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我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及問(wèn)題篇一
我國(guó)是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民構(gòu)成的“三農(nóng)”問(wèn)題一直是我國(guó)發(fā)展面臨的最重要課題，而農(nóng)業(yè)種植受天氣影響大、農(nóng)村居住保障制度差、農(nóng)民日常生活環(huán)境差等因素使得農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)時(shí)刻存在著較大的損害風(fēng)險(xiǎn)，每年農(nóng)村因自然災(zāi)害導(dǎo)致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財(cái)產(chǎn)損失高達(dá)兩千億元人民幣以上，因此農(nóng)村需要構(gòu)建更為合理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，以此來(lái)保障農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全，保障農(nóng)民的生活水平不受意外事件的過(guò)大沖擊。為了改善農(nóng)民生活質(zhì)量，也為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，有必要對(duì)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，據(jù)此來(lái)加大農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度，更大范圍地保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。
一、農(nóng)村地區(qū)推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性
（一）更好的抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入來(lái)源之一，而我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平低，農(nóng)作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積減產(chǎn)都會(huì)在部分地區(qū)發(fā)生，即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付，但卻不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而受到的損失。如果能夠擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，將商業(yè)財(cái)險(xiǎn)作為農(nóng)村市場(chǎng)的有效補(bǔ)充加以推廣，農(nóng)民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。
（二）提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性
農(nóng)民的收入來(lái)自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè)，而主要財(cái)產(chǎn)以房產(chǎn)、車(chē)輛以及存款為主，養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等保障體系難以全部覆蓋整個(gè)農(nóng)村，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，其他商業(yè)性保險(xiǎn)基本無(wú)覆蓋，一旦出現(xiàn)意外事件就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民的生活質(zhì)量急劇下降，如果商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠在農(nóng)村市場(chǎng)加大覆蓋，則農(nóng)民的生活質(zhì)量將得到進(jìn)一步穩(wěn)固，意外事件對(duì)農(nóng)民生活質(zhì)量的沖擊將進(jìn)一步降低。
（三）農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潛在需求
當(dāng)前城市商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)處于激烈競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，但是農(nóng)村除政策性保險(xiǎn)外，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還基本處于空白狀態(tài)，而農(nóng)村對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求以及農(nóng)村近些年生活質(zhì)量的不斷提高為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村推廣奠定了基礎(chǔ)，因此推廣農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是立足于農(nóng)村實(shí)際需求前提下的保險(xiǎn)市場(chǎng)自我擴(kuò)張需求的表現(xiàn)。
二、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存在問(wèn)題
（一）農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度不完善
國(guó)家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，該法規(guī)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為有國(guó)家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農(nóng)戶(hù)按照一定比例來(lái)分?jǐn)偙ＹM(fèi)，農(nóng)戶(hù)可以交非常少的錢(qián)就可以獲得基本保障，當(dāng)前中國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險(xiǎn)覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當(dāng)前政策性品種的保障金額達(dá)不到農(nóng)民的需要，需要配合商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。但是農(nóng)村特點(diǎn)往往是多樣的，各級(jí)政府補(bǔ)貼的是大宗，而部分農(nóng)民自己有特色的往往得不到補(bǔ)貼，有需求無(wú)市場(chǎng)。因此國(guó)家層面針對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度尚不完善，還需要商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)的需求。
（二）農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺乏
當(dāng)前農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體主要是以人保、中華為主的國(guó)有企業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)甚少，農(nóng)村市場(chǎng)主體的匱乏使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展缺少足夠的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，因此在服務(wù)質(zhì)量上無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的提高。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高、索賠范圍廣，因此許多保險(xiǎn)公司不愿意接觸高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民而言，過(guò)高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣不能接受，這就導(dǎo)致收入較低的農(nóng)民不愿意參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
（三）農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念滯后
由于受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)國(guó)家、政府仍存有依賴(lài)思想，認(rèn)為大的風(fēng)險(xiǎn)有國(guó)家承擔(dān)、政府救濟(jì)。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間短，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)拓不夠，加之保險(xiǎn)宣傳缺乏深度與廣度，農(nóng)民對(duì)此缺乏深入的了解，產(chǎn)生了保險(xiǎn)不合算、保險(xiǎn)公司為賺錢(qián)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，對(duì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險(xiǎn)患，但由于長(zhǎng)期產(chǎn)權(quán)制度不明、政企難分，經(jīng)營(yíng)承包者一味追求暫時(shí)的效益，對(duì)職工人身風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸應(yīng)付心理。
三、構(gòu)建我國(guó)完善的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)策
（一）完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系
農(nóng)村保險(xiǎn)制度的建立必須靠法律的強(qiáng)制約束力，不能僅靠政策的引導(dǎo)作用。政策和法律相比，容易受?chē)?guó)家政治、經(jīng)濟(jì)等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時(shí)都存在中斷的可能性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴(lài)程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來(lái)考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，是一個(gè)完善的體系，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應(yīng)根據(jù)我國(guó)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上，構(gòu)建能滿(mǎn)足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)符合需要的法律法規(guī)體系。
（二）堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和其他互助互保形式并存
以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)體制上存在著多種所有制經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，要規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，就要允許多種形式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體并存，在法律允許的范圍內(nèi)推動(dòng)合理競(jìng)爭(zhēng)，才能促進(jìn)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，才能保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的安全。發(fā)揮國(guó)有保險(xiǎn)公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模大、具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和代理人隊(duì)伍，鞏固已有的市場(chǎng)份額，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，開(kāi)辟新的市場(chǎng)。并允許地方政府組織開(kāi)展各種形式互助合作保險(xiǎn)，提高農(nóng)民互助互保的積極性，從而使農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)更加豐富，更加在保障農(nóng)民的權(quán)益以利于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改善保險(xiǎn)服務(wù)。
（三）提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)，提升農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量
向幾億農(nóng)村人口傳授保險(xiǎn)知識(shí)，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)普及率有所提高，我國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)的歷史階段內(nèi)，農(nóng)戶(hù)將是主要的生產(chǎn)和消費(fèi)的單位。但是由于農(nóng)村居民居住較分散，因此對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳難度大，農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)方面有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求，危機(jī)共濟(jì)的功能對(duì)農(nóng)民的安居樂(lè)業(yè)是一種長(zhǎng)效機(jī)制，但現(xiàn)在我國(guó)廣大的農(nóng)民還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。因此向幾億名農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識(shí)，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式，起著積極的意義。
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及問(wèn)題篇二
淺析鋼鐵企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展策略
摘 要
近年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，創(chuàng)新開(kāi)始屢見(jiàn)不鮮，但是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢、市場(chǎng)份額不斷下降，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局也不均衡，主要由幾家大的保險(xiǎn)公司壟斷。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)也趨近相同，缺少專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。本人以“酒鋼”為例，在分析企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，以財(cái)務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)理論為基礎(chǔ)，剖析其發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，并相應(yīng)制定一些對(duì)策建議。提出合理調(diào)整企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等多方面建議，有利于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展，降低投保企業(yè)遇到風(fēng)險(xiǎn)后的財(cái)產(chǎn)損失。
關(guān)鍵詞：鋼鐵企業(yè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展現(xiàn)狀，策略
abstract
in recent years,during the rapid development in our country insurance business, many innovations were r the enterprise property insurance business slow growth, market share is tends to lessen inequality among property insurance insurance companies`s monopoly of property insurance,the insurance coverage is tend to be on the case of jiugang,the current situation of the development of enterprise property insurance analyses, it was based on the theory of property es the main problems existing in the development, and formulate some corresponding countermeasures and management of enterprise property insurance to handle aspects of value, risk and sustainable development problems are put is benefit to insurance management and improve the quality,in order to reduce losses caused by accident in ds：iron and steel enterprises，property insurance market，status，strategy
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)理論
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保人存放在指定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，主要涉及的險(xiǎn)種包括：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。
由于資本主義市場(chǎng)中的企業(yè)容易受到市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的影響，企業(yè)決策一定程度上受限于自然環(huán)境和突發(fā)事件。為了解決企業(yè)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)各企業(yè)提供了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)。企業(yè)通過(guò)較低的資金投入，可以換取更多的精力集中在企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)上，將企業(yè)遇到的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失轉(zhuǎn)嫁出去。因此，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，也是社會(huì)分工的體現(xiàn)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)聚集資金組織補(bǔ)償，將個(gè)別企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散至所有投保人，同時(shí),利用自身的防災(zāi)防損管理經(jīng)驗(yàn)，為企業(yè)組織安全生產(chǎn)提供專(zhuān)業(yè)的建議，幫助企業(yè)將其資金、人力更好地投入到企業(yè)本身最擅長(zhǎng)的專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中，由此提高整個(gè)社會(huì)的效益水平。總的來(lái)說(shuō)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，維持社會(huì)再生產(chǎn)，完善企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本，加強(qiáng)企業(yè)防災(zāi)防損意識(shí)，從源頭上減少災(zāi)害事故的發(fā)生和物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失，有利于積累資金，支援國(guó)家建設(shè)。其中，鋼鐵行業(yè)具有資產(chǎn)度集中、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、生產(chǎn)工藝復(fù)雜、高危環(huán)節(jié)多的特點(diǎn)，易發(fā)重大安全事故，風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)艱巨。近年來(lái)，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一個(gè)重要工具，已經(jīng)日益得到以鋼鐵企業(yè)為首的大型重工業(yè)企業(yè)的重視。而公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)都可以一定程度上解決鋼鐵企業(yè)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
二、我國(guó)鋼鐵企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
（一）我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)正在迅猛發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)量也在不斷增加，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)以中國(guó)人保、中國(guó)太保、中國(guó)平安、中華聯(lián)合保險(xiǎn)業(yè)巨頭壟斷經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)。并且隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增多，保險(xiǎn)需求增大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入快速增長(zhǎng)。
（二）我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展不平衡
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中比較傳統(tǒng)的險(xiǎn)種，但我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)總量一直不大，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比也很小，與國(guó)外同行業(yè)相比有很大差距大。國(guó)外的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋率已達(dá)70-80%，相比之下這一數(shù)字在中國(guó)只有10%左右，而且還包括各企事業(yè)單位作為職工福利發(fā)放的保險(xiǎn)，存在保額低、起到的保障作用極為有限、無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)際需要等問(wèn)題，像酒泉鋼鐵集團(tuán)這樣的國(guó)有企業(yè)，在發(fā)展鋼鐵主業(yè)的同時(shí)，還積極發(fā)展非鋼產(chǎn)業(yè)，已形成火力發(fā)電、裝備制造、耐材建材、工業(yè)民用建筑、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、種植養(yǎng)殖、葡萄酒釀造、物業(yè)管理、物流配送、醫(yī)療衛(wèi)生、職業(yè)教育、商業(yè)保險(xiǎn)代理、餐飲旅游服務(wù)等跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制的多元化產(chǎn)業(yè)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)中，對(duì)被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故受損，引起的停水、停電、停氣以致造成的直接損失給予補(bǔ)償，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)或防止災(zāi)害蔓延而造成的損失也由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。一般自然災(zāi)害和意外事故造成的損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)承擔(dān)理賠責(zé)任。不過(guò)，該險(xiǎn)種的投保門(mén)檻較高，保險(xiǎn)公司會(huì)嚴(yán)格審核企業(yè)的經(jīng)營(yíng)體制、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、出險(xiǎn)情況等各項(xiàng)數(shù)據(jù)。但是對(duì)于酒鋼這個(gè)業(yè)務(wù)繁多的大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，這幾種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需求的。
2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信息化程度不夠
在計(jì)算機(jī)科學(xué)發(fā)展迅速的今天，保險(xiǎn)信息化也成為保險(xiǎn)企業(yè)信息化發(fā)展的必由之路。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)眾多，各地業(yè)務(wù)差異較大，信息系統(tǒng)建設(shè)各自為政，全盤(pán)的考慮與規(guī)劃存
在不足，總公司、分公司各層級(jí)管理、技術(shù)人員溝通不夠，不利于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保障體系的實(shí)行和公司員工的管理。
酒鋼擁有嘉峪關(guān)本部、蘭州榆中、山西翼城三個(gè)鋼鐵生產(chǎn)基地。這三個(gè)基地跨地域范圍廣，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)不能統(tǒng)籌各基地的財(cái)產(chǎn)保障管理，并且增加了保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，降低了其經(jīng)營(yíng)效率。
3、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄
風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)營(yíng)、發(fā)展必須解決的重大問(wèn)題。但國(guó)內(nèi)許多企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)比較薄弱，認(rèn)為投保企財(cái)險(xiǎn)會(huì)加大企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。但風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)測(cè)的，一旦災(zāi)害事故發(fā)生，企業(yè)就會(huì)陷入經(jīng)營(yíng)困境，甚至有可能導(dǎo)致破產(chǎn)。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以量體裁衣式地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，最大化地轉(zhuǎn)移企業(yè)的可保風(fēng)險(xiǎn)，并協(xié)助客戶(hù)向保險(xiǎn)市場(chǎng)詢(xún)價(jià)或招標(biāo)，選擇條件最優(yōu)的保險(xiǎn)公司承保。
酒鋼于2007年11月注冊(cè)資本500萬(wàn)元的甘肅吉安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司獲中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，酒鋼集團(tuán)出資二百萬(wàn)元占股40%，為第一大股東。吉安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的前身為甘肅吉安保險(xiǎn)代理有限公司，投資人正是酒鋼集團(tuán)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司派出由冶金行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)家、國(guó)家級(jí)安全評(píng)價(jià)師、風(fēng)險(xiǎn)管理工程師、保險(xiǎn)專(zhuān)家組成的查勘小組，分赴該集團(tuán)公司及其直屬單位、全資子公司、控股子公司共二十幾家單位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘，主要就各廠的生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)及安全管理、重大風(fēng)險(xiǎn)源、主要損失形態(tài)、現(xiàn)有的安全措施以及歷史損失案例及賠付情況等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘與訪談，收集了大量詳盡的資料，據(jù)此向集團(tuán)公司提交了一份專(zhuān)業(yè)的《風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》，提出什么樣的風(fēng)險(xiǎn)用什么相應(yīng)的手段來(lái)避免、轉(zhuǎn)移或自留，確保用最小的資金投入獲得最大的安全保障。對(duì)于其中需要保險(xiǎn)手段來(lái)解決的風(fēng)險(xiǎn)，又為其設(shè)計(jì)了一整套保險(xiǎn)方案，做到了該保的風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)不落，不該保的一分錢(qián)不花，酒鋼這一舉措成功轉(zhuǎn)移了該集團(tuán)生產(chǎn)中的大部分純粹風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)其他市場(chǎng)占有率大的鋼鐵企業(yè)有現(xiàn)實(shí)意義。
4、在追求經(jīng)濟(jì)效益時(shí)，忽視了對(duì)環(huán)境的保護(hù)
鋼鐵行業(yè)是高污染行業(yè)，根據(jù)中國(guó)上市公司社會(huì)責(zé)任研究中心統(tǒng)計(jì)，鋼鐵行業(yè)市值前十的上市公司，除攀鋼釩鈦、包鋼股份和酒鋼宏興外均發(fā)布了社會(huì)責(zé)任報(bào)告。其中，發(fā)布報(bào)告的鋼企有一半建立了環(huán)境保護(hù)管理體系，但污染物排放的數(shù)據(jù)公開(kāi)方面不容樂(lè)觀。2012年由于受鋼鐵供求矛盾激化、鋼材價(jià)格持續(xù)低位運(yùn)行及鐵礦石價(jià)格堅(jiān)挺等不利因素影響，國(guó)內(nèi)鋼企利潤(rùn)水平大幅下降。企業(yè)高層出于經(jīng)營(yíng)成本的考慮，不愿意買(mǎi)環(huán)境污染險(xiǎn)，一些企業(yè)發(fā)生的環(huán)保事故，大多都是當(dāng)?shù)卣途用褓I(mǎi)單。而環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)當(dāng)前因缺少法律支持，政府沒(méi)有強(qiáng)制污染超標(biāo)的鋼鐵企業(yè)購(gòu)買(mǎi)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，并且不少地區(qū)企業(yè)沒(méi)有嚴(yán)格監(jiān)測(cè)污染物排放量，政府監(jiān)管人員也疏忽了現(xiàn)場(chǎng)核查和排污核定，使得國(guó)內(nèi)大鋼企業(yè)周邊的環(huán)境污染嚴(yán)重，當(dāng)?shù)鼐用竦纳詈徒】凳艿接绊憽?/p>
三、鋼鐵企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展策略
近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益逐年提升，繳納保費(fèi)的能力也在提高。特別是加入wto 以來(lái)，我國(guó)各行各業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)加劇，“優(yōu)勝劣汰”在時(shí)刻提醒著企業(yè)，任何風(fēng)險(xiǎn)都有可能使其在一夜之間損失慘重，甚至于破產(chǎn)倒閉。目前，國(guó)外企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)逐漸被國(guó)內(nèi)企業(yè)接受，其保險(xiǎn)需求日益增強(qiáng)。保險(xiǎn)企業(yè)必須抓住這個(gè)大好機(jī)遇，同企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，大力發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
（一）合理規(guī)劃企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)
從目前各公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)來(lái)看，對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，險(xiǎn)種更新較慢，且各財(cái)險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)趨近相同，只有少數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行了改造。保險(xiǎn)公司需要在發(fā)展基本險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，改變只看到眼前效益的價(jià)值觀，結(jié)合企業(yè)自身的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)，明確定位，走專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路。比如，針對(duì)自保能力強(qiáng)的大型企業(yè)，可以開(kāi)發(fā)財(cái)產(chǎn)超額損失保險(xiǎn)，也可以開(kāi)發(fā)適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)中斷或利潤(rùn)損失保險(xiǎn)等等。同時(shí)，應(yīng)設(shè)計(jì)各具特色的附加保單或批單，以擴(kuò)大企業(yè)選擇范圍，這樣可避免企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保障內(nèi)容重復(fù)的險(xiǎn)種，既保障全面又節(jié)約成本。各財(cái)險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)自身企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和市場(chǎng)導(dǎo)向，不盲從，建立專(zhuān)業(yè)化得經(jīng)營(yíng)體系，合理調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，明確重點(diǎn)，加大推廣力度，發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，開(kāi)發(fā)針對(duì)特殊行業(yè)的險(xiǎn)種。同時(shí)嚴(yán)格建立業(yè)務(wù)考核制度，對(duì)各種險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的收入比例做出明確界定，不能只看總保費(fèi)，而忽視了具體業(yè)務(wù)執(zhí)行情況，才能使企業(yè)在財(cái)務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)立于不敗之地。
（二）引進(jìn)先進(jìn)的信息化技術(shù)，提高財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司的管理水平
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)一套自己的信息技術(shù)平臺(tái)，也可以購(gòu)買(mǎi)通用的信息技術(shù)平臺(tái)作為主平臺(tái)，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和接口的前提下，設(shè)置自己的管理平臺(tái)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建立一套相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)，來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理。為了更好地位業(yè)務(wù)發(fā)展和管理決策提供支持和服務(wù)，以現(xiàn)行信息技術(shù)系統(tǒng)為依托，采用數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等技術(shù)，按照統(tǒng)一規(guī)劃、共享服務(wù)、有償使用的原則，逐步建立起投保公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和其他業(yè)務(wù)單元統(tǒng)一共享的“信息技術(shù)平臺(tái)”，對(duì)數(shù)據(jù)的多角度聯(lián)機(jī)分析處理，建設(shè)通用統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，對(duì)匯總生成月報(bào)、季報(bào)各類(lèi)分析報(bào)表以及公司人力資源業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估和人員管理體系有統(tǒng)一的管理和監(jiān)督，這樣不但有利于降低總運(yùn)行成本，還可提高各公司專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理水平，強(qiáng)化人員管理和效績(jī)考評(píng)。
（三）提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的投入
企業(yè)以贏利核心，而收益和風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上成正比。有些時(shí)候，企業(yè)為了獲取更大的利潤(rùn)就意味著要冒著更大的風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)企業(yè)管理者識(shí)別和確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、回避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)界必須重視顧客的風(fēng)險(xiǎn)教育培訓(xùn)工作，特別是強(qiáng)化企業(yè)利益相關(guān)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和管理人員了解到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投入的必要性和意義。就目前來(lái)說(shuō)，導(dǎo)致相關(guān)保險(xiǎn)需求不足的重要原因是，企業(yè)經(jīng)理人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱，企業(yè)要對(duì)經(jīng)理人有個(gè)正確的定位，只有企業(yè)經(jīng)理人有良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和決策環(huán)境，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才能得到進(jìn)一步的發(fā)展。
（四）“強(qiáng)制性環(huán)保險(xiǎn)”
鋼鐵企業(yè)在生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，追求經(jīng)濟(jì)收益時(shí)往往忽視了環(huán)境的保護(hù)。而環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)目的就是要讓每一個(gè)生產(chǎn)企業(yè)對(duì)環(huán)境負(fù)有社會(huì)責(zé)任感。保險(xiǎn)的賠償限額是傳統(tǒng)污染行業(yè)轉(zhuǎn)嫁環(huán)境責(zé)任的保障，將有利于企業(yè)發(fā)展。另外，環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的基本點(diǎn)就是保護(hù)受害者的經(jīng)濟(jì)利益并進(jìn)行補(bǔ)償措施。當(dāng)前因環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)缺少法律支持，在實(shí)際推行過(guò)程中仍存在損害賠償標(biāo)準(zhǔn)不明確、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。中國(guó)保監(jiān)會(huì)與國(guó)家環(huán)保部出臺(tái)的共同推進(jìn)“強(qiáng)制環(huán)保險(xiǎn)”可行性研究已完成，并指導(dǎo)各地高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。十二五期間，太鋼將秉承綠色發(fā)展理念，按照一塵不染標(biāo)準(zhǔn)再投資60億元，新上一批節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目。未來(lái)將打造高水平完整的固態(tài)、液態(tài)、氣態(tài)廢棄物循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈，做強(qiáng)做大綠色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)提升綠色發(fā)展水平”。國(guó)家應(yīng)綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、價(jià)格等經(jīng)濟(jì)手段，來(lái)推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的順利實(shí)施。
四、總結(jié)
通過(guò)對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的研究和了解，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然在發(fā)展和探索中也產(chǎn)生了種種不利于發(fā)展之處。為提高工作效率，從增加企業(yè)效益和方便服務(wù)角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡可能做到保險(xiǎn)方案優(yōu)化組合，科學(xué)搭配，吸引有實(shí)力的保險(xiǎn)公司參與。隨著社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善和鋼鐵體制改革的不斷深入，企業(yè)將逐步發(fā)展成為自主經(jīng)
營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)主體。企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與管理中，要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，學(xué)會(huì)科學(xué)利用保險(xiǎn)，充分轉(zhuǎn)嫁企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，把保險(xiǎn)與安全防范結(jié)合起來(lái)，把保險(xiǎn)與資產(chǎn)管理結(jié)合起來(lái)，努力提高企業(yè)整體管理水平，讓保險(xiǎn)為企業(yè)的健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正在國(guó)家的大力支持和自身的不斷完善中，走出困境在全球化浪潮到來(lái)之際，中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)沒(méi)有在外來(lái)壓力前止步，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正在調(diào)整步伐，不斷在改革中發(fā)展壯大，它正以新生保險(xiǎn)業(yè)的活力，逐步的向世界保險(xiǎn)業(yè)靠攏．相信在不久的將來(lái)，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必定會(huì)以自身的獨(dú)特方式，獲得更大的進(jìn)步，從而在國(guó)際大舞臺(tái)上占據(jù)一席之地。
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及問(wèn)題篇三
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策
1980年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，在30余年的發(fā)展進(jìn)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速，呈現(xiàn)出“規(guī)模大、數(shù)量多”的發(fā)展特色。但是，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在諸多問(wèn)題，市場(chǎng)主體的單一性、產(chǎn)品的同質(zhì)化等矛盾問(wèn)題，在很大程度上阻礙了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化發(fā)展。為此，進(jìn)一步推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)以創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動(dòng)，培育成熟的、具有發(fā)展活力的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。本文立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，就如何推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，做了如下具體闡述。
一、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征
從實(shí)際來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，表現(xiàn)出多元化的市場(chǎng)特征。具體而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)特征主要表現(xiàn)為：
（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量增加
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。自1980年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，到2016年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出“發(fā)展快速、數(shù)量增加”的特點(diǎn)。在快速發(fā)展的背景之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局正發(fā)生著巨大變化，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等單位壟斷的市場(chǎng)，逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展形態(tài)，市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)加劇，在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展。
（二）收入快速增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展多樣化
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的快速增加。從實(shí)際來(lái)看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大變化，由人身保險(xiǎn)為主體的保險(xiǎn)模式，逐漸發(fā)展成為人身保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并存的現(xiàn)狀。當(dāng)前，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，車(chē)險(xiǎn)成為了主體，這在很大程度上反映出我國(guó)社會(huì)的發(fā)展實(shí)際，車(chē)險(xiǎn)多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀，有助于盤(pán)活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
（三）財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，市場(chǎng)體系逐漸形成我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，得益于市場(chǎng)體系的逐漸形成，為整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)了良好的內(nèi)外環(huán)境。一方面，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)、財(cái)產(chǎn)中介的市場(chǎng)體系，極大地推動(dòng)力財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展；另一方面，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)從公司數(shù)量到從業(yè)人員規(guī)模，都在很大程度上加速了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，表現(xiàn)出具有中國(guó)特色的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。
二、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀
在快速發(fā)展的大背景之下，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨諸多發(fā)展困境，制約市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。在筆者看來(lái)，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展一是面臨“供需”矛盾；二是市場(chǎng)潛力缺乏挖掘；三是規(guī)模擴(kuò)張所形成的效益矛盾，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題。
（一）“供需”矛盾顯現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)供給力不足
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民眾生活水平的提高，社會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求日益增加。但從實(shí)際來(lái)看，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾。首先，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模大，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少，在很大程度上難以滿(mǎn)足市場(chǎng)的實(shí)際需求，進(jìn)而出現(xiàn)一定程度的供需失衡；其次，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障功能未能充分體現(xiàn)，這也是造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)功能弱化的原因所在；再次，我國(guó)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，存在保障程度低的問(wèn)題。一是投保率低、在賠付上相對(duì)有限；二是保險(xiǎn)密度低，與當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不匹配，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的情況。
（二）市場(chǎng)潛力缺乏挖掘，存在結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題
近幾年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速，但市場(chǎng)潛力有待進(jìn)一步挖掘。首先，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)的投保率較低，家財(cái)險(xiǎn)不足20%；企財(cái)險(xiǎn)也就近30%而已。這樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)顯然與實(shí)際存在較大差距，巨大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未充分開(kāi)發(fā)；其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題。一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，尚未形成多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平較低；二是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)于集中，造成市場(chǎng)發(fā)展的局限性，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)著力保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)；三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)具有較大的滯后性，且產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題突出，造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)活力；四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品從營(yíng)銷(xiāo)到服務(wù)，存在服務(wù)質(zhì)量缺乏，營(yíng)銷(xiāo)渠道狹窄，營(yíng)銷(xiāo)方式陳舊。
（三）效益矛盾突出，擴(kuò)張發(fā)展與效益提高形成矛盾
效益矛盾是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素，究其原因，很大程度上在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)張，而經(jīng)濟(jì)效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突。首先，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但規(guī)模擴(kuò)大所形成低效益模式，成為制約市場(chǎng)發(fā)展的重要原因；其次，行業(yè)自律滯后，在一定程度上難以適應(yīng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需求；再次，隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化與監(jiān)管方式所形成的矛盾也在日益顯現(xiàn)，在一定程度上促進(jìn)了擴(kuò)張發(fā)展與效益提高矛盾的產(chǎn)生，影響整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
三、新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策
適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，構(gòu)建和諧有序的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，是深化社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的有力支撐。在筆者看來(lái)，新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，著力做好下幾個(gè)方面：
（一）完善市場(chǎng)主體，構(gòu)建有序的市場(chǎng)環(huán)境
在新的歷史時(shí)期，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)注重市場(chǎng)主體的培育，這是構(gòu)建有序市場(chǎng)環(huán)境的有力保障。首先，大力扶持中小保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化發(fā)展的當(dāng)前，中小保險(xiǎn)公司成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要主體之一，應(yīng)在市場(chǎng)發(fā)展中發(fā)揮重要的作用；其次，規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，建立規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)；再次，不斷地豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組織形式。在現(xiàn)有組織形式的基礎(chǔ)知識(shí)，要進(jìn)行拓展性發(fā)展。如保險(xiǎn)合作社等的組織形式，可以在新的歷史時(shí)期，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式之一。
（二）盤(pán)活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系
總體而言，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展良好，但市場(chǎng)活力有待進(jìn)一步提高。盤(pán)活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力，應(yīng)強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系的建立，這是市場(chǎng)融入活力的關(guān)鍵所在。特別是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題的解決，創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，尤為重要。
1.強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋、深開(kāi)發(fā)”
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，這就強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)依托多樣化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。為此，一是要強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，特別是創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，對(duì)于提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?，具有重要的意義；二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式，充分開(kāi)發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，拓寬市場(chǎng)輻射力度，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)在要求。
2.開(kāi)發(fā)衍生產(chǎn)品，提高財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值
對(duì)于當(dāng)前快速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化開(kāi)發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，對(duì)于提高產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值，具有重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，要立足社會(huì)需求，契合市場(chǎng)發(fā)展總體方向，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)契合度，最大限度地滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，并創(chuàng)造更大價(jià)值。
（三）建立健全法律法規(guī)，創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境
為了更好的培育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步建立健全法律法規(guī)，為市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境。首先，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)尚不完善，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的背景之下，現(xiàn)行法律法規(guī)的不適應(yīng)性增加。為此，要進(jìn)一步完善法律法規(guī)，配套以保險(xiǎn)法為核心的法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)秩序的有效維護(hù)；其次，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)督管理，建立完善的監(jiān)管體系。在以保監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體的同時(shí)，要進(jìn)一步完善監(jiān)督管理體系建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)督管理的有效性；再次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，確保市場(chǎng)的安全穩(wěn)定。當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建，能夠?yàn)槭袌?chǎng)的培育及發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的內(nèi)在環(huán)境。
（四）優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)布局，完善市場(chǎng)開(kāi)放模式
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)布局的優(yōu)化，是基于市場(chǎng)全面發(fā)展的重要保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的布局優(yōu)化，一是要推進(jìn)差異化經(jīng)營(yíng)，能夠立足于市場(chǎng)，發(fā)揮服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用；二是通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)渠道拓展、營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新等手段，降低市場(chǎng)發(fā)展成本，拓展市場(chǎng)服務(wù)質(zhì)量；三是強(qiáng)化相應(yīng)優(yōu)惠政策的制定及實(shí)施。為了實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)空間布局的合理化，我國(guó)應(yīng)在政策上予以輔助。如，市場(chǎng)準(zhǔn)入政策、稅收優(yōu)惠政策等，都是以政策驅(qū)動(dòng)為導(dǎo)向下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)布局的有效優(yōu)化；四是進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放模式，搭建更加多元化的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化發(fā)展。
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及問(wèn)題篇四
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汽車(chē)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車(chē)保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車(chē)保險(xiǎn)是伴隨著汽車(chē)的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的功能和作用越來(lái)越突出，尤其是汽車(chē)保險(xiǎn)在30多年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。
前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示：1988年，汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，首次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。此后，汽車(chē)保險(xiǎn)一直保持高增長(zhǎng)率。2010年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)超過(guò)40%，總保費(fèi)量達(dá)3060億元，而同期賠付率則降至46%；2011年1-11月，車(chē)險(xiǎn)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3142億元，同比增長(zhǎng)16.35%。
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)增長(zhǎng)迅猛，已成為世界汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)大國(guó)。中國(guó)汽車(chē)以平均每年40%的速度實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，銷(xiāo)量增長(zhǎng)63倍（其中轎車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)1849倍）。2011年，我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)銷(xiāo)量月月超過(guò)120萬(wàn)輛，平均每月產(chǎn)銷(xiāo)突破150萬(wàn)輛，全年汽車(chē)銷(xiāo)售超過(guò)1850萬(wàn)輛，再次刷新全球歷史紀(jì)錄。為汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的蓬勃發(fā)展預(yù)示著汽車(chē)保險(xiǎn)和汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體都將獲得更加廣闊的發(fā)展空間。隨著我國(guó)私家車(chē)的數(shù)量越來(lái)越多，汽車(chē)逐漸成為城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的主要部分，如何更好的保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)成為各個(gè)家庭的主要任務(wù)，中國(guó)將是世界上最大最有潛力的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
預(yù)計(jì)2013-2017年，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)收入年均增長(zhǎng)率約為26.4%，2016年收入將達(dá)到11,294億元。今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期，車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍將起著決定性的作用。車(chē)險(xiǎn)業(yè)正在探索建立與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利益共享、協(xié)同發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，圖謀以汽車(chē)保險(xiǎn)為紐帶的“產(chǎn)業(yè)鏈”效應(yīng)。
前瞻網(wǎng)：2013-2017中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與發(fā)展預(yù)測(cè)分析報(bào)告，共十章。首先介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)的概念、分類(lèi)、特征等，接著分析了國(guó)際國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀，然后具體介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。隨后，報(bào)告對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)做了主要企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析、營(yíng)銷(xiāo)模式及中介組織發(fā)展分析、競(jìng)爭(zhēng)狀況以及投資及經(jīng)營(yíng)分析。最后對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景及趨勢(shì)做出了科學(xué)的預(yù)測(cè)。
資料來(lái)源：前瞻網(wǎng)：2013-2017中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與發(fā)展預(yù)測(cè)分析報(bào)告，百度報(bào)告名稱(chēng)可看報(bào)告詳細(xì)內(nèi)容。
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及問(wèn)題篇五
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汽車(chē)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車(chē)保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車(chē)保險(xiǎn)是伴隨著汽車(chē)的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的功能和作用越來(lái)越突出，尤其是汽車(chē)保險(xiǎn)在30多年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。
前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示：1988年，汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，首次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。此后，汽車(chē)保險(xiǎn)一直保持高增長(zhǎng)率。2010年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)超過(guò)40%，總保費(fèi)量達(dá)3060億元，而同期賠付率則降至46%；2011年1-11月，車(chē)險(xiǎn)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3142億元，同比增長(zhǎng)16.35%。
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)增長(zhǎng)迅猛，已成為世界汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)大國(guó)。中國(guó)汽車(chē)以平均每年40%的速度實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，銷(xiāo)量增長(zhǎng)63倍（其中轎車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)1849倍）。2011年，我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)銷(xiāo)量月月超過(guò)120萬(wàn)輛，平均每月產(chǎn)銷(xiāo)突破150萬(wàn)輛，全年汽車(chē)銷(xiāo)售超過(guò)1850萬(wàn)輛，再次刷新全球歷史紀(jì)錄。為汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的蓬勃發(fā)展預(yù)示著汽車(chē)保險(xiǎn)和汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體都將獲得更加廣闊的發(fā)展空間。隨著我國(guó)私家車(chē)的數(shù)量越來(lái)越多，汽車(chē)逐漸成為城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的主要部分，如何更好的保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)成為各個(gè)家庭的主要任務(wù)，中國(guó)將是世界上最大最有潛力的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
預(yù)計(jì)2013-2017年，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)收入年均增長(zhǎng)率約為26.4%，2016年收入將達(dá)到11,294億元。今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期，車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍將起著決定性的作用。車(chē)險(xiǎn)業(yè)正在探索建立與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利益共享、協(xié)同發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，圖謀以汽車(chē)保險(xiǎn)為紐帶的“產(chǎn)業(yè)鏈”效應(yīng)。
前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，共十章。首先介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)的概念、分類(lèi)、特征等，接著分析了國(guó)際國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀，然后具體介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。隨后，報(bào)告對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)做了主要企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析、營(yíng)銷(xiāo)模式及中介組織發(fā)展分析、競(jìng)爭(zhēng)狀況以及投資及經(jīng)營(yíng)分析。最后對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景及趨勢(shì)做出了科學(xué)的預(yù)測(cè)。
資料來(lái)源：前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，百度報(bào)告名稱(chēng)可看報(bào)告詳細(xì)內(nèi)容。
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