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我國中小企業(yè)融資難問題篇一
會計0803班魏奕飛0202080330
摘要：中小企業(yè)“融資難”是當前我國市場經濟發(fā)展過程中面臨的一個“瓶頸”問題。在國內，由于體制上、觀念上的諸多原因，使得中小企業(yè)融資困難尤為突出，然而，中小企業(yè)對中國經濟發(fā)展所做出的貢獻是有目共睹的，因此，增強中小企業(yè)融資刻不容緩。但是，隨著我國中小企業(yè)的發(fā)展，諸多問題也逐漸暴露出來，特別是中小企業(yè)融資困難的問題，已成為阻礙我國中小企業(yè)發(fā)展的絆腳石。本文首先介紹了中小企業(yè)的融資難的表現，并從內外兩方面分析為什么會出現融資難的原因，并針對問題提出了相應的解決措施，希望能夠改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。
關鍵詞：中小企業(yè)；融資難；原因；對策
前言
“十七大”以后，我國政府提出的以公有制為中心、多種所有制經濟協調發(fā)展的基本國策，為中小企業(yè)的發(fā)展鋪平了道路。這不僅為中小企業(yè)決速發(fā)展提供了更優(yōu)越的環(huán)境，同時也為我國經濟的和諧穩(wěn)定的增長注人了精神動力。我國中小企業(yè)正在進入發(fā)展的黃金階段。據統計，我國中小企業(yè)的數量已經占到了全部工商企業(yè)登記注冊數量的99％，而工業(yè)總產值和利稅也分別占到了60％和50％，每年出口創(chuàng)匯率更是達到了驚人的68％，并且消化吸收了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。中小企業(yè)已經日益成為我國經濟發(fā)展的一支主力軍。從此意義上分析，如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對促進我國經濟健康快速增長，保持經濟格局的多樣性和豐富性，提供更多的就業(yè)機會等方面，具有重大的政治、經濟和社會意義。從總體上分析，中小企業(yè)在我國還是企業(yè)中的弱勢力量，在市場經濟飛速發(fā)展的浪潮中，少數中小企業(yè)抓住機遇，敢于挑戰(zhàn)，超過了初創(chuàng)事情的艱難險阻，實現了突破的發(fā)展，躍升為大型企業(yè)。而多數中小企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)初期的成長階段，有待于在市場競爭中得以壯大。與此同時，卻有不少中小企業(yè)成立不久就沒落了，也有一些中小企業(yè)雖然一時金榜題名，但并未擺脫曇花一現的殘酷競爭；還有為數不少的中小企業(yè)在市場競爭的夾縫中慘淡運行。所有這些問題巾，其根本性的原因是中小企業(yè)的融資困難，融資問題已經成為有前景的中小企業(yè)發(fā)展的制約瓶頸。因此，如何為中小企業(yè)提供更好的金融支持，愈來愈引起各界的高度重視
1.我國中小企業(yè)融資難的現狀
改革開放以來，我國的中小企業(yè)得到了迅速發(fā)展，并且已成為我國經濟和社會發(fā)展的重要推動力，發(fā)揮著不可替代的作用。中小企業(yè)經濟在蓬勃發(fā)展的同時，也面臨了一系列的問題，融資困難成為長期困擾制約中小企業(yè)發(fā)展與生存的瓶頸問題。
1.1 融資途徑的匱乏
中小企業(yè)融資途徑十分匱乏。初始時期，中小企業(yè)所需創(chuàng)業(yè)和發(fā)展資金基本上都是自給型的，不僅創(chuàng)業(yè)資金基本上是靠本人、親屬或者朋友出資，而且發(fā)展資金也大都靠企業(yè)自身積累，從而限制了中小企業(yè)規(guī)模的擴大。目前，從外部融資來看，銀行貸款仍是我國中小企-1-
業(yè)融資的主要渠道，而中小企業(yè)從證券市場上進行直接融資非常困難。根據有關規(guī)定，企業(yè)發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產不低于3000萬元，有限責任公司的凈資產不低于6000萬元。對絕大多數微小型企業(yè)來說，融資門檻太高。此外，中小企業(yè)要到海外直接上市融資，所需融資成本更大，根據我國目前中小企業(yè)的實際情況，更是難以操作。
1.2 企業(yè)的“性價比”
大多數中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款，企業(yè)的“性價比”過高。我們這里所說的“性價比”是指：如果把中小企業(yè)自身對經濟的貢獻看作是某種商品的性能，而把獲得貸款的能力看作是它的價格，那么我們用一般所說的商品的性價比，即o／p這個數學比率來衡量中小企業(yè)的話，中小企業(yè)便成為非常優(yōu)質的“商品”。但銀行“親大遠小’，傾向突出，大多數中小企業(yè)規(guī)模小，信用等級達到aa級以上的企業(yè)很少，商業(yè)銀行為了資金安全往往集中力量抓大客戶而不愿向中小企業(yè)放貸。在信貸管理體制和監(jiān)督機制上，國有商業(yè)銀行對貸款審批權限是像嚴格的分級管理，審批環(huán)節(jié)過多，手續(xù)比較復雜，與中小企業(yè)本身特點不符。
1.3 企業(yè)的融資成本
中小企業(yè)融資成本過高。中小企業(yè)主要自籌資金和部分民間融資以及少量銀行貸款維持企業(yè)正常運作。民間融資主要包括民間借貸、集資、互助會和農村合作基金會。中小企業(yè)的流動資金部分來自民間融資，年利息高達18％，如此高的成本使中小企業(yè)不堪重負。再者中小企業(yè)很難從銀行獲得長期資金需求，不得不采取短期貸款多次周轉的方法，這就使得企業(yè)的貸款成本大幅上升。
2.中小企業(yè)融資難的原因分析
近幾年，關于中小企業(yè)融資難的研究又有了新的進展。許多學者認為我國中小企業(yè)融資難現象比其他國家嚴重，除了信息不對稱外，顯然有與國情密切相關的因素(資本市場、治理結構、融資效率等)存在。然而造成中小企業(yè)融資難的問題是多方面的，既有歷史的，也有現在的，既有自身原因，也有外因。
2.1自身原因
（1）管理不規(guī)范
不少中小企業(yè)仍然是家族企業(yè)模式，缺乏高素質的管理人才，沒有一套科學的、制度化的管理體制。許多中小企業(yè)在用人方面任人唯親，具有明顯的家族特色，重要的管理崗位都有家族成員擔任。這種家族式的管理模式不利于引進優(yōu)秀的管理人才，同時也影響了經營決策的科學性，而且這種管理模式還會降低企業(yè)的信用水平，增加企業(yè)的經營風險。所以很多投資者和銀行都不愿意向這種家族式的中小企業(yè)提供貸款和投資。
（2）中小企業(yè)和金融機構信息不對稱
中小企業(yè)披露的信息不符合金融機構的要求，這也是造成它們融資困難的重要原因。金融機構在發(fā)放貸款的時候，為了盡可能的降低風險，必然要求企業(yè)最大可能的披露其有關信
息與企業(yè)經營管理信息。然而，披露這些有關企業(yè)經營管理方面的信息，將會給中小企業(yè)自身帶來很大的經營風險，因此中小企業(yè)很不情愿披露企業(yè)經營管理信息。同時，從金融機構的角度看，總體信用狀況較差，特別是一些企業(yè)信用觀念淡薄，惡意逃債、廢債、賴債，嚴重損害了中小企業(yè)的形象。而且中小企業(yè)財務制度不健全，財務信息不透明，財務報表不規(guī)范，增加了銀行貸款的風險和審查成本。這種信息不對稱導致的結果可想而知：金融機構為防止貸款風險增大，在向中小企業(yè)貸款時，盡量少貸。
2.2管理體制的原因
管理部門的職能是通過制定經濟政策、法規(guī)，來規(guī)范、管理市場的行為，優(yōu)化市場結構，促進經濟的可持續(xù)發(fā)展。但在中小企業(yè)融資問題上，管理部門的作用沒有很好的發(fā)揮出來，這是造成中小企業(yè)融資難的有一大原因。大多數的社會資源通過管理部門的引導都流向了大企業(yè)，金融機構的貸款也大多貸給了大企業(yè)。近年來，為扶持中小企業(yè)發(fā)展，政府先后出臺了一系列的政策和措施，比如要求每個國有獨資商業(yè)銀行總行成立中小企業(yè)信貸部 等，但由于還未形成完整的金融政策體系，不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。
3.解決中小企業(yè)融資難的對策
中小企業(yè)融資難是客觀存在的事實，是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸，解決中小企業(yè)融資難的問題，為各級和各界人士所普遍關注。在此，為切實解決中小企業(yè)融資難的問題，主要從企業(yè)和金融機制兩個層面來提出解決措施。
1.從企業(yè)層面來講：
（1）作為企業(yè)，不斷提高自身素質，增強企業(yè)的競爭力。一要拓寬融資渠道，充分利用風險投資資金、增加合伙人或投資人、擔保或貸款等方式籌集資金。調查結果顯示，服務業(yè)企業(yè)最希望獲得的融資途徑排在第一位的是私人資本的投入；三要樹立誠實信用的意識，盡力建立與金融機構的長期信任關系。要認識到誠實守信是增加中小企業(yè)貸款，融洽銀企關系最好的辦法。產品有市場、擁有知名品牌的中小企業(yè)，融資環(huán)境比較寬松，如心連心集團有限公司，作為一家民營中型企業(yè)，效益好、品牌知名度高、資信狀況良好、經營管理規(guī)范，成為銀行追逐的優(yōu)質客戶。
（2）企業(yè)間加大整合和兼并的力度，發(fā)揮優(yōu)勢互補。在當前嚴峻的經濟形勢面前，中小企業(yè)應該拋棄傳統保守的思想觀念，把企業(yè)的現實生存和未來發(fā)展放在首要位置，通過優(yōu)勢互補、強弱互補、強強聯合等方式，在解決融資困難的同時，最大限度地實現管理、技術、市場、人才、信息、物流等資源共享和優(yōu)化配置，增強中小企業(yè)的競爭能力和抗風險能力。
2.從金融層面來講：
（1）作為銀行，要改善金融服務，積極開展金融創(chuàng)新。進一步完善和細化支持中小企業(yè)的信貸管理制度，建立適應中小企業(yè)特點的信用評估、授信以及貸款審批制度。在防范風險的前提下，積極開展業(yè)務創(chuàng)新，引入買方貸款、融資租賃業(yè)務、定額透支等信貸模式。
（2）建立和完善中小企業(yè)融資的信用擔保體系。銀行應根據我國的實際情況以及國外的先進經驗和做法，堅持“政策化資金、法人化管理、市場化運作”的基本原則，形成一個以政府擔保為主，其他擔保形式并存的中小企業(yè)信貸擔保體系。鼓勵企業(yè)間實行會員制的聯保，從而形成完善的中小企業(yè)擔保體系。
4.總結
關于中小企業(yè)融資難的理論研究，目前的研究成果大多都是從產權角度、信息不對稱來解釋并提出相應的解決方案，雖然近幾年也有學者從中小企業(yè)自身的屬性來解釋中小企業(yè)的內在因素，但是其研究往往缺乏較有力的理論支持。研究表明：由于中小企業(yè)的勞動密集型特征，在發(fā)展中出于成本比較優(yōu)勢原則，應該適當多使用人力以達到充分利用資金。但是由于中小企業(yè)科學治理結構的缺乏和投資決策的失誤，往往一定程度上扭曲了中小企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)不能正確利用資源稟賦從而徒增企業(yè)成本，致使中小企業(yè)的利潤越來越少。而理性銀行能對此進行正確的預期，從而導致中小企業(yè)融資難問題。
總之，要改善我國中小企業(yè)的融資現狀，政府和每個國有銀行必須拋棄傳統落后的思想，轉變觀念構建起保障中小企業(yè)合法權益的法律體系，為中小企業(yè)的發(fā)展構建完善的交易平臺，有這樣才能促進我國中小企業(yè)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。在經濟發(fā)展的浪潮中，中小企業(yè)已成為勇敢的弄潮兒，我國政府應該給予中小企業(yè)最大的支持，不論是在金融機構、金融服務體系方面，還是社會各種服務體系，都應有適合中小企業(yè)發(fā)展的具體方針政策。對中小企業(yè)自身來說，應揚長避短，吸引更多外部資金來促進企業(yè)的發(fā)展。
參考文獻
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我國中小企業(yè)融資難問題篇二
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淺析中小企業(yè)融資難問題
作者：付卓婧
來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第03期
[摘要]中小企業(yè)的發(fā)展是帶動我國經濟發(fā)展的一個亮點，但是，由于自身的原因和客觀條件，目前中小企業(yè)融資難問題成為制約其發(fā)展的關鍵因素。文章從分析原因入手，提出了相應的對策。
[關鍵詞]中小企業(yè)；融資；對策
[中圖分類號]f275
[文獻標識碼]a
我國中小企業(yè)融資難問題篇三
一方面是中小企業(yè)融資難，一方面是民間資本沒有出路，如何解決項目和錢之間產生的信息不對稱問題？把傳統金融服務與互聯網聯系起來的第三方金融服務平臺通過為融資雙方搭建信息橋梁，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。金融創(chuàng)新正在成為當前緩解中小企業(yè)融資難的關鍵。
日前，由浙江省投融資協會、《浙商》雜志社主辦的“2011第三方金融服務論壇”在杭州黃龍飯店召開。中國社科院金融所研究員曹紅輝和浙江省公共政策研究員執(zhí)行院長金雪軍在會上分別就論壇主題“中小企業(yè)?錢荒?困局的突圍”發(fā)表了演講。杭州市工商聯30個直屬商會、異地商會、銀行代表和企業(yè)代表以及各投資機構、擔保公司和小額貸款公司代表出席了本次論壇。
中國社科院金融所研究員曹紅輝首先從內外兩方面分析當前小企業(yè)之困的原因。他認為，從外因來看，中小企業(yè)依靠外圍賺錢的空間在減縮，動力也在減少。由于在歐美的債務沒有得到有效清償之前這次的全球性金融危機不會很快結束。而在出口乏力和增長動力遷移的情況下，中小企業(yè)要改善自己日子的外圍環(huán)境并不太容易。從內因來看，一些小企業(yè)沒有及早進行產業(yè)轉型升級，只是一味地擴大產能，最終造成產能過剩。也有一些企業(yè)主動停產轉向圈地炒房等投資回報率高的行業(yè)。
中小企業(yè)之困
曹紅輝說，中小企業(yè)融資難主要難在三方面：第一，中小企業(yè)的征信管理系統不完整，主要表現在企業(yè)主個人的征信系統沒有和中小企業(yè)的征信管理系統掛鉤。第二，具體的融資途徑和渠道不廣泛。除了貸款，還有股權投資等其他融資方式。由于中國長期以來缺乏資本的有效形成制度，以至于不時出現非法集資現象。第三，現在的擔保業(yè)幾乎已經演變成為了一個高利貸的行業(yè)，整個行業(yè)都面臨著市場風險。
在談到金融創(chuàng)新問題時，曹紅輝強調要加強項目與錢之間的信息對稱，增加銀行間的競爭。放松銀行牌照的管制，增加小銀行的數量和規(guī)模，使這些農信社、貸款公司等小機構能夠立足于本地經營，從而真正改善中小企業(yè)的融資服務。浙江省公共政策研究員執(zhí)行院長金雪軍在主題演講中談到，中小企業(yè)融資難的問題不能籠統的來說，應對中小企業(yè)進行梳理，根據不同中小企業(yè)的發(fā)展狀況來培育不同的鼓勵政策。若從市場化和社會化兩個角度對中小企業(yè)進行梳理大致可以分成四類，一種是具備自身競爭能力又符合國家產業(yè)政策發(fā)展方向應得到大力支持。另外一種是不符合國家的發(fā)展方向又沒有市場競爭能力的企業(yè)，這些中小企業(yè)應根據市場發(fā)展的需要進行調整。而最難解決的就是中間兩個，既有自身市場競爭能力但不符合國家發(fā)展方向和沒有自身市場競爭能力但是符合國家的發(fā)展方向的企業(yè)，這些要根據自身的情況進行解決。
金雪軍還認為，單靠銀行不能解決中小企業(yè)融資難的問題，必須要動員所有的金融資源來解決中小企業(yè)融資難的問題。除了銀行，還需要投資、保險、擔保、證券等領域的共同組合來實現金融創(chuàng)新。而絕大多數的金融創(chuàng)新來自于交叉、組合和戰(zhàn)略聯盟。
浙江的金融創(chuàng)新
本次論壇上，來自各方投資機構代表、企業(yè)領導及多位金融界、學術界的知名專家和學者在探討了中小企業(yè)“錢荒”困局的同時，還見證了浙江又一家以探索民間金融之路為主的第三方理財機構經錢網的正式上線。
浙江省投融資協會副會長章建新在致辭中表示，中小企業(yè)融資難的癥結不在于中小企業(yè)，而是在于銀行和金融機構傳統和既有的經營模式不適應中小企業(yè)的融資
需求。過去計劃經濟下銀行傳統的經營模式已經很難適應中小企業(yè)的融資需求，根本的藥方就是“創(chuàng)新”，思路就是整合各種金融資源，從零售向批發(fā)轉變，成長型的中小企業(yè)的融資要量身定做，做到短期融資和長期融資，融資與投資，間接融資與直接融資相結合。
浙江省經濟與信息化委員會副主任樓志鳴說，通過政府的積極引導和扶持，浙江省的中小企業(yè)網絡融資已經風生水起，數銀在線、阿里巴巴等機構的網絡貸款融資已經達到了400億元以上，此次經錢網的成功上線，代表著中小企業(yè)的網絡融資領域又增加了一個新的成員。
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