國家相比，我國的存款保險制度主要有以下特點。第一，我國存款保險制度的目的是保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維持金融穩(wěn)定。以立法的形式給存款人提供明確的制度保障，化解銀行擠兌風(fēng)險。強制要求在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須加入，存款保險制度的運行做到了有法可依。第二，被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，實現(xiàn)限額保險，最高償付限額為50萬人民幣。各國的保險限額之間的差異比較大，例如美國是10萬美元，日本是1000萬日元，馬其頓是183美元，全世界平均水平的保險限額大約是人均gdp的3倍。我國的保險限額50萬元是20xx年人均gdp的12倍，高于世界平均水平，能夠為99.6%以上的存款人提供近似100%的全額保障，主要是考慮到我國家庭個人金融資產(chǎn)中的存款比率較高。過低的保險額度不僅不利于保護(hù)存款人利益，也會影響存款保險制度發(fā)揮應(yīng)有的功能。其存款不區(qū)分個人存款和企業(yè)機(jī)構(gòu)存款，全部納入保險范圍。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款和投保機(jī)構(gòu)高級管理人員的存款不在保險之列。存款保險基金的資金主要來源是保費、基金運用收益及其他收入，基金主要投資政府債券、中央銀行票據(jù)等信用等級較高的金融資產(chǎn)。第三，存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。風(fēng)險差別費率根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定，與經(jīng)營管理和風(fēng)險狀況相關(guān)的保險費，增加了投保機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)的成本，抑制了其道德風(fēng)險動機(jī)。投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀態(tài)的確定，國際上普遍是運用“巴塞爾協(xié)議”的自有資本充足率對投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類，對不同等級的投保機(jī)構(gòu)采用不同的費率，鼓勵投保機(jī)構(gòu)盡可能持有更多的資本，提高金融系統(tǒng)整體抵御風(fēng)險的能力。我國的風(fēng)險差別費率預(yù)計也會與自有資本充足率掛鉤，自有資本充足率較低的投保機(jī)構(gòu)要承擔(dān)較高的保險費。第四，我國存款保險機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制制定，與中國人民銀行、銀監(jiān)局等其他管理機(jī)構(gòu)建立密切有效的聯(lián)系機(jī)制和信息共享機(jī)制。存款保險機(jī)構(gòu)通過信息共享機(jī)制獲取掌握投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀態(tài)、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息，對自有資本充足率不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的投保機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險警示，對自有資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全和存款保險基金安全的投保機(jī)構(gòu)，要求其在規(guī)定的期限內(nèi)采取補償資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等必要的早期糾正措施。第五，對破產(chǎn)投保機(jī)構(gòu)的處理，存款保險機(jī)構(gòu)可直接償付或委托健全金融機(jī)構(gòu)代為償付被保險存款，為健全金融機(jī)構(gòu)收購繼承破產(chǎn)投保機(jī)構(gòu)的全部或部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金援助，基金的使用應(yīng)當(dāng)遵循成本最小化的原則。盡可能使金融機(jī)構(gòu)的市場退出過程平穩(wěn)有序，不影響金融系統(tǒng)并使存款人得到及時合法的保障。我國存款保險制度的建立，對于提高大型金融機(jī)構(gòu)的國際競爭能力、抑制金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定具有重要作用。

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保險中介論文篇二

在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

（一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議。

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內(nèi)對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強國有商業(yè)銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運行。

（二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議。

相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險制度增強中小商業(yè)銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點使其承擔(dān)金融風(fēng)險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風(fēng)險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的.主要對象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計有針對性的理財產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

（三）對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)自成立以來在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險制度對農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的影響對其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險大等特性，在監(jiān)管評級與資信評估方面也無法與大銀行相提并論，風(fēng)險差別費率比其他商行高。其次，存款保險的對象主要針對儲蓄存款和小額存款，因此儲蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)，會支出更多存款保險費，增加了他們經(jīng)營成本。第二：存款保險制度實施之后，會促使農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險機(jī)構(gòu)也會對他們進(jìn)行風(fēng)險評估并對相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會督促他們提高自己的的經(jīng)營水平，但是也可能會使農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)的兼并重組。面對上述問題，首先，提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險撥備水平，夯實家底，努力提升監(jiān)管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險費率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險制度帶來的存款保險費支出壓力。其次,建立存款保險制度，一定程度上放開了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點找到生存空間，加強服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險可控、收益均衡的銀行。

保險中介論文篇三

［］隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越重視，而目前我國不斷深化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革，提高生產(chǎn)力水平，雖然能夠使農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展，但有關(guān)農(nóng)村的養(yǎng)老保險問題卻逐漸凸顯出來。農(nóng)民是我國社會中的一個重要群體，他們所能擁有的權(quán)力和能夠享受到的待遇是我國比較重視的一個方面。因為只有他們的生活水平提高，才會使我國加快步入小康社會的步伐，同時還可以保障社會的穩(wěn)定發(fā)展，從而體現(xiàn)出我國以人為本的治國理念。因此，文章通過分析當(dāng)前養(yǎng)老保險制度中存在的問題，提出一些相應(yīng)的解決措施，以期能夠提高我國農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

從我國這么多年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來看，生產(chǎn)力對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響是不容忽視的，它是一個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)因素。生產(chǎn)力的有效提高能夠使社會上的各項生產(chǎn)、分配以及交換活動的質(zhì)量和效率快速上升，而且一個社會的變遷，總是從生產(chǎn)力的發(fā)展開始的，而作為主要生產(chǎn)力的農(nóng)民，他們的養(yǎng)老問題也是生產(chǎn)力發(fā)展的一個重要組成部分。在新中國成立之時，我國結(jié)束了幾千年的封建帝制，使我國農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，農(nóng)民開始自己當(dāng)家做主，一直受到壓迫的生產(chǎn)力開始了飛速的發(fā)展，尤其是當(dāng)家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始實施時，從根本上提高了農(nóng)民的勞動積極性，既提高了自身的生產(chǎn)力，又推動了農(nóng)村各項生產(chǎn)的發(fā)展，逐漸形成了一個較為完整的農(nóng)村市場，提高了農(nóng)民的各項收入，養(yǎng)老問題也逐漸為人們所重視。雖然從總體來看，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)是在向著好的方向發(fā)展，但其中的養(yǎng)老制度面臨著很多問題，人口老齡化速度加快，家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)改變都會影響?zhàn)B老制度的發(fā)展，所以我國需要盡快建立一套完整的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)能夠得到全面的發(fā)展。

完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，能夠縮小城市和農(nóng)村之間的收入差距，改變居民之間社會保障福利不公平的狀況，縮小社會各階層之間的矛盾;增加農(nóng)村居民的收入，提高他們的消費水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解由于城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不一致所引起的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)的狀況;深化整個農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)體制改革，提高農(nóng)村的生產(chǎn)力，加快現(xiàn)代化建設(shè);提高農(nóng)村居民的個人素質(zhì)，推動社會主義精神文明建設(shè)，構(gòu)建一個城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)的和諧社會，實現(xiàn)國家的長治久安;進(jìn)一步完善農(nóng)村的計劃生育政策，對我國的社會民生和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生十分重要的影響。政府的一個主要職能就是為社會保障制度提供強力的資金支持。因為我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并不是十分均衡，城鄉(xiāng)之間差距過大，社會保障制度較為落后，都會使我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度得不到完善，從而影響農(nóng)村的整體發(fā)展。而目前，隨著我國各項制度的不斷完善，財政資金在各方面都能夠得到合理利用，這就從基礎(chǔ)上為養(yǎng)老保險制度提供了財力方面的支持，同時有了雄厚的資金鏈條，可以使農(nóng)村的各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到完善，提高農(nóng)村的生活質(zhì)量，從而為接下來的養(yǎng)老保險制度的改革打下基礎(chǔ)。

2.1基金管理制度不完善，影響基金的運用。

農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金和城鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險基金都存在同樣的運營管理問題。當(dāng)前我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金主要是通過國債的方式獲得。這種有限的投資方式很難使養(yǎng)老保險基金增值，使養(yǎng)老保險的風(fēng)險上升。同時在各個地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運用的過程當(dāng)中，還存在不少的問題:首先，地方政府對于基金管理不夠完善。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府將資金的繳納、管理和使用融為一體，這種統(tǒng)一管理的方式會使上、下級之間的監(jiān)督變?nèi)?，不利于資金的管理;其次，基金很難快速增值。因為地方上的投資渠道較少，大部分地區(qū)都是通過銀行存款的方式進(jìn)行投資。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的利率不是十分穩(wěn)定，再加上國際通貨膨脹的影響，基金不僅難以增值，甚至連保值都是問題，因而農(nóng)民投入基金而無法獲得收益;最后，基金安全管理不夠完善。我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金大多是由縣級政府進(jìn)行管理，而這種管理模式較為分散，無法形成大規(guī)模的收益，最終就會使這些資金大量減少，這樣就會出現(xiàn)很多挪用資金的狀況，資金的安全無法得到保障。

2.2農(nóng)村養(yǎng)老需求得不到有效滿足。

在20世紀(jì)80年代，我國進(jìn)行了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革。將傳統(tǒng)的注重集體經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)行全面的改革，同時，對于農(nóng)村在家庭保障方面的職能不斷地更新，削弱了農(nóng)村對于土地的重視程度，并將養(yǎng)老保險制度進(jìn)行不斷的調(diào)整。然而在當(dāng)前新農(nóng)村的背景下，我國實行的養(yǎng)老保險制度覆蓋范圍較小，能夠保障農(nóng)民生活的程度較小，這就很難發(fā)揮養(yǎng)老保險的作用，而且有足夠的經(jīng)濟(jì)實力實行養(yǎng)老保險政策的地區(qū)大多是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，享有養(yǎng)老保險政策的群體也大多是比較有經(jīng)濟(jì)實力的農(nóng)民。這種有錢才能夠享受的狀況與預(yù)期相悖，從而使養(yǎng)老保險制度無法保障農(nóng)民獲得應(yīng)有的權(quán)利。

2.3農(nóng)村養(yǎng)老保險基金來源渠道少。

在實際生活中，用于我國農(nóng)村養(yǎng)老保險方面的資金較少，只有農(nóng)民自身的收入和地方政府在財政方面的支持。我國政府大約在20xx年開始在少數(shù)地區(qū)開展養(yǎng)老保險資金支持的試點工作。但是從我國各個區(qū)域的情況來看，大部分還是依靠農(nóng)民自身的收入，這會限制農(nóng)民對養(yǎng)老保險的投入，而且在農(nóng)村地區(qū)大多是以縣為單位進(jìn)行養(yǎng)老保險投入，地方縣級的財政資金無法滿足農(nóng)民的需求，使農(nóng)村養(yǎng)老保險制度不能快速實行。

3.1各級政府要高度重視農(nóng)村養(yǎng)老問題。

政府逐漸重視農(nóng)村養(yǎng)老問題是發(fā)揮農(nóng)村養(yǎng)老保險制度作用的重要條件。養(yǎng)老問題在農(nóng)村生活中一直都是很嚴(yán)重的民生問題，無論經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展，二者都不能十分合理的適應(yīng)。一些歐盟國家在經(jīng)濟(jì)還不是十分發(fā)達(dá)的時候就嘗試實行農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。面對當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷變化，以及人口老齡化的速度逐漸加快，各地區(qū)政府及相關(guān)財政部門要從整體的經(jīng)濟(jì)全局出發(fā)，為促進(jìn)我國社會的和諧穩(wěn)定，加快建立和完善一套科學(xué)合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險體制。將建立養(yǎng)老保險體制納入政府的重要工作日程當(dāng)中，制訂完善的工作計劃，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢和人口結(jié)構(gòu)，制定相應(yīng)的政策措施進(jìn)行改善和調(diào)整，使我國農(nóng)村的養(yǎng)老問題能夠得到有效解決。

3.2加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是建設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的基本條件。一個地區(qū)所擁有的社會保障基金的數(shù)量，是由當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接決定的。所以，如果想要提高社會保障的程度，就必須加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展;想要建立完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，就必須保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。一方面，盡快完善土地承包制度，進(jìn)一步將土地流轉(zhuǎn)制度進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)土地資源在經(jīng)濟(jì)體系中的資源合理配置;另一方面，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化方向發(fā)展，通過多種方式大力提高農(nóng)民收入。針對在提高農(nóng)民生產(chǎn)力過程中存在的問題，采取相應(yīng)的解決措施，引進(jìn)各項科學(xué)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化調(diào)整農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而帶動農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.3構(gòu)建新型的農(nóng)村基金投資模式。

一個有效的投資模式需要合適的經(jīng)濟(jì)條件，這樣才能使農(nóng)民能夠認(rèn)可這種資金的使用，從而提高農(nóng)民的投資積極性，降低在生產(chǎn)經(jīng)營過程當(dāng)中的成本，提高企業(yè)的服務(wù)水平。不同的地區(qū)還要根據(jù)自身具有的.經(jīng)濟(jì)特點，建立獎勵或者懲罰的投資模式，優(yōu)化農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。在籌集資金方面，可以采用一次性繳納的方式，也可以采用分期繳納的方式，有的農(nóng)民還可以用自己的資產(chǎn)進(jìn)行抵押投資，或者用年老后的資產(chǎn)進(jìn)行提前抵扣，通過多種形式進(jìn)行籌資活動，擴(kuò)大農(nóng)民參與的范圍。

3.4優(yōu)化對農(nóng)村各項基金的管理結(jié)構(gòu)。

首先，按照不同層級建立起分級的運營機(jī)制。將省、市、縣進(jìn)行分級管理，針對不同級別的地區(qū)，采用不同的經(jīng)營管理模式。這樣不僅可以優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，降低管理工作的成本，還能夠擴(kuò)大基金的使用規(guī)模，增強對風(fēng)險管理的預(yù)估，保證基金的安全。其次，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，擴(kuò)大資金的使用范圍?？梢愿鶕?jù)當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司或者各大銀行相關(guān)的優(yōu)惠政策，制定合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，比如在國債發(fā)行的時期，政府可以允許農(nóng)村養(yǎng)老保險基金在一些風(fēng)險較小但收益較高的項目中進(jìn)行投資。最后，加大對各項資金的監(jiān)督管理力度?？珊侠碓O(shè)立由政府基金的管理人員和社會公益組織的相關(guān)人員共同進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)。

3.5加大公共財政對新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度的支持。

農(nóng)村養(yǎng)老保險制度大多是依靠政府公共財政資金的支持，這也是很多發(fā)達(dá)國家在建立養(yǎng)老保險制度上總結(jié)出來的經(jīng)驗。想要使農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度能夠正常實行，就需要地方政府每年專門針對社會養(yǎng)老保險基金制定出相應(yīng)的基金預(yù)算，從而保證其能夠和我國總體的經(jīng)濟(jì)形勢相適應(yīng)。但是目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的養(yǎng)老保險制度使中央的財政難以維繼，而省級財政則需要對偏遠(yuǎn)和經(jīng)濟(jì)不十分發(fā)達(dá)的地區(qū)進(jìn)行支援，所以農(nóng)村方面的養(yǎng)老保險資金只能通過當(dāng)?shù)氐恼M(jìn)行調(diào)整。但是從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度需要中央和地方財政共同管理才能夠保證進(jìn)一步發(fā)展，所以地方政府可以通過實施一些優(yōu)惠政策來推動養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于國家的影響也是越來越大，我國政府需要進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，使我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠適應(yīng)我國總體的經(jīng)濟(jì)形勢。農(nóng)村人口問題是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素，所以，我國必須盡快建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量和民生水平，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一步步地將農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)與整體經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)。

［4］梁春賢，蘇永琴.構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度［j］．經(jīng)濟(jì)問題，20xx(5).

保險中介論文篇四

先行支付制度設(shè)計的理念超前，處處體現(xiàn)著人文關(guān)懷，閃爍著人性的光芒，那么為什么落地如此之難呢？在當(dāng)前社會道德滑坡，全社會誠信體系不健全的情況下，貿(mào)然實施先行支付制度，工傷保險基金能支撐多久尚未可知，而基金征繳的強制力不足和對用人單位不參保的懲罰力度不夠，以及事后追償?shù)氖侄魏图s束力執(zhí)行力不夠都會加重基金的風(fēng)險。因此，各地采取審慎的態(tài)度也就成為現(xiàn)實的選擇。

（一）社會保險強制性不足考驗基金支撐能力。

長期以來，在人們的觀念里社會保險并未塑造成強制性的印象，強制力不足導(dǎo)致的直接后果就是參保率低，基金承受風(fēng)險能力弱。以天津市為例，雖然通過社保機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門的努力，全市工傷參保人數(shù)逐年增加，20xx年達(dá)到335萬人，但與天津市統(tǒng)計局公布的全市城鎮(zhèn)從業(yè)人口663.88萬人相比，參保率僅為50.46%。在工傷保險實施十余年的實踐中，應(yīng)參未參和未按規(guī)定全員參保的單位受到處罰的寥寥無幾。有的只是在發(fā)現(xiàn)問題后督促其參保，用人單位違規(guī)成本低，凸現(xiàn)社會保險參保繳費的強制力不足，懲罰力度不夠。這種情況下，會使依規(guī)參保的用人單位覺得吃虧，降低參保的積極性。若是在征繳強制性力度不夠，用人單位違規(guī)成本低廉，參保率不高的現(xiàn)狀下實施先行支付制度，工傷保險基金支撐能力將面臨著巨大挑戰(zhàn)。

（二）先行支付實施過程中易滋生道德風(fēng)險。

在先行支付實施過程中，支付要約中用人單位或第三人不支付或無法支付的情形如何判斷和確定，是制度設(shè)計、政策實施推動以及社會保險經(jīng)辦部門實際操作的'難點和關(guān)鍵點，任何設(shè)計缺陷和疏漏，執(zhí)行中的玩忽職守甚至權(quán)錢交易，都易滋生道德的風(fēng)險?？赡軙霈F(xiàn)用人單位不依法繳納工傷保險費，不承擔(dān)賠償責(zé)任，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)制造無力賠償假象，讓工傷職工申請先行支付后注銷企業(yè)致使經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無從追償?shù)惹闆r。某些工作人員如責(zé)任心不強，把關(guān)不嚴(yán)，造成不該支付的支付，應(yīng)當(dāng)追償?shù)牟蛔穬敚踔脸霈F(xiàn)濫用權(quán)力，辦人情案、金錢案等情況。倘若以工傷職工參保為前提，基金負(fù)有給付義務(wù)，此問題不突出，而倘若突破這個前提，基金在不負(fù)給付義務(wù)的情況下，而先行支付（墊付），此問題將變得非常嚴(yán)重。將直接威脅基金收支平衡，最終影響到基金安全和工傷職工的利益。

（三）先行支付后對用人。

的風(fēng)險，也無法保證實現(xiàn)追償目的。懲戒性不足是先行支付在制度設(shè)計上的最大缺陷。

目前，對工傷保險先行支付制度的評價，一種觀點認(rèn)為，工傷保險先行支付理論上存在缺陷，制度上不完善，現(xiàn)實上不切實際。但也有觀點認(rèn)為該制度超越理論框架束縛，其價值在于低保障制度體系下的工傷保險應(yīng)偏重政府責(zé)任，并且該制度洋溢著人本價值的思想光輝。筆者認(rèn)為，社會保險法在制度整體設(shè)計上趨向于社會保障的理念，這必將弱化保險法理。其實，這并無好壞之分，只是立法路徑的選擇問題。工傷保險基金先行支付制度基于社會保障理念，體現(xiàn)人本價值，體現(xiàn)政府責(zé)任，其制度的價值取向是值得肯定的，但其制度缺陷也是十分明顯的，這也許是該制度遲遲無法得到實施的主要原因。筆者認(rèn)為工傷保險先行支付制度的有效實施，前提應(yīng)是建立在完善的法律制度基礎(chǔ)之上，以及全社會誠信體系的建立和完善，通過社會保險的強制性，提高參保率，加大違規(guī)處罰力度，增加違規(guī)成本，打消用人單位僥幸心理，使其不敢違法，不愿違法。

（一）增強社會保險的強制力，推進(jìn)工傷保險擴(kuò)面參保。

為應(yīng)對工傷先行支付給工傷基金帶來的支付風(fēng)險，應(yīng)著力研究擴(kuò)面參保的舉措，擴(kuò)大參保覆蓋面，提高參保率比支付后追繳更為重要。據(jù)某調(diào)研報告披露，四個已向工傷職工先行支付工傷待遇的城市（廈門、寧波、威海、淄博），目前仍在向用人單位追繳支付的款項，目前尚無款項被成功追回，可見保障基金安全和制度的可持續(xù)發(fā)展，擴(kuò)大參保覆蓋面是關(guān)鍵。法律上應(yīng)考慮加大對未參保用人單位的處罰力度，在先行支付細(xì)則中引入懲罰性賠償機(jī)制，增加未參加工傷保險而發(fā)生工傷事故的用人單位的違法成本。

（二）要建立明確的追繳機(jī)制，防止惡意規(guī)避責(zé)任。

現(xiàn)行政策規(guī)定，工傷保險先行支付后經(jīng)辦機(jī)構(gòu)追繳的對象僅限于用人單位，如用人單位注銷、解散，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將失去追繳對象。根據(jù)我國《破產(chǎn)法》、《公司法》和相關(guān)的司法解釋，企業(yè)未經(jīng)合法程序進(jìn)行注銷和解散，導(dǎo)致債權(quán)人損失的，直接責(zé)任人要承擔(dān)連帶責(zé)任。若用人單位在明知不參保發(fā)生工傷，單位資產(chǎn)不足以支付待遇的情況下，以此種方法逃避賠償?shù)?，屬濫用股東有限責(zé)任，逃避債務(wù)，損害債權(quán)人利益，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。因此先行支付細(xì)則中應(yīng)明確用人單位的負(fù)責(zé)人和其他負(fù)責(zé)人的連帶責(zé)任，防范用人單位惡意規(guī)避責(zé)任。同時對用人單位有能力支付而不支付的，應(yīng)加大懲處力度。

（三）建立追償協(xié)調(diào)機(jī)制，明確權(quán)責(zé)。

目前，社保經(jīng)辦部門主要履行工傷保險待遇發(fā)放的職能，先行支付制度實施后則要承擔(dān)先行支付的調(diào)查、追繳等新職能，而在實施過程中還需要人社、財政、司法、公安和金融等多部門間的協(xié)調(diào)配合，這就需要建立追償協(xié)調(diào)機(jī)制，如成立市級聯(lián)合工作辦公室，充分調(diào)動各部門的積極性，提高行政執(zhí)行的強度和力度。另外，對追償失敗的款項應(yīng)明確財務(wù)和審計的處理程序和時限。

保險中介論文篇五

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度是我國社會保障體系的一個重要組成部分，它的實施不僅是社會保障制度公平性原則的具體體現(xiàn)，更是我國社會保障體系完善和進(jìn)步以及我國構(gòu)建和諧社會重要戰(zhàn)略目標(biāo)的具體要求。和新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度一樣，中央政府免費提供基礎(chǔ)養(yǎng)老金，地方政府對繳費參保居民進(jìn)行財政補貼，然而利益驅(qū)導(dǎo)的制度機(jī)制能否激發(fā)城鎮(zhèn)居民參保的熱情，直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度的試點效果和推廣意義。

目前國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家對有居民參保的研究主要表現(xiàn)在兩個方面：1、考察自身的條件對居民參保的影響；2、考察制度對居民參保的影響。

（一）研究對象。

本研究數(shù)據(jù)來自20xx年7月對“張家界市城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險參保意愿”的問卷抽樣調(diào)查。在抽樣方法上采用選點隨機(jī)抽樣，資料收集采用入戶問卷訪談方式。在調(diào)查中共放問卷400份，獲取有效問卷339份，有效回收率87.45%。

（二）變量的測量。

本文選擇城鎮(zhèn)居民是否參保作為因變量?；谝延械难芯课覀冞x擇性別、年齡、婚姻狀況、健康自評、心理自評、經(jīng)濟(jì)狀況、兒女孝順程度、老年活動狀況、社會關(guān)系作為考察影響居民參保的自變量。

（一）居民參?，F(xiàn)狀分析。

在本次調(diào)查的339名居民中，參加了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的有227人，占67.4%；沒有參保的有112人，占32.6%。由此可見，仍有三分之一的人員沒有參保。

（二）影響老年人幸福感因素分析。

將性別、年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、政策了解和政策信任情況等自變量分別與居民是否參保進(jìn)行交互分析，并進(jìn)行卡方檢驗，得到以下結(jié)果。

1、性別和年齡。

從研究中我們可以發(fā)現(xiàn)，男性的參保比例比女性要高，并且高出了近16個百分點；從年齡方面來看，隨著年齡的增大，居民的參保意愿也隨之增高。

2、經(jīng)濟(jì)狀況。

隨著個人月收入的提高，居民參保的比例也越大，其中月收入在3000元以上居民參保的比例分別比月收入為20xx-3000、1001-20xx和1000元以下居民的參保率高出3.8、25.9和26.9個百分點。

3、健康狀況。

身體健康好的居民其參保率（72.1%）比身體健康差的居民參保率（47.7%）要高，身體差的居民認(rèn)為醫(yī)療保險比養(yǎng)老保險更重要些。4、政策了解情況從分析結(jié)果我們可知，對政策了解的居民其參保意愿更強（82.1%），不了解這項政策的居民其參保率僅為36.9%，因此加強政策的宣傳是提高居民參保的一項重要工作。

（三）居民參保影響因素的二元logistic回歸分析。

為了進(jìn)一步檢性別和年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、政策了解情況、制度信任情況等因素對居民參保的影響是否具有統(tǒng)計顯著性以及具體的影響程度。筆者引入二元logistic回歸分析，并采用forwardconditional(likelihoodratio)的方法。

1、經(jīng)濟(jì)狀況對回歸模型貢獻(xiàn)了25.5%的解釋力。這說明經(jīng)濟(jì)狀況是影響參保的最重要因素。經(jīng)濟(jì)狀況往往影響居民的消費行為，從而直接影響居民是否參保的意愿。

2、政策了解情況對回歸模型貢獻(xiàn)了10.2%的解釋力。居民是否了解這項政策，是否了解這項制度所帶來的好處直接影響著居民的參保行為。

3、制度信任對回歸模型貢獻(xiàn)了3.6%的.解釋力。在調(diào)查訪問的過程中，筆者發(fā)現(xiàn)由于大部分居民對這項制度的實際效果還存在比較大的疑慮，他們擔(dān)心即使參加了這項保險制度，這項制度帶來的實際效果還有待時間的檢驗，畢竟領(lǐng)老保險金是要達(dá)到退休年齡后才能領(lǐng)取的。

第一，各級政府應(yīng)該努力推進(jìn)各地的社會保障制度建設(shè)，積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)地推進(jìn)社會保障制度沿著公平、普惠、可持續(xù)的方向發(fā)展，在解除人民生活后果之憂的同時，不斷提高人民的生活質(zhì)量并增進(jìn)人民的幸福感，切實維護(hù)個人的自由、平等與尊嚴(yán)，繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的覆蓋面，有效提高支付比例，居民獲得更多的優(yōu)惠和幫助。第二，以居家養(yǎng)老為主要模式的家庭式養(yǎng)老仍然是目前我省農(nóng)村老年人的主要養(yǎng)老方式，因此，逐步建立起以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐，與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)、與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相協(xié)調(diào)的社會養(yǎng)老服務(wù)體系勢在必行；同時，適當(dāng)加強子女在經(jīng)濟(jì)上給予老年人的幫助和在精神上給予的慰籍，大力發(fā)揚和繼承我國傳統(tǒng)“孝文化”。

保險中介論文篇六

:在日益增長的醫(yī)療消費需求與基本醫(yī)療保險制度及其保障能力之間的矛盾日益突出的背景下，本文通過分析比較用人單位補充醫(yī)療保險的運作模式，提出補充醫(yī)療保險框架的構(gòu)建模式，并對補充醫(yī)療保險基金的籌集渠道及費用支付的制約機(jī)制進(jìn)行了全面的分析，旨在促進(jìn)補充醫(yī)療保險制度的建立。

近年醫(yī)療保險制度改革過程中暴露出很多問題。首先，由于基本醫(yī)療保險中“雙線”（起付線、封頂線）的存在，引起群眾不安全感。其次，目前我國基本醫(yī)療保險存在“三個目錄”，即基本病種目錄、基本治療方法目錄、基本藥品目錄，防止資金濫用的同時也限制了人們的醫(yī)療消費水平。因此，在建立基本醫(yī)療保障體系外，推進(jìn)建立用人單位補充醫(yī)療保險制度顯得尤為迫切。

（一）企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險。

這是由企業(yè)或行業(yè)舉辦的自愿性職工互助保險。隨著社會醫(yī)療保險制度的改革，職工互助保障又在各地被大力倡導(dǎo)與推廣，形成了不同層次、不同覆蓋面的職工互助保障形式，企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險主要由工會組織出面舉辦，其具體運作本著互助救濟(jì)的宗旨，著眼于減輕職工的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。目前我國很多地區(qū)都實行這種模式的補充醫(yī)療保險。例如《蘭州市城鎮(zhèn)企業(yè)職工補充醫(yī)療保險暫行辦法》中就規(guī)定：企業(yè)補充醫(yī)療保險費由企業(yè)自行管理，設(shè)立專戶，?？顚Ｓ?。企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險在醫(yī)療保險改革中起到了緩解職工高額醫(yī)療費用的作用。但是，補充醫(yī)療保險放在企業(yè)或行業(yè)內(nèi)部，各自為政，不符合保險的大數(shù)法則，其分散風(fēng)險、互助共濟(jì)的能力必然減弱。而且，企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險由工會自行組織，其公平性以及保險基金風(fēng)險控制能力，尚存在很大爭議。

（二）社會性補充醫(yī)療保險模式。

這種模式由社會保險機(jī)構(gòu)對補充醫(yī)療保險基金統(tǒng)一管理，具有以下優(yōu)勢：第一，從資金籌集角度講，一方面，保險基金集中起來交由社保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，符合大數(shù)法則；另一方面，保險基金當(dāng)年結(jié)余的部分可以轉(zhuǎn)入下一年合并使用，這樣廣集基金，充分發(fā)揮了補充醫(yī)療保險的作用，更加適應(yīng)市場化需求；第二，從成本角度講，社保機(jī)構(gòu)管理保險基金，在監(jiān)管基本醫(yī)療保險的同時，對補充醫(yī)療保險基金同步監(jiān)管，避免機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)置，且工作量不會明顯增加。同時各地社保機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員經(jīng)費和事業(yè)經(jīng)費不再從保險費中提取，因此大大地節(jié)省成本；第三，從風(fēng)險角度講，社保機(jī)構(gòu)擁有一支既懂醫(yī)又懂醫(yī)療保險政策的專業(yè)隊伍，保險基金安全系數(shù)相對較高，企業(yè)和職工都可以放心。

（三）商業(yè)性補充醫(yī)療保險。

這種模式由用人單位根據(jù)自愿原則向商業(yè)保險公司直接投保，將補充醫(yī)療保險完全市場化，因此商業(yè)醫(yī)療保險公司將承擔(dān)巨大風(fēng)險。據(jù)來自北京市的統(tǒng)計資料顯示，20xx年全市各家商業(yè)保險公司所承擔(dān)企業(yè)補充醫(yī)療保險的平均賠付率在120%-150%之間，有的甚至超過了200%。造成這種結(jié)果的最直接的原因是商業(yè)保險公司缺乏對企業(yè)補充醫(yī)療保險足夠的風(fēng)險控制手段。補充醫(yī)療保險走市場化道路本身不是錯誤的選擇，但就目前我國商業(yè)保險市場不健全的條件而言，補充醫(yī)療保險采用這種商業(yè)化模式并不明智。

（四）社會性補充醫(yī)療保險與商業(yè)性補充醫(yī)療保險相結(jié)合。

在實踐中還有一種補充醫(yī)療保險兼顧社會性和商業(yè)性兩種模式，典型代表是廈門市。具體做法是，社保機(jī)構(gòu)從參加基本醫(yī)療保險的職工保費中，提取一定的補充醫(yī)療保險費用，作為一個集體，以投保人的身份向商業(yè)保險公司購買保險。與單純的商業(yè)性補充醫(yī)療保險相比，這種由社保機(jī)構(gòu)集體投保的方式分散了風(fēng)險。但這種做法中，保險費從基本醫(yī)療保險基金中提取的，凡是參加基本醫(yī)療保險的都要從中提取部分補充醫(yī)療保險保費，把補充醫(yī)療保險從自愿性變成了簡單的“一刀切”。這一做法變相削弱了基本醫(yī)療保險的保費規(guī)模及風(fēng)險承擔(dān)能力；同時商業(yè)保險機(jī)構(gòu)操作的補充醫(yī)療保險基金的當(dāng)年結(jié)余部分不予以結(jié)轉(zhuǎn)，也就是說這種模式下大量的補充醫(yī)療保險基金成為了年度性的，大筆基金因無法累積而流失，不能真正起到防患于未然的目的。目前我國補充醫(yī)療保險的定位是自愿性的，但是如果一味地放任不管將會導(dǎo)致其出現(xiàn)混亂局面，因此有必要構(gòu)建一個基本框架，在這一框架下任企業(yè)自愿選擇。即是否投保由企業(yè)自主選擇，但一旦選擇投保就必須按照規(guī)定的模式進(jìn)行。通過上述分析比較，社會性補充醫(yī)療保險模式更符合我國現(xiàn)狀，且補充醫(yī)療保險是對基本醫(yī)療保險制度的重要補充，其性質(zhì)應(yīng)當(dāng)屬于“社會性”，因此，保險基金由社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理是符合補充醫(yī)療保險發(fā)展趨勢的。

醫(yī)療保險基金的籌集遵循政府、用人單位和個人三方合理分擔(dān)的原則，補充醫(yī)療保險制度作為醫(yī)療保險制度的有機(jī)組成部分，亦應(yīng)遵循此原則。三方合理分擔(dān)原則，對于政府而言，通過進(jìn)行適當(dāng)補貼，有利于政府對醫(yī)療保險進(jìn)行宏觀調(diào)控和微觀指導(dǎo)，保證其醫(yī)療保險政策得到有效的貫徹執(zhí)行；對于用人單位而言，為其職工支付醫(yī)療保險費有利于增強企業(yè)內(nèi)部的凝聚力，同時通過交費，用人單位把一部分原本屬于自己承擔(dān)的社會責(zé)任轉(zhuǎn)交給社會，減輕了自身的負(fù)擔(dān)；對于個人而言，有利于增強個人自我保障的意識，體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)對等的原則，避免醫(yī)療資源的浪費。

（一）基金來源及繳費辦法。

補充醫(yī)療保險的基金來源應(yīng)包括幾個方面，一是由用人單位按照一定比例提??；二是由參保職工分?jǐn)傄欢ū壤幕饠?shù)額；三是補充醫(yī)療保險基金的利息或投資所得；四是由政府補貼；五是其他應(yīng)當(dāng)納入補充醫(yī)療保險基金的資金，例如社會捐助。補充醫(yī)療保險基金的前兩項來源會遇到如何繳費的問題。補充醫(yī)療保險基金既然由社保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，那么我們認(rèn)為最妥善的繳費辦法就是補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險同時收費。若用人單位不愿參加補充醫(yī)療保險時，應(yīng)提前提出申請，社保機(jī)構(gòu)只收基本醫(yī)療保險費，否則視為同意參加補充醫(yī)療保險。這種做法既符合補充醫(yī)療保險自愿參保的原則，又利于擴(kuò)大補充醫(yī)療保險的覆蓋面。

（二）政府補貼及優(yōu)惠政策。

補充醫(yī)療保險制度建立的根本意義在于彌補基本醫(yī)療保險制度之不足，屬于政策性很強的集體福利性社會保障制度，應(yīng)該享受國家財政、稅收等方面的優(yōu)惠。政府補貼應(yīng)當(dāng)包括事前補和事后補兩部分。事前補是指政府每年按一定標(biāo)準(zhǔn)補貼補充醫(yī)療保險基金，例如可以按照每年每人30-40元的標(biāo)準(zhǔn)來補貼，保證補充醫(yī)療保險有充足的基金來源，確保醫(yī)療保險制度能順利進(jìn)行。但是醫(yī)療保險具有很強的不可預(yù)測性，因此補充醫(yī)療保險出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象也是很正常的，如果不足部分由下一年順延報銷，僅靠企業(yè)的力量來支撐補充醫(yī)療保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這會打擊企業(yè)投保的積極性，不利于補充醫(yī)療保險工作的展開，因此政府對補充醫(yī)療保險的不足部分進(jìn)行適當(dāng)補貼是很重要的，這就是所謂的事后補。至于補多少可以由政府根據(jù)財政情況和補充醫(yī)療保險的支出情況具體確定。為激發(fā)用人單位和個人參加補充醫(yī)療保險的積極性，政府可以對參保的用人單位和個人實行優(yōu)惠政策。對用人單位來講，補充醫(yī)療保險費在一定額度內(nèi)（如工資總額的4%）可以列入成本或予以稅前列支；對個人繳納的補充醫(yī)療保險費部分不征收個人所得稅。

（一）基金支付范圍。

補充醫(yī)療保險支付范圍應(yīng)包括起付線以下部分和封頂線以上部分，具體來講包括以下幾個方面：住院起付線以下部分、住院最高支付額以上部分、門診起付線以下部分以及門診最高支付限額以上部分。即凡是基本醫(yī)療保險不支付的部分補充醫(yī)療保險都可以報銷。參照基本醫(yī)療保險存在三個目錄，補充醫(yī)療保險的范圍也應(yīng)包含三項：（1）超封頂線以上的.基本檢查、治療、用藥和服務(wù)的醫(yī)療費用；（2）超基本用藥目錄的藥品費用；（3）超基本診療項目的診療費用。

（二）基金支付制約機(jī)制。

為預(yù)防形成新的超前醫(yī)療險費，建立補充醫(yī)療保險的費用制約機(jī)制尤為重要。主要有以下幾種辦法可以參考：第一，明確補充醫(yī)療保險基金與個人自付的比例，采用分段計算、累加支付的辦法。隨著醫(yī)療費用上升，個人自付比例逐步加大，但應(yīng)始終控制在20%-30%之間，對職工形成有效的約束的同時緩解職工繳費壓力；第二，像基本醫(yī)療保險一樣，補充醫(yī)療保險應(yīng)根據(jù)當(dāng)前醫(yī)療消費水平設(shè)置一道支付最高限額，促進(jìn)補充醫(yī)療保險基金的合理公平的利用；第三，在基本醫(yī)療保險的三個目錄之外可以再確定三個補充醫(yī)療保險的目錄，適當(dāng)擴(kuò)大補充醫(yī)療保險藥品、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施的范圍，防止濫用。

（三）與大病醫(yī)療保險相結(jié)合。

補充醫(yī)療保險制度并非大包大攬，對一般病種來講，人們合理的醫(yī)療消費都會控制在報銷上限范圍之內(nèi)。但是，一旦碰到特殊的大病，需要采取特殊的、先進(jìn)的治療方法，或者需要長期治療，就很可能會突破封頂線，再次成為人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，有必要實現(xiàn)補充醫(yī)療保險與大病醫(yī)療保險制度的結(jié)合是十分必要的，具體是指大病醫(yī)療保險作為補充醫(yī)療保險的一種特殊方式存在，大病醫(yī)療保險可以直接利用補充醫(yī)療保險的基金，而無需另外籌集，也不必另設(shè)帳戶進(jìn)行管理。衛(wèi)生行政主管部門可以根據(jù)實際情況確定大病的目錄，這些特殊病的門診或住院費用由基本醫(yī)療保險按比例支付后個人負(fù)擔(dān)比例部分，從補充醫(yī)療保險基金中再支付，支付比例也同于補充醫(yī)療保險，不同的是其年內(nèi)累計最高支付額可以不封頂。用人單位補充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險制度的一種補充形式，滿足條件的用人單位要積極采取相應(yīng)措施，完善補充醫(yī)療保險的實施及管理制度。社會保險部門也要與相關(guān)部門加強合作，為用人單位建立補充醫(yī)療保險提供強有力的支撐，切實促進(jìn)補充醫(yī)療保險的建立。

保險中介論文篇七

對于未投保工傷保險的傷亡職工在工傷事故發(fā)生后其待遇問題往往很難得到解決，這使得這類職工的家庭經(jīng)濟(jì)困難生活難以得到保障。例如在“鄭身貴與江陰長盛化工有限公司”一案中，江陰長盛化工有限公司未為鄭身貴投保工傷保險，后鄭身貴被查出患職業(yè)性腫瘤（苯所致白血?。?，由于高昂的費用致使鄭某的家庭生活難以得到保障。

（二）促進(jìn)社會的和諧。

我國勞動人口眾多而一些未為職工投保工傷保險的用人單位不在少數(shù)，在發(fā)生工傷事故時這一部分傷亡職工的待遇問題往往不能得到完善的解決，使得一些傷殘職工和死亡職工的家屬心理情緒得不到安撫，容易生成反社會的情緒造成心理上的疾病，這樣是很不利于社會的穩(wěn)定和諧。

（一）獲取賠付的難度大。

用人單位未為職工投保工傷保險，工傷事故發(fā)生時職工很難得到及時有效的治療，這對職工造成的傷害是難以想象的。雖有法律的明文規(guī)定要為職工投保工傷保險，但在實際操作中仍有許多漏洞使得用人單位遲遲不為職工投保工傷保險，當(dāng)工傷危險發(fā)生時不能為職工提供有效的保障。同時根據(jù)我國《工傷保險條例》第62條第2款規(guī)定：依照本條例規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險而未參加工傷保險的用人單位職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險待遇項目和標(biāo)準(zhǔn)支付費用。然而在工傷事故發(fā)生過后，由于用人單位未與職工簽訂勞動合同、沒有為職工投保工傷保險，用人單位往往以職工自己違規(guī)操作為由不為其申報工傷，職工自己申報又很難收集到有效的證據(jù)，這使得一些傷亡職工的待遇問題往往很難解決，雖然有法律條文的約束要求用人單位負(fù)全部的責(zé)任，但現(xiàn)實的情況是用人單位對于賠付不予回答且遲遲不為其發(fā)放賠償金，一拖再拖職工獲取賠付的難度大。

（二）賠付金額有限。

1．對于這些未投保工傷保險的傷殘職工，用人單位要按照工傷保險的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，進(jìn)行一次性賠償時不僅要支付一次性傷殘就業(yè)補助金還要支付本應(yīng)由工傷保險基金支付的一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘補助金，這使得用人單位所要支付的金額負(fù)擔(dān)加重，一些用人單位僅支付一次性傷殘就業(yè)補助金而沒有再支付其他補助金，傷亡職工在事后提起訴訟要求進(jìn)行民事賠償時，往往因為賠付的資金少和訴訟時間過長的問題，最后不得已放棄維權(quán)。

2．對于一些由于經(jīng)營不善導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難被迫宣布破產(chǎn)的用人單位，經(jīng)過破產(chǎn)清算程序后仍無法保障傷亡職工本應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)，而且我國的《工傷保險條例》中并沒有關(guān)于職工因工受傷用人單位賠付整容費等特殊費用的條例。

（三）傷殘職工事后安置問題較大。

1．一些用人單位沒有為職工投保工傷保險也沒有與職工簽訂勞動合同，在發(fā)生工傷事故后用人單位對職工進(jìn)行了一次性的賠償，雖然這些傷殘職工的醫(yī)療問題有了保障但對于傷殘職工事后再就業(yè)的問題用人單位卻置之不理。因為沒有與用人單位簽訂勞動合同，用人單位進(jìn)行賠償后就不再與這些職工保有勞動關(guān)系，那么這些傷殘職工事后安置在何處就成了一個很大的問題。

2．這類的傷殘職工往往從事的都是體力型勞動性的行業(yè)，身體上的傷殘使得他們有的無法再從事他們原本的行業(yè)，而面對一些新的行業(yè)新的領(lǐng)域他們的能力又顯得不足，同時這些傷殘職工在工傷事故后精神上遭到了很大的打擊，身體上也造成了終身的遺憾，他們再就業(yè)時可能不再有正常職工的那種能力，那么面對每天都日益發(fā)展的社會，每天都有新鮮勞動力注入的社會，他們就業(yè)的機(jī)會就更加的渺茫。

（一）立法上關(guān)于賠付問題的完善。

1．立法的必要性。在當(dāng)今社會未投保工傷保險的職工絕不是少數(shù)的，根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示截至20xx年底，我國參保工傷保險的人數(shù)為1.9億，而我國實際參與勞動的職工人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于這些，面對為數(shù)眾多的未投保工傷保險的職工應(yīng)該為其制定一部只屬于他們的法律條例。

2．立法的具體內(nèi)容。對于這類傷亡職工在立法內(nèi)容上主要從醫(yī)療、待遇、監(jiān)管、以及用人單位責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)范，在醫(yī)療上用人單位支付醫(yī)療費用以及事后的康健費用，增加對于用人單位事后據(jù)不負(fù)責(zé)現(xiàn)象的處罰力度，情節(jié)嚴(yán)重的可酌情追究其行政或刑事責(zé)任，進(jìn)而減輕這些傷亡職工在事后索要賠付時的難度保障其權(quán)益。

（二）建立未投保工傷保險傷亡職工的基金會增加賠付的金額。

1．未投保工傷保險傷亡職工的基金會屬于社會公益服務(wù)性的組織?；饡饕峭ㄟ^社會各方面愛心人士的捐款進(jìn)行服務(wù)于傷亡職工的公益性活動，通過宣傳引起社會各界的注意從而無償?shù)膸椭切┪赐侗９ｋU的傷亡職工。

2．基金會所提供的具體服務(wù)?；饡饕铝τ谠诼毠ぐl(fā)生工傷事故時第一時間為其提供醫(yī)療資金以及后續(xù)的康健費用，并且要一直為其提供穩(wěn)定有效的醫(yī)療救助直至受傷職工康復(fù)。同時這個基金會也要為死亡職工的家屬提供服務(wù)，對于死亡職工是家里主要勞動力收入來源的家庭，除用人單位依法賠付的金額外基金會也要定期為其家庭發(fā)放補貼，對于家中尚有勞動力但無工作的應(yīng)為其提供工作，對于家中有未成年子女的基金會應(yīng)聯(lián)合政府教育部門為其子女提供完全義務(wù)的高中教育，保障未成年子女受教育的權(quán)利。通過這個基金會不僅可以為傷亡職工提供醫(yī)療等各方面的保障，同時還可以為其提供一筆除用人單位的賠償外，社會上給予的救助補貼。3．基金會的管理?；饡?yīng)成立一個基金委員會對基金會的日常活動進(jìn)行管理，委員會成員主要是由長期固定出資的愛心人士擔(dān)任，在進(jìn)行社會幫助時應(yīng)征得過半數(shù)委員會成員的支持方可進(jìn)行，同時還應(yīng)訂立委員會章程規(guī)范每筆資金的用途以及委員會成員所應(yīng)享有的權(quán)利和履行的義務(wù)防范委員會成員中飽私囊，從而真正做到為傷亡職工的權(quán)益服務(wù)。

（三）政府投資修建殘疾人工廠解決傷殘職工事后安置問題。

1．殘疾人工廠的宗旨。殘疾人工廠為生理或是心理方面有殘疾的人提供就業(yè)的就會，一方面可以緩解他們的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加收入，另一方面也是為他們提供機(jī)會與外界進(jìn)行交流，一些殘障人士尤其是后天因工或意外造成殘疾的他們的心理壓力往往很大不能接受外界的眼光通過殘疾人工廠讓他們從新學(xué)會與外界相處。

2．工廠的經(jīng)營范圍。殘疾人工廠主要生產(chǎn)一些操作不困難，輕型便捷的小零部件或是生活用品，例如衛(wèi)生紙加工廠、服裝制造業(yè)、通用儀器儀表制造業(yè)等。主要考慮一些殘疾人士行動不便因而主營一些不需要大機(jī)器生產(chǎn)的操作相對簡單的產(chǎn)業(yè)。

3．工廠的管理。工廠由政府委任殘聯(lián)中有管理才能的人進(jìn)行管理同時內(nèi)設(shè)工會維護(hù)殘疾職工權(quán)益，工廠的工作環(huán)境要充分考慮到每一位特殊職工的需求，工廠中有臺階的部分要在旁邊設(shè)有輪椅的通道。工廠在管理中力求保障每一位職工的權(quán)益為殘疾職工提供平等的就業(yè)機(jī)會。

（四）設(shè)立“自?！蹦Ｊ骄徑庥萌藛挝毁r付時的經(jīng)濟(jì)困難。

近年來美國一些擁有眾多雇員的大企業(yè)往往在企業(yè)內(nèi)部建立工傷保險賠償基金，通過自保的方式，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。甚至一些中小企業(yè)也采取團(tuán)體自保方式。這就是所謂的“自?！蹦Ｊ?。

1．“自保模式”的性質(zhì)。在中國一些大規(guī)模的用人單位也可以采用這種“自?！蹦Ｊ絹頊p輕用人單位的壓力，尤其是在其未為職工投保工傷保險的時候，通過平時儲蓄的自保資金既可以緩解用人單位的賠償壓力，也可以讓傷亡職工得到有利的賠償，是一種用人單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險積極賠償?shù)姆绞健?/p>

2．“自保模式”資金的組成。這種模式的資金來源是通過用人單位定期繳納絕大部分金額，和高收入的管理階層每月繳納一部分以及非貧困普通職工每年繳納一小部分組成。通過這樣的比例進(jìn)行分配既不會增加職工的經(jīng)濟(jì)壓力，也不會增加用人單位的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，合理的資金組成為自保模式提供有力的經(jīng)濟(jì)后盾。

3．“自保模式”的監(jiān)管。這種“自保”模式一定是需要通過政府的批準(zhǔn)以及工會和用人單位內(nèi)部的監(jiān)督來實現(xiàn)的，首先政府在批準(zhǔn)程序上就要嚴(yán)格把關(guān)，對于那些用人單位經(jīng)濟(jì)困難無法正常提供資金的應(yīng)堅決不予批準(zhǔn)，同時對于容易造成職工經(jīng)濟(jì)困難的用人單位同樣不予批準(zhǔn)，其次這種模式的資金應(yīng)由工會進(jìn)行管理每月向職工和管理者進(jìn)行書面的匯報，對于自保模式的監(jiān)管務(wù)求做到嚴(yán)格把控否則這種“自保”模式只能形同虛設(shè)毫無實際作用可言。對于未投保工傷保險傷亡職工的待遇問題，除上述幾點建議外仍有許多地方需要實際操作來進(jìn)行完善，這不僅需要政府與用人單位的努力，傷亡職工自己的維權(quán)意識同時還需要媒體加強宣傳，一是宣傳用人單位要積極為職工投保工傷保險，一些用人單位不了解工傷保險因而要加強對工傷保險知識的科普，二是對于一些用人單位沒有為職工投保工傷保險事故后還拒不承擔(dān)責(zé)任的，各地媒體應(yīng)加強報道引起政府與公眾的關(guān)注，為傷亡職工維權(quán)過程進(jìn)行一系列的后續(xù)跟蹤報道，讓政府與公眾能夠真真正正的重視起來，讓一些不負(fù)責(zé)任的用人單位在輿論的壓力下承擔(dān)起應(yīng)付的責(zé)任，同時提醒其他用人單位引以為戒和受到不平等待遇的傷亡職工及其家屬要積極的維護(hù)自己的權(quán)利，從而實際的解決這類傷亡職工的待遇問題。

保險中介論文篇八

（一）金融體系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險制度出臺提供了平臺在一系列政策指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)盈利實力和償債能力增強，市場約束機(jī)制加強，對金融市場的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺創(chuàng)造了條件。

（二）我國形成了相對穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營的中小型銀行為主要市場力量的銀行體系，這給存款保險制度的出臺提供了有利的保障。

（三）金融體系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會計準(zhǔn)則國際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準(zhǔn)確、完全、規(guī)范、透明的銀行會計信息披露為存款保險制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

（一）存款保險制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會使銀行自身承擔(dān)盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開放的關(guān)鍵所在，央行放開存款利率，預(yù)測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當(dāng)于gdp的0.8%，這部分的增長轉(zhuǎn)移到儲戶中去，促進(jìn)消費、拉動內(nèi)需。

（二）存款保險只承包存款類資金，不承保投資、理財類資金存款保險最高賠付額為50萬元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶提供保障，不超過50萬元人民幣全額賠付，超過部分優(yōu)先索取銀行清算財產(chǎn)，這樣會降低金融風(fēng)險，保護(hù)儲戶利益。

（三）保險費率由存款保險機(jī)構(gòu)根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率按照不同的財務(wù)狀況和經(jīng)營水平以及風(fēng)險程度有差別對銀行收取保費。涉及國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對經(jīng)營業(yè)績強、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準(zhǔn)費率收取保險費納入存款保險基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險管控和產(chǎn)品定價。

（一）對于銀行股和保險股來說并非是利好消息對于整個股市來說是利好，該制度推出對于非銀行金融機(jī)構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀行機(jī)構(gòu)，大儲戶將部分資金配置理財產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的.出臺沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對存款限額賠付的擔(dān)憂抬高了小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競爭加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險制度要求銀行繳納保費，對銀行利潤實現(xiàn)會產(chǎn)生反向沖擊。

（二）政府將不再為金融機(jī)構(gòu)兜底存款機(jī)構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會更加嚴(yán)格，存款保險制度實施后，銀行要繳納保費，短期內(nèi)銀行的運營成本增加，如果從長期來看，銀行利潤的減少，成本的增加將會從下調(diào)存款利率中得到補償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。

（三）存款保險制度的出臺有利于p2p(互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺)行業(yè)發(fā)展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險起見，投資人會分散投資，p2p12%的年收益率將會吸引更多投資者的加入，存款保險制度是市場利率化的前奏，伴隨著金融市場利率化，p2p平臺20%的長期理財高收益將無法繼續(xù)，10%左右的中長期年化投資收益是一個比較合理的水平，p2p理財產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會隨著p2p理財收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。

1.能夠穩(wěn)定我國金融體系安全，防范金融危機(jī)的發(fā)生金融市場化不斷發(fā)展，國際化成為趨勢，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會導(dǎo)致自身風(fēng)險在逐漸增加。經(jīng)驗表明，存款保險制度的出臺是防范金融風(fēng)險的可行性選擇之一。

2.會提升對銀行的信心，最大限度保護(hù)儲戶利益由于銀行吸收存款作為對儲戶的負(fù)債，高風(fēng)險性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時，會引發(fā)儲戶對銀行的信用危機(jī)，我國目前金融市場發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強制實行存款保險制度是儲戶對銀行充滿信心的保障。

3.提高大眾風(fēng)險意識，能夠減輕央行的負(fù)擔(dān)在社會主義經(jīng)濟(jì)制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營貨幣的機(jī)構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲戶要有很高的風(fēng)險意識，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險機(jī)構(gòu)將對銀行進(jìn)行監(jiān)督，定期檢查銀行財務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，幫助存在危機(jī)的銀行渡過危機(jī)，實現(xiàn)央行的政策意圖。

1.存款保險制度的落實會造成儲戶和銀行的道德風(fēng)險存款保險制度的出臺，由于賠付額的保障，降低了儲戶甄別銀行風(fēng)險的意識，往往在存款時忽視銀行風(fēng)險狀況和經(jīng)營水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營的銀行得不到存款。對銀行來說，存款保險制度弱化了銀行風(fēng)險約束機(jī)制，銀行為應(yīng)對“高息攬存”壓力，可能會減少資本金和流動性資金儲備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險”，銀行會將大量信貸資金投入到高風(fēng)險、高收益項目中去。

2.基準(zhǔn)費率與風(fēng)險差別利率的實施會使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營穩(wěn)健，發(fā)生信用危機(jī)的概率比較小，因此，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)對大銀行的保費收取較少，況且保費對大銀行來講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來說，會收取高的風(fēng)險差別費率，高費率保費對中小型銀行來說是一筆不小的開支，這樣一來會出現(xiàn)“強者愈強”的局面。

3.一旦銀行發(fā)生危機(jī)，實際的救助作用不是很強作為保險中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國銀行相對集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨立性高的風(fēng)險分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機(jī)事件，僅僅憑借保險機(jī)構(gòu)保費，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！

保險中介論文篇九

對于存款保險制度的建立是利還是弊，學(xué)術(shù)界一直爭論不休。支持者(fama,diamond,dybvig)認(rèn)為，存款保險制度可以有效降低金融危機(jī)期間銀行擠兌的“不良傳播”，進(jìn)而保護(hù)眾多小儲戶的利益；而反對者(dowd,park,kunt＆sobaci)則認(rèn)為，其會引發(fā)道德風(fēng)險，造成金融市場的動蕩，嚴(yán)重打擊整個銀行體系，并給出證據(jù)表明，存款保險制度與銀行的風(fēng)險暴露水平、系統(tǒng)風(fēng)險發(fā)生概率呈現(xiàn)顯著的正向關(guān)。然而，越來越多的證據(jù)在偏向支持方。karelsmcclatchey(1999)研究了20世紀(jì)70年代美國信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，支持了存款保險制度的引入能夠降低銀行承擔(dān)風(fēng)險的壓力的說法；而gropp和vesala在20xx年通過歐洲銀行的數(shù)據(jù)再次證明了顯性的存款保險制度對于降低銀行的風(fēng)險暴露有加強作用。近年來，我國對于是否建立存款保險制度的討論也越來越激烈，但總體還是偏向以顯性存款保險制度代替隱性擔(dān)保制度。李鵬和蔡慶豐(20xx)認(rèn)為，存款保險制度的建立與降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險沒有必然聯(lián)系。而李濤(20xx)則支持我國適時推出顯性存款保險制度，并以118個國家（地區(qū)）的商業(yè)銀行監(jiān)管模式為據(jù)。姚志勇（20xx）認(rèn)為存款保險制度能夠削減政府和納稅人的負(fù)擔(dān)，同時推動中小銀行的發(fā)展，從而為銀行間的公平競爭創(chuàng)造條件，并為中小企業(yè)解決籌資難的問題。劉衛(wèi)（20xx）認(rèn)為，盡管存款保險制度會導(dǎo)致銀行運營激進(jìn)、產(chǎn)生道德風(fēng)險、提高社會融資成本等短期效應(yīng)，但在長期機(jī)制上是有利于穩(wěn)定金融體系的。它有助于“去地方政府高杠桿化”，削弱了房地產(chǎn)泡沫等金融風(fēng)險，防范了金融危機(jī)的連鎖反應(yīng)，因此有利于我國宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場的健康發(fā)展。

存款保險制度的風(fēng)險防范與激勵民營銀行是一對矛盾關(guān)系。存款保險制度的最基本作用是防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融市場，規(guī)范和促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并為民營銀行提供一個相對公平的競爭環(huán)境；但是，民營銀行的出現(xiàn)會在固有的系統(tǒng)存量風(fēng)險上形成增量風(fēng)險，對金融環(huán)境產(chǎn)生十分不利的影響。前文談到了民營銀行對于我國中小企業(yè)乃至整個宏觀經(jīng)濟(jì)的重要作用，政府在設(shè)計存款保險制度時有必要考慮能否在防范風(fēng)險的前提下，適當(dāng)?shù)丶蠲駹I銀行，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(一)存款保險制度對民營銀行的正向激勵作用。

提高民營銀行信用等級，增強競爭公平性。民營銀行在人財物方面不如大型銀行成熟，信譽度低，備受冷落。存款保險制度的建立，猶如撐起了一把無形的保護(hù)傘，同時囊括了大型國有銀行和民營銀行，有效地保護(hù)了儲戶的存款。同時，通過監(jiān)督等手段對民營銀行的行為形成一種有效約束，提升其風(fēng)險負(fù)擔(dān)能力，有助于民營銀行的信用等級逐漸回升。保障利率市場化的推進(jìn)，提高民營銀行競爭力。14年11月21日，央行宣布降息，將金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動區(qū)間上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)至1.2倍，市場利率化近在眼前。然而，倘若完全放開利率管制，道德風(fēng)險和逆向選擇會更加嚴(yán)重。銀行還會有高息攬存的動機(jī)，銀行業(yè)競爭加劇，系統(tǒng)性風(fēng)險升高。因此，利率市場化需要存款保險制度和銀行退出機(jī)制的保駕護(hù)航。市場利率化還可使民營銀行競爭的靈活度提高，通過差異化獲得更多的市場份額，增強競爭力。

(二)存款保險制度設(shè)計中風(fēng)險防范與激勵民營銀行的矛盾問題。

1、存量風(fēng)險巨大要求設(shè)計以防范風(fēng)險為重。

98年央行關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，這是至今我國唯一一次銀行破產(chǎn)事件。雖源于自身的風(fēng)險失控但賠償責(zé)任卻全部落在央行身上。我國實行的隱性存保制幾乎涵蓋所有銀行，一旦銀行破產(chǎn)，央行都推脫不了善后的責(zé)任。隱性的存保制會產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險和逆向選擇。一方面，由于有央行兜底，銀行會有更多從事風(fēng)險行為的動機(jī)；另一方面，存款人也不怕銀行違背承諾金額而傾向高風(fēng)險項目，銀行因此失去了存款人的.約束將產(chǎn)生更多的風(fēng)險行為。同時激勵兩方過度冒險，又沒有一定的風(fēng)險化解機(jī)制，風(fēng)險積聚便會越來越嚴(yán)重。而當(dāng)前，我國宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，存量風(fēng)險巨大。經(jīng)濟(jì)減速期尤為注意的是房地產(chǎn)價格的下降伴隨著的價格泡沫的風(fēng)險。而08年以來過度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴(kuò)張至27萬億左右，占gdp的47.5%，其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)的或是以房地產(chǎn)作為抵押物的項目，而隨著房地產(chǎn)市場冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問題，其風(fēng)險最終將傳導(dǎo)到銀行體系。雖然整個銀行體系目前不良貸款率只有1.04%，但考慮風(fēng)險的滯后性和其是通過表外形式出現(xiàn)逃脫監(jiān)管，有理由相信我國存在著不小的系統(tǒng)性風(fēng)險。我國正在錯過最合適的存款保險制度出臺的窗口期，存款保險應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險的苗頭前推出，才能發(fā)揮其防范風(fēng)險的作用。

2、設(shè)計中保險監(jiān)察、額度、費率與激勵民營銀行的矛盾問題。

防范系統(tǒng)性風(fēng)險要求強化保險監(jiān)察的職能。當(dāng)前我國金融市場有爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的可能，存款保險制度的建立更應(yīng)該把事前監(jiān)控放在極為重要的位置上。我國的存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該有能力識別有問題的銀行，并對銀行的風(fēng)險提出相對應(yīng)的要求。然而如果一味強調(diào)降低風(fēng)險，又會打擊銀行的積極性。具體來說，保險監(jiān)察的約束會規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)開展，抑制其高風(fēng)險高收益活動。同時，配合監(jiān)察活動的調(diào)查實施會增加銀行的經(jīng)營成本。這種規(guī)模效應(yīng)對于后進(jìn)入的民營銀行來說十分不利，削弱激勵作用，不利于其發(fā)展。存款保險制度中保險額度和超額保險比例尤為重要，過小會使存款保險制度形同虛設(shè)，過大又會加重道德風(fēng)險和逆向選擇。而由于民營銀行的特殊性質(zhì)和不利地位，其往往是最可能產(chǎn)生道德風(fēng)險和利用保險的，對于金融市場的穩(wěn)定很有可能產(chǎn)生引狼入室的效果。當(dāng)前，我國預(yù)計將保額定在50萬，而有關(guān)超額保險的內(nèi)容仍不得而知。繳納差別保費能有效約束銀行的高風(fēng)險行為，但也增加其運營成本。特別是如今經(jīng)濟(jì)下行，按照13年的行業(yè)數(shù)據(jù)，即便是實行國際上很低的0.04%~0.05%的保費率，也將使得銀行的利潤增速下降2%~3%，影響是比較顯著的。而若實行國際平均的0.08%的保費率，影響更突出。對于新進(jìn)入的民營銀行來說，這種影響更大。繳納保費占用了銀行資產(chǎn)，在增加負(fù)債成本的同時又使銀行的信貸縮小，從而大大降低利潤率，挫傷積極性。從現(xiàn)在透露的消息來說，央行意在建立風(fēng)險差別費率機(jī)制，這也是金融機(jī)構(gòu)的普遍呼聲，單一費率不僅僅是不公平的，也將誘發(fā)極大的道德風(fēng)險和逆向選擇。但民營銀行風(fēng)險系數(shù)高，又沒有充足的資金，因此差別費率的不利影響在其身上具有放大作用，從而將民營銀行制于一個競爭當(dāng)中的不利地位，削弱激勵作用。

存款保險制度的設(shè)計應(yīng)以防范風(fēng)險為重?？紤]到民營銀行的特殊性，國家應(yīng)實施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)察力度，既防范風(fēng)險，又不打擊積極性。在設(shè)定保額時應(yīng)給予一些適當(dāng)?shù)幕蚴怯袟l件的優(yōu)惠政策，減少民營銀行資金的流失，促進(jìn)形成科學(xué)的資金結(jié)構(gòu)，同時也會提升公眾的保險意識。應(yīng)當(dāng)在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德風(fēng)險之間確定保費的平衡點，實行較低的費率和較小的差別，靈活定費，再輔之以及時的風(fēng)險糾正措施，促進(jìn)形成有效競爭和可持續(xù)發(fā)展。同時配套明確的退出機(jī)制。實行存款保險制度后，央行將卸下其對各銀行的保護(hù)責(zé)任，市場化的競爭會使得大大小小的銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。這就亟待一個包含著債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等項目的清晰明確的退出機(jī)制與之配套，削弱銀行業(yè)恐慌，以盡可能少的影響到其他金融機(jī)構(gòu)，減輕其對整個金融市場的沖擊，避免系統(tǒng)性風(fēng)險。并加強公眾思想教育。一，樹立風(fēng)險意識。國家信用一直根深蒂固于國民的觀念里，缺乏風(fēng)險意識。如果存款人沒有風(fēng)險意識，銀行也就減少了一個追逐風(fēng)險的重要約束力，存款保險制度設(shè)立的意義也就喪失了一半。二，樹立正確的限額保護(hù)概念。只有讓民眾真正理解了限額保護(hù)的意義，才會削弱其偏愛大型銀行的傾向，為民營銀行的引入和發(fā)展?fàn)I造環(huán)境。四、結(jié)束語存款保險制度的建立和施行是我國金融改革中極具意義的一步，對于防范系統(tǒng)性風(fēng)險、推進(jìn)利率市場化等有著深遠(yuǎn)的影響。民營銀行的引入和壯大也是未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，并帶動小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，應(yīng)將這兩者緊密結(jié)合起來健全存款保險制度，最大程度地激勵和發(fā)揮民營銀行的作用，降低其風(fēng)險。

保險中介論文篇十

保險經(jīng)紀(jì)人(insurance broker),我國《保險法》第一百二十三條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。你知道保險經(jīng)紀(jì)人和保險中介有什么區(qū)別嗎?下面是小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險經(jīng)紀(jì)人和保險中介的區(qū)別的知識，歡迎閱讀。

保險經(jīng)紀(jì)人(insurance broker),我國《保險法》第一百二十三條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

保險經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)有了很長的歷史,起源于17世紀(jì)的英國,現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的'行業(yè),但是在中國還處于起步階段。保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì),因此國際上對它都規(guī)定有嚴(yán)格的資格要求。在我國設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)人必須報經(jīng)中國保監(jiān)會審批,從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險經(jīng)紀(jì)人資格考試,并獲得資格證書。

保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人均為保險市場的中介人，但 兩者是有區(qū)別的：

(1)保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，向保險人或其他代理人恰訂保險合同，而保險代理人則是根據(jù)保險人的委托而代為辦理保險業(yè)務(wù)的。

(2)保險經(jīng)紀(jì)人雖然也像保險代理人一樣，向保險人收取傭金，如為投保人提供保險咨詢、充當(dāng)顧問時。

(3)保險經(jīng)紀(jì)人收取保險費的行為，對保險人無約束力，即法律上不視為保險人已經(jīng)收到，被保險人不能以此為由主張保險合同業(yè)已成立。但是在投保人或被保險人授權(quán)的情況下，保險經(jīng)紀(jì)人在授權(quán)范圍內(nèi)所作的行為則對投保人或被保險人有約束力。此時，保險代理人收取保險費后，即使實際尚未交付給保險人，在法律上則視為保險人已收到。

(4)保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險代理人廣，如受保險人的委托充當(dāng)保險人的代理人，也可以代理保險人進(jìn)行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險和風(fēng)險管理咨詢服務(wù) 。 我國《保險經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》已經(jīng)出臺，但國內(nèi)保險業(yè)務(wù)中并未實行保險經(jīng)紀(jì)人制度，不過在國際保險業(yè)務(wù)中卻時常接受國外保險經(jīng)紀(jì)人介紹的保險業(yè)務(wù)。

保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人雖然都是保險中介人，但兩者之間有著根本的區(qū)別：

在德國，保險代理人被稱作是保險人"延長的手"，而獨立保險經(jīng)紀(jì)人則有被保險人的"同盟者"之稱!二者具體的區(qū)別有以下四點：

1、代表的利益不同。保險經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益;而保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險公司的利益。

2、提供的服務(wù)不同。保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù);而保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產(chǎn)品、代為收取保險費。

3、服務(wù)的對象不同。保險經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對穩(wěn)定的中高端消費人群及大中型企業(yè)和項目，保險代理人的客戶主要是個人。

4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同。客戶與保險經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀(jì)人對客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而保險代理人與保險公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。

保險中介論文篇十一

摘要：農(nóng)民工是我國工業(yè)化和城市化過程中出現(xiàn)的特殊群體，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，由于農(nóng)民工自身的流動性，企業(yè)的不主動繳費以及國家制度上的不健全等原因，絕大部分農(nóng)民工無法享受到我國的社會保險制度，這將不利于我國社會主義和諧社會的建設(shè)，政府應(yīng)逐步解決城鎮(zhèn)和農(nóng)村不同社會保險制度的銜接問題，降低社會保險的參保門檻，提高農(nóng)民工的參保積極性，從而使我國的社會保險制度能夠覆蓋全體農(nóng)民工。

(一)關(guān)于農(nóng)民工概念的界定。

對于農(nóng)民工的概念，學(xué)術(shù)界尚沒有一個明確的界定，農(nóng)民工是中國特有的詞匯，國外有的叫勞工，還有的叫移民工，農(nóng)民工在英語中叫“immigrantpeasant”(農(nóng)民移民)。西方社會與中國一樣，都在某一歷史階段出現(xiàn)了大量的農(nóng)民勞動力，也就是我們稱呼的“農(nóng)民工”，它是指大規(guī)模的離開自己的原先居住地進(jìn)入到城市中去的現(xiàn)象。

筆者認(rèn)為，農(nóng)民工是我國特有的一個社會群體，其產(chǎn)生的條件符合我國現(xiàn)階段的基本國情和歷史條件，它產(chǎn)自于我國特有的城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，從廣義上講，農(nóng)民工包括兩部分群體，一部分指擁有本地農(nóng)業(yè)戶口并且在戶籍所在地的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工就業(yè)的的農(nóng)村勞動力，另一部分是指離開戶籍所在地，外出進(jìn)入其他城鎮(zhèn)進(jìn)行務(wù)工就業(yè)并且從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村勞動力;從狹義上講，農(nóng)民工就僅僅指后一類外出務(wù)工人員。綜上所述，筆者把農(nóng)民工定義為，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)戶口人員，在戶籍所在的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)企業(yè)或遠(yuǎn)離戶籍外出其他城鎮(zhèn)務(wù)工就業(yè)的農(nóng)村勞動力。在我國，農(nóng)民工的數(shù)量正向著逐年遞增的趨勢上升。

社會保險是政府在勞動者年老、患病、工傷、失業(yè)等情況下，向其提供物質(zhì)幫助的一種社會福利制度，能緩解投保人所處的困境，維持其基本的生活保障。但截至目前，農(nóng)民工參保率普遍偏低。最新的“農(nóng)民工養(yǎng)老保險問題調(diào)查”表明，雖然目前各省市都對企業(yè)為農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險提出了要求，然而這一政策不僅沒有得到企業(yè)主的擁護(hù)，也沒有得到廣大農(nóng)民工的支持。80%的企業(yè)主不贊成為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險;而接受調(diào)查的農(nóng)民工，83.2%不愿意參加養(yǎng)老保險，90%以上根本就沒參保。一份最新調(diào)研顯示也表明，目前我國農(nóng)民工參保率仍偏低，在“五大社會保險”中，除工傷保險已有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民工參加外，養(yǎng)老保險的總體參保率僅為15%，每年的退保率又在40%左右，醫(yī)療保險的平均參保率為10%左右，失業(yè)保險、生育保險，目前仍與絕大多數(shù)農(nóng)民工無緣。時至今日，即使參加了社會保險，有些地區(qū)卻出現(xiàn)了農(nóng)民工社會保險參保率低而退保率升高的現(xiàn)象。

(一)農(nóng)民工社會保險參保率、參保方式、具體政策上的不平衡。

盡管各地政府一再強調(diào)和落實農(nóng)民工的社會保險問題，并為此也采取了很多措施，但各地區(qū)的政策差異性較大，參保條件、方式及參保率都出現(xiàn)了地域性的差異和嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象。而農(nóng)民工參保率低，已成為落實農(nóng)民工參保問題的根本癥結(jié)。而導(dǎo)致參保指數(shù)低的原因具體如下，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為保證其政治、經(jīng)濟(jì)效益盲目的進(jìn)行招商引資，由于農(nóng)民工參保手續(xù)繁瑣，成本較大，一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對于這些問題都相對敏感和不情愿。因此一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府經(jīng)常以“農(nóng)民工不參?！弊鳛檎猩桃Y的先決條件，從而損害了農(nóng)民工的自身利益。

其次，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府雖然積極倡導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為農(nóng)民工投保，但農(nóng)民工主觀意識上不認(rèn)同社會保險給他們帶來的巨大利益保障，也導(dǎo)致了參保率較低的現(xiàn)象普遍發(fā)生。年紀(jì)輕的農(nóng)民工認(rèn)為自己身強體壯，他們往往認(rèn)為：趁年輕多掙些錢才是硬道理，一方面養(yǎng)家糊口，一方面作為自主創(chuàng)業(yè)的原始積累，因此，這一類農(nóng)民工群體更看重眼前利益，一般不會為明天的“錢”在今天“買單”而又因其年輕，發(fā)生重大疾病的幾率較低，其就醫(yī)方面的支出水平較低，從而會弱化其憂患意識，普遍不會為年老后的就醫(yī)問題考慮過多。而中年的農(nóng)民工雖然具備一定的憂患意識，但由于家庭負(fù)擔(dān)過重，即使企業(yè)愿意給他們辦理保險，他們所得的收入已經(jīng)無力支付社會保險的自繳份額，因此，這一類農(nóng)民工群體往往希望企業(yè)給他們多漲些工資，一般也不會考慮個人的社會保險問題。

再者，就業(yè)壓力的增大，從城市逐步蔓延的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，農(nóng)民工群體往往在務(wù)工就業(yè)中處于被動的位置，由于自身的文化素養(yǎng)不高，特別是對于那些專業(yè)技能不突出的群體往往只能從事替代性較強的簡單工作，因此，這一類群體往往在就業(yè)上沒有選擇的權(quán)利，為了掙錢，只能向招聘企業(yè)委曲求全，周而復(fù)始就導(dǎo)致了參保率低等問題的惡性循環(huán)。

(二)農(nóng)民工就業(yè)的流動性特征與社會保險體制間的矛盾日益突出。

農(nóng)民工另一個更為突出的特征就是其就業(yè)的“流動性”。由于其流動性較大，對于我國現(xiàn)有的社會保險體制而言，是基本無法滿足其長期繳存和投保的。這也是農(nóng)民工普遍不參與社會保險的根本癥結(jié)。首先，由于農(nóng)民工的就業(yè)流動性較大，導(dǎo)致其不可能在每一個就業(yè)單位簽署正式的勞動合同，這就從根本上制約了社會保險的繳存，計劃了流動性與社會保險體制的矛盾。其二，由于其就業(yè)的流動性，所帶來的社會保險的轉(zhuǎn)移手續(xù)問題。我國現(xiàn)有的社會保險制度明確規(guī)定：“養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌單位為縣市級，參保人員跨地區(qū)流動時只轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險個人賬戶，不轉(zhuǎn)移社會統(tǒng)籌資金?！边@就導(dǎo)致了這樣一種現(xiàn)象發(fā)生，一是社會保險手續(xù)在超出縣市級轉(zhuǎn)移上沒有明確的`受理單位，這就加大了社保關(guān)系轉(zhuǎn)移的難度，使辦理手續(xù)的更為復(fù)雜。二是由于參保人員跨地區(qū)流動時只轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險個人賬戶，不轉(zhuǎn)移社會統(tǒng)籌資金。大部分農(nóng)民工不可能在同一城市連續(xù)繳納十五年的養(yǎng)老保險。因此，日后很難享受到參保的待遇。

綜上所述，農(nóng)民工群體出現(xiàn)的社會保險問題不僅受到個人主觀意識的制約，而根本的問題則是農(nóng)民工的工作流動性與社會保險體制間的矛盾問題。

(一)社會保險體制改革是解決農(nóng)民工參保問題的根本途徑。

引導(dǎo)社會保險體制改革，逐步完善農(nóng)民工社會保險問題是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，同時也是符合我國構(gòu)建和諧社會，穩(wěn)定社會發(fā)展的要求。

根據(jù)農(nóng)民工的流動性特征，必須改變社會保險體制現(xiàn)有的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌體制，只有改變現(xiàn)有的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌體制才能從根本上解決農(nóng)民工異地就業(yè)參保手續(xù)的復(fù)雜性和不連續(xù)性。與此同時，簡化社會保險的轉(zhuǎn)接手續(xù)，建立全國范圍內(nèi)的集中繳存和管理系統(tǒng)，從而減輕企業(yè)對農(nóng)民工投入保險的壓力，推動企業(yè)積極響應(yīng)農(nóng)民工參保的社會號召，逐步實現(xiàn)參保人員跨地區(qū)流動時，不僅轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險個人賬戶，同時轉(zhuǎn)移其社會統(tǒng)籌資金。從而使農(nóng)民工真正的享受到在全國范圍內(nèi)任何城鎮(zhèn)都可以辦理續(xù)繳、補繳等社會保險相關(guān)工作，便于農(nóng)民工流動到其他城鎮(zhèn)或回到戶籍所在地之后，能夠盡快地將社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移到現(xiàn)工作地或原居住地以完成社會保險的接續(xù)工作。并且累計繳存十五年后，農(nóng)民工可以在戶籍所在地及非戶籍所在地的，凡是有過繳存記錄的城鎮(zhèn)都可以享受社會保險福利待遇，只有這樣才能切實的解決農(nóng)民工的社會保險問題。同時，實現(xiàn)全國范圍的社會保險統(tǒng)籌管理，完善城鎮(zhèn)居民的戶籍管理系統(tǒng)，進(jìn)一步加快城鎮(zhèn)居民信息共享，也是我國社會保障工作適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)信息化，科學(xué)化管理的要求。

(二)提高農(nóng)民工自主意識，加強農(nóng)民工社會保險的監(jiān)督機(jī)制。

與此同時，還必須建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不僅對農(nóng)民工得雇傭企業(yè)實行強制性監(jiān)管，而且要對社會保障部門進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，監(jiān)管部門要勇于承擔(dān)，完成企業(yè)和社保部門的雙重監(jiān)管工作，從而維護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益，促進(jìn)和諧社會的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]周倩：《城市農(nóng)民工社會保障制度探析》，《律師世界》，20xx(5)。

保險中介論文篇十二

保險作為一種金融產(chǎn)品，為人們的財產(chǎn)和生命提供了有效的保障。然而，對于普通消費者來說，了解和選擇適合自己的保險產(chǎn)品并不容易。這時，保險中介的角色就顯得尤為重要了。作為保險中介的從業(yè)者，我在工作中積累了一些心得體會。以下是我對保險中介工作的理解和感悟。

首先，作為保險中介，我要善于聆聽并理解客戶的需求。每個客戶的保險需求都是不同的，因此，作為中介人員，我們應(yīng)該傾聽客戶的聲音，了解他們的真實需求。只有真正理解客戶的需求，我們才能提供專業(yè)的建議和解決方案。同時，保險中介人員還應(yīng)該了解客戶購買保險的動機(jī)，是為了保障財產(chǎn)安全還是為了保障家人的生活，針對不同的動機(jī)提供不同的方案，以滿足客戶的需求。

其次，要做好保險中介工作，我們需要不斷學(xué)習(xí)和提升自己的專業(yè)知識水平。保險行業(yè)是一個發(fā)展非?？焖俚男袠I(yè)，保險產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新和更新。作為保險中介人員，我們要始終保持學(xué)習(xí)的姿態(tài)，不斷提升自己的專業(yè)素養(yǎng)和知識水平。只有具備了深厚的專業(yè)知識和扎實的技能，我們才能為客戶提供更好的服務(wù)和建議。

此外，保險中介人員要有良好的溝通能力。在與客戶溝通的過程中，能夠清晰而簡潔地表達(dá)自己的觀點，能夠用通俗易懂的語言解釋復(fù)雜的保險概念，這些都是保險中介人員必備的能力。良好的溝通能力能夠讓我們與客戶建立起信任和良好的合作關(guān)系，進(jìn)而為客戶提供更好的服務(wù)。

另外，為了做好保險中介工作，我們還需要具備一定的市場洞察力。保險市場競爭激烈，每一款保險產(chǎn)品都有其特點和優(yōu)勢。在推薦保險產(chǎn)品給客戶時，我們應(yīng)該全面了解市場上的各種產(chǎn)品，能夠根據(jù)客戶的需求和市場的變化，精準(zhǔn)地為客戶推薦合適的產(chǎn)品。這就要求我們保持對市場的持續(xù)觀察和學(xué)習(xí)，及時了解市場動態(tài)，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的保險解決方案。

最后，作為保險中介人員，我們要保持專業(yè)的職業(yè)操守。保險是一種特殊的金融產(chǎn)品，涉及到人們的財產(chǎn)和生命安全，因此，我們的職業(yè)操守要求更高。在推薦保險產(chǎn)品時，我們要始終以客戶利益為重，堅守誠信原則，不能為了自己的利益而給客戶推銷不適合他們的產(chǎn)品。只有以客戶利益為先，我們才能在保險行業(yè)立足和發(fā)展。

綜上所述，保險中介工作是一項需要專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗的工作，并且需要不斷提升自己的綜合素質(zhì)和能力。通過與客戶的溝通和交流，我們能夠更好地理解客戶的需求，提供更好的服務(wù)。同時，我們還需要保持學(xué)習(xí)的態(tài)度，不斷提升自己的專業(yè)素養(yǎng)。只有通過持續(xù)的學(xué)習(xí)和不斷的實踐，我們才能成為一名優(yōu)秀的保險中介人員，為客戶提供更好的保險解決方案。

保險中介論文篇十三

保險中介作為保險行業(yè)鏈條中重要的一環(huán)，承擔(dān)著為客戶提供專業(yè)保險咨詢和服務(wù)的職責(zé)。多年來，我作為一名保險中介，親身經(jīng)歷了許多保險案例，深深感受到保險中介的重要性。本文將從我的角度分享一些保險中介心得體會。

第二段：專業(yè)知識的重要性。

作為保險中介，要想為客戶提供滿意的服務(wù)，首先要具備扎實的保險專業(yè)知識。只有通過深入學(xué)習(xí)，了解不同的保險產(chǎn)品和法規(guī)，才能為客戶提供準(zhǔn)確的保險建議。舉例來說，有一次我接待了一位初次購買保險的客戶，他對各種保險產(chǎn)品并不了解。通過與客戶的面對面交流，結(jié)合他的經(jīng)濟(jì)狀況和需求，我向他推薦了一份綜合保險計劃，并解釋了其中的保險條款和責(zé)任?？蛻粼谖医o予的專業(yè)支持和解釋下，最終感到非常滿意并成功購買了保險。

第三段：與客戶的溝通技巧。

保險中介需要良好的溝通技巧，才能準(zhǔn)確地理解客戶的需求，并及時向客戶傳達(dá)保險信息。在與客戶的交流中，我發(fā)現(xiàn)耐心傾聽是非常重要的。有一次，一位客戶在購買保險前對整個保險行業(yè)持懷疑態(tài)度，他對保險條款存在疑慮。通過一番耐心解釋，我成功地消除了客戶的疑慮，并為他提供了詳細(xì)的保險解釋和建議。最終，客戶對我的服務(wù)非常滿意，并決定購買保險。

第四段：責(zé)任感與誠信。

作為保險中介，責(zé)任感和誠信是非常重要的品質(zhì)。保險事務(wù)涉及到客戶的財產(chǎn)安全和人身安全，因此中介機(jī)構(gòu)必須以極高的責(zé)任感對待每一個訂單。在我從事保險中介的工作中，我非常注重維護(hù)客戶的權(quán)益和保護(hù)客戶的利益。在處理客戶的保險索賠時，我始終嚴(yán)格遵守保險公司的規(guī)章制度，并主動幫助客戶與保險公司進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)。我的努力和誠信贏得了客戶的信任，他們對于我的服務(wù)非常滿意，并推薦給他們的親朋好友。

第五段：不斷學(xué)習(xí)和提升。

保險行業(yè)的變化快速而繁雜，為了保持競爭力，保險中介必須不斷學(xué)習(xí)和提升自己。我自己也對此深有體會，每年我都會參加各種保險培訓(xùn)和講座，從而了解最新的保險知識和市場動態(tài)。我還積極與其他保險中介進(jìn)行交流，分享經(jīng)驗和互相學(xué)習(xí)，并在實踐中不斷嘗試新的方法和策略。通過不斷學(xué)習(xí)和提升，我能更好地為客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)。

結(jié)尾：

綜上所述，保險中介是保險市場發(fā)展的推動者，他們以專業(yè)知識、良好的溝通技巧、責(zé)任感和誠信協(xié)助客戶購買合適的保險產(chǎn)品。通過持續(xù)學(xué)習(xí)和自我提升，保險中介能夠為客戶提供更高質(zhì)量的服務(wù)。作為一名保險中介，我將繼續(xù)努力提升自己，不斷滿足客戶需求，推動保險行業(yè)的發(fā)展。

保險中介論文篇十四

財產(chǎn)保險公司是保險行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個行業(yè)的發(fā)展。近幾年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險行業(yè)的思想政治工作也在實踐中摸索。但是，財產(chǎn)保險公司的思想政治工作跟不上整個保險行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當(dāng)代的保險行發(fā)展嚴(yán)重脫節(jié)。財產(chǎn)保險公司各種矛盾涌現(xiàn)，從業(yè)人員思想波動大，各種外來思想沖擊大，使財產(chǎn)保險公司思想政治工作在實效性上存在很多不適應(yīng)。所以,必須從觀念、內(nèi)容、體制、方法和隊伍建設(shè)方面切實加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育,建設(shè)一個有效的基層保險從業(yè)人員的思想政治教育體系。

財產(chǎn)保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導(dǎo)致思想政治教育工作淡化、流于形式導(dǎo)致思想政治教育工作軟化這三大問題?；鶎庸緸橥瓿扇昕己巳蝿?wù)，一味低頭抓業(yè)績，單獨強調(diào)利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導(dǎo)致員工8小時后的自由主義、功利主義、享樂主義。思想認(rèn)識不到位，直接導(dǎo)致對制度執(zhí)行上的不到位，使制度成為一紙空文，結(jié)果缺少約束力、監(jiān)督力、執(zhí)行力。大多數(shù)財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內(nèi)容，不在真學(xué)、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財產(chǎn)保險公司，思想政治工作機(jī)制建設(shè)不健全。一些新公司開業(yè)經(jīng)營以后僅僅搭設(shè)了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機(jī)構(gòu)思想政治工作職責(zé)不明確,尚未建立起一套科學(xué)的體制、機(jī)制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機(jī)構(gòu),往往很難起到應(yīng)有的戰(zhàn)斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的對象十分復(fù)雜，思想政治教育工作的針對性不強。財產(chǎn)保險公司除了擁有一定數(shù)量的內(nèi)勤職工隊伍外，還擁有數(shù)量眾多的外勤隊伍，人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開展思想政治教育工作，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著嚴(yán)重的道德隱患，財產(chǎn)保險又是道德風(fēng)險極高的保險類型，對整個保險行業(yè)形象的影響十分巨大。多數(shù)公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養(yǎng)、建立規(guī)章制度等方面去加強團(tuán)隊意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營多年,但有些基層公司還處于“無組織”狀況,工作無序、無章可循或有章不循的現(xiàn)象十分嚴(yán)重,基層公司內(nèi)部形成小團(tuán)體,人際關(guān)系十分復(fù)雜,不團(tuán)結(jié)、不和諧的隱患普遍存在。財產(chǎn)保險公司思想政治工作的內(nèi)容廣泛，而工作方法卻相對簡單。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作內(nèi)容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財產(chǎn)保險思想政治教育工作的開展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實際的情況是由于各種復(fù)雜原因，有的財產(chǎn)險公司墨守成規(guī)，缺乏銳意進(jìn)取的意識和勇于開拓創(chuàng)新的實干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開展思想政治教育工作，沒有樹立“領(lǐng)導(dǎo)就是服務(wù)”的觀念，存在著循規(guī)蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責(zé)任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導(dǎo)錯誤地認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習(xí)慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時回答和解釋群眾關(guān)注的熱點、難點。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。

要消除當(dāng)前財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的各類盲區(qū)和環(huán)節(jié)的空白點，不斷探索財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅決貫徹“從群眾中來，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動和依靠廣大內(nèi)部員工。要建立和創(chuàng)新思想政治教育工作運作機(jī)制,其中包括創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制,創(chuàng)新運行機(jī)制,創(chuàng)新反饋機(jī)制。一創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制是要加強基層思想政治教育工作領(lǐng)導(dǎo)的核心平臺，推行思想政治工作責(zé)任制，嚴(yán)格落實“一崗兩責(zé)”，嚴(yán)格執(zhí)行雙管齊下的領(lǐng)導(dǎo)分工負(fù)責(zé)制；二創(chuàng)新運行機(jī)制是要配齊配強基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷售一線中去，把解決員工思想問題同為廣大員工辦實事結(jié)合起來，及時分析和掌握基層公司隊伍在改革發(fā)展過程中的各種思想動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題，力爭在第一時間及時提出解決的`具體辦法和補救措施；三是要創(chuàng)新反饋聯(lián)動機(jī)制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò)，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機(jī)制，確保思想政治教育工作目標(biāo)任務(wù)與行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營任務(wù)同布置、同落實、同檢查、同考核，從而建立一個以領(lǐng)導(dǎo)班子負(fù)全責(zé)、以專兼職人員為骨干、以部門管理人員為主力、以營銷主管為基礎(chǔ)、廣大黨員團(tuán)員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營全過程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò)和工作機(jī)制，不斷提高思想政治工作的反饋實效性。要改變財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實效型”。財產(chǎn)保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務(wù)外活動、開大會、作長報告，往往是“雷聲大雨點小”，收不到預(yù)期效果。二是變“被動型”為“自主型”。加強廣大員工的內(nèi)部管理，提高一線員工待遇，加強省市縣公司的監(jiān)管督查力度，避免前線員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報表上。完善業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)機(jī)制，特別是新入司工作人員的業(yè)務(wù)技能專項培訓(xùn)，公司規(guī)章制度，行業(yè)法令法規(guī)專項培訓(xùn)，定期開展思想政治教育專項課程建議每半年至少開展一次結(jié)合半年業(yè)務(wù)評優(yōu)工作。創(chuàng)建激勵機(jī)制，采取有效方法激勵人們的行為動機(jī)，創(chuàng)造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動機(jī)的源泉，財產(chǎn)保險公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實際要求，對于正當(dāng)?shù)囊螅M量創(chuàng)造條件予以滿足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展。要創(chuàng)建思想政治教育工作的評估體系，完善財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的開展渠道。思想政治教育工作是軟指標(biāo)、軟任務(wù),增強可行性、科學(xué)性,就必須建立科學(xué)的評估體系,調(diào)動并發(fā)揮思想政治工作者的主觀能動性。一是要充分利用職代會這一載體，進(jìn)行思想政治教育工作的評估。通過各級公司職工代表大會，開展當(dāng)代保險形勢教育、保險職業(yè)道德教育、公司員工專業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規(guī)章制度教育、依法合規(guī)經(jīng)營教育等，考核評比，真實反映思想政治教育工作的實際效果。二是要充分利用司務(wù)公開這一有效載體，開展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強廣大員工對領(lǐng)導(dǎo)干部和集體的認(rèn)可度。三是要充分開展企業(yè)多種多樣的文化活動，多渠道開展思想政治教育工作。通過在廣大員工中廣泛開展專業(yè)知識競賽、球類比賽、各種文藝演出等形式，切實將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內(nèi)涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實際效果。要引導(dǎo)公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀和方法論，實事求是地、辯證地分析實際問題和解決實際問題，從而正確地反映客觀事物的本質(zhì)和規(guī)律，保證正確的科學(xué)的思想的產(chǎn)生。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實踐具有豐富教育形式，明確思想教育內(nèi)容，突出思想教育實際效果的思想教育模式，以適應(yīng)當(dāng)代保險行業(yè)的特點和崗位要求。要正確樹立“用道德約束自己的行為，用制度守護(hù)自己的崗位職責(zé)”的風(fēng)險管理理念。

[5]林海元.淺談人壽保險營銷管理及職業(yè)道德教育[j].經(jīng)營管理者.20xx(22):34.

[10]張晶,郭小兵.我國壽險營銷制度方向的選擇分析[j].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.20xx(s2):51.

保險中介論文篇十五

1.對員工的激勵作用。企業(yè)員工的福利待遇中最主要的就是社會保險，企業(yè)加強人力資源管理要以人為本，將員工利益放在首要地位。加強社會保險有利于激發(fā)員工的工作熱情、緩解他們的不良情緒，使他們能夠更加專心地做好本職工作，不僅實現(xiàn)了自我價值，也為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)利益，企業(yè)進(jìn)行人力資源管理工作首先就是要樹立全面的社會保險意識。

2.對員工隊伍的穩(wěn)定作用?，F(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的首要動力就是人力資源，但是目前企業(yè)存在員工流動性較大的問題，制約了管理工作的開展，為生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重影響。社會保險是延續(xù)企業(yè)員工利益的主要手段。通常，員工要獲得社保最終收益，要同時依靠自身為企業(yè)的持續(xù)性工作和企業(yè)繳納的社?；鶖?shù)。如果員工更換工作較為頻繁，或長期待業(yè)，則企業(yè)為其繳納的社?；鶖?shù)低，不利于員工社會保險的受益，也會對退休保障帶來不良影響。企業(yè)積極執(zhí)行社保制度，能夠有效減少員工流動，對員工隊伍的穩(wěn)定性具有增強作用。

3.對企業(yè)生產(chǎn)力的提升作用。社會保險體現(xiàn)了員工與企業(yè)的共同利益，企業(yè)的`經(jīng)濟(jì)效益與員工福利息息相關(guān)。企業(yè)執(zhí)行良好的社保制度，不僅有助于員工形成心理的安全感，為他們提供了切身利益，也能促使他們對企業(yè)忠誠的轉(zhuǎn)化，提高自身工作效率和綜合素質(zhì)。在條件允許的情況下，企業(yè)適當(dāng)增加為員工繳納的社保基數(shù)，滿足他們的實際需求，能夠提升員工對企業(yè)的認(rèn)同感和使命感，增強企業(yè)凝聚力，從而實現(xiàn)提升企業(yè)生產(chǎn)力的作用。

二、人力資源管理中對社會保險的影響因素。

1.管理模式。一方面，沒有根據(jù)實際情況制定合理的社保制度，而是照搬其他企業(yè)的管理模式;另一方面，企業(yè)管理理念存在偏差，只重視經(jīng)濟(jì)利益和眼前利益，忽視了企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。此外，一些企業(yè)沒有配備專職社保管理人員，或者相關(guān)管理人員的工作僅是對工資、檔案等方面的管理。傳統(tǒng)的管理模式?jīng)]有樹立以人為本的原則，注重對員工的制約和控制，企業(yè)并沒有意識到社會保險在人力資源管理中的重要地位。

2.激勵機(jī)制。人力資源管理中的激勵機(jī)制對社會保險作用的發(fā)揮具有直接影響。但是目前企業(yè)的激勵機(jī)制并不合理，績效考核單純依靠工作完成情況衡量，沒有確立員工的主動地位。社會保險是激勵機(jī)制的一種，但在實行中卻講求平均主義，甚至論資排輩，年輕員工的福利待遇較低，不能發(fā)揮對員工積極性的激勵效果。

1.更新管理觀念。企業(yè)要全面樹立以人為本的管理理念，將社會保險視為人力資源管理的重要內(nèi)容，參考和借鑒成熟的社保管理模式，發(fā)揮員工的主觀能動性，鼓勵員工積極參與到企業(yè)管理工作當(dāng)中，增強員工的責(zé)任感，為員工提供暢通的意見平臺，收集并采納合理建議，重視員工對企業(yè)社保制度的意見，真正做到滿足員工的實際需求，將企業(yè)利益和員工利益緊密結(jié)合起來，適當(dāng)調(diào)整社保基數(shù)，激發(fā)員工的積極性，為提升整體管理水平提供動力支持。

2.加強社會保險管理。首先，企業(yè)要建立專門的社會保險管理部門，安排專業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)管理工作，同時建立健全社保制度，制定相關(guān)崗位的工作責(zé)任制和考核機(jī)制，加強對在崗人員的監(jiān)督和管理，為社會保險管理工作的規(guī)范奠定基礎(chǔ)。其次，企業(yè)要貫徹落實社會保險制度，統(tǒng)一申報社保基數(shù)，定期將企業(yè)員工的工資或其他收入情況上報政府社保機(jī)構(gòu)，在審核之后根據(jù)相關(guān)政策及時繳納社保費用，規(guī)范社會保險的申請和變革程序。再次，將社會保險與績效考核有效結(jié)合起來，建立科學(xué)公正的工作評價制度，對優(yōu)秀員工適當(dāng)增加社保基數(shù)和其他福利待遇，或者通過績效分配社會保險。

3.增強社保管理的透明度。企業(yè)可以借助多種傳播方式，定期將繳納的社會保險情況向員工公布，自覺接受工會和廣大員工監(jiān)督;加強對社會保險辦理部門的監(jiān)督檢查，接受員工對社保繳費記錄的查詢，并向員工提供專業(yè)指導(dǎo)，如果發(fā)現(xiàn)不符合實際情況的現(xiàn)象，及時核查解決并告知員工;設(shè)置舉報投訴機(jī)構(gòu)，及時處理投訴情況，但要做好舉報投訴者的信息保密工作;嚴(yán)格處置沒有履行社會保險繳費登記工作的違規(guī)行為，進(jìn)一步提高企業(yè)社保管理工作的公開性和透明度。

綜上所述，而對激烈的市場競爭趨勢，企業(yè)保持有利地位的關(guān)鍵因素即加強社會保險。合理配置人力資源，完善人力資源管理中的社會保險制度，加強社保管理，對促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

保險中介論文篇十六

保險中介作為金融行業(yè)中的一種服務(wù)形式，充當(dāng)了保險公司與客戶之間的橋梁，起到了至關(guān)重要的作用。在這個信息爆炸的時代，保險中介的角色變得越來越重要，但相對而言，保險中介的職業(yè)地位相對較低，一直未受到足夠的重視。然而，通過我的親身經(jīng)歷，我深刻地認(rèn)識到保險中介的重要性和挑戰(zhàn)，在此與大家分享我在保險中介工作中的心得體會。

首先，作為一名保險中介，我深刻體會到了責(zé)任的重大性。保險是一項涉及人民生命財產(chǎn)安全的重要服務(wù)，一旦保險發(fā)生事故，可能會給客戶和家庭帶來毀滅性的影響。因此，我們必須要保證自己對各種保險產(chǎn)品的充分了解，以便在客戶購買保險時能夠給予準(zhǔn)確的建議和指導(dǎo)。在工作中，我所做的每一份保單都代表著一個人的生活和未來，這種責(zé)任感讓我對于自己的工作充滿了信心和動力。

其次，保險中介工作要求我們具備良好的溝通能力和銷售技巧。保險產(chǎn)品的銷售并非一朝一夕之功，而是需要通過良好的溝通和銷售技巧來打動客戶。在與客戶交流時，我們需要傾聽他們的需求和擔(dān)憂，然后針對性地提供解決方案，從而使客戶感受到我們的專業(yè)和誠信。此外，我們還需要不斷學(xué)習(xí)和提升自己的銷售技巧，以應(yīng)對市場的變化和競爭的加劇。

第三，保險中介工作需要我們保持持續(xù)學(xué)習(xí)的態(tài)度。保險行業(yè)的發(fā)展與時俱進(jìn)，保險產(chǎn)品種類繁多，不同的客戶有著不同的需求和風(fēng)險偏好，因此我們需要持續(xù)學(xué)習(xí)，了解最新的市場動態(tài)和保險產(chǎn)品信息。只有通過持續(xù)學(xué)習(xí)，我們才能夠提供符合客戶需求的保險方案，并為客戶的切身利益提供保障。在這個過程中，我們需要不斷積累經(jīng)驗，加深對保險行業(yè)的認(rèn)識和了解。

第四，保險中介工作要求我們具備較高的情商和責(zé)任心。保險中介工作的性質(zhì)決定了我們需要和客戶保持密切的溝通，因此我們需要具備良好的情商能力，以及對客戶的問題和困擾給予及時的回應(yīng)和解決。同時，我們還需要保持較高的責(zé)任心，要時刻保持對客戶利益的保護(hù)和關(guān)懷，對于客戶的投訴和意見必須認(rèn)真對待并及時解決。只有通過對客戶無微不至的關(guān)懷，我們才能夠贏得客戶的信任和口碑。

最后，保險中介工作同樣要求我們具備較高的耐心。從營銷到保單的起草和賠付，整個保險流程都需要較長時間的處理和等待，而一份保單的處理過程中也常會出現(xiàn)繁瑣而復(fù)雜的問題。因此，在保險中介工作中，我們需要保持較高的耐心和細(xì)心，不僅要關(guān)注細(xì)節(jié)，同時要時刻保持耐心和平和的工作態(tài)度。只有這樣，我們才能順利地完成工作，并獲得客戶的滿意。

綜上所述，作為一名保險中介，我們要具備良好的溝通能力、銷售技巧、持續(xù)學(xué)習(xí)能力、較高的情商和責(zé)任心，以及耐心而細(xì)致的工作態(tài)度。這些都是保險中介工作中不可或缺的品質(zhì)和能力，也是我們成功完成保險中介工作的關(guān)鍵。通過我的親身經(jīng)歷，我體會到了保險中介工作的重要性和挑戰(zhàn)，并且在不斷錘煉自己的過程中獲得了成長和進(jìn)步。相信隨著社會對保險中介工作的認(rèn)可和重視的提升，保險中介將會有更加廣闊的發(fā)展前景。

保險中介論文篇十七

目前，國內(nèi)大財產(chǎn)保險公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢及特色的名優(yōu)險種少，各家公司無法形成功能性強、保險保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗獨具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢尚不明顯，品牌的認(rèn)可度有待提高。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面。

保險宣傳是社會公眾認(rèn)知保險產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當(dāng)前財產(chǎn)險公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強勢產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責(zé)任險產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽廣告，而未能通過各種服務(wù)和體驗進(jìn)行立體式宣傳。公眾對保險產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不夠，缺乏對產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見，財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品、銷售、服務(wù)和體驗方式等相對滯后，已不能滿足社會化大生產(chǎn)日益增長的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗的開發(fā)與推廣，形成財產(chǎn)保險公司的核心競爭力。

加強責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新中國的財產(chǎn)保險公司要在競爭中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗的創(chuàng)新。責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責(zé)任險新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)具有預(yù)見性、前瞻性,要結(jié)合社會發(fā)展趨勢和潛在需求,開發(fā)經(jīng)營效益好、品牌作用強的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)市場的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺,個人或企業(yè)在社會化生產(chǎn)中，面臨的各種責(zé)任風(fēng)險越來越多，財產(chǎn)險公司開辦責(zé)任保險也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責(zé)任、雇主和職業(yè)責(zé)任險外,應(yīng)加大金融市場、證券市場和網(wǎng)絡(luò)金融中的責(zé)任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責(zé)任風(fēng)險領(lǐng)域的新險種的開發(fā)力度,放寬保單對保險責(zé)任、擴(kuò)展責(zé)任的限制,讓更多的.客戶從中得到充分的利益保障。

（一）以責(zé)任險產(chǎn)品為依托，為投保責(zé)任險相關(guān)險種特定客戶的需求。

定制相關(guān)的客戶服務(wù)活動，變價格競爭為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場主體的低端競爭狀況，走出價格戰(zhàn)，將重點轉(zhuǎn)向培育和打造財產(chǎn)險獨一無二的保障與服務(wù)，真正做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強”?？梢試L試用三至五年左右的時間，探索和初步建立起責(zé)任險保障、服務(wù)與體驗文化，增強客戶對購買責(zé)任險產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)，比為保障而保險更有價值的認(rèn)識。以高品質(zhì)服務(wù)贏得客戶，通過服務(wù)體驗加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而增強責(zé)任險產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實現(xiàn)以服務(wù)“壟斷”市場，從而提高財產(chǎn)險公司整體效益。

（二）搭建責(zé)任險業(yè)務(wù)平臺，發(fā)揮多重服務(wù)的功效。

充分利用大型財產(chǎn)險公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責(zé)任險服務(wù)平臺，服務(wù)于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險的責(zé)任險理賠，同時還可以為其他險種（如車險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務(wù)。重點突出對客戶所需服務(wù)的反應(yīng)迅速、高效和到位的優(yōu)勢，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險種重新煥發(fā)生機(jī)（如醫(yī)療責(zé)任險、旅行社責(zé)任險曾因服務(wù)不到位而增長乏力）。以雇主責(zé)任險為例：通過加強對雇主責(zé)任險跨省區(qū)異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導(dǎo)，提高雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應(yīng)做的工作內(nèi)容。同時，加快財產(chǎn)險公司雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進(jìn)程，加大設(shè)備投入，增加設(shè)備功能，業(yè)務(wù)主管部門要適時開發(fā)出既便于現(xiàn)場查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計。

（三）建立跨專業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本。

提高各類險種業(yè)務(wù)對整個責(zé)任險業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，如集中某類訴訟案件或?qū)I(yè)服務(wù)外包給一至兩家專業(yè)機(jī)構(gòu)，使之成為財產(chǎn)險公司龐大服務(wù)體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務(wù)價格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補人員知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對專業(yè)服務(wù)的信賴程度。專業(yè)服務(wù)可涵蓋財產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責(zé)任險、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任、小微企業(yè)金融信用險等的理賠專業(yè)問題和法律訴訟問題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟(jì)效益。仍以雇主責(zé)任險為例：各地市分公司、支公司、營銷服務(wù)部必須對其長期聘請的律師、公估等顧問機(jī)構(gòu)或個人的服務(wù)工作進(jìn)行量化細(xì)分，在每年結(jié)算、支付受聘費用時，要對其工作量進(jìn)行考核，對未能達(dá)到所約定的工作量時，要求其將剩余的工作量化時間，轉(zhuǎn)向為投保雇主責(zé)任險的客戶提供服務(wù)，如幫助雇主對其雇用員工進(jìn)行《勞動法》、《工會法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識教育，講解勞動保險與商業(yè)保險知識、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險防范等安全操作規(guī)程。

（四）加強對產(chǎn)品責(zé)任險的后續(xù)服務(wù)。

當(dāng)企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險責(zé)任的產(chǎn)品責(zé)任事故時，都應(yīng)協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠商，應(yīng)發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)調(diào)好技術(shù)監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過一系列服務(wù)和體驗舉措的落實，實現(xiàn)服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費率、增加公司效益打下堅實基礎(chǔ)。

（一）因地制宜，加大產(chǎn)品推廣力度。

為搞活經(jīng)營，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財務(wù)政策，尋求費用支持，加大對責(zé)任險產(chǎn)品推出市場的前期投入。增設(shè)技術(shù)改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時按凈保費的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會計核算辦法，準(zhǔn)確核實責(zé)任險業(yè)務(wù)的內(nèi)涵效益和外延績效。三是引入責(zé)任險產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵機(jī)制。一方面，總公司可針對新開發(fā)或已開發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會，邀請各分公司參加，也可在上開辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點、自認(rèn)為較有效益潛力的險種進(jìn)行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認(rèn)為該新險種效益前景較好的，與總公司簽訂該險種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費用政策，以及對該險種經(jīng)營效益的獎懲政策，實現(xiàn)分公司對自己選擇的新險種經(jīng)營效益自負(fù)盈虧。

（二）構(gòu)建清晰的產(chǎn)品體系，打造責(zé)任險知名品牌。

將現(xiàn)有責(zé)任保險產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進(jìn)行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場營銷和客戶認(rèn)知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛的“形象標(biāo)識”作為責(zé)任險系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭以一系列強有力的產(chǎn)品品牌支撐起財產(chǎn)險公司的大品牌，樹立財產(chǎn)險產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。

（三）將新型責(zé)任險產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時提升產(chǎn)品適應(yīng)性。

將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和營銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開發(fā)部門開發(fā)出新產(chǎn)品，由營銷部門進(jìn)行產(chǎn)品的市場適應(yīng)性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報告交產(chǎn)品開發(fā)部門，開發(fā)部門據(jù)此對產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)研結(jié)果的獨立、客觀，又可提高營銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項產(chǎn)品的公司的銷售計劃是否切實可行。

（四）充分發(fā)揮橋梁作用，實現(xiàn)保戶與財產(chǎn)險公司的雙贏。

利用龐大的多險種客戶資源，充分發(fā)揮財產(chǎn)險公司的橋梁作用，實現(xiàn)不同險種保戶相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任保險時，可建議該機(jī)構(gòu)為其他險種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)，充當(dāng)保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)接受者來源，另一方面也提升了對其他險種保戶的服務(wù)范圍，更為公司穩(wěn)定了多險種的保戶資源，實現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等險種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險種保戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶來源。又如增加公司服務(wù)熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險報案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢平臺。

保險中介論文篇十八

所謂的農(nóng)民工為在城市內(nèi)參加一些非農(nóng)業(yè)的工作，但是其身份仍舊為農(nóng)民的勞動者，該群體出現(xiàn)在我國改革開放之后，是現(xiàn)階段生活在城市內(nèi)部的一種特殊的群體。從改革開放開始我國農(nóng)民工數(shù)量逐漸增多，到現(xiàn)在我國農(nóng)民工的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了一億多人。但是我國農(nóng)民工社會保障制度的發(fā)展嚴(yán)重滯后與農(nóng)民工數(shù)量的增長速度。長期以來，城鎮(zhèn)為我國社會保障制度開展的重點區(qū)域，農(nóng)民一直處在社會保證制度的門外。而農(nóng)民工一直游走在農(nóng)村與城市的邊緣，沒有享受到社會保障制度的照顧，農(nóng)民工在整個社會中的地位仍舊較弱，邊緣性仍舊較強，因此，全面的增強農(nóng)民工社會保障制度問題的研究是較為關(guān)鍵的。

2．1農(nóng)民工的含義。

農(nóng)民工為在城市內(nèi)參與非農(nóng)業(yè)工作，但戶籍為農(nóng)村的勞動者。農(nóng)民工的概念最早在上個世紀(jì)九十年代被提出，同時我國相關(guān)的規(guī)章制度對農(nóng)民工進(jìn)行明確的定義。該定義為:企業(yè)招收的農(nóng)民工作期限在一年之上的并且具有勞動合同在身的農(nóng)民，稱作為農(nóng)民工。自動1979年改革開放以來，隨著我國改革開放制度的不斷深化實施，對于勞動力的需求逐漸增大，越來越多的農(nóng)民進(jìn)入到城市內(nèi)參加相關(guān)的工作，這在很大程度上也是我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展的必然趨勢之一，農(nóng)民工的出現(xiàn)在很大程度上也促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。因此，農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)享有充足的社會保險制度的權(quán)利。

2．2農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)享有社會保險。

我國憲法中明確規(guī)定，每個人均享有社會保險保護(hù)的權(quán)利。在其內(nèi)第四十五條中明確規(guī)定，凡是我國合法公民，在疾病、年老或者失去勞動能力的情況下，有權(quán)利向社會和國家獲得充足的物質(zhì)支持。我國農(nóng)民工為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展立下了汗馬功勞，如果沒有農(nóng)民工進(jìn)入到城市內(nèi)部，深入到社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一線，我國不能取得現(xiàn)在的成就，因此，農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)受到社會保險的保護(hù)。

3．1農(nóng)民工社會保險現(xiàn)狀。

現(xiàn)階段我國農(nóng)民工社會保險現(xiàn)狀較為嚴(yán)峻，我們必須正視現(xiàn)階段我國農(nóng)民工社會保險存在的相關(guān)問題。現(xiàn)將其存在的問題分述如下:首先為:農(nóng)民工參加社會保險率較低，同時也存在較為嚴(yán)重的退保情況，為農(nóng)民工辦理社會保險是充分保障我國農(nóng)民工權(quán)利的主要途徑，但是現(xiàn)階段我國存在較為嚴(yán)峻的農(nóng)民工參保率低，退保率高的情況。其次，我國農(nóng)民工整體的流動性較強，給社會保險的轉(zhuǎn)接帶來較大的難度，同時由于受到我國農(nóng)民工流動性較強的影響，進(jìn)一步增加了農(nóng)民工失去社會保險的概率，此外，也給我國農(nóng)民工社會保險的管理帶來了較大的挑戰(zhàn)。第三為，社會保險的保費較高，企業(yè)與農(nóng)民工均不愿意承擔(dān)由此產(chǎn)生的費用。社會保險費用超過了部分農(nóng)民工的承載能力。企業(yè)為了更好的`節(jié)約自身的成本，也不愿意為農(nóng)民工繳納社會保險費用。

3．2造成上述現(xiàn)象的原因。

造成上述現(xiàn)象的主要原因有五個方面:首先，企業(yè)不愿意讓農(nóng)民工參加社會保險，這除了企業(yè)為更好的追求自身利潤之外，部分企業(yè)認(rèn)為，農(nóng)民工在家由自己的土地，在企業(yè)工作的流動性較大，難以實現(xiàn)對農(nóng)民工有效的管理，因此，讓其參加社會保險，將進(jìn)一步增加管理的難度。其次，農(nóng)民工自身的參加社會保險的意識較為薄弱，很多農(nóng)民工沒有認(rèn)識到社會保險對于自身的重要性，只重視眼前的利益，認(rèn)為參加社會保險是沒有必要的。第三，農(nóng)民工一般的收入都較低，同時承擔(dān)有較強的家庭責(zé)任，往往為家庭的主要收入來源，所以很多農(nóng)民工承擔(dān)不起社會保險費用。第四，我國現(xiàn)有的社會保險制度對于農(nóng)民工有著較大的不利，例如現(xiàn)有的社會保險養(yǎng)老制度不適合具有較強流動性的農(nóng)民工參加，這在很大程度對于農(nóng)民工是不公平的。第五，我國在農(nóng)民工參加社會保險制度方面，沒有完善的法律法規(guī)給予保障，這就導(dǎo)致部分地區(qū)、部分企業(yè)鉆了法律的空子，導(dǎo)致農(nóng)民工沒有享受到社會保險帶來的好處。

首先，全面的完善我國農(nóng)民工社會保險制度是我國設(shè)立社會保險制度的基本性需求。我國設(shè)立的社會保險制度是面向我國全部合法公民的，農(nóng)民工作為我國合法公路的重要組成部分，保證農(nóng)民工享受到社會保險制度能進(jìn)一步體現(xiàn)我國社會公平。其次，全面的完善我國農(nóng)民工社會保險制度在很大程度上能夠進(jìn)一步提升我國城市發(fā)展的水平，通過將農(nóng)民工納入到社會保險制度當(dāng)中，在很大程度上能夠減少農(nóng)民工工作的流動性，從而更好的使其服務(wù)于城市的建設(shè)，這對保證城市建設(shè)的良性發(fā)展是非常重要的。第三，完善我國農(nóng)民工社會保險制度在很大程度上為進(jìn)一步深化我國農(nóng)村改革的必然需求，為了防范風(fēng)險，進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村居民并不敢真正放棄土地，利用閑暇時間從事農(nóng)業(yè)活動或利用家庭輔助勞動力來幫助經(jīng)營農(nóng)業(yè)。完善我國農(nóng)民工社會保險，能夠幫助農(nóng)民工更好的確立自身在整個經(jīng)濟(jì)市場中的位置，從而更好的發(fā)揮農(nóng)民工自身的價值。第四，完善我國農(nóng)民工社會保障制度，在很大程度上能夠更好的實現(xiàn)社會的穩(wěn)定，農(nóng)民工主要有男性組成，如果該部分群體社會保險得不到有效的保障，其對于整個社會的威脅是較大的。第五，完善農(nóng)民工社會保險制度是農(nóng)民工自身的需要。很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)等企業(yè)中的勞動者仍然處在社會保障之外，但是對社會保障卻有著很高的訴求。

我認(rèn)為安排農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工基本社會保險制度能更好的實現(xiàn)對于農(nóng)民工的保護(hù)。具體實現(xiàn)的措施如下:第一，落實農(nóng)民工社會保險的全國統(tǒng)籌，建立比較合理的社會保險轉(zhuǎn)移、移接手續(xù)。對于不易轉(zhuǎn)移的失業(yè)保險，一般醫(yī)療保險等可以實行，一次性領(lǐng)取的方法，對失業(yè)保險，工傷保險等應(yīng)該積極推行轉(zhuǎn)移制度。第二，完善農(nóng)民工社會保險的監(jiān)督機(jī)制。農(nóng)民工社會保險關(guān)系政策制定出來，需要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，發(fā)揮社會媒體以及群眾監(jiān)督等的作用，使每一項政策制定出后，都能落到實處，加強法律意識。第三，農(nóng)民工社會保險的險種的實施應(yīng)有順序。農(nóng)民工的社會保險包括養(yǎng)老保險，工傷保險，醫(yī)療保險，生育保險，失業(yè)保險等，如果這幾種險種同時實施的話就比較難。失業(yè)保險和養(yǎng)老保險可以暫緩，先解決工傷和醫(yī)療保險。第四，促進(jìn)對社會保險觀念的改變。農(nóng)民工群體是非常龐大的，如果要建立完善的農(nóng)民工社會保險體系，也很難滿足其要求，在這種情況下，首先要轉(zhuǎn)變農(nóng)民工的觀念。使農(nóng)民工安心，放心地參加社會保險。應(yīng)當(dāng)真正將農(nóng)民工群體納入?yún)⒓映擎?zhèn)職工基本社會保險制度，同時按照農(nóng)民工自身的具體特點做出相應(yīng)調(diào)整，才能真正解決這一問題。

農(nóng)民工作為社會的一員，收入低、工作辛苦，卻對我國的發(fā)展有著巨大的貢獻(xiàn)，他們同樣是我國全面建設(shè)和諧社會的重要力量。要采取切實的措施完善農(nóng)民工社會保險制度，使其能老有所養(yǎng)，權(quán)益能得到保障，解除其后顧之憂，不再游離于城市和農(nóng)村間。

保險中介論文篇十九

國有企業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要力量，要想實現(xiàn)其長久、持續(xù)、健康發(fā)展，就必須穩(wěn)步、扎實地做好保險管理，為員工提供安定、長久的保障，傳統(tǒng)的國企保險未能納入社會管理體系，無形中加重了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也影響了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，將企業(yè)保險納入社會保險管理體系，不僅減輕了企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時，也為企業(yè)員工保險權(quán)益開辟了全新的出路，使員工的合法權(quán)益得到有效維護(hù)，企業(yè)有了充足的經(jīng)濟(jì)效益空間，員工的權(quán)益得到保障，自身的信譽、形象等又得到了一定提升，自然會引來更多的優(yōu)秀人才，內(nèi)部員工也會更加積極努力地貢獻(xiàn)并服務(wù)于企業(yè)，在人才的支持下從而獲得更加長遠(yuǎn)、健康的發(fā)展。

（二）維護(hù)社會的公平正義。

推動國企保險納入社會化管理能夠維護(hù)社會公平正義的有效途徑，因為通過社會保險能夠?qū)崿F(xiàn)國企職工與打工者在保險利益分配方面的平等化、均衡化，維持打工者的心理平衡，維護(hù)社會的安定，使企業(yè)的勞動者都能公平、平等地享受社會福利，共享社會發(fā)展成果，從而打造出一個公平、和諧的社會環(huán)境，促進(jìn)社會的安定和諧，維持社會的公平正義。國企構(gòu)建社會保險管理模式使自身的保險管理納入社會體系，使企業(yè)融入社會發(fā)展大環(huán)境，維持社會和諧良好的環(huán)境。

（三）支持現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。

市場經(jīng)濟(jì)條件下，國有企業(yè)經(jīng)歷了改制改革重組等過程，要想適應(yīng)市場競爭，提高企業(yè)的實力和競爭力就必須逐步創(chuàng)建并形成現(xiàn)代企業(yè)制度，達(dá)到產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)的經(jīng)營目標(biāo)，企業(yè)要想實現(xiàn)這一目標(biāo)，就必須切實按照國家在現(xiàn)代企業(yè)制度方面形成的制度和規(guī)定，積極參與市場化經(jīng)營與管理，積極改革并完善傳統(tǒng)的管理制度，逐步推動社會保險管理制度的實施，將保險管理納入社會保險管理系統(tǒng)，從而減輕企業(yè)自身的財務(wù)負(fù)擔(dān)，也調(diào)動員工參與市場管理的積極性，從而推動企業(yè)逐步朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。

（一）健全完善的社保管理制度有待確立。

不同國有企業(yè)有著不同的發(fā)展歷史，面臨不同的發(fā)展形勢，自身遺留著不同的問題，受傳統(tǒng)的保險管理理念的影響，使得社保管理模式的構(gòu)建舉步維艱，國家雖然在相關(guān)方面出臺了各種文件、制定了方針和政策，然而，實際貫徹執(zhí)行過程中阻力重重，使得科學(xué)有效的社保管理制度無法有效建立，影響了企業(yè)社保管理工作的高效開展。

（二）員工缺少有效配合。

社會保險管理模式的構(gòu)建需要國有企業(yè)全體員工的積極配合，然而，很多企業(yè)由于缺少宣傳教育與引導(dǎo)，再加上員工受傳統(tǒng)觀念的影響，缺少配合的積極性，一些關(guān)鍵且重要崗位的員工，例如：社保審核、審計人員存在自私心理，缺少對社保管理工作重要性的認(rèn)識，導(dǎo)致實際工作中問題重重。

（三）沒能實現(xiàn)公平與效益的有效協(xié)調(diào)。

國有企業(yè)社會保險管理最關(guān)鍵是要協(xié)調(diào)處理好效益與公平間的關(guān)系，然而，更多的企業(yè)卻在這兩者間出現(xiàn)了偏頗，強調(diào)公平，忽視了效率，使得社會保險制度自身無法充分、高效地在企業(yè)運轉(zhuǎn)，單純重視效率，則導(dǎo)致了一些不公平問題，引發(fā)了矛盾和危機(jī)，也阻礙了社保管理制度的貫徹和落實。

傳統(tǒng)的國有企業(yè)的保險管理未納入社會管理體系，企業(yè)在職員工的保險全盤由企業(yè)或國家承擔(dān)，國企職工能夠充分地享受保險福利待遇，然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會的不斷進(jìn)步，我國逐漸改革了保險管理制度，將國企、事業(yè)單位保險納入社會系統(tǒng)，實行企業(yè)社會保險管理模式，這對于一部分長期享受傳統(tǒng)國家保障制度的員工來說是一大挑戰(zhàn)，會產(chǎn)生抵觸與排斥情緒。因此，國有企業(yè)必須做好員工的內(nèi)部宣傳與教育工作，通過組織召開思想交流會議等進(jìn)行宣傳教育，使員工意識到企業(yè)保險社會化管理的長遠(yuǎn)益處，從整個社會的發(fā)展、企業(yè)長久經(jīng)濟(jì)效益等方面去分析，讓員工能夠欣然接受地配合企業(yè)社會保險管理。

（二）積極完善社會保險辦理服務(wù)體系。

創(chuàng)建完善的社保機(jī)構(gòu)體系，打造出專門的社會保險部門，并內(nèi)設(shè)健全、專業(yè)的部門與職位，為社保辦理提供健全完善的服務(wù)，形成健全完善的社保制度規(guī)范，以及業(yè)務(wù)辦理流程，同時，也要加大對社保機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職位的培訓(xùn)與培養(yǎng)力度，使他們積極學(xué)習(xí)并掌握社保辦理的各項業(yè)務(wù)、各種操作，形成細(xì)致、具體的'崗位職責(zé)劃分，形成制度化、規(guī)范化的管理，確保各個部門、崗位都能遵規(guī)辦事、合法履行職責(zé)，實現(xiàn)企業(yè)社保管理的公平化、透明化，確保各項工作都嚴(yán)格依照規(guī)定開展，從而最大程度地維護(hù)企業(yè)員工利益，同時，強化監(jiān)督與檢查，對社保管理部門人員的工作行為、作風(fēng)進(jìn)行全面、徹底的監(jiān)督，提高他們的責(zé)任感與責(zé)任意識，自覺遵守規(guī)章制度、主動積極地履行工作職責(zé)。

（三）設(shè)置層次分明的責(zé)任崗位。

國有企業(yè)社會保險管理模式的構(gòu)建需要一個逐步漸進(jìn)的過程，其中各個崗位的職責(zé)力、執(zhí)行力非常重要，必須依照國家的相關(guān)規(guī)定，設(shè)置全面到位、且層次分明的職責(zé)崗位，而且確保各個崗位人員都能注重履行社會保險管理職責(zé)，積極踐行國家的保險方針和行政制度。根據(jù)保險工作需求，以及國家的相關(guān)規(guī)定，至少應(yīng)該形成以下幾大崗位：業(yè)務(wù)崗位、財務(wù)崗位與規(guī)劃監(jiān)管崗位。業(yè)務(wù)崗負(fù)責(zé)貫徹、落實相關(guān)的保險制度和政策，負(fù)責(zé)各種社會保險業(yè)務(wù)的辦理，創(chuàng)建并維護(hù)社會保險信息系統(tǒng)等；財務(wù)崗則負(fù)責(zé)嚴(yán)格按照科學(xué)的規(guī)定保障資金的到位與運轉(zhuǎn)，規(guī)劃監(jiān)管崗則負(fù)責(zé)嚴(yán)格監(jiān)督業(yè)務(wù)崗以及財務(wù)崗的各項工作，負(fù)責(zé)整個企業(yè)保險的計劃、規(guī)劃、運行與監(jiān)督，為企業(yè)制定科學(xué)的保險管理政策、制度和方針。

（四）重點加強社會保險基金征繳與核對管理。

要想使企業(yè)的社會保險管理步入正軌，就必須及時加強企業(yè)社會保險支付與繳納管理，確保企業(yè)能夠及時繳納社會保險費用。具體可以從以下方面做起：第一，把繳納社會保險納入員工工作考核范疇，使其成為企業(yè)員工工作業(yè)績考核依據(jù)之一，對于不能及時繳納保險基金的員工或者配合度不積極的員工則應(yīng)加強勸導(dǎo)與教育，提高群眾配合的積極性。第二，保險工作人員必須及時做好保險征繳工作的核查、核對、分析與直接工作，并形成工作總結(jié)報告及時向上級相關(guān)部門進(jìn)行提交，以此實現(xiàn)企業(yè)社會保險管理有條不紊地開展。第三，重點完善保險管理者的工作監(jiān)督與紀(jì)律管理，使他們能夠公開透明地正確處理由員工繳納的保險基金，定期進(jìn)行保險基金征繳的監(jiān)督，加強核對，對于資金挪用、非法占用社?；鸬墓ぷ魅藛T和行為嚴(yán)格依照法律進(jìn)行處理。第四，健全服務(wù)體系。企業(yè)社會保險管理模式的構(gòu)建需要一個健全完善的服務(wù)體系支持，因為只有在健全、完善的服務(wù)支持下，才能使企業(yè)的社會保險管理逐步走向成熟，才能更加調(diào)動廣大員工的積極性，企業(yè)可以設(shè)置專門的社保服務(wù)部門，開展全面、完善的服務(wù)，使企業(yè)員工享受到社保服務(wù)的便利，以此來保證社保制度順暢執(zhí)行。

國有企業(yè)由于長期受制于傳統(tǒng)保險制度，社會保險管理模式的構(gòu)建具有一定的挑戰(zhàn)性，既需要積極遵守國家的相關(guān)制度規(guī)定，又要充分調(diào)動自身的積極性，通過改革、完善自身的制度來推動社會保險管理模式的逐步實施。

作者：王紅梅。

保險中介論文篇二十

經(jīng)過幾年的探索和培育，建立了包括專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)、保險營銷員、保險兼業(yè)代理點等門類齊全的保險中介體系，下面小編給大家介紹關(guān)于保險中介管理規(guī)定的相關(guān)資料，希望對您有所幫助。

保險中介從理論上，有狹義和廣義之分。狹義的保險中介包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人;廣義的保險中介，除了包括上述三種形式以外，還包括與保險中介服務(wù)有直接關(guān)系的單位和個人，如保險精算人員、保險顧問、保險咨詢服務(wù)人員、保險技術(shù)服務(wù)人員、保險法律服務(wù)人員、保險中介行業(yè)協(xié)會、保險中介考試機(jī)構(gòu)、保險中介評估機(jī)構(gòu)等等 。

(1)市場化：保險中介是市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險中介，計劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險中介。中國政府正在堅定不移地推行市場經(jīng)濟(jì)制度和對外開放政策，在加入wto形勢下，保險中介機(jī)構(gòu)從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，靠自己的專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量、良好信譽和敬業(yè)精神，在市場競爭中求生存、謀發(fā)展。

(2)規(guī)范化：險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求;建立科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制;樹立守法觀念，嚴(yán)格按保險中介市場的游戲規(guī)則運作;具有自律意識和自我管理與約束能力，發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，共同維護(hù)規(guī)范經(jīng)營、公平競爭的市場秩序。

(3)職業(yè)化：我國應(yīng)在實踐中逐步打造一支高素質(zhì)的保險中介隊伍，形成自己的職業(yè)特征和一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范，格外注重自己的市場聲譽和社會形象，用保險中介的職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守贏得社會各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。下圖是我國保險中介從業(yè)人員必考的書籍。

(4)國際化：保險中介在我國是一個全新的行業(yè)，但在國際上已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們應(yīng)該高起點，從一開始就與國際接軌，在經(jīng)營規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上己獲成功的保險中介公司學(xué)習(xí)和看齊，真正融入全球保險業(yè)大循環(huán)中。

(1)中介制度初創(chuàng)階段(1980—1992 年)：1980 年開始，中國人民保險公司(簡稱“人?！?開始恢復(fù)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，1983 年國務(wù)院相繼發(fā)布了《中華人民共和國財產(chǎn)保險條例》，1984 年人保從中國人民銀行(簡稱“人行”)內(nèi)部正式分離出來，保險業(yè)開始進(jìn)入市場化階段。人保采取多渠道、廣代理的“人?！蹦Ｊ?，大力發(fā)展行業(yè)代理和農(nóng)村代辦。1988 年和1991 年中國平安保險公司和中國太平洋保險公司相繼成立，積極利用兼業(yè)代理人代理的形式鋪攤子、搶市場。這一時期中介制度初創(chuàng)，不管是“人保模式”，還是平安和太平洋的兼業(yè)代理模式，其實名為代理，實為保險公司的附屬機(jī)構(gòu)，經(jīng)營方式粗放，和現(xiàn)在代理公司性質(zhì)有所不同，并非真正的代理。

(2)兼業(yè)代理發(fā)展階段(1992—1995 年)：1992 年美國友邦保險公司獲準(zhǔn)在上海開業(yè)，中國保險市場邁開了對外開放的第一步，初步建立了中外保險公司并存、競爭的市場雛形。隨友邦保險個人營銷機(jī)制引入，中國保險市場上個人代理人開始興起，國內(nèi)各家壽險公司積極采用這種營銷機(jī)制。這一階段的基本特征是以兼職代理模式為主，專職代理與兼業(yè)代理并存，但保險代理機(jī)構(gòu)發(fā)展過熱，出現(xiàn)惡性競爭等諸多問題，保險代理的監(jiān)管被提上了議事日程。1992 年人行頒布了《保險代理機(jī)構(gòu)管理辦法》，有效地遏制了兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的惡性膨脹。1994 年，北京、上海、深圳等大中城市陸續(xù)成立了保險行業(yè)協(xié)會，協(xié)助人行對保險代理人進(jìn)行監(jiān)督以及培訓(xùn)和資格考試。1995 年頒布的《保險法》對保險代理人的發(fā)展作了明確的.規(guī)定，中國保險代理人開始進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展軌道。

(3)專業(yè)化發(fā)展階段(1996—1999 年)：1996 年，新華、泰康等國內(nèi)股份制保險公司成立，人保實行產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營，一分為三。中宏人壽、太平洋安泰等合資保險公司也相繼成立。國內(nèi)保險業(yè)形成了中外保險公司并存、群雄逐鹿的市場競爭時代。這一階段，壽險營銷業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展，但很多保險公司盲目追求保費規(guī)模，采用人海戰(zhàn)術(shù)，忽視了對營銷員的招聘、培訓(xùn)和管理，造成了諸如高脫落率、高退保率等問題。同時，這一階段有些專業(yè)代理公司打著兼業(yè)代理的名義展業(yè)，也出現(xiàn)了一些問題。人保的拆分，對農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展非常不利。1996 和1997 年保險監(jiān)督管理部門制定、修改實施了《保險代理人管理條例(試行)》，并從1996 年12 月起依據(jù)該規(guī)定對保險代理人實行資格考試，特許上崗的制度。1998 年2月又頒布了《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》和《保險兼業(yè)代理人管理暫行辦法》并于1999 年5 月15 日舉行了第一次保險經(jīng)紀(jì)人資格考試。同年11 月18 日中國保監(jiān)管理委員會(簡稱“保監(jiān)會”)成立。1996 年5 月，中國保險行業(yè)協(xié)會設(shè)立，1997 年9 月，當(dāng)時國內(nèi)的13 家保險公司在京共同簽署了《保險行業(yè)公約》，各家保險公司和同業(yè)協(xié)會也建立了一些規(guī)章制度。這些規(guī)定的頒布特別是保監(jiān)會的成立，為中國保險專業(yè)中介制度的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(4)中介體系完善階段(2000—2008 年)：這一階段，伴隨經(jīng)紀(jì)人、公估人的出現(xiàn)，保險中介體系初步建立，保險中介人的入市退出機(jī)制得以建立，對保險中介人監(jiān)管和自律有所加強，相關(guān)法律法規(guī)不斷完善。2000 年6 月江泰、東方、長城等一批保險經(jīng)紀(jì)人公司開始營業(yè)，2001 年3 月，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，廣東方中、深圳弘正達(dá)等首批5 家保險公估公司成立，標(biāo)志著中國保險中介體系初步建立。2002 年開始，銀行代理保險業(yè)務(wù)異軍突起。

保險中介論文篇二十一

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減緩，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢不斷變化。近幾年來，我國的經(jīng)濟(jì)增長速度也開始減緩。在這種經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，我國必須不斷擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費，以此來拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而我國開展的各項社會保障，是擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費，拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要手段，同時，社會保障也是促進(jìn)社會和諧發(fā)展，經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的重要保障。醫(yī)療保險是社會保障中的重點和難點，也是社會各界普遍關(guān)注的熱點。正因為醫(yī)療保險對家庭消費有著較為復(fù)雜的影響，才能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文就醫(yī)療保險對家庭消費的影響進(jìn)行分析，探尋其中的影響因素和影響結(jié)果，并就此提出對策和建議。

在城鎮(zhèn)居民的生活中，良好的醫(yī)療保障是提升居民生活質(zhì)量的重要措施?；镜尼t(yī)療保險就是為了滿足城鎮(zhèn)居民對醫(yī)療健康服務(wù)的需求以及對其中風(fēng)險的應(yīng)對，制定的重要社會保障制度。同時，隨著醫(yī)療保障制度的制定與不斷發(fā)展完善，根據(jù)相關(guān)研究證明，醫(yī)療保險對城鎮(zhèn)居民的家庭消費具有一定的促進(jìn)作用。因此，加強醫(yī)療保險制度，不僅是對應(yīng)對醫(yī)療風(fēng)險的一種有效措施，同時也是促進(jìn)家庭消費，擴(kuò)大內(nèi)需，從而拉動經(jīng)濟(jì)新的增長的重要舉措。因此，現(xiàn)階段十分有必要對其中的影響進(jìn)行重要分析，以尋求有針對性的政策，促進(jìn)消費增長和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

城鎮(zhèn)居民的社會保險中，養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險是最為主要的兩個類別。其中，醫(yī)療保險主要是指當(dāng)居民在生病或者受到意外傷害后需要進(jìn)行就醫(yī)，而就醫(yī)過程中一定比例的資金、物質(zhì)及服務(wù)，可以由社會進(jìn)行承擔(dān)。因此，醫(yī)療保險制度，是為居民提供醫(yī)療保障，應(yīng)對可能到來的醫(yī)療風(fēng)險的一項社會經(jīng)濟(jì)補償制度。城鎮(zhèn)居民，一般是指在城鎮(zhèn)當(dāng)中，具有城鎮(zhèn)戶口的居民，即從事非農(nóng)業(yè)勞動的城鎮(zhèn)合法公民。通常來說，所謂城鎮(zhèn)，是指具有縣級以上城鎮(zhèn)機(jī)關(guān)的地區(qū)，且常住人口在兩千人以上，一般這個地區(qū)50%以上的人口屬于城鎮(zhèn)戶口，即城鎮(zhèn)居民。而城鎮(zhèn)居民的家庭消費，就是指城鎮(zhèn)居民在日常生活中的一切支出，如衣食住行、醫(yī)療保健、教育等重要支出。國家統(tǒng)計局全國年度統(tǒng)計公報顯示，自20xx年到20xx年，我國社會基本醫(yī)療保險參保人數(shù)逐年增加，到20xx年參保人數(shù)接近311449萬人，是20xx年的7倍。見表1。由此可見城鎮(zhèn)居民可享受到社會醫(yī)療保險政策所帶來的權(quán)利與福利。

20xx年，國家統(tǒng)計局曾受北京奧爾多投資咨詢有限公司委托，對城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對家庭消費的營銷進(jìn)行了數(shù)據(jù)調(diào)查和分析，調(diào)查統(tǒng)計的范圍較為廣泛，分別選取12個省份的41個城鎮(zhèn)，經(jīng)過篩選，提出無效樣本，最終獲得有效樣本4694個。隨后對這些樣本進(jìn)行了各方面的分析，對其醫(yī)療保險繳納情況以及家庭的歷年消費情況以及家庭在醫(yī)療保健方面的總支出等方面進(jìn)行了調(diào)查和分析。調(diào)查顯示，在家庭消費支出方面，參與了城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的居民和沒有參與城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的居民相比，在家庭總消費支出上存在一定差距。參與了基本醫(yī)療保險的消費支出費用較高，比沒有參加基本醫(yī)療保險的城鎮(zhèn)居民消費高6個百分點。調(diào)查結(jié)果表明，城鎮(zhèn)居民參與醫(yī)療保險，有助于總體消費需求的增加，拉動內(nèi)需，促進(jìn)消費。在整個調(diào)查分析過程中，對消費支出情況的營銷因素進(jìn)行了分析，分析消費支出的增加是否與基本城鎮(zhèn)醫(yī)療保險有關(guān)，購買城鎮(zhèn)醫(yī)療保險和沒有購買的家庭，兩者之間在家庭消費支出問題上是否存在顯著的差距。分析結(jié)論得出，購買城鎮(zhèn)醫(yī)療保險因素，與城鎮(zhèn)家庭消費支出存在影響關(guān)系，但是購買醫(yī)療保險與沒有購買醫(yī)療保險兩者之間的禪意并不是特別顯著。也就是說，兩者之間的關(guān)系不明顯。蘇春紅等人20xx年進(jìn)一步對這些影響因素進(jìn)行了實證分析，數(shù)據(jù)表明，城鎮(zhèn)居民購買醫(yī)療保險，對其家庭消費支出的影響力度較小，沒有顯著的影響。在調(diào)查分析過程中，數(shù)據(jù)表明，在其他變量保持不變的情況下，如家庭各成員的健康情況維持在一個平衡的狀態(tài)下，購買了基本城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的家庭，與沒有購買的家庭相比較，兩者之間的差異為6%。因此來說，城鎮(zhèn)居民購買醫(yī)療保險，對家庭消費支出具有一定的促進(jìn)作用，一定程度上拉動了需求與消費，降低了家庭儲蓄，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。通過以上各項研究和分析，可以得出兩個主要結(jié)論:第一，城鎮(zhèn)居民購買基本醫(yī)療保險，對家庭消費具有影響。城鎮(zhèn)居民購買醫(yī)療保險的家庭，相比沒有購買醫(yī)療保險的家庭，家庭消費支出要多出6%。但是兩者之間的差異并不是特別顯著;第二，通過進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，是否購買城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，影響家庭消費支出最為明顯的是中等收入的家庭，其次是低等收入的家庭，最不明顯的是高等收入的家庭。

(一)完善城鎮(zhèn)醫(yī)療保險體系。研究表明，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，能夠有效促進(jìn)家庭消費支出，提升城鎮(zhèn)消費水平，有效拉動內(nèi)需，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，對于政府來說，首先應(yīng)該不斷完善城鎮(zhèn)的醫(yī)療保險體系，爭取全民覆蓋社會醫(yī)療保障體系。要讓在城鎮(zhèn)居住的居民，都能購買基本醫(yī)療保險，和享受到應(yīng)有的醫(yī)療保險服務(wù)。其次，政府還需要加大在財政方面的支持，留出相應(yīng)的一部分給醫(yī)療保險體系建設(shè)資金，為城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系進(jìn)行足夠的資金投入，增加低收入人群的醫(yī)療保障投入。此外還要加大城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險資金的使用情況公開透明化，建成資金使用情況公開制度，并按期向社會各界進(jìn)行使用情況的公布，讓公眾能夠參與到資金使用情況的監(jiān)督當(dāng)中來，鼓勵社會各界積極對不良用款、違法用款行為進(jìn)行舉報，嚴(yán)格限制出現(xiàn)損害人民利益的情況。(二)增加城鎮(zhèn)居民收入。要想有效提升居民的消費水平，增加居民的收入是主要選擇。因此，要大力提升城鎮(zhèn)居民的收入。首先，在政府方面，要積極促進(jìn)城鎮(zhèn)居民的就業(yè)問題。構(gòu)建完善的就業(yè)機(jī)制，并增加就業(yè)問題的財政投入，積極引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，勞動密集型企業(yè)要逐漸向技術(shù)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)型。同時，政府要保障好就業(yè)，落實有利于居民就業(yè)的相關(guān)政策，積極調(diào)查居民的就業(yè)情況，對于未就業(yè)的，要想法設(shè)法促進(jìn)就業(yè)。如組織社會公益性的技能培訓(xùn)，培養(yǎng)居民的技能，幫助居民有效就業(yè)。其次，要保障好居民的工資收入，制定合理的工資收入增長方案，以及提升最低工資水準(zhǔn)。最低收入水平要以物價上升為參考依據(jù)，進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。以保障城鎮(zhèn)居民具有保障性的收入，和基本的生活保障。加大對困難群眾的扶持力度，積極鼓勵居民多種方式就業(yè)，實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民收入水平的整體提升。(三)轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)居民消費觀念。增加城鎮(zhèn)居民的醫(yī)保參與率，提升城鎮(zhèn)居民的消費水平，要積極轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)居民的消費觀念。鼓勵城鎮(zhèn)居民合理消費，且采用多種消費方式。積極鼓勵和引導(dǎo)居民使用新的消費形式。如使用信用卡、電子支付、移動支付等新型的消費形式，更方便居民進(jìn)行消費。同時，要完善城鎮(zhèn)居民信用體系，建立個人信用制度，引導(dǎo)居民的超前信貸消費，刺激居民消費需求。除此之外，要不斷加強對城鎮(zhèn)居民消費類型的引導(dǎo)，在醫(yī)療保險方面，將其有利之處宣傳給居民，讓居民認(rèn)識到城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險制度的優(yōu)越性，并普及相關(guān)法律常識，提升居民社會保險意識，提升居民消費的整體水平，以促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的總體向前發(fā)展，形成新的經(jīng)濟(jì)增長點。綜上所述，良好的醫(yī)療保障是提升居民生活質(zhì)量的重要措施?；镜尼t(yī)療保險就是為了滿足城鎮(zhèn)居民對醫(yī)療健康服務(wù)的需求以及對其中風(fēng)險的應(yīng)對，制定的重要社會保障制度。醫(yī)療保險對城鎮(zhèn)居民的家庭消費具有一定的促進(jìn)作用。因此，加強醫(yī)療保險制度，不僅是對應(yīng)對醫(yī)療風(fēng)險的一種有效措施，同時也是促進(jìn)家庭消費，擴(kuò)大內(nèi)需，從而拉動經(jīng)濟(jì)新的增長的重要舉措。與此同時，還需要政府加強引導(dǎo)工作，不斷完善城鎮(zhèn)醫(yī)療保險體系，增加城鎮(zhèn)居民收入，轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)居民消費觀念，形成新的社會經(jīng)濟(jì)增長點。

[1]李曉嘉.城鎮(zhèn)醫(yī)療保險改革對家庭消費的政策效應(yīng)———基于cfps微觀調(diào)查數(shù)據(jù)的實證研究[j].北京師范大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，20xx(6)。

[2]胡宏偉，曲艷華，高敏.醫(yī)療保險對家庭醫(yī)療消費水平影響的效應(yīng)分析———兼論醫(yī)療保險與貧困的聯(lián)合影響[j].西北大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)，20xx(4)。

[3]謝邦昌，韓靜舒.社會基本醫(yī)療保險對家庭消費的影響[j].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，20xx(5)。

[4]龐曉東.談城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對家庭消費的影響[j].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，20xx(24)。

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