范文為教學(xué)中作為模范的文章，也常常用來(lái)指寫作的模板。常常用于文秘寫作的參考，也可以作為演講材料編寫前的參考。大家想知道怎么樣才能寫一篇比較優(yōu)質(zhì)的范文嗎？下面是小編為大家收集的優(yōu)秀范文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
中國(guó)銀行貸款細(xì)則 中國(guó)銀行貸款通則篇一
農(nóng)銀企字[1990]第13號(hào)
頒布時(shí)間：1990-2-28發(fā)文單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
第一章 總則
第一條 為了加強(qiáng)貸款管理，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行性質(zhì)、任務(wù)及貸款管理的實(shí)際情況，制定
本通則。
第二條 貸款管理必須遵循國(guó)家法規(guī)，遵循國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的方針、政策、計(jì)劃、促進(jìn)社會(huì)主義
有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。
第三條 辦理貸款必須堅(jiān)持自力更生為主、貸款扶持為輔，區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持，有借有還、到期歸
還的基本原則。
第四條 按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和信貸計(jì)劃，依據(jù)信貸資金力量安排貸款，發(fā)揮信貸促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)
展的作用。
第五條 堅(jiān)持貸款自主經(jīng)營(yíng)，并承擔(dān)貸款的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
第六條 貸款實(shí)行科學(xué)管理，不斷提高貸款使用的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，提高貸款的安全性、周轉(zhuǎn)性。
第七條 貸款是農(nóng)業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，信貸管理實(shí)行各級(jí)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。
第二章 貸款范圍、對(duì)象、條件
第八條 貸款堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的方向。根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展計(jì)劃制定
貸款的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品序列，并依此管理貸款投向。
一、農(nóng)業(yè)貸款。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，支持提高農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)改造，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。
二、工業(yè)貸款。重點(diǎn)支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品和當(dāng)?shù)卦牧系募庸?，支持農(nóng)用工業(yè)、能源和出口創(chuàng)匯產(chǎn)品的生產(chǎn)。
三、商業(yè)貸款。重點(diǎn)支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與日用工業(yè)品的供應(yīng)。
第九條 辦理下列對(duì)象的貸款：
一、全民所有制的農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)企業(yè)；
二、集體所有制的農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)企業(yè)；
三、聯(lián)營(yíng)企業(yè)；
四、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶；
五、個(gè)體工商戶、個(gè)人合伙經(jīng)營(yíng)戶和私營(yíng)企業(yè)；
六、外資及中外合資企業(yè)；
七、農(nóng)村信用合作社；
八、其他符合貸款條件的經(jīng)濟(jì)組織和實(shí)行企業(yè)經(jīng)營(yíng)的事業(yè)單位。
第十條 申請(qǐng)借款必須具備下列基本條件：
一、借款從事符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方針、政策和計(jì)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并有相關(guān)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)計(jì)劃；
二、有符合規(guī)定比例的自有資金；
三、借款確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還貸款本息；
四、有符合抵押、擔(dān)保貸款條件的抵押物、擔(dān)保人，以及應(yīng)參加的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；
五、工商企業(yè)、個(gè)體工商戶、個(gè)人合伙經(jīng)營(yíng)戶、私營(yíng)企業(yè)，都要有工商行政部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或籌建許可證；農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)企業(yè)，都要在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立基本帳戶，并向開(kāi)戶銀行報(bào)送經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和財(cái)務(wù)報(bào)表；各種貸款對(duì)象，都要接受銀行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。
第十一條 貸款發(fā)放條件。除符合第十條規(guī)定的條件外，發(fā)放流動(dòng)資金貸款還必須具備下列條件：
一、提供了借款用途計(jì)劃，借款用途符合規(guī)定，有適用，適銷的物資；
二、簽訂了符合法律要求的借款合同（包括借款契約，下同）；
三、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金運(yùn)用合理，或?qū)Σ缓侠磉\(yùn)用的資金，落實(shí)了改善運(yùn)用的切實(shí)可行措施；
四、不合理占用的貸款得到糾正，或制定了切實(shí)可行的糾正措施；
五、自有資金低于規(guī)定比例的得到了補(bǔ)充?；蚵鋵?shí)了切實(shí)可行的補(bǔ)充計(jì)劃。
發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，還應(yīng)具備下列條件：
一、貸款項(xiàng)目完成了開(kāi)工前期準(zhǔn)備工作；
二、在開(kāi)戶行存入了規(guī)定比例的貸款資金；
三、貸款項(xiàng)目經(jīng)有權(quán)單位批準(zhǔn)下達(dá)了開(kāi)工通知；
四、簽訂了符合法律要求的借款合同；
五、落實(shí)了項(xiàng)目竣工投產(chǎn)所需的自有流動(dòng)資金。
任何單位和個(gè)人，不得強(qiáng)令銀行違背或降低條件發(fā)放貸款。
第三章 貸款種類、期限、方式、利率
第十二條 貸款分為本幣貸款和外匯貸款兩類。
一、本幣貸款分為下列五種：
（一）流動(dòng)資金貸款。用于解決生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中流動(dòng)資金合理需要的貸款。
流動(dòng)資金貸款期限，按合理生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期確定，原則上不超過(guò)十二個(gè)月。
（二）固定資產(chǎn)貸款。按生產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目性質(zhì)分為技術(shù)改造貸款和基本建設(shè)貸款：
技術(shù)改造貸款。企業(yè)為開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、推廣應(yīng)用科技成果、提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低消耗，而購(gòu)置技術(shù)改造
項(xiàng)目生產(chǎn)設(shè)備和必要的配套土建工程的貸款。
技術(shù)改造貸款期限一般不超過(guò)三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。
基本建設(shè)貸款。企業(yè)購(gòu)置新建、改擴(kuò)建生產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目的設(shè)備及部分建筑材料的貸款。
基本建設(shè)貸期限，一般不超過(guò)五年，最長(zhǎng)不超過(guò)八年。
（三）專項(xiàng)貸款?？傂懈鶕?jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和計(jì)劃而確定專項(xiàng)用途的貸款，包括特種貸款，扶貧專項(xiàng)貼息貸款、土地開(kāi)發(fā)貸款等。用于流動(dòng)資金的按流動(dòng)資金貸款管理，用于固定資產(chǎn)的按固定資產(chǎn)貸款管
理。
（四）貼現(xiàn)。對(duì)持有未到期承兌匯票的企業(yè)，因生產(chǎn)周轉(zhuǎn)急需資金，依據(jù)其票面金額而給予的貼現(xiàn)資
金。
貼現(xiàn)期限根據(jù)票面交易期限合理確定，一般不超過(guò)六個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)九個(gè)月。
（五）委托貸款。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、金額、期限、利率等要求，而代理發(fā)放的貸款。
二、外匯貸款：用于解決對(duì)直接、間接有創(chuàng)匯收入的企業(yè)或項(xiàng)目購(gòu)入進(jìn)口原材料和引進(jìn)技術(shù)設(shè)備所需
外幣資金不足的需要。
第十三條 貸款方式。分抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款三種。
一、抵押貸款方式。借款人以抵押物作為還款保證的貸款。抵押物必須符合相應(yīng)的設(shè)定條件，銀行對(duì)
借款抵押物擁有處置權(quán)，并優(yōu)先受償。
二、擔(dān)保貸款方式。借款人采取第三方擔(dān)保作為還款保證的貸款，貸款擔(dān)保人要符合法定條件，借款人不履行債務(wù)，銀行有權(quán)要求保證人代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任。
三、信用貸款方式。借款人以其信用程度作為還款保證的貸款。對(duì)信用程度高、經(jīng)濟(jì)效益好、借款期
限短等風(fēng)險(xiǎn)性小的借款人辦理信用貸款。
以上三種貸款方式，一個(gè)借款人，可以單獨(dú)適用，也可以合并使用。
第十四條 貸款利息。執(zhí)行國(guó)家利率政策，并按規(guī)定及時(shí)計(jì)收利息。
一、實(shí)行差別貸款利率，固定資產(chǎn)貸款利率高于流動(dòng)資金貸款利率，期限長(zhǎng)的貸款利率高于期限短的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)大的貸款利率高于風(fēng)險(xiǎn)較小的貸款利率。
二、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率，即在國(guó)家規(guī)定的浮動(dòng)幅度內(nèi)，對(duì)不同的產(chǎn)業(yè)、對(duì)象、用途、期限，在基準(zhǔn)利
率上浮動(dòng)。
三、對(duì)借款人按規(guī)定計(jì)收利息。貸款貼息，堅(jiān)持誰(shuí)決定，誰(shuí)貼息的原則。除國(guó)家專項(xiàng)核準(zhǔn)者外，其他貸款利息的貼補(bǔ)辦法，一般由利息貼補(bǔ)單位直接補(bǔ)償給借款者。
第四章 貸款基本程序
第十五條 辦理貸款必須遵循以下基本程序：
一、受理借款申請(qǐng)。各種貸款，都要有借款人按照貸款規(guī)定的要求，向所在地開(kāi)戶銀行提出書面借款
申請(qǐng)，并附有關(guān)資料。
二、貸款審查。開(kāi)戶銀行受理借款申請(qǐng)后，對(duì)借款進(jìn)行可行性全面審查。審查人員要簽注審查意見(jiàn)。
三、貸款審批。對(duì)經(jīng)過(guò)審查評(píng)估符合貸款條件的借款申請(qǐng)，按照貸款審批權(quán)限規(guī)定進(jìn)行貸款決策，并
辦理貸款審批手續(xù)。
四、簽訂借款合同。對(duì)業(yè)經(jīng)審查批準(zhǔn)的貸款，借貸雙方按照《借款合同條例》和有關(guān)規(guī)定簽訂書面借
款合同。
五、貸款發(fā)放。根據(jù)借貸雙方簽訂的借款合同和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、建設(shè)的合理資金需要，辦理借貸手續(xù)。
六、建立貸款登記簿?；鶎訝I(yíng)業(yè)單位在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)逐戶建立貸款登記簿，記載、反映貸款發(fā)放、收回的日期、數(shù)額，遇有占用形態(tài)變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整。
七、建立貸款檔案。檔案按借款人分別設(shè)立。檔案要記載借款人的基本情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，貸款發(fā)放、信用制載、貸款檢查及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析等情況。
八、貸款監(jiān)督檢查。貸款放出后，對(duì)借款人貸款政策、借款合同的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)違反政
策和違約行為要及時(shí)糾正處理。
九、按期收回貸款。要堅(jiān)持按照借貸雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書面通知借款人準(zhǔn)備歸還借款本息的獎(jiǎng)金。借款人因正當(dāng)理由不能如期償還的貸款，可以在到期前申請(qǐng)延期歸還，經(jīng)銀行審
查同意后，按照新約定的期限收回。
十、非正常占用貸款的處理。對(duì)非正常占用的貸款，要進(jìn)行監(jiān)測(cè)考核；要采取有效措施，分別不同情
況予以處理。
十一、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析。經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)要注重經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析，掌握信貸資金運(yùn)用狀況和影響信貸資金運(yùn)轉(zhuǎn)的因素，研究改善管理的任務(wù)目標(biāo)和提高經(jīng)濟(jì)效益的政策與措施。
十二、總結(jié)報(bào)告。要經(jīng)常地或定期地總結(jié)貸款管理工作經(jīng)驗(yàn)，并向上級(jí)報(bào)告。實(shí)行項(xiàng)目管理的貸款，要在項(xiàng)目建成和收回全部固定資產(chǎn)貸款后按項(xiàng)目分別進(jìn)行竣工總結(jié)和項(xiàng)目總結(jié)。
第五章 貸款管理基本方式
第十六條 計(jì)劃管理。按照國(guó)家信貸計(jì)劃確定貸款計(jì)劃。不得超計(jì)劃發(fā)放貸款。貸款計(jì)劃要體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)
政策和生產(chǎn)、建設(shè)的需要，要與信貸資金銜接。
第十七條 合同管理。
一、各種貸款都要按照國(guó)家發(fā)布的《經(jīng)濟(jì)合同法》、《借款合同條例》和有關(guān)金融管理法規(guī)，由借貸
雙方簽訂書面借款合同，依法管理。
二、借款合同必須符合法律程序，明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)，手續(xù)完備，依法成立。容易引起糾紛的合同，要辦理公證。
三、依法業(yè)經(jīng)收回的貸款，任何單位和個(gè)人不得追索。
第十八條 期限管理。
一、借貸雙方要根據(jù)第十二條規(guī)定的各種貸款的基本期限，商定合理的具體還款日期。
二、借款延期歸還只限一次，延還期最長(zhǎng)不得超過(guò)原訂期限。
三、按期收回貸款。任何單位和個(gè)人不得阻止銀行收回貸款。
第十九條 信用等級(jí)管理。流動(dòng)資金貸款，實(shí)行按借款人的信用等級(jí)進(jìn)行管理。
一、借款人的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的主要內(nèi)容包括：發(fā)展條件，即符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)計(jì)劃、市場(chǎng)需要；資金信用，即按信貸政策、制度運(yùn)用信貸資金及企業(yè)債務(wù)清償能力；經(jīng)營(yíng)管理，即生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理的狀況。
二、對(duì)借款人，每年按照信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容，以科學(xué)公平的分析方法，評(píng)定一次信用等級(jí)。
三、區(qū)別不同信用等級(jí)，實(shí)行不同的貸款管理政策。
第二十條 項(xiàng)目管理。固定資產(chǎn)貸款和其他某些專項(xiàng)貸款，以項(xiàng)目為單位，全過(guò)程實(shí)行程序化、規(guī)范
化管理。
第二十一條 目標(biāo)管理。貸款要根據(jù)客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律和農(nóng)村建設(shè)特點(diǎn)，實(shí)行宏觀與微觀、經(jīng)濟(jì)與信貸相
結(jié)合的目標(biāo)管理。
一、實(shí)行以最佳效益目標(biāo)為中心的目標(biāo)管理。
（一）最佳效益目標(biāo)，主要指貸款使用有最佳的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益和信貸資金使用效益；
（二）適度規(guī)模目標(biāo)，主要指貸款投放量要適度，促進(jìn)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、建設(shè)穩(wěn)定發(fā)展；
（三）合理結(jié)構(gòu)目標(biāo)，主要指貸款投向符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)有計(jì)劃按比例發(fā)展和地區(qū)資源合理配置的原則，信貸資金占用形態(tài)正常。
二、各級(jí)行要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃、國(guó)家信貸計(jì)劃、信貸資金力量和各地資源、市場(chǎng)、技術(shù)等條件，制定短期、中期信貸計(jì)劃，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。
第二十二條 限額管理。合理確定借款人的貸款限額。
一、企業(yè)流動(dòng)資金貸款限額，按照不同產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合理資金需要和貸款安全保障、信貸資金力量確定。工商企業(yè)貸款金額不得超過(guò)定額資產(chǎn)或庫(kù)存商品及其包裝物總額的70％；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)貸款余額不得超過(guò)一個(gè)生產(chǎn)周期產(chǎn)品銷售收入的40％至60％。
二、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶貸款余額，不得超過(guò)一個(gè)生產(chǎn)周期產(chǎn)品銷售收入的50％。
三、個(gè)體工商戶、個(gè)人合伙經(jīng)營(yíng)戶和私營(yíng)企業(yè)的貸款余額，原則上不得超過(guò)其自有資金的30％，最高
不得超過(guò)50％。
第六章 貸款監(jiān)督
第二十三條 對(duì)借款人實(shí)行信貸監(jiān)督。主要監(jiān)督下列內(nèi)容：
一、執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和國(guó)家計(jì)劃；
二、執(zhí)行借款合同；
三、遵守信貸政策和規(guī)章。
對(duì)違反借款合同的借款人，依據(jù)情況給予下列貸款制裁：
一、加息或罰息；
二、停止新貸款；
三、扣收貸款或提前收回貸款。
對(duì)一個(gè)借款人可同時(shí)適用兩種以上的貸款制裁。
第二十四條 貸款內(nèi)部監(jiān)督。主要監(jiān)督下列內(nèi)容：
一、執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融的方針、政策和計(jì)劃；
二、執(zhí)行貸款管理規(guī)章；
三、貸款的經(jīng)濟(jì)效益，安全保障和周轉(zhuǎn)運(yùn)用。
貸款內(nèi)部監(jiān)督的主要方式：
一、行長(zhǎng)和上級(jí)行貸款管理機(jī)構(gòu)，對(duì)下級(jí)行、基層營(yíng)業(yè)單位和貸款管理人員的貸款管理進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，下級(jí)行、基層營(yíng)業(yè)單位和貸款管理人員，對(duì)上級(jí)行和貸款管理機(jī)構(gòu)的貸款決策進(jìn)行監(jiān)督。
二、實(shí)行貸款全面稽核審計(jì)制度。
三、實(shí)行貸款公開(kāi)制度。公開(kāi)的主要內(nèi)容包括貸款的方針、政策、管理規(guī)章和貸款投向、投量、經(jīng)濟(jì)效益。主要是公開(kāi)農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶的貸款。主要農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款和軍工生產(chǎn)貸款不得公開(kāi)。
第七章 貸款管理責(zé)任制
第二十五條 實(shí)行貸款管理崗位責(zé)任制。
一、貸款管理崗位責(zé)任制范圍。以貸款管理人員為主，包括行長(zhǎng)（含基層處、所主任，下同），信貸
處長(zhǎng)（含科、股長(zhǎng)，下同）。
二、明確規(guī)定各級(jí)行長(zhǎng)、處長(zhǎng)、貸款管理人員的貸款管理崗位責(zé)任制的權(quán)限、責(zé)任和任務(wù)。
三、貸款管理人員調(diào)離工作，要認(rèn)真辦理貸款業(yè)務(wù)接交手續(xù)。
四、實(shí)行責(zé)任效果與獎(jiǎng)懲掛鉤。對(duì)盡職盡責(zé)和效果好的單位和人員，要給予表?yè)P(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)違章、失職、違紀(jì)等行為和給貸款造成不良后果的單位、人員，要追究責(zé)任，予以處罰。
確認(rèn)責(zé)任效果要實(shí)事求是。確系由于客觀原因而不是工作失誤而造成的不良后果，包括貸款呆滯、貸款呆帳等，不確認(rèn)責(zé)任行為，不追究單位或個(gè)人的責(zé)任。
第二十六條 實(shí)行貸款審批制度。貸款發(fā)放、延期償還、貸款呆帳處理和實(shí)行貸款制裁等，都要建立
審批制度，明確審批權(quán)限。
一、貸款發(fā)放的審批范圍，包括第十二條所列各項(xiàng)貸款。
二、審批貸款的限額，一般依據(jù)一個(gè)借款人或一個(gè)建設(shè)項(xiàng)目的貸款最高余額確定，貸款呆帳依據(jù)一筆貸款數(shù)額確定。在某種情況下，可視需要對(duì)一個(gè)借款人的某種性質(zhì)貸款確定審批權(quán)限。
三、對(duì)借款人實(shí)行貸款制裁，原則上由縣級(jí)支行審批。
四、合理確定各級(jí)行審批貸款的權(quán)限。明確申報(bào)行及其貸款管理機(jī)構(gòu)與有關(guān)貸款管理人員應(yīng)負(fù)事實(shí)和組織實(shí)施的責(zé)任，審批行及其貸款管理機(jī)構(gòu)與有關(guān)管理人員負(fù)決策和檢查考核的責(zé)任。
五、各級(jí)行都要建立貸款批審組織，在權(quán)限內(nèi)實(shí)行集體審查，主管負(fù)責(zé)人審定。
第八章 貸款管理機(jī)構(gòu)、人員
第二十七條 各級(jí)行的貸款管理機(jī)構(gòu)，要根據(jù)貸款管理的需要，本著高效能、專業(yè)化的原則設(shè)置，并
按農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)貸款歸口管理。
第二十八條 各級(jí)行的貸款管理機(jī)構(gòu)，是在行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下主管貸款管理的職能機(jī)構(gòu)，履行下列基本職能：
一、根據(jù)國(guó)家有關(guān)法規(guī)和貸款基本規(guī)章，提出貸款管理辦法、制度，并組織實(shí)施；
二、按照國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融事業(yè)發(fā)展的方針、政策、任務(wù)，提出貸款的方針、政策和任務(wù)目標(biāo)，并組織
執(zhí)行；
三、按照權(quán)限審批貸款和貸款項(xiàng)目；
四、根據(jù)國(guó)家授權(quán)管理全民所有制貸款企業(yè)的流動(dòng)資金，協(xié)助有關(guān)部門管理集體所有制企業(yè)的流動(dòng)資
金；
五、培訓(xùn)貸款管理人員；
六、檢查貸款管理情況，總結(jié)交流貸款管理經(jīng)驗(yàn)。
第二十九條 根據(jù)貸款管理的需要，配備素質(zhì)相適應(yīng)的貸款管理人員。貸款管理人員的基本條件：
一、堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，具有一定的思想政治水平，懂得黨和國(guó)家發(fā)展經(jīng)濟(jì)的方針、政策 ；
二、懂得信貸基本原理和貸款方針、政策，熟悉貸款規(guī)章；
三、掌握有關(guān)專業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和建設(shè)的管理知識(shí)；
四、秉公辦事，廉潔奉公；
五、有一定的文字、綜合、分析能力。
各級(jí)貸款管理機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)干部，還應(yīng)具有較強(qiáng)的組織能力和一定的貸款管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
第三十條 根據(jù)貸款管理的需要，確定不同層次貸款管理人員的職責(zé)。貸款管理人員的基本職責(zé)：
一、貫徹執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融的方針、政策和貸款管理規(guī)章；
二、根據(jù)確定的貸款計(jì)劃，辦理貸款發(fā)放、收回；
三、建議或在權(quán)限范圍內(nèi)決定對(duì)借款人的貸款，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；
四、對(duì)借款人實(shí)行貸款監(jiān)督；
五、按照有關(guān)規(guī)定管理全民所有制貸款企業(yè)流動(dòng)資金，協(xié)助有關(guān)部門管理集體所有制企業(yè)流動(dòng)資金。
第三十一條 根據(jù)貸款規(guī)模、貸款對(duì)象和服務(wù)領(lǐng)域等情況，配備數(shù)量相適應(yīng)的貸款管理人員。貸款管
理專職人員應(yīng)占全行職工總?cè)藬?shù)的20％以上。
一、貸款數(shù)額較大的企業(yè)，必須派駐有相應(yīng)管理能力和職稱的駐廠（公司、商店、農(nóng)場(chǎng)）專職貸款管
理人員。
二、缺少貸款管理人員的基層營(yíng)業(yè)單位，上級(jí)行應(yīng)對(duì)其從嚴(yán)控制貸款規(guī)模，從嚴(yán)控制固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)
目。
三、無(wú)專職貸款管理人員的基層營(yíng)業(yè)單位，無(wú)權(quán)審批貸款，并停止擴(kuò)大貸款規(guī)?；驂嚎s原有貸款規(guī)模，停止審批固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目。
第三十二條 貸款管理人員應(yīng)當(dāng)保持相對(duì)穩(wěn)定，試行等級(jí)管理。
一、對(duì)貸款管理人員試行等級(jí)制。貸款管理人員等級(jí)要根據(jù)條件，逐級(jí)嚴(yán)格考核評(píng)定報(bào)上級(jí)審查核定，并發(fā)給相應(yīng)等級(jí)的證書。
二、對(duì)不同等級(jí)的貸款管理人員規(guī)定不同的權(quán)責(zé)。
第九章 附則
第三十三條 依據(jù)本通則，制定各種貸款管理辦法。各省、自治區(qū)、直轄市分行及計(jì)劃單列市分行，可以根據(jù)本《通則》和總行制定的各種貸款管理辦法制定實(shí)施細(xì)則。
第三十四條 本通則適用于農(nóng)村信用合作社。
第三十五條 本通則由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋。
第三十六條 本通則自發(fā)布之日起實(shí)施，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在此以前印發(fā)的各種貸款管理辦法，與本通則
有抵觸的，以本通則為準(zhǔn)
中國(guó)銀行貸款細(xì)則 中國(guó)銀行貸款通則篇二
中國(guó)xx銀行貸款合同樣本
借款人（全稱）：
貸款方：________________
根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條借款
1、借款種類：流動(dòng)資金貸款
2、借款用途：經(jīng)營(yíng)投產(chǎn)
3、借款幣種及金額（大寫）人民幣：
4、借款期限
（1）借款期限見(jiàn)下表：
地 址：________________
郵編：——————電話：_______________ 借款方：銀行賬號(hào)：______________________________
地 址：______________________________
郵編：______________ 電話：______________________
根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔(dān)保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守。
第一條貸款種類：____________________________________
第二條借款金額(大寫)：_____________________________________
第三條借款用途：________________________________________
第四條 借款利率：借款利率為月息__%，按月收息，利隨本清。
第五條 借款期限：
借款期限自____ 年____ 月____ 日起，至____ 年____ 月____ 日止。借款實(shí)際發(fā)放和期限以借據(jù)分1次發(fā)放和收回。借據(jù)應(yīng)作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。
第六條 還款資金來(lái)源及還款方式：
1.還款資金來(lái)源：______________________________________________
2.還款方式：______________________________________________
第七條 保證條款：
借款方請(qǐng)___________________作為借款保證方，經(jīng)貸款方審查，證實(shí)保證方具有擔(dān)保資格和足夠代償借款的能力，保證方有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當(dāng)借款方不履行合同時(shí)，由保證方連帶承擔(dān)償還借款本息的責(zé)任。必要時(shí)，貸款方可以從保證方的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。
第八條 違約責(zé)任：
1.簽訂本合同后，貸款方應(yīng)在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方帳戶或由貸款方(銀行)開(kāi)出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的20%向借款方償付違約金。
2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費(fèi)或進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，貸款方不負(fù)任何責(zé)任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方帳戶中收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請(qǐng)其他開(kāi)戶行代為扣款清償。
3.借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時(shí)間還款。如借方需要將借款展延，應(yīng)在借款到期前5日向貸款方提出申請(qǐng)，有保證方的，還應(yīng)由保證方簽署同意延長(zhǎng)擔(dān)保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生虧損或虛盈實(shí)虧，危及貸款安全時(shí)，貸款方有權(quán)提前收回貸款。
中國(guó)銀行貸款細(xì)則 中國(guó)銀行貸款通則篇三
中國(guó)銀行貸款所需材料
一、個(gè)人購(gòu)房按揭貸款
個(gè)人購(gòu)房按揭貸款是指我行利用自有資金向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買一手住房的商業(yè)性貸款。
（一）、相關(guān)貸款政策
1、貸款期限
個(gè)人購(gòu)房按揭貸款最長(zhǎng)期限為30年，男性申請(qǐng)人借款年限加年齡不得大于65歲，女性申請(qǐng)人借款年限加年齡不得大于60歲.2、貸款成數(shù)
對(duì)于居民首次購(gòu)房的貸款需求，最低首付比例為30%；
對(duì)于居民非首次購(gòu)買住房的貸款需求，即已利用貸款購(gòu)買住房、又申請(qǐng)購(gòu)買第二套住房的，貸款首付款比例不得低于60%；
對(duì)于居民申請(qǐng)購(gòu)買第二套以上住房的，不予貸款，但可在辦理房產(chǎn)抵押后，申請(qǐng)辦理信用卡。
3、貸款利率
對(duì)于居民首次購(gòu)買自住房的貸款需求，貸款利率下限擴(kuò)大為基準(zhǔn)利率的1.1倍；對(duì)于居民首次購(gòu)買非自住房的貸款需求，貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的1.2倍。
（二）借款人需提供的申請(qǐng)材料
1、《個(gè)人信用循環(huán)貸款申請(qǐng)表》
2、借款人夫妻雙方身份證復(fù)印件(新版身份證需雙面復(fù)印)
3、借款人夫妻雙方戶口薄復(fù)印件（包括戶口本首頁(yè)）
4、借款人結(jié)婚證復(fù)印件（單身的須提供民政局開(kāi)具的單身證明，28歲以下的單位開(kāi)具也可）
5、跟開(kāi)發(fā)商簽訂的《商品房買賣合同》
6、借款人夫妻雙方單位收入證明
7、支付所購(gòu)住房首付款收據(jù)復(fù)印件
8、借款人開(kāi)立中國(guó)銀行個(gè)人借記卡，并提供卡的復(fù)印件、購(gòu)房人首套房證明
中國(guó)銀行貸款細(xì)則 中國(guó)銀行貸款通則篇四
中國(guó)銀行貸款跟蹤管理暫行規(guī)定
一、總則
第一條 本規(guī)定依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及中國(guó)銀行關(guān)于信貸管理的有關(guān)規(guī)定制定。
第二條 本規(guī)定所稱的貸款跟蹤管理是指貸款批準(zhǔn)發(fā)放之后到貸款收回之前的各個(gè)環(huán)節(jié)及各個(gè)方面的貸款管理。
第三條 貸款跟蹤管理的主要任務(wù)是以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過(guò)對(duì)中國(guó)銀行貸款跟蹤管理的組織形式、方法制度、人員配備及貸款本身、借款企業(yè)、擔(dān)保等因素的跟蹤檢查分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并采取相應(yīng)的管理措施，以達(dá)到防范、控制和轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。
二、貸款跟蹤管理的職責(zé)分工
第四條 貸款的跟蹤管理要堅(jiān)持審貸分離的原則。信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款及借款企業(yè)進(jìn)行日常和定期的監(jiān)督檢查，收集有關(guān)貸款信息并進(jìn)行分析，對(duì)影響貸款安全和形態(tài)變化的重要事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)告，對(duì)貸款展期及貸款分類等進(jìn)行初審與報(bào)批，做好貸款資產(chǎn)的保全及呆賬貸款的申報(bào)，填寫各種貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。
第五條 信貸管理部門要全面監(jiān)控借款企業(yè)信用的變化，適時(shí)調(diào)整借款企業(yè)的授信額度，協(xié)調(diào)各授信部門的授信行為，對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交的有關(guān)貸款展期、貸款分類及呆賬核銷等事項(xiàng)進(jìn)行審批，對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門報(bào)告的其他事項(xiàng)進(jìn)行研究提出處理意見(jiàn)，對(duì)非正常貸款及不良貸款提出跟蹤管理的要求或建議，對(duì)轄內(nèi)分支行及信貸業(yè)務(wù)部門的貸款管理情況進(jìn)行檢查、指導(dǎo)等。
三、信貸人員配備
第六條 為保證貸款跟蹤管理各項(xiàng)措施的落實(shí)，各行要及時(shí)補(bǔ)充和調(diào)整信貸人員，保證信貸人員的數(shù)量和質(zhì)量與信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模相適應(yīng)、與有效開(kāi)展貸款的跟蹤管理工作相適應(yīng)。信貸員人均分管的借款企業(yè)原則上不能超過(guò)10戶，有特殊情況的，最多不能超過(guò)20戶。
第七條 對(duì)在中國(guó)銀行貸款余額超過(guò)20億元人民幣（外匯貸款按比價(jià)折算）的大型貸款客戶，由一級(jí)分行配備處級(jí)住廠信貸組或處級(jí)專管信貸員（或客戶經(jīng)理）。一級(jí)分行可選擇部分轄內(nèi)貸款企業(yè)，配備科級(jí)住廠信貸組或副處級(jí)以下的專管信貸員（或客戶經(jīng)理）。有關(guān)人員在住廠期間享受相應(yīng)職務(wù)待遇。調(diào)離本崗位時(shí)，職務(wù)重新任命。
第八條 為及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款跟蹤管理中存在的問(wèn)題，要定期進(jìn)行信貸人員的崗位輪換。各行要嚴(yán)格按照總行有關(guān)崗位輪換的規(guī)定，做好信貸人員的崗位輪換工作。信貸人員崗位輪換之前，信貸部門要對(duì)其在原崗位上發(fā)放的貸款進(jìn)行認(rèn)真檢查，對(duì)有問(wèn)題、有責(zé)任的貸款，要在離崗前進(jìn)行處理。
第九條 為提高貸款跟蹤管理的質(zhì)量，各行要加強(qiáng)信貸人員的崗位培訓(xùn)和業(yè)務(wù)考核。對(duì)新上崗人員要進(jìn)行綜合考試，合格后才能上崗；考試不合格的，不得從事信貸工作。對(duì)已經(jīng)在崗的信貸人員要組織學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識(shí)，要定期進(jìn)行綜合考核；考核不合格的，半年后再次考核，仍不合格的，要調(diào)離工作崗位。有條件的地方可實(shí)行聘任制。
四、貸款使用與回收的跟蹤檢查
第十條 要密切跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。企業(yè)在使用貸款資金時(shí)，要由信貸員審查企業(yè)的用款計(jì)劃、購(gòu)貨合同等，以保證貸款按照合同規(guī)定的用途使用。當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款用途與合同約定不一致被挪作他用時(shí)，要暫停企業(yè)用款，限期糾正。固定資產(chǎn)貸款發(fā)放后，要轉(zhuǎn)入該項(xiàng)目開(kāi)設(shè)的存款賬戶，實(shí)行專戶管理，?？顚Ｓ茫瑖?yán)格把好貸款支付關(guān)。
第十一條 要加強(qiáng)借款企業(yè)貨款回籠的跟蹤監(jiān)督，適時(shí)分析借款企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)特別是現(xiàn)金流量的變化情況及存在的問(wèn)題。對(duì)于中國(guó)銀行貸款所形成的資金回流要密切跟蹤，督促企業(yè)按時(shí)還貸，防止挪作他用，增大貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)。
第十二條 流動(dòng)資金貸款到期前一個(gè)月，信貸員要重點(diǎn)對(duì)借款企業(yè)的還款能力和還貸資金落實(shí)情況進(jìn)行調(diào)查。固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款在貸款按還款計(jì)劃到期前三個(gè)月，信貸員要檢查借款人的還款資金來(lái)源是否落實(shí)，能否按期歸還貸款本息。并在此期間內(nèi)對(duì)企業(yè)賬戶的變動(dòng)情況進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，督促企業(yè)加強(qiáng)資金回籠。
第十三條 要加強(qiáng)對(duì)貸款本息的催收工作，在貸款到期前向借款人發(fā)出“貸款即將到期通知書”。借款人與貸款人在同一城市的，“貸款即將到期通知書”在短期貸款到期一個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期一個(gè)月之前發(fā)出；借款人與貸款人不在同一城市的，上述時(shí)間分別為兩個(gè)星期和兩個(gè)月。
第十四條 借款人不按期支付利息、不按期歸還到期貸款的，要依合同約定直接從借款人或保證人賬戶上劃收貸款本息。對(duì)逾期貸款，要每季向借款人和保證人發(fā)一次“催收逾期貸款通知書”，并留回執(zhí)。對(duì)不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效，確保在訴訟時(shí)效期內(nèi)提起訴訟或依法處理抵（質(zhì)）押物。
五、借款企業(yè)的跟蹤檢查
第十五條 在貸款使用過(guò)程中，要對(duì)借款企業(yè)按照下列檢查內(nèi)容進(jìn)行檢查：
1.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的綜合素質(zhì)情況及其變動(dòng)情況；
2.企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，包括生產(chǎn)能力、成本費(fèi)用、特別是產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況，如銷售收入、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等；
3.企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)情況，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、銷售利潤(rùn)率等；
4.企業(yè)負(fù)債情況，如銀行借款（其中中國(guó)銀行借款）、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業(yè)應(yīng)付賬款凈值、或有負(fù)債等；
5.企業(yè)債務(wù)償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質(zhì)量分類情況；
6.企業(yè)在中國(guó)銀行的存款、結(jié)算及辦理其他銀行業(yè)務(wù)的情況；
7.企業(yè)對(duì)外重大投資情況；
8.企業(yè)涉及法律訴訟情況；
9.企業(yè)改組、改制及貸款等債務(wù)落實(shí)情況；
10.貸款保證人保證能力變化（對(duì)擔(dān)保企業(yè)也要按照本條內(nèi)容進(jìn)行檢查）及貸款抵（質(zhì)）押物的保管和價(jià)值變化情況11.企業(yè)上述變化是否導(dǎo)致企業(yè)信用等級(jí)及其授信額度發(fā)生變化及其對(duì)中國(guó)銀行貸款安全的影響。
第十六條 固定資產(chǎn)貸款和房地產(chǎn)貸款還應(yīng)增加以下檢查內(nèi)容：
1.項(xiàng)目資本金及其他資金來(lái)源落實(shí)情況；
2.項(xiàng)目進(jìn)展是否順利，建設(shè)進(jìn)度是否符合計(jì)劃，有無(wú)延長(zhǎng)情況及延長(zhǎng)原因，項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中總投資是否突破，突破原因及金額；
3.項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與項(xiàng)目累計(jì)財(cái)務(wù)支出數(shù)是否相當(dāng)，費(fèi)用開(kāi)支是否符合有關(guān)規(guī)定；
4.項(xiàng)目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備等是否出現(xiàn)較大變化；
5.項(xiàng)目投產(chǎn)或項(xiàng)目建成后的效益情況和市場(chǎng)情況；
6.項(xiàng)目建成后設(shè)施和設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期的效益指標(biāo)，住房銷售計(jì)劃進(jìn)展情況；
7.個(gè)人住房擔(dān)保貸款還要檢查借款人有無(wú)騙取銀行信用、是否按期支付住房款項(xiàng)以及職業(yè)、收入、品行的變化情況。
第十七條 對(duì)借款企業(yè)的檢查要堅(jiān)持日常檢查和定期檢查相結(jié)合，日常檢查主要是及時(shí)掌握企業(yè)的臨時(shí)性、局部性變化，每次檢查后要將檢查情況在貸款管理臺(tái)賬上記錄備查，遇有重大情況時(shí)要及時(shí)報(bào)告。定期檢查則是對(duì)企業(yè)的總體情況進(jìn)行全面檢查，包括上述各項(xiàng)內(nèi)容，并在檢查后10天內(nèi)，寫出檢查報(bào)告報(bào)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。由總行審批的貸款，其檢查報(bào)告應(yīng)報(bào)總行有關(guān)部門。
第十八條 定期檢查的間隔期應(yīng)不長(zhǎng)于以下標(biāo)準(zhǔn)：aaa、aa級(jí)企業(yè)不超過(guò)180天；a、bbb級(jí)企業(yè)不超過(guò)90天；bb級(jí)以下企業(yè)一般為60天，沒(méi)有參加評(píng)級(jí)的企業(yè)，其貸款檢查間隔期由二級(jí)（含）以上分行確定。固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款檢查間隔期不超過(guò)90天。當(dāng)發(fā)生欠息、貸款逾期及銀行因擔(dān)保墊付資金時(shí)，要立即進(jìn)行特別檢查，查明原因，采取措施。
第十九條 在貸款跟蹤檢查中如發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)有下列情況之一的，經(jīng)二級(jí)以上分行認(rèn)定后，要將該企業(yè)列為有不良記錄的企業(yè)：
1.向銀行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或情況；
2.未經(jīng)銀行同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物；
3.有意拖欠到期貸款或貸款利息；
4.通過(guò)各種形式逃廢銀行債務(wù)。
對(duì)有不良記錄的企業(yè)，要向上級(jí)行報(bào)告，并通報(bào)有關(guān)行，對(duì)其貸款從嚴(yán)掌握，視情況給予貸款加息或罰息。
六、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與質(zhì)量分類
第二十條 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，及時(shí)預(yù)測(cè)和發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)置以下主要指標(biāo)：
1.財(cái)務(wù)方面，包括營(yíng)業(yè)收入、存貨、應(yīng)收賬款、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率，當(dāng)這些指標(biāo)中的任何一項(xiàng)在半年之內(nèi)所發(fā)生的不利變化超過(guò)8％時(shí)。
2.非財(cái)務(wù)方面，包括企業(yè)主要管理人員行為異?；虬l(fā)生不利變動(dòng)、企業(yè)內(nèi)部管理混亂或不利消息增多、企業(yè)涉及大額不利訴訟、企業(yè)主要產(chǎn)品所在行業(yè)存在較多不利因素或出現(xiàn)重大投資失算。
3.與銀行交易方面，包括賬戶存款持續(xù)減少、票據(jù)發(fā)生拒付、多頭借貸或騙取貸款、銀行索要的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料不能按時(shí)報(bào)送或回避與銀行的接觸等。
第二十一條 當(dāng)發(fā)現(xiàn)上述諸因素中的任何一種出現(xiàn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行全面的檢查，查清企業(yè)變化的真實(shí)情況及原因，并采取相應(yīng)的管理措施。當(dāng)企業(yè)情況變化較大，可能影響中國(guó)銀行貸款安全時(shí)，信貸業(yè)務(wù)部門要向信貸管理部門匯報(bào)或按規(guī)定程序轉(zhuǎn)入相應(yīng)的非正常貸款進(jìn)行管理。
第二十二條 在前述貸款使用及回收檢查、借款企業(yè)檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)上，按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款進(jìn)行質(zhì)量分類。中國(guó)銀行貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度分為以下五類：
1.正常貸款：借款人能夠嚴(yán)格履行貸款合同，有充分把握按時(shí)足額償還貸款本息。
2.關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些可能對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響的因素，如果這些因素繼續(xù)存在，將會(huì)對(duì)借款人的還款能力產(chǎn)生影響。
3.次級(jí)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還貸款本息。
4.可疑貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。
5.損失貸款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，預(yù)計(jì)貸款仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。
后四類稱為非正常貸款，后三類貸款稱為不良貸款。
第二十三條 貸款分類的核心是貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，采取定性與定量相結(jié)合的方法進(jìn)行劃分，具體標(biāo)準(zhǔn)和程序參照中國(guó)銀行關(guān)于貸款分類的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二十四條 貸款質(zhì)量分類實(shí)行不定期和定期分類兩種制度。不定期分類是指在貸款日常檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人發(fā)生重大事項(xiàng)，可能影響中國(guó)銀行貸款安全的，適時(shí)進(jìn)行分類，劃入相應(yīng)類別的貸款進(jìn)行管理。定期分類則是在貸款定期檢查的基礎(chǔ)上，對(duì)各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行重新評(píng)估，并劃入相應(yīng)的類別進(jìn)行管理。對(duì)于正常類貸款、新的貸款戶或在建項(xiàng)目每季檢查分類一次，對(duì)于非正常貸款，要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，相應(yīng)增加檢查分類的頻度。
七、非正常貸款的管理
第二十五條 在貸款檢查和質(zhì)量分類的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同類別非正常貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn)采取有針對(duì)性的跟蹤管理，并視貸款類別的不同，加大貸款檢查的頻度。
第二十六條 對(duì)關(guān)注類貸款，要密切跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的變化情況，分析評(píng)價(jià)其對(duì)貸款安全的影響；對(duì)于未辦理貸款擔(dān)保措施的，要補(bǔ)辦貸款擔(dān)?；蜻M(jìn)一步強(qiáng)化原有的擔(dān)保措施；在風(fēng)險(xiǎn)因素未好轉(zhuǎn)之前，一般不增加貸款。
第二十七條 對(duì)次級(jí)類貸款，要加強(qiáng)貸款本息的催收，保證貸款的訴訟時(shí)效，密切注意貸款保證及抵（質(zhì)）押情況的變化，必要時(shí)對(duì)債務(wù)實(shí)施重組，并盡可能地壓縮貸款。
第二十八條 對(duì)可疑類貸款，要積極利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保責(zé)任和行使抵押權(quán)利，并加強(qiáng)對(duì)借款企業(yè)資產(chǎn)的監(jiān)控，防止企業(yè)資產(chǎn)的非法流失。
第二十九條 對(duì)損失類貸款，在破產(chǎn)清盤之后，按照中國(guó)銀行的呆、壞賬核銷程序進(jìn)行核銷。
第三十條 實(shí)施貸款評(píng)價(jià)制度，在貸款損失核銷之后，要對(duì)貸款損失的形成原因進(jìn)行認(rèn)真的分析，從中發(fā)現(xiàn)貸款管理的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，進(jìn)而完善貸款管理機(jī)制及程序，堵塞管理中的漏洞，并對(duì)造成貸款損失的責(zé)任人給予相應(yīng)的處罰，不適應(yīng)貸款管理的，要調(diào)出信貸部門，觸犯法律的要依法追究刑事責(zé)任。
第三十一條 加強(qiáng)非正常貸款及不良貸款的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，按時(shí)統(tǒng)計(jì)上報(bào)非正常貸款及不良貸款的變化情況，并對(duì)變化的原因進(jìn)行認(rèn)真分析。在對(duì)貸款按照質(zhì)量分類統(tǒng)計(jì)的同時(shí)，還要對(duì)全部逾期貸款按90天、180天、270天、360天、720天的期限檔次進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)。
第三十二條 各貸款行每季至少召開(kāi)一次貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況及資產(chǎn)質(zhì)量分析會(huì)。分析會(huì)要以貸款風(fēng)險(xiǎn)度為主線，以各類不良貸款增減變化為重點(diǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度加大、欠息增加、產(chǎn)品積壓、貨款拖欠、虧損加大或擠占挪用流動(dòng)資金搞項(xiàng)目建設(shè)的，要逐戶進(jìn)行分析，并提出下一步不良貸款管理的具體目標(biāo)和措施。每次分析會(huì)上要對(duì)前一次分析會(huì)所提出的管理目標(biāo)和措施的落實(shí)情況進(jìn)行對(duì)照檢查。
八、貸款臺(tái)賬及檔案管理
第三十三條 按照不同的借款人建立貸款管理臺(tái)賬，及時(shí)記錄、整理日常貸款管理的具體情況，隨時(shí)掌握貸款及貸款企業(yè)的動(dòng)態(tài)，要利用貸款管理臺(tái)賬為企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定提供翔實(shí)資料，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況變化較大的企業(yè)，對(duì)其信用等級(jí)應(yīng)進(jìn)行適時(shí)評(píng)定、調(diào)整；結(jié)合對(duì)企業(yè)的檢查，定期分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，掌握發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)；并為及時(shí)、準(zhǔn)確地填報(bào)各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表服務(wù)。各貸款行要統(tǒng)一貸款臺(tái)賬格式，提高貸款臺(tái)賬管理的自動(dòng)化水平，逐步達(dá)到對(duì)企業(yè)信息資源的內(nèi)部共享。
第三十四條 以借款人為單位建立統(tǒng)一的貸款檔案，借款人在中國(guó)銀行的各類貸款的原始資料都要在檔案中進(jìn)行登記和保存，實(shí)行集中管理。對(duì)已終止信貸關(guān)系的企業(yè)，其以前的貸款原始資料仍要保管5年。
第三十五條 貸款原始資料包括：
1.企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、企業(yè)章程、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人證明及簽字樣本、董事會(huì)或企業(yè)負(fù)責(zé)人的借款授權(quán)書、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表；
2.企業(yè)借款申請(qǐng)書（報(bào)告），銀行內(nèi)部的調(diào)查、審查、審批意見(jiàn)書，借款合同、借據(jù)、放款通知書、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、協(xié)議及其附件；
3.貸款檢查分析報(bào)告，銀行向企業(yè)發(fā)送的“貸款即將到期通知書”、“催收逾期貸款通知書”及其回執(zhí)，上級(jí)行有關(guān)貸款的文件及批復(fù)。
第三十六條 除第三十六條規(guī)定的資料外，固定資產(chǎn)貸款原始資料還應(yīng)包括：
1.項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、擴(kuò)初設(shè)計(jì)及批復(fù)文件，項(xiàng)目概、預(yù)算審查報(bào)告，項(xiàng)目變更方案及其批復(fù)，工程竣工驗(yàn)收變更，項(xiàng)目貸款評(píng)估變更，經(jīng)辦行、審批行的推薦、審查意見(jiàn)及有關(guān)信貸審查委員會(huì)會(huì)議紀(jì)要；
2.項(xiàng)目跟蹤檢查情況記錄及有關(guān)報(bào)表、資料，與項(xiàng)目有關(guān)的重大問(wèn)題調(diào)查報(bào)告及對(duì)問(wèn)題的處理意見(jiàn)，項(xiàng)目總結(jié)報(bào)告與后評(píng)價(jià)材料，其他有關(guān)材料。
第三十七條 除第三十六條規(guī)定的資料外，房地產(chǎn)貸款原始資料還應(yīng)包括：住房建設(shè)開(kāi)發(fā)計(jì)劃及立項(xiàng)文件、建筑工程保險(xiǎn)文件、房屋意外災(zāi)害保險(xiǎn)合同、土地使用證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、開(kāi)工許可證、售房許可證等復(fù)印件，意見(jiàn)項(xiàng)目工程決算報(bào)告等；個(gè)人住房貸款借款人的身份證、具有償債能力的證明及購(gòu)房合同等復(fù)印件。
九、貸款管理的內(nèi)部檢查
第三十八條 為督促貸款跟蹤管理的各項(xiàng)制度、措施的落實(shí)，各行要定期組織貸款管理的內(nèi)部檢查?？傂胸?fù)責(zé)對(duì)全行信貸政策的執(zhí)行情況、對(duì)涉及全行性的重點(diǎn)問(wèn)題及總行制定的規(guī)章制度的貫徹落實(shí)情況進(jìn)行檢查。檢查的重點(diǎn)是：中國(guó)人民銀行有關(guān)對(duì)企業(yè)貸款余額的比例控制情況；中國(guó)銀行授權(quán)、授信規(guī)定的執(zhí)行情況；貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類情況；借款企業(yè)信用等級(jí)的變化情況；貸款擔(dān)保情況；貸款利息清收和不良貸款壓縮情況；對(duì)各信用等級(jí)企業(yè)的貸款情況；貸款的行業(yè)分布與風(fēng)險(xiǎn)情況；各行貸款跟蹤管理的執(zhí)行情況。
第三十九條 一級(jí)分行要重點(diǎn)檢查所轄分支行在企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定中報(bào)送資料的真實(shí)情況；新增貸款的投向及效果情況；對(duì)新建立信貸關(guān)系企業(yè)的首筆貸款的審批情況；審貸分離的運(yùn)作情況；清戶計(jì)劃的完成情況。對(duì)經(jīng)總行審貸委員會(huì)審批后發(fā)放的貸款，要每年向總行反饋貸款使用及風(fēng)險(xiǎn)情況。
第四十條 二級(jí)分行要重點(diǎn)檢查貸款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同及貸款手續(xù)是否合法、完備；貸款臺(tái)賬的登記使用情況；對(duì)所轄借款企業(yè)的貸后管理情況，尤其是對(duì)上級(jí)行審批的貸款的管理情況；貸款日常管理工作情況。
第四十一條 總行和一級(jí)分行每年不定期地安排對(duì)下級(jí)行的檢查，二級(jí)分行每年至少安排兩次對(duì)下級(jí)行的檢查。檢查可采取自查或互查、抽查或全面檢查等方式。各級(jí)行、信貸部門以及信貸員要經(jīng)常進(jìn)行自我檢查，信貸部門負(fù)責(zé)人對(duì)信貸員的貸后檢查記錄要進(jìn)行核查。各級(jí)行、各部門要將檢查情況向上級(jí)行、上級(jí)部門匯報(bào)，并對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題要進(jìn)行通報(bào)，對(duì)好的做法要宣傳推廣。
十、獎(jiǎng)罰
第四十二條 貸款跟蹤管理實(shí)行行長(zhǎng)總負(fù)責(zé)和部門、個(gè)人分工負(fù)責(zé)制。各行行長(zhǎng)對(duì)本行審批發(fā)放的貸款和本行上報(bào)、上級(jí)行審批后發(fā)放的貸款的管理負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；各信貸部門及信貸員在各自職責(zé)范圍內(nèi)負(fù)擔(dān)相應(yīng)的貸款管理責(zé)任。
第四十三條 對(duì)下述情況要查明原因，追究責(zé)任：
1.沒(méi)有按照要求配備信貸管理人員，造成貸款管理滯后，不良貸款居高不下；
2.沒(méi)有按照要求對(duì)貸款及借款企業(yè)進(jìn)行跟蹤檢查；
3.發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的重大事項(xiàng)未及時(shí)報(bào)告；
4.提供虛假的檢查情況；
5.不及時(shí)催收貸款本息，致使保證人免除保證責(zé)任，或借款合同超過(guò)訴訟時(shí)效；
6.由于監(jiān)管不力，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生重大損失；
7.貸款分類嚴(yán)重不實(shí)；
8.遺失貸款原始資料；
9.沒(méi)有特別理由而連續(xù)兩年沒(méi)有完成降低不良貸款比例任務(wù)；
10.貸款內(nèi)部檢查不力。
對(duì)出現(xiàn)上述情況的行、部門，要采取通報(bào)批評(píng)、限期整頓、上收或暫停貸款審批權(quán)限、控制存貸比例等處理措施；對(duì)責(zé)任人采取批評(píng)教育、扣發(fā)工資獎(jiǎng)金、調(diào)離崗位等措施；對(duì)情節(jié)嚴(yán)重、給銀行造成較大損失的，要給予行政處分，直至依法追究刑事責(zé)任。
第四十四條 對(duì)下列情況要核準(zhǔn)事實(shí)，酌情獎(jiǎng)勵(lì)：
1.收回拖欠一年（含）以上的貸款利息；
2.連續(xù)兩年超額完成不良貸款壓縮任務(wù)；
3.嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理規(guī)定并取得突出成績(jī)。
對(duì)有上述情況的行、部門和有關(guān)人員，可通報(bào)表彰，并作為考核其工作業(yè)績(jī)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)于1、2項(xiàng)工作成績(jī)突出的，可酌情給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。
十一、附則
第四十五條 本規(guī)定所稱一級(jí)分行系指總行直接授予貸款權(quán)限的分行，二級(jí)分行系指地區(qū)及地級(jí)市的管轄分行。
第四十六條 請(qǐng)各行在此規(guī)定基礎(chǔ)上制定相應(yīng)的操作細(xì)則，并報(bào)總行備案。
第四十七條 本規(guī)定由總行信貸管理部制定，并負(fù)責(zé)解釋、修改。
第四十八條 本規(guī)定自文到之日起執(zhí)行。
【本文地址：http://aiweibaby.com/zuowen/1090214.html】
