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信用體系建設(shè)申論篇一
藏政發(fā)〔2013〕117號
黨的十七屆六中全會、十八大提出，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，深入開展道德領(lǐng)域突出問題專項教育和治理，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)。國務(wù)院第176次常務(wù)會議強調(diào)，“十二五”期間要以社會成員信用信息的記錄、整合和應(yīng)用為重點，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。為全面貫徹落實黨中央、國務(wù)院的工作部署，現(xiàn)就我區(qū)社會信用體系建設(shè)制定如下工作方案。
一、指導(dǎo)思想
堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以黨的十八大精神為依據(jù)，以規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會科學(xué)發(fā)展為目標(biāo)，以發(fā)揮政府的示范帶頭作用、培育良好的企業(yè)信用和個人信用為重點，以加強信用法制建設(shè)、信用市場培育、信用行業(yè)監(jiān)督、誠信宣傳教育為關(guān)鍵，有計劃、有重點、分階段地推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。
二、總體目標(biāo)和基本原則
（一）總體目標(biāo)。
通過6—8年的努力，逐步建立社會信用體系制度法規(guī)，完善個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，建立信用監(jiān)督機制、守信激勵和失信懲戒機制、信用宣傳教育機制，著力打造“誠信西藏”。到2020年底，基本建成與我區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系框架。
（二）基本原則。
政府推動、社會共建。充分發(fā)揮政府的組織、引導(dǎo)、推動和示范作用，制定建設(shè)規(guī)劃，建立我區(qū)社會信用體系基本框架與運行機制。充分發(fā)揮政府各部門、各行業(yè)組織在行業(yè)信用建設(shè)、信用產(chǎn)品使用以及信用服務(wù)中的重要作用，充分發(fā)揮新聞媒體和社會公眾的宣傳、參與和監(jiān)督作用，形成政府推動、全社會廣泛參與、共同推進(jìn)我區(qū)社會信用體系建設(shè)的良好格局。
因地制宜、穩(wěn)步推進(jìn)。社會信用體系建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及面廣，任務(wù)艱巨。我們既要借鑒內(nèi)地省（區(qū)、市）的先進(jìn)經(jīng)驗和工作做法，又要結(jié)合西藏實際，明確思路和目標(biāo)，統(tǒng)籌進(jìn)行規(guī)劃，扎實穩(wěn)步推進(jìn)我區(qū)信用體系建設(shè)。
重點突破、強化應(yīng)用。按照國家部署和要求，著眼未來，立足當(dāng)前，圍繞經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的急需，抓住重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)開展信用建設(shè)示范，有計劃、分步驟地實施重點突破。加強宣傳和普及，積極推廣信用產(chǎn)品的社會化應(yīng)用，建立健全守信激勵和失信懲戒機制，改善社會信用環(huán)境。
分工協(xié)作、節(jié)約高效。在自治區(qū)社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度框架內(nèi)，各地、各部門要明確職責(zé)分工，互通信息，密切協(xié)作，相互配合，形成合力。充分挖掘和利用現(xiàn)有資源，節(jié)約、高效地推進(jìn)全區(qū)社會信用體系建設(shè)。
完善制度、加強管理。建立完善信用制度標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，強化各部門、各領(lǐng)域、各行業(yè)信用管理。根據(jù)國家和我區(qū)有關(guān)規(guī)定，在信用信息的記錄、共享、披露、應(yīng)用過程中，保障企業(yè)和個人信用信息的準(zhǔn)確、安全以及正當(dāng)使用。
三、主要任務(wù)
重點圍繞社會成員信用信息的記錄、整合和應(yīng)用，加快構(gòu)建以政務(wù)誠信為先導(dǎo)，信用法規(guī)制度為保障，覆蓋全區(qū)的征信系統(tǒng)為主體、誠信文化宣傳教育為支撐的社會信用體系基本框架與運行機制。按照社會信用體系的構(gòu)成和工作重點，著力推進(jìn)以下五項主要任務(wù)：
（一）推進(jìn)信用規(guī)劃編制，著力做好制度建設(shè)。
根據(jù)我國社會信用體系建設(shè)總要求，著手編制《西藏自治區(qū)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》（2014—2020年），發(fā)揮規(guī)劃對社會信用體系建設(shè)和運行的導(dǎo)航引領(lǐng)作用；圍繞我區(qū)社會信用體系建設(shè)目標(biāo)要求，以信用信息的記錄和整合、信用信息的共享和披露、信用監(jiān)督和獎懲、信用服務(wù)市場培育和監(jiān)管等主要工作和關(guān)鍵環(huán)節(jié)為重點，加快制定規(guī)范征信活動和信用服務(wù)市場等地方性法規(guī)、政府規(guī)章和規(guī)范性文件，為我區(qū)社會信用體系建設(shè)和運行提供制度保障。
（二）發(fā)揮行業(yè)和部門職能，推進(jìn)社會信用建設(shè)。
推進(jìn)有關(guān)行業(yè)和部門依托現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)，按照統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，建立和完善信用信息系統(tǒng)，重點圍繞市場準(zhǔn)入、信貸、納稅、合同履行、產(chǎn)品和工程質(zhì)量、食品藥品安全、社會保障、科研管理、人事管理等領(lǐng)域，依法依規(guī)對企業(yè)、個人、事業(yè)單位和社會組織的信用信息進(jìn)行記錄、整合和應(yīng)用，力爭75%的自然人建立信用檔案。實行企業(yè)、事業(yè)單位和社會組織信用分類監(jiān)管，加強對重點涉信人群的信用監(jiān)管，完善信用公示、警示制度。加強對行業(yè)協(xié)會、商會的指導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)和守信自律。引導(dǎo)企業(yè)、事業(yè)單位和社會組織建立完善內(nèi)部信用管理制度，推行企業(yè)、重點涉信人群、事業(yè)單位和社會組織守信公開承諾制度，推動企業(yè)誠信經(jīng)營、事業(yè)單位和社會組織誠信服務(wù)、個人守信自律。
（三）推進(jìn)政務(wù)誠信建設(shè)，強化信用產(chǎn)品的應(yīng)用。
充分發(fā)揮政府及其部門在社會信用體系建設(shè)中的示范帶頭和引領(lǐng)推動作用。推進(jìn)科學(xué)民主決策，健全行政決策程序，提高決策透明度。推進(jìn)依法行政，健全執(zhí)法體制，規(guī)范行政執(zhí)法。加大政府政務(wù)公開、信息公開和辦事公開力度，構(gòu)建權(quán)力陽光運行機制。推動政府部門在社會管理和公共服務(wù)的重點領(lǐng)域帶頭使用信用產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵金融機構(gòu)、企事業(yè)單位和個人充分利用信用產(chǎn)品和服務(wù)防范信用風(fēng)險，有效激發(fā)信用服務(wù)市場需求創(chuàng)新政府管理與服務(wù)。
（四）推進(jìn)中小企業(yè)信用建設(shè)，搭建信息共享平臺。
扎實推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作。擴(kuò)大企業(yè)征信系統(tǒng)覆蓋面，力爭為我區(qū)50%的企業(yè)及其他組織建立信用檔案。不斷豐富中小企業(yè)信用檔案內(nèi)容，健全信用評價體系，完善分類監(jiān)管機制。在行業(yè)信用信息逐步健全的基礎(chǔ)上，以拉薩國家級經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)入駐企業(yè)為服務(wù)對象，創(chuàng)建中小企業(yè)信用建設(shè)試驗區(qū)。通過政府牽頭、各方參與，搭建統(tǒng)一信用信息數(shù)據(jù)庫，將分散在工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、金融等部門的信息進(jìn)行整合，統(tǒng)一對外提供查詢，全面展示中小企業(yè)信用狀況，解決中小企業(yè)在融資、合作、交易等經(jīng)濟(jì)活動中信息不對稱問題。條件成熟后，在全區(qū)進(jìn)行推廣，建設(shè)覆蓋全區(qū)的中小企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，實現(xiàn)行業(yè)和部門間信用信息的互通共享。
（五）深化農(nóng)牧區(qū)信用建設(shè)，助推農(nóng)牧民增產(chǎn)增收。
繼續(xù)完善以農(nóng)牧戶貸款證為載體，以小額信貸檔案為基礎(chǔ)，以“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村”為依托的具有西藏特色的農(nóng)牧區(qū)信用建設(shè)工作機制。擴(kuò)大信用檔案的覆蓋面，力爭使95%以上符合條件的農(nóng)牧戶擁有信用檔案。加大對“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村”的評定工作，實行動態(tài)管理?；鶎诱鲃訁⑴c深化農(nóng)牧區(qū)信用建設(shè)，將各部門掌握的信用信息納入農(nóng)牧戶信用檔案，豐富評價內(nèi)容，完善評價標(biāo)準(zhǔn)，主導(dǎo)“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村”評定工作，配套完善各項優(yōu)惠扶持政策，提高其含金量。在社會管理、政策扶持、貸款支持等方面充分運用評定結(jié)果，為農(nóng)牧民發(fā)展生產(chǎn)、改善生活提供資金和政策支持。
（六）培育信用服務(wù)機構(gòu)，推進(jìn)公共聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)。
根據(jù)西藏經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求，引進(jìn)2—3家全國知名的信用評級機構(gòu)在藏開展信用評級業(yè)務(wù)，發(fā)展以信用調(diào)查、信用評級、信用擔(dān)保、信用咨詢等為主要業(yè)務(wù)的信用服務(wù)業(yè)。結(jié)合實際，培育和引進(jìn)評級機構(gòu)進(jìn)入西藏開展信用評級業(yè)務(wù)。通過在優(yōu)惠政策扶持、資金補助、評先選優(yōu)等方面推廣使用評級結(jié)果，逐步推動評級結(jié)果在我區(qū)社會各方面得到認(rèn)可應(yīng)用。按照統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，全面整合有關(guān)行業(yè)和部門所記錄的社會成員信用信息，建立企業(yè)、個人、事業(yè)單位和社會組織信用信息公共數(shù)據(jù)庫，建立統(tǒng)一的對外發(fā)布查詢平臺，依法有序地向社會公眾和信用服務(wù)機構(gòu)公開信用信息，強化對失信行為的社會監(jiān)督，制定信用服務(wù)機構(gòu)基本行為準(zhǔn)則，加強對信用服務(wù)市場的全面監(jiān)管。
（七）加強誠信宣傳教育，營造良好社會風(fēng)尚。
動員全社會積極參與社會信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮廣播、電視、報刊、圖書、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒體的作用，利用西藏民族節(jié)日、“強基惠民”活動，大力開展信用知識進(jìn)機關(guān)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)農(nóng)牧區(qū)等活動，狠抓宣傳教育的廣度和深度，普及信用知識，褒揚誠實守信先進(jìn)典型，揭露作假失信行為，營造“守信者榮、失信者恥、無信者憂”的氛圍。開展社會信用創(chuàng)建活動，培育良好的信用文化。
四、工作安排
根據(jù)國家關(guān)于社會信用體系建設(shè)工作的總體部署和重點建設(shè)、不斷完善、鞏固提升的要求，力爭在2020年基本建成與我區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系。
（一）動員部署階段（2013年）。
召開全區(qū)社會信用體系建設(shè)工作動員大會，對全區(qū)社會信用體系建設(shè)進(jìn)行動員部署。成立全區(qū)社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議辦公室，推進(jìn)組織架構(gòu)。研究制定專項工作實施方案，明確責(zé)任分工和具體工作要求。
（二）規(guī)劃制定和試點階段（2014年—2016年）。
編制全區(qū)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃。制定聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)方案。嘗試在公務(wù)活動中政府部門率先應(yīng)用人民銀行拉薩中心支行征信系統(tǒng)出具的信用報告。選擇以經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)為突破口，創(chuàng)建中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)。選擇質(zhì)監(jiān)、工商、教育、旅游等重點領(lǐng)域作為試點行業(yè)，在行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)以及行業(yè)信用信息記錄、整合和應(yīng)用等方面開展試點。
（三）建設(shè)推進(jìn)階段（2017年—2018年）。
組織實施全區(qū)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃。制定出臺或修訂完善規(guī)范信用信息的記錄、整合和應(yīng)用以及信用服務(wù)市場培育和監(jiān)管等活動的信用法律制度。推進(jìn)行業(yè)和部門加強社會成員信用信息的記錄、整合和應(yīng)用，建設(shè)覆蓋全區(qū)的公共聯(lián)合征信系統(tǒng)，不斷充實完善企業(yè)、個人、事業(yè)單位和社會組織信用信息數(shù)據(jù)庫，逐步建立守信激勵和失信懲戒機制。大力推動信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，廣泛開展誠信宣傳教育和誠信文化建設(shè)。
（四）鞏固提升階段（2019年—2020年）。
完善信用法律制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。充實提升、深化應(yīng)用公共聯(lián)合征信系統(tǒng)，健全完善守信激勵和失信懲戒機制。進(jìn)一步加強對信用服務(wù)業(yè)的培育和監(jiān)管，推動信用服務(wù)業(yè)成為我區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重要組成部分。進(jìn)一步加強誠信宣傳教育和誠信文化建設(shè)，不斷增強社會成員的誠信意識，形成公平有序的信用環(huán)境。
五、工作要求
（一）提高認(rèn)識，加強領(lǐng)導(dǎo)。
嚴(yán)格落實自治區(qū)社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，各聯(lián)席會議成員單位認(rèn)真研究擬定我區(qū)信用體系建設(shè)方面政策工作規(guī)劃、政策措施，專題解決相關(guān)重大問題，嚴(yán)格履行職責(zé)，為全面推動我區(qū)社會信用體系建設(shè)工作奠定良好的基礎(chǔ)。
自治區(qū)社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議辦公室要做好全區(qū)社會信用體系建設(shè)的組織推動工作，明確目標(biāo)任務(wù)，抓重點，出亮點，求實效。要加強匯報和溝通，加大與國家相關(guān)部委銜接力度，積極爭取國家對我區(qū)社會信用體系建設(shè)工作的支持，協(xié)調(diào)解決工作中的重大事項和問題。
（二）整體聯(lián)動，合力推進(jìn)。
各級政府要充分認(rèn)識做好社會信用體系建設(shè)工作的重要性，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，切實加強組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌人力、物力、財力，解決好社會信用體系建設(shè)過程中遇到的困難和問題。
聯(lián)席會議各成員單位應(yīng)按自治區(qū)黨委、政府要求和部署，樹立“一盤棋”思想，統(tǒng)一步調(diào)，密切配合，協(xié)同作戰(zhàn)，形成合力，保障我區(qū)社會信用體系建設(shè)工作的順利開展。
（三）加強督導(dǎo)，嚴(yán)格考核。
健全社會信用體系建設(shè)工作督查和考核制度，加大監(jiān)督檢查力度，將社會信用體系建設(shè)工作納入政府及相關(guān)部門的工作目標(biāo)考核的重要內(nèi)容。
聯(lián)席會議辦公室要將相關(guān)工作任務(wù)分解落實到各地、各部門，要定期檢查工作情況，通報工作進(jìn)展情況，激勵先進(jìn)、鞭策后進(jìn)，并會同自治區(qū)政府辦公廳督查室等相關(guān)單位認(rèn)真開展督促檢查工作，確保社會信用體系建設(shè)工作深入開展。2013年12月2日
信用體系建設(shè)申論篇二
社會信用體系建設(shè)
在中小企業(yè)發(fā)展中的作用
有效可靠的社會信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)制度之一。在向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型中，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，非人格化交易越來越頻繁，交易的價值越來越高，但與市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的社會信用體系建設(shè)卻明顯落后。社會信用體系的不完備不僅會妨礙經(jīng)濟(jì)的正常運行，嚴(yán)重時還會造成整體經(jīng)濟(jì)的混亂和衰退。因此，加強社會信用體系建設(shè)對保障我國經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)步發(fā)展具有重要意義。
一、中小企業(yè)信用信息體系建設(shè)有效緩解其融資難
2011年以來，在信貸持續(xù)向常態(tài)回歸的大背景下，中小企業(yè)融資難問題有所凸現(xiàn)，其間，信息不對稱導(dǎo)致了信用合作呈現(xiàn)霧里看花的局面。好在我國從2006年開始就在全國范圍內(nèi)開展了中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，這幾年的實踐證明，中小企業(yè)信用體系的建設(shè)，某種程度上解決了信息不對稱的問題，引導(dǎo)金融、非金融信貸機構(gòu)加大對中小企業(yè)的支持力度；系統(tǒng)的建設(shè)也有助于防范風(fēng)險、優(yōu)化信貸環(huán)境，有助于在某種程度上約束中小企業(yè)的信用行為；系統(tǒng)的健康運行，還有助于當(dāng)?shù)卣雠_支持中小企業(yè)的政策提供信息服務(wù)。
工作實踐中，我們主要面對的是中小企業(yè)的融資，其個人及經(jīng)營企業(yè)的征息查詢，必將成為我們決定是否給予信貸支持的先決條件，也將是我們掌握其外部融資多少，還可承擔(dān)負(fù)債多少不可或缺的參考。
二、個人征信系統(tǒng)建設(shè)為經(jīng)營者提供了“經(jīng)濟(jì)身份證”
近年來，個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，大幅度提高了社會信用意識，企業(yè)和個人的行為方式有所改變，對征信系統(tǒng)的信用度積累十分重視，有的企業(yè)和個人主動歸還欠稅、欠款等，這對于改善融資環(huán)境、防范金融風(fēng)險以及提高社會信用意識都發(fā)揮了很大的促進(jìn)作用。
在我們?nèi)粘＾k理貸款業(yè)務(wù)過程中，如果企業(yè)經(jīng)營情況較好，生產(chǎn)或經(jīng)營的產(chǎn)品、商品是人們生產(chǎn)生活必須的；經(jīng)營者具有良好的個人修養(yǎng)或素質(zhì)；再經(jīng)其授權(quán)查詢個人征信，即“三品”好，是我們考量能否發(fā)放貸款的三大重要條件，其征信系統(tǒng)獲得的信用報告，我們視為其個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。
三、繼續(xù)完善全民信用體系的建設(shè)
盡管近年來我國社會信用體系建設(shè)取得了顯著成績，但目前的社會信用體系建設(shè)水平仍與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不相適應(yīng)，離完善的全民信用體系還有較大距離，尤其與其他信用體系好的國家相比，差距較為明顯。而加強社會信用體系建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及社會的各個方面，迫切需要社會各界的廣泛參與和共同努力。
因此，在當(dāng)前國務(wù)院出臺了對中小企業(yè)納稅及融資等方面的諸多政策前提下，要跟進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，以此作為地方信用體系建設(shè)的重點；為整個社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展保駕護(hù)航。
小貸公司風(fēng)險部
山隹
信用體系建設(shè)申論篇三
我國的信用體系建設(shè)
社會信用體系是關(guān)于社會信用信息傳輸、使用、維護(hù)的制度體系。社會信用一般包括政府信用、企業(yè)信用和個人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對自身行使權(quán)力的行為承擔(dān)責(zé)任的落實狀況；企業(yè)信用和個人信用則主要是指企業(yè)和個人在市場交易活動中遵守諾言、信守合約、履行義務(wù)的誠信狀態(tài)。
在我國，信用體系建設(shè)仍存在許多的問題。2002年7月下旬《征信管理條例---征求意見稿》浮出；“十六大”第一次把加快信用體系建設(shè)寫入了黨的文件。全國各地建設(shè)誠信省市鄉(xiāng)村的聲浪高漲；國內(nèi)征信機構(gòu)正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信業(yè)“春天”的到來；外資征信機構(gòu)也加緊了在華設(shè)立機構(gòu)的步伐。信用體系建設(shè)的大潮正在中國大地上涌動。然而，我國欲建設(shè)的信用體系也正在孕育著新的問題。在此也談?wù)剛€人的看法，以共同探討。
《征信管理條例》是一部征信業(yè)的基本法規(guī)，《征信管理條例---征求意見稿》應(yīng)將征信定義清楚，才能具有可操作性?！墩餍殴芾項l例---征求意見稿》中對征信的定義為：對信用信息進(jìn)行采集、調(diào)查、加工、使用等商業(yè)性活動。從廣義的征信業(yè)務(wù)的范圍來說，征信至少應(yīng)包括：企業(yè)和個人信用調(diào)查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔(dān)保、保理、商賬催收等業(yè)務(wù)；從事這些征信業(yè)務(wù)，必需通過信用信息的采集、調(diào)查、加工和使用等手段；最終出售征信產(chǎn)品和服務(wù)，獲得收益。廣義的征信定義應(yīng)為：征信機構(gòu)在依法（規(guī)）從事企業(yè)和個人信用調(diào)查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔(dān)保、保理、商賬催收等征信業(yè)務(wù)時，通過對征信對象的信用信息進(jìn)行采集、調(diào)查、加工、分析、使用等手段，為特定的用戶提供商業(yè)性服務(wù)的活動。
信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和wto規(guī)則不一致的應(yīng)修改。同時，國家在立法時，也應(yīng)把市場的培育結(jié)合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經(jīng)濟(jì)活動須經(jīng)征信機構(gòu)的征信和評級；哪些經(jīng)濟(jì)活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構(gòu)在從事征信活動時應(yīng)遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎(chǔ)才能落到實處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風(fēng)險和懲戒不誠信者的機制作用。
1、關(guān)于信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)問題。信用信息數(shù)據(jù)庫，是國家信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工程，也是征信機構(gòu)賴以生存和發(fā)展的重要資源。信用信息數(shù)據(jù)庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。
國家機關(guān)和經(jīng)濟(jì)管理部門如央行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、商檢、質(zhì)檢、司法、公共服務(wù)等掌握著大量的基本信用信息，這些基本信用信息是國家行使管理職能而產(chǎn)生的。國家在推動信用體系建設(shè)中，可通過立法或行政手段將這些國家機關(guān)的基本信用信息互聯(lián)互通，建立一個全國統(tǒng)一的政府基本信用信息平臺即公共（政府）信用信息數(shù)據(jù)庫，供符合準(zhǔn)入條件的機構(gòu)廉價使用。這是最經(jīng)濟(jì)、公平、公正的辦法。
目前，全國各地正在興起建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”熱。由各地政府和經(jīng)濟(jì)管理部門在建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”中花巨資建立“信用數(shù)據(jù)中心” 的做法，難免帶來重復(fù)建設(shè)、資源“私有化”、壟斷和分隔。因各地的“信用數(shù)據(jù)中心” 數(shù)據(jù)有限、功能不一，日后難以并軌形成全國統(tǒng)一的政府基本信用信息庫的問題也不可小視。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。從長期、全局看，無疑是政府資財?shù)睦速M；征信機構(gòu)需花巨資購買和整合后才能使用；征信的社會成本高企。
由各征信機構(gòu)向國家機關(guān)和經(jīng)濟(jì)管理部門或各地的“信用數(shù)據(jù)中心”購買，自己建立基本信用信息庫。這種模式則意味著國家對用國家的力量建立信用體系的放棄?；拘庞眯?/p>
息的集中若不是靠國家的立法和財力而完全靠征信機構(gòu)的力量是難以做到的。目前，沒有哪個國家采用這種模式。這也是造成目前國內(nèi)征信機構(gòu)發(fā)展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息庫如何建立？特定信用信息庫具有差異性特征，是各征信機構(gòu)根據(jù)各自征信業(yè)務(wù)的需要而建立的專門化數(shù)據(jù)庫。它是擴(kuò)展了的信息資料，如國際市場信息?；拘庞眯畔旌吞囟ㄐ庞眯畔靸烧叩臄?shù)據(jù)庫資料范圍不同；數(shù)據(jù)庫資料搜集的方式也不同。特定信用信息庫的建立只能由各征信機構(gòu)根據(jù)各自征信業(yè)務(wù)的需要來建立。
2、關(guān)于資信評級機構(gòu)集約化的問題。資信評級是一種以智力資本型為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)活動。目前，我國的評信機構(gòu)幾經(jīng)治理整頓、脫鉤后仍有不下30家，貨幣（注冊）資本普遍不多，業(yè)務(wù)不足且各自為營，人才資源分散，使原本整體素質(zhì)就不高的狀況十幾年來無大改善?！墩餍殴芾項l例---征求意見稿》和《證券資信評級業(yè)務(wù)管理辦法---修改稿》中擬將征信（評信）機構(gòu)的注冊資本提高到幾千萬至一個億?？梢姡芾韺佑幸庖獙⑿《稚⒌脑u信機構(gòu)進(jìn)行重新整合，以達(dá)到集約化經(jīng)營的目的。這是件有遠(yuǎn)見的做法！
但對于苦苦經(jīng)營了十幾年而無大多積累的“老”機構(gòu)來說，如此高的注冊資本無疑是一個天文數(shù)字，現(xiàn)有“老”機構(gòu)加在一起的貨幣資本也不過一億左右。誠然，貨幣資本大，可以體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)實力，可建立自己的大型數(shù)據(jù)庫采集更多的重要信息。但畢竟智力資本、人才資源才是評級機構(gòu)更重要的內(nèi)部資源。
因此，適當(dāng)?shù)奶Ц咦再Y本門檻以達(dá)到集約化經(jīng)營的目的是必要的。但國家在設(shè)定注冊資本門檻時應(yīng)考慮內(nèi)資控股與外資控股有別；老機構(gòu)業(yè)內(nèi)增資（老機構(gòu)業(yè)內(nèi)增資可規(guī)定年限分步達(dá)標(biāo)）與新機構(gòu)業(yè)外增資有別；“全能型”機構(gòu)與“分業(yè)型”機構(gòu)有別。
3、關(guān)于“違約率”的問題。資信評級是國際社會公認(rèn)的風(fēng)險管理的工具。而“違約率”是檢驗資信評級質(zhì)量的工具，它可以檢驗不同的評級機構(gòu)對同一評級對象在相同等級時質(zhì)量上的優(yōu)劣差異?！斑`約率”是資信等級可操作性的靈魂。評級機構(gòu)避開嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的違約率統(tǒng)計而片面追求評級指標(biāo)體系的建設(shè)和評級方法的完善，將無法達(dá)到評級產(chǎn)品的質(zhì)的飛躍。因此，評級機構(gòu)應(yīng)建立違約率模型。
很顯然，由于我國信用制度尚未建立，目前的評信機構(gòu)雖經(jīng)多則十幾年、少則幾年的慘淡經(jīng)營，但絕大多數(shù)都未建立評級對象的違約數(shù)據(jù)庫，只是側(cè)重于對評級對象未來風(fēng)險的主觀預(yù)測。盡管廈門金融咨詢評信公司引入了違約率概念（全國唯一），連續(xù)六年進(jìn)行了違約率計算，也僅僅是停留在“金融債務(wù)違約率”（包括貸款、信用證、票據(jù)貼現(xiàn)）的水平上。可見，要真正使用“違約率”來檢驗資信評級的質(zhì)量，有賴于評級機構(gòu)的努力和數(shù)據(jù)庫的積累。目前的條件尚不具備。在實施“違約率”作為檢驗資信評級質(zhì)量的工具方面還有較長的路要走。
4、關(guān)于征信立法和市場需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和wto規(guī)則不一致的應(yīng)修改。同時，國家在立法時，也應(yīng)把市場的培育結(jié)合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經(jīng)濟(jì)活動須經(jīng)征信機構(gòu)的征信和評級；哪些經(jīng)濟(jì)活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構(gòu)在從事征信活動時應(yīng)遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎(chǔ)才能落到實處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風(fēng)險和懲戒不誠信者的機制作用。
回顧我國評信業(yè)艱辛的發(fā)展歷程，八十年代中至九三年治理整頓前，曾經(jīng)也是銀行對企業(yè)進(jìn)行熱火朝天評級（信）的時期，結(jié)果出現(xiàn)了如上的消極影響。治理整頓后至當(dāng)前，我國較規(guī)范的評信業(yè)才剛剛步入起步階段，在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，按國際慣例結(jié)合我國的實際情況已探索出了一條對授信企業(yè)由社會專業(yè)評信機構(gòu)與商業(yè)銀行“聯(lián)合評信”的路子。十五年來，既有沉重的教訓(xùn)，也有近五年來可貴的經(jīng)驗。為了不重蹈過去的覆轍以利于評信
業(yè)的健康發(fā)展，在商業(yè)銀行也從事企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)后，一定要興利除弊針對以上的問題作出具體的安排。因此，對授信企業(yè)評級，要有“合”有“分”、“兩條腿走路”，應(yīng)外部評級和內(nèi)部評級相結(jié)合：在有評信中介機構(gòu)的地方，對在兩家以上的銀行授信的企業(yè)和雖只在一家銀行授信但授信金額超過一定數(shù)額的大戶，實行商業(yè)銀行和評信中介機構(gòu)“聯(lián)合評信”的辦法；對只在一家銀行授信和授信金額未超過一定數(shù)額的企業(yè)，則由授信銀行單獨評信，“內(nèi)部掌握”。在目前暫沒有評信中介機構(gòu)的地方，只要市場需求培育起來了，實現(xiàn)集約化經(jīng)營的大機構(gòu)自然會設(shè)立分支機構(gòu)或按市場規(guī)律與商業(yè)銀行合作運作。
一個成熟的社會信用體系應(yīng)該包括哪些東西呢？美國是世界公認(rèn)的信用制度最完善的國家，其社會信用體系框架包括以下幾方面：
第一，市場主體信用意識較強。美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。從某種意義上說，消費信用成了在宏觀上左右美國經(jīng)濟(jì)景氣的重要因素，美國短期消費信貸5年以內(nèi)余額從1946年的98億美元上升到1998年的13010.44億美元，當(dāng)年美國個人住房抵押貸款余額達(dá)到47378.23億美元。第二，信用中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)達(dá)。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機構(gòu)。這些中介機構(gòu)都是完全的市場化運營，能保持相當(dāng)高的獨立性，能夠為各種信息需求者提供個性化、多樣化的信息產(chǎn)品，從而滿足美國社會了解社會成員信用狀況的需求。獨立的信用中介機構(gòu)是美國社會信用體系的支柱。
第二，信用法律制度相對完善。20世紀(jì)60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。1970年《公平信用報告法》是美國信用立法的代表，該法專門對個人征信機構(gòu)的設(shè)立、信息收集、信息加工、信用信息報告的使用，消費者個人的權(quán)利，征信機構(gòu)的違法責(zé)任等方面作了清楚的規(guī)定。
第三，信用行業(yè)管理到位。在較為完善的法律制度下，美國政府對信用行業(yè)的干預(yù)并不多，主要是監(jiān)督市場主體，尤其是征信機構(gòu)和信息使用者的守法狀況。聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一些民間機構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。
可見，社會信用體系是與所有社會成員（包括個人、機關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位）的信用活動有關(guān)的制度性社會工程，包括所有個人和組織的內(nèi)部信用管理制度、征信服務(wù)運作機制、信用法律制度、社會失信懲戒機制以及有關(guān)信用管理的職業(yè)教育和道德建設(shè)。我國的社會信用體系建設(shè)，完全可以借鑒信用制度完善的國家的經(jīng)驗，從信用文化宣傳、信用中介機構(gòu)培育、信用法制完善、信用行業(yè)監(jiān)管等方面入手，盡快為社會構(gòu)建一個有效的信用服務(wù)機制。
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