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云南農村信用社小額貸款篇一
一、調查的背景和目的：
農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式 ,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產(chǎn)業(yè)結構、改進農村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持為農業(yè)、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農民貸款手續(xù)，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標，較好地發(fā)揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：
二、調查內容：了解我市農村信用社小額貸款的發(fā)放情況。
三、調查對象一般情況
我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪了五個農戶，從調查情況表明，目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證
發(fā)放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。據(jù)統(tǒng)計，近幾年該社發(fā)放小額農戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至
今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業(yè)務的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規(guī)模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現(xiàn)了很大的風險，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評估機構，要通過衡陽市評估公司評估，手續(xù)繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
五、對策和建議
（一）對農戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額
一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發(fā)
放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續(xù)。
（二）糾正認識偏差，防止短期行為
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。
（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度
一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。
（四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境
一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃時立足當?shù)貙嶋H，不
能一轟而起，要根據(jù)農民的承受能力，市場前景，科學地規(guī)劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展。
（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經(jīng)濟負擔
可按照建設部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評估環(huán)節(jié)和評估費用。
（六）推行新的貸款方式，實現(xiàn)了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果
1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步了解了農村信用社的服務宗旨、業(yè)務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環(huán)境。
2.強化了貸款行為約束。各信用社向農戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農戶舉報違反利率政策和行業(yè)不正之風，形成了一個較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過程中時時處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規(guī)行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農戶建立了經(jīng)濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了
貸款手續(xù)，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。
4.推動了貸款營銷，加大了支農力度，產(chǎn)生了良好的社會效益和經(jīng)營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農戶對農村信用社的看法轉變了，農民生產(chǎn)生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業(yè)務規(guī)模擴大。二是加大了支農力度，支農貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，促進了農業(yè)發(fā)展、農民增收。三是推行小額農貸，較好地運用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農貸到期收回率達到90%以上，農村信用社效益回報率增長，經(jīng)營效益明顯改善。
六、調查體會
農村信用社如何既承擔起為“三農”提供全方位信貸服務的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實現(xiàn)良性循環(huán)，是一個急需解決的問題。近年來，駐馬店市農村信用社將過去抵押擔保貸款改為農戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農政策，有力地支持了農戶對農業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進了全市農村信用社存貸業(yè)務的迅速發(fā)展，對實現(xiàn)農業(yè)增效、農民增收和農村穩(wěn)定，起到了積極的推動作用。
云南農村信用社小額貸款篇二
小額貸款公司與農村信用社的比較與啟示
2010年，陜西省漢中市漢臺區(qū)境內成立了兩家小額貸款公司，小額貸款公司的服務對象主要是農戶、個體工商戶和中小企業(yè)，服務對象與農村信用社極為相似。漢臺區(qū)境內正規(guī)金融機構分布較為密集，其分支機構多達156家，僅農村信用社的分支機構就有49家。小額貸款公司在如此激烈的競爭環(huán)境中，何以立足生存，其優(yōu)勢何在呢？為此，我們選取了規(guī)模相當、地域接近、服務對象類似的農村信用社分支機構和小額貸款公司進行了調查了解和比較。
農村信用社與小額貸款公司的比較
本文選取的調查對象為漢中市漢臺區(qū)農村信用社xx分社和xx小額貸款公司，其地域均在漢臺區(qū)城區(qū)，貸款客戶均為農戶、個體工商戶和中小企業(yè)。鑒于農村信用社實行縣區(qū)一級法人管理體制，我們引用的數(shù)據(jù)為其全區(qū)平均值或人均值。以下我們從六個方面對二者進行對比分析。
(一)資金來源及成本
漢臺區(qū)農村信用社xx分社，2010年底各項存款余額為3800 萬元，利息支出51.68 萬元。其存款的平均利息率約為1.36%，考慮到其64.47萬元的業(yè)務及管理費支出，該信用分社組織資金的成本率約為3.06%。
xx小額貸款公司注冊資本金3000萬元，資金由5個自然人和1位法人企業(yè)出資入股構成。股東出資的目的是為了獲取效益、追逐利潤，股東愿意承受的資金最低收益率為7%。以此為依據(jù)計算，xx小額貸款公司最低籌資成本是漢臺區(qū)農村信用社xx分社的5.14倍，考慮到其67萬元的業(yè)務及管理費支出后，小額貸款公司的資金成本率約為9.23%，資金成本率是農村信用社的3.02倍。
(二)資金運用及資金價格
漢臺區(qū)農村信用社xx分社，2010年底貸款余額為2100萬元，貸存比為55.26%。在調查中，他們反映目前貸款營銷比較難，前來辦理貸款的客戶較少，貸款的滿足率在90%以上。從其發(fā)放的貸款期限、利率上看：1~3個月期限的幾乎沒有，3~6個月的占20.61%，6個月至1年期的占66.08%，1至3年期的占13.32%；6個月以內的貸款加權平均利率為8.81%，6個月至1年期的貸款加權平均利率為11.27%，1至3年的貸款加權平均利率為11.31%。
xx小額貸款公司2010年6月底開業(yè)，4個月后，其貸款余額接近3000萬元，資金幾乎一直處于滿負荷運轉中。調查中，該公司經(jīng)理說：短短5個月，他們已累計接待客戶800多戶，但最終只受理了200多個客戶的借款申請，未受理的客
戶多達600多戶，信貸滿足率僅25%左右。從該公司發(fā)放的貸款期限、利率上看：1個月以內的貸款占54.06%，1~3個月的占15.02%，3~6個月的占27.14%，6個月至1年期的占3.78%；1個月以內的貸款加權平均利率為18.10%，1~3個月的貸款加權平均利率為20.76%，3~6個月的貸款加權平均利率為19.87%，6個月至1年的貸款加權平均利率為20.99%。
(三)貸款質量與流動性
據(jù)調查，漢臺區(qū)農村信用社xx分社，2010年底貸款質量按五級分類統(tǒng)計，其不良貸款余額665萬元，占比高達31.64%。雖然該社不良貸款中70%以上為多年積累而成，但2009年以來新增貸款不良率也在10.5%。從貸款周轉情況看，漢臺區(qū)農村信用社xx分社，信貸資金的平均周轉天數(shù)為325.06天，也就是說信貸資金的年周轉率僅為1.12次。
xx小額貸款公司從2010年6月底開業(yè)到2010年底，經(jīng)營時間為186天，因其貸款主要以1個月以內的短期貸款為主，信貸資金的平均周轉天數(shù)為76.68天，也就是說信貸資金年周轉率高達4.8次以上。從貸款質量看，按五級分類統(tǒng)計，不良貸款占比不到1%。
(四)內部管理與風險控制
漢臺區(qū)農村信用社xx分社無貸款審批權，只負責收集、上報當?shù)亟杩羁蛻艚杩钌暾埣跋嚓P資料，由上級部門篩選、審批。擔保貸款在存量貸款中占比較多，2009年至2010年的新增貸款主要是抵押貸款，審批貸款的條件較為審慎、苛刻，專用設備的抵押率不得超過評估價值的30%，住宅的抵押率不得超過評估價值的50%，商用房的抵押率不得超過評估價值的70%。然而，在貸后管理方面，信息不靈，一直處于滯后、被動地位，缺乏及早發(fā)現(xiàn)、防范貸款潛在風險的能力，等貸款到期不能順利收回時，只好被動展期或采取借新還舊的方法，把風險及不良貸款向下遞延。
xx小額貸款公司有在編人員16人，另外，聘請了6名臨時協(xié)貸人員，這6名人員來自當?shù)刂苓吶罕娭?，他們人脈資源廣泛，信息靈通，對當?shù)刂苓吶罕姷呢斄?、還款能力、信譽、道德品質等信息掌握較多。能較早地察覺貸款的潛在風險，及早收回貸款或及時采取措施予以防范、化解。調查中，xx小額貸款公司的經(jīng)理說，放出的貸款，90%均在到期日能正常收回，10%的貸款到期后經(jīng)過催收，其中：95%的貸款由第一借款人歸還，剩余5%的貸款大多由擔保人予以歸還，不能收回的貸款幾乎是鳳毛麟角。
(五)經(jīng)營效益與稅賦
漢臺區(qū)農村信用社xx分社在冊職工為5人，貸款的平均利息收益率為8.7%。在現(xiàn)行稅收優(yōu)惠政策下，對社會的稅收貢獻為6.02萬元，職工的人均稅收貢獻額為1.2 萬元，2010年經(jīng)營的凈利潤為54.94 萬元，職工人均創(chuàng)造的利潤為10.99萬元。根據(jù)國家相關政策，農村信用社目前享受國家的稅收優(yōu)惠政策，營業(yè)稅減按3%征收，由于地處西部地區(qū)，所得稅是享受全免優(yōu)惠待遇。2010年，漢臺區(qū)農村信用社xx分社納稅額約占其營業(yè)收入的3.62%。
xx小額貸款公司的在編職工16人，年底貸款余額為2720萬元，貸款的年平均利息收益率為17.43%。半年間對社會的稅收貢獻為46萬元，職工的人均稅收貢獻額為5.75萬元，2010年經(jīng)營半年的凈利潤為99萬元，職工人均產(chǎn)生的利潤額為12.38萬元。若xx小額貸款公司也享受與農村信用社一樣的稅收優(yōu)惠政策，其2010年經(jīng)營半年的凈利潤應為136.74萬元，職工人均產(chǎn)生的利潤額為17.09萬元。由于小額貸款公司不屬于金融機構，稅務部門按一般工商企業(yè)對待，對其征收5%的營業(yè)稅、25%的所得稅，對股東紅利征收20%的個人所得稅。xx小額貸款公司納稅額(不考慮個人所得稅)占營業(yè)收入的19.41%。
(六)客戶訪談與反映
xx機械廠2010年8月份從xx小額貸款公司借款40萬元，期限6個月，利率20.04%。該廠財務負責人說，好不容易接到一批訂單，采購原材料急需資金，也曾與銀行、農村信用社聯(lián)系過，商業(yè)銀行因信貸審批權限上收，中小企業(yè)很難邁入其信貸門檻，農村信用社對中小企業(yè)基本只發(fā)放抵押貸款。而企業(yè)要申請抵押貸款，需進行資產(chǎn)評估、登記，不僅費用高，而且抵押率只是抵押設備評估價值的30%左右。周期長、費用高、手續(xù)繁，企業(yè)為抓住稍縱即逝的商機，只好轉而求助小額貸款公司。此時，企業(yè)急需的是資金，考慮的是資金如何能盡快到位，而利率(資金的價格)已居于次要地位。
漢中xx農業(yè)化開發(fā)有限責任公司是省內農產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，2010年從xx小額貸款公司借款30萬元，期限3個月，利率20.04%。財務人員反映，以前公司主要從農業(yè)發(fā)展銀行貸款，利率也非常優(yōu)惠，但需提前3個月提交申報材料，加上層層審批，取得貸款大約要半年時間，且對貸款的用途限制較死?？量痰馁J款條件、大量的申報材料、煩瑣的審批手續(xù)、長時間的貸前審查，使急需資金的客戶不勝其煩，寧愿付高息到條件限制較少、手續(xù)簡便、速度較快的小額貸款公司借款。
一些借款客戶說，中小企業(yè)、個體工商戶及部分農戶要想從銀行、信用社取得貸款難度較大，要找熟人、托關系、請客送禮，手續(xù)繁瑣，耗時費力。如果考慮到這些隱性成本，對貸款金額不大的中小企業(yè)和個人來說，有時候小額貸款公司的利率更加實惠。
此外，到金融機構借款，地位不對等，總覺得是在求人，似乎低人一等。到小額貸款公司借款，價雖高點，但明碼標價，不需求人，也沒有隱性成本，純商業(yè)化運作，讓借款人感覺到是一種地位對等的資金買賣關系，心情很舒暢。幾點啟示
經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，中小企業(yè)、個體工商、農戶的信貸需求滿足率較低，市場始終處于賣方掌控之中，在強烈的資金需求下，借款人考慮更多的是從什么渠道能盡快獲取資金，而對資金價格(利率)考慮較少。這也是這類地方高利貸、地下錢莊盛行的原因，有需求就會有市場。
(一)小額貸款公司對短期貸款的市場細分填補了金融機構的空白
金融機構對1年期以內的短期貸款分為兩個檔次：6個月以內；6個月至1年。小額貸款公司則將1年期以內的短期貸款細分為五個檔次：1個月以內；1~3個月；3~6個月；6~9個月；9~12個月。從其發(fā)放的貸款看：1個月以內的貸款占全部貸款的50%以上。在商品流轉速度加快，有時訂單要求的期限就1個月甚至更短的情況下，特別是商貿、批發(fā)流通環(huán)節(jié)貨物、資金周轉更快，對短期信貸市場的細分更吻合借款客戶的需求。
(二)快捷、透明、純市場化操作更受客戶青睞
調查的情況反映出在現(xiàn)行條件下，許多借款人之所以愿意付高利率到小額貸款公司借款，除覺得金融機構門檻高，還有就是覺得金融機構貸款手續(xù)繁瑣、流程長、操作不透明、不夠市場化，讓人覺得地位有差異，心理有落差。小額貸款公司雖說利率高點，但不需要再花費隱形成本，速度快、效率高，純市場化的操作，讓人覺得借貸雙方地位是平等的。
(三)因地制宜、靈活高效的貸款管理方式更利于提高信貸資產(chǎn)質量
小額貸款公司面對的許多客戶是被金融機構拒之門外的，他們沒有規(guī)范的財務報表及相關資料，也沒有過硬的抵押物，但小額貸款公司憑借靈活的貸款管理方式，就地取材，通過協(xié)貸員掌握的借款客戶沉淀在民間的還款能力、信譽、道德品質等軟信息，既滿足了部分客戶的資金需求，同時貸款質量也遠好于當?shù)亟鹑跈C構。
云南農村信用社小額貸款篇三
前言
目前，農戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農村信用社操作的農戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，09年1季度我國涉農貸款余額為7.59萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的20.8%。其中，全國農戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長17.5%。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國涉農小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌，數(shù)字背后是各相關部門對涉農金融服務工作的不懈努力，是各金融機構響應政策對農村金融工作的持續(xù)改善。但是從我國10余年農戶小額信貸運行的總體情況來看，雖然在局部地區(qū)或在個別時段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。
出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國農村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設計、運作和評價都存在著一定的問題，商業(yè)銀行在實踐中將小額信貸的功能擴大化，使小額信貸不能充分顯示其應有的制度特征。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識，對小額信貸的實踐起到正確的導向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度，填補農村貧困階層信貸服務體系的空白。本文針對目前農戶小額信貸的現(xiàn)狀，就其中比較普遍和重要的問題進行分析總結，并根據(jù)國外的相關經(jīng)驗和對國內相關政策的理解有的放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進農村商業(yè)銀行農戶小額信貸的健康發(fā)展。
1.我國農村商業(yè)銀行發(fā)展農戶小額信貸的意義
1.1解決我國農村小額信貸矛盾的必要性
我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構中以小農經(jīng)濟為主的農村經(jīng)濟，在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。農業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關，一旦發(fā)生自然災害農戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農戶認為小額信用貸 款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現(xiàn)象都嚴重說明我國農村小額信貸沒有落到實處。
1.2我國農村商業(yè)銀行發(fā)展的必要性
農村商業(yè)銀行由農村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應了農村經(jīng)濟、金融環(huán)境的變化和農村信用社內在發(fā)展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實質上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農村商業(yè)銀行處于一種制度結構非均衡狀態(tài)，也就是表現(xiàn)為諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應的困境和約束。因此，必需以農村商業(yè)銀行作為新的起點，深化相關改革，調整有關政策，實現(xiàn)新的制度均衡，才能促進農村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而農戶小額信貸留給農村商業(yè)銀行的又一條出路，從農戶小額信貸的實施效果看，農村商業(yè)銀行農戶小額信貸促進了農村商業(yè)銀行資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農實力，形成良性循環(huán)。如今的農村商業(yè)銀行已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村商業(yè)銀行開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農村商業(yè)銀行開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。
從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村商業(yè)銀行開展農戶小額信貸業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。
2.農戶小額信貸發(fā)展中存在的問題
為了優(yōu)化我國農戶小額貸款環(huán)境，中國人民銀行相繼提出農村商業(yè)銀行要適時開辦農戶小額貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望 通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農村小額貸款取得了較大的發(fā)展。但是農村商業(yè)銀行農民小額貸款仍然存在著很多問題。
2.1 利率的不合理
我國農戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。
首先，我國小額信貸實施利率管制，貸款利率過低。在我國農戶小額信貸的試點地區(qū)，經(jīng)營小額信貸業(yè)務的機構包括：正規(guī)金融機構和“只貸不存”的小額信貸公司，同時，中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規(guī)定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機構經(jīng)營小額信貸業(yè)務的各項成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關系。農戶小額信貸立足于我國廣大的農村市場，因而操作成本和管理費用都較大，而且，農村金融市場廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當然的，但事實上，我國農戶小額信貸利率由國家管制，利率較國際上的小額信貸利率一般標準要低。我國對于小額信貸實施的這種利率管制產(chǎn)生了比較大的負面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟優(yōu)勢得不到很好的發(fā)揮，小額信貸項目本身無法實現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴重削弱了小額信貸機構持續(xù)經(jīng)營的積極性和主動創(chuàng)新性。
其次，利率市場化意識不強，對貸款利率定價機制建設缺乏全面認識。市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，利率市場化是貸款定價機制順應市場經(jīng)濟潮流的必然要求和趨勢，然而目前，我國農戶小額信貸利率一般都采取在基準利率的基礎上有適當?shù)母臃鹊亩▋r方法，利率定價方式簡單，檔次偏少，沒有根據(jù)不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區(qū)別的利率，貸款定價缺乏科學性、系統(tǒng)性。對貸款利率定價機制認識不清，發(fā)放貸款前缺乏細致的調查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應的跟蹤反饋機制。利率定價的這種不合理性，影響了農戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。如果不進行徹底的利率改革，將會對農村經(jīng)濟發(fā)展不利，進而不利于幫助農民實現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國家“三農”政策的落實。
2.2 小額信貸的扶貧性質與農村商業(yè)銀行商業(yè)化運作之間的矛盾
從全社會的角度來看農村商業(yè)銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農村商業(yè)銀行帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村商業(yè)銀行的角度來說，太多的利 益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村商業(yè)銀行可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村商業(yè)銀行開展農戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發(fā)放貸款時，農村商業(yè)銀行仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農村商業(yè)銀行有更多的資金投向渠道。
2.3日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國商業(yè)銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內2萬多家商業(yè)銀行資不抵債，占機構總數(shù)的55%。巨額虧損嚴重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。央行為彌補商業(yè)銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村商業(yè)銀行來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村商業(yè)銀行來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農村商業(yè)銀行小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村商業(yè)銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經(jīng)成為當?shù)剞r民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村商業(yè)銀行信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農戶的資金需求額也會越來越大。.改革農村商業(yè)銀行小額信貸的相關建議
3.1 合理的利率水平
國際經(jīng)驗表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應該是商業(yè)化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農村商業(yè)銀行在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深 入發(fā)展下去。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村商業(yè)銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。
看似有這樣一個矛盾。一方面開展小額信貸的目的在于支持農業(yè)幫助弱勢群體，一方面又要收高利率。其實不然，首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營，是最起碼的商業(yè)要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。關于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經(jīng)過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經(jīng)放開了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機構來決定利率水平。制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農村信用社的現(xiàn)行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借(例如把郵政儲蓄從農村吸取的 存款返回到農村)都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。
3.2 構建完善的保障制度
農業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農戶投資的農業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經(jīng)濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業(yè)保險業(yè)務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業(yè)保險和農業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農業(yè)保險公司，明確界定農業(yè)保險公司的性質，專門辦理農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|。按照微觀經(jīng)濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村商業(yè)銀行在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農村商業(yè)銀行，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農村商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農村商業(yè)銀行的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業(yè)生產(chǎn)周期，或實行稅收優(yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農村商業(yè)銀行多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農村商業(yè)銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業(yè)務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。
隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其覆蓋面會越來越大，單純依賴傳統(tǒng)的、基于定性信息的風險防范措施必然會帶來決策上的失誤，導致風險放大。因此，可模仿商業(yè)銀行先進的風險防范手段，對小額信貸風險進行量化衡量與防范，比如使用信用等級評分模型。目前，該模型已在一些國家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國。實踐證明，這一方法確實能夠提高對風險判斷的準確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級評分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù)，對我國來說，當務之急是建立農戶的征信體系。此外，等級評分模型也不是唯一的，由于借貸技術、客戶群、競爭和總體經(jīng)濟環(huán)境的不同，以一家貸款機構數(shù)據(jù)庫為基礎開發(fā)出來的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復雜性的表現(xiàn)。
3.3加強監(jiān)管
首先，轉變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。由于小額信貸本身具有金融和社會雙重屬性，因此，我們在主張利率實施市場化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運行過程中的所發(fā)揮的重要作用。從另一個角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發(fā)揮應有的調控作用，因此我們無法單純依托市場機制來解決扶貧問題，必須依靠政府的調控和監(jiān)督來實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。
我們在強調政府所發(fā)揮的重要作用的基礎上，也要防止政府部門和機構對農戶小額信貸的干預和限制。政府應把調控的側重點轉向對我國廣大落后農村地區(qū)的現(xiàn)代化建設上來，一方面，加強優(yōu)化農村地區(qū)信用體系和市場化建設，為貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展尋找商業(yè)機遇，使信貸資金實現(xiàn)價值增值的最大化。另一方面，政府要增加對貧困地區(qū)的基礎設施如道路、教育等方面的建設資金，加大新農村建設的力度。總之，政府要把職能重點放在創(chuàng)造有助于我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境方面，推動構建和諧穩(wěn)定的農村金融環(huán)境。
其次，加強小額信貸組織貸款利率監(jiān)測管理。中國人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強對小額信貸利率變化的監(jiān)控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統(tǒng)，使政府和金融監(jiān)管部門能夠及時了解小額信貸運行過程中出現(xiàn)的問題，以便迅速采取相應有效的措施；另一方面，中國人民銀行作為貨幣政策的制定和實施機構，要及時有效地向小額信貸組織傳達各種金融信息，通過對其進行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達到引導小額貸款機構規(guī)避潛在的經(jīng)濟風險，控制信用，使貨幣政策發(fā)揮最大的作用。將小額貸款利率納入國家利率管理體系，通過摸索和總結，我國的金融監(jiān)管機構要逐步形成與我國的市場化利率體系相適應的監(jiān)管手段和調控能力，以期達到防范貸款風險、提高資金運營安全性的目的。
參考文獻
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致謝
我在論文的寫作過程中,首先要感謝我的指導老師熊大生老師,因為有他的指導,我在很迷茫的寫作過程中逐漸清晰起來；因為有他的指導,使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問題,但我在寫作過程中對論文的寫作有了很深的體會,要想論文寫得好,必須要有很淵博的知識和經(jīng)驗,也要有博覽群書,獲取別人更優(yōu)秀的東西。同時,我也謝謝學習中心的老師,他們能夠及時地給我信息和提醒我寫作時間,使我沒有因為工作而疏忽了論文寫作。不管我的論文成績怎么樣,但我已經(jīng)盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導和幫助的人,真心的謝謝您們！
云南農村信用社小額貸款篇四
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關于xx農村信用社小額貸款發(fā)放情況的調查
一、調查的背景和目的：
農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式 ,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產(chǎn)業(yè)結構、改進農村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持為農業(yè)、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農民貸款手續(xù)，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標，較好地發(fā)揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：
二、調查內容：了解我市農村信用社小額貸款的發(fā)放情況。
三、調查對象一般情況
我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪了五個農戶，從調查情況表明，--------------------------精品
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目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發(fā)放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。據(jù)統(tǒng)計，近幾年該社發(fā)放小額農戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計，全縣私借公用的貸款385戶--------------------------精品
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1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業(yè)務的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規(guī)模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現(xiàn)了很大的風險，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評估機構，要通過衡陽市評估公司評估，手續(xù)繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
五、對策和建議
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（一）對農戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額
一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續(xù)。
（二）糾正認識偏差，防止短期行為
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。
（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度
一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。
（四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境
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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃時立足當?shù)貙嶋H，不能一轟而起，要根據(jù)農民的承受能力，市場前景，科學地規(guī)劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展。
（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經(jīng)濟負擔
可按照建設部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評估環(huán)節(jié)和評估費用。
（六）推行新的貸款方式，實現(xiàn)了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果
1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步了解了農村信用社的服務宗旨、業(yè)務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環(huán)境。
2.強化了貸款行為約束。各信用社向農戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農戶舉報違反利率政策和行業(yè)不正之風，形成了一個較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過--------------------------精品
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程中時時處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規(guī)行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農戶建立了經(jīng)濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。
4.推動了貸款營銷，加大了支農力度，產(chǎn)生了良好的社會效益和經(jīng)營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農戶對農村信用社的看法轉變了，農民生產(chǎn)生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業(yè)務規(guī)模擴大。二是加大了支農力度，支農貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，促進了農業(yè)發(fā)展、農民增收。三是推行小額農貸，較好地運用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農貸到期收回率達到90%以上，農村信用社效益回報率增長，經(jīng)營效益明顯改善。
六、調查體會
農村信用社如何既承擔起為“三農”提供全方位信貸服務的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實現(xiàn)良性循環(huán)，是一個急需解決的問題。近--------------------------精品
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年來，駐馬店市農村信用社將過去抵押擔保貸款改為農戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農政策，有力地支持了農戶對農業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進了全市農村信用社存貸業(yè)務的迅速發(fā)展，對實現(xiàn)農業(yè)增效、農民增收和農村穩(wěn)定，起到了積極的推動作用。
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