2023年個(gè)人投資與理財(cái)文章(8篇)

每個(gè)人都曾試圖在平淡的學(xué)習(xí)、工作和生活中寫一篇文章。寫作是培養(yǎng)人的觀察、聯(lián)想、想象、思維和記憶的重要手段。寫范文的時(shí)候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？這里我整理了一些優(yōu)秀的范文，希望對(duì)大家有所幫助，下面我們就來了解一下吧。

個(gè)人投資與理財(cái)文章篇一

來自國家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶，從20xx年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌?！?1%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

20xx年，國家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議

面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

一、年輕時(shí)期

剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳勉y行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來。

不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會(huì)得到很大的回報(bào)。

如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

二、三十而立

經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長期，同時(shí)家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

財(cái)富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財(cái)。他在

總結(jié)

那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來沖淡。

在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險(xiǎn)以防不測，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長期的規(guī)劃了。

三、

事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

從財(cái)務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。

您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，有足夠的知識(shí)來進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長的更快些?；蛟S您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。

四、過了六十

開始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

現(xiàn)在帶來定期收入的理財(cái)工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合?？偟膩碚f，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時(shí)間越長，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

二、長期投資（定期定額）

每個(gè)月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬。

過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?/p>

更何況，定期投資回避了入場時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡單而又有效的中長期投資方法。

三、組合投資（資產(chǎn)配置）

俗語說：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

基金將會(huì)是個(gè)人長期投資理財(cái)過程中，一個(gè)非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對(duì)代表中國經(jīng)濟(jì)的未來。

以上只是幾個(gè)個(gè)人中長期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長期投資理財(cái)過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

參考資料：

1、中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局：《全國年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)》20xx年、20xx年、20xx年。

2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》，20xx年10月出版。

3、晨星中國：《開放式基金評(píng)級(jí)系統(tǒng)》

4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

個(gè)人投資與理財(cái)文章篇二

一、金融投資行為理論分析

金融投資行為理論悄然興起于上世紀(jì)80年代。其在博弈論和實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)被主流經(jīng)濟(jì)學(xué)接納之際，對(duì)人類個(gè)體和群體行為研究的日益重視，促成了傳統(tǒng)的力學(xué)研究方式向以生命為中心的非線性復(fù)雜范式的轉(zhuǎn)換，使得我們看到了金融理論與實(shí)際的溝壑有了彌合的可能。金融投資行為理論以期望理論、行為組合理論和行為資產(chǎn)定價(jià)模型為其理論基礎(chǔ)，并將人類心理與行為納入金融的研究框架，具體體現(xiàn)為以下幾個(gè)模型：

首先，bsv模型。bsv模型認(rèn)為，人們進(jìn)行投資決策時(shí)存在兩種錯(cuò)誤范式：其一是選擇性偏差，即投資者過分重視近期數(shù)據(jù)的變化模式，而對(duì)產(chǎn)生這些數(shù)據(jù)的總體特征重視不夠，這種偏差導(dǎo)致股價(jià)對(duì)收益變化的反映不足。另一種是保守性偏差，投資者不能及時(shí)根據(jù)變化了的情況修正自己的預(yù)測模型，導(dǎo)致股價(jià)過度反應(yīng)。

其次，dhs模型。該模型將投資者分為有信息和無信息兩類。無信息的投資者不存在判斷偏差，有信息的`投資者存在著過度自信和有偏的自我歸因。過度自信導(dǎo)致投資者夸大自己對(duì)股票價(jià)值判斷的準(zhǔn)確性；有偏的自我歸因則使他們低估關(guān)于股票價(jià)值的公開信號(hào)。隨著公共信息最終戰(zhàn)勝行為偏差，對(duì)個(gè)人信息的過度反應(yīng)和對(duì)公共信息的反應(yīng)不足，就會(huì)導(dǎo)致股票回報(bào)的短期連續(xù)性和長期反轉(zhuǎn)。

再次，統(tǒng)一理論模型。統(tǒng)一理論模型區(qū)別于bsv和dhs模型之處在于：它把研究重點(diǎn)放在不同作用者的作用機(jī)制上，而不是作用者的認(rèn)知偏差方面。該模型把作用者分為“觀察消息者”和“動(dòng)量交易者”兩類。觀察消息者根據(jù)獲得的關(guān)于未來價(jià)值的信息進(jìn)行預(yù)測，其局限是完全不依賴于當(dāng)前或過去的價(jià)格；“動(dòng)量交易者”則完全依賴于過去的價(jià)格變化，其局限是他們的預(yù)測必須是過去價(jià)格歷史的簡單函數(shù)。

最后，羊群效應(yīng)模型。該模型認(rèn)為投資者羊群行為是符合最大效用準(zhǔn)則的，是“群體壓力”等情緒下貫徹的非理性行為，有序列型和非序列型兩種模型。在序列型模型中，投資者通過典型的貝葉斯過程從市場噪聲，以及其他個(gè)體的決策中依次獲取決策信息，這類決策的最大特征是其決策的序列性。非序列型則論證無論仿效傾向強(qiáng)或弱，都不會(huì)得到現(xiàn)代金融理論中關(guān)于股票的零點(diǎn)對(duì)稱、單一模態(tài)的厚尾特征。

二、對(duì)金融投資者的個(gè)人行為分析

1。多為投機(jī)心理，短期行為嚴(yán)重

我國很多證券投資者入市并不是看重上市公司真實(shí)的投資價(jià)值，而是企圖從中獲取超額回報(bào)。絕大多數(shù)的投資者入市的主要原因是為通過股票的買賣價(jià)差而獲利，這類人群多是為賺錢買賣差價(jià)進(jìn)行短線操作;只有少數(shù)投資者進(jìn)入股市是為了獲得公司分紅收益;38%的投資者因有閑置資金而，把股市看成是一個(gè)長期投資場所。高比例的企圖賺取短期收益群體的存在是一個(gè)十分危險(xiǎn)的信號(hào)。博取短線利潤群體的過大是我國證券市場行情波動(dòng)幅度。驚人的重要原因，這也是造成證券市場不穩(wěn)定的主要原因之一。從投資者入市動(dòng)機(jī)上分析，就已經(jīng)預(yù)示著我國證券市場投資者短期行為比較明顯。

我國個(gè)人投資者更多的是短線投資、投機(jī)，而沒有把股票作為長期的投資。另一方面，股票價(jià)格的劇烈波動(dòng)誘發(fā)了一部分人的賭博心理，盲目追求短期利益。由于證券投資者容易產(chǎn)生羊群效應(yīng)，使這種市場短期行為具有很強(qiáng)的蔓延性，從而極大地加重了投資者孤注一擲的心理，一旦認(rèn)為找到了機(jī)會(huì)，就會(huì)過高地估計(jì)自己的能力，置自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不顧，冒險(xiǎn)參與高風(fēng)險(xiǎn)的證券投資活動(dòng)。在我國證券市場中，我國投資者的短期行為特征表現(xiàn)為比較明顯的冒險(xiǎn)心理和投機(jī)短期行為。

2。投資承受能力差

調(diào)查顯示，我國個(gè)人投資者以中等收入的工薪階層為主，家庭主要經(jīng)濟(jì)來源為工資收入，參與證券市場的時(shí)間普遍較短，證券投資意識(shí)很強(qiáng)，但投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，股市投入占家庭金融資產(chǎn)比例較大，這充分說明我國個(gè)人投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱，投資者對(duì)投資股市的“情感依托”強(qiáng)烈。

3。對(duì)股票專業(yè)知識(shí)了解不足

絕大多數(shù)個(gè)人投資者的股票投資知識(shí)來自于非正規(guī)教育，主要通過朋好友的介紹、股評(píng)專家的講解以及報(bào)刊、雜志的文章等獲得;在做投資決策時(shí)，投資者大多依據(jù)“股評(píng)推薦”、“親友引薦”，以及“小道消息”;在投資決策的方法上，兩成以上的個(gè)人投資者決策幾乎不做什么分析，而是憑自己的感覺隨意或盲目地進(jìn)行投資。投資者進(jìn)行投資決策時(shí)過于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽視對(duì)其他信息的關(guān)注和深度挖掘。大多數(shù)投資者在評(píng)價(jià)投資失誤時(shí)，往往將失誤歸咎于外界因素，如國家政策變化、上市公司造假，以及莊家操縱股價(jià)等，而只有少數(shù)個(gè)人投資者認(rèn)為是自己的投資經(jīng)驗(yàn)或投資知識(shí)不足;大部分投資者對(duì)新出現(xiàn)的金融品種如開放式投資基金的認(rèn)知程度有限。

三、結(jié)語

總體來說，我國的股票市場中對(duì)于股票價(jià)格的影響因素過多，政策因素、大戶操作因素，這說明中國股市不符合經(jīng)典金融理論對(duì)于市場是有效的基本假設(shè);同時(shí)，投資者所表現(xiàn)出來的特點(diǎn)也不符合經(jīng)典金融理論中，投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)總是厭惡的基本假定：在收益時(shí)，股民表現(xiàn)出對(duì)已有收益的貪婪，以及賭博心理，而在被“套牢”時(shí)，又寧愿苦苦等待，以待反彈機(jī)會(huì)。這些特點(diǎn)都說明中國股民的投資心理符合金融投資行為理論的期望理論。

參考文獻(xiàn)：

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[3]楊勝剛吳立源：非理性的市場與投資：行為金融理論述評(píng)[j]。財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，20xx，（01）

[摘要]金融投資行為理論基于心理學(xué)的原則，把金融投資過程視為一個(gè)心理過程。循著金融投資行為理論的思路，對(duì)我國股票市場進(jìn)行分析，探討金融投資行為理論對(duì)我國金融投資個(gè)人行為的影響。

個(gè)人投資與理財(cái)文章篇三

【摘要】個(gè)人投資理財(cái)?shù)木褪且浴柏?cái)富”為中心，不斷做到財(cái)富的保值，增值，同時(shí)兼顧收益性與風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性等要素的均衡配置，管理規(guī)劃好現(xiàn)在以及未來的現(xiàn)金流，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由.本文的研究目的就是運(yùn)用財(cái)務(wù)決策方法來實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。全文以深入淺出的筆觸，從認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品分析其各自特有風(fēng)險(xiǎn)為開端，進(jìn)而根據(jù)投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好決定風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案，最后提出投資者防范理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的建議，并通過實(shí)例進(jìn)行實(shí)證研究。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn) 收益 決策

一、個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品分類

投資理財(cái)產(chǎn)品按投資對(duì)象可以分為儲(chǔ)蓄存款、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等；按投資期限分類可分為短期和中長期理財(cái)產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財(cái)產(chǎn)品；按幣種可分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。

二、個(gè)人投資理財(cái)主要風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，我國個(gè)人投資理財(cái)市場狀況、投資意識(shí)上均存在一定的問題與風(fēng)險(xiǎn)，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問題與風(fēng)險(xiǎn)的成因，將從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與外部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)大的方面來進(jìn)行剖析，尋找其中關(guān)鍵點(diǎn)，使得投資風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。

（一）投資手段風(fēng)險(xiǎn)。

從第三節(jié)的投資理財(cái)市場情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。其主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：第一，選擇的投資手段過于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散，進(jìn)行投資的多樣性組合；第二，對(duì)于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，對(duì)于很多構(gòu)成的金融產(chǎn)品缺乏基礎(chǔ)的了解；第三，缺乏對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構(gòu)建一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)。

而投資手段風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在投資期限短，過于追求高風(fēng)險(xiǎn)帶來的高收益回報(bào)，投資結(jié)構(gòu)不合理。投資者一方面對(duì)于不同的投資手段不了解，另一面對(duì)于不同投資方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不了解。信息的不對(duì)稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資領(lǐng)域。

（二）投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

將投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風(fēng)險(xiǎn)組合起來得以呈現(xiàn)總體的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著迥異的風(fēng)險(xiǎn)特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風(fēng)險(xiǎn)收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風(fēng)險(xiǎn)遞增。

對(duì)不同的產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財(cái)產(chǎn)品存在面對(duì)通貨膨脹時(shí)的購買力風(fēng)險(xiǎn)；債券受市場中利率影響存在利率風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)面對(duì)不能按期還本付息的信用風(fēng)險(xiǎn)；基金、股票也存在被套牢的可能性，對(duì)于特殊事件，政策具有較強(qiáng)的敏感性，對(duì)股價(jià)造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費(fèi)用無疑提升了其變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；外匯交易市場受匯率影響波動(dòng)較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風(fēng)險(xiǎn)。

（三）投資渠道風(fēng)險(xiǎn)。

選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會(huì)存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要由于雙方信息不對(duì)稱，投資者缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)；投資準(zhǔn)入門檻過高；理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷等原因構(gòu)成。

例如基金公司在募集基金時(shí)，對(duì)于客戶并無詳細(xì)的基金投資細(xì)節(jié)披露，只是在簡單介紹基金類型，基金經(jīng)理資歷，該類基金往期業(yè)績后，便進(jìn)行發(fā)售。而對(duì)于基金日常的操作也缺乏一個(gè)為投資者公開透明的監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)對(duì)于投資期限，預(yù)期收益與實(shí)際收益等投資要素語焉不詳，鼓勵(lì)投資者參與風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金以實(shí)現(xiàn)自身利潤等情況，投資渠道無疑對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了一定程度上的投資誤導(dǎo)。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案

（一）投資組合 。

投資組合是解決個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個(gè)產(chǎn)品對(duì)整體組合的影響，降低整體風(fēng)險(xiǎn)，提供多渠道的投資選擇，并且也對(duì)于整體的流動(dòng)性和結(jié)構(gòu)性根據(jù)自身財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。

1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，成為后世進(jìn)行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權(quán)平均數(shù)，而風(fēng)險(xiǎn)卻并非加權(quán)平均風(fēng)險(xiǎn)，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并且在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)這一概念的認(rèn)知上，實(shí)現(xiàn)的里程碑式的跨越，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)投資過程的核心而非簡單的回報(bào)。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)。

投資組合理論不僅在公司財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮重大作用，同時(shí)也是在個(gè)人投資理財(cái)中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。它能實(shí)現(xiàn)最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理定量分析，在風(fēng)險(xiǎn)與收益兩者之間進(jìn)行均衡，從而找到最優(yōu)的財(cái)務(wù)行動(dòng)方案，為投資者實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益與可承受風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。

（二）委托專業(yè)機(jī)構(gòu)。

針對(duì)當(dāng)前大多數(shù)投資者對(duì)于投資的金融產(chǎn)品缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，也無健全的投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于投資領(lǐng)域的專注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢；專業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個(gè)人投資者所不具備的。一般而言信息不對(duì)稱是造成個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的重大因素，而委托專業(yè)機(jī)構(gòu)顯然能夠彌補(bǔ)個(gè)人投資中這一顯著缺陷。

委托專業(yè)機(jī)構(gòu)，能夠獲取優(yōu)質(zhì)的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理帶來的渠道風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)上廣泛募集的資本也使得其避開了優(yōu)化資產(chǎn)的高準(zhǔn)入門檻，能夠采取更多風(fēng)險(xiǎn)收益比較高的投資方式。

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個(gè)人投資與理財(cái)文章篇四

【摘 要】：隨著我國人均生活水平的提高，人民生活內(nèi)容的豐富，投資理財(cái)慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑掝}。而投資理財(cái)以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的，現(xiàn)在中國的老百姓也開始涉及這方面?，F(xiàn)在連退了休的大媽都開始對(duì)投資理財(cái)發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財(cái)，這可以說是中國人民思想覺悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著投資理財(cái)選擇的繁多，人們對(duì)怎樣投資理財(cái)有點(diǎn)手足無措。本文從個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手，簡略地談?wù)撘幌隆?/p>

【關(guān)鍵詞】：個(gè)人投資理財(cái)；方式；原則

1.個(gè)人投資理財(cái)渠道分析

現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財(cái)渠道。

1.1低收益的個(gè)人投資理財(cái)

低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說也比較小，其中，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì)盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺(tái)；但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。

債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。

1.2高收益的投資理財(cái)

高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對(duì)于基金、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，但是也伴隨著高收益。對(duì)股票投資得當(dāng)，盈利會(huì)相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn)，甚至血本無歸。股票投資對(duì)普通百姓來說如果沒有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對(duì)社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對(duì)于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對(duì)于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí)，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

1.3低成本的投資理財(cái)渠道

低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在來說是一種消費(fèi)，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險(xiǎn)是對(duì)家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對(duì)待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。

2.個(gè)人投資理財(cái)一般性原則探究

了解了投資理財(cái)?shù)姆绞?，下面我們?duì)個(gè)人投資理財(cái)一般性原則進(jìn)行簡略談?wù)撘幌隆?/p>

2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)

貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對(duì)貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬；從機(jī)會(huì)成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。

2.2充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)

個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過購買資產(chǎn)，較長時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對(duì)資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對(duì)投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。

2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略

投資需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長，國家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。

3.結(jié)語

總而言之，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路，你將受益一生。

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個(gè)人投資與理財(cái)文章篇五

摘要:隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步,人們的生活水平逐漸提升,居民所積累的財(cái)富值也在快速增加.財(cái)富的積累推動(dòng)了個(gè)人投資理財(cái)行業(yè)的快速發(fā)展,市場上各種各樣的理財(cái)種類應(yīng)運(yùn)而生.不論是居民采用銀行存款或者以投資理財(cái)?shù)姆绞絹矸峙渥约旱馁Y金,都需要進(jìn)行科學(xué)合理的判斷,不可盲目跟風(fēng).個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù),需要對(duì)各種可能出現(xiàn)的不確定性進(jìn)行全面的分析和考慮,隨后做出科學(xué)合理的決策方案.因此,文章對(duì)個(gè)人理財(cái)投資過程中有可能出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行全面的分析和探討,確保資金的安全性.關(guān)鍵詞:個(gè)人投資理財(cái); 理財(cái)產(chǎn)品; 不確定性; 風(fēng)險(xiǎn)性;

生存在社會(huì)中,不論任何時(shí)候都與錢財(cái)密不可分,錢財(cái)已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品,因此,人們需要科學(xué)合理地運(yùn)用自己的資金,保證自身資金財(cái)產(chǎn)的安全.科學(xué)合理的管理個(gè)人資金,可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用;缺乏有效管理資金的能力,使得資金無法有效地運(yùn)用,甚至有可能入不敷出.通過研究其根本的原因,發(fā)現(xiàn)個(gè)人能否根據(jù)社會(huì)的變化和政策的調(diào)整,來對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的分配和管理,確保資金最大化的利用,將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小范圍是個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵.個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的核心問題就是對(duì)各種不確定的因素進(jìn)行全方位的分析和考慮,然后在進(jìn)行科學(xué)合理的投資,保證居民財(cái)產(chǎn)的安全性.1 個(gè)人投資理財(cái)需堅(jiān)持的基本原則

1.1 量入為出

個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t是需要居民根據(jù)自身的收入水平來決定自己的支出限度.并且,個(gè)人投資理財(cái)項(xiàng)目的開展是以用戶的凈資產(chǎn)數(shù)值為基礎(chǔ),如果選擇的項(xiàng)目缺乏明顯的收益,用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù).因此,對(duì)于初始投資者來講,量入為出至關(guān)重要.1.2 收益與風(fēng)險(xiǎn)并存

一般情況下來講,收益高的項(xiàng)目所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越大,即收益和風(fēng)險(xiǎn)呈正比關(guān)系.在個(gè)人投資理財(cái)過程中,最終的目的是為了獲得更高的收益,但是不同種類的投資理財(cái)項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不盡相同,這就是投資理財(cái)活動(dòng)中最為顯著的特征.1.3 分散投資與關(guān)注整體收益

中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里.這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個(gè)項(xiàng)目中,這樣一旦某個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生損失時(shí),可以借助其他項(xiàng)目來彌補(bǔ)資金損失.因此,在投資之前需要科學(xué)合理地分析投資項(xiàng)目,合理地分配資金,降低總體投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù).1.4 隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急

在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資時(shí),需要分配出一部分資產(chǎn)來應(yīng)對(duì)突發(fā)事件,最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù).在這個(gè)基本原則中,不要求個(gè)人投資者具有龐大的靈活資金,而是需要投資者能夠在最短時(shí)間范圍內(nèi)將虛擬資產(chǎn)變成現(xiàn)金.1.5 市場有效性

市場有效性是指在金融市場所有的理財(cái)項(xiàng)目中,投資者可以從貨幣的交易價(jià)格了解到理財(cái)項(xiàng)目的真實(shí)信息,那么,可以認(rèn)定這樣的金融市場為有效市場.市場的有效性原則運(yùn)用在個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品中,股價(jià)是股民了解企業(yè)、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑.不了解市場的變化狀況,也沒有相應(yīng)的技術(shù)手段,則無法充分地了解市場的有效性.交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金,但是無法有效地提高投資的效果.2 個(gè)人理財(cái)?shù)牟淮_定性因素

2.1 市場周期的不穩(wěn)定性

個(gè)人在進(jìn)行投資理財(cái)項(xiàng)目的購買過程時(shí),需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場環(huán)境中處于何種階段和作用.對(duì)于不同周期所面臨的不同問題,需要有針對(duì)性地選擇符合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品,最大限度地降低投資理財(cái)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)性,將資金的損失降低到最低.2.2 理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格跌漲的不確定性

市場周期和銀行利率的變化會(huì)直接影響到理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格,從而對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響.當(dāng)某個(gè)投資理財(cái)產(chǎn)品購買價(jià)格高于其他理財(cái)產(chǎn)品,而收益卻低于其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí),投資者會(huì)將投資的比例降低,或者將資金以存款的方式進(jìn)行分配.2.3 經(jīng)濟(jì)政策的變化性

我國采用宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方式來對(duì)貨幣資金進(jìn)行調(diào)整,這種方式直接影響了金融市場,個(gè)人投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),不僅僅需要考慮到市場的變化,而且還需要考慮到政策的變動(dòng),積極地做出反應(yīng),合理地調(diào)整投資比例.只用符合國情和市場環(huán)境,才能獲取更高的資金收益.2.4 個(gè)人素養(yǎng)與理財(cái)意識(shí)

個(gè)人心理素質(zhì)和所具備的理財(cái)知識(shí)直接關(guān)系到投資的結(jié)果.在投資過程中需要保持一顆良好的心態(tài),摒棄心中貪婪的欲望,則有可能實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用.不能單純地追求高收益產(chǎn)品,而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行忽視.科學(xué)合理地分配資金能夠確保資金的安全,最大限度地提高收益結(jié)果,提高個(gè)人理財(cái)?shù)男腋Ｖ笖?shù).一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量,但是缺乏個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識(shí),無法科學(xué)合理地分配自身的資金,盲目跟風(fēng),有可能傾家蕩產(chǎn).3 個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 個(gè)人投資偏好分析

風(fēng)險(xiǎn)偏好是指個(gè)人投資者在理財(cái)過程中所面臨的各種不確定性因素,并且在遇到這種因素時(shí),投資者自身的選擇偏好.對(duì)于個(gè)人投資者而言,科學(xué)合理的投資可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化,提高收益效果.個(gè)人由于性格、學(xué)歷、閱歷等方面因素的差異,對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同.根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好可以將其分為三個(gè)類型:風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)中立型、風(fēng)險(xiǎn)愛好型.3.2 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力

對(duì)個(gè)人生命周期進(jìn)行分析,個(gè)人的不斷成長會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力逐漸降低.投資者中單身投資者不需要承擔(dān)家庭的責(zé)任,因此其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高,在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí),可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目,如股票等.個(gè)人在組建家庭之后,需要對(duì)家庭各個(gè)成員進(jìn)行供養(yǎng)和承擔(dān)一定的家庭責(zé)任,則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)逐漸降低.退休之后,由于資金來源不穩(wěn)定,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力最低,因此,可以選擇具有低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,如短期儲(chǔ)蓄.4 個(gè)人投資理財(cái)?shù)膸讉€(gè)建議

4.1 保持一顆積極健康的心態(tài)

人們在購買投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí),無疑是想獲得最大的效益.這種心態(tài)很正常也很容易理解,但是在市場環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下,基本無法滿足投資者的期望.因此,建議投資者需要不斷地調(diào)整自己的心態(tài),目光放長遠(yuǎn),不要在意一時(shí)的得失.投資者需要具有遠(yuǎn)見意識(shí),保持平常心.4.2 在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),合適才是最重要的

投資者都明白投資理財(cái)?shù)闹匾?但是卻都缺乏理財(cái)意識(shí).盲目跟風(fēng)有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn).購買理財(cái)產(chǎn)品和買鞋是一個(gè)道理,合不合適只有自己才知道,切不可盲目跟風(fēng).對(duì)于投資者來講,個(gè)人可能會(huì)由于財(cái)力、家庭、學(xué)識(shí)、閱歷等方面存在差異,但是在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),需要根據(jù)自身的實(shí)際情況,科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)產(chǎn)品,這樣才能確保資金的安全性,提高收益.4.3 理財(cái)方案的調(diào)整

理財(cái)方案并不是一成不變的,在市場環(huán)境和國家政策的不斷變化下,投資者需要及時(shí)修正自身的理財(cái)方案.隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步,市場環(huán)境、家庭環(huán)境、個(gè)人成長等方面都會(huì)產(chǎn)生一定程度的變化,因此需要及時(shí)對(duì)理財(cái)方面進(jìn)行修正,降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù).4.4 理財(cái)比掙錢更為重要

投資理財(cái)是個(gè)人自發(fā)的一種行為或意識(shí).現(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外,還有一部分閑置資金,但是大多數(shù)人缺乏理財(cái)意識(shí),無法使資金發(fā)揮最大價(jià)值.缺乏科學(xué)合理的理財(cái)理念,會(huì)使得自身的資金慢慢對(duì)動(dòng)蕩的市場和變化的政策而蠶食,最終成為犧牲品.4.5 進(jìn)行咨詢

在購買投資理財(cái)產(chǎn)品之前,需要咨詢投資方面的專家,確保資金的安全性.在西方國家中,個(gè)人購買理財(cái)產(chǎn)品十分普遍,并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財(cái)顧問.個(gè)人想要使用閑置資金購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),會(huì)與自身的理財(cái)顧問進(jìn)行交談,讓理財(cái)顧問給出科學(xué)的建議,并且根據(jù)自身的實(shí)際情況來制訂出理財(cái)方案.4.6 提前投資,長期堅(jiān)持

投資是一項(xiàng)浩瀚的工程需要長期堅(jiān)持,想要從投資中獲取利益,就需要提前行動(dòng).舉一個(gè)簡單的例子,兩個(gè)賽跑的人一個(gè)先出發(fā),另一個(gè)稍晚出發(fā),那么第一個(gè)出發(fā)的人就顯得相對(duì)比較輕松,投資也是如此.資金在金融市場的停留的時(shí)間和多次交易會(huì)提高投資效益.提前投資,經(jīng)過一段時(shí)間的積累,復(fù)利所獲取的資金會(huì)成為一筆可觀的財(cái)富資金.5 結(jié)論

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展,理財(cái)項(xiàng)目的種類和投資的渠道也在逐漸增多,但是個(gè)人缺乏充足的理財(cái)知識(shí),對(duì)市場環(huán)境缺乏了解,從而影響自身的決策.市場周期所具有的不確定性因素、理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格受到市場環(huán)境的影響不斷浮動(dòng)、國家政策的調(diào)整、個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識(shí)等方面的因素都會(huì)直接影響到個(gè)人投資理財(cái)行為,甚至影響到個(gè)人的決策.因此,個(gè)人在進(jìn)行投資時(shí),需要對(duì)理財(cái)項(xiàng)目有可能受到的影響進(jìn)行全面的分析,充分地了解風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)項(xiàng)目,這樣才能有效地提高收益效果.參考文獻(xiàn)

[1]王曉琦.我國私募股權(quán)投資基金在個(gè)人理財(cái)中存在的問題[j].新經(jīng)濟(jì),20xx(23):71-72.[2]呂妍.后危機(jī)時(shí)代我國家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)分析及防范探討[j].現(xiàn)代營銷(下),20xx(7):135-136.[3]徐夢.w市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)研究[j].時(shí)代金融,20xx(20):100-101.

個(gè)人投資與理財(cái)文章篇六

摘 要：

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過合理安排資金，運(yùn)用各種投資工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配的投資理財(cái)成為了理財(cái)?shù)闹饕问?。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財(cái)”概念逐漸走俏。本文將以個(gè)人投資理財(cái)為主要形式進(jìn)行重點(diǎn)闡述。

關(guān)鍵詞：

個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；

投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。

個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。

個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。

一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類

個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長期國債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇

個(gè)人投資理財(cái)不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。

個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。

（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程。是一個(gè)長久的方案。我們在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財(cái)多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人投資理財(cái)是一門高深的學(xué)問，這需要投資者的不斷學(xué)習(xí)和研究。個(gè)人投資理財(cái)，投的是自己的錢，理的是自己的財(cái)，所以在投資理財(cái)工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財(cái)原則的指引下，樹立正確的投資理財(cái)觀念，切合自身實(shí)際，制定正確的投資理財(cái)方案和理財(cái)目標(biāo)，嚴(yán)格按照投資計(jì)劃實(shí)行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時(shí)，規(guī)避不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益的最大化。

個(gè)人投資與理財(cái)文章篇七

一、個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國，促進(jìn)了我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國民財(cái)務(wù)的積累，我國的經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長帶來的國民財(cái)富迅速積累，對(duì)財(cái)富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個(gè)人理財(cái)市場有著巨大的潛力。

第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。

第三，理財(cái)投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。

二、個(gè)人理財(cái)與證券投資基金

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類

銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限相對(duì)較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無法滿足長遠(yuǎn)的投資計(jì)劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財(cái)產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對(duì)較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大幅度波動(dòng)的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時(shí)這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時(shí)很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)規(guī)劃可以降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀

我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨(dú)特的優(yōu)勢。與此同時(shí)，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。

三、我國個(gè)人理財(cái)市場上的證券投資基金存在的問題

（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同

我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險(xiǎn)—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。

（二）羊群效應(yīng)

這一效應(yīng)源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵(lì)機(jī)制，不愿意財(cái)務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會(huì)采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場的“羊群效應(yīng)”特別明顯。

（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏

我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動(dòng)頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏扎實(shí)的研究功底。

（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理

首先基金持有人大會(huì)形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時(shí)，獨(dú)立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨(dú)立性。

再次，基金激勵(lì)機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱。

最后，基金托管人無法實(shí)施獨(dú)立、有效的監(jiān)督。

四、相關(guān)的政策建議

（一）加強(qiáng)人才建設(shè)、樹立正確的理財(cái)觀念

鑒于我國當(dāng)前理財(cái)市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財(cái)觀念，但是正確的理財(cái)理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財(cái)理念是十分重要的。

（二）加強(qiáng)品牌營銷，樹立品牌意識(shí)

金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識(shí)，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì)更加趨向個(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）發(fā)展理財(cái)經(jīng)營模式

我國當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)是國內(nèi)理財(cái)?shù)闹饕问?，機(jī)構(gòu)理財(cái)由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機(jī)構(gòu)理財(cái)人員缺乏獨(dú)立性，導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和效果不佳?？梢酝ㄟ^政策鼓勵(lì)和逐步發(fā)展獨(dú)立理財(cái)模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

（四）完善基金運(yùn)營機(jī)制

我國當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問題，最后，促進(jìn)開放式的基金發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。

奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

個(gè)人投資與理財(cái)文章篇八

摘要：在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。

關(guān)鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門檻； 投保期限； 退保損失；

近幾年來，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國開始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來說話。

20xx年以來，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤換規(guī)模的運(yùn)營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢。

其實(shí)，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來，也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來我國保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次再從理財(cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。

然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長主要得益于萬能險(xiǎn)的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險(xiǎn)也并非一種無風(fēng)險(xiǎn)的投資。

有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長遠(yuǎn)來看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。

另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘徺I理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬能險(xiǎn)之所以萬能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過三五年或更長時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。

眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。

總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來實(shí)際收益需要具體問題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。

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