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云南農(nóng)村信用社小額貸款篇一
一、調(diào)查的背景和目的：
農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的貸款方式 ,是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶(hù)服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶(hù)、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實(shí)施惠農(nóng)政策，我社在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農(nóng)戶(hù)家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
二、調(diào)查內(nèi)容：了解我市農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放情況。
三、調(diào)查對(duì)象一般情況
我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪(fǎng)了五個(gè)農(nóng)戶(hù)，從調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證
發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶(hù)反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。造成這個(gè)問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對(duì)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶(hù)貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶(hù)對(duì)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶(hù)貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來(lái)很大的難度。
2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來(lái)，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶(hù)借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣私借公用的貸款385戶(hù)1416筆，貸款金額4146萬(wàn)元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒(méi)有償還貸款的來(lái)源，這些貸款不但本金無(wú)法償還，就是利息也是長(zhǎng)期拖欠。至
今全縣共拖欠利息達(dá)315萬(wàn)元。嚴(yán)重影響到信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶(hù)外，絕大部分戶(hù)維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶(hù)，他們無(wú)有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬(wàn)元，該項(xiàng)目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶(hù)一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒(méi)有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過(guò)衡陽(yáng)市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)達(dá)到了7.5‰，貸款戶(hù)負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
五、對(duì)策和建議
（一）對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額
一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶(hù)之后要定期年檢，考慮到工作量的問(wèn)題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)
放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對(duì)農(nóng)戶(hù)一級(jí)信用戶(hù)，信用貸款最多掌握在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)，超過(guò)限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。
（二）糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。
（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度
一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶(hù)品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶(hù)必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶(hù)家中調(diào)查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶(hù)。
（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境
一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰(shuí)借誰(shuí)還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門(mén)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不
能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
（五）簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)
可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評(píng)估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評(píng)估環(huán)節(jié)和評(píng)估費(fèi)用。
（六）推行新的貸款方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果
1.樹(shù)立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過(guò)程中通過(guò)廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶(hù)進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門(mén)的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶(hù)發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報(bào)電話(huà)，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門(mén)的舉報(bào)電話(huà)，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)舉報(bào)違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個(gè)較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過(guò)程中時(shí)時(shí)處處受到監(jiān)督和約束，過(guò)去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個(gè)信貸隊(duì)伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶(hù)貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對(duì)農(nóng)戶(hù)建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評(píng)估，按照信用等級(jí)核定了貸款限額，簡(jiǎn)化了
貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來(lái)，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開(kāi)展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。
4.推動(dòng)了貸款營(yíng)銷(xiāo)，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時(shí)首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項(xiàng)貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報(bào)率增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善。
六、調(diào)查體會(huì)
農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，是一個(gè)急需解決的問(wèn)題。近年來(lái)，駐馬店市農(nóng)村信用社將過(guò)去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶(hù)信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶(hù)”評(píng)審工作，實(shí)施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動(dòng)作用。
云南農(nóng)村信用社小額貸款篇二
小額貸款公司與農(nóng)村信用社的比較與啟示
2010年，陜西省漢中市漢臺(tái)區(qū)境內(nèi)成立了兩家小額貸款公司，小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)，服務(wù)對(duì)象與農(nóng)村信用社極為相似。漢臺(tái)區(qū)境內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)分布較為密集，其分支機(jī)構(gòu)多達(dá)156家，僅農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)就有49家。小額貸款公司在如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，何以立足生存，其優(yōu)勢(shì)何在呢？為此，我們選取了規(guī)模相當(dāng)、地域接近、服務(wù)對(duì)象類(lèi)似的農(nóng)村信用社分支機(jī)構(gòu)和小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)查了解和比較。
農(nóng)村信用社與小額貸款公司的比較
本文選取的調(diào)查對(duì)象為漢中市漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社xx分社和xx小額貸款公司，其地域均在漢臺(tái)區(qū)城區(qū)，貸款客戶(hù)均為農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)。鑒于農(nóng)村信用社實(shí)行縣區(qū)一級(jí)法人管理體制，我們引用的數(shù)據(jù)為其全區(qū)平均值或人均值。以下我們從六個(gè)方面對(duì)二者進(jìn)行對(duì)比分析。
(一)資金來(lái)源及成本
漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社xx分社，2010年底各項(xiàng)存款余額為3800 萬(wàn)元，利息支出51.68 萬(wàn)元。其存款的平均利息率約為1.36%，考慮到其64.47萬(wàn)元的業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出，該信用分社組織資金的成本率約為3.06%。
xx小額貸款公司注冊(cè)資本金3000萬(wàn)元，資金由5個(gè)自然人和1位法人企業(yè)出資入股構(gòu)成。股東出資的目的是為了獲取效益、追逐利潤(rùn)，股東愿意承受的資金最低收益率為7%。以此為依據(jù)計(jì)算，xx小額貸款公司最低籌資成本是漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社xx分社的5.14倍，考慮到其67萬(wàn)元的業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出后，小額貸款公司的資金成本率約為9.23%，資金成本率是農(nóng)村信用社的3.02倍。
(二)資金運(yùn)用及資金價(jià)格
漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社xx分社，2010年底貸款余額為2100萬(wàn)元，貸存比為55.26%。在調(diào)查中，他們反映目前貸款營(yíng)銷(xiāo)比較難，前來(lái)辦理貸款的客戶(hù)較少，貸款的滿(mǎn)足率在90%以上。從其發(fā)放的貸款期限、利率上看：1~3個(gè)月期限的幾乎沒(méi)有，3~6個(gè)月的占20.61%，6個(gè)月至1年期的占66.08%，1至3年期的占13.32%；6個(gè)月以?xún)?nèi)的貸款加權(quán)平均利率為8.81%，6個(gè)月至1年期的貸款加權(quán)平均利率為11.27%，1至3年的貸款加權(quán)平均利率為11.31%。
xx小額貸款公司2010年6月底開(kāi)業(yè)，4個(gè)月后，其貸款余額接近3000萬(wàn)元，資金幾乎一直處于滿(mǎn)負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)中。調(diào)查中，該公司經(jīng)理說(shuō)：短短5個(gè)月，他們已累計(jì)接待客戶(hù)800多戶(hù)，但最終只受理了200多個(gè)客戶(hù)的借款申請(qǐng)，未受理的客
戶(hù)多達(dá)600多戶(hù)，信貸滿(mǎn)足率僅25%左右。從該公司發(fā)放的貸款期限、利率上看：1個(gè)月以?xún)?nèi)的貸款占54.06%，1~3個(gè)月的占15.02%，3~6個(gè)月的占27.14%，6個(gè)月至1年期的占3.78%；1個(gè)月以?xún)?nèi)的貸款加權(quán)平均利率為18.10%，1~3個(gè)月的貸款加權(quán)平均利率為20.76%，3~6個(gè)月的貸款加權(quán)平均利率為19.87%，6個(gè)月至1年的貸款加權(quán)平均利率為20.99%。
(三)貸款質(zhì)量與流動(dòng)性
據(jù)調(diào)查，漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社xx分社，2010年底貸款質(zhì)量按五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)，其不良貸款余額665萬(wàn)元，占比高達(dá)31.64%。雖然該社不良貸款中70%以上為多年積累而成，但2009年以來(lái)新增貸款不良率也在10.5%。從貸款周轉(zhuǎn)情況看，漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社xx分社，信貸資金的平均周轉(zhuǎn)天數(shù)為325.06天，也就是說(shuō)信貸資金的年周轉(zhuǎn)率僅為1.12次。
xx小額貸款公司從2010年6月底開(kāi)業(yè)到2010年底，經(jīng)營(yíng)時(shí)間為186天，因其貸款主要以1個(gè)月以?xún)?nèi)的短期貸款為主，信貸資金的平均周轉(zhuǎn)天數(shù)為76.68天，也就是說(shuō)信貸資金年周轉(zhuǎn)率高達(dá)4.8次以上。從貸款質(zhì)量看，按五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)，不良貸款占比不到1%。
(四)內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制
漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社xx分社無(wú)貸款審批權(quán)，只負(fù)責(zé)收集、上報(bào)當(dāng)?shù)亟杩羁蛻?hù)借款申請(qǐng)及相關(guān)資料，由上級(jí)部門(mén)篩選、審批。擔(dān)保貸款在存量貸款中占比較多，2009年至2010年的新增貸款主要是抵押貸款，審批貸款的條件較為審慎、苛刻，專(zhuān)用設(shè)備的抵押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的30%，住宅的抵押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%，商用房的抵押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%。然而，在貸后管理方面，信息不靈，一直處于滯后、被動(dòng)地位，缺乏及早發(fā)現(xiàn)、防范貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力，等貸款到期不能順利收回時(shí)，只好被動(dòng)展期或采取借新還舊的方法，把風(fēng)險(xiǎn)及不良貸款向下遞延。
xx小額貸款公司有在編人員16人，另外，聘請(qǐng)了6名臨時(shí)協(xié)貸人員，這6名人員來(lái)自當(dāng)?shù)刂苓吶罕娭?，他們?nèi)嗣}資源廣泛，信息靈通，對(duì)當(dāng)?shù)刂苓吶罕姷呢?cái)力、還款能力、信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息掌握較多。能較早地察覺(jué)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及早收回貸款或及時(shí)采取措施予以防范、化解。調(diào)查中，xx小額貸款公司的經(jīng)理說(shuō)，放出的貸款，90%均在到期日能正常收回，10%的貸款到期后經(jīng)過(guò)催收，其中：95%的貸款由第一借款人歸還，剩余5%的貸款大多由擔(dān)保人予以歸還，不能收回的貸款幾乎是鳳毛麟角。
(五)經(jīng)營(yíng)效益與稅賦
漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社xx分社在冊(cè)職工為5人，貸款的平均利息收益率為8.7%。在現(xiàn)行稅收優(yōu)惠政策下，對(duì)社會(huì)的稅收貢獻(xiàn)為6.02萬(wàn)元，職工的人均稅收貢獻(xiàn)額為1.2 萬(wàn)元，2010年經(jīng)營(yíng)的凈利潤(rùn)為54.94 萬(wàn)元，職工人均創(chuàng)造的利潤(rùn)為10.99萬(wàn)元。根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策，農(nóng)村信用社目前享受?chē)?guó)家的稅收優(yōu)惠政策，營(yíng)業(yè)稅減按3%征收，由于地處西部地區(qū)，所得稅是享受全免優(yōu)惠待遇。2010年，漢臺(tái)區(qū)農(nóng)村信用社xx分社納稅額約占其營(yíng)業(yè)收入的3.62%。
xx小額貸款公司的在編職工16人，年底貸款余額為2720萬(wàn)元，貸款的年平均利息收益率為17.43%。半年間對(duì)社會(huì)的稅收貢獻(xiàn)為46萬(wàn)元，職工的人均稅收貢獻(xiàn)額為5.75萬(wàn)元，2010年經(jīng)營(yíng)半年的凈利潤(rùn)為99萬(wàn)元，職工人均產(chǎn)生的利潤(rùn)額為12.38萬(wàn)元。若xx小額貸款公司也享受與農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠政策，其2010年經(jīng)營(yíng)半年的凈利潤(rùn)應(yīng)為136.74萬(wàn)元，職工人均產(chǎn)生的利潤(rùn)額為17.09萬(wàn)元。由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，稅務(wù)部門(mén)按一般工商企業(yè)對(duì)待，對(duì)其征收5%的營(yíng)業(yè)稅、25%的所得稅，對(duì)股東紅利征收20%的個(gè)人所得稅。xx小額貸款公司納稅額(不考慮個(gè)人所得稅)占營(yíng)業(yè)收入的19.41%。
(六)客戶(hù)訪(fǎng)談與反映
xx機(jī)械廠2010年8月份從xx小額貸款公司借款40萬(wàn)元，期限6個(gè)月，利率20.04%。該廠財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)，好不容易接到一批訂單，采購(gòu)原材料急需資金，也曾與銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)系過(guò)，商業(yè)銀行因信貸審批權(quán)限上收，中小企業(yè)很難邁入其信貸門(mén)檻，農(nóng)村信用社對(duì)中小企業(yè)基本只發(fā)放抵押貸款。而企業(yè)要申請(qǐng)抵押貸款，需進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估、登記，不僅費(fèi)用高，而且抵押率只是抵押設(shè)備評(píng)估價(jià)值的30%左右。周期長(zhǎng)、費(fèi)用高、手續(xù)繁，企業(yè)為抓住稍縱即逝的商機(jī)，只好轉(zhuǎn)而求助小額貸款公司。此時(shí)，企業(yè)急需的是資金，考慮的是資金如何能盡快到位，而利率(資金的價(jià)格)已居于次要地位。
漢中xx農(nóng)業(yè)化開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司是省內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，2010年從xx小額貸款公司借款30萬(wàn)元，期限3個(gè)月，利率20.04%。財(cái)務(wù)人員反映，以前公司主要從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款，利率也非常優(yōu)惠，但需提前3個(gè)月提交申報(bào)材料，加上層層審批，取得貸款大約要半年時(shí)間，且對(duì)貸款的用途限制較死。苛刻的貸款條件、大量的申報(bào)材料、煩瑣的審批手續(xù)、長(zhǎng)時(shí)間的貸前審查，使急需資金的客戶(hù)不勝其煩，寧愿付高息到條件限制較少、手續(xù)簡(jiǎn)便、速度較快的小額貸款公司借款。
一些借款客戶(hù)說(shuō)，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及部分農(nóng)戶(hù)要想從銀行、信用社取得貸款難度較大，要找熟人、托關(guān)系、請(qǐng)客送禮，手續(xù)繁瑣，耗時(shí)費(fèi)力。如果考慮到這些隱性成本，對(duì)貸款金額不大的中小企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)，有時(shí)候小額貸款公司的利率更加實(shí)惠。
此外，到金融機(jī)構(gòu)借款，地位不對(duì)等，總覺(jué)得是在求人，似乎低人一等。到小額貸款公司借款，價(jià)雖高點(diǎn)，但明碼標(biāo)價(jià)，不需求人，也沒(méi)有隱性成本，純商業(yè)化運(yùn)作，讓借款人感覺(jué)到是一種地位對(duì)等的資金買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，心情很舒暢。幾點(diǎn)啟示
經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中小企業(yè)、個(gè)體工商、農(nóng)戶(hù)的信貸需求滿(mǎn)足率較低，市場(chǎng)始終處于賣(mài)方掌控之中，在強(qiáng)烈的資金需求下，借款人考慮更多的是從什么渠道能盡快獲取資金，而對(duì)資金價(jià)格(利率)考慮較少。這也是這類(lèi)地方高利貸、地下錢(qián)莊盛行的原因，有需求就會(huì)有市場(chǎng)。
(一)小額貸款公司對(duì)短期貸款的市場(chǎng)細(xì)分填補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)的空白
金融機(jī)構(gòu)對(duì)1年期以?xún)?nèi)的短期貸款分為兩個(gè)檔次：6個(gè)月以?xún)?nèi)；6個(gè)月至1年。小額貸款公司則將1年期以?xún)?nèi)的短期貸款細(xì)分為五個(gè)檔次：1個(gè)月以?xún)?nèi)；1~3個(gè)月；3~6個(gè)月；6~9個(gè)月；9~12個(gè)月。從其發(fā)放的貸款看：1個(gè)月以?xún)?nèi)的貸款占全部貸款的50%以上。在商品流轉(zhuǎn)速度加快，有時(shí)訂單要求的期限就1個(gè)月甚至更短的情況下，特別是商貿(mào)、批發(fā)流通環(huán)節(jié)貨物、資金周轉(zhuǎn)更快，對(duì)短期信貸市場(chǎng)的細(xì)分更吻合借款客戶(hù)的需求。
(二)快捷、透明、純市場(chǎng)化操作更受客戶(hù)青睞
調(diào)查的情況反映出在現(xiàn)行條件下，許多借款人之所以愿意付高利率到小額貸款公司借款，除覺(jué)得金融機(jī)構(gòu)門(mén)檻高，還有就是覺(jué)得金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣、流程長(zhǎng)、操作不透明、不夠市場(chǎng)化，讓人覺(jué)得地位有差異，心理有落差。小額貸款公司雖說(shuō)利率高點(diǎn)，但不需要再花費(fèi)隱形成本，速度快、效率高，純市場(chǎng)化的操作，讓人覺(jué)得借貸雙方地位是平等的。
(三)因地制宜、靈活高效的貸款管理方式更利于提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量
小額貸款公司面對(duì)的許多客戶(hù)是被金融機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外的，他們沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)資料，也沒(méi)有過(guò)硬的抵押物，但小額貸款公司憑借靈活的貸款管理方式，就地取材，通過(guò)協(xié)貸員掌握的借款客戶(hù)沉淀在民間的還款能力、信譽(yù)、道德品質(zhì)等軟信息，既滿(mǎn)足了部分客戶(hù)的資金需求，同時(shí)貸款質(zhì)量也遠(yuǎn)好于當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)。
云南農(nóng)村信用社小額貸款篇三
前言
目前，農(nóng)戶(hù)小額信貸已在全國(guó)各地推行，授信對(duì)象由原來(lái)只有農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢(shì)群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來(lái)看，由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶(hù)小額信貸已成為我國(guó)小額信貸的主流，代表和反映了我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，09年1季度我國(guó)涉農(nóng)貸款余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%，占各項(xiàng)貸款余額的20.8%。其中，全國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長(zhǎng)17.5%。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國(guó)涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌，數(shù)字背后是各相關(guān)部門(mén)對(duì)涉農(nóng)金融服務(wù)工作的不懈努力，是各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政策對(duì)農(nóng)村金融工作的持續(xù)改善。但是從我國(guó)10余年農(nóng)戶(hù)小額信貸運(yùn)行的總體情況來(lái)看，雖然在局部地區(qū)或在個(gè)別時(shí)段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國(guó)并沒(méi)有取得真正的成功。小額貸款在國(guó)外也不乏失敗的教訓(xùn)。各國(guó)政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。
出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對(duì)小額信貸中的設(shè)計(jì)、運(yùn)作和評(píng)價(jià)都存在著一定的問(wèn)題，商業(yè)銀行在實(shí)踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化，使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，對(duì)小額信貸的實(shí)踐起到正確的導(dǎo)向作用，而且在一定程度上還可以完善我國(guó)的小額信貸制度，填補(bǔ)農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。本文針對(duì)目前農(nóng)戶(hù)小額信貸的現(xiàn)狀，就其中比較普遍和重要的問(wèn)題進(jìn)行分析總結(jié)，并根據(jù)國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)政策的理解有的放矢地提出了一系列對(duì)策，以便更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)小額信貸的健康發(fā)展。
1.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信貸的意義
1.1解決我國(guó)農(nóng)村小額信貸矛盾的必要性
我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶(hù)雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶(hù)就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農(nóng)戶(hù)認(rèn)為小額信用貸 款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無(wú)市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒(méi)有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來(lái)逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶(hù)獲得貸款卻沒(méi)有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無(wú)法還貸；還有些貧困農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒(méi)有分開(kāi)，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒(méi)有形成還款能力造成無(wú)法還貸。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村小額信貸沒(méi)有落到實(shí)處。
1.2我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必要性
農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化和農(nóng)村信用社內(nèi)在發(fā)展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實(shí)質(zhì)上，股份制改革恰恰是破壞了原來(lái)的制度均衡，使改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行處于一種制度結(jié)構(gòu)非均衡狀態(tài)，也就是表現(xiàn)為諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束。因此，必需以農(nóng)村商業(yè)銀行作為新的起點(diǎn)，深化相關(guān)改革，調(diào)整有關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)新的制度均衡，才能促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)戶(hù)小額信貸留給農(nóng)村商業(yè)銀行的又一條出路，從農(nóng)戶(hù)小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸不能為其帶來(lái)任何好處的話(huà)，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸的熱情不斷高漲。
從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶(hù)小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來(lái)看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶(hù)小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。
2.農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題
為了優(yōu)化我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款環(huán)境，中國(guó)人民銀行相繼提出農(nóng)村商業(yè)銀行要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開(kāi)展過(guò)去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望 通過(guò)金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在近年來(lái)農(nóng)村小額貸款取得了較大的發(fā)展。但是農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款仍然存在著很多問(wèn)題。
2.1 利率的不合理
我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題還是顯而易見(jiàn)的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。
首先，我國(guó)小額信貸實(shí)施利率管制，貸款利率過(guò)低。在我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和“只貸不存”的小額信貸公司，同時(shí)，中國(guó)人民銀行對(duì)小額信貸的貸款利率做出規(guī)定：“貸款利率超過(guò)法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價(jià)格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)成本，也反映了小額信貸市場(chǎng)的資金供求關(guān)系。農(nóng)戶(hù)小額信貸立足于我國(guó)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，因而操作成本和管理費(fèi)用都較大，而且，農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當(dāng)然的，但事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸利率由國(guó)家管制，利率較國(guó)際上的小額信貸利率一般標(biāo)準(zhǔn)要低。我國(guó)對(duì)于小額信貸實(shí)施的這種利率管制產(chǎn)生了比較大的負(fù)面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)得不到很好的發(fā)揮，小額信貸項(xiàng)目本身無(wú)法實(shí)現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴(yán)重削弱了小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的積極性和主動(dòng)創(chuàng)新性。
其次，利率市場(chǎng)化意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)缺乏全面認(rèn)識(shí)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，利率市場(chǎng)化是貸款定價(jià)機(jī)制順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)潮流的必然要求和趨勢(shì)，然而目前，我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸利率一般都采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有適當(dāng)?shù)母?dòng)幅度的定價(jià)方法，利率定價(jià)方式簡(jiǎn)單，檔次偏少，沒(méi)有根據(jù)不同的貸款客戶(hù)群體的不同情況制定有區(qū)別的利率，貸款定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制認(rèn)識(shí)不清，發(fā)放貸款前缺乏細(xì)致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應(yīng)的跟蹤反饋機(jī)制。利率定價(jià)的這種不合理性，影響了農(nóng)戶(hù)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。如果不進(jìn)行徹底的利率改革，將會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，進(jìn)而不利于幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國(guó)家“三農(nóng)”政策的落實(shí)。
2.2 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾
從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，太多的利 益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊](méi)有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸的過(guò)程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶(hù)，在對(duì)中低收人農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶(hù)可獲得性仍然沒(méi)有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村商業(yè)銀行有更多的資金投向渠道。
2.3日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內(nèi)2萬(wàn)多家商業(yè)銀行資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足，而且農(nóng)戶(hù)小額信貸對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說(shuō)明農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶(hù)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的農(nóng)戶(hù)肯定會(huì)有越來(lái)越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶(hù)的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。.改革農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的相關(guān)建議
3.1 合理的利率水平
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深 入發(fā)展下去。世界上不少小額貸款項(xiàng)目半途而廢的原因歸根到底都是因?yàn)樘潛p，特別是由國(guó)際組織，國(guó)外資金所資助的小額貸款項(xiàng)目，往往是國(guó)際組織撤出之日，就是小額貸款活動(dòng)的完結(jié)之時(shí)。這與這些項(xiàng)目長(zhǎng)期依靠國(guó)際上資金補(bǔ)助不無(wú)關(guān)系。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢(qián)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點(diǎn)。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。在國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)贏虧。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測(cè)算后確定贏虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤(rùn)來(lái)算出小額信貸的合理利率水平來(lái)。
看似有這樣一個(gè)矛盾。一方面開(kāi)展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢(shì)群體，一方面又要收高利率。其實(shí)不然，首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)，是最起碼的商業(yè)要求。第二，國(guó)內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心的是能否借到錢(qián)，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個(gè)百分點(diǎn)對(duì)借款者來(lái)說(shuō)不算什么，但對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)都是愿不愿意大規(guī)模開(kāi)展小額信貸的關(guān)鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負(fù)擔(dān)與對(duì)農(nóng)民所加的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)是兩個(gè)根本不同的概念。稅費(fèi)對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是強(qiáng)制性的，是沒(méi)有回報(bào)的。然而，對(duì)貸款來(lái)說(shuō)農(nóng)民有選擇的權(quán)力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財(cái)富，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高，不劃算，他們可以不借。關(guān)于小額信貸的利率問(wèn)題，不僅在中國(guó)，在全世界都是一個(gè)相當(dāng)重要的課題。各國(guó)政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)了多年的實(shí)踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對(duì)小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個(gè)別國(guó)家之外，幾乎所有的亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開(kāi)了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機(jī)構(gòu)來(lái)決定利率水平。制定一個(gè)較合理的利率水平對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸來(lái)說(shuō)還有著特殊的意義。中國(guó)農(nóng)村對(duì)小額信貸的需求很大。從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來(lái)的趨勢(shì)來(lái)看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來(lái)，信用觀念也建立起來(lái)后，有60%-70%的農(nóng)民都會(huì)有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶(hù)均貸款達(dá)到5000元左右，那么一個(gè)成熟的中國(guó)小額信貸市場(chǎng)的極限就可能達(dá)到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲(chǔ)方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性或間接地通過(guò)其它金融機(jī)構(gòu)的拆借(例如把郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸取的 存款返回到農(nóng)村)都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。這只有通過(guò)較高的貸款利率才能做到。
3.2 構(gòu)建完善的保障制度
農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶(hù)投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越?zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專(zhuān)門(mén)辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶(hù)小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車(chē)的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在沒(méi)有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒(méi)有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)通過(guò)減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來(lái)幫助農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村商業(yè)銀行的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶(hù)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來(lái)的資金壓力，而且通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。
隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其覆蓋面會(huì)越來(lái)越大，單純依賴(lài)傳統(tǒng)的、基于定性信息的風(fēng)險(xiǎn)防范措施必然會(huì)帶來(lái)決策上的失誤，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)放大。因此，可模仿商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化衡量與防范，比如使用信用等級(jí)評(píng)分模型。目前，該模型已在一些國(guó)家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國(guó)。實(shí)踐證明，這一方法確實(shí)能夠提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級(jí)評(píng)分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù)，對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)戶(hù)的征信體系。此外，等級(jí)評(píng)分模型也不是唯一的，由于借貸技術(shù)、客戶(hù)群、競(jìng)爭(zhēng)和總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，以一家貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)出來(lái)的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。
3.3加強(qiáng)監(jiān)管
首先，轉(zhuǎn)變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。由于小額信貸本身具有金融和社會(huì)雙重屬性，因此，我們?cè)谥鲝埨蕦?shí)施市場(chǎng)化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運(yùn)行過(guò)程中的所發(fā)揮的重要作用。從另一個(gè)角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會(huì)屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發(fā)揮應(yīng)有的調(diào)控作用，因此我們無(wú)法單純依托市場(chǎng)機(jī)制來(lái)解決扶貧問(wèn)題，必須依靠政府的調(diào)控和監(jiān)督來(lái)實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。
我們?cè)趶?qiáng)調(diào)政府所發(fā)揮的重要作用的基礎(chǔ)上，也要防止政府部門(mén)和機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸的干預(yù)和限制。政府應(yīng)把調(diào)控的側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)ξ覈?guó)廣大落后農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設(shè)上來(lái)，一方面，加強(qiáng)優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用體系和市場(chǎng)化建設(shè)，為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尋找商業(yè)機(jī)遇，使信貸資金實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的最大化。另一方面，政府要增加對(duì)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施如道路、教育等方面的建設(shè)資金，加大新農(nóng)村建設(shè)的力度?？傊?，政府要把職能重點(diǎn)放在創(chuàng)造有助于我國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境方面，推動(dòng)構(gòu)建和諧穩(wěn)定的農(nóng)村金融環(huán)境。
其次，加強(qiáng)小額信貸組織貸款利率監(jiān)測(cè)管理。中國(guó)人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強(qiáng)對(duì)小額信貸利率變化的監(jiān)控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統(tǒng)，使政府和金融監(jiān)管部門(mén)能夠及時(shí)了解小額信貸運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，以便迅速采取相應(yīng)有效的措施；另一方面，中國(guó)人民銀行作為貨幣政策的制定和實(shí)施機(jī)構(gòu)，要及時(shí)有效地向小額信貸組織傳達(dá)各種金融信息，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達(dá)到引導(dǎo)小額貸款機(jī)構(gòu)規(guī)避潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，控制信用，使貨幣政策發(fā)揮最大的作用。將小額貸款利率納入國(guó)家利率管理體系，通過(guò)摸索和總結(jié)，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要逐步形成與我國(guó)的市場(chǎng)化利率體系相適應(yīng)的監(jiān)管手段和調(diào)控能力，以期達(dá)到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高資金運(yùn)營(yíng)安全性的目的。
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致謝
我在論文的寫(xiě)作過(guò)程中,首先要感謝我的指導(dǎo)老師熊大生老師,因?yàn)橛兴闹笇?dǎo),我在很迷茫的寫(xiě)作過(guò)程中逐漸清晰起來(lái)；因?yàn)橛兴闹笇?dǎo),使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問(wèn)題,但我在寫(xiě)作過(guò)程中對(duì)論文的寫(xiě)作有了很深的體會(huì),要想論文寫(xiě)得好,必須要有很淵博的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),也要有博覽群書(shū),獲取別人更優(yōu)秀的東西。同時(shí),我也謝謝學(xué)習(xí)中心的老師,他們能夠及時(shí)地給我信息和提醒我寫(xiě)作時(shí)間,使我沒(méi)有因?yàn)楣ぷ鞫韬隽苏撐膶?xiě)作。不管我的論文成績(jī)?cè)趺礃?但我已經(jīng)盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導(dǎo)和幫助的人,真心的謝謝您們！
云南農(nóng)村信用社小額貸款篇四
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關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查
一、調(diào)查的背景和目的：
農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的貸款方式 ,是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶(hù)服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶(hù)、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實(shí)施惠農(nóng)政策，我社在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農(nóng)戶(hù)家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
二、調(diào)查內(nèi)容：了解我市農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放情況。
三、調(diào)查對(duì)象一般情況
我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪(fǎng)了五個(gè)農(nóng)戶(hù)，從調(diào)查情況表明，--------------------------精品
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目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶(hù)反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。造成這個(gè)問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對(duì)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶(hù)貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶(hù)對(duì)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶(hù)貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來(lái)很大的難度。
2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來(lái)，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶(hù)借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣私借公用的貸款385戶(hù)--------------------------精品
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1416筆，貸款金額4146萬(wàn)元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒(méi)有償還貸款的來(lái)源，這些貸款不但本金無(wú)法償還，就是利息也是長(zhǎng)期拖欠。至今全縣共拖欠利息達(dá)315萬(wàn)元。嚴(yán)重影響到信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶(hù)外，絕大部分戶(hù)維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶(hù)，他們無(wú)有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬(wàn)元，該項(xiàng)目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶(hù)一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒(méi)有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過(guò)衡陽(yáng)市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)達(dá)到了7.5‰，貸款戶(hù)負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
五、對(duì)策和建議
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（一）對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額
一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶(hù)之后要定期年檢，考慮到工作量的問(wèn)題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對(duì)農(nóng)戶(hù)一級(jí)信用戶(hù)，信用貸款最多掌握在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)，超過(guò)限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。
（二）糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。
（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度
一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶(hù)品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶(hù)必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶(hù)家中調(diào)查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶(hù)。
（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境
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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰(shuí)借誰(shuí)還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門(mén)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
（五）簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)
可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評(píng)估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評(píng)估環(huán)節(jié)和評(píng)估費(fèi)用。
（六）推行新的貸款方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果
1.樹(shù)立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過(guò)程中通過(guò)廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶(hù)進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門(mén)的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶(hù)發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報(bào)電話(huà)，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門(mén)的舉報(bào)電話(huà)，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)舉報(bào)違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個(gè)較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過(guò)--------------------------精品
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程中時(shí)時(shí)處處受到監(jiān)督和約束，過(guò)去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個(gè)信貸隊(duì)伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶(hù)貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對(duì)農(nóng)戶(hù)建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評(píng)估，按照信用等級(jí)核定了貸款限額，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來(lái)，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開(kāi)展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。
4.推動(dòng)了貸款營(yíng)銷(xiāo)，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時(shí)首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項(xiàng)貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報(bào)率增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善。
六、調(diào)查體會(huì)
農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，是一個(gè)急需解決的問(wèn)題。近--------------------------精品
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年來(lái)，駐馬店市農(nóng)村信用社將過(guò)去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶(hù)信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶(hù)”評(píng)審工作，實(shí)施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動(dòng)作用。
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