每個(gè)人都曾試圖在平淡的學(xué)習(xí)、工作和生活中寫一篇文章。寫作是培養(yǎng)人的觀察、聯(lián)想、想象、思維和記憶的重要手段。寫范文的時(shí)候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？下面是小編為大家收集的優(yōu)秀范文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式篇一
相對(duì)有子女共同居住的老人來講，空巢老人健康和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)高出許多。但由于年齡和健康條件的限制，老年人可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，即使有，也多少會(huì)有不少門檻。那作為不能陪伴父母在家的年輕人，要怎么選擇老年人保險(xiǎn)呢？
據(jù)《我國城市居家養(yǎng)老服務(wù)研究》報(bào)告顯示，目前我國城市老年人空巢家庭(包括獨(dú)居)的比例已達(dá)49.7％，大中城市的老年人空巢家庭(包括獨(dú)居)比例更高，達(dá)到56.1％。研究報(bào)告稱，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活觀念的改變，住房條件的改善，以及獨(dú)生子女的父母開始進(jìn)入老年期，空巢現(xiàn)象將更加普遍，空巢期也將明顯延長。從發(fā)達(dá)國家獨(dú)居與夫婦空巢戶高達(dá)70％~80％的比例來看，我國老年人空巢比例持續(xù)增加的趨勢將不可逆轉(zhuǎn)。
相對(duì)有子女共同居住的老人來講，空巢老人健康和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)高出許多。但由于年齡和健康條件的限制，老年人可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，即使有，也多少會(huì)有不少門檻。那作為不能陪伴父母在家的年輕人，要怎么選擇老年人保險(xiǎn)呢？
首先，意外險(xiǎn)必不可少。
處于空巢家庭的老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更嚴(yán)重。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)作為老年人保險(xiǎn)的首要選擇。由于老年人比較容易患骨質(zhì)疏松癥，萬一摔倒就可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用，因此在給老年人購買意外保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險(xiǎn)種。其次，養(yǎng)老規(guī)劃可選分紅險(xiǎn)。
空巢期家庭的中老年人，一般對(duì)于健康問題都比較關(guān)注，但目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都有年齡限制，超過60歲基本上無法購買重疾保險(xiǎn)，即使部分保險(xiǎn)公司的投保年齡可以到65歲，但也可能因被保險(xiǎn)人體檢不過關(guān)、或者價(jià)格比較高，而無法買到滿意的保險(xiǎn)。因此對(duì)老年人而言，這方面的保障可通過對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)增值來達(dá)到相同的效果。
在養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇上，應(yīng)選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品，即到退休年齡就能保證有每年可以固定領(lǐng)取的年金，并且確保活多久領(lǐng)多久。帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇，這類產(chǎn)品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產(chǎn)貶值。只要生存到一定年齡，保險(xiǎn)公司就開始固定給付，活多久就可以領(lǐng)多久，這是這類保險(xiǎn)產(chǎn)品專有的特點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式篇二
如今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最靚麗的風(fēng)景之一，據(jù)《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到2234億元，同比增長160.1%，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場增長率有望達(dá)到50%。如此巨大的增量市場，也引來越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入其中，截止到2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已超過100家。但行業(yè)也開始出現(xiàn)魚龍混雜，良莠不齊的情況，多家機(jī)構(gòu)“無證駕駛”多年，游走在監(jiān)管邊緣。就在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即將結(jié)束野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也正呈現(xiàn)2b、2c、互助保險(xiǎn)三種模式三分天下的格局。那三類模式如今發(fā)展得如何?新進(jìn)入者又還有無機(jī)會(huì)?
2b模式，演好中介這場戲
2015年7月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介納入了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，通過新的服務(wù)方式改變了過去傳統(tǒng)保險(xiǎn)設(shè)立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費(fèi)者的青睞。或許正如騰保保險(xiǎn)ceo李政君所說：“介于目前國內(nèi)用戶還未形成主動(dòng)買保險(xiǎn)的習(xí)慣，所以還不能去中介化，未來幾年通過中介銷售保險(xiǎn)還是有很大的市場”，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逐漸集結(jié)成2b大軍，他們扮演著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的角色，或做工具，或做平臺(tái)，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開心保、騰保保險(xiǎn)等平臺(tái)。
以騰保保險(xiǎn)為例，作為2014年保監(jiān)會(huì)清理整頓保險(xiǎn)中介市場后全國第四家獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，騰保保險(xiǎn)成立于2015年10月，2016年4月獲得全國保險(xiǎn)代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領(lǐng)投，治平資本、all in資本跟投的數(shù)千萬人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資，第一輪是preangel數(shù)百萬融資)，其創(chuàng)始人和核心管理團(tuán)隊(duì)來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo。他們定位于做類中介，模式上以保險(xiǎn)saas平臺(tái)為切入點(diǎn)，整合傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)，通過大力發(fā)展線下機(jī)構(gòu)，為全國所有的線下保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務(wù)的保險(xiǎn)公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的管理員、業(yè)務(wù)員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險(xiǎn)”為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、個(gè)人保險(xiǎn)代理師、保險(xiǎn)客戶提供基于saas平臺(tái)和對(duì)商戶開放的保險(xiǎn)服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最后一公里的布局。其中saas平臺(tái)主要針對(duì)代理人機(jī)構(gòu)，是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合，并提供移動(dòng)管理和營銷支持。這樣做在提高機(jī)構(gòu)管理人員的效率和展業(yè)效果的同時(shí)，也有利于吸引更多的機(jī)構(gòu)代理人入駐平臺(tái)，通過生態(tài)群為代理人提供增值服務(wù)。
這是在國內(nèi)保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門整理保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)牌照的背景下，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險(xiǎn)的產(chǎn)物，也是當(dāng)前主動(dòng)買保險(xiǎn)的用戶不多，保險(xiǎn)依舊是一個(gè)賣方市場的產(chǎn)物。但to b模式在讓區(qū)域性的小保險(xiǎn)公司不再需要設(shè)置大量分支機(jī)構(gòu)就能走出去的同時(shí)，也把負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務(wù)于中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，雖業(yè)務(wù)量大，但通常都是低客單價(jià)高標(biāo)準(zhǔn)化的碎片化產(chǎn)品，盈利空間受限，若要快速成長務(wù)必需要開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品或盈利業(yè)務(wù)。
2c模式，需在火箭式增長和盈利中找到平衡點(diǎn)
2c模式實(shí)際包括直接面向用戶的銷售保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)。其中如眾安保險(xiǎn)的純c端保險(xiǎn)因有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，可收集海量客戶信息，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，對(duì)客戶的差異化特性、風(fēng)險(xiǎn)取向等進(jìn)行研究，從而推出更具個(gè)性化、更契合客戶需求的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。以眾安保險(xiǎn)為例，2015年6月，這家成立僅17個(gè)月的眾安保險(xiǎn)獲得57.75億元的a輪融資，估值達(dá)到500億元，短短兩年多，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務(wù)線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務(wù)線。截至2015年12月31日，眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超過3.69億，保單數(shù)量超過36.31億。如今眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn);短期健康/意外傷害保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)等。這看似順風(fēng)順?biāo)畢s也難逃“賠錢賺吆喝”的行業(yè)詛咒。
根據(jù)眾安保險(xiǎn)2016年一季度的財(cái)報(bào)顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結(jié)于投資、技術(shù)創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財(cái)力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險(xiǎn)歸結(jié)于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病，尤其是在車險(xiǎn)領(lǐng)域。車險(xiǎn)的微利經(jīng)營局面既是政策主導(dǎo)，也是市場競爭所致。眾安保險(xiǎn)與中國平安推出的保骉車險(xiǎn)雖已入局，但因眾安保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行線下布局，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)本身體量輕，車險(xiǎn)卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長過度依賴退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前又未成規(guī)模。所以眾安保險(xiǎn)都因模式不清，盈利難測，其他2c平臺(tái)就難逃厄運(yùn)。再說2c模式仍然面臨著風(fēng)控體系建設(shè)不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關(guān)政策法規(guī)待完善等問題，未來等待時(shí)間驗(yàn)證。
互助保險(xiǎn)模式，趨勢明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離
互助保險(xiǎn)是指投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的活動(dòng)。簡單的說就是均攤式的互助，比如平臺(tái)內(nèi)有1萬名會(huì)員，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會(huì)員均攤30元，即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(下稱“信美相互”、“眾惠財(cái)產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運(yùn)營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)組織，由螞蟻金服集團(tuán)、天弘基金、國金鼎興等九家公司發(fā)起設(shè)立，主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
盡管近兩年來國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向，并因互助保險(xiǎn)可快速匯聚海量會(huì)員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險(xiǎn)需求，從而表現(xiàn)出獨(dú)特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，可以預(yù)見，未來隨著相互保險(xiǎn)組織的增多，相互保險(xiǎn)將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:
1、相關(guān)法律尚待完善。雖說保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)相互保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都持看好和支持態(tài)度，也出臺(tái)了一系列相關(guān)的文件，但具體涉及相互保險(xiǎn)的相關(guān)法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，相互保險(xiǎn)的發(fā)展還需要保險(xiǎn)法、稅法、公平交易法及財(cái)務(wù)制度等法律和制度的規(guī)范。
2、會(huì)員存在一定風(fēng)險(xiǎn)。國外相互保險(xiǎn)的會(huì)員多基于“熟人社會(huì)”，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這可降低相互保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)督成本，從而提高相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營上的效率。然而國內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會(huì)員來自天南海北，會(huì)員力量分散，潛在風(fēng)險(xiǎn)不易被相互保險(xiǎn)組織知曉，不利于相互保險(xiǎn)組織的管理和會(huì)員的篩選。
3、仍有欺詐風(fēng)險(xiǎn)、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險(xiǎn)營銷監(jiān)管更為困難，保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示：近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目，試圖通過承諾高額回報(bào)方式吸引社會(huì)公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失就是例證。
再加上信息安全風(fēng)險(xiǎn)等問題，互助保險(xiǎn)還有一段路要走。
后來者的機(jī)會(huì)在哪?
如此看來，三種模式都將一邊解決當(dāng)前問題一邊快速前行，而后來者只有遵守行業(yè)游戲規(guī)則，順勢而為，才可能獲得差異化發(fā)展。那他們的機(jī)會(huì)到底在哪呢?
1、在于碎片化的場景創(chuàng)新
保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來者要做保險(xiǎn)業(yè)的增量市場就應(yīng)該充分利用場景創(chuàng)新尋找空白市場。這是因?yàn)椴煌瑘鼍跋碌谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)生活化，場景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革，未來場景嵌入將成為新的競爭門檻，越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品將為場景定制，眾安保險(xiǎn)一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這樣嵌入淘寶電商平臺(tái)場景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險(xiǎn)開放平臺(tái)從2014年僅僅有3個(gè)場景，到2015年有了12個(gè)場景，預(yù)計(jì)2016年場景會(huì)拓展至25個(gè)左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動(dòng)醫(yī)療等各個(gè)領(lǐng)域，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細(xì)分市場切入。
2、在于與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的角色分配
中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和后來者的創(chuàng)新應(yīng)該建立在與現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，在不忽視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要性的同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分配好角色，確定好定位。這一是因?yàn)榧幢慊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在總保險(xiǎn)銷售額中的比例在高速增長，其絕對(duì)值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍有優(yōu)勢，比如因?yàn)槭苤朴谟脩袅?xí)慣和需求，高客單價(jià)的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品仍在線下，線上的保險(xiǎn)滲透率仍需加速提升。
騰保保險(xiǎn)用保險(xiǎn)saas平臺(tái)為切入點(diǎn)，整合傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)和場景app，以旗下奧福保險(xiǎn)為依托搭建一個(gè)龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡(luò)，并借助線下分支機(jī)構(gòu)為全國所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供tob服務(wù)，截止目前，騰保保險(xiǎn)覆蓋9個(gè)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)，50個(gè)地級(jí)市分支機(jī)構(gòu)，并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)、信泰人壽、陽光人壽等多家險(xiǎn)企達(dá)成合作。這種通過重點(diǎn)打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)功能，用全新的保險(xiǎn)模式服務(wù)于保險(xiǎn)代理師、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的左膀右臂，兩者互不排斥較少?zèng)_突互利共生，后來者要想站穩(wěn)腳跟，學(xué)會(huì)先服務(wù)好傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是關(guān)鍵一步。
3、在于服務(wù)中的各種細(xì)節(jié)
隨著消費(fèi)升級(jí)，人們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主動(dòng)性增強(qiáng)，豐富保險(xiǎn)客戶購買渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各項(xiàng)感知服務(wù)，建立快速的理賠和售后服務(wù)響應(yīng)機(jī)制等都將變得越來越重要，這也是行業(yè)新人和中小型機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)所在。據(jù)說騰保保險(xiǎn)計(jì)劃打造一個(gè)to c的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)，用一個(gè)龐大的保險(xiǎn)后市場服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來針對(duì)to c做服務(wù)。
總之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢不可擋，三大模式也會(huì)繼續(xù)發(fā)展，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式篇三
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展
【當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，實(shí)現(xiàn)新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換是重要途徑，科技創(chuàng)新是突破關(guān)鍵，金融保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，尋找新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的支點(diǎn)，就必須堅(jiān)持科技創(chuàng)新，堅(jiān)持質(zhì)量效益結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)推進(jìn)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。】
6月27日至28日，以“高質(zhì)量發(fā)展新路徑”為主題的第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)在北京舉行，本次論壇由中國保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份有限公司主辦、家財(cái)網(wǎng)協(xié)辦。與會(huì)嘉賓圍繞保險(xiǎn)與科技相結(jié)合的多個(gè)層面進(jìn)行了探討。
原中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席周延禮表示，現(xiàn)在我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)深入推進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，正深入研發(fā)人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的功能和作用，相信在不遠(yuǎn)的將來保險(xiǎn)+科技將成為保險(xiǎn)發(fā)展的未來。他進(jìn)一步指出，構(gòu)建保險(xiǎn)科技新生態(tài)，僅僅靠保險(xiǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)市場是難以形成的，必須加強(qiáng)同方方面面的合作，包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司、科技公司、監(jiān)管部門等。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)首席金融市場專家俞平康認(rèn)為，現(xiàn)在保險(xiǎn)也存在三個(gè)不平衡，一是供需總量不平衡，二是區(qū)域不平衡，三是結(jié)構(gòu)不平衡。解決總量不平衡的途徑在于以社會(huì)日益增長的保險(xiǎn)服務(wù)需求為導(dǎo)向，擴(kuò)大保險(xiǎn)有效供給。解決區(qū)域不平衡可以發(fā)揮保險(xiǎn)優(yōu)勢，助力精準(zhǔn)扶貧，改善區(qū)域不平衡。而“互聯(lián)網(wǎng)+”可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新場景化、渠道多元化、服務(wù)優(yōu)化的方式升級(jí)價(jià)值鏈，改善結(jié)構(gòu)不平衡。
中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司原執(zhí)行副總裁王和表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，打造科技創(chuàng)新能力要花錢，但不能簡單燒錢?！皠?chuàng)新的本質(zhì)是提高效率，創(chuàng)造價(jià)值，所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展要高度重視科技創(chuàng)新的績效問題，也是要?p注投入產(chǎn)出，要回歸到一個(gè)價(jià)值的本原來看投入產(chǎn)出的問題。”
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國保險(xiǎn)市場研究中心主任郝演蘇表示，簡單標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主流，而溝通復(fù)雜化的相關(guān)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)只能是一個(gè)輔助，針對(duì)有一些需要溝通、而且復(fù)雜化的保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流。因此保險(xiǎn)的屬性決定了傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售與服務(wù)方式，將在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)共存。
弘康人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁張科表示，“保險(xiǎn)人的使命是把保險(xiǎn)做好，而不是把技術(shù)做到高精尖；當(dāng)然為了把保險(xiǎn)做好，我們是可以充分運(yùn)用科技的手段和方法。”他進(jìn)一步表示，科技在保險(xiǎn)的運(yùn)用不在多高大上，而在于是否實(shí)用，是否解決實(shí)實(shí)在在的問題。
“從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)看，中國大約有1000萬人，美國有250萬人，但我們的保費(fèi)是他們?nèi)种唬时人麄兊秃芏?；?cái)險(xiǎn)行業(yè)與其他發(fā)達(dá)市場比體現(xiàn)的是低賠付高費(fèi)用，這是一種低效的表現(xiàn)；壽險(xiǎn)全行業(yè)80%以上保費(fèi)是儲(chǔ)蓄，但銷售加管理費(fèi)用占保費(fèi)大約15%，效率也有待提高?！睆埧票硎?，運(yùn)用科技提升運(yùn)營效率空間巨大，包括在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面等也有很大的運(yùn)用空間。
“信息建設(shè)，重塑保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)”主題論壇上，清華大學(xué)金融科技研究院院長劉健表示，智能顧問成為代替人工保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)的新趨勢，這點(diǎn)非常重要。泰康在線信息技術(shù)中心大數(shù)據(jù)部門總經(jīng)理崔藍(lán)藝表示，我們從過去的互聯(lián)網(wǎng)1.0時(shí)代、以線下為主線上輔助的模式，變成了線上為主、線下輔助和線下加深的一個(gè)模式。華海保險(xiǎn)信息技術(shù)部總經(jīng)理鄔金華表示，這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在蓬勃發(fā)展，也存在了很多的問題，比如，it投入浪費(fèi)的現(xiàn)象特別嚴(yán)重。
《中國經(jīng)濟(jì)信息》綜合報(bào)道
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式篇四
互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文
一、我國銀行保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程對(duì)比
（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時(shí)期
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出一款中秋賞月險(xiǎn)。2013年11月11號(hào)，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險(xiǎn)與百合網(wǎng)合作，針對(duì)單身人群推出一款名為“脫光險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險(xiǎn)。2014年3月26號(hào)，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險(xiǎn)表示，淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)正式上線3年來，完成的保險(xiǎn)交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險(xiǎn)合作的財(cái)險(xiǎn)公司有10家，壽險(xiǎn)公司達(dá)28家，保險(xiǎn)中介公司有3家。險(xiǎn)種類別涉及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)等七個(gè)領(lǐng)域。從我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為主體，給保險(xiǎn)公司提出用戶需求，保險(xiǎn)公司對(duì)此快速研發(fā)出有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險(xiǎn)公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運(yùn)營成本。而在我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽(yù)，2000年至2003年期間銀行和保險(xiǎn)公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實(shí)現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時(shí)期
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險(xiǎn)公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險(xiǎn)公司的各種理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險(xiǎn)公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險(xiǎn)行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會(huì)同意中國銀行收購中銀保險(xiǎn)有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立中郵保險(xiǎn)、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險(xiǎn)、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險(xiǎn)公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會(huì)僅僅只做平臺(tái)。2013年11月6日眾安保險(xiǎn)正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險(xiǎn)公司的新時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會(huì)原副主席李克穆在兩會(huì)間隙接受采訪時(shí)也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。對(duì)比我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險(xiǎn)公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險(xiǎn)市場的號(hào)角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險(xiǎn)公司，從而影響整個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期
1.各家險(xiǎn)企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動(dòng)調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險(xiǎn)公司中，除太平壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)外，其余5家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長。中國人壽、平安壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長。然而銀行系保險(xiǎn)公司卻逆市上漲，建信人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實(shí)現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長，銀行系保險(xiǎn)公司卻一枝獨(dú)秀。而對(duì)于銀行系保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)市場的沖擊，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)做出調(diào)整。以平安壽險(xiǎn)為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險(xiǎn)逐漸淡出了銀行保險(xiǎn)渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對(duì)銀行業(yè)垂涎壽險(xiǎn)的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險(xiǎn)企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%；規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達(dá)到566.48%。對(duì)比我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費(fèi)從45億元增長到765億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到1600%，年均增長率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司確實(shí)受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)在銀行保險(xiǎn)上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的優(yōu)勢，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費(fèi)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但一兩個(gè)月才去一次銀行、保險(xiǎn)等服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)基礎(chǔ)也日漸堅(jiān)實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計(jì)2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊(duì)伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺(tái)，把用戶的消費(fèi)記錄，物流配送信息，甚至是消費(fèi)習(xí)慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會(huì)成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會(huì)被弱化。互聯(lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，成立保險(xiǎn)公司，必然會(huì)利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。
（二）掌控平臺(tái)，擁有技術(shù)優(yōu)勢
1.領(lǐng)先的銷售平臺(tái)架構(gòu)設(shè)計(jì)。基于對(duì)其他產(chǎn)品銷售平臺(tái)的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺(tái)，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，最快速度地實(shí)現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用實(shí)時(shí)推送技術(shù)，基于云計(jì)算平臺(tái)，便可實(shí)現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬條，日處理量高達(dá)億萬數(shù)量級(jí)的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運(yùn)營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡單
2013年2月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺(tái)優(yōu)勢對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時(shí)，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)需求更易捕獲，營銷更加精準(zhǔn)。
（四）成本費(fèi)用低
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費(fèi)、交通費(fèi)、印刷費(fèi)將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險(xiǎn)公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費(fèi)用。因此，較低的運(yùn)營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風(fēng)險(xiǎn)管理能力。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力是對(duì)于一種專屬信息的處理能力。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，使得各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司十分注重自身資金，以及運(yùn)營模式的安全。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險(xiǎn)公司，其各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制，雖然是主動(dòng)購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險(xiǎn)很高。綜合來看，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營的同時(shí)，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強(qiáng)化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時(shí)可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由于自身保險(xiǎn)相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺(tái)與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺(tái)，進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費(fèi)。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺(tái)的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺(tái)應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺(tái)的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時(shí)兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對(duì)新老客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時(shí)門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險(xiǎn)教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺(tái)。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)做好兩平臺(tái)間的協(xié)同，如在店商平臺(tái)界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗(yàn)公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實(shí)存在一定差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，而在事前的客戶識(shí)別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊(duì)伍、線下網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實(shí)現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。
四、結(jié)論
我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國銀行保險(xiǎn)進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，銀行保險(xiǎn)市場正在進(jìn)行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導(dǎo)向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來發(fā)展中，國家會(huì)逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的牌照，然而未來什么時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司會(huì)走入全面競爭的模式還有待進(jìn)一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢，認(rèn)清并彌補(bǔ)不足，才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上立于不敗之地。
作者：梁東 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式篇五
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的問題與對(duì)策研究
2016-05-25
摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是電子商務(wù)在保險(xiǎn)行業(yè)的延伸，具有良好的發(fā)展前景。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱、操作風(fēng)險(xiǎn)大等問題進(jìn)行具體分析，提出可以通過健全法律與監(jiān)管體系、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、減少信息不對(duì)稱及防范操作風(fēng)險(xiǎn)等措施，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易的安全性與規(guī)范性，并以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，信息不對(duì)稱，操作風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管
一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）業(yè)務(wù)規(guī)模大幅增長
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一種創(chuàng)新，在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展趨勢。根據(jù)美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)預(yù)測，至2020年前后，全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險(xiǎn)種和40%的個(gè)人險(xiǎn)種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。2014年發(fā)布的保險(xiǎn)“新國十條”中明確指出：“支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。”同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋面廣等自然屬性也決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的重頭戲。
在上述因素的刺激下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，在業(yè)務(wù)規(guī)模方面呈現(xiàn)出增幅大、總量小的特征。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年的四年間，我國國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到90家，年均增長達(dá)48%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到859億元，四年間增幅達(dá)到2584%。與此同時(shí)，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入僅占行業(yè)規(guī)模保費(fèi)收入的4%，與前幾年相比有較大提高，但與國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展程度較高的國家相比（如美國該比例為30%以上），仍存在很大差距。
（二）營銷渠道不斷拓寬
伴隨我國電子商務(wù)的井噴式發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營銷渠道也不斷拓寬，目前已基本形成官方網(wǎng)站、專業(yè)中介網(wǎng)站、兼業(yè)代理網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)網(wǎng)站及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站五種渠道并存的格局。多種互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的并存既標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已初步建立長期快速發(fā)展的市場基礎(chǔ)，也意味著我國保險(xiǎn)行業(yè)整體競爭力的提升。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷的主流模式則是線上線下“兩手抓”，保險(xiǎn)公司一方面力求提升傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額，另一方面小心翼翼地尋求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的突破?？梢灶A(yù)見的是，未來會(huì)有越來越多的保險(xiǎn)公司為節(jié)約管理成本、突破經(jīng)營范圍限制，而完全放棄傳統(tǒng)保險(xiǎn)的線下銷售模式，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營銷渠道的“革命”。
（三）險(xiǎn)種有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的先天差異決定了并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合在互聯(lián)上銷售。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，主要呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)：
一是車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)占比高。從保險(xiǎn)公司角度看，在試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，出于市場影響力考慮，傾向于選擇像車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這樣的價(jià)格較低廉、客戶認(rèn)知度較高的險(xiǎn)種。從客戶角度看，車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)屬于剛性需求產(chǎn)品，客戶會(huì)更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)購買，既達(dá)到保障的目的，又可以降低費(fèi)用，一舉兩得。
二是理財(cái)險(xiǎn)異軍突起。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等理財(cái)型產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的新寵。與保障型壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，理財(cái)險(xiǎn)的交易方式與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等投資更為接近，也更容易被尋求資產(chǎn)增值的投資者所接受；而保障型壽險(xiǎn)則由于保險(xiǎn)期限長、保險(xiǎn)責(zé)任復(fù)雜、售后服務(wù)要求高，使得客戶不敢貿(mào)然在網(wǎng)上購買，從而業(yè)務(wù)份額較低。
（四）客戶群體以網(wǎng)民為主
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是電子商務(wù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的延伸，因此，網(wǎng)購群體是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要目標(biāo)客戶。盡管由于客戶信息保密的原因，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶群體的真實(shí)構(gòu)成情況我們無從得知，但是網(wǎng)民通過搜索引擎獲取保險(xiǎn)信息的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是可得的，而且保險(xiǎn)網(wǎng)民也恰恰是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的潛在客戶群體，因此，這些數(shù)據(jù)在很大程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶構(gòu)成情況。根據(jù)百度數(shù)據(jù)研究中心統(tǒng)計(jì)，近年來保險(xiǎn)行業(yè)日均搜索指數(shù)大幅增長，網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度顯著提高。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題
（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足與過度創(chuàng)新并存。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要由車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與理財(cái)型保險(xiǎn)等構(gòu)成，這幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品均具備簡單、靈活的特點(diǎn)，容易被網(wǎng)民所接受，但同時(shí)也存在出個(gè)性化缺失、同質(zhì)化嚴(yán)重的事實(shí)，暴露出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新不足的問題。其次，有些保險(xiǎn)公司為在激烈競爭中脫穎而出，搶占市場份額，便利用各種節(jié)假日、社會(huì)熱點(diǎn)事件等，推出所謂的創(chuàng)新險(xiǎn)種，如“霧霾險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”、“喝高險(xiǎn)”等。上述創(chuàng)新險(xiǎn)種更多呈現(xiàn)出博彩與嘩眾取寵的成分，社會(huì)效應(yīng)欠佳；另外，根據(jù)我國保險(xiǎn)法，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效，而上述創(chuàng)新險(xiǎn)種卻以非經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)對(duì)象，與保險(xiǎn)利益原則相悖。
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)存在預(yù)期收益率過高的問題。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，理財(cái)型業(yè)務(wù)所占比重僅次于車險(xiǎn)。為招攬客戶，保險(xiǎn)公司亮出了高收益這一絕招。網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)大多為期限在一年以內(nèi)的短期業(yè)務(wù)，有些理財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限甚至短到只有幾天，而高企的預(yù)期收益率卻迫使保險(xiǎn)公司將更多的資產(chǎn)投入到回報(bào)率較高的長期投資項(xiàng)目中去，短期保險(xiǎn)和長期投資的矛盾，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配，影響保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。另外，預(yù)期收益率不等于實(shí)際收益率，某些保險(xiǎn)公司吹噓的高收益一旦最終未能實(shí)現(xiàn)，便淪為虛假承諾，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司誠信危機(jī)。
（二）信息不對(duì)稱問題突出
保險(xiǎn)合同是附合合同，由保險(xiǎn)人單方擬定，同時(shí)，保險(xiǎn)合同具有很強(qiáng)的專業(yè)性，保險(xiǎn)條款中包含大量專業(yè)術(shù)語，如果客戶不具備保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，就無法準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)合同的全部信息。因此，保險(xiǎn)合同簽訂與履行過程中，存在明顯的信息不對(duì)稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，客戶大部分通過網(wǎng)頁介紹及客服在線服務(wù)方式了解保單的主要條款，如果網(wǎng)頁介紹不清或客服人員解答不夠全面、專業(yè)，就容易引起客戶曲解、誤解等問題。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱問題更為突出。
被保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱問題同樣十分嚴(yán)重。首先，不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“填寫投保單＋審核”的核保模式，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況只是憑借投保人的網(wǎng)上申報(bào)，其真實(shí)性無從考證，增加了投保人逆向選擇的可能性。其次，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化或者保險(xiǎn)事故發(fā)生，按規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)該及時(shí)將這些變化及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人采取相應(yīng)的措施，一旦被保險(xiǎn)人誠信缺失，刻意隱瞞與欺詐，保險(xiǎn)人就將面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)雙方溝通比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加困難，被保險(xiǎn)人逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。
（三）操作風(fēng)險(xiǎn)大
操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由內(nèi)部欺詐、外部欺詐、人為失誤、場所安全、業(yè)務(wù)中斷及系統(tǒng)失靈等原因引起。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以網(wǎng)絡(luò)為載體的，大部分業(yè)務(wù)流程，包括投保、審核、簽單、繳費(fèi)、賠付等都通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器完成。但以目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，仍不能保證網(wǎng)上保險(xiǎn)交易活動(dòng)的絕對(duì)安全，尤其是網(wǎng)上支付和客戶信息加密問題是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。如果出現(xiàn)黑客入侵或服務(wù)器故障，就可能引起客戶信息被盜取、篡改、資金被轉(zhuǎn)移等后果，不但給交易雙方帶來損失，而且會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長期發(fā)展造成負(fù)面影響。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客服人員和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成交易，大批量的數(shù)據(jù)處理引起的失誤、個(gè)別人員惡意行為等都會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，2009年攜程網(wǎng)“假保單”事件就是一個(gè)典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)案例。
三、完善與促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策
（一）健全法律與監(jiān)管體系
健全法律體系。總體目標(biāo)是使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有法可依、有制度可循。應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容寫入現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)，與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢保持同步，從法律層面明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的地位、功能、業(yè)務(wù)范圍；根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，有針對(duì)性地制定新的規(guī)章制度，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理角度出發(fā)，確立合理、可行的業(yè)務(wù)規(guī)則和安排，針對(duì)違規(guī)運(yùn)營制定相應(yīng)的懲罰。
完善監(jiān)管體系。有必要成立一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為監(jiān)管對(duì)象的部門，將重心放在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)及償付能力的監(jiān)管上；建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，通過有條件發(fā)放牌照的方法，防止保險(xiǎn)公司與各大電商一哄而上搶占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)資源，同時(shí)對(duì)經(jīng)營不善、違規(guī)經(jīng)營且無法改變現(xiàn)狀的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)一律吊銷其牌照，以維持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的良好秩序；另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也應(yīng)按第二代償付能力監(jiān)管的要求，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部償付能力管理為基礎(chǔ)，以定量資本要求、定性監(jiān)管要求和市場約束機(jī)制三根支柱為監(jiān)管要素，明確償付能力充足率、實(shí)際資本與最低資本等監(jiān)管指標(biāo)要求，以保障被保險(xiǎn)人的利益。
（二）優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)
優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要從適度創(chuàng)新和合理估算預(yù)期收益率兩個(gè)方面進(jìn)行：
1、適度創(chuàng)新
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要堅(jiān)持創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能滿足于復(fù)制傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而應(yīng)該致力于研發(fā)更多不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新式產(chǎn)品與服務(wù)。通過異質(zhì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，給客戶提供更多選擇。同時(shí)，通過網(wǎng)絡(luò)，專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師根據(jù)客戶的家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)性質(zhì)、興趣偏好及收入支出狀況等，為其設(shè)計(jì)出個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，充分滿足客戶的特別需求，在我國居民生活水平提高、理財(cái)需求激增的國情下，“定制保險(xiǎn)”具有廣闊的市場空間。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新要適度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新不是“噱頭”，更不是炒作，創(chuàng)新應(yīng)以保險(xiǎn)利益原則為基礎(chǔ)，以保障經(jīng)濟(jì)利益為基本職能，在符合社會(huì)公眾利益的前提下進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新也不能是流于形式，光有空架子卻無實(shí)質(zhì)意義的創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司應(yīng)在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，開發(fā)出更多與社會(huì)發(fā)展相適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不斷改進(jìn)服務(wù)，杜絕“假大空”，將創(chuàng)新落到實(shí)處。
2、合理估算預(yù)期收益率
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要組成部分，在其精算過程中，預(yù)期收益率是非常重要的因素。簡單來說，估算預(yù)期收益率的基本原則就是既要滿足客戶對(duì)高收益的追求，又要盡可能避免期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)的過程中，應(yīng)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，測算理財(cái)險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)期限值，并在此基礎(chǔ)上對(duì)投資方式與期限做出合理選擇，保證保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債在期限上的匹配。同時(shí)，合理的預(yù)期收益率應(yīng)該是可實(shí)現(xiàn)的預(yù)期收益率，承諾的兌現(xiàn)可以提升保險(xiǎn)公司的誠信形象，為保險(xiǎn)公司贏得市場口碑。
（三）減少信息不對(duì)稱
簡化保單內(nèi)容與條款，讓投保人和被保險(xiǎn)人能充分理解和掌握保險(xiǎn)合同的全部信息，便于投保人選擇適合自己的險(xiǎn)種，防止盲目投保；提高網(wǎng)絡(luò)客服人員的專業(yè)素質(zhì)，同時(shí)增加網(wǎng)絡(luò)客服人員的數(shù)量，保證每位客服人員都有充足的時(shí)間和精力來應(yīng)對(duì)客戶的咨詢，解答客戶的疑問，對(duì)客戶的投保提供細(xì)致的指導(dǎo)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳工作還應(yīng)加強(qiáng)，通過廣告、傳單、講座及微博、微信等新媒體，讓社會(huì)公眾有更多機(jī)會(huì)了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。
建立被保險(xiǎn)人信息檔案，強(qiáng)化誠信管理。應(yīng)建立全國聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，記錄互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保與理賠情況、投保人信用、被保險(xiǎn)人健康檔案等重要信息，以便保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開展核保工作，并減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；對(duì)于不誠信的客戶，可以采取比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更嚴(yán)格的處罰手段，比如：建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶黑名單、對(duì)違反最大誠信原則的客戶，不僅解除保險(xiǎn)合同，追回經(jīng)濟(jì)損失，情節(jié)嚴(yán)重的，還要追究其刑事責(zé)任等。通過嚴(yán)格的處罰手段，目的是減少客戶的僥幸心理，提高客戶信息的透明度，減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐事件的發(fā)生。
（四）防范操作風(fēng)險(xiǎn)
加強(qiáng)行業(yè)自律與公司自律。制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)自律規(guī)定，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化建設(shè)，為行業(yè)發(fā)展提供技術(shù)支持，并對(duì)行業(yè)內(nèi)部可能發(fā)生的問題進(jìn)行分析與預(yù)警；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)也要加強(qiáng)自律，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與客戶權(quán)益保護(hù)意識(shí)，規(guī)范公司內(nèi)部運(yùn)作，切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。
保證網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全。提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，完善安全認(rèn)證體系和電子簽名制度，同時(shí)增強(qiáng)抵御黑客和木馬攻擊的能力，強(qiáng)化信息加密技術(shù)，防止客戶信息泄露；建立定期檢查與不定期檢查相結(jié)合的管理模式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題，確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全；根據(jù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展變化及時(shí)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行更新與升級(jí)，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的正常、穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。
三要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)崗位管理。建立內(nèi)部培訓(xùn)與考核機(jī)制，加強(qiáng)員工技能培訓(xùn)，通過這種崗位準(zhǔn)入、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制來提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)崗位的業(yè)務(wù)水平；規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確崗位職責(zé)和分工，減少差錯(cuò)和內(nèi)部欺詐的發(fā)生；強(qiáng)調(diào)職業(yè)道德，強(qiáng)化道德約束，建立嚴(yán)格的問責(zé)制度，對(duì)違規(guī)操作、損害客戶及公司利益的人員，追究其民事和刑事責(zé)任。
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作者： 閆繼瑩
來源： 《商》2016年第7期
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