每個人都曾試圖在平淡的學習、工作和生活中寫一篇文章。寫作是培養(yǎng)人的觀察、聯(lián)想、想象、思維和記憶的重要手段。那么我們該如何寫一篇較為完美的范文呢？下面是小編為大家收集的優(yōu)秀范文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
新型投資模式篇一
新一輪課程改革把教學過程看做教師與學生分享彼此的思考、經(jīng)驗和知識，交流彼此的情感、體驗和觀驗。師生在互動中生成，在生成中發(fā)展。師生之間、生生之間的互動，即相互之間交流溝通及共同發(fā)展。通過教學實踐，我逐漸探討出了語文課堂教學的新模式。它主要體現(xiàn)在師生、生生及生本之間的互動。
一、師生互動，平等對話
在“新課標”的理驗下，教師已不再是普通意義上的“傳道授業(yè)解惑”，教師恢復平民色彩，與學生平等對話，構筑自由對話的平臺。這樣，使學生處于積極、活躍、自由的狀態(tài)之中，讓學生擁有和體驗著做人的尊嚴，享受著被人尊重的快樂，建立起自信和進一步對話的愿望。
比如口語交際課時，我讓學生獲得平等交際的權利，在生生互動中激活思維，在師生互動中轉換角色，在群體互動中深入探究，大膽質疑，講述自己的真實想法，使口語交際成為學生內(nèi)在的需要，這樣的語文課真實、有用、有意義。
二、小組內(nèi)分工合作，質疑問難
沒有問題，就難以誘發(fā)和激起求知欲，學生就不會去深入思考，也就失去了互動的前提。教學設計中，須引導學生大膽思考，鼓勵學生質疑問難。一方面強調(diào)通過問題來進行學習，問題看成是學習的動力、起點和貫穿學習過程的主線；另一方面通過小組分工合作學習來
加快學生學習的效率，把學習過程看成是集體發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題和解決問題的過程。語文是生與生、師與生的交往和互動。在小組合作討論中，學生相互交流、相互溝通，分享彼此的經(jīng)驗、知識、交流彼此的情感、體驗與觀念；在小組自由交流學習中，學生相互啟發(fā)、相互補充，豐富彼此的思考，提高彼此的水平，求得新的發(fā)現(xiàn)，從而達成共識，實現(xiàn)共享共進，彼此進一步形成一個真正的“學習共同體”，這樣的課堂是充滿睿智的、靈動的課堂。
在語文教學中，課始，我先預設了這樣的幾個問題：課文主要講述了什么事情？課文哪幾個自然段描寫了課文的主要內(nèi)容？從這件事情中你感受到什么？通過這種設問，讓學生進入：“問題情境”，使學生學有所思，思有所得，更重要的是讓學生模仿著提問。每個小組圍繞一個話題進行談論，各小組先確定自己的話題。小組內(nèi)明確分工，積極思考，激活學生的思維，激發(fā)學生的求知欲。
三、頭腦風暴，讓思維在碰撞中跳躍
頭腦風暴式教學是學生相互學習的一種高效交流方法，是構建和諧課堂的一種很有效的手段。在全班生生互動中，每個學生都處于一種相對放松的心理狀態(tài)，不用擔心說錯，特別容易激活思維，給每個學生提供了暢所欲言的機會。每個小組內(nèi)的想法綜合在一起，不論觀點如何，或補充、或反駁，不用舉手，隨意發(fā)言，學生可以獲得更多的思維結果和思維方法，有利于拓展學生的思維空間。在生生互動中，學生獲得一種平等的交談權利。教師適時指導，加入到學生討論
之中，幫助確定討論的主題中心，啟發(fā)詳略的安排，不斷引導學生的個性化表達。
學生與學生之間在課堂上進行動態(tài)的信息交流，乃至思想、情感的交流，是用互相討論、互相切磋的方式進行的。生生互動，每個學生的心態(tài)是開放的、寬容的，彼此間是相互信任的，在這種寬松的環(huán)境中，學生想怎么說就怎么說，特別容易激活思維，為學生創(chuàng)設一個“暢所欲言”的思維環(huán)境，學生可以自由發(fā)表自己的見解，闡明自己機的觀點，張揚自己的個性，從中獲得更多的思維方式和思維結果，解放了學生的頭腦、雙手、嘴巴，拓展了學習的空間，激活了學生的思維，也有利于合作精神、交往能力的培養(yǎng)。
四、創(chuàng)設情景，新媒體適當補充
創(chuàng)設有情趣的教學情境，對營造良好的教學氛圍十分的重要。利用多媒體展示課文情景，同時配上合適的樂曲，讓學生在創(chuàng)設的視聽情境中，渲染了讀書的氛圍，調(diào)動了學生閱讀的情緒，學生讀起來一定會非常投入、忘我，能讀出課文表達的內(nèi)涵，也能讀出自己的真切感受。
教學活動中創(chuàng)設情境，學生就會全身心投入學習，課堂學習就會變得生動活潑。營造良好的氛圍，調(diào)動起了學生的積極情感，為情感遷移，學習新課打下了良好的基礎。利用多媒體補充教學，引導學生入情入境，發(fā)表自己的想法，有效地激活了學生的情感積淀，并且這種從各自的理解所進行的自由言說，可以讓學生在分享中進一步豐
富自己的想法，有利于學生從課文中的人物和故事情節(jié)中充分汲取精神的營養(yǎng)，進行自我教育，促進自身人格的成長。
在互動式的教學中，我深深的體會到因師生互動而調(diào)動起來的教學效果，體會到學生對老師信任而產(chǎn)生的感召力，體會到語文課教學的無比樂趣。
新型投資模式篇二
家庭理財新傾向——商鋪投資
商鋪投資資深人士席文官
?背景
據(jù)統(tǒng)計，2002年國內(nèi)居民儲蓄余額已接近10萬億元，為鼓勵民間儲蓄資本向其他領域投資，國家在金融政策上刺激投資需求，如央行連續(xù)9次降息、征收20％利息稅、鼓勵消費按揭等。在這種背景下，“家庭理財”熱潮也因此風生水起。
深圳晚報記者（以下簡稱“記”）：許多人理財投資方面的知識和技巧比較欠缺，普通家庭在投資理財時應如何選擇呢？
席：目前普通家庭可選擇的理財工具大致包括：儲蓄、股票、債券、基金、外匯、期貨、房產(chǎn)（商鋪、住宅、寫字樓、廠房）、保險、古玩、藝術品、貴金屬等十幾種，每個投資品種都有不同的特性，“沒有最好的，只有最適合的”，不同家庭應根據(jù)自身實際情況和理財目標理性選擇。
記：在深圳，房地產(chǎn)投資越來越受到老百姓的關注，這是為什么呢？ 席：在深圳、北京、上海等經(jīng)濟較發(fā)達城市，商鋪、小戶型住宅等投資型物業(yè)一直是家庭投資理財?shù)臒狳c，甚至成了很多家庭首選的投資品種，說明了房地產(chǎn)投資的無限魅力。投資者投資房產(chǎn)的收益包括兩個方面：其一是獲取升值回報，比如一套以50萬元購買的商鋪在5年后市價為100萬元，這套商鋪就增值了1倍；其二是獲取長期租金回報，比如投資一套30萬元的寫字樓，每年可以收取3萬元的租金，那么年回報率就是10％，遠遠高于銀行利息等保守理財工具。
記：目前，商鋪投資已成為市民的主要理財方式之一，請談談商鋪投資的價值構成。
席：商鋪的價值構成可以簡單表示為：商鋪價值＝地段價值＋整體商業(yè)經(jīng)營能力（商業(yè)人流量＋業(yè)態(tài)租金承受度）。下面提供國際上專業(yè)的理財公司評估一處物業(yè)的投資價值的簡單方法。
基本公式為：如果該物業(yè)的年收益×15年＝房產(chǎn)購買價，則認為該物業(yè)物有所值
——摘錄自《深圳晚報》2003年10月5日
新型投資模式篇三
天使投資模式
首先，需要項目靠譜，靠譜的標準是，策劃書詳盡具體，項目可操作性強，項目負責人具有較強的團隊領導能力和一次以上的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。
其次，開始接洽，接洽過程雙方進行了解：
各方實力
合作方式
投入金額
股份比例
最終作出評估報告
評估報告出來后，項目負責人和項目聯(lián)系人（基金會中找到項目的人會有額外股份提成）對整體項目成員做展示和答辯，半數(shù)通過后，則該項目投資成立。我們會在合作協(xié)議規(guī)定期限向投資項目執(zhí)行團隊賬戶打款。
創(chuàng)業(yè)青年們請注意想獲得天使投資的你們不要加小站qq（1580775232）聊天什么的，通過qq郵箱將策劃書按照規(guī)定格式發(fā)過來才是王道，發(fā)來之后我們會及時作出回復的。
1.創(chuàng)業(yè)策劃書的框架
創(chuàng)業(yè)策劃書的餓寫作框架分為以下幾個部分：
（1）公司摘要
概括介紹公司的主營產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品或服務的獨特所在，以及公司的成立地點、時間、所處階段、競爭優(yōu)勢等基本情況。
（2）公司業(yè)務描述
這一部分介紹公司的宗旨和目標，以及公司的長遠發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營策略。
（3）產(chǎn)品或服務
介紹本公司產(chǎn)品或服務的餓用途和優(yōu)點，提供有關的專利、著作權、政府批文、鑒定材料等。
（4）收入情況
總結公司的收入來源，預測一段時間內(nèi)的收入增長情況。
（5）競爭情況
認真分析現(xiàn)有和潛在的競爭對手，他們的優(yōu)勢和劣勢，以及與之相對應的本公司的優(yōu)勢，研究戰(zhàn)勝對手的方法和策略。
（6）市場營銷
對目標市場及客戶分類，并針對每個細分的目標市場，列出相應的營銷計劃方案，以確定保持并提高本公司產(chǎn)品或服務的市場占有率。
（7）管理團隊
對公司的領導階層的重要人物進行詳細介紹，包括他們的職務、工作經(jīng)驗、能力、專長、受教育的程度等；并簡要列出本公司所有員工，包括兼職人員的人數(shù)，大體進行概況分類；確定職務空缺。
（8）財務預測
介紹公司目前的營業(yè)收入、成本費用、現(xiàn)金流量等，預測5年之后的財務報表情況，計劃好投資退出模式，是公開...上市、股票收購、出售，還是兼并或合并等。
（10）附錄
支持上述信息的材料：管理層簡歷、銷售手冊、產(chǎn)品圖紙等。
通過以上總結，不難看出，公司策劃書是：產(chǎn)品（服務）的獨特性、詳盡的市場分析和競爭分析、現(xiàn)實的財務預算、明確的投資回收方式、精干的管理隊伍，只有以上5個要點經(jīng)營有方，公司才能朝著理想的方向走向輝煌的顛峰。
新型投資模式篇四
bot投資模式法律探討
摘要：bot投資模式作為一種新型的項目融資方式得到政府與企業(yè)的廣泛關注，bot投資模式廣泛的運用到基礎設施建設中，特別是一些需要大量資金的公用事業(yè)項目，如橋梁、公路、地鐵等，采用bot投資模式能夠在短時間內(nèi)為基礎項目獲得大量的融資，有效的緩解東道國政府資金短缺的困境，而且還能夠引入資本投資，有效的提升東道國的經(jīng)濟與科技水平。通過對bot投資模式的基本法律關系進行分析的基礎上，剖析bot投資模式的法律關系的性質，分析bot投資項目發(fā)生爭議的法律適用問題，從而提出我國bot投資的立法對策，為我國bot的健康發(fā)展提供借鑒。
關鍵詞：bot投資模式；法律性質；法律適用
一、何為bot投資模式
bot投資模式即建設（build）—經(jīng)營（operate）—轉讓（transfer），是項目所在國政府通過授權的方式，允許民營機構在特定的期限內(nèi)獲得其融資建設項目的專營權，準許民營機構向用戶收取一定的費用以回收投資并賺取利潤，等到特許的期限屆滿時，承辦項目的民營機構必須要將基礎設施項目無償轉移給政府的項目融資模式。
在bot投資模式中主要涉及的主體有東道國政府，政府是bot項目的控制主體，采取bot投資模式的項目多數(shù)為公益性的基礎建設項目，如地鐵、橋梁等。bot的經(jīng)營主體是項目公司，項目公司是由項目發(fā)起人組建的，主要是一些私營公司，項目公司負責對項目進行融資、建設與管理，項目公司通過對項目進行開發(fā)運營而回收資金以償還銀行的貸款。在bot投資模式下，項目的投資與運營的風險由政府與私營機構承擔。我國自1994年開始第一個bot項目以來，bot投資模式已經(jīng)在我國運行了二十幾年，我國的廣深珠高速公路、重慶地鐵、北海油田開發(fā)等項目都是bot項目，bot投資模式為我國基礎設施建設的發(fā)展做出了巨大的貢獻。
二、bot投資模式法律關系分析
（一）bot投資模式涉及的法律關系 bot投資模式是建設——經(jīng)營——轉讓的模式，在bot模式下涉及的主體比較多，作為一種新型的融資模式，bot投資模式涉及的主體有投資建設方、承建方、政府、銀行、保險，不同的主體的利益不同，導致bot投資模式下bot項目的協(xié)調(diào)難度加大。bot投資模式主要涉及兩大法律關系，一是bot項目東道國政府與項目發(fā)起人之間的帶有行政管理性質的法律關系。項目的東道國政府將bot項目采取招投標的方式選擇項目發(fā)起人，從bot項目的招投標、確定投資方、項目的經(jīng)營、項目的移交都離不開東道國政府的監(jiān)督，政府實際上是bot項目的主導者，在bot項目轉移前政府雖然沒有項目的所有權，但是享有項目的監(jiān)督權，能夠對項目的運行進行否決。二是bot項目的發(fā)起人或者是項目公司與項目其他主體產(chǎn)生的民商事法律關系。項目發(fā)起人在招投標中獲得政府的委托后，需要組建項目公司對項目進行管理，而且需要項目公司進行融資，因此涉及的法律關系有項目公司與銀行的借貸關系。
（二）影響bot投資模式法律關系的因素
目前在我國比較常見的需要采取bot投資模式的主要是一些公用事業(yè)項目，如高速公路、地鐵等，bot投資模式涉及的法律關系主體比較多，影響法律關系的主要因素有以下幾個：
第一，特許協(xié)議。作為bot投資模式的基礎，特許協(xié)議是指關于政府授權許可投資者在特定的期限內(nèi)建設并且經(jīng)營公共基礎設施項目的協(xié)議文件，特許協(xié)議的簽訂主體是東道國政府或者是能夠代表政府的機構與私人投資者。對于特許協(xié)議是屬于國際協(xié)定還是國內(nèi)的合同問題，不同的學者存在不同的觀點，但是從實踐的角度上看，我國的政府為了避免因合同性質問題導致的麻煩，往往要求如果是國外的投資者需要在中國境內(nèi)設立項目公司，政府與項目公司簽訂特許協(xié)議，通過這種做法將特許協(xié)議規(guī)定為國內(nèi)合同的范疇。
第二，經(jīng)營權。中國目前采取bot投資模式進行建設的項目比較少，當前我國的法律對于bot項目的規(guī)定不健全，對于bot項目的項目投資者所擁有的經(jīng)營權規(guī)定不完善，bot項目的經(jīng)營權是一種特許經(jīng)營權，主要是運營的管理以及合理的收費，并未涉及到社會事務的管理權力，但是在實踐中有的bot項目的項目公司卻行使著社會管理職權，存在私權代替公權的現(xiàn)象。
三、我國bot投資模式存在的問題及法律完善對策
（一）bot投資模式存在的問題
目前我國關于bot投資模式的立法不完善，導致我國的bot投資模式在實踐運行中存在諸多的問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
風險分擔的問題
風險問題一直是bot項目發(fā)展過程中存在的關鍵問題，bot投資模式主要是用于公用基礎設施的建設，投資的數(shù)額十分巨大，而且建設與回收成本的周期十分長，這種高額投資、建設與回報周期長的項目容易產(chǎn)生高風險。東道國政府采取bot投資模式的主要目的是減少財政的負擔，分散投資的風險，然而在bot投資模式中容易出現(xiàn)的風險主要有政治風險、經(jīng)濟風險、管理風險、技術風險與不可抗力風險，不同的風險都會對bot項目造成一定的影響。
2.違約救濟與法律適用問題
bot項目中許多的項目發(fā)起人屬于外國公司，也有很多bot項目運用的是外國的資本進行投資建設，如果存在違約與權利救濟問題，適用哪個國家的法律，成為實踐的焦點。當前我國對于bot投資模式的特許協(xié)議的性質存在一定的爭議，由此產(chǎn)生的法律適用問題，不同的學者存在不同的觀點，對于特許協(xié)議的法律適用問題，涉及的是政府與外國公司，如我國政府為了避免爭議，采取回避的處理方式。bot投資模式中還存在其他的合同，如銀行借貸合同、擔保合同，這些合同的法律適用上，存在一定的爭議性，是直接適用中國的法律，還是運用國際法的準據(jù)法原則去確定，存在較大的爭議。
（二）bot投資模式的法律完善對策 1.加強bot投資模式的專項立法
當前我國的bot投資模式發(fā)展的過程中缺乏專項的立法，對于bot項目的管理缺乏統(tǒng)一的規(guī)定，特別是政府缺乏專項的政策進行規(guī)范。bot投資模式需要涉及的主體比較多，而且一個bot項目涉及到國家產(chǎn)業(yè)、外匯、投資等多個領域，bot項目的運作如何才能提高透明度與運作的效率等，都需要進行專項的立法規(guī)范。bot投資模式通過專項立法的方式，國際上對bot的投資模式的立法有兩種模式，一是以澳大利亞為代表的國內(nèi)專門法規(guī)規(guī)范的模式，二是以我國香港為代表的單項立法的模式。我國的bot項目目前運用比ppp項目、bt項目少，筆者建議學習我國香港地區(qū)采取單項立法的模式，針對每一個bot項目的具體情況，由當?shù)氐恼M行政策立法規(guī)范。
2.建立完善的監(jiān)督機制
bot項目涉及的領域多，而且主體眾多，由于投資的周期長，成本回收慢，特別是bot項目的管理與移交的過程中會出現(xiàn)諸多的法律問題，當前我國的污水處理廠中采取bot項目投資建設的尚未有一個廠能夠順利移交，很大部分在于完善的法律監(jiān)督機制，因此應當建立完善的監(jiān)督機制，采取獨立機構監(jiān)督的方式，不僅監(jiān)督其他主體的行為，還需要對政府的行為進行監(jiān)督，防止違約現(xiàn)象的發(fā)生。
參考文獻
[1] 項目風險的法律分析與研究[d].云南大學,2015.[2] 項目融資模式的風險分析及管理[j].知識經(jīng)濟,2016(02).[3] 宋文華.自建bot模式下的小城鎮(zhèn)污水項目投資風險分析[j].經(jīng)營管理者,2015(11).[4] 王子君.淺析我國bot法律問題[j].學理論,2013(02).
新型投資模式篇五
p2p投資的七種模式
摘要: 做為投資圈的“小鮮肉”，p2p理財憑借親民、收益高、靈活和不費腦的個受到大眾的關注，“粉絲”也越來越多。
做為投資圈的“小鮮肉”，p2p理財憑借親民、收益高、靈活和不費腦的個受到大眾的關注，“粉絲”也越來越多。話說已經(jīng)有了上千家的規(guī)模，看似百花爭艷，但實質的投資模式就以下幾種。在選擇投資前先要了解這家平臺玩的是哪種?
模式
一、純線上的模式運作，p2p網(wǎng)貸平臺本身不參與借款，只是實施信息匹配、工具支持和服務等功能。獲得客戶的渠道、信用風控、交易、放款等全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。
模式
二、線上+線下相結合的模式，p2p網(wǎng)貸公司在線上主攻理財端，吸引出借人，并公開借款人的信息以及相關法律服務流程，線下強化風險控制、開發(fā)貸款端客戶，p2p網(wǎng)貸平臺自己或者聯(lián)合合作機構(如小貸公司)審核借款人的資信、還款能力。
模式
三、擔保公司擔保模式，p2p平臺引入第三方擔保主要是擔保公司擔保，比如陸金所。說到擔保公司，擔保公司類型分為一般擔保公司擔保和融資性擔保公司擔保。一般擔保公司擔保的保障又分一般責任和連帶責任。
模式
四、票據(jù)理財模式，p2p平臺與票據(jù)服務公司合作，讓很難通過銀行渠道貼現(xiàn)的小額票據(jù)通過p2p平臺得以流通。
模式
五、供應鏈金融合作模式，將產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)在核心企業(yè)的信用提升下，獲得p2p網(wǎng)貸平臺更多的金融服務。p2p網(wǎng)貸平臺圍繞供應鏈核心企業(yè)，參與上下游中小微企業(yè)的資金流和物流，把單個企業(yè)的不可控風險轉化為供應鏈企業(yè)整體的可控風險，通過獲取各類信息和數(shù)據(jù)，將風險控制到最低。
模式
六、融資租賃合作模式，p2p網(wǎng)貸平臺與融資租賃公司合作，尤其非廠商的第三方租賃公司，它們的資金是一大困難，借助眾多投資者的資金，從而將收租權(部分)轉移給大眾投資者。
模式
七、股票配資模式，票配資就是一個“借錢炒股”的過程，即通過在線申請，借款人用少量的自有資金做本金，向互聯(lián)網(wǎng)理財平臺借入本金幾倍以上(按照一定的配資比例)的資金，這些資金全部注入平臺指定的賬戶中。相關文章
看清p2p網(wǎng)貸的七種角色
p2p行業(yè)正處于監(jiān)管空白的行業(yè)混沌期，玩家眾多、規(guī)則未定，看清網(wǎng)貸鏈條里每一方的角色，有助于我們整體把握這個行業(yè)的現(xiàn)狀，對未來做出合理預期。
文/梅挺
在經(jīng)歷了去年11月份的p2p倒閉**后，行業(yè)內(nèi)外消息不斷。近期，央行發(fā)聲，指出p2p行業(yè)三大紅線，浙江經(jīng)信委發(fā)布政策，明令禁止融資性擔保公司涉足p2p行業(yè)。同時，市場傳言，上海市也將發(fā)布類似規(guī)條?？此普畬用妫瑢2p監(jiān)管、整頓決心和力度有所加強，細則也逐步制定和出臺。
從現(xiàn)在的p2p平臺的業(yè)務來看，參與者眾多，大體上可以分為投資人、貸款人、擔保公司、小貸公司、p2p平臺等。根據(jù)對未來的預測，很有可能還會引入央行監(jiān)管以及銀行托管平臺資金。那么，p2p行業(yè)將會形成以下7種角色定位：
一、央行：監(jiān)管
任何金融業(yè)務，沒有監(jiān)管是不可想象的。缺乏監(jiān)督、引導、約束、管理的金融創(chuàng)新，最終會是自己走向滅亡。對p2p而言，目前就非常需要合適的金融機構來對其進行監(jiān)管，并且設定準入門檻、條件和業(yè)務基本范圍、操作法律法規(guī)等，明確哪些可以做，哪些不可以做。
相對而言，p2p的業(yè)務，比起互聯(lián)網(wǎng)金融的另一類型第三方支付平臺更加復雜，更加多變。稍有不慎，將會造成大量的金融風險，導致借貸糾紛、信用違約、欺詐騙貸，產(chǎn)生諸多社會不穩(wěn)定因素。但現(xiàn)階段央行對p2p行業(yè)監(jiān)管未能到位，主要有兩個方面原因：其一，新建一個p2p平臺沒有任何技術門檻，相當簡便，以致各種p2p平臺海量出現(xiàn)，難以控制，不便監(jiān)管;其二，對p2p的發(fā)展模式，市場未能有明確方向，央行既不能放任自流，又不能中斷行業(yè)創(chuàng)新，對監(jiān)管要點和尺度，把握不定。
央行對p2p進行較長時間的調(diào)研后，除了大體上劃定的非法集資、非法吸收公眾存款外，并未出臺詳細的規(guī)章制度，也沒有體現(xiàn)出主動積極的推進態(tài)度。不過，我們參照第三方支付平臺的發(fā)展經(jīng)驗，央行未來有可能會以牌照形式確立準入，以管理辦法形式規(guī)范業(yè)務。
二、平臺：適度復合
相比國外的p2p平臺，在國內(nèi)現(xiàn)有的p2p平臺中，除了拍拍貸，絕大多數(shù)都是線上線下相結合的模式。并且，本金保障、資金池、期限錯配、債權轉讓、自融等，各種運營模式紛紛出現(xiàn)，國內(nèi)的p2p平臺在借貸業(yè)務中介撮合功能外，復合更多其他方面因素。
對p2p平臺而言，核心競爭力為風險控制，核心客戶群為投資人。風控，以保障投資安全，保障投資人的利益，包括對貸款人信用審核的機制，借貸金額、借貸周期的設定，違約風險補償制度，利息、資金的集中或者分散撮合，通過分析處理、實地調(diào)查、機制設計等減少壞賬率。這樣，經(jīng)過長久的發(fā)展和優(yōu)化，才能積淀出品牌和公信力，以促進平臺的發(fā)展。
不過，由于個人征信體制的不成熟、不完善。國內(nèi)p2p平臺，很難做到與美國lending club一樣，通過第三方征信系統(tǒng)，獲取貸款人的詳細、完整的信用評級，并以此作為貸款審核的重要依據(jù)。再者，平臺出現(xiàn)的借貸違約，針對逾期壞賬，國內(nèi)也同樣缺乏專業(yè)的投資者和機構打包收購。因此，我們并不能完全照搬國外模式，對p2p平臺業(yè)務進行適度復合是必要的，也是必須的。
三、銀行：資金托管
自融、資金池或者期限錯配等等的基礎，在于p2p平臺可以通過各種方式控制資金流入流出。在目前行業(yè)缺乏市場標桿和行為準則的情況下，平臺掌控資金相當危險，存在諸多的安全隱患。金融業(yè)務的資金流轉沒有監(jiān)管，必然導致巨大的風險。
為此，將資金與平臺分離。讓p2p平臺回歸中介的本質，專注信息撮合，而將資金交付銀行監(jiān)管，如同第三方支付把備付金委托銀行監(jiān)管一般。這樣，一方面，能夠厘清業(yè)務操作流程，提升投資人信任，增強平臺的公信力，另一方面，樹立行業(yè)基本準則，促使自融、資金池或期限錯配等不規(guī)范不安全模式大幅減少，保護投資人利益，維護市場秩序，避免重大風險。
四、投資人與貸款人
對投資人來說，安全性高于收益性。選擇平臺、選擇項目，成為關鍵。就目前的p2p行業(yè)實際情況來看，投資人需要考慮和衡量的因素眾多，平臺的資質背景、注冊資本，貸款人的償債能力、違約風險，擔保方的擔保機制、代償額度，項目財務風險、抵押質押等等。
投資人投資，并不能完全以p2p平臺劃定的貸款人或者項目的信用等級，作為唯一依據(jù)，需要自己加以分析判斷。同時，基于安全因素，分散和小額的投資原則，也是必須要遵循的。另外，只要是投資，就會有風險，部分投資人以信用卡套現(xiàn)等形式借款投資，一旦投資失敗或者借貸延期，必然會造成投資人的更大的被動和損失。
對于貸款人而言，在平臺上，應該根據(jù)自身的實際資金需求和償債能力發(fā)布項目。通過真實的借貸業(yè)務累積信用等級，而不是以刷信用的方式來誤導投資人，更加不能惡意的騙貸、套貸。并且，隨著行業(yè)的發(fā)展和風控的加強，在未來，“p2p+融資擔保+抵押質押”模式會成為市場主流，純信用貸款的空間必然會逐漸萎縮。
五、擔保公司：第三方擔保
自紅嶺創(chuàng)投首創(chuàng)本金保障體制以來，“p2p+貸款擔?！背蔀槭袌鲋髁?，無論是備付金擔保、平臺自身擔保還是擔保公司擔保。目前，99%的p2p平臺都承諾本金墊付，成為行業(yè)的基本規(guī)則。這是我們的國情決定的，在缺乏監(jiān)管、征信不全、資金難控的情況下，如果沒有第三方機構對借貸資金的安全做出保障，很難吸引投資者，行業(yè)也不能迅速發(fā)展。
拍拍貸堅持不擔保的路線，主要因為其成立時間早、品牌影響大，已經(jīng)聚攏了一批忠誠的客戶，對其模式的認可度和信任度較高。而其他平臺，尤其是新建平臺，沒有擔保，業(yè)務幾乎不能開展。現(xiàn)在的p2p貸款擔保，主要分為平臺自身擔保和擔保公司擔保。
以目前的法律法規(guī)，自然人和企業(yè)法人都可以充當擔保方。平臺自身擔保方面，主要存在兩個方面問題，其一，代償超限。以808貸、365貸為例，其注冊資本分別為500萬、100萬，而近一年的平臺借貸金額基本在10億元左右。雖然平臺自身擔?？赡芨采w壞賬率，但是一旦大規(guī)模違約出現(xiàn)，超出平臺償債能力，貸款擔保也就名存實亡。其二，注冊資本真假難辨。市場上，存在大量代理注冊公司，僅以上海來說，注冊100萬元的公司，費用僅在2萬元左右，p2p平臺是否是以真實自有資金注冊，難以判定，甚至有皮包公司的可能。
而擔保公司擔保方面，根據(jù)規(guī)則，融資性擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔保人及其關聯(lián)方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%。以此測算，多數(shù)p2p擔保公司，擔保能力都顯薄弱。并且，p2p平臺引入擔保公司，業(yè)務模式是否要求如同擔保公司與銀行合作一般，以保證金和抵押質押形式作為備付，目前仍沒有明確規(guī)定。更何況，還有大量的擔保公司是p2p平臺的關聯(lián)公司或者附屬公司。
從業(yè)務的角度而言，以第三方擔保公司對貸款項目進行擔保，是必不可少的。完全禁止擔保，將大大制約網(wǎng)貸的進一步發(fā)展。我們需要界定和厘清擔保的門檻、條件、形式和規(guī)模，統(tǒng)一標準和規(guī)則，既擴大了擔保公司的業(yè)務范圍，又能增強平臺的風控水平，還將規(guī)范行業(yè)的行為，以促進多方共贏。
六、小貸公司：渠道
小貸公司借著p2p的東風，紛紛上線，互聯(lián)網(wǎng)化了?？梢赃@么說，現(xiàn)在90%的p2p都和小貸有著千絲萬縷不可分割的聯(lián)系。有些p2p是平臺類型的，聚合多家小貸，有些p2p是直接歸屬小貸公司的。
小貸公司做p2p，邏輯很簡單。其一，突破地域限制，增加客戶數(shù)量。目前對小貸公司的監(jiān)管，將小貸公司的業(yè)務范圍限定在本地區(qū)域內(nèi)，不可異地開展業(yè)務。而p2p通過互聯(lián)網(wǎng)，能夠實現(xiàn)跨區(qū)域全國化，由此，吸引更多的客戶資源，快速提升業(yè)務量度。其二，突破融資規(guī)模和放貸規(guī)模。根據(jù)規(guī)定，小貸公司的放貸額度最多不超過其注冊資本的1.5倍，即便湖南等地把杠桿比例放寬到3倍，也無法和沒有任何約束的p2p相比。同時，小貸公司不能吸收公眾存款，除了股東和銀行外，融資渠道有限。而p2p平臺的各類優(yōu)選計劃、理財計劃，卻是實實在在的資金池，大量聚集投資人資金。
雖然目前p2p的市場規(guī)模，較小貸市場仍有明顯差距，但互聯(lián)網(wǎng)金融的能量不容忽視，爆發(fā)力和增長率也是眾所周知的，小貸公司必將向p2p進一步轉化。不過，傳統(tǒng)小貸業(yè)務重模式并不能完全適應互聯(lián)網(wǎng)金融的輕流程，小貸公司需要流程再造，模式創(chuàng)新，否則將會被市場淘汰出局。以現(xiàn)有情況來看，小貸公司將會成為p2p體系中的重要角色，充當資金分銷商，提供投資項目渠道，對貸款進行再審核和再擔保。
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