心得體會是對自己經(jīng)歷和體驗的一種總結(jié)，能夠反思和提升自己的成長。寫心得體會時，我們要注意用語精準(zhǔn)，避免產(chǎn)生歧義或模糊不清的表達(dá)。這些心得體會范文反映了不同人在不同經(jīng)歷中的思考和總結(jié)，值得我們借鑒。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇一
近期，我行大力組織開展“公司規(guī)章制度”教育活動，我積極參加其中，我感受頗深，一是深刻感受到了學(xué)習(xí)的收獲，進(jìn)一步樹立了我的合規(guī)意識，并為我如何在工作中處理好進(jìn)展和風(fēng)險的關(guān)系指明白方向；二是深刻感受到了學(xué)習(xí)的緊要性和必需性，通過學(xué)習(xí)之后才發(fā)覺我們目前一些違反規(guī)章制度的現(xiàn)象還不同程度存在，各項業(yè)務(wù)操作中依舊存在一些風(fēng)險隱患，學(xué)習(xí)公司規(guī)章制度，堅持合規(guī)操作已特別之迫切。
俗話說：國有國法，家有家規(guī)。公司是我們的家，我們要共同珍惜好。通過學(xué)習(xí)，結(jié)合工作中的實際情況，我認(rèn)真思考，要更好地貫徹執(zhí)行本方法，個人認(rèn)為需從以下方面努力：
一是樹立好一個觀念，那就是合規(guī)觀念。公司規(guī)章制度是以負(fù)面懲戒來防范、杜絕我們業(yè)務(wù)經(jīng)營中的一些風(fēng)險，正如我們常說批判教育只是手段，目的還是要確保業(yè)務(wù)經(jīng)營合法合規(guī)，因此，學(xué)習(xí)好、執(zhí)行好公司規(guī)章制度的一個前提就是我們要有猛烈的合規(guī)意識，堅固樹立企業(yè)文化核心理念中“合規(guī)制造價值、違規(guī)就是風(fēng)險、安全就是效益”的管理理念和風(fēng)險理念。
二是堅持兩個原則，在工作中要做到合規(guī)，執(zhí)行公司規(guī)章制度，就必需堅持從我做起的原則，公司規(guī)章制度適用的對象為全行員工，那么它的執(zhí)行和落實就要全行每一個員工從自身做起，達(dá)到以點拉線帶面的全局效果；就必需堅持從細(xì)節(jié)做起的原則，細(xì)讀公司規(guī)章制度，各類違規(guī)行為涵蓋各個階層、各項業(yè)務(wù)、各種環(huán)節(jié)，特別是諸多看似常見、看似細(xì)小的細(xì)節(jié)之處，往往是最簡單觸犯之處。以第九節(jié)違反信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度行為及處理來看，擅自篡用他人c3密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的最嚴(yán)可予以開除處分，而我們實際操作中常常有使用他人c3用戶進(jìn)行業(yè)務(wù)的。因此，我們在執(zhí)行《員工違反規(guī)章制度處理方法》時要樹立“勿以惡小而為之”的敬畏之心。
三是建立三種機(jī)制，公司規(guī)章制度要達(dá)到長效，我們就必需建立好學(xué)習(xí)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和落實機(jī)制。首先是要有多種形式、多種渠道、多個層面的學(xué)習(xí)機(jī)制，只有通過學(xué)習(xí)，我行才能知曉哪些是能做的、合規(guī)的，哪些是不能做的、違規(guī)的，同時通過典型案件事例來時刻敲響我們的警鐘；其次是要有全方面、全流程、全員的監(jiān)督機(jī)制，通過監(jiān)督來使全行員工都管束規(guī)范本身的行為，不僅在行內(nèi)形成一種監(jiān)督，也可以通過公安機(jī)關(guān)、客戶等行外人員實現(xiàn)外部監(jiān)督；再次是要有不折不扣、公正公正的落實機(jī)制，對于惡意的違規(guī)行為要做到嚴(yán)懲不貸，嚴(yán)格執(zhí)行方法，對于非惡意、自我認(rèn)得強、改正到位，未造成重點損失的要承襲以人為本的`理念以警示教育為主，同時在處理違規(guī)行為中確定要做到可觀、公正公正。
通過這次三個多月的規(guī)章制度宣講教育活動，本人通過自學(xué)和集中學(xué)習(xí)，對個人業(yè)務(wù)基本制度、會計出納聯(lián)行基本規(guī)章制度、信貸管理基本規(guī)章制度、銀行卡業(yè)務(wù)基本規(guī)章制度、安全保衛(wèi)工作基本規(guī)章制度、計算機(jī)數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險掌控要點、銀行業(yè)務(wù)中涉及的金融犯罪罪名等，使我進(jìn)一步提高了對以上六個方面業(yè)務(wù)基本規(guī)定緊要性的認(rèn)得，使我對認(rèn)真執(zhí)行規(guī)章制度的意識得到加強，并嚴(yán)格遵守制度，達(dá)到了宣講教育活動的預(yù)期目的。
在上級行確定在我行開展規(guī)章制度教育宣講活動后，我能從思想上高度重視，積極搭配支行搞好本次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)制度規(guī)定，做好筆記。通過學(xué)習(xí)，使我認(rèn)得到加強規(guī)章制度的執(zhí)行，是我們農(nóng)業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)快速進(jìn)展的保證，也是防止各類案件和違規(guī)問題發(fā)生的基本前提。加強制度宣講教育活動是各級行貫徹執(zhí)行我行各項規(guī)章制度的緊要工作任務(wù)，是我們每一位員工的重點責(zé)任。
近年來，我行雖然沒有發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件和重點責(zé)任事故，但是一些違反規(guī)章制度的現(xiàn)象還不同程度存在，員工學(xué)習(xí)教育不夠深入、制度執(zhí)行不夠有力、在各項業(yè)務(wù)操作中依舊存在一些隱患。我們應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)得到，很多案件的發(fā)生，都是由于在執(zhí)行制度上不夠嚴(yán)格，違反了操作規(guī)程，從而釀成了案件的發(fā)生，血的教訓(xùn)。因此，系統(tǒng)地進(jìn)行學(xué)習(xí)教育顯得猶為緊要，認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)悟此次規(guī)章制度宣講教育活動，強化自我保護(hù)意識，做到嚴(yán)密防范，進(jìn)一步明確本身的崗位職責(zé)，在實際工作中要嚴(yán)格依照各項規(guī)規(guī)章制度履行崗位職責(zé)。
查擺問題及整改措施：
通過這次基本制度學(xué)習(xí)教育，對比各項規(guī)章制度規(guī)定，查找本人在學(xué)習(xí)和工作中存在一些不足：
一是對于嚴(yán)格落實各項規(guī)章制度和崗位職責(zé)方面執(zhí)行不夠細(xì)致。二是不擅長總結(jié)工作中存在的問題和閱歷。三是有些新的業(yè)務(wù)討論不夠透徹。
針對本人存在的一些問題，實行如下措施并承諾：
一是加強有關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)、特別是規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，諳習(xí)和把握規(guī)定要求，提高自身的綜合素養(yǎng)的分析本領(lǐng)。
二是認(rèn)真履行工作職責(zé)，建立和完善各項管理制度。
在今后工作中要嚴(yán)格依照各項規(guī)章制度要求，確保各項業(yè)務(wù)工作的順當(dāng)進(jìn)行。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇二
強化規(guī)章制度學(xué)習(xí)增強遵紀(jì)守規(guī)自覺性自3月13日，市分行機(jī)關(guān)開展規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育活動以來，通過十幾天對13部法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，使我更加清醒地認(rèn)識到學(xué)習(xí)法律法規(guī)，遵守規(guī)章制度的重要性和緊迫性。下面根據(jù)學(xué)習(xí)狀況，結(jié)合個人實際談一點膚淺的體會。
一、通過學(xué)習(xí)提高了思想認(rèn)識，增強了遵紀(jì)守法的自覺性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。近年來，我國銀行業(yè)在運行過程中，由于體制交替、機(jī)制的不健全，客觀上給金融職務(wù)犯罪帶來滋生和蔓延的土壤，導(dǎo)致金融業(yè)貪污、挪用、受賄、詐騙等職務(wù)犯罪和大案要案時有發(fā)生，嚴(yán)重危及金融和經(jīng)濟(jì)的安全。尤其在當(dāng)前全省農(nóng)行案件防范面臨嚴(yán)峻形勢的狀況下，由于我們平時疏于學(xué)習(xí)，對規(guī)章制度學(xué)習(xí)不深，理解不夠全面，只抱著兢兢業(yè)業(yè)干好工作，遵守紀(jì)律，規(guī)章制度和法律法規(guī)等與己關(guān)系不大的可學(xué)可不學(xué)，在這種思想支配下，久而久之，就會萌生一些自由散漫的思想，造成違規(guī)違紀(jì)的現(xiàn)象發(fā)生，甚至走上犯罪的道路。
通過這次規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育，使我深刻地認(rèn)識到，不學(xué)習(xí)法律法規(guī)有關(guān)條文，不熟悉規(guī)章制度對各環(huán)節(jié)的具體要求，就不可能做到很好地遵守規(guī)章制度，并成為一名合格的員工。當(dāng)前金融系統(tǒng)發(fā)生的許多案件除故意犯罪因素外，大多數(shù)都是因個別員工法律和規(guī)章制度意識不強，違規(guī)操作而造成的，不但給國家造成了損失，而且也毀了自己的人生和前程。例如，不認(rèn)真學(xué)習(xí)《合同法》和農(nóng)業(yè)銀行《信貸新規(guī)則》，信貸崗位的員工，就不能熟練掌握信貸各環(huán)節(jié)上的操作規(guī)程，就有可能在調(diào)查、審查、貸后管理等工作各環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差，而帶來信貸風(fēng)險的發(fā)生。作為從事文秘工作的人員，如果不學(xué)習(xí)《保密法》，不熟悉內(nèi)部的各項規(guī)章制度，就有可能在實際工作中造成解密事故的發(fā)生。因此，掌握法律法規(guī)基本知識，學(xué)好內(nèi)部的各項規(guī)章制度，對我們的工作和生活具有重要的指導(dǎo)好處和現(xiàn)實好處。
二、通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步掌握了學(xué)習(xí)方法，并力求在理解和用運上下功夫。法律法規(guī)的學(xué)習(xí)不是一蹴而蹴，一時半會就可學(xué)成或?qū)W好記牢的，關(guān)鍵要靠長期的學(xué)習(xí)和積累，要養(yǎng)成長期學(xué)習(xí)的習(xí)慣，要有刻苦鉆研的精神，要有不怕吃苦的毅力，只有思想上認(rèn)識到學(xué)習(xí)的重要性，才能真正在實踐中去學(xué)習(xí)，并自覺做一名遵紀(jì)守法，遵章守紀(jì)的合格員工。學(xué)習(xí)法律法規(guī)，我認(rèn)為沒有捷徑可走，要在短期盡快熟悉浩如煙海的法規(guī)體系知識，確有難度，而且做為上班的員工，也沒有那么大的精力。但是任何事物都有它的兩面性，同樣對法律法規(guī)的學(xué)習(xí)也應(yīng)有規(guī)律可循。在日常生活中有些法律法規(guī)與我們的生活息息相關(guān)，一刻也不能離開，我們就要重點地去學(xué)，下功夫去理解和記憶，以便在工作中草藥能夠熟練地用運。如國家法典中的《憲法》、《刑法》、《民法》、《經(jīng)濟(jì)法》、《行政訴訟法》、《會計法》、《勞動法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《中華人民共和國合同法》、和內(nèi)部頒布的《員工違規(guī)處罰條例》《信貸新規(guī)則》等這些與我們密切相關(guān)的法律法規(guī)，我們就要重點去把握、去理解。對于那些雖然重要，但與我們關(guān)系不大的能夠不去學(xué)習(xí)或者一知半解，稍懂大意就能夠了。如《國際法》、《國際私法》、《證據(jù)法》、《航空器管理法》等等這些我們平時不用或很少接觸的能夠繞過不學(xué)。
在學(xué)習(xí)方法上，要聯(lián)系崗們重點學(xué)習(xí)，并做到學(xué)習(xí)與實踐用運相結(jié)合，學(xué)法與守法相結(jié)合。另外，在學(xué)習(xí)教育上應(yīng)突出教育的普遍性，多形式、多層次，全方位地開展教育，注重教育的針對性，抓好結(jié)合點，把思想道德教育、普法教育、規(guī)章制度教育和學(xué)先進(jìn)、學(xué)英?；顒咏Y(jié)合起來。使每一名員工都能夠?qū)W法、知法、懂法，依法辦事。與此同時，要通過典型案例剖析，分析和評價犯罪成本，運用反面的教訓(xùn)警醒人，不斷提高金融從業(yè)人員按照法律法規(guī)約束自己的自覺性。只有這樣才能加深理解，并能在工作中自覺做到不違章、不違紀(jì)。
三、通過學(xué)習(xí)要強化制約、進(jìn)一步提高自我防范潛力。當(dāng)前，金融業(yè)電子化發(fā)展速度明顯加快，同時個別犯罪分子利用我行管理制度上的不完善，進(jìn)行金融科技犯罪。因此，通過近一個時期的學(xué)習(xí)，聯(lián)系全行實際，我認(rèn)為當(dāng)前關(guān)鍵要加強對基層一線操作人員的選用和教育，切實把那些政治思想上靠得住的員工放到計算機(jī)操作崗位上;要強化制約，嚴(yán)格計算機(jī)密碼管理，在級別管理技術(shù)上，對不同的行業(yè)功能和不同的使用權(quán)限要嚴(yán)格控制，修改文件和數(shù)據(jù)要自動進(jìn)行登錄備查;要禁止崗位職責(zé)混淆，業(yè)務(wù)運作不能交叉，柜員離崗務(wù)必實行簽到制度，從源頭上杜絕作案機(jī)會;要加強事后監(jiān)督。監(jiān)督金融會計憑證的真實性，賬戶、賬表數(shù)據(jù)的有效準(zhǔn)確性，檢測軟件的正確性。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇三
近日，全行員工共同組織學(xué)習(xí)了《中國農(nóng)業(yè)銀行員工行為守則》新版，《新守則》圖文結(jié)合，通俗易懂，不僅分篇列出了守則主要內(nèi)容，而且就其中一些重要條款繪了生動的漫畫，大提高了知識性和趣性。通過學(xué)習(xí)，我對《員工守則》有了更加全面的了解。下面我就說一說我學(xué)習(xí)《員工守則》的一點體會和認(rèn)識。
《員工守則》從愛崗敬業(yè)、誠實守信到保密知識，從勤勉盡職到依法合規(guī)，，對員工的行為進(jìn)行了詳細(xì)而人性化的規(guī)范。俗話說，沒有規(guī)矩，不成方圓。有了《員工守則》，我們就有了行為的標(biāo)準(zhǔn)，有了努力的方向，企業(yè)的守則有助于農(nóng)行發(fā)展。總行新下發(fā)的《員工守則》和我們每個人息息相關(guān)。
愛崗敬業(yè)和誠實守信是企業(yè)要求員工具備的最基本的素質(zhì)，《員工守則》把愛崗敬業(yè)放在首位，要求我們熱愛企業(yè)，不論身處何時何地都不做有損企業(yè)利益的事，與企業(yè)共同進(jìn)退，不營私，積極為企業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)計獻(xiàn)策?！熬礃I(yè)”是《員工守則》精神的集中體現(xiàn)。要我們熱愛自己的崗位，在本職崗位工作中做到“嚴(yán)、細(xì)、實、恒”全身心地投入到工作中去。忠于自己的本職工作，發(fā)揚敬業(yè)精神，在平凡崗位中不忘刻苦學(xué)習(xí)，勇于解決工作中的難題，在企業(yè)提高效益的同時，自己也得到飛躍的發(fā)展。
企業(yè)職工只有遵章守紀(jì)才能保證企業(yè)健康良性發(fā)展，遵守社會公德有助于企業(yè)和諧發(fā)展，企業(yè)和諧有助于社會和諧，這樣才能共同構(gòu)建和諧社會。
行為規(guī)范是企業(yè)員工的行為準(zhǔn)繩，企業(yè)的每一個員工都要嚴(yán)格遵守，首先要遵守企業(yè)的工作紀(jì)律和制度，保證企業(yè)各項工作平穩(wěn)有序進(jìn)行；第二要維護(hù)正常的生產(chǎn)和工作秩序，不做任何干擾和破壞工作秩序的行為；第三是要做講文明、講禮儀的新型員工，樹立企業(yè)的良好形象；第四要自覺遵守公司的保密要求，避免違規(guī)使用知識產(chǎn)權(quán)和泄密行為；第五致力于維護(hù)彼此信任、平等溝通、團(tuán)結(jié)協(xié)作、公平競爭的員工關(guān)系，協(xié)作就是要有團(tuán)隊精神、有配合意識；團(tuán)結(jié)協(xié)作、相互包容是團(tuán)隊成員為了團(tuán)隊的利益和目標(biāo)所應(yīng)具有的意愿和要求。
在以后的工作中，我決心以《員工行為守則》作為做事的基本準(zhǔn)則，從我做起，從本崗位做起，自覺踐行守則的要求，做一名愛崗敬業(yè)、誠實守信、勤勉盡職、依法合規(guī)的農(nóng)行人。一是樹立職業(yè)自豪感，珍惜工作崗位，始終保持奮發(fā)向上的精神狀態(tài)，忠于職守，爭先創(chuàng)優(yōu)，做一名愛崗敬業(yè)的農(nóng)行人；二是恪守誠實信用原則，保持個人品行正直，嚴(yán)格遵守勞動合同規(guī)定的各項條款，履行勞動合同規(guī)定的各項義務(wù)，做一名誠實守信的農(nóng)行人；三是主動加強學(xué)習(xí)，不斷提高自身的工作技能和綜合素質(zhì)。勤奮努力，嚴(yán)謹(jǐn)審慎，精益求精，盡職盡責(zé)，做一名勤勉盡職的農(nóng)行人；四是牢固樹立法律意識和合規(guī)意識，自覺遵守法律法規(guī)和銀行內(nèi)部規(guī)章，恪盡職守，合規(guī)操作，做一名依法合規(guī)的農(nóng)行人。《員工守則》是企業(yè)整體協(xié)調(diào)運作的保障，也是維護(hù)我們員工自身利益的保障，讓我們共同踐行《員工守則》，為把我們農(nóng)行發(fā)展成具有較強國際競爭力的企業(yè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。
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銀行規(guī)章制度的心得體會篇四
近日來，總行下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》。本人所在的__支行對該《辦法》組織了系統(tǒng)化學(xué)習(xí)。通過學(xué)習(xí)，使我提高了對農(nóng)業(yè)銀行規(guī)章制度的全面認(rèn)識，更加深刻地理解了制度的重要性。下面，我就對本次學(xué)習(xí)，談?wù)勛约旱恼J(rèn)識體會。
通過對《辦法》的學(xué)習(xí)，可以使我們提高對上市金融企業(yè)的管理方針有一個全新的認(rèn)識，讓我們明白身為農(nóng)業(yè)銀行的員工，什么事可以做，什么事不可以做，應(yīng)當(dāng)怎么做。以免我們在新的金融改革浪潮中迷失方向，更讓農(nóng)業(yè)銀行遭受不必要的經(jīng)濟(jì)損失，最終害人害己。
通過對《辦法》的閱讀分析，我們可以直觀地看到該書對上至農(nóng)業(yè)銀行的高管，中至各級部門主管、運行主管，下至基層柜員的日常生活、工作學(xué)習(xí)、直至言行舉止，都做了有條不紊的要求和舉例說明。這種一視同仁的行為規(guī)范，無疑對以上三個階層員工在相對公平、互相牽制、自我約束上起到了一定的作用。
眾所周知，在中國境內(nèi)的絕大多數(shù)企業(yè)內(nèi)部，對于高管、中層、普通員工，不論是在薪酬待遇方面，或是在規(guī)章管理獎懲辦法方面，都存在著很大的差距。當(dāng)然，這很大程度上是國情造成的。而《辦法》的實施，卻讓農(nóng)業(yè)銀行普通員工和高管、中層在某些程度上站到了同一起跑線上。至少在精神層面上達(dá)到了這種效果。
通過對《辦法》的學(xué)習(xí)，我們能夠看到對于違規(guī)發(fā)放貸款的處理;更能夠看到對于不按操作規(guī)程辦理柜面業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)受到怎樣的處罰;當(dāng)然還有對銀行管理人員擅自將員工考核工資挪為他用的處理辦法。這無疑是普通員工在日常工作中的指明燈。比如，農(nóng)業(yè)銀行的普通員工在發(fā)放貸款和辦理柜面業(yè)務(wù)中，面對上級的違規(guī)授意和脅迫，應(yīng)該怎樣利用《辦法》所列條款，作為自己的合法保護(hù)傘，委婉且義正詞嚴(yán)地謝絕違規(guī)教唆。
作為農(nóng)業(yè)銀行的一名前臺柜員，通過對《辦法》的學(xué)習(xí)，使我懂得了應(yīng)該怎樣合規(guī)操作，預(yù)防金融風(fēng)險，盡量減少差錯的發(fā)生。并且，在實踐《辦法》要求的同時，我更樹立了良好的服務(wù)意識，提高了業(yè)務(wù)技能，完善了客戶至上的金融市場經(jīng)營觀念。在我的服務(wù)水準(zhǔn)全面提高后，我的客戶忠誠度也得到了大幅度的提高，各項金融理財產(chǎn)品營銷也比以前有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。這一切實惠，都證明了《辦法》的重要性和實用性。
在今后的生活、工作和學(xué)習(xí)中，我將時刻不忘自己農(nóng)行員工的身份;時刻以《辦法》為準(zhǔn)繩來約束自己的言行;時刻為樹立農(nóng)行的社會形象而努力;遵章守紀(jì)，克己奉公，做個合格守法的農(nóng)行員工。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇五
20xx年1月7日，xx農(nóng)村商業(yè)銀行召開了“創(chuàng)五新銀行，樹一流形象”主題實踐活動動員大會，由此拉開我行為期一年的以打造“新體制、新理念、新作風(fēng)、新服務(wù)、新形象”為主要內(nèi)容的“五新銀行”創(chuàng)建活動序幕。此后的數(shù)月時間，我支行全體人員在行長的組織帶領(lǐng)下，有條不紊的完成了《工作重在盡職》一書的學(xué)習(xí)，感想頗多，用書中一句話概括：拒絕浮躁，盡心盡力，把每件該做的事做好。
盡職首先要盡心，盡心的前提則要樹立責(zé)任意識。工作意味著要負(fù)責(zé)任，不同的職業(yè)和崗位都有不同責(zé)任所在。一個有責(zé)任心的人往往具備了更好的盡職素質(zhì)，從而能讓人信任，相反，對工作沒有責(zé)任心的人，為工作盡職盡力又何從談起?有此可見，責(zé)任心是一個人能夠在社會上立足的重要品質(zhì)。
其次要擺正心態(tài)。“盡職靠實干，拒絕浮躁少抱怨?！备≡甑娜丝偸强释徊降翘?，一勞永逸，殊不知成功是要付出多少艱辛努力的。比如說一份工作，浮躁的人總是有太多的不滿意，不是嫌報酬少，就是抱怨自己大材小用，而忘了從自身方面查找原因。一個人要想在自己的工作崗位上有所成就，就一定要拋棄急功近利的心理，腳踏實地地從每一步做起。
沒有落實，再理想的目標(biāo)也不會成為現(xiàn)實;。
沒有落實，再正確的政策也不會收到預(yù)期的效果。目標(biāo)和方針明確后，關(guān)鍵問題便是落實。工作的落實是個過程，而行動是這個過程中最關(guān)鍵的決定性力量，唯有切實地行動，為工作找到到方法，為困難找到出路，把工作踏踏實實地落實到實處，才是一個盡職員工所應(yīng)該做的。
在今后的工作中，我將懷著一刻感恩的心去工作，盡職盡責(zé)做好每一件事，盡心盡力服務(wù)好每一個客戶，從我做起，在創(chuàng)建“五新銀行”的過程中做出自己的貢獻(xiàn)。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇六
我行雖然沒有發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件和重大責(zé)任事故，但是一些違反規(guī)章制度的現(xiàn)象還不同程度存在，員工學(xué)習(xí)教育不夠深入、制度執(zhí)行不夠有力、在各項業(yè)務(wù)操作中仍然存在一些隱患。
通過這次三個多月的規(guī)章制度宣講教育活動，本人通過自學(xué)和集中學(xué)習(xí)，對個人業(yè)務(wù)基本制度、會計出納聯(lián)行基本規(guī)章制度、信貸管理基本規(guī)章制度、銀行卡業(yè)務(wù)基本規(guī)章制度、安全保衛(wèi)工作基本規(guī)章制度、計算機(jī)數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險控制要點、銀行業(yè)務(wù)中涉及的金融犯罪罪名等，使我進(jìn)一步提高了對以上六個方面業(yè)務(wù)基本規(guī)定重要性的認(rèn)識，使我對認(rèn)真執(zhí)行規(guī)章制度的意識得到加強，并嚴(yán)格遵守制度，達(dá)到了宣講教育活動的預(yù)期目的。
下面是我對這次教育活動的體會：在上級行確定在我行開展規(guī)章制度教育宣講活動后，我能從思想上高度重視，積極配合支行搞好本次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)制度規(guī)定，做好筆記。
通過學(xué)習(xí)，使我認(rèn)識到加強規(guī)章制度的執(zhí)行，是我們農(nóng)業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的保證，也是防止各類案件和違規(guī)問題發(fā)生的基本前提。加強制度宣講教育活動是各級行貫徹執(zhí)行我行各項規(guī)章制度的重要工作任務(wù)，是我們每一位員工的重大責(zé)任。近年來，我行雖然沒有發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件和重大責(zé)任事故，但是一些違反規(guī)章制度的現(xiàn)象還不同程度存在，員工學(xué)習(xí)教育不夠深入、制度執(zhí)行不夠有力、在各項業(yè)務(wù)操作中仍然存在一些隱患。我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，很多案件的發(fā)生，都是因為在執(zhí)行制度上不夠嚴(yán)格，違反了操作規(guī)程，從而釀成了案件的發(fā)生，血的教訓(xùn)。
因此，系統(tǒng)地進(jìn)行學(xué)習(xí)教育顯得猶為重要，認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會此次規(guī)章制度宣講教育活動，強化自我保護(hù)意識，做到嚴(yán)密防范，進(jìn)一步明確自己的崗位職責(zé)，在實際工作中要嚴(yán)格按照各項規(guī)規(guī)章制度履行崗位職責(zé)。
查擺問題及整改措施：通過這次基本制度學(xué)習(xí)教育，對照各項規(guī)章制度規(guī)定，查找本人在學(xué)習(xí)和工作中存在一些不足：一是對于嚴(yán)格落實各項規(guī)章制度和崗位職責(zé)方面執(zhí)行不夠細(xì)致。二是不善于總結(jié)工作中存在的問題和經(jīng)驗。三是有些新的業(yè)務(wù)研究不夠透徹。針對本人存在的一些問題，采取如下措施并承諾：一是加強有關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)、特別是規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)定要求，提高自身的綜合素質(zhì)的分析能力。
二是認(rèn)真履行工作職責(zé)，建立和完善各項管理制度。在今后工作中要嚴(yán)格按照各項規(guī)章制度要求，確保各項業(yè)務(wù)工作的順利進(jìn)行。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇七
總行于xx年修訂了《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》，該辦法的頒布實施，為每一個員工提供了基本行為準(zhǔn)則和道德規(guī)范。今年全行廣泛組織學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》，我積極的參加了市分行組織的視頻會和宣講會，同時還按上級行要求，利用業(yè)余時間重點自學(xué)和抄寫了《處理辦法》中涉及自身崗位的相關(guān)章節(jié)。
該辦法分為五章，分別是總則、處理方式及規(guī)則、違規(guī)行為及處理、處理程序及副則組成，全篇圍繞各個部門規(guī)章制度及違規(guī)處理辦法，指導(dǎo)員工行為規(guī)范，詳細(xì)闡述了從柜面，到各條線，以及各業(yè)務(wù)操作流程中涉及的可能違規(guī)的風(fēng)險點。
俗話說：國有國法，家有家規(guī)。農(nóng)行是我們的家，我們要共同愛護(hù)好。通過前一階段的學(xué)習(xí)，結(jié)合自身工作實際，我認(rèn)為，通過學(xué)習(xí)，作為一個基層員工，要更好地貫徹執(zhí)行本辦法，要樹立“三種意識”。
堅持合規(guī)辦事，堅決剔除憑感覺辦事、憑經(jīng)驗辦事、憑習(xí)慣辦事、憑行政權(quán)力辦事的陋習(xí)，任何工作的開展都要以法律、法規(guī)和行章為準(zhǔn)繩，不能動輒以發(fā)展和拓展業(yè)務(wù)為借口，打制度辦法的擦邊球，甚至以此來指導(dǎo)暗示下屬違規(guī)操作。在思想道德上筑起一道預(yù)防違規(guī)違紀(jì)違法犯罪的牢固防線。
作為一名農(nóng)行人，應(yīng)本著對社會、對股東、對單位、對事業(yè)、對同事、對自己和對家庭負(fù)責(zé)的態(tài)度，認(rèn)真執(zhí)行各項規(guī)章制度，認(rèn)真履行好網(wǎng)點負(fù)責(zé)人的職責(zé)，提高制度的執(zhí)行力，思想上要認(rèn)清合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作的重要性、必要性；行動上要以規(guī)章制度為標(biāo)尺，來衡量工作內(nèi)外的一切言行。
員工相互之間不能盲目信任，同事之間的信任必須建立在遵章守紀(jì)、按章辦事的基礎(chǔ)上，在處理業(yè)務(wù)解決問題的時候一定要形成自覺提醒和監(jiān)督的意識，養(yǎng)成相互監(jiān)督的習(xí)慣，這樣才能使自己少犯或不犯錯誤，才能監(jiān)督同事少犯或不犯錯誤。
通過這次《處理辦法》學(xué)習(xí)，對照各項規(guī)章制度、規(guī)定，查找本人在學(xué)習(xí)和工作中存在一些不足：
一是嚴(yán)格落實各項規(guī)章制度和崗位職責(zé)方面執(zhí)行不夠細(xì)致。
二是不善于總結(jié)工作中存在的問題和經(jīng)驗。三是對有些規(guī)章制度的理解不夠透徹。
一是加強有關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)、特別是規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。
二是認(rèn)真履行工作職責(zé)，建立和完善各項管理制度。
三是要加大對基層分理處會出人員的管理和同事之間的監(jiān)督力度，將各項制度落實到業(yè)務(wù)活動中去。
四是強化責(zé)任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認(rèn)真嚴(yán)肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責(zé)任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，伴隨于身邊，有一分熱，發(fā)一分光，做一個實實在在的農(nóng)行人。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇八
在上級行確定在我行開展規(guī)章制度學(xué)習(xí)活動后，我能從思想上高度重視，積極搞好本次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)制度規(guī)定，做好筆記。通過學(xué)習(xí)，使我認(rèn)識到加強規(guī)章制度的執(zhí)行，是我們農(nóng)業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的保證，也是防止各類案件和違規(guī)問題發(fā)生的基本前提。加強制度教育活動是各級行貫徹執(zhí)行我行各項規(guī)章制度的重要工作任務(wù)，是我們每一位員工的重大責(zé)任。下面根據(jù)我個人的學(xué)習(xí)情況，結(jié)合個人實際談一點膚淺的體會。
一、通過這次規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育，使我深刻地認(rèn)識到，不學(xué)習(xí)法律法規(guī)有關(guān)條文，不熟悉規(guī)章制度對各環(huán)節(jié)的具體要求，就不可能做到很好地遵守規(guī)章制度，并成為一名合格的員工。當(dāng)前金融系統(tǒng)發(fā)生的許多案件除故意犯罪因素外，大多數(shù)都是因個別員工法律和規(guī)章制度意識不強，違規(guī)操作而造成的，不但給國家造成了損失，而且也毀了自己的人生和前程。掌握法律法規(guī)基本知識，學(xué)好內(nèi)部的各項規(guī)章制度，對我們的工作和生活具有重要的指導(dǎo)意義和現(xiàn)實意義。
通過這次學(xué)習(xí)提高了我的思想認(rèn)識，增強了遵紀(jì)守法的自覺性。金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。近年來，我國銀行業(yè)在運行過程中，由于體制交替、機(jī)制的不健全，客觀上給金融職務(wù)犯罪帶來滋生和蔓延的土壤，導(dǎo)致金融業(yè)貪污、挪用、受賄、詐騙等職務(wù)犯罪和大案要案時有發(fā)生，嚴(yán)重危及金融和經(jīng)濟(jì)的安全。尤其在當(dāng)前全省農(nóng)行案件防范面臨嚴(yán)峻形勢的情況下，由于我們平時疏于學(xué)習(xí)，對規(guī)章制度學(xué)習(xí)不深，理解不夠全面，只抱著兢兢業(yè)業(yè)干好工作，遵守紀(jì)律，規(guī)章制度和法律法規(guī)等與己關(guān)系不大的可學(xué)可不學(xué)，在這種思想支配下，久而久之，就會萌生一些自由散漫的思想，造成違規(guī)違紀(jì)的現(xiàn)象發(fā)生，甚至走上犯罪的道路。
二、通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步掌握了學(xué)習(xí)方法，并力求在理解和運用上下功夫。法律法規(guī)的學(xué)習(xí)不是一蹴而就，一時半會就可學(xué)成或?qū)W好記牢的，關(guān)鍵要靠長期的學(xué)習(xí)和積累，要養(yǎng)成長期學(xué)習(xí)的習(xí)慣，要有刻苦鉆研的精神，要有不怕吃苦的毅力，只有思想上認(rèn)識到學(xué)習(xí)的重要性，才能真正在實踐中去學(xué)習(xí)，并自覺做一名遵紀(jì)守法，遵章守紀(jì)的合格員工。學(xué)習(xí)法律法規(guī)，我認(rèn)為沒有捷徑可走，要在短期盡快熟悉浩如煙海的法規(guī)體系知識，確有難度，而且作為上班的員工，也沒有那么大的精力。但是任何事物都有它的兩面性，同樣對法律法規(guī)的學(xué)習(xí)也應(yīng)有規(guī)律可循。在日常生活中有些法律法規(guī)與我們的生活息息相關(guān)，一刻也不能離開，我們就要重點地去學(xué)，下功夫去理解和記憶，以便在工作中能夠熟練地用運。
在學(xué)習(xí)方法上，要聯(lián)系崗位重點學(xué)習(xí)，并做到學(xué)習(xí)與實踐運用相結(jié)合，學(xué)法與守法相結(jié)合。另外，在學(xué)習(xí)教育上應(yīng)突出教育的普遍性，多形式、多層次，全方位地開展教育，注重教育的針對性，抓好結(jié)合點，把思想道德教育、普法教育、規(guī)章制度教育和學(xué)先進(jìn)、學(xué)英?；顒咏Y(jié)合起來。使每一名員工都能夠?qū)W法、知法、懂法，依法辦事。與此同時，要通過典型案例剖析，分析和評價犯罪成本，運用反面的教訓(xùn)警醒人，不斷提高金融從業(yè)人員按照法律法規(guī)約束自己的自覺性。只有這樣才能加深理解，并能在工作中自覺做到不違章、不違紀(jì)。
三、通過學(xué)習(xí)要強化制約、進(jìn)一步提高自我防范能力。當(dāng)前，金融業(yè)電子化發(fā)展速度明顯加快，同時個別犯罪分子利用我行管理制度上的不完善，進(jìn)行金融科技犯罪。因此，通過近一個時期的學(xué)習(xí)，聯(lián)系全行實際，我認(rèn)為當(dāng)前關(guān)鍵要加強對基層一線操作人員的選用和教育，切實把那些政治思想上靠得住的員工放到計算機(jī)操作崗位上；要強化制約，嚴(yán)格計算機(jī)密碼管理，在級別管理技術(shù)上，對不同的行業(yè)功能和不同的使用權(quán)限要嚴(yán)格控制，修改文件和數(shù)據(jù)要自動進(jìn)行登錄備查；要禁止崗位職責(zé)混淆，業(yè)務(wù)運作不能交叉，柜員離崗必須實行簽到制度，從源頭上杜絕作案機(jī)會；要加強事后監(jiān)督。監(jiān)督金融會計憑證的真實性，賬戶、賬表數(shù)據(jù)的有效準(zhǔn)確性，檢測軟件的正確性。另外尤其要杜絕自辦業(yè)務(wù)的事情發(fā)生，如有發(fā)生就要嚴(yán)厲處罰。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇九
尊敬的范省長、韓主席、毛行長、王主席，各位領(lǐng)導(dǎo)、女士們、先生們、大家好：
今天，我市小額貸款公司行業(yè)協(xié)會和國泰陽光小貸公司在這里揭牌慶典，我代表人民銀行晉中市中心支行對行業(yè)協(xié)會和國泰陽光小貸公司成立表示熱烈的祝賀。行業(yè)協(xié)會的成立標(biāo)志著我市商業(yè)性小額信貸組織的建設(shè)與推廣工作進(jìn)入了一個更高層次的階段，已經(jīng)由最初的平遙模式發(fā)展為晉中經(jīng)驗，同時也預(yù)示著，我市對小額信貸組織的管理基本形成了審批核準(zhǔn)—行業(yè)自律與監(jiān)管—外部監(jiān)管的管理架構(gòu)，這必將對商業(yè)性小額信貸事業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的意義和重要作用。
我希望行業(yè)協(xié)會要認(rèn)真履職，積極探索行業(yè)自律和行業(yè)監(jiān)管新路子、新經(jīng)驗、新模式，在全國率先成立的基礎(chǔ)上，再創(chuàng)造一個全國小貸公司監(jiān)管的新模式。國泰陽光是我市直管的、業(yè)務(wù)幅射全市的小貸公司，在業(yè)務(wù)開展上要守規(guī)則、善經(jīng)營、出效益、求創(chuàng)新，充分發(fā)揮小貸公司的標(biāo)桿作用，為我市小貸組織的健康可持續(xù)發(fā)展做出應(yīng)有的作用。
人民銀行今后將繼續(xù)按照市委、市政府的要求，為小貸公司的健康可持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)管到位、服務(wù)到位;為小貸公司在支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展引好路、把好關(guān);為小貸公司在扶持中小企業(yè)發(fā)展上出謀劃策。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇十
從歷史經(jīng)驗來看，降低債務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值比率（debt/gdpratios）有以下幾種方案（1）經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長（2）財政緊縮計劃（3）私人部門和公共部門債務(wù)重組（4）爆發(fā)性的通脹（suddensurpriseburstininflation，這會引發(fā)投資者的憂慮）（5）以上方案的綜合。從現(xiàn)在歐債問題的演進(jìn)趨勢來看，歐元區(qū)各成員國會根據(jù)各自不同國情采取綜合性方案解決債務(wù)問題，而這個過程可能會非常漫長。但是，一個穩(wěn)健的銀行體系是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的跳板和引擎，我們應(yīng)當(dāng)從歐債問題中得到這樣一個啟示——國有銀行應(yīng)加強自身風(fēng)險管理能力。目前為止中國銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的吸收存款和商業(yè)及零售貸款業(yè)務(wù)，直到最近幾年才有少數(shù)銀行被允許嘗試進(jìn)入非銀行類金融業(yè)務(wù)，且這部分業(yè)務(wù)規(guī)模很小。因此，中國銀行業(yè)復(fù)雜程度遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，中國銀行的風(fēng)險管理能力和目前的風(fēng)險環(huán)境是相匹配的；但同時，隨著金融改革的深化，這一能力確有不斷加強的必要。
我們回過頭來看歐洲的債務(wù)危機(jī)，當(dāng)實體經(jīng)濟(jì)惡化尤其出現(xiàn)某些金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的時候，銀行的審慎性監(jiān)管指標(biāo)就會強化，這又會帶來歐債國家的市場融資成本上升，到了償債的高峰期就會出現(xiàn)流動性恐慌。在考慮這個問題時的一個大背景是中國經(jīng)濟(jì)正在而且會持續(xù)增長，中西部和東部形成了互補和有彈性的增長。大量地方政府融資平臺的債務(wù)投向了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，尤其是中西部地區(qū)。這為中西部地區(qū)承接?xùn)|部沿海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移鋪平了道路。倘若中西部地區(qū)可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上實現(xiàn)人均資本占有量的不斷提升，那債務(wù)風(fēng)險就是完全可控的（特別是中央財政隱性擔(dān)保的債務(wù)）。應(yīng)當(dāng)指出的是我國銀行業(yè)雖然沒有大量虛擬化的`金融衍生產(chǎn)品的煩惱，但是其盈利模式太過單一，在金融壟斷的環(huán)境下，過于依賴存貸款息差收入，利息收入占比接近80%。，中國gdp占世界比重只有9、5%，但中國銀行業(yè)利潤卻占到了全球銀行業(yè)總利潤的20%以上，這意味著中國銀行業(yè)從實業(yè)獲取的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國際水平。中國銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險在于國內(nèi)的銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。對比底危機(jī)爆發(fā)的時候，中國銀行業(yè)剛剛完成股份制改革，資產(chǎn)負(fù)債表十分健康，地方政府和企業(yè)等的杠桿率較低。中國成功運用了杠桿化來處置危機(jī)。但是，現(xiàn)在來看更多的風(fēng)險集中在了地方投融資平臺和房地產(chǎn)市場中。
在應(yīng)對上一輪次貸危機(jī)過程中，政府的4萬億投資使得四大行市值猛增，我國的gdp總額也躍居世界第二。即便在20，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長情況也是迅猛的。歐洲的一大問題是混合了自身的投行業(yè)務(wù)（investmentbanking）和零售業(yè)務(wù)（traditionalretailandcommercialbanking），很多時候風(fēng)險的量化都成問題，更不要說去控制風(fēng)險了。我們很難想象國際市場上的高風(fēng)險債券業(yè)務(wù)和對于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長有重大影響的國內(nèi)私人部門存貸款業(yè)務(wù)相勾連會是怎樣的混亂景象，尤其是在遭遇危機(jī)時。亞洲銀行是否應(yīng)更多從資本市場業(yè)務(wù)贏利，也是當(dāng)前爭論的問題之一。
二、結(jié)語和相關(guān)政策建議。
歐洲問題雖然仍在進(jìn)一步演化之中，但是以來歐元的儲備地位是在提升的，假如歐元區(qū)經(jīng)過此次危機(jī)達(dá)到了有利于歐元長期發(fā)展的改革，那么這對于構(gòu)建多元化的全球貨幣體系和人民幣走向國際化都是有巨大意義的。中國應(yīng)當(dāng)量力而行，與國際貨幣基金組織等國際機(jī)構(gòu)加強合作積極參與到歐元區(qū)的救助中去。對于中國銀行體系改革和商業(yè)銀行管理的建議，主要是以下幾點：
1、央行從遭遇危機(jī)到采取措施解決危機(jī)，它的政策重點應(yīng)該放在修復(fù)實體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表上。只有實體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表是穩(wěn)健的，在遭遇危機(jī)時才能順利應(yīng)對。否則，就會出現(xiàn)像歐洲央行一樣為大型商業(yè)銀行發(fā)放低息貸款（歐洲央行實際向所有可以提供可接受抵押品的銀行都提供貸款，包括希臘債券也可以做抵押品），但是由于實體經(jīng)濟(jì)低迷銀行不愿放貸，反倒把錢重新存入歐洲央行的局面。金融市場容易受到貨幣政策不確定性的影響，央行到底是更側(cè)重通脹的目標(biāo)，還是更側(cè)重降低失業(yè)的目標(biāo)。這會影響到金融機(jī)構(gòu)的信心和經(jīng)營策略，在這個過程中加強央行貨幣政策的透明度和貨幣政策與微觀主體的良性互動尤為重要。同時，在商業(yè)銀行管理當(dāng)中對于商業(yè)銀行的信貸總量和結(jié)構(gòu)都要控制好，信貸的質(zhì)量主要防止不良資產(chǎn)以及資產(chǎn)價格的非理性波動，信貸的結(jié)構(gòu)是要控制好體制外社會融資總量的問題。
2、要政策扶持村鎮(zhèn)銀行和小型貸款公司的發(fā)展，四大國有商業(yè)銀行的管理鏈條過長，對于基層村鎮(zhèn)或小型企業(yè)的風(fēng)險把握不足，這要通過建設(shè)多層次的金融體系來解決，來分擔(dān)過于依靠國有商業(yè)銀行信貸的壓力。
3、銀行不能夠停止創(chuàng)新，尤其隨著利率和匯率改革的推進(jìn)，銀行的風(fēng)險管理會日趨復(fù)雜，商業(yè)銀行需要超越目前靜態(tài)的敞口分析，加強對銀行潛在風(fēng)險的前瞻性評估。商業(yè)銀行要加強內(nèi)部管控，吸引專業(yè)金融人才發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)該是中間業(yè)務(wù)收入最大的增長點，是改善商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)最重要的手段之一，這是商業(yè)銀行為了迎接全球性競爭應(yīng)當(dāng)做的準(zhǔn)備工作。通過利率市場化，金融機(jī)構(gòu)會提供各不相同的多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。我們看到人民銀行也在擴(kuò)大銀行的貸款定價權(quán)和存款定價權(quán)。2003年之前，銀行定價權(quán)浮動范圍只限30%以內(nèi)，20貸款上浮范圍擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1、7倍。年10月，貸款上浮取消封頂；下浮的幅度為基準(zhǔn)利率的0、9倍，還沒有完全放開。與此同時，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設(shè)底。這有利于降低商業(yè)銀行在經(jīng)營中利差收入在總收入中的比重。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇十一
本人基本情況：男生，985本科，985碩士，現(xiàn)在供職于華東地區(qū)某地市級中心支行，土生土長的當(dāng)?shù)厝恕?013年經(jīng)濟(jì)金融類73分招考進(jìn)入人行。
面試分享：當(dāng)你以1:5的比例進(jìn)入面試以后，你的筆試成績就沒什么用了，所有人都回到同一起跑線上(這方面不同大區(qū)可能有差別，以實際情況為準(zhǔn))，面試表現(xiàn)將對最終結(jié)果產(chǎn)生決定性影響，所以好好表現(xiàn)吧。
人行筆試進(jìn)面試的比例：1：5。
入行以后發(fā)現(xiàn)很多同事都是憑自己的本事面上的，所以大家也不要緊張哈，大多數(shù)考試還是看成績和面試表現(xiàn)的。
考生二號。
x人20xx年xx月參加的中國人民銀行的筆試，報考的是縣支行，競爭壓力相對來說小一些。
面試前根據(jù)師姐的建議，準(zhǔn)備了一些經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識，主要是央行降準(zhǔn);近年通貨緊縮的概況;微眾銀行的崛起對金融機(jī)構(gòu)改革的啟示;影子銀行利弊等。
建議要面試的同學(xué)多準(zhǔn)備今年經(jīng)濟(jì)熱點相關(guān)的內(nèi)容。
真正面試當(dāng)天，進(jìn)入候考區(qū)后就上交了手機(jī)，并且根據(jù)報考地區(qū)進(jìn)行現(xiàn)場抽簽決定面試次序，若要中途離開候考區(qū)去廁所的話，還要領(lǐng)出門條，而且面完的同學(xué)不得返回候考區(qū)(管的還是很嚴(yán)格滴)。本人是小組里的第3個面試的(我報考的地區(qū)是5:1錄取，筆試前五進(jìn)面試，面試五取一)，在候考區(qū)的時候，因為沒有手機(jī)，所以有的同學(xué)在背自己準(zhǔn)備的資料(應(yīng)該是學(xué)霸)，有的`同學(xué)在背自我介紹。我是個嘴閑不住的，所以和周圍的同學(xué)一直在聊天(這個做法有利有弊，大家自行斟酌哈!)。
面試題有兩道：
1.對于“做得多，錯的也多”的看法;。
居然沒有自我介紹和專業(yè)熱點題，當(dāng)時面完出來之后，只覺得心碎一地。
我是15年2月6號收到的短信，說是面試通過讓去體檢，當(dāng)時看到信息，覺得很意外。因為很多同學(xué)都說人行最后錄取的方式是筆試成績+面試成績+心理測試成績，之前在候考區(qū)，問了一下我那組其他四個人的情況，我的筆試分?jǐn)?shù)是倒二，比第一的那位差了十多分，所以面試之后等消息的時候，一直都覺得自己沒戲，沒想到居然過了面試，我也只能說老天保佑了。
覺得自己筆試沒發(fā)揮好的也不要完全放棄，可能結(jié)果讓你出乎意料呢!
考生三號。
本人20xx年xx月參加中國人民銀行安徽省分行下屬各中心支行和分行面試。
面試當(dāng)天7:50進(jìn)度候考區(qū)，上交手機(jī)，等待叫號。
當(dāng)九點二十到了的時候，老師報道了我的名字。進(jìn)去后，看到十幾個領(lǐng)導(dǎo)，年齡都不少于40歲，連負(fù)責(zé)計時的大叔頭發(fā)都是花白的。每個人只有十分鐘，包括思考和回答的時間。只有三道題，它們是：
1.談?wù)勀愕幕厩闆r和為什么報考人行。
2.舉例說明你在工作中是怎樣說服別人的。
3.企業(yè)招聘時青睞高學(xué)歷，你的看法。
說實話，題目不難，但時間確實很緊張。第一道題和第三道題我都有所準(zhǔn)備，第二道題還真讓我懵了幾秒鐘。思考了2分鐘之后我開始回答。
第一題我的基本情況我強調(diào)了自己的社團(tuán)工作經(jīng)歷，報考動機(jī)則結(jié)合需求理論的原理回答的。第二道題我舉了自己總協(xié)調(diào)09年安徽省水果賀卡聯(lián)動活動時說服安大環(huán)協(xié)加入的例子。第三道題則用用人單位、應(yīng)聘者等幾個角度簡單說了一下。
我的主要問題就是出在自我介紹上，花的時間太多了，導(dǎo)致我在第二題慢條斯理地分布闡述如何說服安大環(huán)協(xié)時被面試官打斷了“還有2分鐘”，這一下提醒讓我慌了，原先的節(jié)奏全亂了，只能相當(dāng)匆忙的把要闡述的話簡單的說完了，真懷疑自己最后語速那么快，面試官能聽清我的話嗎?時間相當(dāng)緊張，我匆匆忙忙說完時正好時間結(jié)束，主面試官用相當(dāng)不耐煩的語氣(可能是他工作了一上午的緣故)問其他面試官：“還有問題么?”其他面試官紛紛搖頭。
于是我的銀行面試就這樣結(jié)束了。出了面試房間，外邊的一個上了年紀(jì)的工作人員用和藹的目光看著我說：“小伙子嗓門不小。”我沖她笑笑說：“謝謝老師~”
時間一定要把控好，這個需要提前練習(xí)!
銀行規(guī)章制度的心得體會篇十二
通過這次三個多月的規(guī)章制度宣講教育活動，本人通過自學(xué)和集中學(xué)習(xí)，對個人業(yè)務(wù)基本制度、會計出納聯(lián)行基本規(guī)章制度、信貸管理基本規(guī)章制度、銀行卡業(yè)務(wù)基本規(guī)章制度、安全保衛(wèi)工作基本規(guī)章制度、計算機(jī)數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險控制要點、銀行業(yè)務(wù)中涉及的金融犯罪罪名等，使我進(jìn)一步提高了對以上六個方面業(yè)務(wù)基本規(guī)定重要性的認(rèn)識，使我對認(rèn)真執(zhí)行規(guī)章制度的意識得到加強，并嚴(yán)格遵守制度，達(dá)到了宣講教育活動的預(yù)期目的。
下面是我對這次教育活動的體會：在上級行確定在我行開展規(guī)章制度教育宣講活動后，我能從思想上高度重視，積極配合支行搞好本次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)制度規(guī)定，做好筆記。
因此，系統(tǒng)地進(jìn)行學(xué)習(xí)教育顯得猶為重要，認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會此次規(guī)章制度宣講教育活動，強化自我保護(hù)意識，做到嚴(yán)密防范，進(jìn)一步明確自己的崗位職責(zé)，在實際工作中要嚴(yán)格按照各項規(guī)規(guī)章制度履行崗位職責(zé)。查擺問題及整改措施：通過這次基本制度學(xué)習(xí)教育，對照各項規(guī)章制度規(guī)定，查找本人在學(xué)習(xí)和工作中存在一些不足：一是對于嚴(yán)格落實各項規(guī)章制度和崗位職責(zé)方面執(zhí)行不夠細(xì)致。二是不善于總結(jié)工作中存在的問題和經(jīng)驗。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇十三
當(dāng)然，危機(jī)中還是有很多銀行保存下來并能夠穩(wěn)定地經(jīng)營自己的正常業(yè)務(wù)，特別是一些中等銀行。這在很大程度上是由于它們沒有將大部分資金投入國家有價證券，沒有從外國銀行借款購買國家短期債券，國家短期債券投資在其資產(chǎn)中只占5%～10%，而在一些大銀行中這一比例達(dá)到60%～70%。這些銀行沒有參與預(yù)算資金的收入業(yè)務(wù)，沒有被吸引參與高風(fēng)險的銀行間市場的競爭，其主要業(yè)務(wù)活動是傳統(tǒng)客戶服務(wù)，是對具有高清償能力的實體部門企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其貸款返還率比較高。如，莫斯科投資與創(chuàng)新銀行，甚至在8月期間利潤還增加了589萬盧布。（注：什卡羅夫斯基：《俄羅斯銀行危機(jī)與銀行體系重組之路》，載［俄］《俄羅斯與國外管理》，第2期。）。
俄銀行體系遭遇災(zāi)難性的破壞，恢復(fù)和繼續(xù)發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。
二、俄羅斯銀行體系的重組。
俄羅斯銀行（中央銀行）在198月17日以后采取了一系列緊急措施，期望能防止國家銀行和金融系統(tǒng)的崩潰。
對那些危機(jī)發(fā)生前不屬于問題銀行之列的銀行，央行重新調(diào)整了業(yè)務(wù)指標(biāo)，允許銀行根據(jù)年8月1日時的資本量確定風(fēng)險程度，允許它們在核算8月14日前以外幣結(jié)算的業(yè)務(wù)時使用8月14日的匯率。中央銀行從9月1日起給這些商業(yè)銀行發(fā)放了164億盧布（其中80億盧布給儲蓄銀行）的貸款，這筆債權(quán)到年底時只剩67億盧布，其余已經(jīng)還清了。要求出現(xiàn)清償危機(jī)的商業(yè)銀行向儲蓄銀行轉(zhuǎn)移部分居民存款，以制止存款的流失。為了增加銀行體系的流動性，大幅降低法定準(zhǔn)備率，從1998年2-8月執(zhí)行的11%（儲蓄銀行8%）降到5%（儲蓄銀行和國家有價證券投資占資產(chǎn)40%以上的銀行）和7.5%（國家有價證券投資占資產(chǎn)20%～40%的銀行）。為了避免外匯市場上的投機(jī)，俄羅斯銀行規(guī)定了商業(yè)銀行購買外匯的新條例，對其加以限制，以避免引發(fā)新的盧布貶值。中央銀行執(zhí)行銀行間的清算，商業(yè)銀行可以臨時從準(zhǔn)備金中獲取周轉(zhuǎn)資金。撤銷信貸組織以外幣形式繳納法定資本的禁令，允許股東以銀行大樓等實物資產(chǎn)的形式增加信貸組織的法定資本。俄央行在危機(jī)時期也保持了對銀行活動主要參數(shù)的'監(jiān)督。經(jīng)過緊急調(diào)整，俄銀行系統(tǒng)狀況初步穩(wěn)定下來。
緊急措施應(yīng)付了眼前困境，卻不能解決銀行體系的積重問題，無法根本改變整個銀行體系的狀況。進(jìn)行銀行體系重組的任務(wù)提上日程。俄中央銀行行長格拉先科指出，實現(xiàn)銀行領(lǐng)域健康化和重組銀行體系是俄聯(lián)邦政府和中央銀行最重要的任務(wù)，俄羅斯銀行將在自己的權(quán)限之內(nèi)參與銀行體系的重組。重組旨在克服1998年經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)造成的后果，保存銀行部門有生命力的內(nèi)核，通過執(zhí)行清理和破產(chǎn)程序，吸收、管理和消化銀行體系的不良資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加銀行的資本金和資金的流動性，從而恢復(fù)銀行對經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，最終建立一個新的能正常履行支付結(jié)算職能的銀行體系。
1998年11月17日，中央銀行經(jīng)理理事會通過了《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案。
[1][2][3][4][5]。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇十四
一、1998年金融危機(jī)與俄羅斯銀行體系。
1998年的銀行危機(jī)當(dāng)然與宏觀層面的經(jīng)濟(jì)危機(jī)有關(guān)，如國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的衰退和低迷、財政赤字嚴(yán)重、國際收支狀況惡化、匯率機(jī)制失衡、資本市場的過度開放等，也與亞洲金融危機(jī)引發(fā)的俄國內(nèi)有價證券市場的破壞和匯率的大幅波動有關(guān)，但根本原因還是銀行部門本身積累下來的問題。俄羅斯銀行體系過于分散，多數(shù)銀行規(guī)模偏小、資本金不足，承受風(fēng)險的能力有限；銀行內(nèi)部資源不足，對外部資源嚴(yán)重依賴，過度借用外債使之在危機(jī)來臨時立刻陷入無力償債的境地；銀行體系對實體經(jīng)濟(jì)貸款薄弱，銀行業(yè)務(wù)對金融市場特別是國債市場高度依賴，債市的持續(xù)下跌直接造成銀行盈利急劇減少、資產(chǎn)縮水嚴(yán)重，而且短期國債的被凍結(jié)使這些銀行喪失了以往用于維持日常資金流動性的最主要工具；盧布的暴跌和國家拒絕償債導(dǎo)致儲戶的不信任，大規(guī)模的擠提更使銀行雪上加霜，一些大銀行頃刻之間處于破產(chǎn)的邊緣。而銀行體系自身問題引發(fā)的危機(jī)與貨幣危機(jī)、債市危機(jī)產(chǎn)生了互動效應(yīng)，使一場全面的危機(jī)不可避免，從而對銀行體系的破壞更加嚴(yán)重。
當(dāng)然，危機(jī)中還是有很多銀行保存下來并能夠穩(wěn)定地經(jīng)營自己的正常業(yè)務(wù)，特別是一些中等銀行。這在很大程度上是由于它們沒有將大部分資金投入國家有價證券，沒有從外國銀行借款購買國家短期債券，國家短期債券投資在其資產(chǎn)中只占5%～10%，而在一些大銀行中這一比例達(dá)到60%～70%。這些銀行沒有參與預(yù)算資金的收入業(yè)務(wù)，沒有被吸引參與高風(fēng)險的銀行間市場的競爭，其主要業(yè)務(wù)活動是傳統(tǒng)客戶服務(wù)，是對具有高清償能力的實體部門企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其貸款返還率比較高。如，莫斯科投資與創(chuàng)新銀行，甚至在1998年8月期間利潤還增加了589萬盧布。（注：什卡羅夫斯基：《俄羅斯銀行危機(jī)與銀行體系重組之路》，載［俄］《俄羅斯與國外管理》，1999年第2期。）。
俄銀行體系遭遇災(zāi)難性的破壞，恢復(fù)和繼續(xù)發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。
二、俄羅斯銀行體系的重組。
俄羅斯銀行（中央銀行）在1998年8月17日以后采取了一系列緊急措施，期望能防止國家銀行和金融系統(tǒng)的崩潰。
對那些危機(jī)發(fā)生前不屬于問題銀行之列的銀行，央行重新調(diào)整了業(yè)務(wù)指標(biāo)，允許銀行根據(jù)1998年8月1日時的資本量確定風(fēng)險程度，允許它們在核算8月14日前以外幣結(jié)算的業(yè)務(wù)時使用8月14日的匯率。中央銀行從9月1日起給這些商業(yè)銀行發(fā)放了164億盧布（其中80億盧布給儲蓄銀行）的貸款，這筆債權(quán)到年底時只剩67億盧布，其余已經(jīng)還清了。要求出現(xiàn)清償危機(jī)的商業(yè)銀行向儲蓄銀行轉(zhuǎn)移部分居民存款，以制止存款的流失。為了增加銀行體系的流動性，大幅降低法定準(zhǔn)備率，從1998年2-8月執(zhí)行的11%（儲蓄銀行8%）降到5%（儲蓄銀行和國家有價證券投資占資產(chǎn)40%以上的銀行）和7.5%（國家有價證券投資占資產(chǎn)20%～40%的銀行）。為了避免外匯市場上的投機(jī)，俄羅斯銀行規(guī)定了商業(yè)銀行購買外匯的新條例，對其加以限制，以避免引發(fā)新的盧布貶值。中央銀行執(zhí)行銀行間的清算，商業(yè)銀行可以臨時從準(zhǔn)備金中獲取周轉(zhuǎn)資金。撤銷信貸組織以外幣形式繳納法定資本的禁令，允許股東以銀行大樓等實物資產(chǎn)的形式增加信貸組織的法定資本。俄央行在危機(jī)時期也保持了對銀行活動主要參數(shù)的監(jiān)督。經(jīng)過緊急調(diào)整，俄銀行系統(tǒng)狀況初步穩(wěn)定下來。
緊急措施應(yīng)付了眼前困境，卻不能解決銀行體系的積重問題，無法根本改變整個銀行體系的狀況。進(jìn)行銀行體系重組的任務(wù)提上日程。俄中央銀行行長格拉先科指出，實現(xiàn)銀行領(lǐng)域健康化和重組銀行體系是俄聯(lián)邦政府和中央銀行最重要的任務(wù)，俄羅斯銀行將在自己的權(quán)限之內(nèi)參與銀行體系的重組。重組旨在克服1998年經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)造成的后果，保存銀行部門有生命力的內(nèi)核，通過執(zhí)行清理和破產(chǎn)程序，吸收、管理和消化銀行體系的不良資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加銀行的資本金和資金的流動性，從而恢復(fù)銀行對經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，最終建立一個新的能正常履行支付結(jié)算職能的銀行體系。
1998年11月17日，中央銀行經(jīng)理理事會通過了《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案。
1999年1月，國家“信貸組織重組代理公司”(apko)成立，中央銀行與其協(xié)調(diào)工作，共同對銀行體系的重組負(fù)責(zé)。apko為有限責(zé)任股份公司，屬于非銀行信貸機(jī)構(gòu)，注冊資本100億盧布，創(chuàng)辦者是俄聯(lián)邦中央銀行和聯(lián)邦政府下屬的“俄聯(lián)邦財產(chǎn)基金”，其分別持股49%和51%。董事會主席由時任央行行長格拉先科出任，總經(jīng)理由央行副行長杜爾巴諾夫擔(dān)任。apko的職能包括：負(fù)責(zé)管理國家用于銀行體系重組的資金，參股或控股改組銀行，管理和經(jīng)營其資產(chǎn)和負(fù)債，執(zhí)行破產(chǎn)銀行的清理監(jiān)督等。apko的一些職能是央行依照現(xiàn)行法律所不具備的權(quán)利，因此，它的建立無疑為央行以經(jīng)營性手段盡快介入和推進(jìn)問題銀行的重組提供了可能。
1999年2月25日聯(lián)邦《信貸組織破產(chǎn)法》生效，1999年7月8日《信貸組織重組法》生效，法律確定了在apko管理下信貸組織的過渡標(biāo)準(zhǔn)。這些法律的出臺為銀行體系重組奠定了法律基礎(chǔ)，擴(kuò)大了央行及其地方管理機(jī)關(guān)的權(quán)限。
在《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案中，把現(xiàn)有1500多家銀行劃分為四類。第一類包括大約600家小銀行，占除儲蓄銀行以外銀行總資產(chǎn)的15%和居民存款的8.4%，它們在危機(jī)中保存了銀行資本，并保持了資產(chǎn)的流動性，不需央行的幫助就能夠獨立地正常經(jīng)營。第二類包括190家地區(qū)銀行，大約占銀行總資產(chǎn)的10.5%和居民存款的18.3%，被央行視為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱和今后銀行體系的中堅，它們在危機(jī)中遭受的損失不大，大約有65億盧布的資本缺口，是較容易康復(fù)的。apko無疑將重點介入這類銀行的重組。第三類是社會意義重大的18家大銀行，占銀行體系40%的資產(chǎn)和4。
1%的私人儲蓄，在危機(jī)中損失慘重，資本缺口大約475億盧布，已經(jīng)不可能獨立地繼續(xù)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。對這類銀行，央行表示要阻止其破產(chǎn)，并有針對性地逐一制定重組方案。凡將所擁有的銀行債權(quán)轉(zhuǎn)換為銀行注冊資本或新投入資本的投資者將獲得參與銀行重組和管理的權(quán)利。第四類包括720家銀行，經(jīng)過危機(jī)的洗禮，流動性不足，自有資本匱乏，已經(jīng)不具備支付能力或生存能力。這些銀行或者自行解決困難，或者退出市場。不過apko可參與對其資產(chǎn)的管理、變賣以及在完成破產(chǎn)程序后的資產(chǎn)分配。
apko建立后到1999年7月以前，銀行體系的重組基于自愿的原則，apko與銀行股東簽訂協(xié)議，共同制定計劃并參與銀行的重組。1999年7月《信貸組織重組法》生效后，開始了apko活動的第二階段――強制性銀行重組階段。
俄央行和政府重組銀行體系的主要措施和內(nèi)容包括：
1.充實銀行資本金，克服流動性危機(jī)（注：中經(jīng)網(wǎng)1999年6月17日北京訊，《俄羅斯銀行體系的危機(jī)與重建》。）。
(1)增加銀行資本金。通過債務(wù)資本化、吸收國內(nèi)外新資金、吸收從屬性貸款和國家以國債形式向銀行增資；俄央行直接或間接地以所持有的國債或所發(fā)行債券向銀行增資。在危機(jī)時期中央銀行總共向商業(yè)銀行撥出了164億盧布的穩(wěn)定化貸款，用以補充資本金，其中大銀行得到的最多，莫斯科銀行和莫斯科商業(yè)銀行分別獲得了10億盧布，“橋銀行”獲得了9億盧布，還有5.5億盧布分撥給了9家地區(qū)銀行。
(2)改善資產(chǎn)質(zhì)量。將銀行不良資產(chǎn)（逾期貸款、借款人債務(wù)、流動性差的有價證券、不可變賣的不動產(chǎn)等）轉(zhuǎn)給apko，換取良好資產(chǎn)或形成對apko的長期債權(quán)；進(jìn)行銀行間多方的資產(chǎn)負(fù)債交換，按照市場價格或在合理的時間內(nèi)能夠出售的價格重新評估銀行資產(chǎn)，用呆賬準(zhǔn)備金注銷部分壞賬等等。
(3)重組銀行債務(wù)。通過與債權(quán)人的談判達(dá)成“和平協(xié)議”，將其長期債權(quán)轉(zhuǎn)化為銀行資本，實行債務(wù)股份化；或?qū)︺y行債務(wù)實行分類、分批延期支付，一般對金額不大的自然人存款都予以優(yōu)先或一次性償付；實行貸款債務(wù)證券化。
(4)提高資金流動性。流動性是銀行管理的四大原則之一。8月危機(jī)造成大量的銀行間拖欠和支付危機(jī)。俄中央銀行為緩解流動性危機(jī)，動用了300億盧布的存款準(zhǔn)備金來化解銀行間拖欠，并向商業(yè)銀行提供抵押貸款，與apko之間交換銀行資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限。
2.重組的制度保障――加強監(jiān)管、完善律法。
除了克服銀行體系支付危機(jī)的一些具體措施，值得特別提及的是俄中央銀行在重組的制度保障方面的重要舉措，旨在加強中央銀行的監(jiān)管，完善銀行活動的法律法規(guī)。
按照《信貸組織破產(chǎn)法》的要求，建立信貸組織破產(chǎn)預(yù)警制度也是銀行體系重組的一個重要方面。
在央行的參與下，國家杜馬通過了《聯(lián)邦信貸組織破產(chǎn)法修改和補充草案》，建議引入信貸組織破產(chǎn)的補充特征――資本充足率下降到低于2%，這是世界范圍銀行破產(chǎn)通行的特征；追究導(dǎo)致信貸組織破產(chǎn)的創(chuàng)立者和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任，制定更嚴(yán)格的專人負(fù)責(zé)制。草案還規(guī)定了對信貸組織破產(chǎn)法第4條的補充條例，對自有資本下降到低于法定資本的信貸組織采取破產(chǎn)預(yù)警措施。央行的所有地方機(jī)關(guān)都對信貸組織的資本充足率等指標(biāo)進(jìn)行月度分析，以便及時發(fā)現(xiàn)是否需要重組、破產(chǎn)預(yù)警或者轉(zhuǎn)由apko管理，并對實施過程進(jìn)行協(xié)助和監(jiān)督。如果問題銀行沒有采取相應(yīng)措施，且銀行的財務(wù)狀況進(jìn)一步惡化，那么中央銀行有權(quán)責(zé)令其停業(yè)直至吊銷其銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并追究銀行管理者和所有者的責(zé)任。
危機(jī)后到2000年7月1日，俄央行地方機(jī)關(guān)組織實施的212家預(yù)警破產(chǎn)的信貸組織中，通過及時調(diào)整和實施財務(wù)健康化計劃，有71家恢復(fù)了正常。
不過，問題銀行的領(lǐng)導(dǎo)層往往不愿意采取預(yù)警破產(chǎn)的措施，銀行提供的會計報表也常常不確實，這些都是實施破產(chǎn)預(yù)警制度的一個阻礙。但無疑，破產(chǎn)預(yù)警制度的實行有利于提高央行監(jiān)管的效率。
對那些違反聯(lián)邦法律和央行規(guī)定、喪失償付能力的信貸組織，吊銷其銀行業(yè)務(wù)許可證是央行加強監(jiān)管的措施，也是銀行體系重組的另一個制度性特征。1998年1月到危機(jī)前，中央銀行吊銷了38家銀行經(jīng)營許可證，從1998年8月17日到2000年8月，吊銷了237家。（注：倫托夫斯基（中央銀行副行長）：《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施的實施》，載［俄］《貨幣與信貸》，2000年第9期。）成立于1988年（第一批）并于1992-1993年一度成為俄盈利最多的創(chuàng)新商業(yè)銀行也難逃厄運，于1998年10月被吊銷了許可證。在1998-1999年，俄最大的18家銀行中有6家被央行吊銷了許可證。不過為此發(fā)生了多起司法辯論，其中出口銀行、斯拉夫銀行、帝國銀行以及俄羅斯工業(yè)建設(shè)銀行4家最終被仲裁法庭裁決吊銷其許可證的命令無效。有些銀行積極采取措施恢復(fù)支付能力，完成財務(wù)健康化計劃，取得了良好成效，央行最終撤消了吊銷其許可證的命令，如梅爾古利銀行和奧普吉姆銀行。
完善調(diào)節(jié)信貸組織活動的法律基礎(chǔ)，是銀行體系重組過程的一個重要制度保障?？紤]到國際貨幣基金組織和世界銀行的建議，俄中央銀行和聯(lián)邦政府在制定并通過聯(lián)邦《破產(chǎn)法》、《信貸組織破產(chǎn)法》的基礎(chǔ)上提出了對它們以及《俄聯(lián)邦中央銀行法》、《銀行及銀行活動法》的修改和補充草案，進(jìn)一步嚴(yán)格銀行破產(chǎn)的條件和程序，杜絕銀行負(fù)責(zé)人濫用破產(chǎn)權(quán)力，加強對破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)保全措施，保護(hù)債權(quán)人利益。
為了恢復(fù)存款人對銀行體系的。
信任、擴(kuò)大銀行的資金基礎(chǔ)，2002年11月14日，俄政府終于通過了醞釀已久的《自然人銀行儲蓄保險法》草案，國家有關(guān)機(jī)構(gòu)承擔(dān)居民儲蓄保險責(zé)任，國家首先投入30億盧布作為保險基金，各銀行按吸收存款的一定比例交納保險金。如果銀行破產(chǎn)，儲蓄保險基金將全部或部分返還儲戶，儲蓄在2萬盧布以下的小儲戶將獲得全部賠償，9.5萬盧布以下的儲戶將得到75%的賠償，其余存款的退還不由國家保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)。這是一部關(guān)系到所有居民利益的法律，也是俄羅斯金融改革的一個關(guān)鍵部分。經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需投資，但由于擔(dān)心銀行破產(chǎn)，很多居民寧愿將錢擺在手中，銀行信貸資源嚴(yán)重不足。存款保障制度的建立將大大改善這一狀況。
此外，進(jìn)行銀行自身財務(wù)和組織結(jié)構(gòu)及行政管理方面的改革，提高銀行的管理水平，也是一直是俄羅斯銀行部門面臨的重要任務(wù)。在國際巴塞爾銀行監(jiān)督委員會建議的基礎(chǔ)上加速制定調(diào)整商業(yè)銀行活動的規(guī)范、全面引進(jìn)國際會計準(zhǔn)則、嚴(yán)格銀行財務(wù)報表制度等工作都在進(jìn)行之中。
三、危機(jī)后俄銀行體系的發(fā)展、問題與前景。
表1是危機(jī)后俄銀行部門發(fā)展的主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。（注：《俄聯(lián)邦銀行部門概況：分析指標(biāo)》，2003年4月第6期。）分析其可以粗略地了解危機(jī)后幾年間俄銀行部門發(fā)展的基本情況。到2003年3月初為止，在俄聯(lián)邦領(lǐng)土上有權(quán)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的信貸組織1332家（危機(jī)后新建20多家），分支機(jī)構(gòu)3308個。這1332家銀行中擁有總許可證的有295家，擁有外匯業(yè)務(wù)許可證的有844家。銀行地區(qū)分布仍然極不平衡，1332家銀行中分布在中央聯(lián)邦區(qū)的就有741家，占55.6%，其中僅莫斯科市和莫斯科州就有666家，占全部銀行總數(shù)的50%。
單位：家、10億盧布、10億美元、%。
附圖。
注：--表示還未有確切數(shù)據(jù)。
資料來源：俄聯(lián)邦中央銀行監(jiān)管司：《俄聯(lián)邦銀行部門概況》，2003年4月第6期。
銀行資本和銀行資產(chǎn)的總量增加地較快。銀行資產(chǎn)從危機(jī)前1998年7月1日的7661億盧布，增加到2001年初的23625億盧布，到2003年3月時達(dá)到44222億盧布。銀行資本從危機(jī)前1998年7月的1163億盧布增加到2001年初的2864億盧布，到2003年3月達(dá)到6771億盧布。但這種計算沒有考慮到匯率的變化，以實際價值計算，銀行部門的'恢復(fù)和發(fā)展速度就要大打折扣了，銀行資產(chǎn)一直到2002年10月開始才恢復(fù)到并漸漸超過危機(jī)前的水平，而銀行資本則直到2003年初才達(dá)到并超過危機(jī)前的水平。
實體經(jīng)濟(jì)部門貸款穩(wěn)步增長，在總資產(chǎn)中的比例逐步提高，危機(jī)前是1997億盧布，在總資產(chǎn)中占比26.1%，到2003年3月已經(jīng)達(dá)到16697億盧布，占37.8%。而且資產(chǎn)質(zhì)量有了很大提高，1998年7月逾期債務(wù)140億盧布，2001年1月225億盧布，2003年1月284億盧布，在實體部門貸款中的占比逐年降低。有價證券投資占總資產(chǎn)的比例基本呈逐年下降趨勢。對銀行體系的信任度提高，銀行部門吸收的企事業(yè)單位和居民存款都顯著增加，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于合理，銀行部門的流動性提高。
銀行體系的盈利能力逐步提高，1998年7月1日盈利銀行1116家，474家銀行虧損，銀行體系總盈利18億多盧布（約合2.9億美元）。到2001年1月盈利銀行1226家，虧損銀行83家，銀行部門總盈利171億多盧布（21億美元）。到2003年1月1279家銀行盈利，46家銀行虧損，銀行系統(tǒng)總盈利929億多盧布（29億美元）。即便計算匯率的變化，這種增加也是很明顯的。
俄銀行體系資本和資產(chǎn)集中的程度相當(dāng)高。從表2可以看出，從1998年7月以來，俄銀行體系資產(chǎn)集中的趨勢是逐步提高的。到2003年3月，前5家最大銀行的資產(chǎn)20163.53億盧布，占銀行體系總資產(chǎn)的45.6%，前50家大銀行的資產(chǎn)占銀行體系總資產(chǎn)的74.2%，其余1000多家銀行資產(chǎn)只占25.8%。
此外，應(yīng)該考慮到前20家銀行中俄儲蓄銀行和外貿(mào)銀行的特殊地位，這兩家銀行在前20家大銀行自有資本總額中的比重占到43.6%，資產(chǎn)占到53.7%。這兩家大銀行事實上的所有者是中央銀行，它持有儲蓄銀行57.6%的股份，持有外貿(mào)銀行99.9%的股份，國家為自己的銀行創(chuàng)造了其它銀行無可企及的機(jī)會，包括提供政府資金和大型政府融資項目、提供政府債券承銷和政府擔(dān)保等。
在危機(jī)后的重組和發(fā)展中，出現(xiàn)了銀行資本的集中趨勢，到2001年初，總共有357家銀行被其它銀行兼并，基本上是變成了兼并銀行的分支機(jī)構(gòu)。但這一過程后來發(fā)展得比較緩慢，2001年到2003年初，沒有新的進(jìn)展。
年1月最高時達(dá)到10.71%，到2003年初只有5.29%。（注：外資信貸組織信息，2003年1月，俄中央銀行網(wǎng)站。）不過法定資本占比并不能真實地反映外資對俄羅斯銀行部門參與的程度，僅27家獨資銀行和1家外國銀行代表處的資產(chǎn)就占俄整個銀行體系資產(chǎn)的10%。2001年7月1日，外資銀行在俄非金融部門貸款中占比29.4%。2001年10月，進(jìn)入俄200家最大銀行之列的外資獨資和控股銀行在200家銀行自有資本中占比5.36%，而賬面利潤卻占到了10.55%。
當(dāng)然，俄羅斯銀行體系的發(fā)展還存在著幾個重要的制約因素。
其一是資本金不足。危機(jī)后俄銀行體系總資本盡管逐年增長，但到2003年1月也只是占gdp的5.4%。這個指標(biāo)不只低于發(fā)達(dá)國家的水平，而且也低于很多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家，捷克是21.3%，德國是14.5%，法國是15.4%。世界最大的三家銀行的資本是俄羅斯銀行總資本的12倍。資本不足使得俄銀行部門缺乏穩(wěn)定保障，更加依賴于短期宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，2004年向標(biāo)準(zhǔn)國際會計準(zhǔn)則的過渡將導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)的重估，對其中很多銀行來說將意味著自有資本實質(zhì)上的減少。
表2俄銀行部門資產(chǎn)集中情況。
單位：10億盧布，%。
附圖。
資料來源：同表1。
其二是實體部門貸款不足。實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是銀行資金穩(wěn)定的來源，是銀行業(yè)務(wù)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)。但是在俄羅斯實體部門貸款一直受到制約，盡管實體部門貸款的比例逐年上升，但到2003年3月也只有37.8%。其本質(zhì)原因是俄羅斯企業(yè)貸款的高風(fēng)險。盡管由于宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和產(chǎn)品銷售條件的改善以及利潤的增長，銀行對實體部門貸款總的風(fēng)險降低了，但是風(fēng)險的制度性因素仍然較高：稅收體制的效率低，保護(hù)貸款人權(quán)力的立法基礎(chǔ)缺乏，企業(yè)財務(wù)報表缺乏透明度等薄弱因素。此外，由于俄羅斯經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，銀行1年期以上的長期債務(wù)在銀行總負(fù)債中的占比從1998年7月的7.8%上升到2003年3月的15.3%，但從國際銀行業(yè)經(jīng)驗來說，這一指標(biāo)一般不少于30%，而且它與長期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比30.5%相去甚遠(yuǎn)。長期債務(wù)的短缺也造成實體部門貸款（主要是長期貸款）資源缺乏。缺乏有效的投資成為實體部門發(fā)展的瓶頸，而實體部門的疲軟又使銀行資本擴(kuò)充的渠道受到很大制約。
其三是銀行立法和監(jiān)督體制不完善。比如說，中央銀行有權(quán)吊銷銀行業(yè)務(wù)許可證，但是依照《股份公司法》關(guān)閉有限責(zé)任公司或股份公司的決議只能由股東做出。所以，經(jīng)常是被吊銷了許可證的銀行仍然繼續(xù)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)行立法中的矛盾以及監(jiān)管體制的疏漏往往使銀行重組達(dá)不到很好的效果。
在2001年12月30日俄聯(lián)邦政府和中央銀行共同制定的《俄聯(lián)邦銀行部門發(fā)展戰(zhàn)略》中提出了銀行業(yè)發(fā)展的幾個重要方向。（注：《俄聯(lián)邦銀行部門發(fā)展戰(zhàn)略》，載［俄］《貨幣與信貸》，2002年第1期。）。
第一是推進(jìn)銀行體系的私有化，減少或者撤出國家對銀行資本的參與。到目前為止，國家參資入股的銀行總共有400多家（有些國有資本只占不足1%），占銀行總數(shù)的1/3，國有資產(chǎn)也占銀行體系總資產(chǎn)的近1/3?！栋l(fā)展戰(zhàn)略》規(guī)定，國有資本首先從股份占25%以上的信貸組織中撤出，并對這些國有股份的市場價格進(jìn)行獨立的評估和確認(rèn)。只有在銀行活動對完成國家政策性任務(wù)具有戰(zhàn)略意義，或者是為了執(zhí)行銀行監(jiān)督任務(wù)，政府和中央銀行才能參資入股。1998年危機(jī)后，聯(lián)邦政府建立了兩家政策性銀行――俄羅斯發(fā)展銀行和俄羅斯農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)銀行，其主要職能是給實體經(jīng)濟(jì)貸款，保證先前撥出的預(yù)算資金的返還。政策性銀行成立以后，國家應(yīng)該有步驟地從其它商業(yè)性銀行中撤資。對俄羅斯最大的銀行――儲蓄銀行，中央銀行將在一定時間內(nèi)保持對其控股(57.6%)，但是要加強對其活動特別是信貸風(fēng)險管理的監(jiān)督。對外貿(mào)易銀行及其國外分支機(jī)構(gòu)中央銀行將從2003年1月1日起從中撤資，并逐步出售其股份給國際金融組織和其它投資者。政府要撤資大約涉及400家銀行，其中多是資本在1000萬美元以下的地區(qū)銀行，決定在2002-2003年期間首先出售8家銀行中的國有股份。
第二是積極吸引外國投資參與俄銀行部門的發(fā)展，建立各種所有制銀行平等的市場競爭機(jī)制。政府和中央銀行將取消外國資本參與俄銀行部門的限制，擴(kuò)大外國銀行的服務(wù)領(lǐng)域。2002年3月中央銀行還下調(diào)了外國銀行在俄建立分支機(jī)構(gòu)的最小法定資本規(guī)定，從1000萬歐元降到500萬歐元。
第三是建立居民存款保障機(jī)制。為了恢復(fù)存款人對銀行體系的信任、擴(kuò)大銀行的資金基礎(chǔ)，2002年11月14日，俄政府終于通過了醞釀已久的《自然人銀行儲蓄保險法》草案。
第四是加強銀行與實體經(jīng)濟(jì)部門的相互作用。發(fā)展銀行對實體經(jīng)濟(jì)部門的貸款業(yè)務(wù)在很大程度上取決于實體部門結(jié)構(gòu)改組的速度和成效、貸款返還的法律保障以及實體部門財務(wù)信息的公開度。為此需要修改和補充民法相關(guān)條款。同時，為了促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)對貸款的需求，應(yīng)該降低通貨膨脹率和金融市場利率，穩(wěn)定盧布匯率，加強對銀行風(fēng)險狀況的監(jiān)督，提高銀行風(fēng)險管理質(zhì)量。發(fā)展與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的新種類的銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展中小商業(yè)貸款、零售業(yè)務(wù)、居民消費信貸和抵押貸款是銀行信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向。
第五是完善銀行立法，加強銀行監(jiān)督。
的重組，加之1999年以來國家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，應(yīng)該說俄羅斯銀行部門終于挺過嚴(yán)寒，開始恢復(fù)和發(fā)展。如果宏觀經(jīng)濟(jì)向好的趨勢能夠持續(xù)下去，在制度進(jìn)一步完善的情況下，銀行業(yè)將會有一個調(diào)整、完善的良好時機(jī)，為進(jìn)一步的穩(wěn)定發(fā)展打下基礎(chǔ)。但是，俄經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性因素還依然存在，如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不合理、生產(chǎn)設(shè)備老化、外債依然沉重等，這無疑會給俄銀行業(yè)的發(fā)展帶來更多的不確定性。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇十五
一、1998年金融危機(jī)與俄羅斯銀行體系。
1998年的銀行危機(jī)當(dāng)然與宏觀層面的經(jīng)濟(jì)危機(jī)有關(guān)，如國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的衰退和低迷、財政赤字嚴(yán)重、國際收支狀況惡化、匯率機(jī)制失衡、資本市場的過度開放等，也與亞洲金融危機(jī)引發(fā)的俄國內(nèi)有價證券市場的破壞和匯率的大幅波動有關(guān)，但根本原因還是銀行部門本身積累下來的問題。俄羅斯銀行體系過于分散，多數(shù)銀行規(guī)模偏小、資本金不足，承受風(fēng)險的能力有限；銀行內(nèi)部資源不足，對外部資源嚴(yán)重依賴，過度借用外債使之在危機(jī)來臨時立刻陷入無力償債的境地；銀行體系對實體經(jīng)濟(jì)貸款薄弱，銀行業(yè)務(wù)對金融市場特別是國債市場高度依賴，債市的持續(xù)下跌直接造成銀行盈利急劇減少、資產(chǎn)縮水嚴(yán)重，而且短期國債的被凍結(jié)使這些銀行喪失了以往用于維持日常資金流動性的最主要工具；盧布的暴跌和國家拒絕償債導(dǎo)致儲戶的不信任，大規(guī)模的擠提更使銀行雪上加霜，一些大銀行頃刻之間處于破產(chǎn)的邊緣。而銀行體系自身問題引發(fā)的危機(jī)與貨幣危機(jī)、債市危機(jī)產(chǎn)生了互動效應(yīng)，使一場全面的危機(jī)不可避免，從而對銀行體系的破壞更加嚴(yán)重。
當(dāng)然，危機(jī)中還是有很多銀行保存下來并能夠穩(wěn)定地經(jīng)營自己的正常業(yè)務(wù)，特別是一些中等銀行。這在很大程度上是由于它們沒有將大部分資金投入國家有價證券，沒有從外國銀行借款購買國家短期債券，國家短期債券投資在其資產(chǎn)中只占5%～10%，而在一些大銀行中這一比例達(dá)到60%～70%。這些銀行沒有參與預(yù)算資金的收入業(yè)務(wù)，沒有被吸引參與高風(fēng)險的銀行間市場的競爭，其主要業(yè)務(wù)活動是傳統(tǒng)客戶服務(wù)，是對具有高清償能力的實體部門企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其貸款返還率比較高。如，莫斯科投資與創(chuàng)新銀行，甚至在1998年8月期間利潤還增加了589萬盧布。（注：什卡羅夫斯基：《俄羅斯銀行危機(jī)與銀行體系重組之路》，載［俄］《俄羅斯與國外管理》，1999年第2期。）。
俄銀行體系遭遇災(zāi)難性的破壞，恢復(fù)和繼續(xù)發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。
二、俄羅斯銀行體系的重組。
俄羅斯銀行（中央銀行）在1998年8月17日以后采取了一系列緊急措施，期望能防止國家銀行和金融系統(tǒng)的崩潰。
對那些危機(jī)發(fā)生前不屬于問題銀行之列的銀行，央行重新調(diào)整了業(yè)務(wù)指標(biāo)，允許銀行根據(jù)1998年8月1日時的資本量確定風(fēng)險程度，允許它們在核算8月14日前以外幣結(jié)算的業(yè)務(wù)時使用8月14日的匯率。中央銀行從9月1日起給這些商業(yè)銀行發(fā)放了164億盧布（其中80億盧布給儲蓄銀行）的貸款，這筆債權(quán)到年底時只剩67億盧布，其余已經(jīng)還清了。要求出現(xiàn)清償危機(jī)的商業(yè)銀行向儲蓄銀行轉(zhuǎn)移部分居民存款，以制止存款的流失。為了增加銀行體系的流動性，大幅降低法定準(zhǔn)備率，從1998年2-8月執(zhí)行的11%（儲蓄銀行8%）降到5%（儲蓄銀行和國家有價證券投資占資產(chǎn)40%以上的銀行）和7.5%（國家有價證券投資占資產(chǎn)20%～40%的銀行）。為了避免外匯市場上的投機(jī)，俄羅斯銀行規(guī)定了商業(yè)銀行購買外匯的新條例，對其加以限制，以避免引發(fā)新的盧布貶值。中央銀行執(zhí)行銀行間的清算，商業(yè)銀行可以臨時從準(zhǔn)備金中獲取周轉(zhuǎn)資金。撤銷信貸組織以外幣形式繳納法定資本的禁令，允許股東以銀行大樓等實物資產(chǎn)的形式增加信貸組織的法定資本。俄央行在危機(jī)時期也保持了對銀行活動主要參數(shù)的監(jiān)督。經(jīng)過緊急調(diào)整，俄銀行系統(tǒng)狀況初步穩(wěn)定下來。
緊急措施應(yīng)付了眼前困境，卻不能解決銀行體系的積重問題，無法根本改變整個銀行體系的狀況。進(jìn)行銀行體系重組的任務(wù)提上日程。俄中央銀行行長格拉先科指出，實現(xiàn)銀行領(lǐng)域健康化和重組銀行體系是俄聯(lián)邦政府和中央銀行最重要的任務(wù)，俄羅斯銀行將在自己的權(quán)限之內(nèi)參與銀行體系的重組。重組旨在克服1998年經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)造成的后果，保存銀行部門有生命力的內(nèi)核，通過執(zhí)行清理和破產(chǎn)程序，吸收、管理和消化銀行體系的不良資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加銀行的資本金和資金的流動性，從而恢復(fù)銀行對經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，最終建立一個新的能正常履行支付結(jié)算職能的銀行體系。
1998年11月17日，中央銀行經(jīng)理理事會通過了《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案。
1999年1月，國家“信貸組織重組代理公司”(apko)成立，中央銀行與其協(xié)調(diào)工作，共同對銀行體系的重組負(fù)責(zé)。apko為有限責(zé)任股份公司，屬于非銀行信貸機(jī)構(gòu)，注冊資本100億盧布，創(chuàng)辦者是俄聯(lián)邦中央銀行和聯(lián)邦政府下屬的“俄聯(lián)邦財產(chǎn)基金”，其分別持股49%和51%。董事會主席由時任央行行長格拉先科出任，總經(jīng)理由央行副行長杜爾巴諾夫擔(dān)任。apko的職能包括：負(fù)責(zé)管理國家用于銀行體系重組的資金，參股或控股改組銀行，管理和經(jīng)營其資產(chǎn)和負(fù)債，執(zhí)行破產(chǎn)銀行的清理監(jiān)督等。apko的一些職能是央行依照現(xiàn)行法律所不具備的權(quán)利，因此，它的建立無疑為央行以經(jīng)營性手段盡快介入和推進(jìn)問題銀行的重組提供了可能。
1999年2月25日聯(lián)邦《信貸組織破產(chǎn)法》生效，1999年7月8日《信貸組織重組法》生效，法律確定了在apko管理下信貸組織的過渡標(biāo)準(zhǔn)。這些法律的出臺為銀行體系重組奠定了法律基礎(chǔ)，擴(kuò)大了央行及其地方管理機(jī)關(guān)的權(quán)限。
在《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施》草案中，把現(xiàn)有1500多家銀行劃分為四類。第一類包括大約600家小銀行，占除儲蓄銀行以外銀行總資產(chǎn)的15%和居民存款的8.4%，它們在危機(jī)中保存了銀行資本，并保持了資產(chǎn)的流動性，不需央行的幫助就能夠獨立地正常經(jīng)營。第二類包括190家地區(qū)銀行，大約占銀行總資產(chǎn)的10.5%和居民存款的18.3%，被央行視為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱和今后銀行體系的中堅，它們在危機(jī)中遭受的損失不大，大約有65億盧布的資本缺口，是較容易康復(fù)的。apko無疑將重點介入這類銀行的重組。第三類是社會意義重大的18家大銀行，占銀行體系40%的資產(chǎn)和4。
1%的私人儲蓄，在危機(jī)中損失慘重，資本缺口大約475億盧布，已經(jīng)不可能獨立地繼續(xù)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。對這類銀行，央行表示要阻止其破產(chǎn)，并有針對性地逐一制定重組方案。凡將所擁有的銀行債權(quán)轉(zhuǎn)換為銀行注冊資本或新投入資本的投資者將獲得參與銀行重組和管理的權(quán)利。第四類包括720家銀行，經(jīng)過危機(jī)的洗禮，流動性不足，自有資本匱乏，已經(jīng)不具備支付能力或生存能力。這些銀行或者自行解決困難，或者退出市場。不過apko可參與對其資產(chǎn)的管理、變賣以及在完成破產(chǎn)程序后的資產(chǎn)分配。
apko建立后到1999年7月以前，銀行體系的重組基于自愿的原則，apko與銀行股東簽訂協(xié)議，共同制定計劃并參與銀行的重組。1999年7月《信貸組織重組法》生效后，開始了apko活動的第二階段――強制性銀行重組階段。
俄央行和政府重組銀行體系的主要措施和內(nèi)容包括：
1.充實銀行資本金，克服流動性危機(jī)（注：中經(jīng)網(wǎng)1999年6月17日北京訊，《俄羅斯銀行體系的危機(jī)與重建》。）。
(1)增加銀行資本金。通過債務(wù)資本化、吸收國內(nèi)外新資金、吸收從屬性貸款和國家以國債形式向銀行增資；俄央行直接或間接地以所持有的國債或所發(fā)行債券向銀行增資。在危機(jī)時期中央銀行總共向商業(yè)銀行撥出了164億盧布的穩(wěn)定化貸款，用以補充資本金，其中大銀行得到的最多，莫斯科銀行和莫斯科商業(yè)銀行分別獲得了10億盧布，“橋銀行”獲得了9億盧布，還有5.5億盧布分撥給了9家地區(qū)銀行。
(2)改善資產(chǎn)質(zhì)量。將銀行不良資產(chǎn)（逾期貸款、借款人債務(wù)、流動性差的有價證券、不可變賣的不動產(chǎn)等）轉(zhuǎn)給apko，換取良好資產(chǎn)或形成對apko的長期債權(quán)；進(jìn)行銀行間多方的資產(chǎn)負(fù)債交換，按照市場價格或在合理的時間內(nèi)能夠出售的價格重新評估銀行資產(chǎn)，用呆賬準(zhǔn)備金注銷部分壞賬等等。
(3)重組銀行債務(wù)。通過與債權(quán)人的談判達(dá)成“和平協(xié)議”，將其長期債權(quán)轉(zhuǎn)化為銀行資本，實行債務(wù)股份化；或?qū)︺y行債務(wù)實行分類、分批延期支付，一般對金額不大的自然人存款都予以優(yōu)先或一次性償付；實行貸款債務(wù)證券化。
(4)提高資金流動性。流動性是銀行管理的四大原則之一。8月危機(jī)造成大量的銀行間拖欠和支付危機(jī)。俄中央銀行為緩解流動性危機(jī)，動用了300億盧布的存款準(zhǔn)備金來化解銀行間拖欠，并向商業(yè)銀行提供抵押貸款，與apko之間交換銀行資產(chǎn)，重組銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限。
2.重組的制度保障――加強監(jiān)管、完善律法。
除了克服銀行體系支付危機(jī)的一些具體措施，值得特別提及的是俄中央銀行在重組的制度保障方面的重要舉措，旨在加強中央銀行的監(jiān)管，完善銀行活動的法律法規(guī)。
按照《信貸組織破產(chǎn)法》的要求，建立信貸組織破產(chǎn)預(yù)警制度也是銀行體系重組的一個重要方面。
在央行的參與下，國家杜馬通過了《聯(lián)邦信貸組織破產(chǎn)法修改和補充草案》，建議引入信貸組織破產(chǎn)的補充特征――資本充足率下降到低于2%，這是世界范圍銀行破產(chǎn)通行的特征；追究導(dǎo)致信貸組織破產(chǎn)的創(chuàng)立者和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任，制定更嚴(yán)格的專人負(fù)責(zé)制。草案還規(guī)定了對信貸組織破產(chǎn)法第4條的補充條例，對自有資本下降到低于法定資本的信貸組織采取破產(chǎn)預(yù)警措施。央行的所有地方機(jī)關(guān)都對信貸組織的資本充足率等指標(biāo)進(jìn)行月度分析，以便及時發(fā)現(xiàn)是否需要重組、破產(chǎn)預(yù)警或者轉(zhuǎn)由apko管理，并對實施過程進(jìn)行協(xié)助和監(jiān)督。如果問題銀行沒有采取相應(yīng)措施，且銀行的財務(wù)狀況進(jìn)一步惡化，那么中央銀行有權(quán)責(zé)令其停業(yè)直至吊銷其銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并追究銀行管理者和所有者的責(zé)任。
危機(jī)后到2000年7月1日，俄央行地方機(jī)關(guān)組織實施的212家預(yù)警破產(chǎn)的信貸組織中，通過及時調(diào)整和實施財務(wù)健康化計劃，有71家恢復(fù)了正常。
不過，問題銀行的領(lǐng)導(dǎo)層往往不愿意采取預(yù)警破產(chǎn)的措施，銀行提供的會計報表也常常不確實，這些都是實施破產(chǎn)預(yù)警制度的一個阻礙。但無疑，破產(chǎn)預(yù)警制度的實行有利于提高央行監(jiān)管的效率。
對那些違反聯(lián)邦法律和央行規(guī)定、喪失償付能力的信貸組織，吊銷其銀行業(yè)務(wù)許可證是央行加強監(jiān)管的措施，也是銀行體系重組的另一個制度性特征。1998年1月到危機(jī)前，中央銀行吊銷了38家銀行經(jīng)營許可證，從1998年8月17日到2000年8月，吊銷了237家。（注：倫托夫斯基（中央銀行副行長）：《俄聯(lián)邦銀行體系重組措施的實施》，載［俄］《貨幣與信貸》，2000年第9期。）成立于1988年（第一批）并于1992-1993年一度成為俄盈利最多的創(chuàng)新商業(yè)銀行也難逃厄運，于1998年10月被吊銷了許可證。在1998-1999年，俄最大的18家銀行中有6家被央行吊銷了許可證。不過為此發(fā)生了多起司法辯論，其中出口銀行、斯拉夫銀行、帝國銀行以及俄羅斯工業(yè)建設(shè)銀行4家最終被仲裁法庭裁決吊銷其許可證的命令無效。有些銀行積極采取措施恢復(fù)支付能力，完成財務(wù)健康化計劃，取得了良好成效，央行最終撤消了吊銷其許可證的命令，如梅爾古利銀行和奧普吉姆銀行。
完善調(diào)節(jié)信貸組織活動的法律基礎(chǔ)，是銀行體系重組過程的一個重要制度保障?？紤]到國際貨幣基金組織和世界銀行的建議，俄中央銀行和聯(lián)邦政府在制定并通過聯(lián)邦《破產(chǎn)法》、《信貸組織破產(chǎn)法》的基礎(chǔ)上提出了對它們以及《俄聯(lián)邦中央銀行法》、《銀行及銀行活動法》的修改和補充草案，進(jìn)一步嚴(yán)格銀行破產(chǎn)的條件和程序，杜絕銀行負(fù)責(zé)人濫用破產(chǎn)權(quán)力，加強對破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)保全措施，保護(hù)債權(quán)人利益。
為了恢復(fù)存款人對銀行體系的。
信任、擴(kuò)大銀行的資金基礎(chǔ)，2002年11月14日，俄政府終于通過了醞釀已久的《自然人銀行儲蓄保險法》草案，國家有關(guān)機(jī)構(gòu)承擔(dān)居民儲蓄保險責(zé)任，國家首先投入30億盧布作為保險基金，各銀行按吸收存款的一定比例交納保險金。如果銀行破產(chǎn)，儲蓄保險基金將全部或部分返還儲戶，儲蓄在2萬盧布以下的小儲戶將獲得全部賠償，9.5萬盧布以下的儲戶將得到75%的賠償，其余存款的退還不由國家保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)。這是一部關(guān)系到所有居民利益的法律，也是俄羅斯金融改革的一個關(guān)鍵部分。經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需投資，但由于擔(dān)心銀行破產(chǎn)，很多居民寧愿將錢擺在手中，銀行信貸資源嚴(yán)重不足。存款保障制度的建立將大大改善這一狀況。
此外，進(jìn)行銀行自身財務(wù)和組織結(jié)構(gòu)及行政管理方面的改革，提高銀行的管理水平，也是一直是俄羅斯銀行部門面臨的重要任務(wù)。在國際巴塞爾銀行監(jiān)督委員會建議的基礎(chǔ)上加速制定調(diào)整商業(yè)銀行活動的規(guī)范、全面引進(jìn)國際會計準(zhǔn)則、嚴(yán)格銀行財務(wù)報表制度等工作都在進(jìn)行之中。
三、危機(jī)后俄銀行體系的發(fā)展、問題與前景。
表1是危機(jī)后俄銀行部門發(fā)展的主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。（注：《俄聯(lián)邦銀行部門概況：分析指標(biāo)》，2003年4月第6期。）分析其可以粗略地了解危機(jī)后幾年間俄銀行部門發(fā)展的基本情況。到2003年3月初為止，在俄聯(lián)邦領(lǐng)土上有權(quán)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的信貸組織1332家（危機(jī)后新建20多家），分支機(jī)構(gòu)3308個。這1332家銀行中擁有總許可證的有295家，擁有外匯業(yè)務(wù)許可證的有844家。銀行地區(qū)分布仍然極不平衡，1332家銀行中分布在中央聯(lián)邦區(qū)的就有741家，占55.6%，其中僅莫斯科市和莫斯科州就有666家，占全部銀行總數(shù)的50%。
單位：家、10億盧布、10億美元、%。
附圖。
注：--表示還未有確切數(shù)據(jù)。
資料來源：俄聯(lián)邦中央銀行監(jiān)管司：《俄聯(lián)邦銀行部門概況》，2003年4月第6期。
銀行資本和銀行資產(chǎn)的總量增加地較快。銀行資產(chǎn)從危機(jī)前1998年7月1日的7661億盧布，增加到2001年初的23625億盧布，到2003年3月時達(dá)到44222億盧布。銀行資本從危機(jī)前1998年7月的1163億盧布增加到2001年初的2864億盧布，到2003年3月達(dá)到6771億盧布。但這種計算沒有考慮到匯率的變化，以實際價值計算，銀行部門的'恢復(fù)和發(fā)展速度就要大打折扣了，銀行資產(chǎn)一直到2002年10月開始才恢復(fù)到并漸漸超過危機(jī)前的水平，而銀行資本則直到2003年初才達(dá)到并超過危機(jī)前的水平。
實體經(jīng)濟(jì)部門貸款穩(wěn)步增長，在總資產(chǎn)中的比例逐步提高，危機(jī)前是1997億盧布，在總資產(chǎn)中占比26.1%，到2003年3月已經(jīng)達(dá)到16697億盧布，占37.8%。而且資產(chǎn)質(zhì)量有了很大提高，1998年7月逾期債務(wù)140億盧布，2001年1月225億盧布，2003年1月284億盧布，在實體部門貸款中的占比逐年降低。有價證券投資占總資產(chǎn)的比例基本呈逐年下降趨勢。對銀行體系的信任度提高，銀行部門吸收的企事業(yè)單位和居民存款都顯著增加，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于合理，銀行部門的流動性提高。
銀行體系的盈利能力逐步提高，1998年7月1日盈利銀行1116家，474家銀行虧損，銀行體系總盈利18億多盧布（約合2.9億美元）。到2001年1月盈利銀行1226家，虧損銀行83家，銀行部門總盈利171億多盧布（21億美元）。到2003年1月1279家銀行盈利，46家銀行虧損，銀行系統(tǒng)總盈利929億多盧布（29億美元）。即便計算匯率的變化，這種增加也是很明顯的。
俄銀行體系資本和資產(chǎn)集中的程度相當(dāng)高。從表2可以看出，從1998年7月以來，俄銀行體系資產(chǎn)集中的趨勢是逐步提高的。到2003年3月，前5家最大銀行的資產(chǎn)20163.53億盧布，占銀行體系總資產(chǎn)的45.6%，前50家大銀行的資產(chǎn)占銀行體系總資產(chǎn)的74.2%，其余1000多家銀行資產(chǎn)只占25.8%。
此外，應(yīng)該考慮到前20家銀行中俄儲蓄銀行和外貿(mào)銀行的特殊地位，這兩家銀行在前20家大銀行自有資本總額中的比重占到43.6%，資產(chǎn)占到53.7%。這兩家大銀行事實上的所有者是中央銀行，它持有儲蓄銀行57.6%的股份，持有外貿(mào)銀行99.9%的股份，國家為自己的銀行創(chuàng)造了其它銀行無可企及的機(jī)會，包括提供政府資金和大型政府融資項目、提供政府債券承銷和政府擔(dān)保等。
在危機(jī)后的重組和發(fā)展中，出現(xiàn)了銀行資本的集中趨勢，到2001年初，總共有357家銀行被其它銀行兼并，基本上是變成了兼并銀行的分支機(jī)構(gòu)。但這一過程后來發(fā)展得比較緩慢，2001年到2003年初，沒有新的進(jìn)展。
年1月最高時達(dá)到10.71%，到2003年初只有5.29%。（注：外資信貸組織信息，2003年1月，俄中央銀行網(wǎng)站。）不過法定資本占比并不能真實地反映外資對俄羅斯銀行部門參與的程度，僅27家獨資銀行和1家外國銀行代表處的資產(chǎn)就占俄整個銀行體系資產(chǎn)的10%。2001年7月1日，外資銀行在俄非金融部門貸款中占比29.4%。2001年10月，進(jìn)入俄200家最大銀行之列的外資獨資和控股銀行在200家銀行自有資本中占比5.36%，而賬面利潤卻占到了10.55%。
當(dāng)然，俄羅斯銀行體系的發(fā)展還存在著幾個重要的制約因素。
其一是資本金不足。危機(jī)后俄銀行體系總資本盡管逐年增長，但到2003年1月也只是占gdp的5.4%。這個指標(biāo)不只低于發(fā)達(dá)國家的水平，而且也低于很多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家，捷克是21.3%，德國是14.5%，法國是15.4%。世界最大的三家銀行的資本是俄羅斯銀行總資本的12倍。資本不足使得俄銀行部門缺乏穩(wěn)定保障，更加依賴于短期宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，2004年向標(biāo)準(zhǔn)國際會計準(zhǔn)則的過渡將導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)的重估，對其中很多銀行來說將意味著自有資本實質(zhì)上的減少。
表2俄銀行部門資產(chǎn)集中情況。
單位：10億盧布，%。
附圖。
資料來源：同表1。
其二是實體部門貸款不足。實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是銀行資金穩(wěn)定的來源，是銀行業(yè)務(wù)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)。但是在俄羅斯實體部門貸款一直受到制約，盡管實體部門貸款的比例逐年上升，但到2003年3月也只有37.8%。其本質(zhì)原因是俄羅斯企業(yè)貸款的高風(fēng)險。盡管由于宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和產(chǎn)品銷售條件的改善以及利潤的增長，銀行對實體部門貸款總的風(fēng)險降低了，但是風(fēng)險的制度性因素仍然較高：稅收體制的效率低，保護(hù)貸款人權(quán)力的立法基礎(chǔ)缺乏，企業(yè)財務(wù)報表缺乏透明度等薄弱因素。此外，由于俄羅斯經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，銀行1年期以上的長期債務(wù)在銀行總負(fù)債中的占比從1998年7月的7.8%上升到2003年3月的15.3%，但從國際銀行業(yè)經(jīng)驗來說，這一指標(biāo)一般不少于30%，而且它與長期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比30.5%相去甚遠(yuǎn)。長期債務(wù)的短缺也造成實體部門貸款（主要是長期貸款）資源缺乏。缺乏有效的投資成為實體部門發(fā)展的瓶頸，而實體部門的疲軟又使銀行資本擴(kuò)充的渠道受到很大制約。
其三是銀行立法和監(jiān)督體制不完善。比如說，中央銀行有權(quán)吊銷銀行業(yè)務(wù)許可證，但是依照《股份公司法》關(guān)閉有限責(zé)任公司或股份公司的決議只能由股東做出。所以，經(jīng)常是被吊銷了許可證的銀行仍然繼續(xù)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。現(xiàn)行立法中的矛盾以及監(jiān)管體制的疏漏往往使銀行重組達(dá)不到很好的效果。
在2001年12月30日俄聯(lián)邦政府和中央銀行共同制定的《俄聯(lián)邦銀行部門發(fā)展戰(zhàn)略》中提出了銀行業(yè)發(fā)展的幾個重要方向。（注：《俄聯(lián)邦銀行部門發(fā)展戰(zhàn)略》，載［俄］《貨幣與信貸》，2002年第1期。）。
第一是推進(jìn)銀行體系的私有化，減少或者撤出國家對銀行資本的參與。到目前為止，國家參資入股的銀行總共有400多家（有些國有資本只占不足1%），占銀行總數(shù)的1/3，國有資產(chǎn)也占銀行體系總資產(chǎn)的近1/3?！栋l(fā)展戰(zhàn)略》規(guī)定，國有資本首先從股份占25%以上的信貸組織中撤出，并對這些國有股份的市場價格進(jìn)行獨立的評估和確認(rèn)。只有在銀行活動對完成國家政策性任務(wù)具有戰(zhàn)略意義，或者是為了執(zhí)行銀行監(jiān)督任務(wù)，政府和中央銀行才能參資入股。1998年危機(jī)后，聯(lián)邦政府建立了兩家政策性銀行――俄羅斯發(fā)展銀行和俄羅斯農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)銀行，其主要職能是給實體經(jīng)濟(jì)貸款，保證先前撥出的預(yù)算資金的返還。政策性銀行成立以后，國家應(yīng)該有步驟地從其它商業(yè)性銀行中撤資。對俄羅斯最大的銀行――儲蓄銀行，中央銀行將在一定時間內(nèi)保持對其控股(57.6%)，但是要加強對其活動特別是信貸風(fēng)險管理的監(jiān)督。對外貿(mào)易銀行及其國外分支機(jī)構(gòu)中央銀行將從2003年1月1日起從中撤資，并逐步出售其股份給國際金融組織和其它投資者。政府要撤資大約涉及400家銀行，其中多是資本在1000萬美元以下的地區(qū)銀行，決定在2002-2003年期間首先出售8家銀行中的國有股份。
第二是積極吸引外國投資參與俄銀行部門的發(fā)展，建立各種所有制銀行平等的市場競爭機(jī)制。政府和中央銀行將取消外國資本參與俄銀行部門的限制，擴(kuò)大外國銀行的服務(wù)領(lǐng)域。2002年3月中央銀行還下調(diào)了外國銀行在俄建立分支機(jī)構(gòu)的最小法定資本規(guī)定，從1000萬歐元降到500萬歐元。
第三是建立居民存款保障機(jī)制。為了恢復(fù)存款人對銀行體系的信任、擴(kuò)大銀行的資金基礎(chǔ)，2002年11月14日，俄政府終于通過了醞釀已久的《自然人銀行儲蓄保險法》草案。
第四是加強銀行與實體經(jīng)濟(jì)部門的相互作用。發(fā)展銀行對實體經(jīng)濟(jì)部門的貸款業(yè)務(wù)在很大程度上取決于實體部門結(jié)構(gòu)改組的速度和成效、貸款返還的法律保障以及實體部門財務(wù)信息的公開度。為此需要修改和補充民法相關(guān)條款。同時，為了促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)對貸款的需求，應(yīng)該降低通貨膨脹率和金融市場利率，穩(wěn)定盧布匯率，加強對銀行風(fēng)險狀況的監(jiān)督，提高銀行風(fēng)險管理質(zhì)量。發(fā)展與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的新種類的銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展中小商業(yè)貸款、零售業(yè)務(wù)、居民消費信貸和抵押貸款是銀行信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向。
第五是完善銀行立法，加強銀行監(jiān)督。
的重組，加之1999年以來國家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，應(yīng)該說俄羅斯銀行部門終于挺過嚴(yán)寒，開始恢復(fù)和發(fā)展。如果宏觀經(jīng)濟(jì)向好的趨勢能夠持續(xù)下去，在制度進(jìn)一步完善的情況下，銀行業(yè)將會有一個調(diào)整、完善的良好時機(jī)，為進(jìn)一步的穩(wěn)定發(fā)展打下基礎(chǔ)。但是，俄經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性因素還依然存在，如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不合理、生產(chǎn)設(shè)備老化、外債依然沉重等，這無疑會給俄銀行業(yè)的發(fā)展帶來更多的不確定性。
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銀行規(guī)章制度的心得體會篇十六
第一條為加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。
第二條本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。
第三條凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。
第四條商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共享、商戶共享、機(jī)具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。
第五條銀行卡包括信用卡和借記卡。
銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡;按發(fā)行對象不同分為單位卡(商務(wù)卡)、個人卡;按信息載體不同分為磁條卡、芯片(ic)卡。
第六條信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。
貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。
準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。
第七條借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)帳卡(含儲蓄卡，下同)、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。
第八條轉(zhuǎn)帳卡是實時扣帳的借記卡。具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。
第九條專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。
專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。
第十條儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。
第十一條聯(lián)名/認(rèn)同卡是商業(yè)銀行是盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。
發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù);持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。
第十二條芯片(ic)卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。
第十三條商業(yè)銀行開辦理銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
(一)開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ);。
(二)符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好;。
(三)已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序;。
(四)合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu);。
(五)安全、高效的計算機(jī)處理系統(tǒng);。
(六)發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平;。
(七)中國人民銀行規(guī)定的其他條件。
第十四條符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開辦理銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：
(一)申請報告：論證必要性、可行性，進(jìn)行市場預(yù)測;。
(二)銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計草案;。
(三)內(nèi)部控制制度、風(fēng)險防范措施;。
(四)由中國人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測試報告;。
(五)中國人民銀行要求提供的其他材料。
第十五條發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項：
(一)卡的名稱、種類、功能、用途;。
(二)卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù);。
(三)卡的使用范圍(包括使用方面的限制)及使用方法;。
(四)卡的帳戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標(biāo)準(zhǔn);。
(五)發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù);。
(六)中國人民銀行要求的其他事項。
第十六條銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：
(一)商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。
商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥螅?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉(zhuǎn)報中國人民銀行總行審批。
(二)已開辦信用卡或轉(zhuǎn)帳卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名/認(rèn)同卡、專用卡、儲值卡;已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。
(三)商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、ic卡、儲值卡應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行審批。
(四)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮?/p>
商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>
(五)商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行審批。
第十七條外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行批準(zhǔn)。
第十八條銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進(jìn)行核算。
第十九條發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡(不含儲值卡)帳戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。
發(fā)卡銀行對貸記卡帳戶的存款、儲值卡(含ic卡的電子錢包)內(nèi)的幣值不計付利息。
第二十條貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：
(一)免息還款期待遇。銀行記帳日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。
(二)最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。
第二十一條貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記帳日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。
貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記帳日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。
第二十二條發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。
第二十三條貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。
第二十四條商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：
(一)賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%;。
(二)其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。
第二十五條跨行交易執(zhí)行下列分潤比例：
商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機(jī)具分?jǐn)?、相互代理、互不收費的方式進(jìn)行跨行交易。
(二)已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%的比例進(jìn)行分配。
第二十六條持卡人在atm機(jī)跨行取款的費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：
(一)持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過2元人民幣;。
(二)持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于8元人民幣。
從atm機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費，按機(jī)具所有行70%，信息交換中心30%的比例進(jìn)行分配。
第二十七條商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4%。
境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的37.5%和62.5%執(zhí)行。
銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。
第二十九條單位人民幣卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡帳戶。
第三十條單位外幣卡帳戶的資金應(yīng)從其單位的外匯帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯帳戶應(yīng)符合下列條件：
(一)按照中國人民銀行境內(nèi)外匯帳戶管理的有關(guān)規(guī)定開立;。
(二)其外匯帳戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。
第三十一條個人人民幣卡帳戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)帳存入。
第三十二條個人外幣卡帳戶的資金以其個人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯帳戶(含外鈔帳戶)轉(zhuǎn)帳存入。該帳戶的轉(zhuǎn)帳及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。
個人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時應(yīng)按照我國個人外匯管理制度辦理。
第三十三條除國家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計價結(jié)算。
第三十四條持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡帳戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款帳戶，單位外幣卡帳戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯帳戶，不得提取現(xiàn)金。
第三十五條單位人民幣可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支;超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。
第三十六條發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過2000元人民幣。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人在自動柜員機(jī)(atm)機(jī)取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過5000元人民幣。
第三十七條儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1000元人民幣。
第三十八條商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時，不得從其收入中向認(rèn)同單位支付捐贈等費用。
第三十九條發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記帳憑證。
第四十條銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。
第四十一條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。
第四十二條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。
第四十三條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。
第四十四條通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。
第四十五條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)：
(一)同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2萬元(含等值外幣)、單位卡不得超過5萬元(含等值外幣)。
(二)同一帳戶月透支余額個人卡不得超過5萬元(含等值外幣)，單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3%。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元(含等值外幣)。
(三)外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金(含儲蓄存單質(zhì)押金額)的80%。
(四)從本辦法施行之日起新發(fā)生的180天(含180天，下同)以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的15%。
第四十六條準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10%。
第四十七條發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：
(一)扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物;。
(二)向保證人追索透支款項;。
(三)通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。
第四十八條發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補的，將按照財政部《呆帳準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。
第四十九條對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆帳準(zhǔn)備金”處理。
第五十條商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)其總行批準(zhǔn)。
第五十一條發(fā)卡銀行的權(quán)利：
(一)發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。
(二)發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。
(三)發(fā)卡銀行對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。
(四)發(fā)卡銀行對儲值卡和ic卡內(nèi)的.電子錢包可不予掛失。
第五十二條發(fā)卡銀行的義務(wù)：
(一)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。
(二)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)計針對銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于帳務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予答復(fù)。
(三)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對帳服務(wù)。按月向持卡人提供帳戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供帳戶結(jié)單：
1、已向持卡人提供存折或其他交易記錄;。
2、自上一份月結(jié)單后，沒有進(jìn)行任何交易，帳戶沒有任何未償還余額;。
3、已與持卡人另行商定。
(四)發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對帳單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：
1、交易金額、帳戶余額(貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度);。
2、交易金額記入有關(guān)帳戶或自有帳戶扣除的日期;
3、交易日期與類別;
4、交易記錄號碼;。
5、作為支付對象的商戶名稱或代號(異地交易除外);。
6、查詢或報告不符帳務(wù)的地址或電話號碼。
(五)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。
(六)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。
(七)發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任。
第五十三條持卡人的權(quán)利：
(一)持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴。
(二)申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式。
(三)持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對帳單，并有權(quán)要求對不符帳務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正。
(四)借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡帳戶資金變動的責(zé)任，司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)另有判決的除外。
(五)持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。
第五十四條持卡人的義務(wù)：
(一)申請人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。
(二)持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。
(三)持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時書面通知發(fā)卡銀行。
(四)持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。
第五十五條商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護(hù)。
第五十七條商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過30000元;沒有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：
(一)擅自發(fā)行銀行卡或在申請開辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程中弄虛作假的;。
(二)違反本辦法規(guī)定的計息和收費標(biāo)準(zhǔn)的;。
(三)違反本辦法規(guī)定的銀行卡帳戶及交易管理規(guī)定的。
第五十八條發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險管理措施和控制指標(biāo)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給予通報批評。
第五十九條持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其帳戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款(由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定)。
第六十條持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡帳戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡帳戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款。
第六十一條任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：
(一)騙領(lǐng)、冒用信用卡的;。
(二)偽造、變造銀行卡的;。
(三)惡意透支的;。
(四)利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的。
第六十二條外資金融機(jī)構(gòu)擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。
第六十三條非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締。
第六十四條中華人民共和國境內(nèi)的商業(yè)銀行(或金融機(jī)構(gòu))發(fā)行的各類銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。
單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印“dwk”字樣。
銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標(biāo)識(專用卡除外)、持卡人使用注意事項、客戶服務(wù)電話、持卡人簽名條(ic卡除外)等。
第六十五條經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的.其他金融機(jī)構(gòu)、境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。
第六十六條本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。
第六十七條本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達(dá)到本辦法有關(guān)要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(銀發(fā)〔1996〕27號)同時廢止;中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇十七
中央銀行會計核算系統(tǒng)（abs）是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運行的重要基礎(chǔ)。中央銀行會計集中核算系統(tǒng)改變了原有會計核算的管理體制和運轉(zhuǎn)模式，在核算方式、賬務(wù)管理、業(yè)務(wù)操作流程等方面都發(fā)生了很大的變化。為有效支持支付系統(tǒng)的建設(shè)和運行，并有利于加強會計管理，提高會計核算質(zhì)量和效率，中央銀行會計核算集中到地市中心支行，并由地市中心支行的會計集中核算系統(tǒng)與支付系統(tǒng)城市處理中心（ccpc）遠(yuǎn)程連接。中央銀行會計集中核算系統(tǒng)的特點。一是中央銀行會計活動和支付清算服務(wù)，是通過網(wǎng)點柜、聯(lián)行柜的錄入、復(fù)核、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)，將會計核算信息轉(zhuǎn)換為電子信息進(jìn)行傳輸。二是中央銀行會計集中核算系統(tǒng)設(shè)置了雙層處理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了前后臺的分離。集中核算系統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點直接面對商業(yè)銀行等開戶單位，錄入所有賬務(wù)信息，傳送到核算中心，核算中心進(jìn)行后臺處理。三是清算賬戶的集中管理，改變了核算和運行管理方式。中央銀行會計集中核算系統(tǒng)對清算賬戶的設(shè)置采取“物理上集中擺放，邏輯上分散管理”的模式，即各金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開設(shè)的所有清算賬戶物理上在國家處理中心存儲，由中央銀行分支機(jī)構(gòu)的abs進(jìn)行處理，涉及清算賬戶的業(yè)務(wù)日終接收國家處理中心(簡稱npc)有關(guān)賬務(wù)數(shù)據(jù)后，進(jìn)行所有賬務(wù)的核算平衡。清算賬戶的設(shè)置，改變了中央銀行各核算主體對所轄賬戶的控制管理，一方面，人民銀行可以處理清算賬戶的借貸業(yè)務(wù)；另一方面，支付系統(tǒng)各參與者也可以通過前置機(jī)系統(tǒng)處理借貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)對賬戶的訪問。
二、中央銀行會計集中核算系統(tǒng)運行的風(fēng)險分析。
（一）道德風(fēng)險。
有些會計人員法律意識淡薄，拋棄職業(yè)道德，風(fēng)險防范及自我保護(hù)的意識缺乏，違規(guī)操作行為時有發(fā)生，對制度執(zhí)行情況不到位，工作人員沒有認(rèn)真履行職責(zé)，審核不嚴(yán)、操作失誤。
(二)信用風(fēng)險。
濟(jì)南市同城票據(jù)交換使用票據(jù)清分機(jī)方式，將票據(jù)在各家銀行之間交換后，資金清算差額憑證傳遞到營業(yè)室在abs系統(tǒng)中進(jìn)行錄入清算，如各開戶銀行在人民銀行頭寸不足影響資金的清算。
(三)制度性風(fēng)險。
abs系統(tǒng)和支付系統(tǒng)運行以來，運行管理方式和具體操作內(nèi)容都必須依靠制度的約束來完成，約束不力就容易造成管理和操作的隨意性，從而引發(fā)風(fēng)險。一是支付運行的管理模式不明確，影響支付系統(tǒng)的運行效率，如營業(yè)室會計核算業(yè)務(wù)具體應(yīng)有哪個部門管理；二是制度的執(zhí)行流于形式，沒有認(rèn)真按章辦事，或者制度的監(jiān)督執(zhí)行不到位，如對聯(lián)行查詢查復(fù)對其他參與行的時限沒有具體要求等。
(四)系統(tǒng)性風(fēng)險。
一是對大額往賬沒有提供會計主管的認(rèn)證功能;二是系統(tǒng)中有些重要事項可以由業(yè)務(wù)主管獨立完成，不符合風(fēng)險控制的`原則，例如系統(tǒng)中對于查詢查復(fù)的處理和計息賬戶參數(shù)的設(shè)定和修改等;三是對支付來賬的修改事項不能實施有效的監(jiān)控，操作人員可以對收款單位賬號、戶名進(jìn)行手工干預(yù)，而會計主管無法進(jìn)行事前監(jiān)督，易造成操作的隨意性，從而產(chǎn)生風(fēng)險。
(五)運行風(fēng)險。
中央銀行會計集中核算系統(tǒng)每天通過npc和ccpc處理大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和支付信息，保障網(wǎng)絡(luò)暢通是系統(tǒng)正常運行的關(guān)鍵，一旦系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，又不能及時發(fā)現(xiàn)，極易造成賬務(wù)積壓，不能進(jìn)行資金的實時發(fā)送，從而造成較大的運行風(fēng)險。
三、風(fēng)險控制的對策。
(一)明晰風(fēng)險控制目標(biāo)，建立風(fēng)險管理機(jī)制。
中央銀行會計集中核算系統(tǒng)的風(fēng)險控制目標(biāo)就是促進(jìn)會計集中核算和支付清算安全、持續(xù)、高效進(jìn)行，為制定貨幣政策提供真實完整的會計信息，為銀行業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、迅捷的服務(wù)，防范資金風(fēng)險，保障資金安全。同時要確保有效使用資源，最大限度地降低成本。風(fēng)險管理就是圍繞這個目標(biāo)，針對存在的各種風(fēng)險，確定防范重點，監(jiān)督控制過程，做到每一個環(huán)節(jié)緊密相連，并對控制的過程、結(jié)果進(jìn)行評價、分析，及時調(diào)整、解決風(fēng)險管理中存在的問題，實現(xiàn)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、采取措施、產(chǎn)生進(jìn)一步管理決策的控制效果，確保系統(tǒng)風(fēng)險的最小化。
(二)增強風(fēng)險管理意識，培育內(nèi)部控制文化。
風(fēng)險控制決不單單是管理者的事情，每一個崗位、每一個人處理每一筆業(yè)務(wù)時都要考慮風(fēng)險因素，應(yīng)通過一定的方法使員工充分認(rèn)識到風(fēng)險管理和內(nèi)控的內(nèi)涵。一是對員工從嚴(yán)管理，制定完備的行為操守準(zhǔn)則;二是增強他們的法制觀念及風(fēng)險防范意識，及時掌握各類風(fēng)險特征和動態(tài)，提高風(fēng)險的識別能力，同時對會計人員思想教育與業(yè)務(wù)工作有機(jī)結(jié)合起來，培育員工良好的職業(yè)道德，使遵紀(jì)守法、嚴(yán)格執(zhí)行各項內(nèi)控制度成為員工的自覺行動;三是通過分配機(jī)制和激勵機(jī)制把人才留在重要崗位、關(guān)鍵崗位;四是通過業(yè)務(wù)操練和學(xué)習(xí)，提高會計人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，使員工樹立正確的風(fēng)險觀和風(fēng)險控制意識，有效地防范道德風(fēng)險。
(三)健全風(fēng)險管理制度，整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。
制度建設(shè)是完善內(nèi)控和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，健全完善內(nèi)控制度必須以防范支付清算風(fēng)險為出發(fā)點，將各項內(nèi)控制度的建設(shè)與新系統(tǒng)運行狀態(tài)下的新增風(fēng)險點相結(jié)合，與系統(tǒng)功能設(shè)置相結(jié)合。由總行對各核算中心制定的業(yè)務(wù)制度和操作流程進(jìn)行整合、完善，解決規(guī)章制度缺乏相互制約的問題，加強對重要環(huán)節(jié)和重要崗位的控制，并隨著工作內(nèi)容的變化，不斷地修改、完善、更新，實現(xiàn)風(fēng)險管理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，使員工對自己的工作流程與職責(zé)有明確認(rèn)識，將防范風(fēng)險落實到每一個環(huán)節(jié)。第一，對現(xiàn)有的管理和內(nèi)控制度進(jìn)行修訂完善：一是建立健全運行管理制度和內(nèi)控機(jī)制；二是對各參與行的查詢查復(fù)情況由各城市處理中心ccpc進(jìn)行監(jiān)測，并形成制度，增強參與者的自律意識，監(jiān)督資金及時入賬;四是進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)備份，形成異地備份雙保險。第二，明確界定重大事項的內(nèi)容，嚴(yán)格審批程序，規(guī)范對處理結(jié)果的檢查制度。第三，建立有效落實制度的長效機(jī)制，強化管理責(zé)任，制度分解到崗，責(zé)任到人，建立風(fēng)險控制的獎懲制度，賞罰分明。
(四)擴(kuò)大中央銀行信用管理范圍，加強對參與者的監(jiān)督和制約。
中央銀行應(yīng)在對資信情況進(jìn)行認(rèn)真審核的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大清算賬戶的開設(shè)范圍，充分發(fā)揮支付系統(tǒng)容量大、速度快的優(yōu)勢，隨時監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)的資金流量和賬戶余額，中央銀行應(yīng)充分發(fā)揮最后貸款人的作用，通過提供日拆性貸款和高額罰息貸款解決金融機(jī)構(gòu)流動性不足問題，以確保abs的正常運作和資金匯路的暢通無阻，合理地規(guī)避信用風(fēng)險。
(五)完善權(quán)限設(shè)置管理，細(xì)化系統(tǒng)相互牽制功能。
在abs系統(tǒng)中增設(shè)以下功能：一是增設(shè)大額往賬業(yè)務(wù)主管認(rèn)證功能，明確聯(lián)行柜對大金額業(yè)務(wù)的審核要素，做到監(jiān)督嚴(yán)密，職責(zé)明確。二是在綜合柜計息管理操作中增加復(fù)核菜單，由四級權(quán)限操作員對計息賬戶參數(shù)設(shè)定和修改等業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)核，以減少差錯，防范風(fēng)險;合理設(shè)定權(quán)限，對聯(lián)行柜三級別操作員獨立完成的查詢查復(fù)等事項增設(shè)復(fù)核功能，杜絕一手清的行為。三是優(yōu)化行名行號查詢系統(tǒng)，以提高工作效率，減少聯(lián)行差錯，加速資金周轉(zhuǎn)，降低銀行風(fēng)險。四是加強支付信息統(tǒng)計和監(jiān)測功能，以便做好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，為制定和實施貨幣政策及時提供基礎(chǔ)信息。
（六）強化網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和災(zāi)難備份管理，防范控制運行風(fēng)險。
應(yīng)制定完善abs應(yīng)急處理方案，對可能發(fā)生的各種緊急異常情況制定出明確具體、便于操作的解決方案。完善abs災(zāi)難備份方案，建立省份災(zāi)難備份中心，通過定期測試，增強應(yīng)對突發(fā)事件的能力，最大限度發(fā)揮抗災(zāi)防險作用，保障系統(tǒng)的不間斷性、業(yè)務(wù)的連續(xù)性和數(shù)據(jù)的完整性。同時建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運行維護(hù)體系，使設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)的日常技術(shù)維護(hù)和技術(shù)檢查規(guī)范化和制度化，從而減少系統(tǒng)發(fā)生故障的幾率。增改系統(tǒng)部分功能，使系統(tǒng)能夠及時檢測到網(wǎng)絡(luò)連接故障，并發(fā)出報警提示，以便系統(tǒng)管理人員即時檢查排除故障，有效地防范系統(tǒng)性的支付風(fēng)險。
(七)構(gòu)建業(yè)務(wù)監(jiān)督和制度執(zhí)行檢查相結(jié)合的風(fēng)險監(jiān)督體系。
事后監(jiān)督部門對同城票據(jù)交換、聯(lián)行業(yè)務(wù)及是否按權(quán)限操作等風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)采取業(yè)務(wù)信息及時采集，對照會計憑證核對電子信息的相關(guān)要素，及時、有效地發(fā)現(xiàn)和糾正各類差錯，實現(xiàn)事前、事中、事后的全方位監(jiān)督，以達(dá)到提高會計核算質(zhì)量、防范支付清算風(fēng)險的目的；同時，應(yīng)經(jīng)常性開展內(nèi)控制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，定期監(jiān)督整個核算系統(tǒng)運行中內(nèi)控制度的執(zhí)行情況和風(fēng)險管理效果。
銀行規(guī)章制度的心得體會篇十八
自我行開展《中國農(nóng)業(yè)銀行員工規(guī)章制度》學(xué)習(xí)活動后，我能從思想上高度重視，積極配合本部室做好此次學(xué)習(xí)教育活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)規(guī)定，并做好筆記。
通過學(xué)習(xí)，使我認(rèn)識到加強規(guī)章制度的執(zhí)行，是我們農(nóng)行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的保證，也是防止各類案件和違規(guī)問題發(fā)生的基本前提。加強《中國農(nóng)業(yè)銀行員工規(guī)章制度》學(xué)習(xí)，是貫徹執(zhí)行上級行各項規(guī)章制度的重要工作任務(wù)，也是我們每位員工的責(zé)任。為了提高員工執(zhí)行規(guī)章制度的自覺性，強化管理及操作人員合規(guī)意識，建立良好的道德誠信標(biāo)準(zhǔn)，增強內(nèi)部控制及風(fēng)險防范能力，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)銀行良好的合規(guī)文化。開展這次活動的目的，就是要幫助員工使員工熟知本職工作崗位相關(guān)的處理條款，了解不同違規(guī)行為所對應(yīng)的處分檔次；幫助員工樹立正確的價值觀，找準(zhǔn)工作立足點，增強合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營意識；切實提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和執(zhí)行制度的自覺性，增強識別風(fēng)險和控制會計風(fēng)險的能力，切實規(guī)范操作行為，有效遏制違規(guī)違紀(jì)問題和案件的發(fā)生，樹立農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的信心，增強維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行利益的責(zé)任心和使命感，建立良好的合規(guī)文化。
根據(jù)學(xué)習(xí)活動開展要求，我通過自學(xué)和集中學(xué)習(xí)，結(jié)合自己實際情況，對所涉及的內(nèi)容進(jìn)行了認(rèn)真學(xué)習(xí)，使我進(jìn)一步提高了對處理方式及規(guī)則，以及違反保密管理規(guī)章制度行為及處理等規(guī)章制度處理方法有了一個全新的認(rèn)識，使我對認(rèn)真執(zhí)行各項規(guī)章制度的意識得到加強，并時刻告誡自己嚴(yán)格遵守，達(dá)到了開展此次教育活動的預(yù)期目的。
下面是我對這次《中國農(nóng)業(yè)銀行員工規(guī)章制度》學(xué)習(xí)的幾點體會：
首先，保證規(guī)章制度有效執(zhí)行的基礎(chǔ)是增強自覺性。只有增強了規(guī)章制度執(zhí)行的自覺性，才是保證規(guī)章制度有效執(zhí)行的基礎(chǔ)。
指導(dǎo)意義和現(xiàn)實意義。
通過參加《中國農(nóng)業(yè)銀行員工規(guī)章制度》學(xué)習(xí)活動，我加強了對規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，并認(rèn)真按照各項規(guī)章制度的要求，檢查自己日常學(xué)習(xí)和工作中存在的不足之處。經(jīng)過檢查比對，主要發(fā)現(xiàn)實際工作中仍然存在一些問題，比如，各項規(guī)章制度和崗位職責(zé)方面執(zhí)行還不夠細(xì)致，不善于總結(jié)工作中存在的問題和經(jīng)驗，對業(yè)務(wù)部門的規(guī)章制度掌握不夠深入等等。針對自己存在的這些問題，在今后的學(xué)習(xí)和工作中，我將加強學(xué)習(xí)。今后工作中，我不僅要加強對有關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)、更要加強對規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)定要求，提高自身的綜合素質(zhì)的分析能力，不斷增強自己的合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營意識。我將認(rèn)真按照各項管理制度的要求履行工作職責(zé)。今后的工作中我要嚴(yán)格按照各項規(guī)章制度要求，確保各項業(yè)務(wù)工作的順利進(jìn)行。
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