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對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的意見和建議 完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度的設(shè)想篇一
第42 期
（總第605期）
中國保監(jiān)會(huì)辦公廳二o 一o 年十二月二十三日
標(biāo)本兼治提高費(fèi)用真實(shí)性
一一關(guān)于保險(xiǎn)公司費(fèi)用真實(shí)性檢查方法及問題的思考
費(fèi)用真實(shí)性是近年來保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要內(nèi)容，也是保險(xiǎn)公司違規(guī)反映最為突出的問題但從檢查效果看，費(fèi)用不真實(shí)問題已成為市場(chǎng)中屢查屢犯、屢禁不止的“頑疾”，反映出現(xiàn)行費(fèi)用真實(shí)性檢的懲戒方式并沒有有效地發(fā)揮作用隨著市場(chǎng)的發(fā)展，監(jiān)管部門需要進(jìn)一步完善相關(guān)制度，多措并舉，將外部監(jiān)督真正轉(zhuǎn)化為公司的自我規(guī)范要求，實(shí)現(xiàn)標(biāo)本兼治。
一、現(xiàn)行費(fèi)用真實(shí)性檢查的主要方法
目前在費(fèi)用真實(shí)性檢查中主要采取“數(shù)據(jù)分析一一查閱憑證一一詢問核實(shí)一一外調(diào)取證”的四步檢查法。
數(shù)據(jù)分析是費(fèi)用檢查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。主要通過分析被檢查公司的“業(yè)務(wù)及管理費(fèi)”和“手續(xù)費(fèi)”明細(xì)賬，發(fā)現(xiàn)問題線索，確定重點(diǎn)抽樣對(duì)象。在具體分析中通常采用“一分二比三抽樣”的方式?！耙环帧本褪欠侄?jí)子科目（如“會(huì)議費(fèi)”、“差旅費(fèi)”等）、分業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、分月份、分中介機(jī)構(gòu)?手續(xù)費(fèi)）統(tǒng)計(jì)相關(guān)費(fèi)用數(shù)據(jù)；“二比”就是將細(xì)分的數(shù)據(jù)與去年同期比、與業(yè)務(wù)規(guī)模比、在團(tuán)隊(duì)之間比、在月份之
間比，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)規(guī)律或異常；“三抽樣”就是根據(jù)比較結(jié)果，在保證一定抽樣比例的基礎(chǔ)上確定抽樣對(duì)象，通常以規(guī)模大、比例異常的費(fèi)用科目、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和中介機(jī)構(gòu)為抽查重點(diǎn)。
查閱憑證是費(fèi)用檢查的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。主要通過調(diào)閱相關(guān)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)原始憑證，從原始記錄中發(fā)現(xiàn)問題線索。檢查中一是做好底稿記錄，通過對(duì)報(bào)銷事項(xiàng)、原始發(fā)票、支票、相關(guān)人員訪談等大量信息的整理，直接發(fā)現(xiàn)報(bào)銷事項(xiàng)集中、連號(hào)發(fā)票不同單位等問題線索；二是注意利用工商、稅務(wù)登記信．息，如利用工商局的企業(yè)信用信息系統(tǒng)查閱開票機(jī)構(gòu)的真實(shí)性和延續(xù)性，利用稅務(wù)局的發(fā)票查詢系統(tǒng)鑒別發(fā)票真?zhèn)蔚取?/p>
詢問核實(shí)是費(fèi)用檢查的重要環(huán)節(jié)。主要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題線索，與相關(guān)當(dāng)事人（包括報(bào)銷人、審批人和領(lǐng)款人等）進(jìn)行談話，核實(shí)相關(guān)費(fèi)用的真實(shí)性。這一階段的關(guān)鍵是做好談話前期準(zhǔn)備，尤其是與談話有關(guān)的證據(jù)一定要充分，擺事實(shí)、講道理、攻心為上。外調(diào)取證是費(fèi)用檢查的輔助環(huán)節(jié)。一方面前往發(fā)票開具單位對(duì)發(fā)票所列事項(xiàng)的真實(shí)性進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，獲取相關(guān)證據(jù)。另一方面通過銀行調(diào)取有關(guān)支票影印件，查實(shí)資金流向。
二、現(xiàn)行費(fèi)用真實(shí)性檢查存在的主要問題
目前保險(xiǎn)公司費(fèi)用不真實(shí)問題主要表現(xiàn)為三種形式，一是通過報(bào)銷沒有真實(shí)業(yè)務(wù)事項(xiàng)的票據(jù)套取費(fèi)用，如大量使用會(huì)議費(fèi)、修理費(fèi)、油票、的票等；二是虛增人員套取工資費(fèi)用；三是將直接業(yè)務(wù)虛掛在中介機(jī)構(gòu)名下，通過報(bào)銷《保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票》套取手續(xù)費(fèi)。套
取的費(fèi)用主要用于貼補(bǔ)中介機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)、業(yè)務(wù)部門日常開支或被個(gè)別內(nèi)部人員（小集體）侵占．從檢查實(shí)踐看，目前費(fèi)用真實(shí)性檢查主要存在三方面問題：一是取證困難為保證證據(jù)鏈的完整性，認(rèn)定費(fèi)用不真實(shí)必須證明費(fèi)用發(fā)生的事項(xiàng)為虛假，因此“詢問核實(shí)”和“外調(diào) 取證”環(huán)節(jié)直接關(guān)系到對(duì)問題的認(rèn)定。由于保險(xiǎn)監(jiān)管部門受調(diào)查取證手段的限制，如果相關(guān)人員對(duì)違規(guī)事實(shí)拒不交待或開票單位拒絕調(diào)查，則無法認(rèn)定費(fèi)用不真實(shí)，最終形成“拒不認(rèn)罪則無罪” 的情況。這種完全依賴于相對(duì)方配合情況的取證方式在實(shí)踐中往往導(dǎo)致檢查組取證困難。二是檢查效率低。這一問題主要體現(xiàn)在查閱憑證和外調(diào)取證兩個(gè)環(huán)節(jié)．查閱取證主要依靠手工翻閱和記錄，由于費(fèi)用檢查涉及的科目多，需要查閱的憑證和記錄的信息量較大，耗費(fèi)一定的檢查資源。而外調(diào)取證環(huán)節(jié)涉及的費(fèi)用發(fā)票開具單位多是賓館、商貿(mào)公司等與保險(xiǎn)業(yè)無關(guān)的單位，在尋找確認(rèn)、配合取證等方面存在較多障礙。三是效果有限。近年來保監(jiān)會(huì)加大了對(duì)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)真實(shí)性的整頓規(guī)范力度，保費(fèi)收入、理賠支出的數(shù)據(jù)真實(shí)性大大提高。但反映公司經(jīng)營成本的費(fèi)用真實(shí)性問題卻屢禁不止，客觀上反映出現(xiàn)行的以費(fèi)用真實(shí)性為重點(diǎn)的檢查和懲戒方式對(duì)市場(chǎng)作用有限，沒有從根本上解決問題。2007年以來，北京保監(jiān)局共對(duì)40余家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了行政處罰，其中超過6既都涉及費(fèi)用不真實(shí)問題。
三、原因分析
保險(xiǎn)公司費(fèi)用不真實(shí)不僅破壞了行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格居高不下，損害投保人利益；也擾亂了市場(chǎng)秩序，為逃稅、腐敗和
商業(yè)賄賂等違法行為提供了條件因此，監(jiān)管部門對(duì)于費(fèi)用不真實(shí)問題始終保持著高壓態(tài)勢(shì)。但追本溯源，從現(xiàn)行體制看，費(fèi)用不真實(shí)問題的形成受多方因素影響，僅僅依靠保險(xiǎn)監(jiān)管部門的查處很難達(dá)到“治本”的目標(biāo)。
一是監(jiān)管部門的費(fèi)用監(jiān)管政策與保險(xiǎn)公司的費(fèi)用考核體系存在目標(biāo)差異。費(fèi)用監(jiān)管政策強(qiáng)調(diào)公平，要求所有的數(shù)據(jù)記錄必須真實(shí)、完整，建立行業(yè)統(tǒng)一的費(fèi)用數(shù)據(jù)墓礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司的費(fèi)用考核政策強(qiáng)調(diào)效率，要用最少的費(fèi)用產(chǎn)生更多的保費(fèi)規(guī)模。在規(guī)模導(dǎo)向的考核政策下，采取“費(fèi)用包干”這種有利于控制成本、放松管制、提高激勵(lì)的費(fèi)用政策，無疑是行業(yè)現(xiàn)有管理水平下，一種較為有效的管理手段。從經(jīng)驗(yàn)看，監(jiān)管政策只有轉(zhuǎn)化為公司自身規(guī)范的內(nèi)生動(dòng)力，政策的執(zhí)行效果才最明顯，而費(fèi)用真實(shí)性檢查中監(jiān)管部門基于公平與公司基于效率的目標(biāo)不一致，決定了保險(xiǎn)公司自我規(guī)范意識(shí)不強(qiáng)，檢查效果不明顯。
二是考核激勵(lì)機(jī)制不合理導(dǎo)致費(fèi)用成為基層公司的主要利益來源。目前，大部分保險(xiǎn)總公司對(duì)基層公司的費(fèi)用管理主要施行“費(fèi)用包干”制度。一方面，總公司依賴費(fèi)用政策實(shí)現(xiàn)對(duì)基層公司的業(yè)務(wù)激勵(lì)，只要有業(yè)務(wù)保費(fèi)，相應(yīng)額度的費(fèi)用就歸其所有；另一方面，基層公司尤其是具體業(yè)務(wù)人員的主要利益來源就是“掙費(fèi)用”，費(fèi)用結(jié)余不僅不能增加自身收入，而且還可能會(huì)增加下年費(fèi)用額度。如2009年長安總公司對(duì)分公司的綜合費(fèi)用率考核指標(biāo)為52%，在此限額內(nèi)，分公司乃至個(gè)人不僅缺乏控制費(fèi)用支出的內(nèi)在動(dòng)力，而且經(jīng)營活動(dòng)的主
要目標(biāo)就是費(fèi)用使用最大化，獲取額外利益，客觀上助長了費(fèi)用使用中的虛假行為。
三是較高的產(chǎn)品費(fèi)用率為費(fèi)用不真實(shí)提供了較大空間保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率，大部分保險(xiǎn)公司能夠在實(shí)際經(jīng)營中支付較高的費(fèi)用，其根源還在于保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中已經(jīng)包含了較高的附加費(fèi)用，公司“貼得起”。如在對(duì)某公司北京分公司檢查中，北京保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)其銀保銷售的兩款兩全保險(xiǎn)，總公司確定的首年直接銷售成本率分別達(dá)到6.62％和5.04 %（包含手續(xù)費(fèi)、工資績效、間接成本攤銷等），在此限額內(nèi)，費(fèi)用可以隨意調(diào)劑．較高的附加費(fèi)用率和利潤額為保險(xiǎn)公司制造虛假費(fèi)用提供了巨大的空間。四是信息披露機(jī)制不充分，無法引入運(yùn)營成本的外部監(jiān)管。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，現(xiàn)行監(jiān)管制度并未要求保險(xiǎn)公司對(duì)外披露詳細(xì)的財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況，尤其是涉及各具體險(xiǎn)種的賠付率和費(fèi)用率等數(shù)據(jù)指標(biāo)。同時(shí)由于目前我國保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系的缺失，社會(huì)公眾很難通過專業(yè)機(jī)構(gòu)獲取各公司的全面評(píng)價(jià)信息，從而無法對(duì)公司的經(jīng)營管理、服務(wù)能力形成有效的外部監(jiān)督，導(dǎo)致公司缺少自我改進(jìn)的動(dòng)力和壓力。
此外，受社會(huì)誠信環(huán)境、稅收負(fù)擔(dān)和競(jìng)爭(zhēng)壓力等影響，部分保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)給予額外利益、選擇所謂的“合理避稅”等也是導(dǎo)致費(fèi)用不真實(shí)長期難以根治的重要誘因。
四、政策建議
（一）強(qiáng)化總公司的管理責(zé)任，增強(qiáng)自我規(guī)范意識(shí)．從檢查實(shí)踐看，總公司執(zhí)行的“費(fèi)用包干”、“直接業(yè)務(wù)與中介業(yè)務(wù)差異性的費(fèi)
用政策”等制度，是導(dǎo)致目前基層公司費(fèi)用不真實(shí)的重要因素監(jiān)管部門一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)總公司費(fèi)用考核制度的研究，盡快出臺(tái)相應(yīng)措施，督促總公司完善考核激勵(lì)制度，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理；另一方面要切實(shí)加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，形成保監(jiān)會(huì)一一保險(xiǎn)總公司一一分支機(jī)構(gòu)的政策傳導(dǎo)路徑，通過償付能力約束控制公司市場(chǎng)行為，使其與監(jiān)管導(dǎo)向保持一致。
（二）逐步加大信息披露，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用．在行業(yè)墓礎(chǔ)數(shù)據(jù)逐漸積累完善的基礎(chǔ)上，逐步向社會(huì)公布純風(fēng)險(xiǎn)損失率、費(fèi)用率和理賠質(zhì)量等經(jīng)營指標(biāo)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度。通過
投保人“用腳投票”，倒逼保險(xiǎn)公司降低費(fèi)率、規(guī)范經(jīng)營、改善服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)由“貼得起”到“沒錢貼” 的費(fèi)用政策，從源頭上解決費(fèi)用不真實(shí)問題。
（三）加強(qiáng)行業(yè)合作，形成監(jiān)管合力．如上分析，費(fèi)用不真實(shí)是多種因素共同作用導(dǎo)致的，不僅涉及到發(fā)票使用、資金轉(zhuǎn)付、賬務(wù)處理等具體的財(cái)務(wù)制度，也涉及到產(chǎn)品定價(jià)、考核體系、合規(guī)管理等更深層次的問題，甚至還與社會(huì)反商業(yè)賄賂和稅收政策有較大關(guān)系。這種復(fù)雜性決定了治理費(fèi)用不真實(shí)問題，必須加強(qiáng)與稅務(wù)、審計(jì)、司法等多個(gè)部門的合作，充分發(fā)揮各部門的專業(yè)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，如稅務(wù)部門對(duì)發(fā)票的監(jiān)管、審計(jì)部門對(duì)費(fèi)用合理性的監(jiān)管、司法部門對(duì)商業(yè)賄賂等的監(jiān)管，才能形成監(jiān)管合力，實(shí)現(xiàn)事半功倍、治標(biāo)治本。而保險(xiǎn)監(jiān)管部門則應(yīng)該逐步放松對(duì)保險(xiǎn)公司費(fèi)用政策的管制，將重點(diǎn)更多地轉(zhuǎn)向產(chǎn)品定價(jià)、經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)、公司治理等監(jiān)管制度的完善和解決消費(fèi)誤導(dǎo)、理賠難等與消費(fèi)者切身利益保護(hù)更加緊密的問題，提高監(jiān)管效率。
對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的意見和建議 完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度的設(shè)想篇二
關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管文化建設(shè)的意見
加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管文化建設(shè)，是保監(jiān)會(huì)貫徹落實(shí)黨的十八大推進(jìn)社會(huì)主義文化強(qiáng)國戰(zhàn)略的重要舉措，是加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管、提高監(jiān)管效能的必然要求，是凝聚智慧力量、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的有效途徑。為深入開展保險(xiǎn)監(jiān)管文化建設(shè)工作，現(xiàn)提出以下意見。
一、保險(xiǎn)監(jiān)管文化建設(shè)的指導(dǎo)思想是：以鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)黨的十八大精神，緊緊圍繞“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的總體思路，積極踐行“為民監(jiān)管、依法公正、科學(xué)審慎、務(wù)實(shí)高效”的保險(xiǎn)監(jiān)管核心價(jià)值理念，大力培育構(gòu)建具有時(shí)代精神的保險(xiǎn)監(jiān)管文化，充分發(fā)揮文化的導(dǎo)向、凝聚、激勵(lì)作用，為切實(shí)履行監(jiān)管職能，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，樹立良好的監(jiān)管形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供強(qiáng)大的精神動(dòng)力和文化支撐。
二、保險(xiǎn)監(jiān)管文化建設(shè)是一項(xiàng)長期的重要工作，必須持續(xù)不斷地抓緊抓好。最近三至五年，要通過不斷加強(qiáng)文化建設(shè)，將核心價(jià)值理念充分融入到保險(xiǎn)監(jiān)管的制度和行為中，成為監(jiān)管干部普遍認(rèn)同并自覺遵循的價(jià)值追求和行為準(zhǔn)則。監(jiān)管隊(duì)伍的使命感、責(zé)任感、榮譽(yù)感和凝聚力明顯增強(qiáng)，思想作風(fēng)、工作作風(fēng)明顯改進(jìn)，團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)、廉潔自律意識(shí)明顯增強(qiáng)；監(jiān)管機(jī)關(guān)依法履職能力、創(chuàng)新能力和服務(wù)能力明顯提高；保險(xiǎn)監(jiān)管的社會(huì)形象明顯提升。
三、保險(xiǎn)監(jiān)管文化建設(shè)要堅(jiān)持服務(wù)大局。緊緊圍繞監(jiān)管中心工作來開展，著力從文化層面促進(jìn)解決行業(yè)發(fā)展、監(jiān)管和服務(wù)等方面存在的突出矛盾和問題；要堅(jiān)持以人為本，加強(qiáng)人文關(guān)懷，充分調(diào)動(dòng)廣大監(jiān)管干部參與文化建設(shè)的積極性和創(chuàng)造性，促進(jìn)人的全面發(fā)展；要堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧，立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)、整體推進(jìn)，把文化建設(shè)與監(jiān)管業(yè)務(wù)工作、精神文明建設(shè)、作風(fēng)建設(shè)相結(jié)合；要堅(jiān)持注重實(shí)效，反對(duì)形式主義，不做表面文章，要以隊(duì)伍建設(shè)和監(jiān)管工作的實(shí)績檢驗(yàn)文化建設(shè)的成效。
四、加強(qiáng)核心價(jià)值理念的學(xué)習(xí)教育和宣傳。要在全體干部中深入開展學(xué)習(xí)教育。要組織宣講團(tuán)、組織集中學(xué)習(xí)，主要領(lǐng)導(dǎo)同志要帶頭進(jìn)行宣講。要把核心價(jià)值理念的教育納入各級(jí)黨委中心組學(xué)習(xí)計(jì)劃，作為各類干部培訓(xùn)的必修課程。要積極開展知識(shí)競(jìng)賽、征文、演講等多種形式的活動(dòng)。要開展經(jīng)驗(yàn)交流，加強(qiáng)信息溝通。要在內(nèi)外網(wǎng)、辦公場(chǎng)所、宣傳資料等醒目位置展示核心價(jià)值理念，營造文化建設(shè)的濃厚氛圍。要充分發(fā)揮報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體的作用，廣泛宣傳核心價(jià)值理念和文化建設(shè)活動(dòng)的成果。
五、健全完善制度機(jī)制。要修改完善監(jiān)管法律規(guī)章、內(nèi)部管理制度和工作機(jī)制，把核心價(jià)值理念的要求滲透到頂層設(shè)計(jì)、監(jiān)管制度體系、監(jiān)管干部行為準(zhǔn)則和監(jiān)管評(píng)價(jià)體系中，使核心價(jià)值理念與監(jiān)管具體工作有機(jī)結(jié)合。要強(qiáng)化制度執(zhí)行，以制度的有效執(zhí)行保證核心價(jià)值理念的貫徹落實(shí)。
六、廣泛開展文化創(chuàng)建活動(dòng)。要加強(qiáng)精神文明建設(shè)，積極踐行核心價(jià)值理念。組織開展“講文明、樹新風(fēng)”、文化講堂、文明禮儀教育和志愿服務(wù)等活動(dòng)，推動(dòng)開展文明單位、文明示范窗口、青年文明號(hào)等創(chuàng)建活動(dòng)。要完善文化設(shè)施建設(shè)，不斷滿足廣大監(jiān)管干部的文化需求，豐富文化生活，活躍文化氛圍。
七、大力選樹先進(jìn)典型。要積極發(fā)現(xiàn)和選樹踐行核心價(jià)值理念的先進(jìn)集體和個(gè)人，通過表彰大會(huì)、事跡報(bào)告會(huì)、網(wǎng)絡(luò)報(bào)刊等平臺(tái)宣傳先進(jìn)典型。要拓寬選樹渠道，改進(jìn)選樹方法，充分發(fā)揮先進(jìn)典型引導(dǎo)人、教育人、鼓舞人、激勵(lì)人的示范帶動(dòng)作用。
八、深入開展理論研究。要加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管文化建設(shè)的理論研究，積極探索文化建設(shè)的特點(diǎn)和規(guī)律，豐富和發(fā)展保險(xiǎn)監(jiān)管文化的內(nèi)涵與表現(xiàn)形式，形成有質(zhì)量的理論研究成果，為文化建設(shè)提供理論支撐和指導(dǎo)。要設(shè)置研究課題，深入開展研討。要搭建理論研究平臺(tái)，整合研究資源，發(fā)揮監(jiān)管機(jī)關(guān)、社團(tuán)組織、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、大專院校等多方面的作用。
九、建立健全監(jiān)管文化建設(shè)工作長效機(jī)制。要建立完善包括規(guī)劃部署、組織領(lǐng)導(dǎo)、任務(wù)落實(shí)、督查考核等內(nèi)容的監(jiān)管文化建設(shè)長效機(jī)制，將監(jiān)管文化建設(shè)貫穿于日常監(jiān)管的全過程，使文化建設(shè)制度化、規(guī)范化、常態(tài)化，充分發(fā)揮機(jī)制的激勵(lì)約束和保障作用，確保文化建設(shè)工作持久有效開展。
十、切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。各單位要高度重視，提高對(duì)文化建設(shè)工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感。要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部的表率作用，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要帶頭學(xué)習(xí)、帶頭宣傳、帶頭落實(shí)核心價(jià)值理念。要形成主要領(lǐng)導(dǎo)同志負(fù)總責(zé)、黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、職能部門牽頭組織、各部門協(xié)調(diào)配合、廣大監(jiān)管干部共同參與的工作機(jī)制。要充分發(fā)揮群團(tuán)組織在文化建設(shè)中的作用。要加大對(duì)監(jiān)管文化建設(shè)工作的支持力度，在人、財(cái)、物方面提供保障。要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保監(jiān)管文化建設(shè)各項(xiàng)措施落實(shí)到位，真正取得實(shí)效。
附件：保險(xiǎn)監(jiān)管核心價(jià)值理念及闡釋
（一）為民監(jiān)管。為民監(jiān)管，是保險(xiǎn)監(jiān)管的根本宗旨。保險(xiǎn)監(jiān)管要牢固樹立政治意識(shí)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，始終把保護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者利益作為監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，積極履行監(jiān)管職能，認(rèn)真解決保險(xiǎn)領(lǐng)域群眾反映集中的突出問題，切實(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)人民群眾和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)讓生活更美好”。
（二）依法公正。依法公正，是保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則。保險(xiǎn)監(jiān)管要建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，嚴(yán)格依照法定的權(quán)限和程序?qū)嵤┍O(jiān)管，真正做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。要堅(jiān)持公開、公平、公正的原則，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。要積極推進(jìn)政務(wù)公開，自覺接受社會(huì)監(jiān)督。
（三）科學(xué)審慎。科學(xué)審慎，是保險(xiǎn)監(jiān)管的精神要義。保險(xiǎn)監(jiān)管必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，遵循監(jiān)管客觀規(guī)律，創(chuàng)新監(jiān)管方式，改進(jìn)監(jiān)管手段，提升專業(yè)化監(jiān)管能力，確保監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。要準(zhǔn)確把握和研判宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)及其發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管，建立完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制體系，不斷提升預(yù)警和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而有效防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。
（四）務(wù)實(shí)高效。務(wù)實(shí)高效，是保險(xiǎn)監(jiān)管的時(shí)代要求。要大力加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍自身建設(shè)，改進(jìn)工作作風(fēng)，發(fā)揚(yáng)團(tuán)結(jié)協(xié)作、奉獻(xiàn)進(jìn)取的精神，堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)、真抓實(shí)干，堅(jiān)持嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、講求實(shí)效。要完善監(jiān)管工作機(jī)制，優(yōu)化監(jiān)管資源配置，勤勉敬業(yè)盡責(zé)，文明高效行政，提高辦事效率，提升監(jiān)管效能。要清正廉潔，厲行節(jié)約，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)廉潔從政規(guī)定，切實(shí)樹立良好的監(jiān)管形象。
對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的意見和建議 完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度的設(shè)想篇三
保險(xiǎn)文化建設(shè)
保險(xiǎn)企業(yè)文化是保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要組成部分。廣義上保險(xiǎn)企業(yè)文化是指保險(xiǎn)活動(dòng)中的一切文化內(nèi)容、現(xiàn)象，是各種以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)為基礎(chǔ)形成的精神文化和物質(zhì)文化財(cái)富的總和、狹義的保險(xiǎn)文化是指保險(xiǎn)公司在發(fā)展中形成和具有精神文化財(cái)富。加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)對(duì)于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)健康長期發(fā)展至關(guān)重要。加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的現(xiàn)狀
對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)不夠，部分企業(yè)還沒有把企業(yè)文化建設(shè)提升到戰(zhàn)略的高度予以認(rèn)識(shí)和重視，保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)拓展關(guān)聯(lián)度不高，企業(yè)文化未能滲透到企業(yè)的日常運(yùn)作各個(gè)環(huán)節(jié)中，良好的企業(yè)文化對(duì)企業(yè)的作用未能充分體現(xiàn)。
對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)不清。由于部分企業(yè)對(duì)企業(yè)文化的建設(shè)從在著各種各樣的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，是的企業(yè)文化無法發(fā)揮其真正的作用。對(duì)企業(yè)文化的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)會(huì)導(dǎo)致企業(yè)也文化建設(shè)存在著短期性、趨同性、表面性，無法體現(xiàn)企業(yè)的特色深層次文化。下面我將我對(duì)于保險(xiǎn)文化建設(shè)的體會(huì)做簡單介紹：
一、站高看遠(yuǎn)，企業(yè)文化建設(shè)要樹立宏大思維
企業(yè)文化是企業(yè)員工必須共同遵循的文化理念系統(tǒng)和價(jià)值觀體系，它雖然是軟性的，柔和的，但有時(shí)卻比硬性的規(guī)章制度還要“硬”，對(duì)員工行為產(chǎn)生直接的約束和激勵(lì)作用。由于我國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)企業(yè)文化的積淀還不夠，發(fā)展還不成熟。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)管理者思想上不夠重視文化建設(shè)，不注重把文化滲透入企業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。改變領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營理念，加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)文化發(fā)展在當(dāng)前顯得尤為重要。因此，企業(yè)文化建設(shè)必須提升到公司的戰(zhàn)略高度才能與其重要地位相匹配。
二、突破創(chuàng)新，培育以服務(wù)為導(dǎo)向的保險(xiǎn)文化
企業(yè)文化建設(shè)既要遵循一般規(guī)律，更要不斷創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)，不斷創(chuàng)造促進(jìn)企業(yè)文化生長、發(fā)展的新形式。
一個(gè)公司服務(wù)質(zhì)量的高低直接影響到客戶對(duì)該公司的形象的認(rèn)可與否，作為一個(gè)特殊行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)營的不僅是無形的產(chǎn)品，更是一種轉(zhuǎn)移或者分散風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)克服片面地追求短期利益，由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)換，做到誠信服務(wù)，面對(duì)客戶的理賠申請(qǐng)時(shí)，做到主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理地進(jìn)行理賠，進(jìn)一步完善自己的企業(yè)形象
三、制度保障，打造以愛心為核心的保險(xiǎn)文化
一般認(rèn)為，制度和文化互為表里，缺乏制度保障的文化是沙灘上的海市蜃樓，沒有文化支撐的制度則是人世間的青面獠牙。
為了避免“文化理念在天上飛，員工行為在地上爬”的“兩張皮”現(xiàn)象，我認(rèn)為一開始我們就必須注重規(guī)章制度在企業(yè)文化建設(shè)中的保障作用。制度可以發(fā)揮企業(yè)文化的導(dǎo)向作用，通過有形的制度載體表現(xiàn)出無形的文化。保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營管理活動(dòng)中要建立與企業(yè)價(jià)值相適應(yīng)的制度和組織結(jié)構(gòu)，包括保險(xiǎn)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度。只有與保險(xiǎn)企業(yè)文化相適應(yīng)的企業(yè)制度才能保證企業(yè)朝著既定的方向發(fā)展。
四、建設(shè)以誠信為基礎(chǔ)的合規(guī)文化
建設(shè)合規(guī)文化的現(xiàn)實(shí)意義是合規(guī)能夠創(chuàng)造價(jià)值。我們知道，公司的最終目標(biāo)是追求價(jià)值的最大化。一家成熟的保險(xiǎn)公司不僅要會(huì)做“加法”，更要會(huì)做“減法”，控制和減少損失也是創(chuàng)造價(jià)值的過程。加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，至少可在四方面為公司創(chuàng)造價(jià)值:
1、是可以減少因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)所造成的經(jīng)濟(jì)和品牌損失；
2、是通過風(fēng)險(xiǎn)成本、流程導(dǎo)向的合規(guī)管理，可促進(jìn)流程化建設(shè)，夯實(shí)管理基礎(chǔ)，提高制度執(zhí)行力和管理效率；
3、是有效支持產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，縮短產(chǎn)品推向市場(chǎng)的進(jìn)程，為公司贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；
4、是通過構(gòu)建股東、管理層、員工和客戶的全方位的和諧運(yùn)作體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營的基業(yè)長青。
建設(shè)合規(guī)文化的途徑
1、將合規(guī)文化融入到企業(yè)文化中
合規(guī)文化并非孤島，是整個(gè)企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。良好的合規(guī)文化對(duì)整個(gè)公司的企業(yè)文化建設(shè)能起到積極的促進(jìn)作用。從公司的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，保險(xiǎn)公司必須從企業(yè)文化建設(shè)的高度強(qiáng)化合規(guī)文化培育。
2、從高層做起，普及人人合規(guī)的合規(guī)理念。
領(lǐng)導(dǎo)合規(guī)是構(gòu)成公司合規(guī)文化的基因，是實(shí)現(xiàn)人人合規(guī)的首要前提。保險(xiǎn)公司管理層應(yīng)該充分承擔(dān)合規(guī)責(zé)任，在全司積極倡導(dǎo)合規(guī)文化和合規(guī)理念，包括誠信、盡職等，同時(shí)率先垂范。合規(guī)并不僅僅是法律合規(guī)部門或合規(guī)員的職責(zé)，更是保險(xiǎn)公司所有員工的責(zé)任。只有合規(guī)成為每一個(gè)公司員工的行為準(zhǔn)則，成為各級(jí)各崗位員工每日的自覺行動(dòng)，滲透到工作流程的每個(gè)細(xì)節(jié)，才能保證有關(guān)法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)及其精神得到遵循和貫徹落實(shí)。
3、形成合規(guī)成就價(jià)值的文化氛圍。
在一些人觀念中，合規(guī)只投入不產(chǎn)出，是公司經(jīng)營活動(dòng)可有可無部分，甚至有些人認(rèn)為合規(guī)對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展有阻礙作用。因此，保險(xiǎn)公司要利用各類媒介和舞臺(tái)，大力宣傳合規(guī)成就價(jià)值的觀念，將之灌輸?shù)矫课粏T工的內(nèi)心，以期形成濃厚的合規(guī)文化氛圍。
4、構(gòu)建完備合規(guī)制度體系
健全制度有利于合規(guī)文化的內(nèi)涵固化、形式統(tǒng)一和時(shí)效延伸。因此保險(xiǎn)公司必須要制定一系列的制度來構(gòu)建完備的合規(guī)體系。公司首先需要在董事會(huì)層面制定“合規(guī)政策”，規(guī)定公司合規(guī)的基本原則和核心價(jià)值，并要求全體董事共同遵守；在管理層部分，則制定了“合規(guī)管理辦法”，以規(guī)范經(jīng)營管理層的經(jīng)營行為；在普通員工層面，公司制定崗位合規(guī)手冊(cè)，每個(gè)員工人手一冊(cè)，每個(gè)崗位都很清楚認(rèn)知本崗位的合規(guī)規(guī)則；同時(shí)，公司還要出臺(tái)“合規(guī)經(jīng)營一票否決制度”，對(duì)核心經(jīng)營者特別是機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人行為，在合規(guī)層面進(jìn)行嚴(yán)格的把控；此外，公司還應(yīng)出臺(tái)“規(guī)章制度管理辦法”、“合同管理辦法”、“反洗錢管理辦法”等，將容易出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象的領(lǐng)域，通過嚴(yán)密的流程設(shè)計(jì)，保證合規(guī)經(jīng)營。
從業(yè)務(wù)開展來說，對(duì)于合規(guī)宣傳我們的產(chǎn)品，這個(gè)就是非常重要的一環(huán)。舉個(gè)簡單的例子，我原來的公司，銷售產(chǎn)品時(shí)，使用了一些不符合規(guī)范的銷售工具造成保監(jiān)局對(duì)公司進(jìn)行罰款，并且1年左右不得銷售投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能銷售純保障產(chǎn)品。不但公司遭受損失，公司的100多名員工也失去了主要的業(yè)務(wù)收益。很多人員都只能拿基本工資過日子。所以，規(guī)范的應(yīng)用銷售工具和其他輔助工具，還有其他促銷手段，必須符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定和同業(yè)守則。不然，個(gè)人與公司
都要為此付出代價(jià)
從交接流程上，也是必須合乎規(guī)范。這個(gè)是非常重要的一環(huán)。可能我們很多銀保人員沒有直接的感受。以前在我個(gè)人銷售團(tuán)險(xiǎn)的時(shí)候，發(fā)生過分公司經(jīng)理個(gè)人挪用客戶投保費(fèi)進(jìn)行炒股的行為，并且發(fā)生客戶出現(xiàn)理賠，公司無法理賠的問題。可想，這個(gè)是多么大的一件事情啊。這就是由于在業(yè)務(wù)交接流程上不夠規(guī)范，重要憑證的管理不夠嚴(yán)謹(jǐn)。在目前的銀保業(yè)務(wù)中，也包含這種情況。比如客戶經(jīng)理對(duì)已經(jīng)生效的投保單的交接不夠嚴(yán)謹(jǐn)，與網(wǎng)點(diǎn)與公司內(nèi)勤等交接上是否規(guī)范。從保護(hù)客戶信息的角度，是否有客戶經(jīng)理私自透露客戶信息的問題。這個(gè)都是合規(guī)方面的重點(diǎn)。
從處理業(yè)務(wù)過程中，還有一些比較多出現(xiàn)嚴(yán)重問題的，比如帶客戶簽字，或者投保人代替被保險(xiǎn)人簽字等。這個(gè)是最容易發(fā)生的，也是我們最忽視的。其他，平時(shí)看看都是小事，最終可能出現(xiàn)的卻是大事。還有在業(yè)務(wù)中隨意更改客戶投保信息，變更客戶電話。這個(gè)也是很多業(yè)務(wù)人員比較容易犯錯(cuò)的地方，保險(xiǎn)人員自己沒有誠信了，客戶怎么可能把錢給保險(xiǎn)公司管理呢？
五、堅(jiān)持的建設(shè)文化建設(shè)
騏驥一躍，不能十步；駑馬十駕，功在不舍。同樣，成功的秘訣不在于一蹴而就，而在于你是否能夠持之以恒。保險(xiǎn)企業(yè)文化重在建設(shè)，貴在堅(jiān)持。
根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r和中國保監(jiān)會(huì)的一貫要求，我公司必須通過理念設(shè)計(jì)、教育培訓(xùn)、傳播推廣、制度配套、人物垂范、職場(chǎng)氛圍營造和外出文體活動(dòng)等多種途徑，堅(jiān)定不移的推進(jìn)保險(xiǎn)文化建設(shè)，是企業(yè)文化深入我每一位員工當(dāng)中。
以上是我對(duì)企業(yè)文化建設(shè)方面有一些體會(huì)，但許多工作尚處在起步階段，正在摸索之中，許多做法尚不成熟，還有很多欠缺和不足。建設(shè)有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)行業(yè)文化不僅僅是單個(gè)公司的重要任務(wù)，而且是保險(xiǎn)行業(yè)所有保險(xiǎn)公司的共同任務(wù)。我們希望在保監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，每年定期召開1-2次類似的座談會(huì)或者研討會(huì)，甚至舉辦“保險(xiǎn)文化節(jié)”，開展多方面的交流與合作，向公眾展示保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)文化建設(shè)的成果，樹立保險(xiǎn)行業(yè)新形象，提高保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)做出積極貢獻(xiàn)。
對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的意見和建議 完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度的設(shè)想篇四
寧德市人民政府辦公室關(guān)于
融資性擔(dān)保公司監(jiān)管工作的實(shí)施意見
各縣（市、區(qū)）人民政府、東僑開發(fā)區(qū)管委會(huì)，市直有關(guān)單位：
為貫徹落實(shí)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等7部委令2010年第3號(hào)）和福建省人民政府辦公廳《關(guān)于明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)（暫行）的通知 》（閩政辦?2010?15號(hào)）精神，加強(qiáng)對(duì)全市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，防范化解融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，結(jié)合我市融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，制定實(shí)施意見如下：
一、建立市級(jí)聯(lián)席會(huì)議，明確監(jiān)管職責(zé)
（一）建立寧德市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議（以下簡稱市聯(lián)席會(huì)議），由市經(jīng)貿(mào)委、市工商局、人民銀行寧德支行、寧德銀監(jiān)分局組成。市聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在市經(jīng)貿(mào)委，承擔(dān)聯(lián)席會(huì)議日常工作。同時(shí)，設(shè)立市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)（確認(rèn)）和變更專門審核小組，由市聯(lián)席會(huì)議成員單位組成，負(fù)責(zé)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與變更申請(qǐng)的初審和上報(bào)。
（二）市經(jīng)貿(mào)委負(fù)責(zé)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與變更申請(qǐng)的受理，綜合各聯(lián)審成員單位審查意見或通過召集專審小組會(huì)議對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立（確認(rèn)）和變更的申請(qǐng)形成初步審查意見，報(bào)省經(jīng)貿(mào)委提請(qǐng)省聯(lián)席會(huì)議審核，并會(huì)同各縣（市、區(qū)）政府及有關(guān)部門做好融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管工作。
（三）市工商行政管理部門按照企業(yè)登記管理有關(guān)規(guī)定和省經(jīng)貿(mào)委的批復(fù)文件，做好融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更和注銷的登記管理。并對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立（確認(rèn)）和變更擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法定程序提供可行性審查意見。
（四）人民銀行寧德中心支行牽頭組織市內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作，向市專審小組提交信用評(píng)級(jí)結(jié)果，并納入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立（確認(rèn)）和變更擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度評(píng)價(jià)提出審查意見。
（五）寧德銀監(jiān)分局按照銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)的職責(zé)和授權(quán)，參與市聯(lián)席會(huì)議，做好全市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，并向市專審小組提交對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立（確認(rèn)）和變更擔(dān)保機(jī)構(gòu)的銀、保合作提出審查意見。
（六）市聯(lián)席會(huì)議原則上每季度舉行一次，由市經(jīng)貿(mào)委通報(bào)全市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行情況及設(shè)立、變更情況，研究協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防控、銀、保、企互動(dòng)對(duì)接等事宜。
（七）各縣（市、區(qū)）人民政府要根據(jù)國家和省、市關(guān)于融資性擔(dān)保公司監(jiān)管工作相關(guān)文件的規(guī)定，指定融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管牽頭部門，建立相應(yīng)監(jiān)管制度，負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立（確認(rèn)）變更的預(yù)審、推薦和日常監(jiān)管工作。
二、加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)范設(shè)立和變更
（一）根據(jù)省經(jīng)貿(mào)委閩經(jīng)貿(mào)中小?2010?284號(hào)的要求，為規(guī)范融資性擔(dān)保公司的管理，我市新設(shè)立和確認(rèn)的融資性擔(dān)保公司，公司名稱中行業(yè)特點(diǎn)原則上應(yīng)使用“融資擔(dān)?！弊謽印＝?jīng)營范圍為主營貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)和其它法律、法規(guī)許可的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。兼營范圍為訴訟保全擔(dān)保、履約擔(dān)保以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)、在相關(guān)法規(guī)限定的投資品種和投資比例范圍內(nèi)進(jìn)行自有資金的投資。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資和省、市聯(lián)席會(huì)議規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。任何單位和個(gè)人未經(jīng)省聯(lián)席會(huì)議的批準(zhǔn)不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用融資性擔(dān)保字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
（二）申請(qǐng)?jiān)O(shè)立和變更融資性擔(dān)保公司，須按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》、省經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于融資性擔(dān)保公司設(shè)立（確認(rèn)）和變更審批有關(guān)事項(xiàng)的通知》（閩經(jīng)貿(mào)中小?2010?284號(hào)）以及市經(jīng)貿(mào)委《補(bǔ)充通知》的要求提供相應(yīng)申請(qǐng)材料。市經(jīng)貿(mào)委原則上每季度收集轉(zhuǎn)報(bào)一次。
（三）融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，配備或聘請(qǐng)經(jīng)濟(jì)、金融、法律、技術(shù)等方面具有相關(guān)資格的專業(yè)人才，建立符合審慎經(jīng)營原則的擔(dān)保評(píng)估制度、決策程序、事后追償和處臵制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。
（四）在我市注冊(cè)，跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的融資性擔(dān)保公司，應(yīng)有兩名以上的獨(dú)立董事，并設(shè)立首席合規(guī)官和首席風(fēng)險(xiǎn)官。首席合規(guī)官、首席風(fēng)險(xiǎn)官應(yīng)當(dāng)由取得律師或注冊(cè)會(huì)計(jì)師等相關(guān)資格，并具有融資性擔(dān)?；蚪鹑趶臉I(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任。
（五）融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10％，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15％，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的30％。
（六）融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。
（七）融資性擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，限于國債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20％的其他投資。
（八）融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。
（九）融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1％的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10％的，實(shí)行差額提取。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金要設(shè)立專戶管理，?？顚Ｓ谩?/p>
（十）融資性擔(dān)保公司與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)建立擔(dān)保期間被擔(dān)保人相關(guān)信息的交換機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保公司的信用輔導(dǎo)和監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的合法權(quán)益；融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門的規(guī)定，將公司治理情況、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、資本金構(gòu)成及運(yùn)用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況等信息告知相關(guān)債權(quán)人。
（十一）融資性擔(dān)保公司要按季向市聯(lián)席會(huì)議報(bào)送經(jīng)營報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、合法合規(guī)報(bào)告等文件和資料；融資性擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保詐騙、金額可能達(dá)到其凈資產(chǎn)5%以上的擔(dān)保代償或投資損失，以及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員涉及嚴(yán)重違法、違規(guī)等重大事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取應(yīng)急措施并向市聯(lián)席會(huì)議報(bào)告。
三、加強(qiáng)監(jiān)督管理
（一）各級(jí)經(jīng)貿(mào)部門要加強(qiáng)融資性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的備案管理，全面掌握融資性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況，及時(shí)跟蹤指導(dǎo)，督促轄區(qū)內(nèi)融資性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的覆蓋面和服務(wù)能力。市經(jīng)貿(mào)委對(duì)列入備案后6個(gè)月內(nèi)未能開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司可取消其備案。
（二）融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按季度向市聯(lián)席會(huì)議報(bào)告資本金的運(yùn)用情況，及時(shí)報(bào)告股東大會(huì)或股東會(huì)、董事會(huì)等會(huì)議的重要決議，并聘請(qǐng)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)，并將審計(jì)報(bào)告及時(shí)報(bào)送市聯(lián)席會(huì)議。
（三）市聯(lián)席會(huì)議根據(jù)監(jiān)管需要，有權(quán)要求融資性擔(dān)保公司提供專項(xiàng)資料，或約見其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，要求就有關(guān)情況進(jìn)行說明或進(jìn)行必要的整改。市聯(lián)席會(huì)議認(rèn)為必要時(shí)，可以向債權(quán)人通報(bào)所監(jiān)管有關(guān)融資性擔(dān)保公司的違規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)情況。
（四）市聯(lián)席會(huì)議根據(jù)監(jiān)管需要，可以對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)予以配合，并按照市聯(lián)席會(huì)議的要求提供有關(guān)文件、資料。
（五）市聯(lián)席會(huì)議要發(fā)揮擔(dān)保協(xié)會(huì)的行業(yè)溝通協(xié)調(diào)服務(wù)職能作用，建立健全融資性擔(dān)保公司信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度和監(jiān)管記分制度，對(duì)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，并于每年6月底前完成所監(jiān)管融資性擔(dān)保公司上一機(jī)構(gòu)概覽報(bào)告。
（六）市聯(lián)席會(huì)議成員單位要根據(jù)各自職責(zé)做好日常業(yè)務(wù)監(jiān)管工作和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)處臵，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)施行定期排查和實(shí)時(shí)監(jiān)控；對(duì)從事違法違規(guī)活動(dòng)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)主管部門應(yīng)當(dāng)依法予以處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令其停止相關(guān)業(yè)務(wù)，直至依法取消其從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的資格。市聯(lián)席會(huì)議建議取消擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)資格的，由市經(jīng)貿(mào)委報(bào)省經(jīng)貿(mào)委提請(qǐng)省聯(lián)席會(huì)議審批。
（七）充分發(fā)揮寧德市融資擔(dān)保協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)行業(yè)的宏觀指導(dǎo)和管理，強(qiáng)化行業(yè)與政、銀、企及社會(huì)各界的溝通交流，履行自律、維權(quán)、服務(wù)等職責(zé)，建立擔(dān)保行業(yè)良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，維護(hù)行業(yè)的合法權(quán)益和良好形象，擴(kuò)大行業(yè)的交流與合作，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
本《實(shí)施意見》由市經(jīng)貿(mào)委負(fù)責(zé)解釋，原發(fā)布的相關(guān)文件與本《實(shí)施意見》不一致的，以本《實(shí)施意見》為準(zhǔn)。本《實(shí)施意見》自發(fā)布之日起施行，有效期5年。
附件
1、寧德市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議成員名單
2、寧德市融資性擔(dān)保公司設(shè)立（確認(rèn)）和變更初審小組成員名單
對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的意見和建議 完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度的設(shè)想篇五
關(guān)于保險(xiǎn)文化建設(shè)論述
【文章摘要】
今天的中國日新月異，服務(wù)業(yè)早已超越一二產(chǎn)業(yè)，成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和人們生活的必須。而保險(xiǎn)業(yè)作為專業(yè)的金融服務(wù)業(yè)早已成為人們生活中必不可少的部分。然而任何事物的產(chǎn)生和發(fā)展都必須有其生存的土壤，否則就不能長時(shí)間存在。保險(xiǎn)，一種在古代就產(chǎn)生雛形，并在現(xiàn)代得到了發(fā)展并逐漸完善的事物，事物發(fā)展一定有其存在的土壤。保險(xiǎn)文化就是保險(xiǎn)生存的土壤。今天，中國保險(xiǎn)業(yè)究竟什么樣的土壤才能讓中國保險(xiǎn)業(yè)茁壯成長，這是一個(gè)值得思考和探索的問題。【關(guān)鍵詞】
保險(xiǎn)業(yè)；文化建設(shè)；競(jìng)爭(zhēng)；誠信；合規(guī)；服務(wù)；
21世紀(jì)是新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)全球化與競(jìng)爭(zhēng)國際化日益加劇，競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)由最初的成本競(jìng)爭(zhēng)、質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到更高層次的企業(yè)文化之間的競(jìng)爭(zhēng)。正如霍夫斯特認(rèn)為,所謂文化,是某組織成員或某一劃分方式下的人群所具有的精神氣質(zhì)方面的集體性特征?一個(gè)行業(yè)的文化發(fā)達(dá)程度和特質(zhì)內(nèi)涵，深刻影響著行業(yè)的發(fā)展模式、制度選擇、政策取向以及資源開發(fā)和生產(chǎn)要素組合的水平，從而關(guān)系到一個(gè)行業(yè)的生命力、創(chuàng)造力和凝聚力。中國保險(xiǎn)業(yè)在20年間發(fā)展非?？臁！爸袊ｋU(xiǎn)發(fā)展快有很多原因，除我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和市場(chǎng)的需求增加外，還包括監(jiān)管部門有效監(jiān)管、保險(xiǎn)知識(shí)的普及等等，但是其中有一條很重要的原因，就是保險(xiǎn)企業(yè)文化的進(jìn)步?！痹谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，不僅是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)、資金的競(jìng)爭(zhēng)，從深層次上講是行業(yè)文化的競(jìng)爭(zhēng)。
一、保險(xiǎn)文化的起源和早期的保險(xiǎn)文化
人類社會(huì)從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時(shí)期孔子的“拼三余一”的思想是頗有代表性的見解?？鬃诱J(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲(chǔ)起來，這樣連續(xù)積儲(chǔ)3年，便可存足3年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲(chǔ)糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。
在國外，保險(xiǎn)思想和原始的保險(xiǎn)雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生。據(jù)史料記載，公元前2000年，在西亞兩河(底格里斯河和幼發(fā)拉底河)流域的古巴比倫王國，國王曾下令僧侶、法官及村長等對(duì)他們所轄境內(nèi)的居民收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)。古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織，以收取的會(huì)費(fèi)作為士兵陣亡后對(duì)其遺屬的撫恤費(fèi)用。
早期的保險(xiǎn)文化就是這種基于互助的思想發(fā)展而來，當(dāng)然在那個(gè)時(shí)候還沒有“保險(xiǎn)”這個(gè)名詞，早期的保險(xiǎn)就是人們與自然抗?fàn)幍漠a(chǎn)物，早期的保險(xiǎn)文化核心內(nèi)涵就是“互助”。
近代所謂的保險(xiǎn)起源于早期的海上保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)最早起源于14世紀(jì)。當(dāng)時(shí)是歐洲文藝復(fù)興運(yùn)動(dòng)的主要時(shí)期，意大利的借貸盛行于各都市，因其條件苛刻，利息驚人，雙方都負(fù)有大的風(fēng)險(xiǎn)，盈利與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的比例懸殊，素有冒險(xiǎn)借貸之稱。逐漸傳達(dá)至腓尼基（地中海東岸古國今黎巴嫩、敘利亞一帶）和古希臘船舶與貨物的所有者。凡接受資本主的高利貸，當(dāng)船舶及貨物安全到達(dá)目的地，即須償還本金及利息；若中途船貨蒙受損失，則可依其受損程度，免除借貸關(guān)系中債務(wù)的全部或一部，這時(shí)候的保險(xiǎn)已經(jīng)有了雛形，但是由于借貸利息極高，約為本金的1/4或1/3，后被教會(huì)禁止。這一時(shí)期的保險(xiǎn)是和賭博無明顯區(qū)別的，以后便逐漸改用交付保險(xiǎn)費(fèi)形式，出現(xiàn)了保險(xiǎn)契約或保險(xiǎn)單。在地中海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫保險(xiǎn)契約的專業(yè)人員，意大利熱那亞商人在1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運(yùn)保險(xiǎn)契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險(xiǎn)單。在這種早期的海上保險(xiǎn)中，孕育了后來的保險(xiǎn)原則。
二、保險(xiǎn)文化建設(shè)的意義
一個(gè)行業(yè)的文化發(fā)展程度深刻地影響著行業(yè)的發(fā)展模式、制度選擇、政策取向以及各種生產(chǎn)要素組合的水平，從而深刻地影響著行業(yè)的發(fā)展速度、質(zhì)量和水平。所以，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展需要加強(qiáng)行業(yè)文化建設(shè)。
一）加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的客觀要求
文化作為一種“軟實(shí)力”，日益成為一個(gè)國家、地區(qū)和行業(yè)綜合實(shí)力的重要組成部分。黨的十七屆六中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于深化文化體制改革推動(dòng)社會(huì)主義文化大發(fā)展大繁榮若干重大問題的決定》,要求把文化繁榮發(fā)展作為堅(jiān)持發(fā)展是硬道理、發(fā)展是黨執(zhí)政興國第一要?jiǎng)?wù)的重要內(nèi)容，作為深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的一個(gè)基本要求。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)從戰(zhàn)略和全局出發(fā)，深入貫徹落實(shí)六中全會(huì)部署，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)工作實(shí)際，推動(dòng)行業(yè)文化建設(shè)，改善行業(yè)形象，提高行業(yè)的綜合實(shí)力，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。
當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)表明，在供大于求的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化、全球化。任何戰(zhàn)略上的競(jìng)爭(zhēng)、管理上的努力，都無法抗御企業(yè)文化力量的打擊。因?yàn)榫竦闹С趾土α靠偸歉哂谖镔|(zhì)的激勵(lì)，如果一個(gè)企業(yè)能夠形成精深統(tǒng)一的精神、文化、風(fēng)格、理念和規(guī)范，并將其植根于植根于員工的思維和行為之中的企業(yè)，將擁有持續(xù)而強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力。在科學(xué)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，一個(gè)產(chǎn)品的物理功能、特性和用途，一個(gè)企業(yè)的硬件、技術(shù)和軟件，都很容易被后來者所模仿而失去戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。你有別人也可以有。能夠獨(dú)占鰲頭的，就是文化。因?yàn)槲幕豢少徺I、不可替代。它是內(nèi)子的、獨(dú)有的、可以保持和延續(xù)的一種潛在的產(chǎn)品、技術(shù)和規(guī)模，是一種持久的戰(zhàn)略資源和推動(dòng)力。
二）加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的需要。
1980年以來，保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展都建立在鋪攤子、開機(jī)構(gòu)、拉人力的基礎(chǔ)上，全行業(yè)存在高投入、高成本、高消耗、低效率等問題。這種粗放式發(fā)展，使得保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，發(fā)展穩(wěn)定性差，資產(chǎn)負(fù)債匹配的難度大，收益過于依賴投資，部分公司忽視承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)劇增。
為防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高發(fā)展質(zhì)量和效益，提高行業(yè)的整體實(shí)力，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。而轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的基礎(chǔ)就是發(fā)展觀念的改變，必須通過保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)，將集約化經(jīng)營的理念、風(fēng)險(xiǎn)防范的理念根植于行業(yè)全體從業(yè)人員的腦海中，以共同的發(fā)展目標(biāo)激勵(lì)全行業(yè)。
三）保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展的需要。
從全球保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展來看，我國保險(xiǎn)公司與國外金融企業(yè)在管理水平、防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力等方面還存在較大的差距，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)中存在的問題還較多，這些經(jīng)營上的差距主要表現(xiàn)為企業(yè)間文化上的差距，在經(jīng)營決策中不能充分用先進(jìn)的文化作指導(dǎo)。
當(dāng)前，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不顧基本的保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律，采用高手續(xù)費(fèi)、高返還等方式進(jìn)行非理性競(jìng)爭(zhēng)，盲目追求發(fā)展速度和規(guī)模，不惜誤導(dǎo)消費(fèi)者，違反監(jiān)管規(guī)定。這種對(duì)保險(xiǎn)資源的破壞性、掠奪性開發(fā)，嚴(yán)重影響到行業(yè)健康和可持續(xù)發(fā)展能力。特別是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營中的低層次惡性競(jìng)爭(zhēng)、低水平價(jià)格戰(zhàn)、一些違規(guī)和違法行為，更是沒有堅(jiān)持先進(jìn)的文化方向的直接后果。因此，摒棄保險(xiǎn)企業(yè)中舊的、落后的經(jīng)營文化觀念和管理方法，必須建立起誠實(shí)守信、合規(guī)經(jīng)營、以人為本的保險(xiǎn)行業(yè)文化，引導(dǎo)全行業(yè)走正確的發(fā)展道路。同時(shí)，發(fā)揮保險(xiǎn)文化的約束功能，用成文或約定俗成的規(guī)則、政策約束全行業(yè)，使其健康發(fā)展，是解決我國保險(xiǎn)公司發(fā)展中一些問題的重要途徑。
四）提升行業(yè)凝聚力、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的需要
保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過近30年的高速發(fā)展，機(jī)構(gòu)遍布、從業(yè)人員眾多。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均建立了企業(yè)文化，呈現(xiàn)出百花齊放的局面。然而，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)企業(yè)文化的形成與公司的高級(jí)管理人員密切相關(guān)，大部分企業(yè)的文化表現(xiàn)為企業(yè)家文化，是企業(yè)家或企業(yè)家集團(tuán)文化的升華，帶有濃厚的個(gè)人色彩。從整體來看，個(gè)體特色有余而行業(yè)特色不足，各企業(yè)相互之間的相容度低。表現(xiàn)在行為上就是相互詆毀、惡性競(jìng)爭(zhēng)。必須通過保險(xiǎn)行業(yè)文化的建設(shè)，建立全行業(yè)共同遵守的核心價(jià)值體系，用以統(tǒng)領(lǐng)全行業(yè)從業(yè)人員的思想，以共同的價(jià)值觀和共同的理想信念團(tuán)結(jié)全行業(yè)。
三、現(xiàn)代中國保險(xiǎn)文化的現(xiàn)狀和存在的問題
一）我國當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)的現(xiàn)狀
文化的形成需要時(shí)間的積累和歷史的沉淀，改革開放以來，大量的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國，這標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)已呈現(xiàn)出多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，由此帶來了多元化的保險(xiǎn)文化。保險(xiǎn)文化屬于社會(huì)文化的分支，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的作用越來越突出。但是我國保險(xiǎn)文化的發(fā)展與外國相比相對(duì)滯后，總體上處于發(fā)展的初級(jí)階段。主要表現(xiàn)為如下幾點(diǎn)： 1．文化底蘊(yùn)不深厚
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇，品牌競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，盡管保險(xiǎn)企業(yè)的品牌意識(shí)有所增強(qiáng)，企業(yè)精神有所充實(shí)，但往往只表現(xiàn)為標(biāo)語化、口號(hào)化的形象宣傳，缺乏有特色的經(jīng)營理念。2．文化建設(shè)措施不力
由于我國的保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展階段，“重業(yè)務(wù)，輕文化”的思想在持續(xù)著。保險(xiǎn)企業(yè)側(cè)重于對(duì)險(xiǎn)種和產(chǎn)品的建設(shè)，在有形的物質(zhì)上投入較多，對(duì)文化精神方面的投入相對(duì)較少，也缺乏相應(yīng)的文化建設(shè)措施。3．保險(xiǎn)文化元素相對(duì)缺乏
我國保險(xiǎn)業(yè)長期由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營。直到二十世紀(jì)八十年代中后期，平安保險(xiǎn)及太平洋保險(xiǎn)公司成立，壟斷格局才開始漸漸被打破。在保險(xiǎn)業(yè)的高度壟斷時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)封閉，保險(xiǎn)鮮為人知，保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏，沒有繁榮的保險(xiǎn)市場(chǎng)自然也不會(huì)有保險(xiǎn)文化發(fā)展建設(shè)的土壤。二）我國保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)存在的問題
1、誠信體系不健全加深了社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的誤解
保險(xiǎn)經(jīng)營的是一種承諾式產(chǎn)品，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠信要求不僅大于一般工商業(yè)，而且還要高于其他金融部門。近年來，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠信問題逐步凸顯出來。首先，在保險(xiǎn)快速擴(kuò)張的背景下，保險(xiǎn)從業(yè)人員迅速增加，出現(xiàn)員工素質(zhì)良莠不齊的現(xiàn)象。一些營銷人員為了個(gè)人私利，誤導(dǎo)欺詐，展業(yè)時(shí)隨意夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不明確告知投保人責(zé)任免除和賠償處理等相關(guān)內(nèi)容，誘導(dǎo)客戶投保，甚至侵占、挪用或攜保費(fèi)潛逃。其次，部分保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)為了在短期內(nèi)快速擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，不惜進(jìn)行虛假宣傳，在展業(yè)時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，虛假承諾各項(xiàng)服務(wù)，存在嚴(yán)重的短期行為。還有，在保險(xiǎn)賠付階段，惜賠、少賠、拖延不賠、無理拒賠等問題嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益。這些行為極大地?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)公眾心目中的形象，破壞了行業(yè)信譽(yù)，從根本上影響著保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
2、保險(xiǎn)經(jīng)營不合規(guī)范的現(xiàn)象增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
“合規(guī)”是指保險(xiǎn)公司及其員工的保險(xiǎn)經(jīng)營管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則。當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)在合規(guī)經(jīng)營方面仍存在不少不容忽視的問題，一些保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)甚至不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)和任務(wù)，忽視合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。還有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有章不循，不執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程的現(xiàn)象突出。這些都反映了合規(guī)文化在我國保險(xiǎn)業(yè)的缺失，合規(guī)文化還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有浸潤到保險(xiǎn)的日常管理和決策中。
3、為追求利益最大化，作出有損消費(fèi)者利益的事
風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)本身就是一對(duì)分不開的矛盾體，風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)存在的前提，保險(xiǎn)為降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失最小化。人們之所以為自己的財(cái)務(wù)和健康購買保險(xiǎn)，就是想求得一份心靈和財(cái)物一份安慰和保障，但是一些保險(xiǎn)企業(yè)或銷售人員為求得利益最大化，在銷售的時(shí)候和客戶描述得完美無缺，但是當(dāng)標(biāo)的物出險(xiǎn)的時(shí)候險(xiǎn)企以各種免責(zé)條款規(guī)避正當(dāng)賠付。這樣做不僅傷害了客戶的心甚至造成社會(huì)普遍認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，影響了行業(yè)的信譽(yù)和生存。
4、保險(xiǎn)本身就是首重服務(wù)，但我國很多險(xiǎn)企重銷售而輕服務(wù)
保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)以客戶為主體的服務(wù)行業(yè)，整體經(jīng)營活動(dòng)都應(yīng)以顧客滿意為核心，用顧客的觀點(diǎn)而非企業(yè)自身的利益和觀點(diǎn)分析考慮消費(fèi)者的需求，通過產(chǎn)品滿足顧客需求來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)。但是，目前很多企業(yè)把銷售放在的首位，只看重眼前的產(chǎn)能而不注重售后對(duì)客戶的服務(wù)，導(dǎo)致客戶對(duì)企業(yè)的忠誠度不夠，留不住客戶群，影響企業(yè)在社會(huì)中的形象。
四、發(fā)展中國現(xiàn)代保險(xiǎn)文化的建議和方向
1、加強(qiáng)企業(yè)文化的貫徹執(zhí)行力度
保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)最主要的一點(diǎn)，就是要將企業(yè)文化理念深入滲透到日常經(jīng)營管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，使其變成具體的規(guī)章制度，并得到持之以恒的嚴(yán)格執(zhí)行，那樣才能培養(yǎng)員工優(yōu)秀的文化素養(yǎng)。加強(qiáng)企業(yè)文化的貫徹和執(zhí)行，要努力做到：
ⅰ、堅(jiān)持做事情與立規(guī)矩緊密結(jié)合。通過制度建設(shè)將保險(xiǎn)企業(yè)的一切行為規(guī)范化，促使企業(yè)文化的實(shí)踐化、制度化，并將企業(yè)全體人員共同的意志逐漸內(nèi)化為大家一致遵守的規(guī)范和協(xié)同踐行的準(zhǔn)則。
ⅱ、強(qiáng)化宣傳灌輸，提高員工認(rèn)同度。企業(yè)文化建設(shè)成功的關(guān)鍵在于全體員工的認(rèn)同程度，這需要領(lǐng)導(dǎo)們加強(qiáng)灌輸，使企業(yè)文化深深融人每個(gè)員工的潛意識(shí)，并落實(shí)到日常行為中。
ⅲ、領(lǐng)導(dǎo)示范極為重要。企業(yè)文化的建設(shè)與企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)緊密相關(guān)，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)通過對(duì)企業(yè)文化的不斷倡導(dǎo)以及模范性地踐行企業(yè)文化的各項(xiàng)要求，必然會(huì)對(duì)員工們的企業(yè)文化產(chǎn)生巨大的促進(jìn)作用。
2、以誠信經(jīng)營提升企業(yè)管理競(jìng)爭(zhēng)力
誠信原則是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營中必須遵循的重要原則之一，但是目前保險(xiǎn)企業(yè)員工的誠信度是良莠不齊的。服務(wù)的提供者不同將會(huì)使保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量存在差異性。因此，有必要在保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部樹立一套以誠信為主要內(nèi)容的價(jià)值理念，以形成誠實(shí)守信的企業(yè)文化體制。保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，自上而下地形成真誠相待的人際關(guān)系，讓員工們?cè)诠ぷ髦芯哂惺姑泻拓?zé)任感，并以此作為基礎(chǔ)來提高客戶忠誠度和滿意度。與此同時(shí)，建立誠信為主的獎(jiǎng)懲制度，這是重塑保險(xiǎn)企業(yè)誠信至關(guān)重要的一步。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：
ⅰ、對(duì)投保人全面負(fù)責(zé)
要求保險(xiǎn)企業(yè)的營銷隊(duì)伍及其代理人在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推銷以及承保的過程中，必須對(duì)投保人負(fù)責(zé)，要把保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，特別要將責(zé)任免除條款向客戶做實(shí)事求是的解釋說明，同時(shí)，高度重視并確立核保環(huán)節(jié)在經(jīng)營中的核心地位，保證核保程序的嚴(yán)謹(jǐn)，以防范并減少由信息不對(duì)稱帶來的逆選擇所產(chǎn)生的不利影響。
ⅱ、切實(shí)做好理賠工作，化解理賠難題
既要加強(qiáng)由道德風(fēng)險(xiǎn)所引起的出險(xiǎn)事故的辨別，以防范和減少心懷不良動(dòng)機(jī)的投保人故意騙取保險(xiǎn)金的行為，又應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定準(zhǔn)確、迅速地賠付，為客戶提供便捷、周到和人性化的服務(wù)，從而贏得客戶的信賴，提高客戶的忠誠度。
ⅲ、自我約束，誠信競(jìng)爭(zhēng)
在展業(yè)宣傳上，既要實(shí)事求是地宣傳自己，又不損害和貶低別人；在業(yè)務(wù)發(fā)展上，應(yīng)多在拓展新業(yè)務(wù)上多動(dòng)腦子，少在搶奪他人的業(yè)務(wù)上打歪主意；在隊(duì)伍建設(shè)上，多注重培養(yǎng)具有自己企業(yè)經(jīng)營理念的保險(xiǎn)新人，少去挖別人的人才，這樣才能形成良性的競(jìng)爭(zhēng)。
3、合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)的核心經(jīng)營原則，是保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。建設(shè)合規(guī)文化、倡導(dǎo)合規(guī)價(jià)值至上、實(shí)現(xiàn)人人合規(guī)，無疑是合規(guī)經(jīng)營體系構(gòu)建的最重要任務(wù)。合規(guī)文化是根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)衍生出來的關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)如何規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)管理方式的一種界定。在國際上,廣義上的合規(guī)文化可理解為“合乎規(guī)章制度的企業(yè)文化建設(shè)”，它是保險(xiǎn)文化的一部分；狹義上的合規(guī)文化是指合規(guī)管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)理念、合規(guī)價(jià)值、合規(guī)機(jī)制等方面的整個(gè)合規(guī)工作規(guī)范的統(tǒng)稱。
建設(shè)合規(guī)文化的現(xiàn)實(shí)意義是合規(guī)能夠創(chuàng)造價(jià)值。我們知道，公司的最終目標(biāo)是追求價(jià)值的最大化。一家成熟的保險(xiǎn)公司不僅要會(huì)做“加法”，更要會(huì)做“減法”，控制和減少損失也是創(chuàng)造價(jià)值的過程。加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，至少可在四方面為公司創(chuàng)造價(jià)值:一是可以減少因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)所造成的經(jīng)濟(jì)和品牌損失；二是通過風(fēng)險(xiǎn)成本、流程導(dǎo)向的合規(guī)管理，可促進(jìn)流程化建設(shè)，夯實(shí)管理基礎(chǔ)，提高制度執(zhí)行力和管理效率；三是有效支持產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，縮短產(chǎn)品推向市場(chǎng)的進(jìn)程，為公司贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；四是通過構(gòu)建股東、管理層、員工和客戶的全方位的和諧運(yùn)作體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營的基業(yè)長青。
4、以客戶滿意為企業(yè)文化建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)，樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營理念
企業(yè)的整體經(jīng)營活動(dòng)都應(yīng)以顧客滿意為核心，用顧客的觀點(diǎn)而非企業(yè)自身的利益和觀點(diǎn)分析考慮消費(fèi)者的需求，通過產(chǎn)品滿足顧客需求來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)。一要牢固樹立以顧客為中心，視顧客為上帝的觀念，真正做到從思想上、行動(dòng)上把顧客當(dāng)作“上帝”，做到眼里有客戶，心中有客戶，全心全意為客戶服務(wù)，最大限度地讓顧客滿意。二要掌握顧客需求的動(dòng)態(tài)，了解顧客的顯性和隱性的需求。必須主動(dòng)而不是被動(dòng)地了解保戶的需求動(dòng)態(tài)。同時(shí)，在產(chǎn)品功能、價(jià)格設(shè)定等環(huán)節(jié)上，在完善售后服務(wù)系統(tǒng)等方面竭力為顧客著想，通過顧客的滿意度提高顧客的忠誠度。三要維護(hù)顧客的合法利益。在以企業(yè)本身利益最大化為唯一目的的企業(yè)文化下，在許多方面會(huì)自覺不自覺地?fù)p害了客戶的利益。四要面對(duì)“感情消費(fèi)”與顧客建立“伙伴”關(guān)系。隨著人們的消費(fèi)觀念從理性消費(fèi)時(shí)代過渡到感情消費(fèi)時(shí)代，消費(fèi)者更多地在追求一種心靈的滿足，這就要求我們只有了解顧客面臨的問題與困擾，傾聽顧客的心聲，與顧客建立長期的伙伴關(guān)系，才能達(dá)到顧客滿意。比如中國人壽的“誠信為本、穩(wěn)健經(jīng)營”理念，沒有誠信就沒有一切，誠信是公司的靈魂。誠信不是一蹴而就的，誠信的形象需要每個(gè)員工共同塑造，需要大家嚴(yán)格按照公司的規(guī)章制度行事，對(duì)自己做的每一件事負(fù)責(zé)，言必信，行必果。就是要提高信譽(yù)，對(duì)客戶負(fù)責(zé)，對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)；對(duì)全體員工而言，就是要誠實(shí)守信，對(duì)自己負(fù)責(zé)，對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)。有實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，公司才能有實(shí)力、有信譽(yù)，從而才有生命力?！胺€(wěn)健”不是保守和停滯不前，“穩(wěn)健”是一種求實(shí)的工作態(tài)度和科學(xué)的工作方法?！胺€(wěn)健”的最終結(jié)果是獲得長足的進(jìn)步和更堅(jiān)實(shí)有力的發(fā)展。
五、結(jié)束語
在行業(yè)及企業(yè)發(fā)展過程中，形象是基礎(chǔ)、制度是保障、服務(wù)是關(guān)鍵，競(jìng)爭(zhēng)是動(dòng)力，而對(duì)于保險(xiǎn)這一經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，以守誠信、合規(guī)范、重服務(wù)和擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為核心的行業(yè)文化建設(shè)是以上所有因素得以發(fā)揮作用的最根本最關(guān)鍵的原動(dòng)力。
當(dāng)前要緊緊抓住學(xué)習(xí)貫徹黨的十七屆六中全會(huì)精神的機(jī)遇，以此保監(jiān)會(huì)2012年30號(hào)文件精神為指導(dǎo)，深刻理解保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的重要性和必要性，進(jìn)一步加強(qiáng)思想政治工作，加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)，創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織、學(xué)習(xí)型企業(yè)，進(jìn)一步提高以行業(yè)文化建設(shè)為核心的凝聚力和向心力，使之成為推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)跨越發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、安全發(fā)展、綠色發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力和力量源泉。
【參考文獻(xiàn)】
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