最新銀行渠道工作總結(jié)(六篇)

總結(jié)是把一定階段內(nèi)的有關(guān)情況分析研究，做出有指導(dǎo)性的經(jīng)驗(yàn)方法以及結(jié)論的書面材料，它可以使我們更有效率，不妨坐下來好好寫寫總結(jié)吧?？偨Y(jié)怎么寫才能發(fā)揮它最大的作用呢？下面是小編為大家?guī)淼目偨Y(jié)書優(yōu)秀范文，希望大家可以喜歡。

銀行渠道工作總結(jié)篇一

一、銀行渠道的開拓

（一）銀行的分類及特點(diǎn)

1．銀行按性質(zhì)分為國有銀行、股份制銀行、政策性銀行。

國有銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，覆蓋面非常廣，機(jī)構(gòu)設(shè)置比較復(fù)雜，部門眾多，分行下設(shè)中心支行，中心支行再下設(shè)分理處和二級(jí)支行。股份制銀行一般以城市中心區(qū)域和業(yè)務(wù)密集區(qū)域?yàn)橹鳎?，功能定位較全。

2．銀行按等級(jí)分為總行、分行、支行、分理處?？傂泻头中械膫€(gè)人銀行部是合作和接觸的重點(diǎn)，合作營銷往往要經(jīng)過個(gè)人銀行部批準(zhǔn)。有個(gè)人銀行部還下設(shè)貴賓理財(cái)中心，的集中理財(cái)服務(wù)，在業(yè)務(wù)合作方面非常值得開發(fā)。

一般支行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

負(fù)責(zé)，證券經(jīng)紀(jì)人在網(wǎng)點(diǎn)開拓中應(yīng)該重點(diǎn)接觸這位行長。

科長主管個(gè)人業(yè)務(wù)，合作中的影響僅次于分管行長。

接觸大堂經(jīng)理，他們對(duì)駐點(diǎn)人員的意見，因此需要特別重視。

一般分理處的直接負(fù)責(zé)人只有一位，即分理處主任，他聽取上級(jí)支行的意見的同時(shí)，也有一定的決策權(quán)。

（二）銀行渠道的開發(fā)步驟

1．了解網(wǎng)點(diǎn)狀況。

主要負(fù)責(zé)一些大的個(gè)人客戶(包括銀證合作業(yè)務(wù)往往會(huì)直接影響領(lǐng)導(dǎo)的看法，網(wǎng)點(diǎn)以支行為)會(huì)有一位主管行長個(gè)人業(yè)務(wù)部證券經(jīng)紀(jì)人還要對(duì)這家網(wǎng)證券經(jīng)紀(jì)人在開發(fā)一個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)之前，點(diǎn)的狀況應(yīng)有了解，比如地理位置、周邊環(huán)境、客戶流量等。

2．聯(lián)系個(gè)人銀行部。一般情況下，由于有三方存管關(guān)系的鋪墊和一些合作基礎(chǔ)，證券經(jīng)紀(jì)人開拓新網(wǎng)點(diǎn)可與分行個(gè)人銀行部接觸。

3．廣布人脈，接觸領(lǐng)導(dǎo)。證券經(jīng)紀(jì)人去支行談合作，最好直接接觸到分管行長，分管行長的意見往往能起到?jīng)Q定作用，為了提高對(duì)方的信任，應(yīng)在各家銀行盡可能建立人脈關(guān)系，以備不時(shí)之需，當(dāng)然有人引見更好。

4．強(qiáng)調(diào)公司優(yōu)勢(shì)。證券經(jīng)紀(jì)人在和銀行領(lǐng)導(dǎo)接觸前，公司的競爭優(yōu)勢(shì)，以作比較。

5．細(xì)化合作方案。證券經(jīng)紀(jì)人拜訪銀行網(wǎng)點(diǎn)之前，營銷活動(dòng)，將銀行員工發(fā)展為公司客戶，增加雙方的熟悉程度。

（三）渠道開發(fā)過程中的注意事項(xiàng)

1．注意著裝儀表。銀行員

過程中，證券經(jīng)紀(jì)人也應(yīng)著職業(yè)裝，以示尊敬，并給對(duì)方留下良好的第一印象。

2．小組拜訪。如果是第一次陌生拜訪，人的小組進(jìn)行拜訪，團(tuán)隊(duì)協(xié)作可以增加成功的幾率。另外，在溝通過程中，小組成員能夠互相補(bǔ)充。

3．事先做好準(zhǔn)備工作。

解該銀行的基本情況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，找到相互業(yè)務(wù)的合作點(diǎn)。

4．在駐點(diǎn)中做好二次開發(fā)．

意多與銀行職員進(jìn)行交流和溝通，多挖掘一些可以組織一些t的服裝通常很正規(guī)，在和對(duì)方接觸證券經(jīng)紀(jì)人最好組成兩三 多了 在銀行駐點(diǎn)過程中，證券經(jīng)紀(jì)人應(yīng)注主動(dòng)為他們做力所能及的事，爭取 證券經(jīng)紀(jì)人事先多搜集銀行的資料，參與銀行的活動(dòng)，樹立良好的形象．積累人脈關(guān)系

二、銀行客戶的開發(fā)與服務(wù)

（一）銀行客戶的開發(fā)

1．分清新老股民，調(diào)整自身定位。證券經(jīng)紀(jì)人在銀行展業(yè)會(huì)遇到各種各樣的準(zhǔn)客戶。準(zhǔn)客戶可能是剛?cè)耸械男率?，也可能是十幾年股齡的老股民。對(duì)于新股民，我們可以多談理念，而對(duì)老股民，不妨以他們?yōu)閹?，多溝通，多?流。另外，證券經(jīng)紀(jì)人必須每日關(guān)注財(cái)經(jīng)新聞，多聽經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢(shì) 的評(píng)論，這樣才有和客戶交流的話題。

2．獲得準(zhǔn)客戶聯(lián)系方式，保持聯(lián)系。

目的是得到他們的聯(lián)系方式。因?yàn)槌醮我娒?，所以并不?huì)輕易把聯(lián)系方式告知他人。證券經(jīng)紀(jì)人最好能用自己的誠懇態(tài)度、專業(yè)形象、豐富的專業(yè)知識(shí)讓準(zhǔn)客戶信服，或者證券經(jīng)紀(jì)人可以考慮先為其提供信息并以此作為溝通的載體。

在得到準(zhǔn)客戶的聯(lián)系方式后，證券經(jīng)紀(jì)人要經(jīng)常與其保持聯(lián)系。研究顯示，人會(huì)比較容易忘記三天前發(fā)生的事情。所以，證券經(jīng)紀(jì)人需要在和準(zhǔn)客戶初次見面后的三天內(nèi)與他

以首先發(fā)出一條短信進(jìn)行提醒。若準(zhǔn)客戶不方便或不太愿意通過電話直接溝通，在初期也可以保持短信聯(lián)系，息或者問候。

3．了解準(zhǔn)客戶意向，耐心解釋流程。

了初步的聯(lián)系和信任后，要試探準(zhǔn)客戶的投資意向或需求，準(zhǔn)客戶的戒心都比較重，(她)聯(lián)系，而在聯(lián)系之前可這樣才能在網(wǎng)點(diǎn)與準(zhǔn)客戶初次交流的經(jīng)常給準(zhǔn)客戶發(fā)一些市場信證券經(jīng)紀(jì)人在與準(zhǔn)客戶建立

對(duì)癥下藥，增加促成的機(jī)會(huì)，并需要耐心地解釋流程，打消準(zhǔn)客戶的疑慮。

（二）銀行客戶服務(wù)要點(diǎn)

1．充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)進(jìn)行投資者教育。

2．了解客戶使用電腦的水平，提供適當(dāng)培訓(xùn)。

3．將最新資訊及時(shí)提供給客戶。

4．關(guān)注市場變化，及時(shí)向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)。

（三）在銀行駐點(diǎn)需要注意的問題

1．嚴(yán)禁與準(zhǔn)客戶

準(zhǔn)客戶(或客戶

立的立場，協(xié)助平息**。

2．專業(yè)著裝。

西裝領(lǐng)帶，女士職業(yè)套裝，并佩帶工牌

銀行要求)

3．考勤。

堅(jiān)持不懈，讓銀行職員感覺到證券經(jīng)紀(jì)人址他們的長期合作伙伴。

4．宣傳資料。

銀行的產(chǎn)品聯(lián)合印制，效果會(huì)更好一些。

三、

證券經(jīng)紀(jì)人需要與銀行網(wǎng)點(diǎn)保持良好的合作關(guān)系，這樣就不會(huì)因?yàn)楦偁帉?duì)手的排擠而無法立足。

作關(guān)系的重要環(huán)節(jié)就是在業(yè)務(wù)方面能做到雙贏。

()發(fā)生沖突。如果遇到客戶與銀行發(fā)生糾紛，要站在中證券經(jīng)紀(jì)人在上班的時(shí)候都必須保持職業(yè)裝，證券經(jīng)紀(jì)人使川的宜傳資料，)沖突。在銀行網(wǎng)點(diǎn)，證券經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)禁與男士(如銀行有特殊要求，則遵照并 如果可以配合該駐點(diǎn)證券經(jīng)紀(jì)人保持與銀行網(wǎng)點(diǎn)良好的合所以，證券經(jīng)紀(jì)人要或客戶。證券經(jīng)紀(jì)人必須做到與該銀行職員同一時(shí)間上下班，思考在業(yè)務(wù)方面怎樣才能做到雙贏。

（一）銀行渠道的日常維護(hù)方式

1．和銀行主管、銀行職員保持密切的溝通。

2．友好對(duì)待其他證券公司的駐點(diǎn)人員。

（二）銀行渠道維護(hù)中的注意要點(diǎn)

券經(jīng)紀(jì)人駐點(diǎn)，給對(duì)方以良好的第一印象。

過程，人員流動(dòng)大容易給對(duì)方造成缺乏合作誠意的感覺。

客戶，關(guān)系。

管數(shù)量、信用卡數(shù)量等

如果未能做到，事后也要及時(shí)給予解釋，以取得對(duì)方的信任。5

紀(jì)人應(yīng)將銀行職員發(fā)展成客戶，而且要提供特別的關(guān)注和服務(wù)。

四、銀行渠道和非銀行渠道的配合（一）利用駐點(diǎn)銀行周邊社區(qū)發(fā)掘準(zhǔn)客戶

在小區(qū)內(nèi)的銀行來往的準(zhǔn)客戶基本上都是小區(qū)的住戶，此類客戶的活動(dòng)場所比較固定。

一般應(yīng)由業(yè)務(wù)比較熟悉、)，證券經(jīng)紀(jì)人在能力范圍內(nèi)要盡量給予滿足，還應(yīng)該是優(yōu)質(zhì)的準(zhǔn)客戶。．新合作的優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)，開拓能力強(qiáng)的證．最初合作階段，駐點(diǎn)證券經(jīng)紀(jì)人一定要穩(wěn)定，相互熟悉也需要．證券經(jīng)紀(jì)人盡可能吸引網(wǎng)點(diǎn)職員成為客戶。銀行職員一旦成為證券經(jīng)紀(jì)人與之就可以有更多的接觸機(jī)會(huì)，建立雙方長期合作 ．在與銀行合作的過程中，銀行提出的一些合理要求(如三方存 ．銀行職員除了是合作伙伴外，證券經(jīng) 證券經(jīng)紀(jì)人可依靠團(tuán)隊(duì)力量，進(jìn)行小區(qū)的宣傳

活動(dòng)，盡快在該小區(qū)樹立品牌形象。證券經(jīng)紀(jì)人在該小區(qū)開發(fā)出第一批客戶后，要與他們成為朋友，通過這客戶的轉(zhuǎn)介紹逐步覆蓋整個(gè)小區(qū)。

（二）與銀行理財(cái)始理一起去其他單位發(fā)掘準(zhǔn)客戶

與銀行理財(cái)經(jīng)理一起去其他單位發(fā)掘準(zhǔn)客戶，一方面可以借助銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，另一方面銀行理財(cái)產(chǎn)品與證券公司產(chǎn)品可相互補(bǔ)充，擴(kuò)大推廣產(chǎn)品范圍，達(dá)到互惠互利的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)三贏。

（三）與銀行職員聯(lián)手營銷

與銀行合作進(jìn)行小區(qū)、賣場客戶集中營銷。銀行推銷信用卡及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，證券公司推廣證券投資客戶服務(wù)。

（四）與銀行進(jìn)行小型客戶見面會(huì)，促進(jìn)開發(fā)

證券經(jīng)紀(jì)人可與銀行一起舉行小型投資交流會(huì)、財(cái)富講座等，幫銀行一起拓寬客戶資源，發(fā)掘更多共同的準(zhǔn)客戶，從而加深雙方合作。

銀行渠道工作總結(jié)篇二

如何作好經(jīng)銷商的挖掘以及以及醫(yī)院的臨床上量

目標(biāo)：快速提升所轄區(qū)域銷量：

（沒有目標(biāo)的工作是低效的工作，只要有目標(biāo)就會(huì)有激情只要有激情就會(huì)有辦法，只有找到了辦法就解決了問題。）現(xiàn)狀：一。經(jīng)銷商尋找不得力，問題癥結(jié)：客觀上缺少辦法和思路，主觀上缺乏不達(dá)目的不罷休的心態(tài)和決心。

如何解決：1。設(shè)定目標(biāo)，一定要挖出目標(biāo)醫(yī)院目標(biāo)地區(qū)最強(qiáng)有力的經(jīng)銷商。

2．初選：a.通過網(wǎng)上查詢，現(xiàn)有資料電話聯(lián)系等方式，初定2，3個(gè)客戶。

b.從大的物流商入手，挖出目標(biāo)醫(yī)院的槍手。比如國控，市公司，中山醫(yī)，大翔等。

c.作好人脈關(guān)系建設(shè)，一個(gè)平面是由無數(shù)個(gè)點(diǎn)組成的，任何兩點(diǎn)都有聯(lián)系的途徑。從現(xiàn)有人脈關(guān)系入手挖掘出目標(biāo)區(qū)域和目標(biāo)醫(yī)院的目標(biāo)對(duì)象，然后挖掘所需要的信息。

面談：通過多次面談，溝通等方式灌輸產(chǎn)品知識(shí)，建立一定的私人關(guān)系，用感情的攻勢(shì)得到想要的信息逐步挖掘出目標(biāo)醫(yī)院目標(biāo)區(qū)域的經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)，鼓動(dòng)經(jīng)銷商經(jīng)銷公司產(chǎn)品。

落實(shí)：最后選定目標(biāo)經(jīng)銷商，全程跟蹤醫(yī)院開發(fā)，定期拜訪（包括電話聯(lián)系，面談）

舉例：東莞地區(qū) 1． 現(xiàn)狀：現(xiàn)有東莞振東，東莞東成，東莞合一等經(jīng)銷商，但空白區(qū)域尚多，現(xiàn)有經(jīng)銷商的開發(fā)潛力急待進(jìn)一步開發(fā)。

2，現(xiàn)在的問題，缺乏和現(xiàn)有經(jīng)銷商的固定拜訪，沒有建立個(gè)人層面的感情聯(lián)絡(luò)，客情維護(hù)方式單一。

3.針對(duì)措施：a，增加拜訪頻率，對(duì)有實(shí)力的經(jīng)銷商比如振動(dòng)，東成，要了解認(rèn)識(shí)公司具體業(yè)務(wù)人員，宣講公司產(chǎn)品，了解他們內(nèi)心的想法，做出進(jìn)一步措施。

b，舉行產(chǎn)品宣講，最快，最直接建立較深層次關(guān)系的方法。（）c．合作較好，銷量較大的公司可以舉辦聯(lián)誼會(huì)餐等活動(dòng)。二：業(yè)務(wù)員不熟悉目標(biāo)醫(yī)院的開發(fā)程序以及醫(yī)院現(xiàn)狀。

問題癥結(jié)：目標(biāo)醫(yī)院拜訪不夠（目標(biāo)醫(yī)院拜訪的必要性：熟悉醫(yī)院才能熟悉醫(yī)院內(nèi)部情況，包括各經(jīng)銷商的背景，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，才能更好和經(jīng)銷商的互動(dòng)，判斷當(dāng)前經(jīng)銷商的開發(fā)現(xiàn)狀，和開發(fā)成功可能行，知道醫(yī)院信息，把握出現(xiàn)的機(jī)會(huì)）

如何解決：自己掌握的大醫(yī)院，定期拜訪目標(biāo)部門（設(shè)備科，護(hù)理部）措施：對(duì)自己的目標(biāo)醫(yī)院進(jìn)行調(diào)查研究，最后建檔。

醫(yī)院

床位

重點(diǎn)科室

護(hù)理部架構(gòu)

設(shè)備科架構(gòu) 耗才準(zhǔn)入程序 產(chǎn)品預(yù)計(jì)銷量

三：已開發(fā)醫(yī)院的跟進(jìn)上量有待加強(qiáng)。

現(xiàn)狀分析：我們現(xiàn)有的經(jīng)銷商在留置針這個(gè)產(chǎn)品上都不算大經(jīng)銷商，他們對(duì)此產(chǎn)品的開發(fā)和上量也沒有太多經(jīng)驗(yàn)。所以我們的產(chǎn)品專員需要協(xié)助，引導(dǎo)，策劃。加速經(jīng)銷商的上量進(jìn)度，樹立產(chǎn)品的賺錢效應(yīng)，才能增加經(jīng)銷商對(duì)我們產(chǎn)品的信心，增加他們推廣林華產(chǎn)品的力度，培養(yǎng)出一批專業(yè)的經(jīng)銷商，初步建立一個(gè)經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)。如何完成這個(gè)工作：

1． 槍手角色：只有我們自己知道如何做好臨床上量才能告訴別人如何作好臨床上量。

2． 產(chǎn)品專員角色：只有我們更好的作好產(chǎn)品宣講，才能更加有效的配合產(chǎn)品的推廣。

3． 朋友角色：只有更加融洽的客情關(guān)系，才能更好的促進(jìn)經(jīng)銷商的產(chǎn)品推廣工作，把更多的時(shí)間和精力分配給我們的產(chǎn)品。措施：勤跑醫(yī)院，勤溝通經(jīng)銷商（面對(duì)面的交流最好）。

銀行渠道工作總結(jié)篇三

銀行渠道經(jīng)理工作計(jì)劃

(一)服務(wù)管理，銀行渠道經(jīng)理工作計(jì)劃。嚴(yán)格按照《中國工商銀行服務(wù)工作規(guī)則》和《中國工商銀行齊齊哈爾市分行大服務(wù)工作實(shí)施方案》的規(guī)定，協(xié)助網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)本網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)情況進(jìn)行管理和督導(dǎo)，及時(shí)糾正違反規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象。免費(fèi)提供

(二)迎送客戶。熱情、文明地對(duì)進(jìn)出網(wǎng)點(diǎn)的客戶迎來送往，從客戶進(jìn)門時(shí)起，大堂經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)迎接客戶，詢問客戶需求，對(duì)客戶進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)引導(dǎo)。

(三)業(yè)務(wù)咨詢。熱情、誠懇、耐心、準(zhǔn)確地解答客戶的業(yè)務(wù)咨詢。

(四)差別服務(wù)。識(shí)別高、低端客戶，為優(yōu)質(zhì)客戶提供貴賓服務(wù)，為一般客戶提供基礎(chǔ)服務(wù)。

(五)產(chǎn)品推介。根據(jù)客戶需求，主動(dòng)客觀地向客戶推介、營銷我行先進(jìn)、方便、快捷的金融產(chǎn)品和交易方式、方法，為其當(dāng)好理財(cái)參謀。

(六)低柜服務(wù)。有條件的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)依據(jù)個(gè)人客戶提供的有關(guān)證明資料，辦理個(gè)人客戶的凍結(jié)、解凍和掛失、解掛等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

(七)收集信息。利用大堂服務(wù)陣地，廣泛收集市場信息和客戶信息，充分挖掘重點(diǎn)客戶資源，記錄重點(diǎn)客戶服務(wù)信息，用適當(dāng)?shù)姆绞脚c重點(diǎn)客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。

(八)調(diào)解爭議。快速妥善地處理客戶提出的批評(píng)性意見，避免客戶與柜員發(fā)生直接爭執(zhí)，化解矛盾，減少客戶投訴。對(duì)客戶意見和有效投訴的處理結(jié)果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)回復(fù)。

(九)維持秩序。保持整潔的衛(wèi)生環(huán)境;負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)識(shí)、利率牌、宣傳牌、告示牌、機(jī)具、意見簿、宣傳資料、便民設(shè)施等整齊擺放和維護(hù);維持正常的營業(yè)秩序，提醒客戶遵守“一米線”，根據(jù)柜面客戶排隊(duì)現(xiàn)象，及時(shí)進(jìn)行疏導(dǎo)，減少客戶等候時(shí)間;密切關(guān)注營業(yè)場所動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)報(bào)告，維護(hù)銀行和客戶的資金及人身安全。

(十)工作要求。大堂經(jīng)理必須站立接待客戶(可坐下與客戶談業(yè)務(wù))，做到眼勤、口勤、手勤、腿勤，穿梭服務(wù)于客戶之間;要記載好工作日志(履行基本職責(zé)情況)和客戶資源信息簿(重點(diǎn)客戶情況);因故請(qǐng)假，各行應(yīng)安排稱職人員頂替，不得空崗。

(十一)定期報(bào)告。定期歸納分析市場信息、客戶信息、客戶需求及客戶對(duì)本網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品營銷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面的意見，提出改進(jìn)的建議，以書面形式每月向主管行長和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人報(bào)告一次(遇重大問題隨時(shí)報(bào)告)。對(duì)大堂經(jīng)理反映的問題，行領(lǐng)導(dǎo)和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)研究，并采取有針對(duì)性的措施加以解決。

【擴(kuò)展閱讀篇】

工作總結(jié)格式一般分為：標(biāo)題、主送機(jī)關(guān)、正文、署名四部分。

(1)標(biāo)題。一般是根據(jù)工作總結(jié)的中心內(nèi)容、目的要求、總結(jié)方向來定。同一事物因工作總結(jié)的方向——側(cè)重點(diǎn)不同其標(biāo)題也就不同。工作總結(jié)標(biāo)題有單標(biāo)題，也有雙標(biāo)題。字跡要醒目。單標(biāo)題就是只有一個(gè)題目，如《我省干部選任制度改革的一次成功嘗試》。一般說，工作總結(jié)的標(biāo)題由工作總結(jié)的單位名稱、工作總結(jié)的時(shí)間、工作總結(jié)的內(nèi)容或種類三部分組成。如“××市化工廠1995年度生產(chǎn)工作總結(jié)”“××市××研究所1995年度工作總結(jié)”也可以省略其中一部分，如：“三季度工作總結(jié)”，省略了單位名稱，工作計(jì)劃《銀行渠道經(jīng)理工作計(jì)劃》。毛澤東的《關(guān)于打退第二次反共高潮的總結(jié)》，其標(biāo)題不僅省略了總結(jié)的單位名稱，也省略了時(shí)限。雙標(biāo)題就是分正副標(biāo)題。正標(biāo)題往往是揭示主題——即所需工作總結(jié)提煉的東西，副標(biāo)題往往指明工作總結(jié)的內(nèi)容、單位、時(shí)間等。例如：辛勤拼搏結(jié)碩果——××縣氮肥廠一九九五年工作總結(jié)——

(2)前言。即寫在前面的話，工作總結(jié)起始的段落。其作用在于用簡煉的文字概括交代工作總結(jié)的問題;或者說明所要總結(jié)的問題、時(shí)間、地點(diǎn)、背景、事情的大致經(jīng)過;或者將工作總結(jié)的中心內(nèi)容：主要經(jīng)驗(yàn)、成績與效果等作概括的提示;或者將工作的過程、基本情況、突出的成績作簡潔的介紹。其目的在于讓讀者對(duì)工作總結(jié)的全貌有一個(gè)概括的了解、為閱讀、理解全篇打下基礎(chǔ)。

(3)正文。正文是工作總結(jié)的主體，一篇工作總結(jié)是否抓住了事情的本質(zhì)，實(shí)事求是地反映出了成績與問題，科學(xué)地總結(jié)出了經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，文章是否中心突出，重點(diǎn)明確、闡述透徹、邏輯性強(qiáng)、使人信，全賴于主體部分的寫作水平與質(zhì)量。因此，一定要花大力氣把立體部分的材料安排好、寫好。正文的基本內(nèi)容是做法和體會(huì)、成績和缺點(diǎn)、經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

1)成績和經(jīng)驗(yàn)這是工作總結(jié)的目的，是正文的關(guān)鍵部分，這部分材料如何安排很重要，一般寫法有二。一是寫出做法，成績之后再寫經(jīng)驗(yàn)。即表述成績、做法之后從分析成功的原因、主客觀條件中得出經(jīng)驗(yàn)教益。二是寫做法、成績的同時(shí)寫出經(jīng)驗(yàn)，“寓經(jīng)驗(yàn)于做法之中”。也有在做法，成績之后用“

心得體會(huì)

2)存在的問題和教訓(xùn)一般放在成績與經(jīng)驗(yàn)之后寫。存在的問題雖不在每一篇工作總結(jié)中都寫，但思想上一定要有個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。每篇工作總結(jié)都要堅(jiān)持辯論法，堅(jiān)持一分為二的兩點(diǎn)論，既看到成績又看到存在的問題，分清主流和枝節(jié)。這樣才能發(fā)揚(yáng)成績、糾正錯(cuò)誤，虛心謹(jǐn)慎，繼續(xù)前進(jìn)。

寫存在的問題與教訓(xùn)要中肯、恰當(dāng)、實(shí)事求是。

(4)結(jié)尾一般寫今后努力的方向，或者寫今后的打算。這部分要精煉、簡潔。

(5)署名和日期。署名寫在結(jié)尾的右下方，在署名下邊寫上工作總結(jié)的年、月、日，如為突出單位，把單位名稱寫在標(biāo)題下邊，則結(jié)尾只落上日期即可。

簡而言之：

總結(jié)，就是把某一時(shí)期已經(jīng)做過的工作，進(jìn)行一次全面系統(tǒng)的總檢查、總評(píng)價(jià)，進(jìn)行一次具體的總分析、總研究;也就是看看取得了哪些成績，存在哪些缺點(diǎn)和不足，有什么經(jīng)驗(yàn)、提高。那么，工作總結(jié)怎么寫?個(gè)人工作總結(jié)的格式是怎樣的?詳情請(qǐng)看下文解析。

(一)基本情況

1.總結(jié)必須有情況的概述和敘述，有的比較簡單，有的比較詳細(xì)。這部分內(nèi)容主要是對(duì)工作的主客觀條件、有利和不利條件以及工作的環(huán)境和基礎(chǔ)等進(jìn)行分析。

2.成績和缺點(diǎn)。這是總結(jié)的中心?？偨Y(jié)的目的就是要肯定成績，找出缺點(diǎn)。成績有哪些，有多大，表現(xiàn)在哪些方面，是怎樣取得的;缺點(diǎn)有多少，表現(xiàn)在哪些方面，是什么性質(zhì)的，怎樣產(chǎn)生的，都應(yīng)講清楚。

3.經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。做過一件事，總會(huì)有經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。為便于今后的工作，須對(duì)以往工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行分析、研究、概括、集中，并上升到理論的高度來認(rèn)識(shí)。

今后的打算。根據(jù)今后的工作任務(wù)和要求，吸取前一時(shí)期工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，明確努力方向，提出改進(jìn)措施等。具體可以參考部分工作總結(jié)范文。

(二)寫好總結(jié)需要注意的問題

1.一定要實(shí)事求是，成績不夸大，缺點(diǎn)不縮小，更不能弄虛作假。這是分析、得出教訓(xùn)的基礎(chǔ)。

2.條理要清楚。總結(jié)是寫給人看的，條理不清，人們就看不下去，即使看了也不知其所以然，這樣就達(dá)不到總結(jié)的目的。

3.要剪裁得體，詳略適宜。材料有本質(zhì)的，有現(xiàn)象的;有重要的，有次要的，寫作時(shí)要去蕪存精?？偨Y(jié)中的問題要有主次、詳略之分，該詳?shù)囊?，該略的要略。另外，在結(jié)尾處也可以附上下一步個(gè)人工作計(jì)劃。

銀行渠道工作總結(jié)篇四

銀行保險(xiǎn)渠道3·15應(yīng)對(duì)措施指南及需求

各位領(lǐng)導(dǎo)、同事,按照目前業(yè)務(wù)進(jìn)度,我們有望在3.15左右達(dá)成一季度9億目標(biāo),有鑒于此,業(yè)務(wù)發(fā)展下一階段除了持續(xù)推進(jìn)開門紅之外,工作中心逐漸向兩方面轉(zhuǎn)移,一是315的應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備,二是二季度開始的期交業(yè)務(wù)推動(dòng)。由于距離315比較近，為了幫助機(jī)構(gòu)提前做好準(zhǔn)備，降低315帶來的負(fù)面影響，同時(shí)能夠在315期間更好的應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，總部銀保討論制定了針對(duì)“3·15”的應(yīng)對(duì)措施指南，具體如下：

315應(yīng)對(duì)的核心思想為：早做準(zhǔn)備，主動(dòng)出擊，防患未然，在盡量不影響業(yè)務(wù)平臺(tái)的情況下將負(fù)面影響降到最小。

一、3·15可能發(fā)生的惡性事件： 1.2.3.4.5.6.7.媒體負(fù)面報(bào)道 銀行渠道客戶投訴 監(jiān)管部門及媒體暗訪 公司退保糾紛 群訴事件 同業(yè)的惡意曝光

由于內(nèi)部非合規(guī)宣傳資料引起的投宿糾紛

二、應(yīng)對(duì)315的措施與需求

（一）、措施 1.全員認(rèn)真學(xué)習(xí)總部銀保下發(fā)的〈銀保風(fēng)險(xiǎn)事件處理指引〉，并與公司內(nèi)部相關(guān)部門做好溝通協(xié)調(diào)。

2.二級(jí)機(jī)構(gòu)必須明確3·15期間緊急事件聯(lián)絡(luò)人，負(fù)責(zé)各項(xiàng)措施的落實(shí)和督導(dǎo)

3.任何個(gè)人不得接受媒體的任何形式的采訪，必須由公司品牌部門統(tǒng)一安排采訪。拒絕話術(shù)可為：“對(duì)不起，我們公司規(guī)定，個(gè)人不能接受媒體采訪，如需要采訪我可以幫你聯(lián)系我公司相關(guān)部門?！?/p>

4.務(wù)必在3月10日之前將前期退保及投訴客戶全部處理完畢。 5.根據(jù)培訓(xùn)管理室制定的針對(duì)客戶投訴、媒體報(bào)道，監(jiān)管暗訪以及銀行詰問的對(duì)應(yīng)話術(shù)進(jìn)行學(xué)習(xí)和推廣。6.清理自查宣傳資料及行銷輔助用品的合規(guī)性。7.出臺(tái)并完善百年人壽宣傳行銷輔助用品管理辦法。8.暫停一切客戶回饋活動(dòng)或有返傭嫌疑的促銷活動(dòng)。

（二）、宣傳

請(qǐng)機(jī)構(gòu)銀保渠道請(qǐng)求品牌部協(xié)助做好以下幾項(xiàng)工作

1、各機(jī)構(gòu)主要媒體的提前公關(guān)溝通工作，提前做好費(fèi)用支持預(yù)算

2、提供3-5篇產(chǎn)品及公司正面宣傳報(bào)道的文章，在每個(gè)機(jī)構(gòu)10日左右提前在機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)刂饕襟w上進(jìn)行發(fā)表，沖抵負(fù)面影響，并為銷售展業(yè)及拒絕處理提供有效工具。

（三）、渠道工作

1、將我公司應(yīng)對(duì)措施與各渠道各級(jí)總、分行進(jìn)行提前通報(bào)和溝通，增加渠道對(duì)我公司的信任以及及時(shí)處理針對(duì)銀行的糾紛。

2、爭取與渠道聯(lián)合進(jìn)行315的宣傳活動(dòng)，并指定專人負(fù)責(zé)與渠道聯(lián)系，協(xié)助渠道處理相關(guān)事項(xiàng)。

3、提前與重點(diǎn)維護(hù)的網(wǎng)點(diǎn)做好溝通，預(yù)防同業(yè)的負(fù)面動(dòng)作。

銀行渠道工作總結(jié)篇五

2009年度渠道工作總結(jié)

今年渠道工作在公司領(lǐng)導(dǎo)正確指導(dǎo)下，在公司同事共同幫助下和渠道代辦人員的積極配合下取得了一定的成績?，F(xiàn)將2009年度工作情況及2010年工作計(jì)劃匯報(bào)如下：

一、2009年渠道整體工作

1、各項(xiàng)指標(biāo)完成情況

1-10月份社會(huì)渠道發(fā)展用戶數(shù)戶，月均發(fā)展用戶數(shù)戶。占公司發(fā)展用戶總數(shù)的%；新業(yè)務(wù)方面，彩鈴下載累計(jì)戶，手機(jī)報(bào)用戶數(shù)累計(jì)戶，公司下達(dá)階段性業(yè)務(wù)指標(biāo)天氣預(yù)報(bào)及來電精靈分別發(fā)展戶和戶，占公司總發(fā)展的%；定制終端累計(jì)銷售部，完成總體指標(biāo)的%；

2、各項(xiàng)工作執(zhí)行情況

（1）加強(qiáng)賣場考核，拓寬終端銷售渠道

上半年定制終端累計(jì)銷售2273部，完成情況遠(yuǎn)低于時(shí)間進(jìn)度。經(jīng)過和領(lǐng)導(dǎo)的溝通，及時(shí)對(duì)定制終端上半年的銷售情況進(jìn)行了分析，結(jié)合公司的政策，加強(qiáng)與經(jīng)銷商的協(xié)作溝通，加大賣場廳經(jīng)理的管理職能，落實(shí)廳經(jīng)理對(duì)賣場進(jìn)行心機(jī)銷售的月度考核，使其重視心機(jī)銷售。廳經(jīng)理的考核結(jié)果與代辦酬金或者管理傭金掛鉤。召開經(jīng)銷商關(guān)于心機(jī)銷售的專題會(huì)議，及時(shí)溝通，了解合作商的需求，針對(duì)合理情況提出雙方共同改進(jìn)、完善細(xì)則，保證本廳店心機(jī)銷售任務(wù)。還有就是落實(shí)在各社會(huì)渠道心機(jī)下鄉(xiāng)的銷售工作，即在所有自有廳店及社會(huì)渠道合作營業(yè)廳及指定專營店進(jìn)行鋪貨，制定提貨及銷售流程，召開

專題會(huì)議并邀請(qǐng)賣場廳經(jīng)理及優(yōu)秀促銷員為渠道代辦人員講解銷售技巧及注意事項(xiàng)，取得了代銷商的好評(píng)。銷售業(yè)績也因?yàn)橛懈嗳说募尤牍?jié)節(jié)高升，現(xiàn)月代銷渠道月均銷量在200部以上，成為終端銷售中重要的力量。現(xiàn)公司在定制終端總銷售額基本跟上時(shí)間進(jìn)度。

（2）分層考核掌控渠道，全面拓展農(nóng)村市場。

社會(huì)渠道40家，其中合作廳店5家，指定專營店9家，普通代辦點(diǎn)26家，利用現(xiàn)有渠道的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮各鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作營業(yè)廳的作用，充分挖掘現(xiàn)有農(nóng)村潛在市場；針對(duì)渠道類型的不同，執(zhí)行不同的管理辦法。突出點(diǎn)就在普通代辦點(diǎn)注重指標(biāo)完成量及忠誠度，而合作廳及指定專營店則注重廳店建設(shè)，業(yè)務(wù)能力及負(fù)責(zé)掌握當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況。要求合作廳店及指定專營店從營銷型到服務(wù)功能型的轉(zhuǎn)變，提升廳店服務(wù)形象及業(yè)務(wù)能力?？罩袪I業(yè)廳作為渠道補(bǔ)充，主要分布在農(nóng)村地區(qū)，發(fā)揮偏遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)市場的挖掘作用，現(xiàn)空中營業(yè)廳38家，由于地域及文化原因，公司對(duì)空中營業(yè)廳采取扶持政策，提高代辦員的積極性發(fā)展用戶，同時(shí)也做好后臺(tái)支撐工作，解決他們的后顧之憂，發(fā)展用戶拓展市場。

（3）發(fā)展新業(yè)務(wù)，增收促發(fā)展

為提高合作營業(yè)廳及指定專營店的業(yè)務(wù)水平，及新業(yè)務(wù)的發(fā)展能力。加強(qiáng)代理渠道的觀念轉(zhuǎn)變，提高認(rèn)識(shí)，同時(shí)逐步有目的的提升代理渠道人員對(duì)增值業(yè)務(wù)的認(rèn)知，面對(duì)相對(duì)成熟的語音業(yè)務(wù)市場，新業(yè)務(wù)發(fā)展成為新的收入增長點(diǎn)，合作廳及專營店具備條件最為充分，是增值業(yè)務(wù)推廣的重要陣地。結(jié)合公司政策，合作廳及專營店

新業(yè)務(wù)酬金占到渠道新業(yè)務(wù)總酬金的80%，正向激勵(lì)使得渠道新業(yè)務(wù)發(fā)展卓有成效并促進(jìn)公司整體發(fā)展。

（4）工作中存在的問題

a、對(duì)于渠道掌控力度不夠，對(duì)于有些公司下達(dá)的政策不能及時(shí)的落實(shí)，執(zhí)行力較差。

b、渠道代辦人員業(yè)務(wù)水平整體較低，特別是合作廳及專營店服務(wù)人員服務(wù)及業(yè)務(wù)的繼續(xù)提升。

c、普通代辦點(diǎn)人員對(duì)于新業(yè)務(wù)發(fā)展認(rèn)知還很欠缺，需要對(duì)有潛力的營銷代辦人員進(jìn)行有效指導(dǎo)。

d、提高管理水平，積累工作經(jīng)驗(yàn)，做好渠道的服務(wù)支撐工作

二、2010年渠道工作計(jì)劃

1、實(shí)行一鎮(zhèn)一點(diǎn)，無縫隙覆蓋占有市場。

面對(duì)日益激烈的市場形勢(shì)，在做好各合作廳，專營店服務(wù)及業(yè)務(wù)工作的前提下，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作廳及專營店負(fù)責(zé)人應(yīng)該掌握所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的市場形勢(shì)，對(duì)其針對(duì)性營銷。首先，收集各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)情況，村部人員情況及當(dāng)?shù)馗偁帉?duì)手情況，進(jìn)行前期準(zhǔn)備工作。其次，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口密集區(qū)進(jìn)行室外宣傳發(fā)展?jié)撛谟脩艋蛘哚槍?duì)異網(wǎng)用戶進(jìn)行策反（公司可提供資源）。最后，穩(wěn)定當(dāng)?shù)赜脩羰袌觥？上葘?duì)進(jìn)行房屋補(bǔ)貼的廳店鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)實(shí)施。

2、廳店服務(wù)及業(yè)務(wù)的提升

作為自有渠道的延伸，廳店服務(wù)及業(yè)務(wù)必須提高。為此將繼續(xù)結(jié)合考核及正向激勵(lì)相結(jié)合的辦法，提升廳店服務(wù)。業(yè)務(wù)方面，整理出

一套簡明易懂的業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，即使有時(shí)達(dá)不到集體培訓(xùn)，也可在平時(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，增加業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)氛圍，準(zhǔn)備把各廳店?duì)I業(yè)人員成立一個(gè)飛信學(xué)習(xí)群，可隨時(shí)解決業(yè)務(wù)難題或者通知業(yè)務(wù)知識(shí)。堅(jiān)持每月進(jìn)行考試評(píng)比，對(duì)于業(yè)務(wù)突出者進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

3、g3產(chǎn)品的推廣

面對(duì)公司整體戰(zhàn)略和td網(wǎng)絡(luò)的完善，明年將是發(fā)展g3用戶的總要的一年。今年第四季度，公司在定制終端政策上已經(jīng)有所傾斜，g3產(chǎn)品的推廣將是今后的發(fā)展重點(diǎn)，通過近期的發(fā)展來看，g3手機(jī)現(xiàn)有的銷售來看，要突破品種單一，價(jià)格偏高以及捆綁限制等因素銷售情況不很樂觀，針對(duì)這一情況還是要給大家樹立信心，尋找銷售賣點(diǎn)，加強(qiáng)賣場的宣傳以及代銷渠道的銷售力度。代銷渠道對(duì)于td固話的銷售非常感興趣，相信會(huì)在td固話的銷售中大有作為。完成公司下達(dá)的任務(wù)。

4、提高自身綜合能力，改進(jìn)工作中存在的問題

提高管理水平，運(yùn)用業(yè)務(wù)及服務(wù)方面的知識(shí)服務(wù)各渠道人員，結(jié)合公司規(guī)章制度掌控渠道。提高個(gè)人自身修養(yǎng)，嚴(yán)格遵守公司各項(xiàng)規(guī)章制度。積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，開放思想，積極進(jìn)取，努力實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)，成為一名優(yōu)秀的員工而努力。

總之，在保證完成公司下達(dá)各項(xiàng)指標(biāo)的情況下，在公司發(fā)揮方面發(fā)揮最大的優(yōu)勢(shì)，使渠道建設(shè)及業(yè)務(wù)發(fā)展水平更上一個(gè)臺(tái)階。

銀行渠道工作總結(jié)篇六

電子銀行渠道整合及應(yīng)用創(chuàng)新探究

新技術(shù)、新應(yīng)用、新終端不斷涌現(xiàn)，通過電子銀行渠道整合，提高各個(gè)電子渠道協(xié)同作戰(zhàn)和業(yè)務(wù)運(yùn)營管理能力，開拓新渠道、新業(yè)務(wù)，滿足客戶需求，是信息化銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。

子銀行渠道包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、短信銀行、atm、pos、多應(yīng)用終端、電子郵件、二維碼、qq、微信、微博和第三方電子支付等。目前，銀行業(yè)務(wù)管理模式將實(shí)現(xiàn)向虛擬化管理模式的轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍將更加廣泛，更加依賴于信息科技，工商銀行、招商銀行等商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)量已占全行總業(yè)務(wù)量的70％以上。國內(nèi)機(jī)構(gòu)測算數(shù)據(jù)表明，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的單筆交易成本3.06元，而電子銀行的單筆交易成本是atmo.83元，網(wǎng)上銀行0.49元，大大降低了商業(yè)銀行運(yùn)營成本。正如2011年工商銀行董事長姜建清在《十年磨一劍》一文中談到，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)量占全部業(yè)務(wù)量的比重超過60％，相當(dāng)于17000個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)、17萬個(gè)柜員辦理的業(yè)務(wù)量，等于再造了一個(gè)“虛擬”的工商銀行。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，做好電子銀行渠道整合，建立電子渠道信息交互的高速公路，充分發(fā)揮各個(gè)電子渠道的優(yōu)勢(shì)，對(duì)提高銀行客戶服務(wù)能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和經(jīng)營管理水平意義重大。

一、電子銀行渠道整合的重要性

1．有利于提高軟件應(yīng)用的開發(fā)效率

近年來，基于智能手機(jī)、平板電腦等智能終端，以及基于微博、微信、qq等電子渠道的金融新應(yīng)用層出不窮。銀行內(nèi)部有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的需求不斷增多且變化快，功能要求也越來越多，涉及不同系統(tǒng)應(yīng)用的范圍跨度增大，造成系統(tǒng)頻繁升級(jí)。渠道整合就是建立統(tǒng)一的電子渠道信息統(tǒng)一管理平臺(tái)，把分散在各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)中的應(yīng)用信息整合在一起，統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一使用管理，從而解決電子渠道應(yīng)用系統(tǒng)之間互聯(lián)、信息共享和數(shù)據(jù)整合程度相對(duì)薄弱，無法有效地實(shí)現(xiàn)跨渠道數(shù)據(jù)共享，減少不同渠道之間重復(fù)開發(fā)問題，提高電子渠道應(yīng)用開發(fā)效率。

2．有利于提高信息系統(tǒng)運(yùn)營的穩(wěn)定性

電子銀行渠道整合后，通過整合優(yōu)化系統(tǒng)功能，減少系統(tǒng)升級(jí)和數(shù)據(jù)變更次數(shù)。在渠道整合平臺(tái)上建立統(tǒng)一應(yīng)用管理機(jī)制，把新的產(chǎn)品及優(yōu)化功能包放置在渠道整合平臺(tái)上，由各個(gè)電子渠道自動(dòng)下載更新，減少技術(shù)人員后臺(tái)操作

次數(shù)，從而提高信息系統(tǒng)運(yùn)營的穩(wěn)定性。

3．有利于建立新型客戶服務(wù)與營銷體系

電子銀行渠道整合應(yīng)用，可以改變各個(gè)電子渠道相互關(guān)聯(lián)性差的問題，充分發(fā)揮和挖掘各渠道優(yōu)勢(shì)，將不同功能布置在合適的渠道上，不同渠道、不同功能組合形成不同產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品功能靈活方便組合、快速配置上線，實(shí)現(xiàn)全行電子渠道業(yè)務(wù)營銷的集中管理，建立“網(wǎng)點(diǎn)+電子渠道+客戶經(jīng)理”全行流程一體化的客戶服務(wù)營銷體系。同時(shí)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)活力，建立客戶與電子銀行間的互動(dòng)關(guān)系，讓銀行了解客戶的個(gè)性化需求與消費(fèi)偏好，將更多的信息定制到客戶專屬的頁面之中，從而提高客戶的滿意度和忠誠度。

4．有利于提高客戶體驗(yàn)和滿意度

客戶在使用電子銀行自助服務(wù)遇到問題時(shí)，只能通過屏幕提示，得知自己判斷處理。因此，電子渠道業(yè)務(wù)信息提示含義清楚、能準(zhǔn)確表達(dá)當(dāng)時(shí)操作的內(nèi)容及狀態(tài)，顯得尤為重要。電子銀行渠道整合后，可以設(shè)計(jì)統(tǒng)

一、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的電子渠道操作流程和信息提示數(shù)據(jù)字典，由各個(gè)電子渠道調(diào)用，從而為客戶提供詳細(xì)、清晰的信息提示，給予客

戶良好的體驗(yàn)。

5．有利于提高業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化模式

通過對(duì)電子渠道業(yè)務(wù)操作流程和運(yùn)營模式的整合，建立電子渠道統(tǒng)一管理、統(tǒng)一接入、統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)，消除各個(gè)電子渠道之間應(yīng)用信息差異，形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作和客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，呈獻(xiàn)給客戶統(tǒng)一的cis和同類業(yè)務(wù)操作的一致性。便于建立標(biāo)準(zhǔn)化制度、業(yè)務(wù)流程等電子銀行運(yùn)營管理體系，實(shí)現(xiàn)組織、職能、業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)緊密結(jié)合，從而提高電子銀行各個(gè)渠道的協(xié)同作戰(zhàn)能力、提高工作效率，減少資源浪費(fèi)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，幫助公司建立良好的企業(yè)形

象和產(chǎn)品品牌的統(tǒng)一管理。

6．有利于提高業(yè)務(wù)營運(yùn)管理水平

電子渠道整合不僅是技術(shù)整合，也實(shí)現(xiàn)了電子渠道的業(yè)務(wù)整合，如客戶身份統(tǒng)一認(rèn)證?？蛻糁灰焦衩孀?cè)一次就可以全部開通電子渠道，建立統(tǒng)一的電子渠道收費(fèi)體系；總分行可以從機(jī)構(gòu)或部門、產(chǎn)品、渠道、客戶等維度設(shè)置不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和營銷活動(dòng)時(shí)間等；通過實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)集中監(jiān)控，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易，提高電子渠道風(fēng)險(xiǎn)防范能力等，同時(shí)結(jié)合crm客戶關(guān)系管理應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)客戶分級(jí)管理，提高了業(yè)務(wù)操作管理的靈活性、針對(duì)性、時(shí)效性和運(yùn)營

管理效率。

7．有利于電子渠道業(yè)務(wù)創(chuàng)新

電子銀行渠道整合后，可以高效地對(duì)電子銀行交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘，針對(duì)不同的電子渠道、客戶群體，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品、推出不同的營銷計(jì)劃，可以實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品的組合、業(yè)務(wù)操作流程的優(yōu)化，提高資源利用率和營銷效益。目前，銀行中高端客戶對(duì)電子銀行和自助機(jī)具的使用率已超過了50％，而且電子銀行和自助機(jī)具的使用正在加快從中高端客戶向所有客戶群體滲透，并將逐步取代傳統(tǒng)的金融交易方式，客戶的交易習(xí)慣正在發(fā)生深刻的變化，這為銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新創(chuàng)造了廣闊的市場空間。

二、電子銀行渠道整合建設(shè)規(guī)劃

電子銀行渠道整合建設(shè)規(guī)劃包括科技目標(biāo)、業(yè)務(wù)目標(biāo)、建設(shè)原則、總體框架和系統(tǒng)功能五部分。

1．科技目標(biāo)

科技目標(biāo)是指技術(shù)先進(jìn)、性能優(yōu)良、穩(wěn)定可靠、維護(hù)方便、系統(tǒng)安全性高，軟件功能開發(fā)模塊化、配置化，需求可以實(shí)現(xiàn)快速開發(fā)上線，實(shí)現(xiàn)多渠道統(tǒng)一接入、資源和流程統(tǒng)一調(diào)度、產(chǎn)品統(tǒng)一發(fā)布和安全統(tǒng)一管理，減少運(yùn)營成本。2．業(yè)務(wù)目標(biāo)

業(yè)務(wù)目標(biāo)是指多渠道機(jī)構(gòu)和人員統(tǒng)一認(rèn)證，業(yè)務(wù)整合、流程整合，產(chǎn)品統(tǒng)一管理和發(fā)布，統(tǒng)一客戶標(biāo)識(shí)與體驗(yàn)，操作方便簡潔；整合客戶信息、自動(dòng)識(shí)別客戶身份，實(shí)現(xiàn)多渠道客戶互動(dòng)；集中交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；統(tǒng)一客戶管理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的交叉銷售；體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新思想，提供差異化、安全的銀行服務(wù)；產(chǎn)品管理配置化，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)靈活化，安全認(rèn)

證多樣化，客戶服務(wù)溫馨化。

3．建設(shè)原則

建設(shè)原則是指遵照統(tǒng)

一、簡捷、安全的建設(shè)原則。統(tǒng)一原則包括信息統(tǒng)

一、流程統(tǒng)

一、平臺(tái)統(tǒng)

一、管理統(tǒng)

一、菜單統(tǒng)

一、客服統(tǒng)一。簡捷原則包括操作簡捷、簽約簡捷、流程簡捷、管理簡捷。安全原則包括用戶識(shí)別可靠、交易風(fēng)險(xiǎn)可控、業(yè)務(wù)運(yùn)營可管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可識(shí)別。

4．總體框架

電子銀行渠道整合建設(shè)規(guī)劃的總體框架如圖1所示。

5．系統(tǒng)功能

電子渠道整合平臺(tái)基本功能各行歸類和稱呼有所不同，通常分為用戶管理、產(chǎn)品管理、渠道管理、簽約管理、限額管理、積分管理、費(fèi)率管理、信息管理、營銷管理、實(shí)時(shí)監(jiān)控、參數(shù)管理、報(bào)表管理等功能模塊。

三、電子銀行渠道整合應(yīng)用舉例

電子渠道整合前，如果業(yè)務(wù)部門想通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行及atm、pos等不同渠道實(shí)施產(chǎn)品銷售計(jì)劃和優(yōu)惠活動(dòng)等，需要各渠道分別設(shè)置或技術(shù)人員后臺(tái)配置參數(shù)或修改程序來完成，有的因信息系統(tǒng)功能不具備，導(dǎo)致產(chǎn)品和優(yōu)惠計(jì)劃無法實(shí)現(xiàn)，渠道整合后這些問題得到解決，可以納入后臺(tái)由總行參數(shù)管理部門集中統(tǒng)一管理。

1．定制不同渠道銷售計(jì)劃

總分行業(yè)務(wù)部門根據(jù)業(yè)務(wù)營銷需要，針對(duì)不同的渠道、不同的顧客，要在不同的時(shí)間段內(nèi)有針對(duì)性地設(shè)置產(chǎn)品銷售計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)差異化營銷策略(如表1所示)。

2．統(tǒng)一收費(fèi)管理

總行業(yè)務(wù)部門按照政策要求和本行業(yè)務(wù)發(fā)展及定價(jià)機(jī)制需要，隨時(shí)通過參數(shù)系統(tǒng)針對(duì)不同機(jī)構(gòu)、不同渠道、不同客戶、不同收費(fèi)項(xiàng)目，靈活制定各個(gè)電子渠道客戶交易結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(如表2所示)。

總之，由于新技術(shù)、新應(yīng)用、新終端不斷涌現(xiàn)，通過電子銀行渠道整合，提高各個(gè)電子渠道協(xié)同作戰(zhàn)能力，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營管理能力，不斷因客戶而變、開拓新渠道、新業(yè)務(wù)，滿足客戶需求，是信息化銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。

電子銀行渠道整合實(shí)踐

1電子銀行渠道整合平臺(tái)的架構(gòu)

南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)總體架構(gòu)如圖1所示。新一代電子銀行系統(tǒng)由以下部分組成：ui展現(xiàn)層、應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)、后臺(tái)管理系統(tǒng)、通訊路由系統(tǒng)、批處理系統(tǒng)、交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)（ecif）、營銷管理系統(tǒng)。

ui展現(xiàn)層：該層負(fù)責(zé)電子銀行的ui展示，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)邏輯與ui展示的完全分離，與應(yīng)用服務(wù)層的通訊采用url/json/xml方式；

應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)：應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)是電子銀行的核心，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)邏輯的處理；包含的模塊主要有：個(gè)人網(wǎng)銀模塊、企業(yè)網(wǎng)銀模塊、商戶版網(wǎng)銀模塊、網(wǎng)上支付模塊、銀企直聯(lián)模塊、手機(jī)銀行模塊等等；通訊路由系統(tǒng)：通訊路由系統(tǒng)負(fù)責(zé)與核心系統(tǒng)和其它外圍系統(tǒng)的通訊交互，與新老核心的通訊切換都在這一層實(shí)現(xiàn)；

后臺(tái)管理系統(tǒng)：后臺(tái)管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)行內(nèi)對(duì)新一代電子銀行系統(tǒng)的管理功能：簽約管理、業(yè)務(wù)參數(shù)管理、權(quán)限管理、機(jī)構(gòu)管理、操作員管理、系統(tǒng)管理；

批量運(yùn)行系統(tǒng)：批量運(yùn)行系統(tǒng)是新一代電子銀行系統(tǒng)的批處理平臺(tái)；交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)：

交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、atm、pos等電子銀行渠道及柜面、信用卡等系統(tǒng)交易進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)控和業(yè)務(wù)監(jiān)控； 客戶信息系統(tǒng)（ecif）：客戶信息系統(tǒng)（ecif）統(tǒng)一管理行內(nèi)所有客戶信息。打通原本與核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、理財(cái)系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)等各自分散管理的客戶信息；實(shí)現(xiàn)客戶基本資料、客戶資產(chǎn)、負(fù)債、信譽(yù)等信息的統(tǒng)一管理；營銷管理系統(tǒng)：營銷管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)南昌銀行對(duì)客戶的差異化營銷、交叉營銷等。南昌銀行通過中秋猜謎、世界杯猜球、情人節(jié)送花等一系列組合營銷，以最小的成本，博得了客戶活躍度的極大提升。

2電子銀行渠道整合平臺(tái)的體系創(chuàng)新

（1）整合電子銀行客戶體系：南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)對(duì)電子銀行客戶信息進(jìn)行整合，客戶使用同一套登錄賬號(hào)和密碼可同時(shí)獲取網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機(jī)銀行等系統(tǒng)提供的服務(wù)，更方便快捷地進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)辦理，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為主體為客戶提供服務(wù)。

（2）整合電子銀行渠道：南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)支持全面的渠道接入方式，將各種電子渠道如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等進(jìn)行交易流程梳理、整合，共享同一套客戶信息體系，多個(gè)電子渠道共享同一套業(yè)務(wù)邏輯后臺(tái)服務(wù)程序。同時(shí)電子銀行渠道整合過程中遵照統(tǒng)

一、簡捷、安全的建設(shè)原則。

（3）整合電子銀行安全管理：南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)安全管理方面，采用多種安全限額交叉控制、多重安全認(rèn)證方式并行使用、對(duì)源代碼安全進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估等方式對(duì)電子銀行交易安全進(jìn)行統(tǒng)一把控。針對(duì)全行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分散的情況，2014年南昌銀行啟動(dòng)了全渠道交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，通過數(shù)據(jù)建模、客戶行為分析等技術(shù)手段，7x24小時(shí)對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的客戶交易進(jìn)行監(jiān)控。

（4）模塊化功能發(fā)布體系：南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)采用osgi技術(shù)，可動(dòng)態(tài)地安裝、卸載、啟動(dòng)和停止應(yīng)用程序中的不同模塊，支持服務(wù)的熱插撥和熱發(fā)布。各功能模塊，可獨(dú)立開發(fā)、部署以及維護(hù)，各功能模塊之間完全解耦合，系統(tǒng)具有良好性能擴(kuò)展能力，可隨業(yè)務(wù)量的增長而方便地?cái)U(kuò)展。在服務(wù)器架設(shè)方面。

第一篇

一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（一）提供便利快捷的服務(wù)

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)必須到柜臺(tái)辦理，給客戶帶來了極大的不便。電子銀行可以在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、任何方式為客戶所使用，使客戶不受時(shí)間和場地的限制，便于客戶進(jìn)行理財(cái)、轉(zhuǎn)賬和購物等。

（二）極大降低運(yùn)營成本

客戶可以按照操作流程自己完成業(yè)務(wù)，完全不需要銀行人員參與。這樣與傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行的業(yè)務(wù)自動(dòng)化運(yùn)行成本和處理成本將極大的降低，從而提高了銀行的盈利能力。

（三）存在較高的安全風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)是憑借著通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行自主運(yùn)行。任何人都可以進(jìn)入銀行網(wǎng)頁，一旦有病毒入侵，將會(huì)給客戶和銀行帶來極大的損失和惡劣的后果。銀行必須建立完善的體系加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)交易和自動(dòng)化服務(wù)設(shè)備的監(jiān)督，防止病毒入侵，為客戶營造安全的交易環(huán)境。

二、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體現(xiàn)狀

近年來，我國中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)取得了相當(dāng)大的進(jìn)展和成就，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、其它銀行業(yè)務(wù)都有所發(fā)展，特別是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展更加迅速。但是，中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展層次較低，不同商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的層次差異明顯，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展層次很低，發(fā)展?jié)摿薮?。中小商業(yè)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約，其自身存在一定的問題。

三、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）戰(zhàn)略管理理念缺乏

在開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，大部分中小商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)是以“人有我有”為原則，沒有對(duì)市場進(jìn)行充分的調(diào)研和分析客戶需求，就盲目地購買和配置電子銀行業(yè)務(wù)所需的硬件軟件等設(shè)備。其次，中小商業(yè)銀行更多地依賴信息技術(shù)管理人員來創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而科技部門對(duì)具體業(yè)務(wù)的操作特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)了解的甚少，從而沒有從戰(zhàn)略性角度來規(guī)劃電子

銀行業(yè)務(wù)。

（二）品牌營銷力度不夠

由于缺乏專業(yè)的營銷團(tuán)隊(duì)，大部分中小商業(yè)銀行只會(huì)采取簡單的、層次低的宣傳廣告來推介自己電子銀行業(yè)務(wù)，根本無法達(dá)到產(chǎn)品營銷的效果，更談不上形成品牌效應(yīng)。陳舊的營銷手段和措施導(dǎo)致潛在客戶無法了解創(chuàng)新業(yè)務(wù)，嚴(yán)

重阻礙了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）落后的開發(fā)產(chǎn)品理念

國外的商業(yè)銀行是以客戶為主的產(chǎn)品開發(fā)理念，以客戶的需求為原則，給客戶提供滿意的服務(wù)。我國的中小商業(yè)銀行是以自我為中心，向外提供業(yè)務(wù)，而不管客戶的需求是否達(dá)到了滿足。大部分提供的電子銀行業(yè)務(wù)差異很小，沒有自己的文化底蘊(yùn)和地域特色，無法滿足客戶個(gè)性化需求。

（四）相關(guān)人才短缺

人才是影響商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要復(fù)合型人才，既要有金融專業(yè)知識(shí)，又要具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。這種復(fù)合型人才在中小商業(yè)銀行中短缺更加明顯，嚴(yán)重地制約了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）戰(zhàn)略管理理念對(duì)策

中小商業(yè)銀行必須要對(duì)規(guī)劃費(fèi)用加大投入。在開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確戰(zhàn)略定位。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者只有通過市場調(diào)研之后，對(duì)客戶的需要有了充分的認(rèn)識(shí)和了解，再結(jié)合自身現(xiàn)有的資源，才能準(zhǔn)確地作出戰(zhàn)略定位。只有這樣，電子銀行業(yè)務(wù)才能長遠(yuǎn)、健康、可持續(xù)發(fā)展。

（二）品牌營銷對(duì)策

營銷對(duì)促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展具有核心的作用。商業(yè)銀行應(yīng)該通過多樣化的宣傳手段多角度、全方位的介紹電子銀行產(chǎn)品及服務(wù)。商業(yè)銀行開展的電子銀行業(yè)務(wù)不可能使所有的客戶滿意，所以在營銷前要定位目標(biāo)客戶，重點(diǎn)對(duì)其實(shí)施滿意營銷戰(zhàn)略。在產(chǎn)品宣傳過程中，要重視品牌的宣傳，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，以提高電子銀行業(yè)務(wù)的知名度和

客戶的認(rèn)知度。

（三）開發(fā)產(chǎn)品對(duì)策

商業(yè)銀行開發(fā)的電子銀行產(chǎn)品只有讓客戶滿意，適應(yīng)客戶的需求才能被客戶所購買和消費(fèi)。在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)模式，要以客戶需求為中心，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分，采取差異化的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，以滿

足不同層次客戶的個(gè)性化需求。

（四）人才短缺對(duì)策

電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)牽涉多個(gè)業(yè)務(wù)部門的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)操作人員的專業(yè)勝任能力要求自然要高。針對(duì)人才短缺的問題，商業(yè)銀行可以從以下三個(gè)方面采取措施。第一，商業(yè)銀行要以業(yè)務(wù)需要為導(dǎo)向，招聘合格的人才，特別要把既有金融專業(yè)知識(shí)，又具備計(jì)算機(jī)技能的復(fù)合型人才招聘進(jìn)來。第二，加大對(duì)職工的培訓(xùn)力度，使員工具備的知識(shí)不斷地更新，以提高員工的業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)。在培訓(xùn)過程中，要注意發(fā)現(xiàn)有潛力的員工，一旦發(fā)現(xiàn)，要對(duì)其重點(diǎn)培訓(xùn)，使其成為復(fù)合型人才，為銀行所用。第三，建立完善、合理、科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新作出努力的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)和肯定，對(duì)那些不思進(jìn)取的員工給予批評(píng)和懲罰，這樣能充分調(diào)到員工的創(chuàng)作性和積極性，有利

于電子銀行業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。

第二篇

一、農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

農(nóng)業(yè)銀行從最初單純?cè)诰W(wǎng)站上向客戶推介產(chǎn)品，到現(xiàn)在利用網(wǎng)上銀行形成集賬戶管理、投資理財(cái)、公用事業(yè)繳費(fèi)、電子商務(wù)和營銷服務(wù)等功能為一體的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，與傳統(tǒng)物理渠道網(wǎng)點(diǎn)相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭可謂迅猛，網(wǎng)銀交易規(guī)模大幅增長，帶來的中間業(yè)務(wù)收入也迅速上升。

（二）電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

電話銀行是借助于公共電話網(wǎng)絡(luò)，使客戶通過電話同銀行進(jìn)行金融交易的電子銀行業(yè)務(wù)，自1992年出現(xiàn)至今，農(nóng)業(yè)銀行的電話銀行從信息查詢平臺(tái)逐步發(fā)展成為一個(gè)業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)，不僅能為客戶提供賬戶查詢，還能為其提供轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務(wù)，此外，農(nóng)行還借助電話銀行推出了一些特色服務(wù)，比如可以利用電話銀行進(jìn)行網(wǎng)上訂購產(chǎn)

品的轉(zhuǎn)賬付款。

（三）手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

農(nóng)業(yè)銀行從2005年開始，加速手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)與探索，在短短的幾年時(shí)間里，手機(jī)銀行已經(jīng)發(fā)展成為農(nóng)行另一個(gè)重要的在線金融交易平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，客戶可以進(jìn)行包括賬戶查詢、個(gè)人理財(cái)、信用卡管理、公共服務(wù)、在線消費(fèi)等多種業(yè)務(wù)。除了服務(wù)內(nèi)容的優(yōu)化豐富，手機(jī)銀行的渠道建設(shè)也在不斷拓展更新中，蘇州分行更是自助研發(fā)了金穗領(lǐng)航系統(tǒng)，可以提供蘇州大市范圍內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行信息查詢及網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候情況等。而他行在手機(jī)銀行二維碼支付以及微信客服的成功探索也為農(nóng)行手機(jī)銀行的發(fā)展提供了新空間。

（四）自助銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

自2003年銀聯(lián)組建實(shí)現(xiàn)了atm跨行交易以來，農(nóng)行自助銀行迅速發(fā)展，借助技術(shù)的革新，自助銀行業(yè)務(wù)逐步從單一向多樣化、復(fù)雜化發(fā)展，近年來，自助銀行更是具有擬人化的發(fā)展趨勢(shì)。2011年，農(nóng)行推出了全新的自助發(fā)卡機(jī)，只需要兩三分鐘自助發(fā)卡機(jī)就可以辦理出一張新申請(qǐng)的銀行卡，2012年，農(nóng)行推出了全新的“遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)”，能夠通過實(shí)時(shí)協(xié)同技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶與銀行職員的遠(yuǎn)程交流，實(shí)現(xiàn)包括辦理借記卡、理財(cái)、繳費(fèi)等在內(nèi)的自助交易，突破了銀行營業(yè)時(shí)間的限制，為客戶提供了最大程度的便利性和自由度。

（五）農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。

一是對(duì)電子銀行定位不準(zhǔn)確，僅將電子銀行作為傳統(tǒng)物理渠道的有益補(bǔ)充，在成本和收益的考量下，以傳統(tǒng)產(chǎn)品的遷移和同步化為電子銀行發(fā)展的主要選擇。二是管理體制不順暢，主要體現(xiàn)在管理機(jī)構(gòu)殘缺不全、部門協(xié)調(diào)不夠緊密、基層網(wǎng)點(diǎn)的電子渠道管理能力弱、營銷合力不強(qiáng)、業(yè)務(wù)流程繁瑣、工作效率較低等。三是營銷機(jī)制不健全，電子銀行發(fā)展缺乏科學(xué)的經(jīng)營績效機(jī)制和整體經(jīng)營機(jī)制，品牌營銷的意識(shí)尚未形成，對(duì)電子銀行產(chǎn)品的市場推廣力度不足，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)存在“重開通、輕維護(hù)、弱反饋”的現(xiàn)象，員工缺乏對(duì)電子銀行的基本了解，營銷電子銀行的主觀能動(dòng)性和積極性不夠。四是人才隊(duì)伍建設(shè)脫節(jié)，創(chuàng)新源動(dòng)力不足。目前的農(nóng)業(yè)銀行缺乏專門的電子銀行人才引進(jìn)計(jì)劃、培養(yǎng)機(jī)制和選拔程序，在管理上分管分用技術(shù)人員與營銷人員，專業(yè)而全面的電子銀行人才匱乏，電子銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，創(chuàng)新數(shù)量有限，與其他銀行提供電子銀行產(chǎn)品同質(zhì)性很高。五是電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未構(gòu)建，農(nóng)行內(nèi)部缺乏電子銀行的操作規(guī)程的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程設(shè)置，不同部門之間的權(quán)限制約不清晰，技術(shù)保障力量薄

弱也使數(shù)據(jù)安全承受潛在威脅。

二、加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

（一）重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)電子銀行品

品牌建設(shè)。首先，在發(fā)展理念上從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，以客戶需求為導(dǎo)向，簡化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供個(gè)性化、綜合化、一站式的金融服務(wù)。以存量客戶的需求信息為基礎(chǔ)，憑借合理的預(yù)測，超前開發(fā)，保持產(chǎn)品的領(lǐng)先性。其次，整合不同渠道電子銀行信息及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行內(nèi)部電子銀行各渠道的整體聯(lián)通，吸引更多客戶體驗(yàn)農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，增加品牌影響力。此外，充分利用電子銀行信息網(wǎng)絡(luò)的特性，加強(qiáng)與其他金融同業(yè)合作，為客戶提供更加便捷、多樣的金融服務(wù)。再次，加大電子銀行的創(chuàng)新力度。電子銀行具有強(qiáng)大的業(yè)務(wù)覆蓋能力，幾乎能囊括現(xiàn)有所有的銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)充分利用電子銀行的這一優(yōu)勢(shì)，加快現(xiàn)有非電子銀行業(yè)務(wù)，包括中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的電子渠道化，擴(kuò)大電子銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面。同時(shí)，借助技術(shù)的發(fā)展，加速新業(yè)務(wù)的研發(fā)推廣以及既有業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級(jí)。此外，加強(qiáng)同電子商務(wù)企業(yè)合作，為客戶提供更多創(chuàng)新的增值服務(wù)。最后，加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳，樹立“金e順”品牌形象。電子銀行作為一項(xiàng)新興的金融服務(wù)方式，基于保守的觀念，有相當(dāng)一部分客戶對(duì)新興的電子銀行持不信任態(tài)度，對(duì)于這部分客戶，要不厭其煩地向其宣傳電子銀行業(yè)務(wù)及其優(yōu)越性，讓“金e順”品牌形象被廣泛接受。而對(duì)那些習(xí)慣使用電子銀行的客戶，則要強(qiáng)化客戶體驗(yàn)與反饋，根據(jù)需求改善電子銀行服務(wù)，讓“金e順”品牌深入人心。

（二）構(gòu)建電子銀行人才隊(duì)伍，健全營銷考核機(jī)制。

一方面，引進(jìn)一批懂技術(shù)、懂金融、懂營銷的專業(yè)人才充實(shí)到電子銀行管理崗位及業(yè)務(wù)營銷崗位。另一方面要強(qiáng)化員工意識(shí)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，尤其對(duì)一線員工要系統(tǒng)性開展電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)、創(chuàng)新產(chǎn)品、信息技術(shù)基礎(chǔ)、營銷策略等知識(shí)的培訓(xùn)，提高其營銷以及維護(hù)電子銀行的技能。要加大電子銀行拓展力度，將電子銀行客戶規(guī)模納入營銷考核之中，引導(dǎo)員工采取主動(dòng)營銷、一體化營銷、聯(lián)動(dòng)營銷進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)行電子銀行客戶規(guī)模，例如對(duì)新開卡、新開戶等進(jìn)行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營銷。在考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)上向電子銀行渠道產(chǎn)品傾斜，使其權(quán)重高于柜臺(tái)渠道產(chǎn)品。要提高自助設(shè)備管理水平，建立自助設(shè)備運(yùn)營考核標(biāo)準(zhǔn)。在交易量較大以及規(guī)模較大的網(wǎng)點(diǎn)要加大自助設(shè)備投入，大堂人員要加強(qiáng)對(duì)自助設(shè)備的引導(dǎo)使用，同時(shí)，加快自助設(shè)備的更新?lián)Q代，提高設(shè)備運(yùn)營效率。在居民素質(zhì)相對(duì)較高的城市區(qū)域和高教區(qū)域，建設(shè)更多的離行式自助銀行，并按照一定的標(biāo)準(zhǔn)考核重組。最后，加快客戶體驗(yàn)的建設(shè)，除了專門體驗(yàn)中心的建立，每一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)都要開展客戶電子銀行體驗(yàn)工作，將電子銀行客戶體驗(yàn)落實(shí)到具體考核指標(biāo)中，加強(qiáng)潛在客戶對(duì)電子銀行的了解。

（三）加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率。

一方面要建立起電子銀行的維護(hù)與反饋機(jī)制，針對(duì)電子銀行睡眠戶，積極開展激活活動(dòng)，對(duì)于個(gè)人客戶，可以利用客服進(jìn)行電話回訪、電話指導(dǎo)、電話答疑等；對(duì)于企業(yè)客戶，可由客戶經(jīng)理對(duì)其進(jìn)行推介，上門進(jìn)行首次使用的輔導(dǎo)，并負(fù)責(zé)后期的維護(hù)。另一方面，強(qiáng)化電子銀行渠道成本優(yōu)勢(shì)，利用成本優(yōu)勢(shì)，實(shí)行有競爭的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品價(jià)格策略，增強(qiáng)電子銀行渠道產(chǎn)品銷售的競爭力和吸引力?？蓪?duì)網(wǎng)銀銷售的某些產(chǎn)品實(shí)行手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)銀渠道進(jìn)行交易?？蛻裟壳巴ㄟ^農(nóng)行網(wǎng)銀購買基金享受手續(xù)費(fèi)4折的優(yōu)惠，可以在此基礎(chǔ)上拓展電子銀行渠道優(yōu)惠

種類，加大優(yōu)惠力度。

第三篇

一、風(fēng)險(xiǎn)防范面臨新情況

（1）法律風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)還處于飛速發(fā)展時(shí)期，各種業(yè)務(wù)模式正在推出并變化，與此同時(shí)產(chǎn)生了各種法律規(guī)范上的盲點(diǎn)，由于電子銀行業(yè)務(wù)依托于信息技術(shù)而非傳統(tǒng)物理憑證，一旦發(fā)生糾紛，舉證與認(rèn)證存在困難。

（2）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

以微博、視頻分享網(wǎng)站、各大論壇為代表的新媒體傳播途徑，改變了媒體傳播的空間與時(shí)間，熱點(diǎn)話題可以在短時(shí)間內(nèi)積聚起超乎想象的民眾關(guān)注度，給銀行業(yè)應(yīng)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是突發(fā)聲譽(yù)事件的能力提出了極高的要求。

二、渠道擴(kuò)展亟需新途徑

信息技術(shù)時(shí)代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務(wù)模式，依托網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、短信銀行等新的服務(wù)途徑為客戶提供超越時(shí)空的“aaa”式服務(wù)，即在任何時(shí)候、任何地方以任何方式為客戶提供每年365天、天天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。若實(shí)現(xiàn)“aaa”的服務(wù)模式，一要做到緊盯技術(shù)進(jìn)步、社會(huì)發(fā)展帶來的新服務(wù)模式、新業(yè)務(wù)平臺(tái)，在朝陽行業(yè)成熟之前就進(jìn)入，善于把握住瞬間機(jī)會(huì)；二要強(qiáng)化與非銀行業(yè)的合作聯(lián)營，未來社會(huì)分工必然越來越細(xì)，即使作為國有大型商業(yè)銀行，也不能實(shí)現(xiàn)全能包干，隨時(shí)、迅速、有效的業(yè)務(wù)分包、環(huán)節(jié)分包、技術(shù)分包

將成為市場擴(kuò)張的有力杠桿。

三、產(chǎn)品研發(fā)適應(yīng)新形勢(shì)

隨著電子訊息技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)面臨兩極化趨勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化，即一方面以更低的價(jià)格大批量提供標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，這種標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)成本的降低不同于工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，不再是生產(chǎn)成本遞減而產(chǎn)生的供給規(guī)模效益，而是因?yàn)檫呺H成本為零而出現(xiàn)的需求規(guī)模效益；另一方面，在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供差異化、乃至定制化的服務(wù)，重點(diǎn)是在理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)，由客戶參與金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各方面。新形勢(shì)下，銀行的產(chǎn)品研發(fā)在順應(yīng)這兩種趨勢(shì)的同時(shí)，還需要建立品牌體系，將紛繁復(fù)雜的電子銀行產(chǎn)品規(guī)整到一個(gè)或幾個(gè)品牌之下，做大、做強(qiáng)、做出名，因?yàn)樵谛畔r(shí)代，效果最顯著的營銷將必然是致力于迎合客戶基于自身需要的主動(dòng)搜索，顯著的例子就是谷歌、百度的搜索排名，“搜索營銷”成功的關(guān)鍵無外乎服務(wù)品牌的建設(shè)。

四、客戶戰(zhàn)略融入新思維

傳統(tǒng)銀行關(guān)注少數(shù)重點(diǎn)客戶群體，這種客戶戰(zhàn)略的理論基礎(chǔ)是管理學(xué)的“28法則”，即20%的客戶，貢獻(xiàn)了80%的利潤，但這一法則在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代將面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，“98”規(guī)律成為新的法則，即只要流量足夠，98%的客戶都是貢獻(xiàn)利潤的，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中不起眼的利基市場，通過網(wǎng)絡(luò)的整合與放大，已經(jīng)超越單一的大市場，所以，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，必須認(rèn)識(shí)到“來的都是客”，如何細(xì)分與整合利基市場將是電子銀行經(jīng)營者要考慮的新的重要問題。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，存在著“70-20-10”的說法，即市場占有率第一的企業(yè)市場份額70%，第二名占20%，第三名占10%，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同于今天同業(yè)競爭膠著的狀況，“戰(zhàn)場無亞軍”，不做同業(yè)領(lǐng)頭羊，就意味著競爭慘敗。爭搶市場占有率首位，僅僅依靠狹隘的理解“三大一高”戰(zhàn)略必然是難以實(shí)現(xiàn)，必須要對(duì)這一戰(zhàn)略的內(nèi)涵做出更為廣闊的理解，即大網(wǎng)絡(luò)也是大城市，大群體也是大市場，大流量也是大行業(yè)，高點(diǎn)擊率也是高端客戶。

五、部門協(xié)作提出新要求

無論是各種風(fēng)險(xiǎn)的新挑戰(zhàn)，還是產(chǎn)品、渠道、客戶的新變化，都要求著商業(yè)銀行的組織與管理模式實(shí)現(xiàn)新變革，以滿足新競爭的要求。當(dāng)前，我行部門銀行的結(jié)構(gòu)還很牢固，在應(yīng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)時(shí)已顯現(xiàn)弊端，當(dāng)然更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到信息化時(shí)代電子銀行的流程要求。信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，每個(gè)業(yè)務(wù)部門的主戰(zhàn)場都將在電子銀行渠道，不可能再依靠電子銀行部門掌管一切，雙邊記賬的激勵(lì)模式只能是產(chǎn)品推廣時(shí)期的階段性措施，成熟的電子銀行產(chǎn)品營銷、管理、考核勢(shì)必要由各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)。電子銀行部門未來的職責(zé)將是新產(chǎn)品引入與技術(shù)服務(wù)，作為一只特種大隊(duì)使用，而不是全能的野戰(zhàn)部隊(duì)。而各業(yè)務(wù)部門務(wù)必要對(duì)各自業(yè)務(wù)旗下電子銀行產(chǎn)品負(fù)起責(zé)來，因?yàn)闃I(yè)務(wù)還是各自的業(yè)務(wù)，只不過是業(yè)務(wù)的渠道由物理的改為了電子的。同時(shí)，各業(yè)務(wù)部門之間還需要密切的整合聯(lián)動(dòng)，成熟的電子產(chǎn)品都具有技術(shù)整合、產(chǎn)品整合的特點(diǎn)，電子銀行也不例外，在同一個(gè)電子銀行品牌旗下，必定要包含各種門類的產(chǎn)品以滿足客戶的不同需求，特別是針對(duì)客戶的差異化、定制化產(chǎn)品，顯然離不開各部門的通力配合與協(xié)調(diào)。總而言之，電子銀行是整個(gè)現(xiàn)有的銀行搬到了電子媒介上去，而不是某幾個(gè)部門搬到了電子媒介上去。

六、結(jié)語

面對(duì)新挑戰(zhàn)，更是面臨著新機(jī)遇，敏銳的銀行業(yè)者必須認(rèn)識(shí)到電子銀行的戰(zhàn)略地位，把握信息時(shí)代的脈搏，引領(lǐng)中

國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的潮流。

透過綜合金融服務(wù)sdk解構(gòu)智慧銀行

華瑞銀行首發(fā)綜合金融服務(wù)sdk產(chǎn)品——“極限”，該產(chǎn)品是國內(nèi)首款聚合賬戶、支付、投資、融資、客服、數(shù)據(jù)等能力于一體的綜合化金融服務(wù)特色產(chǎn)品。通過綜合金融服務(wù)sdk，將銀行網(wǎng)點(diǎn)開到app中，其實(shí)質(zhì)是一種共享金融服務(wù)的開放模式。它可以簡單快速地植入各企業(yè)的應(yīng)用app中，通過提供一攬子綜合化金融服務(wù)的模式，讓企業(yè)應(yīng)用app一次擁有多種金融服務(wù)屬性，提供全面專業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品與方案，打造全新銀企合作生態(tài)新模式。綜合金融服務(wù)sdk產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是一種開放金融服務(wù)模式（圖1），強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)。一是極致開放，相較傳統(tǒng)金融服務(wù)的開放模式，該產(chǎn)品是一種融合了多個(gè)api功能接口、串聯(lián)了api接口間邏輯關(guān)系、設(shè)計(jì)了業(yè)務(wù)流程頁面的整體對(duì)外服務(wù)軟件包，可以讓企業(yè)通過簡單的6行代碼即可完成金融服務(wù)的對(duì)接，在sdk初始化配置過程中，完成sdk文件的引入及app權(quán)限的添加。通過引入主類、初始化服務(wù)、創(chuàng)建句柄、驗(yàn)證開發(fā)者、一鍵登錄和調(diào)用金融服務(wù)六個(gè)步驟即可完成對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了最大化的服務(wù)開放和最小化的接入成本，同時(shí)保證了客戶信息與資金安全。二是完美聚合，區(qū)別于市場上越來越多的縱深金融聚合服務(wù)，綜合金融服務(wù)sdk的聚合能力強(qiáng)調(diào)橫向能力的擴(kuò)展與集成，追求聚合能力的覆蓋廣度。為企業(yè)提供一攬子綜合化金融服務(wù)的模式，給予企業(yè)簡單化、最優(yōu)選的產(chǎn)品與服務(wù)，減少企業(yè)選擇服務(wù)過程中的摩擦成本。同時(shí)，在企業(yè)可接受的成本下，通過將銀企對(duì)接過程中的包括api接口對(duì)接、業(yè)務(wù)流程與邏輯設(shè)計(jì)、頁面交互及體驗(yàn)等過程集成在sdk產(chǎn)品中，簡化和降低了銀企合作的流程和成本，更為不具備技術(shù)實(shí)力的小微企業(yè)提供了對(duì)接銀行金融服務(wù)的可能。

觀察互聯(lián)網(wǎng)金融市場，我們發(fā)現(xiàn)很多大型互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)銀行都在圍繞某一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行市場博弈，如互聯(lián)網(wǎng)支付、理財(cái)資管、網(wǎng)絡(luò)借貸等，產(chǎn)品形式豐富，價(jià)格競爭激烈。與此同時(shí)，在市場博弈的灰色地帶和夾層中，也出現(xiàn)了利用技術(shù)紅利，標(biāo)榜“科技金融”口號(hào)，通過整合大型企業(yè)所提供的金融服務(wù)資源，以優(yōu)化客戶體驗(yàn)為商業(yè)模式的產(chǎn)品。如何在野蠻生長的市場環(huán)境中開辟一條特色之路，尤其是作為銀行類型的金融機(jī)構(gòu)，受限于強(qiáng)監(jiān)管要求及市場競爭下的生存需要，我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)化發(fā)展戰(zhàn)略上進(jìn)行了反復(fù)多次的深度思考與實(shí)戰(zhàn)推演，最終形成了以1+1+n智慧銀行架構(gòu)為指導(dǎo)的線上經(jīng)營主體發(fā)展模式。從基礎(chǔ)金融能力建設(shè)到互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品的推出，耗時(shí)不到一年半，這在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，甚至是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也是一個(gè)另人驚嘆的速度。剖析線上經(jīng)營主體的商業(yè)模式，可以理解為如下圖

示（圖2）。

簡單來說，線上經(jīng)營主體商業(yè)模式的核心即“通過綜合金融服務(wù)sdk，將網(wǎng)點(diǎn)開到app 中”。該商業(yè)模式，在服務(wù)能力方面，基于銀行機(jī)構(gòu)的前中后臺(tái)產(chǎn)品、運(yùn)營、風(fēng)控等各方面能力作為支撐，滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)要求，提供全面專業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品與方案。在組織架構(gòu)方面，包含了客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、技術(shù)經(jīng)理等各項(xiàng)職能角色，這些角色設(shè)置在銀行與合作企業(yè)之間，基于產(chǎn)品的融合性，各個(gè)角色虛實(shí)結(jié)合、互為交叉，形成一種創(chuàng)新式的組織架構(gòu)。同時(shí)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)類似，在經(jīng)營考核方面，我們也將根據(jù)合作方為銀行帶來的客戶數(shù)、交易量、營業(yè)收入和凈利潤等進(jìn)行效益考核與評(píng)估，并根據(jù)考核結(jié)果進(jìn)行企業(yè)分潤，依據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行合作考量，類似于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)總分行之間的績效考核方式，此模式提高了企業(yè)合作的積極性，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

與傳統(tǒng)銀行自建生態(tài)的觸網(wǎng)方式不同，線上經(jīng)營主體商業(yè)模式是借助外部生態(tài)力量，以融合場景的方式借船出海，互惠共贏，強(qiáng)化各自專業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)，共建生態(tài)。綜合金融服務(wù)sdk產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之初，即已明確強(qiáng)調(diào)華瑞不建設(shè)生態(tài)，我們只為生態(tài)搭建橋梁，只做金融機(jī)構(gòu)該做的事，發(fā)揮金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的“血管”作用，將資金“養(yǎng)分”更好地

輸送到社會(huì)生態(tài)中。

回溯來看，線上經(jīng)營主體商業(yè)模式及綜合金融服務(wù)sdk產(chǎn)品的基礎(chǔ)是1+1+n智慧銀行的頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)。其第一步是打造安全穩(wěn)固的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，包括核心銀行、總賬、信貸、理財(cái)、反洗錢、監(jiān)管報(bào)送等一整套傳統(tǒng)銀行服務(wù)能力的建造。第二步是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展趨勢(shì)，打造面向互聯(lián)網(wǎng)的金融與非金融服務(wù)能力，包括用戶中心、在線支付平臺(tái)、在線融資平臺(tái)、在線投資平臺(tái)的建設(shè)，以滿足有支付、投資和融資需求的客戶，可以全線上、一站式、快速便捷地獲得服務(wù)。第三步是在基礎(chǔ)金融服務(wù)能力打磨完善、互聯(lián)網(wǎng)化能力建設(shè)成熟的前提下，通過金融開放平臺(tái)，輸出金融服務(wù)能力，并通過與不同生態(tài)伙伴的合作，融入客戶日常真實(shí)的生產(chǎn)生活場景，讓客戶隨時(shí)、隨處、隨身

地享受在線金融服務(wù)。

圖3 1+1+n智慧銀行架構(gòu)建設(shè)路線圖

從1+1+n智慧銀行架構(gòu)建設(shè)路線圖（圖3）可以看出，最底層的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力是根本，夯實(shí)基礎(chǔ)是向上發(fā)力的必要條件。但作為一家新型民營銀行，上海華瑞銀行僅依賴傳統(tǒng)銀行構(gòu)建模式打造基礎(chǔ)金融能力不符合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快節(jié)奏，只有抓緊時(shí)間，并行建設(shè)才能謀得生存之地。即一方面加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)能力建設(shè)，一方面構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)的產(chǎn)品與模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)及開放平臺(tái)即是互聯(lián)網(wǎng)銀行架構(gòu)的精妙探索，也是1+1+n智慧銀行架構(gòu)體

系的精髓。

與傳統(tǒng)銀行以系統(tǒng)改造升級(jí)完成互聯(lián)網(wǎng)化的方式不同，只有整體架構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為設(shè)計(jì)理念，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的對(duì)接，將傳統(tǒng)金融服務(wù)的產(chǎn)品與流程轉(zhuǎn)換成具備移動(dòng)化、場景化、小金額、大客戶量、簡單流程、高效響應(yīng)等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與流程，再進(jìn)一步通過開放平臺(tái)以綜合金融服務(wù)sdk的產(chǎn)品模式，將互聯(lián)網(wǎng)化的金融服務(wù)能力開放至外部生態(tài)中，才能實(shí)現(xiàn)從底層能力到上層能力的逐層創(chuàng)新與開放。

深度解析“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”層，其實(shí)質(zhì)是圍繞賬戶核心建設(shè)用戶中心，以及滿足存貸匯為核心金融服務(wù)的在線支付、在線投資、在線融資中心的三大平臺(tái)建設(shè)。賬戶在銀行經(jīng)營管理的重要性、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新延展性、以及金融行業(yè)競爭的主導(dǎo)性等方面都起到關(guān)鍵作用，它是連接機(jī)構(gòu)與客戶的直接紐帶。構(gòu)建新形勢(shì)下綜合性、體驗(yàn)型、移動(dòng)化、融合型為特征的生態(tài)型賬戶體系，以帶動(dòng)從經(jīng)營模式、客戶營銷、產(chǎn)品升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面的全面升級(jí)，是各家銀行占領(lǐng)未來市場的關(guān)鍵發(fā)力點(diǎn)。

所謂生態(tài)型賬戶體系，強(qiáng)調(diào)的是橫向區(qū)別于合作機(jī)構(gòu)和渠道客戶，差異化提供不同特征的賬戶。面向渠道客戶，提供功能豐富、使用便捷、體驗(yàn)好且安全可靠的賬戶體系，根據(jù)客戶的不同渠道、場景、狀態(tài)、需求，提供適宜的賬戶及安全保障方式。面向合作機(jī)構(gòu)，則追求賬戶對(duì)接靈活、資金托管標(biāo)準(zhǔn)、安全穩(wěn)健且可定制化的合作模式?？v向區(qū)別于面向外部市場環(huán)境或是面向內(nèi)部部門合作的不同，反映在賬戶體系設(shè)計(jì)上，對(duì)外強(qiáng)調(diào)賬戶層的創(chuàng)新性、參數(shù)化和應(yīng)變能力，以更好更快地融入日新月異的生態(tài)場景中。對(duì)內(nèi)注重賬戶層結(jié)構(gòu)的靈活性、適應(yīng)力、成本及量化標(biāo)準(zhǔn)，以更好地對(duì)接相對(duì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)金融服務(wù)，為支持行內(nèi)經(jīng)營管理提供數(shù)據(jù)支持（圖4）。而生態(tài)型賬戶體系的承載

要靠用戶中心的規(guī)劃與建設(shè)。

圖4 生態(tài)型賬戶體系

支付作為所有商業(yè)行為中的最基礎(chǔ)一環(huán)，基本涉獵了互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)、生活的方方面面，滲透程度高。作為企業(yè)或個(gè)人，選擇一種支付結(jié)算的方式或渠道往往看重的是其通道覆蓋度、資金安全性、價(jià)格競爭力及支付體驗(yàn)是否良好等多方面因素。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們對(duì)支付場景“無帶出感”的體驗(yàn)要求越來越高，普遍追求簡單便捷且安全的支付方式。建設(shè)在線支付平臺(tái)需要滿足以上因素，不斷探索引入移動(dòng)支付、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)。同時(shí)，維護(hù)好銀行金融機(jī)構(gòu)的資金安全口碑，在安全基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)支付體驗(yàn)最優(yōu)化。

信貸是金融的核心，風(fēng)控是信貸的基石。而互聯(lián)網(wǎng)借貸不僅僅是將傳統(tǒng)借貸模式搬到線上，更重要的是需要通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能反欺詐、自動(dòng)化審貸及貸后流程，在降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本且風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將信貸滲透至傳

統(tǒng)借貸模式無法觸達(dá)的長尾客戶中去。

在線融資平臺(tái)的建設(shè)需要重點(diǎn)關(guān)注大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等新型技術(shù)的引入，加強(qiáng)貸款流程與風(fēng)控模型的優(yōu)化與打磨，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)借貸市場的核心競爭力。

在線投資平臺(tái)將重點(diǎn)構(gòu)建滿足不同金融產(chǎn)品的產(chǎn)品管理平臺(tái)，支持參數(shù)化、組件式、工作流方式的產(chǎn)品配置與管理，并引入智能投顧、資產(chǎn)證券化平臺(tái)等新型模式，提供快速、優(yōu)選的資產(chǎn)與資金對(duì)接通道，實(shí)現(xiàn)最佳流動(dòng)性管理與最

優(yōu)產(chǎn)品選擇。

最后，“金融開放平臺(tái)”層是輸出互聯(lián)網(wǎng)化金融能力的管道，綜合金融服務(wù)sdk產(chǎn)品聚合了互聯(lián)網(wǎng)化的金融能力，以最優(yōu)方式開放至銀行外部生態(tài)。開放平臺(tái)的管道作用要求其設(shè)計(jì)上更加靈活、兼容性更強(qiáng)、適配性更高。同時(shí)，未來大流量的對(duì)接、多渠道的接入，為平臺(tái)性能、開放安全提出了更高要求。后續(xù)，如何引入云服務(wù)技術(shù)，是需要

進(jìn)一步思考的課題。

目前，以賬戶為核心，綜合金融服務(wù)sdk產(chǎn)品融入了“存貸匯”基礎(chǔ)金融核心能力，下一步將圍繞客戶真實(shí)需求、結(jié)合市場需要，聚合包括企業(yè)現(xiàn)金管理、資金存管、供應(yīng)鏈金融、財(cái)務(wù)顧問等更多金融能力，使更多小微企業(yè)、普通大眾享受到更高層級(jí)、更為專業(yè)的金融服務(wù)。

劉斐娜：新金融下的銀行電子渠道創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世促使銀行加快了與互聯(lián)網(wǎng)的擁抱步伐，面對(duì)風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品，銀行也應(yīng)奮起直追，勇敢舉起互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大旗，成為新金融的弄潮兒。

傳統(tǒng)行業(yè)很多都已經(jīng)在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代開始自我審視進(jìn)行自我顛覆，這是順應(yīng)時(shí)代的步伐進(jìn)行的改革創(chuàng)新，可是具有很大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，顛覆不好很有可能顛倒，因此緊跟時(shí)代步伐，敢于挑戰(zhàn)和創(chuàng)新，找到一條能夠發(fā)展的道路才是企業(yè)能夠健康持續(xù)發(fā)展下去的根本。我們欣喜的看到銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新道路上做著艱辛卓絕的努力，探索著新業(yè)務(wù)，嘗試著新產(chǎn)品。有把營業(yè)廳開到網(wǎng)上做網(wǎng)上營業(yè)廳的，有直接利用網(wǎng)絡(luò)做銀行的直銷銀行，有把銀行開到微信上的微信銀行，有在傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)行翻新升級(jí)的。在這些創(chuàng)新的過程中，互聯(lián)網(wǎng)思維起了主導(dǎo)作用，銀行開始借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在客戶體驗(yàn)、平臺(tái)開放、入口搶占及大數(shù)據(jù)等方面著手下功夫。未來銀行將會(huì)在哪些電子渠道創(chuàng)新上大展拳腳，又會(huì)借助哪些創(chuàng)新來迎接未來更加嚴(yán)峻的競爭呢。

本固枝榮—傳統(tǒng)電子渠道鞏固提升

各家銀行傳統(tǒng)渠道已經(jīng)有了像網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等的電子渠道，在這些傳統(tǒng)的電子渠道上進(jìn)行業(yè)務(wù)重組和流程改造，以客戶需求為中心，讓客戶能夠順暢的參與到產(chǎn)品功能的評(píng)判和開發(fā)中來，增強(qiáng)客戶的兜售參與感，通過客戶的參與不斷豐富產(chǎn)品，快速設(shè)計(jì)出貼近客戶需求的產(chǎn)品。

首先，要做傳統(tǒng)渠道的豐富，利用新入口建立更多的電子渠道，豐富渠道的產(chǎn)品功能。

其次提升客戶體驗(yàn)度，降低進(jìn)入渠道的門檻。以往的傳統(tǒng)電子渠道是以銀行產(chǎn)品為中心，將銀行的產(chǎn)品建立成一個(gè)個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)，讓客戶去登錄，這種情況下，客戶首先要先到銀行柜臺(tái)開通這個(gè)平臺(tái)，然后登錄平臺(tái)，然后找到所需要的產(chǎn)品或功能，這種操作對(duì)客戶來講具有一定的專業(yè)性，甚至是需要培訓(xùn)才能正確操作。

雖然各家銀行都在強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)，可是一個(gè)個(gè)獨(dú)立平臺(tái)的建立反而是增加了客戶進(jìn)入的門檻難度，客戶必須先

開通渠道才能看到產(chǎn)品。

銀行在豐富傳統(tǒng)電子渠道產(chǎn)品的同時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮電子渠道平臺(tái)的開放性，將業(yè)務(wù)功能以扁平化的方式呈現(xiàn)，并且考慮開放產(chǎn)品功能，將產(chǎn)品功能前移，讓客戶先看到產(chǎn)品再去簽約使用

最后，要建立各渠道間的協(xié)同。傳統(tǒng)電子渠道該建立的都建立了，最重要的著力點(diǎn)就是各渠道之間的協(xié)同，將一個(gè)個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)打通，給客戶提供統(tǒng)一客戶體驗(yàn)的大平臺(tái)，使各平臺(tái)渠道之間能夠?qū)崿F(xiàn)完全的同步、能夠相互關(guān)聯(lián)、形成互補(bǔ)。所謂同步，就是客戶在任意一個(gè)渠道做過的交易在其它渠道同步記錄，在客戶登錄另一個(gè)渠道的時(shí)候能夠方便的調(diào)出其在另外一個(gè)渠道做交易時(shí)留下的記錄。比如：客戶用pc機(jī)、用手機(jī)、用平板電腦等介質(zhì)登錄不同的渠道，其所看到的東西應(yīng)該一致，所有渠道的客戶數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)同步性。所謂相互關(guān)聯(lián)，就是各個(gè)渠道雖然看似獨(dú)立，但對(duì)一家銀行來講其各個(gè)渠道的產(chǎn)品應(yīng)該相互關(guān)聯(lián)，保持客戶體驗(yàn)的一致性。所謂互補(bǔ)，就是各個(gè)渠道在注冊(cè)、登錄、認(rèn)證、交易的過程中相互補(bǔ)充，比如：在某一個(gè)渠道做過的認(rèn)證到另一渠道同樣適用，實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證；或者在一個(gè)渠道做交易時(shí)需要到另一個(gè)渠道進(jìn)行認(rèn)證，增加安全性。

海納百川—開放渠道平臺(tái)

銀行建立起的各渠道相對(duì)比較封閉，對(duì)客戶而言門檻較高，對(duì)銀行而言需要極高的成本去推廣獲客，銀行要考慮的是解決渠道的入口和流量問題，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的獲客。

首先，需要銀行將渠道去掉門檻，拆墻透綠，將現(xiàn)有的渠道開放出來，通過開放的場景將原本神秘的銀行產(chǎn)品和功能讓客戶可以輕松看到并能夠通過新媒體快速的分享出去。比如：網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和功能的無門檻完全開放，每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用戶都可以輕松地看到并了解到銀行的所有產(chǎn)品，其實(shí)就是將網(wǎng)上銀行原本這樣一個(gè)高大上的主題公園改造成一個(gè)不收費(fèi)的平民公園，每一個(gè)人都可以不用買票進(jìn)入到公園里面，需要參與公園里面的娛樂項(xiàng)目時(shí)再注冊(cè)花錢購買。這方面，北京銀行(601169,股吧)已經(jīng)嘗鮮推出了在線銀行，就是這樣一個(gè)概念。

其次，銀行應(yīng)考慮將自己的平臺(tái)開放給第三方公司，或者對(duì)接第三方的平臺(tái)，通過自己的渠道去實(shí)現(xiàn)更多的產(chǎn)品和功能。在這樣一種分享開放的氛圍里，實(shí)現(xiàn)大家的共贏，帶來更豐富的產(chǎn)品和更強(qiáng)的獲客能力。比如：將理財(cái)平臺(tái)開放，讓客戶可以通過第三方平臺(tái)看到銀行的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)接第三方的繳費(fèi)平臺(tái)，豐富本行的繳費(fèi)品種，從而吸引更多的客戶群，滿足更多客戶的需求。

開疆辟土—拓展新渠道入口

銀行單靠自身勢(shì)力在創(chuàng)新和拓展新業(yè)務(wù)方面要想有突破性的發(fā)展，往往需要很長時(shí)間，花費(fèi)巨大的人力財(cái)力。因此近幾年很多銀行開始借助第三方公司拓展自己的新渠道，將自己產(chǎn)品遍地開花，迅速獲得客戶入口。像中信銀行(601998,股吧)與銀聯(lián)商務(wù)開始合作，中信銀行獲取銀聯(lián)商務(wù)商戶的消費(fèi)信息，北京銀行與小米公司簽署移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議，廣發(fā)銀行與阿里巴巴集團(tuán)簽署了展開全面深度的戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在快捷支付、聯(lián)名卡、中小企業(yè)金融合作等多領(lǐng)域展開全面深入的合作，這些都是銀行在嘗試借助第三方的力量拓展新渠道入口。

與第三方公司的合作，讓銀行能夠在短時(shí)間內(nèi)借助其優(yōu)勢(shì)打造出自己的特色優(yōu)勢(shì)。第一，與第三方支付公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，比如：獲取客戶在其處的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行潛在客戶挖掘，將第三方支付公司客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)化。第二，與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，可以借助其網(wǎng)絡(luò)銷售鎖定客戶群，與銀行的產(chǎn)品進(jìn)行綁定銷售或共享平臺(tái)信息。第三，與新興的第三方產(chǎn)品合作，獲取更多的發(fā)展空間，利用第三方的品牌和口碑搭上順風(fēng)車，帶動(dòng)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展。

深耕細(xì)作—大數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用

大數(shù)據(jù)運(yùn)營是銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷的基礎(chǔ)設(shè)施，所以大數(shù)據(jù)應(yīng)該是未來銀行的核心資產(chǎn)?；诖髷?shù)據(jù)的產(chǎn)品研發(fā)和營銷體系優(yōu)化，在擁有了相關(guān)數(shù)據(jù)資源之后，銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析尋找更能打動(dòng)客戶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和個(gè)性化的精準(zhǔn)營銷方式，以此來優(yōu)化自身的產(chǎn)品，并提升營銷資源的配置效率。

數(shù)據(jù)挖掘的目的是要分析出最貼近客戶的需求，設(shè)計(jì)出客戶最需要的產(chǎn)品，因此數(shù)據(jù)挖掘?qū)?yīng)的是與客戶接觸的各渠道的營銷，也就是說將銀行電子渠道由一個(gè)單純的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)性的渠道轉(zhuǎn)變成以營銷為主的渠道，在客戶辦理業(yè)務(wù)前、業(yè)務(wù)中、業(yè)務(wù)后通過數(shù)據(jù)挖掘到客戶可能潛在的需求，根據(jù)不同的需求推送不同的營銷方案，實(shí)現(xiàn)全渠道全產(chǎn)品的交叉或綁定營銷。銀行在做這種針對(duì)性的個(gè)性化營銷時(shí)，可以根據(jù)客戶個(gè)人的情況，將一些產(chǎn)品服務(wù)的鏈接通過短信或微信帶給客戶，讓客戶可以輕松的去選擇更多的衍生產(chǎn)品。比如：客戶繳費(fèi)，可以問客戶是否需要代扣；客戶轉(zhuǎn)大額資金，可以問客戶是否需要買高收益的理財(cái)產(chǎn)品；客戶每月定期轉(zhuǎn)賬，可以問客戶是否需要貸款或分期付款。

互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時(shí)代，銀行要保持對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的敏銳嗅覺，未來一定還會(huì)有更多的應(yīng)用和渠道出現(xiàn)，渠道的創(chuàng)新大多會(huì)以“開放”和“多元化”為主導(dǎo)。銀行緊跟時(shí)代的變化，將產(chǎn)品及時(shí)出現(xiàn)在新的渠道上，以積極的態(tài)度去迎接來自互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，在渠道創(chuàng)新的道路上開創(chuàng)一片新天地。

中信銀行mbs整合了銀行和軟件廠商兩方面的優(yōu)勢(shì)，銀行提供完善的產(chǎn)品體系，軟件廠商提供系統(tǒng)完善和售后服務(wù)、支持個(gè)性化升級(jí)等技術(shù)服務(wù)，不但能夠?qū)崿F(xiàn)與銀行產(chǎn)品服務(wù)的快速對(duì)接，還可以體現(xiàn)企業(yè)在資金預(yù)算、結(jié)算和內(nèi)部財(cái)務(wù)控制等方面的管理需求，既可以為集團(tuán)企業(yè)提供傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理服務(wù)，還能作為全面的企業(yè)內(nèi)部資金管理系統(tǒng)，為企業(yè)提供多銀行賬戶管理，資金結(jié)算劃撥，計(jì)劃預(yù)算管控和資金流量分析四大業(yè)務(wù)平臺(tái)。

通過多銀行賬戶管理平臺(tái)，企業(yè)可以自由設(shè)定和維護(hù)所有銀行賬戶，并按照組織架構(gòu)、開戶銀行或其他方式來定義賬戶結(jié)構(gòu)，能夠?qū)崟r(shí)查詢本級(jí)和下級(jí)單位在各銀行的資金余額和交易狀況，所有信息按層級(jí)分別顯示，余額自動(dòng)匯總，整體資金情況一目了然。通過資金結(jié)算劃撥平臺(tái)，企業(yè)能夠通過統(tǒng)一的系統(tǒng)直接針對(duì)各家銀行賬戶發(fā)送交易指令，各銀行完成轉(zhuǎn)賬匯款操作后，及時(shí)反饋交易信息，系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)賬，并生成余額調(diào)節(jié)表。另外，通過與erp的無縫集成，還可以聯(lián)動(dòng)記賬，生成財(cái)務(wù)憑證。通過計(jì)劃預(yù)算管控平臺(tái)建立全面的資金計(jì)劃管理體系，設(shè)定資金計(jì)劃的審批流程和控制方式。資金計(jì)劃可進(jìn)行匯總，分層級(jí)顯示，方便集團(tuán)企業(yè)對(duì)成員機(jī)構(gòu)資金計(jì)劃的查看和分析，并根據(jù)計(jì)劃執(zhí)行情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)考核和風(fēng)險(xiǎn)防范。企業(yè)可以通過資金流量分析平臺(tái)，結(jié)合收支計(jì)劃和當(dāng)前的資金存量計(jì)算下一周期的資金盈缺，方便企業(yè)進(jìn)行資金管理的考核及決策依據(jù)，形成一個(gè)事前計(jì)劃、事中控制、事后分析的資金管理體系。

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