在日常的學(xué)習(xí)、工作、生活中，肯定對各類范文都很熟悉吧。范文怎么寫才能發(fā)揮它最大的作用呢？這里我整理了一些優(yōu)秀的范文，希望對大家有所幫助，下面我們就來了解一下吧。
五種投資模式 投資型進(jìn)入模式篇一
新一輪課程改革把教學(xué)過程看做教師與學(xué)生分享彼此的思考、經(jīng)驗(yàn)和知識，交流彼此的情感、體驗(yàn)和觀驗(yàn)。師生在互動中生成，在生成中發(fā)展。師生之間、生生之間的互動，即相互之間交流溝通及共同發(fā)展。通過教學(xué)實(shí)踐，我逐漸探討出了語文課堂教學(xué)的新模式。它主要體現(xiàn)在師生、生生及生本之間的互動。
一、師生互動，平等對話
在“新課標(biāo)”的理驗(yàn)下，教師已不再是普通意義上的“傳道授業(yè)解惑”，教師恢復(fù)平民色彩，與學(xué)生平等對話，構(gòu)筑自由對話的平臺。這樣，使學(xué)生處于積極、活躍、自由的狀態(tài)之中，讓學(xué)生擁有和體驗(yàn)著做人的尊嚴(yán)，享受著被人尊重的快樂，建立起自信和進(jìn)一步對話的愿望。
比如口語交際課時，我讓學(xué)生獲得平等交際的權(quán)利，在生生互動中激活思維，在師生互動中轉(zhuǎn)換角色，在群體互動中深入探究，大膽質(zhì)疑，講述自己的真實(shí)想法，使口語交際成為學(xué)生內(nèi)在的需要，這樣的語文課真實(shí)、有用、有意義。
二、小組內(nèi)分工合作，質(zhì)疑問難
沒有問題，就難以誘發(fā)和激起求知欲，學(xué)生就不會去深入思考，也就失去了互動的前提。教學(xué)設(shè)計中，須引導(dǎo)學(xué)生大膽思考，鼓勵學(xué)生質(zhì)疑問難。一方面強(qiáng)調(diào)通過問題來進(jìn)行學(xué)習(xí)，問題看成是學(xué)習(xí)的動力、起點(diǎn)和貫穿學(xué)習(xí)過程的主線；另一方面通過小組分工合作學(xué)習(xí)來
加快學(xué)生學(xué)習(xí)的效率，把學(xué)習(xí)過程看成是集體發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題和解決問題的過程。語文是生與生、師與生的交往和互動。在小組合作討論中，學(xué)生相互交流、相互溝通，分享彼此的經(jīng)驗(yàn)、知識、交流彼此的情感、體驗(yàn)與觀念；在小組自由交流學(xué)習(xí)中，學(xué)生相互啟發(fā)、相互補(bǔ)充，豐富彼此的思考，提高彼此的水平，求得新的發(fā)現(xiàn)，從而達(dá)成共識，實(shí)現(xiàn)共享共進(jìn)，彼此進(jìn)一步形成一個真正的“學(xué)習(xí)共同體”，這樣的課堂是充滿睿智的、靈動的課堂。
在語文教學(xué)中，課始，我先預(yù)設(shè)了這樣的幾個問題：課文主要講述了什么事情？課文哪幾個自然段描寫了課文的主要內(nèi)容？從這件事情中你感受到什么？通過這種設(shè)問，讓學(xué)生進(jìn)入：“問題情境”，使學(xué)生學(xué)有所思，思有所得，更重要的是讓學(xué)生模仿著提問。每個小組圍繞一個話題進(jìn)行談?wù)?，各小組先確定自己的話題。小組內(nèi)明確分工，積極思考，激活學(xué)生的思維，激發(fā)學(xué)生的求知欲。
三、頭腦風(fēng)暴，讓思維在碰撞中跳躍
頭腦風(fēng)暴式教學(xué)是學(xué)生相互學(xué)習(xí)的一種高效交流方法，是構(gòu)建和諧課堂的一種很有效的手段。在全班生生互動中，每個學(xué)生都處于一種相對放松的心理狀態(tài)，不用擔(dān)心說錯，特別容易激活思維，給每個學(xué)生提供了暢所欲言的機(jī)會。每個小組內(nèi)的想法綜合在一起，不論觀點(diǎn)如何，或補(bǔ)充、或反駁，不用舉手，隨意發(fā)言，學(xué)生可以獲得更多的思維結(jié)果和思維方法，有利于拓展學(xué)生的思維空間。在生生互動中，學(xué)生獲得一種平等的交談權(quán)利。教師適時指導(dǎo)，加入到學(xué)生討論
之中，幫助確定討論的主題中心，啟發(fā)詳略的安排，不斷引導(dǎo)學(xué)生的個性化表達(dá)。
學(xué)生與學(xué)生之間在課堂上進(jìn)行動態(tài)的信息交流，乃至思想、情感的交流，是用互相討論、互相切磋的方式進(jìn)行的。生生互動，每個學(xué)生的心態(tài)是開放的、寬容的，彼此間是相互信任的，在這種寬松的環(huán)境中，學(xué)生想怎么說就怎么說，特別容易激活思維，為學(xué)生創(chuàng)設(shè)一個“暢所欲言”的思維環(huán)境，學(xué)生可以自由發(fā)表自己的見解，闡明自己機(jī)的觀點(diǎn)，張揚(yáng)自己的個性，從中獲得更多的思維方式和思維結(jié)果，解放了學(xué)生的頭腦、雙手、嘴巴，拓展了學(xué)習(xí)的空間，激活了學(xué)生的思維，也有利于合作精神、交往能力的培養(yǎng)。
四、創(chuàng)設(shè)情景，新媒體適當(dāng)補(bǔ)充
創(chuàng)設(shè)有情趣的教學(xué)情境，對營造良好的教學(xué)氛圍十分的重要。利用多媒體展示課文情景，同時配上合適的樂曲，讓學(xué)生在創(chuàng)設(shè)的視聽情境中，渲染了讀書的氛圍，調(diào)動了學(xué)生閱讀的情緒，學(xué)生讀起來一定會非常投入、忘我，能讀出課文表達(dá)的內(nèi)涵，也能讀出自己的真切感受。
教學(xué)活動中創(chuàng)設(shè)情境，學(xué)生就會全身心投入學(xué)習(xí)，課堂學(xué)習(xí)就會變得生動活潑。營造良好的氛圍，調(diào)動起了學(xué)生的積極情感，為情感遷移，學(xué)習(xí)新課打下了良好的基礎(chǔ)。利用多媒體補(bǔ)充教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生入情入境，發(fā)表自己的想法，有效地激活了學(xué)生的情感積淀，并且這種從各自的理解所進(jìn)行的自由言說，可以讓學(xué)生在分享中進(jìn)一步豐
富自己的想法，有利于學(xué)生從課文中的人物和故事情節(jié)中充分汲取精神的營養(yǎng)，進(jìn)行自我教育，促進(jìn)自身人格的成長。
在互動式的教學(xué)中，我深深的體會到因師生互動而調(diào)動起來的教學(xué)效果，體會到學(xué)生對老師信任而產(chǎn)生的感召力，體會到語文課教學(xué)的無比樂趣。
五種投資模式 投資型進(jìn)入模式篇二
家庭理財新傾向——商鋪投資
商鋪投資資深人士席文官
?背景
據(jù)統(tǒng)計，2002年國內(nèi)居民儲蓄余額已接近10萬億元，為鼓勵民間儲蓄資本向其他領(lǐng)域投資，國家在金融政策上刺激投資需求，如央行連續(xù)9次降息、征收20％利息稅、鼓勵消費(fèi)按揭等。在這種背景下，“家庭理財”熱潮也因此風(fēng)生水起。
深圳晚報記者（以下簡稱“記”）：許多人理財投資方面的知識和技巧比較欠缺，普通家庭在投資理財時應(yīng)如何選擇呢？
席：目前普通家庭可選擇的理財工具大致包括：儲蓄、股票、債券、基金、外匯、期貨、房產(chǎn)（商鋪、住宅、寫字樓、廠房）、保險、古玩、藝術(shù)品、貴金屬等十幾種，每個投資品種都有不同的特性，“沒有最好的，只有最適合的”，不同家庭應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況和理財目標(biāo)理性選擇。
記：在深圳，房地產(chǎn)投資越來越受到老百姓的關(guān)注，這是為什么呢？ 席：在深圳、北京、上海等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)城市，商鋪、小戶型住宅等投資型物業(yè)一直是家庭投資理財?shù)臒狳c(diǎn)，甚至成了很多家庭首選的投資品種，說明了房地產(chǎn)投資的無限魅力。投資者投資房產(chǎn)的收益包括兩個方面：其一是獲取升值回報，比如一套以50萬元購買的商鋪在5年后市價為100萬元，這套商鋪就增值了1倍；其二是獲取長期租金回報，比如投資一套30萬元的寫字樓，每年可以收取3萬元的租金，那么年回報率就是10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利息等保守理財工具。
記：目前，商鋪投資已成為市民的主要理財方式之一，請談?wù)勆啼佂顿Y的價值構(gòu)成。
席：商鋪的價值構(gòu)成可以簡單表示為：商鋪價值＝地段價值＋整體商業(yè)經(jīng)營能力（商業(yè)人流量＋業(yè)態(tài)租金承受度）。下面提供國際上專業(yè)的理財公司評估一處物業(yè)的投資價值的簡單方法。
基本公式為：如果該物業(yè)的年收益×15年＝房產(chǎn)購買價，則認(rèn)為該物業(yè)物有所值
——摘錄自《深圳晚報》2003年10月5日
五種投資模式 投資型進(jìn)入模式篇三
天使投資模式
首先，需要項(xiàng)目靠譜，靠譜的標(biāo)準(zhǔn)是，策劃書詳盡具體，項(xiàng)目可操作性強(qiáng)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人具有較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)能力和一次以上的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。
其次，開始接洽，接洽過程雙方進(jìn)行了解：
各方實(shí)力
合作方式
投入金額
股份比例
最終作出評估報告
評估報告出來后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和項(xiàng)目聯(lián)系人（基金會中找到項(xiàng)目的人會有額外股份提成）對整體項(xiàng)目成員做展示和答辯，半數(shù)通過后，則該項(xiàng)目投資成立。我們會在合作協(xié)議規(guī)定期限向投資項(xiàng)目執(zhí)行團(tuán)隊(duì)賬戶打款。
創(chuàng)業(yè)青年們請注意想獲得天使投資的你們不要加小站qq（1580775232）聊天什么的，通過qq郵箱將策劃書按照規(guī)定格式發(fā)過來才是王道，發(fā)來之后我們會及時作出回復(fù)的。
1.創(chuàng)業(yè)策劃書的框架
創(chuàng)業(yè)策劃書的餓寫作框架分為以下幾個部分：
（1）公司摘要
概括介紹公司的主營產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品或服務(wù)的獨(dú)特所在，以及公司的成立地點(diǎn)、時間、所處階段、競爭優(yōu)勢等基本情況。
（2）公司業(yè)務(wù)描述
這一部分介紹公司的宗旨和目標(biāo)，以及公司的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營策略。
（3）產(chǎn)品或服務(wù)
介紹本公司產(chǎn)品或服務(wù)的餓用途和優(yōu)點(diǎn)，提供有關(guān)的專利、著作權(quán)、政府批文、鑒定材料等。
（4）收入情況
總結(jié)公司的收入來源，預(yù)測一段時間內(nèi)的收入增長情況。
（5）競爭情況
認(rèn)真分析現(xiàn)有和潛在的競爭對手，他們的優(yōu)勢和劣勢，以及與之相對應(yīng)的本公司的優(yōu)勢，研究戰(zhàn)勝對手的方法和策略。
（6）市場營銷
對目標(biāo)市場及客戶分類，并針對每個細(xì)分的目標(biāo)市場，列出相應(yīng)的營銷計劃方案，以確定保持并提高本公司產(chǎn)品或服務(wù)的市場占有率。
（7）管理團(tuán)隊(duì)
對公司的領(lǐng)導(dǎo)階層的重要人物進(jìn)行詳細(xì)介紹，包括他們的職務(wù)、工作經(jīng)驗(yàn)、能力、專長、受教育的程度等；并簡要列出本公司所有員工，包括兼職人員的人數(shù)，大體進(jìn)行概況分類；確定職務(wù)空缺。
（8）財務(wù)預(yù)測
介紹公司目前的營業(yè)收入、成本費(fèi)用、現(xiàn)金流量等，預(yù)測5年之后的財務(wù)報表情況，計劃好投資退出模式，是公開...上市、股票收購、出售，還是兼并或合并等。
（10）附錄
支持上述信息的材料：管理層簡歷、銷售手冊、產(chǎn)品圖紙等。
通過以上總結(jié)，不難看出，公司策劃書是：產(chǎn)品（服務(wù)）的獨(dú)特性、詳盡的市場分析和競爭分析、現(xiàn)實(shí)的財務(wù)預(yù)算、明確的投資回收方式、精干的管理隊(duì)伍，只有以上5個要點(diǎn)經(jīng)營有方，公司才能朝著理想的方向走向輝煌的顛峰。
五種投資模式 投資型進(jìn)入模式篇四
p2p投資的七種模式
摘要: 做為投資圈的“小鮮肉”，p2p理財憑借親民、收益高、靈活和不費(fèi)腦的個受到大眾的關(guān)注，“粉絲”也越來越多。
做為投資圈的“小鮮肉”，p2p理財憑借親民、收益高、靈活和不費(fèi)腦的個受到大眾的關(guān)注，“粉絲”也越來越多。話說已經(jīng)有了上千家的規(guī)模，看似百花爭艷，但實(shí)質(zhì)的投資模式就以下幾種。在選擇投資前先要了解這家平臺玩的是哪種?
模式
一、純線上的模式運(yùn)作，p2p網(wǎng)貸平臺本身不參與借款，只是實(shí)施信息匹配、工具支持和服務(wù)等功能。獲得客戶的渠道、信用風(fēng)控、交易、放款等全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。
模式
二、線上+線下相結(jié)合的模式，p2p網(wǎng)貸公司在線上主攻理財端，吸引出借人，并公開借款人的信息以及相關(guān)法律服務(wù)流程，線下強(qiáng)化風(fēng)險控制、開發(fā)貸款端客戶，p2p網(wǎng)貸平臺自己或者聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)(如小貸公司)審核借款人的資信、還款能力。
模式
三、擔(dān)保公司擔(dān)保模式，p2p平臺引入第三方擔(dān)保主要是擔(dān)保公司擔(dān)保，比如陸金所。說到擔(dān)保公司，擔(dān)保公司類型分為一般擔(dān)保公司擔(dān)保和融資性擔(dān)保公司擔(dān)保。一般擔(dān)保公司擔(dān)保的保障又分一般責(zé)任和連帶責(zé)任。
模式
四、票據(jù)理財模式，p2p平臺與票據(jù)服務(wù)公司合作，讓很難通過銀行渠道貼現(xiàn)的小額票據(jù)通過p2p平臺得以流通。
模式
五、供應(yīng)鏈金融合作模式，將產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)在核心企業(yè)的信用提升下，獲得p2p網(wǎng)貸平臺更多的金融服務(wù)。p2p網(wǎng)貸平臺圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，參與上下游中小微企業(yè)的資金流和物流，把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，通過獲取各類信息和數(shù)據(jù)，將風(fēng)險控制到最低。
模式
六、融資租賃合作模式，p2p網(wǎng)貸平臺與融資租賃公司合作，尤其非廠商的第三方租賃公司，它們的資金是一大困難，借助眾多投資者的資金，從而將收租權(quán)(部分)轉(zhuǎn)移給大眾投資者。
模式
七、股票配資模式，票配資就是一個“借錢炒股”的過程，即通過在線申請，借款人用少量的自有資金做本金，向互聯(lián)網(wǎng)理財平臺借入本金幾倍以上(按照一定的配資比例)的資金，這些資金全部注入平臺指定的賬戶中。相關(guān)文章
看清p2p網(wǎng)貸的七種角色
p2p行業(yè)正處于監(jiān)管空白的行業(yè)混沌期，玩家眾多、規(guī)則未定，看清網(wǎng)貸鏈條里每一方的角色，有助于我們整體把握這個行業(yè)的現(xiàn)狀，對未來做出合理預(yù)期。
文/梅挺
在經(jīng)歷了去年11月份的p2p倒閉**后，行業(yè)內(nèi)外消息不斷。近期，央行發(fā)聲，指出p2p行業(yè)三大紅線，浙江經(jīng)信委發(fā)布政策，明令禁止融資性擔(dān)保公司涉足p2p行業(yè)。同時，市場傳言，上海市也將發(fā)布類似規(guī)條?？此普畬用?，對p2p監(jiān)管、整頓決心和力度有所加強(qiáng)，細(xì)則也逐步制定和出臺。
從現(xiàn)在的p2p平臺的業(yè)務(wù)來看，參與者眾多，大體上可以分為投資人、貸款人、擔(dān)保公司、小貸公司、p2p平臺等。根據(jù)對未來的預(yù)測，很有可能還會引入央行監(jiān)管以及銀行托管平臺資金。那么，p2p行業(yè)將會形成以下7種角色定位：
一、央行：監(jiān)管
任何金融業(yè)務(wù)，沒有監(jiān)管是不可想象的。缺乏監(jiān)督、引導(dǎo)、約束、管理的金融創(chuàng)新，最終會是自己走向滅亡。對p2p而言，目前就非常需要合適的金融機(jī)構(gòu)來對其進(jìn)行監(jiān)管，并且設(shè)定準(zhǔn)入門檻、條件和業(yè)務(wù)基本范圍、操作法律法規(guī)等，明確哪些可以做，哪些不可以做。
相對而言，p2p的業(yè)務(wù)，比起互聯(lián)網(wǎng)金融的另一類型第三方支付平臺更加復(fù)雜，更加多變。稍有不慎，將會造成大量的金融風(fēng)險，導(dǎo)致借貸糾紛、信用違約、欺詐騙貸，產(chǎn)生諸多社會不穩(wěn)定因素。但現(xiàn)階段央行對p2p行業(yè)監(jiān)管未能到位，主要有兩個方面原因：其一，新建一個p2p平臺沒有任何技術(shù)門檻，相當(dāng)簡便，以致各種p2p平臺海量出現(xiàn)，難以控制，不便監(jiān)管;其二，對p2p的發(fā)展模式，市場未能有明確方向，央行既不能放任自流，又不能中斷行業(yè)創(chuàng)新，對監(jiān)管要點(diǎn)和尺度，把握不定。
央行對p2p進(jìn)行較長時間的調(diào)研后，除了大體上劃定的非法集資、非法吸收公眾存款外，并未出臺詳細(xì)的規(guī)章制度，也沒有體現(xiàn)出主動積極的推進(jìn)態(tài)度。不過，我們參照第三方支付平臺的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，央行未來有可能會以牌照形式確立準(zhǔn)入，以管理辦法形式規(guī)范業(yè)務(wù)。
二、平臺：適度復(fù)合
相比國外的p2p平臺，在國內(nèi)現(xiàn)有的p2p平臺中，除了拍拍貸，絕大多數(shù)都是線上線下相結(jié)合的模式。并且，本金保障、資金池、期限錯配、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、自融等，各種運(yùn)營模式紛紛出現(xiàn)，國內(nèi)的p2p平臺在借貸業(yè)務(wù)中介撮合功能外，復(fù)合更多其他方面因素。
對p2p平臺而言，核心競爭力為風(fēng)險控制，核心客戶群為投資人。風(fēng)控，以保障投資安全，保障投資人的利益，包括對貸款人信用審核的機(jī)制，借貸金額、借貸周期的設(shè)定，違約風(fēng)險補(bǔ)償制度，利息、資金的集中或者分散撮合，通過分析處理、實(shí)地調(diào)查、機(jī)制設(shè)計等減少壞賬率。這樣，經(jīng)過長久的發(fā)展和優(yōu)化，才能積淀出品牌和公信力，以促進(jìn)平臺的發(fā)展。
不過，由于個人征信體制的不成熟、不完善。國內(nèi)p2p平臺，很難做到與美國lending club一樣，通過第三方征信系統(tǒng)，獲取貸款人的詳細(xì)、完整的信用評級，并以此作為貸款審核的重要依據(jù)。再者，平臺出現(xiàn)的借貸違約，針對逾期壞賬，國內(nèi)也同樣缺乏專業(yè)的投資者和機(jī)構(gòu)打包收購。因此，我們并不能完全照搬國外模式，對p2p平臺業(yè)務(wù)進(jìn)行適度復(fù)合是必要的，也是必須的。
三、銀行：資金托管
自融、資金池或者期限錯配等等的基礎(chǔ)，在于p2p平臺可以通過各種方式控制資金流入流出。在目前行業(yè)缺乏市場標(biāo)桿和行為準(zhǔn)則的情況下，平臺掌控資金相當(dāng)危險，存在諸多的安全隱患。金融業(yè)務(wù)的資金流轉(zhuǎn)沒有監(jiān)管，必然導(dǎo)致巨大的風(fēng)險。
為此，將資金與平臺分離。讓p2p平臺回歸中介的本質(zhì)，專注信息撮合，而將資金交付銀行監(jiān)管，如同第三方支付把備付金委托銀行監(jiān)管一般。這樣，一方面，能夠厘清業(yè)務(wù)操作流程，提升投資人信任，增強(qiáng)平臺的公信力，另一方面，樹立行業(yè)基本準(zhǔn)則，促使自融、資金池或期限錯配等不規(guī)范不安全模式大幅減少，保護(hù)投資人利益，維護(hù)市場秩序，避免重大風(fēng)險。
四、投資人與貸款人
對投資人來說，安全性高于收益性。選擇平臺、選擇項(xiàng)目，成為關(guān)鍵。就目前的p2p行業(yè)實(shí)際情況來看，投資人需要考慮和衡量的因素眾多，平臺的資質(zhì)背景、注冊資本，貸款人的償債能力、違約風(fēng)險，擔(dān)保方的擔(dān)保機(jī)制、代償額度，項(xiàng)目財務(wù)風(fēng)險、抵押質(zhì)押等等。
投資人投資，并不能完全以p2p平臺劃定的貸款人或者項(xiàng)目的信用等級，作為唯一依據(jù)，需要自己加以分析判斷。同時，基于安全因素，分散和小額的投資原則，也是必須要遵循的。另外，只要是投資，就會有風(fēng)險，部分投資人以信用卡套現(xiàn)等形式借款投資，一旦投資失敗或者借貸延期，必然會造成投資人的更大的被動和損失。
對于貸款人而言，在平臺上，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際資金需求和償債能力發(fā)布項(xiàng)目。通過真實(shí)的借貸業(yè)務(wù)累積信用等級，而不是以刷信用的方式來誤導(dǎo)投資人，更加不能惡意的騙貸、套貸。并且，隨著行業(yè)的發(fā)展和風(fēng)控的加強(qiáng)，在未來，“p2p+融資擔(dān)保+抵押質(zhì)押”模式會成為市場主流，純信用貸款的空間必然會逐漸萎縮。
五、擔(dān)保公司：第三方擔(dān)保
自紅嶺創(chuàng)投首創(chuàng)本金保障體制以來，“p2p+貸款擔(dān)?！背蔀槭袌鲋髁?，無論是備付金擔(dān)保、平臺自身擔(dān)保還是擔(dān)保公司擔(dān)保。目前，99%的p2p平臺都承諾本金墊付，成為行業(yè)的基本規(guī)則。這是我們的國情決定的，在缺乏監(jiān)管、征信不全、資金難控的情況下，如果沒有第三方機(jī)構(gòu)對借貸資金的安全做出保障，很難吸引投資者，行業(yè)也不能迅速發(fā)展。
拍拍貸堅(jiān)持不擔(dān)保的路線，主要因?yàn)槠涑闪r間早、品牌影響大，已經(jīng)聚攏了一批忠誠的客戶，對其模式的認(rèn)可度和信任度較高。而其他平臺，尤其是新建平臺，沒有擔(dān)保，業(yè)務(wù)幾乎不能開展?，F(xiàn)在的p2p貸款擔(dān)保，主要分為平臺自身擔(dān)保和擔(dān)保公司擔(dān)保。
以目前的法律法規(guī)，自然人和企業(yè)法人都可以充當(dāng)擔(dān)保方。平臺自身擔(dān)保方面，主要存在兩個方面問題，其一，代償超限。以808貸、365貸為例，其注冊資本分別為500萬、100萬，而近一年的平臺借貸金額基本在10億元左右。雖然平臺自身擔(dān)?？赡芨采w壞賬率，但是一旦大規(guī)模違約出現(xiàn)，超出平臺償債能力，貸款擔(dān)保也就名存實(shí)亡。其二，注冊資本真假難辨。市場上，存在大量代理注冊公司，僅以上海來說，注冊100萬元的公司，費(fèi)用僅在2萬元左右，p2p平臺是否是以真實(shí)自有資金注冊，難以判定，甚至有皮包公司的可能。
而擔(dān)保公司擔(dān)保方面，根據(jù)規(guī)則，融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。融資性擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%。以此測算，多數(shù)p2p擔(dān)保公司，擔(dān)保能力都顯薄弱。并且，p2p平臺引入擔(dān)保公司，業(yè)務(wù)模式是否要求如同擔(dān)保公司與銀行合作一般，以保證金和抵押質(zhì)押形式作為備付，目前仍沒有明確規(guī)定。更何況，還有大量的擔(dān)保公司是p2p平臺的關(guān)聯(lián)公司或者附屬公司。
從業(yè)務(wù)的角度而言，以第三方擔(dān)保公司對貸款項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，是必不可少的。完全禁止擔(dān)保，將大大制約網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展。我們需要界定和厘清擔(dān)保的門檻、條件、形式和規(guī)模，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，既擴(kuò)大了擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍，又能增強(qiáng)平臺的風(fēng)控水平，還將規(guī)范行業(yè)的行為，以促進(jìn)多方共贏。
六、小貸公司：渠道
小貸公司借著p2p的東風(fēng)，紛紛上線，互聯(lián)網(wǎng)化了?？梢赃@么說，現(xiàn)在90%的p2p都和小貸有著千絲萬縷不可分割的聯(lián)系。有些p2p是平臺類型的，聚合多家小貸，有些p2p是直接歸屬小貸公司的。
小貸公司做p2p，邏輯很簡單。其一，突破地域限制，增加客戶數(shù)量。目前對小貸公司的監(jiān)管，將小貸公司的業(yè)務(wù)范圍限定在本地區(qū)域內(nèi)，不可異地開展業(yè)務(wù)。而p2p通過互聯(lián)網(wǎng)，能夠?qū)崿F(xiàn)跨區(qū)域全國化，由此，吸引更多的客戶資源，快速提升業(yè)務(wù)量度。其二，突破融資規(guī)模和放貸規(guī)模。根據(jù)規(guī)定，小貸公司的放貸額度最多不超過其注冊資本的1.5倍，即便湖南等地把杠桿比例放寬到3倍，也無法和沒有任何約束的p2p相比。同時，小貸公司不能吸收公眾存款，除了股東和銀行外，融資渠道有限。而p2p平臺的各類優(yōu)選計劃、理財計劃，卻是實(shí)實(shí)在在的資金池，大量聚集投資人資金。
雖然目前p2p的市場規(guī)模，較小貸市場仍有明顯差距，但互聯(lián)網(wǎng)金融的能量不容忽視，爆發(fā)力和增長率也是眾所周知的，小貸公司必將向p2p進(jìn)一步轉(zhuǎn)化。不過，傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)重模式并不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的輕流程，小貸公司需要流程再造，模式創(chuàng)新，否則將會被市場淘汰出局。以現(xiàn)有情況來看，小貸公司將會成為p2p體系中的重要角色，充當(dāng)資金分銷商，提供投資項(xiàng)目渠道，對貸款進(jìn)行再審核和再擔(dān)保。
五種投資模式 投資型進(jìn)入模式篇五
bot投資模式法律探討
摘要：bot投資模式作為一種新型的項(xiàng)目融資方式得到政府與企業(yè)的廣泛關(guān)注，bot投資模式廣泛的運(yùn)用到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，特別是一些需要大量資金的公用事業(yè)項(xiàng)目，如橋梁、公路、地鐵等，采用bot投資模式能夠在短時間內(nèi)為基礎(chǔ)項(xiàng)目獲得大量的融資，有效的緩解東道國政府資金短缺的困境，而且還能夠引入資本投資，有效的提升東道國的經(jīng)濟(jì)與科技水平。通過對bot投資模式的基本法律關(guān)系進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，剖析bot投資模式的法律關(guān)系的性質(zhì)，分析bot投資項(xiàng)目發(fā)生爭議的法律適用問題，從而提出我國bot投資的立法對策，為我國bot的健康發(fā)展提供借鑒。
關(guān)鍵詞：bot投資模式；法律性質(zhì)；法律適用
一、何為bot投資模式
bot投資模式即建設(shè)（build）—經(jīng)營（operate）—轉(zhuǎn)讓（transfer），是項(xiàng)目所在國政府通過授權(quán)的方式，允許民營機(jī)構(gòu)在特定的期限內(nèi)獲得其融資建設(shè)項(xiàng)目的專營權(quán)，準(zhǔn)許民營機(jī)構(gòu)向用戶收取一定的費(fèi)用以回收投資并賺取利潤，等到特許的期限屆滿時，承辦項(xiàng)目的民營機(jī)構(gòu)必須要將基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目無償轉(zhuǎn)移給政府的項(xiàng)目融資模式。
在bot投資模式中主要涉及的主體有東道國政府，政府是bot項(xiàng)目的控制主體，采取bot投資模式的項(xiàng)目多數(shù)為公益性的基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，如地鐵、橋梁等。bot的經(jīng)營主體是項(xiàng)目公司，項(xiàng)目公司是由項(xiàng)目發(fā)起人組建的，主要是一些私營公司，項(xiàng)目公司負(fù)責(zé)對項(xiàng)目進(jìn)行融資、建設(shè)與管理，項(xiàng)目公司通過對項(xiàng)目進(jìn)行開發(fā)運(yùn)營而回收資金以償還銀行的貸款。在bot投資模式下，項(xiàng)目的投資與運(yùn)營的風(fēng)險由政府與私營機(jī)構(gòu)承擔(dān)。我國自1994年開始第一個bot項(xiàng)目以來，bot投資模式已經(jīng)在我國運(yùn)行了二十幾年，我國的廣深珠高速公路、重慶地鐵、北海油田開發(fā)等項(xiàng)目都是bot項(xiàng)目，bot投資模式為我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。
二、bot投資模式法律關(guān)系分析
（一）bot投資模式涉及的法律關(guān)系 bot投資模式是建設(shè)——經(jīng)營——轉(zhuǎn)讓的模式，在bot模式下涉及的主體比較多，作為一種新型的融資模式，bot投資模式涉及的主體有投資建設(shè)方、承建方、政府、銀行、保險，不同的主體的利益不同，導(dǎo)致bot投資模式下bot項(xiàng)目的協(xié)調(diào)難度加大。bot投資模式主要涉及兩大法律關(guān)系，一是bot項(xiàng)目東道國政府與項(xiàng)目發(fā)起人之間的帶有行政管理性質(zhì)的法律關(guān)系。項(xiàng)目的東道國政府將bot項(xiàng)目采取招投標(biāo)的方式選擇項(xiàng)目發(fā)起人，從bot項(xiàng)目的招投標(biāo)、確定投資方、項(xiàng)目的經(jīng)營、項(xiàng)目的移交都離不開東道國政府的監(jiān)督，政府實(shí)際上是bot項(xiàng)目的主導(dǎo)者，在bot項(xiàng)目轉(zhuǎn)移前政府雖然沒有項(xiàng)目的所有權(quán)，但是享有項(xiàng)目的監(jiān)督權(quán)，能夠?qū)?xiàng)目的運(yùn)行進(jìn)行否決。二是bot項(xiàng)目的發(fā)起人或者是項(xiàng)目公司與項(xiàng)目其他主體產(chǎn)生的民商事法律關(guān)系。項(xiàng)目發(fā)起人在招投標(biāo)中獲得政府的委托后，需要組建項(xiàng)目公司對項(xiàng)目進(jìn)行管理，而且需要項(xiàng)目公司進(jìn)行融資，因此涉及的法律關(guān)系有項(xiàng)目公司與銀行的借貸關(guān)系。
（二）影響bot投資模式法律關(guān)系的因素
目前在我國比較常見的需要采取bot投資模式的主要是一些公用事業(yè)項(xiàng)目，如高速公路、地鐵等，bot投資模式涉及的法律關(guān)系主體比較多，影響法律關(guān)系的主要因素有以下幾個：
第一，特許協(xié)議。作為bot投資模式的基礎(chǔ)，特許協(xié)議是指關(guān)于政府授權(quán)許可投資者在特定的期限內(nèi)建設(shè)并且經(jīng)營公共基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的協(xié)議文件，特許協(xié)議的簽訂主體是東道國政府或者是能夠代表政府的機(jī)構(gòu)與私人投資者。對于特許協(xié)議是屬于國際協(xié)定還是國內(nèi)的合同問題，不同的學(xué)者存在不同的觀點(diǎn)，但是從實(shí)踐的角度上看，我國的政府為了避免因合同性質(zhì)問題導(dǎo)致的麻煩，往往要求如果是國外的投資者需要在中國境內(nèi)設(shè)立項(xiàng)目公司，政府與項(xiàng)目公司簽訂特許協(xié)議，通過這種做法將特許協(xié)議規(guī)定為國內(nèi)合同的范疇。
第二，經(jīng)營權(quán)。中國目前采取bot投資模式進(jìn)行建設(shè)的項(xiàng)目比較少，當(dāng)前我國的法律對于bot項(xiàng)目的規(guī)定不健全，對于bot項(xiàng)目的項(xiàng)目投資者所擁有的經(jīng)營權(quán)規(guī)定不完善，bot項(xiàng)目的經(jīng)營權(quán)是一種特許經(jīng)營權(quán)，主要是運(yùn)營的管理以及合理的收費(fèi)，并未涉及到社會事務(wù)的管理權(quán)力，但是在實(shí)踐中有的bot項(xiàng)目的項(xiàng)目公司卻行使著社會管理職權(quán)，存在私權(quán)代替公權(quán)的現(xiàn)象。
三、我國bot投資模式存在的問題及法律完善對策
（一）bot投資模式存在的問題
目前我國關(guān)于bot投資模式的立法不完善，導(dǎo)致我國的bot投資模式在實(shí)踐運(yùn)行中存在諸多的問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
風(fēng)險分擔(dān)的問題
風(fēng)險問題一直是bot項(xiàng)目發(fā)展過程中存在的關(guān)鍵問題，bot投資模式主要是用于公用基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，投資的數(shù)額十分巨大，而且建設(shè)與回收成本的周期十分長，這種高額投資、建設(shè)與回報周期長的項(xiàng)目容易產(chǎn)生高風(fēng)險。東道國政府采取bot投資模式的主要目的是減少財政的負(fù)擔(dān)，分散投資的風(fēng)險，然而在bot投資模式中容易出現(xiàn)的風(fēng)險主要有政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、管理風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險與不可抗力風(fēng)險，不同的風(fēng)險都會對bot項(xiàng)目造成一定的影響。
2.違約救濟(jì)與法律適用問題
bot項(xiàng)目中許多的項(xiàng)目發(fā)起人屬于外國公司，也有很多bot項(xiàng)目運(yùn)用的是外國的資本進(jìn)行投資建設(shè)，如果存在違約與權(quán)利救濟(jì)問題，適用哪個國家的法律，成為實(shí)踐的焦點(diǎn)。當(dāng)前我國對于bot投資模式的特許協(xié)議的性質(zhì)存在一定的爭議，由此產(chǎn)生的法律適用問題，不同的學(xué)者存在不同的觀點(diǎn)，對于特許協(xié)議的法律適用問題，涉及的是政府與外國公司，如我國政府為了避免爭議，采取回避的處理方式。bot投資模式中還存在其他的合同，如銀行借貸合同、擔(dān)保合同，這些合同的法律適用上，存在一定的爭議性，是直接適用中國的法律，還是運(yùn)用國際法的準(zhǔn)據(jù)法原則去確定，存在較大的爭議。
（二）bot投資模式的法律完善對策 1.加強(qiáng)bot投資模式的專項(xiàng)立法
當(dāng)前我國的bot投資模式發(fā)展的過程中缺乏專項(xiàng)的立法，對于bot項(xiàng)目的管理缺乏統(tǒng)一的規(guī)定，特別是政府缺乏專項(xiàng)的政策進(jìn)行規(guī)范。bot投資模式需要涉及的主體比較多，而且一個bot項(xiàng)目涉及到國家產(chǎn)業(yè)、外匯、投資等多個領(lǐng)域，bot項(xiàng)目的運(yùn)作如何才能提高透明度與運(yùn)作的效率等，都需要進(jìn)行專項(xiàng)的立法規(guī)范。bot投資模式通過專項(xiàng)立法的方式，國際上對bot的投資模式的立法有兩種模式，一是以澳大利亞為代表的國內(nèi)專門法規(guī)規(guī)范的模式，二是以我國香港為代表的單項(xiàng)立法的模式。我國的bot項(xiàng)目目前運(yùn)用比ppp項(xiàng)目、bt項(xiàng)目少，筆者建議學(xué)習(xí)我國香港地區(qū)采取單項(xiàng)立法的模式，針對每一個bot項(xiàng)目的具體情況，由當(dāng)?shù)氐恼M(jìn)行政策立法規(guī)范。
2.建立完善的監(jiān)督機(jī)制
bot項(xiàng)目涉及的領(lǐng)域多，而且主體眾多，由于投資的周期長，成本回收慢，特別是bot項(xiàng)目的管理與移交的過程中會出現(xiàn)諸多的法律問題，當(dāng)前我國的污水處理廠中采取bot項(xiàng)目投資建設(shè)的尚未有一個廠能夠順利移交，很大部分在于完善的法律監(jiān)督機(jī)制，因此應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)督機(jī)制，采取獨(dú)立機(jī)構(gòu)監(jiān)督的方式，不僅監(jiān)督其他主體的行為，還需要對政府的行為進(jìn)行監(jiān)督，防止違約現(xiàn)象的發(fā)生。
參考文獻(xiàn)
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